住房公積金貸款精選(九篇)

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第1篇：住房公積金貸款范文

第一條為貫徹落實(shí)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、《**省住房公積金條例》，根據(jù)《**市個(gè)人住房公積金貸款管理暫行辦法》（溫公積金管委〔**〕4號(hào)）的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合個(gè)人住房貸款管理的有關(guān)規(guī)定和我市住房公積金管理工作的實(shí)際，制訂本實(shí)施辦法。

第二條本實(shí)施辦法適用于本市市區(qū)和各縣（市）的個(gè)人住房公積金貸款的管理。

第三條**市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)全市個(gè)人住房公積金貸款的管理工作，**市住房公積金管理中心下設(shè)的各管理部和分中心（以下統(tǒng)稱管理機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)各自行政區(qū)域內(nèi)的個(gè)人住房公積金貸款的管理和具體業(yè)務(wù)的辦理。

第四條**市住房公積金管理委員會(huì)指定的有關(guān)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)（以下稱受托銀行）受管理機(jī)構(gòu)的委托具體承辦我市個(gè)人住房公積金貸款的發(fā)放、回收等金融業(yè)務(wù)。

第二章貸款對(duì)象和條件

第五條申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款的對(duì)象，必須是已按規(guī)定繳存住房公積金的職工并且是購買、建造、翻建、大修自住普通住房的產(chǎn)權(quán)人或共有人。

第六條職工（以下稱借款人）申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款還必須同時(shí)具備下列條件：

（一）、貸款時(shí)正常連續(xù)繳存住房公積金12個(gè)月以上（以貸款時(shí)向前推移計(jì)算）；

（二）、在本市范圍內(nèi)購買、建造、翻建、大修自住普通住房，其房屋座落的具置已明確，有關(guān)手續(xù)合法、有效，且申請(qǐng)時(shí)購買、建造、翻建、大修的時(shí)間在3個(gè)月以內(nèi)；

（三）、有購買、建造、翻建、大修自住普通住房總價(jià)款30%以上（含30%）的自有資金且已落實(shí)并投入使用；

（四）、具有完全民事行為能力，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，良好的信用和按規(guī)定償還貸款本息的能力；

（五）、同意以所購買、建造、翻建、大修的自住普通住房作為抵押；

（六）、在購買、建造、翻建、大修的自住普通住房未辦理抵押登記前，能提供管理機(jī)構(gòu)和受托銀行認(rèn)可的其他階段性擔(dān)保；

（七）、管理機(jī)構(gòu)和受托銀行及上級(jí)有關(guān)部門規(guī)定的其他條件。

第三章貸款額度和期限

第七條貸款額度為以下三項(xiàng)計(jì)算結(jié)果的最低值：

（一）、以借款人及其配偶繳存住房公積金的月工資收入的最高50%的還貸比例（每月還貸本息額占工資收入的比例）計(jì)算的最高月還貸款額，從而按不同還款方式計(jì)算出的貸款額度。

（二）、購買、建造、翻建、大修自住普通住房的房價(jià)款或修、建費(fèi)用總額及評(píng)估值（兩者取低值）的最高70%的貸款比例計(jì)算的貸款限額。

（三）、**市住房公積金管理委員會(huì)確定的各行政區(qū)域的住房公積金貸款最高額度。

第八條貸款期限根據(jù)借款人的貸款金額、還款能力以及其他相關(guān)條件確定，最長不得超過30年（360個(gè)月），同時(shí)借款人最后一期還款時(shí)的年齡不得超過65周歲。

第四章貸款的擔(dān)保

第九條借款人申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款時(shí)，須以所購買、建造、翻建、大修的自住普通住房作為取得貸款的擔(dān)保。如借款人購買、建造、翻建、大修的自住普通住房已取得房屋所有權(quán)證的，直接以所購買、建造、翻建、大修的自住普通住房抵押；如借款人購買、建造、翻建、大修的自住普通住房未取得房屋所有權(quán)證的，還應(yīng)提供貸款申請(qǐng)地其他自有或第三人擁有的已取得房屋所有權(quán)證的住房或者由管理機(jī)構(gòu)和受托銀行認(rèn)可的房屋建設(shè)（開發(fā)）單位、房屋交易中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行階段性擔(dān)保。

在貸款期內(nèi)，經(jīng)管理機(jī)構(gòu)和受托銀行同意，借款人可根據(jù)實(shí)際情況變更貸款階段性擔(dān)保方式及抵押物，并按規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)。

第十條借款人購買、建造、翻建、大修的自住普通住房，抵押人與抵押權(quán)人必須簽訂書面抵押合同并依法辦理住房抵押登記或預(yù)購商品房貸款抵押登記手續(xù)。

第十一條以貸款申請(qǐng)地其他自有住房或第三人擁有的已取得房屋所有權(quán)證的住房作為階段性抵押擔(dān)保的，其價(jià)值需進(jìn)行評(píng)估確認(rèn)，抵押率最高不得超過評(píng)估現(xiàn)值的70%，抵押人與抵押權(quán)人必須簽訂書面抵押合同并依法辦理住房抵押登記手續(xù)。

第十二條由房屋建設(shè)（開發(fā)）單位和房屋交易中介機(jī)構(gòu)提供階段性保證擔(dān)保的，房屋建設(shè)（開發(fā)）單位、房屋交易中介機(jī)構(gòu)必須與管理機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議并就每一借款人簽訂書面保證合同。

第五章貸款的償還方式和方法

第十三條貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，實(shí)行到期一次性還本付息。

貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月分期還本付息。借款人可以按照下列兩種方式之一歸還貸款本息：

（一）等額本息還款方式，即貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。計(jì)算公式為：

每月還款額=貸款金額×月利率×（1+月利率）期數(shù)÷[（1+月利率）期數(shù)－1]

其中：每月還利息額=剩余貸款本金額×月利率

每月還本金額=每月還款額－每月還利息額

（二）等額本金還款方式，即貸款期內(nèi)每月確定相等的還本金額并支付利息。計(jì)算公式為：

每月還款額=每月還本金額+每月還利息額

其中：每月還本金額=貸款金額÷期數(shù)

每月還利息額=剩余貸款本金額×月利率

第十四條采取按月分期還本付息方式償還貸款的，借款人貸款時(shí)確定的每月還本付息額最高不得超過計(jì)算住房公積金的月工資收入的55%，最低不得低于計(jì)算住房公積金的月工資收入的30%。

第十五條借款人與管理中心和受托銀行在借款合同中約定還款方式，一經(jīng)確定，不得更改。

第十六條貸款統(tǒng)一采取由借款人委托受托銀行代扣的方法進(jìn)行償還。

第六章申請(qǐng)貸款需提供的資料

第十七條借款人的個(gè)人資料：

（一）身份證；

（二）住房公積金繳存證明或?qū)~單；

（三）婚姻情況證明（結(jié)婚證、夫妻關(guān)系證明書等）。

第十八條借款人配偶的個(gè)人資料：

（一）身份證；

（二）住房公積金繳存證明或?qū)~單。

第十九條借款人的其他房屋共有人（除配偶以外）的個(gè)人資料：

（一）婚姻情況證明；

（二）本人及配偶的身份證。

第二十條借款人除按上述規(guī)定提供本人、配偶及其他房屋共有人的個(gè)人資料外，還需根據(jù)購買、建造、翻建、大修自住普通住房的不同情況，分別向管理機(jī)構(gòu)提供以下購買、建造、翻建、大修自住普通住房的情況資料：

（一）購買、建造、翻建、大修的自住普通住房未取得房屋所有權(quán)證的：

1、購買預(yù)購商品房的：

（1）商品房預(yù)售（買賣、銷售）合同（已實(shí)行備案登記制度的縣（市、區(qū)）需先經(jīng)備案登記）；

（2）首付款或自付款的收款收據(jù)。

2、購買經(jīng)濟(jì)適用房的：

（1）經(jīng)濟(jì)適用房銷售（買賣）合同；

（2）首付款或自付款的收款收據(jù)；

（3）經(jīng)濟(jì)適用房的審批證明。

3、購買“二手房”的：

（1）房產(chǎn)買賣合同；

（2）交易價(jià)格的評(píng)估報(bào)告；

（3）出賣人的房屋所有權(quán)證復(fù)印件；

（4）首付款或自付款的收款收據(jù)。

4、購買“房開”已取得房屋所有權(quán)證的存量房（現(xiàn)房）的：

（1）房產(chǎn)買賣合同；

（2）首付款或自付款收款收據(jù)；

（3）“房開”的房屋所有權(quán)證復(fù)印件。

5、購買拆遷安置房的：

（1）拆遷協(xié)議書；

（2）定位證明單及房款結(jié)算表；

（3）首付款或自付款收款收據(jù)。

6、建造、翻建住房的：

（1）土地使用證；

（2）建設(shè)工程規(guī)劃許可證；

（3）建筑工程施工許可證；

（4）建造工程費(fèi)用的預(yù)算或決算報(bào)告。

7、大修住房的：

（1）大修鑒定報(bào)告書；

（2）大修工程費(fèi)用的預(yù)算或決算報(bào)告。

（二）購買、建造、翻建、大修的自住普通住房已取得房屋所有權(quán)證書的：

1、購買商品房、經(jīng)濟(jì)適用房、拆遷安置房的：

（1）銷售不動(dòng)產(chǎn)（房屋）專用發(fā)票（發(fā)票聯(lián)）復(fù)印件；

（2）房屋所有權(quán)證。

2、購買“二手房”的：

（1）銷售不動(dòng)產(chǎn)（房屋）專用發(fā)票（發(fā)票聯(lián)）或契稅證；

（2）房屋所有權(quán)證。

3、建造、翻建住房的：

（1）房屋所有權(quán)證；

（2）建設(shè)工程規(guī)劃許可證復(fù)印件；

（3）建筑工程施工許可證復(fù)印件；

（4）建造工程費(fèi)用的預(yù)算或決算報(bào)告。

4、大修住房的：

（1）房屋所有權(quán)證；

（2）大修鑒定報(bào)告書；

（3）大修工程費(fèi)用的預(yù)算報(bào)告。

第七章貸款的辦理程序

第二十一條要求申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款的職工攜帶上述個(gè)人資料和購買、建造、翻建、大修自住普通住房的資料，到管理機(jī)構(gòu)填寫《**市個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)書》向管理機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)。

第二十二條管理機(jī)構(gòu)受理借款申請(qǐng)人的貸款申請(qǐng)時(shí)，對(duì)借款申請(qǐng)人的有關(guān)情況進(jìn)行貸前審查，符合要求的，予以受理。對(duì)借款申請(qǐng)人未能提供符合要求的資料或有關(guān)情況不符合要求的，不予受理，但須告知不予受理的原因。

第二十三條管理機(jī)構(gòu)受理借款申請(qǐng)人的貸款申請(qǐng)后，應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)予以審核，并作出是否準(zhǔn)予貸款的決定。

第二十四條管理機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)審核準(zhǔn)予貸款的，通知借款申請(qǐng)人辦理貸款手續(xù)。對(duì)經(jīng)審核不準(zhǔn)予貸款的，須告知借款申請(qǐng)人不準(zhǔn)予貸款的原因。

第二十五條準(zhǔn)予貸款的，管理機(jī)構(gòu)和受托銀行同借款人就貸款額度、期限、擔(dān)保方式、償還方式及月還款額進(jìn)行協(xié)商和確定。

第二十六條貸款額度等經(jīng)協(xié)商一致后，管理機(jī)構(gòu)與受托銀行簽訂委托貸款合同，委托受托銀行向借款人貸款。同時(shí)借款人、管理機(jī)構(gòu)、受托銀行、保證人及抵押人簽訂個(gè)人住房公積金借款合同。借款人還需同受托銀行簽訂代交款項(xiàng)委托合同。以貸款申請(qǐng)地其他自有或第三人擁有的已取得房屋所有權(quán)證的住房進(jìn)行階段性擔(dān)保的，擔(dān)保人（抵押人）還需與管理機(jī)構(gòu)另行簽訂住房抵押合同。

第二十七條借款合同及抵押合同簽訂并經(jīng)登記生效后，管理機(jī)構(gòu)通知受托銀行向借款人發(fā)放貸款。

第八章貸款的提前還款

第二十八條借款人辦理個(gè)人住房公積金貸款后，可提前部分或全部償還貸款，借款人提前償還貸款的，應(yīng)持本人身份證，填寫《**市個(gè)人住房公積金貸款提前償還申請(qǐng)書》向管理機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。

貸款的提前還款除直接以住房公積金為還款資金來源的可以由管理機(jī)構(gòu)內(nèi)部劃轉(zhuǎn)以外，其他的均采用銀聯(lián)POS系統(tǒng)，由借款人直接持卡向管理機(jī)構(gòu)刷卡還款。

第九章貸款抵押物的變更

第二十九條貸款期內(nèi)，借款人要求變更貸款階段性擔(dān)保方式及抵押物的，應(yīng)事先填寫《**市個(gè)人住房公積金貸款擔(dān)保方式及抵押物變更申請(qǐng)書》向管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，經(jīng)管理機(jī)構(gòu)同意后，有關(guān)各方另行簽訂書面的保證合同或抵押合同，并按規(guī)定辦理登記手續(xù)。

合同經(jīng)登記生效后，管理機(jī)構(gòu)才能向原擔(dān)保人或抵押人出具擔(dān)保（抵押）注銷證明。

第十章附則

第三十條本實(shí)施辦法實(shí)施前有關(guān)規(guī)定與本實(shí)施辦法不符的，以本實(shí)施辦法為準(zhǔn)。遇國家及我市個(gè)人住房公積金貸款管理有關(guān)政策調(diào)整時(shí)，本實(shí)施辦法亦作相應(yīng)調(diào)整。

第2篇：住房公積金貸款范文

    (一)住房公積金貸款管理體系不健全

    我國住房公積金制度成立時(shí)間還不長,管理機(jī)構(gòu)的制度改革還不夠,不僅如此,從事住房公積金管理的人員知識(shí)水平等方面還不能充分適應(yīng)貸款管理的需要。住房公積金貸款管理人員既要懂得管理知識(shí),又要了解金融業(yè)務(wù)知識(shí),這種復(fù)合型人才是住房公積金貸款管理的要求。另外,在內(nèi)部的結(jié)構(gòu)方面,軟硬件環(huán)境等問題還存在缺陷,造成管理薄弱不到位,出現(xiàn)貸款審查不嚴(yán),記錄不詳?shù)痊F(xiàn)象,這些問題都不利于防范住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。

    (二)風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)境不健全

    住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理很大程度上受到經(jīng)濟(jì)市場環(huán)境的影響,市場的構(gòu)建本身有利于住房公積金貸款的資金流動(dòng),從而解決市場上長期形成的停滯累積性風(fēng)險(xiǎn)。但社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不景氣和房地產(chǎn)市場一旦出現(xiàn)蕭條景象,這種情況下,在長期的貸款期限內(nèi),通貨膨脹等金融市場發(fā)生變化,會(huì)使住房公積金蒙受貶值的風(fēng)險(xiǎn)。再加上個(gè)人信用度和政府擔(dān)保制度等體制環(huán)境建設(shè)的滯后,內(nèi)外部環(huán)境的制約使得住房公積金管理中心難以把握貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理。

    (三)承擔(dān)貸款人還款能力下降的風(fēng)險(xiǎn)

    住房公積金是為解決城鎮(zhèn)中低收入職工的住房問題而成立的,服務(wù)的對(duì)象便是城鎮(zhèn)中低收入者,他們的收入本身就不穩(wěn)定,還款能力比較有限。一旦收入出現(xiàn)問題,這就直接關(guān)系到住房公積金貸款后還款的安全性,這也為住房公積金的貸款管理增加了風(fēng)險(xiǎn)。

    如何規(guī)避住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)

    針對(duì)上述的問題,住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)既有客觀因素,也有主觀人為造成的,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)積極采取應(yīng)對(duì)措施,可以從以下幾個(gè)方面著手。

    (一)科學(xué)合理的住房公積金貸款體制是保障

    住房公積金是一項(xiàng)復(fù)雜的制度,其涉及的范圍比較廣,只有建立合理的貸款體制,才能在制度上降低貸款操作風(fēng)險(xiǎn)。首先是完善貸款的程序,對(duì)貸款相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行嚴(yán)格的審查,防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次是加強(qiáng)住房公積金管理中心同委托銀行的交流,實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息和資源共享,共同防范風(fēng)險(xiǎn)。最后是落實(shí)貸款審核責(zé)任制,將責(zé)任落實(shí)到每一崗位。

    (二)建立貸款的個(gè)人信用度

    要加強(qiáng)對(duì)信貸人的信息收集和分析,充分利用相關(guān)部門對(duì)信貸人的個(gè)人資料的收集,確定信貸人的資料是否具有真實(shí)性,同時(shí)還要通過信貸人的資信管理動(dòng)態(tài)來判斷其個(gè)人的收入情況,對(duì)其是否具有還款能力進(jìn)行分析,做好個(gè)人貸款的審核工作,客觀預(yù)防和控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外,還要統(tǒng)一規(guī)范個(gè)人信用檔案標(biāo)準(zhǔn),建立個(gè)人信用信息檔案查詢系統(tǒng)和科學(xué)合理的個(gè)人信用評(píng)估體系,為個(gè)人信貸提供信息資源的共享奠定條件。

第3篇：住房公積金貸款范文

（天津市住房公積金管理中心，天津 300040）

摘　要：20世紀(jì)90年代以來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展日新月異，商業(yè)銀行大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)功能和效率大大提高。同理，發(fā)展住房公積金貸款電子業(yè)務(wù)，是提升住房公積金服務(wù)水平的需要，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和競爭的需要。本文從分析商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)發(fā)展入手，結(jié)合住房公積金貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)，梳理住房公積金貸款電子業(yè)務(wù)框架，重點(diǎn)設(shè)計(jì)了網(wǎng)上申請(qǐng)住房公積金貸款和還款業(yè)務(wù)流程，提升住房公積金貸款電子業(yè)務(wù)服務(wù)水平。

關(guān)鍵詞 ：住房公積金貸款；電子業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F235文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2015）10-0210-02

收稿日期：2015-03-20

作者簡介：趙翔宇（1983-），男，天津市人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，大學(xué)本科，研究方向住房公積金貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

一、商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)發(fā)展簡介

（一）電子業(yè)務(wù)定義

商業(yè)銀行將電子業(yè)務(wù)定義為通過面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)等方式，向客戶提供的離柜金融服務(wù)，提供的服務(wù)渠道包括ATM，移動(dòng) POS機(jī)，網(wǎng)上銀行，電話銀行，手機(jī)APP，微信公眾號(hào)等。

（二）商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)發(fā)展階段

商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)大致已經(jīng)歷了3個(gè)階段，信息電子化、業(yè)務(wù)電子化、電子化業(yè)務(wù)，并已經(jīng)向著更新一代的營銷電子銀行發(fā)展。

信息電子化：這一階段的特點(diǎn)是以單向的信息為主，提供簡單的賬戶查詢和客戶服務(wù)。90年代中期，各銀行紛紛開通了網(wǎng)上銀行及電話銀行服務(wù)，提供賬戶查詢及客戶服務(wù)。1997年4月，招商銀行正式建立了自己的網(wǎng)站，成為國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行。

業(yè)務(wù)電子化：這一階段的特點(diǎn)提供廣泛的業(yè)務(wù)辦理功能，提供廣泛的電子業(yè)務(wù)渠道，例如網(wǎng)上銀行，電話銀行，手機(jī)銀行等，并引導(dǎo)客戶通過電子渠道辦理業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)柜面交易網(wǎng)絡(luò)化，降低業(yè)務(wù)運(yùn)營成本。業(yè)務(wù)種類包括存款、轉(zhuǎn)賬匯款、結(jié)售匯、理財(cái)、網(wǎng)上貸款等，這一階段商業(yè)銀行柜面交易替代率普遍在70%以上，部分銀行柜面交易替代率超過了90%，即超過9成的業(yè)務(wù)通過電子業(yè)務(wù)完成，極大提高業(yè)務(wù)效率，節(jié)約運(yùn)營成本。

電子化業(yè)務(wù)：這一階段的特點(diǎn)是向服務(wù)、互動(dòng)、智慧的平臺(tái)轉(zhuǎn)型，設(shè)計(jì)上更加注重用戶體驗(yàn)，服務(wù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，場景多元化，例如招商銀行在手機(jī)應(yīng)用中推出“掌上生活”服務(wù)，功能包括生活繳費(fèi)（水、電、煤、固話寬帶、有線電視費(fèi)用繳納）交通罰款、購買電影票、酒店預(yù)訂等功能，建行在其網(wǎng)站推出全景化生活服務(wù)繳費(fèi)平臺(tái)“悅生活”，提供29類日常生活所需繳費(fèi)支付服務(wù)，這些業(yè)務(wù)及功能往往在傳統(tǒng)柜臺(tái)無法實(shí)現(xiàn)，是作為專門基于電子渠道進(jìn)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

目前商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)發(fā)展方向已經(jīng)向著更新一代的營銷形電子銀行發(fā)展，提供更深度的客戶體驗(yàn)，并且利用大數(shù)據(jù)分析工具的洞察能力，提高銀行金融產(chǎn)品的銷售能力，發(fā)掘客戶價(jià)值。

二、住房公積金電子業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及問題

（一）電子業(yè)務(wù)以靜態(tài)展示為主，柜面交易替代率極低

從目前住房公積金貸款電子業(yè)務(wù)種類來看，仍然處于90年代商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段—信息電子化階段，以靜態(tài)信息查詢展示為主，業(yè)務(wù)種類單一，不能起到任何柜面交易替代的作用，而商業(yè)銀行柜面交易替代率普遍在70%以上，部分銀行柜面交易替代率超過了90%，差距明顯。

（二）缺乏電子業(yè)務(wù)安全機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)較大

目前客戶在使用住房公積金電子業(yè)務(wù)時(shí)，身份驗(yàn)證手段單一，只能以靜態(tài)密碼方式驗(yàn)證，單一靜態(tài)密碼很容易造到破解，風(fēng)險(xiǎn)較大。例如使用網(wǎng)站和手機(jī)APP時(shí)，首先需要住房公積金卡密碼進(jìn)行注冊，再設(shè)置查詢密碼，在自助機(jī)具查詢時(shí)每次均需輸入住房公積金卡密碼。下一步在擴(kuò)展住房公積金電子業(yè)務(wù)辦理功能時(shí)，如果仍然采取靜態(tài)密碼驗(yàn)證方式的話，具有較大風(fēng)險(xiǎn)。

（三）客戶體驗(yàn)度不高

客戶信息界面相對(duì)單調(diào)，各業(yè)務(wù)功能相對(duì)獨(dú)立，不能靈活定制，體驗(yàn)度不高。

三、住房公積金貸款電子業(yè)務(wù)方案

（一）目標(biāo)

建立完善的客戶信息管理系統(tǒng)和電子業(yè)務(wù)安全策略，整合現(xiàn)有住房公積金貸款電子業(yè)務(wù)，進(jìn)一步豐富電子業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)度，提高柜面交易替代率，同時(shí)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。

（二）設(shè)計(jì)電子業(yè)務(wù)時(shí)需重點(diǎn)解決的問題

1、建立電子業(yè)務(wù)安全策略體系

目前銀行在客戶身份驗(yàn)證方面通常的驗(yàn)證機(jī)制包括網(wǎng)銀盾、短信驗(yàn)證碼、動(dòng)態(tài)口令牌、查詢密碼、交易密碼、客戶預(yù)留信息，且采取多種機(jī)制相結(jié)合的方式。

對(duì)于住房公積金電子業(yè)務(wù)來講，網(wǎng)銀盾、短信驗(yàn)證碼均可承載高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是網(wǎng)銀盾發(fā)行和使用成本較高，相比較而言，短信驗(yàn)證碼更為經(jīng)濟(jì)，但手機(jī)號(hào)碼需要列為強(qiáng)安全手段進(jìn)行控制，客戶要到管理部柜臺(tái)進(jìn)行綁定或變更。因此對(duì)于住房公積金電子業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取短信驗(yàn)證碼與靜態(tài)密碼相結(jié)合的方式，針對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)如查詢等業(yè)務(wù)可采取靜態(tài)密碼驗(yàn)證方式。

2、提高客戶體驗(yàn)度

客戶體驗(yàn)度對(duì)于電子業(yè)務(wù)來講也是極其重要的，如果我們設(shè)計(jì)的電子業(yè)務(wù)客戶都不喜歡使用，非常復(fù)雜繁瑣，那么可以說設(shè)計(jì)就是失敗的。從提高客戶體驗(yàn)度來講，要重點(diǎn)做好以下5個(gè)方面，一是電子業(yè)務(wù)展示和操作方式與客戶使用的終端設(shè)備相匹配，二是客戶能夠快速找到他們所需要的信息或業(yè)務(wù)模塊，三是客戶錄入信息項(xiàng)少，操作步驟少，四是客戶操作錯(cuò)誤時(shí)提示信息明確，可讓客戶很快改正，五是操作遇到問題，打電話給客服，可以很快得到解決

（三）具體產(chǎn)品設(shè)計(jì)

1、網(wǎng)上申請(qǐng)住房公積金貸款

借款人可在網(wǎng)上填寫貸款申請(qǐng)表，完成貸款在線審核，并進(jìn)行貸款預(yù)約辦理。

（1）申請(qǐng)

客戶通過身份驗(yàn)證，登錄網(wǎng)上個(gè)人業(yè)務(wù)平臺(tái)，客戶信息界面直接顯示客戶是否具備初步貸款資格，客戶初步具備可貸資格的，客戶信息界面醒目提示客戶可進(jìn)行貸款申請(qǐng)了，提示客戶進(jìn)行貸前咨詢，了解貸款 辦理程序、要件、試算貸款額度，提供流程要件展示界面和額度試算工具。客戶點(diǎn)擊貸款申請(qǐng)按鈕，填寫貸款申請(qǐng)表，上傳影像資料整合服務(wù)平臺(tái)根據(jù)借款人申請(qǐng)的情況引導(dǎo)客戶應(yīng)拍照哪些申請(qǐng)資料，客戶利用手機(jī)或數(shù)碼相機(jī)拍照完畢并上傳，點(diǎn)擊提交申請(qǐng)。客戶提交申請(qǐng)后，整合服務(wù)平臺(tái)生成電子貸款申請(qǐng)表，當(dāng)時(shí)傳輸至貸款發(fā)放業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)，信息包括貸款申請(qǐng)表編號(hào)、個(gè)人基本信息、購房信息、貸款信息、個(gè)人影像資料、購房影像資料、貸款及擔(dān)保影像資料。

（2）審核

貸款發(fā)放業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)根據(jù)客戶申請(qǐng)的貸款銀行，將貸款申請(qǐng)表分配到相應(yīng)銀行經(jīng)辦人，銀行經(jīng)辦人員當(dāng)時(shí)登錄貸款發(fā)放業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)銀行客戶端進(jìn)行審核。

（3）預(yù)約簽約

審核通過的，整合服務(wù)平臺(tái)向客戶發(fā)送短信，提示客戶審核通過，客戶登錄網(wǎng)上個(gè)人業(yè)務(wù)平臺(tái)，選擇預(yù)約辦理業(yè)務(wù)時(shí)間，整合服務(wù)平臺(tái)生成預(yù)約號(hào)，并告知預(yù)約辦理地點(diǎn)?？蛻魯y帶貸款申請(qǐng)資料在預(yù)約時(shí)間到預(yù)約辦理地點(diǎn)提交申請(qǐng)資料，銀行經(jīng)辦人通過貸款發(fā)放業(yè)務(wù)系統(tǒng)銀行客戶端審核資料合規(guī)性、與貸款申請(qǐng)信息一致性，審核通過的與借款人簽訂借款合同、貸款申請(qǐng)情況聲明等，貸款銀行將貸款資料報(bào)中心審核。

（4）中心審批、劃款、發(fā)放

中心通過貸款發(fā)放業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)借款人貸款條件、貸款額度、期限、影像資料進(jìn)行復(fù)核。審核通過的將貸款劃款信息發(fā)送至資金匯劃系統(tǒng)，資金匯劃系統(tǒng)將貸款資金直接劃至資金監(jiān)管賬戶，完成貸款發(fā)放。貸款發(fā)放完畢的，貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)反饋整合服務(wù)平臺(tái)，同時(shí)生成提示短信提交客服中心，通知客戶貸款發(fā)放完成。

2.余額沖貸

當(dāng)借款人住房公積金賬戶余額充足時(shí)，可以隨時(shí)隨地通過電子業(yè)務(wù)渠道辦理余額沖貸，提取賬戶余額提前償還住房公積金貸款或組合貸款中的住房公積金部分，即時(shí)辦結(jié)。

（1）申請(qǐng)

借款人通過身份驗(yàn)證，登錄電子業(yè)務(wù)平臺(tái)，點(diǎn)擊余額沖貸

（2）計(jì)算

借款人輸入申請(qǐng)還款本金，整合服務(wù)平臺(tái)通過應(yīng)收計(jì)算服務(wù)組件檢查申請(qǐng)還款本金應(yīng)小于等于貸款余額，計(jì)算還款利息。

（3）短信動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼驗(yàn)證

整合服務(wù)平臺(tái)向借款人手機(jī)號(hào)發(fā)送短信動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼，借款人收到短信后輸入短信動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼驗(yàn)證。

（4）提取與還款

中心當(dāng)時(shí)進(jìn)行提取記賬和還款記賬。

（5）反饋借款人結(jié)果

第4篇：住房公積金貸款范文

央行官網(wǎng)通知，將從2月21日起，調(diào)整職工住房公積金賬戶存款利率，由現(xiàn)行按照歸集時(shí)間執(zhí)行活期和三個(gè)月存款基準(zhǔn)利率，調(diào)整為統(tǒng)一按一年期定期存款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。央行表示，當(dāng)年歸集和上年結(jié)轉(zhuǎn)的分別按活期存款和三個(gè)月定期存款基準(zhǔn)利率計(jì)息，目前分別為0.35%和1.10%。此次調(diào)整后，職工住房公積金賬戶存款利率將統(tǒng)一按一年期定期存款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，目前為1.50%。

中國人民銀行2016年2月29日宣布，自3月1日起，普遍下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。此舉旨在保持金融體系流動(dòng)性合理充裕，引導(dǎo)貨幣信貸平穩(wěn)適度增長，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革營造適宜的貨幣金融環(huán)境。

公積金貸款利率年利率%

第5篇：住房公積金貸款范文

進(jìn)入2013年以來，購房需求釋放較為集中，導(dǎo)致全國各大城市樓市成交量不斷攀升，住房貸款也呈快速增長狀態(tài)，杭州、廣州、青島、北京、上海等地頻現(xiàn)公積金貸款難，多個(gè)城市公積金出現(xiàn)緩貸甚至斷貸的現(xiàn)象。上海市住房公積金管理中心人士稱，今年上半年，上海市共歸集住房公積金和補(bǔ)充公積金299億元，但同期提取、住房貸款、保障性住房建設(shè)項(xiàng)目貸款這三項(xiàng)支出的金額分別達(dá)到179億元、334億元、34億元，支出合計(jì)幾乎是收入的一倍。在溫州，2013年上半年共發(fā)放住房公積金貸款33.52億元，已超過2012年全年公積金貸款總額。而福州，上半年發(fā)放個(gè)人住房貸款24.97億元，同比上升238%，完成年計(jì)劃的78%。東部地區(qū)的杭州、中原地區(qū)的鄭州等地公積金管理中心也都鬧起了錢荒。面對(duì)此情形“公轉(zhuǎn)商”無疑對(duì)緩解公積金中心錢荒現(xiàn)象，及時(shí)為購房人獲取貸款、開發(fā)商獲取全部購房款提供了一條有效的路徑?！肮D(zhuǎn)商”作為一個(gè)新生事物，在執(zhí)行的過程中可能會(huì)遇到一定的問題。

一、“公轉(zhuǎn)商”可能存在的問題分析

（一）“公轉(zhuǎn)商”可能會(huì)增加購房者的負(fù)擔(dān)

通過當(dāng)前公積金貸款利息和商業(yè)銀行貸款利息比較，“公轉(zhuǎn)商”是存在利息差的。那么利息差由誰來支付呢？ 有地方明確規(guī)定在職工償還貸款期間，因商業(yè)性住房貸款利率和住房公積金貸款利率不同產(chǎn)生的利息差，由公積金中心逐月給借款人補(bǔ)貼，但補(bǔ)貼能否抵消利息差存有疑問。關(guān)于利息差，業(yè)內(nèi)人士也有擔(dān)心：公積金管理中心、銀行和開發(fā)商都不愿出這部分錢，最后還是購房者埋單。只不過它們?nèi)皆O(shè)了一個(gè)局：個(gè)人可以從商業(yè)銀行辦貼息貸款，貼息由開發(fā)商承擔(dān)，但開發(fā)商不可能自己倒貼，于是就以提高房價(jià)的方式抵消貼息的支出。如此一來，購房者不得不以更高的價(jià)格從開發(fā)商手里購房，從而增加了整體購房成本。這個(gè)價(jià)格調(diào)整，是開發(fā)商根據(jù)貼息成本核算好的，購房者根本無法知曉。

（二）存在陷入多角糾紛的隱患

在房地產(chǎn)價(jià)格高漲的情況下，債務(wù)人、商業(yè)銀行、公積金中心以及房地產(chǎn)開發(fā)商都是贏家，購房人能夠按期歸還貸款，無疑是皆大歡喜的。但一旦遇房地產(chǎn)市場景氣度下降、尤其是房屋價(jià)格大幅下降，購房人不能按期歸還貸款甚至是斷供等情況；借款人用于設(shè)定抵押的住房被司法機(jī)關(guān)查封或因經(jīng)濟(jì)糾紛需處置該抵押住房的情形；借款人涉及經(jīng)濟(jì)糾紛或刑事案件等有可能影響債務(wù)履行的狀況時(shí)。商業(yè)銀行、公積金中心、作為抵押擔(dān)保人的開發(fā)商及購房人就會(huì)為了自身利益采取推托態(tài)度，不按事先的約定履行義務(wù)從而使事件演變成多角糾紛。

（三）如何保障公積金繳存人的利益

有的地方在“公轉(zhuǎn)商”辦法中規(guī)定，在“公轉(zhuǎn)商”過程中，由公積金中心給予商業(yè)銀行貼息，一般而言其資金來源是全體公積金繳存人的公積金及利息收入。這樣做是否有損其他繳存人的利益，值得探討。各地的公轉(zhuǎn)商辦法一般都規(guī)定了當(dāng)公積金繳存比例達(dá)到一定條件后，可以將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)換為公積金貸款（即“商轉(zhuǎn)公”）。公積金置換貸款由貸款申請(qǐng)人分別向購房所在地管理中心和管理中心指定的貸款受托銀行提出貸款申請(qǐng)，管理中心負(fù)責(zé)對(duì)是否準(zhǔn)予公積金貸款以及貸款金額、期限、利率作出審查與審批；貸款受托銀行負(fù)責(zé)對(duì)先期發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款進(jìn)行審查與審批。雖說“公轉(zhuǎn)商”辦法規(guī)定了公積金與商業(yè)貸款的雙向互通辦法，并遵循了個(gè)人意愿，但實(shí)際上推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)后，房地產(chǎn)開發(fā)公司一定會(huì)要求購房人盡快付清全部購房款，購房人實(shí)際選擇是有限的。此外，當(dāng)“商轉(zhuǎn)公”的條件達(dá)到時(shí)，由于信息不對(duì)稱，借款人無法知道自己的“公轉(zhuǎn)商”何時(shí)可以轉(zhuǎn)回公積金貸款。公積金中心可以選擇性辦理“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù)，保留權(quán)利尋租空間。最后，“商轉(zhuǎn)公”必須有銀行配合，但銀行也有為了自身利益，推托、延緩或阻攔“商轉(zhuǎn)公”辦理的可能。

二、做好“公轉(zhuǎn)商”工作的若干建議

第一，在房地產(chǎn)價(jià)格方面，房地產(chǎn)行政管理部門要嚴(yán)把市場準(zhǔn)入關(guān)；核準(zhǔn)預(yù)售證時(shí)把好價(jià)格關(guān)，在商品房銷售過程中，聯(lián)合物價(jià)部門把好執(zhí)行關(guān)。貫徹落實(shí)好商品房銷售“一房一價(jià)”制度，廣泛接受群眾關(guān)于房地產(chǎn)市場的投訴，嚴(yán)肅查處各類價(jià)格欺詐行為。

第6篇：住房公積金貸款范文

關(guān)鍵詞：住房公積金貸款；方式；拓寬

一、住房公積金制度的發(fā)展現(xiàn)狀及成就

自1991年5月上海市率先推行以來,住房公積金制度已逐步在全國各地建立、發(fā)展,并成為我國社會(huì)保障體系的重要組成部分。1999年4月3日,國務(wù)院頒布了《住房公積金管理?xiàng)l例》,2002年3月24日國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》進(jìn)行修訂，使我國住房公積金制度建設(shè)步入了法制化渠道。經(jīng)過十多年的運(yùn)行,住房公積金制度在推進(jìn)城鎮(zhèn)住房制度改革、支持城鎮(zhèn)住房建設(shè)、促進(jìn)住房消費(fèi)、拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長、構(gòu)建和諧社會(huì)和住房保障體系等方面,發(fā)揮了積極的作用,取得了一系列成就：

1.幫助廣大職工改善了居住條件。

隨著中國進(jìn)入消費(fèi)升級(jí)階段,越來越多的職工有能力消費(fèi)住房這樣的大宗商品,而住房公積金制度的根本宗旨就是為廣大中低收入職工家庭在購、建自住住房時(shí)提供資金幫助。

2.為推進(jìn)住房保障體系建設(shè)發(fā)揮了重要作用。

住房公積金制度的實(shí)施,對(duì)住房制度改革由實(shí)物分配轉(zhuǎn)向貨幣化分配是一項(xiàng)重大突破,標(biāo)志著一個(gè)由國家支持、單位資助、依靠職工自己力量解決住房問題的市場化機(jī)制開始形成,從而明確了國家、集體、職工在住房問題上的責(zé)任,促進(jìn)了職工“自住其力”住房新觀念的確立。住房公積金的繳納基數(shù)不斷提高,歸集余額也在逐年增長。住房公積金制度與住房補(bǔ)貼、經(jīng)濟(jì)適用房、廉租住房制度一起,構(gòu)建了我國的住房保障體系。截止2009年末,已劃轉(zhuǎn)用于廉租住房制度建設(shè)資金304億元,有效地支持了廉租住房制度建設(shè)。

3.促進(jìn)了房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)的發(fā)展。

隨著住房制度改革的深化和管理政策的不斷完善,住房公積金制度逐步成為我國重要的住房金融形式。近年來,隨著房地產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展,房地產(chǎn)市場十分活躍。房地產(chǎn)業(yè)少不了金融業(yè)的介入和支持,同樣,對(duì)金融業(yè)來說,介入房地產(chǎn)業(yè),開展對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)商的建房貸款和居民購房貸款,是發(fā)展金融業(yè)不可忽視的重要領(lǐng)域。

二、關(guān)于拓寬住房公積金貸款方式問題的探討

根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，住房公積金是職工及其所在單位繳存的一種長期住房儲(chǔ)金。建立住房公積金制度的目的就是為了解決職工自住住房，實(shí)現(xiàn)職工住房由福利分配方式向社會(huì)化、貨幣化方式轉(zhuǎn)型。職工在解決自住住房時(shí)，可申請(qǐng)支取住房公積金或申請(qǐng)住房公積金貸款。住房公積金貸款屬于政策性貸款，貸款利率優(yōu)于商業(yè)銀行貸款利率，是廣大繳存住房公積金職工比較青睞的一種貸款，在解決職工住房難的問題中發(fā)揮了重大作用，有利地推動(dòng)了住房分配貨幣化進(jìn)程。

從目前的實(shí)際情況看，住房公積金貸款方式比較單一，并且效率低，不能滿足不同客戶群體的貸款需求，將部分客戶群體擋在了門外，不利于住房公積金社會(huì)效益的體現(xiàn)?？偨Y(jié)幾年來工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，本人認(rèn)為應(yīng)拓寬住房公積金貸款方式，使其貸款方式靈活多樣，以供不同客戶群體根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇貸款方式。僅以我省為例，目前發(fā)放的住房公積金貸款大體為兩種:1、住房抵押貸款（抵押物僅限于住房）；2、住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保（由住房公積金中心指定擔(dān)保公司）。從目前的客戶的需求看，貸款方式亟需拓寬。

1.拓寬“抵押貸款”方式。

在辦理住房抵押貸款時(shí)，除目前辦理的用住房抵押外，應(yīng)增加用自有產(chǎn)權(quán)的商業(yè)用房抵押進(jìn)行貸款。

2.開辦“信用貸款”方式。

在舉國上下，全民開展誠信建設(shè)的形勢下，應(yīng)根據(jù)個(gè)人信用程度狀況開辦“信用貸款方式”。從目前的實(shí)際情況看，對(duì)于個(gè)人信用程度難以掌握，但是可以按照繳交比例進(jìn)行確定借款人的工資收入水平，同時(shí)可通過銀行系統(tǒng)中人民銀行征信系統(tǒng)查個(gè)人征信記錄，因此，對(duì)于開辦住房公積金“信用貸款”情況均具有一定的優(yōu)勢條件，況且住房公積金貸款面對(duì)的是繳存住房公積金的職工客戶群體?？墒紫冗x擇住房公積金存款額度大的客戶先行試點(diǎn)，再逐步推廣。例如：貸款申請(qǐng)人住房公積金存款額度達(dá)到3～5萬元，申請(qǐng)貸款額度可為6～10萬元，具體操作中可酌情審定。這種“信用貸款”不需要任何抵押物和自然人擔(dān)保，簡便快捷，是一種以住房公積金存款作為質(zhì)押，個(gè)人信用作為擔(dān)保的一種貸款。

3.開辦“還款自由型”貸款方式。

目前的貸款還款方式比較單一，一般為：按等額本金還款，按等額本息還款兩種方式。根據(jù)不同客戶的收入支出結(jié)構(gòu)，應(yīng)增加和提供靈活的還款方式供客戶自由選擇。

4.開辦“青春無憂型”貸款方式。

針對(duì)年青人客戶群體，考慮初期其收入相對(duì)較低。還款額隨時(shí)間推移逐步遞增。在還款期內(nèi)，初期以稍低的金額進(jìn)行月還款，之后以遞增額度進(jìn)行還款。該產(chǎn)品初期還款壓力較小，適用適合剛畢業(yè)的大學(xué)生或青年職工等群體，貸款初期少還，隨著工作年限和收入增加逐漸多還，從而與其收入增加相匹配，使他們輕松還款，快樂生活。

5.開辦“合力親情型”“貸款方式。

目前，住房公積金貸款的申請(qǐng)條件為：貸款申請(qǐng)人繳存住房公積金或夫妻雙方中有一方繳存住房公積金。為了體現(xiàn)一家同心，溫暖親情的傳統(tǒng)美德，應(yīng)考慮父母、子女、兄弟姐妹直系親屬中有一個(gè)繳存住房公積金，其他人即可申請(qǐng)貸款。申請(qǐng)人為借款人，住房公積金繳存人為參與還款人，以拓寬貸款申請(qǐng)人的覆蓋面。

6、開辦“接力貸款”貸款方式

目前，對(duì)符合公積金貸款條件的借款人，可以先發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款，再用公積金貸款替換商業(yè)性個(gè)人住房貸款的貸款方式，，將有效緩解公積金管理部門資金周轉(zhuǎn)緊張局面，又可以解決公積金貸款輪候排隊(duì)等問題，適用于急于購房者。

7、開辦“自動(dòng)提取沖還貸”的方式

該業(yè)務(wù)的開辦，借款人實(shí)現(xiàn)自動(dòng)轉(zhuǎn)帳輕松還房貸，省時(shí)又省力，并且可用借款人本人和配偶雙方公積金提取還款，解決借款人還款的壓力，減少借款人奔波提取公積金的次數(shù)。

三、完善我國住房公積金制度的對(duì)策

1.擴(kuò)大住房公積金制度覆蓋范圍,惠及更多就業(yè)群體加強(qiáng)宣傳,擴(kuò)大住房公積金覆蓋面。公積金制度應(yīng)有針對(duì)性地采取措施,突出重點(diǎn),全面推進(jìn)歸集及擴(kuò)大應(yīng)用面工作,并體現(xiàn)公平、互助原則,堅(jiān)決清理、糾正不符合國家規(guī)定的繳存政策,制止壟斷部門高收入群體的公積金福利化傾向。逐步取消現(xiàn)行繳存政策中對(duì)戶籍、身份的限制,無論是城鎮(zhèn)何種形式的就業(yè)群體,均應(yīng)納入繳交范圍。嚴(yán)格執(zhí)法和監(jiān)督,采取多種措施,努力提高住房公積金的歸集率,督促有關(guān)單位按時(shí)足額繳存住房公積金,維護(hù)職工合法權(quán)益。

2.提高服務(wù)質(zhì)量,擴(kuò)大公積金用途和提高公積金利用率新加坡的公積金是一項(xiàng)綜合性的社會(huì)保障制度,提供多樣化的社會(huì)保障。相比而言,我國的公積金制度顯得單一、作用有限,應(yīng)積極拓寬公積金的使用范圍,使公積金的功能進(jìn)一步完善和多元化,不僅用于購房貸款,還可用于還貸、醫(yī)療、養(yǎng)老、補(bǔ)充失業(yè)金等方面?，F(xiàn)階段為確保儲(chǔ)戶利益,減少資金沉淀,提高公積金使用效率,應(yīng)放寬或取消公積金使用和提取限制。加大對(duì)中低收入職工住房消費(fèi)的支持力度,增強(qiáng)服務(wù)意識(shí),積極穩(wěn)妥的擴(kuò)大公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù),降低貸款門檻,豐富貸款品種,簡化貸款程序,提高辦事效率和服務(wù)質(zhì)量。最大限度的發(fā)揮公積金的保障和互助功能。

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第7篇：住房公積金貸款范文

第二條住房公積金貸款（以下簡稱貸款），是指住房公積金管理機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人），用住房公積金向繳存了住房公積金的職工個(gè)人（以下簡稱借款人）發(fā)放的用于購買、自建、大修普通住房的貸款。貸款人發(fā)放貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人將根據(jù)本辦法進(jìn)行處理。

第三條本辦法由市住房公積金管理中心委托銀行房地產(chǎn)信貸部（以下簡稱銀行信貸部）辦理。適用于全市行政事業(yè)單位，駐撫中央、省屬各單位，國有、城鎮(zhèn)集體、外資、城鎮(zhèn)私營及其他城鎮(zhèn)企業(yè)，民辦非企業(yè)單位，社會(huì)團(tuán)體按規(guī)定繳納了住房公積金的職工個(gè)人。

貸款對(duì)象和條件

第四條貸款對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力，并按規(guī)定足額繳存了住房公積金的個(gè)人。

第五條借款人應(yīng)同時(shí)具備以下條件:

（1）借款人及所在單位在市住房公積金管理機(jī)構(gòu)已連續(xù)一年不間斷繳存了住房公積金,并具備長期繳存、有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入、信用良好、有償還本息的能力。

（2）購(建)自住房的必須手續(xù)齊備,具有單位和建設(shè)行政主管部門證明,報(bào)建手續(xù)或有關(guān)部門鑒定證明。

（3）借款人姓名與購房合同、房屋產(chǎn)權(quán)證戶名一致。

第六條借款人應(yīng)向貸款人提供下列資料：

（1）身份證件（指居民身份證、戶口簿或其他有效法定證件）；

（2）住房公積金繳存證；

（3）合法有效的購房合同或協(xié)議書，自建、大修住房的應(yīng)出具有關(guān)部門評(píng)估鑒定書及建設(shè)行政部門審批文書；

（4）辦理抵押、質(zhì)押所需的房產(chǎn)證明書、有價(jià)證券，期房按揭所需的開發(fā)商開發(fā)商品房所需的證明；用直屬親屬（父母或子女）房屋產(chǎn)權(quán)辦理抵押的還需提供直屬親屬的委托書和身份證明；

（5）銀行信貸部門要求提供的其它證明材料。

貸款程序

第七條借款人申請(qǐng)住房公積金貸款應(yīng)先到貸款人處領(lǐng)取《撫州市職工個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)表》一式二份，按表中內(nèi)容填寫并加蓋單位公章，連同符合要求的貸款資料一并交貸款人。

第八條貸款人在收到借款人《貸款申請(qǐng)表》和符合要求的貸款資料后，七個(gè)工作日內(nèi)向借款人答復(fù)，正式受理貸款。

第九條貸款人受理貸款后，必須派員到借款人單位及對(duì)抵、質(zhì)押實(shí)物進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，并提出調(diào)查報(bào)告和意見，按程序上報(bào)，經(jīng)研究后審批。

第十條貸款審批后，借款人與貸款人簽訂貸款合同。貸款合同一式四份，借款人、銀行信貸部、貸款人及公證部門各執(zhí)一份，副本根據(jù)需要確定。

第十一條貸款合同簽訂后借款人必須到公證部門辦理合同公證，然后由貸款人向銀行信貸部下達(dá)貸款委托通知書，銀行信貸部按合同約定的時(shí)間，以轉(zhuǎn)帳方式將貸款本金劃轉(zhuǎn)到售房或承建單位在銀行帳戶上或指定的帳戶上。

第十二條住房公積金貸款采用房產(chǎn)抵押、期房按揭、有價(jià)證券質(zhì)押、住房公積金聯(lián)保四種擔(dān)保方式：

房產(chǎn)抵押，必須提供符合法定規(guī)定的房屋產(chǎn)權(quán)證書，并依據(jù)中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》第五章第十七條規(guī)定簽訂抵押合同，如不能按期還款，將依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定對(duì)擔(dān)保的抵押房產(chǎn)進(jìn)行處理；

期房按揭，在房屋產(chǎn)權(quán)證未辦好之前，由開發(fā)商提供開發(fā)房地產(chǎn)符合法定規(guī)定的相關(guān)證明，和收集借款人的各項(xiàng)所需資料，并繳納貸款額度10%保證金。待期房辦理好房產(chǎn)證并作房產(chǎn)抵押后，貸款人退回保證金。如借款人不能按期還款，仍按規(guī)定對(duì)擔(dān)保的抵押房產(chǎn)進(jìn)行處理。

有價(jià)證券質(zhì)押，必須提供有價(jià)證券原件和有關(guān)部門價(jià)值評(píng)估證明。如借款人不能按期歸還貸款，將依法處理質(zhì)押的證券。

公積金聯(lián)保，借款人與聯(lián)保人到貸款人處現(xiàn)場簽訂聯(lián)保證明，如借款人不能按期歸還貸款，將聯(lián)保人繳存的住房公積金抵償貸款。

房屋保險(xiǎn)

第十三條房產(chǎn)作抵押的（包括期房按揭），借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人辦理有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單由貸款人保管。

第十四條抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的因借款人過錯(cuò)的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。

貸款額度、期限與利率

第十五條個(gè)人可借款額度按下列公式計(jì)算：

可借款額度=借款人夫妻雙方的計(jì)繳公積金月工資之和×50%×12×貸款年限。一般不超過所購、維修房屋所需資金的70%，和不超過抵押物值的70%，最高不得超過10萬元；若借款人配偶亡故、失蹤或離婚，可與一名已繳納公積金的子女一并計(jì)算貸款額度。

第十六條貸款期限最長10年，但不得超過借款人法定退休年限。

第十七條貸款利率按人民銀行公布的住房公積金同期利率的規(guī)定辦理。貸款期在1年（含）以內(nèi)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)算。貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

還款

第十八條貸款本息的歸還，一年期（含）貸款按合同期限，到期一次性還本付息,利隨本清；一年以上期貸款分期等額還本付息。

逾期貸款的處理

第十九條借款人不能按合同約定按期還本付息的，從到期之日起按逾期處理。逾期超過六個(gè)月的按不良貸款處理，對(duì)不良貸款貸款人有權(quán)依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》和中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)，對(duì)借款人用于抵押、質(zhì)押的房產(chǎn)、有價(jià)證券及聯(lián)保公積金進(jìn)行處理。

第二十條借款人有下列情形之一的，貸款人按中國人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：

（1）借款人不按期歸還貸款本息的；

（2）借款人提供虛假文件或資料，可能或已經(jīng)造成貸款損失的；

（3）借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；

（4）借款人拒絕或阻撓貸款人對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；

（5）借款人與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議的；

（6）保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實(shí)新保證或新抵押（質(zhì)押）的。

第二十一條如借款人不能按期歸還貸款本息的，貸款人有權(quán)按中國人民銀行《貸款通則》等規(guī)定，終止貸款提前收回貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，并依法對(duì)借款人的抵（質(zhì)）押物進(jìn)行處分。

借款合同的變更和終止

第二十二條借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。

第8篇：住房公積金貸款范文

關(guān)鍵詞：住房公積金 貸款風(fēng)險(xiǎn) 現(xiàn)狀

一、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（一）信用信息的不對(duì)稱

信用信息的相關(guān)聯(lián)系人主要包括貸款申請(qǐng)人、住房公積金管理中心和貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保人。在當(dāng)前情況下，貸款申請(qǐng)人和貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保人非常容易獲取住房公積金管理中心的相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，比如說公積金總額、貸款利率等，基本上是非常透明和公開的，但擔(dān)保機(jī)構(gòu)和借款人的信用信息對(duì)住房公積金管理中心來說卻不是完全透明的，難以獲取。正是這種情況下，住房公積金管理中心與貸款申請(qǐng)人和擔(dān)保人之間的這種信用數(shù)據(jù)信息極端不對(duì)等是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因。

（二）貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者無法進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)作

住房公積金管理部門的工作內(nèi)容受到國家制度限制，絕大部分地方的公積金管理業(yè)務(wù)是由銀行代替其進(jìn)行運(yùn)作的，在貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作和執(zhí)行中，由于銀行不承擔(dān)委托貸款的所有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人的個(gè)人信用和收入等情況的調(diào)查、審核借款人的貸款資格以及貸款資金的相關(guān)發(fā)放手續(xù)辦理等工作，銀行方面很難完全按照自身貸款業(yè)務(wù)的流程標(biāo)準(zhǔn)為住房公積金管理中心嚴(yán)格把關(guān)。作為貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，住房公積金管理中心很難對(duì)貸款業(yè)務(wù)的執(zhí)行和完成情況進(jìn)行考核，因此有些風(fēng)險(xiǎn)很難規(guī)避。

（三）我國的抵押貸款宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不完善

真正完善健全的住房抵押貸款的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境應(yīng)該包括一級(jí)貸款市場和二級(jí)貸款市場兩部分，而我國目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的抵押貸款市場只有一級(jí)貸款市場，市場結(jié)構(gòu)非常簡單，沒有真正意義上的二級(jí)市場。這樣的貸款市場結(jié)構(gòu)不利于轉(zhuǎn)移弱化一級(jí)市場長期形成的積累性風(fēng)險(xiǎn)。我國在政府擔(dān)保、抵押擔(dān)保機(jī)制、特定補(bǔ)貼制度、個(gè)人信用制度方面都體現(xiàn)出了住房抵押貸款業(yè)務(wù)流程和相關(guān)制度的不完善和不健全，這些不利因素都限制著我國住房公積金管理中心對(duì)住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范。

（四）住房公積金管理中心內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)和管理制度不完善

住房公積金管理機(jī)構(gòu)在全國范圍內(nèi)的健全和完善還需要一定的時(shí)間，不僅整體機(jī)構(gòu)管理所需要的軟硬件環(huán)境尚未完全建立，與其他商業(yè)銀行的條件相比差距較大，而且管理人員培訓(xùn)深度和強(qiáng)度不夠，不能充分滿足貸款管理的需要。如果有人為了個(gè)人利益，極不負(fù)責(zé)的出具了評(píng)估報(bào)告，甚至對(duì)評(píng)估報(bào)告的內(nèi)容進(jìn)行遮掩隱瞞和偽造，信貸審核人員無法參考這些虛假和錯(cuò)誤的評(píng)估報(bào)告，一旦采用或者參考，將會(huì)造成嚴(yán)重錯(cuò)誤的信貸決定和政策以及不可挽回的資金損失。

二、住房公積金抵押貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及其形成原因

經(jīng)過對(duì)上述情況的總結(jié)，公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要有：抵押物風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)的成因進(jìn)行逐一分析。

（一）抵押物風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金個(gè)人住房抵押貸款與其他貸款不同，借款人要想獲取貸款，就必須將其房產(chǎn)作為抵押，房產(chǎn)抵押物就成為了住房公積金個(gè)人抵押貸款防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，也是其與其他貸款形式的區(qū)別。由于這個(gè)鮮明特點(diǎn)，抵押物風(fēng)險(xiǎn)存在著兩個(gè)方面的主要因素：一是房地產(chǎn)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于借款人尚未償還的貸款余額如果高于房地產(chǎn)抵押物當(dāng)前的市場價(jià)格，會(huì)導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)。而房地產(chǎn)抵押物市場價(jià)格下滑則是由于房地產(chǎn)市場的價(jià)格波動(dòng)或者由于自然災(zāi)害等不可抗力等原因使得房地產(chǎn)抵押物價(jià)格下滑。防范房地產(chǎn)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的主要方法是：評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行全面的評(píng)估，將抵押貸款額度控制在抵押物估值的一定比例之下，引進(jìn)擔(dān)保公司對(duì)抵押房地產(chǎn)進(jìn)行相應(yīng)的擔(dān)保，對(duì)抵押房地產(chǎn)必須進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，等等。二是房屋交易過程中的法律糾紛帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。借款人所抵押的房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)有爭議、產(chǎn)權(quán)不明確或者由于陷入了法律糾紛，其房地產(chǎn)抵押物被政府或者第三方扣押，任何法律都無法給予當(dāng)事人的房地產(chǎn)抵押物相應(yīng)的法律保障，住房公積金管理中心在這種情況下，不能向借款人發(fā)放貸款，否則就會(huì)有貸款嚴(yán)重?fù)p失的可能性；住房公積金管理中心如果因?yàn)榉N種原因未能獲得房地產(chǎn)抵押物的抵押文件而提供了房屋抵押貸款，則將面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)行產(chǎn)權(quán)抵押登記、要求借款人提供房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、委托律師進(jìn)行產(chǎn)權(quán)調(diào)查、制定相關(guān)取消抵押品贖回權(quán)的規(guī)定等都是防范上述風(fēng)險(xiǎn)的方法和手段。

（二）個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，也稱作違約風(fēng)險(xiǎn)，是指在種種或不可預(yù)測因素影響下，借款人可能會(huì)故意或者無法將還貸行為繼續(xù)下去，造成貸款合同違約，使得住房公積金管理中心可能會(huì)發(fā)生資金損失。住房公積金個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)最重要的形成因素在大多數(shù)情況下就是借款人本身，其風(fēng)險(xiǎn)成因主要來自三個(gè)方面：首先是借款人的經(jīng)濟(jì)收入急劇下滑，沒有足夠的資金償還貸款，致使貸款合同違約行為的發(fā)生；其次是借款人惡意拖欠還款。這要求借款人在整個(gè)負(fù)債期間必須是誠實(shí)可信的，這不僅是指借款人要有履約的意愿，而且還必須在負(fù)債過程中能夠主動(dòng)承擔(dān)各種義務(wù)。但是，程序是無法對(duì)借款人品格進(jìn)行數(shù)字量化計(jì)算的，在通常情況下對(duì)借款人品格的評(píng)估和驗(yàn)證，只能根據(jù)借款人的歷史信用記錄和以往還款評(píng)估經(jīng)驗(yàn)。如果有完備的個(gè)人信用檔案可以參考，那么借款人的品格可以通過其歷史上曾經(jīng)的各種違約記錄和違約資金額度反映出來；第三是個(gè)人資料和歷史信息的驗(yàn)證非常困難，這主要體現(xiàn)在對(duì)借款人所提供的貸款資料真實(shí)性、個(gè)人信用狀況和抵押物價(jià)值評(píng)估等信息，住房公積金管理中心無法全面掌握和驗(yàn)證。

（三）國家政策性風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金政策由國家出臺(tái)制定的，由于國家相關(guān)政策的變更而造成的風(fēng)險(xiǎn)可稱國家政策性風(fēng)險(xiǎn)。國家政策性風(fēng)險(xiǎn)的成因主要包括兩個(gè)方面，首先，在我國中低收入家庭成員是住房公積金抵押貸款業(yè)務(wù)服務(wù)的主體，這部分人員的工作穩(wěn)定性較差，其收入也忽高忽低，貸款的償還能力讓人擔(dān)憂，造成公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。從另一方面來說，住房公積金是住房方面的政策性補(bǔ)助資金，在運(yùn)行過程是單位與個(gè)人都必須強(qiáng)制執(zhí)行的一種福利制度，積極貼近當(dāng)前的我國國情，對(duì)我國的住房制度改革起到了巨大的推動(dòng)作用。但在我國公積金個(gè)人住房貸款制度規(guī)定的貸款償還期限較長，國家政策和銀行利率都有可能進(jìn)行調(diào)整，造成貸款額度發(fā)生變化和起伏，這可能會(huì)導(dǎo)致住房公積金管理中心的利息收入大量減少，產(chǎn)生虧損，使得正常業(yè)務(wù)難以維持。商業(yè)銀行對(duì)于此類風(fēng)險(xiǎn)可以采用多項(xiàng)業(yè)務(wù)組合的方法來減少和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而住房公積金管理中心住房貸款業(yè)務(wù)單一只此一項(xiàng)，難以采用類似的方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，使其風(fēng)險(xiǎn)管理的嚴(yán)重性非常突出。

（四）內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)

因內(nèi)部操作和貸款管理流程引起的管理風(fēng)險(xiǎn)是住房公積金個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)的主要組成部分。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的實(shí)際運(yùn)作，因個(gè)人因素和流程執(zhí)行不規(guī)范是個(gè)人房貸業(yè)務(wù)面臨的主要操作風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面：委托銀行及住房公積金中心的信貸人員不能嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)業(yè)務(wù)流程，可能造成抵押沒有及時(shí)落實(shí)或者合同不完整而形成的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；信貸人員在工作流程和制度的執(zhí)行過程中，對(duì)流程制度的規(guī)范性和嚴(yán)格性沒有深刻的理解而造成的錯(cuò)誤，如：合同內(nèi)容有誤或者被更改、相關(guān)業(yè)務(wù)單位等的簽章欠缺、其他相關(guān)資料不全等，這會(huì)影響后續(xù)的貸款發(fā)放工作，阻礙問題貸款的清理工作，在抵押貸款審核完畢并發(fā)放之后，相關(guān)的貸款資料沒有進(jìn)行認(rèn)真歸檔，沒有對(duì)發(fā)放貸款的后續(xù)工作進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)逾期貸款的催收工作不夠及時(shí)等，這些都極有可能給公積金中心造成損失。

目前，我國的住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)研究仍停留在引進(jìn)和學(xué)習(xí)國外的理論上，希望更多業(yè)內(nèi)的專家和學(xué)者針對(duì)上述幾類風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行專門研究和探討，對(duì)我國住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面提供有益啟示和借鑒。

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第9篇：住房公積金貸款范文

【論文關(guān)鍵詞】　公積金貸款 準(zhǔn)備金提取 風(fēng)險(xiǎn)管理

前言：

住房公積金個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是抵御風(fēng)險(xiǎn)的最有效途徑之一，當(dāng)前對(duì)其準(zhǔn)備金的金額總數(shù)是否完備、提取的方式和使用是否合理的這些方面的問題還是有很多的不同意見?？上攵@些問題處理的妥善與否直接關(guān)系著貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的合理與否。所以，本文就是基于住房公積金貸款需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)和其機(jī)構(gòu)當(dāng)前擁有的風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)問題考慮，分析研究合理的準(zhǔn)備金提取的辦法，從而找到貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的相應(yīng)策略和辦法。

1.　住房公積金業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1住房公積金當(dāng)前發(fā)展情況

自1992年以來，住房公積金制度在全國設(shè)區(qū)城市陸續(xù)建立起來，不僅深受廣大城鎮(zhèn)職工的歡迎，而且逐漸顯示出強(qiáng)大的生命力。截至2008年底，全國住房公積金繳存職工達(dá)11184.05萬人，繳存總額20699.78億元，累計(jì)為961.17萬戶職工發(fā)放個(gè)人住房貸款10601.83億元，住房公積金使用率達(dá)到72.81%。住房公積金制度已經(jīng)成為關(guān)系國計(jì)民生、構(gòu)建和諧社會(huì)的重要制度。隨著住房公積金使用率的不斷提高、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。

1.2住房公積金個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

《住房公積金管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）規(guī)定，住房公積金本金用于繳存職工的提取、個(gè)人住房貸款和購買國債。因此，住房公積金在運(yùn)作過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)、利率原因造成的國債投資虧損風(fēng)險(xiǎn)、住房公積金管理中心在進(jìn)行資金操作時(shí)的違規(guī)形成的損失及具體操作人員工作失誤產(chǎn)生的損失等運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樽》抗e金這樣的貸款還貸款的時(shí)間較長，所以隨著時(shí)間的逐漸推進(jìn)，貸款人的實(shí)際收入、還款金額的出處和房產(chǎn)市場這些多方面的因素的變化，都是使住房公積金貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加的多樣和復(fù)雜化的因素。所以做好這些方面問題的處理，找到更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的處理策略才是住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)需要做的，需要面對(duì)的問題。

第一，住房公積金有其自身的政策特性，這就制約了其發(fā)放貸款的人員不可能像商業(yè)性的銀行那樣可以隨便的選擇，它依靠的是那些繳納住房公積金的廣大職工，更加重要的是很多職工收入不多，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和企業(yè)用工制度的發(fā)展，職工的工作調(diào)動(dòng)變化逐漸的加快，工資的收入自然也就不能穩(wěn)定，在加上其貸款的時(shí)間很長，還款人員在此期間有著不能預(yù)想的變化，這樣勢必會(huì)影響貸款的安全和質(zhì)量。

可見正是因?yàn)樽》抗e金貸款這樣的特征，其貸款人員特殊的類型，以及還款方式的不同造成了很多不確定的因素影響著住房貸款管理的成果和貸款質(zhì)量的提高，那么這就需要相應(yīng)的策略和計(jì)劃做好這方面的工作，盡量減少這些不確定因素對(duì)住房公積金個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的影響。

第二，住房公積金抵押貸款中，比較嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)就是信用，那是因?yàn)楫?dāng)前國內(nèi)沒有對(duì)職工個(gè)人建立一個(gè)完善的資信情況的研究，估計(jì)組織，這樣在具體的借款中就只能依靠借款人提供的具體信息作為資信的情況來實(shí)行檢查，這樣對(duì)于借款人真正的收入情況沒有一個(gè)確切的評(píng)估，即便是合同簽訂之時(shí)借款人是有還款的能力的，但是正是因?yàn)樽》抗e金規(guī)定還款的時(shí)間較長，那么這樣期間還款人的收入變化和信用情況是不能估計(jì)的，所以對(duì)于住房公積金管理機(jī)構(gòu)來說是不能對(duì)貸款的具體內(nèi)容予以說明和控制的。

第三，住房公積金必須嚴(yán)格按照《條例》的規(guī)定運(yùn)作，貸款業(yè)務(wù)單一、動(dòng)作范圍狹窄，不能像銀行那樣可以根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)水平設(shè)計(jì)相應(yīng)的貸款品種，以分散風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)市場的波動(dòng)直接影響住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)，房地產(chǎn)業(yè)直接受宏觀經(jīng)濟(jì)和政策的影響，因此，住房公積金個(gè)人住房貸款也是一種宏觀性的、系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。他的產(chǎn)生是按照時(shí)間不同來分布的，這就是說有可能某一個(gè)時(shí)間段內(nèi)什么都不會(huì)發(fā)生，這個(gè)時(shí)間段甚至可以是十年，但是在其他的時(shí)間內(nèi)發(fā)生了。正是因?yàn)檎麄€(gè)系統(tǒng)存在這樣的不穩(wěn)定的發(fā)生危險(xiǎn)的概率，所以對(duì)于將要發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)的可能和具體損失的情況都是很難進(jìn)行估計(jì)的，從而對(duì)于這樣的系統(tǒng)存在的風(fēng)險(xiǎn)沒有比較合適的辦法進(jìn)行防范。

第四，很多不能夠預(yù)見的災(zāi)害或者意外事故所造成的傷病殘疾或者人員的失蹤、死亡等這些不能控制的因素都是會(huì)影響住房公積金個(gè)人貸款的那些不確定因素不斷增加的。

2.　住房公積金個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的研究分析

現(xiàn)在住房公積金管理部門很重視公積金的使用和安全問題，加強(qiáng)對(duì)貸款人員的嚴(yán)格的審查，做好貸款之后的全面資產(chǎn)管理，建立完善了全逾期貸款方面催收的制度等等這些方式，在一定的程度上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的工作提供了幫助，但是因?yàn)樽》抗e金管理機(jī)構(gòu)建立的時(shí)間不長，所以還沒有建立一套系統(tǒng)的完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)于個(gè)人貸款方面風(fēng)險(xiǎn)的防范管理能力不是很強(qiáng)，這些問題主要表現(xiàn)在下面兩個(gè)地方。

2.1沒有建立起完善的住房公積金個(gè)人住房貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提制度

根據(jù)《條例》的規(guī)定，住房公積金管理機(jī)構(gòu)是不以盈利為目的的事業(yè)單位，沒有任何自有資本金，缺乏資金保障。住房公積金管理機(jī)構(gòu)作為住房公積金的責(zé)任主體，承擔(dān)了較金融機(jī)構(gòu)更大的的風(fēng)險(xiǎn)。提取的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金僅限于貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的一種，沒有像金融機(jī)構(gòu)那樣計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人住房貸款損失準(zhǔn)備嚴(yán)格按照《貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》（以下簡稱《指引》）的規(guī)定計(jì)提?！吨敢芬?guī)定貸款損失準(zhǔn)備包括一般準(zhǔn)備、專項(xiàng)準(zhǔn)備和特種準(zhǔn)備。一般準(zhǔn)備主要用于尚未識(shí)別的可能性損失準(zhǔn)備，應(yīng)按季計(jì)提，其年末余額應(yīng)不低于年末貸款余額的1%。專項(xiàng)準(zhǔn)備是根據(jù)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》，對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類后，按每筆貸款損失的程度計(jì)提，用于彌補(bǔ)專項(xiàng)損失，即按照正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五級(jí)分類法計(jì)提。關(guān)注類貸款計(jì)提比例為2%；次級(jí)類貸款計(jì)提比例為25%；可疑類貸款計(jì)提比例為50%；損失類貸款計(jì)提比例為100%。其中，次級(jí)和可疑類貸款的損失準(zhǔn)備，計(jì)提比例可以上下浮動(dòng)20%。特種準(zhǔn)備由銀行根據(jù)不同類型（如行業(yè)等）貸款的特殊風(fēng)險(xiǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)損失概率及歷史經(jīng)驗(yàn)，自行確定計(jì)提比例。因此，借鑒西方國家成功經(jīng)驗(yàn)，及早制定完善的住房公積金個(gè)人住房貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提制度顯得尤為重要。

2.2缺乏完善、統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

要研究住房公積金個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)，新巴塞爾協(xié)議的核心內(nèi)容就是準(zhǔn)備的識(shí)別、計(jì)量和控制風(fēng)險(xiǎn)。從目前全國各住房公積金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)行情況來看，住房公積金貸款缺乏一套完整、統(tǒng)一、規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程和科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁J款管理模式。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)、計(jì)量和控制系統(tǒng)不完善，放出去的貸款沒有相金融機(jī)構(gòu)那樣實(shí)行分類式的管理，再加上不同地方的住房公積金的管理都是各自管各自的，沒有形成一個(gè)強(qiáng)大的統(tǒng)一的資金鏈條，這樣假設(shè)某個(gè)地方出現(xiàn)大型的風(fēng)險(xiǎn)問題，想要在其他住房公積金管理部門得到資金的幫助是困難的。所以這就需要住房公積金的管理中心逐步的完善管理，做好貸款分類管理，各地區(qū)即便不能有效統(tǒng)一，也不能各自為政，只有相互的合作扶持才能更好的規(guī)避貸款管理的風(fēng)險(xiǎn)。

3.　住房公積金個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策分析

住房公積金管理機(jī)構(gòu)肩負(fù)著住房公積金管理的職責(zé)，安全性是第一位的，是不以盈利為目的的實(shí)現(xiàn)保值、增值。就貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金而言，目前按照財(cái)政部《關(guān)于住房公積金財(cái)務(wù)管理補(bǔ)充規(guī)定的通知》，建立住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的比例，按不低于住房公積金增值收益60%核定，或按不低于年度住房公積金貸款余額的1%核定，從住房公積金增值收益中分配的規(guī)定，截至2008年年底，全國已建立了住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金285.67億元，數(shù)額不小，但是全國各地分布不均衡。貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是抵御風(fēng)險(xiǎn)最重要的方式，其提取比例及提取基數(shù)的確定，需要經(jīng)過大量的考察、論證以及準(zhǔn)確的計(jì)量，不能僅根據(jù)目前已經(jīng)建立的貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的多少來判斷是否足以抵御未來發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。為保障住房公積金繳存人的合法權(quán)益，建議目前貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按不低于年度住房公積金貸款余額的1%提取，以期能達(dá)到抵抗風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3.1研制符合住房公積金特殊性的呆賬準(zhǔn)備提取及核銷管理機(jī)制

建立審慎合理的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)對(duì)制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策、揭示信貸資產(chǎn)質(zhì)量至關(guān)重要。按照住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的高低將貸款分為正常、資級(jí)、關(guān)注、可疑和損失五類。按照財(cái)務(wù)制度的要求制定壞賬核銷辦法，發(fā)現(xiàn)那些是壞賬且符合核銷條件的貸款，就要遵照相關(guān)的程序和流程進(jìn)行核銷，這是有效的解決貸款風(fēng)險(xiǎn)的一種必要的手段，在規(guī)定的程序?qū)徟?，按照五?jí)分類的辦法已計(jì)提的呆賬準(zhǔn)備金進(jìn)行核銷，而且要對(duì)那些已經(jīng)核銷的壞賬保留追求索賠權(quán)利，進(jìn)一步的實(shí)行催收策略。這樣可以保證系統(tǒng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的解除，也可以為利益的回收繼續(xù)努力。

3.2研究貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)管理的指標(biāo)體系，建立住房公積金貸款運(yùn)行和還貸情況量化預(yù)警機(jī)制

針對(duì)借款人、開發(fā)商以及不同房屋物性的各種風(fēng)險(xiǎn)源，通過對(duì)住房公積金貸款數(shù)據(jù)的研究分析，探索從住房公積金貸款的不良貸款總額與風(fēng)險(xiǎn)基金余額的比率、房產(chǎn)市值與貸款余額的綜合成數(shù)、住房公積金保證貸款總額與擔(dān)保公司注冊資本金等多方面選取指標(biāo)，從中把握住與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的內(nèi)外部因素，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的正確描述，正確評(píng)估住房公積金貸款的資產(chǎn)安全性，并為采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)提供量化的客觀依據(jù)，建立起系統(tǒng)化、科學(xué)化的貸款風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警體系。