國(guó)際保險(xiǎn)論文精選(九篇)

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第1篇：國(guó)際保險(xiǎn)論文范文

論文摘要：在我國(guó)加入WTO后，切實(shí)履行與保險(xiǎn)有關(guān)的入世協(xié)議，積極應(yīng)對(duì)入世后保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，需要按照市場(chǎng)化理念和國(guó)際理念，遵循透明度原則和國(guó)民待遇原則，不斷完善我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，以克服現(xiàn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制模式存在的不足。對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的規(guī)制，要實(shí)行“標(biāo)本”兼治。特別是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)壟斷的規(guī)制，不能照搬他國(guó)經(jīng)驗(yàn)，而應(yīng)結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)體制市場(chǎng)化改革的實(shí)際，綜合運(yùn)用法律手段、政治手段、經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行治理。

一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放面臨的規(guī)制挑戰(zhàn)

隨著入世后對(duì)入世協(xié)議的逐步落實(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將進(jìn)一步開(kāi)放，保險(xiǎn)規(guī)制也面臨著許多新的挑戰(zhàn)。

1．外國(guó)保險(xiǎn)公司大量涌入，再保險(xiǎn)市場(chǎng)在開(kāi)放中面臨著最大挑戰(zhàn)。具有雄厚資金實(shí)力，先進(jìn)保險(xiǎn)技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗(yàn)的外國(guó)保險(xiǎn)公司與不成熟的中資保險(xiǎn)公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，這無(wú)疑會(huì)給中資保險(xiǎn)公司帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)壓力，并壓縮中資保險(xiǎn)業(yè)的生存和發(fā)展空間，保險(xiǎn)市場(chǎng)份額將被重新分割。特別是再保險(xiǎn)市場(chǎng)，根據(jù)前對(duì)外經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易合作部公布的《中華人民共和國(guó)服務(wù)具體承諾減讓表》來(lái)看，我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)將面臨百分之百的開(kāi)放，直面國(guó)外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)。

2．保險(xiǎn)費(fèi)率趨向市場(chǎng)化，使保險(xiǎn)定價(jià)越來(lái)越細(xì)，不良風(fēng)險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)保障的困難越來(lái)越大。在一個(gè)自由競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司所采用的費(fèi)率結(jié)構(gòu)必須與投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平相適應(yīng)，至少應(yīng)該接近于其他保險(xiǎn)公司所采用的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，這就要求保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)變量自由定價(jià)，否則會(huì)失去競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)所帶來(lái)的一個(gè)不可避免的結(jié)果就是不同風(fēng)險(xiǎn)之間價(jià)格差異的擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司將通過(guò)越來(lái)越多的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)變量把投保人根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)水平分成許多不同的費(fèi)率組別，自由定價(jià)的政策將迫使保險(xiǎn)公司充分利用有關(guān)保單持有人相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息來(lái)確定保單價(jià)格，從而使保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格趨于敏感性和多樣化。

3．經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和人傭金將大幅下降。在所有實(shí)施壟斷經(jīng)營(yíng)、價(jià)格控制、卡特爾或缺乏真正競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)家，保險(xiǎn)公司由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)壓力，其經(jīng)營(yíng)效率普遍較低，如經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用過(guò)高，支付給人的傭金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出必要的水平，而這些經(jīng)營(yíng)費(fèi)用水平在完全市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)中是不可能維持的。隨著我國(guó)加入WTO，保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷開(kāi)放，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為了參與競(jìng)爭(zhēng)，搶占市場(chǎng)，必定采取低費(fèi)率政策，從而導(dǎo)致承保利潤(rùn)下降，無(wú)力支付高額的費(fèi)用和傭金。因此，削減經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、降低人傭金將成為保險(xiǎn)公司重要的競(jìng)爭(zhēng)手段。這必將對(duì)目前我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式和保險(xiǎn)市場(chǎng)利益格局產(chǎn)生巨大的沖擊。

4．保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)壓力增大，監(jiān)管體系將與國(guó)際慣例接軌。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增加，成份愈加復(fù)雜，這將給我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。根據(jù)WTO確立的國(guó)民待遇原則，在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)制上，內(nèi)資與外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)則和法律責(zé)任等方面應(yīng)一視同仁，這就要求保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)盡快通過(guò)體制和模式的創(chuàng)新以與國(guó)際慣例接軌。

二、現(xiàn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制與WTO法律制度之間的差距

我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制模式在基本精神、基本原則和相關(guān)規(guī)定等方面，雖然正在努力與WTO法律制度但仍有不符之處，這主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

其一，過(guò)于強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)市場(chǎng)的安全和秩序，疏忽其他同樣重要的價(jià)值目標(biāo)——自主、效益、公平競(jìng)爭(zhēng)。盡管WTO法律制度在金融服務(wù)問(wèn)題上給自由化以相對(duì)的保留，但是自由化始終是金融服務(wù)協(xié)議的基本目標(biāo)。然而，我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制模式在價(jià)值目標(biāo)上，強(qiáng)調(diào)國(guó)家的管制利益，疏忽了市場(chǎng)主體自益的維護(hù)；強(qiáng)調(diào)行政性的強(qiáng)制監(jiān)管，相對(duì)忽視保險(xiǎn)業(yè)的自律和保險(xiǎn)公司的內(nèi)控。

其二，將內(nèi)資保險(xiǎn)與外資保險(xiǎn)、外國(guó)保險(xiǎn)區(qū)別對(duì)待。為強(qiáng)化外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)業(yè)監(jiān)管，我國(guó)制訂了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》等專門(mén)性規(guī)章。這些法規(guī)和規(guī)章表明，我國(guó)在針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的立法上試圖做到內(nèi)外有別。其實(shí)，《保險(xiǎn)法》和其他相關(guān)法律的規(guī)定也體現(xiàn)了內(nèi)外資保險(xiǎn)公司差別待遇。如《保險(xiǎn)法》第7條規(guī)定：“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保。”《中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)法》中規(guī)定：“合資企業(yè)和各項(xiàng)保險(xiǎn)應(yīng)向中國(guó)的保險(xiǎn)公司投保。”

其三，在保險(xiǎn)法制的公開(kāi)與創(chuàng)制方面，透明度尚有很大差距。透明度原則是世貿(mào)組織的重要原則。這不僅是一項(xiàng)程序性原則，也是一項(xiàng)實(shí)體性原則，它體現(xiàn)在世貿(mào)組織上主要協(xié)定、協(xié)議中?！斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》第6、第7條對(duì)成員方國(guó)內(nèi)法規(guī)創(chuàng)制提出了原則性要求，即對(duì)于成員方已經(jīng)承諾開(kāi)放的服務(wù)部門(mén)，其國(guó)內(nèi)法律法規(guī)的制定必須遵循合理、客觀和公正、統(tǒng)一的原則。統(tǒng)一性要求在成員領(lǐng)土范圍內(nèi)管理貿(mào)易的有關(guān)法規(guī)不應(yīng)有差別待遇，即中央政府統(tǒng)一頒布有關(guān)政策法規(guī)，地方政府頒布的有關(guān)上述事項(xiàng)的法規(guī)不應(yīng)與中央政府有任何抵觸。但是，中央政府授權(quán)的特別行政區(qū)地方政府除外。公正性和合理性要求成員對(duì)法規(guī)的實(shí)施實(shí)現(xiàn)非歧視原則。

透明度原則要求法律、法規(guī)、規(guī)章的制定、修改、廢止必須及時(shí)地公開(kāi)和通報(bào)，并應(yīng)將有關(guān)法令、規(guī)章或行政指令等迅速地報(bào)告給服務(wù)貿(mào)易理事會(huì)，還應(yīng)建立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和機(jī)制來(lái)確保這種公開(kāi)和通報(bào)的全面與及時(shí)。我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)法制的公開(kāi)，雖有了一定的機(jī)制，但是仍然缺乏嚴(yán)格的執(zhí)行和監(jiān)督規(guī)程。特別是監(jiān)管當(dāng)局針對(duì)具體問(wèn)題所做出的、實(shí)際具有法律效力的應(yīng)對(duì)性答復(fù)和解釋，往往缺乏嚴(yán)格的程序規(guī)范，其透明度難以保證。根據(jù)WTO法律制度的要求，任何成員方認(rèn)為其他成員方所制定的政策、措施和法規(guī)將影響協(xié)議的實(shí)施的，有權(quán)向服務(wù)貿(mào)易理事會(huì)報(bào)告。這意味著如果我們不迅速改變保險(xiǎn)立法的缺乏透明度和統(tǒng)一性的狀況，我國(guó)將可能面臨眾多來(lái)自WTO成員方保險(xiǎn)公司的，從而在國(guó)際保險(xiǎn)合作和競(jìng)爭(zhēng)中陷入被動(dòng)局面。

事實(shí)上，我國(guó)的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制制度也缺乏透明度。政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行規(guī)制的內(nèi)容、措施、手段和程序缺乏透明度。誠(chéng)然，在我國(guó)現(xiàn)有條件下，要確保透明度原則在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的實(shí)踐中得到實(shí)現(xiàn)，還有一定困難。原因主要在于：首先，我國(guó)的信息公開(kāi)制度雖然開(kāi)始建立并受到普遍關(guān)注，但由于認(rèn)識(shí)的偏差、物質(zhì)基礎(chǔ)的缺乏及體制的障礙，我國(guó)的信息公開(kāi)，無(wú)論從內(nèi)容、范圍還是從形式和程度上都還遠(yuǎn)不能滿足WTO的需求，甚至被認(rèn)為是貿(mào)易上缺乏透明度的國(guó)家。其次，部門(mén)立法制約了國(guó)家法律體系的科學(xué)和統(tǒng)一。我國(guó)的保險(xiǎn)法制的草擬和創(chuàng)制者大多是由政府職能部門(mén)——中國(guó)保監(jiān)會(huì)來(lái)充任。由于政府職能部門(mén)存在著明顯的行政目標(biāo)、法律、法規(guī)和規(guī)章的草擬創(chuàng)制必然會(huì)滲透其主體利益色彩。這勢(shì)必會(huì)影響保險(xiǎn)法制的合理、公正和統(tǒng)一，從而在實(shí)質(zhì)上違背透明度原則。

三、完善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的對(duì)策

1．確立保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的市場(chǎng)化理念

所謂市場(chǎng)化理念，就是對(duì)以市場(chǎng)作為優(yōu)化資源配置的基礎(chǔ)性手段的一種信仰、期待和追求。市場(chǎng)化理念應(yīng)該是保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制基本價(jià)值體現(xiàn)。因?yàn)椋孩偈袌?chǎng)化理念是競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的重要理論基礎(chǔ)。從法律的角度來(lái)看，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制強(qiáng)調(diào)的是通過(guò)法律手段來(lái)約束和規(guī)范市場(chǎng)主體行為；從經(jīng)濟(jì)角度分析，它主要通過(guò)對(duì)該行為的鼓勵(lì)、限制或懲罰給競(jìng)爭(zhēng)者以壓力，達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。雖然這種壓力的形成也依賴于直接的行政約束，但更多的或主要的通過(guò)市場(chǎng)的力量問(wèn)接作用于市場(chǎng)主體，在這里，市場(chǎng)仍在資源配置中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。這也是市場(chǎng)規(guī)制與市場(chǎng)管制的實(shí)質(zhì)區(qū)別所在。②市場(chǎng)化理念是WTO法律制度的靈魂。WTO所架構(gòu)的是一種以市場(chǎng)為價(jià)值取向的政府與市場(chǎng)的關(guān)系，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)是完整的、開(kāi)放的，市場(chǎng)機(jī)制是完善的，市場(chǎng)監(jiān)管是有效的，市場(chǎng)運(yùn)行是規(guī)范的，這就要求政府對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)必須有限度。這是WTO法律制度的一個(gè)基本前提。實(shí)際上，自80年代以來(lái)，包括廣大第三世界國(guó)家在內(nèi)的非市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)采取了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度或進(jìn)行了以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為走向的改革。各國(guó)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化使作為“經(jīng)濟(jì)聯(lián)合國(guó)”的WTO的產(chǎn)生和發(fā)揮作用有了一個(gè)更加廣泛的基本制度基礎(chǔ)。要在我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制中貫徹市場(chǎng)化理念，必須對(duì)我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制模式進(jìn)行全面改革和創(chuàng)新，包括：規(guī)制主體要從政府他律一元規(guī)制主體到除政府以外的包括保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等多方參與的他律性和自律性相結(jié)合的多元規(guī)制主體的轉(zhuǎn)變；規(guī)制手段要完成從政府行政審批、行政檢查、行政處罰等單一行政規(guī)制手段到對(duì)市場(chǎng)主體的市場(chǎng)行為進(jìn)行合法性、合規(guī)性審查的法律規(guī)制手段為主的轉(zhuǎn)變；規(guī)制的目標(biāo)上要從保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定和安全、控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為唯一目標(biāo)的安全規(guī)制到安全優(yōu)先、兼顧效率的規(guī)制的轉(zhuǎn)變；規(guī)制的時(shí)問(wèn)上要完成從事前上報(bào)審批的事前規(guī)制和向事前報(bào)批、事中監(jiān)督和事后評(píng)價(jià)和懲處的全過(guò)程規(guī)制轉(zhuǎn)變；規(guī)制的內(nèi)容要從以條款和費(fèi)率監(jiān)管為中心到以償付能力為中心的轉(zhuǎn)變。

2．借鑒保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化決定了保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際化，這就要求我國(guó)應(yīng)開(kāi)展和加強(qiáng)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制領(lǐng)域的國(guó)際合作。WTO要求成員方在制度變革上應(yīng)能逐漸地接受金融自由化理念。我國(guó)應(yīng)在維護(hù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的同時(shí)，要大膽地為保險(xiǎn)法制的國(guó)際化創(chuàng)造條件，為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)早日真正地融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)提供法律保障。

3．進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制的法律體系

為適應(yīng)WTO法律制度的要求，必須立足我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際，順應(yīng)世界保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的趨勢(shì)，加快完善我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制法律體系，建立有效的保險(xiǎn)規(guī)制的各項(xiàng)法律制度，以規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

第一，在遵循WTO國(guó)民待遇原則的同時(shí)，充分利用國(guó)際法律資源，保護(hù)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)。一方面，我們按照WTO的要求，抓緊修改現(xiàn)行保險(xiǎn)法律法規(guī)，廢除對(duì)外資保險(xiǎn)公司的歧視性待遇規(guī)定(如經(jīng)營(yíng)許可證審批的條件過(guò)于嚴(yán)格、程序過(guò)于繁瑣，經(jīng)營(yíng)地域和展業(yè)范圍的限制等)和超國(guó)民待遇規(guī)定(如稅收優(yōu)惠和保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道優(yōu)惠等)，以創(chuàng)造一個(gè)內(nèi)外資保險(xiǎn)公司公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。另一方面，要遵守國(guó)際義務(wù)的前提下，要充分利用《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》和其他相關(guān)國(guó)際法律給與發(fā)展中國(guó)家的特殊待遇和保護(hù)性條款，以及我國(guó)在與WTO其他成員方談判中所爭(zhēng)取到的一些權(quán)利，通過(guò)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)尚屬于幼稚行業(yè)的我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)給予適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，使我國(guó)的保險(xiǎn)開(kāi)放能夠積極而又穩(wěn)妥地推進(jìn)。

第二，進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系，構(gòu)建一個(gè)以保監(jiān)會(huì)為核心、保險(xiǎn)行業(yè)自律為補(bǔ)充、保險(xiǎn)公司自控為基礎(chǔ)、其他相關(guān)部門(mén)(如其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商行政管理部門(mén))相配合的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制的多元立體網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。在目前我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制還不可能改變的情況下，尤其要在法律上明確保監(jiān)會(huì)在保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制中的職責(zé)權(quán)限，加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)與其他政府部門(mén)之間的相互配合。同時(shí)，要積極開(kāi)展調(diào)查研究，為我國(guó)實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管體制，做好必要的立法準(zhǔn)備。

第三，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)壟斷經(jīng)營(yíng)的規(guī)制。壟斷經(jīng)營(yíng)是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程中的突出問(wèn)題。在規(guī)制保險(xiǎn)壟斷問(wèn)題上，我們既要借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，又不能照搬他國(guó)的模式，而應(yīng)結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際和我國(guó)保險(xiǎn)體制市場(chǎng)化改革的要求，采取相應(yīng)的法律對(duì)策。雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也存在著經(jīng)濟(jì)壟斷的現(xiàn)象，但由于傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響和現(xiàn)行體制設(shè)計(jì)的缺陷，我國(guó)的保險(xiǎn)壟斷主要還是行政壟斷。因此，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)反壟斷的主題應(yīng)該是以反對(duì)行政壟斷為重點(diǎn)，要依法限制地方政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的干預(yù)，為保險(xiǎn)市場(chǎng)主體平等、自由的競(jìng)爭(zhēng)營(yíng)造良好的環(huán)境。在我國(guó)《反壟斷法》尚未出臺(tái)前，就以《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》有關(guān)反壟斷的規(guī)定為法律依據(jù)，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和工商行政管理部門(mén)共同承擔(dān)反保險(xiǎn)行政壟斷的職責(zé)。必須明確，我國(guó)反保險(xiǎn)行政壟斷是一項(xiàng)復(fù)雜而長(zhǎng)期的任務(wù)，既有賴于相關(guān)法律制度的完善，也有賴于新的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的培育、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善和保險(xiǎn)監(jiān)管制度的創(chuàng)新。正如有的學(xué)者主張的“行政性壟斷綜合治理論”那樣，解決保險(xiǎn)業(yè)的行政壟斷問(wèn)題，同樣需要政治手段、經(jīng)濟(jì)手段和法律手段三者配合使用。

第2篇：國(guó)際保險(xiǎn)論文范文

保險(xiǎn)國(guó)際化是指各國(guó)保險(xiǎn)活動(dòng)日益跨越國(guó)界,相互聯(lián)系不斷加強(qiáng)的過(guò)程,即保險(xiǎn)分配關(guān)系在國(guó)際范圍內(nèi)的體現(xiàn)。保險(xiǎn)分配關(guān)系在國(guó)際范圍內(nèi)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:其一,保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系。這是第一層次的保險(xiǎn)分配關(guān)系,它包括本國(guó)保險(xiǎn)人與國(guó)外被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系和國(guó)外保險(xiǎn)人與本國(guó)被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系,具體體現(xiàn)為本國(guó)保險(xiǎn)人走出國(guó)境到國(guó)外開(kāi)設(shè)分公司或子公司,國(guó)外保險(xiǎn)公司到本國(guó)開(kāi)設(shè)分公司或子公司;其二,保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系。這是第二層次的保險(xiǎn)分配關(guān)系,反映著保險(xiǎn)資本的社會(huì)化、國(guó)際化。保險(xiǎn)分配關(guān)系的兩個(gè)層次反映著保險(xiǎn)分配關(guān)系在國(guó)際范圍內(nèi)的體現(xiàn)。隨著保險(xiǎn)活動(dòng)的擴(kuò)展,保險(xiǎn)國(guó)際化的內(nèi)容日益豐富,主要有保險(xiǎn)企業(yè)國(guó)際化、保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化、保險(xiǎn)監(jiān)管?chē)?guó)際化等方面。

保險(xiǎn)企業(yè)國(guó)際化指一國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu),開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù),形成信息靈敏、規(guī)模適當(dāng)、結(jié)構(gòu)合理的保險(xiǎn)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)在對(duì)等的條件下,允許外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入本國(guó),開(kāi)放本國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

2我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)國(guó)際化的現(xiàn)實(shí)考慮

筆者認(rèn)為,中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)國(guó)際化的方式是多樣化的,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化可以從以下幾個(gè)層面來(lái)進(jìn)行現(xiàn)實(shí)考慮。

第一,不一定要在本國(guó)市場(chǎng)出現(xiàn)飽和時(shí)才向海外擴(kuò)展。通常大型保險(xiǎn)公司只有在本國(guó)的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)出現(xiàn)飽和的情況下才會(huì)向海外擴(kuò)展。在本國(guó)拓展業(yè)務(wù)的同時(shí),適當(dāng)向海外擴(kuò)張,通過(guò)實(shí)戰(zhàn)學(xué)習(xí)國(guó)際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)等也可以促進(jìn)本國(guó)業(yè)務(wù)的成熟。

第二,國(guó)際化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)仍應(yīng)重視。在全球保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化的過(guò)程中出現(xiàn)了兩個(gè)明顯的現(xiàn)象:一是過(guò)去很多曾是封閉型市場(chǎng),現(xiàn)在向國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放,明顯的例子就是歐盟、印度以及中國(guó)。但實(shí)際上包括法國(guó)和德國(guó)向海外保險(xiǎn)公司開(kāi)放市場(chǎng)也是在十多年里才開(kāi)始的;二是許多曾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率和條款格式進(jìn)行嚴(yán)格控制的國(guó)家,已開(kāi)始放松管制?，F(xiàn)在如果一個(gè)企業(yè)要進(jìn)入海外市場(chǎng),門(mén)檻來(lái)自于純粹市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)能力,而不再是法律法規(guī)方面的限制。如果人們對(duì)新的市場(chǎng)不熟悉,仍然要面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)走出去之后,就要面臨所在國(guó)的法律約束和監(jiān)管,必然需要對(duì)所在國(guó)法律進(jìn)行深入的研究和很好的把握。除此之外,保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)重視文化的認(rèn)同,這是企業(yè)國(guó)際化過(guò)程中最不容易被看到,但又是最容易造成損傷的風(fēng)險(xiǎn)。

可以說(shuō),保險(xiǎn)國(guó)際化后對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的影響主要是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大體分為兩類:一類是承保風(fēng)險(xiǎn),一類是投資風(fēng)險(xiǎn)。在承保方面,保險(xiǎn)國(guó)際化使得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)國(guó)際化和慣例化。另外,國(guó)際化使保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇,那些片面追求份額、不計(jì)經(jīng)營(yíng)效益的非理性競(jìng)爭(zhēng)行為也可能在一定程度上對(duì)整個(gè)市場(chǎng),以至于對(duì)整個(gè)行業(yè)造成損害。在國(guó)際化條件下,再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)分保分出業(yè)務(wù)在更多的國(guó)家分散。任何一個(gè)國(guó)家金融形勢(shì)的變化和保險(xiǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)都會(huì)對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分出國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生影響,都會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)分出國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的波動(dòng),甚至導(dǎo)致業(yè)務(wù)分出國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不穩(wěn)定,這對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)也有一定的風(fēng)險(xiǎn)。在投資方面,國(guó)際化會(huì)增加匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。在這種體制下,不但本國(guó)利率的變化會(huì)影響本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,而且關(guān)聯(lián)國(guó)利率的波動(dòng)也會(huì)對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生互動(dòng)。同時(shí),不同國(guó)家的交易方的信用水準(zhǔn)也會(huì)影響本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定?？傊?在保險(xiǎn)國(guó)際化條件下,保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)將出現(xiàn)多元化、國(guó)際化和復(fù)雜化,保險(xiǎn)市場(chǎng)波動(dòng)將呈現(xiàn)出連動(dòng)化的新局面。因此,對(duì)于國(guó)際化中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)仍應(yīng)予以重視。

第三,大力發(fā)展我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)。再保險(xiǎn)的國(guó)際性特征,決定了它必然成為保險(xiǎn)國(guó)際化的重要組成部分。因此,要加速我國(guó)保險(xiǎn)國(guó)際化的進(jìn)程,就必須大力發(fā)展我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。近年來(lái),隨著直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展,我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。目前,我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)初步形成了國(guó)有控股(集團(tuán))公司、股份制公司和外資公司多種形式并存、專兼業(yè)經(jīng)營(yíng)相結(jié)合、公平競(jìng)爭(zhēng)、多元化發(fā)展的市場(chǎng)格局。截至2008年年底,我國(guó)專業(yè)再保險(xiǎn)公司共9家,其中,中資專業(yè)再保險(xiǎn)公司3家(1家集團(tuán)公司、2家股份公司)、外資分公司6家。隨著再保險(xiǎn)供給主體的增加,以及各主體資產(chǎn)總額的上升,我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力進(jìn)一步提高。

3完善我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的途徑

3.1優(yōu)化市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu),擴(kuò)大國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)供給能力

其一,做大做強(qiáng)中再集團(tuán)的同時(shí),加強(qiáng)市場(chǎng)行為監(jiān)管,反對(duì)其壟斷和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。通過(guò)改造中再集團(tuán),使其成為符合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)要求的市場(chǎng)主體不失為一條捷徑。但是在改造中再集團(tuán)的時(shí)候,必須將其推向市場(chǎng),讓其感受到市場(chǎng)的壓力,促使其自身的變革,實(shí)現(xiàn)在自由競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下的鳳凰涅槃。

其二,建立共保集團(tuán),鼓勵(lì)各直接保險(xiǎn)公司建立互惠共保體系。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的巨額性和競(jìng)爭(zhēng)的激烈性,都促使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司選擇了聯(lián)合以應(yīng)對(duì)大型的單個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。國(guó)內(nèi)已形成了共保機(jī)制,實(shí)行首席共保人制度,這樣的合作無(wú)疑增強(qiáng)了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司整體的承保能力,緩解了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng),但是對(duì)于常規(guī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作較少。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),即使承保的是非巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等,也會(huì)由于某一風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,導(dǎo)致賠付額瞬間大幅上升,導(dǎo)致公司經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定。所以,各保險(xiǎn)公司應(yīng)繼續(xù)考慮針對(duì)一些特殊風(fēng)險(xiǎn),建立行業(yè)互助保險(xiǎn)組織或組建某風(fēng)險(xiǎn)同保集團(tuán),這樣既可形成國(guó)內(nèi)各公司間的相互信任、相互合作、共同發(fā)展的良性循環(huán),促進(jìn)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)盡快走向成熟,也可防止出現(xiàn)市場(chǎng)開(kāi)放造成的保費(fèi)嚴(yán)重外流現(xiàn)象。

其三,鼓勵(lì)、促進(jìn)中外資再保險(xiǎn)公司合作。國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展得較早,早期的經(jīng)驗(yàn)積累和數(shù)據(jù)較完善,我國(guó)專業(yè)再保險(xiǎn)公司可以引進(jìn)短期外資戰(zhàn)略投資者,或中資再保險(xiǎn)公司與外資公司建立短期戰(zhàn)略合作關(guān)系等方式獲得國(guó)外先進(jìn)承保與風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和信息系統(tǒng)管理經(jīng)驗(yàn),提高自身的經(jīng)營(yíng)管理水平。

3.2鼓勵(lì)再保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展

由于再保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)性和技術(shù)性要求較一般保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的要求更高,因此國(guó)際上大部分再保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)都是通過(guò)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)辦理的。而目前我國(guó)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人寥寥無(wú)幾,再保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的緩慢發(fā)展,已經(jīng)成為制約我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素,而以再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為代表的中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的高要求性則是再保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢的主要因素。因此,提高再保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)已成為一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。政府應(yīng)以多種渠道和方式加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的專項(xiàng)培養(yǎng),加緊培養(yǎng)和造就一大批高素質(zhì)、高水平尤其是國(guó)際型、開(kāi)放型、復(fù)合型的再保險(xiǎn)管理人才和業(yè)務(wù)專業(yè)人才。

此外,應(yīng)進(jìn)一步建立完善再保險(xiǎn)監(jiān)管制度。我國(guó)應(yīng)建立直接監(jiān)管和間接監(jiān)管相結(jié)合,并以間接監(jiān)管制度為主體,符合國(guó)際慣例并體現(xiàn)自身特色的再保險(xiǎn)監(jiān)管體系。具體來(lái)說(shuō),我國(guó)應(yīng)建立包括市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、市場(chǎng)日常監(jiān)管和市場(chǎng)退出機(jī)制在內(nèi)的再保險(xiǎn)全過(guò)程監(jiān)管框架。

4加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的國(guó)際協(xié)調(diào)與合作

對(duì)于跨境保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局和東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該進(jìn)行合理的監(jiān)管分工和合作。通常,母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局負(fù)責(zé)對(duì)其資本充足性、最終清償能力等實(shí)施監(jiān)管,東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局負(fù)責(zé)對(duì)其所在地分支機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部管理和流動(dòng)性等實(shí)施監(jiān)管。同時(shí),兩國(guó)監(jiān)管當(dāng)局要就監(jiān)管的目標(biāo)、原則、標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容、方法以及實(shí)際監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行協(xié)商和定期交流。因此,在逐漸開(kāi)放我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的同時(shí),應(yīng)盡快對(duì)在我國(guó)境內(nèi)設(shè)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或我國(guó)在對(duì)方國(guó)家設(shè)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局建立穩(wěn)定的監(jiān)管協(xié)作機(jī)制。具體來(lái)說(shuō)應(yīng)參照東道國(guó)與母國(guó)監(jiān)管責(zé)任劃分的國(guó)際慣例,加強(qiáng)監(jiān)管信息交流,協(xié)調(diào)實(shí)施對(duì)跨國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管,在保險(xiǎn)業(yè)全球一體化進(jìn)程中,確保任何國(guó)家、任何形式的保險(xiǎn)公司都不能逃避監(jiān)督。

另外,要積極參與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的各項(xiàng)活動(dòng),加大對(duì)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成功做法的引進(jìn),從而提高我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管水平。作為國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)會(huì)員和新興市場(chǎng)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局,中國(guó)保監(jiān)會(huì)要切實(shí)利用好這個(gè)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管交流與合作的場(chǎng)所,積極參與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的各項(xiàng)活動(dòng),認(rèn)真學(xué)習(xí)世界各國(guó)同行們的成功經(jīng)驗(yàn)和有效做法,同時(shí),有針對(duì)性地研究國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)近年來(lái)制定的對(duì)各國(guó)具有普遍指導(dǎo)意義的保險(xiǎn)監(jiān)管原則和建議,及時(shí)引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成功做法,結(jié)合中國(guó)具體國(guó)情,研究出一套既符合中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際,又能與國(guó)際接軌的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制,提高我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管水平。

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第3篇：國(guó)際保險(xiǎn)論文范文

[關(guān)鍵詞]出口信用保險(xiǎn)模式問(wèn)題對(duì)策

在當(dāng)今激烈的競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際貿(mào)易市場(chǎng)上，如何按照符合國(guó)際規(guī)則的運(yùn)作方式，支持和促進(jìn)出口的發(fā)展，為企業(yè)提供一個(gè)安全的出口和融資的環(huán)境，是政府和廣大出口企業(yè)都關(guān)心的重要議題。作為提供風(fēng)險(xiǎn)保障的出口信用保險(xiǎn)，其作用越來(lái)越被人們所認(rèn)同。

一、出口信用保險(xiǎn)的國(guó)際運(yùn)作模式

由于各國(guó)（地區(qū)）的政治、經(jīng)濟(jì)、法律制度以及辦理出口信用保險(xiǎn)歷史沿革上的差異，世界各國(guó)的出口信用保險(xiǎn)的運(yùn)作模式也就各不相同。按照傳統(tǒng)的做法，根據(jù)承保政策性業(yè)務(wù)的主體性質(zhì)不同，出口信用保險(xiǎn)可劃分為以下5種模式：

1.政府直接辦理模式。它的特點(diǎn)是政府在其機(jī)構(gòu)中設(shè)置一個(gè)特別部門(mén)，專門(mén)辦理出口信用保險(xiǎn)。該模式以英國(guó)和日本為代表。

2.政府成立全資公司辦理模式。它的特點(diǎn)是依照國(guó)家法律和政府命令由財(cái)政出資組建全資國(guó)有公司，專門(mén)辦理出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。政府只負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)政策和方針及資金上的支持，并不具體經(jīng)營(yíng)。加拿大、印度、香港和韓國(guó)是這種模式的典型。

3.政府控股辦理模式。它的特點(diǎn)是辦理出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)是一家股份公司，政府部門(mén)或公共機(jī)構(gòu)占有該公司超半數(shù)以上的股權(quán)，政府作為該公司最大的股東控制經(jīng)營(yíng)。法國(guó)、荷蘭出口信用保險(xiǎn)公司均采用這種模式。

4.政府委托私人機(jī)構(gòu)辦理模式。它的特點(diǎn)是政府制定政策，私人機(jī)構(gòu)辦理，國(guó)家承擔(dān)最終風(fēng)險(xiǎn)。德國(guó)、阿根廷采用該模式。

5.進(jìn)出口銀行辦理模式。它的特點(diǎn)是出口信貸與出口信用保險(xiǎn)同時(shí)提供。牙買(mǎi)加、墨西哥和中國(guó)臺(tái)北采用此模式。

二、中國(guó)出口信用保險(xiǎn)發(fā)展存在的突出問(wèn)題

中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司自成立以來(lái)，出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，承保金額從2002年的27.5億美元發(fā)展到2005年的212億美元。但在迅速發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)的出口信用保險(xiǎn)也出現(xiàn)了一些問(wèn)題。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.缺乏相應(yīng)的法律保障

我國(guó)出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展雖已有10多年歷史，但迄今還沒(méi)有專門(mén)的出口信用保險(xiǎn)方面的法律規(guī)范，在《對(duì)外貿(mào)易法》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律中也沒(méi)有明確。對(duì)出口保險(xiǎn)政策、保險(xiǎn)費(fèi)率基準(zhǔn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)及限額控制，以及出口信用保險(xiǎn)的具體投保事項(xiàng)，如承保范圍、保費(fèi)率、損失界定等方面，國(guó)家還沒(méi)有以法律的形式加以全面、統(tǒng)一規(guī)定。由于缺乏法律保障，造成出口信用保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和管理體制不穩(wěn)定，參與部門(mén)和機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、職責(zé)及相互關(guān)系很不明確；保險(xiǎn)賠付不規(guī)范，影響企業(yè)的投保積極性，不利于出口信用保險(xiǎn)的開(kāi)展。

2.投保申請(qǐng)周期過(guò)長(zhǎng)，投保費(fèi)率過(guò)高

目前，出口企業(yè)從申請(qǐng)出口信用保險(xiǎn)到最后投保，中間最少需要十幾天。這對(duì)于短期出口業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)顯然周期過(guò)長(zhǎng)。對(duì)于中長(zhǎng)期的項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)投保的時(shí)間更長(zhǎng)，另?yè)?jù)資料顯示，我國(guó)的出口信用保險(xiǎn)平均保費(fèi)率近1％，對(duì)東歐、南美、非洲等急需投保的國(guó)家和地區(qū)，平均保費(fèi)率高達(dá)2％。偏高的保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)我國(guó)許多處于虧損或保本經(jīng)營(yíng)狀況的外貿(mào)企業(yè)及許多中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑增加了成本，削弱了出口產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

3.出口信用保險(xiǎn)額度分配不均，使很多項(xiàng)目得不到出口信用保險(xiǎn)的支持

我國(guó)65%的出口信用保險(xiǎn)額度是對(duì)西方等發(fā)達(dá)國(guó)家，這些國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)額度有較大剩余。而對(duì)我國(guó)周邊及東南亞國(guó)家保險(xiǎn)額度有限，這些國(guó)家經(jīng)濟(jì)不夠穩(wěn)定，外匯短缺，在外貿(mào)項(xiàng)目中難免出現(xiàn)不付款或拖延付款的情況，收匯風(fēng)險(xiǎn)更大。

三、促進(jìn)我國(guó)出口信用保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策思考

在借鑒國(guó)際出口信用保險(xiǎn)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，針對(duì)中國(guó)出口信用保險(xiǎn)的具體問(wèn)題，本人提出了以下幾點(diǎn)建議：

1.建立和健全有關(guān)出口信用保險(xiǎn)的法規(guī)

從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，無(wú)論采用何種模式辦理出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，他們都有一個(gè)共同點(diǎn)，即出口信用保險(xiǎn)都是在法規(guī)基礎(chǔ)和框架上建立起來(lái)的。我國(guó)應(yīng)借鑒英國(guó)、日本、韓國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，制定《國(guó)際貿(mào)易保險(xiǎn)法》，規(guī)定出口信用保險(xiǎn)的宗旨、經(jīng)營(yíng)原則、管理方式、各參與機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)等等，以約束和規(guī)范參與機(jī)構(gòu)的行為，明確各自的職責(zé)，保證業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化，確保出口信用保險(xiǎn)的發(fā)展有一個(gè)良好的法律環(huán)境。

2.降低保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)偏高是出口信用保險(xiǎn)不被大多數(shù)企業(yè)所認(rèn)可的一個(gè)重要原因。偏高的保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)我國(guó)許多處于虧損或保本經(jīng)營(yíng)狀況的外貿(mào)企業(yè)及許多中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑增加了它們的出口成本，削弱了其出口產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。因此，保險(xiǎn)費(fèi)率還需要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)南抡{(diào)，達(dá)到企業(yè)可以接受的水平。

3.合理分配保險(xiǎn)配額，推動(dòng)出口貿(mào)易范圍的擴(kuò)大

鑒于目前我國(guó)出口企業(yè)與風(fēng)險(xiǎn)較高的新興市場(chǎng)外貿(mào)合作越來(lái)越多，出口信用保險(xiǎn)配額應(yīng)重新調(diào)整，以推動(dòng)我國(guó)出口貿(mào)易范圍的擴(kuò)大。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)改變傳統(tǒng)的以風(fēng)險(xiǎn)大小為標(biāo)準(zhǔn)分配保險(xiǎn)配額的做法，積極配合國(guó)家的對(duì)外貿(mào)易政策，在保持盈虧平衡的前提下，將保險(xiǎn)配額向新興市場(chǎng)傾斜，大力支持出口企業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第4篇：國(guó)際保險(xiǎn)論文范文

結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際，研究吸收國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管體制改革的經(jīng)驗(yàn)和做法，對(duì)于完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系有重要啟示。此次國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)凸顯出金融監(jiān)管領(lǐng)域的弊病，為金融監(jiān)管改革提供了契機(jī)。自危機(jī)發(fā)生以來(lái)，各國(guó)政府和一些國(guó)際組織都在大力推進(jìn)金融監(jiān)管改革，其中國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）作為國(guó)際保險(xiǎn)規(guī)則制定機(jī)構(gòu)，成為推動(dòng)改革的重要力量。總體來(lái)看，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管改革呈現(xiàn)出以下趨勢(shì)：全球保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則趨于統(tǒng)一、宏觀與微觀審慎監(jiān)管并舉、逆周期監(jiān)管和保險(xiǎn)創(chuàng)新監(jiān)管得到加強(qiáng)。

1全球保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則趨于統(tǒng)一

危機(jī)前，國(guó)際上沒(méi)有形成對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則。美國(guó)國(guó)際集團(tuán)危機(jī)暴露出各國(guó)監(jiān)管規(guī)定寬松不一所導(dǎo)致的監(jiān)管套利等風(fēng)險(xiǎn)，制定統(tǒng)一的國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則由此被提上議事日程。2009年6月，IAIS決定比照銀行監(jiān)管的“巴塞爾II”，面向保險(xiǎn)集團(tuán)研究建立全球統(tǒng)一的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則，即“共同評(píng)估框架（CAF）”。CAF將重點(diǎn)關(guān)注集團(tuán)監(jiān)管，從適用范圍、集團(tuán)結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)、定量和定性標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管合作、管轄權(quán)等五個(gè)方面評(píng)價(jià)集團(tuán)監(jiān)管。這是國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管界首次提出建立統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則，標(biāo)志著國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管向全球統(tǒng)一方向邁出了重要一步。

此前，歐盟和美國(guó)等發(fā)達(dá)市場(chǎng)也先后啟動(dòng)了對(duì)其償付能力監(jiān)管規(guī)則的評(píng)估和修訂，以使其更符合現(xiàn)實(shí)情況，同時(shí)力求對(duì)全球監(jiān)管規(guī)則施加更多影響。歐盟于2001年啟動(dòng)償付能力II項(xiàng)目，目前正在起草償付能力II細(xì)則，預(yù)計(jì)于2010年10月底完成，2011年10月實(shí)施；全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC）于2008年6月啟動(dòng)“償付能力現(xiàn)代化項(xiàng)目”，在資本要求、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、保險(xiǎn)負(fù)債評(píng)估、再保險(xiǎn)和集團(tuán)監(jiān)管五個(gè)方面開(kāi)展償付能力評(píng)估框架研究。

全球統(tǒng)一規(guī)則將可能對(duì)我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管體系形成壓力，也將為我國(guó)完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系提供有益參照。我們應(yīng)從保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)的戰(zhàn)略高度，全面審視統(tǒng)一規(guī)則對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的影響。一是深入研究IAIS統(tǒng)一規(guī)則框架的合理性和可行性，做好技術(shù)準(zhǔn)備；二是充分發(fā)揮保監(jiān)會(huì)作為IAIS執(zhí)委的作用，堅(jiān)持統(tǒng)一規(guī)則要充分考慮IAIS各成員，特別是新興市場(chǎng)成員的現(xiàn)實(shí)情況，允許成員自主選擇規(guī)則實(shí)施的時(shí)機(jī)和范圍；三是以統(tǒng)一規(guī)則為契機(jī)，合理把握我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則與國(guó)際接軌的節(jié)奏和進(jìn)度。

2宏觀與微觀審慎監(jiān)管并重，維護(hù)金融穩(wěn)定

危機(jī)后，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)，宏觀審慎監(jiān)管由此備受關(guān)注。美國(guó)、英國(guó)和歐盟的金融監(jiān)管改革方案中都不約而同地提出要加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管，改變以往僅從微觀層面關(guān)注個(gè)體金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的做法。宏觀審慎監(jiān)管應(yīng)包括宏觀審慎監(jiān)管工具和宏觀審慎監(jiān)測(cè)，“工具”主要指監(jiān)管者采取的行動(dòng)，是一部分或全部微觀審慎監(jiān)管工具之和，“監(jiān)測(cè)”主要側(cè)重于市場(chǎng)分析，包括數(shù)據(jù)搜集和分析、預(yù)警系統(tǒng)及壓力測(cè)試等。目前，金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）及其成員正致力于開(kāi)發(fā)定量工具，用于監(jiān)測(cè)和評(píng)估金融體系中的宏觀審慎風(fēng)險(xiǎn)及其演變過(guò)程，包括杠桿率等系統(tǒng)性指標(biāo)。IAIS認(rèn)為，保險(xiǎn)領(lǐng)域存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但作用方式與銀行不同。保險(xiǎn)業(yè)通常并非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的始作俑者，而只是其傳遞載體或受害者；少數(shù)源于保險(xiǎn)業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響也將在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)逐步釋放，而不會(huì)在短時(shí)間內(nèi)對(duì)市場(chǎng)造成巨大沖擊。目前，IAIS已經(jīng)向二十國(guó)集團(tuán)和FSB提交了《系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)業(yè)》調(diào)查報(bào)告，介紹保險(xiǎn)領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況；修改《保險(xiǎn)核心原則》，制定獨(dú)立的宏觀審慎監(jiān)管原則，明確保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)擁有維護(hù)金融穩(wěn)定的職責(zé)；建立針對(duì)跨國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)的跨境危機(jī)管理和解決機(jī)制，解決“大到不能倒”的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；將金融穩(wěn)定工作組升格為常設(shè)的金融穩(wěn)定委員會(huì)，負(fù)責(zé)建立金融穩(wěn)定框架，研究宏觀審慎監(jiān)測(cè)體系和宏觀審慎監(jiān)管工具。另?yè)?jù)歐盟保險(xiǎn)和職業(yè)養(yǎng)老金委員會(huì)介紹，歐盟正對(duì)大型金融集團(tuán)開(kāi)展壓力測(cè)試，對(duì)歐盟內(nèi)部各地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并收集有關(guān)金融穩(wěn)定數(shù)據(jù)上報(bào)FSB。

宏觀審慎監(jiān)管賦予了金融監(jiān)管部門(mén)新的職能，對(duì)金融監(jiān)管部門(mén)提出了更高要求。我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域的系統(tǒng)性影響在資本市場(chǎng)、養(yǎng)老健康保障和“三農(nóng)”領(lǐng)域等多方面都有體現(xiàn)，并超越經(jīng)濟(jì)范疇作用于社會(huì)管理領(lǐng)域。相比其他金融領(lǐng)域，保險(xiǎn)領(lǐng)域獨(dú)立性較強(qiáng)，宏觀和微觀審慎監(jiān)管結(jié)合緊密，手段兼容。保險(xiǎn)業(yè)必須堅(jiān)持宏觀和微觀審慎監(jiān)管協(xié)調(diào)并舉，才能實(shí)現(xiàn)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的全面覆蓋和全程監(jiān)控，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的“社會(huì)穩(wěn)定器”作用。一是積極跟蹤FSB、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（BCBS）等對(duì)宏觀審慎監(jiān)管的探討，密切關(guān)注IAIS金融穩(wěn)定委員會(huì)的工作進(jìn)展，全面了解保險(xiǎn)領(lǐng)域宏觀審慎監(jiān)管的范圍和主要措施；二是研究建立適合我國(guó)國(guó)情的宏觀審慎監(jiān)測(cè)機(jī)制，運(yùn)用宏觀審慎監(jiān)管工具，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，改進(jìn)動(dòng)態(tài)償付能力監(jiān)測(cè)和壓力測(cè)試；三是針對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)公司和重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域推進(jìn)跟蹤報(bào)告制度，加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與排查；四是建立保險(xiǎn)領(lǐng)域的危機(jī)管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)危機(jī)事件的預(yù)測(cè)和預(yù)防，完善對(duì)非正常退保、外資保險(xiǎn)公司母公司發(fā)生危機(jī)等突發(fā)事件的處理措施。

3加強(qiáng)逆周期監(jiān)管，熨平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)

順周期效應(yīng)放大了金融市場(chǎng)的波動(dòng)程度，是金融危機(jī)升級(jí)的重要原因。FSB認(rèn)為以下領(lǐng)域易產(chǎn)生順周期效應(yīng)：以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的資本監(jiān)管方法、以“已發(fā)生損失”為標(biāo)準(zhǔn)的撥備方法、以公允價(jià)值為原則的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和以短期業(yè)績(jī)?yōu)榧?lì)的薪酬體制。IAIS認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)在上述領(lǐng)域也面臨順周期壓力，需開(kāi)展逆周期監(jiān)管。要特別關(guān)注市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的周期變化及關(guān)聯(lián)程度，考察其對(duì)實(shí)際資本和最低資本的影響，研究建立超額資本和應(yīng)急資本的可能性；重點(diǎn)監(jiān)控利率變化對(duì)保險(xiǎn)公司負(fù)債的影響，考慮使用更為靈活的評(píng)估利率計(jì)提技術(shù)準(zhǔn)備金，減緩低利率環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)公司負(fù)債的壓力；密切關(guān)注國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則在資產(chǎn)減值準(zhǔn)備方面的最新進(jìn)展，深入考察“動(dòng)態(tài)撥備”的潛在影響；全面了解“公允價(jià)值”會(huì)計(jì)方法對(duì)保險(xiǎn)長(zhǎng)期資產(chǎn)計(jì)量的影響，尋找適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)特點(diǎn)的解決辦法；借鑒FSB2009年4月頒布的《穩(wěn)健薪酬實(shí)踐原則》，建立具有長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)視野的保險(xiǎn)薪酬體制。

下一步，要高度重視順周期效應(yīng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的影響，研究開(kāi)展保險(xiǎn)逆周期監(jiān)管。我國(guó)于2006年適用新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，使用公允價(jià)值計(jì)量金融資產(chǎn)，使用“已發(fā)生損失”計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。2008年保監(jiān)會(huì)頒布《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，要求“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)評(píng)估償付能力”。金融危機(jī)發(fā)生后，保監(jiān)會(huì)果斷頒布《國(guó)有保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人薪酬管理暫行辦法》，一定程度上緩解了順周期壓力。上述重要制度在有力推動(dòng)保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展的同時(shí)，也使我國(guó)監(jiān)管制度與國(guó)際全面接軌。今后，應(yīng)做好以下幾方面工作：一是密切關(guān)注國(guó)際上對(duì)順周期效應(yīng)的探討，研究順周期效應(yīng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的作用方式；二是借鑒FSB、BCBS、國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等組織的逆周期對(duì)策，了解保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用逆周期措施的具體做法；三是推動(dòng)逆周期監(jiān)管與我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度結(jié)合，改善我國(guó)償付能力、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和高管薪酬等監(jiān)管制度；四是研究逆周期監(jiān)管措施的實(shí)踐操作方法，合理把握逆周期措施的實(shí)施節(jié)奏，確保逆周期措施的實(shí)施效果。

4完善金融創(chuàng)新監(jiān)管，向全方位監(jiān)管過(guò)渡

監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融衍生品等金融創(chuàng)新的監(jiān)管過(guò)于松懈甚至缺位，是歐美金融危機(jī)爆發(fā)的重要原因之一。此次金融體制改革體現(xiàn)出彌補(bǔ)監(jiān)管漏洞、擴(kuò)大監(jiān)管覆蓋面并實(shí)現(xiàn)全方位監(jiān)管的趨勢(shì)。機(jī)構(gòu)方面，將對(duì)沖基金和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管范圍。FSB2009年6月了《信用評(píng)級(jí)使用綜述》，供銀行、證券和保險(xiǎn)監(jiān)管者在使用外部信用評(píng)級(jí)時(shí)參考，以降低監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)外部評(píng)級(jí)的過(guò)度依賴。產(chǎn)品和市場(chǎng)方面，將場(chǎng)外衍生品和其他未監(jiān)管市場(chǎng)和產(chǎn)品納入監(jiān)管范圍，在引入中央對(duì)手方和推動(dòng)場(chǎng)外衍生品市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)化和透明度方面不斷取得進(jìn)展。2009年9月，場(chǎng)外衍生品監(jiān)管機(jī)構(gòu)論壇正式成立，以推動(dòng)全球統(tǒng)一監(jiān)管。

金融業(yè)不能過(guò)度創(chuàng)新,但也不能因?yàn)榻鹑谖C(jī)而壓抑創(chuàng)新。我國(guó)金融業(yè)普遍存在創(chuàng)新不足問(wèn)題，品種少，現(xiàn)有品種同質(zhì)化嚴(yán)重，很多領(lǐng)域開(kāi)發(fā)不足。因此，應(yīng)根據(jù)我國(guó)實(shí)際情況，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下加快金融創(chuàng)新的步伐。對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：一是應(yīng)準(zhǔn)確了解金融創(chuàng)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)質(zhì)量；二是避免濫用金融創(chuàng)新技術(shù)；三是應(yīng)堅(jiān)持主業(yè)。AIG陷入危機(jī)就是輔業(yè)拖垮主業(yè)的現(xiàn)實(shí)案例。保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)同時(shí)涉足銀行、證券、保險(xiǎn)的保險(xiǎn)集團(tuán)成為主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、專業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯的機(jī)構(gòu)，而不是無(wú)所不包的全能型機(jī)構(gòu)。

5加強(qiáng)國(guó)際金融監(jiān)管合作，完善跨國(guó)金融集團(tuán)監(jiān)管

在資本跨行業(yè)、跨境流動(dòng)日趨活躍的今天，單一國(guó)家和地區(qū)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)容易犯下“只見(jiàn)樹(shù)木不見(jiàn)森林”的錯(cuò)誤，在維護(hù)整體金融體系穩(wěn)定和防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)方面存在明顯不足。加強(qiáng)國(guó)際金融監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作已成為全球金融監(jiān)管改革的重點(diǎn)之一，而重中之重是加強(qiáng)對(duì)大型跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為實(shí)現(xiàn)宏觀審慎監(jiān)管，目前國(guó)際上普遍認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大型金融集團(tuán)的監(jiān)管，尤其應(yīng)將集團(tuán)內(nèi)部不受監(jiān)管的實(shí)體和不經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的控股公司納入監(jiān)管范圍，并對(duì)不同地域和業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵤?biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的監(jiān)管措施。

第5篇：國(guó)際保險(xiǎn)論文范文

論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)

 

保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險(xiǎn)國(guó)際化步伐的加快，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機(jī)遇，同時(shí)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體情況

1980年，我國(guó)恢復(fù)開(kāi)展國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至1986年，我國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一時(shí)期，保險(xiǎn)公司的發(fā)展或者說(shuō)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立，結(jié)束了人保獨(dú)家壟斷經(jīng)營(yíng)的歷史。此后，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場(chǎng)主體不斷增多，截至2008年底，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)到120家。但不可否認(rèn)，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍屬于寡頭壟斷市場(chǎng)。在眾保險(xiǎn)寡頭中金融論文金融論文，國(guó)有保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的第一集團(tuán)，控制著60%以上的市場(chǎng)份額，平安和太保是供給的第二集團(tuán)，控制著30%左右的保險(xiǎn)市場(chǎng)。其他保險(xiǎn)公司則是市場(chǎng)供給的第三集團(tuán)，市場(chǎng)供給量低于10%。20多年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)密度不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)深度不斷提高。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)第一個(gè)500億元用了15年，第二個(gè)500億元用了3年，而2001年保費(fèi)1年實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)500億元，2008年全國(guó)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了9784.10億元，同比增長(zhǎng)39.06%，應(yīng)該說(shuō)，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展處于快速增長(zhǎng)期。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇

1、經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的契機(jī)

80年代初，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)和發(fā)展的直接契機(jī)，人們對(duì)于不確定性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期損失補(bǔ)償?shù)男枰碳ち吮ｋU(xiǎn)需求。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是國(guó)有財(cái)產(chǎn)，政府是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，企業(yè)并不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人也幾乎沒(méi)有財(cái)產(chǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)來(lái)讓保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)畢業(yè)論文格式。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立的同時(shí)帶來(lái)了許多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，人們意識(shí)到許多風(fēng)險(xiǎn)難以避免且個(gè)人沒(méi)有能力完全承擔(dān)，因此，企業(yè)和個(gè)人不得不考慮風(fēng)險(xiǎn)的分散及轉(zhuǎn)移問(wèn)題。在這種體制背景下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生并日益發(fā)展起來(lái)。

2、國(guó)民收入的快速增長(zhǎng)利于保險(xiǎn)業(yè)日益發(fā)展

國(guó)民收入尤其是人均可支配收入的高速增長(zhǎng)，推動(dòng)了對(duì)保險(xiǎn)需求的增加。從個(gè)體來(lái)講，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)和自身安全進(jìn)行投保，只有人們的財(cái)富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財(cái)富支付保險(xiǎn)費(fèi)，而這部分保費(fèi)的支出，來(lái)源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對(duì)自身的安全和生活質(zhì)量越來(lái)越重視，從而對(duì)壽險(xiǎn)的需求也越來(lái)越多。從企業(yè)生產(chǎn)來(lái)看，根據(jù)加速原理，國(guó)民收入的增加促進(jìn)投資的增長(zhǎng)，人們?yōu)閿U(kuò)大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險(xiǎn)費(fèi)，也同樣出資于新增收入部分?？鄢飪r(jià)因素，我國(guó)國(guó)民收入增長(zhǎng)速度平均每年在10%左右，而保費(fèi)增長(zhǎng)速度平均在30%左右，保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度超過(guò)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。

3、積極的政策促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)繁榮發(fā)展

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策以及保險(xiǎn)監(jiān)管政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生較大的促進(jìn)作用。近幾年，為了應(yīng)對(duì)國(guó)家金融危機(jī)的影響，中央采取了靈活的宏觀調(diào)控政策金融論文金融論文，提出保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標(biāo)，2009年初推出4萬(wàn)億刺激內(nèi)需投資，2011年新4萬(wàn)億投資又將投入，民生工程和基礎(chǔ)建設(shè)拉動(dòng)了對(duì)工程險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的需求，汽車(chē)振興計(jì)劃拉動(dòng)了車(chē)險(xiǎn)的需求。中央加大了對(duì)“三農(nóng)”和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，直接推動(dòng)了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1、社會(huì)觀念、文化、意識(shí)形態(tài)的影響仍是根本性的

從中國(guó)的歷史來(lái)看，中國(guó)是一個(gè)有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，與西方的工業(yè)化社會(huì)相比，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)重實(shí)物而輕貨幣，重個(gè)人情感而輕法律契約，重近輕遠(yuǎn)，這些歷史積淀無(wú)疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國(guó)的文化來(lái)看，中國(guó)文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟(jì)，這些文化基因無(wú)疑與保險(xiǎn)所具有的防范風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、在全社會(huì)范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會(huì)機(jī)制特性相矛盾。從體制因素來(lái)看，自解放以后，中國(guó)搞了近30年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。從保障的角度來(lái)說(shuō)，這樣一種傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對(duì)國(guó)有部門(mén)的職工實(shí)行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開(kāi)放以后，即使理論和實(shí)踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對(duì)人們長(zhǎng)期以來(lái)潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無(wú)疑會(huì)在一定程度上造成對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。

2、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展要求不相適應(yīng)

近幾年，保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)揮這保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、完善社會(huì)保障體系、參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，已成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)的重要力量和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要行業(yè)，但總的來(lái)看，全行業(yè)基礎(chǔ)較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了更高的要求。目前保險(xiǎn)還未滲透到經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域、社會(huì)各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點(diǎn)領(lǐng)域的投保率不高，無(wú)法為人民群眾提供一些迫切需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，保險(xiǎn)保障的層次也較低，特別是重大自然災(zāi)害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災(zāi)害和汶川地震災(zāi)害為例，保險(xiǎn)業(yè)分別賠付55億元和10億元，進(jìn)展直接經(jīng)濟(jì)損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。

3、外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力日益嚴(yán)峻

隨著WTO承諾的兌現(xiàn)金融論文金融論文，近來(lái)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)大大放松保險(xiǎn)公司的進(jìn)入政策壁壘，外國(guó)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入只是時(shí)間順序問(wèn)題。從總體上來(lái)說(shuō)，國(guó)外保險(xiǎn)公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開(kāi)放技術(shù)、展業(yè)方式。業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。已在中國(guó)開(kāi)業(yè)的包括美國(guó)，日本、加拿大、瑞士、德國(guó)。英國(guó)、法國(guó)、澳大利亞等48家外國(guó)保險(xiǎn)公司，以及目前在中國(guó)設(shè)有幾百家代表機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)等待營(yíng)業(yè)執(zhí)照的有上百家外國(guó)保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營(yíng)歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過(guò)保險(xiǎn)公司設(shè)立的基本要求。許多公司的經(jīng)營(yíng)歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說(shuō)，在中國(guó)開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)以后，中國(guó)的內(nèi)資保險(xiǎn)公司要與這些十分強(qiáng)大的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，其嚴(yán)峻性是顯而易見(jiàn)的。

4、保險(xiǎn)供給能力不足

從現(xiàn)在情況看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)占領(lǐng)上，即由保險(xiǎn)公司通過(guò)提高保險(xiǎn)供給能力，滿足市場(chǎng)已出現(xiàn)的保險(xiǎn)需求。例如目前保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)了絕大部分的市場(chǎng)份額；壽險(xiǎn)上，意外險(xiǎn)和已出現(xiàn)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)了大半江山畢業(yè)論文格式。要改變這個(gè)現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開(kāi)發(fā)潛在市場(chǎng)，如責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)、健康市場(chǎng)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)等。

四、發(fā)展策略建議

為了提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體效率，提升保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，提出以下幾點(diǎn)策略建議。

1、加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管

近幾年隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險(xiǎn)監(jiān)管要根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)程度的高低，實(shí)施分類監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)，對(duì)不同等級(jí)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取差異化監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管和對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)的監(jiān)管，堅(jiān)持以人為本，把保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益作為監(jiān)管的根本目的。

2、規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行秩序

在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的過(guò)程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼設(shè)立，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從無(wú)到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場(chǎng)運(yùn)行中也積累了一些問(wèn)題，若要保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行中出險(xiǎn)的這些問(wèn)題，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，杜絕數(shù)據(jù)不真實(shí)和損害被保險(xiǎn)人權(quán)益等違法違規(guī)問(wèn)題，規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續(xù)費(fèi)、高返還和變相降費(fèi)等等惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。

3、提高保險(xiǎn)公司自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力

當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴(yán)重，開(kāi)發(fā)策略相似性極強(qiáng)，幾乎都沒(méi)有自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司要形成核心優(yōu)勢(shì)，必須盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)，將經(jīng)營(yíng)方式從粗放擴(kuò)張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)。而對(duì)中小型保險(xiǎn)公司，則宜實(shí)行專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策，例如市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)的長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司。各保險(xiǎn)公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務(wù)方法。隨著金融市場(chǎng)的完善、可替代產(chǎn)品的自由進(jìn)入、消費(fèi)者投資意識(shí)的增強(qiáng)，產(chǎn)品種類的多樣化和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及資金運(yùn)用的效果才是保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)和最終目標(biāo)。這才是符合保險(xiǎn)公司職能的定位，因?yàn)楫a(chǎn)品體現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力，而資金運(yùn)用則體現(xiàn)出公司對(duì)客戶利益的保護(hù)。因此，保險(xiǎn)公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，也是公司資金運(yùn)用的基礎(chǔ)。其次是客戶服務(wù)，維護(hù)已有的客戶，并通過(guò)帶動(dòng)效應(yīng)，擴(kuò)展新客戶；同時(shí)穩(wěn)定的高收益的資金運(yùn)用可以促進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和保證客戶利益。

山東省萊州市文化東路770號(hào)

第6篇：國(guó)際保險(xiǎn)論文范文

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度日趨完善，這就需要根據(jù)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況選擇適合的、有效可行的社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管模式，使社會(huì)保險(xiǎn)基金能夠健康穩(wěn)定的運(yùn)行，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定，帶來(lái)更大的收益。

社會(huì)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的建立和不斷完善，其社會(huì)作用越來(lái)越大。社會(huì)保險(xiǎn)屬于社會(huì)公共產(chǎn)品，具有強(qiáng)制性、保障性、福利性和社會(huì)性，是社會(huì)的“安全網(wǎng)”，構(gòu)建和諧社會(huì)離不開(kāi)健全完善的社會(huì)保險(xiǎn)制度。因此，社?；鸬谋O(jiān)管就成為了重要的環(huán)節(jié)，加強(qiáng)和完善社會(huì)保險(xiǎn)基金的監(jiān)管對(duì)我國(guó)社會(huì)的發(fā)展有著十分重要的作用。

一、我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

1997年，為了改變基金管理的混亂狀況，國(guó)務(wù)院決定將社會(huì)保險(xiǎn)基金納入財(cái)政專戶，實(shí)行收支兩條線管理。1998年，國(guó)務(wù)院在組建勞動(dòng)和社會(huì)保障部時(shí)，建立了社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)督司，計(jì)劃經(jīng)過(guò)各級(jí)政府機(jī)構(gòu)改革，自上而下建立起社會(huì)保險(xiǎn)基金行政監(jiān)管體系。目前，我國(guó)已經(jīng)初步形成以勞動(dòng)保障部門(mén)行政監(jiān)管為主，專門(mén)監(jiān)督、內(nèi)部控制、法律監(jiān)督以及社會(huì)監(jiān)督有機(jī)配合的社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管體系，各部門(mén)配合共同實(shí)施社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)督工作。

據(jù)國(guó)家審計(jì)署的對(duì)29個(gè)省區(qū)市、5個(gè)計(jì)劃單列市的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金和失業(yè)保險(xiǎn)基金的審計(jì)結(jié)果。審計(jì)的3項(xiàng)保險(xiǎn)基金2006年收入3128.46億元、支出2203.14億元，分別占全國(guó)當(dāng)年基金收支總額的50.7%、46.5%。截至2006年底，3項(xiàng)保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余2918億元。審計(jì)結(jié)果表明，3項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金管理情況良好，但部分資金的安全存在一定的風(fēng)險(xiǎn)；一些地方未能?chē)?yán)格執(zhí)行國(guó)務(wù)院有關(guān)規(guī)定，管理不規(guī)范的問(wèn)題比較突出。審計(jì)共發(fā)現(xiàn)違規(guī)資金71億元，包括擴(kuò)大3項(xiàng)保險(xiǎn)基金開(kāi)支范圍用于彌補(bǔ)“補(bǔ)充醫(yī)?；稹奔敖杞o企業(yè)等；用于委托金融機(jī)構(gòu)貸款、對(duì)外投資；用于購(gòu)建辦公房及彌補(bǔ)行政經(jīng)費(fèi)等。近些年來(lái)，國(guó)家加大對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金的監(jiān)管力度，逐步完善管理制度。但是，牽動(dòng)大量人力、付出高昂行政成本組織了這些檢查和審計(jì)，可一些嚴(yán)重違規(guī)和犯罪問(wèn)題仍然屢禁不止。

二、社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管?chē)?guó)際比較研究

（一）典型國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管簡(jiǎn)介

1、美國(guó)。美國(guó)實(shí)施的是審慎性的社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管模式。在美國(guó)，社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面比較廣泛，參保是強(qiáng)制的。最主要的社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目是老年、遺屬和傷殘保險(xiǎn)，同時(shí)有雇員補(bǔ)償、失業(yè)保險(xiǎn)、暫時(shí)傷殘保險(xiǎn)、鐵路雇員退休計(jì)劃等。美國(guó)社會(huì)保障的基本目標(biāo)是向被保險(xiǎn)人及其家庭成員提供適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)保障。對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)基金的監(jiān)管，美國(guó)政府強(qiáng)調(diào)“事前監(jiān)管”以杜絕資金被挪用的危險(xiǎn)。美國(guó)聯(lián)邦社?；鸬母鱾€(gè)賬戶開(kāi)設(shè)在財(cái)政部?jī)?nèi)并由財(cái)政部專項(xiàng)管理，征繳的款項(xiàng)相應(yīng)存入各個(gè)基金。

2、德國(guó)。德國(guó)堪稱高度發(fā)達(dá)的福利型國(guó)家，它的社會(huì)保障系統(tǒng)基本以保險(xiǎn)形式體現(xiàn)，幾乎涵蓋了所有德國(guó)公民。德國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)共有5大分支：養(yǎng)老保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、工傷事故保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)，其中養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)被稱為社會(huì)保障體系的3大支柱。德國(guó)包括醫(yī)療、意外傷害和養(yǎng)老在內(nèi)的各類社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行法律上的獨(dú)立自我管理，并且由保險(xiǎn)金的繳納者，即投保人和雇主共同參與決策。養(yǎng)老保險(xiǎn)是德國(guó)最大的社會(huì)保障系統(tǒng)。德國(guó)養(yǎng)老金不用于投資，而是由專門(mén)德國(guó)養(yǎng)老金保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)管理，全民參與監(jiān)督。

3、智利。智利模式是以個(gè)人資本為基礎(chǔ)，實(shí)行完全的個(gè)人賬戶制，將個(gè)人工資的10%存入個(gè)人賬戶并進(jìn)行積累，交由私營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資管理，最終個(gè)人賬戶中積累的儲(chǔ)蓄及增值收益作為個(gè)人養(yǎng)老金的資金來(lái)源，保險(xiǎn)費(fèi)完全由個(gè)人承擔(dān)，雇主不承擔(dān)繳費(fèi)義務(wù)。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的基本結(jié)構(gòu)主要是以個(gè)人資本為基礎(chǔ)建立起來(lái)的，即完全由個(gè)人繳費(fèi)，實(shí)行個(gè)人賬戶。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金由私人機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，參保職工根據(jù)自己的原則可以選擇任何一家基金管理公司建立法定的資本積累賬戶。智利模式中政府實(shí)行間接式的監(jiān)管，通過(guò)法律法規(guī)對(duì)公司進(jìn)入和退出市場(chǎng)、投資項(xiàng)目和所占比例等方面進(jìn)行監(jiān)控，以確保其具有足夠的償付能力。

4、新加坡。新加坡是一個(gè)幾乎沒(méi)有社會(huì)福利的國(guó)家，他沒(méi)有任何社會(huì)福利意義上的收入再分配制度，其養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以個(gè)人賬戶為基礎(chǔ)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，集中管理，養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用由雇主和雇員共同繳納。新加坡社會(huì)保障制度的核心是中央公積金制度。中央公積金由政府的中央公積金局直接進(jìn)行全面的管理和管制。雇員和雇主每月按雇員工資一定的比例繳費(fèi)。國(guó)家通過(guò)中央公積金局依法對(duì)基金實(shí)施管理，中央公積金局既負(fù)責(zé)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的日常支付，又負(fù)責(zé)實(shí)施基金管理和投資運(yùn)營(yíng)。

（二）四國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)管理模式的分析比較

1、從法制體系上看，各國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)模式都有嚴(yán)密的法律體系。例如德國(guó)是世界上最早實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)立法的國(guó)家，現(xiàn)今已在社會(huì)保險(xiǎn)的5個(gè)方面分別制定了完整的法律和條例。美國(guó)于1935年通過(guò)了社會(huì)保障法案，有關(guān)社會(huì)保障的基本法律由聯(lián)邦政府制定，州政府在不違背聯(lián)邦法律的情況下，可以制定本州社會(huì)保障方面的法律和條例。

2、從資金籌集方面看，都是多渠道籌資，籌資形式主要有稅收和繳費(fèi)兩種。目前世界上實(shí)行社會(huì)保障制度的國(guó)家，社?；鸬膩?lái)源都是多渠道，有勞動(dòng)者個(gè)人、企業(yè)雇主、基金營(yíng)運(yùn)增值、社會(huì)捐贈(zèng)、政府預(yù)算補(bǔ)貼等等。其中約有60%的國(guó)家采取社會(huì)保障稅的籌資形式。開(kāi)征社會(huì)保障稅使資金籌集從形式上更具法律強(qiáng)制性，同時(shí)社會(huì)保障收支成為政府預(yù)算的直接組成部分。

3、在社會(huì)保險(xiǎn)基金的運(yùn)作方面，有由政府行政機(jī)關(guān)運(yùn)作、事業(yè)單位運(yùn)作和面向市場(chǎng)運(yùn)作3種不同的方式。美國(guó)的社會(huì)保障稅和失業(yè)保險(xiǎn)稅全部記入財(cái)政信托基金賬戶。除失業(yè)保險(xiǎn)由聯(lián)邦勞工局管理外，德國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)都是劃分不同的職業(yè)和行業(yè)以及險(xiǎn)種分別獨(dú)立管理的。智利的經(jīng)濟(jì)改革創(chuàng)造了單一資金來(lái)源的、私人管理的退休金制度。政府對(duì)私人養(yǎng)老金市場(chǎng)的各項(xiàng)活動(dòng)，通過(guò)各種法律、法令和退休養(yǎng)老基金管理局，進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理。新加坡的公積金運(yùn)作，全部由中央公積金局負(fù)責(zé)。內(nèi)部設(shè)有會(huì)員服務(wù)部、雇主服務(wù)部、人事部、內(nèi)部審計(jì)部等。公積金局由勞工部管轄，內(nèi)設(shè)董事會(huì)，為最高管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)重要的政策制定。比較重大的計(jì)劃制定，要經(jīng)勞工部。

三、我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管模式的選擇

（一）社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管中政府的作用

政府參與的社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管主要是基金籌集的監(jiān)管，基金營(yíng)運(yùn)的監(jiān)管和基金給付的監(jiān)管。由于社會(huì)保險(xiǎn)金市場(chǎng)上存在著市場(chǎng)失靈，政府就必須要發(fā)揮重要作用，保證社會(huì)保險(xiǎn)基金的收繳、安全營(yíng)運(yùn)、基金保值增值等每一個(gè)環(huán)節(jié)都能夠正常穩(wěn)定的運(yùn)行。因此，政府積極作用的發(fā)揮，就對(duì)于探索適合我國(guó)國(guó)情的社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管模式有著重要的意義。

首先，政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)選擇適合我國(guó)國(guó)情的社會(huì)保險(xiǎn)和監(jiān)管模式，避免決策上的失誤。我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況是人口眾多，社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面還很窄，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度還不夠高，國(guó)民的參保意識(shí)不強(qiáng)，這就需要根據(jù)具體的情況選擇適合我國(guó)國(guó)情的社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管模式，使得政府能夠充分發(fā)揮其積極的作用而又不會(huì)限制市場(chǎng)機(jī)制的作用。

其次，政府應(yīng)當(dāng)要制定社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管的具體計(jì)劃和措施，計(jì)劃和措施應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)政府的社會(huì)責(zé)任，運(yùn)用各種經(jīng)濟(jì)、法律、行政手段，為社會(huì)成員提供基本的生活保障，為基金社會(huì)的正常發(fā)展提供穩(wěn)定機(jī)制。

再次，政府應(yīng)當(dāng)制定各種社會(huì)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，完善基本社會(huì)保險(xiǎn)制度架構(gòu)，嚴(yán)格規(guī)范社會(huì)保險(xiǎn)的建立、運(yùn)行和監(jiān)管。

最后，政府應(yīng)當(dāng)盡可能的為社會(huì)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)定運(yùn)行提供和制造良好的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境，以便于社會(huì)保險(xiǎn)能夠健康有序的發(fā)展。

（二）社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管的構(gòu)架

社會(huì)保險(xiǎn)基金整個(gè)監(jiān)督體系可分為基金日常管理監(jiān)督子系統(tǒng)、基金營(yíng)運(yùn)監(jiān)督子系統(tǒng)和基金監(jiān)督法制體系3個(gè)部分?；鸸芾肀O(jiān)督系統(tǒng)社會(huì)保險(xiǎn)基金日常管理是經(jīng)常的、大量的，是社會(huì)保險(xiǎn)制度整體運(yùn)作的基本鏈條，是社?；鸨O(jiān)督體系中最基本、最寬廣的組成部分?；馉I(yíng)運(yùn)監(jiān)督系統(tǒng)基金營(yíng)運(yùn)的目的是要保障基金的效益性，通過(guò)實(shí)現(xiàn)效益性而達(dá)到保值、增值之目的。對(duì)基金營(yíng)運(yùn)進(jìn)行監(jiān)督就是為確保這一目的實(shí)現(xiàn)而采取的手段?；鸨O(jiān)督的法制體系基金監(jiān)督的法制體系是基金管理監(jiān)督與營(yíng)運(yùn)監(jiān)督得以順利實(shí)行的法律保證，是基金監(jiān)督體系的法律基礎(chǔ)。

社會(huì)保險(xiǎn)基金管理監(jiān)督系統(tǒng)、基金營(yíng)運(yùn)監(jiān)督系統(tǒng)、基金監(jiān)督法制體系構(gòu)成了完整的社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管體系。這3個(gè)系統(tǒng)側(cè)重點(diǎn)不同，基金管理監(jiān)督系統(tǒng)側(cè)重于對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金收、支、管理的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督，其目的是確保社會(huì)保險(xiǎn)基金依法及時(shí)足額繳納和按時(shí)足額支付?；馉I(yíng)運(yùn)監(jiān)督系統(tǒng)側(cè)重于對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金投資營(yíng)運(yùn)的各環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督，依照低風(fēng)險(xiǎn)原則、適度高回報(bào)原則、流動(dòng)性原則、最優(yōu)投資組合原則，審慎投資營(yíng)運(yùn)，防范和化解投資風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)實(shí)現(xiàn)效益回報(bào)而達(dá)到基金保值增值的目的。基金監(jiān)督法制體系為前2者得以落實(shí)的依據(jù)，是其操作的法律準(zhǔn)繩。

（三）我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管模式的選擇

借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的目標(biāo)模式應(yīng)該逐步走向全民保障，其服務(wù)形式應(yīng)走社會(huì)化服務(wù)的道路，在管理上追求體制的高效、合理、長(zhǎng)期穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正面作用。因此就要做到不能政出多門(mén)；保障類別和水準(zhǔn)合理，費(fèi)用支出在國(guó)家、單位、個(gè)人的承受能力以內(nèi)；盡可能降低行政機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和少數(shù)人的個(gè)人行為對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)體系正常運(yùn)行的影響；社會(huì)保險(xiǎn)體制不僅不能拉經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后腿，不能影響國(guó)家政治的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，而且還要通過(guò)積累和資金的有效管理對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

我國(guó)目前社會(huì)保險(xiǎn)基金管理體制存在的一個(gè)明顯的問(wèn)題是行政管理與基金運(yùn)營(yíng)一直分不開(kāi)，不僅使有限的基金積累無(wú)法獲得很好的收益和投資回報(bào)，而且由于缺乏制約和監(jiān)督，管理不善的問(wèn)題經(jīng)常發(fā)生。因此，應(yīng)該將監(jiān)督和經(jīng)營(yíng)分開(kāi)，在此基礎(chǔ)上，通過(guò)更有效的手段，全面提高投資效益。

但是，僅僅將行政管理與基金經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)分開(kāi)還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，為了確保社會(huì)保險(xiǎn)基金能夠真正地被有效使用，必須建立更有效的基金運(yùn)營(yíng)和監(jiān)督制度。

首先，必須有嚴(yán)格的法律體系依據(jù)。管理機(jī)構(gòu)不但要依法行政，其自身也要依法接受監(jiān)督。還要建立高效的管理機(jī)構(gòu)，將分散的管理部門(mén)的管理職能統(tǒng)一到一個(gè)專門(mén)的機(jī)構(gòu)作為政府機(jī)構(gòu)依法行使各種管理只能、監(jiān)督及指導(dǎo)職能，并對(duì)不同形式和內(nèi)容的保障及保險(xiǎn)進(jìn)行協(xié)調(diào)。

其次，管理機(jī)構(gòu)不參與各種形式基金的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，為了使得監(jiān)管體系本身具有更強(qiáng)的制約機(jī)制，還應(yīng)該考慮建立和發(fā)展其他的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。

最后，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)的監(jiān)管重點(diǎn)應(yīng)該集中于金融和財(cái)務(wù)方面。為了防止?fàn)I私舞弊的行為，應(yīng)該將財(cái)務(wù)公開(kāi)化，并且進(jìn)行績(jī)效評(píng)估和嚴(yán)格的處罰制度。

總之，要堅(jiān)強(qiáng)社?；鸬墓芾砗捅O(jiān)督工作，就要加強(qiáng)基礎(chǔ)管理和監(jiān)督檢查，保證?？顚Ｓ?，嚴(yán)禁擠占和揮霍浪費(fèi)。使社會(huì)保險(xiǎn)基金能夠真正發(fā)揮其應(yīng)有的作用，是廣大人民收益，更好地保證和推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)各方面更好更快的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1、鄭功成.社會(huì)保障學(xué)[M].中國(guó)勞動(dòng)社會(huì)保障出版社,2000.

2、李連友.社會(huì)保險(xiǎn)基金運(yùn)行論[M].西南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)出版社,2000.

第7篇：國(guó)際保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度是伴隨著海上保險(xiǎn)的發(fā)展最先在英國(guó)建立起來(lái)的。大約在公元前2000年前，地中海沿岸已有廣泛的海上貿(mào)易活動(dòng)，由于當(dāng)時(shí)航海技術(shù)及造船技術(shù)都很落后，所以航海的風(fēng)險(xiǎn)很大。在長(zhǎng)期的海上貿(mào)易中逐漸形成了海上保險(xiǎn)，即“一人為眾，眾為一人”的共同海損原則。15世紀(jì)末16世紀(jì)初，哥倫布發(fā)現(xiàn)新大陸及達(dá)·伽馬開(kāi)辟通往亞洲的東方航線，使得世界貿(mào)易中心由地中海沿岸轉(zhuǎn)移到了位于大西洋沿岸的英國(guó)。隨著英國(guó)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始在英國(guó)發(fā)展起來(lái)。1720年英國(guó)國(guó)王特許皇家交易所和倫敦保險(xiǎn)公司專營(yíng)海上保險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)人和投保人媒介的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人便應(yīng)運(yùn)而生。

一、中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)采用保險(xiǎn)人制度，其最重要的原因是在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)我國(guó)的保險(xiǎn)“市場(chǎng)”只有一家保險(xiǎn)公司——中國(guó)人民保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)市場(chǎng)中的保險(xiǎn)條款、費(fèi)率全部由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司制定；在業(yè)務(wù)開(kāi)拓過(guò)程中只需招收保險(xiǎn)人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，客觀上不存在對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是伴隨著中國(guó)的改革開(kāi)放和保險(xiǎn)市場(chǎng)格局的形成而出現(xiàn)的。

20十世紀(jì)80年代以來(lái)，隨著我國(guó)改革開(kāi)放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)事業(yè)都獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求日益增多。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)逐步發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度逐步形成，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)中的一個(gè)重要組成部分。1995年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》以法律形式正式確立了我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。然而中國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度在其形成與發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生了諸多矛盾和問(wèn)題。如：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式單一，有關(guān)的法律法規(guī)尚不完備，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人素質(zhì)不高，行業(yè)自律、內(nèi)控機(jī)制缺位，地下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)時(shí)有發(fā)生等等。這些均不利于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性運(yùn)行，也制約著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)向更高層次發(fā)展。特別是加入WTO后，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放將進(jìn)一步加大，未來(lái)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的使用會(huì)越來(lái)越頻繁，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)越來(lái)越激烈。這些問(wèn)題如果再不從制度上加以解決，勢(shì)必?fù)p害我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)形象，引起保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)秩序的混亂，影響保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展和我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的接軌，最終將阻礙整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。在此背景下，十分有必要從理論上對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度給予明確的界定和解釋，認(rèn)真分析研究我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，建立一個(gè)真正符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的、與國(guó)際慣例接軌的、完善的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，從而促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康、全面地發(fā)展。

1999年中國(guó)保監(jiān)會(huì)決定正式批準(zhǔn)成立我國(guó)首批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，并于1999年5月15日在全國(guó)舉行了首次注冊(cè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試。當(dāng)時(shí)全國(guó)共有7186人參考，144人一次性通過(guò)資格考試。1999年底中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)首批三家全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司江泰、長(zhǎng)城、東大正式籌建。2000年6-7月這三家首批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司正式成立。同時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)重新審批原來(lái)中國(guó)人民銀行和工商局所批準(zhǔn)的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和國(guó)外經(jīng)紀(jì)公司駐國(guó)內(nèi)辦事處的經(jīng)營(yíng)執(zhí)照。對(duì)于國(guó)內(nèi)原來(lái)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、從事經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的商務(wù)公司，保監(jiān)會(huì)經(jīng)審查后一律認(rèn)為不合格，堅(jiān)決予以取締。2001年底中國(guó)保監(jiān)會(huì)又批準(zhǔn)了7家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立，地點(diǎn)分別在北京、上海、南京、西安、深圳。2003年1-10月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批開(kāi)業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司就有48家。

目前，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)在我國(guó)尚處于初步發(fā)育階段，在這一階段存在著較多的問(wèn)題。其中最主要的問(wèn)題有三個(gè)。

1、業(yè)務(wù)內(nèi)容不明晰

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)自身的優(yōu)勢(shì)沒(méi)有清楚的認(rèn)識(shí)，不知道主要應(yīng)開(kāi)展哪些業(yè)務(wù)、達(dá)到哪些目的。在某種程度上，以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司目前的表現(xiàn)，只能稱其為更高一級(jí)的保險(xiǎn)人，和國(guó)外的經(jīng)紀(jì)公司存在著很大差距。

2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的人力資源相當(dāng)缺乏

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人中拿到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書(shū)的人數(shù)較少，而且他們中的大部分是保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員，要這些人轉(zhuǎn)變工作的難度較大。特別是經(jīng)紀(jì)人資格只是最基本的要求，并不代表其具有足夠的從業(yè)技能和經(jīng)驗(yàn)。和其他金融行業(yè)比較，保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員文化素質(zhì)明顯偏低，這種人力資源的匱乏使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展缺乏堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3、缺少有效的監(jiān)管，造成了一些混亂局面

例如，在為投保人選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司側(cè)重于傭金的高低；許多保險(xiǎn)公司同經(jīng)紀(jì)人爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)，一些未在我國(guó)注冊(cè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)入市場(chǎng)搶占業(yè)務(wù)。同時(shí)，財(cái)會(huì)上沒(méi)有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開(kāi)支的費(fèi)用科目，也沒(méi)有統(tǒng)一的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。目前國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)人的傭金標(biāo)準(zhǔn)有統(tǒng)一的規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人采用和保險(xiǎn)人統(tǒng)一的傭金標(biāo)準(zhǔn)肯定行不通，但是也不能任由經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，因?yàn)檫@樣會(huì)影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。

二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度發(fā)展滯后的原因分析

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展滯后有多方面的原因。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度，當(dāng)局對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管目標(biāo)與監(jiān)管方式等都影響或制約經(jīng)紀(jì)人制度的發(fā)展。

1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人素質(zhì)不高

目前我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員由于經(jīng)驗(yàn)少、技術(shù)低，與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展要求相距很遠(yuǎn)。盡管已舉行了幾次保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試，但取得資格的人數(shù)不多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的需要。

2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式過(guò)于單一

就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)不允許個(gè)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，也不允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以合伙企業(yè)形式存在。股份有限公司形式是在《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》中確定的，在該規(guī)定出臺(tái)之前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司只能以有限責(zé)任公司的形式存在，嚴(yán)重缺乏靈活性。如我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式可選用個(gè)人形式和公司形式，凡具備經(jīng)紀(jì)人資格者可以個(gè)人形式申請(qǐng)開(kāi)業(yè)。英國(guó)等一些國(guó)家允許以合伙形式開(kāi)業(yè)。

3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)不夠完善

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)主體不多，市場(chǎng)壟斷還比較強(qiáng)，存在著競(jìng)爭(zhēng)不充分、不公平以及法規(guī)不健全等問(wèn)題。從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的設(shè)立來(lái)看，我國(guó)實(shí)行審批制，這無(wú)疑帶有濃厚的行政色彩，不利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)的培育。英國(guó)、美國(guó)、日本采取的都是注冊(cè)登記制，只要符合條件的就可登記注冊(cè)。

4、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金制度不規(guī)范

《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》第五十條規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司依法辦理業(yè)務(wù)，應(yīng)按雙方當(dāng)事人約定收取經(jīng)紀(jì)傭金。但實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司一般以投保人所需繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例支付保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金。一般來(lái)說(shuō)，我國(guó)目前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的傭金是保費(fèi)的10％~30％，人壽和健康險(xiǎn)的傭金比例一般在10％以下，意外傷害險(xiǎn)傭金比例在20％左右。作為追求利益最大化的市場(chǎng)主體，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必然為多賺取傭金而選擇保費(fèi)率高但保障水平低的保險(xiǎn)公司投保，從而損害了投保人的利益。

5、保險(xiǎn)觀念落后

我國(guó)多數(shù)投保人的保險(xiǎn)觀念比較陳舊，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)沒(méi)有高層次的要求。在實(shí)踐中，有些投保人認(rèn)為經(jīng)紀(jì)人傭金雖然由保險(xiǎn)公司支付，但“羊毛出在羊身上”，不通過(guò)經(jīng)紀(jì)人而直接向保險(xiǎn)公司投?？梢怨?jié)省傭金。因此，讓投保人真正了解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、充分利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，還有很多問(wèn)題需要解決。在保險(xiǎn)人方面，某些保險(xiǎn)公司由于機(jī)構(gòu)大而全、冗員太多，對(duì)成本核算不細(xì)，認(rèn)為通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)不如利用本公司人員展業(yè)，以降低成本。加之目前許多保險(xiǎn)公司展業(yè)人員的收入直接與業(yè)務(wù)掛鉤，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)介入保險(xiǎn)市場(chǎng)，使得原來(lái)屬于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)被拿走了卻還要付費(fèi)，因此初期的磨擦不可避免。

三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度建立的意義

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人無(wú)論是對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人還是保險(xiǎn)人而言，都具有重要意義。

對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人而言，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的日趨成熟，市場(chǎng)中的供需雙方在數(shù)量上都有了較大的增長(zhǎng)。同時(shí)，隨著整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，新的風(fēng)險(xiǎn)引出了人們對(duì)保險(xiǎn)的新需求。保險(xiǎn)人向市場(chǎng)所能提供的保險(xiǎn)商品的種類也逐漸呈現(xiàn)出復(fù)雜化和多樣化的趨勢(shì)。這時(shí)，投保人要憑借自身的知識(shí)對(duì)保險(xiǎn)人、投保種類和投保數(shù)量等因素做出符合自身風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)條件的正確選擇是有一定困難的。而具有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)，就能夠使投保人的利益得到最大限度的保障并使投保人享有高水準(zhǔn)的專業(yè)服務(wù)。

對(duì)保險(xiǎn)人而言，自1988年3月中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的成立打破中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期壟斷的局面之后，到目前已有20多家保險(xiǎn)公司活躍在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上。這一方面為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入了新的血液，另一方面也不可避免地加劇了競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)的最終目的就是用低于市場(chǎng)平均成本的成本來(lái)獲得高于市場(chǎng)平均利潤(rùn)的利潤(rùn)。對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，既要擴(kuò)大承保范圍、拓展新業(yè)務(wù)，又要把成本降到最低，僅依靠自身的人力、物力、財(cái)力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以利用其靈活性與專業(yè)性，有效地幫助保險(xiǎn)人拓展業(yè)務(wù)、降低成本，同時(shí)有助于在市場(chǎng)上形成公平的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

為促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)必須與國(guó)際接軌，并采用國(guó)際同業(yè)的一些通常做法。在國(guó)際上，各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍存在著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，且保險(xiǎn)人的大部分業(yè)務(wù)都是經(jīng)紀(jì)人招攬的。以英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)為例，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人掌握著英國(guó)55％以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而法國(guó)的工業(yè)客戶每年則有近90％的保費(fèi)是通過(guò)經(jīng)紀(jì)人交給保險(xiǎn)公司的。此外，我國(guó)加入WTO以后，大批外商進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，如不采用外商所熟悉的通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的方式招攬業(yè)務(wù)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)就有可能失去一個(gè)巨大的市場(chǎng)。因此，我們必須建立健全保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，以促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

第8篇：國(guó)際保險(xiǎn)論文范文

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度是伴隨著海上保險(xiǎn)的發(fā)展最先在英國(guó)建立起來(lái)的。大約在公元前2000年前，地中海沿岸已有廣泛的海上貿(mào)易活動(dòng)，由于當(dāng)時(shí)航海技術(shù)及造船技術(shù)都很落后，所以航海的風(fēng)險(xiǎn)很大。在長(zhǎng)期的海上貿(mào)易中逐漸形成了海上保險(xiǎn)，即“一人為眾，眾為一人”的共同海損原則。15世紀(jì)末16世紀(jì)初，哥倫布發(fā)現(xiàn)新大陸及達(dá)·伽馬開(kāi)辟通往亞洲的東方航線，使得世界貿(mào)易中心由地中海沿岸轉(zhuǎn)移到了位于大西洋沿岸的英國(guó)。隨著英國(guó)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始在英國(guó)發(fā)展起來(lái)。1720年英國(guó)國(guó)王特許皇家交易所和倫敦保險(xiǎn)公司專營(yíng)海上保險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)人和投保人媒介的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人便應(yīng)運(yùn)而生。

一、中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)采用保險(xiǎn)人制度，其最重要的原因是在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)我國(guó)的保險(xiǎn)“市場(chǎng)”只有一家保險(xiǎn)公司——中國(guó)人民保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)市場(chǎng)中的保險(xiǎn)條款、費(fèi)率全部由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司制定；在業(yè)務(wù)開(kāi)拓過(guò)程中只需招收保險(xiǎn)人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，客觀上不存在對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是伴隨著中國(guó)的改革開(kāi)放和保險(xiǎn)市場(chǎng)格局的形成而出現(xiàn)的。

20十世紀(jì)80年代以來(lái)，隨著我國(guó)改革開(kāi)放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)事業(yè)都獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求日益增多。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)逐步發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度逐步形成，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)中的一個(gè)重要組成部分。1995年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》以法律形式正式確立了我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。然而中國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度在其形成與發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生了諸多矛盾和問(wèn)題。如：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式單一，有關(guān)的法律法規(guī)尚不完備，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人素質(zhì)不高，行業(yè)自律、內(nèi)控機(jī)制缺位，地下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)時(shí)有發(fā)生等等。這些均不利于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性運(yùn)行，也制約著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)向更高層次發(fā)展。特別是加入WTO后，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放將進(jìn)一步加大，未來(lái)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的使用會(huì)越來(lái)越頻繁，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)越來(lái)越激烈。這些問(wèn)題如果再不從制度上加以解決，勢(shì)必?fù)p害我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)形象，引起保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)秩序的混亂，影響保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展和我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的接軌，最終將阻礙整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。在此背景下，十分有必要從理論上對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度給予明確的界定和解釋，認(rèn)真分析研究我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，建立一個(gè)真正符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的、與國(guó)際慣例接軌的、完善的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，從而促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康、全面地發(fā)展。

1999年中國(guó)保監(jiān)會(huì)決定正式批準(zhǔn)成立我國(guó)首批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，并于1999年5月15日在全國(guó)舉行了首次注冊(cè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試。當(dāng)時(shí)全國(guó)共有7186人參考，144人一次性通過(guò)資格考試。1999年底中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)首批三家全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司江泰、長(zhǎng)城、東大正式籌建。2000年6-7月這三家首批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司正式成立。同時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)重新審批原來(lái)中國(guó)人民銀行和工商局所批準(zhǔn)的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和國(guó)外經(jīng)紀(jì)公司駐國(guó)內(nèi)辦事處的經(jīng)營(yíng)執(zhí)照。對(duì)于國(guó)內(nèi)原來(lái)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、從事經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的商務(wù)公司，保監(jiān)會(huì)經(jīng)審查后一律認(rèn)為不合格，堅(jiān)決予以取締。2001年底中國(guó)保監(jiān)會(huì)又批準(zhǔn)了7家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立，地點(diǎn)分別在北京、上海、南京、西安、深圳。2003年1-10月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批開(kāi)業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司就有48家。

目前，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)在我國(guó)尚處于初步發(fā)育階段，在這一階段存在著較多的問(wèn)題。其中最主要的問(wèn)題有三個(gè)。

1、業(yè)務(wù)內(nèi)容不明晰

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)自身的優(yōu)勢(shì)沒(méi)有清楚的認(rèn)識(shí)，不知道主要應(yīng)開(kāi)展哪些業(yè)務(wù)、達(dá)到哪些目的。在某種程度上，以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司目前的表現(xiàn)，只能稱其為更高一級(jí)的保險(xiǎn)人，和國(guó)外的經(jīng)紀(jì)公司存在著很大差距。

2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的人力資源相當(dāng)缺乏

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人中拿到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書(shū)的人數(shù)較少，而且他們中的大部分是保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員，要這些人轉(zhuǎn)變工作的難度較大。特別是經(jīng)紀(jì)人資格只是最基本的要求，并不代表其具有足夠的從業(yè)技能和經(jīng)驗(yàn)。和其他金融行業(yè)比較，保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員文化素質(zhì)明顯偏低，這種人力資源的匱乏使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展缺乏堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3、缺少有效的監(jiān)管，造成了一些混亂局面

例如，在為投保人選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司側(cè)重于傭金的高低；許多保險(xiǎn)公司同經(jīng)紀(jì)人爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)，一些未在我國(guó)注冊(cè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)入市場(chǎng)搶占業(yè)務(wù)。同時(shí)，財(cái)會(huì)上沒(méi)有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開(kāi)支的費(fèi)用科目，也沒(méi)有統(tǒng)一的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。目前國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)人的傭金標(biāo)準(zhǔn)有統(tǒng)一的規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人采用和保險(xiǎn)人統(tǒng)一的傭金標(biāo)準(zhǔn)肯定行不通，但是也不能任由經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，因?yàn)檫@樣會(huì)影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。

二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度發(fā)展滯后的原因分析

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展滯后有多方面的原因。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度，當(dāng)局對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管目標(biāo)與監(jiān)管方式等都影響或制約經(jīng)紀(jì)人制度的發(fā)展。

1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人素質(zhì)不高

目前我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員由于經(jīng)驗(yàn)少、技術(shù)低，與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展要求相距很遠(yuǎn)。盡管已舉行了幾次保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試，但取得資格的人數(shù)不多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的需要。

2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式過(guò)于單一

就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)不允許個(gè)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，也不允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以合伙企業(yè)形式存在。股份有限公司形式是在《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》中確定的，在該規(guī)定出臺(tái)之前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司只能以有限責(zé)任公司的形式存在，嚴(yán)重缺乏靈活性。如我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式可選用個(gè)人形式和公司形式，凡具備經(jīng)紀(jì)人資格者可以個(gè)人形式申請(qǐng)開(kāi)業(yè)。英國(guó)等一些國(guó)家允許以合伙形式開(kāi)業(yè)。

3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)不夠完善

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)主體不多，市場(chǎng)壟斷還比較強(qiáng)，存在著競(jìng)爭(zhēng)不充分、不公平以及法規(guī)不健全等問(wèn)題。從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的設(shè)立來(lái)看，我國(guó)實(shí)行審批制，這無(wú)疑帶有濃厚的行政色彩，不利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)的培育。英國(guó)、美國(guó)、日本采取的都是注冊(cè)登記制，只要符合條件的就可登記注冊(cè)。

4、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金制度不規(guī)范

《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》第五十條規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司依法辦理業(yè)務(wù)，應(yīng)按雙方當(dāng)事人約定收取經(jīng)紀(jì)傭金。但實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司一般以投保人所需繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例支付保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金。一般來(lái)說(shuō)，我國(guó)目前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的傭金是保費(fèi)的10％~30％，人壽和健康險(xiǎn)的傭金比例一般在10％以下，意外傷害險(xiǎn)傭金比例在20％左右。作為追求利益最大化的市場(chǎng)主體，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必然為多賺取傭金而選擇保費(fèi)率高但保障水平低的保險(xiǎn)公司投保，從而損害了投保人的利益。

5、保險(xiǎn)觀念落后

我國(guó)多數(shù)投保人的保險(xiǎn)觀念比較陳舊，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)沒(méi)有高層次的要求。在實(shí)踐中，有些投保人認(rèn)為經(jīng)紀(jì)人傭金雖然由保險(xiǎn)公司支付，但“羊毛出在羊身上”，不通過(guò)經(jīng)紀(jì)人而直接向保險(xiǎn)公司投?？梢怨?jié)省傭金。因此，讓投保人真正了解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、充分利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，還有很多問(wèn)題需要解決。在保險(xiǎn)人方面，某些保險(xiǎn)公司由于機(jī)構(gòu)大而全、冗員太多，對(duì)成本核算不細(xì)，認(rèn)為通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)不如利用本公司人員展業(yè)，以降低成本。加之目前許多保險(xiǎn)公司展業(yè)人員的收入直接與業(yè)務(wù)掛鉤，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)介入保險(xiǎn)市場(chǎng)，使得原來(lái)屬于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)被拿走了卻還要付費(fèi)，因此初期的磨擦不可避免。

三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度建立的意義

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人無(wú)論是對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人還是保險(xiǎn)人而言，都具有重要意義。

對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人而言，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的日趨成熟，市場(chǎng)中的供需雙方在數(shù)量上都有了較大的增長(zhǎng)。同時(shí)，隨著整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，新的風(fēng)險(xiǎn)引出了人們對(duì)保險(xiǎn)的新需求。保險(xiǎn)人向市場(chǎng)所能提供的保險(xiǎn)商品的種類也逐漸呈現(xiàn)出復(fù)雜化和多樣化的趨勢(shì)。這時(shí)，投保人要憑借自身的知識(shí)對(duì)保險(xiǎn)人、投保種類和投保數(shù)量等因素做出符合自身風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)條件的正確選擇是有一定困難的。而具有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)，就能夠使投保人的利益得到最大限度的保障并使投保人享有高水準(zhǔn)的專業(yè)服務(wù)。

對(duì)保險(xiǎn)人而言，自1988年3月中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的成立打破中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期壟斷的局面之后，到目前已有20多家保險(xiǎn)公司活躍在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上。這一方面為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入了新的血液，另一方面也不可避免地加劇了競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)的最終目的就是用低于市場(chǎng)平均成本的成本來(lái)獲得高于市場(chǎng)平均利潤(rùn)的利潤(rùn)。對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，既要擴(kuò)大承保范圍、拓展新業(yè)務(wù)，又要把成本降到最低，僅依靠自身的人力、物力、財(cái)力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以利用其靈活性與專業(yè)性，有效地幫助保險(xiǎn)人拓展業(yè)務(wù)、降低成本，同時(shí)有助于在市場(chǎng)上形成公平的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

為促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)必須與國(guó)際接軌，并采用國(guó)際同業(yè)的一些通常做法。在國(guó)際上，各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍存在著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，且保險(xiǎn)人的大部分業(yè)務(wù)都是經(jīng)紀(jì)人招攬的。以英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)為例，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人掌握著英國(guó)55％以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而法國(guó)的工業(yè)客戶每年則有近90％的保費(fèi)是通過(guò)經(jīng)紀(jì)人交給保險(xiǎn)公司的。此外，我國(guó)加入WTO以后，大批外商進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，如不采用外商所熟悉的通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的方式招攬業(yè)務(wù)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)就有可能失去一個(gè)巨大的市場(chǎng)。因此，我們必須建立健全保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，以促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

第9篇：國(guó)際保險(xiǎn)論文范文

然而,保險(xiǎn)資金的運(yùn)用具有特殊性,目前我國(guó)的基金管理公司管理保險(xiǎn)資金難以滿足保險(xiǎn)資金運(yùn)用的要求。因此,設(shè)立保險(xiǎn)投資基金及基金管理公司,按保險(xiǎn)資金負(fù)債特性進(jìn)行組合,已成可行且有必要。

一、建立我國(guó)保險(xiǎn)投資基金的必要性

(一)建立保險(xiǎn)投資基金有利于保險(xiǎn)金的保值、增值?；鹜顿Y是國(guó)際上保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的通常方式?；鹱鳛橐环N金融投資工具,80年代以來(lái),在全球范圍迅速發(fā)展?；鸬淖吭奖憩F(xiàn)深受發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟保險(xiǎn)業(yè)的青睞。基金通過(guò)組合投資的方式避免或減少投資風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)由于基金的投資方式將以國(guó)債、股票等證券投資為主,從而使其具有較好的安全性、較強(qiáng)的流動(dòng)性和較高的收益性,這恰恰與保險(xiǎn)資金的運(yùn)用特點(diǎn)相一致,符合保險(xiǎn)資金運(yùn)用的要求。投資基金經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定,收益可觀,一般來(lái)說(shuō),基金風(fēng)險(xiǎn)比股票低、收益比債券高。例如,香港股票基金回報(bào)率,1991年為40.5%,遠(yuǎn)東認(rèn)股權(quán)證基金回報(bào)率為37.8%。而且基金上市后,還有可能獲得供求差價(jià)。

(二)建立保險(xiǎn)投資基金有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金集中運(yùn)用,專業(yè)管理。通過(guò)設(shè)立保險(xiǎn)投資基金,同時(shí)設(shè)立專業(yè)的基金管理公司,可以把各家保險(xiǎn)公司的資金相對(duì)集中運(yùn)用,減少管理成本和交易費(fèi)用,實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益,同時(shí),也有利于保險(xiǎn)公司一心一意辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(三)建立保險(xiǎn)投資基金,有利于我國(guó)基金市場(chǎng)與國(guó)際接軌。金融市場(chǎng)的國(guó)際化、自由化是未來(lái)全球金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì),中國(guó)作為一個(gè)在國(guó)際政治舞臺(tái)上占有重要地位的大國(guó),其金融業(yè)的發(fā)展必然也將融入國(guó)際化的發(fā)展潮流之中。成立保險(xiǎn)投資基金是我國(guó)市場(chǎng)與國(guó)際接軌的重要標(biāo)志。

(四)建立保險(xiǎn)投資基金,有利于為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司培養(yǎng)一支高素質(zhì)的保險(xiǎn)資金管理隊(duì)伍,為民族保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下基礎(chǔ)。國(guó)外保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)表明,成功的保險(xiǎn)公司都應(yīng)擁有一批高素質(zhì)的投資專業(yè)人才,通過(guò)科學(xué)的資金管理提高資金回報(bào)。同時(shí),保險(xiǎn)公司良好的資金管理經(jīng)驗(yàn)和業(yè)績(jī)也有利于保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(五)建立保險(xiǎn)投資基金,有利于保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新。保障與投資相結(jié)合的保險(xiǎn)應(yīng)成為保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新的一個(gè)重要方面。尤其是一些長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)險(xiǎn)種,其主要特點(diǎn)是壽險(xiǎn)與投資相結(jié)合,使被保險(xiǎn)人既可享受壽險(xiǎn)保障又可取得投資收益,減輕通貨膨脹的影響。如香港北美人壽保險(xiǎn)公司的“金牌計(jì)劃”既是一個(gè)終身壽險(xiǎn)保單,又是一個(gè)簡(jiǎn)單穩(wěn)健的投資計(jì)劃?？晒┻x擇的投資方式有三種基金,分別為高風(fēng)險(xiǎn)高收益,中等風(fēng)險(xiǎn)中等收益和低風(fēng)險(xiǎn)固定最低收益。

成立保險(xiǎn)投資基金,使國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出適合保戶需求的現(xiàn)代非保證型產(chǎn)品成為可能。該產(chǎn)品的特點(diǎn)是:保戶利益不事先確定,而是以壽險(xiǎn)公司的投資業(yè)績(jī)?yōu)榛A(chǔ)進(jìn)行調(diào)整?，F(xiàn)代非保證型產(chǎn)品主要有分紅保單和萬(wàn)能保險(xiǎn)。分紅保單采用較低的預(yù)定利率,將利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保單持有人,當(dāng)公司收益上升時(shí)可以給予保單持有人一定的紅利。萬(wàn)能保險(xiǎn)是在保證壽險(xiǎn)公司規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),具有很大的靈活性。

二、建立我國(guó)保險(xiǎn)投資基金的構(gòu)想

(一)保險(xiǎn)投資基金的設(shè)立。

保險(xiǎn)投資基金是為滿足保險(xiǎn)資金的投資需求而設(shè)立的。其基金來(lái)源主要是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)基金。

1、基金的發(fā)起人與募集方向。國(guó)內(nèi)主要保險(xiǎn)公司應(yīng)作為發(fā)起人,發(fā)起人中也可包括專門(mén)設(shè)立的保險(xiǎn)投資基金管理公司。待條件成熟時(shí),也可由一家保險(xiǎn)公司作為獨(dú)家發(fā)起人發(fā)行保險(xiǎn)投資基金。保險(xiǎn)公司不僅可以從基金中得到穩(wěn)定的回報(bào),而且可以通過(guò)管理基金得到豐厚的管理收入,從銷售、贖回基金等業(yè)務(wù)中獲得可觀的中介費(fèi)用。

還可考慮由國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外的投資機(jī)構(gòu)同時(shí)作為發(fā)起人,這可以使我們學(xué)習(xí)到國(guó)外先進(jìn)的投資管理經(jīng)驗(yàn)并加以借鑒。在選擇國(guó)外的投資機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)選擇那些歷史悠久,有豐富的保險(xiǎn)投資基金管理經(jīng)驗(yàn),業(yè)績(jī)較佳的投資機(jī)構(gòu)。

2、基金的類型。應(yīng)采用開(kāi)放式契約型基金。國(guó)外的開(kāi)放式基金是專為保險(xiǎn)資金的投資而設(shè)立的。發(fā)行在外的基金單位可以隨時(shí)根據(jù)實(shí)際需要和經(jīng)營(yíng)策略而增加或減少。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)需要決定增加基金單位或決定退回基金單位。

從基金開(kāi)元、金泰到目前為止,我國(guó)證券市場(chǎng)已有17只基金,規(guī)模已達(dá)400多億元。特別是允許保險(xiǎn)資金通過(guò)證券投資基金間接進(jìn)入股市,必然對(duì)證券投資基金的發(fā)育和成長(zhǎng)產(chǎn)生積極影響,這為開(kāi)放式基金的設(shè)立創(chuàng)造了良好的條件。

3、基金的投資范圍及組合。保險(xiǎn)投資基金也屬證券投資基金,其投資范圍主要是股票、債券等金融工具?？紤]到我國(guó)目前保險(xiǎn)資金的大部分資金是存銀行和買(mǎi)國(guó)債,因此在保險(xiǎn)投資基金中的國(guó)債比例可適當(dāng)降低,適當(dāng)增加金融債券、企業(yè)債券比例。保險(xiǎn)投資基金的資產(chǎn)主要應(yīng)是國(guó)內(nèi)股票,同時(shí),應(yīng)逐步創(chuàng)造條件,允許保險(xiǎn)投資基金在海外較為成熟的資本市場(chǎng)進(jìn)行投資,這樣可以減少投資風(fēng)險(xiǎn),獲得最佳投資組合。

(二)保險(xiǎn)投資基金的投資策略。

保險(xiǎn)公司的投資資金主要來(lái)源于三方面:(1)資本金;(2)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入;(3)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入。

由于資金來(lái)源不同,不同的保險(xiǎn)投資基金對(duì)于安全性、流動(dòng)性、收益性、風(fēng)險(xiǎn)承受能力的需求是不同的。在運(yùn)用時(shí),既要尋求盡可能高的收益,又要采取適當(dāng)措施準(zhǔn)備應(yīng)付未來(lái)的結(jié)構(gòu)性支付。保險(xiǎn)公司為了追求降低非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和收益最大化目標(biāo),必然要求投資的廣泛性,追求在風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下使風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度,或者是在風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下使收益最大化的資產(chǎn)組合。因此,根據(jù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和投資目標(biāo)的不同,收入型基金、收入成長(zhǎng)混合型基金、成長(zhǎng)價(jià)值型基金及平衡型基金較適合于保險(xiǎn)投資基金。

(1)收入型基金:主要投資于債券、優(yōu)先股或經(jīng)常以現(xiàn)金形式分紅派息的普通股,以獲得最大的當(dāng)期收入,并使資金本金的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。這將使股市上經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)定、派現(xiàn)較多的上市公司成為首選。

(2)收入成長(zhǎng)混合型基金:主要投資于可帶來(lái)收入的證券及有成長(zhǎng)潛力的股票,以達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上的既有收入又能成長(zhǎng)的目的。這類基金一方面投資于能夠分配股利的股票,同時(shí)又投資于股價(jià)波動(dòng)較小的成長(zhǎng)潛力股。

(3)平衡型基金:較成長(zhǎng)型基金保守,較以上兩種基金又表現(xiàn)激進(jìn),能夠做到弱市抗跌、強(qiáng)市獲利,既保證了當(dāng)期收益,又兼顧成長(zhǎng)。其投資對(duì)策較分散,既有成長(zhǎng)股,又有業(yè)績(jī)穩(wěn)定的價(jià)值類股票。

(4)成長(zhǎng)價(jià)值復(fù)合型基金:類似于平衡型基金,與之不同的是更注重于價(jià)值型投資。其投資對(duì)象較偏重于價(jià)值型股票,兼顧成長(zhǎng)類股票。

(三)保險(xiǎn)資金進(jìn)入證券市場(chǎng)法律環(huán)境的完善。