私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：私人銀行、業(yè)務(wù)發(fā)展、策略研究

1.私人銀行的來源及發(fā)展

私人銀行從來沒有一個(gè)確切的定義，更多的時(shí)候它就像客戶的管家，據(jù)查閱資料了解到它來源于16世紀(jì)的瑞士日內(nèi)瓦，目前以日內(nèi)瓦、蘇黎世、紐約、倫敦、新加坡和香港等為發(fā)展中心。興起于歐洲，是國內(nèi)外許多商業(yè)銀行和投資銀行針對其高端客戶提供的一項(xiàng)服務(wù)。私人銀行，在國外的發(fā)展有300多年的歷史，已形成了歐洲、北美和亞太三大主要區(qū)域市場。通俗的講，它是一個(gè)專門為富人設(shè)計(jì)進(jìn)行的一種服務(wù)，這種服務(wù)私密性極強(qiáng)，銀行都設(shè)計(jì)的投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品要根據(jù)客戶需求量身制定，要對富有的人及家人、生活方式、子女教育進(jìn)行規(guī)劃，要對客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)。i

2.中外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展之比較

國內(nèi)私人銀行客戶群體巨大，市場發(fā)展前景廣闊，但國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)剛起步，缺乏人才、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，需要借鑒國外私人銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提升經(jīng)營管理水平，從而為私人銀行客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。下面將從服務(wù)對象、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)方式四個(gè)方面來對中外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行對比分析：

2.1服務(wù)對象方面

國外私人銀行業(yè)務(wù)針對的客戶范圍從中產(chǎn)階級到富人家庭都有，可以說是涵蓋了各個(gè)階層。除此以外，本國的中產(chǎn)階級也得到了私人銀行量身定做的很多業(yè)務(wù)產(chǎn)品。然而，金融危機(jī)的爆發(fā)對私人銀行業(yè)形成較大沖擊，導(dǎo)致私人銀行資產(chǎn)管理規(guī)模以及盈利水平都出現(xiàn)較大下降，為了盡可能多的吸引國外的客戶進(jìn)入美國私人銀行，業(yè)務(wù)的范圍不斷擴(kuò)大不得不把目標(biāo)投向海外市場，確?？蛻糍Y源，大力發(fā)展私人銀行離岸市場。高凈值人群已成為各家銀行力爭的“資源”。據(jù)里昂證券亞太區(qū)市場的《亞洲財(cái)富報(bào)告》預(yù)測，截至2015年，中國的高凈值人群的財(cái)富積累將從2010年的2.627萬億美元增8.764萬億美元，年復(fù)合增長率達(dá)27%。其中，北京以46萬人居中國富裕人士數(shù)量的首位。我國私人銀行的核心內(nèi)容就是替高凈值人群進(jìn)行財(cái)富管理。據(jù)調(diào)查，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心與中信銀行私人銀行中心共同的《中國私人銀行發(fā)展報(bào)告2012》預(yù)計(jì)，到2015年，我國高凈值人群（指個(gè)人可投資資產(chǎn)超過人民幣1000萬元的人群）數(shù)量將達(dá)到219.3萬人，同2011年相比增長85%。截至2011年底，我國高凈值人群數(shù)量達(dá)到118.5萬人，高凈值人群中有相當(dāng)一部分會選擇由私人銀行來打理個(gè)人財(cái)富，私人銀行籌建勢在必行。

2.2產(chǎn)品服務(wù)方面

國外私人銀行提供的服務(wù)業(yè)務(wù)品種十分多樣化、個(gè)性化，幾乎客戶客戶的各種金融需求都能得到滿足。我國私人銀行為客戶服務(wù)的核心是為客戶賺錢，即為客戶的財(cái)產(chǎn)增值。國外的私人銀行業(yè)務(wù)針對性很強(qiáng)，例如，管理客戶的資金和不動產(chǎn)，客戶出國旅行的計(jì)劃。由于金融危機(jī)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)持續(xù)低靡狀態(tài)，國外私人銀行開始將產(chǎn)品轉(zhuǎn)型為獨(dú)具特色的另類產(chǎn)品。相比之下，我國私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品僅僅局限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)品，尚未能做到為其“量身定做”，還存在很大的創(chuàng)新發(fā)展空間，即按照客戶的需求設(shè)計(jì)出真正符合客戶的產(chǎn)品，了解客戶的需求并根據(jù)市場的形式推出合理的一系列投資理財(cái)組合產(chǎn)品，通常大部分采用的是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品。但是，隨著私人銀行的不斷興起，業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，我國私人銀行ii根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同及時(shí)為客戶量身定做與期權(quán)、期貨等相掛鉤的金融衍生產(chǎn)品，為不同需求的客戶帶來不同的產(chǎn)品服務(wù)。這種服務(wù)方面的創(chuàng)新與進(jìn)步將會對我國私人銀行的發(fā)展帶來前所未有的動力。

2.3服務(wù)質(zhì)量方面

據(jù)國外統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)反映，私人銀行業(yè)務(wù)的年均利潤率可達(dá)到35%，遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)。國外私人銀行已形成個(gè)性化的方案服務(wù)、品牌化的經(jīng)營管理、多元化的業(yè)務(wù)發(fā)展、全球化的區(qū)域布局等一整套成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。近年來在全球私人銀行評選中瑞士信貸、摩根大通私人銀行、花旗集團(tuán)私人銀行、匯豐私人銀行等均名列前茅。據(jù)悉，我國私人銀行業(yè)務(wù)目前尚沒有顯現(xiàn)出普遍的盈利性，而是停留在占領(lǐng)市場階段。我國由于國內(nèi)的金融體制為分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管這樣比較割裂的金融體制，限制了商業(yè)銀行直接從事證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，這樣使國內(nèi)私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以及營銷受到一定的限制。目前私人銀行普遍存在收入來源主要依靠代銷產(chǎn)品的存貸利差和手續(xù)費(fèi)的情況，銀行業(yè)依舊沒有改變利潤來源主要依靠存貸利差的局面，利潤中只有一小部分是私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。目前我國私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在發(fā)展豐富客戶專享產(chǎn)品線，全權(quán)委托資產(chǎn)管理，發(fā)展證券類產(chǎn)品與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)合作等方面。

第2篇：私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，私人銀行業(yè)務(wù)

1.關(guān)于私人銀行的定義以及內(nèi)涵相關(guān)方面的研究

較早對私人銀行業(yè)務(wù)具體定義的是國外學(xué)者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人銀行是為高凈值客戶提供財(cái)富管理、維護(hù)服務(wù)，并提供投資服務(wù)與產(chǎn)品，以滿足客戶需求的銀行業(yè)務(wù)。

在私人銀行的服務(wù)內(nèi)容上，Lassar（2000）認(rèn)為私人銀行業(yè)務(wù)不僅是銀行服務(wù)，還是包括保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)計(jì)劃與商業(yè)計(jì)劃等各項(xiàng)金融服務(wù)的全方位集合。

在私人銀行的服務(wù)對象上，維基百科將私人銀行定義為一種專門面向富有階層的銀行服務(wù)，為其提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理，并結(jié)合了信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢等多種金融服務(wù)。

David Maude（2006）在其經(jīng)典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一書中指出現(xiàn)代私人銀行競爭在加劇，帶來了私人銀行業(yè)務(wù)的新的特征，產(chǎn)品上，產(chǎn)品的覆蓋面越來越大，銀行業(yè)者在不斷修正產(chǎn)品組合，以滿足客戶需求；定價(jià)上，為了減少給予客戶折扣帶來的收入流失，私人銀行采取了多元化的定價(jià)策略。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 2005 年的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其中也提到了私人銀行業(yè)務(wù)是為客戶投資和進(jìn)行資金管理的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。這是我國官方對私人銀行業(yè)務(wù)的定義，通過對比，官方定義與學(xué)術(shù)界所作的定義是基本一致的。

2.我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究

在我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可行性的研究上，蔡粵屏（2000）指出，隨著我國經(jīng)濟(jì)的長期快速發(fā)展，一直維持很高的儲蓄率，使得中國成為全世界最大的私人銀行市場，高額凈值人群的增加推動了私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

康承東（2007）認(rèn)為我國龐大的市場有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的巨大潛力，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，財(cái)富的不斷積累，我國的富裕階層的人口基數(shù)不斷變大，而且富裕階層比較密集，這都具備了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的外部市場條件。梁興遠(yuǎn)（2005）同樣分析國內(nèi)商業(yè)銀行普遍面臨著不良資產(chǎn)比率高、受外資銀行沖擊等不利因素，指出了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性和緊迫性。

雖然我國有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的充分理由和條件，但是不少學(xué)者對我國私人銀行的發(fā)展前景應(yīng)當(dāng)保持理性認(rèn)識。李怡（2004）在《新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示》一文中認(rèn)為，由于中國的富裕階層大多利用轉(zhuǎn)軌過程中體制不完善致富的，決定了私人銀行業(yè)務(wù)以離岸方式為主。因此，私人銀行業(yè)務(wù)在我國雖然有廣闊的前景，但離成熟尚早。

3.我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題研究

我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展只有幾年時(shí)間，和國外私人銀行存在著較大的差距，在分析存在的問題時(shí)，學(xué)者們主要集中在兩個(gè)方面，一個(gè)就是我國商業(yè)銀行自身存在的不足，另一方面則是外部因素存在的問題。

在分析商業(yè)銀行自身存在的問題時(shí)，學(xué)者王君麗、徐穎麗（2006）指出我國金融產(chǎn)品單一、人力資源匾乏制約了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，提出可以通過準(zhǔn)確的目標(biāo)客戶定位、加快人才的培養(yǎng)、提高創(chuàng)新能力、采取多樣化的營銷策略等途徑積極開展我國私人銀行業(yè)務(wù)。

在分析外部因素存在的問題時(shí)，代濤，肖紅建（2007）認(rèn)為束縛我國私人銀行業(yè)務(wù)開展的因素如下：對私人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)力度不足，私密性差；金融分業(yè)經(jīng)營，投資品種單一；資本項(xiàng)目完全自由兌換尚未放開，外匯管制嚴(yán)格。陸磊（2008）認(rèn)為我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在問題是金融監(jiān)管法律體系不健全，我國目前沒有針對私人銀行監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存，缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。

4.我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇以及對策研究

對于我國私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)采取的發(fā)展模式，連建輝，孫煥民（2007）在《走進(jìn)私人銀行》一書中提出私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展要采取總分結(jié)合的方式，即在集團(tuán)內(nèi)部設(shè)立單獨(dú)的私人銀行分部，負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)的整體方針，同時(shí)在銀行的各個(gè)分行建立相應(yīng)的私人銀行服務(wù)中心，負(fù)責(zé)具體的業(yè)務(wù)。卜銀偉（2011）認(rèn)為我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國際先進(jìn)銀行的成熟經(jīng)驗(yàn)，建立符合國情和地域特征的私人銀行發(fā)展模式：構(gòu)建以目標(biāo)客戶群為核心的私人銀行服務(wù)體系，明確目標(biāo)客戶定位，拓展目標(biāo)客戶渠道；選擇適宜的私人銀行營銷模式；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)；打造專業(yè)人才隊(duì)伍；建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過這些措施迅速做大市場規(guī)模、快速提升市場競爭力，使其成為具有國際影響力的私人銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。龍安芳、溫波能（2010）將金融危機(jī)后中資私人銀行進(jìn)行了比較，并從管理學(xué)角度提出私人銀行發(fā)展思路：立足本土人才建設(shè)，借鑒中信、平安、光大等集團(tuán)管理模式，探索與外資銀行進(jìn)行合作或合資。

參考文獻(xiàn)：

[1]Lyn Bicker，Private Banking in Europe： Serious Wealth [M].Routledge， 2002

[2]史其祿；喻軍， 匯豐如何開展私人銀行業(yè)務(wù)[J].中國城市金融，2003，8： 022.

[3]朱軍林，盧森堡金融業(yè)發(fā)展的若干經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].南方金融， 2005， 9： 021.

[4]康承東，我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿捌浒l(fā)展策略[J].濟(jì)南金融，2007， 10：45-47.

[5]李怡， 新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示[J]. 亞太經(jīng)濟(jì)， 2004， 6： 25-27.

第3篇：私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞 財(cái)富管理 私人銀行 發(fā)展 高端客戶

建行從2007年開始推出針對私人銀行的服務(wù)，這些年來持續(xù)地健全服務(wù)體系以及各種基礎(chǔ)工作，業(yè)務(wù)流程逐漸走上正軌，同時(shí)充分認(rèn)識到了私人銀行巨大的利潤潛力以及良好的發(fā)展趨勢。建行的這類服務(wù)在市場爭奪中逐漸表現(xiàn)出優(yōu)勢，同時(shí)搶占了一定的市場份額。然而，怎樣使得私人銀行服務(wù)具有長久性，在我國當(dāng)前的環(huán)境下，怎樣使得私人銀行服務(wù)順應(yīng)大環(huán)境的發(fā)展方向，這是私人銀行發(fā)展必須面對和解決的難題。

一、建行江蘇省分行私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2007年，針對能夠用來進(jìn)行投資的資金規(guī)模超過六百萬的顧客，建行推出私人銀行業(yè)務(wù)，為這些高端消費(fèi)者以及他的家庭或者他開辦的企業(yè)提供全面的服務(wù)。針對每一個(gè)高端顧客，建行都配備一支專業(yè)化的服務(wù)隊(duì)伍，為客戶提供財(cái)富管理服務(wù)及全方位的金融解決方案，使得那些高端人士保持資產(chǎn)、傳承資產(chǎn)、享受資產(chǎn)。

（一）客戶特征及其需求

私人銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好普遍呈現(xiàn)穩(wěn)健或偏向于保守的特征。這類客戶對于銀行服務(wù)的需求大大有別于零售客戶，更加強(qiáng)調(diào)長期、私密的專屬服務(wù)。建行江蘇分行私人銀行領(lǐng)域的服務(wù)對象主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，在最初傾向于風(fēng)險(xiǎn)程度比較適中的項(xiàng)目。第二，隨著這些顧客經(jīng)濟(jì)實(shí)力的持續(xù)提升，他們的投資方向會出現(xiàn)兩極分化――有些人喜歡風(fēng)險(xiǎn)程度較高的項(xiàng)目，有些人偏愛風(fēng)險(xiǎn)程度較低的項(xiàng)目。第三，那些在投資方面具有專業(yè)優(yōu)勢的顧客更加傾向于風(fēng)險(xiǎn)程度高利潤也高的項(xiàng)目，在這種項(xiàng)目中，他們所占的份額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過那些不具有專業(yè)優(yōu)勢的人。第四，對于那些職業(yè)經(jīng)理人，他們更加喜歡風(fēng)險(xiǎn)程度適中的項(xiàng)目。第五，除此之外的種類以退休人員、家庭主婦為主，他們更加注重維持生活質(zhì)量的高端性，而不是持續(xù)地積累經(jīng)濟(jì)實(shí)力，他們更加傾向于風(fēng)險(xiǎn)較小的項(xiàng)目。

（二）客戶投資偏好

私人銀行領(lǐng)域的服務(wù)對象在選擇投資方向的時(shí)候，有以下的表現(xiàn)：房產(chǎn)一直是財(cái)富需求的主要形式，不僅可以出租還可以迅速增值；比較青睞的理財(cái)項(xiàng)目有利潤比較穩(wěn)定的項(xiàng)目、股票、債權(quán)投資、理財(cái)延伸產(chǎn)品等；近年來，隨著移民家庭的增加和子女海外留學(xué)需求的大增，私人銀行客戶對外匯出境增加，出境的資金一般用于海外金融投資、房產(chǎn)投資。江蘇省分行部分的私人銀行客戶投資物品性財(cái)富，主要包括字畫、玉石、古董，這些物品從長期看來升值潛力巨大，包括貴金屬方面的投入，也就是能夠廣泛流通的現(xiàn)金以及可以保持價(jià)值或者增加價(jià)值的黃金。

二、建行江蘇省分行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

（一）缺乏高素質(zhì)從業(yè)人才

私人銀行中的客戶經(jīng)理一職非常關(guān)鍵，這個(gè)職位的標(biāo)準(zhǔn)非常高，客戶經(jīng)理必須通曉、掌握各個(gè)領(lǐng)域的知識以及各種政策。然而，我們以前對這個(gè)方面并沒有太多的關(guān)注，在人才開發(fā)方面也是剛剛發(fā)展，目前還沒有充足的成熟并且符合崗位職責(zé)標(biāo)準(zhǔn)的私人銀行客戶經(jīng)理。

其次，整個(gè)建行江蘇省分行私人銀行的發(fā)展前景不明確，目前仍然是個(gè)人金融部的一個(gè)部門，沒有單獨(dú)的財(cái)務(wù)使用權(quán)和管理職能，不能單獨(dú)核算績效。建行江蘇省分行私人銀行的客戶經(jīng)理平均收入在建行內(nèi)部相比較也是低的，基本是按照1.0的平均系數(shù)進(jìn)行考核，和業(yè)績沒有直接掛鉤。因此，行內(nèi)優(yōu)秀的管理人才不愿意到私人銀行做客戶經(jīng)理，做得很優(yōu)秀的客戶經(jīng)理又不甘心于很低的收入，私人銀行的客戶經(jīng)理在行內(nèi)調(diào)動或者跳槽的例子比比皆是。

（二）缺乏核心競爭力的資產(chǎn)管理

當(dāng)下，建行江蘇分行在私人銀行領(lǐng)域推出的產(chǎn)品種類比較單一，有一部分是銀行機(jī)構(gòu)的原有業(yè)務(wù)，自己研發(fā)出來的產(chǎn)品也都局限于貨幣投資以及債權(quán)投資兩個(gè)領(lǐng)域。該分行依據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》的相關(guān)內(nèi)容，同時(shí)綜合考慮《中國建設(shè)銀行電子銀行渠道銷售理財(cái)產(chǎn)品管理辦法（暫行）》的有關(guān)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，對個(gè)人金融部、投資銀行部等部門，同時(shí)聯(lián)合子公司信托公司、基金公司發(fā)行了江蘇省分行的“乾元”系列理財(cái)產(chǎn)品?！扒毕盗挟a(chǎn)品在發(fā)行規(guī)模和頻率上彌補(bǔ)了總行產(chǎn)品的不足，滿足了江蘇省分行客戶的需求，為行內(nèi)創(chuàng)造了可觀的中間業(yè)務(wù)收入。建行江蘇分行私人銀行領(lǐng)域中的一部分產(chǎn)品是和第三方單位合作，進(jìn)行銷售的，這會產(chǎn)生如下幾個(gè)方面的問題：首先，銀行是與其客戶面對面交流的，它有根深蒂固的嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理作風(fēng)，這種作風(fēng)會對其與合作單位之間的交流形成一定的阻力，對產(chǎn)品的對接產(chǎn)生負(fù)面作用；其次，銀行沒有參與這些產(chǎn)品的研發(fā)以及運(yùn)作，會產(chǎn)生職責(zé)、權(quán)利不對等的狀況；最后，很多具有活力、吸引力的產(chǎn)品，尤其是那些綜合性較強(qiáng)以及跨多個(gè)區(qū)域的投資產(chǎn)品沒有辦法被研發(fā)出來，阻礙了相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)度。建行江蘇分行投資利潤率沒有滿足客戶的預(yù)期。

三、促進(jìn)私人銀行發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)人才培養(yǎng)投入

建行江蘇省分行私人銀行業(yè)務(wù)要想穩(wěn)步發(fā)展，就必須充分關(guān)注私人銀行客戶經(jīng)理的人才培養(yǎng)。私人銀行的核心競爭力之一就是高素質(zhì)人才的加入，須提高私人銀行的競爭優(yōu)勢。

私行客戶經(jīng)理必須是個(gè)人客戶經(jīng)理的標(biāo)桿，在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)上都有較高的要求。私人銀行客戶經(jīng)理的任務(wù)和職責(zé)是持續(xù)發(fā)展新的顧客以及提高AUM總量。第一，必須要加強(qiáng)對私人銀行客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，特別是跨越銀行傳統(tǒng)服務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，其中必不可少的是建立合理投資組合、個(gè)人和企業(yè)稅務(wù)籌劃、投資移民籌劃等外延業(yè)務(wù)。第二，加強(qiáng)私人銀行客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)考核或者實(shí)行買單制，從績效上提高私人銀行客戶經(jīng)理的收入，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。第三，組建高效的工作團(tuán)隊(duì)。私人銀行客戶經(jīng)理大多數(shù)是從零售業(yè)務(wù)內(nèi)部轉(zhuǎn)型而來，缺乏的是投資銀行、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)的人才，多部門人才的組合能形成領(lǐng)導(dǎo)運(yùn)作的團(tuán)隊(duì)以及營銷支持的團(tuán)隊(duì)，充分對各種優(yōu)勢資源進(jìn)行調(diào)動，迎合不同顧客的特殊需要。

（二）定制私人銀行專屬理財(cái)產(chǎn)品

私人銀行客戶的需求是個(gè)性化、全方位的，對待這些客戶時(shí)，需要的是敏感的市場嗅覺和快速的市場反應(yīng)。應(yīng)優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行期限，優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品收益，緊跟總行政策，將產(chǎn)品兌付由月末較集中兌付，變?yōu)槿螺^均衡兌付，并適當(dāng)增加月末成立產(chǎn)品的數(shù)量和規(guī)模。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，要適當(dāng)提高產(chǎn)品收益率，擴(kuò)大產(chǎn)品募集期，多設(shè)計(jì)周五兌付、周末募集等技巧，以提升理財(cái)對日均存款的貢獻(xiàn)。

（三）開展私人銀行海外業(yè)務(wù)

2012年，建行江蘇省分行開展的海外業(yè)務(wù)專項(xiàng)調(diào)查顯示，私人銀行客戶海外業(yè)務(wù)需求表現(xiàn)強(qiáng)烈，不同高端客戶群體的需求表現(xiàn)差異突出。接受調(diào)查的私人銀行客戶中，有海外業(yè)務(wù)需求的客戶占到66%，經(jīng)濟(jì)財(cái)富積累越多的顧客，這種需要越突出。海外相對成熟的資本市場和房地產(chǎn)市場吸引我國高凈值人群進(jìn)行海外資產(chǎn)配置，客戶在金融投資配置方面偏向于購置房產(chǎn)、債券和股票。

中國的財(cái)富市場方興未艾，建行江蘇省分行私人銀行一定會在私人銀行轉(zhuǎn)型方案的指導(dǎo)下，搶抓機(jī)遇，積極發(fā)展，實(shí)現(xiàn)私人銀行經(jīng)營機(jī)構(gòu)的跨越式發(fā)展！

（作者單位為建行江蘇省分行營業(yè)部）

參考文獻(xiàn)

[1] 戴維?莫德（英）.全球私人銀行業(yè)務(wù)管理[M].劉立達(dá)，譯.北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2007：45，55，243，258.

第4篇：私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；國外經(jīng)驗(yàn)借鑒；前景分析

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開端。隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速增長，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)勁的發(fā)展動力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國高凈值客戶財(cái)富管理市場中占據(jù)著市場主導(dǎo)地位。我國商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財(cái)產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長的重要引擎。

2 國外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國家與美國建國普遍較早，商業(yè)活動與財(cái)富積累促進(jìn)了高凈值人群的出現(xiàn)與增長，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。國外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機(jī)，提升了私人財(cái)富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過多年發(fā)展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2 成熟的制度保障

國外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項(xiàng)較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強(qiáng)該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭力。同時(shí)，國外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財(cái)富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區(qū)制定了專門的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項(xiàng)，以明確經(jīng)營條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊(duì)伍

國外私人銀行注重對人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財(cái)富管理學(xué)院，為本國私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對國內(nèi)和國際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國從業(yè)人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書和注冊公共會計(jì)師、注冊財(cái)務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書。長期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。

3 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題及前景分析

3.1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題

從外部環(huán)境來看，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財(cái)產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個(gè)性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。

3.2 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析

在外部環(huán)境暫時(shí)無法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位，積極主動的推動行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進(jìn)行內(nèi)部改進(jìn)：首先，應(yīng)加強(qiáng)對于優(yōu)秀財(cái)富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機(jī)制留住人才。其次，優(yōu)化平臺系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門內(nèi)部及與銀行部門間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時(shí)，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變原有的產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費(fèi)為主的模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級。

參考文獻(xiàn)

[1]徐文婷.我國商業(yè)銀行私人財(cái)富管理業(yè)務(wù)研究[D].上海：復(fù)旦大學(xué)世界經(jīng)濟(jì)，2010.

第5篇：私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：私人銀行;業(yè)務(wù)發(fā)展;模式

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）27-0060-02

私人銀行的成立在很大程度上對國家現(xiàn)有的商業(yè)銀行和國有銀行造成了很大的沖擊，但是又由于私人銀行應(yīng)對金融危機(jī)和金融風(fēng)險(xiǎn)的能力比較低，因此在私人銀行的發(fā)展過程中遇到了很大的困難，其主要的原因還是私人銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式存在諸多的不足。本文主要針對私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式的現(xiàn)狀及其存在的問題展開分析和研究，最后得出私人銀行改善經(jīng)營模式和未來發(fā)展、壯大的對策。

一、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

（一）私人銀行業(yè)務(wù)的組織結(jié)構(gòu)

私人銀行在組織性質(zhì)上還是屬于商業(yè)銀行，仍然是以營利為主要的經(jīng)營目的，以下分別以主要的私人銀行的組織結(jié)構(gòu)展開分析和研究。首先就是職能型組織機(jī)構(gòu)，因?yàn)榇蠖鄶?shù)私人銀行在初次建立時(shí)規(guī)模都比較小。因此，在組織機(jī)構(gòu)上大多選擇職能型的組織結(jié)構(gòu)，職能型組織結(jié)構(gòu)是指私人銀行的各個(gè)部門和職位的分類主要是依靠每個(gè)職工的智能和能力來進(jìn)行安排和布置的，這樣的組織機(jī)構(gòu)安排方式最大的優(yōu)勢就是可以充分發(fā)揮每一個(gè)員工的優(yōu)勢，提升人力資源的利用效率。其次就是事業(yè)部型組織結(jié)構(gòu)，這種組織機(jī)構(gòu)主要是根據(jù)每個(gè)崗位員工的工作職責(zé)和工作內(nèi)容來分配的，這樣的組織機(jī)構(gòu)分配方式最主要的優(yōu)勢就是可以實(shí)現(xiàn)所有崗位的職能效率化，提升銀行的整體服務(wù)效率。

（二）私人銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)模式

與大型的國有銀行和市級銀行或者外資銀行相比，私人銀行在業(yè)務(wù)方面存在著很大的差距，首先就是私人銀行在信譽(yù)方面沒有保障，銀行是人們辛苦勞動最基本的保障，在各種理財(cái)產(chǎn)品競爭激烈的市場中銀行利息雖然低但卻是最有保障的，但是私人銀行在這一點(diǎn)上還有所缺乏。因此，私人銀行為了獲得有利的競爭地位就不得不改變自己的服務(wù)模式。首先，私人銀行必須要保證存款人的資金安全，這不僅是客戶最關(guān)心的，同時(shí)也是作為銀行最基本的服務(wù)信譽(yù);其次，銀行要能夠保證對客戶的合理需求盡量滿足的基本保障，這是私人銀行贏取客戶信任的最基本保障;最后，銀行必須要意識到自身的服務(wù)模式的重要性，也只有意識到服務(wù)的重要性才能把銀行的服務(wù)工作做好，私人銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)才是最重要提升銀行業(yè)務(wù)服務(wù)能力和業(yè)務(wù)能力的關(guān)鍵因素，也是私人銀行未來業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式的現(xiàn)狀及其存在的問題

（一）私人銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏科學(xué)的理財(cái)觀念

盡管當(dāng)下我們國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了持續(xù)增長的穩(wěn)定狀態(tài)，但是從整體上來說，人們普遍的理財(cái)意識還不夠，尤其是在一些私人的小型銀行里，大多數(shù)銀行設(shè)計(jì)和計(jì)劃自己的理財(cái)產(chǎn)品是抓住了大眾期待高收益的心理，以高額的回報(bào)作為誘餌為自己銀行的發(fā)展和壯大做準(zhǔn)備，但是明顯可以看出這些高收益要不就是必須要有入門的基本存款（一般情況下這些數(shù)值都不會低），要不就是對存款的時(shí)期有限制?？傊?，銀行不會做賠本的買賣，在存款人自己獲得相對較高利益的同時(shí)，銀行獲得的收益將會更高，從某種意義上來說這不算是真正含義上的投資。這主要還是由于很多私人銀行的負(fù)責(zé)人對待投資和理財(cái)?shù)膯栴}不夠理性，這樣不僅會影響銀行未來更長久的發(fā)展，而且如果遇到經(jīng)濟(jì)危機(jī)或者金融危機(jī)，后果將必然是不堪設(shè)想的。

（二）大多數(shù)私人銀行無法做到以客戶為中心、為客戶服務(wù)的服務(wù)理念

以客戶為中心，主要是指銀行的服務(wù)必須要以客戶的真實(shí)需求為基本，但是從目前的現(xiàn)狀來看，很多私人銀行都存在“以客戶為中心”的理念落實(shí)不夠徹底的現(xiàn)狀，這其實(shí)并不是銀行自身的問題，而是銀行的管理和負(fù)責(zé)人意識不到這個(gè)問題的重要性，在實(shí)際的工作安排和崗位設(shè)置方面也沒有注意到這個(gè)問題，這方面很多的大型國有銀行就做得非常好，大多數(shù)情況下這些銀行的服務(wù)都可以全天24小時(shí)在線為客戶提供更加全面和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，客戶是支撐銀行運(yùn)作的最基本元素，要保證銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和各項(xiàng)工作的順利開展就必須要在員工和銀行管理者心中樹立為客戶服務(wù)的核心理念，維護(hù)好客戶就是為銀行的發(fā)展做出了最大的基礎(chǔ)工作。

（三）私人銀行財(cái)富規(guī)模和理財(cái)觀念不相符

隨著國家經(jīng)濟(jì)規(guī)模和經(jīng)濟(jì)增長速度的不斷加快，可以很明顯地看出國家居民的財(cái)富規(guī)模和富裕階層一直在不斷增加，這一現(xiàn)狀在很大程度上給私有銀行的創(chuàng)立以及發(fā)展提供了很大的空間，甚至從某種意義上來說，財(cái)富規(guī)模就是支撐私人銀行發(fā)展的支柱。人們的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)增加無形中就增加了對銀行財(cái)富管理的需求，不僅僅是為了保證資金的安全性，更是為了保證在銀行的管理下這些資金能夠?yàn)樽约簬砀?、更客觀的收益，尤其是面對一些大型的私人客戶的特殊銀行業(yè)務(wù)需求，私人銀行應(yīng)該給予一定的滿足，比如有很多的客戶會選擇利用自己的閑置資金進(jìn)行投資或者相關(guān)的理財(cái)咨詢，在這樣的情況下銀行要有專業(yè)的理財(cái)服務(wù)人員，這些人員必須要對整個(gè)理財(cái)市場或者每個(gè)金融產(chǎn)品有一定的深入了解和研究，幫助客戶分析利弊情況，而不是幫客戶做決定。

（四）未能充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源發(fā)展私人銀行的業(yè)務(wù)

目前國家和社會已經(jīng)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，尤其是隨著電子商務(wù)在國內(nèi)的普及和推廣，更是推進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)展的步伐。但是從目前的發(fā)展現(xiàn)狀來看還沒有充分利用互聯(lián)網(wǎng)的信息資源為自身服務(wù)。一是因?yàn)楹芏嗟乃饺算y行沒有開通網(wǎng)上銀行的服務(wù)模式，另外就是很多私人銀行的客戶都是屬于個(gè)人客戶，對網(wǎng)絡(luò)電子銀行的需求并沒有那么高。最后也就是最重要的一點(diǎn)就是很多私人銀行的規(guī)模有限，有的相對來說大一點(diǎn)的私人銀行可能會有幾個(gè)分支機(jī)構(gòu)，但是仍然有很多的私人銀行規(guī)模較小，不具備有開通電子銀行的條件和需求，而這也是限制私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因之一。

三、改善我國私人銀行發(fā)展模式的有效策略

（一）私人銀行應(yīng)該從意識上樹立正確的理財(cái)觀念

正確的理財(cái)觀念包括對客戶資金的管理和控制，還包括對業(yè)務(wù)的處理措施等的完善和改革等。在新型的經(jīng)理發(fā)展模式和經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀念之下私人銀行要學(xué)會揚(yáng)長避短，在實(shí)際的工作中必須要充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，在為客戶服務(wù)的過程中體現(xiàn)出自己的專業(yè)優(yōu)勢，保證給客戶一種放心把資金放入銀行的感受和體驗(yàn)，這不僅是私人銀行的服務(wù)問題，更是銀行工作人員的專業(yè)水平和技術(shù)的專業(yè)程度的問題。樹立正確的理財(cái)掛念要求銀行在招聘員工時(shí)必須要對員工的素質(zhì)和能力進(jìn)行嚴(yán)格的考驗(yàn)，選拔專業(yè)水準(zhǔn)的人才為銀行的業(yè)務(wù)能力的提升服務(wù)，其次就是在新經(jīng)濟(jì)背景下，私人銀行必須要學(xué)會打破傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)方式都面臨著巨大的挑戰(zhàn)。這對私人銀行的發(fā)展來說也是一個(gè)發(fā)展的重大轉(zhuǎn)折點(diǎn)，做好這一點(diǎn)將必然成為私人銀行發(fā)展的一個(gè)里程碑。

（二）提升私人銀行的服務(wù)人員的素質(zhì)和能力

銀行業(yè)是一個(gè)服務(wù)業(yè)，服務(wù)業(yè)要想做得優(yōu)秀，必然要對自己的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平有嚴(yán)格的要求。對于私人銀行來說更是如此，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上提升員工的服務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量是私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面的重要一步，關(guān)于這點(diǎn)，筆者認(rèn)為是可以通過制定嚴(yán)格的服務(wù)制度來對現(xiàn)有的服務(wù)員工進(jìn)行約束，或者像一些大型的銀行一樣設(shè)置客戶對銀行服務(wù)人員的滿意度調(diào)查或者回訪等。這些雖然簡單，但是在一定程度上對員工的工作方面會有很大的約束作用，而且對于提升員工的工作效率和工作質(zhì)量也有很大的幫助。總之，私人銀行必須要嚴(yán)格規(guī)范自身的服務(wù)管理和服務(wù)質(zhì)量，其核心就是必須要學(xué)會站在客戶的角度去發(fā)現(xiàn)和觀察問題，為客戶的利益著想，這樣客戶才會愿意和銀行合作，把自己的血汗錢交給私人銀行來保管?？傊?，在于客戶溝通和合作的過程中私人銀行必須要具備“服務(wù)員”應(yīng)有的素質(zhì)和基本能力，這樣才能保證自己的服務(wù)得到客戶的認(rèn)可，進(jìn)而得到社會的認(rèn)可。

（三）充分利用現(xiàn)代化的現(xiàn)金設(shè)備和信息

現(xiàn)代化的設(shè)備和信息可以為私人銀行推廣和宣傳自己的產(chǎn)品做出特殊的貢獻(xiàn)，因?yàn)槟壳八幍倪@個(gè)時(shí)代在很大程度上就是網(wǎng)絡(luò)化、智能化、信息化和數(shù)字化的時(shí)代，社會和大眾都在享受這樣的高科技給自己的生活帶來的便利，因此作為銀行、尤其是私人銀行，必須要用于抓住這次機(jī)會為自己未來的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，哪怕只是簡單地在某個(gè)網(wǎng)頁上進(jìn)行自己企業(yè)的產(chǎn)品介紹或者銀行介紹和宣傳等都會在大眾心中留下深刻的印象，對于未來銀行推廣自己的產(chǎn)品都會產(chǎn)生很大的幫助。另外，開展電子銀行服務(wù)在很大程度上可以降低銀行的業(yè)務(wù)開展成本，這些資金完全可以用來研發(fā)銀行的理財(cái)產(chǎn)品或者說是開發(fā)銀行的其他服務(wù)業(yè)務(wù)?？傊瑢τ阢y行長遠(yuǎn)的可持續(xù)發(fā)展來說是一件百利而無一害的事情。

四、小結(jié)

時(shí)至今日，社會上各行各業(yè)之間競爭激烈，尤其是對著社會經(jīng)濟(jì)的增速不斷增加的現(xiàn)代化時(shí)代里，人們對于銀行的安全性以及銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)能力要求標(biāo)準(zhǔn)也越來越高，在這樣的背景下私人銀行必須要改善自身的服務(wù)模式和業(yè)務(wù)服務(wù)能力，這樣才能在激烈的銀行業(yè)的市場競爭中占據(jù)有利地位，本文關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式方面的討論比較簡單，更深入的分析和研究還需要進(jìn)一步的學(xué)習(xí)，相信在社會各界的關(guān)注和國家的大力支持下，國家的私人銀行未來的發(fā)展前景將是不可估計(jì)的，私人銀行也必然會成為國家銀行服務(wù)體系的核心。

參考文獻(xiàn)：

[1] 夏海玲.我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策研究[J].吉林金融研究，2012，（4）：25-39.

第6篇：私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行；問題；對策

一、前言

私人銀行業(yè)務(wù)起源于16世紀(jì)，最初是為滿足瑞士的富翁保護(hù)其資產(chǎn)的需求而產(chǎn)生的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。18世紀(jì)在工業(yè)革命的影響下，倫敦成為世界貿(mào)易和個(gè)人財(cái)富的集散地，倫敦的銀行最先開始為有錢的富商家族提供財(cái)富管理的特殊增值服務(wù)。后來，由于工業(yè)革命的進(jìn)一步發(fā)展，使得美國成為世界最大的工業(yè)強(qiáng)國，使得財(cái)富開始大量的聚集，同時(shí)也出現(xiàn)了大量的富豪，使得這種特殊的銀行服務(wù)業(yè)開始流行，如花旗銀行、J.P.摩根銀行等私人銀行得到了快速的發(fā)展，從為極為富裕的少數(shù)人提供私密服務(wù)拓展成為向高凈值客戶提供品種豐富的金融產(chǎn)品服務(wù)。

二、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)概述

如今的私人銀行業(yè)務(wù)向高凈值客戶提供復(fù)雜的、多樣性的個(gè)性化財(cái)富保護(hù)和管理等特殊服務(wù)。在我國，私人銀行是不包含個(gè)人理財(cái)?shù)念檰柗?wù)的，僅是指個(gè)人理財(cái)服務(wù)中的一項(xiàng)綜合的委托投資服務(wù)。

（一）商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

本文借鑒了國外私人銀行服務(wù)的實(shí)踐，吸納了以上權(quán)威做出的解釋，認(rèn)為，私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行針對社會富裕人士不同的金融需求，專業(yè)化的財(cái)富管理和多樣化的金融產(chǎn)品增值服務(wù)和金融服務(wù)。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

私人銀行對客戶的進(jìn)入門檻是非常高的，在我國，私人銀行針對的客戶是個(gè)人可投資資產(chǎn)在八百萬以上的高凈值人士; 私人銀行的服務(wù)類型具有多樣化的個(gè)性，包括財(cái)富的管理、合理避稅、信托業(yè)務(wù)以及子女教育等方面，私人銀行的服務(wù)具有私密性和專業(yè)性以及為客人私人定制管理方案等特點(diǎn)。

三、我國商業(yè)銀行私人銀行現(xiàn)在闡析

（一）開發(fā)創(chuàng)新私人銀行的理財(cái)產(chǎn)品，推動資產(chǎn)管理服務(wù)

由于金融產(chǎn)品的單一性，對我國的商業(yè)銀行私人銀行的發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的制約，商業(yè)銀行想要得到更大的發(fā)展必須要對股票、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行升級，同時(shí)還需要對私人銀行的財(cái)富管理進(jìn)行更進(jìn)一步的研發(fā)和創(chuàng)新。對與金融市場有著緊密聯(lián)系的金融產(chǎn)品，如房地產(chǎn)基金、個(gè)人股權(quán)、對沖基金等進(jìn)行積極的開發(fā)與創(chuàng)新，還需要對各項(xiàng)金融管理同產(chǎn)品相結(jié)合，創(chuàng)造出更多的金融結(jié)構(gòu)產(chǎn)品，并且還需要提供各種衍生工具、不上市交易的股票基金以及新興市場投資基金等專業(yè)化產(chǎn)品，以應(yīng)對金融市場的不斷變化。

（二）積極與外資私人銀行進(jìn)行合作，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)升級

由于全球一體化的發(fā)展，我國的私人銀行在發(fā)展的過程中，必然的會同國外的私人銀行產(chǎn)生競爭關(guān)系。但是目前，我國的私人銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展還處在初級階段。私人銀行的業(yè)務(wù)具有進(jìn)行全球化配置、跨國投資以及國際化發(fā)展等特色。但是在國內(nèi)，對金融的如資金流動、外幣管制以及法律管制等方面都是非常難操作的，而如果想要私人銀行業(yè)務(wù)得到更加充分的發(fā)展，就必須要走向國際化。所以，我國的私人銀行在發(fā)展的過程中，必須充分的利用本地市場的優(yōu)勢，和有基礎(chǔ)客戶的信息優(yōu)勢以及人脈關(guān)系等，同國際化的私人銀行進(jìn)行合作，創(chuàng)造出跟大更廣闊的發(fā)展空間。

四、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）國內(nèi)銀行業(yè)仍然實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理體制

在我國，商業(yè)銀行的發(fā)展有很大的程度上都是按照傳統(tǒng)的銀行模式發(fā)展，沒有充分了解市場的需求，只是一味地以各種金融產(chǎn)品進(jìn)行分工，將私人銀行的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行分配到商業(yè)銀行的各個(gè)部門。但是商業(yè)銀行的各個(gè)部分，因?yàn)闃I(yè)務(wù)的不同，所以在管理和操作上也會產(chǎn)生差異，導(dǎo)致各部門之間基本上是各自為戰(zhàn)的狀況，部門間不能得到有效的協(xié)調(diào)，使得私人銀行的金融產(chǎn)品難以得到有效的推廣，并且客戶資源也難以得到共享，最終導(dǎo)致其業(yè)務(wù)難以發(fā)展。

（二）營銷體系不完善，售后服務(wù)不到位

目前，大部分的商業(yè)銀行都沒有專門的營銷部門和售后部門，沒有專業(yè)的市場營銷人員來銷售個(gè)人金融產(chǎn)品。隨著科技的發(fā)展，現(xiàn)在的私人銀行的金融產(chǎn)品也進(jìn)行了電子信息化的改造，形成了具有現(xiàn)代技術(shù)含量的個(gè)人金融產(chǎn)品，由于這些電子信息化的金融產(chǎn)品具有一定的抽象性，所以需要專業(yè)的人員進(jìn)行演示才能得到客戶的認(rèn)可。但是在國內(nèi)由于營銷方式和手段的落后，使得新推出的金融產(chǎn)品無人問津。并且在國內(nèi)，隨著私人銀行業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展和創(chuàng)新，導(dǎo)致售后出現(xiàn)很多滯后的問題，且沒有很好的對客戶進(jìn)行跟蹤服務(wù)，無法讓客戶享受到真正的私人銀行服務(wù)業(yè)務(wù)。

五、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

（一）改革分業(yè)經(jīng)營制度

在中國，商業(yè)銀行法明文規(guī)定，我國金融機(jī)構(gòu)只能夠分業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)。分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行理財(cái)中心不能夠接受和管理客戶的資產(chǎn)并對其進(jìn)行投資管理，只能夠?yàn)榭蛻籼峁┩顿Y建議，銷售大眾化的產(chǎn)品，大大限制了財(cái)富管理的業(yè)務(wù)內(nèi)容和服務(wù)質(zhì)量。

（二）健全金融市場體系

為了避免私人銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)較大的風(fēng)險(xiǎn)，必須要有相關(guān)的法律法規(guī)作為依據(jù)。在我國，能夠保證消費(fèi)者權(quán)益的僅有消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，無法完全適用于私人銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面，應(yīng)該盡快完善私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法規(guī)。但是，由于私人銀行在業(yè)務(wù)擴(kuò)展中，其操作手段的高度復(fù)雜性和高度保密性助長了進(jìn)行外逃的風(fēng)險(xiǎn)，使得政府對資金的監(jiān)管難度加大。所以，對于政府來說，在制定相關(guān)法律法規(guī)之前必須要借鑒國外優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，必須要結(jié)合我國的基本國情和市場發(fā)展需要來制定法律法規(guī)。

（三）明確私人銀行服務(wù)的目標(biāo)

國內(nèi)商業(yè)銀行要充分認(rèn)識到發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性， 需要對業(yè)務(wù)經(jīng)營的管理進(jìn)行改變，同時(shí)對銀行的相關(guān)理念進(jìn)行完善。要以大金融的觀念作為指導(dǎo)，打破傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為界限的觀念，整合資源，提升客戶的價(jià)值。

六、結(jié)論

在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下，我國經(jīng)驗(yàn)經(jīng)歷著高速發(fā)展到平衡快速發(fā)展的過程，國民收入也實(shí)現(xiàn)了快速增長，涌現(xiàn)出一大批高凈資產(chǎn)的人群。本文認(rèn)為，應(yīng)該在本土銀行的優(yōu)勢業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上，吸收借鑒國際先進(jìn)銀行的理念和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，完善對基礎(chǔ)客戶的服務(wù)，組建一批高素質(zhì)的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，不斷的進(jìn)行研究和發(fā)展，探索出一條適合我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行的理想道路。

參考文獻(xiàn)：

［1］ 史其祿，喻軍.匯豐如何開展私人銀行業(yè)務(wù)［J］.中國城市金融，

2003（8）：21-25.

［2］ 謝國梁.從瑞士經(jīng)驗(yàn)看香港地區(qū)私人銀行業(yè)的發(fā)展前景［J］.國

際金融研究，2004（4）：52-57.

［3］ 朱軍林.盧森堡金融業(yè)發(fā)展的若干經(jīng)驗(yàn)及啟示［J］.南方金融，

2005（9）：53-54.

第7篇：私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

問：您曾在高盛、花旗、瑞士寶盛在三家機(jī)構(gòu)工作，這些經(jīng)歷對您今后的事業(yè)有哪些影響？

梁偉文：我學(xué)習(xí)私人銀行業(yè)務(wù)是在花旗，并了解了私人銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)。我在花旗經(jīng)歷了幾次經(jīng)濟(jì)周期?；ㄆ焓且患胰珮I(yè)務(wù)銀行，對我來說學(xué)習(xí)私人銀行如何服務(wù)客戶，是非常好的平臺。高盛是一家投行，它最核心的業(yè)務(wù)是投資。

而在瑞士寶盛任職，對我來說最重要的一點(diǎn)是這家銀行只做私人銀行業(yè)務(wù)，沒有什么其他的業(yè)務(wù)讓我分心。我與客戶溝通時(shí)，只需要考慮保護(hù)好他們的利益就行了。像花旗或者是高盛這樣的銀行，我可以從中找好的投資產(chǎn)品，并將它推薦給我的客戶。

問：從業(yè)以來，您經(jīng)歷過幾次經(jīng)濟(jì)周期，與其他幾次危機(jī)相比，您覺得這次危機(jī)什么時(shí)候能過去？您對 2013 年的經(jīng)濟(jì)形勢怎么看？

梁偉文：在我26年的職業(yè)生涯中，金融市場是我非常熟悉的一個(gè)領(lǐng)域。而在每一次經(jīng)濟(jì)周期中，你經(jīng)歷過以后都覺得每次都不同。但實(shí)際上每一次的危機(jī)都是由于貪婪和恐懼引起的。

回顧以前的金融危機(jī)，不管是政治，還是經(jīng)濟(jì)的原因引發(fā)的，或者是由于貨幣非常寬松的情況，通常市場都是虛高到一定程度便下跌了。當(dāng)它下跌時(shí)，人的情緒便從貪婪轉(zhuǎn)變?yōu)榭謶?，并且會變得不理智?/p>

譬如，2008 年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，當(dāng)時(shí)的資產(chǎn)價(jià)格虛高。因?yàn)楫?dāng)時(shí)處于低利率的環(huán)境，貨幣超發(fā)的情況也非常嚴(yán)重，包括美國和歐洲都是如此。由于這些因素，到了某一個(gè)時(shí)點(diǎn)泡沫破滅，金融系統(tǒng)就崩潰了。此時(shí)人們就會非常不理智地賣出資產(chǎn)和股票。與以往的經(jīng)濟(jì)周期相比，本次危機(jī)的起因是次貸或者是歐洲的債務(wù)危機(jī)引起的，但你看九十年代的危機(jī)也是一樣的。不管基本面的估值怎樣，都是由于貪婪地追求過高的收益引發(fā)危機(jī)的。

從現(xiàn)在看未來的發(fā)展，我覺得有幾個(gè)基本因素需要注意，首先金融市場還是反映了真實(shí)的經(jīng)濟(jì)增長狀況。目前來看，世界經(jīng)濟(jì)的增長在緩慢地恢復(fù)。在美國已經(jīng)出現(xiàn)了恢復(fù)的跡象，歐洲也在逐漸恢復(fù)，中國和亞洲等很多國家，盡管增長稍微放緩，但增長還是很強(qiáng)勁的。如果人們的收入增加了，有了很多的積蓄，他們必然會投入到有回報(bào)的投資品上。但他更需要專業(yè)的資產(chǎn)管理人員幫助他們投資。我想在未來三到五年這個(gè)市場會好起來。

另外一點(diǎn)就是，在過去市場上異常的情況現(xiàn)在都已經(jīng)消除了。以前人們由于貪婪造成的不理智行為，在過去的五年里人們沒有其他選擇，只能將投資品賣掉。不光是中國、美國、歐洲等，事實(shí)上，對全球來言，現(xiàn)在他們又重新開始注重長期投資了。雖然市場還有很多的不確定性，但看一下現(xiàn)在股票的表現(xiàn)，因?yàn)樯鲜衅髽I(yè)已經(jīng)去杠桿化了，況且現(xiàn)在利率較低，借貸成本也比低。可以說，一旦經(jīng)濟(jì)增長成為確定的事實(shí)，資金又會流回股市。

問：目前您最關(guān)注中國市場的哪些方面？

梁偉文：目前主要關(guān)注了幾個(gè)領(lǐng)域，比如如何能夠讓我們更好地了解中國市場，尤其是中國高凈值個(gè)人的消費(fèi)或投資習(xí)慣。對中國的富人來說，什么是最重要的？當(dāng)然，教育是很重要的一個(gè)領(lǐng)域。

另外，也希望進(jìn)一步了解中國的資本市場和監(jiān)管環(huán)境，并將未來我們在中國發(fā)展的順序理清。去年，我們與中國銀行建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。我們?nèi)蕴幱谄鸩诫A段，希望能繼續(xù)擴(kuò)大與中國銀行的合作。中國銀行可以從我們這里了解到更多私人銀行財(cái)富管理的經(jīng)驗(yàn)，我們也希望通過他們對中國市場有更多的了解，以及了解中國高凈值人士的需求。

問：貴行在中國的私人銀行業(yè)務(wù)是如何布局？

梁偉文：我們主要是關(guān)注長期的業(yè)務(wù)，當(dāng)然我們非常關(guān)注中國的市場，我們看重長期的增長戰(zhàn)略。為了在未來實(shí)現(xiàn)有機(jī)增長，我們會吸引、培養(yǎng)更多的人才，希望更多資深的銀行家可以融入瑞士寶盛銀行的文化，同時(shí)也希望通過這種方式能夠與在國內(nèi)的高凈值人士建立更緊密的聯(lián)系。

總之，我們會繼續(xù)在中國尋找實(shí)現(xiàn)增長的機(jī)遇，因?yàn)橹袊约皝喼迣θ鹗繉毷y行來說，越來越重要。

問：去年收購了美林以后，對貴行產(chǎn)生了哪些影響？未來有哪些類似的計(jì)劃？

梁偉文：收購了美林在美國境外的國際財(cái)富管理業(yè)務(wù)后，我們的業(yè)務(wù)有了很大的提升。這對亞洲的影響也非常大，使我們在亞洲的份額能夠翻番。未來我們也有類似這樣的計(jì)劃，并希望尋找到支持的平臺，通過這些平臺為客戶提供更高附加值的服務(wù)。在中國及亞洲，我們希望尋求更多的增長機(jī)遇。在2013 年，我們會有戰(zhàn)略性的收購計(jì)劃，在選擇過程中是非常謹(jǐn)慎，一切會以客戶利益為先。

問：瑞士寶盛銀行的服務(wù)模式是怎樣的？您是如何看待目前中國內(nèi)地私人銀行的發(fā)展現(xiàn)狀？

梁偉文：瑞士寶盛銀行一百二十多年的歷史，首先它是一個(gè)家族企業(yè)。這一概念在中國應(yīng)該算是一個(gè)比較新的概念。第二，長時(shí)間以來，我們一直從事私人銀行業(yè)務(wù)，在研究報(bào)告和對客戶的投資建議等方面是非常客觀的。第三，因?yàn)槲覀冊谌蚴袌錾系慕?jīng)驗(yàn)，我們給客戶的建議和資產(chǎn)配置是全球還有范圍，包括我們發(fā)行的 QFII產(chǎn)品。

內(nèi)地私人銀行發(fā)展非?？欤袊m然是分業(yè)經(jīng)營，但現(xiàn)在財(cái)富管理和私人銀行業(yè)務(wù)上，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都有這一塊。最近法規(guī)出的特別多，可能未來會有資管跨平臺的業(yè)務(wù)線，但目前看來他們?yōu)榭蛻籼峁┑漠a(chǎn)品相對比較局限。事實(shí)上，私人銀行最主要的業(yè)務(wù)是顧問和服務(wù)，這對客戶經(jīng)理自身的要求非常高，因?yàn)槲覀兊耐顿Y并不僅僅限于單一市場，他需要了解很多金融理念和產(chǎn)品。國內(nèi)的私人銀行目前的發(fā)展，特別是對財(cái)富管理非常重視，這對內(nèi)資行和外資行都是一個(gè)很大的契機(jī)。我們未來在與中行的合作中，能夠把我們的經(jīng)驗(yàn)分享給境內(nèi)，他們能采取更國際化的模式，我相信這個(gè)市場是有很大的發(fā)展的。

第8篇：私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

如何用科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)土地利用規(guī)劃管理

人口老齡化對我國經(jīng)濟(jì)增長的影響

目前我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的思考

地方金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制

新時(shí)代下工商管理的職能所在

房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)存在的主要問題及解決措施

低碳經(jīng)濟(jì)中林業(yè)的地位與重要作用

房地產(chǎn)營銷策劃的發(fā)展趨勢

論房地產(chǎn)評估市場問題及解決措施

知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代的人力資源會計(jì)

論建筑蔞程中施工質(zhì)量管理

商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)與對策

淺析“三公經(jīng)費(fèi)”公開的意義

試論新形勢下鐵路企業(yè)勞動用工管理之路

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面對的主要問題及對策

論我國當(dāng)下經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展

發(fā)展化工循環(huán)經(jīng)濟(jì)思考及建議

中國建設(shè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理

對電子檔案安全管理與防范措施

企業(yè)民主管理的創(chuàng)新與發(fā)展

對貿(mào)易融資業(yè)務(wù)初探

淺析銀行海外代付業(yè)務(wù)發(fā)展

我國銀行業(yè)的歷史問題與對策

區(qū)域經(jīng)濟(jì)均衡增長和非均衡增長

對商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題分析

淺談社會主義市場經(jīng)濟(jì)住房保障制度

我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科的發(fā)展趨勢

低碳經(jīng)濟(jì)是可持續(xù)發(fā)展抉擇

黑龍江省工業(yè)經(jīng)濟(jì)景氣預(yù)警指標(biāo)研討

商業(yè)銀行積極拓展中小企業(yè)貸款難點(diǎn)與策略

低碳經(jīng)濟(jì)中金融業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

論解決我國企業(yè)誠信缺失問題策略

關(guān)于財(cái)政如何支持地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展探討

金融對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持研討

國際貿(mào)易企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理

淺談我國金融市場發(fā)展現(xiàn)狀及建議

我國銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

出口信用保險(xiǎn)對我國外貿(mào)企業(yè)重要性

國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革模塊的探究

政務(wù)信息系統(tǒng)的成本測算與控制

工商管理對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用

人口就業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長方式的關(guān)系

我國促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的法律對策

論當(dāng)前我國地勘單位人才機(jī)制建設(shè)

論房地產(chǎn)市場對我國經(jīng)濟(jì)增長影響

試論強(qiáng)化我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施

發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的策略

第9篇：私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：理財(cái)產(chǎn)品；國外經(jīng)驗(yàn)；發(fā)展啟示

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-01

隨著人們的生活水平的提高，我國居民的財(cái)富和可支配收入不斷增加，人們的理財(cái)意識日趨增加，這就為個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了條件。在此新形勢下，了解我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的目前發(fā)展?fàn)顩r，分析其存在的問題并找到問題根源，與外國先進(jìn)的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比較，提出可操作性的發(fā)展建議，有利于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展。

一、目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品存在值得人們關(guān)注的問題

(一)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品單一

我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品目前存在嚴(yán)重的同質(zhì)性。經(jīng)常是一家銀行推出了一種產(chǎn)品之后，其他家銀行跟著“復(fù)制”，導(dǎo)致產(chǎn)品大同小異，對客戶的吸引力低，各銀行為了吸引更多的客戶，大打價(jià)格戰(zhàn)。同時(shí)其他銀行的效仿，也抑制了一些銀行的創(chuàng)新的積極性，造成不良的市場循環(huán)。像在2009年至今的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場中存在一些值得我們注意的現(xiàn)象，當(dāng)資本市場形勢大好時(shí)，各商行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品就紛紛推出申購新股的理財(cái)產(chǎn)品，比重占到了人民幣股票產(chǎn)品的近一半。在2007年牛市期間，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從5月底至6月初，有近十家銀行推出了新股申購理財(cái)產(chǎn)品，其中既有系列產(chǎn)品，如招商銀行的新股申購第八期、深發(fā)展第二期“聚財(cái)寶”新股等，也有全新面世的品種，如民生銀行“全球新股投資計(jì)劃”，還有與其他投資品種聯(lián)合推出的，如北京銀行推出優(yōu)先型申購新股理財(cái)產(chǎn)品。但對于新股申購類理財(cái)產(chǎn)品，每家銀行的設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)大致相同?；旧鲜倾y行設(shè)計(jì)出理財(cái)產(chǎn)品，交給券商或信托公司運(yùn)用募集來的資金進(jìn)行新股申購；當(dāng)資本市場振蕩走低時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品又紛紛轉(zhuǎn)向債券票據(jù)產(chǎn)品，若長期限無人問津了，就“蜂擁”改成短期的。可見，產(chǎn)品細(xì)分的過程中，商業(yè)銀行對期限的劃分欠科學(xué)，期限結(jié)構(gòu)的集聚效應(yīng)明顯，不能滿足投資者對長期產(chǎn)品的需求。

(二)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺少市場細(xì)分

我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場定位不準(zhǔn)確，沒有做好客戶細(xì)分工作，只為客戶提供預(yù)先設(shè)計(jì)好的大眾化的理財(cái)產(chǎn)品，缺少對不同客戶群的需求分析，缺少真正意義上的針對客戶的個(gè)性化設(shè)計(jì)。目前，我國商業(yè)銀行很少有提供高端私人銀行的理財(cái)服務(wù)，在中資銀行中，大部分為貸款類、債券與貨幣市場類期限短、穩(wěn)健性理財(cái)產(chǎn)品，這種理財(cái)產(chǎn)品適合普通大眾，而對于具有風(fēng)險(xiǎn)偏高、期限長的高端客戶，國內(nèi)商業(yè)銀行很少有提供給適合他們的理財(cái)產(chǎn)品。并且，目前國內(nèi)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方向和重心還是處在簡單的儲蓄投資產(chǎn)品和消費(fèi)貸款上，或者銀行只是提供簡單的咨詢服務(wù)，沒有將客戶的生活理財(cái)作為其理財(cái)?shù)氖走x目標(biāo)。我國當(dāng)前的理財(cái)產(chǎn)品主要屬于投資類產(chǎn)品，包括股票、債券、基金、期貨、外匯、黃金。而非金融類理財(cái)產(chǎn)品，如教育基金規(guī)劃、住房規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)劃以及稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃很少提供給客戶。由此可見，商業(yè)銀行只是為客戶提供一些預(yù)先設(shè)計(jì)好的理財(cái)產(chǎn)品，不能為不同客戶群量身定制差別化的理財(cái)規(guī)劃。

二、結(jié)合我國國情，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)分析其對我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的啟示

(一)加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐

外國的銀行處于混業(yè)經(jīng)營的模式，而我國銀行采用的是分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理的金融體制，在這種體制下，銀行業(yè)與保險(xiǎn)，證券是嚴(yán)格分開經(jīng)營的。但是我國商業(yè)銀行可以嘗試與證券，保險(xiǎn)，信托投資公司，期貨公司等非金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，運(yùn)用“分業(yè)管理，混業(yè)合作”的思路，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，推出設(shè)計(jì)優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品。比如銀行與保險(xiǎn)公司合作，推出“銀保”理財(cái)產(chǎn)品等，向客戶提供更加豐富的、有競爭力的理財(cái)產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行也可以在加大對人民幣理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品流動方面的創(chuàng)新。將具有較高技術(shù)含量的本幣或本幣與外幣連接的理財(cái)產(chǎn)品作為未來國內(nèi)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的重心。如民生銀行推出的與歐元兌美元匯率掛鉤的保本浮動收益型產(chǎn)品預(yù)期收益率達(dá)到3.6%，與高盛生物能源商品指數(shù)掛鉤的保本浮動收益型產(chǎn)品預(yù)期的最高收益率高達(dá)6%，創(chuàng)下人民幣理則產(chǎn)品的收益新高。銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，注意提高產(chǎn)品的流動性來吸引客戶。如招商銀行推出的一款代客境外理財(cái)產(chǎn)品，它在客戶支付違約金的前提下可以提前終止該產(chǎn)品，為滿足投資者的流動性需求開辟新道路。

(二)做好市場細(xì)分，更好地為客戶提供差異化服務(wù)

在我國，高端客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于初級階段，涉及較少，而根據(jù)“二八法則”：20％的高端客戶給銀行創(chuàng)造了80％的利潤，這些客戶理財(cái)需求旺盛，是銀行中間業(yè)務(wù)利潤的主要來源。而我國目前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的市場絕大多數(shù)定位于大眾化的理財(cái)服務(wù)，高端私人銀行理財(cái)服務(wù)并未大規(guī)模涉足。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)注重對富裕階層的理財(cái)服務(wù)，我國商業(yè)銀行可以在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市選擇有條件的分行推出針對高端客戶的私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，吸引富裕人群。國內(nèi)商業(yè)銀行需要設(shè)計(jì)出適合富裕個(gè)人客戶的理財(cái)產(chǎn)品，在提供傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品服務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的偏好，利用金融衍生產(chǎn)品或與非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，主動開發(fā)或按照客戶需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合，向高端客戶提供全方位的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品。

(三)調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方向，保持低風(fēng)險(xiǎn)原則

國商業(yè)銀行要提高理財(cái)產(chǎn)品自行開發(fā)能力。國內(nèi)商業(yè)需要不斷提高理財(cái)人員素質(zhì)，培養(yǎng)高素質(zhì)理財(cái)人員和理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)人才。提高設(shè)計(jì)產(chǎn)品的科學(xué)性，全面分析市場的風(fēng)險(xiǎn)并充分考慮客戶的利益；同時(shí)提高自身產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)水平，提高產(chǎn)品開發(fā)的創(chuàng)新能力，不斷推出個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，避免產(chǎn)品的同質(zhì)化；設(shè)計(jì)出符合我國市場的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。并提高對貨幣利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測能力，向西方商業(yè)銀行借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，分類別的對不同種類的風(fēng)險(xiǎn)采用具體不同的控制管理工具和技術(shù)，組建專門的風(fēng)險(xiǎn)管理小組，重點(diǎn)是從宏觀上對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把握和控制。

參考文獻(xiàn)：

[1]呂仲,李崢.國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析和發(fā)展建議[J].經(jīng)營管理者,2011(03).