農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展范文

農(nóng)村商業(yè)銀行是我國眾多的金融機(jī)構(gòu)中機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多、服務(wù)面積廣、具有鮮明特色的農(nóng)村合作金融組織，其在解決農(nóng)村持續(xù)經(jīng)營、農(nóng)村金融市場低效運(yùn)行狀態(tài)、增加農(nóng)民收入等問題上發(fā)揮著越來越大的作用。本文結(jié)合我國農(nóng)村商業(yè)銀行近些年來的發(fā)展狀況，對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題進(jìn)行分析,并提出相應(yīng)對策。

［關(guān)鍵詞］

農(nóng)村商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；中間業(yè)務(wù)

1農(nóng)村商業(yè)銀行簡介

農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由境內(nèi)自然人、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織依照《公司法》《商業(yè)銀行法》等法律、法規(guī)、行政規(guī)章以發(fā)起設(shè)立方式成立的股份制地方銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行具有獨(dú)立企業(yè)法人資格，實(shí)行一級(jí)法人、統(tǒng)一核算、分級(jí)管理、授權(quán)經(jīng)營的管理體制，自主開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為股東謀求最大的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)區(qū)域分為個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)這3部分。

2農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題

作為成立時(shí)間較短的農(nóng)村商業(yè)銀行，在進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、深度開拓市場方面仍面臨著諸多有待解決的問題。具體包括理財(cái)產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制在內(nèi)的內(nèi)部問題和國家的財(cái)政貨幣政策、競爭對手的壓力及消費(fèi)者選擇的外部問題。

2.1理財(cái)產(chǎn)品單一，小額貸款風(fēng)險(xiǎn)多元化農(nóng)村商業(yè)銀行由于受科技水平、金融產(chǎn)品研發(fā)人才匱乏因素的影響，金融創(chuàng)新的層次相當(dāng)?shù)?，范圍也窄，產(chǎn)品的科技含量低，創(chuàng)新少，在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于各大國有銀行。特別是在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面，開辦時(shí)間短，處于起步階段，開發(fā)的產(chǎn)品構(gòu)成單一，附加值低，沒有形成自己的理財(cái)品牌，沒有針對客戶的需求進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)。另外，農(nóng)戶缺乏償還意識(shí)。由于農(nóng)民文化水平較低，掌握的金融知識(shí)匱乏，信息來源也較少，所以很多農(nóng)民對于信貸理念認(rèn)識(shí)不深。

2.2中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍小、品種相對少目前農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)局限在一般性結(jié)算、匯兌、代收代付領(lǐng)域，都是傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，開辦品種單調(diào)，用戶單一。雖然大多是不收任何費(fèi)用，但缺少具有特色的拳頭產(chǎn)品類型。對于主要利用經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)、市場信息技術(shù)、相關(guān)法律咨詢和專門人才培訓(xùn)及企業(yè)顧問，為客戶提供高質(zhì)量和高層次的中間業(yè)務(wù)品種欠缺，有的則很少涉及或沒有參與，特別是理財(cái)與保險(xiǎn)箱等金融衍生類工具基本上還是空白。

2.3利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄2015年上半年我國GDP增長7％，較去年同期回落，工業(yè)生產(chǎn)處于低位運(yùn)行，投資、消費(fèi)增速減慢，國內(nèi)總需求相對不足。在我國總信貸需求不足的情況下，央行放開貸款利率管制使銀行競爭加劇，將導(dǎo)致貸款市場利率降低，加之某些農(nóng)村商業(yè)銀行為吸收存款，實(shí)行一年內(nèi)存款利率上浮到頂，吸儲(chǔ)成本提高，存貸利差收窄趨勢將不可避免。利率市場化后，會(huì)出現(xiàn)儲(chǔ)戶、銀行和貸款方力量的對比，市場的博弈。

3農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的對策建議

針對農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，結(jié)合完成股份制改革較早的農(nóng)商行的成功經(jīng)驗(yàn)，給出以下對策。

3.1發(fā)揮農(nóng)商行的優(yōu)勢推出優(yōu)勢品牌農(nóng)村商業(yè)銀行可將”客戶群體需求差異化”這一理念考慮進(jìn)去，并在提供相關(guān)支持理論的同時(shí)，多提出一些具體的可操作性建議。農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方金融的主力軍，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展帶來了極大便利，形成了巨大的基礎(chǔ)優(yōu)勢?？筛鶕?jù)農(nóng)副產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，開發(fā)與之適應(yīng)的不同期限的小額貸款業(yè)務(wù)，在改善農(nóng)村商業(yè)銀行的流動(dòng)性的同時(shí)起到支農(nóng)作用。

3.2重新認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)從完成改革比較早的張家港、常熟、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的經(jīng)驗(yàn)中看出，全力以赴推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行提高市場競爭力的有效途徑，農(nóng)村商業(yè)銀行可從以下幾方面創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是改進(jìn)現(xiàn)有的零售銀行管理模式，按集中作業(yè)和專業(yè)化操作要求，提高員工對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)的高度，增加他們參與中間業(yè)務(wù)的積極性。二是進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的創(chuàng)新，按照零售銀行業(yè)務(wù)定位，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，拓寬營銷渠道，增加服務(wù)內(nèi)容。三是加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，盡快填平補(bǔ)齊產(chǎn)品和服務(wù)品種，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合服務(wù)“三農(nóng)”和自身?xiàng)l件，進(jìn)行“原創(chuàng)型”的產(chǎn)品開發(fā)。

3.3建立健全分類定價(jià)機(jī)制，制定差異化貸款利率農(nóng)村商業(yè)銀行需對優(yōu)質(zhì)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品實(shí)行差異化貸款利率，以增強(qiáng)市場適應(yīng)性。主要從兩方面著手：一方面建立完善的制度辦法，明確貸款定價(jià)依據(jù)、方法及定價(jià)流程、程序和授權(quán)事項(xiàng)；另一方面加強(qiáng)系統(tǒng)支撐，加快公司及個(gè)人客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè)，為利率定價(jià)提供數(shù)據(jù)保障?？偫碓偃龔?qiáng)調(diào)“用好增量，盤活存量，更有力地支持經(jīng)濟(jì)型升級(jí)”，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)抓住契機(jī)，優(yōu)化資源配置，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。

4結(jié)語

由農(nóng)村信用合作社改制發(fā)展起來的農(nóng)村商業(yè)銀行，肯定會(huì)遇到各種困難和問題。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在目前的發(fā)展當(dāng)中，找好定位，努力如破社區(qū)型銀行的局限性，探尋適合自己所在地域的發(fā)展道路，而不是一味追求同質(zhì)化，才能在激烈的銀行業(yè)競爭當(dāng)中獲得長期、可持續(xù)的發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

［1］金霞.存款利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響［J］.廣西大學(xué)學(xué)報(bào):哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版,2011(1).

［2］顧淼.論商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)范［J］.法制博覽,2014(3).

第2篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：市場戰(zhàn)略；農(nóng)村商業(yè)銀行；改革；市場經(jīng)濟(jì)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）36-0120-02

引言

中國的農(nóng)村商業(yè)銀行源于原農(nóng)村信用社的股份制改造，是在原農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，由民營企業(yè)、股份公司、有限責(zé)任公司、自然人出資組成的地方股份制銀行，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的一級(jí)法人的地方性商業(yè)銀行，并逐步成為了農(nóng)村金融體系中的一個(gè)重要組成部分，也是農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。經(jīng)歷了體制、機(jī)制的蛻變，憑借靈活的機(jī)制和高效的決策獲得了自己的生存發(fā)展空間，同時(shí)也對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融改革尤其是支持新農(nóng)村建設(shè)和地方中小企業(yè)的發(fā)展和壯大起了極其重要的作用。但隨著市場的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行也出現(xiàn)了各種問題，這些問題都在一定程度上阻礙了其發(fā)展的道路。要想在社會(huì)發(fā)展改革的進(jìn)程中，取得一席之地，農(nóng)村商業(yè)銀行就要以市場為導(dǎo)向，找到一條可持續(xù)發(fā)展道路。

一、中國農(nóng)村商業(yè)銀行市場現(xiàn)狀

隨著中國逐步以計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向?yàn)槭袌鼋?jīng)濟(jì)，中國的銀行系統(tǒng)也隨之改變。農(nóng)村信用社是農(nóng)村商業(yè)銀行的前身，隨著中國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融體系不斷完善，農(nóng)村金融服務(wù)也隨之發(fā)生了重大變化，而早期的農(nóng)村信用合作社已經(jīng)無法滿足市場的變化和消費(fèi)者日益增長的需求，農(nóng)村信用合作社的改革迫在眉睫。

農(nóng)村商業(yè)銀行便是改革的產(chǎn)物，2001年11月28日在江蘇省的張家港、常熟、江陰，中國首家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行組建完成。農(nóng)村商業(yè)銀行是中國農(nóng)村金融體系改革的一個(gè)重大突破。改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行有效地將舊的農(nóng)村信用合作社與新的市場變化結(jié)合在一起，形成了一種新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行，一方面仍然保留了一些舊的農(nóng)村信用社的特點(diǎn)，如繼續(xù)支持三農(nóng)建設(shè)，對農(nóng)村發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)幫助。另一方面也擁有了新型商業(yè)銀行的特性，主要以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主要目標(biāo)，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以服務(wù)為宗旨，以盈利為目標(biāo)。

二、中國農(nóng)村商業(yè)銀行市場發(fā)展存在的問題

中國農(nóng)村商業(yè)銀行作為一種新型的商業(yè)銀行在市場發(fā)展的過程中，表現(xiàn)出了一些問題，主要包括市場導(dǎo)向不明顯、業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新性弱、市場人員缺乏等。

1.市場導(dǎo)向不明顯。在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，已經(jīng)轉(zhuǎn)向了市場化的戰(zhàn)略，但市場導(dǎo)向仍然不是很明顯，主要還是沿著以前的道路在發(fā)展，沒有以市場為主要發(fā)展方向。傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行仍然堅(jiān)持著輔助農(nóng)村發(fā)展的方向，但在經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益方面有了一定的需求，這就造成了銀行發(fā)展的矛盾性。一方面，擔(dān)負(fù)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重?fù)?dān)，另一方面，以經(jīng)濟(jì)效益為主要發(fā)展目標(biāo)，這就需要改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一，共同發(fā)展。

2.業(yè)務(wù)單一，創(chuàng)新性弱。與其他的商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行呈現(xiàn)出了業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新性弱的特點(diǎn)。在市場發(fā)展中，主要就是要以客戶的不同需求為服務(wù)導(dǎo)向。但在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，主要還是以自身為出發(fā)點(diǎn)，沒有過多地考慮消費(fèi)者，因此在很多情況下，就無法滿足消費(fèi)者的需求，降低了消費(fèi)者對銀行的滿意度。農(nóng)村商業(yè)銀行一般提供給消費(fèi)者的業(yè)務(wù)為存貸款、資金清算等，還欠缺很多與市場密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上支付、理財(cái)?shù)?。沒有針對客戶的不同需求，進(jìn)行明確的分類。農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面與其他商業(yè)性銀行存在著明顯的差距，在新業(yè)務(wù)開展能力方面較弱，沒有適時(shí)與市場聯(lián)系，根據(jù)市場變化及時(shí)開展新業(yè)務(wù)。

3.專業(yè)市場人員缺乏，素質(zhì)偏低。由于農(nóng)村商業(yè)銀行在市場方面的缺乏，也導(dǎo)致了銀行系統(tǒng)專業(yè)市場人員的缺乏。農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)的員工大部分來自于原先的農(nóng)村信用社，受到環(huán)境、文化、條件等的影響，學(xué)歷層次普遍不高，與其他商業(yè)銀行差距明顯。員工的學(xué)歷層次直接影響到員工的工作素質(zhì)，對新知識(shí)的接受能力較差，對市場的敏感性弱。而且原有職工所占比例大，很難吸收新的員工。銀行本身對員工業(yè)務(wù)水平的管理有限，較為寬松的管理環(huán)境使員工對自身業(yè)務(wù)能力要求較低，這也間接影響了銀行的發(fā)展。

三、解決措施

根據(jù)以上農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，主要采取以下措施進(jìn)行改進(jìn)。

1.找準(zhǔn)市場定位，形成自身的核心競爭力。所謂市場定位，就是用以將自身與其他同業(yè)競爭對手區(qū)隔開來的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)。目前中國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位不僅僅是銀行自身的戰(zhàn)略選擇問題，還受金融監(jiān)管當(dāng)局政策取向的影響。中國的農(nóng)村商業(yè)銀行的應(yīng)該堅(jiān)持 “立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓”的市場定位，建立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心；以風(fēng)險(xiǎn)防范為基礎(chǔ)，以發(fā)展速度為途徑，以資本回報(bào)為目標(biāo)”的市場化經(jīng)營機(jī)制。

首先在發(fā)展的過程中要守住農(nóng)村陣地，比如每個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行都要根據(jù)自身所在地區(qū)的市場特點(diǎn)而制定不同的市場戰(zhàn)略。如旅游地區(qū)由于餐飲住宿業(yè)務(wù)占主要，銀行可以聯(lián)合旅游相關(guān)部門開發(fā)旅游產(chǎn)品，刺激消費(fèi)。另外對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集中地區(qū)銀行就可以開展小額農(nóng)貸，還有農(nóng)業(yè)機(jī)械、肥料等生產(chǎn)工具的分期付款業(yè)務(wù)。對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的，人民生活水平明顯提高的地區(qū)可以大力推廣電子銀行業(yè)務(wù)，使客戶能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)電子交易，滿足消費(fèi)者的不同需求。銀行在發(fā)展新業(yè)務(wù)時(shí)要有創(chuàng)新精神，還要根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r實(shí)行差異化戰(zhàn)略。

然后在立足本地的同時(shí)，要有長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略，不僅要豐富本地業(yè)務(wù)，要想有發(fā)展就必須實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多樣化。比如實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，在其他城市設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，這樣初期的成本投入大，收益也不會(huì)可觀，想要發(fā)展規(guī)?；瘜r(nóng)村商業(yè)銀行來說是必走的一條路；當(dāng)然另一方面在可實(shí)行“走出去”的同時(shí)也要著力發(fā)展“引進(jìn)來”的戰(zhàn)略，引進(jìn)有些先進(jìn)銀行的投資，像江蘇的常熟農(nóng)村商業(yè)銀行引進(jìn)交通銀行一樣。

2.擴(kuò)大業(yè)務(wù)面，勇于創(chuàng)新。在以后發(fā)展的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行不能滿足于現(xiàn)有的狀況，要積極地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)面。加大創(chuàng)新力度，擴(kuò)展業(yè)務(wù)品種，積極開展中間業(yè)務(wù)。要針對客戶的不同需求，開展新業(yè)務(wù)。要將業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新提高到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待。中國農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)將發(fā)展中間業(yè)務(wù)定位于銀行經(jīng)營利潤的增長點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)收入是新貨幣政策時(shí)期銀行收益的重點(diǎn)來源，對商業(yè)銀行衡量戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要標(biāo)志，就是中間業(yè)務(wù)收入在各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占比的提高程度?，F(xiàn)有的存貸款，資金清算等業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代市場發(fā)展的需求了，銀行要擴(kuò)大個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍。特別是在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的今天，電子金融產(chǎn)品是必不可少的，如個(gè)人的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，都可以滿足消費(fèi)者的需求。現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中有大小客戶，針對固定客戶或大客戶，可以專門設(shè)定VIP服務(wù)窗口，根據(jù)大客戶的需求設(shè)定特殊的通道，這就有利于客戶關(guān)系的維系。

創(chuàng)新治理體制促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及范圍廣、跨度大，治理較為復(fù)雜，尤其是發(fā)展初期需要拿出專門力量，實(shí)施重點(diǎn)攻關(guān)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，成立專門的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃治理與協(xié)調(diào)，加快對中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳和推廣。對中間業(yè)務(wù)要切實(shí)加大考核獎(jiǎng)懲力度，將壓力層層傳遞到每個(gè)單位、部門和每一位員工，力爭使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)超常規(guī)、跨越式發(fā)展。同時(shí)建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核指標(biāo)體系，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)考核，并把中間業(yè)務(wù)帶來的直接和間接收益作為考核重點(diǎn)，引入獎(jiǎng)懲機(jī)制，努力營造一種全員重視和參與中間業(yè)務(wù)的良好氛圍。

3.完善人才培養(yǎng)機(jī)制。銀行要著力提升人員素質(zhì)。針對老員工，可以采取培訓(xùn)和競爭上崗的方式，進(jìn)行提升。當(dāng)對人員有新要求時(shí)，銀行要積極組織員工培訓(xùn)，不能止步不前。還可以采用競爭上崗的方式，根據(jù)每個(gè)人的不同能力，合理安排工作崗位。針對新員工，可以從招聘做起。確立明確的人員招聘標(biāo)準(zhǔn)，如學(xué)歷要求，工作年限要求等。這些就可以有效地提升員工素質(zhì)，使員工能更好地適應(yīng)銀行的發(fā)展。

針對銀行員工，要建立完善的培養(yǎng)機(jī)制，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培養(yǎng)，組織學(xué)習(xí)新的業(yè)務(wù)知識(shí)，還可以組織員工到其他銀行進(jìn)行參觀學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)新知識(shí)后可以進(jìn)行考核，直接與績效掛鉤，促使員工認(rèn)真對待。對于專業(yè)市場人員要求則更高，不僅要了解銀行本身的業(yè)務(wù)知識(shí)，還要有敏銳的市場洞察力，根據(jù)市場的不斷變化向銀行提出可行性建議。

結(jié)語

在農(nóng)村信用合作社母體內(nèi)部改制發(fā)展起來的農(nóng)村商業(yè)銀行，在與有業(yè)務(wù)重疊的國有商業(yè)銀行競爭的同時(shí)，如何學(xué)習(xí)和應(yīng)對國內(nèi)外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，找出自身的不足，在夾縫中尋得生存之道，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，探索提高自身競爭力的途徑，迎接挑戰(zhàn)是需要長期思考探索的一個(gè)問題。在發(fā)展過程中肯定會(huì)遇到種種困難和問題，但在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大背景下，在立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，農(nóng)村商業(yè)銀行一定能夠發(fā)揮更大的作用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面小康作出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞： 農(nóng)商行；跨區(qū)域發(fā)展；異地分支機(jī)構(gòu)

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2013）16-0182-03

0 引言

在我國銀行業(yè)改革的浪潮中，國有商業(yè)銀行的壟斷地位被逐漸弱化，股份制商業(yè)銀行開始在全國布局。隨著城市商業(yè)銀行的規(guī)模不斷擴(kuò)大，同為股份制商業(yè)銀行和處于第四梯隊(duì)的農(nóng)村商業(yè)銀行（下稱“農(nóng)商行”）在農(nóng)村金融政策的引導(dǎo)下開始嶄露頭角?，F(xiàn)如今，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及服務(wù)“三農(nóng)”等問題已越來越引起人們的廣泛關(guān)注，而農(nóng)商行在這些方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。因此，對農(nóng)商行特別是跨區(qū)域發(fā)展的研究就顯得尤為必要。

1 文獻(xiàn)綜述

陳晞，葉宇（2011）用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法評(píng)價(jià)了25家中小銀行2007-2009年的效率，得出盈利能力、管理水平與效率呈顯著正相關(guān)，而異地分支機(jī)構(gòu)數(shù)、資產(chǎn)規(guī)模則與經(jīng)營效率呈負(fù)相關(guān)的結(jié)論。盧獨(dú)景（2012）運(yùn)用20家城市商業(yè)銀行2006～2010年的數(shù)據(jù)對其能否通過跨區(qū)域發(fā)展降低貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行回歸檢驗(yàn)。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，就總體而言，在異地開設(shè)分行可以減少貸款損失并降低不良貸款率?？鐓^(qū)域發(fā)展降低風(fēng)險(xiǎn)的作用對資產(chǎn)規(guī)模較大的城商行更為顯著，而資產(chǎn)規(guī)模較小的城商行則不能通過跨區(qū)域發(fā)展減小貸款損失。以上結(jié)果均表明并不是所有的中小銀行都適合跨區(qū)域發(fā)展。

江鋒，張曉東（2009）通過對安徽合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略的分析，認(rèn)為跨區(qū)域經(jīng)營與并購是農(nóng)商行未來改革的方向。吳湧超、陳瑩（2011）認(rèn)為農(nóng)商行跨區(qū)域發(fā)展必須步伐穩(wěn)健，合規(guī)經(jīng)營，強(qiáng)調(diào)差異化定位。

上述文獻(xiàn)主要是針對我國農(nóng)商行（城商行與農(nóng)商行特點(diǎn)相似，因此具有一定參考價(jià)值）跨區(qū)域發(fā)展的可行性進(jìn)行研究。而本文則主要從其背景，問題等方面出發(fā)，對其現(xiàn)階段的發(fā)展進(jìn)行分析、總結(jié)和歸納，并對其中存在的問題提出我們相應(yīng)的對策及建議，以期對農(nóng)商行跨區(qū)域的發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用。

2 我國農(nóng)商行跨區(qū)域發(fā)展的背景

2.1 我國農(nóng)村金融政策的放寬給農(nóng)商行的跨區(qū)域發(fā)展提供了廣闊的空間 近年來，我國銀監(jiān)會(huì)不斷了關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的建議和政策，使得一些資本雄厚并且渴望擴(kuò)大市場謀求進(jìn)一步發(fā)展的農(nóng)商行加快了跨區(qū)域發(fā)展的布局。（如表1）

除此之外，全國諸多省市也相繼出臺(tái)了許多相關(guān)的輔助政策，如安徽省委、省政府的《關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革的意見》中明確指出：鼓勵(lì)資本充足、風(fēng)險(xiǎn)管控良好、符合監(jiān)管準(zhǔn)入條件的農(nóng)村商業(yè)銀行參與省內(nèi)高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用聯(lián)社的改制重組及在省內(nèi)跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。此外，在農(nóng)商行最為發(fā)達(dá)的江蘇地區(qū)，省銀監(jiān)局在實(shí)施省內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)優(yōu)惠政策的同時(shí)也牽頭帶領(lǐng)了蘇南幾大農(nóng)商行開辟蘇北市場，營造良好的農(nóng)村金融環(huán)境。

上述相關(guān)政策的出臺(tái)以及配套措施的實(shí)施給我國農(nóng)商行的跨區(qū)域發(fā)展提供了良好的契機(jī)，不僅為我國農(nóng)商行進(jìn)一步的發(fā)展提供了更為廣闊的空間，且有利于農(nóng)商行規(guī)模的擴(kuò)大和我國經(jīng)濟(jì)利益的不斷提升。

2.2 跨區(qū)域發(fā)展已成為農(nóng)商行突破市場瓶頸的必然選擇 現(xiàn)階段，我國農(nóng)商行逐漸暴露出來的有關(guān)規(guī)模、資金、人員等限制性因素已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大障礙。主要表現(xiàn)在：

2.2.1 我國農(nóng)商行多是由以前的農(nóng)村信用社改建而成，經(jīng)營規(guī)模小，業(yè)務(wù)種類單一，盈利渠道也主要靠存貸差。盡管有些做得好的農(nóng)商行在當(dāng)?shù)厮嫉氖袌龇蓊~比較大，但是由于地方經(jīng)濟(jì)總量、產(chǎn)業(yè)規(guī)模等的制約，也難以進(jìn)一步的擴(kuò)大及發(fā)掘其他的利潤增長點(diǎn)。

2.2.2 同一區(qū)域，金融行業(yè)競爭的壓力加大，尤其是當(dāng)該地金融運(yùn)行環(huán)境良好時(shí)，其他銀行的涌入勢必會(huì)對當(dāng)?shù)劂y行進(jìn)行擠壓。因此，若農(nóng)商行還是將業(yè)務(wù)的發(fā)展僅限于當(dāng)?shù)氐氖袌?，不僅以往的成就難以突破，甚至有可能面臨市場份額被蠶食的窘境。此外，在金融環(huán)境優(yōu)良的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，企業(yè)和居民的金融需求已不再限于簡單的存貸款及票據(jù)結(jié)算，農(nóng)商行在金融服務(wù)創(chuàng)新等方面的競爭優(yōu)勢正逐漸地被削弱。因此，農(nóng)商行單一的限制地域經(jīng)營管理的模式已成為阻礙其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸?？鐓^(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略正不斷地被人們所關(guān)注，并成為農(nóng)商行未來發(fā)展的一個(gè)必然選擇。

2.3 出于分散風(fēng)險(xiǎn)及提高自主經(jīng)營權(quán)的需要 農(nóng)商行立足于當(dāng)?shù)兀瑯I(yè)務(wù)規(guī)模與營業(yè)效率與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)規(guī)模有很大的聯(lián)系。然而一個(gè)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)很容易受到周邊產(chǎn)業(yè)傳導(dǎo)效應(yīng)的影響，即容易出現(xiàn)區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)集中的情況。因此，出于分散風(fēng)險(xiǎn)的需要，農(nóng)商行有必要進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。一方面，通過擴(kuò)大其業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍，使服務(wù)對象異質(zhì)化，降低風(fēng)險(xiǎn)的集中度；另一方面，則可通過投資入股的方式來使資金使用的風(fēng)險(xiǎn)分散。其次，在自主經(jīng)營權(quán)方面，由于城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加快，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村和服務(wù)城鎮(zhèn)的界限不再鮮明，農(nóng)商行的服務(wù)對象開始向城鎮(zhèn)居民、大中型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)移。在實(shí)際的貸款投放過程中，很多時(shí)候農(nóng)商行就像當(dāng)?shù)卣淖约义X柜一樣受到政府的很大支配。而如果在跨區(qū)域發(fā)展過程中，這種地方政府的控制力被適當(dāng)?shù)販p弱，農(nóng)商行則能夠較為自主地決定其資金的有效投放方向。

3 我國農(nóng)商行跨區(qū)域發(fā)展中存在的問題及其對策建議

為實(shí)現(xiàn)對原始經(jīng)營地區(qū)范圍限制的突破，延伸業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)展服務(wù)對象群體，我國農(nóng)村商業(yè)銀行對跨區(qū)域發(fā)展的模式進(jìn)行了積極探索?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)商行跨區(qū)域發(fā)展的模式主要有：直接設(shè)立異地支行、控股成立村鎮(zhèn)銀行、戰(zhàn)略投資或參股異地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及合并重組等（吳湧超等，2011）。這些舉措對于我國農(nóng)商行的發(fā)展壯大起到一定的促進(jìn)作用，但在其發(fā)展的過程中也同樣面臨著不少的問題和挑戰(zhàn)，如在面對陌生的市場，陌生的群體時(shí)，怎樣才能迅速適應(yīng)并高效地開展業(yè)務(wù)經(jīng)營；主要營業(yè)地區(qū)由于監(jiān)管不善導(dǎo)致的資金缺乏等問題會(huì)不會(huì)給其他地區(qū)的流動(dòng)性帶來嚴(yán)重影響。隨著經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大，這些問題勢必會(huì)形成農(nóng)商行跨區(qū)域發(fā)展又一個(gè)新的阻礙。因此，通過結(jié)合我國農(nóng)商行跨區(qū)域發(fā)展的現(xiàn)狀，我們分析、整理出了以下幾個(gè)主要影響我國農(nóng)商行跨區(qū)域發(fā)展的問題，并對其解決的對策提出了可行性的相關(guān)建議，以期能對農(nóng)商行未來的發(fā)展有所幫助。

3.1 資本金相對缺乏 目前我國的農(nóng)商行的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，自身資本實(shí)力較弱，普遍存在資金供應(yīng)不足的問題。而跨區(qū)域發(fā)展設(shè)立異地營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)耗資巨大，且需要一系列配套的物品設(shè)備和專業(yè)技術(shù)人員，此外，由于經(jīng)營半徑的擴(kuò)大，在一定程度上也導(dǎo)致了管理成本增加。因此，為了解決跨區(qū)域發(fā)展帶來的資本金缺乏等問題，走資本節(jié)約化道路和吸收存款成為了農(nóng)商行發(fā)展的必然選擇。

在資本節(jié)約方面，農(nóng)商行可通過控股或者參股成立股份制村鎮(zhèn)銀行的形式，吸引當(dāng)?shù)赝顿Y者參股，這樣既有利于加強(qiáng)雙邊合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，互利共贏，還可以較少的資金實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)的最大化。同時(shí)，農(nóng)商行還可在多個(gè)地區(qū)設(shè)立自動(dòng)存取款機(jī)網(wǎng)點(diǎn)以減少人力資源成本。此外，在吸收方面，農(nóng)商行可對在本行辦卡存錢的用戶實(shí)行激勵(lì)機(jī)制，根據(jù)其存款數(shù)量多少給予不同的服務(wù)。如對于存款較多的客戶可為其實(shí)行一定低價(jià)的理財(cái)產(chǎn)品免費(fèi)機(jī)制，免費(fèi)辦理人身保險(xiǎn)，逢年過節(jié)贈(zèng)送本行的禮品等。這些特設(shè)的服務(wù)機(jī)制不僅可以有效地吸收農(nóng)民的資金，擴(kuò)大存款，同時(shí)也有利于提高當(dāng)?shù)孛癖妼υ撔械恼J(rèn)知度和良好親民形象，加快農(nóng)商行在異地扎穩(wěn)腳的步伐。

3.2 專業(yè)技術(shù)人才緊缺 農(nóng)商行組建異地支行，需要增補(bǔ)大量的從業(yè)人員，而從總行抽調(diào)的業(yè)務(wù)人員只是杯水車薪，且由于對當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)的不熟悉，使得農(nóng)商行的跨區(qū)域發(fā)展受到一定制約。如今，農(nóng)商行普遍采取招聘高校相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生的方法，但這些應(yīng)屆生普遍存在業(yè)務(wù)實(shí)踐不熟練，對當(dāng)?shù)氐奈幕J(rèn)知不全面的問題，因此，人才問題成為農(nóng)商行跨區(qū)域發(fā)展的一大瓶頸。

為了解決上述問題，農(nóng)商行可以采取加強(qiáng)同財(cái)經(jīng)院校溝通與合作的方法，建立實(shí)習(xí)基地，進(jìn)行人才儲(chǔ)備。如2012年，江蘇沐陽農(nóng)商行與南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院合作建立了培訓(xùn)與項(xiàng)目研究基地，吸納金融等專業(yè)學(xué)生進(jìn)行實(shí)習(xí)，并對優(yōu)秀的實(shí)習(xí)生予以優(yōu)厚的待遇鼓勵(lì)其繼續(xù)選擇該行工作。通過與高等院校合作培訓(xùn)，一方面可以提高學(xué)生的實(shí)際業(yè)務(wù)操作能力，另一方面也有利于提升該行的社會(huì)認(rèn)知度及企業(yè)信譽(yù)；除此之外，農(nóng)商行還可以通過分類指導(dǎo)式的方法加強(qiáng)銀行內(nèi)部人員的管理和培訓(xùn)。如銀行跨區(qū)域發(fā)展后管理鏈拉長，需要培養(yǎng)專業(yè)的經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)；銀行跨區(qū)域發(fā)展后科技人員缺乏，需要培養(yǎng)學(xué)術(shù)科研團(tuán)隊(duì)；銀行員工普遍存在對當(dāng)?shù)厝宋慕鹑诃h(huán)境的熟知度不夠，需要對同客戶打交道的基層員工進(jìn)行本土化培訓(xùn)等。最后，各銀行還可以加強(qiáng)對內(nèi)部的考核機(jī)制，如對業(yè)績突出的員工給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，以提高銀行員工拼搏奮斗的熱情和積極性，同時(shí)對于工作不認(rèn)真負(fù)責(zé)的員工也要進(jìn)行懲罰，通過優(yōu)勝劣汰的市場化運(yùn)作，提高員工的整體業(yè)務(wù)素質(zhì)。

3.3 風(fēng)險(xiǎn)控制問題 農(nóng)商行起步晚，以往的管理制度明顯落后于股份制銀行，對那些實(shí)行跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的農(nóng)商行更是如此。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏健全有效的控制機(jī)制，稍有不慎就會(huì)給銀行甚至整個(gè)地區(qū)帶來極大的損失。農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：①新成立的異地分支機(jī)構(gòu)多以新員工為主，業(yè)務(wù)不熟練，容易產(chǎn)生操作性風(fēng)險(xiǎn)；②出于擴(kuò)大業(yè)務(wù)的需要，擴(kuò)大了對貸款對象的壞賬容忍度，貸款門檻放低，信息嚴(yán)重不對稱，容易使一些貸款成為死賬、滯賬、呆賬，給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失。因此，農(nóng)商行在跨區(qū)域發(fā)展之初，應(yīng)嚴(yán)格控制貸款規(guī)模，督促異地分支機(jī)構(gòu)落實(shí)當(dāng)?shù)刭J款客戶的經(jīng)營及信譽(yù)情況，審慎放貸。同時(shí)應(yīng)對員工進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)和考核，避免不必要的操作風(fēng)險(xiǎn)。此外，異地分支行還應(yīng)加強(qiáng)同總行的信息聯(lián)絡(luò)，建立健全該行的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系。

3.4 面向農(nóng)村的金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新性不足 目前我國農(nóng)商行主要依靠單純的存貸款利差以及收取手續(xù)費(fèi)等方式進(jìn)行盈利，對金融理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域涉足較少。而在我國金融理財(cái)產(chǎn)品大肆擴(kuò)張的今天，缺乏農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)制會(huì)給農(nóng)商行的發(fā)展帶來不可估量的損失。因此，農(nóng)商行應(yīng)面向農(nóng)村積極設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品投放當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村市場，如可投放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展主要以農(nóng)業(yè)為主，而農(nóng)產(chǎn)品的生長易受天氣的影響，天氣的反復(fù)無常經(jīng)常會(huì)給對農(nóng)產(chǎn)量的增長帶來不必要的麻煩，因此，農(nóng)商行可以通過為農(nóng)民的農(nóng)作物產(chǎn)量等農(nóng)民擔(dān)心的東西提供擔(dān)保等方式，以賺取保費(fèi)，提高盈利。此外，農(nóng)商行可以針對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)作物產(chǎn)品設(shè)計(jì)相應(yīng)的期權(quán)、期貨，以對沖價(jià)格波動(dòng)和市場經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定因素的影響。

綜上所述，在金融機(jī)構(gòu)改革的浪潮下，農(nóng)商行實(shí)行跨區(qū)域發(fā)展模式是應(yīng)當(dāng)慎重考慮的戰(zhàn)略決策。抓住機(jī)遇，準(zhǔn)確定位，合理布局，方能做大做強(qiáng)，否則異地分支機(jī)構(gòu)會(huì)嚴(yán)重拖累農(nóng)商行經(jīng)營業(yè)績及未來的發(fā)展。因此，對于農(nóng)商行的跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，本文認(rèn)為應(yīng)該順應(yīng)市場的要求，不能在政策好時(shí)貿(mào)然跟風(fēng)，也不能在一片大好形勢下瞻前顧后，錯(cuò)失良機(jī)。因此農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)找準(zhǔn)市場定位，廣納人才，審時(shí)度勢，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理控制，提高科技水平和創(chuàng)新能力，推出適應(yīng)當(dāng)?shù)貙?shí)際本土特色的金融產(chǎn)品。此外，實(shí)施跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，還要求農(nóng)商行要立足所在城鄉(xiāng)，準(zhǔn)確定位，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)孛癖姷臏贤?，走科學(xué)發(fā)展的道路，制定一系列符合當(dāng)?shù)靥厣罢咭?guī)定的發(fā)展方針，力求在安全科學(xué)合理的前提下做大做強(qiáng)，做精做深，并通過不斷改革創(chuàng)新內(nèi)部管理機(jī)制和外部發(fā)展戰(zhàn)略，以保持銀行持續(xù)盈利能力，只有這樣，農(nóng)商行才能在銀行業(yè)競爭日益激烈的今天站穩(wěn)腳跟，立于不敗的地位。

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第4篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 應(yīng)對措施

隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)在我國的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融服務(wù)模式也在蓬勃發(fā)展。以阿里、騰訊、百度和人人貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一定程度上改變農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境與利潤增長方式，對現(xiàn)有金融技術(shù)的挑戰(zhàn)和延續(xù)。在各商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的相繼競爭下，農(nóng)村商業(yè)銀行要把握時(shí)展的趨勢，推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的新一輪改革，推出更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形式不斷滲透到金融服務(wù)領(lǐng)域，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)對比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更加廣闊的服務(wù)平臺(tái)，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的透明度更高，金融服務(wù)更加便捷，交易成本大大減少，優(yōu)化資源配置和促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長。在此境遇下，以網(wǎng)點(diǎn)為主要服務(wù)渠道的農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間逐漸減少，對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估能力也無法滿足自身發(fā)展的需要。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展幾點(diǎn)措施

（一）完善電子支付業(yè)務(wù)解決方案，鞏固支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位

人們可以通過第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購物及其它費(fèi)用的快捷支付逐漸成為時(shí)代的主流，第三方支付將是主要的支付手段之一。農(nóng)村商業(yè)銀行要充分分析第三方支付對自身經(jīng)營的影響，并加以積極應(yīng)對，摸索出一條適合自身發(fā)展的零售業(yè)務(wù)渠道。首先要加強(qiáng)與第三方支付公司合作，憑借第三方支付公司規(guī)范化的客戶管理及支付服務(wù)，降低經(jīng)營成本；其次適時(shí)接入第二代支付系統(tǒng)，加強(qiáng)支付的安全認(rèn)證，并大力推廣“超級(jí)網(wǎng)銀”電子支付業(yè)務(wù)，以綜合支付為前提，針對不同的支付行業(yè)和消費(fèi)人群，提供個(gè)性化、差異化的解決方案。

（二）促進(jìn)開放式綜合金融服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個(gè)多元化的金融服務(wù)體系，傳統(tǒng)銀行僅依靠單一的行業(yè)是無法為客戶提供全面金融服務(wù)的。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要想獲得客戶的青睞，一方面要對上下游資源進(jìn)行整合，建立流暢的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供科學(xué)全面的金融解決方案，與客戶建立合作共贏的關(guān)系；另一方面可考慮要加強(qiáng)與其他行業(yè)的合作，建立一站式的金融服務(wù)平臺(tái)。提供理財(cái)、P2P信貸和融資等綜合性的金融服務(wù)，最大限度地滿足客戶的需求。

（三）以客戶為中心，提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)

支付寶的手機(jī)轉(zhuǎn)賬現(xiàn)已經(jīng)與120多家銀行合作，實(shí)現(xiàn)2小時(shí)快速到賬，轉(zhuǎn)賬到跨行卡不用輸入收款方的開戶行信息，簡化了轉(zhuǎn)賬操作，且提供了單筆/每天5萬元的免費(fèi)轉(zhuǎn)賬額度，該額度基本上能滿足普通用戶日常轉(zhuǎn)賬需要。支付寶手機(jī)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的推出對傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長收帶來了一定的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行要充分利用第二代支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與各商業(yè)銀行網(wǎng)銀快捷的資金往來，并推出全方位快捷的移動(dòng)支付服務(wù)，降低客戶跨行轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用及提高轉(zhuǎn)賬的效率。利用自身在理財(cái)和資金管理業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，鞏固60多年來建立的客戶關(guān)系，提高目前客戶的黏性和發(fā)掘更優(yōu)質(zhì)的客戶，以為后續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的推出積累豐富的客戶資源。

（四）重視對數(shù)據(jù)的積累、保護(hù)和挖掘

農(nóng)村商業(yè)銀行要對自身的數(shù)據(jù)倉庫進(jìn)行完善，在監(jiān)管許可情況下加強(qiáng)與外界行政部門和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)共享和交流，充分發(fā)揮二者各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)多層次的積累和運(yùn)用；加強(qiáng)對云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，為農(nóng)村商業(yè)銀行洞察客戶、預(yù)測市場提供技術(shù)支持。同時(shí)要加快銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系的構(gòu)建和挖掘，利用互聯(lián)網(wǎng)的理念和技術(shù)不斷對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)造和更新，滿足客戶的各種需求，拉近與客戶的距離。

（五）重視互聯(lián)網(wǎng)金融高端復(fù)合型人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融是集金融和信息技術(shù)于一體的新學(xué)科，農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對人才提出了新的要求。目前員工知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，需挖掘既要熟悉信息技術(shù)基本原理、互聯(lián)網(wǎng)程序設(shè)計(jì)，又需懂得金融專業(yè)技能的人才。同時(shí)要培養(yǎng)一支能靈活運(yùn)用各種互聯(lián)網(wǎng)工具開展金融營銷，具備引導(dǎo)客戶、培育客戶和留住客戶的專業(yè)化隊(duì)伍。加大對現(xiàn)有專業(yè)化人才多學(xué)科的培訓(xùn)，培養(yǎng)多種知識(shí)技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才，對農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展起著至關(guān)重要作用。

三、結(jié)束語

農(nóng)村信用社為順應(yīng)金融市場化的需要，通過深化改革改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，使產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理更加完善?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)引發(fā)了農(nóng)村商業(yè)銀行新一輪的革命，針對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行要對現(xiàn)有資源進(jìn)行整合和擴(kuò)充。以客戶為中心，推動(dòng)金融創(chuàng)新，根據(jù)自身特色優(yōu)勢嘗試開發(fā)適應(yīng)市場發(fā)展需求的新興金融產(chǎn)品，為人們提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)，最終改變價(jià)值的增長方式，保持蓬勃的生機(jī)與活力。

參考文獻(xiàn)：

[1]仇遠(yuǎn)文王，樂風(fēng)，孟慶軍.商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的生態(tài)對策研究[J].經(jīng)營管理者；2013-09-25

第5篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展范文

我國加入世界貿(mào)易組織后，按照承諾已全方位開放金融市場，銀行業(yè)已和世界各大銀行進(jìn)行直面競爭，中間業(yè)務(wù)已成為金融業(yè)發(fā)展的“新寵”，成為各家銀行競爭的焦點(diǎn)，被越來越多的金融機(jī)構(gòu)所熱衷，日益成為金融機(jī)構(gòu)提高資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營收入的重要途徑。就我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有體制和經(jīng)營狀況看，如何根據(jù)自身的經(jīng)營特點(diǎn)和實(shí)際情況，在不脫離服務(wù)“三農(nóng)”的基本市場定位的基礎(chǔ)上，重新認(rèn)識(shí)和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是一個(gè)亟待研究的課題。

一、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行墊江支行近期中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

重慶市墊江縣，地處渝東北地區(qū)，距重慶主城2小時(shí)車程，未享受任何國家優(yōu)惠政策的縣，是典型的農(nóng)業(yè)大縣和勞務(wù)經(jīng)濟(jì)大縣，同時(shí)也是重慶首批城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革發(fā)展的試點(diǎn)縣之一。由此，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行墊江支行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，在中國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中具有較大的代表性。

1．墊江支行2010年各項(xiàng)收入及比例可以看出，中間業(yè)務(wù)收入（手續(xù)費(fèi)收入）項(xiàng)，在全行四項(xiàng)收入中占比偏低。2010年48個(gè)考核機(jī)構(gòu)，每個(gè)考核機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入均值為6.04萬元。中間業(yè)務(wù)收入與貸款利息收入比為1：36.6。

2．墊江支行2010年中間業(yè)務(wù)收入任務(wù)分配及考核分值對比及分析后發(fā)現(xiàn)，支行在任務(wù)分配上，中間業(yè)務(wù)收入的比例仍然很低，貸款利息收入是中間業(yè)務(wù)收入的30倍，而分值比例相差不大.說明墊江支行領(lǐng)導(dǎo)2010年對中間業(yè)務(wù)收入重視程度提高了，但收入結(jié)構(gòu)仍不理想。

3．2010年12月止，墊江支行48個(gè)被考核機(jī)構(gòu)，中間業(yè)務(wù)收入完成情況來看，全年有56。25%的機(jī)構(gòu)，也就是一半多點(diǎn)的機(jī)構(gòu)完成了全年目標(biāo)任務(wù)，接近一半的機(jī)構(gòu)沒有完成全年目標(biāo)任務(wù)。說明基層領(lǐng)導(dǎo)和員工重視不夠，開展中間業(yè)務(wù)效果不明顯。

4．2010年，中間業(yè)務(wù)的其它指標(biāo)進(jìn)度情況：全行發(fā)卡5.3萬張：活卡率為75%。

5．從農(nóng)村商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中間業(yè)手續(xù)費(fèi)收入項(xiàng)查詢出9個(gè)子項(xiàng)，我行只有5個(gè)子項(xiàng)有收入來源，其余4個(gè)子項(xiàng)無收入來源。

6．中間業(yè)務(wù)收入的機(jī)具只有2個(gè)類型，其中POS機(jī)4臺(tái)，只分布在縣城2個(gè)酒店；全縣48個(gè)機(jī)構(gòu)，ATM機(jī)12臺(tái)，城內(nèi)6臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)6臺(tái)。

二、開展中間業(yè)務(wù)存在的問題及原因

（一）基層領(lǐng)導(dǎo)和員工重視不夠，開展中間業(yè)務(wù)信心不足

從以上重慶農(nóng)村商業(yè)銀行墊江支行中間業(yè)務(wù)收入的任務(wù)分配、2010年中間業(yè)務(wù)收入完成的實(shí)績可以看出，中間業(yè)務(wù)收入確實(shí)太低，盡管從總行到支行的領(lǐng)導(dǎo)對中間業(yè)務(wù)的重視程度有所提高，但基層領(lǐng)導(dǎo)和員工重視程度不夠，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作可有可無的“副業(yè)”，實(shí)際效果較差。這與商業(yè)銀行收入多元化的展要求相差甚遠(yuǎn)。據(jù)了解，我國一些商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的20%至40%，而國外一些金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入已成為營業(yè)收入的主要來源，其占比已高達(dá)70%以上。由此說明，我們農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)工作確實(shí)起點(diǎn)太低。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目前尚處于起步階段，對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)還存在誤區(qū)。

（二）組織機(jī)構(gòu)不健全，內(nèi)部管理體制和考核辦法不完善

大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)疏于管理，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)機(jī)制，也沒有成立專門的組織機(jī)構(gòu)。目前農(nóng)村商業(yè)銀行縣級(jí)支行一般以一個(gè)職能部室人員代為管理，內(nèi)部管理體制和考核辦法也不完善，從而制約了中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）電子化水平低，硬件投入不足

以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托，也是實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)營和業(yè)務(wù)處理現(xiàn)代化的必要前提和基礎(chǔ)，電子化程度的高低決定中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和規(guī)范程度。而農(nóng)村商業(yè)銀行電子化起步時(shí)間遲，整體水平低，如基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)的ATM機(jī)布置太少，POS機(jī)幾乎為零，全市仍至全國進(jìn)度不齊，是制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的關(guān)鍵因素。

（四）業(yè)務(wù)管理人員和操作人員整體素質(zhì)偏低，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)

由于中間業(yè)務(wù)電子化要求高，從而對業(yè)務(wù)操作人員提出了更高要求。而目前農(nóng)村商業(yè)銀行員工其業(yè)務(wù)素質(zhì)和文化素質(zhì)普遍較低。新招收的年輕人，文化程度和電子化水平較高，但又處于業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)階段，從而形成人才斷層現(xiàn)象。取得保險(xiǎn)資格的員工更少。

另外，在農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部，目前普遍缺乏健全、有效的法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。特別是目前一些保險(xiǎn)公司的營銷員在營業(yè)柜臺(tái)外宣傳業(yè)務(wù)，沒有將一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)向客講明，講透，存在誤導(dǎo)行為。而臨柜人員基于對保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)不甚了解或?yàn)榱送瓿扇蝿?wù)等原因，就默認(rèn)保險(xiǎn)公司營銷員任意誤導(dǎo)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，法律風(fēng)險(xiǎn)也將日益成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

（五）業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新品種不多

“創(chuàng)新”是通過對中間業(yè)務(wù)的項(xiàng)目或規(guī)模的外部擴(kuò)張，創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)品種，建立新的金融服務(wù)領(lǐng)域，深挖現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)內(nèi)容，以提高業(yè)務(wù)質(zhì)量為重點(diǎn)的內(nèi)涵改造。受大環(huán)境的影響和硬件因素的制約，農(nóng)村商業(yè)銀行只開辦工資，代收代付，票據(jù)承兌等較少的中間業(yè)務(wù)，其它的中間業(yè)務(wù)尚屬空白。

（六）宣傳力度不夠

因商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種單一，人員素質(zhì)不高，商業(yè)銀行點(diǎn)多面廣，且地勢分布較偏僻，宣傳組織不力，全國農(nóng)村商業(yè)銀行電子化進(jìn)程參差不齊，商業(yè)銀行服務(wù)的客戶群體對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足。而其他專業(yè)銀行的競爭意識(shí)強(qiáng)，且服務(wù)的客戶群體對金融產(chǎn)品的接收力相對較快等多種因素制約，加之農(nóng)村商業(yè)銀行自身宣傳力度不夠。綜合上述因素，制約了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑

（一）轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的先決條件

農(nóng)村商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略的高度重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)，像抓存款、貸款一樣來抓好中間業(yè)務(wù)。盡管目前尚處于初步發(fā)展階段，但一定要樹立堅(jiān)定的信心，克服把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作副業(yè)、對其經(jīng)營管理和發(fā)展關(guān)注不夠的思想傾向，排除中間業(yè)務(wù)能否成為農(nóng)村商業(yè)銀行新的增長點(diǎn)的疑慮，深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和重大意義，采取切實(shí)有效的措施推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。必須轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，正確理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系。明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的延伸和深化，確立三馬并駕，齊驅(qū)共進(jìn)，同步開拓，協(xié)調(diào)發(fā)展的思路，才能為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造出良好的軟環(huán)境。

（二）健全機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)管理是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)

中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的工作，具有批量化的特點(diǎn)，講究規(guī)模效益。農(nóng)村商業(yè)銀行必須以總行為主，縣級(jí)支行為輔，分為市縣兩級(jí)單位，自上而下建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)、整體營銷的中間業(yè)務(wù)管理體系。

首先，改善內(nèi)部管理體制。組建專門部門具體負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)研，制定發(fā)展規(guī)劃，做好新品種的研究開發(fā)和設(shè)計(jì)推廣；負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)品種的宣傳介紹推銷；負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制定有關(guān)的規(guī)章制度和操作程序、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計(jì)分析、考核評(píng)比等；負(fù)責(zé)承辦營業(yè)部門不便辦理或不能辦理的中間業(yè)務(wù)；負(fù)責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，組織經(jīng)驗(yàn)交流，推動(dòng)業(yè)務(wù)開展，負(fù)責(zé)選拔培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專門人才等，為農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)合規(guī)運(yùn)作、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)奠定良好的基礎(chǔ)。

其次，建立健全中間業(yè)務(wù)管理制度。建立健全中間業(yè)務(wù)操作規(guī)程，完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度，針對每一種中間業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定出詳細(xì)的規(guī)章制度進(jìn)行約束和限制，對容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范，從基本制度上保證中間業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的安全性。建立完善中間業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)防范制度和中間業(yè)務(wù)監(jiān)督管理制度。通過建立健全各項(xiàng)管理制度，實(shí)行規(guī)范化管理，以保證中間業(yè)務(wù)健康持續(xù)穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。

再次，強(qiáng)化和完善中間業(yè)務(wù)考核體系。農(nóng)村商業(yè)銀行，尤其是處于發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)該將中間業(yè)務(wù)帶來的直接收益作為一項(xiàng)重要指標(biāo)列入年度經(jīng)營責(zé)任目標(biāo)進(jìn)行考核，不斷擴(kuò)大其在數(shù)個(gè)業(yè)務(wù)目標(biāo)中的權(quán)重，將目標(biāo)任務(wù)完成情況作為考證領(lǐng)導(dǎo)者業(yè)績、年度評(píng)先的重要依據(jù)，并對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)營銷有特殊貢獻(xiàn)的單位或個(gè)人給予重獎(jiǎng)，有效調(diào)動(dòng)各部門和廣大員工的積極性、創(chuàng)造性。從內(nèi)部激發(fā)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的活力，增加中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重。

（三）提高電子化水平，培養(yǎng)復(fù)合型人才是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

中間業(yè)務(wù)的拓展與提高迫切要求加快金融電子化步伐，農(nóng)村商業(yè)銀行集中科技力量攻關(guān)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域性，系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)，建立全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，形成完備的金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。另外還應(yīng)有計(jì)劃，有步驟地設(shè)置ATM機(jī)和POS機(jī)到基層，到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，提高電子貨幣的使用范圍和應(yīng)用程度。必須發(fā)展一批既具有現(xiàn)代金融理論，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，既懂國際金融慣例，又諳熟中國國情，既具有開拓創(chuàng)新精神，又精通現(xiàn)代計(jì)算機(jī)專業(yè)技術(shù)的復(fù)合型人才。堅(jiān)持條件，從嚴(yán)把關(guān)，把那些有較高理論水平和豐富經(jīng)驗(yàn)的人員充實(shí)到中間業(yè)務(wù)崗位上來，并強(qiáng)化對現(xiàn)有已涉足中間業(yè)務(wù)的操作管理人員的培訓(xùn)。

同時(shí)做好員工中間業(yè)務(wù)的法制教育與法律培訓(xùn)，使法制教育與法律培訓(xùn)工作緊緊圍繞銀行中間業(yè)務(wù)拓展情況，使商業(yè)銀行經(jīng)辦員工及管理人員，尤其是業(yè)務(wù)一線員工，熟悉與中間業(yè)務(wù)工作有關(guān)的法律、法規(guī)，切實(shí)提高全體員工的法律意識(shí)和法制觀念，引導(dǎo)員工樹立依法開展中間業(yè)務(wù)的觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和水平，確保實(shí)現(xiàn)既拓展中間業(yè)務(wù)，又切實(shí)防范中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中的法律風(fēng)險(xiǎn)，才是我們當(dāng)前工作的重中之重。

第6篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 電子化 計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全和建設(shè)

一、目前景泰縣農(nóng)村商業(yè)銀行電子化的現(xiàn)狀和存在問題

（一）現(xiàn)狀

景泰縣屬西部貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣85%的財(cái)政收入來自于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。2015年財(cái)政收入僅為41108萬元，相比發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還有很大差距。1995年以前，全縣12個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)都為手工操作，服務(wù)手段的不給力，使農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受到了嚴(yán)重的阻礙。近年來，景泰縣農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展飛速，在上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)部門的指導(dǎo)和支持下，狠抓硬件建設(shè)、人才培養(yǎng)和技術(shù)指導(dǎo)，使全縣的農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展取得了長足進(jìn)步。

（二）存在的問題

1、對電子化的發(fā)展認(rèn)識(shí)不足

一是在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)上，不以提高科技技術(shù)為主，而仍以傳統(tǒng)經(jīng)營手段為主，靠增加人員等粗放手段來增加業(yè)務(wù)。二是電子化發(fā)展意識(shí)淺薄，主動(dòng)性不強(qiáng)。三是資金投入力度不大。近幾年來，景泰縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)村商業(yè)銀行也迅猛發(fā)展，但對電子化的發(fā)展投入資金不足10%。

2、職工素質(zhì)低，技術(shù)性人才匱乏

由于西部地區(qū)貧苦，農(nóng)村商業(yè)銀行一直沿用手工作業(yè)，電子化發(fā)展相比南方沿海城市起步非常晚，技術(shù)人才和計(jì)算機(jī)專業(yè)人才非常短缺。就算進(jìn)入銀行，辦實(shí)事的人特別少，經(jīng)驗(yàn)又不足，不足以馬上勝任，使電子化的發(fā)展緩慢無比。其次，廣大職工的素質(zhì)不高也是制約農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的重要方面，農(nóng)村商業(yè)銀行大多建設(shè)在農(nóng)村，山高皇帝遠(yuǎn)，無法形成有效地管理，使員工為所欲為，增加員工培訓(xùn)難度，使農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展困難更上一層樓。

3、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)功能有待進(jìn)一步升級(jí)

就拿縣上的計(jì)算機(jī)覆蓋率來說都無法達(dá)到全部覆蓋，更別說鄉(xiāng)下的那些地區(qū)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)了。在電子商務(wù)飛速發(fā)展的今天，別的地區(qū)的鄉(xiāng)村土特產(chǎn)成為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的香饃饃時(shí)，我縣的農(nóng)民還在為村里啥時(shí)候能用上計(jì)算機(jī)而苦苦奮斗。二是配置的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)功能不夠完善，硬件系統(tǒng)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)系統(tǒng)三大平臺(tái)應(yīng)用混亂，導(dǎo)致使用效率較低，如當(dāng)今的銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行已成為人們不可或缺的東西，而在這里還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)通用，不能滿足經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展需要。

4、安全防護(hù)問題

檢查和調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，計(jì)算機(jī)病毒仍然是最大的威脅，大部分的計(jì)算機(jī)上都有不同程度的病毒侵?jǐn)_。當(dāng)計(jì)算機(jī)出現(xiàn)錯(cuò)誤和存在病毒時(shí)，工作人員沒有經(jīng)過安全部門的同意就擅自做主帶著帶有敏感數(shù)據(jù)的機(jī)器去大街上修理，更是一種不負(fù)責(zé)任且無法諒解的錯(cuò)誤，職工在計(jì)算機(jī)安全的意識(shí)中還處在初級(jí)水平。

二、對農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的思考和建議

（一）盡快完成網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)

在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上和各大運(yùn)營商合作，加大資金的投入，盡快地把網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)搞上去。在軟件平臺(tái)的選擇上要爭取一步到位，符合將來電子商務(wù)發(fā)展要求，讓人民真正的感受到電子化發(fā)展真正的存在在自己的身邊。

（二）在思想上要充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的緊迫性

農(nóng)村商業(yè)銀行的主管部門要加強(qiáng)指導(dǎo)作用，在制度和資金等影響電子化發(fā)展的地方給予大力的支持，把農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展提上重要議事日程，要充分認(rèn)識(shí)到電子化發(fā)展的重要性和緊迫性。

（三）創(chuàng)新管理制度，加強(qiáng)安全管理

創(chuàng)新管理制度，不能墨守成規(guī)，要隨時(shí)代進(jìn)步而不斷調(diào)整，要及時(shí)總結(jié)好的經(jīng)驗(yàn)和做法，學(xué)習(xí)南方發(fā)達(dá)地區(qū)的管理制度，解決工作中出現(xiàn)的問題，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化管理體系，建立健全的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全防范機(jī)制，提高管理水平確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息的安全，全面提高計(jì)算機(jī)安全防范水平。

（四）加快對員工素質(zhì)的提高和計(jì)算機(jī)專業(yè)人才的培養(yǎng)

對業(yè)務(wù)操作人員要先培訓(xùn)后上崗。既要進(jìn)行金融法律法規(guī)和金融基礎(chǔ)知識(shí)的培訓(xùn)，也要對計(jì)算機(jī)的專業(yè)知識(shí)進(jìn)行培訓(xùn)。其次，對計(jì)算機(jī)的管理人才既要重培訓(xùn)，又要注重引進(jìn)。由于農(nóng)村商業(yè)銀行起步晚，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一時(shí)機(jī)，積極引進(jìn)技術(shù)精、經(jīng)驗(yàn)豐富的技術(shù)人才，這樣既節(jié)省了培訓(xùn)費(fèi)用，又提高了工作的效率，提高電子化的發(fā)展速度。

（五）建議與五大行結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟

農(nóng)村商業(yè)銀行既有自己的優(yōu)勢，也有自己的劣勢。優(yōu)勢是面向農(nóng)民，面對人群廣。劣勢是區(qū)域性強(qiáng)，沒有全國的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)?，F(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶的經(jīng)營發(fā)展已經(jīng)不局限在當(dāng)?shù)?，為了抓住這些能帶來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大客戶，要積極和大銀行合作，大銀行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)大，只要能和他們合作，大銀行鋪好的路，農(nóng)村商業(yè)銀行就可以借他的路走，借以機(jī)會(huì)學(xué)習(xí)他們，發(fā)展壯大自己，使自己本身在市場競爭中更具有優(yōu)勢。

總結(jié)：總之，在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，科技產(chǎn)品越來越得到人們的重視和認(rèn)可，在對金融領(lǐng)域的滲透過程中，通過加速全球一體化市場的形成，變革金融運(yùn)作機(jī)制和模式，提高金融行業(yè)的成產(chǎn)效率和交易效率，對金融產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，提高科技創(chuàng)新、制度的完善，使農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化更貼近百姓，貼近市場的發(fā)展需要，為人民帶來財(cái)富，使人民的生活水平更上一城樓，使農(nóng)村商業(yè)銀行從真正意義上變?yōu)槔习傩招闹械摹鞍傩浙y行”。

參考文獻(xiàn)：

[1]程歡，程鳳艷，陳誠，楊晏忠.協(xié)同學(xué)理論在商業(yè)銀行內(nèi)控管理工作中的應(yīng)用[J].中國金融電腦，2011（11）.

第7篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)管理；綜合競爭力

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行責(zé)任越來越重的同時(shí)，也需要面對越來越大的社會(huì)責(zé)任。新型城鎮(zhèn)化背景下，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)管理模式無法滿足現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)制，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理模式不管是在內(nèi)涵上還是形式上都有著長足的發(fā)展。根據(jù)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，經(jīng)濟(jì)管理工作關(guān)系著經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)是否能夠長遠(yuǎn)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)管理質(zhì)量工作高低直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的市場競爭力。從上述角度不難看出，在競爭日益激烈的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須高度重視自身經(jīng)濟(jì)管理工作，繼而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的長足發(fā)展，在競爭中能夠博得一席之位。

1.新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理所面臨的基本問題

1.1財(cái)務(wù)監(jiān)督過于薄弱且信息反饋不夠及時(shí)

由于我國在改革開放之前一直實(shí)施的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理模式，所以我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財(cái)務(wù)監(jiān)督制度。隨著經(jīng)濟(jì)制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識(shí)到對經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督是提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理水平的關(guān)鍵因子。由于財(cái)務(wù)監(jiān)督力度過于薄弱，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)管理過程中，需要對設(shè)備的購買和財(cái)務(wù)的收支情況進(jìn)行全面的評(píng)估。在缺乏農(nóng)村商業(yè)銀行整體預(yù)算基礎(chǔ)上，無法使得各項(xiàng)工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運(yùn)用工作過程中，缺乏對收入和支出的分析，因此常常出現(xiàn)收支不夠平衡情況。財(cái)務(wù)監(jiān)督過程中，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)費(fèi)管理存在諸多的隨意性，很容易出現(xiàn)違法違規(guī)等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督比較困難。

1.2經(jīng)濟(jì)成本管理比較隨意

現(xiàn)階段來看，我國部分農(nóng)村商業(yè)銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經(jīng)濟(jì)資源此時(shí)也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時(shí)，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層在沒有對市場的前景進(jìn)行可行性分析，盲目進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張行為，導(dǎo)致費(fèi)用支出超標(biāo)和固定資產(chǎn)閑置等問題的出現(xiàn)?；诖耍?jīng)濟(jì)工作人員的業(yè)務(wù)水平卻不是在同一個(gè)水平，經(jīng)濟(jì)水平難以得到真正意義上的提高。

1.3農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的綜合素質(zhì)不夠高

從我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)結(jié)構(gòu)層來看，農(nóng)村商業(yè)銀行專家和相關(guān)技術(shù)工作人員和教授等占據(jù)了絕大部分的管理崗位。由于上述領(lǐng)導(dǎo)級(jí)的人員把精力都放在與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的專業(yè)中，難以將更多的精力和時(shí)間安排在經(jīng)濟(jì)管理方面。隨著時(shí)間的流逝，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理理念逐漸落后，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏綜合素質(zhì)過硬的經(jīng)濟(jì)管理團(tuán)隊(duì)，勢必難以將更多先進(jìn)的和有效的管理方法應(yīng)用全面?；诖耍r(nóng)村商業(yè)銀行將錯(cuò)過良好的發(fā)展時(shí)機(jī)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作水平不夠高。

2.新型城鎮(zhèn)化背景下加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的相關(guān)對策

2.1提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)水平和管理水平

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該采取一系列的積極措施來充分調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)管理人員在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作中的積極性和主動(dòng)性，從而能夠更好地為農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員工作。基于此，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層需要高度重視對經(jīng)濟(jì)管理人員素質(zhì)的能力培養(yǎng)，逐步樹立起經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)知識(shí)，充分調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)管理人員的積極性和主動(dòng)性，最終提高經(jīng)濟(jì)管理工作人員的能力。

農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)管理人員的培訓(xùn)工作，重視對財(cái)會(huì)和經(jīng)濟(jì)知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高專業(yè)能力的培養(yǎng)，以期能夠在實(shí)際工作中發(fā)揮出更大的力量。部分有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行可以考慮將經(jīng)濟(jì)管理人員在一些專業(yè)的機(jī)構(gòu)中實(shí)地學(xué)習(xí)，與此同時(shí)在農(nóng)村商業(yè)銀行開展定期培訓(xùn)，及時(shí)更新農(nóng)村商業(yè)銀行管理工作人員的基礎(chǔ)知識(shí)結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，在實(shí)際工作中，對于一些表現(xiàn)優(yōu)良的員工，應(yīng)該提供物質(zhì)方面的獎(jiǎng)勵(lì)和精神方面的獎(jiǎng)勵(lì)，以提高其工作熱情。基于此，不僅僅能夠增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行人才隊(duì)伍的穩(wěn)定性，還能夠從社會(huì)中吸引更多的專業(yè)經(jīng)濟(jì)管理人才。

2.2強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作

農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作起著最為直接的作用，財(cái)務(wù)監(jiān)督工作不僅僅是支持農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作基礎(chǔ)，與此同時(shí)也是農(nóng)村商業(yè)銀行日常管理工作中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作必須具備獨(dú)立性和專業(yè)型，集法規(guī)政策和業(yè)務(wù)等為一體的工作。農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作需要按照國家的相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上來執(zhí)行，在充分了解農(nóng)村商業(yè)銀行的資金特點(diǎn)之上，考察農(nóng)村商業(yè)銀行是否能夠進(jìn)行高效率地組織，正確處理好財(cái)務(wù)關(guān)系。因此，可以說財(cái)務(wù)監(jiān)督工作在農(nóng)村商業(yè)銀行的整體經(jīng)營過程中起著重大的控制作用，對于農(nóng)村商業(yè)銀行的社會(huì)效益和整體效益有著重大的促進(jìn)作用。

2.3樹立農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行成本管理意識(shí)

加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理需要農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理部門安排相應(yīng)工作人員來對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營成本進(jìn)行專門的負(fù)責(zé)。農(nóng)村商業(yè)銀行首先需要建立一個(gè)有效的成本管理制度，在農(nóng)村商業(yè)銀行的范圍內(nèi)營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節(jié)約的管理意識(shí)，再利用諸多措施來降低農(nóng)村商業(yè)銀行的整體運(yùn)行成本。首先，貫徹成本管理責(zé)任人體制，細(xì)化每一個(gè)成本管理目標(biāo)，將目標(biāo)分解到每一個(gè)科室之中，使得每一個(gè)銀行工作人員能夠負(fù)起責(zé)任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的成本管理意識(shí)能夠提高資源的使用價(jià)值。其次，提高成本效益。在經(jīng)濟(jì)資源有限的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行成本管理的最終目的能夠顯著發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資源價(jià)值，從而創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在制定經(jīng)濟(jì)方案的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點(diǎn)。

2.4加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的營銷戰(zhàn)略

首先，需要加強(qiáng)品牌方面的戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)銀行的各個(gè)方面決定了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的某些問題，舉例來說，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)設(shè)備是否具有先進(jìn)性，銀行工作者的技術(shù)是否過硬等。加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的首要工作必須在社會(huì)范圍內(nèi)創(chuàng)造良好的農(nóng)村商業(yè)銀行形象，打造出品牌效應(yīng)。其次，需要加強(qiáng)服務(wù)戰(zhàn)略。現(xiàn)階段我國的諸多農(nóng)村商業(yè)銀行制度流程均比較復(fù)雜，因此需要對各個(gè)流程的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行加強(qiáng)處理，農(nóng)村商業(yè)銀行定期組織培訓(xùn)之后能夠提高銀行工作人員的服務(wù)意識(shí)和責(zé)任度。定期考核之后，能夠顯著提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體質(zhì)量和安全性。

第8篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：新財(cái)務(wù)制度；農(nóng)村商業(yè)銀行；財(cái)務(wù)管理；對策

新財(cái)務(wù)制度在深化農(nóng)村商業(yè)銀行體制改革方面發(fā)揮著重要作用，完善了舊制度在財(cái)務(wù)管理方面的不足，使現(xiàn)行的機(jī)制更具有規(guī)范力和約束力，更有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。新財(cái)務(wù)制度與舊的財(cái)務(wù)制度相比，在理論與實(shí)務(wù)上都具有較大的突破，而且，在報(bào)表體現(xiàn)形式上也發(fā)生了根本性變化。因此，在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，更好地貫徹新財(cái)務(wù)制度，完善農(nóng)商銀行的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)具有十分重要的作用。

一、新財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度的主要內(nèi)容

新財(cái)務(wù)制度與傳統(tǒng)財(cái)務(wù)制度相比，在會(huì)計(jì)制度規(guī)定、財(cái)務(wù)核算以及財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表填制等方面都進(jìn)行了改革與完善，在理論與實(shí)務(wù)方面也進(jìn)行了變革，這大大提升了新財(cái)務(wù)制度的實(shí)施效能。

1.從財(cái)務(wù)制度規(guī)定方面來看，新的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度對經(jīng)營性營業(yè)收入采用權(quán)責(zé)發(fā)生制原則，不論利息實(shí)現(xiàn)與否，都將其列入總額。但是，這種核算方法，使農(nóng)村商業(yè)銀行在無法回收利息的情況下，不得不以運(yùn)營利潤墊付利息與稅金，增加了商業(yè)銀行的資金運(yùn)營負(fù)擔(dān)。

2.從財(cái)務(wù)核算與管理方面來看，新財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度將利潤留成的開支與獎(jiǎng)金計(jì)入成本開支，擴(kuò)大了成本核算范圍。準(zhǔn)備金制度得到進(jìn)一步完善，不過這在一定程度上增加了農(nóng)村商業(yè)銀行的成本。此外，折舊水平進(jìn)一步提高，新的固定資產(chǎn)核算縮短了固定資產(chǎn)使用年限，無形中也增加了銀行的成本核算。

3.從財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表來看，新財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度下企業(yè)報(bào)表更加完整，能夠真實(shí)、客觀的展示農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)信息。會(huì)計(jì)報(bào)表包括了資產(chǎn)負(fù)債表、收入費(fèi)用表以及現(xiàn)金流量表等，內(nèi)容更加全面。新財(cái)務(wù)制度保證了會(huì)計(jì)信息的可靠性與真實(shí)性，杜絕了會(huì)計(jì)信息失真情況出現(xiàn)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理中存在的主要問題

在農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理中存在著眾多問題，這些問題影響了農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)水平的提升，使其運(yùn)營受到較大影響，下面結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行在財(cái)務(wù)管理中普遍存在的問題進(jìn)行分析。

1.農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理水平低下的問題普遍存在。伴隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷變化，金融行業(yè)出現(xiàn)了迅猛發(fā)展，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，也面臨前所未有的發(fā)展契機(jī)。但是，國家出臺(tái)解禁政策之后，大量外來銀行的涌入給國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行帶來重大挑戰(zhàn)。與國外銀行相比，我國農(nóng)村商業(yè)發(fā)展銀行存在的弊端開始顯現(xiàn)，在資金的管理與運(yùn)營模式方面都存在明顯不足，這嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展水平。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行缺少有效成本核算經(jīng)營理念。我國農(nóng)村商業(yè)銀行缺少成本核算理念，資金盈利水平偏低。不少金融組織存在不惜血本吸納存款的舊習(xí)慣，這種不計(jì)算成本的運(yùn)營方式不利于金融機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)營。政府對農(nóng)村商業(yè)銀行的干擾在很大程度上也加大了銀行的運(yùn)營成本，存貸利率差偏小也不利于農(nóng)村商業(yè)銀行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的實(shí)現(xiàn)。只有遵循市場機(jī)制才能實(shí)現(xiàn)在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中按貸款的流動(dòng)性、安全性、盈利性原則找到資金投放點(diǎn)，從而提高農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利益。

3.缺少風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)制約了農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理工作的有效進(jìn)行。農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中面臨眾多風(fēng)險(xiǎn)，自從實(shí)施經(jīng)濟(jì)體制改革，農(nóng)村商業(yè)銀行成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的經(jīng)營體后，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)則顯得尤為重要。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)真分析面臨的不同市場運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，根據(jù)潛在的市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)營決策，從而不斷提升農(nóng)村商業(yè)銀行的決策水平。面臨經(jīng)濟(jì)體制改革，農(nóng)村商業(yè)銀行要做好角色轉(zhuǎn)變，成為有能力自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的市場競爭者，更好地迎接挑戰(zhàn)。

三、在農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施新財(cái)務(wù)制度的必要性與重要性

新財(cái)務(wù)制度在農(nóng)村商業(yè)銀行具有實(shí)施的必要性與可能性，對維護(hù)金融行業(yè)的改革與發(fā)展具有戰(zhàn)略性意義。

1.新財(cái)務(wù)制度使農(nóng)村商業(yè)銀行更加適合社會(huì)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一般來說，與舊財(cái)務(wù)制度相比，在農(nóng)村商業(yè)銀行中實(shí)施新財(cái)務(wù)制度更能滿足市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，這是毋庸置疑的。眾所周知，金融行業(yè)的發(fā)展與市場經(jīng)濟(jì)密不可分，新的財(cái)務(wù)制度在管理制度、內(nèi)容核算等方面都做了新的發(fā)展規(guī)定，這有利于約束與規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部行為，從而提高農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理質(zhì)量與管理水平，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。

2.新財(cái)務(wù)制度強(qiáng)化了成本管理，使農(nóng)村商業(yè)銀行的成本核算更加科學(xué)。新財(cái)務(wù)制度在農(nóng)村商業(yè)銀行中得到推廣與應(yīng)用，加強(qiáng)了在成本管理與核算方面的內(nèi)容。在農(nóng)村商業(yè)銀行的成本管理中，成本管理目標(biāo)、核算對象、成本分?jǐn)偟确矫孀隽嗽敿?xì)規(guī)定，而且按照用途重新定義收支內(nèi)容，這些都規(guī)范了農(nóng)村商業(yè)銀行的成本運(yùn)營，提高了農(nóng)村商業(yè)銀行成本管理的科學(xué)性，也使農(nóng)村商業(yè)銀行成本核算更加科學(xué)，有效地推進(jìn)了其經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的良性循環(huán)與發(fā)展。

3.新財(cái)務(wù)制度與農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)際更貼近，實(shí)用性與應(yīng)用性更強(qiáng)。新財(cái)務(wù)制度結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，對其資金利用效益低下、管理不到位等情況進(jìn)行了明確規(guī)定，因此，在制度方面對農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理與資金使用提供了保證。新財(cái)務(wù)制度比舊的制度更加符合農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展情況。

4.新財(cái)務(wù)制度對農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理提出了更高要求。新財(cái)務(wù)制度在政府管控、資金收支比例、存貸利率差等方面都提出了具體要求，這些內(nèi)容使農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理更加完善、健全。同時(shí)，新財(cái)務(wù)制度也對農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理提出了更高的要求，要使新財(cái)務(wù)制度更好的得以貫徹與落實(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行就必須進(jìn)行財(cái)務(wù)管理整頓，不斷提升銀行機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)管理水平。

四、新財(cái)務(wù)制度下提升農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理水平的具體對策

1.樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理水平。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是現(xiàn)代企業(yè)不可或缺的管理理念，只有不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，才能使企業(yè)更好地應(yīng)對變化莫測的市場競爭。新財(cái)務(wù)制度的出現(xiàn)，為農(nóng)村商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提供了機(jī)會(huì)。在農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理中要做好以下幾方面，才能提升銀行的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。首先，充分利用各種渠道進(jìn)行財(cái)務(wù)信息收集與整理，對銀行的季度、年度的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行預(yù)測，構(gòu)建財(cái)務(wù)預(yù)算制度?？茖W(xué)合理的財(cái)務(wù)預(yù)算能為銀行的管理人員提供決策依據(jù)，從而做出正確的決策；其次，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的存貸利率差額。實(shí)施金融機(jī)構(gòu)體制改革以來，農(nóng)村商業(yè)銀行成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)法人，只有加大存貸利率差，才能增加農(nóng)村商業(yè)銀行的利潤，加強(qiáng)資金的有效管理才能降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；再次，要提升農(nóng)村商業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，則要進(jìn)行成本核算的強(qiáng)化管理。農(nóng)村商業(yè)銀行屬于金融機(jī)構(gòu)，只有加強(qiáng)成本核算控制才能夠?qū)崿F(xiàn)資金的高效利用，采用明晰的成本核算方式才能不斷提升農(nóng)村商業(yè)銀行的資金管理水平。

2.加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理水平，則要強(qiáng)化對資產(chǎn)負(fù)債信息的管理。新財(cái)務(wù)制度要求農(nóng)村商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)信息能夠真實(shí)準(zhǔn)確的反映資金的運(yùn)營情況，從而為投資決策者提供科學(xué)參考依據(jù)。在新財(cái)務(wù)制度中明確規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行要實(shí)施完整的財(cái)務(wù)核算信息，要全面披露農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)運(yùn)營信息，客觀對資金的使用情況進(jìn)行反映。同時(shí)，要強(qiáng)化管控手段，嚴(yán)格限制農(nóng)村商業(yè)銀行采用非法手段進(jìn)行資金的吸納與違規(guī)放貸等。此外，信息建設(shè)也是農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理中不容忽視的內(nèi)容，提升財(cái)務(wù)管理水平就要加強(qiáng)信息建設(shè)，為農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理提供保證與支撐，提升其財(cái)務(wù)管理的網(wǎng)絡(luò)信息化水平，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的工作效率。

3.新財(cái)務(wù)制度強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的預(yù)算管理，對其經(jīng)營行為進(jìn)行規(guī)范。農(nóng)村商業(yè)銀行的收支應(yīng)納入預(yù)算管理中，維護(hù)農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)預(yù)算管理的完整性與嚴(yán)肅性，對隨意調(diào)整收支的違規(guī)行為進(jìn)行懲處，規(guī)范銀行的運(yùn)營秩序。新財(cái)務(wù)制度中規(guī)定，要結(jié)合金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展特點(diǎn)，采用有針對性的資金管理辦法，在明確銀行預(yù)算管理辦法的基礎(chǔ)上，充分結(jié)合財(cái)政預(yù)算管理體制，在預(yù)算的執(zhí)行、編制以及決算環(huán)節(jié)中，采取新制度的規(guī)定，明確銀行管理部門的具體職責(zé)。

4.新財(cái)務(wù)制度增加了監(jiān)督力度與執(zhí)法力度。新財(cái)務(wù)制度要求銀行機(jī)構(gòu)構(gòu)建有效的內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督制度。這首先在一定程度上保證了會(huì)計(jì)資料的真實(shí)性與準(zhǔn)確性，保護(hù)了資產(chǎn)的完整安全；其次，通過對農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的全面、及時(shí)的監(jiān)督管理，使銀行內(nèi)部控制制度也更加完善；再次，新會(huì)計(jì)制度強(qiáng)調(diào)加大工商、稅務(wù)、財(cái)政、審計(jì)等政府職能部門的監(jiān)檢力度，對違反新財(cái)務(wù)制度而出現(xiàn)的會(huì)計(jì)信息失真等情況進(jìn)行嚴(yán)懲，從而規(guī)范銀行的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)行為。

五、結(jié)語

新財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度自實(shí)施以來就受到廣泛關(guān)注，具有現(xiàn)實(shí)意義與社會(huì)意義，在配合金融機(jī)構(gòu)改革方面發(fā)揮了重要作用，給農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營與管理提供了契機(jī)。農(nóng)村商業(yè)銀行要提升財(cái)務(wù)管理水平，加大對新財(cái)務(wù)制度的重視力度，轉(zhuǎn)變管理觀念，不斷贏得發(fā)展先機(jī)。新財(cái)務(wù)制度的實(shí)施，使農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理更加健全，財(cái)務(wù)管理水平也會(huì)實(shí)現(xiàn)跨越式增長。

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第9篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展范文

（一）功能定位合理化是滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。在我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)模式下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后。鑒于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)低盈利和高風(fēng)險(xiǎn)的總體現(xiàn)狀，四大國有銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行被賦予更多的支農(nóng)義務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行在履行其政策性義務(wù)的同時(shí)，如何伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展取得自身持續(xù)穩(wěn)定的協(xié)同發(fā)展，成為農(nóng)村商業(yè)銀行功能定位合理化的必然要求。

（二）功能定位合理化是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。總體上河北省農(nóng)村商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營效率均有大幅提升，但是金融產(chǎn)品單一、服務(wù)相對滯后的態(tài)勢并沒有較大改善。

（三）功能定位合理化是實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的客觀要求。新成立農(nóng)村商業(yè)銀行作為獨(dú)立的企業(yè)法人，同時(shí)受到省聯(lián)社、銀監(jiān)會(huì)、人民銀行的多方監(jiān)管。它既要滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一系列的政策性指標(biāo)，又要滿足投資者持續(xù)盈利要求。在多方監(jiān)管的博弈下，使農(nóng)村商業(yè)銀行陷入兩難的境地。因此，只有明晰農(nóng)村商業(yè)銀行的功能定位，才能使各方監(jiān)管機(jī)構(gòu)各司其職，共同促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的健康穩(wěn)步發(fā)展。

河北省農(nóng)村商業(yè)銀行功能定位面臨的問題

邢臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行的掛牌成立，標(biāo)志著河北省農(nóng)村信用社改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行邁出了關(guān)鍵的第一步。但是改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行在滿足農(nóng)村金融資源供給和自身可持續(xù)發(fā)展方面再次陷入兩難的境地。

（一）缺乏足夠的政策支持。農(nóng)村商業(yè)銀行脫胎于農(nóng)村信用社，改制的初衷自然就是希望從宏觀上構(gòu)建一個(gè)完善有效的農(nóng)村金融體系，保障農(nóng)村金融需求的供給，這就不可避免的要求農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)支農(nóng)任務(wù)。但是經(jīng)濟(jì)相對薄弱的農(nóng)村市場根本無法滿足商業(yè)銀行的盈利性要求，地方政府又沒有給予農(nóng)村商業(yè)銀行相匹配的政策性支持，導(dǎo)致其根本無法在承擔(dān)支農(nóng)任務(wù)的同時(shí)持續(xù)發(fā)展下去。

（二）缺乏健全的自由市場競爭機(jī)制。按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》規(guī)定，涉農(nóng)貸款比例不低于80%，五級(jí)分類下不良貸款比例要低于8%；資本充足率不低于8%，核心資本充足率不低于4%，以保證農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的使命。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間存在嚴(yán)重信息不對稱，一方面缺乏符合標(biāo)準(zhǔn)的擔(dān)保品、信用等級(jí)、資金使用情況、還款能力等方面的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)；另一方面信貸資產(chǎn)的質(zhì)量低下、隱性呆賬壞賬比率較高。

（三）“兩難”中的“離農(nóng)”傾向。在兼顧政策性和盈利性的兩難矛盾中，勢必會(huì)造成農(nóng)村商業(yè)銀行在功能定位上的模糊不清。一方面，河北省二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)存在的事實(shí)在短期內(nèi)無法有效改變，地方政府強(qiáng)加的政策標(biāo)準(zhǔn)就制約了農(nóng)村商業(yè)銀行同其他金融機(jī)構(gòu)的公平自由競爭。另一方面，作為農(nóng)村商業(yè)銀行的股東，大多來自工商業(yè)，他們投資的目的顯然不是為了服務(wù)農(nóng)村，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

農(nóng)村商業(yè)銀行功能定位合理化的措施

（一）構(gòu)建創(chuàng)新型農(nóng)村金融體系。為了保證農(nóng)村商業(yè)銀行合理進(jìn)行功能定位，有必要構(gòu)建一整套適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的農(nóng)村金融體系。主要體現(xiàn)在：建立高效的農(nóng)村資金循環(huán)系統(tǒng)，將吸收的當(dāng)?shù)卮婵钔ㄟ^有效引導(dǎo)回流到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中去；建立一整套完善的符合農(nóng)村金融系統(tǒng)發(fā)展的財(cái)稅優(yōu)惠政策，促進(jìn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村；建立健全符合農(nóng)業(yè)政策性需求的存款保險(xiǎn)制度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

（二）明確監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，健全激勵(lì)約束機(jī)制。要保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能的有效發(fā)揮，就必須建立一套與農(nóng)村金融環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。作為承載著服務(wù)“三農(nóng)”政策性任務(wù)的農(nóng)村商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該設(shè)計(jì)出一套與其所承擔(dān)政策性任務(wù)相適應(yīng)的監(jiān)管指標(biāo)，而是直接套用其他國有商業(yè)銀行的監(jiān)管方法。雖然是按照市場化運(yùn)作，但是作為地方性的中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有區(qū)別的、相匹配的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)同樣是必須的。