區(qū)域金融風險特征精選(九篇)
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第1篇：區(qū)域金融風險特征范文
關鍵詞： 金融風險；預警；模糊聚類；神經網絡
一、引言
2014年中央經濟工作會議明確提出要“高度重視財政金融領域存在的風險隱患，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風險的底線”。2008年國際金融危機爆發(fā)以來，世界各國應對金融危機的經驗表明，構建金融體系風險預警機制是必要且可行的。相對于整體金融風險而言，區(qū)域性金融風險具有更強的外部傳導性和可控性，且一般早于整體金融風險爆發(fā)，在某種程度上可被視為整體金融風險的預警信號，因此，作為金融監(jiān)管的有效補充，研究區(qū)域性金融風險早期預警體系并進行預警分析將對金融風險管控具有重要意義。
國外學者對于早期風險預警體系的研究較為系統(tǒng)和成熟，且已有一些金融監(jiān)管部門建立了早期預警模型，如美聯(lián)儲的SEER評級模型、美國聯(lián)邦存款保險公司的SCOR模型、法國銀行業(yè)委員會的預期損失模型、國際貨幣基金組織的宏觀審慎評估模型等。受國際金融危機的影響，近年來國內學者在早期金融風險預警和管理方面的研究也越來越多，但由于預警指標選擇、風險狀態(tài)劃分及臨界值選擇等均不盡相同，因此建立的預警模型也有所差異。本文通過借鑒國內外對金融風險預警指標體系的既有研究成果，綜合運用模糊聚類分析、BP神經網絡建模等計量分析方法，構建區(qū)域金融風險預警體系，以期對區(qū)域性金融風險的評估和防范提供客觀性依據。
二、總體分析框架及模型構建
本文構建的區(qū)域金融風險早期預警體系由三部分組成：首先結合安徽區(qū)域特點，構建包括經濟因素、財政因素、金融因素、房地產發(fā)展、企業(yè)經營狀況等的區(qū)域性金融風險指標體系；其次利用模糊聚類分析對研究樣本進行分類，確定BP神經網絡預警模型的分割點，為區(qū)域性金融風險水平的劃分提供一種新思路；最后采用人工神經網絡來預測未來金融危機發(fā)生的可能性。
（一）區(qū)域性金融風險指標體系
區(qū)域性金融風險指標選擇既要考慮金融風險因素的普遍性，更要體現區(qū)域經濟金融發(fā)展特點。指標選取原則：一是全面性，所選指標盡可能全面反映區(qū)域金融風險；二是可得性，所選數據要容易獲得，且期間口徑未作調整；三是匹配性，數據收集成本與模型預測的經濟實用性相匹配。
（二）風險評估的模糊聚類分析
在分析一個時間序列的區(qū)域金融風險時，我們可以把指標相似程度高的樣本聚集在一起，作為一個整體進行分析，以達到簡化的效果。傳統(tǒng)的聚類分析是一種“硬劃分”，即把每個待識別的對象嚴格劃分到某類中，具有“非此即彼”的性質，這種分類的類別界限也是分明的。然而，在大多數情況下，風險類別可能并沒有嚴格的界定，其類屬性方面存在中介性，適合進行“軟劃分”。模糊集理論為這種劃分提供了強有力且有效的分析工具，采用相應的模糊聚類模型，可以取得較好的分類效果?！澳：垲悺备拍钭钤缬蒖uspini提出，之后人們利用這一概念提出了多種模糊聚類算法。本文運用神經網絡來進行模糊聚類，其優(yōu)勢在于神經網絡的并行處理結構。
（三）基于人工神經網絡的早期預警體系
人工神經網絡ANN）是一種在生物神經網絡啟示下建立的數據處理模型，其具有強大的模式識別和數據擬合能力，最為可貴的是神經網絡還有自學習和自適應性。自適應性是指一個系統(tǒng)能夠改變自身的性能以適應環(huán)境變化的能力，當環(huán)境發(fā)生變化時，相當于給神經網絡輸入新的訓練樣本，網絡能夠自動調整結構參數，改變映射關系，從而對特定的輸入產生相應的期望輸出。人工神經網絡包括很多種，不同類型的神經網絡適用于解決不同的問題，其中最為常用的一種就是BP神經網絡，它是一種多層前向神經網絡，其權值調整采用反向傳播學習算法。而自組織競爭神經網絡則使用了與前向神經網絡完全不同的思路，采取競爭學習的思想，網絡的輸出神經元之間相互競爭，同一時刻只有一個輸出神經元獲勝，因此自組織神經網絡主要用于解決分類、聚類問題。鑒于此，本文在進行區(qū)域金融風險評估時，運用自組織競爭神經網絡進行模糊聚類分析，得出各樣本的風險類別；而在構建區(qū)域風險早期預警體系時，采用BP神經網絡進行分析和預測。
三、區(qū)域性金融風險早期預警的實證分析
（一）區(qū)域性金融風險監(jiān)測指標的選取與標準化
金融風險是一個綜合性、系統(tǒng)性的概念，單純選用個別指標不足以反映其真實水平。因此，根據客觀性、完備性、科學性、實用性、重要性原則，同時借鑒國內外研究成果，本文選取了經濟、財政、金融、房地產、企業(yè)經營等方面的17個金融風險評價指標，樣本區(qū)間為2009年至2014年一季度的安徽省季度數據，并根據指標與金融風險的正負相關性對其進行標準化。
第2篇：區(qū)域金融風險特征范文
關鍵詞：縣域金融監(jiān)管體制；改革；區(qū)域；金融風險；防范
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）06-0064-02
前言
縣域經濟，是國民經濟結構中的重要組成部分，對于有效促進和提升社會經濟的持續(xù)健康增長，具有積極的作用和意義?，F代城鎮(zhèn)化建設工作的不斷深入發(fā)展，縣域經濟和金融將會迎來良好的發(fā)展機遇，有效抓住當前的經濟發(fā)展機遇，將能夠為城鎮(zhèn)居民提供良好的生活條件，便利人們的日常生活。積極加強縣域金融監(jiān)管工作，針對金融監(jiān)管體制進行不斷的改革，促進其發(fā)展，有效保障和促進縣域經濟的持續(xù)健康增長。
一、縣域金融機構的發(fā)展現實情況和金融的常見風險
第一，縣域金融機構的發(fā)展情況。縣域金融在現階段取得了良好的發(fā)展成果，逐漸形成了較為全面、完善的金融體系，金融體系之中包含了正規(guī)金融和非正規(guī)金融的并存情況，對于縣域經濟的持續(xù)健康增長具有積極的作用和意義?？h域金融機構在長久的發(fā)展過程中，主要是形成了以下幾個方面：第一，商業(yè)銀行在縣域中出現的分支機構，這些機構是縣域金融發(fā)展過程中的重要支撐；第二，各個縣級和市級設置的農村信用社等方面；第三，縣域新型的金融C構，這些縣域金融機構主要是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行以及農村資金互助社這些方面；第四，非銀行類的金融機構；第五，典當銀行以及融資性擔保公司方面。這些金融機構發(fā)展的過程中，對于縣域經濟的持續(xù)健康發(fā)展具有積極的作用和意義?？h域金融機構在長期的發(fā)展過程中，一些股份制的銀行逐漸設立起了相應的網點，專門給縣域人們提供良好的金融支持?，F階段在縣域金融的建設和發(fā)展中，主要是針對小微企業(yè)和各個農戶進行的，這其中大多需要相應的擔保來獲取貸款，導致其抗風險的能力不強。并且在縣域經濟發(fā)展過程中，很多小微企業(yè)本身使用的財務報表不夠規(guī)范，其中存在著較為明顯的交易關聯(lián)特征。
第二，縣域金融的常見風險?？h域金融在發(fā)展的過程中，雖然為當地的經濟全面健康發(fā)展提供了良好的前提和條件，但是不容忽視的是，其中還存在著一定的風險。這些風險不利于縣域金融機構的良好發(fā)展，甚至還會直接影響到縣域經濟的良好發(fā)展?？h域金融的常見風險主要表現在以下幾個方面：第一，小微金融機構容易退出金融，不利于保證區(qū)域的金融穩(wěn)定情況。在很多縣域經濟發(fā)展區(qū)域之中，一些小微型的金融機構容易退出相應的金融范圍，從而給縣域金融產生一定的風險[1]。出現這種情況的主要原因在于金融機構本身的經營不夠規(guī)范，內部控制機制較為薄弱，并且農村專業(yè)合作社在開展借貸工作的過程中，沒有受到全面的監(jiān)督，或者監(jiān)督不夠合理。第二，民間借貸風險容易滲透到商業(yè)銀行之中，從而可能引發(fā)相應的區(qū)域性經濟風險?，F階段縣域銀行之中的客戶，會直接或者間接地參與到民間借貸中，借貸的比例較大，將有可能出現過度負債的情況，如果整體的資金鏈發(fā)生一定的斷裂現象，將會直接影響銀行本身的運行。第三，產能過剩將會給金融行業(yè)的發(fā)展造成不利影響，不利于保證縣域金融的穩(wěn)定發(fā)展。隨著社會經濟的全面發(fā)展，很多產能過剩的行業(yè)在市場經濟運行和國家產業(yè)結構政策調整的前提下，容易出現一定的金融風險[2]。
二、縣域金融監(jiān)管體制改革與區(qū)域金融風險防范的必要性
縣域金融在全面發(fā)展的過程中，容易出現一些問題，并且存在著較多的金融風險，針對這種情況，需要積極開展相應的金融監(jiān)管和風險防范工作。針對縣域金融進行監(jiān)管和風險防范的過程中，現有的金融監(jiān)管體制運行過程中存在著一定的制度性缺陷，針對金融風險進行防范的過程中也存在著一定的不合理之處，主要是表現在以下幾個方面：第一，金融分塊監(jiān)管中存在著一定的真空情況。在進行縣域金融監(jiān)管工作的過程中，通常實行的都是分塊管理的模式，這樣就容易出現一些職責交叉、監(jiān)管真空和錯位的情況。各個部門專項負責的職責是不同的，彼此之間有著一定的交叉，同時還可能會有一定的缺漏，這種情況，將有可能直接影響到后續(xù)的監(jiān)管工作，給金融發(fā)展帶來風險[3]。第二，縣域金融監(jiān)管信息中存在著不對稱的情況。在進行縣域金融監(jiān)管工作的時候，需要有充足的信息作為支撐，提升金融監(jiān)管的總體效果，在實際的金融監(jiān)管工作當中，由于存在著信息不對稱的情況，容易影響到金融經濟的全面發(fā)展。銀監(jiān)會和人們銀行針對一些非貸款性的放貸機構出險的信息收集得不夠全面，主要是這些信息大多是在擔保企業(yè)和關聯(lián)企業(yè)之中了解到的。第三，縣域金融監(jiān)管方面的相關法規(guī)不夠健全，其中容易產生監(jiān)管職能不能完全發(fā)揮的情況。在針對縣域金融進行監(jiān)管的過程中，各個地方采用的監(jiān)管策略是不相同的，并且各個地方的政策也不同，沒有統(tǒng)一的規(guī)范進行控制，將會直接影響到縣域金融的具體監(jiān)管效果[4]。
三、深化縣域金融監(jiān)管體制改革與區(qū)域金融風險防范的有效措施
縣域金融工作過程將會涉及到較多的方面，容易產生一定的金融風險，針對這種情況，需要積極采用良好的區(qū)域金融風險防范措施和手段，加強縣域金融監(jiān)管工作，深化縣域金融監(jiān)管體制的改革工作，為縣域金融工作的順利進行提供良好的前提條件，增強縣域金融的總體監(jiān)管效果[5]。
第一，建立健全完善合理的縣域金融監(jiān)管體制?？h域金融的合理發(fā)展，將會直接影響到縣域經濟的發(fā)展效果，影響到當地人民的經濟生活狀態(tài)和生活水準。針對縣域金融進行全面有效的監(jiān)管，是提升縣域金融運行效果的重要保障和手段?，F階段針對縣域金融進行及監(jiān)管的體制還不夠完善，其中還存在著一定的問題，影響到縣域金融的安全、穩(wěn)定運行，建立健全完善合理的縣域金融監(jiān)管體制十分必要。在縣域金融的監(jiān)管體制之中，需要積極發(fā)揮人民銀行的監(jiān)管作用[6]。不斷擴大中央銀行監(jiān)管職責，開展的金融監(jiān)管工作需要積極涵蓋到證券、各個銀行和保險機構以及費金融機構的監(jiān)管工作。在縣域金融的監(jiān)管體制之中，還能有效增加人民銀行監(jiān)管保險和證券公司的職能，保證其針對非存款類放貸機構的監(jiān)管工作能夠取得良好的效果。在發(fā)揮人民銀行監(jiān)管職責的時候，需要重分類用到各個縣級人民銀行的監(jiān)管優(yōu)勢和監(jiān)管資源，針對縣域金融進行全方位的控制和管理[7]。
第二，積極調整和優(yōu)化縣級人民銀行的職責和工作任務。中央人民銀行增加自身的監(jiān)管職責之后，縣級人民銀行需要擔負起雙重的職能，主要是需要針對金融服務進行不斷的改善，積極實施相應的貨幣政策，針對縣域金融進行全面有效的監(jiān)管?？h級人民銀行在監(jiān)管縣域金融的過程中，需要積極設立相應的監(jiān)管部門，各個部門負責專項的任務和工作職責，通常情況下，縣級銀行中設置的部門主要是調研信息部門、綜合部門以及金融監(jiān)管部門和金融服務部門。其中，針對縣域金融進行全面監(jiān)管的過程中，積極發(fā)揮監(jiān)管作用的主要是金融機構監(jiān)管部門，該部門能針對金融運行過程中的各項情況的信息進行充分控制和收集，并將其中存在著的一些不夠合理的問題進行有效的解決[8]。
第三，積極使用金融監(jiān)管的協(xié)調機制，針對縣域金融風險進行有效防范。針對縣域金融進行全面的監(jiān)管，需要積極發(fā)揮多個部門的職責，同時還需要人民銀行總行和各個縣級分行進行協(xié)調控制，針對各個級別工作的監(jiān)督職責進行劃分，做好監(jiān)督授權工作和考核工作，這其中需要針對每個環(huán)節(jié)都設立出相應的規(guī)章制度和規(guī)范要求，從而形成縣級分層的監(jiān)管體系。縣域金融監(jiān)管的協(xié)調機制，需要從相應的國家法律規(guī)范出發(fā)，將金融運行過程中涉及到的人員需要開展的各項工作進行全面規(guī)劃[9]?？h域金融在發(fā)展的過程中容易出現的風險較多，需要對其進行有效控制，將縣域金融運行過程中常見風險進行記錄，包括風險出現的原因、表現以及后果等方面。建立全面的風險預警機制，將其納入到縣域金融監(jiān)管工作的整體體系之中。
結語
縣域金融在發(fā)展的過程中，需要積極采用有效的方式和措施，對其進行有效的監(jiān)管，保證縣域金融能取得良好的運行效果?？h域金融發(fā)展過程中，容易出現一定的風險問題，這對這些風險進行有效控制，將風險控制在合理的范圍內，提升縣域金融的總體發(fā)展效果，使其能為提升當地人們的經濟發(fā)展水平起到良好的作用。深化縣域金融監(jiān)管體制改革與區(qū)域金融風險防范，需要積極采用有效的措施，比如建立健全完善合理的縣域金融監(jiān)管體制，積極調整和優(yōu)化縣級人民銀行的職責和工作任務，積極使用金融監(jiān)管的協(xié)調機制，針對縣域金融風險進行有效防范。
參考文獻：
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第3篇：區(qū)域金融風險特征范文
1.1按照市場經濟發(fā)展規(guī)律調整經濟結構
我國經濟制度已經完全從計劃經濟轉為市場經濟，經濟本身的特征，即金融風險的不可避免性，成為目前經濟發(fā)展中必須重視的問題，宏觀調控政策以及國家對重要經濟命脈的掌控雖然能夠減少或者延遲金融風險的來臨，但市場經濟機構的健康程度才是規(guī)避金融風險的關鍵，經濟結構越健全，流通于市場中的貨幣就能夠發(fā)揮更大的作用，支付危機爆發(fā)的可能性就越低。市場經濟發(fā)展有其自身的規(guī)律性，為我國經濟結構的全面調整提供方向，產業(yè)結構的平衡發(fā)展是市場經濟快速健康發(fā)展的前提，因此，優(yōu)化產業(yè)結構，增強宏觀調控效果是規(guī)避金融風險的第一個策略。我國目前采取的產業(yè)集中轉移策略就是產業(yè)結構優(yōu)化的一種表現，2010年，國務院了中西部低于承接產業(yè)轉移的意見書，從根本上改變了東南沿海和中西部地區(qū)的經濟結構，這是政府運用貨幣政策的同時綜合運用財政政策、產業(yè)政策、區(qū)域政策和必要的行政手段，謀求全國經濟協(xié)調發(fā)展，用以防范金融風險的策略；提升人民幣購買力，促進消費，是我國采取的第二項金融風險防范和規(guī)避策略，具體表現在地方政府和中央政府不斷協(xié)調資源配置，通過調整財政支出的方向，引導社會消費能力提升上。例如，國家對節(jié)能減排的電器、車輛給予一定的補助和優(yōu)惠政策，引導公民的消費方向和消費水平、加大社會保障的資源投入力度，使公民更愿意將財富用于社會保險購買、控制房價，按照房地產經營狀況以及銀行承接的房屋貸款情況不斷調整公民購房標準，刺激剛需。
1.2加強對金融行業(yè)活動的監(jiān)管
金融風險的產生于金融行業(yè)自身的發(fā)展有著千絲萬縷的聯(lián)系，金融行業(yè)的系統(tǒng)性特征決定了一旦業(yè)內某一家或幾家大型銀行、信托機構發(fā)生資金鏈斷裂的問題，則直接引發(fā)區(qū)域或全國性的金融危機，由于國家間的金融貿易往來，金融危機會擴展到全球。除了經濟結構失衡導致了金融風險之外，銀行監(jiān)管的失控、漏洞和無力，使銀行投機活動乘虛而入，成為引發(fā)危機的導火索。這意味著，加強對金融行業(yè)活動的監(jiān)管，是防范和控制風險的關鍵。內部控制是防范化解銀行風險的根本。在目前操作風險突現的情況下強化內部控制是銀行業(yè)自身采取的必要的防范措施。一是在完全識別風險的條件下根據業(yè)務處理過程的風險環(huán)節(jié)建立系統(tǒng)、完善的內部控制制度，建立起制度防線；二是建立從上而下且相對獨立的內部控制機構,使其能完全行使監(jiān)督權力，以達到必要的監(jiān)督效果；三是加強對違規(guī)行為的處罰，達到處分一人、警示一片的效果；四是加強后續(xù)檢查，把日常業(yè)務操作和日常業(yè)務監(jiān)督納入檢查范圍,使檢查制度化、經?；?。金融行業(yè)的活動面向全社會，因此，除了內部控制之外，加強政府對金融行業(yè)的管理以及建立社會監(jiān)督系統(tǒng)也是極為必要的。國家可以通過完善金融法律和法規(guī)、進行不定期的會計信息檢查等方法，進一步控制金融行業(yè)中的違規(guī)行為；而公民則可以通過銀行信息舉報、銀行信譽評估等方式，進行金融活動監(jiān)督。
1.3改善經濟發(fā)展環(huán)境
金融是依附于商品經濟的一種產業(yè)，是在商品經濟的發(fā)展過程中產生并隨著商品經濟的發(fā)展而發(fā)展。經濟發(fā)展的結構、發(fā)展規(guī)模和經濟發(fā)展的階段決定了金融業(yè)的業(yè)務結構、總體規(guī)模和先進程度。所以，一個平穩(wěn)、健康的國民經濟環(huán)境對于防范與化解金融風險顯得尤為重要。公民參與社會金融行業(yè)的發(fā)展，為金融風險規(guī)避筑起一道堅實的堡壘，來源于社會的資金被集中利用，進而形成社會閑散資金的價值再創(chuàng)造，從而提高國家資金儲備量，使國家能夠有更多的資金用于經濟結構調整。因此，豐富金融產品，提高金融技術、完善金融服務是進行金融風險防御的有效策略，我國各商業(yè)銀行不斷進行金融產品創(chuàng)新，網絡金融的發(fā)展也為現代金融服務的進步提供支持，公民通過各種理財產品的購買，不僅能夠滿足自身的財富增值需要，還能夠擁有更多的資金滿足生活的需要，進而形成了國內經濟環(huán)境的平衡發(fā)展，這是金融行業(yè)主動采取措施規(guī)避風險、優(yōu)化經濟發(fā)展環(huán)境的舉措；全球化經濟局勢的確立使經濟環(huán)境發(fā)展面臨了來自于國外資本注入的挑戰(zhàn)，同時，國外資本注入也成為我國經濟發(fā)展的一股動力。平衡國際貿易的收支，使全球化經濟局勢成為我國經濟環(huán)境發(fā)展的有利背景，是目前改善國家經濟發(fā)展環(huán)境的措施之一，我國目前采取的措施包括向國外進行產業(yè)投資，如石油業(yè)的跨國發(fā)展等，還包括了國外資金技術引進條件的優(yōu)化，如上海自由貿易區(qū)的建立。這些行為都為國際間的金融交流創(chuàng)造了有利條件，也為我國經濟環(huán)境的發(fā)展提供了必要的資源。
1.4提高金融行業(yè)自身的風險抵御能力
金融危機的爆發(fā)給不同國家造成的影響完全不一樣，最近一次金融危機使西方國家普遍遭受了嚴重的打擊，而美國、德國在金融危機中卻能夠迅速脫身，在經濟結構、金融行業(yè)活動監(jiān)管、經濟環(huán)境區(qū)別不大的情況下，這些國家在金融危機中能夠迅速恢復，最大程度上減免了風險，有賴于國內金融行業(yè)自身的風險抵御能力的提高。相較于其他國家，美國和德國的金融行業(yè)發(fā)展更為科學，為我國防范和控制金融危機提供借鑒，即，通過市場經濟行為和一定的國家政策促進銀行自身進行改革，從而適應銀行規(guī)律和銀行全球化趨勢，這是防范和化解銀行風險的基礎。我國金融行業(yè)的改革可以從以下兩方面入手：第一，加快國有銀行的商業(yè)化進程，使國有銀行在金融行業(yè)的發(fā)展當中占據絕對的領導地位，并借鑒商業(yè)銀行的組織模式，以科學的、民主化的管理模式促進銀行內部組織結構和管理行為改革，這樣的改革措施能夠使國有銀行迅速調整自身的發(fā)展戰(zhàn)略，使銀行內部的管理者、理財工作人員等充分發(fā)揮自身工作的積極性，促進銀行自身實力的提升；第二，加強銀行內部工作人員的職業(yè)能力，發(fā)展銀行自身對金融危機的研究能力，通過經濟學研究的參與，為金融風險規(guī)避提供更多、更有效的建議，進而從金融行業(yè)自身運營過程的調節(jié)，防范和控制金融風險。
2.在防范和控制金融風險中應注意的問題
盡管金融業(yè)和經濟具有系統(tǒng)性特征，但在同一時期爆發(fā)的金融危機，在不同區(qū)域造成的影響不一致，能夠對金融危機進行主動防范和迅速處理的國家、地方政府和金融機構，其前提都是對金融風險形成了客觀的認識。因此，要有效地防范和控制金融風險，無論是政府還是金融行業(yè)、企業(yè)，都應該主動掌握與其相關的資料，為風險預期提供依據；此外，金融風險在不同區(qū)域的表現形式不一樣，風險的危害也不一樣，金融行業(yè)以及地方政府應該根據區(qū)域經濟發(fā)展狀況采用合適的防范措施，合理利用資源，有的放矢地應對風險。
3.結語
第4篇：區(qū)域金融風險特征范文
［關鍵詞］地方金融預警系統(tǒng) 構建有效策略分析
一、地方金融預警系統(tǒng)概述
金融預警系統(tǒng)不是一個抽象概念，在某個層面上講，是經濟與金融的安全區(qū)分，可以引申為政治、金融雙重意義。金融安全是指，某個區(qū)域內金融無重大損失，區(qū)域金融是否穩(wěn)定的發(fā)展，如果區(qū)域金融安全達到上述安全情況，我們可以視其為金融運行安全。地方危機預警系統(tǒng)屬于金融風險評估體系的一種，是金融機構中的傳統(tǒng)業(yè)務項目。其方向主要是在金融風險評估方面，長期工作與實踐中，積累了大量寶貴經驗，金融風險預警范圍廣，涉及層面大；金融專家存在對于地方金融經濟預警系統(tǒng)認識的片面性，只注重某個領域的研究，并沒有全部精通。
二、金融預警系統(tǒng)的目的要求
金融預警系統(tǒng)的目的要求，金融預警系統(tǒng)應保證金融的安全，保證金融權利在空間上的眼神，保證金融權利在安全區(qū)域內不收侵犯。金融預警系統(tǒng)需保證金融行為在金融安全區(qū)內行使金融職責，保證金融市場健康有序的發(fā)展，并對政治、經濟、軍事產生正面影響，抵制消極金融活動。
三、金融預警系統(tǒng)的構建難點
金融預警系統(tǒng)想要構建的金融安全區(qū)，從行政角度上，建設存在一定的困難，其突出表現為以下幾點：
1.金融預警系統(tǒng)的構建存在金融與行政區(qū)域劃分問題
金融預警系統(tǒng)的構建存在金融與行政區(qū)域劃分問題。理論上講劃分要考慮到現實中經濟區(qū)域與行政區(qū)域的工作特征與空間延伸范圍的重合問題。當宏觀經濟調控對于金融的影響負面性小時，金融預警系統(tǒng)的建立是有利的，宏觀經濟有效。當宏觀經濟對于金融的影響大時，構建違背金融客觀規(guī)律，金融預警系統(tǒng)將無法構建。從我國的當前形勢來看，地方金融預警系統(tǒng)構建的主要依據是現階段政策與安全區(qū)的建設。而不是我們所認知的經濟金融情況。金融區(qū)的劃分為地方預警系統(tǒng)構建的難點，對于金融預警系統(tǒng)構建的安全區(qū)，很難形成獨體體系。
2.人民銀行與商業(yè)銀行之間的不對稱性
人民銀行與商業(yè)銀行之間，存在織體不對稱性的問題，對于地方金融預警系統(tǒng)構建形成一定的阻礙。人民銀行分行實行跨省設立，但是對于保證金融安全性的權利延伸有限。商業(yè)銀行在我國的質量偏低，壞賬率高，具有一定的區(qū)域性、全國性的金融風險。發(fā)生銀行危機后，將迅速由分支機構蔓延到全國銀行網絡中，導致金融災難。
3.金融安全性的整體與部分
金融行業(yè)管理呈現不協(xié)調性。金融預警系統(tǒng)的內涵即金融安全，主要包括金融安全與整個金融體系的安全。金融體系包括銀行、保險、債券等業(yè)務；這些業(yè)務是金融體系中不可缺少的。我國法律上規(guī)定銀行、證券、保險三業(yè)分業(yè)經營管理。在現實實踐過程中，逐漸形成了三足鼎立的狀態(tài)，即銀行，證券，保險。要實現地方金融預警系統(tǒng)的構建，需要結合多方力量，在我國現有經濟體制改變前，可以在短期內合理解決此難點，從一定政治意義上實現金融預警系統(tǒng)的構建。
四、地方金融預警系統(tǒng)的有效策略分析
1.定量和定性相在金融風險評估中的結合
在現實中，這種方式極少數能直接由定值分析做出結論評估，需使用分析定量法。對于數據的選擇，數據意義的有關條件，需進行定性分析。
2.地方金融預警系統(tǒng)應采取函數型數據流型語言
金融風險評估有效措施有很多，就語言類型來說，應適當采用新型函數型，主要以數據流型語言為主。其原因如下，主要因電子表格方式能直接表達系統(tǒng)處理金融變量之間存在的函數關系，因此，數據流語言更適合表達預警系統(tǒng)定性關系。從而為時間金融預警系統(tǒng)那個結構有很好的作用。
3.地方金融預警系統(tǒng)應避免系統(tǒng)信息的不精確性
地方金融預警系統(tǒng)與復合體時間相結合，復合體為有限與無線時間，對于一個金融專業(yè)人員來說，經常會出現問題，有的問題沒有既定大難，要想讓答案取得平衡，就必須為答案付出相應代價，也就是說地方金融預警系統(tǒng)存在著信息的不確定性。因此，在處理問題時，特別是預警系統(tǒng)匯報的問題時，應妥善處理，避免信息系統(tǒng)出現不精確性。
4.地方金融預警系統(tǒng)應避免主觀操作的判斷性失誤
地方金融預警系統(tǒng)存在主觀判斷性輸入。一個合理健康的評論建立在客觀事實的基礎上，作為客觀事實的決策，實際上存在著一定的主觀評判色彩。對于預警系統(tǒng)的預警方案結論造成一定的偏移。在一定的場合下，需要操作人員根據數據做出有效的判斷，避免主觀色彩的代入。
5.地方金融預警體系實行多重屬性評估
風險測評大多數面臨關聯(lián)因素。若將繁雜的評估算段為一個簡單的公式模式，勢必給現有的經濟帶來一定的風險，也使金融陷入了不穩(wěn)定的因素。所以，在金融預警體系中，應實行多重屬性的評估，只有這樣，才可以確定評估的準確性，為預警系統(tǒng)構建提供合理的因素。
6.地方金融預警系統(tǒng)的構建需詳細列出參考信息
地方金融預警系統(tǒng)的構建需詳細列出參考信息。近些年來，許多機構從各種渠道收集整理大量金融預警數據。這些數據普遍存在著變化性和穩(wěn)定性兩種問題，在金融預警系統(tǒng)中是有利的。工作人員可以根據相應提供的整理數據進行分析，輸入系統(tǒng)。預警系統(tǒng)成為用戶的分析輔助工具，并將這些做成報告，提供給數據庫。
7.建立金融風險預警防范系統(tǒng)和危機處理系統(tǒng)
建立有效的防范和危機處理系統(tǒng)，重視提前和日常的風控行為，對于出現的問題給予一定的措施解決，確保安全。
參考文獻：
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第5篇：區(qū)域金融風險特征范文
關鍵詞：低碳金融；集群發(fā)展；混業(yè)經營；風險投資
低碳金融的興起與地球變暖及限制溫室氣體排放的國際環(huán)保公約——《京都議定書》關聯(lián)緊密?！毒┒甲h定書》規(guī)定，從2008到2012年期間，主要工業(yè)發(fā)達國家的溫室氣體排放量要在1990年的基礎上平均減少5.2%，其中歐盟將6種溫室氣體的排放量削減8%，美國削減7%，日本削減6%?！毒┒甲h定書》，對各國溫室氣體的排放作了限制性約束。鑒于各國的減排成本相差懸殊，通常發(fā)達國家比發(fā)展中國家高出5至20倍，所以《京都議定書》允許有減排責任的發(fā)達國家通過向發(fā)展中國家購買減排指標來完成履責，這造就了全球碳排放權交易市場。因此，發(fā)展河北省低碳金融，真正立足經濟舞臺，需要制定一系列更為靈活、操作性更強的低碳金融發(fā)展方略，為河北省低碳產業(yè)發(fā)展提供體制和政策保障。
一、提升區(qū)位優(yōu)勢，促進碳金融企業(yè)集群發(fā)展
金融的產生與發(fā)展是因為企業(yè)的需求，因此，低碳金融的發(fā)展取決于低碳企業(yè)的存在。低碳金融是指為減少溫室氣體排放而產生的各種金融制度安排和各種金融交易活動。河北省發(fā)展低碳金融的基礎應該從低碳企業(yè)集群發(fā)展人手。一個地區(qū)適合于低碳企業(yè)投資并集群發(fā)展的區(qū)位優(yōu)勢，一般由該地區(qū)經濟所特有的某些因素形成。區(qū)位優(yōu)勢可以來自于：投入要素和產品市場的地理位置；投入要素的價格、質量和生產率；政府的政策和干預程度；基礎設施狀況；社會文化差距；法律和商業(yè)法規(guī)等。因此，那些勞動力成本低、要素成本低的區(qū)域，運輸方便、市場潛力大的地區(qū)，政治風險小、基礎設施好的地區(qū)，都具有明顯的區(qū)位優(yōu)勢，由此而成為低碳企業(yè)投資的熱點區(qū)位。
區(qū)位優(yōu)勢理論在一定程度上可以解釋為何低碳金融企業(yè)愿意到此地區(qū)投資發(fā)展而不在彼地區(qū)投資生產。例如，我國浙江省產業(yè)集群在數量質量上都領先全國，因而浙江省的競爭力和人民的富裕程度也在全國名列前茅。無錫、張家界等城市競爭力不斷提升，很大程度上也取決于實施了產業(yè)集群發(fā)展戰(zhàn)略。因此，低碳產業(yè)集群是低碳產業(yè)持續(xù)發(fā)展的成功思路，是提高城市綜合競爭力的核心，也是低碳金融發(fā)展的前提。這表明此地區(qū)低碳企業(yè)發(fā)達，在空間上密集分布，為低碳金融的發(fā)展提供了良好的服務對象基礎。河北省促進低碳金融與低碳企業(yè)發(fā)展的重要基礎就是大力促進低碳金融企業(yè)集群發(fā)展。
國內外研究實踐證明，產業(yè)集群對一個國家、一個區(qū)域、一個城市競爭力的形成和提升都具有重大意義，區(qū)位優(yōu)勢是促進高科技產業(yè)集群發(fā)展至關重要的吸引力。河北省應大力提升潛在區(qū)位優(yōu)勢，加強本省低碳產業(yè)集群發(fā)展，增強城市競爭力，從而促進低碳金融的相應發(fā)展。
二、完善碳金融風險投資機制
風險投資作為一種資本組織形態(tài)，最早出現于19世紀末20世紀初期。到1946年，哈佛大學商學院教授geoger doriot和新西蘭地區(qū)的一些企業(yè)家共同組織了美國研究與發(fā)展公司(簡稱ar&d)，它們專門對一些處于早期階段的非上市公司進行股權投資，從而揭開了現代風險投資的序幕。風險投資機制是風險投資的投資主體、投資對象、相關的中介服務機構、風險資本撤出渠道、政府的監(jiān)管系統(tǒng)等構成的經濟運行體系，在符合低碳產業(yè)創(chuàng)業(yè)規(guī)律的前提下，相互促進、相互制衡的高效運行過程。
我國要在新形勢下成為經濟強國，河北省要成為經濟強省，必須加快高科技低碳產業(yè)發(fā)展。風險投資作為在市場經濟條件下科技成果和低碳產業(yè)化的主要“推動器”，對我國和河北省經濟增長方式的轉變、綜合競爭力的提高都具有非常重要的現實意義。因此，完善河北省風險投資機制是低碳金融穩(wěn)定發(fā)展的保障。例如，在低碳金融初步發(fā)展階段，其投資主體不應是某一個金融機構，應該以“結合體”金融機構的方式完成對低碳企業(yè)的金融服務，這樣可以減小金融機構的投資風險，這類似保險機構的“共同保險”模式。
從總體而言，碳金融風險投資的運作機制是以市場為基礎，其運作過程始終是在市場篩選和過濾機制的作用下進行的，市場篩選和過濾機制是碳金融風險投資運作的重要機制。因此，完善河北省碳金融風險投資機制，首先要加大低碳金融資金來源渠道，擴充資金規(guī)模，增強其實力；其次要規(guī)范風險投資過程，建立健全有效的激勵機制，培養(yǎng)低碳金融風險投資專業(yè)人才；最后要完善低碳金融風險投資運作環(huán)境，比如，對低碳產業(yè)投資公司實施優(yōu)惠稅收政策等。 三、建立有效的碳金融混業(yè)經營模式
隨著全球金融一體化和自由化浪潮的不斷高漲，混業(yè)經營已成為國際金融業(yè)發(fā)展的主導趨向。在世界上大多數國
家，包括美國、歐洲和日本都實行混業(yè)經營的國際大環(huán)境下，中國金融業(yè)從分業(yè)經營走向混業(yè)經營，應該成為中國金融體制改革的最終選擇和歷史的必然選擇。金融業(yè)的混業(yè)經營是銀行、證券公司、保險公司等金融機構的業(yè)務互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營業(yè)務的范圍。
河北省低碳金融產業(yè)集群的發(fā)展可以借鑒歐盟金融改革的成功經驗，歐盟內部大市場在成員國之間實行人員、物資、資本和服務自由流通，歐盟區(qū)域政策有明確的總體目標：致力于通過實施積極的區(qū)域政策以達到縮小區(qū)域間差距的目的，使歐盟范圍內不同區(qū)域達到最大程度的聚合，這一切都為解決區(qū)域不平等問題和實現廣大地區(qū)真正的聯(lián)合奠定了堅實的基礎。歐盟的金融合作模式可以歸納為“共同穩(wěn)定、同步發(fā)展的區(qū)域化模式”和“可持續(xù)發(fā)展模式”。那么河北省可以根據本省省情，先選出一個區(qū)域進行地區(qū)碳金融混業(yè)經營試點，進而優(yōu)劣互補，縮小地區(qū)發(fā)展差距，促進河北低碳金融混業(yè)發(fā)展。通過建立本區(qū)域低碳金融混業(yè)經營促進本區(qū)域低碳企業(yè)發(fā)展之外，更重要的是低碳企業(yè)投融資渠道多元化，低碳金融混業(yè)經營資金鏈要遠遠大于單個單位的資金流量。因此，建立低碳金融混業(yè)經營是增強低碳產業(yè)資金流動性的有效途徑。
四、建立有效的政府扶持機制
在經濟結構調整變革和振興的過程當中，中國金融業(yè)既要順應發(fā)展趨勢，又需要通過自身的變革，充分發(fā)揮金融的引導和調節(jié)作用。在全球經濟調整的背景下，發(fā)展低碳經濟，金融服務要先行，對商業(yè)銀行發(fā)展低碳金融業(yè)務更是我國金融業(yè)加快發(fā)展的機遇，這些都離不開政府的支持。金融機構在開展低碳金融服務過程中，面臨周期長、技術含量高、政策風險大、企業(yè)資信不足等難題，往往無法得剄相應的風險補償，這不可避免的導致金融業(yè)對于低碳項目融資的不積極。雖然當前金融機構的綠色信貸是服務低碳經濟的一個不錯的開端，但綠色信貸對低碳經濟發(fā)展仍然有限，尤其在低碳金融方面中國金融界沒有恰如其分承擔并完成使命，這是一個需要迫切解決的問題。金融界在低碳金融發(fā)展方面的不到位，恰恰反映出國家的導向是一個不可或缺的重要方面，與此同時銀行自身也面臨著很多挑戰(zhàn)。比如如何準確的去評估新經濟模式下各種各樣的市場風險，這種適合低碳金融業(yè)務的新風險評估體系還沒有建立，這就意味著潛在的風險很大。低碳經濟和低碳金融近幾年被各國關注，但現實中成功可借鑒的商業(yè)模式少，對于各國金融業(yè)而言低碳金融的發(fā)展是在摸索中前進，金融業(yè)對低碳經濟不熟悉，風險程度不確定，造成了金融界發(fā)展低碳金融態(tài)度謹慎。因此，政府的導向是極其關鍵的，政府在財政與稅收兩大角度應給予一定的政策扶持。對于金融機構的低碳金融業(yè)務可以采取稅收的優(yōu)惠，對于跨國低碳融資項目，受益國政府之間按照收益比例相互協(xié)商，按比例共同給予財政扶持。
五、培養(yǎng)低碳金融企業(yè)自主創(chuàng)新力
美國哈佛大學教授約瑟夫·熊彼特從經濟的角度提出了創(chuàng)新的5個方面：采用一種新產品或一種產品的新特征；采用一種新的生產方法；開辟一個新市場；掠取或控制原材料或半制成品的一種新的供應來源；實現任何一種工業(yè)的新的組織。因此“創(chuàng)新”不是一個技術概念，而是一個經濟概念：它嚴格區(qū)別于技術發(fā)明，是把現成的技術革新引入經濟組織，形成新的經濟能力。
金融業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性，其核心在于自主創(chuàng)新力。21世紀，世界經濟增長的熱點在中國，中國經濟發(fā)展的重心在環(huán)渤海京津冀都市圈。河北位于環(huán)渤海經濟圈的腹地，近幾年經濟發(fā)展迅速。為促進其經濟發(fā)展可持續(xù)性，關鍵是培育河北自身低碳經濟和低碳金融的創(chuàng)新。因此，政府應對于金融創(chuàng)新加大扶持力度。同時，全融企業(yè)為了自身的可持續(xù)發(fā)展應積極面對挑戰(zhàn)，在加強風險監(jiān)控體系完善的同時勇于開拓低碳金融新業(yè)務，比如，借鑒保險業(yè)的共保、分保方式建立大型低碳項目共融業(yè)務、分融業(yè)務等，這樣不但降低了新經濟背景下的潛在風險，還促進了自身金融業(yè)務的拓展，進而促進低碳經濟的發(fā)展。
上述表明河北省低碳金融發(fā)展與世界經濟聯(lián)系越來越緊密，通過對河北省低碳金融發(fā)展投資方略研究表明，河北省低碳金融產業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，應在政府的有力支持下，提升區(qū)位優(yōu)勢；完善風險投資機制；建立低碳金融產業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟；培養(yǎng)本土低碳金融企業(yè)自主創(chuàng)新力。以上方面有效結合定會帶來河北省低碳金融產業(yè)廣闊的發(fā)展前景。
[參考文獻]
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第6篇：區(qū)域金融風險特征范文
關鍵詞：區(qū)域金融；信用風險；防范；中小金融機構
基金項目：遼寧社會科學聯(lián)合會：關于加快形成市場主導的俄投資內生增長機制的研究（編號：20121S1dykt-03）
一、引言
區(qū)域金融信用風險是指某一經濟區(qū)域個人、企業(yè)、金融機構和政府參與金融活動中因經濟環(huán)境變化、決策失誤或其他原因導致的金融資產價值、信譽遭受損失的風險。茲維?博迪（Zvi Bodie）和羅伯特?C?莫頓（Robert C.Merton）等認為金融系統(tǒng)運作中的資金借貸與風險是捆綁在一起的[1]。因此，風險分析、控制和管理活動是金融機構發(fā)展中的核心內容。城市銀行和信用合作社等中小型金融機構，主要從事區(qū)域（縣域）中小企業(yè)和個人的金融業(yè)務，由于它們面臨信用風險的復雜性和自身能力的欠缺，在風險防控上更需要科學有效的方法和手段。當前，隨著民間借貸市場等金融風險程度的加深，使得中小金融機構風險控制也面臨一些新的挑戰(zhàn)。所以，建立一套有效的區(qū)域金融風險規(guī)避機制，將有效地推動區(qū)域金融的良性發(fā)展。
二、區(qū)域金融信用風險產生因素的分析
1. 來自中小企業(yè)層面上的信用風險
（1）中小企業(yè)財務與管理信用缺失所造成的風險。從財務信用的缺失來看，許多中小企業(yè)尚未真正的構建良好的信用理念、制度安排和完善的法人治理結構。主要表現為：經濟制度的安排沒有形成一種信任結構，不能保證企業(yè)的經濟行為按契約規(guī)定的方式展開。如提供虛假財務報告應付相關檢查，造成了財務管理混亂和資信度的下降[2]。另外在資金借貸方面也比較混亂，如企業(yè)在生產過程中資金的相互拖欠，往往利用銀行貸款來東拆西補。由此看出，由于信用的缺失造成了放款機構大量資本金的誤投和流失，給銀行產生信用風險埋下隱患。
（2）企業(yè)產權制度不健全所造成的風險。當前，中小企業(yè)正在逐步完成產權制度改革。有的雖然在形式上完成了改制，但在經營機制上仍十分落后，缺乏規(guī)范的企業(yè)組織，內部管理混亂。多數家族式的中小企業(yè)缺乏清晰的產權制度，企業(yè)經營行為不夠規(guī)范[3]，抵御市場風險的能力較差。況且，企業(yè)借產權制度改革之機而逃廢或懸空銀行債務，這些問題必然傳導給放貸銀行，從而產生信用風險。
2.來自區(qū)域金融服務機構內部控制的信用風險
（1）金融機構現代企業(yè)制度的缺欠與管理水平的不足。當前，城市商業(yè)銀行的所有權和經營權的分離和制衡還不完善，其內部控制的組織架構實質上尚未形成，缺乏現代商業(yè)銀行治理機制。隨著金融業(yè)競爭的日趨激烈，股份制商業(yè)銀行紛紛引入西方現代的管理觀念和管理方式，經營手段也日益更新。與之相比，地方金融的經營管理觀念和手段還跟不上金融業(yè)現代化發(fā)展的趨勢，在現代化手段的運用與監(jiān)控兩個方面尚未完全形成嚴密的風險防范與阻斷機制[4]，從而加大了風險發(fā)生的可能性。
（2）區(qū)域金融服務中信用風險控制能力依然較弱。近年，金融生態(tài)也有了很大好轉。國內銀行業(yè)保持了連續(xù)10年不良貸款和不良貸款率“雙降”的良好態(tài)勢。但是金融危機后，全國不良貸款余額有所增加，且區(qū)域性表現更加明顯。從2011年三季度開始，不良貸款余額開始逐步反彈，即從2011年三季度末的4078億元上升至2011年底的4279億元，2012年3月達4788億元，個別經濟區(qū)域風險更為嚴重，例如，溫州銀行截至2011年6月末的不良率達1.72%，9月末當地銀行業(yè)不良貸款率上升至3.27%[5]。2012年上半年浙江省銀行的不良貸款率較年初上升達1.34%。究其原因，金融危機后，受宏觀政策和金融環(huán)境影響，民間借貸加大了區(qū)域金融的風險程度[6]，尤其是中小銀行金融機構不良貸款程度加深。從圖1可看出，城市商業(yè)銀行與農村商業(yè)銀行不良貸款率遠遠高于其他股份制商業(yè)銀行和外資銀行。說明該類區(qū)域金融機構信用風險較大，應當引起足夠的關注。
三、區(qū)域金融信用風險防范對策的構建
1. 改善區(qū)域金融機構內部風險控制環(huán)境
首先，區(qū)域金融機構內部風險控制環(huán)境取決于金融機構內部治理的效果和內部風險控制水平，所以，應加大對城市銀行、農村商業(yè)銀行的公司內部結構的有效治理，加強監(jiān)督制約機制的形成，以遏制不良貸款的發(fā)生。其次，區(qū)域金融信用風險與特定環(huán)境條件下的國家政策和經濟狀況有關，作為外部因素導致的信用風險，使得區(qū)域金融機構難以抗拒，所以應構建科學的政策導向機制。當前我國正處在調結構、轉變經濟發(fā)展方式的變革時期，由此，區(qū)域中小銀行應根據相關的國家宏觀經濟政策、區(qū)域經濟政策適時調整工作重點和經營目標，以保證信貸投入的合理性和有效性，從而達到規(guī)避區(qū)域信用風險的目的。
2. 強化信用風險管理程序
信用風險管理程序是通過對風險識別和對信用風險的計量進行管理，從而達到規(guī)避風險的目的。在風險識別階段：一是通過對個別授信的判斷和中間管理來實現適時風險識別。二是能確保全面掌握債務人信用級別和授信交易質量。在風險計量階段：通過把信用評級、授信的余額及對象作為“授信組合”進行整體質量評估；通過對評級違約概率的推算，實現信用風險的計量管理，使強化風險防控程序成為銀行穩(wěn)健經營的基本要素。
上述信用評級制度是風險管理的重要一環(huán)。信用評級制度不僅僅在經營層面，在銀行管理戰(zhàn)略層面，根據信用級別的判斷，有利于提升資產定價的有效性；通過評估區(qū)域范圍的信貸規(guī)?？蓮娘L險與回報的角度判斷如何取得銀行的目標收益；通過信用評級以及對其信息數據的判斷，可以成為銀行執(zhí)行風險管理的重要依據（見圖2）。
3. 完善區(qū)域金融信用風險的專業(yè)化防范管理
城市商業(yè)銀行的授信風險防范，需要通過設定和完善信用風險的具體管理部門來實施風險跟蹤防控，實現職能部門的專業(yè)化風險管理。即在上級行、本行風險主管以及具體執(zhí)行職能部門之間的相互制衡管理的基礎上，實施信用風險管理的專業(yè)化、扁平化和流程化，進而達到控制風險的目的。
信用風險的專業(yè)化防范有利于強化中小型銀行的專業(yè)化貸后跟蹤管理，有助于準確、高效率地監(jiān)測授信對象外部經營環(huán)境和內部經營活動的變化狀況，當發(fā)生可能對其業(yè)務狀況、償債能力產生重大影響的事項時，可及時調整客戶主體的業(yè)務等級，并采取應對措施，如上報分行信貸管理部，由各級信貸管理部根據信貸資產風險分類認定權限并審查認定客戶的信用風險狀況，為完成這一有效風險管理程序，構建嚴格的責任追究機制也十分必要。
四、結 論
城市商業(yè)銀行等中小區(qū)域金融機構在了解授信對象風險特征的同時，加強銀行自身治理和提高內部風險控制水平是進行信用風險防范的重要基礎，一個嚴謹而全面的風險防范體系，需要明確的風險防范戰(zhàn)略和組織架構；內部風險控制制度的建立是中小區(qū)域金融機構進行風險防范的基礎。從銀行做到規(guī)避信用風險目標來看，事前防范與風險識別極為重要，要做好風險防范強化程序的制度建設，通過推進銀行內部風險防范管理的扁平化、集約化和流程化設置，可充分發(fā)揮信貸決策的專業(yè)化優(yōu)勢，特別是有利于“貸后過程管理”，從而有利于區(qū)域銀行信用風險的系統(tǒng)性防控，將進一步降低區(qū)域金融信用風險致最小和可控范圍之中。
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第7篇：區(qū)域金融風險特征范文
金融是區(qū)域經濟發(fā)展的重要推動力，是區(qū)域經濟合作的重要紐帶。要實現區(qū)域經濟在更大范圍、更廣領域、更高層次的合作，就必須加強區(qū)域金融的更緊密合作，更好地發(fā)揮金融在區(qū)域資源流動和產業(yè)合作分工中配置導向和市場調節(jié)作用。加快城區(qū)銀行與區(qū)域經濟協(xié)調發(fā)展，實現經濟優(yōu)勢互補，統(tǒng)籌區(qū)域經濟協(xié)調發(fā)展，不僅是樹立和落實科學發(fā)展觀的重要內容，也是構建社會主義和諧社會的迫切需要，對培育我國金融經濟新的增長極，促進城區(qū)銀行建設具有十分重要的意義。
(一)目前區(qū)域經濟發(fā)展形勢
1、區(qū)域經濟的亮點
如果用一句話來高度概括區(qū)域經濟發(fā)展的特點，可以說，在高位增長中促進不同區(qū)域的協(xié)調發(fā)展以及大力度地進行經濟轉型，是我國區(qū)域經濟的亮點。目前，這種協(xié)調與轉型出現以下特點。我國區(qū)域經濟發(fā)展不平衡的特征十分突出。但在我國轉變經濟增長方式的過程中，區(qū)域經濟正在轉型與互動中促進協(xié)調，在各區(qū)域主體功能逐漸明確、到位的基礎上，大幅度提高整體發(fā)展水平。中央從區(qū)域經濟發(fā)展的整體戰(zhàn)略出發(fā)，協(xié)調發(fā)展的政策正在一步步完善。其推進思路是：東部地區(qū)在“率先發(fā)展”基礎上，繼續(xù)發(fā)揮經濟特區(qū)、上海浦東新區(qū)的作用，推進天津濱海新區(qū)開發(fā)開放；持續(xù)推進西部大開發(fā)。應該說，各區(qū)域的主體功能對于整體的發(fā)展來說都有不可替代的地位和作用。從推動局部區(qū)域的超常發(fā)展，到注重總體協(xié)調，這本身就是一個重大的戰(zhàn)略調整。站在這一角度理解新時期區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略，觀察2006年以協(xié)調發(fā)展為基調的各區(qū)域發(fā)展呈現出的不同走向與特色，我們認為，以科學發(fā)展觀為支撐的區(qū)域協(xié)調發(fā)展格局，無論是在理論上還是在實踐中都逐步清晰。
(二)分析探討區(qū)域經濟對銀行發(fā)展的影響
總體上看，區(qū)域經濟對城區(qū)銀行金融發(fā)展也產生了影響。金融資源配置不均衡性問題更加突出。由于貸款審批權限小、貸款項目少，在實行嚴格的貸款責任追究制度下信貸人員責任大、個人承擔風險高，加之上級行采取下達存款考核任務、提取二級準備金、對上存資金給予優(yōu)惠利率等政策，這些因素促使欠發(fā)達地區(qū)基層行日益“重存輕貸”，直接導致欠發(fā)達地區(qū)資金的嚴重外流，資金供求的“剪刀差”逐漸加大，經濟發(fā)展的區(qū)域性差異日趨加大。二是降低基層銀行的資金利用效率和盈利水平。嚴格的規(guī)模限制，不僅不利于銀行資金效應的最大發(fā)揮，而且造成了經濟欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展后勁的明顯不足。三是弱化了城區(qū)銀行在縣域市場經濟中的作用和地位，導致地方政府對銀行給予地方經濟的支持逐漸失去信心，由此可能使地方政府對銀行的支持力度減弱甚至存在工作協(xié)調障礙。
二、銀行怎樣借助區(qū)域經濟實現持續(xù)發(fā)展
樹立全局意識，處理好整體和局部的關系，促進經濟的協(xié)調發(fā)展。當前城區(qū)銀行在經營戰(zhàn)略上進行了較大的調整，經營對象主要集中在大中城市、大行業(yè)、大企業(yè)和高效益的項目上，這無疑符合利潤最大化的要求。但是我們不能片面為強化這一戰(zhàn)略而忽視了我國的國情、經濟金融的發(fā)展過程和當前的經濟現狀。在當前不發(fā)達區(qū)域迫切需要金融支持而國家金融體制改革又尚未到位的情況下，作為金融主體的國有城區(qū)銀行，在實施集約經營過程中，應特別謹慎市場的“取舍”，況且，現有的區(qū)域經濟與企業(yè)狀況也只是相對的，隨著國家對非公有制經濟支持力度的加強和經濟的發(fā)展，區(qū)域經濟與企業(yè)的強弱態(tài)勢也會發(fā)生轉換，這已被經濟發(fā)展實踐所證實。城區(qū)銀行應該根據不同區(qū)域的經濟發(fā)展狀況，妥善、合理的配置信貸資金，為各區(qū)域經濟的協(xié)調發(fā)展、縮小區(qū)域經濟差距作出應有的貢獻。通過對地方經濟的支持，獲得地方黨政部門認可，使之正確認識、看待、支持城區(qū)銀行改革，理解、尊重城區(qū)銀行按市場經濟規(guī)律、金融法則辦事，主動關心重視金融工作、幫助解決金融發(fā)展中的問題，為金融業(yè)的發(fā)展構建良好的金融生態(tài)環(huán)境。樹立發(fā)展意識，處理好集權與放權的關系，合理確定貸款權限，完善授權授信制度。城區(qū)銀行在推行“三大”戰(zhàn)略的同時，應完善內部授權授信及比例管理制度，城區(qū)銀行二級分行應妥善銜接信貸授權和統(tǒng)一授信，不能忽視對縣域經濟的信貸投入，在有效控制風險的前提下，應根據縣域城區(qū)銀行的管理水平、經營能力、風險控制能力和當地經濟發(fā)展水平，實事求是地合理配置信貸權限及貸款比例限額，適度下放信貸權限給縣級城區(qū)銀行。
三、銀行發(fā)展規(guī)劃需要注意的事項(應對區(qū)域經濟變化所產生的不良影響)
城區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展核心是銀行和政府的關系和區(qū)域經濟發(fā)展的關系。銀行若想經營好，必須重在機制改革，尤其是傳統(tǒng)體制下轉型而成的銀行，更需要在體制、機制改革上下功夫，苦練內功，完善銀行的制度，改進技術水平，改善管理方式，要明確銀行是做什么的?？蛻粜枨蠖鄻踊彩怯绊懗菂^(qū)銀行發(fā)展的一個因素。自從銀行業(yè)的發(fā)展從產品層面上升到客戶需求層面后，金融產品和服務都是圍繞客戶需求來創(chuàng)新的，城區(qū)銀行需要在客戶需求的挖掘上多下功夫，根據客戶的需求來創(chuàng)新產品，滿足日益增長的需要。業(yè)態(tài)競爭對于城區(qū)銀行來說要定位準確，大銀行做大銀行的事情，小銀行做小銀行的事情，城區(qū)銀行要根據自身的現實條件進行約束，極大的改進城區(qū)銀行的管理和人才的問題。城區(qū)銀行要改進體制問題，要注意在銀行經營中，依法經營、合規(guī)操作是銀行一切工作的基本要求，是每一個銀行員工應盡的基本職責。合規(guī)文化建設是促進城區(qū)銀行各項業(yè)務健康快速發(fā)展的重要手段。推進合規(guī)文化建設，重點在于把合規(guī)經營理念貫穿到員工的日常行為之中，使之成為自覺的習慣；重點在于把立規(guī)建制的工作做實、做細，把操作風險管理的各項措施真正細化落實到每一個環(huán)節(jié)、每一個崗位、每一個節(jié)點。城區(qū)銀行在根據客戶需求提品方面要有一定的產品約束。要創(chuàng)造出了解客戶特點的產品。使產品能夠根據業(yè)務發(fā)展的狀況能夠較好的提供客戶服務。城區(qū)銀行要注重內外兼修，重在修煉內功。從銀行的信貸工作著手，逐步完善城區(qū)銀行的信貸調查流程，使信貸調查能夠真正的為城區(qū)銀行起到規(guī)避風險的作用。規(guī)避企業(yè)吃虧、銀行吃虧、政府吃虧、信貸調查有問題、未形成良性的體制等一系列問題，避免城區(qū)銀行成為“孤島”。
個人客戶是各城區(qū)銀行涉及面最廣泛的群體。城區(qū)銀行在進行個人銀行業(yè)務發(fā)展規(guī)劃時，要充分考慮各方面的因素，對這一業(yè)務領域的經營管理、市場拓展、營銷組織和質量成本控制等工作進行規(guī)劃，認真分析市場現狀和預測發(fā)展動向。在保證傳統(tǒng)業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展的同時，積極推進銀行卡、個人消費信貸、個人住房信貸等業(yè)務。建立完善的個人銀行業(yè)務，對業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略、機構建設設置布局、新產品的開發(fā)與業(yè)務拓展方式等都要作出具體的規(guī)劃，使之適應市場經濟發(fā)展的要求。建立個人銀行業(yè)務成本監(jiān)控體系，要認真落實國家的有關利率管理規(guī)定和財務管理政策，嚴格成本控制，增強安全經營、有效經營的自律性，提高市場盈利水平。城區(qū)銀行的中間業(yè)務是與資產負債業(yè)務并駕齊驅的現代城區(qū)銀行業(yè)務，中間業(yè)務包括為企業(yè)提供信貸支持以外的結算業(yè)務、業(yè)務、信托業(yè)務、租賃業(yè)務、項目評估、財務顧問、信息咨詢、建設監(jiān)理等綜合性的服務。隨著城區(qū)銀行轉軌步伐的加快，金融市場競爭的日趨激烈，中間業(yè)務的開展越來越受到各城區(qū)銀行的普遍重視，因此在制定城區(qū)銀行中長期發(fā)展規(guī)劃時，要做好中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃。各城區(qū)銀行都有其自身特點，都有自己的優(yōu)勢業(yè)務，在制定發(fā)展規(guī)劃時就應該充分發(fā)揮其優(yōu)勢，突出其特點，以促進其他業(yè)務的發(fā)展。例如建設銀行在制定中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃時，就應該依托長期從事固定資產投資管理這一基礎，以市場為導向，以滿足客戶的需求為宗旨，建立全方位、多層次、多功能的中間業(yè)務體系，不斷豐富業(yè)務種類，把建設銀行的金融服務從項目基本建設資金管理延伸到企業(yè)的生產經營過程中，確保傳統(tǒng)銀行業(yè)務與中間業(yè)務雙輪驅動，全面推動城區(qū)銀行業(yè)務的發(fā)展。財務管理工作是城區(qū)銀行管理工作的一項重要內容，城區(qū)銀行在制定中長期發(fā)展規(guī)劃時，一定要按照中央關于城區(qū)銀行要“強化集中統(tǒng)一管理，實行統(tǒng)一核算、統(tǒng)一調度資金、分級管理的財務制度”的精神，對財務管理工作進行統(tǒng)一規(guī)劃，以達到建立以綜合業(yè)務經營計劃為主線，以經濟效益為中心，資金統(tǒng)一調度，資產負債合理安排，財務資源合理配置，監(jiān)管有力的計劃財務管理體制；建立制度統(tǒng)一、集中核算、集中管理會計信息、有效監(jiān)督的會計管理體制；建立高效快捷的清算匯劃體系，強化清算系統(tǒng)的市場服務功能。
四、銀行怎樣搶占區(qū)域市場份額
城區(qū)銀行市場呈現六大特點，一是，市場規(guī)模增長迅猛隨著城區(qū)銀行積極推進，銀行市場規(guī)模呈現快速增長態(tài)勢。城區(qū)銀行實現業(yè)務創(chuàng)新、提升品牌形象，提高綜合競爭能力的主要方式。二是，市場競爭日益激烈，隨著金融市場競爭的加劇，我國各城區(qū)銀行紛紛將金融創(chuàng)新列入銀行新的發(fā)展戰(zhàn)略，電子銀行業(yè)務的開展成為許多城區(qū)銀行實現金融業(yè)務創(chuàng)新的首選。三是，市場集中度偏高，銀行和招商銀行為主體的幾家金融機構，市場集中度很高。四是，客戶需求逐漸多樣化，客戶需求向多樣化、個性化方向發(fā)展。網上交易類業(yè)務已成為滿足部分客戶金融服務的主要內容，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務。
五、銀行怎樣鞏固區(qū)域市場的地位銀行鞏固區(qū)域市場的地位要考慮到以下幾點
1、市場細分：市場如何細分？各細分市場的規(guī)模、增長率和毛利率如何？各細分市場的集中度如何？各細分市場的產品生命周期處于哪個階段？
2、客戶需求：目標客戶群體有哪些獨特的需求？目標客戶群體中誰是行動決策關鍵人？目標客戶群體有什么樣的行為特點？如何通過客戶需求制定適合的產品、價格、渠道和品牌戰(zhàn)略？
3、關鍵成功因素：行業(yè)中有哪些不同的成功模式？這些模式各自的關鍵成功因素是什么？哪個是最有利的成功模式？服務、創(chuàng)新還是效率？價值定位與盈利模式是什么？
4、競爭力分析：與競爭對手在關鍵因素上相比有什么優(yōu)勢和劣勢？要培養(yǎng)什么核心競爭力？要建立什么樣的競爭優(yōu)勢？如何規(guī)劃核心競爭力？總之，城區(qū)銀行的發(fā)展任重道遠，尚需政府、企業(yè)、社會等各個方面的共同努力，城區(qū)銀行在我國正處于發(fā)展階段，市場增長潛力較大，抓住機遇將占據市場競爭主動權，但是，如何有效地抓住機遇，首先必須實施城區(qū)銀行業(yè)務戰(zhàn)略規(guī)劃。
六、銀行在區(qū)域市場中持續(xù)發(fā)展的具體措施
第8篇：區(qū)域金融風險特征范文
一、影響金融穩(wěn)定的宏觀經濟因素
從上世紀七十年代開始,金融的自由發(fā)展和信息網絡技術的廣泛應用促使金融創(chuàng)新走進了一個全方位、大規(guī)模、高速發(fā)展的時期,對每一個金融角落造成沖擊,成為全球經濟增長全新的推動力,大大促進了全球經濟一體化發(fā)展。但是,金融創(chuàng)新不僅使得配置金融資源的效率得到提高,也迫使金融系統(tǒng)的宏觀生存環(huán)境發(fā)生了改變,改變后的宏觀經濟環(huán)境不斷沖擊著金融穩(wěn)定。經濟一體化在放大國際間金融風險傳導性的同時加快了經濟結構失衡,導致金融脆弱性越來越大,加大了國家政府為促進本國經濟增長、維護本國價格穩(wěn)定而實施宏觀貨幣政策的難度,間接影響著金融穩(wěn)定。影響金融穩(wěn)定的宏觀經濟因素具體包括三方面:一是全球經濟一體化把金融危機的傳染效應放大了;二是經濟結構失衡,加快了調整產業(yè)結構的頻率,放慢了經濟全球化進程;三是虛擬經濟跟實體經濟的規(guī)模不協(xié)調,導致貨幣政策的調節(jié)效果不理想。這些宏觀經濟因素都對金融穩(wěn)定造成一定的消極影響。
二、基于宏觀經濟維護金融穩(wěn)定的策略
1.不斷豐富和創(chuàng)新金融產品,進一步完善金融市場結構首先,在美國爆發(fā)次貸危機時,我國的金融還處在初級發(fā)展階段,可交易的金融產品很少,出現產品結構單一和同質化問題。所以,我們應加大研發(fā)新的金融產品的力度,尤其是資產類金融產品、風險防范類金融產品等,從而改變傳統(tǒng)以銀行信貸產品為主的中國金融產品結構。與此同時,雖然美國在過度創(chuàng)新金融衍生產品的影響下爆發(fā)了次貸危機,但其本質原因是缺乏金融監(jiān)管,所以我們不能因噎廢食,而應結合市場實際合理制定發(fā)展計劃,不斷增加交易金融產品的品種,特別要針對中小企業(yè)開發(fā)更多融資產品,在自主創(chuàng)新中進一步創(chuàng)新和發(fā)展具備強大生命力的、成長性良好的金融衍生產品,從而分散金融風險。其次,豐富的、多樣化的金融產品離不開多元金融市場的支持。自改革開放以來,我國經濟結構所發(fā)生的改變是根本性的,傳統(tǒng)產業(yè)不斷轉型和升級,并進一步深化國有企業(yè)改革,民營經濟慢慢成長為發(fā)展經濟的原動力。國家經濟結構、企業(yè)組織結構的多樣化、國際化發(fā)展要求投資融資機制也必須是市場化的、多樣化的。換言之,我國金融市場必須具備多元化的層次結構,才能滿足不同類型、不同規(guī)模的企業(yè)在不同時期的投資融資需求,才能促進中國金融市場不斷增強風險抵御能力。一是建立健全資本市場運行機制,不斷拓展證券市場,鼓勵跟既定條件相符的企業(yè)采取發(fā)行債券的手段來籌集資金,并加快建設中小企業(yè)融資憑條,從根本上解決中小企業(yè)面臨的融資難問題;二是重視基礎環(huán)境,進行合理布局,加快對區(qū)域性金融市場、機構的培育步伐,推動中西部地區(qū),尤其是民營中小型企業(yè)快速實現跨越式發(fā)展,從而推動我國經濟結構均衡發(fā)展。
2.基于宏觀經濟周期建立提前反應機制,強化風險預警商業(yè)銀行跟宏觀經濟之間的聯(lián)系非常密切,所以提高金融穩(wěn)定水平的一個重要前提就是準確把握好宏觀經濟的走勢。為此,銀行應加強分析宏觀經濟,充分把握國家宏觀經濟政策的變化與取向,把握好信貸投向行業(yè)的市場空間、發(fā)展前景等,并基于宏觀經濟周期建立提前反應機制,從而確定出能抵御通貨膨脹的、獲得國家產業(yè)政策支持的重點發(fā)展行業(yè)、區(qū)域,對信貸資金進行優(yōu)化配置,有效防范并化解金融系統(tǒng)可能面臨的風險。在經濟周期調整中,我們應不斷強化風險預警,尤其是行業(yè)風險預警,需密切關注行業(yè)政策、行業(yè)資產價格波動等的變動風險,及時進行風險預警,制定風險防范措施,從而確保行業(yè)企業(yè)能順利度過經濟期的調整。風險預警是一項系統(tǒng)的、長期的任務,為確保風險預警能夠穩(wěn)定而完整地執(zhí)行下去,應考慮建立連續(xù)的風險管理數據庫。該風險管理數據庫應包含三方面內容:第一,宏觀經濟數據,它包括經濟發(fā)展、經濟投資、經濟消費、進出口貿易等數據,以及國家對金融、財政、貿易等的規(guī)定;第二,中觀經濟數據,它涵蓋區(qū)域經濟環(huán)境、區(qū)域經濟發(fā)展等數據,以及行業(yè)發(fā)展情況、行業(yè)技術動態(tài)、行業(yè)產品結構等數據;第三,微觀經濟數據,它包含企業(yè)的財務指標、組織管理、產品價格信息、產品供求信息等數據。與此同時,要確保能及時更新風險管理數據庫,動態(tài)跟蹤、監(jiān)測金融風險,確保能及時反饋風險預警信號。
3.完善宏觀經濟審慎監(jiān)管手段,有效防范潛在金融風險雖然銀行通過實施逆周期資本緩沖政策有效阻止了中國銀行業(yè)受到全球經濟衰退的沖擊,但較資本安全性、有效性的宏觀審慎監(jiān)管目標的實現而言還存在不足,可采取以下策略來完善宏觀經濟審慎監(jiān)管手段,有效防范潛在金融風險,維護金融穩(wěn)定。一是堅持完善調整銀行穩(wěn)健性的參數。差別準備金動態(tài)調整政策的實施的關鍵是正確判斷一個國家的市場流動性和信貸規(guī)模。當下,我國商業(yè)銀行信貸規(guī)模的重要衡量指標之一就是它在GDP中占據的比重,并沒有把那些具備信貸功能的非銀行金融機構囊括進去,導致指標參數過于單一,覆蓋面受到限制,很可能會造成金融監(jiān)管主體誤判宏觀經濟。為此,需不斷拓寬統(tǒng)計范圍,把具備信貸功能的民間的信托公司、融資機構、典當行等金融機構納入統(tǒng)計信貸規(guī)模的范疇,并把金融系統(tǒng)在經濟周期調整中的景氣程度、不同機構的金融系統(tǒng)重要性等因素都納入對市場流動性的判斷中,不斷提高調整銀行穩(wěn)健性的參數的可信度。二是進一步完善金融調節(jié)手段。針對金融系統(tǒng)具備的順周期性特征,應建立健全動態(tài)杠桿率指標體系和調整差別準備金動態(tài)的措施,建立逆周期資本緩沖、動態(tài)流動性緩沖以及存款保險制度、動態(tài)撥備制度等審慎監(jiān)管措施,把中央銀行在市場公開業(yè)務中具備的作用充分發(fā)揮出來,并結合運用傳統(tǒng)的貨幣政策工具,以實現分散、防范金融系統(tǒng)潛在風險的目的。三是在實施政策時要做到差異性與公平性并重。各國政府承受金融風險的能力并不相同,造成各個國家制定的調整金融穩(wěn)定性的參量、逆周期資本緩沖標準等都存在一定的區(qū)別。對我國國內市場來說,為保證銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定,銀監(jiān)會最近幾年持續(xù)提高撥備的覆蓋率,雖然使維護金融穩(wěn)定而受到的信貸過度擴張的壓力得到一定的緩解,但迫于宏觀經濟壓力,銀行業(yè),尤其是中小型銀行,它們承受著越來越大的盈利壓力,很可能造成它們的逆向選擇,去開展那些高風險高收益的信貸業(yè)務、其他外表業(yè)務等。所以,在實施差別化逆周期資本緩沖政策時要同時關注穩(wěn)定性,避免金融系統(tǒng)受過度擴張的影響而產生潛在風險,防范在較大的盈利壓力下可能產生的潛在風險等,從而控制金融系統(tǒng)整體潛在風險的產生、積累,維護金融穩(wěn)定。
三、結語
第9篇：區(qū)域金融風險特征范文
關鍵詞：多頭授信;企業(yè)融資;金融風險
1多頭授信呈現出的特征及存在的風險
某市是江西省縣域經濟十強縣級市，該市銀行類金融機構共9家，包括政策性銀行、國有商業(yè)銀行、郵儲銀行、信用社、城市商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行。由于該市經濟較活躍，金融資源相對豐富，埠外銀行也紛紛通過異地授信到該市拓展法人信貸業(yè)務。據統(tǒng)計，對該區(qū)域企業(yè)授信的銀行類金融機構近20家。筆者對該市某國有銀行支行法人客戶多頭授信情況進行了調查分析，截至2014年末，該銀行有33戶授信企業(yè)，在各家金融機構授信總額63.34億元，用信額49.53億元；按照工信部企業(yè)劃型標準，大型企業(yè)3戶、中型企業(yè)9戶、小微型企業(yè)21戶。這33戶企業(yè)最少在1家金融機構用信，最多的達9家。
1.1多頭授信呈現出的屬性特征
一是總體以大中型企業(yè)居多。這33戶企業(yè)中，大型企業(yè)總授信為44.5億元，中型企業(yè)13.2億元，小型企業(yè)5.6億元。這些企業(yè)在1～2家金融機構授信的有17戶，占比為51.52%，其中小型企業(yè)13戶、中型企業(yè)4戶；在3～5家金融機構授信的有11戶，占比為33.33%；在6～9家金融機構授信的有5戶，占比為15.15%；在3家及以上金融機構授信的高達16戶，占全部客戶數的48.48%，其中大型企業(yè)3戶、中型企業(yè)5戶、小型企業(yè)8戶。從埠外銀行信貸投放來看，有12戶企業(yè)獲得信貸支持，其中大中型企業(yè)9戶、小型企業(yè)3戶。這12戶企業(yè)均為某國有銀行的優(yōu)質客戶，這說明埠外銀行對優(yōu)質企業(yè)的競爭十分激烈，注重對跨區(qū)域投放客戶的選擇。二是用信程度與企業(yè)規(guī)模負相關。這33戶企業(yè)中，大型企業(yè)用信占授信的比列為71.4%，中型企業(yè)用信占授信的比例為92.6%，小型企業(yè)占授信的比列為98.1%。從中可以發(fā)現，企業(yè)規(guī)模越大，其用信占授信的比例越小。這反映出銀行信貸資金投向呈現出“馬太效應”，大型企業(yè)不缺錢，但是各類型商業(yè)銀行依然紛紛介入，缺錢的小微企業(yè)反而得到的銀行信貸支持有限。三是授信金融機構過多的企業(yè)更傾向用足授信額度。該33戶企業(yè)中，在1～2家及3～5家金融機構用信額占授信額比例均在68%左右，而在6家以上金融機構用信額占授信額的比例達到114%。調查中，筆者還發(fā)現大中型企業(yè)授信多集中在四大國有銀行，小微企業(yè)授信一般只在1家國有銀行授信，但在多家股份制銀行和城商行授信，且用信品種以差額銀行承兌匯票為主，絕大部分采用多戶聯(lián)保擔保方式。
1.2多頭授信產生的風險
一是易誘發(fā)區(qū)域性金融風險。目前，銀行在對單一客戶進行綜合授信時，未匡算區(qū)域內授信總金額和總體信用風險，導致企業(yè)信貸風險層層累加，最終形成潛在的區(qū)域性金融風險。如江西某地級市一家光伏企業(yè)，在政府力推下，企業(yè)迅速擴張，當地和埠外銀行紛紛跟進，貸款總額100多億元，全市各項貸款總額占比超過10%。受金融危機和國外反傾銷影響，企業(yè)經營陷入困境，導致當地經濟金融倍受打擊，一度影響該市銀行業(yè)的穩(wěn)定。二是形成擔保圈風險?？h域中小微企業(yè)普遍缺乏抵押物，中小銀行利用多戶聯(lián)保的形式給其授信，采取開承兌的方式用信，這就導致同一地域諸多企業(yè)之間基于互保、循環(huán)擔保而形成所謂的擔保圈。在沒有形成擔保圈的情況下，由于這些企業(yè)可能處于不同的行業(yè)、具有不同經營特征，相互間違約的相關性相對較小，違約概率也小。但若存在擔保圈，圈內企業(yè)違約相關性就將顯著放大。同時互保方式虛化了擔保的效果，降低了貸款的準入門檻。而且由于圈內各家互保企業(yè)之間結成息息相關的關聯(lián)關系，一旦一家企業(yè)出現問題，擔保鏈被引爆，造成“多米諾骨牌效應”，給銀行帶來大量不良貸款，嚴重的將會沖擊區(qū)域金融穩(wěn)定。三是導致信用膨脹風險。“多頭授信”實際上是一種信用膨脹的經濟現象。銀行向企業(yè)提供貸款，應與企業(yè)的償還能力形成一定合理的比例，而在企業(yè)銷售收入、利潤等方面的情況沒有比先前改善的前提下，只因為企業(yè)規(guī)模大，多家銀行紛紛授信，企業(yè)信貸集中度過高，就會出現企業(yè)由于接受了這樣的授信而造成的信用膨脹現象。企業(yè)通過授信而獲得的潛在購買力大大提高，超出其所能夠承擔的償付能力，一旦企業(yè)將全部授信用于購買力的支付，就很可能給銀行帶來信用風險。四是加劇銀行授信風險。經驗證明，多頭授信很容易引發(fā)企業(yè)盲目擴張、過度投資，甚至挪用貸款進行博弈性投機，如參與民間高息借貸、炒期貨、炒房等，最終將影響銀行信貸資金安全。多頭融資企業(yè)也容易存在以貸還貸的現象，通過拆東墻補西墻，延遲風險暴露，導致授信風險的累積。而且由于多頭授信，企業(yè)的談判地位提高，利用銀行間缺乏信息交流，夸大不同銀行服務和制度差異，刺激銀行降低定價標準，放松貸后管理要求，甚至放低審貸標準。
2多頭授信產生的誘因分析
企業(yè)多頭授信現象的產生，有企業(yè)經營的因素，有銀行管理的原因，也有社會經濟環(huán)境的影響。其根源是我國經濟、金融改革發(fā)展轉型時期的結果，是在我國社會主義市場經濟、金融發(fā)展和銀行間競爭的大格局下，社會信用體系不完善、銀行經營理念相對滯后及社會制度缺失的現實所然。
2.1銀行經營理念存在偏差
目前國內商業(yè)銀行的經營體制還處于經營轉型期，經營理念主流依然是，圍繞盈利這個中心，以規(guī)模經營為主要手段，貸款為主要產品，搶占市場份額。在這種經營理念的引導下，部分銀行盲目追求市場熱點，搞脫離實際的攀比擴張，短期行為和任期內目標嚴重。特別是新設的銀行分支機構在經營壓力下，資產營銷方面置風險防范于不顧，片面強調搶占市場、擴大經營規(guī)模，熱衷于“捧大戶”、“壘大戶”，對多頭貸款采取縱容、默許態(tài)度，追求經營業(yè)績的短期效應。
2.2社會信用體系不完善
當前信用查詢主要依托中國人民銀行的征信系統(tǒng)，只能查詢到客戶在銀行部分表內外業(yè)務信息，無法反映評級、授信額度、信托、理財融資等信息。這不便于銀行控制授信總量，企業(yè)以后的用信更無法掌控。另外眾多研究表明，制約小微企業(yè)信貸融資的根本原因是信息不對稱。小微企業(yè)自身財務制度不健全，無法提供規(guī)范的財務報表等辦貸硬信息，小微企業(yè)和企業(yè)主有關社會資源、個人品質、經營能力等關鍵軟信息又難以量化和傳遞，而且獲取這些信息成本較高，這都極大影響銀行機構對小微企業(yè)放貸的積極性。
2.3社會制度的缺失加劇了多頭授信
從監(jiān)管及中介機構層面來看，一是會計報表審計制度存在缺陷。目前，企業(yè)會計報表審計時不同程度存在著不規(guī)范、隨意性大的現象，有的甚至只要交錢，就能拿到企業(yè)想要的已審計財務報表，給銀行風險研判帶來困難，而會計事務所對這種審計失真行為很少付出代價。二是擔保評估存在缺陷。擔保評估機構出于自身利益考慮，可能給企業(yè)出具高于實際價格的評估報告，而鮮有承擔責任的現象。三是企業(yè)財務數據失真沒有相應的監(jiān)管機構。目前還沒有一家管理機構對企業(yè)提供失真財務報表數據進行專業(yè)監(jiān)管，更不用說處罰。
2.4銀行授信管理存在缺陷
從授信額度確定方法來看，各銀行使用的評級授信體系不一、標準各異，理論授信額度測算的核心有的銀行是基于銷售收入，有的是基于凈資產，有的是基于擔保，不同銀行對同一客戶確定的授信額度差異較大。筆者對某國有縣域支行客戶經理訪談了解到，他們經常遇到客戶在本行授信測算沒有空間，但他行主要是股份制銀行和城商行就是可以放貸。從授信操作看，許多銀行只考慮自身對客戶的授信，沒有考慮其他銀行已有的授信及用信情況。
3化解多頭授信風險的對策建議
3.1實現銀行經營理念轉型
摒棄傳統(tǒng)的“規(guī)模沖動”和“速度情結”，更加注重發(fā)展速度、質量、效益的協(xié)調統(tǒng)一，樹立以價值創(chuàng)造和持續(xù)發(fā)展為核心的現代商業(yè)銀行經營理念，業(yè)務發(fā)展體現資本、財務、風險的約束。在利率市場化條件下，商業(yè)銀行需要由比拼發(fā)展速度轉移到比拼風險管理上來，只有具備較強的風險管理能力，才能承擔更大的風險，實現更多的盈利。銀行業(yè)務拓展應合理擺布大、中、小型企業(yè)優(yōu)質客戶信貸投放，實現梯次發(fā)展格局，不能一味“貪大”，防范多頭用信集中度高的風險。
3.2完善社會信用體系
建設社會信用體系的核心任務是促進征信行業(yè)的發(fā)展，建立全國性的信用數據庫。各相關政府部門，如工商、海關、法院、技術監(jiān)督、財政、稅務、外經貿、人民銀行、證券監(jiān)管等部門，應該依法將自己掌握的企業(yè)信用數據通過一定的形式向社會開放，以保障一部分企業(yè)的信用信息被社會知曉。社會信用體系建立起來，對中小企業(yè)的信用紀錄有了比較好的紀錄，再加上銀行自身對當地企業(yè)的經營狀況、企業(yè)主經理人員的信用情況調查了解，會大大降低信息不對稱的問題。
3.3建立企業(yè)授信總額聯(lián)合管理機制
發(fā)揮地方銀行業(yè)協(xié)會的作用，制定銀行業(yè)防范多頭授信自律公約，推動建立企業(yè)授信總額聯(lián)合管理機制，對多頭大額授信企業(yè)逐一組建債權銀行聯(lián)席會，并實行主辦行制度，通過簽訂協(xié)議明確主辦行和參加行的職責，確保授信總額聯(lián)合管理機制切實發(fā)揮作用。為防止過多銀行集中給某一家企業(yè)提供信貸服務，監(jiān)管部門應對企業(yè)授信銀行數量進行控制。通過建立有效的企業(yè)授信總額聯(lián)合管理機制，既可防范風險擴大化，也可以促使銀行在企業(yè)出現風險時統(tǒng)一步調、共同進退。
3.4完善銀行內部授信管理制度
一是完善授信額度測算辦法。凈資產能夠反映借款人最終的償付能力，但銀行授信的確定通常都是凈資產放大若干倍，企業(yè)出現風險后，凈資產往往不足抵償銀行債權。實際上，企業(yè)借款人債務到期償還能力主要取決于是否有充足的現金流?，F金流特別經營性現金流能夠真實反映企業(yè)的經營狀況，是企業(yè)還款最直接最根本的保障。因此，在正常經營的企業(yè)授信理論額度測算中，不僅專業(yè)貿易類客戶可以企業(yè)的現金流量為基礎計算授信額度，其他客戶也要把企業(yè)凈現金流量和凈資產額共同作為計算的基礎，根據客戶所處行業(yè)和自身具體情況，確定兩個指標來計算權重。二是建立授信集中度審查制度。集中度審查中應綜合考慮客戶在他行的有效授信額度，客戶信貸份額在本行所有信貸余額占比等因素。通過設置集中度限制指標，防范過度授信。三是嚴格限制多頭過度授信企業(yè)的準入。根據前面多頭授信的特征分析，授信金融機構超過五家以上的企業(yè)，其用信占授信的比例越來越高，存在很大的潛在風險隱患，資金很可能被用于非主業(yè)經營。銀行在企業(yè)信貸準入時，對授信金融機構超過五家的企業(yè)原則上不受理，即使受理，后續(xù)也要從嚴審查。
作者:范會星 單位:中國農業(yè)銀行江西宜春分行
參考文獻:
