房貸調(diào)查報告精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的房貸調(diào)查報告主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：房貸調(diào)查報告范文

房貸面簽 面簽銀行后，就是等待貸款批準(zhǔn)了，一般在15個工作日內(nèi)批準(zhǔn)資金監(jiān)管賬戶。然后拿著房管局的協(xié)議等備件去房管局過戶交稅，然后7個工作日內(nèi)去房管局拿其他權(quán)利證給銀行銀行抵押，7個工作日內(nèi)拿到房本。

需要提供的資料有哪些

1、銀行流水：銀行流量是證明個人或公司收入的證明材料。這是向銀行申請貸款所必需的材料。一般來說，銀行最認(rèn)可工資流量，但一些銀行認(rèn)可自存流量。如果提交自存流量，每月固定日期和金額，持續(xù)半年以上，盡量多存少取，積累一定存款量；

2、收入證明：這也是面對面簽約時必須提供的材料，也是反映購房者還款能力的保證。為確保購房者能夠及時還款，銀行對個人月收入的最低要求是月收入的兩倍。例如，如果月收入為2000，則月收入為4000。如果共同貸款，可以提供雙方的收入證明；

3、婚姻證明：對于以家庭為單位的購房行為，判斷婚姻狀況、提供婚姻證明和戶口簿是判斷還款能力的重要前提。離婚的，需要提供離婚證明，判斷第一套房還是第二套房，以確定抵押貸款利率。未婚者不提供，單身證明也不使用；

4、征信報告：抵押貸款是銀行貸款，自然會檢查買家的信用調(diào)查，如果單身只提供自己的信用調(diào)查報告，如果已經(jīng)結(jié)婚，夫妻雙方的信用調(diào)查報告必須提供，除了與他人共同購買雙方的信用調(diào)查報告不能少；

5、購房資料：如果是第一套房，可以攜帶購房合同。如果是第二套房，還需要攜帶第一套房的相關(guān)證明。記住，你必須提供首付收據(jù)。如果不能提供，會影響房貸面簽。

房貸面簽需要注意什么

1、當(dāng)工作人員詢問工作年限時，不能說半年以下，否則銀行要么認(rèn)為貸款人工作不穩(wěn)定會影響貸款；

2、準(zhǔn)備工資銀行流水、身份證、銀行流水證明貸款人收入能力和反映工作情況的材料；

3、當(dāng)被問及父母的情況時，不能說父母有重大疾病或家庭事故，否則銀行會質(zhì)疑貸款人的還款能力。

第2篇：房貸調(diào)查報告范文

當(dāng)?shù)貢r間4月18日，柬埔寨股市歷史上首個交易日開始，且只有一只上市股票――金邊水務(wù)局。根據(jù)金邊水務(wù)局3月23日公布的配售結(jié)果，獲得10萬股以上的投資者人數(shù)為21人，其中一半以上是中國人或有中國背景。柬埔寨股市開戶無國籍限制僅需5美元。

對于外國投資者來說，這正是機(jī)會。但交易規(guī)則、法律法規(guī)的差異，新開市場的不健全，投資柬埔寨股市也有很多不確定因素。

8條

創(chuàng)業(yè)板退市制度8大亮點：①暫停上市考察期縮短到一年；②暫停上市將追述財務(wù)造假；③被譴責(zé)三次終止上市；④造假引發(fā)兩年負(fù)凈資產(chǎn)直接終止上市；⑤借殼只給一次機(jī)會補(bǔ)充材料；⑥財報違規(guī)將快速退市；⑦擬退市公司暫留退市整理板；⑧退市后納入三板。

創(chuàng)業(yè)板退市制度5月1日起實施，再玩創(chuàng)業(yè)板有可能血本無歸。

4200萬

香港證監(jiān)會4月22日聲明，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，兆豐資本(亞洲)有限公司未履行保薦人的職責(zé)，因此撤銷兆豐資本的牌照，禁止其再為機(jī)構(gòu)融資提供意見，并罰款4200萬港元。據(jù)港媒報道，這是香港證監(jiān)會有史以來最高的罰款金額。

該當(dāng)如此，否則如何治亂？要讓違規(guī)的成本遠(yuǎn)大于利益。

27歲

光大銀行報告顯示，北京首套房貸者的平均年齡只有27歲，而在英國為37歲，在德國和日本為42歲。

可以再統(tǒng)計下多少人憑自己能力買的……

6.5個

平均每6.5個中國人就有1人次罹患食源性疾病，中國工程院院士陳君石稱，這是最近一項食源性疾病主動監(jiān)測結(jié)果。

我們的身體還能承受多少毒素？

36.5%

國內(nèi)首部富二代群體調(diào)查實錄――《中國富二代調(diào)查報告》顯示：36.5%的富二代擁有兩套名下住房，23.9%處于待業(yè)或無業(yè)狀態(tài)，65.4%的富二代表示偶爾賭博。

除了房子，其他還不如窮二代……

人們狂愛智能手機(jī)

33%的人寧肯不要性生活

TeleNav做了一個小調(diào)查，看看人們到底有多么喜歡他們的智能手機(jī)，他們毫不意外地發(fā)現(xiàn) iPhone用戶是最喜歡他們的手機(jī)的。調(diào)查結(jié)果顯示，有33%的人寧愿不要性生活，都不要離開他們的iPhone……

TeleNav的調(diào)查結(jié)果還顯示iPhone用戶

35%的人相信iPhone能夠反映他們的品味

45%的人從沒買過價格超過1美元的應(yīng)用

28%的人寧肯一個星期都不要看見他們的另一半，都不要找不到iPhone

18%的人寧愿不見了錢包，也不要不見了iPhone

所有智能手機(jī)用戶也相當(dāng)喜愛他們的手機(jī)

70%的人寧愿一個星期不喝酒，都要手機(jī)

33%的人寧肯不要性生活，也要手機(jī)

66%的人睡覺時會把手機(jī)放在旁邊

第3篇：房貸調(diào)查報告范文

抵押債務(wù)權(quán)益（collateralized debt obligation，CDO），是一種近年來成長極為迅速的證券化產(chǎn)品之一，是金融創(chuàng)新下的熱門衍生品之一。通常由金融機(jī)構(gòu)將其擁有的可創(chuàng)造未來現(xiàn)金流量的資產(chǎn)形成各個資產(chǎn)（證券）池，然后進(jìn)行打包及分割，轉(zhuǎn)給特殊目的公司（SPV），以私募或公開發(fā)行方式賣出固定收益證券或受益憑證。其運作原理是：首先發(fā)起人將原有的次級貸款池中BBB級貸款再次打包、再次進(jìn)行分拆，根據(jù)還款先后次序，將其再次分別評級為高級和夾層級（一般為BBB級），用低級別的證券為高級別的證券提供信用增強(qiáng)。這種分拆打包后再分拆的創(chuàng)新可以反復(fù)多次進(jìn)行，便形成了CDOs序列（CDO2，CDO3，…CDOn）多層次衍生產(chǎn)品。CDOs的抵押資產(chǎn)（證券）池來源非常廣泛（例如，一個CDOs的抵押證券池可能包括住房權(quán)益貸款，其他CDOs，住房按揭支持債券等資產(chǎn)），故而一個非常龐大而又復(fù)雜的資產(chǎn)支持結(jié)構(gòu)便產(chǎn)生了。隨著衍生工具的進(jìn)一步運用，特定資產(chǎn)并不需要發(fā)生真實的轉(zhuǎn)移，只需要界定資產(chǎn)范圍和特定的信用事件，然后向特殊目的的實體（SPV）支付一定比例的保證金，SPV在此基礎(chǔ)上發(fā)行證券，證券持有人實質(zhì)上是買了將來收益的一種權(quán)益。這種方式形成的為合成型CDO。合成式CDO是由發(fā)起人將一組貸款債券匯集包裝為標(biāo)的資產(chǎn)，并與SPV簽訂信用違約互換合約（credit default swap，CDS），發(fā)起人定期支付權(quán)益金。CDS類似于貸款債券購買保險，一旦違約事件發(fā)生，可根據(jù)合同獲得全額或部分賠償。必須指出，合成式CDO不屬于真實出售，標(biāo)的資產(chǎn)并沒有完全出售給投資者，但通過一個類似于債券保險的機(jī)制，發(fā)起人可以將其貸款的信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移給投資者。綜上，合成式CDO結(jié)合了信用衍生性商品和資產(chǎn)證券化交易。CDO債券的主要風(fēng)險來自標(biāo)的資產(chǎn)，如銀行貸款債券、證券化受益證券、公司債投資和其他檔次的CDO等。交易初期發(fā)起人借助信用衍生性商品將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給CDO債券的投資者，并未實際轉(zhuǎn)移標(biāo)的資產(chǎn)的所有權(quán)，但要支付權(quán)利金給SPV。擔(dān)保資產(chǎn)通常包括風(fēng)險極低的商品，如政府公債。CDO投資者未來還本付息現(xiàn)金流量，主要由擔(dān)保資產(chǎn)支持，另加上信用違約互換的權(quán)利金，再減去標(biāo)的資產(chǎn)發(fā)生信用事件后應(yīng)給付信用衍生性商品交易對方的金額。

二、次級抵押債券的財務(wù)風(fēng)險

（一）市場風(fēng)險 市場風(fēng)險隱含潛在的損失，也可能隱含潛在的收益：包括匯率風(fēng)險、價格風(fēng)險和利率風(fēng)險。結(jié)合我國中央銀行持有CDO的事實，CDO的匯率風(fēng)險是指此類商品大多以美元計價，因此投資者將暴露在匯率變動的市場風(fēng)險之下。利率變動的公允價值風(fēng)險；是指CDO所發(fā)行的債券，以計息方式區(qū)分可能包括固定或浮動利率，若屬前者，就會暴露在利率變動的公允價值風(fēng)險之下。價格風(fēng)險是指次貸風(fēng)暴，是相關(guān)的CDO的市場價格受到?jīng)_擊大幅下降，因此投資者將暴露在價格波動的市場風(fēng)險下。

（二）流動性風(fēng)險 流動性風(fēng)險是指企業(yè)無法籌措自己以履行合約義務(wù)所面臨的風(fēng)險。企業(yè)在市場上以接近公允價值的價格迅速出售金融資產(chǎn)，也可能導(dǎo)致流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險起因于無法履行合約義務(wù)，所以與金融負(fù)債相關(guān)。這與無法迅速出售的流動性風(fēng)險不盡相同，但也會相互關(guān)聯(lián)。以次級CDO為例子，由于其流動性較差，且時逢市價大幅下跌，致使若干國外基金就因持有相關(guān)頭寸而導(dǎo)致宣告破產(chǎn)或暫停投資者贖回。另外持有CDO等商品以致產(chǎn)生流動性風(fēng)險的，還有若干特殊目的實體（如Structured Investment Vehicle，SIV）因采取“以短支長”和高財務(wù)杠桿方式，當(dāng)CDO市場流動性發(fā)生問題時，隨即受到牽累。甚至其發(fā)起人也可能被迫將該特殊目的實體編入會計合并報表，從而增加發(fā)起人的負(fù)債比率，提高了流動性風(fēng)險。

（三）信用風(fēng)險 信用風(fēng)險是因交易對手或他方當(dāng)事人不能履行合約義務(wù)，而導(dǎo)致企業(yè)發(fā)生損失的風(fēng)險。目前CDO最主要的財務(wù)風(fēng)險源自美國銀行承作次級房貸因借款人無法償還房貸的信用風(fēng)險，這種信用風(fēng)險通過前述的CDO的證券化交易或信用違約互換合同，轉(zhuǎn)移至CDO所發(fā)行的債券，并反映在上述市場風(fēng)險中。

（四）利率變動的現(xiàn)金流量風(fēng)險 利率變動的現(xiàn)金流量風(fēng)險是相對于上述利率變動的公允價值風(fēng)險，當(dāng)CDO以浮動利率計息時，就可能因市場利率變動而產(chǎn)生未來利息收入現(xiàn)金波動的風(fēng)險。自2007年3月以來，次貸商品信息透明度不足所衍生的投資者信用喪失，已經(jīng)相當(dāng)?shù)膰?yán)重。緊接著2008年7月，美國房地美和房利美因巨額虧損被美國政府接管，導(dǎo)致我國銀行持有的3760億人民幣“兩房”債務(wù)商品，更是首當(dāng)其沖。雖然一般說來，“兩房”相關(guān)債務(wù)商品與次貸商品的信用風(fēng)險程度不同，但由于缺乏相關(guān)的信息和市場信心，仍造成金融市場的震蕩。

三、次貸金融商品信息披露的國際規(guī)范框架

（一）國際財務(wù)報告準(zhǔn)則第7號公報關(guān)于金融工具的披露

（IFRS7）國際會計準(zhǔn)則IFRS7規(guī)范的對象是于金融商品的披露，自2007年起開始適用。根據(jù)現(xiàn)行國際會計準(zhǔn)則公報架構(gòu)，IFRS7是在原先IAS30（銀行財務(wù)報表的披露）和IAS32（有關(guān)披露部分）的基礎(chǔ)上整合并取而代之。IFRS7對規(guī)范次貸金融商品披露主要包括：一是金融商品對金融機(jī)構(gòu)財務(wù)狀況和經(jīng)營業(yè)績的重要性。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)披露能使財務(wù)報表使用者評估金融商品對其財務(wù)狀況和經(jīng)營業(yè)績重要性的信息。包括：資產(chǎn)項目負(fù)債表；損益表和業(yè)益的收益和費用損失項目；其他有關(guān)的“會計政策”、“避險會計”和“公允價值”的披露。二是金融商品風(fēng)險特征和程度。金融機(jī)構(gòu)披露能使財務(wù)報表使用者評估報表日其起所暴露在金融商品風(fēng)險的性質(zhì)和程度，該風(fēng)險通常包括（但不限于）信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險和市場風(fēng)險。包括：非量化信息的披露；信用風(fēng)險；流動性風(fēng)險；量化信息的披露；非代表性額外信息披露；市場風(fēng)險。

（二）IFRS7公報的后續(xù)修改概述 2008年10月中旬，國際會計準(zhǔn)則理事會（IASB）了《IASB39-金融工具確認(rèn)與計量》和《IFRS7-金融工具披露》的修訂版，以便就金融資產(chǎn)的重分類建立一個與美國公認(rèn)會計原則（GAAP）“同等應(yīng)用平臺”。新修訂后的IASB39允許主體在限定的條件下，將某些原歸類為“以公允價值計量且其變動計入當(dāng)期損益”（FVTPL）及“可供出售”（AFS）類別的非衍生金融資產(chǎn)進(jìn)行重分類。該重分類將導(dǎo)致額外的披露要求2009年3月初，IASB了《改進(jìn)金融工具的相關(guān)披露》（對《IFRS7-金融工具：披露》的修訂）。修訂時應(yīng)利益相關(guān)方在金融危機(jī)背景下提出的關(guān)于改進(jìn)公允價值計量和流動風(fēng)險披露的要求而做出的。

四、國際金融機(jī)構(gòu)次貸投資風(fēng)險披露的實踐危機(jī)

（一）公允價值披露實踐 具體如下：

（1）披露受當(dāng)前市場狀況影響的衡量公允價值方法。由于次貸風(fēng)暴主要涉及的風(fēng)險是信用風(fēng)險，普華永道（PwC）會計師事務(wù)所對全球重要銀行2007年年報的披露程度，在2008年8月公布了調(diào)查報告。該報告共調(diào)查了22家國際性銀行年報，以歐美國家為主，但也包括中國銀行和DBS兩家亞洲銀行。而在次貸風(fēng)險中巨虧的花旗、美林和UBS均在調(diào)查名單之列。該報告研究以JP Morgan Chase銀行2007年年包為例，研究對信用風(fēng)險變動導(dǎo)致公允機(jī)制變動的披露。研究顯示該行對受市場狀況影響所致公允價值衡量方法的調(diào)整因素以及對特定金融商品信用風(fēng)險變動所致公允價值變動的影響因素，予以舉例說明，可使得投資者容易了解其計算方法和影響程度。

（2）公允價值評價方法與不可觀察輸入影響的披露。不可觀察輸入通常涉及金融機(jī)構(gòu)較為主觀的判斷，如果衡量公允價值時使用較多不可觀察輸入，可能引發(fā)投資者對其資產(chǎn)和盈余品質(zhì)的疑慮。由于受到次貸風(fēng)暴的影響，其相關(guān)商品市場從原本熱絡(luò)轉(zhuǎn)為極不活躍，使得許多評價輸入從可觀察轉(zhuǎn)為不可觀察，因此該信息的披露相對重要。公允價值衡量方法主要分為公開報價和評價方法，但在披露方面為使投資者獲悉評價方法所使用輸入的性質(zhì)，因此在區(qū)分為可觀察和不可觀察，尤其當(dāng)后者影響較重大時。

該報告研究以UBS銀行為例，從中可發(fā)現(xiàn)該行不可觀察輸入的資產(chǎn)占公允價值衡量資產(chǎn)的比例，從2006年的1%增至2007年的6%，從中可以判斷次貸風(fēng)暴所致流動性不足對公允價值衡量方法的影響。重大不可觀察輸入變動的敏感度分析。該分析可推斷當(dāng)若干假設(shè)發(fā)生變動時對企業(yè)的影響程度。該報告研究以HSBC的披露為例，其影響范圍包括當(dāng)期損益和業(yè)益，從中可明顯法相2007年比2006年的影響更為重大。

（二）結(jié)構(gòu)式融資披露實踐 結(jié)構(gòu)式融資通常涉及復(fù)雜的交易結(jié)構(gòu)（如設(shè)立資產(chǎn)負(fù)債表外實體），其信息的透明度比較隱晦。在PwC調(diào)查報告中所稱的結(jié)構(gòu)式融資，包括：CDOs、證券化架構(gòu)、結(jié)構(gòu)式投資工具、結(jié)構(gòu)式借貸、結(jié)構(gòu)式貸款、其他表外架構(gòu)、客戶信用風(fēng)險管理商品、私募股權(quán)和創(chuàng)投活動以及機(jī)構(gòu)租賃等。PwC調(diào)查結(jié)果顯示，受次貸危機(jī)風(fēng)暴影響的金融機(jī)構(gòu)雖相關(guān)披露相比2006年已有增加，但披露形態(tài)、程度和復(fù)雜度在各銀行之間差異仍很大。若干銀行提供比較詳細(xì)的和特制量化信息，包括資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)外分析等，其他銀行則僅提供簡要非量化的信息，以致于投資者可能難以完整評估其結(jié)構(gòu)式融資活動的相關(guān)風(fēng)險。PwC調(diào)查報告以UBS證券化會計政策、證券化量化信息的披露為例，分析了UBS未編入合并報表的證券化實體和CDO量化信息的披露，從中可以判斷UBS證券化交易涉險的程度，包括證券化標(biāo)的資產(chǎn)種類，UBS是否作為創(chuàng)始機(jī)構(gòu)以及SPE資產(chǎn)延滯付款的情況。

（三）風(fēng)險管理披露實踐 就風(fēng)險管理方面，IFRS7公報比起

前身IAS32增加了許多要求。但PwC調(diào)查報告卻發(fā)現(xiàn)國際銀行在2007年首次使用IFRS7后仍存在透明度不足的現(xiàn)象。該報告針對各銀行實際披露的情況，包括信用、流動性和市場三大類風(fēng)險，對照IFRS7的要求，評估期執(zhí)行問題所在。

（1）信用風(fēng)險。擔(dān)保品，按照IFRS7規(guī)定，對于已逾期且個別減損的金融資產(chǎn)，應(yīng)披露持有擔(dān)保品和其他信用加強(qiáng)的敘述以及對其公允價值的估計。但半數(shù)受調(diào)查的銀行并沒有規(guī)定提供擔(dān)保品的公允機(jī)制信息，只有一家說明屬實務(wù)上的不可行，而且通常僅說明其公允價值低于擔(dān)保值和賬列資產(chǎn)余額。PwC認(rèn)為提供超額擔(dān)?；虿蛔銚?dān)保的程度以及擔(dān)保品評價的敏感度分析，可能比其公允價值總額更具意義。協(xié)商資產(chǎn)，按照IFRS7規(guī)定，應(yīng)披露重新協(xié)商金融資產(chǎn)的賬目價值（若為重新協(xié)商已逾期或減損）。針對這一新增規(guī)定，各行披露內(nèi)容很不一致，部分銀行甚至完全未提及協(xié)商資產(chǎn)。

（2）流動性風(fēng)險到期分析。到期分析，按照IFRS7規(guī)定，金融負(fù)債到期分析表應(yīng)以合約未折現(xiàn)現(xiàn)金流量顯示剩余到期值。調(diào)查顯示主要問題在于衍生性商品和交易目的的金融負(fù)債的披露。例如，6家銀行是將其列入“未超1個月期限”欄位，而非依合約到期日區(qū)分；另外10家銀行則依照合約到期日歸類。此外，到期分析表對投資者的使用并不便利，例如若干案例并未說明其數(shù)據(jù)是否采取折現(xiàn)基礎(chǔ)，且有時候不止一張表格，而這些多余的表格已依IAS30（已廢止）處理。另外，諸如“總額或凈額交割衍生性產(chǎn)品”、“財務(wù)保證”、“利息支付”和“永續(xù)負(fù)債”等待定項目的處理方式并未清楚說明。6家銀行將表外項目（例如貸款或其他承諾）單獨列示于分析表，但財務(wù)保證是否列入并不明確；另有8家銀行并未將表外項目列入。總之，到期分析表似乎并未幫助信息透明度的提升。市場風(fēng)險，按照IFRS7規(guī)定，銀行若未使用風(fēng)險值，則應(yīng)披露其對各類市場風(fēng)險暴露的敏感性分析，包括顯示其損益和權(quán)益相關(guān)變數(shù)在報表日合理可能變動時受到的影響，在編制敏感度分析時所使用的方法和假設(shè)以及與前期所使用的方法和假設(shè)的變動及其理由。PwC調(diào)查顯示，有11家銀行提供非交易目的的利率風(fēng)險的敏感度分析，其中僅有4家披露其對損益和權(quán)益的影響。此外，其合理可能的利率變動幅度差異很大，分別有采取1、50、100或者200基點者。由于其敏感度分析所使用的假設(shè)方法披露不足，所以該信息價值有所折扣。

第4篇：房貸調(diào)查報告范文

市場調(diào)研報告創(chuàng)作指南

一、市場調(diào)查報告的撰寫

專門性報告包括以下內(nèi)容：

⑴ 調(diào)查結(jié)果摘要;

⑵ 調(diào)查目的;

⑶ 調(diào)查方法;

⑷ 統(tǒng)計分析(包括各種軟件、報表、圖形);

⑸ 結(jié)論和建議;

⑹ 附錄。

一般性報 報告包括以下內(nèi)容：

⑴ 調(diào)查結(jié)果;

⑵ 建議;

⑶ 調(diào)查目的;

⑷ 調(diào)查方法(簡單介紹)。

要撰寫好市場調(diào)查報告，必須了解市場調(diào)查報告的特點，撰寫調(diào)查報告的原則、格式及步驟。

二、市場調(diào)查報告撰寫的原則

1、要客觀真實

調(diào)查報告的內(nèi)容力求客觀真實地反映實際情況，為政府和企業(yè)的決策提供可靠的調(diào)查資料。

2、 語言表達(dá)要簡潔明了

在語言表達(dá)上要求文字簡練，數(shù)字準(zhǔn)確，能夠盡量用圖表說明問題，使人容易理解。

3、 結(jié)構(gòu)上要完整嚴(yán)密

調(diào)查報告要求中心明確、突出，結(jié)構(gòu)完整、嚴(yán)密，材料與觀點統(tǒng)一。調(diào)查報告能夠回答調(diào)查任務(wù)中規(guī)定的問題。

三、市場調(diào)查報告的格式

市場調(diào)查報告沒有統(tǒng)一的格式，一般是由題目、目錄、概要、正文、結(jié)論和建議、附件等幾部分組成。

1、題目

題目應(yīng)該醒目，一般應(yīng)打印在封面上，包括：

1該項調(diào)查的標(biāo)題。有的調(diào)查報告還采用正、副標(biāo)題的形式，一般正標(biāo)題表達(dá)調(diào)查的單位和問題。

2委托方和調(diào)查單位的名稱、地址。

3調(diào)查報告的日期。

2、目錄

如果調(diào)查報告的內(nèi)容較多，為了方便讀者閱讀，應(yīng)使目錄列出調(diào)查報告的主要章節(jié)和附錄部分。

3、概要

概要部分是本項調(diào)查的簡明介紹，在這部分內(nèi)應(yīng)指明：

1誰委托該項調(diào)查或要求進(jìn)行該項調(diào)查。

2說明該項調(diào)查的目的和范圍。

3簡要介紹調(diào)查對象和調(diào)查內(nèi)容，包括調(diào)查時間、地點、對象及所要解答的問題。

4調(diào)查的方法，例如市場調(diào)查中，資料收集的方法，是用詢問法還是觀察法或?qū)嶒灧?。另外在資料分析中使用的方法，如指數(shù)平滑分析、回歸分析等方法作簡要說明，并對選用方法的原因作說明。

5表示調(diào)查人員對這項調(diào)查的態(tài)度，以及對提供幫助的個人或機(jī)構(gòu)的感謝。

4、正文

正文是市場調(diào)查分析報告的主要部分。

包括：

1調(diào)查目的的詳細(xì)陳述

在調(diào)查報告正文的開頭，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)指出該項調(diào)查的目的和范圍，以便閱讀者一目了然，準(zhǔn)確地理解調(diào)查報告所敘述的內(nèi)容。

2資料收集的具體過程

1)資料收集的方法。

調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)詳細(xì)地介紹他們在搜集資料時，所采用的方法，還應(yīng)當(dāng)說明為什么要用這種方法在技術(shù)上無法克服的問題。同時，附錄內(nèi)應(yīng)有一份空白調(diào)查問卷。

2)資料收集的技術(shù)。

例如是采用抽樣調(diào)查還是采用典型調(diào)查，如果采用抽樣調(diào)查，應(yīng)當(dāng)詳細(xì)地指出如何選擇樣本、樣本數(shù)目及其代表性。

3調(diào)查結(jié)果

調(diào)查人員必須花費大量的時間和精力來分析、解釋調(diào)查資料，以使用結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)和有效的方法得出調(diào)查結(jié)果。為了更有效形象地說明問題，調(diào)查人員通常采用表格和圖形的形式，再加上一定的分析說明。例如，影響某種商品消費的因素調(diào)查得出：有消費者購買力因素，市場競爭情況，該商品的價格、質(zhì)量及售后服務(wù)情況，銷售網(wǎng)點的分布等等。用圖表的形式就能清晰地反映出該項調(diào)查的結(jié)果。每一種影響因素各占總數(shù)的百分比。

5、結(jié)論和建議

調(diào)查結(jié)果的介紹是調(diào)查人員所得資料的簡明描述，結(jié)論才是調(diào)查人員在仔細(xì)研究和分析所有資料后得出的判斷。結(jié)論和建議是撰寫調(diào)查報告的主要目的。在準(zhǔn)備建議時，調(diào)查人員應(yīng)有明確的態(tài)度，選擇實事求是的觀點，應(yīng)以調(diào)查結(jié)果為基礎(chǔ)，不能受感情或預(yù)感所支配，應(yīng)盡可能簡潔、準(zhǔn)確地說明建議，易于決策者理解，避免使用第一人稱我。

6、附件

附件是指調(diào)查報告正文包含不了或沒有提及、但與正文有關(guān)必須附加說明的部分。附件通常包括數(shù)據(jù)匯總表、原始資料、背景材料、空白的調(diào)查問卷、第二手資料來源的目錄等等。

2016年市場調(diào)研報告范文一

一.大學(xué)生消費調(diào)查

近些年，國家經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，大學(xué)生作為社會的新生力量，也以其特殊性贏得了社會各界的關(guān)注。作為其中的一員，我們希望用真心給自己也給盡可能多的同齡人提供一個健康合理的消費結(jié)構(gòu)。于是我們設(shè)計并組織了這次名為關(guān)注自己，關(guān)

注未來的團(tuán)日活動。

首先，為了解同學(xué)們現(xiàn)有的消費結(jié)構(gòu)，我們精心制出調(diào)查表，分別對洛陽師院、河南科技大學(xué)、洛陽工業(yè)高專3所高校的學(xué)生作了調(diào)查，通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)：僅城鄉(xiāng)女生，其消費結(jié)構(gòu)就千差萬別。下面我們針對幾個典型問題列表說明：

家庭月收入

美發(fā)護(hù)理等消費額

買學(xué)習(xí)資料或課外書情況

對兼職工作的態(tài)度

對消費的態(tài)度

對消費的顧慮

城(女)

70為1000~3000元

27較多

55愿多花錢買課外書

48感興趣，42認(rèn)為無所謂

88會貨比三家

31心疼父母的血汗錢

鄉(xiāng)(女)

66為1000元以下

7較多，21從沒想過

60愿多花錢買學(xué)習(xí)資料

74對此感興趣

69會貨比三家

62心疼父母的血汗錢

由上表，很容易得出一個結(jié)論：城比鄉(xiāng)的大學(xué)生消費高，但這主要決定于城鄉(xiāng)傳統(tǒng)的家庭收入落差，由此可以看出制約其消費的是家庭經(jīng)濟(jì)狀況。另外，城市大學(xué)生更注重形象外表，且較學(xué)習(xí)資料更青睞課外書，而農(nóng)村大學(xué)生則更愿意買學(xué)習(xí)資料。這是個值得深思的問題，對不同書種的選擇反映了其不同的心理。而在做兼職工作方面，城鄉(xiāng)的觀點互融，但細(xì)察一下不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村較城市對兼職工作感興趣的更多，他們認(rèn)為這是絕好的鍛煉能力的機(jī)會，同時又有一比收益，何樂而不為?而城市的則對兼職工作不那么感興趣，42的人甚至持一種無所謂的態(tài)度。況且我們進(jìn)一步了解到，很多同學(xué)會將這個時間選在大二，但比較一下也會看出來，來自農(nóng)村的同學(xué)出于種種原因(多半是經(jīng)濟(jì))的考慮，把時間貫徹整個大學(xué)生涯的也不少，約占20~30。在對消費的態(tài)度和顧慮方面，農(nóng)村大學(xué)生的行為也體現(xiàn)了中國的老話窮人的孩子早當(dāng)家，他們消費原則多是能省則聲，62的人的消費顧慮是心疼父母的血汗錢，而城市的消費態(tài)度則更傾向合理性，69的人會做好計劃在消費，但見到熱衷的東西，半數(shù)以上的人卻表現(xiàn)出較弱的自我控制性。

上表僅是城鄉(xiāng)的突出對比方面。當(dāng)然畢竟是同齡人，消費中自然也表現(xiàn)出了不少相同點。比如：現(xiàn)實消費來源80以上多由家庭給予，而同學(xué)們理想的消費來源確是包括了獎學(xué)金、和勤工助學(xué)，看來，多數(shù)大學(xué)生已有自力更生的意識，況且，60~70的大學(xué)生對現(xiàn)在花父母的錢心有愧疚，希望以后償還，畢竟，在西方，18以后父母都已放手讓孩子獨立了。另外絕大多數(shù)學(xué)生能控制消費，少有透支現(xiàn)象。再者，情感消費也是大學(xué)生投資的一個不可或缺的方面戀愛、娛樂、旅游``````雖然僅占全部花銷的10左右，但卻永遠(yuǎn)不會退出被消費的舞臺，只是在手頭緊時會減少，畢竟經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑。再次，我們也了解了大學(xué)生對購買正版書和環(huán)保產(chǎn)品的態(tài)度，看來對正版書大家的態(tài)度也是分成兩派，且勢均力敵，正/盜版各有一半左右的支持者(支持正版的略多)且70也只是偶爾買正版，看來，正盜版也是一個倍受關(guān)注的話題，大學(xué)生理應(yīng)維護(hù)正版，可不扉的價位卻讓許多人望而卻步?，F(xiàn)如今，大家對獎學(xué)金的態(tài)度也有所改觀，以往的請客送禮之風(fēng)得到了遏制，60的人選擇存起來備用，而農(nóng)村大學(xué)生甚至有20決定寄給父母。再一點，兩處大學(xué)生買商品都更重質(zhì)量、價格、和服務(wù)態(tài)度，且大多數(shù)會貨幣三家，對品牌的追求似乎不像大家想的那么狂熱。但調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的法律意識普遍還不夠高，買到三無，30左右會找商家換，32自認(rèn)倒霉，僅5會選擇投訴，維護(hù)自己的合法權(quán)益?？磥?，大學(xué)生法律意識還有待提高。

而城鄉(xiāng)男大學(xué)生的消費狀況與女大學(xué)生大致相同，但在兼職工作方面，男生卻呈現(xiàn)出與女生相反的現(xiàn)象：城市男大學(xué)生支持整個大學(xué)搞兼職的遠(yuǎn)多于農(nóng)村，約占47。

為了更準(zhǔn)確的反映大學(xué)生的消費現(xiàn)狀，我們還對其消費的主流場所：飾品店、超市、網(wǎng)吧等處進(jìn)行了調(diào)查走訪。從中了解到：女大學(xué)生是飾品購買的主流群體，約占總數(shù)的90，而小商品吸引他們的主要因素就是款式和質(zhì)量，要求品牌的不是很多?？磥磉@與我們從學(xué)生問卷調(diào)查中得出的結(jié)論相吻合。而超是消費這一塊，女生最歡迎的是零食，男生則偏愛體育用品、酒、飲料等。網(wǎng)吧消費也是不容忽視的一個方面。不論校內(nèi)的或校外的，走進(jìn)里面，我們發(fā)現(xiàn)80以上的人都在打游戲、聊天。通過對方方面面的調(diào)查，我們得出一個結(jié)論：大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)整體上是合理的，

2016年市場調(diào)研報告范文二房地產(chǎn)市場調(diào)研報告

關(guān)注民生，讓百姓實現(xiàn)住有所居的目標(biāo)，是黨委、政府的中心工作之一，也是政協(xié)組織關(guān)心的重要議題。為了深入了解榆林房地產(chǎn)市場起伏較大的原因，促進(jìn)榆林房產(chǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展，按照2009年榆林市政協(xié)總體工作安排，環(huán)資委就金融危機(jī)對我市房地產(chǎn)業(yè)的影響，向榆陽、神木、府谷等7個房地產(chǎn)市場較為完善的縣區(qū)和市發(fā)改、房產(chǎn)、統(tǒng)計等8個相關(guān)

部門及規(guī)模較大的房地產(chǎn)企業(yè)征集相關(guān)資料，并在榆林城區(qū)進(jìn)行了實地視察。為了切實搞好這次視察活動，視察前組織部分委員及相關(guān)部門負(fù)責(zé)同志召開座談會，就視察路線、房產(chǎn)企業(yè)的確定、視察內(nèi)容以及視察方法廣泛征求意見。視察結(jié)束后，又召集榆林城區(qū)有代表性的房地產(chǎn)企業(yè)召開專題座談會，認(rèn)真聽取他們的意見建議。現(xiàn)就有關(guān)榆林市房地產(chǎn)市場視察情況報告如下：

一、基本情況

近年來，隨著住房制度改革的不斷深化，我市住房建設(shè)基本形成了以商品房為主、經(jīng)濟(jì)適用房和廉租房為輔三位一體的住房供應(yīng)體系，基本解決了不同層次住房困難家庭的住房問題，居住條件得到了很大改善，房地產(chǎn)市場進(jìn)一步得到完善。

2006年至2009年10月份，全市共建成商品房面積210.6萬㎡，完成銷售面積136.8萬㎡，空置面積74.0萬㎡，空置率為35.2%，其中2009年1-10月份全市建成商品房面積49.1萬㎡，銷售27.2萬㎡。

2006年榆林市區(qū)商品房均價1646元/㎡，2007年漲至2300元/㎡，2008年更是漲至高層4000元/㎡、多層3000元/㎡，2009年1-10月份，高層3900-4100元/㎡、多層3000-3200元/㎡。盡管2008年下半年以來成交量下降明顯，但房價仍未下降且略有上升，這主要是受建材價格、心理預(yù)期等諸多因素的影響。2009年特別是二、三季度以來，榆林城區(qū)樓市發(fā)生強(qiáng)勢反彈，從低迷逐步走向火熱，5-10月份剛性需求促成成交量大幅反彈，房價平穩(wěn)上揚。

經(jīng)濟(jì)適用住房也是影響榆林房地產(chǎn)市場的重要因素。2006年--2008年全市累計完成經(jīng)濟(jì)適用房85.1萬㎡，其中2006年完成22萬㎡;2007年完成18.1萬㎡,同比下降17.7%;2008年完成45萬㎡，同比增加了148.6%，安置住房困難戶8510戶。目前在建經(jīng)濟(jì)適用住房23萬㎡，小高層均價2300元/㎡，多層均價約1800元/㎡，在房產(chǎn)市場占有較大份額。

廉租房建設(shè)起步較晚。在實物配租方面，榆、神、府等7個縣區(qū)申報了建筑面積7.7萬㎡(1540套)，總投資1.17億元，其中榆陽區(qū)等5個縣區(qū)已開工4.25萬㎡、850套。

二、我市房地產(chǎn)市場的主要表現(xiàn)及原因分析

1、房價起伏較大，樓市回暖較快。榆林房地產(chǎn)市場起步較晚，撤地改市特別是2002年以后逐步發(fā)展壯大，多以本土企業(yè)為主，一些經(jīng)營思路、開發(fā)模式、營銷策略、管理經(jīng)驗、廣告宣傳、市場定位、經(jīng)濟(jì)實力等方面較好的企業(yè)脫穎而出，消費者對撤地改市后房價漲幅的心理預(yù)期，加之中國宏觀經(jīng)濟(jì)利好的影響，榆林的房地產(chǎn)市場迎來了快速發(fā)展的階段。同時在買漲不買跌消費心理的作用下，在某些大樓盤開盤時甚至出現(xiàn)了排隊買房的現(xiàn)象，各種因素導(dǎo)致榆林特別是榆林市區(qū)的房價起伏較大(見圖2)，充分暴露了房地產(chǎn)市場的不健全和不完善。金融危機(jī)以來，榆林的房地產(chǎn)市場也受到了較大程度的影響，2008年全市共建商品住房空置面積按主體竣工口徑計算約47.5萬㎡，空置率約為63%，交易量大幅下降，開發(fā)量明顯下滑。2008年全市房地產(chǎn)上市交易面積67.6萬㎡，交易額17.9億元，交易面積較上年下降近40%，開發(fā)量下降10%，到2009年第一季度，更是跌到了低谷，下降了63.1%。7縣區(qū)2009年第一季度較去年第四季度下降了61%，到了第二、三季度強(qiáng)勢反彈，7縣區(qū)分別比上季度增長了54.8%、56.3%，促成今年二、三季度榆林房地產(chǎn)市場快速回暖主要源自兩大動力：一是去年一度低迷的樓市積壓了的購房需求在今年上半年集中釋放;二是救市政策效果顯現(xiàn)。上半年為防范通貨緊縮，保持經(jīng)濟(jì)增長，穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，國家出臺了不少扶持政策，增強(qiáng)了消費者的購房積極性。同時，相對寬松的信貸政策明顯促進(jìn)了房地產(chǎn)商的開發(fā)熱情，進(jìn)而引燃了2009年三季度樓市的大爆發(fā)。同時，銀行信貸支持也是助推房價快速回升的主要原因之一。截止6月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項存款余額已達(dá)1092億元，居全省第二，較年初增加206億元，較年初增加137億元，增長29.35%，同比多增76億元，增量已相當(dāng)于2009年全年的181.75%，增幅分別高于全國、全省4.93個和1.35個百分點。6月末，全市金融機(jī)構(gòu)個人消費貸款余額為67億元，較年初新增4億元，其中，6月當(dāng)月個人中長期消費貸款新增4.15億元。金融機(jī)構(gòu)為積極配合國家啟動和鼓勵消費各項政策措施的貫徹落實，創(chuàng)新金融服務(wù)品種，增加了對居民消費的信貸投入，有力地推動了榆林房地產(chǎn)市場較快回暖。

2、區(qū)域發(fā)展不平衡，南北差異較大。由于我市經(jīng)濟(jì)南北差異較大，作為支柱產(chǎn)業(yè)之一的房產(chǎn)業(yè)也存在明顯的不平衡性。目前我市僅有榆、神、府、定、靖、橫等北部6縣區(qū)有規(guī)模較大的房產(chǎn)市場，綏、米、子等南部

6縣區(qū)房產(chǎn)市場正處于起步發(fā)展階段。同時，房價也存在較大差異。如作為全國百強(qiáng)縣之一的神木縣2006年-2008年全縣共建成商品房面積60萬㎡，房價高峰時一些地理位置優(yōu)越的房價達(dá)到5400元以上，南部縣區(qū)的房價則普遍較低，基本和我市的人均收入水平相一致。

3、投資型購房減少，消費者趨于理性。2006年以來，受諸多因素的影響，特別是房價的過快增長，導(dǎo)致很大一部分購房者把購房作為一個投資項目，助推了房價的強(qiáng)勢上漲。但從2008年第三季度以來，受金融危機(jī)影響，榆林的房地產(chǎn)市場出現(xiàn)了持續(xù)低迷，投資型購房客戶明顯減少，一些潛在的購房者也在持幣觀望。一部分經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好且在榆林房產(chǎn)投資中受益的人則到西安、北京等周邊的一線、二線城市購房。消費者購房逐步趨于理性，房地產(chǎn)市場更是一種剛性需求在推動，泡沫成份在逐步減少，榆林的房地產(chǎn)市場正在逐步走向規(guī)范，走向成熟。

4、土地價格大幅上升，土地開發(fā)成本提高。土地供應(yīng)和土地儲備是房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行房產(chǎn)開發(fā)的前提和先決條件。榆林城區(qū)國有建設(shè)用地使用權(quán)招拍掛工作從2001年起實施，隨著土地管理政策的嚴(yán)格化及供地方式的規(guī)范化，土地使用權(quán)供應(yīng)方式逐步走上規(guī)范化軌道，土地使用權(quán)供應(yīng)也將由經(jīng)營性用地招標(biāo)掛逐步完善到工業(yè)用地的招拍掛，工業(yè)用地出讓最低價和土地使用權(quán)的有償使用制度，土地價格隨著榆林經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而水漲船高。房地產(chǎn)企業(yè)對土地需求比較旺盛，其土地價格逐步抬高，開發(fā)成本大幅上升(見表4)：

2005年以前，榆林城區(qū)土地價格畝均價為57.43萬元，而20062008每畝均價為207.4萬元，2009年畝均價94.1萬元，基本與2005年以前持平，土地價格的變化正與榆林城區(qū)的房價基本吻合。據(jù)調(diào)查，2009年上半年榆林城區(qū)房地產(chǎn)企業(yè)未參與土地競拍活動，現(xiàn)在建和銷售的商品房，是以前的儲備土地。2008年金融危機(jī)以來，房地產(chǎn)企業(yè)均未冒然購地，他們對這場金融危機(jī)的影響程度、持續(xù)時間、宏觀調(diào)控政策變化、房價走勢等不確定因素難以作出準(zhǔn)確科學(xué)判斷，土地購買熱情不高，對土地價格的心理預(yù)期不是很樂觀，導(dǎo)致土地需求銳減，土地價格明顯回落。同時土地購置費用上漲，土地開發(fā)成本大幅提高。榆林市房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的土地購置費用，從2006到2008年呈現(xiàn)先高后低的趨勢，從高速增長到大幅回落。2006年至2007年，榆林市房地產(chǎn)市場持續(xù)火爆，土地購置費用快速增長，增速達(dá)到1.7倍;之后受市場影響，房地產(chǎn)投資熱情減弱，使得2007年至2008年土地購置費用有較大幅度下降，同比下降41%。依據(jù)榆林市商品房屋銷售額和銷售面積計算出來的平均銷售價格(現(xiàn)價)，從2006年的2050元/㎡上升到2008年的2394元/㎡，上漲了344元/㎡，漲幅達(dá)17%。從宏觀政策調(diào)控的層面上來看，土地嚴(yán)控、銀根緊縮、所得稅預(yù)征都對開發(fā)商造成一定的壓力。總體來講當(dāng)前支撐房價上漲有三大因素：一是隨著居民生活質(zhì)量的不斷提升，居民住房以舊換新、以小換大，住房的更新?lián)Q代成為時尚。與此同時，2008年股市持續(xù)低迷，存款利率較低，房地產(chǎn)市場恰恰成為投資者保值增值的重要渠道之一。因此，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與消費增長是支撐房價增長的重要因素。二是從房地產(chǎn)企業(yè)的角度上看，隨著近幾年以來的土地儲備和招(標(biāo))、拍(賣)、掛(牌)制度的實施，增加了土地出讓的透明度，增大了土地獲取價格，從而直接推動了房地產(chǎn)成本的上漲。三是受拆遷成本加大、建筑材料價格上漲和工人工資水平上升等因素的影響，增加了房地產(chǎn)投資成本。消費需求的改變使商品房的配套設(shè)施建設(shè)不斷完善，也增加了商品房建設(shè)成本，促漲了房價。土地開發(fā)投資是房地產(chǎn)開發(fā)的前期準(zhǔn)備，是將生地變?yōu)槭斓刭Y金的投入，進(jìn)行土地平整等七通一平的過程。從2006年2008年，每平方米土地開發(fā)成本由263元上升到794元，增加了531元。

5、房地產(chǎn)資金來源借貸比重增加，自籌資金比重減少。2006年榆林市房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的本年度資金來源中，國內(nèi)貸款占到17%，到2008年上升到33%;企業(yè)自籌和其他資金來源的比重分別由51%、32%下降到2008年的42%和25%。在省內(nèi)其他地區(qū)房地產(chǎn)公司貸款大幅減少的情況下，我市房地產(chǎn)資金來源中的國內(nèi)貸款穩(wěn)中有升，也是我市支持房地產(chǎn)市場良性發(fā)展政策的具體體現(xiàn)。2009年國內(nèi)貸款達(dá)到48%，企業(yè)自籌和其他資金來源分別占到27%、25%

企業(yè)自籌資金和以定金及預(yù)收款為主的其他資金來源下降，反映了房地產(chǎn)投資者和大多購房者處于觀望狀態(tài)，人心的穩(wěn)定及市場信心的重建都需要時間，目前房屋銷售仍處于調(diào)整期。

面對金融危機(jī)的嚴(yán)重影響，市委、市政府審時度勢，沉著應(yīng)對，制定了有針對性的政策和措施，對全市工業(yè)經(jīng)濟(jì)運行實施政府干預(yù)，在有效地遏制了工業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)下滑的勢頭，加之中省宏觀政策的相繼出臺和保穩(wěn)定、保民生、保發(fā)展目標(biāo)的實施，榆林的房產(chǎn)企業(yè)逐步走出低谷，從第二季度開始，榆林的房地產(chǎn)受國家調(diào)控政策的推動，投資者信心顯著增強(qiáng)，銷售額明顯增加，房地產(chǎn)業(yè)可以說率先從金融危機(jī)的陰影中走了出來，對榆林經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)快速發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。

三、我市房地產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的支柱地位和作用

1、房地產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)。1998年廢除福利分房、實行住房商品化改革以來，我市房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)入持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展期，對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)不斷增大。從1998年到2008年，房地產(chǎn)行業(yè)年均增長24%，高于國民生產(chǎn)總值的增長速度。1998年到2008年，扣除土地購置費后的房地產(chǎn)開發(fā)投資對gdp增長的直接貢獻(xiàn)率從不到1%上升到2.5%。由房地產(chǎn)開發(fā)投資到引致的相關(guān)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)增加值，可視為對經(jīng)濟(jì)增長的間接貢獻(xiàn)率，1998年到2008年榆林市房地產(chǎn)業(yè)開發(fā)投資對gdp增長的間接貢獻(xiàn)率從3%上升到10%。

2、房地產(chǎn)對投資增長的貢獻(xiàn)。對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)40%是城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資，房地產(chǎn)開發(fā)投資對固定資產(chǎn)投資總額貢獻(xiàn)比重很大：

3、房地產(chǎn)業(yè)對消費增長的貢獻(xiàn)。2006年以來房地產(chǎn)銷售額4年平均占全社會消費品零售總額的8.41%，是占消費份額最大的行業(yè)。在全球金融危機(jī)仍未見底、經(jīng)濟(jì)未完全復(fù)蘇的情況下，擴(kuò)大內(nèi)需成為中國經(jīng)濟(jì)增長的主要推動力，擴(kuò)大房地產(chǎn)的投資和住宅銷售是擴(kuò)大內(nèi)需不可替代的重要選擇(見表7)：

4、房地產(chǎn)業(yè)對財政收入的貢獻(xiàn)。2006年2007年房地產(chǎn)稅收呈平衡增長態(tài)勢，凈增加1976萬元，房地產(chǎn)市場銷售活躍。2008年房地產(chǎn)稅收7116萬元，較上年同期減少2742萬元。2009年110月份，房地產(chǎn)營業(yè)稅入庫9877萬元，較去年同期6024萬元增長的63.96%。2009年110月份，房地產(chǎn)稅收總額6256萬元，較去年5349萬元同比增長16.96%。

此外，房地產(chǎn)業(yè)對就業(yè)增長、相關(guān)產(chǎn)業(yè)的拉動等作用也非常明顯。

從表8可以看出，2006年全市房地產(chǎn)稅收占稅收總收入的2.87%，房地產(chǎn)稅收對全市地方稅收貢獻(xiàn)較大，2007年房地產(chǎn)稅收收入占稅收總收入的2.53%，所占比例略有下降。但實際上，與同期相比，凈增加了198萬元，仍處于上升趨勢。進(jìn)入2008年，受房地產(chǎn)市場下滑的影響，房地產(chǎn)稅收全年完成7116萬元，占稅收總收入的1.18%，較上年同期減少2742萬元，所占份額下降了1.35個百分點，下滑幅度較大。2009年110月份，房地產(chǎn)行業(yè)稅收完成6256萬元，同比增長16.96%，占稅收總收入的1.21%。

四、對規(guī)范我市房地產(chǎn)的幾點建議

促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的政策有四大特征：政策方向?qū)?、政策配套性?qiáng)、政策目標(biāo)符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要、政策作用符合市場改革方向。榆林房地產(chǎn)業(yè)近年來的迅猛發(fā)展，對于推動榆林經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，促進(jìn)區(qū)域中心城市建設(shè)發(fā)揮了重要作用。

為了加快榆林房地產(chǎn)的健康有序發(fā)展，應(yīng)加強(qiáng)以下幾個方面的工作：

1、政府要加強(qiáng)對房地產(chǎn)業(yè)的調(diào)控和監(jiān)管。房地產(chǎn)業(yè)的大起大落對國民經(jīng)濟(jì)的消極作用非常明顯。所以強(qiáng)化政府在房地產(chǎn)業(yè)中的政府職責(zé)，對于促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)具有重要意義。

一是要穩(wěn)定房價，防止房價的大起大落。要在綜合運用政府宏觀調(diào)控手段的基礎(chǔ)上，把房價控制在一個合理的、普遍都能接受的水平上，要與我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，與人民群眾的收入水平相一致，保持房地產(chǎn)市場的健康平穩(wěn)發(fā)展。要通過建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用住房等保障性住房來平衡房價，在經(jīng)濟(jì)適用住房的建設(shè)過程中，既要把握規(guī)劃建設(shè)時機(jī)，確保經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)真正起到抑制房價作用;又要科學(xué)、合理地控制投放數(shù)量;既要滿足城市低收入價層的住房需求，使他們住有所居，享受社會進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，又要尊重市場規(guī)律，不宜過分?jǐn)U大保障范圍，對房地產(chǎn)市場造成較大影響，破壞市場發(fā)展規(guī)律。同時要對低收入人群進(jìn)行深入調(diào)研，摸清底子，科學(xué)合理供給，引導(dǎo)房價漲幅在一個合理可控的范圍內(nèi)。

二是定時房地產(chǎn)有關(guān)信息制度。要建立準(zhǔn)確、真實的房地產(chǎn)統(tǒng)計信息渠道，用準(zhǔn)確的信息數(shù)據(jù)為市委、市政府科學(xué)決策和房產(chǎn)企業(yè)的健康發(fā)展提供依據(jù)。要對榆林的房地產(chǎn)市場進(jìn)行深入調(diào)查研究，通過統(tǒng)計分析，科學(xué)掌握購房需求信息，對購房的數(shù)量、戶型、面積、位置、價格等相關(guān)統(tǒng)計信息進(jìn)行定期，防止盲目建設(shè)，減少社會資源的浪費，有效解決供需矛盾，為房地產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供一個權(quán)威、科學(xué)的獲取信息的平臺。

三是加強(qiáng)對房地產(chǎn)企業(yè)的監(jiān)管。目前，全市共有房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)129個，其中具有二級資質(zhì)的開發(fā)企業(yè)12個，三級資質(zhì)開發(fā)企業(yè)31個，四級資質(zhì)開發(fā)企業(yè)73個，暫定資質(zhì)開發(fā)企業(yè)13個，有項目的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)僅占總房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的三成左右，且房地產(chǎn)企業(yè)良莠不齊、魚龍混雜。一方面難以形成自己的品牌，提高企業(yè)的核心競爭力;另一方面企業(yè)太多也造成了監(jiān)管上的難度和壓力。因此，政府要重點支持一些誠信守法好、經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)、技術(shù)水平高、市場認(rèn)可度高、經(jīng)營效益好的房地產(chǎn)企業(yè)，通過資源整合、優(yōu)勢互補(bǔ)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，使他們的企業(yè)做大做強(qiáng)，培養(yǎng)造就幾個全省、全國的品牌房地產(chǎn)企業(yè)，讓他們充分發(fā)揮在城市建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)中的作用。同時對那些經(jīng)營管理差、技術(shù)水平低、有名無實且經(jīng)營業(yè)績差的小企業(yè)，逐步退出房地產(chǎn)市場或進(jìn)行轉(zhuǎn)產(chǎn)、資產(chǎn)整合，根據(jù)自身的技術(shù)和優(yōu)勢，另辟生存發(fā)展空間。

四是要進(jìn)一步規(guī)范房地產(chǎn)市場開發(fā)秩序。要嚴(yán)格依法查處小產(chǎn)權(quán)房違法用地、違法建筑行為。小產(chǎn)權(quán)房實質(zhì)是違法建筑，違反土地管理法律、違反城鄉(xiāng)規(guī)劃和建設(shè)管理的法律，違反相關(guān)政策的違規(guī)房產(chǎn)。在國家未出臺小產(chǎn)權(quán)房處理有關(guān)政策之前，對已建成并使用的要進(jìn)行詳細(xì)登記備案，對正在建設(shè)或準(zhǔn)備建設(shè)的要堅決予以糾正和取締，以維護(hù)正常的房地產(chǎn)開發(fā)秩序。

2、加強(qiáng)土地管理，確保房地產(chǎn)業(yè)的土地供需平衡。國土資源部今年上半年為回應(yīng)廣大網(wǎng)民對房價過快上漲的質(zhì)疑，調(diào)查了全國有代表性的620個房地產(chǎn)開發(fā)項目，選取了東部、中部、西部不同的類型，620個案例中，銷售房價最高的為45000元/㎡，最低為1130元/㎡，地價占房價最低例為5.3%，最高為58.6%。620個案例地價占房價比例平均為23.2%，356個項目比例在15%-30%之間，其中比例在30%以下的約占總數(shù)的78%。土地價格在房價中占有重要比例。因此，一定要加強(qiáng)土地監(jiān)管，確保土地供需平衡，以抑制房價不合理上漲。一是加大政府宏觀調(diào)控力度，高度壟斷土地一級市場，提高土地統(tǒng)征、儲備和管理的能力，搞活土地二級、三級市場。依法打擊非法炒買炒賣土地行為，盤活已出讓土地，促使存量土地加快開發(fā)挖掘閑置土地的潛力。對閑置土地要按照中央有關(guān)文件和法律精神，嚴(yán)格按規(guī)定收取閑置費，閑置滿兩年以上的土地要無償收回，打擊奸商囤積土地謀取暴利的行為。二是規(guī)范土地市場，加大對劃撥用地的監(jiān)管力度。對因企業(yè)破產(chǎn)改制、單位拆遷改造等，對原劃撥進(jìn)行開發(fā)的，必須按原土地用途開發(fā);如果要改變用途為經(jīng)營性用地的，必須由政府收購儲備，進(jìn)行招拍掛出讓;對以其他方式變相進(jìn)行經(jīng)營性開發(fā)的，必須嚴(yán)肅查除，堅決制止此類問題的發(fā)生。三是在土地交易過程中實行嚴(yán)格的稅費征收政策，防止炒買炒賣土地行為。四是做好征地計劃。根據(jù)市場需求及時供地，從而穩(wěn)定地價。五是壓縮個人住房貸款，提高房地產(chǎn)公司銀行貸款的門檻，從而預(yù)防房地產(chǎn)投資過熱。六是信息要透明、公開。政府要及時公開土地供應(yīng)信息、土地閑置空置信息、政府儲備土地信息、房地產(chǎn)銷售信息、房屋租賃信息及房地產(chǎn)開發(fā)商的利潤情況等信息。七是加強(qiáng)房地產(chǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。嚴(yán)格房地產(chǎn)抵押登記審批，對評估失真的抵押貸款不予審批登記。七是做好宣傳工作。降低社會的心理預(yù)期，通過金融、稅收等手段，有效抑制投資需求和超前需求。

3、開發(fā)理念要不斷提高，進(jìn)一步增強(qiáng)房產(chǎn)企業(yè)的市場競爭力。首先開發(fā)理念要與榆林發(fā)展同步。榆林城市發(fā)展的相對滯后性，使其暫時無法與同類發(fā)達(dá)城市的開發(fā)理念直接接軌。鄂爾多斯市現(xiàn)在人均gdp是1萬多美元，超過北京、上海，創(chuàng)造了中國的奇跡。鄂爾多斯市除了能源的推動外，以房地產(chǎn)業(yè)為代表的第三產(chǎn)業(yè)的強(qiáng)勢增長也功不可沒。據(jù)統(tǒng)計，鄂爾多斯市房地產(chǎn)業(yè)占gdp的比重為40%多，遠(yuǎn)高于榆林房地產(chǎn)業(yè)18.7%的比重。未來要使榆林房地產(chǎn)飛速發(fā)展，必須首先加快城市發(fā)展，讓先進(jìn)的開發(fā)城市理念進(jìn)入榆林，帶動榆林房地產(chǎn)更好地發(fā)展。榆林房地產(chǎn)開發(fā)必須順應(yīng)未來發(fā)展的總趨勢，走整體性、規(guī)?；l(fā)展之路。其中，政府必須強(qiáng)化其總體規(guī)劃功能，否則必然導(dǎo)致開發(fā)水平參差不齊。隨著房地產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，最終整個產(chǎn)業(yè)必然朝著品牌化的道路發(fā)展，其中尤其體現(xiàn)在品牌的競爭力和營銷能力上。隨著房市的日益成熟，消費者也是日益理性化，尤其是房地產(chǎn)業(yè)本身的特點，決定著消費者必然傾向于投資那些愿意為消費者長遠(yuǎn)利益負(fù)責(zé)的開發(fā)商。所以，要想獲得消費者的青睞，必須重視品牌在營銷中的重要性。隨著市民對房地產(chǎn)開發(fā)品質(zhì)要求的提高，房地產(chǎn)企業(yè)必須建立服務(wù)至上的理念：一方面在深入了解消費者需求的基礎(chǔ)上，對地段、交通、規(guī)模、配套、價格、環(huán)境、戶型以及今后的物業(yè)管理這些都要精心考慮。另一方面也要完善今后服務(wù)意識，做到以產(chǎn)品為中心向以消費者為中心轉(zhuǎn)變，進(jìn)行細(xì)致準(zhǔn)確的產(chǎn)品定位，并采取多種銷售手段，把目光轉(zhuǎn)向售前、售中、售后各個階段，努力提高服務(wù)質(zhì)量，從而提高產(chǎn)品附加值的創(chuàng)新。

4、公開稅費項目，規(guī)范稅費征管行為。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，土地出讓金、稅費三項合計流向政府的收入占房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)總支出的59.42%。據(jù)不完全統(tǒng)計，我市共向房地產(chǎn)企業(yè)征收的稅費共50余項:

其中一些項目的收取比例彈性較大，這就給某些政府權(quán)力部門提供了權(quán)力尋租的機(jī)會，增大了腐敗的可能性，同時也減少了財政收入，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，損害了政府形象。因此，政府要組成清查組，對所有稅費項目進(jìn)行一次清理整頓，對國家、省上明令規(guī)定繳納的稅費項目予以保留;對一些地方性或與國家法律、法規(guī)、規(guī)定相悖的要予以取締，廢除一些不合理的收費項目，減免一些收費項目，以減輕開發(fā)商負(fù)擔(dān)，增大房地產(chǎn)企業(yè)的投資動力。

5、加強(qiáng)城市配套建設(shè)，提高城鎮(zhèn)居民收入，不斷提高居民的居住水平。城市配套設(shè)施建設(shè)，對于推動房地產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展具有重要作用，隨著人們的生活節(jié)奏的不斷加快，對追求生活品質(zhì)的要求逐步提高，消費者對于住房的社區(qū)配套設(shè)施的要求也越來越高。如作為消費群體中具有代表性的公務(wù)員群體也位列其中，對住房配套問題給序了相當(dāng)大的關(guān)注，買房的同時更加注重了對生活品質(zhì)的追求。榆林開發(fā)區(qū)作為區(qū)域中心城市建設(shè)的重點之一，近年來發(fā)展日新月異，但諸如中小學(xué)、蔬菜市場、金融等配套設(shè)施未能及時跟進(jìn)，在一定程度上抑制了一部分人買房的積極性。隨著市委辦公小區(qū)等一部分黨政機(jī)關(guān)辦公大樓的相繼投入使用，必將對榆林房地產(chǎn)市場產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響。城鎮(zhèn)居民收入的增加是購房置業(yè)的不竭動力和源泉。因此要想方設(shè)法增加居民收入，不斷改善生活質(zhì)量，提高生活品質(zhì)。要按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，不斷增加廣大居民的收入，讓他們共享改革開放和榆林經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的成果，不斷提高和改善居住的環(huán)境和居住條件。

第5篇：房貸調(diào)查報告范文

最初確立住房公積金制度的目的在于改善我國住房建設(shè)資金短缺和供給嚴(yán)重不足的現(xiàn)狀，使人們的住房能得到最基本的保障。

2002年國務(wù)院修訂《住房公積金管理條例》，印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理的通知》，以及《關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于住房公積金管理幾個具體問題的通知》等業(yè)務(wù)指導(dǎo)性文件，建設(shè)部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會等部門先后印發(fā)《住房公積金行政監(jiān)督辦法》、《住房公積金管理中心業(yè)務(wù)管理工作考核辦法（試行）》等制度，依法規(guī)范住房公積金管理工作，推動住房公積金事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。2015年9月住建部《關(guān)于住房公積金異地個人住房貸款有關(guān)操作問題的通知》，明確住房公積金異地貸款辦理流程，指出繳存實現(xiàn)異地互認(rèn)。2015年11月再次修訂的《住房公積金管理條例（修訂送審稿）》，改進(jìn)住房公積金提取、使用機(jī)制，標(biāo)志著住房公積金的使用進(jìn)入個人住房租賃提取與個人住房購置貸款（包括異地個貸）并重的階段。

通過公積金制度的全面推行，住房公積金覆蓋率不斷提高，成為居民購房的主要融資渠道，為我國房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。

除了個貸之外，公積金貸款還大力支持安居工程項目，公積金中心積極推進(jìn)住房抵押貸款資產(chǎn)證券化（ResidentialMortgage Backed Securitization，簡稱“RMBS”），盤活公積金資產(chǎn)，進(jìn)一步帶動房地產(chǎn)的商業(yè)化建設(shè)。根據(jù)《關(guān)于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點工作的實施意見》規(guī)定，全國共批準(zhǔn)項目貸款試點城市87個。截至2015年末，共有試點項目392個，累計發(fā)放試點項目貸款841.29億元，175個試點項目結(jié)清貸款本息（《全國住房公積金2015年年度報告》）。發(fā)行住房公積金資產(chǎn)證券化的目的主要是為了盤活資產(chǎn)，置換流動性以補(bǔ)充后續(xù)資金，解決資金存量緊張問題。進(jìn)入2016年，公積金中心的RMBS產(chǎn)品發(fā)行明顯加速，且規(guī)模也在增大。比如，上海公積金中心于5月5日發(fā)行的RMBS產(chǎn)品規(guī)模達(dá)到148.4億元。

存在的問題

雖然公積金制度建設(shè)取得了不少成就，但仍然面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，滯后于社會發(fā)展。主要問題表現(xiàn)為以下幾點：

首先，公積金制度建設(shè)尚未完善，保障范圍小，保障偏離度大。與新加坡的公積金制度做比較，我國的公積金覆蓋率非常低，公積金繳存對象范圍窄，公積金運用效率低。201年實繳公積金的職工人數(shù)為12393.31萬人，比上年增長4.34%。職工提交的公積金根據(jù)繳存比例、應(yīng)付工資、公積金最高上限額來確定，且不計入所得稅收入范圍。因此，工資越高公積金越高，避稅額度越大，所享受的住宅貨幣保障程度越高。而在低收入群體中，沒有納入到公積金繳存范圍的家庭也不少。即使中低收入家庭享受了公積金制度，他們的住宅貨幣保障很有限、遠(yuǎn)低于高收入者。目前的公積金制度，傾向于高收入者，實際上拉大了貧富之差。

其次，公積金制度的金融功能薄弱，增值收益低、分配不透明，部分城市面臨資金池見底。公積金的投資渠道比較單一，不僅職工的公積金存款利息低，而且增值收益也較低。根據(jù)2016年的《關(guān)于完善職工住房公積金賬戶存款利率形成機(jī)制的通知》，職工住房公積金賬戶存款利率，由現(xiàn)行的按照歸集時間執(zhí)行活期和三個月存款基準(zhǔn)利率，調(diào)整為統(tǒng)一按一年期定期存款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。絕大部分公積金繳存余額，只能存放在銀行獲得普通存款利息。與此同時，住房公積金增值收益的大部分仍以保障性住房建設(shè)補(bǔ)充資金的形式無償上繳給政府財政，直接用于公共租賃住房建設(shè)。從實際運作過程來看，這筆資金上繳后，其使用情況并不透明。2015年末，天津、南京、南昌、武漢等全國25個城市個貸率超過100%。部分城市公積金中心發(fā)行RMBS，盤活資金流動性。但是，公積金的低利率貸款能否長期支持較高資金成本的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品仍是未知數(shù)。

再次，公積金管理模式滯后，公積金制度功能單一。目前，我國主要以市區(qū)為單位設(shè)立公積金管理中心，會受到地方政府的管轄，主要負(fù)責(zé)公積金歸集、購房貸款審批業(yè)務(wù)。在實際的工作中，公積金管理中心有時會收到一些公積金貸款的任務(wù)，資金用途難以得到管委會、中心和繳存人的監(jiān)管，具有一定的財務(wù)風(fēng)險。公積金被侵占和挪用的情況，在一些地方也時有發(fā)生。

最后，非正規(guī)就業(yè)者被排斥于公積金制度在內(nèi)的住房保障體制之外，尤其農(nóng)民工。這有悖于“以人為本”的新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展要求。目前的住房公積金繳存對象是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體及其在職職工。根據(jù)《2014年全國農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報告》，繳存住房公積金農(nóng)民工的比例只為5.5%。為降低企業(yè)用人成本負(fù)擔(dān)，我國從2016年5月1日起階段性降低住房公積金繳存比例，繳存比例不得高于12%，政策暫按兩年執(zhí)行。盡管如此，非正規(guī)就業(yè)者的維權(quán)意識較薄弱，企業(yè)為他們繳存公積金的積極性低。在“十二五”期間建設(shè)3900多萬套保障性住房中，產(chǎn)權(quán)式保障房比例過高且主要面向戶籍人口，只有公租房向非戶籍人口開放。絕大多數(shù)農(nóng)民工收入低，無法融入城市商品房市場，也無法承擔(dān)公租房租金，他們面臨市場失靈和政策失靈。

公積金制度改革建議

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入新常態(tài)，企業(yè)優(yōu)勝劣汰的競爭日益激烈，隨著社會進(jìn)步不斷涌現(xiàn)新業(yè)態(tài)，非正規(guī)就業(yè)者人數(shù)不斷增加。加之，住房供給總量過剩，以購房貸款為主、促進(jìn)住宅建設(shè)步伐的公積金制度不能與時共進(jìn)。因此，我們必須進(jìn)行改革，創(chuàng)新公積金制度功能，促進(jìn)社會的穩(wěn)定發(fā)展。主要舉措如下：

建立“公積金銀行”，創(chuàng)建公積金制度新功能的載體。目前公積金屬地分散管理，不能跨市融通，貸款需求旺盛城市資金短缺，貸款需求不足城市資金閑置，住房公積金資金的閑置不僅與居民購房貸款難形成矛盾。目前設(shè)立“公積金銀行”條件已基本成熟。2015年末，住房公積金繳存總額89490.36億元，繳存余額40674.72億元，分別比上年末增長19.56%和9.79%。龐大的公積金余額需要全國協(xié)調(diào)管理，投資理財，需要銀監(jiān)會等專業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。部分城市公積金中心已發(fā)行RMBS，但零散化的發(fā)行很難形成規(guī)模，不利于二級市場發(fā)展。為打破此瓶頸，必須建立類似于美國房利美、房地美的金融機(jī)構(gòu)，支撐相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展并防范風(fēng)險?！肮e金銀行”的建立，不僅增加公積金制度的金融功能，還能打破地域壁壘，促進(jìn)資金融通，還能在全國推進(jìn)公積金賬戶異地互認(rèn)。

借鑒新加坡的公積金制度，賦予公積金制度社保和醫(yī)保功能。截至2015年，我國農(nóng)民工總量2.74億人，其中外出農(nóng)民工1.68億人。根據(jù)《2014年全國農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報告》，到2014年，我國農(nóng)民工“五險一金”的總體參保率分別為工傷保險26.2%、醫(yī)療保險17.6%、養(yǎng)老保險16.7%、失業(yè)保險10.5%、生育保險7.8%、住房公積金5.5%。在未富先老的我國，龐大的非正規(guī)就業(yè)者的養(yǎng)老問題和醫(yī)療健康問題將直接威脅社會的穩(wěn)定。

建立全國互認(rèn)的個人公積金賬戶。根據(jù)農(nóng)民工流動性較大的特點，建立與身份證掛鉤的唯一公積金賬戶，并在全國范圍內(nèi)互認(rèn)且享受相應(yīng)的服務(wù)。現(xiàn)行社會保障制度下，“五險一金”轉(zhuǎn)移接續(xù)非常困難。以養(yǎng)老保險費為例，當(dāng)員工跨統(tǒng)籌地區(qū)流動就業(yè)的時候，其所繳納的養(yǎng)老金很難隨身轉(zhuǎn)移到新的單位，最多只能以退保的形式來收回個人繳納的小部分（工資的8%），而單位為其繳納的大部分（工資的20%）卻隨著退保而進(jìn)入了原來打工地社?；鸬慕饚?。這種屬地化的社保制度的壁壘落后于社會發(fā)展，非正規(guī)就業(yè)者無法享受現(xiàn)行社保制度提供的準(zhǔn)公共服務(wù)。因此，他們需要另一種自救保障制度，公積金制度改革能成為突破口。

優(yōu)化公積金的增值和其收益分配，實現(xiàn)“高存低貸”，鼓勵非正規(guī)就業(yè)者自行繳存公積金。通過“公積金銀行”的投資理財，優(yōu)化公積金增值及其收益分配，實現(xiàn)“高存低貸”，鼓勵公積金存儲，促進(jìn)資金歸集。新的居住證制度卻又構(gòu)成了一道新的“鴻溝”，成為城鄉(xiāng)居民新的福利分水嶺。如有的城市推行的“積分入戶，積分入學(xué)”制度導(dǎo)致了一種新的對農(nóng)民工的差別對待，這對流動性較大的新生代農(nóng)民工是極不公平的。經(jīng)濟(jì)下行壓力較大、財政吃緊的情況下，地方政府不可能主動為非正規(guī)就業(yè)者的社保、醫(yī)保買單。但是，如果長期忽視此問題，將影響社會的穩(wěn)定發(fā)展。因此，必須鼓勵非正規(guī)就業(yè)者自行繳存公積金，政府（公積金銀行）為繳存公積金的個人配套社保和醫(yī)保。

第6篇：房貸調(diào)查報告范文

【關(guān)鍵詞】宏觀經(jīng)濟(jì)；大類資產(chǎn)；重新配置

一、我國宏觀經(jīng)濟(jì)背景

目前我國經(jīng)濟(jì)正經(jīng)歷制造業(yè)去產(chǎn)能化，總需求萎靡的經(jīng)濟(jì)陣痛期，宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力較大。2008年國際金融危機(jī)以來，中國GDP增速一直處于下滑區(qū)間，2015年中國GDP增速跌破7%，16年一季度GDP同比增速為6.7%。2016年3月份CPI環(huán)比下降0.4%，同比上漲2.3%；PPI環(huán)比上漲0.5%，同比下降4.3%。PPI環(huán)比由降轉(zhuǎn)升，是2014年1月份以來的首次上漲，但主要受房地產(chǎn)市場回暖影響，指數(shù)的上升可能只是曇花一現(xiàn)。3月份PMI為50.2%，重返榮枯線，創(chuàng)9個月新高，但4月又再度回落至50以下。

此外，受內(nèi)外需不足影響。4月新訂單指數(shù)為51.0%，比上月回落0.4個百分點；新出口訂單50.1%，同樣比上月回落0.1個百分點。進(jìn)口指數(shù)49.5%，再次回落到收縮區(qū)間，經(jīng)濟(jì)先行指標(biāo)不力。且就業(yè)壓力壓制價格水平。從業(yè)人員指數(shù)47.8%，回落0.3個百分點，連續(xù)處于臨界點下方。收入改善不力、實體經(jīng)濟(jì)增長乏力的背景下，價格難以持續(xù)、大幅上漲。

二、我國宏觀經(jīng)濟(jì)政策

為緩解經(jīng)濟(jì)下行壓力，推進(jìn)制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級，政府采取偏寬松的貨幣政策和積極的財政政策。

自2016年3月1日起，央行普遍下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點，降準(zhǔn)增加了銀行的可貸規(guī)模比例，降準(zhǔn)為銀行帶來3700億元的資金釋放，根據(jù)貨幣乘數(shù)計算，帶來15000億元左右的M2增加。此外政府通過逆回購來增加市場流動性，改善企業(yè)融資難現(xiàn)狀。

政府持續(xù)加大財政支出，今年1至2月，全國固定資產(chǎn)投資38008億元，同比增長10.2%，比2015年全年增速提高了0.2個百分點。同時，新開工項目計劃總投資大幅提升，同比增長41.1%，增速同比上升42.9個百分點，比2015年全年提高35.6個百分點。

此外，政府通過長期持續(xù)推進(jìn)供給側(cè)改革穩(wěn)定中國經(jīng)濟(jì)。今年以來，“供給側(cè)改革”成為國務(wù)院常務(wù)會議關(guān)鍵詞，并不斷推出供給側(cè)改革相關(guān)措施：如推動制造業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，加快“中國制造”轉(zhuǎn)型升級；促進(jìn)通用航空業(yè)發(fā)展，培育新的經(jīng)濟(jì)增長點；發(fā)展購租并舉市場，助力房地產(chǎn)去庫存。

三、居民大類資產(chǎn)配置現(xiàn)狀

根據(jù)經(jīng)濟(jì)日報社中國經(jīng)濟(jì)趨勢研究院編制的《中國家庭財富調(diào)查報告》顯示，房產(chǎn)仍是家庭財富配置中最重要的組成部分，在中國家庭的人均財富中，房產(chǎn)凈值的占比為65.61%。金融資產(chǎn)占人均財富的16.49%。金融資產(chǎn)中股票的投資參與度相對最高，占到了全部調(diào)查家庭的7.35%。其次是金融理財產(chǎn)品和基金。

盡管股票配置占比高，卻有高達(dá)77%的炒股家庭沒有從股市賺錢，大多家庭隨財富水平的提升對股票投資依舊持有限參與態(tài)度。而與股票形成對比的互聯(lián)網(wǎng)理財成為了替代銀行存款和銀行理財?shù)拇蟊娋用裢顿Y新寵。伴隨著15年經(jīng)濟(jì)下行壓力和寬松的貨幣環(huán)境，傳統(tǒng)的銀行存款利率及銀行理財收益持續(xù)走低，居民資產(chǎn)配置占比有所調(diào)整，越來越多的人開始配置互聯(lián)網(wǎng)理財。收益率高、投資門檻較低是互聯(lián)網(wǎng)理財吸引投資者爭相購買的主要原因。然而“安全”仍是家庭選擇配置互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時需要考慮的首要要素。尤其是一些P2P模式的網(wǎng)貸公司，因不規(guī)范運作、壞賬頻發(fā)、擔(dān)保缺乏等因素先后出現(xiàn)資金鏈斷裂問題，導(dǎo)致不少投資者血本無歸。

四、結(jié)尾和資產(chǎn)配置建議

伴隨著中國資本市場日益開放，各類金融產(chǎn)品大放異彩的同時，卻因金融監(jiān)管的缺位、金融體制不健全等原因?qū)е录彝ベY產(chǎn)風(fēng)險正不斷積聚。在有效把控風(fēng)險的前提下，如何通過調(diào)整資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的效用最大化，成為了家庭投資者共同的期待。本文通過下述三個方面分別進(jìn)行分析：

（一）警惕房價波動，理性配置房產(chǎn)

房產(chǎn)在中國家庭人均財富中占比最高，不少家庭除剛需外將購房作為一種投資渠道。然而房產(chǎn)流動性沒有股票強(qiáng)，也不能像基金一樣可以充分將風(fēng)險分散化，房地產(chǎn)占用家庭財富的比例越高，家庭持有房產(chǎn)對其金融市場中風(fēng)險資產(chǎn)參與的影響以擠出效應(yīng)為主（Grossman 和Laroque，1990；Heaton 和Lucas，2000；Cocco，2005；Cardak 和Wilkins，2009；吳衛(wèi)星和齊天翔，2007）。

盡管政府采取降低住房貸款首付比例，減免住房交易稅費等一系列穩(wěn)定房地產(chǎn)市場、推動房地產(chǎn)去庫存的多項政策意圖穩(wěn)定房價。2016年開年中心城市房價仍大幅上漲，房產(chǎn)泡沫進(jìn)一步膨脹。2月份70個大中城市住宅銷售價格統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，新建商品住宅價格環(huán)比上漲的城市有47個；環(huán)比上漲的城市里，漲幅比上月擴(kuò)大的城市有33個。分城市看，2月份一、二、三線城市新建商品住宅價格環(huán)比平均都上漲，且漲幅分別比上月擴(kuò)大0.5、0.1和0.1個百分點。一季度，全國房地產(chǎn)開發(fā)投資同比名義增長6.2%，全國商品房銷售面積同比增33.1%。

我認(rèn)為房地產(chǎn)總體“投資屬性”趨弱，投資者需警惕房產(chǎn)價格波動所帶來的風(fēng)險，可結(jié)合不同城市房地產(chǎn)供需、庫存情況，調(diào)整房地產(chǎn)資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)配置中的配比。尤其是對于推斷房價會持續(xù)上漲或者認(rèn)為房地產(chǎn)始終優(yōu)于配置儲蓄等其他金融資產(chǎn)從而非理性超配房地產(chǎn)的部分居民家庭，由于政府從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度不會放任房價的持續(xù)非理性上漲，一旦房價下跌，將會對該類家庭資產(chǎn)造成嚴(yán)重?fù)p失。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險意識，構(gòu)建資產(chǎn)組合

從資產(chǎn)配置角度出發(fā)，首先投資者應(yīng)根據(jù)自身的期望收益、風(fēng)險偏好、流動性需求、時間跨度要求，選擇資產(chǎn)種類。通過對中長期宏觀經(jīng)濟(jì)、市場環(huán)境對各資產(chǎn)價格的影響和各資產(chǎn)風(fēng)險收益特性及資產(chǎn)相關(guān)性分析，構(gòu)建資產(chǎn)組合。

如目前熱銷的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，投資者在配置時應(yīng)仔細(xì)甄別投資平臺的專業(yè)性以及安全性，查看投資標(biāo)的，閱讀風(fēng)險提示，了解借款方的用途、借款方的信譽及擔(dān)保情況等，切不可只為追逐高回報而忽視潛在風(fēng)險。

根據(jù)《中國家庭財富調(diào)查報告》顯示，當(dāng)前居民所配置的大類資產(chǎn)資產(chǎn)種類相對單一。而隨著中國資本市場開放程度的提升，配置海外資產(chǎn)的可行性和效益都在提升。且海外資產(chǎn)與國內(nèi)金融資產(chǎn)相關(guān)性較低，具有很好的分散風(fēng)險作用。在當(dāng)前我國匯率制度安排下，居民通過將人民幣兌換成美元，可以一定程度上避免人民幣匯率波動走弱帶來的資產(chǎn)損失。2014年1月至2015年8月，美元兌人民幣匯率中間價升值約為6.5%，以同期國內(nèi)美元理財產(chǎn)品收益率1.3%至2.2%計算，投資美元可使相應(yīng)資產(chǎn)增值7.8%至8.8%。不可否認(rèn)，在美元升值預(yù)期下，居民短期投資美元資產(chǎn)會帶來可觀的收益。若居民投資美元，需對匯率較為敏感，同時需了解美元理財產(chǎn)品及其他美元資產(chǎn)的風(fēng)險，投資門檻相對較高（張源，2005）。此外，黃金資產(chǎn)作為避險工具，它和股票、債券、美元等金融資產(chǎn)相關(guān)性很低或呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)，可納入家庭資產(chǎn)組合中從而分散組合風(fēng)險。

（三）依據(jù)生命周期，規(guī)劃家庭財富

家庭生命周期指的是一個家庭誕生、發(fā)展直至死亡的運動過程，它反映了家庭從形成到解體呈循環(huán)運動的變化規(guī)律。一個典型的家庭生命周期可以劃分為以下六個階段：形成、成長、成熟、退休養(yǎng)老四個階段。Modigliani和Brumberg的生命周期假說認(rèn)為，投資者在其整個生命周期中規(guī)劃其收入與財產(chǎn)，財產(chǎn)帶來的收入作為影響投資消費的可變因素（Modigliani F和Brumberg R，1954）。隨生命家庭生命周期變化，家庭金融投資主要關(guān)注家庭投資者的效用目標(biāo)，根據(jù)不同時期家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、風(fēng)險偏好程度，合理配置股票、債券、基金等金融資產(chǎn)實現(xiàn)資源的跨期優(yōu)化，從而達(dá)到效用最大化。

家庭形成期主要指結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1-5年。這一時期是家庭的主要消費期，家庭財產(chǎn)的主要構(gòu)成為房產(chǎn)。而房產(chǎn)在某種程度上排擠家庭對其他資產(chǎn)的投資。

家庭成長期指小孩從出生直到上大學(xué)前，一般為9-15年。在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。此時家庭財富側(cè)重于抵御通貨膨脹的侵蝕，投資注重高安全性和流動性，這部分賬戶資產(chǎn)可以投入到債券、基金、理財。此外，還可以利用保險產(chǎn)品形成家庭的風(fēng)險保護(hù)。

家庭成熟期指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右，此時隨著家庭財富積累，家庭債務(wù)負(fù)擔(dān)也相應(yīng)減輕。家庭可根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力，對固定收益類、權(quán)益類資產(chǎn)等多種金融工具搭配進(jìn)行投資。

退休養(yǎng)老期指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資較保守。此時主要選擇穩(wěn)健型配置，可投資國債、理財產(chǎn)品、債券基金等。

參考文獻(xiàn)：

[1]Grossman S J，Laroque G. Asset Pricing and Optimal Portfolio Choice in the Presence of Illiquid Durable Consumption Goodsc[J]. Econometrica，1990，58（1）：25-52

[2]Heaton J.，Lucas D. Portfolio Choice and Asset Prices：The Importance of Entrepreneurial Risk [J]. Journal of Finance，2000，55（3）：1163-1198

[3]Cocco J F. Portfolio Choice in the Presence of Housing [J]. Review of Financial Studies，2005，18（2）：535-567

[4]Cardak B A，Wilkins R. The Determinants of Household Risky Asset Holdings：Australian Evidence on Background Risk and Other Factors [J]. Journal of banking & Finance，2009，33（5）：850-860

[5]吳衛(wèi)星，齊天翔.流動性、生命周期與投資組合相異性――中國投資者行為調(diào)查實證分析[J].經(jīng)濟(jì)研究，2007，2：97-110

第7篇：房貸調(diào)查報告范文

【關(guān)鍵詞】個人住房貸款；提前還款

1.引言

隨著我國改革開放進(jìn)程的不斷加快，我國經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)了一次又一次的騰飛，城鎮(zhèn)居民收入水平獲得了大幅增長，對于改善生活條件的需求愈發(fā)迫切，其中購房需求被放在首要位置，居民購房熱情愈發(fā)高漲，房地產(chǎn)業(yè)也由此得到了飛速的發(fā)展。在國家擴(kuò)大內(nèi)需等各項積極財政政策的刺激下，我國固定資產(chǎn)投資總額在短期內(nèi)大幅增長，其中房地產(chǎn)投資在我國GDP中的占比逐年增長。

隨著我國個人住房貸款的發(fā)展以及受貸款利率調(diào)整的影響，即我國個人貸款基準(zhǔn)利率由下降通道轉(zhuǎn)為上升通道之后，直接導(dǎo)致很多地區(qū)出現(xiàn)集中性的提前還款高峰。2007年中國人民銀行的一項調(diào)查報告顯示，借款人在貸款存續(xù)期內(nèi)的還款規(guī)劃、資金成本和產(chǎn)生的費用以及家庭收入結(jié)構(gòu)、水平等的變化是導(dǎo)致借款人提前還款行為發(fā)生的最主要原因。如果說我國居民傳統(tǒng)“無債一身輕”的觀念是主導(dǎo)借款人提前還款規(guī)劃的直接原因，那么由貸款利率波動拉動借款人支付資金成本的提升以及我國經(jīng)濟(jì)向好帶來的借款人家庭收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整及絕對額的不斷增長，將成為借款人家庭最終落實提前還款規(guī)劃的推動力。

通過本論文的研究旨在識別影響個人住房貸款提前還款的主要因素，為商業(yè)銀行在貸款審核階段及貸后管理階段進(jìn)行有效的管理提供依據(jù)，并為我國個人住房抵押貸款證券的估價提供理論和技術(shù)基礎(chǔ)。具體理論和實踐意義如下：

從理論研究角度看，由于國外對個人住房貸款乃至個人住房貸款提前還款行為的研究起步較早，已經(jīng)積累了大量的、較為成熟的研究成果，而我國在此方面的研究卻處于起步階段，以往由于數(shù)據(jù)樣本整體數(shù)量不足、缺乏完整性、連續(xù)性等原因，導(dǎo)致學(xué)者在進(jìn)行定量分析和建立模型時存在較大難度。由此，通過本論文的分析及實證研究將為商業(yè)銀行個人住房貸款提前還款風(fēng)險的管理提供有益參考。從實踐研究角度看，通過本論文的分析及實證研究將為住房抵押貸款證券化之后，合理確定住房抵押貸款證券發(fā)行價格提供有力依據(jù)。同時，通過對個人住房貸款提前還款行為表現(xiàn)形式的研究，深入探討由提前還款為商業(yè)銀行經(jīng)營管理帶來的影響，從而有利于商業(yè)銀行提升風(fēng)險的有效性。

2.個人住房貸款提前還款風(fēng)險影響因素分析

2.1 外生因素分析

外生因素要包括由于地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)整體情況或人口變化等因素導(dǎo)致的借款人提前還款風(fēng)險，以及由自然環(huán)境變化或借款人死亡導(dǎo)致貸款無法償還，由保險公司或擔(dān)保公司代為償還借款人應(yīng)還未還欠款而出現(xiàn)的提前還款違約風(fēng)險。

2.2 內(nèi)生因素分析

內(nèi)生因素是指與個人住房貸款緊密相關(guān)的內(nèi)生經(jīng)濟(jì)變量，主要包括以下幾方面因素。

2.2.1 房產(chǎn)價格因素分析

房產(chǎn)價格是導(dǎo)致借款人發(fā)生提前還款重要因素，一方面由于房地產(chǎn)價格上漲，借款人可以通過再融資的方式獲得更多貸款，滿足其多樣化的個人消費及經(jīng)營需求，由此借款人就會提前還清原貸款的方式以申請更高額度的貸款。另一方面，借款人由于改善居住條件、子女上學(xué)等剛性需求引發(fā)的換房行為，導(dǎo)致借款人要提前還清個人住房貸款，撤銷房產(chǎn)他項權(quán)以便房屋的銷售。

2.2.2 借款人收入狀況因素分析

宏觀經(jīng)濟(jì)向好，住房的轉(zhuǎn)手率提升，促進(jìn)提前還款行為的發(fā)生。當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢走低，居民無力償還貸款，銀行會通過拍賣等方式處置房產(chǎn)后收回貸款，也會形成借款人的提前還款。另外，住房公積金繳存也加速了借款人的提前還款。

2.2.3 利率因素分析

固定利率條件下，市場利率下降時，借款人提前還款的概率加大。采用浮動利率條件下，市場利率提高時，借款人提前還款的概率加大。另外，較低的市場利率水平會促使很多本來不具備還款能力的購房者購房，通過轉(zhuǎn)手，加速提前還款。

3.個人住房貸款提前還款管理的國際經(jīng)驗

3.1 違約金管理制度

違約金制度，即銀行對于個人住房貸款提前還款的借款人收取違約金，并以此作為銀行價格補(bǔ)償?shù)姆绞健?/p>

3.2 貸款產(chǎn)品創(chuàng)新模式

伴隨我國房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展，個人住房貸款取得了長足的發(fā)展，競爭程度日趨激烈，由此市場上涌現(xiàn)出很多新興的個人貸款產(chǎn)品，特別是在還款方式上更為多樣，既有利于拓展市場空間，也起到了管理提前還款風(fēng)險的作用。（1）多樣化的貸款計劃。根據(jù)不同的職業(yè)類別和收入水平對借款人進(jìn)行細(xì)分，并針對不同的群體設(shè)計個性化的產(chǎn)品，以起到降低借款人還款壓力，限制提前還款的作用。（2）Mortgage One賬戶。即通過將借款人的存款賬戶與貸款賬戶關(guān)聯(lián)的方式，將借款人存款賬戶中的資金視為提前償還貸款，不僅為借款人節(jié)省了利息支出，還保證了借款人資金的流動性，同時起到了降低提前還款的作用。

3.3 衍生金融工具管理模式

在美國，個人住房貸款的利率方式以固定利率為主，銀行為借款人提供提前還款的選擇權(quán)，而此舉將無法預(yù)期個人住房貸款整體資產(chǎn)組合在將來一段時間內(nèi)的現(xiàn)金流動性。由此很多商業(yè)銀行通過套期保值的方式化解個人住房貸款提前還款的風(fēng)險。險。

3.4 個人住房貸款證券化

近年來，管理個人貸款提前還款風(fēng)險的新手段是通過資本市場將提前還款風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁。其基本機(jī)制是金融機(jī)構(gòu)通過將個人住房貸款打包出售給特別設(shè)立的特殊目的公司（SPV），金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債表上的個人住房貸款轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金，從而使個人住房貸款的違約風(fēng)險和提前還款風(fēng)險隨著貸款的銷售轉(zhuǎn)移給SPV，從而通過SPV發(fā)行的個人住房貸款證券（MBS）在資本市場上將這些風(fēng)險分散給眾多的投資者。金融機(jī)構(gòu)的利潤被鎖定為該個人住房貸款發(fā)行利率和銷售利率之間的買賣差價。從整個金融市場系統(tǒng)風(fēng)險管理角度看，由于遵循了風(fēng)險配置的基本原則，個人住房貸款的風(fēng)險由風(fēng)險過渡者（金融機(jī)構(gòu)）轉(zhuǎn)移給承擔(dān)不足者（愿意且有承擔(dān)該風(fēng)險能力的投資者）手中，對降低系統(tǒng)性風(fēng)險有至關(guān)重要的作用。

4.管理個人住房貸款提前還款風(fēng)險的建議

通過分析結(jié)果和國外經(jīng)驗的總結(jié)，結(jié)合我國商業(yè)銀行目前在提前還款風(fēng)險的管理中存在的問題，提出了具有一定針對性的解決方案。

4.1 建立健全違約金制度

違約金制度，是在個人住房貸款的交易價格中，通過運用風(fēng)險定價機(jī)制，對借款人的提前還款行為進(jìn)行補(bǔ)償?shù)募夹g(shù)。違約金制度是商業(yè)銀行提前還款風(fēng)險管理的第一步，也是最基礎(chǔ)的管理方法。違約金制度是國外普遍采用的一種管理提前還款的方法，經(jīng)過長時間的發(fā)展已經(jīng)形成很多種方式，包括規(guī)定違約金、盯住市場違約金等，商業(yè)銀行根據(jù)自身發(fā)展現(xiàn)狀及對風(fēng)險的容忍度，綜合運用各種方式以彌補(bǔ)提前還款造成的損失。

4.2 運用表內(nèi)對沖方法管理提前還款風(fēng)險

表內(nèi)對沖，利用了商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表中資產(chǎn)方和負(fù)債方對于市場利率變動產(chǎn)生的反向效應(yīng)可以相互抵消的原理，合理安排和管理表內(nèi)各項業(yè)務(wù)，以使市場利率變動對表內(nèi)業(yè)務(wù)的總體影響降到最低水平。由個人住房貸款提前還款產(chǎn)生的風(fēng)險如果能夠?qū)崿F(xiàn)在商業(yè)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)中自然對沖，對于商業(yè)銀行來說，不僅轉(zhuǎn)嫁或轉(zhuǎn)移了金融風(fēng)險，而且降低了管理成本，同時對于整個金融體系來說，起到了有效控制和管理系統(tǒng)性風(fēng)險的作用。

4.3 推進(jìn)個人貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和提升服務(wù)水平

管理和控制提前還款歸根結(jié)底是為了挽留客戶，以此為出發(fā)點考慮，最容易實現(xiàn)的方法莫過于通過商業(yè)銀行自身個人貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，乃至個人金融產(chǎn)品的聯(lián)動以及進(jìn)一步提升商業(yè)銀行服務(wù)的水平和質(zhì)量，從而不斷提高單一客戶口袋份額，并通過提供多樣化、個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提升客戶對同一銀行產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)可度、信賴感和忠誠度。

參考文獻(xiàn)：

[1]施錫全，張淼.我國住房抵押貸款提前還款的博弈分析[J].財經(jīng)研究，2002，10.

[2]施方.住房抵押貸款中提前償付行為的研究[J].國際金融研究，2001，9.

[3]樓江.對個人住房抵押貸款提前償還的研究[J].房地產(chǎn)金融，2001，3.

第8篇：房貸調(diào)查報告范文

這周是來到××××村鎮(zhèn)銀行實習(xí)的第一周，行長把我安排在房貸部，新同事是三位很熱情的年輕人，都只是畢業(yè)兩三年的前輩。第一天的上午，他們拿出一疊客戶資料讓我熟悉辦理房貸需要的基本客戶資料。第一周里，建行負(fù)責(zé)的幾個樓盤房貸的辦理也有不少業(yè)務(wù)。在這些新近辦理的業(yè)務(wù)中，我發(fā)現(xiàn)年輕人買房的比較多，一般多為中小套，大多也都是外來人口，在合肥發(fā)展。由于年輕人貸款買房壓力大，大多父母會協(xié)助其還款。由于國家即將繼續(xù)收緊買房政策，在房價居高不下的此時，還是有不少人選擇在政策變動前買房。我想國家政策的制定實施真的有很多不定因素，畢竟有很多剛性需求，人們對于住房的需求還是很大，尤其是作為二線城市，很多在一線城市生活壓力大的人們退而求其次遠(yuǎn)離廣上北，加上合肥這幾年高速發(fā)展，前景可觀。我想在目前來說合肥的房價應(yīng)該還將繼續(xù)漲價，而作為參與房地產(chǎn)市場的金融部門應(yīng)該還是會繁榮發(fā)展的。

第二周

這周我主要負(fù)責(zé)整理客戶資料和對拖欠貸款的客戶進(jìn)行電話催收。

聽前輩們說，今年的業(yè)務(wù)量只有去年的一半，只有前年的三分之一。的確，客戶資料需要整理的并不多。不過每一份檔案里所需的資料還是不少的，收入證明等，特別的外來人口，還需要1年的社保和稅單才可以辦理貸款，否則只能全額買房。如今在二套房1.2倍利率的情況下，二套房的購買相對比較少了。在房地產(chǎn)市場不是很紅火的情況下，我們銀行負(fù)責(zé)的新里程花園倒還是不錯，或許是中小套房比較多，所處位置也頗佳吧。

當(dāng)我開始給有不良記錄的客戶打電話后，我才深刻體會銀行的無奈。有的客戶只拖欠半個月的，有的只拖欠了幾十元，這也許是因為國家調(diào)整貸款利息的原因，一般還比較容易聯(lián)系上。但是有的釘子戶，電話不是停機(jī)就是打不通，要不就是錯誤的號碼，這些拖欠用戶的行為，對于銀行資產(chǎn)有一定的風(fēng)險，行長還專門對房貸部開會批評了這事。我想沒過前幾年的次次貸危機(jī)也就是這種情況的井噴造成的吧，所以在對貸款客戶情況審核時，真的需要慎重、認(rèn)真，而不是一味的拉客戶。

第三周

這周的工作量不是很多，和同事們也更熟了。

昨天晚上，我的一個好朋友x約我聊天。恰好他也是在銀行工作，不過是在一家小銀行。他已經(jīng)上班三周了。感覺還是不大適應(yīng)。按他說，是環(huán)境的問題。別人對他的態(tài)度不友善。自己和他們的互動也不多，每天中午都是自己一個人吃飯，覺得上班很痛苦。

相比之下，我覺得我很幸運?？赡苁俏覀円苍谝黄鸸ぷ鞯亩际?0多歲的同齡人，有著很多共同話題，同事們都很親切，很快便熟悉了。也覺得他們都很好，很有人情味的集體。所以，我也要繼續(xù)努力，爭取能成為他們當(dāng)中的一分子。心態(tài)的轉(zhuǎn)變不僅僅要求自己是一個實習(xí)生的姿態(tài)，更要像一個工作中的人。

我可能有點工作狂的味道。只要有工作，我會不斷的做下去，一點也不會覺得無聊或疲憊。不過，一旦手上的事做完了，人會覺得無聊而無動力，心也慌。我心里覺得，如果在這樣的環(huán)境里，人人都在忙的時候，我卻閑下來很不自在。總想做點什么。

不過也許是買房政策實在太緊，最近的工作量比較少，閑余時間，我多是和同事們請教些職場的問題，以及提高自己的計算機(jī)操作水平。不過還是希望下周可以忙起來啊。

第四周

這個星期給我印象最深的就是天氣很不好，有天早上去實習(xí)的時候根本就沒有車搭，站在車站等很久都沒有車的影子，都是走著去上班的人們，我想反正也沒有車搭，還不如走著去，走了好久，當(dāng)我走到銀行門口時已經(jīng)快八點半了，那是我實習(xí)以來到得最晚的一次。

到了銀行我開始整理客戶的各種貸款所需的資料，復(fù)印件，幫客戶填寫個人住房按揭貸款合同,貸款申請人資料,在征信系統(tǒng)查個人信用報告,做消費信貸調(diào)查報告...其實銀行信貸的工作并不復(fù)雜，只是需要絕對的細(xì)心和耐心。這兩天見到了很多人，各行各業(yè)形形，對自己也是很好的鍛煉。我從前幾天的“問他們吧，我不知道”到今天客戶辦好貸款后的“謝謝哦!”進(jìn)步還真是不小。

現(xiàn)在的工作雖然很簡單，但做好也是不容易的，我想就從做好中國建行的一顆螺絲釘開始吧。

第五周

這周感觸最深的是我的師傅，房貸部的客戶經(jīng)理，他是一個很年輕的帥小伙。他比我只大了2歲，由于業(yè)務(wù)出色，在柜臺做了一年后，便開始負(fù)責(zé)房貸部了。在這個星期里他教了我很多在書本上學(xué)不到的東西，比如她告訴我對待來貸款的每一個人都要有禮貌，首先要給每一個人泡茶，然后在上下班的時候都要打掃一下地面的衛(wèi)生，我覺得他說的這些很有道理，人與人之間最起碼的就是禮貌與尊重，我很贊同他說的這些。所以我很愿意與他交流自己的實習(xí)體會與遇到的一些問題。

在快下班的時候師傅聊了一會有關(guān)實習(xí)的事情，不少的人都在銀行實習(xí)過一段時間，有些人自認(rèn)為學(xué)到很多東西，也有些人覺得是浪費時間。其實我覺得不光是學(xué)習(xí)、上班等許多方面的事情都有兩面性，每個人都要有自己的理解，其實關(guān)鍵還是在于自己如何把握。下個星期再接再厲。

第六周

這個星期我主要是幫銀行清理資料，把一些沒用或者過期的資料清理出來，再把有用的整理好，編好號放進(jìn)柜子里。既然是實習(xí)生，就要做好打雜的準(zhǔn)備。但不能光是打雜，要做個“有心人”。以前聽見人去實習(xí)，感覺都很羨慕，好像他每天都可以充實的學(xué)到很多知識，其實不然。很多地方的實習(xí)都是分派一些簡單的活，讓人覺得自我價值無處體現(xiàn)?？墒亲屑?xì)想想：人家的正式員工每天也就無非做這些事情，何況你一個實習(xí)生呢?所以我開始去幫他們抄合同，基本沒什么技術(shù)含量，熟悉了流程就埋頭狂寫好了。開始也覺得很枯燥無趣，抄合同抄得吐血只想快點結(jié)束算了，但是后面卻發(fā)現(xiàn)表面上很無腦的工作，只要用心的話還是能學(xué)到東西的。有一次撥來撥去看到一份大額企業(yè)貸款的記錄檔案，好奇之下細(xì)看起來：厚厚的一沓文件中，詳細(xì)記錄了該企業(yè)的各方面信息，對該企業(yè)貸款的審批過程以及發(fā)放貸款的理由。這才知道原來企業(yè)貸款的審核是如此之繁瑣，包括了調(diào)查該企業(yè)的管理結(jié)構(gòu)和運行模式，用于抵押的房產(chǎn)價值如何，以及分析還款人的第一，第二還款源是否充足。這些還不夠，后面往往附有該企業(yè)的年度財務(wù)報表：資產(chǎn)負(fù)債表，損益表與現(xiàn)金流量表。哈!這下在學(xué)校學(xué)到的會計知識可算派上了用場，我不費什么力氣就看懂了這些報表(當(dāng)然這些屬于小企業(yè)，比較簡單)，隨后的數(shù)據(jù)和各種分析也基本是駕輕就熟，可見大學(xué)學(xué)的專業(yè)知識必然是會有用的。所以學(xué)弟學(xué)妹們在學(xué)校要珍惜時間，好好學(xué)習(xí)啊!

第七周

這周我呆在新里程花園樓盤比較多，一般，哪里還會駐扎著中國銀行、合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行等。中國銀行勝在她們非常規(guī)范，不像我們，她們?nèi)亢谏餮b，公關(guān)禮儀非常到位。以前就聽聞了中國銀行的規(guī)范，果然如此，這點我們真的應(yīng)該好好學(xué)習(xí)。而合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行，這家以前由信用社重組上市的地方性銀行確實財大氣粗，他們的政策確實和很好，而我們作為四大國有銀行，政策上必須受中央控制，自由度少了。不過建行在四大中葉很有優(yōu)勢，比如建行提前還款不收違約金，不限還款次數(shù)、金額，還款金額只要是一萬的整數(shù)倍即可。這些人性化的方案比起中國銀行又是優(yōu)勢了。

同時在這周我感觸最深的就是，現(xiàn)在每行每業(yè)都需要銷售的能力，在向客戶介紹時，其實就是一種銷售技巧，大方得體、清楚明白、有條不紊的推銷貸款的手續(xù)，政策。確實，中國的銀行業(yè)慢慢在向服務(wù)類發(fā)展，這是中國金融界的進(jìn)步!

第八周

這是在這里實習(xí)的最后一周，我就來說說這一個多月來在這里實習(xí)所學(xué)習(xí)到得一些東西吧。

這次實習(xí)，總的來說，有苦有甜。對我來說，是一種挑戰(zhàn)，同時，也是一個機(jī)會。8周的銀行實習(xí)生活除了讓我對銀行的信貸業(yè)務(wù)有了一定的了解，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。我深深地感受到自己所學(xué)知識的膚淺和在實際運用中的專業(yè)知識的匱乏，剛開始的一段時間里，對一些工作感到無從下手，茫然不知所措。在學(xué)校學(xué)到的知識，一旦接觸到實際，才發(fā)現(xiàn)自己的差距。

“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行。”看似簡單的業(yè)務(wù)處理，當(dāng)真正上崗時卻有這么多的細(xì)節(jié)需要注意。比如：對待客戶的態(tài)度，首先是要用敬語，如您好，請簽字，請慢走;其次，與客戶傳遞資料時必須起立并且雙手接送，最后對于客戶的一些問題和咨詢必須要耐心的解答。這使我認(rèn)識到在真正的工作當(dāng)中要求的是我們嚴(yán)謹(jǐn)和細(xì)致的工作態(tài)度，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。作為一名即將步入社會的我，這次的畢業(yè)實習(xí)無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會提供一次良好的契機(jī)。

在中國建設(shè)銀行，首先，我深刻體會到銀行工作規(guī)范化管理、嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的重要性。那么，在工作崗位上，必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心，要對自己的崗位負(fù)責(zé)，要對自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。同時，遇到不懂得問題向他人虛心求教，遵守組織紀(jì)律和單位規(guī)章制度，按時上下班等等。

其次，工作后每個人都必須要堅守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)。在這一點上我從實習(xí)單位同事那里深有體會。比如，有的業(yè)務(wù)辦理需要身份證件，雖然客戶可能是自己認(rèn)識的人，他們也會要求對方出示證件，而當(dāng)對方有所微詞時，他們也總是耐心的解釋為什么必須得這么做?，F(xiàn)在銀行已經(jīng)類似于服務(wù)行業(yè)，所以職員的工作態(tài)度問題尤為重要。

再次，培養(yǎng)良好的工作習(xí)慣。虛心向他人學(xué)習(xí)，和同事培養(yǎng)團(tuán)隊協(xié)作精神，在實際生活中學(xué)習(xí)與人溝通交流等一些做人處世的基本原則，不斷培養(yǎng)好的習(xí)慣，不斷提高自己的素質(zhì)。在銀行，盡管許多操作看似簡單重復(fù)而枯燥，但要做到保持始終如一的工作熱情和長期高效的準(zhǔn)確無誤還需要加倍努力以及進(jìn)一步的再學(xué)習(xí)。從這次實習(xí)中，我認(rèn)識改進(jìn)了自己的一些缺點，學(xué)會了如何戒驕戒躁、耐心謹(jǐn)慎地對待每一筆業(yè)務(wù)。

第9篇：房貸調(diào)查報告范文

最近波士頓咨詢公司了一份報告，顯示2012年亞洲（不包括日本）地區(qū)私人財富增加至28萬億美元，同比增長17%。貝恩咨詢公司和中國招商銀行在聯(lián)合的一份類似的報告中估計，擁有160萬美元以上可投資資產(chǎn)的中國人數(shù)量今年將增長20%，他們的投資管理需求變得越來越復(fù)雜。

對投資管理的迫切需求看起來能為金融行業(yè)創(chuàng)造更多的機(jī)遇?？蓪嶋H上，很多財富擁有者缺乏金融方面的相關(guān)知識，甚至連為這些富人服務(wù)的財富管理者們，也缺乏投資市場或者與投資者打交道的專長。理財教育的空缺，是中國乃至亞洲社會的發(fā)展短板。

“財商”從娃娃抓起

根據(jù)2011年深交所個人投資者狀況調(diào)查報告數(shù)據(jù)顯示，有82%的投資者表示希望子女在學(xué)校讀書時能夠接受基礎(chǔ)的投資與金融理財教育。不少金融業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，孩子越早掌握一定的理財技能，長大后也就越懂得如何理智地花錢，正確理財。

這種風(fēng)潮終于在今年暑假卷入中國市場，據(jù)不完全統(tǒng)計，在7月末的一周內(nèi)，滬上就有4家金融機(jī)構(gòu)舉辦了親子類的金融理財講座活動，而每一場都能吸引眾多家長抱著、哄著甚至是拖著孩子前來參加。而近期上海市的一項調(diào)查顯示，有近90%的人表示已經(jīng)或者有打算帶孩子參加兒童理財講座，使孩子從小就能學(xué)會理財。

從講座、到夏令營、再到各類親子理財產(chǎn)品，各大金融機(jī)構(gòu)瞅準(zhǔn)中國家長對于理財教育的迫切渴求，可謂是絞盡腦汁地開拓低齡客戶市場。不僅可以培育潛在低齡客戶、黏住成年客戶，還能達(dá)到履行社會責(zé)任、樹立品牌形象的目的，可謂“一石三鳥”。但這種講座和產(chǎn)品究竟能給孩子帶來多少理財知識和能力？答案不言而喻。

綜觀目前市場上的各類親子產(chǎn)品，無論是兒童基金賬戶還是親子信用卡，在背后實際操作的都是父母，孩子鮮有機(jī)會管理自己的零花錢，更別說是培養(yǎng)理財意識。當(dāng)兒童理財僅僅成為了產(chǎn)品的賣點和宣傳的噱頭，就只是一場屬于成人的商業(yè)游戲。

在很多歐美國家，除了培養(yǎng)孩子的智商、情商之外，培養(yǎng)孩子的“財商”也是學(xué)校和家庭教育的重點。

英國大多數(shù)銀行都愿意為16歲以下的孩子開設(shè)特別賬戶，方便兒童存儲他們的零用錢和打工收入。而美國父母希望孩子早早就懂得自立、勤奮與金錢的關(guān)系，他們把理財教育稱之為“從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”。對于兒童理財教育的要求是：3歲能辨認(rèn)硬幣和紙幣，6歲具有“自己的錢”的意識。他們有一句口頭禪：“要花錢打工去！”很多歐美小孩會將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點收入。這能使孩子認(rèn)識到：即使出生在富有的家庭里，也應(yīng)該有工作的欲望和社會責(zé)任感。

住在紐約的勞拉?舒爾茨說，“我13歲的兒子最喜歡的餐廳是麥當(dāng)勞，他對它忠心耿耿。他7歲那年，我開始送他第一股麥當(dāng)勞股票，以后逐年增加?！?/p>

現(xiàn)在小舒爾茨的資本已經(jīng)在這家公司里占了相當(dāng)比例的份額。每次麥當(dāng)勞公司的年報寄至?xí)r，他都會仔細(xì)閱讀：每次去麥當(dāng)勞用餐他都要認(rèn)真考查。這些股票不像過完節(jié)就扔的玩具，從中得到的經(jīng)驗將伴隨他一生。

知識和信息，固然是理財教育中的重要內(nèi)容，可對尚在萌芽期的孩子們來說，更重要的是培養(yǎng)一種理財?shù)男膽B(tài)和意識，懂得個人奮斗與財富的關(guān)系，具有金錢觀念和責(zé)任感，能夠比較好地支配自己的零用錢，這些觀念更多要靠父母長輩潛移默化的指導(dǎo)。

“亡羊補(bǔ)牢”為時未晚

同樣來自于2011年深交所個人投資者狀況調(diào)查報告的數(shù)據(jù)，77%的投資者表示自身需要系統(tǒng)地學(xué)習(xí)投資知識與投資技能。同時有高達(dá)94%的個人投資者表示在學(xué)習(xí)證券投資知識與技巧的過程中面臨困難，主要表現(xiàn)有：缺少時間與精力進(jìn)行系統(tǒng)學(xué)習(xí)；缺少必要的經(jīng)濟(jì)學(xué)與金融學(xué)基礎(chǔ)以及缺乏專業(yè)人士指導(dǎo)。

人們的身邊不乏這種案例，朋友A眼看著快30歲，擔(dān)任公司的重要職位，天天忙事業(yè)，對各種理財產(chǎn)品幾乎一無所知，家庭現(xiàn)有的積蓄全部存在銀行；朋友B剛工作一兩年，雖然資金不多，但每月堅持進(jìn)行基金定投，并且不斷研究新推出的相關(guān)理財產(chǎn)品。

對成年人來說，理財不僅需要資金和良好的心態(tài)，更需要知識和信息，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融的變革會衍生出很多不同的理財工具和手段，所以接受一些專業(yè)人士的理財教育，不斷地進(jìn)行理財知識的完善是必要的。學(xué)習(xí)正確的投資方法，了解最新的理財資訊理財教育是最好的投資。

不斷地接受專家的理財教育和不斷地自我學(xué)習(xí)是獲得良好投資收益的基礎(chǔ)，有很多投資者到銀行去，看別人都買些什么基金自己就跟著買，沒有計算過這個基金的收益率，也不知道基金經(jīng)理是誰；還有的投資者最初確實通過自己分析嘗試過投資理財，也取得了不錯的收益，但卻很少關(guān)注其他渠道的投資和理財大環(huán)境的變化。

目前，書店里各種普及理財知識的書籍和影像資料很多，各投資機(jī)構(gòu)經(jīng)常舉辦大型理財講座，各媒體也都有理財欄目，投資者可以多渠道學(xué)習(xí)理財知識，了解最新的投資信息，第一時間調(diào)整自己的決策。

對于投資者來說，在普遍分析的基礎(chǔ)上找出最適合自己的理財產(chǎn)品是最重要的。那么如何確定自己不同時期的投資計劃呢？專家建議，要建立理財賬本，只有了解了自己的消費結(jié)構(gòu)和理財現(xiàn)狀，才能更好地理清未來投資的思路。建賬本的時候如果無從下手，可以利用網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)上有組合貸款計算器、教育儲蓄利息計算器、公積金計算器等等。其中如實現(xiàn)買房計劃、提前支取與存單抵押貸款比較、部分提前與全額提前支取定期存款比較、商業(yè)住房貸款和住房公積金貸款比較等計算工具，已經(jīng)具備了初步的理財功能，而且在使用上也非常方便。

理財資訊的掌握程度決定著投資者的策略，投資者可以將自己經(jīng)常使用的網(wǎng)站收藏到瀏覽器的“收藏夾”中，提高瀏覽效率。某些網(wǎng)站上還有模擬炒金、炒匯，目前炒金和炒匯的人數(shù)不多，并不是進(jìn)入的資金門檻有多高，關(guān)鍵在于炒金和炒匯需要更多的技術(shù)分析手段，同時要對于國內(nèi)外的財經(jīng)新聞有敏銳的洞察力。投資者可以去專業(yè)的咨詢網(wǎng)站尋找黃金價格的走勢，通過手工計算進(jìn)行模擬，像KITCO（/）等網(wǎng)站上都有國際市場黃金價格的即時走勢。在FX168（）等外匯網(wǎng)站上不僅可以看到最為及時的外匯行情，還有相關(guān)外匯評論。

（本刊記者綜合整理）

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兒童理財教育的11個金點子

1.設(shè)計一個系統(tǒng)，讓孩子賺額外的錢。

2.給孩子設(shè)儲蓄賬戶，定期聽取孩子對賬戶的看法，鼓勵孩子，表揚孩子。

3.讓存錢的過程像花錢一樣有趣。

4.如果在花錢上有什么閃失，不要為孩子開脫。讓孩子在犯錯誤后，承擔(dān)決策失誤的責(zé)任，并從經(jīng)驗中學(xué)習(xí)。

5.盡早開始！孩子一旦掌握“我要……”的概念，就開始讓他理解“我要……”意味著一筆開銷。

6.幫助孩子理解“我需要……”、“我要……”和“我希望……”之間的區(qū)別，這使他能在將來作出好的花錢決策。

7.孩子長大一些時，就讓他共同承擔(dān)家庭的財務(wù)目標(biāo)，讓他了解家里為什么存錢，怎樣把錢攢多，又怎樣聰明地花錢。

8.讓孩子介入家庭的財務(wù)計劃和開支過程，這不僅增強(qiáng)孩子的自尊心，也使他了解計劃的重要性。即使一個小孩也可以在計劃中占一小部分，這樣最終的目標(biāo)也是他的目標(biāo)。

9.設(shè)計一個簡單的記錄系統(tǒng)，孩子可以用來記下他賺的錢、花的錢和節(jié)省的錢。