保險的法律法規(guī)精選(九篇)

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第1篇：保險的法律法規(guī)范文

《保險法》規(guī)定保險活動的基本原則有：自愿原則、試實信用原則和遵守法律和行政法規(guī)的原則。而“近因原則”這一被國際保險業(yè)普遍運用的原則在我國缺乏運用的法律依據(jù)。所謂“近因原則”是指保險人按照約定的保險責任范圍承擔責任時，其所承保危險的發(fā)生與保險標的的損害之間必須存在因果關(guān)系。在近因原則中造成保險標的損害的主要的，起決定作用的原因，即屬近因。只有近因?qū)儆诒ｋU責任，保險人才承擔保險責任。而近因原則的缺失正是導(dǎo)致保險合同當事人，尤其是投保人產(chǎn)生凡是投保的利益遭到損失時皆可獲得賠償?shù)南敕ǖ母矗瑥亩鴮?dǎo)致一些不必要的糾爭。近因原則作為常用的確定保險人對保險標的的損失是否負保險責任以及負何種保險責任的一條重要原則，在我國《保險法》、《海商法》竟未作出明文規(guī)定，不得不說是我國保險立法的一重大缺憾。

二、不利解釋原則適用上的模糊

投保人和保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過保險合同來確立的，而作為附合合同的保險合同，不論是投保單、保險單還是特約條款，大部分都由保險人制定，在制定時，必然經(jīng)過深思熟慮，反復(fù)推敲，多對自己有利，且已經(jīng)基本實現(xiàn)了格式化。格式保險合同由保險人備制，極少反映投保人、被保險人或者受益人的意思，投保人在訂立保險合同時，一般只能表示接受或者不接受保險人擬就的條款。再者，保險合同的格式化也實現(xiàn)了合同術(shù)語的專業(yè)化，保險合同所用術(shù)語非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險人的利益。因此，一旦合同成立而雙方發(fā)生糾紛，投保人將處于不利的地位。為了保護被保險人或者受益人的利益，各國在長期的保險實務(wù)中積累了不利解釋原則，以示對被保險人或者受益人給予救濟。在格式保險合同的條款發(fā)生文義不清或者有多種解釋時，應(yīng)當作不利于保險人的解釋，實際上是作有利于被保險人的解釋。我國合同法第四十一條規(guī)定“對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作不利于提供格式條款一方的解釋?！北ｋU法第三十條也規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當作有利于被保險人和受益人的解釋?！蔽覈P(guān)于保險合同條款解釋的規(guī)定，已經(jīng)實際上確立了不利解釋原則，與國際慣例是相一致的。這對于被保險人和受益人（上的弱者）的利益維護具有十分重大的意義。但在司法實踐中，由于缺乏統(tǒng)一明確的標準，以及不承認判例的拘束力，不同種類的保險合同用語經(jīng)不同的法院解釋，關(guān)于該用語的正確含義，所表達的當事人意圖，以及由此產(chǎn)生的效果，可能會存在相互沖突甚至截然相反的結(jié)論。而由于不利解釋原則在適用上缺乏統(tǒng)一的標準，究竟何種條款能適用該原則，特別是不利原則能否適用于國家保險管理機關(guān)核定的基本保險條款，將直接保險合同雙方當事人的爭議結(jié)果。而我國保險法律法規(guī)中對此既沒有相應(yīng)規(guī)定，關(guān)于這方面的案例和也鮮見于眾。

依照我國保險法第一百零六條規(guī)定。商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款，如保險法第十八條規(guī)定的保險人、投保人、被保險人名稱和住所；保險標的；保險責任和責任免除；保險價值；保險金額等條款，由監(jiān)督管理部門制訂。基本保險條款是運用于主要商業(yè)保險險種的保險條款；商業(yè)保險的主要險種，由金融監(jiān)督管理部門核定；凡金融監(jiān)督管理部門核定為商業(yè)保險的主要險種的，金融監(jiān)督管理部門應(yīng)當制訂基本保險條款。國家的基本保險條款，各保險公司應(yīng)當執(zhí)行。此類條款所使用的語言被保險管理機構(gòu)依法規(guī)定核準，理應(yīng)不存在歧義，但實際生活中，保險人根據(jù)其自己的認識水平和為了謀取最大化的利益，在備制保險合同時依自己需要將基本條款插入其中，而投保人對保險合同的備制不能做任何事情，而且往往在訂約時也難以全面知曉保險合同的性質(zhì)和內(nèi)容，根本就無從知曉哪些條款屬于基本條款，就更別提理解了，例如對“現(xiàn)金價值”一詞，有的保險合同中將其定義為：“本合同的保證現(xiàn)金價值、所有繳清增值保險的現(xiàn)金價值以及累計紅利之和?！庇械谋ｋU公司則干脆對其未作任何解釋，投保人對該詞只有靠自己理解，但實際上“現(xiàn)金價值”一詞的定義應(yīng)該是責任準備金扣除退保費用后的金額，而責任保證金指的是保險公司從保戶累積的保險費中扣除被保險人的死亡成本以及分攤保險公司所發(fā)生的費用再加上利息后所得金額。所以被保險人在訂立保險合同中的弱勢地位是顯而易見的。一旦當事人對基本條款發(fā)生歧義或者文義不清的爭議時，法院對是否應(yīng)當適用不利解釋原則就會因缺乏統(tǒng)一的認知標準而感到無所適從，不僅會影響被保險人的利益和保險人的商業(yè)信譽，也會給國家法制的統(tǒng)一和法院裁判的權(quán)威性帶來不利的影響。

第2篇：保險的法律法規(guī)范文

投資型保險中，投保人通過保費的繳納將大量資金交由保險人進行集中管理，以此在保單合同中產(chǎn)生了大量的重要投資事項。保險人完全掌控了投資信息等重要事項。簽訂保險合同時，保險人以格式條款的約定將投資風險完全轉(zhuǎn)移給投保人，而其履行的說明義務(wù)卻沒有含蓋投資事項的全面信息。當發(fā)生糾紛時，保險人往往借口已履行格式條款所規(guī)定的義務(wù)，來規(guī)避自己的責任。我國《保險法》對這種新的風險分擔分配規(guī)制尚存不足。雖然我國《保險法》依然對保險產(chǎn)品的說明義務(wù)有了明確規(guī)定，但是其內(nèi)容還是主要針對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品而設(shè)定。①十七條的內(nèi)容只是規(guī)定了保險人說明義務(wù)中一般格式條款的責任免除，卻沒有規(guī)定保險人對投資型保險中新增加投資事項的說明義務(wù)與責任承擔等。對投資型保險的說明義務(wù)重新規(guī)制的目的就是要重新平衡投保人與保險人在新產(chǎn)品之間的風險分擔，維護交易的公平?！罢f明義務(wù)制度的目的在于促使產(chǎn)品信息在保險人與投保人之間流動，平衡投保人與保險人之間的法律地位，維護交易公平賴以實現(xiàn)的基礎(chǔ)條件?！雹趶男再|(zhì)上講說明義務(wù)屬于先合同義務(wù)。美國保險法專家RobertE．Keeton對說明義務(wù)提出了三條法理原則，即“一是禁止保險人在保險交易中利用其不合理優(yōu)勢;二是一個保險契約里包含有一個誠信和公平交易的默式條款;三是投保人、被保險人或第三方受益人的合理期待利益應(yīng)當?shù)玫奖Ｗo?！雹廴瓌t的適用目的是為了提高投保人的地位，弱化保險人的強勢地位。當保險人對所解釋的合同條款與投保人所理解的條款不一致時，法院可以依據(jù)以上三原則直接或間接做出有利于投保人的判決。因此，三原則可以用來作為投資型保險保險人的說明義務(wù)擴張的法律正當性基礎(chǔ)，重新調(diào)整投資型保險產(chǎn)品的風險分擔體制。保險人履行說明義務(wù)的標準取決于其達到何種說明程度。在投資型保險中，保險人說明義務(wù)的基本內(nèi)容包括投資風險、賬戶管理、保單收益、除外責任等等各種關(guān)于產(chǎn)品的全部信息。針對保單合同中存在的大量投資事項條款，投保人大多數(shù)情況下無法具有與保險人相同的專業(yè)知識以及掌控信息能力。因此，必須將保險人的說明義務(wù)做以延伸擴張，體現(xiàn)出投保人的非專業(yè)人士的特殊法律保護措施。制定說明程度規(guī)制的標準，“必須將投保人視為理性的外行人，即具有一般知識與智力水平的一般保險外行人”④，這樣才能夠在衡平的基礎(chǔ)上給予雙方當事人以適當?shù)谋Ｗo。保險人的說明程度影響了投保人對保單合同重要事項的認識程度，也影響了其購買與選擇何種產(chǎn)品。說明事項的設(shè)計對投保人十分重要，要視其是否會對投保人造成損害而確定。投保人訂立保險合同的決定取決于對說明事項的真實含義的理解程度，也是判定保險人承擔投保人利益損失標準。由于重要事項的不實說明導(dǎo)致投保人利益損失的，保險人必然承擔賠償責任。“如果投保人知道了說明事項的真實含義而仍然會訂立保險合同或者雖不知情但未受損害的”⑤并不必然追究保險人的賠償責任。保險人必須對保單合同中所有的投資“重要事項”進行說明，并對說明不實產(chǎn)生的法律后果承擔責任。因此，在有關(guān)投資風險的分擔上，保險人的說明義務(wù)應(yīng)在法律或司法解釋上被允許進行擴張，保險人必須對投保人進行主動的特別提示說明，保險人的說明義務(wù)才能是完全履行了。關(guān)于投資型保險的保險人說明義務(wù)，日本金融監(jiān)管局規(guī)定:“一是必須強調(diào)投資連結(jié)保險是一種具有風險性的保險金融商品，并且需要詳細說明該產(chǎn)品的特殊性;二是應(yīng)當向投保人提供保險公司整體資金運作情況以及投資類保險專項資金運用的情況;三是必須在產(chǎn)品計劃書里向保單持有人同時提供三套不同利率方案?！雹揠m然保單合同并沒有記載要求保險人提供關(guān)于自身整體資金運作情況，但是為了保護投保人利益，將其作為重要事項加以說明。此規(guī)定體現(xiàn)了保險人在保險合同中履行說明義務(wù)的擴張。保險人采用何種說明方式，對履行說明義務(wù)的法律效果會產(chǎn)生不同的影響。說明方式主要包括書面形式與口頭形式。我國《保險法》第十七條并未強制規(guī)定保險人采取什么樣的說明方式。我國保監(jiān)會規(guī)定的書面認可并沒有具體規(guī)定到投保人如何認可的程度，這就使得投保人很可能在短時間內(nèi)并沒有真正清楚理解自己所購買的保險產(chǎn)品是否符合自身條件和其意愿。①在保險人的宣傳催促下，投保人往往還沒有清晰確認就糊里糊涂地做出書面認可。英國關(guān)于保險人說明義務(wù)的設(shè)計具體是保險人必須以書面的形式向投保人解釋說明保單合同各條款。投保人在閱讀合同條款和解釋說明時提出疑義，保險人通常應(yīng)當以口頭形式做以答復(fù)。保險人在確定投保人完全理解保單合同條款和說明解釋內(nèi)容的時候，需要以書面形式在保單上記載自己的有效說明行為?！氨ｋU公司可以對投保文件作技術(shù)處理，為提醒投保人監(jiān)督保險人履行說明義務(wù)或提醒義務(wù)，可以在保險單的每個留存聯(lián)的醒目處進行提示，并且要求投保人簽名。”②而在格式條款與書寫條款發(fā)生沖突時，應(yīng)當以書寫條款的效力優(yōu)先。因為書寫條款是雙方自由協(xié)商的結(jié)果，是雙方當事人經(jīng)過慎重考慮后擬定的?！胺ㄔ簩γ黠@不適合用于具體保險合同中的標準印刷條款不予考慮?！雹蹖嶋H中，英國的保單合同通常會出現(xiàn)背書條款，這些背書條款往往比那些主體格式條款效力更高，背書條款是雙方當事人對主合同條款的修改。如果背書條款沒有進行明確的討論和協(xié)商，其只能作為記錄主合同格式條款整體協(xié)商和討論的結(jié)果，以主合同格式條款效力為主。此種說明方式體現(xiàn)了合同相對性的要求，雙方協(xié)商的效力強于格式條款的效力。借鑒英國的做法，在投資型保險合同中關(guān)于投資事項的說明，保險人應(yīng)當遵循口頭和書面二者結(jié)合的方式。在簽訂保險合同之前，保險人應(yīng)當以口頭和書面的形式向投保人履行說明義務(wù)，投保人在完全理解知曉重要事項的基礎(chǔ)上做以書面認可，并雙方留存。當發(fā)生合同糾紛時，保險人以此證明完全履行了說明義務(wù)。

二、信息披露:投資型保險說明義務(wù)的延伸

雖然保險人的說明義務(wù)對保險產(chǎn)品的全面信息進行了解釋說明，但是僅憑這一點還不能有效地維護投保人的利益。保單合同中記載的投資事項只是單純反映投資型保險的基本內(nèi)容。涉及投資事項以外的信息，在保單合同中極少表述。因此，有必要對保險人的說明義務(wù)加以延伸，保險人應(yīng)當將自己的投資經(jīng)營方式、賬戶財務(wù)狀況、資金流動方向等涉及投資的其他事項向投保人及時披露。國際保險監(jiān)督官協(xié)會要求保險人的信息披露原則具有及時有效性和全面性。④保險市場上的信息在數(shù)量上和質(zhì)量上有著很大的差異性，信息不對稱是保險人與投保人之間最大的不平等?！巴侗Ｈ藷o法準確掌握保險合同的全部信息，致使他們在保險交易過程中一定成為弱勢群體。”⑤信息不對稱突出表現(xiàn)在保險人掌控著更多的關(guān)于投資經(jīng)營和產(chǎn)品保單的全部信息。作為非一般意義上投資者的投保人對產(chǎn)品的需求，較為看中投資利益，忽視投資風險和保險人的經(jīng)營風險。保險人必須將產(chǎn)品重要事項中的保險公司投資回報率、產(chǎn)品獨立帳戶的運行情況等信息全面地向投保人進行披露。因此，在保單條款的設(shè)計上應(yīng)該將保險人說明義務(wù)做以延伸，設(shè)計信息披露事項，使得投保人全面了解相關(guān)產(chǎn)品信息，保護投保人利益免于損失。從信息披露內(nèi)容上看，我國投資型保險主要側(cè)重于披露投資收益，披露形式單一，屬于靜態(tài)披露。而涉及投資重要事項的投資方式、運營管理和資金流動等動態(tài)披露鮮有法律約束。信息披露的不及時影響著投保人對產(chǎn)品的認知與調(diào)整。從維護保險市場安全穩(wěn)定和保護投保人利益角度來看，保險人的信息披露義務(wù)有著重要作用。合理的信息披露有助于投保人獲知可能承擔的風險。在設(shè)計投資型保險的信息披露規(guī)則內(nèi)容時，應(yīng)該要求保險人遵循以下原則:第一，真實可靠性。保險人的信息披露不僅應(yīng)該如實地反映涉及投資事項的基本內(nèi)容，而且也要反映整個投資交易的過程?！八袑嵸|(zhì)性信息都應(yīng)當是可核實的、中性的(不至于產(chǎn)生實質(zhì)性錯誤或偏差)和充分的?！雹偻侗Ｈ藦谋ｋU人那里應(yīng)該可以獲得真實完整的信息披露。真實可靠性要求信息對投保人必須準確，理解程度以在民法上具備完全民事責任能力的人所接受清楚為標準。第二，及時有效性。保險人應(yīng)該根據(jù)市場的變化及時信息，使投保人清楚地了解到自己投資產(chǎn)品處于何種營運狀態(tài)。保險人應(yīng)當以可行的方式定期或不定期報告有關(guān)重要信息。這使得投保人能夠在知曉信息的前提下采取有效措施避免損失。新加坡《關(guān)于投資連結(jié)壽險保單的通知》中規(guī)定:“保險公司應(yīng)當在變化發(fā)生一個月前，通知現(xiàn)有保單持有人關(guān)于產(chǎn)品將要發(fā)生的任何重大變化，包括投資連結(jié)壽險子基金管理人、投資目標或基金關(guān)閉等方面的變化。”②此規(guī)定是把產(chǎn)品將要發(fā)生的變化進行披露，而我國的信息披露只是事后披露。從風險分擔平衡角度來說，應(yīng)增設(shè)對未來投資變化的披露，使投保人以最小的成本根據(jù)保險人及時披露的內(nèi)容，對市場的現(xiàn)狀做以理性的判斷，實施有效措施。保險人的信息披露要保證質(zhì)量，國際保險監(jiān)督官協(xié)會規(guī)定了七項信息披露質(zhì)量標準。③這七項標準的應(yīng)用某種程度上有助于保險市場的平穩(wěn)，減輕市場的波動強度。第三，全面實質(zhì)性。保險人應(yīng)當披露投資事項的所有信息。信息披露不得誤導(dǎo)和隱瞞投保人。保險人向投保人宣傳介紹保險產(chǎn)品的過程中，不能隨意夸大產(chǎn)品投資功能，也不能刻意隱瞞產(chǎn)品的投資風險。涉及到對投保人合法權(quán)益有重大影響的產(chǎn)品信息更不得有任何隱瞞和遺漏。保險人的信息披露必須充分有效，盡量避免將沒有實質(zhì)性內(nèi)容的信息浪費在有效地披露時間內(nèi)。投保人通過全面實質(zhì)的信息披露對所購產(chǎn)品信息以及相關(guān)其他事項有一個總體認識，并做出合理的選擇和調(diào)整。

三、投資型保險風險責任的法律承擔

第3篇：保險的法律法規(guī)范文

作者：遼寧六合律師事務(wù)所 劉洋飛

我國加入世界貿(mào)易組織之后，保險業(yè)飛速發(fā)展。目前，我國已經(jīng)允許國外保險公司進入。一時之間，“拉保險”的人增多，他們以某某保險公司的名義出現(xiàn)，有的稱是保險公司的員工；有的保險公司也公開招聘業(yè)務(wù)員，待遇優(yōu)厚。那么，保險業(yè)務(wù)員是不是保險公司的工作人員，保險業(yè)務(wù)員出了問題由誰負責任等一系列問題都產(chǎn)生了，而這些問題的解決基礎(chǔ)，是弄清楚保險業(yè)務(wù)員的性質(zhì)。

什么是保險業(yè)務(wù)員呢？

要弄清這個問題，首先要從保險談起?！侗ｋU法》第2條規(guī)定“保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！边@里出現(xiàn)了兩個名詞，即“投保人”和“保險人”。 投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。那么，“投保人”和“保險人”之間是怎么撮合在一起的呢？一般是靠“拉保險”的人撮合的。這個“拉保險”的人，就是人們常說的保險業(yè)務(wù)員。

保險業(yè)務(wù)員，又稱保險展業(yè)人員，是保險行業(yè)個人人的通稱。依據(jù)《保險法》第25條和《保險人管理規(guī)定（試行）》第2條的規(guī)定，保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。

個人人就是人們常說的保險業(yè)務(wù)員、保險展業(yè)人員。個人人在經(jīng)營中，自己沒有獨立經(jīng)營場所，完全在保險公司提供的經(jīng)營場所內(nèi)從事經(jīng)營活動，它與保險公司之間是平等主體之間的民事法律關(guān)系，他們繳納營業(yè)稅和個人所得稅，保險公司依據(jù)《保險法》第136條的規(guī)定對他們進行管理。

要成為保險業(yè)務(wù)員，首先要經(jīng)保監(jiān)會考試，取得人資格即取得《保險人從業(yè)人員基本資格證書》，之后與保險公司簽訂《保險合同》，保險公司頒發(fā)給《保險人從業(yè)人員展業(yè)證書》，他們才能開始保險工作。

保險公司與保險人是彼此相依的，保險人的業(yè)績就是保險公司的業(yè)績。所以，為了激勵保險人展業(yè)，保險公司給予他們很多待遇，諸如崗位津貼、獎勵、商業(yè)保險中的養(yǎng)老、醫(yī)療保險等等。雖然保險業(yè)務(wù)員享受這些優(yōu)厚的待遇，但是，保險公司不是基于《勞動法》給予的待遇，而是基于《保險法》對保險人進行的管理和激勵，所以，保險業(yè)務(wù)員仍不是保險公司的雇員，雙方?jīng)]有形成勞動法律關(guān)系。

保險公司向社會招聘保險業(yè)務(wù)員，保險公司與保戶之間開展保險業(yè)務(wù)，雙方簽訂應(yīng)當簽定《保險合同書》。雙方形成了保險法律關(guān)系。

有的保險公司為了留住保險人才，還把他們的檔案調(diào)來保存，這不影響雙方保險關(guān)系的成立。保險業(yè)務(wù)員在工作中，從保險公司領(lǐng)取的是傭金，而不是工資。依據(jù)我國稅法的有關(guān)規(guī)定，傭金要交納營業(yè)稅，而工資是不需要交納營業(yè)稅的。

產(chǎn)生以上矛盾的原因，主要是行業(yè)管理規(guī)定與立法規(guī)定中使用的名詞、概念不一致。

規(guī)范保險業(yè)的法律依據(jù)是《保險法》，該法是1995年制定、2002年修改的?！侗ｋU法》中使用的概念是“保險人”，而沒有使用“保險業(yè)務(wù)員”或者“保險展業(yè)人員”的名詞。與此相對應(yīng)，保監(jiān)會于1997年制定了《保險人管理規(guī)定（試行）》。但是，保險公司一直使用“保險業(yè)務(wù)員”或者“保險展業(yè)人員”等名詞，尤其在制定管理規(guī)范時，例如“展業(yè)人員《基本法》”中，全部文件均使用“保險展業(yè)人員”的名詞。

在相關(guān)的稅收政策法規(guī)中，還使用過“保險企業(yè)營銷員（非雇員）”的名詞，來表述保險人。例如《財政部、國家稅務(wù)總局關(guān)于個人提供非有形商品推銷等服務(wù)活動取得收入征收營業(yè)稅和個人所得稅有關(guān)問題的通知》（財稅字[1997]103號），《國家稅務(wù)總局關(guān)于保險企業(yè)營銷員（非雇員）取得收入計征個人所得稅問題的通知》（國稅發(fā)[1998]13號）。

為什么保險公司不使用與國家法律相一致的名詞呢？原因之一，是因為業(yè)務(wù)員和展業(yè)員是行業(yè)通用術(shù)語。但是，即使沿用行業(yè)通用術(shù)語，那么，在制定所謂的《基本法》時也應(yīng)當釋明：本法中的“保險業(yè)務(wù)員”或者“保險展業(yè)人員”是指《保險法》中的保險人。這樣一句話，就可以免除了紛爭。原因之二，也許因為保險公司不想從文字上讓保險人感覺出有兩家人的味道。

為什么稅務(wù)機關(guān)不使用與國家法律相一致的名詞呢？恐怕是因為保險行業(yè)使用的名詞太混亂了吧！

筆者已經(jīng)辦理了幾起保險業(yè)務(wù)員起訴保險公司要求工傷或者要求辦理社會養(yǎng)老保險的勞動爭議案件。之所以產(chǎn)生爭議，就是保險公司自己把自己搞亂了。

這是一個全國性的普遍問題。保險業(yè)務(wù)員在我國有幾百萬人，他們都獨立繳納營業(yè)稅由保險公司代扣代繳。如果保險業(yè)務(wù)員與保險公司是勞動關(guān)系，那么就不需要繳納營業(yè)稅，國家就要退稅。所以，這是一個牽一發(fā)動全身的原則問題，必須引起充分重視。

（作者：遼寧六合律師事務(wù)所 劉洋飛）

第4篇：保險的法律法規(guī)范文

關(guān)鍵詞： 保護地蔬菜 根結(jié)線蟲 土壤分布及發(fā)生規(guī)律

前言

近年來，隨著保護地蔬菜的不斷發(fā)展，土壤中的一些土傳病害逐漸呈上升趨勢，根結(jié)線蟲病日趨加重，嚴重影響著蔬菜的生產(chǎn)和發(fā)展。世界各地許多蔬菜種植區(qū)因受根結(jié)線蟲病危害，產(chǎn)量大幅度下降，其中黃瓜、番茄受害較重。據(jù)河南、山東、云南等地區(qū)報道［1］［2］［3］，因該病危害，溫室大棚一般減產(chǎn)20%―30%，重者可達60%―70%，甚至毀棚，特別以老菜區(qū)發(fā)生為重。根據(jù)對新鄉(xiāng)市牧野鄉(xiāng)的調(diào)查，全鄉(xiāng)蔬菜種植面積占總面積的50%以上，其中保護地占菜地總面積的70%以上，復(fù)種指數(shù)增加，使得病情迅速加重。根據(jù)對保護地黃瓜和番茄的調(diào)查，連作1―2年的病情指數(shù)為0―2.5，3年的病情指數(shù)為5―10，4―5年的病情指數(shù)為30―50，6年以上病情指數(shù)可達60―70，甚至更高［1］。據(jù)報道，北方菜區(qū)的根結(jié)線蟲以南方根結(jié)線蟲（Meloidogyne incognita）為主［1］，同時常加重一些土傳真菌、細菌等病害的發(fā)生。如根結(jié)線蟲能加重番茄青枯病的發(fā)生［5］，根結(jié)線蟲也是黃瓜枯萎病發(fā)生嚴重的原因［6］。在生產(chǎn)中尚缺對根結(jié)線蟲有效的綜合治理措施，因而全面了解根結(jié)線蟲在土壤中的分布及發(fā)生規(guī)律對科學(xué)指導(dǎo)該病的防治具有重要意義。

1.材料與方法

1.1試驗概況

試驗地設(shè)在新鄉(xiāng)市牧野鄉(xiāng)朱屯村蔬菜基地，該基地主要以保護地蔬菜為主，種植時間長，復(fù)種指數(shù)高，土傳病害發(fā)生嚴重，線蟲棚發(fā)生率達100%。種植結(jié)構(gòu)單一，幾乎全為黃瓜―番茄一種輪作方式。供試蔬菜品種為番茄和黃瓜，番茄品種為京棚，定植時間為2004年1月26日，前茬為黃瓜；黃瓜品種為律優(yōu)2號，定植時間為2004年2月1日，前茬為番茄。栽培方式均為塑料大棚，管理同大田，土質(zhì)均為砂壤土。

1.2根結(jié)線蟲在土壤中的分布

1.2.1番茄根結(jié)線蟲在土壤中的分布

1.2.1.1垂直分布

從番茄結(jié)果初期（4月21日）到結(jié)果盛期（6月2日），每七天取一次土樣，垂直方向設(shè)0―5cm、5―10cm、10―15cm、15―20cm四個層次作處理，用取樣器隨機五點取樣，把相同層次的土樣充分混勻，分別裝入塑料袋中帶回實驗室用Baerman漏斗法分離土樣中的線蟲。將定量60cm3的土樣用三層紗布包好放入盛有清水的漏斗中，加水后放置24小時。打開彈簧夾移取底部約5ml的水樣至離心管中。在1500r/min的離心機中離心2―3min，然后棄上清液定容至1ml（每毫升20滴），重復(fù)三次。將定容好的線蟲溶液搖勻后取兩滴分別放在載玻片上，用17毫米×17毫米蓋玻片輕輕蓋好，放在10×物鏡下隨機觀察線蟲的數(shù)量，每個玻片觀察10個視野，根據(jù)視野半徑，蓋玻片面積，平均視野內(nèi)的線蟲條數(shù)，以及土壤溶積，折算出每立方厘米土壤內(nèi)的線蟲數(shù)量。

1.2.1.2水平分布

從番茄結(jié)果初期（4月21日）到結(jié)果盛期（6月2日），每七天取一次土樣，水平方向（以植株為中心）設(shè)0―10cm、10―20cm、20―30cm三個水平作處理。分離方法及數(shù)據(jù)記錄同1.2.1.1。

1.2.2黃瓜根結(jié)線蟲在土壤中的分布

1.2.2.1垂直分布

從黃瓜結(jié)果初期（4月14日）到結(jié)果末期（6月2日），每七天取一次土樣，垂直方向設(shè)0―5cm、5―10cm、10―15cm、15―20cm四個層次作處理。分離方法及數(shù)據(jù)記錄同1.2.1.1。

1.2.2.2水平分布

從黃瓜結(jié)果初期（4月14日）到結(jié)果末期（6月2日），每七天取一次土樣，水平方向（以植株為中心）設(shè)0―10cm、10―20cm、20―30cm三個水平作處理。分離方法及數(shù)據(jù)記錄同1.2.1.1。

1.3發(fā)生規(guī)律

1.3.1番茄根結(jié)線蟲的發(fā)生規(guī)律

從番茄結(jié)果初期（4月21日）到結(jié)果盛期（6月2日），每七天取一次土樣，以采土日期為橫坐標，以垂直方向0―5cm、5―10cm、10―15cm、15―20cm四個處理線蟲數(shù)量為縱坐標，繪出四個垂直處理的曲線圖。

1.3.2黃瓜根結(jié)線蟲的發(fā)生規(guī)律

從黃瓜結(jié)果初期（4月14日）到結(jié)果末期（6月2日），每七天取一次土樣，以采土日期為橫坐標，以垂直方向0―5cm、5―10cm、10―15cm、15―20cm四個處理線蟲數(shù)量為縱坐標，繪出四個垂直處理的曲線圖。

2.結(jié)果分析

2.1番茄根結(jié)線蟲在土壤中的分布

2.1.1垂直分布

開花盛期（4月21日）、結(jié)果期（5月5日）、結(jié)果盛期（5月26日）三個時期不同層次的土壤線蟲數(shù)量分別見表1、表2、表3。從表1可以看出0―5cm土層線蟲數(shù)量最多，達92.23條/cm，其次依次為5―10cm44.16條/cm、10―15cm30.59條/cm、15―20cm22.08條/cm，表現(xiàn)出隨著土層的加深線蟲數(shù)量明顯減少的趨勢。0―5cm土層與10―15cm、15―20cm兩土層線蟲數(shù)量在5%水平上有顯著性差異，其它土層之間線蟲數(shù)量在5%水平上無顯著性差異。四個土層線蟲數(shù)量在1%水平上均無顯著性差異。從表2可以看出線蟲數(shù)量最多的土層依然是0―5cm土層，數(shù)量為66.10條/cm，最低的也仍是15―20cm土層，數(shù)量為40.98條/cm，也表現(xiàn)出隨著土層的加深線蟲數(shù)量明顯減少的趨勢。但它在5%與1%兩個水平上各土層線蟲數(shù)量均無顯著性差異。表3也表現(xiàn)出隨著土層的加深線蟲數(shù)量明顯減少的趨勢，0―5cm土層與10―15cm、15―20cm兩土層及5―10cm土層與10―15cm、15―20cm兩土層的線蟲數(shù)量在5%水平上有顯著性差異，0―5cm土層與10―15cm土層線蟲數(shù)量的在1%水平上有顯著性差異。

表1 開花盛期（4月21日）番茄垂直分布顯著性檢驗

表2 結(jié)果期（5月5日）番茄垂直分布顯著性檢驗

表3 結(jié)果盛期（5月26日）番茄垂直分布顯著性檢驗

2.1.2水平分布

開花盛期（4月21日）、結(jié)果期（5月5日）、結(jié)果盛期（5月26日）三個時期不同水平分布的土壤線蟲數(shù)量分別見表4、表5、表6。從表4、表5、表6可以看出三個處理之間各個時期線蟲數(shù)量相當，變化不大。各層次線蟲數(shù)量在5%與1%兩水平上均無顯著性差異。

表4 開花盛期（4月21日）番茄水平分布顯著性檢驗

表5 結(jié)果期（5月5日）水平分布顯著性檢驗

表6 結(jié)果盛期（5月26日）番茄水平分布顯著性檢驗

2.2黃瓜根結(jié)線蟲在土壤中的分布分析

2.2.1垂直分布

結(jié)果初期（4月14日）、結(jié)果盛期（5月5日）、結(jié)果末期（5月26日）三個時期不同層次的土壤線蟲數(shù)量分別見表7、表8、表9。從表7可以看出0―5cm土層線蟲數(shù)量最多，為23.03條/cm，也表現(xiàn)出隨著土層的加深線蟲數(shù)量減少的趨勢，0―5cm土層、5―10cm土層的線蟲數(shù)量分別與10―15cm土層、15―20cm土層的線蟲數(shù)量在5%水平上有顯著性差異?？梢钥闯龀?5―20cm土層稍多一點外，其它各層也都表現(xiàn)出逐漸減少的趨勢。從表9可以看出線蟲最多的土層是0―5cm，為19.32條/cm，最少的兩個土層為10―15cm、15―20cm，分別為10.35條/cm和12.42條/cm。各土層線蟲數(shù)量也基本表現(xiàn)出隨著土層的加深線蟲數(shù)量減少的趨勢。但三個表在5%與1%兩水平上各土層線蟲數(shù)量均無顯著性差異。

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2.2.2水平分布

結(jié)果初期（4月14日）、結(jié)果盛期（5月5日）、結(jié)果末期（5月26日）三個時期不同水平分布的土壤線蟲數(shù)量分別見表10、表11、表12。從表10、表11、表12可以看出三個處理之間各個時期線蟲數(shù)量相當，變化不大。各層次線蟲數(shù)量在5%與1%兩水平上均無顯著性差異。

2.3發(fā)生規(guī)律

2.3.1番茄根結(jié)線蟲的發(fā)生規(guī)律

從番茄結(jié)果初期（4月21日）到結(jié)果盛期（6月2日），每七天取一次土樣，以采土日期為橫坐標，以垂直方向四個處理線蟲數(shù)量為縱坐標，繪出曲線圖見圖1。從圖1可以看出在四個垂直處理中，以0―5cm土層內(nèi)線蟲數(shù)量最多，變化最大，其次為10―15cm土層。而15―20cm、20―30cm兩個土層線蟲數(shù)量少且變化不大?？梢娋€蟲數(shù)量隨著土層的加深線蟲數(shù)量逐漸減少。4月21日和5月26日是線蟲顯著性差異大的兩個高峰。5月5日出現(xiàn)一個四個土層之間顯著性差異不大的高峰，原因是4月低5月初溫度驟降造成線蟲卵不能按期發(fā)育所致。兩個顯著性差異大的高峰之間的天數(shù)是線蟲發(fā)育一代所需的天數(shù)。

2.3.2黃瓜根結(jié)線蟲的發(fā)生規(guī)律

從黃瓜結(jié)果初期（4月14日）到結(jié)果末期（6月2日），每七天取一次土樣，以采土日期為橫坐標，以垂直方向四個處理線蟲數(shù)量為縱坐標，繪出曲線圖見圖2。從圖2可以看出在黃瓜線蟲出現(xiàn)的第一個高峰時（結(jié)果初期4月14日）仍以0―5cm土層線蟲數(shù)量最多，也是隨著土層深度的加深而逐漸減少。隨后線蟲數(shù)量隨著黃瓜生育期逐漸減少至四個土層之間在數(shù)量上沒有明顯差異。

3.小結(jié)與討論

3.1保護地蔬菜的根結(jié)線蟲以南方根結(jié)線蟲為害為主，在土壤中的垂直分布均表現(xiàn)出以表層0―5cm中的線蟲數(shù)量最多，然后隨著土層的加深而逐漸遞減。

3.2保護地蔬菜根結(jié)線蟲數(shù)量同時期內(nèi)在土壤的中水平分布沒有明顯差異，這是因為線蟲的傳播主要靠農(nóng)事操作或其它媒介傳播，它在土壤中的移動非常微小，每天僅2mm。據(jù)報道，線蟲在一年內(nèi)的最大移動距離為100cm。

3.3每種蔬菜在不同的蔬菜的生育期內(nèi)的生育高峰不一樣，出現(xiàn)高峰的次數(shù)也不一樣。番茄根結(jié)線蟲有兩個高峰：開花盛期（4月21日）和結(jié)果盛期（5月26日）。而黃瓜根結(jié)線蟲只有一個，即在黃瓜結(jié)果初期（4月14日）。生育高峰過后，根結(jié)線蟲開始轉(zhuǎn)移到蔬菜根部，不僅自身為害，而且傳播土傳病害。因而可以為合理科學(xué)防治根結(jié)線蟲提供關(guān)鍵的防治時期。

3.4本試驗為保護地蔬菜綜合治理提供了理論依據(jù)，可以指導(dǎo)農(nóng)業(yè)防治。在用藥劑防治根結(jié)線蟲時，應(yīng)盡可能把藥劑用在0―10cm的土層中，還可以根據(jù)不同蔬菜根結(jié)線蟲的生育高峰期種植速生菜誘集線蟲，以避開生育高峰期線蟲侵染蔬菜。

3.5常年單一栽培方式，復(fù)種指數(shù)高，經(jīng)常重茬連作的地塊，特別是老菜區(qū)發(fā)生根結(jié)線蟲比較嚴重。因此應(yīng)經(jīng)常輪換種植習(xí)性不同的蔬菜，如此可有效控制根結(jié)線蟲的發(fā)生。

3.6此次試驗主要局限于在新鄉(xiāng)一個地區(qū)，具體其它地區(qū)、其它土質(zhì)中的根結(jié)線蟲分布發(fā)生情況還有待進一步的研究。

參考文獻：

［1］劉鳴韜.北方蔬菜根結(jié)線蟲病加重的原因及控制對策.河南農(nóng)業(yè)科學(xué)，2001，（01）：23.

［2］劉君.溫室大棚蔬菜根結(jié)線蟲［病的發(fā)生與防治，河北農(nóng)業(yè)科技，2001，（01）：26.

［3］劉鳴韜.豫北地區(qū)黃瓜根結(jié)線蟲病個體擴展動態(tài)與病原鑒定.北方園藝，1999，（01）：47-48.

［4］廖月華，黃文生.蔬菜根結(jié)線蟲對番茄青枯病發(fā)生的影響.江西植保，1995.6，第18卷，（2）：25.

第5篇：保險的法律法規(guī)范文

（1）建設(shè)工程監(jiān)理法律法規(guī)不健全、立法范圍狹窄盡管目前的法律法規(guī)確立了我國建設(shè)工程監(jiān)理制度的法律地位，但這些法律法規(guī)仍然存在立法質(zhì)量不高、范圍狹窄以及與國際慣例有一定差距等問題。一方面，與建設(shè)工程監(jiān)理制度相關(guān)的法律法規(guī)，僅僅對建設(shè)工程監(jiān)理制度的宏觀原則進行了規(guī)定，并沒有深入建設(shè)工程監(jiān)理實踐的各個環(huán)節(jié)。另一方面，我國現(xiàn)行的法律法規(guī)絕大部分限于工程施工階段監(jiān)理對質(zhì)量問題的的負責問題的界定和規(guī)范，而缺乏工程建設(shè)設(shè)計階段的監(jiān)理規(guī)范，造成工程設(shè)計階段的監(jiān)理工作無章可循、流于形式，不利于監(jiān)理服務(wù)范圍的擴展。

（2）各類建設(shè)工程合同的合同文本和條款不完備目前，國內(nèi)各類建設(shè)工程合同文本和條款與國際上通用的國際咨詢工程師聯(lián)合會（FIDIC）編制的工程合同條款相比，差距仍然較大。許多權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定，還沒有形成定量化和定時化的標準，使得建設(shè)監(jiān)理工程師監(jiān)理工程師在開展具體的監(jiān)理工作時，無法嚴格履行合同。各類建設(shè)工程合同的文本編制水平較低、條款不健全等問題，將直接影響到監(jiān)理工作的執(zhí)行。

（3）監(jiān)理安全責任方面的法律、法規(guī)及規(guī)范性文件不協(xié)調(diào)2004年2月1日起施行《建設(shè)工程安全生產(chǎn)管理條例》后，建設(shè)工程監(jiān)理單位作為工程建設(shè)安全管理的一個責任方，應(yīng)依法承擔相應(yīng)的安全責任[5]。盡管《建筑法》、《安全生產(chǎn)法》、《建設(shè)工程質(zhì)量管理條例》、《建設(shè)工程安全生產(chǎn)管理條例》以及《建設(shè)工程監(jiān)理規(guī)范》等在建設(shè)工程監(jiān)理安全責任方面都有所規(guī)定，但由于各部法律、法規(guī)及規(guī)范性文件的制定時間和調(diào)整范圍不同，導(dǎo)致現(xiàn)行法規(guī)制度的協(xié)調(diào)性存在一定問題，對建設(shè)監(jiān)理單位應(yīng)承擔安全責任的深度沒有具體、清晰的界定。

（4）防范風險的監(jiān)理職業(yè)責任保險制度不完善在工程項目的建設(shè)過程中，風險無處不在，工程建設(shè)的質(zhì)量、安全、工期、投資失控的現(xiàn)象時常發(fā)生；而建設(shè)監(jiān)理單位作為工程建設(shè)領(lǐng)域中的“三元主體”之一，其注冊資金不高，固定資產(chǎn)又少，獨立承擔責任能力不強，面臨各類風險也是必然的。建設(shè)工程監(jiān)理企業(yè)面臨的風險大體有自然風險、監(jiān)理企業(yè)自身原因產(chǎn)生的風險、建設(shè)單位引發(fā)的監(jiān)理風險、承包商帶來的風險。工程保險和擔保是建設(shè)市場經(jīng)濟中風險管理的重要手段，但目前在我國的一些利用外資或合資的工程建設(shè)項目以及部分重點工程才進行工程保險，尚缺少能夠防范風險的建設(shè)工程監(jiān)理職業(yè)責任保險制度。

二、我國建設(shè)工程監(jiān)理法律制度的完善建議

我國建設(shè)工程監(jiān)理的法律法規(guī)體系既是政府調(diào)控建設(shè)工程監(jiān)理服務(wù)的有效手段，也是對外開放建設(shè)工程監(jiān)理市場應(yīng)當遵循的法律依據(jù)。因此，在分析了我國現(xiàn)有建設(shè)工程監(jiān)理法律制度存在的問題后，借鑒國外的相關(guān)經(jīng)驗，按照社會經(jīng)濟發(fā)展對我國建設(shè)工程監(jiān)理法律制度的要求，本文提出了一些完善我國建設(shè)工程監(jiān)理法律法規(guī)體系的建議。

（1）提高建設(shè)工程監(jiān)理法律法規(guī)的立法層次、深度和范圍國際上工程監(jiān)理的法律法規(guī)體系一般包括以下幾部分：任何建設(shè)工程監(jiān)理活動都必須遵守的國家法律、用于規(guī)范監(jiān)理者與被監(jiān)理者的行為的行業(yè)行政法規(guī)、建設(shè)工程監(jiān)理過程中進行監(jiān)督和檢查的技術(shù)規(guī)范和標準、作為建設(shè)工程監(jiān)理工作直接和主要依據(jù)的合同文件。因此，我國應(yīng)加強建設(shè)工程監(jiān)理立法工作，提高工程監(jiān)理法律、法規(guī)的立法層次，盡快出臺全國性的建設(shè)工程監(jiān)理法律，主要調(diào)整在建設(shè)工程監(jiān)理過程中產(chǎn)生的法律關(guān)系，明確各方主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責任等問題，彌補《建筑法》對建設(shè)工程監(jiān)理制度規(guī)定過于簡單的問題。同時，擴大立法深度和范圍，在工程監(jiān)理領(lǐng)域頒布專項法規(guī)，用以調(diào)整監(jiān)理工作所涉及領(lǐng)域的法律關(guān)系，并拓展和完善工程監(jiān)理在建設(shè)工程立項、規(guī)劃、設(shè)計、招投標、設(shè)備采購、竣工驗收、保修等各個階段，尤其是設(shè)計階段的法律制度。

（2）參照國際慣例和行業(yè)協(xié)會的合同文件，完善建設(shè)工程監(jiān)理合同的范本合同文件在大多數(shù)國家和地區(qū)都有各自的標準格式，國際建筑市場普遍采用FIDIC合同條件。為了國際工程領(lǐng)域的合作和開拓國際市場，我國的建設(shè)工程監(jiān)理合同文本也應(yīng)參考國際上通行的合同條件和相關(guān)行業(yè)規(guī)范，以便與國際建設(shè)工程監(jiān)理市場相接軌。首先，要與我國現(xiàn)行的法律法規(guī)相一致，將《建設(shè)工程質(zhì)量管理條例》規(guī)定的建設(shè)工程監(jiān)理企業(yè)的質(zhì)量責任和權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容寫進合同，還應(yīng)將《建設(shè)工程安全生產(chǎn)管理條例》規(guī)定的安全責任和權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容添進合同；其次，要適應(yīng)我國市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，增加建設(shè)工程保險、工程擔保等相關(guān)內(nèi)容；最后，建設(shè)工程監(jiān)理合同應(yīng)當參照新版FIDIC合同條件，進一步細化合同條款的內(nèi)容（包括監(jiān)理的范圍、監(jiān)理服務(wù)的內(nèi)容和期限、監(jiān)理的權(quán)利義務(wù)和責任、監(jiān)理報酬等），使合同具有更強的可操作性。

（3）協(xié)調(diào)和完善監(jiān)理安全責任方面的法律、法規(guī)及規(guī)范性文件為了更有效地貫徹國家安全管理方面的方針政策，保障人民群眾生命財產(chǎn)的安全，同時也使監(jiān)理單位更好地履行自己的職責，促進建設(shè)工程監(jiān)理行業(yè)的繁榮發(fā)展，國家應(yīng)該對現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)的相關(guān)條款作出修訂，保證法律法規(guī)及規(guī)范性文件的協(xié)調(diào)性和一致性，完善監(jiān)理安全責任的法理依據(jù)。同時，出臺全國性的安全監(jiān)理方面的實施細則，對安全監(jiān)理的范圍、內(nèi)容、深度、工作標準等作出具體的規(guī)定。力爭以監(jiān)理工作事實為依據(jù)，以《建設(shè)工程安全生產(chǎn)管理條例》為準繩，客觀公正的處理監(jiān)理責任問題，防止把監(jiān)理責任無限擴大。

（4）建立與推行建設(shè)工程監(jiān)理職業(yè)責任保險制度所謂監(jiān)理職業(yè)責任保險制度，是指承包監(jiān)理人（即監(jiān)理企業(yè)）對因自身工作的過失或疏忽，而給委托方（即業(yè)主）或其他第三方造成的損失，承擔相應(yīng)的民事賠償部分進行投保的一種職業(yè)保險制度。我國的建設(shè)工程監(jiān)理職業(yè)責任保險制度可以FIDIC白皮書為指導(dǎo)，結(jié)合我國建設(shè)工程監(jiān)理的具體情況，將職業(yè)責任保險的思想滲透在監(jiān)理工作中?；谖覈F(xiàn)有的監(jiān)理環(huán)境和社會風險防范意識，我國應(yīng)采取國家強制性監(jiān)理職業(yè)責任保險模式，通過在《保險法》和《建筑法》等法律、法規(guī)中增加要求監(jiān)理工程師投保職業(yè)責任保險的條款，大力推行監(jiān)理職業(yè)責任保險制度。

三、結(jié)語

第6篇：保險的法律法規(guī)范文

設(shè)計，其含義是以上游水系為基礎(chǔ)，進行的概率分布斷面的洪水風險設(shè)計，其權(quán)值大于設(shè)計值。X:上游水庫控制周期t內(nèi)的實際庫Wt，間隔λ。Y:在t時間(實際控制時間)內(nèi)的最大洪水Wt。Z:設(shè)計控制期內(nèi)的價值。的防洪標準為例外。X部分為水庫上游施工中，對頻率(P=1%)及洪水過程的洪水風險設(shè)計分析?？梢罁?jù)對歷史數(shù)據(jù)做出的實際分析與具體計算得出每個部分間隔的統(tǒng)計參數(shù)。

2示例

洪水風險設(shè)計斷面洪水開展實測包括以下年份:1963年、1964年、1967年、1964年和1981年，1964年7月份的洪水體現(xiàn)出的特點是峰型較細;1963、1967兩年，1981年9月份出現(xiàn)了峰型肥胖的洪水峰值。分析設(shè)計中實際Z值，某些區(qū)域上游水庫的15天最大值，15天間隔對應(yīng)于實際的構(gòu)成。Z中可知，上游水庫構(gòu)成其部分主因，洪水間隔則只構(gòu)成其小部分。水年狀況分析，不包括1981年，其余年份的每項流入都較大。1963年、1964年尤甚，屬超頻洪水。故經(jīng)對各類因素分析之后，確定1964年為洪水典型年，15d為其實際控制面積注水期。JC法模型的極限狀態(tài)方程是:Wc－P－Ⅲ，式中，Wλ－P－Ⅲ型分布;Wc－P－Ⅲ型分布。設(shè)計的最大時間平均流量是4450m3/s，這當中的最大區(qū)間所對應(yīng)的時間平均流量是200m3/s。放大系數(shù)對1964年出現(xiàn)的典型洪水進行放大，同時把放大后的人庫流量依據(jù)調(diào)洪規(guī)則進行推算，在推算至設(shè)計斷面同區(qū)間洪水相同時段時進行疊加，以推算出設(shè)計頻率的洪水過程線。結(jié)果是設(shè)計斷面最大時段與區(qū)間相應(yīng)最大時段的平均流量分別是4450m3/s和200m3/s?？紤]到上游水庫的最大下泄通常在4250m3/s以內(nèi)，故僅把區(qū)間乘以1．32(換算系數(shù))，即可推算出瞬時最大流量，設(shè)計斷面的最大流量是4520m3/s。上游水庫下降至4520m3/s，受其影響而下降1150m3/s。洪水為百年一遇，上游水庫將降低2170m3/s左右，與一般性規(guī)律相符。下游部分設(shè)計風險是0．3318%，顯示出設(shè)計具有安全性。

3洪水保險方案設(shè)計

3．1“國家洪水保險計劃”

作為一種特殊險種，洪水保險存在高風險性，在發(fā)生較大洪災(zāi)時，洪水經(jīng)過地區(qū)的民眾迫切需要大規(guī)模投資進行災(zāi)后的恢復(fù)建設(shè)，但是，災(zāi)區(qū)所積累的洪水保險基金數(shù)額通常無法滿足恢復(fù)性建設(shè)的需求。我國的地理特點是地域遼闊，而七大流域所發(fā)生的洪水體現(xiàn)出顯著的地域特點，幾大流域在同一時間出現(xiàn)洪災(zāi)的機率微乎其微，即便是一至兩個流域出現(xiàn)洪災(zāi)，就全國地域來說，也屬于局部性洪災(zāi)。所以，編制“國家洪水保險計劃”可有效分散較大洪水在時間方面及地域方面存在的風險，同時還可加強對洪災(zāi)地區(qū)的援助，有效節(jié)約財政開支。

3．2組建洪水保險的組織機構(gòu)

作為一種特殊的保險品種，洪水保險的特點是，若出現(xiàn)較大洪災(zāi)，洪水保險賠付對象占全部投保客戶的比例較高。故此，在某一區(qū)域開展的洪水保險業(yè)務(wù)，或規(guī)模較小的保險公司通常無法承擔起大量的理賠費用，所以，在國內(nèi)推廣洪水保險，應(yīng)組建國家級保險機構(gòu)，由政府負責管理，組成人員以水利專家和保險行業(yè)專業(yè)人士組成。洪水保險機構(gòu)至少設(shè)立國家和省(直轄市、自治區(qū))兩級組織，對全國及本區(qū)域內(nèi)的保險業(yè)務(wù)負責管理。

3．3建立健全洪水保險法律法規(guī)體系

國內(nèi)的洪水保險事業(yè)起步較晚，至今仍未建立起完整的法律法規(guī)體系。我國的《關(guān)于蓄滯洪區(qū)安全與實施指導(dǎo)綱要》中規(guī)定，在蓄滯洪區(qū)將逐漸開展洪水保險業(yè)務(wù)，《防洪法》也規(guī)定，對洪水保險采取“國家鼓勵和扶持“的政策，但在洪水保險的具體實施方面還缺乏明確的法律法規(guī)，使得洪水保險在實際當中難以推行。美國有《聯(lián)邦洪水保險法》、《全國洪水保險法》和《洪水災(zāi)害防御法》等完整法律法規(guī)體系支撐起洪水保險業(yè)務(wù)的有效開展。我國要有效推行洪水保險，就必須完善立法工作，在法律層面對洪水保險提供支持。完善相關(guān)的法律法規(guī)，對洪泛區(qū)的各類組織和居民參與洪水保險做出明確規(guī)定，同時，在出現(xiàn)洪災(zāi)時各類組織和居民可依照法律法規(guī)得到洪災(zāi)損失理賠金，為災(zāi)后恢復(fù)性建設(shè)提供資金支持。

4結(jié)語

第7篇：保險的法律法規(guī)范文

公司的規(guī)模和速度發(fā)展得越快，越容易忽視和掩蓋業(yè)務(wù)和發(fā)展中存在的思想偏頗和運營過程中存在的管理松懈問題。隨著人保公司的迅速發(fā)展，基層網(wǎng)點的不斷增多，營銷團隊的擴張增員，營銷方式的不斷創(chuàng)新，公司內(nèi)控合規(guī)工作中存在的一些問題日益凸顯。

（一）思想認識不足。對內(nèi)部控制認識不足，崗位設(shè)置缺乏牽制性。人是企業(yè)最重要的資源，也是重要的內(nèi)部控制因素。公司人員素質(zhì)、職業(yè)道德水平參差不齊，對內(nèi)部控制認識不足在所難免。有的干部、員工認為，員工在激烈的競爭中拓展市場，我們坐在家里找人家的事，搞不好會影響業(yè)務(wù)發(fā)展的大局，招致領(lǐng)導(dǎo)的怪罪，得不償失，多一事不如少一事；有的干部、員工缺乏系統(tǒng)的教育培訓(xùn)，在營銷方式的轉(zhuǎn)型過程中，缺乏辨別是非的能力，甚至認為合理不合法的變通和腐敗能促進了保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）合規(guī)理念不足，跟不上新產(chǎn)品條款和法律法規(guī)變化的發(fā)展。隨著保險新產(chǎn)品的廣泛研發(fā)，各產(chǎn)品線不斷有新產(chǎn)品投入運營，因此合規(guī)人員除了要加強法律法規(guī)與內(nèi)控合規(guī)制度的學(xué)習(xí)外，還必須要加強業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，特別是要熟練掌握各產(chǎn)品線保險產(chǎn)品的條款，包括保險對象、保險范圍、保險金額、保險費率、保險責任、保險除外責任、保險義務(wù)、手續(xù)費支付標準等法律法規(guī)及保監(jiān)會制定的各項制度等，因此必須做好合規(guī)員的即時培訓(xùn)工作。所謂即時，就是頒發(fā)了新的法律、法規(guī)，出臺新的制度規(guī)定，產(chǎn)品線投入運營新的保險產(chǎn)品等，合規(guī)員要在最快最短的時間內(nèi)學(xué)習(xí)掌握。

（三）培訓(xùn)教育不足，合規(guī)隊伍素質(zhì)偏低，組織架構(gòu)不完善。內(nèi)控合規(guī)以道德規(guī)范、行為自律、遵章守紀、風險控制為基礎(chǔ)的管理性工作。合規(guī)員首先應(yīng)德才兼?zhèn)?，具有良好的工作作風和思想道德，工作一絲不茍，遵守國家、企業(yè)、行業(yè)的各項法律法規(guī)及規(guī)章制度；其次，應(yīng)該具備比較高的專業(yè)素質(zhì)，能夠科學(xué)合理、嚴謹有序地制定和完善內(nèi)控制度，保證企業(yè)經(jīng)營科學(xué)高效；再次，要具備較好的協(xié)調(diào)能力，設(shè)計和協(xié)調(diào)好各部門、各環(huán)節(jié)的關(guān)系，確保內(nèi)控制度得以有效實施。最重要的是合規(guī)員能夠通過制定和執(zhí)行合規(guī)政策，開展合規(guī)監(jiān)測和風險管控，有效地預(yù)防、識別、評估、報告和應(yīng)對合規(guī)風險，全面推進企業(yè)管理和效益水平。

第8篇：保險的法律法規(guī)范文

為全面了解我縣勞務(wù)派遣單位情況，按照相關(guān)要求，我縣對3家勞務(wù)派遣單位進行了走訪調(diào)研，現(xiàn)將相關(guān)情況報告如下：

一、我縣勞務(wù)派遣單位情況

我縣現(xiàn)有勞務(wù)派遣企業(yè)3家，2018年共派遣勞動者307人，兩家派遣單位近兩年派遣業(yè)務(wù)量增加，接受派遣的用人單位18家，在受調(diào)查的用工單位中，60%的用工單位與2017年同期相比勞務(wù)派遣用工需求增加，被派遣勞動者主要從事機關(guān)事業(yè)單位工作，涉及派遣人數(shù)158人，占被調(diào)查被派遣勞動者的51.4%。其次是其他企業(yè)中的物業(yè)服務(wù)，涉及派遣人數(shù)108人，占被調(diào)查被派遣勞動者的35.1%。

二、勞務(wù)派遣相關(guān)法律法規(guī)落實情況

根據(jù)調(diào)研的3家勞務(wù)派遣單位的情況，所有被派遣勞動者都與派遣單位簽訂了比較‎規(guī)范的勞動合同，用工‎單位與派遣單位也簽訂了‎派遣協(xié)議，對被派遣勞動者的勞動報酬按時足額‎支付、勞保用品的發(fā)放‎等都有詳細的規(guī)定，從被派遣勞動者的工資支付方‎式和渠道來看，一般由‎派遣單位直接以現(xiàn)金或‎銀行卡的方式向勞動者‎支付，截至目前，未發(fā)現(xiàn)拖欠被派遣勞動者工資的現(xiàn)象。

三、監(jiān)管措施

一是加強日常巡查。按照懲防結(jié)合、標本兼治的原則，加強日常巡查，加大監(jiān)察執(zhí)法力度，督促勞務(wù)派遣單位完善各項規(guī)章制度，規(guī)范用工行為，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，及時指出并限期整改，對拒不整改的企業(yè)，將依法進行處理；二是開展專項檢查。成立專項檢查組，深入勞務(wù)派遣單位開展專項檢查，重點檢查勞務(wù)派遣單位是否存在不簽訂勞動合同、違法解除終止勞動合同、不參加社會保險、克扣勞動報酬、向被派遣勞動者收取押金、未與用工單位簽訂勞務(wù)派遣協(xié)議等不符合《勞動合同法》、《勞務(wù)派遣暫行規(guī)定》規(guī)定的行為，督促企業(yè)進一步規(guī)范勞動用工；三是加強勞動保障法律法規(guī)宣傳，增強企業(yè)和勞動者的法律意識和自保意識。不定期到勞務(wù)派遣單位開展法制宣傳，發(fā)放《勞動合同法》、《社會保險法》、《工傷保險條例》等宣傳資料，切實增強用人單位和勞動者的法律意識，增強廣大人民群眾的法制觀念和維權(quán)意識。

第9篇：保險的法律法規(guī)范文

關(guān)鍵詞:分業(yè)經(jīng)營;人壽保險信托;發(fā)展途徑

1993年我國正式確立了“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的金融體制，1995年以后陸續(xù)頒布的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國證券法》《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國信托法》等法律法規(guī)，提供了分業(yè)經(jīng)營的法律依據(jù)，之后銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會分設(shè)，最終構(gòu)建了中國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的格局。分業(yè)經(jīng)營是指金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)相分離、金融機構(gòu)中各子行業(yè)(銀行、證券、保險、信托)相分離、各子行業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)相分離的一種分業(yè)管制機制。與之相對的就是混業(yè)經(jīng)營，以美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》為主要標志，以金融自由化和金融全球化趨勢不斷加強為推動力，已經(jīng)成為勢不可擋的國際趨勢。眾多學(xué)者都在研究中國是否應(yīng)跟隨國際趨勢從分業(yè)經(jīng)營過渡到混業(yè)經(jīng)營，但鑒于我國金融發(fā)展的實際情況，暫時且將來很長一段時間內(nèi)都將繼續(xù)實行分業(yè)經(jīng)營。在堅持分業(yè)經(jīng)營模式的基礎(chǔ)上，各行業(yè)之間為了拓展業(yè)務(wù)、擴大利潤來源，積極尋求多元合作，如出現(xiàn)了銀保合作、銀信合作等多種組合經(jīng)營形式。2014年5月4日，中信信托與信誠人壽強強聯(lián)手，聯(lián)合推出高凈值客戶①專屬品牌“傳家”，在國內(nèi)首次實現(xiàn)信托與保險結(jié)合，回歸信托本源業(yè)務(wù)，保障家庭財富的世代相傳［1］。在分業(yè)經(jīng)營模式下，信托公司與保險公司組合的這種全新的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)如何發(fā)展壯大，對信托與保險開辟新的合作方向具有重要的意義。

1人壽保險信托產(chǎn)品的遞進性

風險無處不在，無時不有，保險是規(guī)避風險、為自己及家人提供未來生活保障的重要手段。但經(jīng)濟社會的迅速發(fā)展，伴隨著無法預(yù)知的風險，風險也變得復(fù)雜化，高額保險金并不能完全消除投保人的顧慮，特別是受益人為未成年人等情況時，受益人能否按照投保人的設(shè)想享有保險金利益，已經(jīng)成為新的風險問題。融合人壽保險和信托的人壽保險信托產(chǎn)品是降低這個風險的極佳工具。人壽保險信托產(chǎn)品是一種信托產(chǎn)品，但這種信托產(chǎn)品是圍繞人壽保險合同展開的，根據(jù)該產(chǎn)品與人壽保險合同的遞進性關(guān)系，可以將其劃分為人壽保險金信托產(chǎn)品、有財源人壽保險金信托產(chǎn)品和人壽保險權(quán)益信托產(chǎn)品。

1．1人壽保險金信托產(chǎn)品

以人壽保險金為信托財產(chǎn)，由人壽保險的投保人和信托機構(gòu)簽訂信托合同，當被保險人身故發(fā)生理賠或期滿保險金給付發(fā)生時，由保險公司直接將保險金交付信托機構(gòu)，并由信托機構(gòu)依照信托合同的約定，對保險金進行管理和運用，將信托財產(chǎn)及收益分配給受益人［2］。在這種信托產(chǎn)品中，信托公司不負責代交保險費，只需要憑借專業(yè)知識對人壽保險金進行管理運用，以此擁有獲得相應(yīng)報酬的權(quán)利。

1．2有財源人壽保險金信托產(chǎn)品

與有財源人壽保險金信托產(chǎn)品相對，人壽保險金信托產(chǎn)品也常被稱作無財源人壽保險金信托產(chǎn)品。財源是指除了人壽保險金之外，委托人(人壽保險的投保人)所合法擁有的其他財產(chǎn)。有財源人壽保險金信托產(chǎn)品是指將委托人的財產(chǎn)與人壽保險金一并交給信托機構(gòu)，由其進行管理運用，使受益人的財產(chǎn)得到統(tǒng)籌規(guī)劃、通盤管理，獲得最大收益。

1．3人壽保險權(quán)益信托產(chǎn)品

這是人壽保險信托產(chǎn)品中的高級形式，屬于金錢債權(quán)信托，在美國被稱作不可撤銷人壽保險信托。信托財產(chǎn)是與人壽保險合同相關(guān)的一切權(quán)益，如代繳保費、保存和管理人壽保險單、申請人壽保險金的理賠、依據(jù)投保人的意愿對人壽保險金進行管理處理、分配利益給受益人等。在3種人壽保險信托產(chǎn)品中，它的受托人責任最大，但權(quán)利也最大，如果沒有任何過錯，所獲得的報酬也是最大的。上述3種人壽保險信托產(chǎn)品存在遞進關(guān)系，層層疊進，在發(fā)展中人壽保險金信托作為最基本的組合形式最先出現(xiàn)，隨著保險和信托關(guān)系的深入發(fā)展，進一步產(chǎn)生了后兩種信托產(chǎn)品。結(jié)合我國金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢來看，現(xiàn)階段我國的人壽保險信托產(chǎn)品主要是人壽保險金信托產(chǎn)品。因此，在后文中如不加說明的話，提到的人壽保險信托產(chǎn)品均指人壽保險金信托產(chǎn)品。

2人壽保險信托產(chǎn)品的共贏模式

在一般的信托產(chǎn)品中涉及到三方當事人:委托人、受托人和受益人;而在人壽保險信托產(chǎn)品中則涉及到四方當事人:委托人、受托人、受益人、保險人，且由于保險人的介入，使得各方當事人的主體有了更深層次的涵義，通過它們之間的組合互動，實現(xiàn)了共贏。

2．1真正解除委托人的后顧之憂

購買人壽保險的目的就是在保險事故發(fā)生時為受益人提供一定的生活保障，解除后顧之憂，但在復(fù)雜的現(xiàn)實生活中，卻存在著受益人由于年齡較小或是心智有障礙不能有效使用保險金的情況，還可能存在法定監(jiān)護人侵吞、挪用保險金的情況，這些問題的存在非但不能使保險發(fā)揮其經(jīng)濟保障的職能，反而會引來歹徒的覬覦［3］。然而，將信托與保險結(jié)合形成的人壽保險信托產(chǎn)品則保證了人壽保險金的安全性，信托公司完全按照委托人的意愿來管理運用人壽保險金，真正起到了免除委托人后顧之憂的作用。

2．2保障受益人利益，合理避稅

受益人既是人壽保險合同中投保人指定的受益人，也是信托合同中的受益人。簽訂人壽保險合同和信托合同的最終目的就是讓受益人能夠按照委托人(即投保人)的意愿享用人壽保險金。在下列情況下，投保人會選擇簽訂人壽保險信托合同:一是受益人為無民事行為能力的人或限制民事行為能力的人，如未成年人、精神病患者等;二是受益人為禁治產(chǎn)人或準禁治產(chǎn)人，如受益人揮霍無度致自己或家人有陷于貧困之虞者、受益人因酗酒或吸毒等惡習(xí)不能處理自己事務(wù)等［4］;三是人壽保險金的額度比較大，受益人管理起來比較吃力;四是受益人的多個合法監(jiān)護人之間有爭議的;五是委托人想按照自己的意愿來規(guī)劃受益人對人壽保險金的使用，如結(jié)婚時給付多少，創(chuàng)業(yè)時給付多少等。無論哪一種情況，各方當事人都是為了保障受益人的利益，使其能夠真正地享用到人壽保險金。另外，對于受益人來說，人壽保險信托產(chǎn)品還可以合理避稅。許多國家都規(guī)定有高額的贈與稅、繼承稅，而將人壽保險金的收益分期分批次給付受益人，就使得每筆金額達不到納稅規(guī)模，合理合法地減少了納稅額。目前在我國贈與稅等稅種還在籌劃中，避稅的效果不明顯，但至少可以少繳納一筆所得稅。

2．3提高服務(wù)水平，實現(xiàn)資源共享

人壽保險公司和信托公司都是金融服務(wù)機構(gòu)，提供的產(chǎn)品是金融服務(wù)，能否長久地發(fā)展下去取決于提供的服務(wù)是否完備且高質(zhì)量。鑒于受益人的特殊情況，將人壽保險公司的保險保障服務(wù)和信托機構(gòu)的受托投資理財服務(wù)結(jié)合起來，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，既能提高各自的服務(wù)水平，又能擴展業(yè)務(wù)和增加利潤。另外，將人壽保險和信托組合在一起，還可以整合、創(chuàng)新二者的經(jīng)營方式、營銷渠道，信托公司可以利用人壽保險公司豐富的客戶群體資源，保險公司也可以利用信托公司為客戶提供更加多元化、個性化的服務(wù)。

3人壽保險信托產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題

3．1人壽保險信托方面的法律法規(guī)空白

我國信托業(yè)起步較晚，歷經(jīng)整頓，初見曙光，現(xiàn)已形成了以“一法三規(guī)①”為主體的法律體系?！耙环ㄈ?guī)”的運行在一定程度上彌補了中國信托業(yè)發(fā)展的法律空白，對信托業(yè)的長久發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義。但與發(fā)達國家甚至是一些發(fā)展中國家相比，我們的法律法規(guī)還不夠完善，將成為信托業(yè)進一步發(fā)展的桎梏。在我國信托業(yè)法律法規(guī)不完善的大背景下，至今仍沒有專門針對人壽保險信托產(chǎn)品方面的法律法規(guī)，甚至在現(xiàn)有的法律法規(guī)中也沒有明確提到人壽保險信托，完全是一片空白。如果沒有法律的明文規(guī)定，在發(fā)展人壽保險信托的過程中就會導(dǎo)致定位不明確，進而重新陷入中國信托業(yè)的長期整頓中。

3．2信托機構(gòu)頻現(xiàn)兌付危機

近年來，信托業(yè)兌付頻頻拉響警報，這也暴露了信托業(yè)潛在的巨大風險。據(jù)成都金融投資報報道，中國信托業(yè)經(jīng)歷了2009年以來的“野蠻生長”后，2014年兌付洪峰到來，新一輪兌付開始在信托市場上爆發(fā)。2014年以來，包括中誠信托、新華信托、山東信托、長安信托、中建信托、華潤信托等在內(nèi)的19家信托公司均暴露出或陷入兌付危機，涉及的信托產(chǎn)品多達22款。雖然有的信托產(chǎn)品已化險為夷完成了兌付，但也有部分到期的信托產(chǎn)品一直沒有拿出可行的解決方案。人壽保險信托產(chǎn)品雖然是人壽保險公司和信托機構(gòu)組合的一種產(chǎn)品，但歸根到底是一種信托產(chǎn)品，人壽保險金的管理運用是由信托公司來運行的，如果信托機構(gòu)本身存在問題，內(nèi)控水平較低，那么人壽保險信托乃至信托業(yè)都不能得到長久穩(wěn)定的發(fā)展。

3．3人壽保險信托的教育短板問題突出

從發(fā)達國家信托業(yè)的發(fā)展來看，隨著理財需求的增加，人們對信托產(chǎn)品的需求也日益增加，人壽保險信托既能解決人們的后顧之憂，又能滿足投資理財需求，迎合了大眾的心理，從而促進了信托業(yè)的快速崛起。我國信托業(yè)起步較晚，歷經(jīng)多次整頓，由于廣大群眾收入有限而且投資理財意識不強，特別是信托機構(gòu)兌付風險事件頻發(fā)導(dǎo)致信托聲譽降低，使人們對信托業(yè)存在誤讀，不相信和不了解信托已經(jīng)成為人壽保險信托發(fā)展的桎梏，與銀行、保險等其他金融支柱比較，信托業(yè)的社會認知度還較低，投資者的教育短板較明顯［5］，而投資者對于人壽保險信托就更為陌生了。

3．4監(jiān)管部門的分立不利于監(jiān)管

在混業(yè)經(jīng)營國家，人壽保險信托產(chǎn)品的當事人可以由信托機構(gòu)和保險公司中的一個主體來承擔，投保人直接和這個主體溝通達成合同即可，不會存在保險公司和信托機構(gòu)之間的溝通，這樣就減少了在運作過程中的協(xié)調(diào)溝通帶來的麻煩，也減少了相應(yīng)的費用支出。而在中國，保險公司和信托機構(gòu)分立，各司其職，在人壽保險信托運作中需要信托機構(gòu)和保險公司之間進行必要的協(xié)商，投保人也要分別與信托機構(gòu)和保險公司進行協(xié)商，使得人壽保險信托產(chǎn)品當事人的協(xié)調(diào)溝通繁瑣化。銀行、保險、證券、信托作為金融體系的四大支柱有其自身的風險，而人壽保險信托產(chǎn)品集合了保險業(yè)的風險和信托業(yè)的風險，卻又不是風險的簡單疊加，這就凸顯了風險監(jiān)管的重要性。作為人壽保險信托產(chǎn)品的當事人，保險公司和信托機構(gòu)分別由保監(jiān)會和銀監(jiān)會中的信托監(jiān)管部來實施監(jiān)管，在監(jiān)管過程中，容易出現(xiàn)監(jiān)管空白或重復(fù)監(jiān)管，使得人壽保險信托產(chǎn)品只能在夾縫中生存，缺乏操作規(guī)范及具體目標，一定程度上阻礙了人壽保險信托產(chǎn)品的發(fā)展。

4分業(yè)經(jīng)營模式下人壽保險信托產(chǎn)品的發(fā)展途徑

4．1制定并完善人壽保險信托產(chǎn)品的法律法規(guī)

伴隨著信托業(yè)的不斷發(fā)展和改革，我國應(yīng)不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)。日本、韓國、中國臺灣地區(qū)都已頒布了《信托業(yè)法》，而且正是在臺灣地區(qū)頒布了《信托業(yè)法》之后，臺灣的人壽保險信托才如火如荼地發(fā)展起來。在制定法律法規(guī)和修訂現(xiàn)有法律法規(guī)的過程中，要適當加入關(guān)于人壽保險信托產(chǎn)品的內(nèi)容，彌補人壽保險信托產(chǎn)品法律法規(guī)的空白，并進一步使之完善。在信托、保險方面的法律法規(guī)不斷完善的基礎(chǔ)上，可以選擇適當?shù)臅r機推出人壽保險信托產(chǎn)品的專用法律法規(guī)，以引導(dǎo)并促進該產(chǎn)品的發(fā)展。同時，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中可以進一步完善人壽保險信托合同的內(nèi)容，使之對于各方當事人來說更加具有適用性。在制定、完善相關(guān)的法律法規(guī)時，必須把眼光放開，在堅持統(tǒng)一立法的前提下兼容并蓄，并借鑒其他國家經(jīng)驗，從我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的實際情況出發(fā)，實現(xiàn)法律法規(guī)的與時俱進［6］。

4．2提高信托機構(gòu)的內(nèi)控水平

首先，信托公司應(yīng)該不斷完善風險管理、控制機制，運用具備豐富投資經(jīng)驗的信托從業(yè)人員，建立專門的風險管理機構(gòu)，保證人員年齡、學(xué)歷、知識結(jié)構(gòu)配備合理，從保險金運用的多個層次開展風險管理，始終如一地從受益人角度出發(fā)，多層次、多維度對保險金管理運用過程中可能面對的風險和后果進行調(diào)查、審核、總結(jié)，盡可能地降低風險，為受益人獲得利益的最大化。其次，要控制風險的源頭，即加強對信托公司從業(yè)人員基本素質(zhì)的提高。信托公司應(yīng)對從業(yè)人員進行定期或不定期的監(jiān)督檢查、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)競賽，完善職工獎懲制度、客戶監(jiān)督投訴制度、同行評分評價制度，提高他們的風險管理意識，增強對客戶的責任心，使他們能夠恪盡職守、審慎有效地管理運用信托財產(chǎn)。最后，信托公司應(yīng)進一步完善風險預(yù)警機制和風險退出機制。一旦出現(xiàn)風險信號，信托公司應(yīng)馬上啟動風險預(yù)警機制和風險退出機制，千方百計保護委托人的財產(chǎn)安全，甚至是以犧牲公司利益為代價。在制定風險預(yù)警機制和風險退出機制的過程中，應(yīng)結(jié)合官、產(chǎn)、民、學(xué)多方意見和建議，經(jīng)過公司董事會、股東大會充分討論后予以確定，在實施過程中還要注重隨機應(yīng)變、與時俱進。

4．3宣揚信托理念，解決信托教育短板問題

保險公司和信托公司有義務(wù)教育、引導(dǎo)和幫助投資者，應(yīng)當利用自身業(yè)務(wù)的宣傳渠道、各種媒體、各種適當?shù)氖侄纹占昂托麄魅藟郾ｋU信托知識，使廣大群眾能夠基于自身的需求了解人壽保險產(chǎn)品的功能與作用，使更多的投保人樹立人壽保險信托的意識，能夠為自己所購買的人壽保險產(chǎn)品辦理相應(yīng)的信托計劃，從而真正地解決后顧之憂。另外，應(yīng)該意識到廣大群眾不了解人壽保險信托的真正原因并非是人壽保險信托產(chǎn)品本身，而是中國現(xiàn)階段人民群眾對信托的認識程度不夠。因此，可以通過各種方式吸引學(xué)者、專家來研究信托，以此來增加信托的社會關(guān)注度，同時也可以為人壽保險信托的發(fā)展提供一定的理論基礎(chǔ)。例如:學(xué)習(xí)日本為信托研究提供一定的研究基金和獎勵;在各種基金會課題申報過程中，可以有指向性地批準申報信托研究課題;在高校教育中，可以為各個專業(yè)增加信托知識講堂，為將來的潛在客戶提供一定的信托教育機會，宣揚信托理念。

4．4協(xié)調(diào)分業(yè)之間的關(guān)系，有效調(diào)整監(jiān)管體系

在分業(yè)經(jīng)營模式下，要使得人壽保險信托產(chǎn)品簡單化并有效運行，應(yīng)該由保監(jiān)會和銀監(jiān)會信托監(jiān)督管理部門以及相應(yīng)的協(xié)會(如中國信托業(yè)協(xié)會、中國保險行業(yè)協(xié)會、中國金融協(xié)會等等)出面，積極協(xié)調(diào)人壽保險公司和信托公司之間的關(guān)系，使它們能夠共同為了投保人或受益人的利益而更好地結(jié)合在一起。此外，我國應(yīng)進一步分步驟有效地調(diào)整金融監(jiān)管體系。首先，將信托公司的監(jiān)管部門從銀監(jiān)會中妥善地分離出來，成立信托公司的專屬監(jiān)管機構(gòu)，配備專業(yè)信托人員，以此促進信托機構(gòu)的快速發(fā)展，這樣也為人壽保險信托產(chǎn)品提供了有利的成長環(huán)境及運作環(huán)境。其次，隨著人壽保險信托產(chǎn)品的發(fā)展，可以適當考慮成立人壽保險信托產(chǎn)品的專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，針對這種組合產(chǎn)品制定專門的規(guī)范，并且可以進一步開發(fā)出更多的將保險和信托組合的新產(chǎn)品。同時，盡量調(diào)動投保人和受益人的積極性，協(xié)同信托業(yè)協(xié)會和保險業(yè)協(xié)會這些自律性組織，實現(xiàn)多方監(jiān)管、多方共贏，推動人壽保險信托產(chǎn)品的發(fā)展。

5結(jié)論

在“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的大環(huán)境下，人壽保險信托產(chǎn)品作為保險和信托聯(lián)姻的新產(chǎn)品嶄露頭角，但與混業(yè)經(jīng)營模式下的人壽保險信托產(chǎn)品相比，業(yè)務(wù)發(fā)展更加復(fù)雜化，面臨很多問題。在分業(yè)經(jīng)營模式下，應(yīng)該抓住一切機遇加快發(fā)展人壽保險信托產(chǎn)品，并針對其發(fā)展中存在的問題，努力進行協(xié)商溝通，進而促進人壽保險信托產(chǎn)品的發(fā)展壯大，更好地為人民群眾服務(wù)，真正地解決人民群眾的后顧之憂。人壽保險信托存在的基礎(chǔ)是“受人之托”，是以投保人或受益人對信托機構(gòu)的信任為存在前提的。2014年5月，國家層面的社會信用體系建設(shè)規(guī)劃出臺，2017年將建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息的統(tǒng)一平臺，實現(xiàn)資源共享，屆時，公民及組織機構(gòu)將擁有社會信用代碼。我國信用體系的建立及不斷完善，將進一步推動人壽保險信托的發(fā)展。

作者:管延芳 單位:吉林師范大學(xué)

參考文獻:

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