農(nóng)村信貸論文精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村信貸論文范文

“三農(nóng)”問題事關(guān)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)展，事關(guān)整個國家的整體協(xié)調(diào)發(fā)展。而“三農(nóng)”問題的核心源于農(nóng)村信貸有效供給的嚴(yán)重不足。國家出臺了一系列政策來引導(dǎo)銀行增加涉農(nóng)貸款。但是，在缺乏利益驅(qū)動和安全保障的前提下，政府的政策只是一紙空文，銀行不會照章買單。而資產(chǎn)證券化可以讓銀行將風(fēng)險資產(chǎn)以打包的形式銷售出去，同時又可以獲得新的資金來源來進(jìn)行新的投資。同時由于涉農(nóng)貸款相對于大型基礎(chǔ)項目建設(shè)來說，金額小、期限短，這就決定了銀行在流動性增強的前提下愿意增加涉農(nóng)貸款，有效地解決了農(nóng)民的信貸困難問題。

二、農(nóng)村信貸資產(chǎn)證券化的可行性

1、具有可以產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的基礎(chǔ)資產(chǎn)

資產(chǎn)證券化的核心就是找到一組可以產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的基礎(chǔ)資產(chǎn)，以此現(xiàn)金流作為證券未來收益的保證。對于涉農(nóng)貸款，雖然沒有有效的抵押保證，但是農(nóng)民天生的樸素性決定了涉農(nóng)貸款的道德風(fēng)險較低。同時由于每一筆涉農(nóng)貸款金額都比較小，一筆涉農(nóng)貸款的違約對于整個涉農(nóng)資產(chǎn)的影響微乎其微，這就決定了涉農(nóng)貸款的現(xiàn)金流整體比較穩(wěn)定，這就為信貸資產(chǎn)證券化提供了可靠的基礎(chǔ)資產(chǎn)。

2、資產(chǎn)證券化的有價證券市場需求大

決定資產(chǎn)證券化是否成功的關(guān)鍵因素就是將資產(chǎn)重新打包后形成的債券能否成功的銷售出去，如果投資者對證券的未來收益的穩(wěn)定性持悲觀態(tài)度，就不會購買此證券，那么資產(chǎn)證券化也就毫無意義可言。但從我國當(dāng)前的實際情況看，居民儲蓄額巨大而股市低迷，中國的債券市場不發(fā)達(dá)，中國的城鄉(xiāng)居民找不到好的投資渠道，在此背景下，一些民間資本甚至進(jìn)入了民間借貸的渠道，而資產(chǎn)證券化有相關(guān)法律制度的保證，有基礎(chǔ)資產(chǎn)現(xiàn)金流的支撐，對投資者來說是一種不錯的投資渠道。

3、信托型SPV有效地建立了風(fēng)險隔離制度

根據(jù)我國當(dāng)前的規(guī)定，交易結(jié)構(gòu)仍然為銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起機構(gòu)，將信貸資產(chǎn)信托給受托機構(gòu)，由受托機構(gòu)以資產(chǎn)支持證券的形式，在銀行間市場，向投資機構(gòu)發(fā)行受益證券，即采取信托型SPV。根據(jù)信托法規(guī)定，信托資產(chǎn)與委托人的未委托資產(chǎn)相分離，同時與受托人的其他資產(chǎn)相分離，這樣就建立了風(fēng)險隔離制度，即信托資產(chǎn)既實現(xiàn)了與委托人的破產(chǎn)相隔離，也實現(xiàn)了與受托人的破產(chǎn)相隔離。有效地保障了投資者的利益，是證券更容易為廣大投資者所接受。

4、國家對農(nóng)村信貸資產(chǎn)證券化的支持

今年6月份，國家重啟信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，此次重啟擴大基礎(chǔ)資產(chǎn)的范圍，同時要求基礎(chǔ)資產(chǎn)的選擇要兼顧收益性和導(dǎo)向性，既要有穩(wěn)定可預(yù)期的未來現(xiàn)金流，又要注重加強與國家產(chǎn)業(yè)政策的密切配合。具體而言，鼓勵金融機構(gòu)選擇符合條件的國家重大基礎(chǔ)設(shè)施項目貸款、涉農(nóng)貸款、中小企業(yè)貸款、節(jié)能減排貸款、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款。這說明了國家對于農(nóng)業(yè)的支持，而往往國家重點支持的行業(yè)都會有新的發(fā)展機遇，這說明了未來一段時間內(nèi)農(nóng)業(yè)的發(fā)展外部環(huán)境較好，從而降低了涉農(nóng)貸款違約的可能性，使農(nóng)村信貸資產(chǎn)證券化的可能性增強。

三、農(nóng)村信貸資產(chǎn)證券化的建議

1、進(jìn)一步完善相關(guān)的法律制度

農(nóng)村信貸資產(chǎn)證券法的想法雖然早已經(jīng)被提出來了，但是對于應(yīng)用于我國的實際來說，還是一個新詞。任何新事物都會有風(fēng)險，但是我們不能因噎廢食，因為其有風(fēng)險就放棄嘗試的機會只會讓我們止步不前。為了控制風(fēng)險，我們就應(yīng)該建立健全相關(guān)的法律制度，對資產(chǎn)證券化的各個當(dāng)事人的行為進(jìn)行約束。例如，通過法律對可以證券化的資產(chǎn)等級進(jìn)行規(guī)定，完善信貸資產(chǎn)證券化中的信息披露制度，加強對資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、信用評級、證券發(fā)行與交易環(huán)節(jié)的法律規(guī)范與監(jiān)管。

2、避免復(fù)雜的農(nóng)業(yè)信貸資產(chǎn)證券化

美國的次貨危機向我們敲響了一個警鐘，即過度創(chuàng)新會引發(fā)新的災(zāi)難。我國在信貸資產(chǎn)證券化方面還處在起始階段，為了控制風(fēng)險，我們要避免過度證券化，即在證券化的同時盡可能保持層次簡單，避免資產(chǎn)的反復(fù)打包，這樣可以保證所產(chǎn)生的證券還和基礎(chǔ)資產(chǎn)有密切的聯(lián)系，使投資者能夠看到自己的收益來源的基礎(chǔ)，有效地降低金融風(fēng)險。

3、國家加大對農(nóng)業(yè)的支持力度

對農(nóng)村的信貸資產(chǎn)證券化，最根本的還是源于對農(nóng)村未來發(fā)展比較樂觀的基礎(chǔ)上的，如果農(nóng)村的發(fā)展不盡如人意，那么整個涉農(nóng)信貸的償還將成為一個問題，銀行一旦在涉農(nóng)資產(chǎn)上形成比較大的壞賬損失，整個信貸資產(chǎn)證券化鏈條就會中斷。所以，只有國家加大對農(nóng)業(yè)的支持力度，適當(dāng)?shù)挠霉I(yè)貢獻(xiàn)的GDP反哺農(nóng)業(yè)，這樣才會使整個農(nóng)村資產(chǎn)證券化良性循環(huán)下去。

四、結(jié)束語

第2篇：農(nóng)村信貸論文范文

1.貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不適應(yīng)

隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村經(jīng)濟已由過去單一的糧棉油種植逐步向多元化發(fā)展，生產(chǎn)周期相對較長，但目前的小額農(nóng)貸期限都是三個月到半年，最長不到一年，這與農(nóng)作物生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)，尤其是農(nóng)民在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整時，“深加工”、“精加工”產(chǎn)品所需期限更長，多為1—3年，期限上的不對稱，使部分農(nóng)民到期不能償還，容易形成逾期；影響了支農(nóng)再貸款效用的充分發(fā)揮。

2.農(nóng)村信用社信貸管理不適應(yīng)當(dāng)前規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要

目前，支農(nóng)貸款單筆金額較小，而規(guī)模養(yǎng)殖大戶所需貸款一般存在急、頻、大等特點，小額農(nóng)戶貸款難以滿足其要求。另外，農(nóng)戶貸款手續(xù)較繁雜，金額較大的需經(jīng)上級機構(gòu)審批，與當(dāng)前規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。

3.縣級金融機構(gòu)對轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投入明顯不足

近年來，國有商業(yè)銀行強調(diào)信貸資金的風(fēng)險控制和集約經(jīng)營，加大了對新增貸款的審查審批力度，集中資金支持優(yōu)勢行業(yè)、大中型骨干企業(yè)，導(dǎo)致基層國有商業(yè)銀行信貸權(quán)限越來越小，難以滿足眾多中小企業(yè)的資金需求，造成縣域中小企業(yè)貸款難問題更加突出。

4.支農(nóng)再貸款的發(fā)放助長了基層信用社的依賴思想

由于歷史的原因，脫鉤后的農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)包袱沉重、資金實力與抗風(fēng)險能力都比較差，正是在此種情況下，國家為發(fā)展農(nóng)業(yè)、啟動農(nóng)村消費市場、幫助農(nóng)信擺脫困境，采取發(fā)放支農(nóng)再貸款的信貸政策對信用社給予支持。但這不同程度地助長了一些基層信用社和工作人員的依賴思想。每到再貸款到期日，有的農(nóng)信社要求基層人行即收即放，倒換借據(jù)；每當(dāng)國家下達(dá)支農(nóng)再貸款，一些農(nóng)信工作人員不管當(dāng)?shù)厥遣皇切枰际且酥笜?biāo)再說，存在著國家的資金、不要白不要的思想。

（二）影響農(nóng)村信貸投放的因素

1.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

近年來，由于國家對郵政儲蓄的管理和改革相對滯后，現(xiàn)行監(jiān)督體制和財務(wù)制度導(dǎo)致基層郵政儲蓄成為監(jiān)管盲點，中央銀行不能對其有效監(jiān)管，導(dǎo)致社會資金畸形集中，造成農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展極為不利。主要原因是郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率過高，直接導(dǎo)致人行利差倒掛，郵政儲蓄局?jǐn)垉Ψe極。近幾年來，郵政儲蓄存款余額占全部城鄉(xiāng)儲蓄存款的比重一直呈增長趨勢；郵政儲蓄存款增加額占全部儲蓄存款增加額的比重從1996年的10.4%增加至2001年的40.4%，其中2000年占比高達(dá)54.4%；郵政儲蓄存款的增長速度快于城鄉(xiāng)儲蓄存款，縣級郵政儲蓄存款的增長速度更快。郵政儲蓄存款的快速增長，造成了農(nóng)村資金的嚴(yán)重分流，影響了商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟的支持、特別是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社對農(nóng)村的信貸投放力度。

2.農(nóng)村信用環(huán)境較差

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民信用觀念淡薄，在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社投放的積極性。在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌的前期，一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村個體工商戶從農(nóng)行和信用社，貸款后賴債不還，造成農(nóng)村金融機構(gòu)貸款大量死滯沉淀，使得目前農(nóng)村金融機構(gòu)對新增貸款審批嚴(yán)格，造成其基層機構(gòu)信貸授信額度小，資金上存較多，形成農(nóng)村信貸資金瓶頸，目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展主要靠農(nóng)村信用社“孤軍奮戰(zhàn)”。

3.農(nóng)戶貸款抵押、擔(dān)保難

目前信用社對額度較大的貸款都需要借款人提供有效的抵押、保證擔(dān)保，但目前存在的抵押、擔(dān)保難問題已嚴(yán)重制約了小額農(nóng)貸的發(fā)放。目前小額農(nóng)貸的抵押物多為房產(chǎn)、車輛，但當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險時，抵押物變現(xiàn)難。加之抵押手續(xù)收費過高，農(nóng)民不愿繳納這筆費用，造成抵押手續(xù)不規(guī)范，形成無效抵押。而隨著擔(dān)保糾紛的逐漸增加，農(nóng)民為他人作擔(dān)保也日趨謹(jǐn)慎，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款擔(dān)保難度加大。

4.支農(nóng)貸款利率仍相對過高

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身特定的特點，決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件的影響特別大。長期以來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險高，農(nóng)民收益低，盡管今年國家調(diào)低了再貸款利率，但農(nóng)信社對農(nóng)民貸款實際執(zhí)行利率較基準(zhǔn)利率可上浮到50%，從調(diào)查情況看一般都是上浮40%-50%.由于商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)的調(diào)整和受資金來源的制約，貸款投放能力下降，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村的主要融資渠道，農(nóng)戶貸款主要靠信用社來支撐。這相對于利潤較低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，一些農(nóng)民仍然感到利息負(fù)擔(dān)過重，他們認(rèn)為要切實減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，農(nóng)村信用社也要在利率上給農(nóng)民充分的優(yōu)惠。

（三）政策建議

1.適時調(diào)整信貸投向、投量，投放渠道和期限結(jié)構(gòu)

近幾年隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)多元化、集約化發(fā)展步伐的加快，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動與市場的聯(lián)系越來越緊密，市場對農(nóng)民生產(chǎn)、生活的影響越來越大，信貸需求也隨之多樣化。農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作要與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展變化相適應(yīng)，必須把握農(nóng)村市場需要和農(nóng)民信貸資金的需求狀況，不斷調(diào)整支農(nóng)的范圍和重點。一是要把信貸資金支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置；二是信貸投量數(shù)額逐漸增加；三是要根據(jù)市場需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展市場需要、效益好、有銷路的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。繼續(xù)做好“聯(lián)農(nóng)橋”富民工程、助學(xué)貸款、小額農(nóng)貸三項重要支農(nóng)工作。四是期限結(jié)構(gòu)要進(jìn)行調(diào)整，適應(yīng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等的需求。

2.加大支農(nóng)資金投入力度

人民銀行要積極發(fā)揮貨幣信貸政策傳導(dǎo)機制，引導(dǎo)轄區(qū)金融機構(gòu)重點支持以市場為導(dǎo)向、以種養(yǎng)業(yè)為基礎(chǔ)、以加工增值為重點、實行貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)。各金融機構(gòu)要優(yōu)化投入，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，把促進(jìn)小城鎮(zhèn)建設(shè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場建設(shè)有機結(jié)合，大力支持特色經(jīng)濟，積極培育各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的龍頭企業(yè)。農(nóng)村信用社更要充分利用國家支農(nóng)再貸款政策，積極支持農(nóng)戶小額貸款需求，支持優(yōu)勢林果業(yè)、畜牧業(yè)、花卉業(yè)及重點蔬菜基地建設(shè)。

第3篇：農(nóng)村信貸論文范文

論文關(guān)鍵詞：小額信貸，風(fēng)險，規(guī)避對策

 

小額信貸最初由孟加拉國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國小額信貸制度的成功經(jīng)驗，我國也開展了小額信貸業(yè)務(wù)。在我國，農(nóng)村小額信貸指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要擔(dān)保的額度較小且具有反貧困、促發(fā)展功能的貸款種類。通過幾年的發(fā)展，農(nóng)村小額信貸制度有效的改善了農(nóng)村資金短缺的現(xiàn)狀，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟收入。但是，小額信貸在發(fā)揮作用的同時也暴露出了一些問題，影響了小額信貸制度的健康發(fā)展。

一、農(nóng)村小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀和特性

（一）小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀

到目前為止，小額信貸制度表現(xiàn)出了快速發(fā)展的態(tài)勢，已惠及全世界發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家5500萬到6000萬人，促進(jìn)了社會發(fā)展與和諧。我國小額信貸制度自實施以來，表現(xiàn)出發(fā)展速度快、涉及面廣、效果好的特點。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境改善、國家稅收優(yōu)惠政策的等的推動下，得到了迅猛發(fā)展。有關(guān)資料表明，目前農(nóng)村小額信貸覆蓋面已達(dá)到32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對我國農(nóng)村經(jīng)濟起了巨大的推動作用金融論文，解決了農(nóng)村中低收入群體融資難的問題，同時促進(jìn)了農(nóng)民的脫貧致富，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟和社會的發(fā)展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發(fā)展的過程中暴露了一些問題，影響了其健康發(fā)展。

(二)小額信貸制度的特點

由于農(nóng)村小額信貸具有明確的扶貧和促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的功能，所以其具有了非常明顯的特性。其特性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：1、不需要擔(dān)保，降低了貸款的難度。農(nóng)村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農(nóng)戶的信譽和還款能力作為貸款信用，無需擔(dān)保。2、貸款利率較低。因為要發(fā)揮小額信貸的扶助作用，同時借鑒國際小額信貸的成功經(jīng)驗，我國小額信貸定制了較低的利率水平。3、用途規(guī)范不明確。此類小額信貸，沒有規(guī)定較為嚴(yán)格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來農(nóng)業(yè)或工業(yè)生產(chǎn)，也可以用來日常消費。4、貸款手續(xù)不嚴(yán)格。因為此類小額信貸具有涉農(nóng)性質(zhì)，農(nóng)村組織松散，必須依靠當(dāng)?shù)氐拇逦瘯椭k理信貸手續(xù)，因此具有不可避免的漏洞。

二、農(nóng)村小額信貸制度的風(fēng)險及成因

小額信貸制度與其他商業(yè)信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風(fēng)險。農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的主要來源包括:1、自然風(fēng)險，我國種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然因素較大，一旦受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，直接降低農(nóng)民的還貸能力。并且，我國還沒有普遍實行農(nóng)業(yè)風(fēng)險保險機制。2、市場風(fēng)險，廣大的農(nóng)民群體仍是小規(guī)模的經(jīng)營模式，缺少信息渠道，農(nóng)產(chǎn)品銷售適應(yīng)市場變化的能力較弱論文提綱怎么寫。3、道德因素，小額信貸機制不完善，對小額信貸機構(gòu)內(nèi)部人員不能形成有效的制約，加之借款者對還款事宜抱有僥幸心理，導(dǎo)致小額信貸具有較大的道德風(fēng)險。除此之外，本文認(rèn)為我國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的根源還在于：

（一）自身局限性造成的風(fēng)險

1、貸款利率偏低。國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%—15%，而在中國目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%—10%金融論文，而此時剛剛僅能使其自負(fù)盈虧。從實際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大部分小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質(zhì)上說是企業(yè)，而企業(yè)是以營利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經(jīng)濟效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發(fā)展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對貸款的使用效率，從而增加了違約的風(fēng)險；再者，較低的利率容易使各階層爭奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應(yīng)發(fā)揮的作用。

2、貸款品種的單一、額度小。農(nóng)村小額信貸的品種的單一性決定了小額信貸的規(guī)模，表面上看會降低信貸風(fēng)險，從長遠(yuǎn)來發(fā)展來看，不利于其抗風(fēng)險能力的發(fā)揮。農(nóng)村小額信貸的額度設(shè)計得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經(jīng)常出現(xiàn)相互擔(dān)保、相約不還得現(xiàn)象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風(fēng)險系數(shù)。

（二）管理疏漏造成的風(fēng)險

1、外部監(jiān)管不到位。長期以來，我國農(nóng)村小額信貸的監(jiān)管機制處于不完善狀態(tài)。有關(guān)部門未對具體監(jiān)管方式作出統(tǒng)一的規(guī)定，放貸主體和政府部門關(guān)系不明晰或不對稱，造成監(jiān)管困難。

2、貸款機構(gòu)內(nèi)部管理疏漏。小額信貸機構(gòu)內(nèi)部管理機制松散，是造成風(fēng)險的重要成因。貸款調(diào)查不到位，部分農(nóng)戶資信評估存在形式主義的現(xiàn)象。農(nóng)村小額信貸的審查和信用評級主要靠村委會和農(nóng)戶，而村委會人員難免會在其中摻雜人情關(guān)系，使評估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對村委和農(nóng)戶的審查和調(diào)查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無形于將貸前審查環(huán)節(jié)落空，這些人為因素大大打造成了小額信貸的高危險性。辦理貸款手續(xù)審查不到位，造成責(zé)任落空的風(fēng)險。貸款主體在辦理貸款時往往未按相關(guān)規(guī)定辦理手續(xù)，在辦理貸款時金融論文，貸款者往往僅憑身份證則取得款項，而造成簽字人與身份證登記人本身不統(tǒng)一，造成最后責(zé)任承擔(dān)落空的風(fēng)險。更嚴(yán)重的，還可能涉及刑事責(zé)任。貸后審查的疏忽，貸款用途監(jiān)管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，貸款用途的審核是貸前的必經(jīng)環(huán)節(jié)。但在現(xiàn)實中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農(nóng)戶等，法律素質(zhì)較低，對貸款用途問題認(rèn)識不清，很容易出現(xiàn)轉(zhuǎn)為他用，或代他人貸款等現(xiàn)象。由此還款風(fēng)險大大提升。

（三）小額信貸的法律體系及相關(guān)機制建設(shè)不完善

1、小額信貸的法律地位不明確。農(nóng)村小額信貸制度自實施以來，其法律地位問題一直困擾其發(fā)展。目前來說，缺少相關(guān)的法律法規(guī)予以明確其法律地位，使其名正言順的發(fā)展。

2、農(nóng)村小額信貸功能定位不明確。農(nóng)村小額信貸作為一項特殊的貸款具有利率低、無需擔(dān)保的特點，但他它又區(qū)別于政府補貼，其貸款主體仍為營利性組織，仍需此部分營利作為貸款主體生存的血液，由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無需擔(dān)保等的特點，使小額信貸制度發(fā)展尷尬，也由此帶來小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計，風(fēng)險監(jiān)管等一系列問題。

3、保障機制、政策服務(wù)體系不完善。一套完善的保障機制和金融服務(wù)體系的建立，是保障小額信貸制度良性發(fā)展的必要條件。目前，我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償機制、農(nóng)戶征信制度以及金融服務(wù)體系的不完善大大制約了信貸制度的發(fā)展。

三、我國農(nóng)村小額信貸制度風(fēng)險的規(guī)避對策

在市場經(jīng)濟型社會，法律應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要的規(guī)范作用。我國小額信貸制度的風(fēng)險防范在借助各種技術(shù)性手段的同時更應(yīng)該依靠制度規(guī)范，以法律的手段來保障小額信貸市場的正常發(fā)展和運作。

（一）完善小額信貸制度，克服自身局限性

1、建立適當(dāng)?shù)馁J款抵押制度。建立適當(dāng)?shù)牡盅簱?dān)保制度是降低小額信貸風(fēng)險的重要措施。然而在農(nóng)村，由于法律制度的障礙，幾乎沒有可以抵押的物品，但廣大農(nóng)民又迫切需要這筆款項去脫貧致富。這就需要我們對此作出創(chuàng)新的擔(dān)保制度，以促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。一是可以嘗試多種形式的農(nóng)村金融擔(dān)保創(chuàng)新；二是嘗試以村為單位的農(nóng)民專業(yè)擔(dān)保合作社作為擔(dān)保機構(gòu)；三是可以考慮改革現(xiàn)行的法律法規(guī)，允許農(nóng)村房產(chǎn)及土地使用權(quán)進(jìn)入抵押范圍，以實現(xiàn)與金融業(yè)實務(wù)的配合。

2、建立行之有效的信用等級評定制度。農(nóng)戶信用等級評定是決定小額信用貸款質(zhì)量的關(guān)鍵，是農(nóng)村小額信用貸款工作的核心內(nèi)容之一。信用等級評定制度必須跟上小額信貸制度的發(fā)展。要從以下幾個方面建立和完善信用等級評定制度，1、要設(shè)立專門的機構(gòu)保障資料的真實、可靠。真實、全面、準(zhǔn)確的借款客戶在信息是開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),因此金融論文，對相關(guān)信息要逐項認(rèn)真審查核實,盡可能避免失實資料入檔。2、明確評級責(zé)任。農(nóng)戶基本狀況及信用反映等由專門機構(gòu)的人員審查把關(guān),并簽字負(fù)責(zé)；農(nóng)戶信用貸款及還本付息，信用等級初評由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致評級失誤。3、探索小額信貸信用評級標(biāo)準(zhǔn)。評定農(nóng)戶信用等級，要對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評級客觀公正。

（二）改革放貸主體的經(jīng)營模式

1、改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開源渠道論文提綱怎么寫。目前，有些現(xiàn)代企業(yè)只貸不存，從商業(yè)角度看，只貸不存的經(jīng)營模式不能長期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風(fēng)險。多元化的資金來源，才能保障充足的資金，這是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。因此，可以嘗試改變農(nóng)村小額信貸企業(yè)只貸不存的經(jīng)營模式，在完善金融機構(gòu)法制環(huán)境的基礎(chǔ)上，放寬農(nóng)村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來源。

2、建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償機制，推廣農(nóng)業(yè)保險，促進(jìn)銀保合作。由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響較大，尤其是對于我國地理位置較容易遭受自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險顯得尤為重要。強有力的農(nóng)業(yè)保險保障機制是促進(jìn)小額信貸創(chuàng)新的有力保障，使其降低信貸風(fēng)險，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。因此，為了規(guī)避信貸風(fēng)險，必須建立風(fēng)險補償機制，可以從以下幾個方面努力：一是增加中央和地方政府財政補貼的力度；二是加速發(fā)展農(nóng)村政策性保險制度，以減少自然災(zāi)害等造成的損失；三是信貸機構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)合作形成互動機制，開發(fā)保險和信貸配套的金融產(chǎn)品服務(wù)。

3、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在我國新農(nóng)村發(fā)展的新形勢下，農(nóng)村對金融的需求越來越大，這就對金融機構(gòu)提出了更高的要求。農(nóng)村小額信貸服務(wù)需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。為此,我們在完善金融法制環(huán)境的建設(shè)、政府加強對金融市場監(jiān)管的基礎(chǔ)上，通過各種政策激勵機制來保障金融機構(gòu)在農(nóng)村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補貼，提供免稅營業(yè)網(wǎng)點等措施吸引金融機構(gòu)在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)金融網(wǎng)點；二是采用稅收政策鼓勵；三是出于金融機構(gòu)是特殊的企業(yè)的原因，因此金融法機構(gòu)要發(fā)揮其社會責(zé)任。

（三）加強農(nóng)村小額信貸放貸主體的管理制度

1、嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)定，控制內(nèi)部風(fēng)險。要嚴(yán)格控制金融機構(gòu)內(nèi)部管理造成的風(fēng)險。一是參照國際、國內(nèi)經(jīng)驗，完善內(nèi)控機制和規(guī)章制度的建設(shè)；二是完善內(nèi)部監(jiān)督機制，建立信息監(jiān)控系統(tǒng)金融論文，對風(fēng)險做出較為細(xì)致的評估；三是加強內(nèi)部職工的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，提高其金融業(yè)務(wù)的處理能力；四是建立職工激勵政策和獎懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風(fēng)險。

2、實行外部監(jiān)管制度。目前，我國小額信貸制度并沒有建立起有效、完善的外部監(jiān)管機制。其關(guān)鍵問題在于如何劃分央行與銀行監(jiān)督管理委員會之間對農(nóng)村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監(jiān)管范圍，明確其上級管理機關(guān)和責(zé)任制度。并對其作出規(guī)避風(fēng)險的制度設(shè)計，以此來給小額信貸制度必要的制約。

（四）制定相應(yīng)的法律法規(guī)，給予良好的法律環(huán)境

時至今日，小額信貸制度在我國已有較為長足的發(fā)展，但并沒有一部專門的法律來規(guī)范它。為了規(guī)范管理小額信貸制度，我國有必要制定一部規(guī)范小額信貸的單行法，此法應(yīng)當(dāng)從放貸主體、對象、利率、擔(dān)保制度等方面加以全面的規(guī)范，加強小額信貸制度的設(shè)計和完善。

總之,從我國全國范圍看，農(nóng)村小額信貸制度度我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要作用,在一定程度上解決了農(nóng)村資金短缺的問題,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，進(jìn)一步鞏固了農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位。隨著小額信貸制度的發(fā)展而暴露出的問題，我們也不可忽視，只有積極引導(dǎo)小額信貸制度的發(fā)展，完善制度建設(shè)，加強監(jiān)督機制，解決其存在的問題，才能保證其健康發(fā)展，以發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的推動作用。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：農(nóng)村信貸論文范文

(一)為什么信貸違規(guī)問題屢查屢犯，難以杜絕。

各級審計檢查查出的大量違規(guī)問題，多數(shù)屬同質(zhì)同類，即使大面積處罰后仍屢查屢犯，操作人員為什么不“愿”合規(guī)，為什么不“懼怕”處罰，為什么能違規(guī)。實際暴露出了一些管理問題:一是崗位制約和內(nèi)控不到位，不能事前、事中預(yù)防違規(guī);二是缺乏有效的激勵約束機制，貸款放好放壞對薪酬沒有明顯影響，不能有效引導(dǎo)員工主動合規(guī);三是責(zé)任追究避重就輕，抓小放大，追究面廣但沒有抓住核心。

(二)為什么客戶準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)，新增貸款質(zhì)量難以保證。

新增貸款質(zhì)量不高，說明貸款結(jié)構(gòu)還不夠合理，優(yōu)質(zhì)客戶貸款占比偏低。背后的管理問題有，管理者經(jīng)營理念更偏好于規(guī)模;營銷力量分散，調(diào)查、風(fēng)險審查及審批專業(yè)性不強，管理人員對客戶拓展維護沒有起到應(yīng)有的作用;產(chǎn)品設(shè)計準(zhǔn)入門檻籠統(tǒng)，缺少標(biāo)準(zhǔn)化要求，“他行貸不出來可以在農(nóng)信社貸”，形成“劣幣驅(qū)逐良幣”效應(yīng)，優(yōu)質(zhì)客戶反而不愿光顧農(nóng)信社。

(三)為什么信貸隊伍專業(yè)素養(yǎng)不高，營銷管理效能不佳。

信貸隊伍的建設(shè)沒有得到足夠重視，沒有建立起信貸人員準(zhǔn)入和培養(yǎng)機制，人員準(zhǔn)入門檻低，一些信用社仍延續(xù)“別的崗位干不了的干信貸”老思維，新信貸人員不經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)直接上崗。系統(tǒng)內(nèi)普遍缺乏專業(yè)性、實用性的操作培訓(xùn)，本身沒有形成標(biāo)準(zhǔn)化的調(diào)查技術(shù)，造成信貸人員在貸款準(zhǔn)入、期限額度確定等方面“無據(jù)可依”，小額貸款靠經(jīng)驗、大額貸款靠領(lǐng)導(dǎo)授意的調(diào)查模式仍大量存在。這些問題的存在，決定了整個信貸隊伍專業(yè)素質(zhì)還處在比較低的水平。

(四)為什么風(fēng)險管理理念薄弱，一直沒有形成良好的信貸文化。

一些信用社自上至下對不良貸款暴露漠然視之、形成損失，不剖析追責(zé)、不吸收教訓(xùn)，制度、機制得不到完善，有些單位甚至領(lǐng)導(dǎo)帶頭違規(guī)、掩蓋問題，造成惡劣影響，形成了扭曲的信貸文化。對于不良貸款反彈，管理人員認(rèn)為是操作人員的責(zé)任，操作人員認(rèn)為是管理者的責(zé)任，部門之間相互推卸責(zé)任，這說明農(nóng)信社還沒有真正把信貸業(yè)務(wù)作為核心業(yè)務(wù)，認(rèn)為這是“他們”的事，各管理層級、各條線形不成應(yīng)有的合力，沒有將全面風(fēng)險理念作為信貸文化的重要一環(huán)。

二、實現(xiàn)信貸管理提升的措施建議

管理中存在的癥結(jié)和問題，農(nóng)村信用社應(yīng)直面應(yīng)對、深刻反思，解決的方法不能是對過去的簡單否定、而是要采取綜合措施去強化管理、完善制度和運行機制。省聯(lián)社做好制度頂層設(shè)計、協(xié)調(diào)有關(guān)條線做好支持，縣級縣級農(nóng)信做好貫徹執(zhí)行、并及時反饋問題。

(一)建立科學(xué)的信貸業(yè)務(wù)考核和激勵機制。

縣級農(nóng)信社應(yīng)將放款的安全性和效益性作為信貸人員考核的主要依據(jù)，打破績效薪酬吃大鍋飯的現(xiàn)狀，拉開客戶經(jīng)理的收入差距，客戶經(jīng)理薪酬可以高于管理人員，從而更有效地激勵工作主動性和積極性。為落實這種考核理念需要做好一下幾個方面。一是管理層打破傳統(tǒng)薪酬分配體系的決心和魄力。二是對縣級農(nóng)信社薪酬總額核算制度的創(chuàng)新。三是省聯(lián)社構(gòu)建較為完善、成熟的考核和激勵機制框架，指導(dǎo)縣級農(nóng)信社制定具體考核辦法。

(二)實施信貸人員管理提升戰(zhàn)略。

信貸隊伍的專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)操守很大程度上決定了貸款質(zhì)量和營銷競爭力，農(nóng)信社應(yīng)高度重視信貸隊伍建設(shè)，有必要實施信貸隊伍管理提升戰(zhàn)略。省聯(lián)社建立信貸高管人才儲備庫，從事信貸高管人員要有信貸或風(fēng)險管理從業(yè)經(jīng)歷，任職前要經(jīng)過專業(yè)信貸培訓(xùn)。對信貸隊伍管理，省聯(lián)社應(yīng)建立考試持證上崗和定期培訓(xùn)等制度，縣級農(nóng)信社搭建起人才儲備準(zhǔn)入、教育培養(yǎng)、等級管理、業(yè)務(wù)培訓(xùn)和考核激勵的人才管理框架，并建立配套管理制度。各級都需要更加重視信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，培訓(xùn)要強調(diào)針對性、實用性和時效性。對一線信貸人員應(yīng)注重對調(diào)查技術(shù)、風(fēng)險點識別、職業(yè)操守等專業(yè)技能培訓(xùn)，對管理人員側(cè)重于管理性的培訓(xùn)。

(三)探索農(nóng)信特色的營銷管理模式。

首先農(nóng)村信用社在省、縣區(qū)兩級法人體制下，堅持“小法人、大平臺”模式，形成“基層為客戶服務(wù)、管理層為基層服務(wù)”的氛圍?？h級農(nóng)信社明確定位為零售銀行、社區(qū)銀行，強調(diào)對市場和客戶精耕細(xì)作，平衡好質(zhì)量、效益和規(guī)模的關(guān)系。其次堅定走標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、精細(xì)化營銷管理的路子，推動小微客戶調(diào)查和風(fēng)險審查的標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程，改變傳統(tǒng)的僅靠人熟、靠經(jīng)驗調(diào)查決策的方式。引入小微貸技術(shù)，將標(biāo)準(zhǔn)化調(diào)查和交叉驗證技術(shù)引入農(nóng)信系統(tǒng)。再次作為地方金融機構(gòu)，應(yīng)深入研究主辦銀行制度，將其作為農(nóng)信社強有力的客戶營銷拓展手段，與他行競爭優(yōu)質(zhì)客戶。

(四)創(chuàng)新信貸組織架構(gòu)和崗位設(shè)置。

隨著農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，傳統(tǒng)的信貸管理架構(gòu)的劣勢表現(xiàn)越來越明顯。在信貸組織架構(gòu)和流程再造上，農(nóng)信社還沒有成熟的經(jīng)驗直接照搬，應(yīng)堅持“探索創(chuàng)新、穩(wěn)步推進(jìn)”思路，以專業(yè)化為原則和目標(biāo)，逐步改變調(diào)查、審查、審批力量分散至各網(wǎng)點的傳統(tǒng)模式，將貸款過程管理中的環(huán)節(jié)分解，以建立多個中心的方式，促使各環(huán)節(jié)的專業(yè)化運行，提高運作效率和風(fēng)控效果。信貸組織架構(gòu)創(chuàng)新核心在于全流程管理和崗位制約，在于提高專業(yè)化水平和效率，在于平衡營銷和風(fēng)險管控的關(guān)系。應(yīng)避免出現(xiàn)單純多成立部門、多設(shè)立崗位，片面拉長環(huán)節(jié)追求表面、犧牲效率的做法。

(五)著力打造健康的信貸文化。

第5篇：農(nóng)村信貸論文范文

1、現(xiàn)行的小額信貸扶貧貸款利率政策與商業(yè)化運作不適應(yīng)

農(nóng)村小額信貸是以扶貧為主的一種信貸方式。它注重的是為農(nóng)民提供更多的融資渠道，降低農(nóng)民的融資負(fù)擔(dān)，協(xié)助農(nóng)民盡快脫貧致富。正因為如此，國家在實施習(xí)慣小額貸款政策時，多采取免抵押，低利率的方法。但是，近些年來為了應(yīng)對中國加入世貿(mào)組后面臨的挑戰(zhàn)，國內(nèi)各大商業(yè)銀行也開始加速了農(nóng)村小額信貸的商業(yè)化進(jìn)程。但是，開始凸顯一個問題，農(nóng)村小額信貸的目標(biāo)是扶貧，而商業(yè)銀行的基本目標(biāo)是利潤最大化。于是，但開始出現(xiàn)目標(biāo)沖突的時候，商業(yè)銀行的一般選擇都是提高門檻、拖延、推諉等，不愿意辦款。農(nóng)戶發(fā)現(xiàn)辦款難辦以后，也就失去了興趣，不愿意浪費精力，形成了惡性循環(huán)。

2、操作小額信貸扶貧需要較多的人力投入

由于小額貸款是為農(nóng)民提供免抵押貸款，為了證明借款人的還款能力和所提供證件真實性，銀行需投入大量工作人員對借款人個人信譽和借款人提供的各項證件進(jìn)行真實性調(diào)查。

3、扶貧工作人員的非專職性和不穩(wěn)定性

小額信貸扶貧是一項經(jīng)常性、持續(xù)性、艱苦細(xì)致的工作，客觀上要求扶貧社工作人員要專職，而且保持相對穩(wěn)定。專職工作人員在現(xiàn)有的縣鄉(xiāng)干部中選配，各級政府要保持專職人員隊伍的穩(wěn)定，工作時間給予保證，不要隨意抽調(diào)他們搞其他突擊性工作。但由于扶貧社沒有編制，未能從根本上解決人員專職問題。實際情況是，絕大多數(shù)扶貧社的工作人員身兼多職，無法專司其職。2002年，縣、鄉(xiāng)政府機構(gòu)改革后，一些地方連安排兼職人員都面臨很大的困難。不僅如此，這些兼職人員還很不穩(wěn)定，經(jīng)常變動工作，尤其是鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府換屆時，變動更大，這給小額貸款扶貧工作帶來極為不利的影響。

4、風(fēng)險控制問題

由于小額信貸的特點是針對相對比較貧困的群體，這樣群體本身的還款能力、風(fēng)險抵御能力相對比較弱，另外我國相應(yīng)的政策法規(guī)、管理制度也還缺失，于是小額信貸的風(fēng)險相應(yīng)也就比較高。另外，由于小額信貸的管理大多數(shù)是由政府工作人員完成，大多不是專業(yè)人士，相應(yīng)的風(fēng)險管理、財務(wù)分析等能力較弱。導(dǎo)致了風(fēng)險加劇。

5、監(jiān)管體制問題

雖然我國已經(jīng)逐步建立起一定數(shù)量的小額信貸結(jié)構(gòu)，但是至今為止，還沒有一套系統(tǒng)規(guī)范的監(jiān)管體制，監(jiān)管缺失，缺乏監(jiān)管彈性和差別，這是比較突出的問題，也是未來農(nóng)村小額信貸發(fā)展的較大的障礙。

二、發(fā)展農(nóng)村小額信貸問題的策略

1、調(diào)整小額信貸扶貧貸款的利息補貼政策

現(xiàn)行的小額信貸扶貧政策未反映市場規(guī)律的要求，未能達(dá)成脫貧與信貸機構(gòu)自負(fù)盈虧、持續(xù)發(fā)展的“雙贏”。為此，建議用于企業(yè)流動資金和較大扶貧項目貸款的貼息按現(xiàn)行的政策執(zhí)行，以利息覆蓋成本和信貸機構(gòu)可持續(xù)按現(xiàn)行的利率向農(nóng)戶收取利息。同時，參照人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率浮動的標(biāo)準(zhǔn)提高財政貼息比例，以補償信貸機構(gòu)操作小額信貸的高成本，使其從“做得越多，費用越大，盈利越難”的怪圈中擺脫出來。

2、進(jìn)一步加強扶貧社建設(shè)

扶貧社是農(nóng)業(yè)銀行和貧困農(nóng)戶之間的中介服務(wù)組織，其主要職責(zé)是代貧困農(nóng)戶統(tǒng)一向農(nóng)業(yè)銀行辦理小額信貸扶貧貸款，同時向農(nóng)戶提供各項社會服務(wù)，受農(nóng)業(yè)銀行的委托負(fù)責(zé)向借款農(nóng)戶收回到期貸款本息。農(nóng)業(yè)銀行關(guān)閉貧困鄉(xiāng)(鎮(zhèn))低效的營業(yè)網(wǎng)點后，扶貧社的中介服務(wù)地位更顯重要。充分發(fā)揮其職能作用，可以緩解農(nóng)業(yè)銀行操作小額信貸需投入較多人力的矛盾，同時還有利于降低農(nóng)業(yè)銀行操作小額信貸的成本。

3、用創(chuàng)新的精神推進(jìn)扶貧開發(fā)新階段的小額信貸扶貧工作

貧困農(nóng)戶發(fā)展家庭經(jīng)濟面臨的主要問題是“三缺”，即缺資金、缺技術(shù)、缺市場。采取切實有效的措施引導(dǎo)、鼓勵有經(jīng)濟實力及市場開拓能力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)到貧困地區(qū)興辦原材料生產(chǎn)基地，實行小額貸款與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)興辦的原材料生產(chǎn)基地相結(jié)合，是解決“三缺”問題的切入點。龍頭企業(yè)解決技術(shù)和市場問題，小額信貸扶貧貸款則能較好地解決缺資金問題。有條件的地方應(yīng)積極探索小額信貸扶貧與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)在貧困地區(qū)興辦原材料生產(chǎn)基地有效結(jié)合的方式，這樣有利于降低到戶貸款的風(fēng)險，從而有利于調(diào)動金融機構(gòu)的積極性。至于具體的結(jié)合方式則需要在實踐中探討，應(yīng)積極開展試點，探索經(jīng)驗。

4、防范貸款風(fēng)險

提高貸款的管理質(zhì)量，嚴(yán)格信貸資產(chǎn)檢測考核;實行分散經(jīng)營、多元化放款，使行短、小寬、浮、高五字放貸措施。(即:期限要短;額度要小;支持面要寬;利率浮動;支持高效特色農(nóng)業(yè))。用好信貸自，隨著市場經(jīng)濟發(fā)展速度的加快，社會各方面對信貸投入的需求也隨之加快，在此期間，貸與不貸，貸多貸少，均應(yīng)由經(jīng)營者自主決定完善信貸決策體系，信貸決策失誤，借貸先天不足，是導(dǎo)致信貸質(zhì)量差的重要因素，所以要合理確定決策者的權(quán)限，嚴(yán)格對決策者考核、量化。

三、總結(jié)

第6篇：農(nóng)村信貸論文范文

關(guān)鍵詞農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸矛盾出路

為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機構(gòu)或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計，到2002年底，全國就有30710個農(nóng)村信用社開辦了此項目，占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農(nóng)戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。

1雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸

1.1農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇

從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學(xué)理論認(rèn)為，要實現(xiàn)某一機構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過去金融機構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實踐。2002年，全國農(nóng)村信用社各項存款比年初增加2589億元，各項貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個百分點，實現(xiàn)增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險與收益進(jìn)行實證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點，其結(jié)論為：從風(fēng)險的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點和盈利點的需要。

1.2農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費、招待費等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險”，克服了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司十農(nóng)戶”的模式，辦起了幾十個333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟增加點的機會，不斷增加農(nóng)民收入。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2002年，全區(qū)小額信貸累計投向漁業(yè)4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達(dá)850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達(dá)到了3400元，比上年增加400元。

2三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”

2.1日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實還需要時間和勇氣。

從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。隨著該項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。

2.2單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

（1）期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機制。由于農(nóng)信社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。

（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實行浮動利率。

（3）金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。

2.3小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔(dān)本應(yīng)通過保險由社會共同承擔(dān)的風(fēng)險。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因為發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2004年的3400萬，增長率為1.47%。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來看，該信用聯(lián)社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。

3三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路

3.1探索科學(xué)的運行機制——科學(xué)設(shè)計農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金投入量。

3.2構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度

農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險的互助原理。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進(jìn)行了試點，但由于商業(yè)保險機構(gòu)的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。

3.3提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競爭機制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時，進(jìn)一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運行的效率和質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)

1農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會辦公室.增加農(nóng)業(yè)投入與改善農(nóng)村金融服務(wù)[M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2005

2殷紅霞.農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險防范.[J].理論導(dǎo)刊，2004（9）

第7篇：農(nóng)村信貸論文范文

    小額信貸是指通過向低收入客戶、個體經(jīng)營者提供金融服務(wù)和社會服務(wù)等,借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動,其含義具有金融含義和社會含義雙重屬性。國際社會一般將其視為農(nóng)村金融服務(wù)的一種制度創(chuàng)新,主要目的是增加收入、緩解貧困。

    農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶為貸款對象,基于農(nóng)戶的信譽,在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信貸資金來源是農(nóng)村信用社依法吸收的存款及中央銀行的再貸款,貸款發(fā)放及收回的整個過程均由農(nóng)村信用社辦理,并采取“一次核定,隨用隨貸,余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。具體如下:首先由農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提出申請,再由農(nóng)村信用社對農(nóng)戶信用進(jìn)行評定,在信用評定的基礎(chǔ)上,根據(jù)不同的等級,對農(nóng)戶發(fā)放不同信用額度的貸款證,持有貸款證的農(nóng)民,在需要貸款時,可以憑貸款證及有效的身份證件直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理限額內(nèi)貸款,無需層層辦理手續(xù)。

    2 我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問題

    農(nóng)戶小額信貸的實施時間雖然不長,但在全國及各省市地區(qū)發(fā)展迅速,取得了顯著的成就。然而,如果將為低收入人口提供可持續(xù)信貸服務(wù)作為農(nóng)戶小額信貸的終極目標(biāo),那么中國目前的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸項目處于發(fā)展初期,存在著一系列問題。

    2.1 運作機構(gòu)問題分析

    農(nóng)村信用社產(chǎn)生于中國農(nóng)村,并伴隨著中國整個金融體系及農(nóng)村金融體系的建立、健全,其職能、性質(zhì)都在不斷的發(fā)生轉(zhuǎn)變,幾十年曲折的發(fā)展歷程都打下了中國經(jīng)濟發(fā)展的烙印,也留下了許多歷史遺留問題,影響著農(nóng)村信用社支農(nóng)的實力和小額信貸的發(fā)放。

    首先,由于政策性原因,在20世紀(jì)80年代中期為了促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展,農(nóng)村信用社盲目地將大量的資金貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),而大多數(shù)企業(yè)又由于經(jīng)營管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞帳。其次,農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)含混不清。由于產(chǎn)權(quán)不夠明晰,法人治理中權(quán)力義務(wù)責(zé)任的嚴(yán)重失衡,引發(fā)了一系列侵害信用社利益的行為,如經(jīng)營管理者的道德風(fēng)險、濫用職務(wù)、粗放經(jīng)營、濫用職工、加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)、挪用資金、奢華消費等等。最后,業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低。相對于其他銀行等金融機構(gòu),農(nóng)村信用社的員工的文化程度低、專業(yè)技術(shù)水平差、且觀念保守、知識老化,加之農(nóng)村信用社不重視對員工知識、技能的培訓(xùn),其業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低,在眾多金融機構(gòu)中不具有競爭優(yōu)勢。

    2.2 運作流程中的問題

    農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的運作流程,從為農(nóng)戶建立信用檔案開始,中間經(jīng)歷了貸款申請、信用評定、發(fā)放貸款證、取款、貸后監(jiān)督,直到收回貸款并做出記錄,又再次進(jìn)行信用評定結(jié)束,這八個環(huán)從環(huán)環(huán)相扣,并形成了一個有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環(huán)系統(tǒng)。

    從實踐上來看,由于受到內(nèi)部、外部一些因素的制約,農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在具體操作過程中,或是某些環(huán)節(jié)缺位;或是某些環(huán)節(jié)雖然名義上存在,但實際上形同虛設(shè),或是在執(zhí)行過程中不夠規(guī)范,貸出資金的投放資質(zhì)量及可回收性均難以保證。

    為客戶建立信用檔案環(huán)節(jié)。很多農(nóng)村信用社對于建立農(nóng)戶信用檔案這一基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)十分不重視,有些直接從當(dāng)?shù)氐呐沙鏊瓉磙r(nóng)戶資料建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案,內(nèi)容也十分簡單,對于一些諸如個人品質(zhì)、經(jīng)濟收入、生產(chǎn)經(jīng)營活動主要內(nèi)容、經(jīng)營能力等重要的資信內(nèi)容基本沒有記錄,不能全面反映農(nóng)戶真實的情況。雖然有些農(nóng)村信用社也對農(nóng)戶進(jìn)行實地調(diào)查,但是很多流于形式,調(diào)查的質(zhì)量不能保證。

    對客戶進(jìn)行信用評定環(huán)節(jié)。由于某些信貸員對農(nóng)戶不甚了解,使得評定小組對農(nóng)戶代表和村組干部有著強烈的依賴性,僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農(nóng)村一些工作極易受人情、關(guān)系和其他一些外在因素的影響,致使農(nóng)戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性,導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸信用評定失真。除了上述主觀原因以外,由于基層農(nóng)村信用社外勤工作人員編制普遍較少,但對于農(nóng)戶進(jìn)行信用評定工作量很大,很多信貸員雖想盡職盡責(zé),卻力不從心,無意中造成了信用評定的不客觀、不準(zhǔn)確。

    關(guān)于貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)。在實際操作中,一些農(nóng)村信用社按農(nóng)戶貸款證對他們發(fā)放了小額信貸,可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒有及時跟上。尤其是一些信貸員,存在著認(rèn)識上的誤區(qū),認(rèn)為款項貸出后,就完成了信貸工作,也不愿意在事后深入農(nóng)村的田間地頭,了解資金是否按規(guī)定使用。對于一些農(nóng)戶將自身貸款轉(zhuǎn)借的行為,更是無法察覺。貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)缺位嚴(yán)重,間接降低了信貸資金的可回收性,增加了農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險。

    關(guān)于信用等級的再評定環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)是農(nóng)戶小額信貸運作流程中的最后一個環(huán)節(jié),也是下一輪信用評定的開始,嚴(yán)格的講,應(yīng)該準(zhǔn)確地記錄貸款的還款數(shù)額、未還數(shù)額及到期日,同時將這些信息反饋到農(nóng)戶信用檔案中,以便下一次進(jìn)行信用評定,確定新的信用等級。但是一些農(nóng)村信用社沒有嚴(yán)格執(zhí)行這種制度,沒有根據(jù)持證農(nóng)戶貸款到期償還情況和信用程度適時進(jìn)行調(diào)整,對授信額度該增加的沒有及時增加,該調(diào)低的沒有及時調(diào)低,該取消持證資格的也沒有取消,大大影響了農(nóng)戶小額信貸的質(zhì)量。

    除此之外,對于農(nóng)村信用社有限的資源來說,農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)量非常大,而大多數(shù)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)都用手工操作完成,即使一些信息化管理條件較好的農(nóng)村信用社也只是運用電腦進(jìn)行簡單的記錄與操作,工作效率低,信貸質(zhì)量也不能保證。至今市場上還沒有一套包羅整個小額信貸運作流程的管理信息系統(tǒng)軟件,幫助小額信貸機構(gòu)提高資金監(jiān)控的深度、廣度、提高工作效率,及時全面的獲得信貸資金的運作情況。

    2.3 保障制度問題分析

    (1)法律制度不健全

    農(nóng)村信用社雖然屬于金融機構(gòu),但目前還沒有完整意義上的合作金融法律、法規(guī),在法律上沒有明確合作金融機構(gòu)的地位和權(quán)益,使得作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中常常處于困境之中。也正由于農(nóng)村信用社的性質(zhì)、服務(wù)宗旨、服務(wù)范圍等一系列問題沒有用法律的形式予以明確規(guī)范,農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信貸的推廣過程中不能輕松上陣,既背負(fù)著沉重的歷史包袱,又受到多方面的制約。

第8篇：農(nóng)村信貸論文范文

1.1工程建設(shè)隨意性較大現(xiàn)階段我國部分農(nóng)村的小型水利工程建設(shè)隨意性大，施工建設(shè)缺乏必要的規(guī)劃管理。相關(guān)水利建設(shè)管理者的后期維修養(yǎng)護意識淡薄，僅在工程出現(xiàn)泄漏事故后，通過村內(nèi)小規(guī)模集資的方式，在未上報上級主管部門的前提下，自行對其進(jìn)行修復(fù)，使得工程本身存在較大安全隱患，時刻威脅著村民的生命財產(chǎn)安全。

1.2重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象普遍除了建設(shè)缺乏必要的規(guī)劃與管理，農(nóng)村小型水利工程還存在嚴(yán)重的重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象，造成較大的資源浪費，消耗了過多的人力、物力及財力，對農(nóng)村經(jīng)濟的進(jìn)一步發(fā)展造成阻礙。部分地區(qū)在修筑水利工程過程中，由于上級部門出現(xiàn)嚴(yán)重的管理糾紛或經(jīng)濟糾紛，直接將完成一半的工程無限期擱置，既占用了土地，又阻塞了河道?！鞍肜庸こ獭币恢碧幱谶M(jìn)退兩難的境地，就像一根食之無味、棄之可惜的雞肋，逐漸成為“三不管”地帶，不利于資源的優(yōu)化合理配置。

1.3建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)較低由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟條件較差，資金的前期籌集不到位，致使施工單位不得不降低水利工程建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，通過削減設(shè)備及在建專項資金的方式確保工程順利完工。如此一來，用劣質(zhì)材料及設(shè)備堆砌而成的水利工程，常在投入使用不到1a的時間里出現(xiàn)運行不暢、設(shè)備故障等情況，嚴(yán)重時甚至?xí)斐纱笠?guī)模坍塌事故，對周邊居民的生命財產(chǎn)安全構(gòu)成極大威脅。

1.4工程建設(shè)進(jìn)程較慢部分農(nóng)村地區(qū)在水利工程建設(shè)前期未談妥相關(guān)事宜就盲目開工建設(shè)，合同的簽署也不符合相關(guān)規(guī)定，內(nèi)容不實不詳，使得合同雙方在工程施工過半時產(chǎn)生意見分歧，導(dǎo)致工程施工進(jìn)程緩慢甚至無限期擱置，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)及居民生活造成不良影響。

2解決農(nóng)村小型水利工程建設(shè)問題的有效對策

2.1運用科學(xué)化手段，進(jìn)一步提升管理效率與質(zhì)量盡管農(nóng)村地區(qū)實行的是小型水利工程建設(shè)工作，但其中涉及到的內(nèi)容卻相對繁雜，需要管理部門進(jìn)行統(tǒng)一化、系統(tǒng)化、全面化管理，運用科學(xué)合理的管理手段，進(jìn)一步提升水利工程建設(shè)管理效率與質(zhì)量，為農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展奠定基礎(chǔ)。管理人員在具體的實施過程中，應(yīng)當(dāng)遵循規(guī)范的建設(shè)流程，先申報，獲得批準(zhǔn)后聘請專業(yè)的設(shè)計人員就當(dāng)?shù)氐牡匦蔚孛布八奶攸c制定出完備的施工方案，并與技術(shù)人員進(jìn)行反復(fù)協(xié)商討論，做好技術(shù)交底工作，在確保工程建設(shè)質(zhì)量的前提下，盡可能縮短工時、節(jié)省造價成本，為經(jīng)濟效益最大化的實現(xiàn)提供條件。

2.2全面落實管養(yǎng)分離為了促進(jìn)農(nóng)村水利工程建設(shè)的深入發(fā)展，管理部門應(yīng)當(dāng)全面落實管養(yǎng)分離，將專業(yè)的養(yǎng)護人員與維修人員從管理體制中分離出去，成為一個獨立的個體，并組建起專門的水利工程維修養(yǎng)護企業(yè)，以招投標(biāo)的方式參加競選，帶動該地區(qū)市場經(jīng)濟的良性發(fā)展，以此確保水利工程建設(shè)的健康長遠(yuǎn)運行。對此，國家應(yīng)當(dāng)出臺相應(yīng)的法律法規(guī)及政策標(biāo)準(zhǔn)，對水利養(yǎng)護企業(yè)進(jìn)行規(guī)范化管理，并定時下?lián)芟鄳?yīng)的財政補助，調(diào)動企業(yè)的工作積極性，使其充分發(fā)揮主觀能動性，維持水利工程的正常運轉(zhuǎn)。

2.3引進(jìn)先進(jìn)的管理人才，實行水利建設(shè)工程招標(biāo)制度人才的匱乏是當(dāng)前許多農(nóng)村小型水利工程建設(shè)中面臨的重要問題。技術(shù)骨干與管理精英是水利建設(shè)的前提與基礎(chǔ)，但現(xiàn)階段我國大部分農(nóng)村地區(qū)還未形成人才意識，沒有充分認(rèn)識到專業(yè)人才對工程建設(shè)的積極影響。對此，上級管理部門應(yīng)當(dāng)從各地引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)型人才與管理型人才，全面提升水利工程建設(shè)管理效率，實現(xiàn)各項資源的優(yōu)化合理配置，為農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定快速發(fā)展添磚加瓦。還應(yīng)當(dāng)實行完備的水利建設(shè)工程招標(biāo)制度，進(jìn)一步規(guī)范市場秩序，杜絕行賄受賄現(xiàn)象的發(fā)生，肅清的不正之風(fēng)，營造出公正、公開、透明的招標(biāo)環(huán)境。

3結(jié)束語

第9篇：農(nóng)村信貸論文范文

論文關(guān)鍵詞：小額信貸，SWOT―PEST，戰(zhàn)略

 

一：引言

小額信貸問題一直受到國內(nèi)學(xué)者的關(guān)注。趙芝玲，鄒帆(2003)通過對農(nóng)戶小額信貸的績效的分析，指出中國小額信貸能實現(xiàn)農(nóng)戶增收與信用社盈利增加的雙贏結(jié)果。李莉莉(2005) 通過對正規(guī)金融機構(gòu)小額信貸運行機制的績效評價金融論文，指出對于農(nóng)戶收入有正的顯著影響論文開題報告范例。張立軍，,湛泳(2006)通過分析小額信貸與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶貧困之間的關(guān)系，認(rèn)為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對農(nóng)戶家庭經(jīng)營收入產(chǎn)生了正面的影響。朱乾宇，董學(xué)軍（2007）選取湖北省恩施土家族苗族自治州為研究對象，構(gòu)建當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族貧困地區(qū)農(nóng)戶小額信貸的扶貧績效的研究，認(rèn)為小額信貸對農(nóng)戶的增收有積極作用金融論文，且非農(nóng)業(yè)貸款投向相對農(nóng)業(yè)貸款投向而言具有更好的績效?？傮w而言，國內(nèi)對小額信貸的研究大多數(shù)還停留在小額信貸的績效分析方面，采用SWOT―PEST分析整個小額信貸產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略選擇的文獻(xiàn)相對較少。在加快發(fā)展農(nóng)村的同時，不能光靠增加小額信貸的投入，還應(yīng)注重農(nóng)村小額信貸的戰(zhàn)略發(fā)展，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。因此金融論文，有必要對農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀作系統(tǒng)的分析，在此基礎(chǔ)上厘清農(nóng)村小額信貸發(fā)展的優(yōu)勢與劣勢，為改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境提供有益的借鑒?；谝陨纤伎?，本研究運用SWOT―PEST模型對農(nóng)村小額信貸進(jìn)行評價和分析，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提出了建議。

二：研究的方法

SWOT―PEST矩陣方法是一種戰(zhàn)略分析方法，利用它可以把影響小額信貸發(fā)展的政治(P)、經(jīng)濟(E)、社會(S)、技術(shù)(T)等因素放到統(tǒng)一的框架內(nèi)進(jìn)行系統(tǒng)的SWOT分析金融論文，辨別出影響中國小額信貸發(fā)展的關(guān)鍵因素，從而有利于了解小額信貸發(fā)展的環(huán)境條件，為小額信貸的發(fā)展提供戰(zhàn)略性的決策論文開題報告范例。

表1 我國小額信貸產(chǎn)業(yè)的SWOT―PEST分析

 

Pest/

Swot

政策法律環(huán)境（politics）

經(jīng)濟環(huán)境（economics）

社會文化環(huán)境（society）

技術(shù)環(huán)境（technology）

內(nèi)在因素

優(yōu)勢S

政府為小額貸款的可持續(xù)發(fā)展采用貼息的政策

激活農(nóng)村金融市場

越來越多的農(nóng)民從事非農(nóng)生產(chǎn)，還貸周期短、投資回報率較高。

征信系統(tǒng)

無需抵押物與擔(dān)保品

劣勢W

未還款者法律追究問題、正規(guī)銀行貸款貸款者的道德風(fēng)險

農(nóng)業(yè)的天生脆弱性使得小額信貸風(fēng)險加大

農(nóng)民的盲目投資

融資難、限制了規(guī)模、沒規(guī)模效應(yīng)、服務(wù)滯后

外在條件

機遇O

政府對農(nóng)村金融市場的重視及對農(nóng)村的發(fā)展建設(shè)

我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，使得小額信貸違約率降低。

先讓一部分區(qū)域先推廣，利用“示范效應(yīng)”逐步推廣的理念得到認(rèn)同。

 

  正規(guī)金融機構(gòu)開辦小額貸款業(yè)務(wù)金融論文，使得資金時間與安全性監(jiān)管體系成熟。

挑戰(zhàn)T

目前還沒任何法律界定小額信貸的法律地位

農(nóng)業(yè)受到自然災(zāi)害與市場變動影響較大，貸款農(nóng)戶日益產(chǎn)生貸款危機，形成不良貸款