金融支付行業(yè)前景精選(九篇)

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第1篇：金融支付行業(yè)前景范文

【關(guān)鍵詞】NFC；手機(jī)錢包；手機(jī)支付；運(yùn)營(yíng)商；金融

中國(guó)移動(dòng)上海公司于2013年5月17日電信日正式了NFC手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，作為國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)聚集地的上海，NFC手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的推出大大方便了上海市民的生活和工作，也提升了上海信息化水平，助力智慧城市建設(shè)，開啟了電子商務(wù)生活之旅。經(jīng)過多年的發(fā)展，手機(jī)的功能已從簡(jiǎn)單的通信工具，智能終端邁向服務(wù)平臺(tái)，伴隨信息化技術(shù)在商務(wù)和金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用，手機(jī)錢包也將成為最有潛力的支付方式。

目前世界各國(guó)的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)度不同，日韓領(lǐng)先手機(jī)支付市場(chǎng)，歐美國(guó)家跟進(jìn)，而中國(guó)則剛剛起步，但發(fā)展空間和影響力都不可限量。面對(duì)手機(jī)支付市場(chǎng)，電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和第三方支付企業(yè)有競(jìng)爭(zhēng)亦合作。NFC是智能手機(jī)、信用卡和類似設(shè)備通過相互靠近而進(jìn)行通信的技術(shù)。手機(jī)近場(chǎng)支付是電子貨幣和移動(dòng)通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，它依托銀行卡或預(yù)付費(fèi)的支付功能，充分發(fā)揮手機(jī)移動(dòng)性的特點(diǎn)，為廣大持卡人、手機(jī)用戶提供超值的個(gè)性化支付服務(wù)及相關(guān)的生活延伸服務(wù)。TSM可信服務(wù)管理平臺(tái)是一個(gè)可信任的、為各行業(yè)提供基于安全模塊的各類應(yīng)用發(fā)行及卡片管理的公共開放服務(wù)平臺(tái)，支持多種業(yè)務(wù)的接入。在手機(jī)SIM卡上可以下載銀行卡，實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金充值、充值消費(fèi)和現(xiàn)場(chǎng)小額支付，未來將支持現(xiàn)場(chǎng)大額支付。

中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)共同推出基于TSM（可信服務(wù)管理平臺(tái)）系統(tǒng)互聯(lián)的移動(dòng)支付平臺(tái)， NFC手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的正式上線，標(biāo)志著行業(yè)壁壘的破除有利于我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張，打破了因NFC產(chǎn)業(yè)鏈條復(fù)雜、各方利益難以平衡，對(duì)于SIM卡、手機(jī)等支付介質(zhì)控制權(quán)的割據(jù)局面。金融行業(yè)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)后，我國(guó)首個(gè)商業(yè)化應(yīng)用的跨行業(yè)可信服務(wù)管理平臺(tái)，填補(bǔ)了我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域的空白，對(duì)加快我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提升金融服務(wù)水平、促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)都將發(fā)揮重要作用，TSM是一個(gè)開放、規(guī)范、靈活、可信的支付平臺(tái)，首次實(shí)現(xiàn)了銀行與通信之間應(yīng)用系統(tǒng)的互聯(lián)互通，將為今后移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了更加有力的支撐。

移動(dòng)手機(jī)錢包的競(jìng)爭(zhēng)是激烈的，前景同樣也是美好的！讓我們看看其SWOT分析。

優(yōu)勢(shì)：①、電信運(yùn)營(yíng)商扼守移動(dòng)支付的網(wǎng)絡(luò)通道，控制裝載借貸記應(yīng)用的物理載體并且客戶群體豐富。工信部數(shù)據(jù)報(bào)告顯示：1～5月，移動(dòng)電話用戶凈增5308.2萬(wàn)戶，達(dá)到11.65億戶，占電話用戶總數(shù)的比例達(dá)到81%?；A(chǔ)電信企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶達(dá)到1.79億戶。8M以上寬帶接入用戶凈增803.7萬(wàn)戶，達(dá)到3023.7萬(wàn)戶。IPTV業(yè)務(wù)用戶達(dá)到2485.1萬(wàn)戶；物聯(lián)網(wǎng)終端、手機(jī)支付用戶分別達(dá)到2660.1萬(wàn)戶和277.7萬(wàn)戶。數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入1311.4億元。②、SIM卡更換方便。用戶僅需在中國(guó)移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳更換一張支持RFID功能的專用SIM卡（頻率為2.4GHz），即可在標(biāo)有閃付（QuickPass）的POS機(jī)上刷機(jī)消費(fèi)。并擁有手機(jī)的發(fā)行權(quán)。

劣勢(shì)：①、銀行控制著客戶的賬戶，數(shù)據(jù)和內(nèi)容，金融借貸記的應(yīng)用在銀行，并且去借貸記應(yīng)用的發(fā)行權(quán)也在銀行。②、電信運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付中的位置和商業(yè)模式不明朗。③、NFC手機(jī)的普及推廣必將耗費(fèi)運(yùn)營(yíng)商天量的補(bǔ)貼資金，硬件的銷售利潤(rùn)是短暫的。

機(jī)會(huì)：①、中國(guó)移動(dòng)終端公司已經(jīng)NFC終端開發(fā)指南。建立了包括NFC芯片測(cè)試、基帶芯片測(cè)試、支付類應(yīng)用測(cè)試、機(jī)卡兼容測(cè)試、業(yè)務(wù)并發(fā)測(cè)試、整機(jī)以及用戶體驗(yàn)測(cè)試等六個(gè)維度的測(cè)試體系，可以在一個(gè)工作日完成NFC功能質(zhì)量驗(yàn)收。必將推動(dòng)NFC手機(jī)的大量投產(chǎn)，移動(dòng)董事長(zhǎng)奚國(guó)華透露全年計(jì)劃銷售NFC終端超過1000萬(wàn)臺(tái)。而研究機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2014年全球移動(dòng)支付交易規(guī)模將達(dá)到9840億美元，用戶數(shù)近4億，全球NFC手機(jī)出貨量將達(dá)到5億部。②、知識(shí)型及年輕消費(fèi)者有嘗試領(lǐng)先強(qiáng)烈的需求欲望，對(duì)于新鮮的事務(wù)有追捧心理，極其有利于移動(dòng)手機(jī)錢包的推廣。

威脅：①、金融業(yè)制定支付金融業(yè)務(wù)政策以及協(xié)議規(guī)則；金融業(yè)的資金清算系統(tǒng)完善成熟；擁有大量POS機(jī)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。并積極推行其手機(jī)銀行。②、支付寶采用手機(jī)聲波支付，采用二維碼和條碼配對(duì)交易；騰訊借微信支付，并將打通財(cái)付通業(yè)務(wù)。第三方的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富。

當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜多變，我國(guó)實(shí)行穩(wěn)健緊縮的貨幣政策和財(cái)政政策。中國(guó)企業(yè)的發(fā)展需求離不開對(duì)金融資金旺盛的需求，約占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值69%的影子銀行廣泛的影響金融市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。隨著電子商務(wù)的極快速發(fā)展，阿里的1元貨幣基金的出現(xiàn)，對(duì)金融市場(chǎng)的沖擊以及對(duì)電子商務(wù)以及銀行業(yè)值得思考。其成功的推廣是金融界的一個(gè)亮點(diǎn)，不但解決了支付寶里的大量的資金沉淀，并且借力互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和電商的沖擊，打破了銀行的實(shí)體邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展沖擊了依靠信息不對(duì)稱而持續(xù)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)銀行方式，資金開始繞開商業(yè)銀行，直接輸送到需求方和融資者手里。傳統(tǒng)的銀行模式已經(jīng)受到巨大的沖擊，全新的商業(yè)金融模式有待探索。阿里金融成功策劃了“余額寶”，正在正開始“聚寶盆”計(jì)劃，該計(jì)劃針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)。并有宣布全國(guó)性的版圖擴(kuò)展，小額貸款業(yè)務(wù)積極向平臺(tái)化邁進(jìn)。

移動(dòng)手機(jī)錢包的應(yīng)用，電信運(yùn)營(yíng)商資金沉淀效應(yīng)，是否可以進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)，未來考慮是戰(zhàn)略產(chǎn)品還是整體的戰(zhàn)略方向改變，清晰的戰(zhàn)略方向?qū)⒅敢苿?dòng)手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的發(fā)展。中國(guó)的巨大消費(fèi)市場(chǎng)有待新技術(shù)新思想的開發(fā)， “移動(dòng)金融”特別是移動(dòng)支付，是金融業(yè)、通信業(yè)等多個(gè)產(chǎn)業(yè)跨界合作的重要成果。移動(dòng)設(shè)備的普及、完善的電信政策、云計(jì)算和移動(dòng)互聯(lián)的興起，同時(shí)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和大型零售商的合作，掌握了企業(yè)的實(shí)時(shí)信息就意味著可以針對(duì)性的對(duì)企業(yè)高效放貸。如何掌握數(shù)據(jù)，提取有效信息這考驗(yàn)著金融業(yè)，同時(shí)也對(duì)移動(dòng)手機(jī)錢包的發(fā)展起著借鑒性思考，未來的網(wǎng)絡(luò)金融必將建構(gòu)性沖擊經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)。

今年中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到251.5億元，預(yù)計(jì)2015年將達(dá)到1046.7億元，移動(dòng)商務(wù)市場(chǎng)前景廣闊。各商業(yè)銀行對(duì)于移動(dòng)支付應(yīng)用的熱情相當(dāng)高，并將為銀行卡產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)注入全新動(dòng)力，作為新興的創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)，移動(dòng)NFC手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的發(fā)展是不可限量的，它必將帶動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)走向成功，移動(dòng)“通信服務(wù)提供商”到“綜合信息服務(wù)提供商”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是成功的關(guān)鍵。而手機(jī)錢包的推廣也是移動(dòng)事業(yè)發(fā)展的一個(gè)非常關(guān)鍵的融資渠道，從信息到金融和風(fēng)投需要健康穩(wěn)健的前行！

參考文獻(xiàn)：

第2篇：金融支付行業(yè)前景范文

【關(guān)鍵詞】第三方支付 支付服務(wù) 發(fā)展前景

一、引言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新，電子商務(wù)得到了快速的發(fā)展，也被廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)。人們隨著經(jīng)濟(jì)收入的提高以及生活水平的上升，在進(jìn)行商業(yè)交易活動(dòng)時(shí)都喜歡使用第三方機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，以此來完成商業(yè)活動(dòng) 。第三方支付就是指第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)外各大銀行進(jìn)行簽約，以此來提供交易支持平臺(tái)。具體來說，在第三方支付平臺(tái)中，買方在選購(gòu)自己想要的商品后，再使用支付寶、財(cái)付通等由第三方支付平臺(tái)提供的賬號(hào)進(jìn)行網(wǎng)上支付行為，收到貨款后，第三方就在第一時(shí)間通知賣家進(jìn)行貨物發(fā)送。而買方在收到物品后，對(duì)其進(jìn)行檢驗(yàn)，物品正確后就通知第三方將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬戶。第三方支付體系的出現(xiàn)，不僅為人們提供更加方便的支付方式，也豐富了我國(guó)的支付市場(chǎng)，促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)現(xiàn)有的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal、支付寶、拉卡拉、財(cái)付通、網(wǎng)銀在線等，PayPal位居世界第一，而支付寶是中國(guó)第一位的支付產(chǎn)品。

截止到2013年3月底，我國(guó)通過資格認(rèn)證，獲得第三方支付牌照的企業(yè)已經(jīng)達(dá)到了223家，覆蓋7大業(yè)務(wù)體系，其中以預(yù)付卡受理和預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)最多。而且在2012年，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到11361.1億元，同比增長(zhǎng)47.7%，在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中所占比重為5.4%。而且近年來全球金融市場(chǎng)處于低迷狀態(tài)，而中國(guó)因受國(guó)際市場(chǎng)的影響，通貨膨脹趨勢(shì)不斷增強(qiáng)[1]。為了刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府大力扶持中小企業(yè)的發(fā)展，并促進(jìn)電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)規(guī)模因此得到了進(jìn)一步擴(kuò)大，并促進(jìn)我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展。表1是我國(guó)2008年～2016年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模變化圖：

表1

二、第三方支付體系是我國(guó)支付服務(wù)的創(chuàng)新

（一）安全保障創(chuàng)新。

第三方支付作為交易活動(dòng)中的中介方，具有約束力，并為交易雙方提供交易保障。①當(dāng)交易雙方進(jìn)行交易時(shí)，需要在第三方支付機(jī)構(gòu)上注冊(cè)，而第三方那個(gè)支付機(jī)構(gòu)就可以根據(jù)注冊(cè)信息對(duì)交易雙方的身份進(jìn)行核實(shí)，以此來保障交易的真實(shí)性和安全性。②交易雙方在進(jìn)行交易時(shí)，買方選購(gòu)商品后，會(huì)將貨款支付到第三方支付平臺(tái)的賬號(hào)里。等收到商品進(jìn)行確認(rèn)后才通知第三方支付平臺(tái)將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬號(hào)中，這樣可以保障消費(fèi)者權(quán)利，實(shí)現(xiàn)放心消費(fèi)。③第三方支付平臺(tái)不僅可以保障交易雙方的權(quán)利，也會(huì)對(duì)交易雙方進(jìn)行約束。交易雙方一般都是在網(wǎng)上進(jìn)行交易，在交易過程中會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行在線交流，而第三方支付平臺(tái)會(huì)通過后臺(tái)服務(wù)器對(duì)交易雙方的交流進(jìn)行詳細(xì)地記錄，可以為隨后出現(xiàn)的交易糾紛提供證據(jù)。

（二）個(gè)性化服務(wù)創(chuàng)新。

第三方支付體系不僅可以為交易雙方提供個(gè)性化服務(wù)，還可以為商業(yè)銀行網(wǎng)上支付服務(wù)提供便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)上消費(fèi)活動(dòng)會(huì)成為消費(fèi)方式的主體，由此也證明我國(guó)消費(fèi)需求在不斷地變化。多樣化的客戶需求以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為第三方支付體系提供了充足的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)了體系創(chuàng)新，并提出了“一對(duì)一服務(wù)”模式，以標(biāo)準(zhǔn)化商品滿足個(gè)性化服務(wù)需求，也可以根據(jù)個(gè)性化需求進(jìn)行整合，發(fā)展小規(guī)模個(gè)性化商品服務(wù)產(chǎn)業(yè)。這種方式的實(shí)現(xiàn)最成功“淘寶網(wǎng)”在2011年推出的“聚劃算”。

（三）增值服務(wù)創(chuàng)新。

第三方支付體系所累積的客戶信息成為了一大財(cái)富，為商業(yè)銀行進(jìn)行用戶信用管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面提供了信息保障。第三方支付平臺(tái)可以根據(jù)自己掌握的信息設(shè)計(jì)一種新型的支付機(jī)制，根據(jù)客戶的信用額度來實(shí)行短期貸款業(yè)務(wù)。支付寶就在2008年推出了“賣家信貸”服務(wù)，賣家以自身的信用體系為基礎(chǔ)，將交易平臺(tái)上的資金作為質(zhì)押物，向銀行進(jìn)行貸款申請(qǐng)，以解決中小企業(yè)融資難的問題，在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也為自身贏得了經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

三、我國(guó)第三方支付體系的發(fā)展前景

第三方支付體系相對(duì)于傳統(tǒng)資金劃撥交易方式而言，不僅可以對(duì)貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退貨等環(huán)節(jié)進(jìn)行制度保障，還可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束、監(jiān)督。正是因?yàn)榈谌街Ц扼w系的優(yōu)勢(shì)，讓第三方支付服務(wù)業(yè)務(wù)在中國(guó)得到了快速發(fā)展，日益成為商業(yè)活動(dòng)中的主要物品交易資金支付方式。而且中國(guó)為了刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)展國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)，采取行政職能和經(jīng)濟(jì)職能，以此來促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，其中就包括第三方支付體系。國(guó)家也制定了相關(guān)的法律法規(guī)來對(duì)第三方支付體系進(jìn)行約束和管理，讓第三方支付服務(wù)市場(chǎng)更加的規(guī)范，更合理的服務(wù)交易雙方。第三方支付是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，而且也成為促進(jìn)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。第三方支付體系填補(bǔ)了商業(yè)銀行的服務(wù)功能，提高了金融交易效率，完善現(xiàn)代金融交易功能。近年來，我國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展，新型服務(wù)行業(yè)的興起，為第三方支付平臺(tái)的發(fā)展提供了充足的空間，成為了新型的發(fā)展產(chǎn)業(yè)，具有廣闊的發(fā)展前景。

四、結(jié)語(yǔ)

第三方支付體系作為新型產(chǎn)業(yè)，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的衍生物。第三方支付體系不僅為非金融機(jī)構(gòu)提供社會(huì)服務(wù)分支體系，還是商業(yè)銀行與社會(huì)公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行溝通的中間平臺(tái)。第三方支付體系填補(bǔ)了商業(yè)銀行的服務(wù)功能，提高了金融交易效率，完善現(xiàn)代金融交易功能。而第三方支付體系的創(chuàng)新豐富了我國(guó)支付服務(wù)，其安全保障創(chuàng)新、個(gè)性化服務(wù)創(chuàng)新和增值服務(wù)創(chuàng)新，不僅促進(jìn)了第三方支付體系的發(fā)展，也帶動(dòng)了中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：金融支付行業(yè)前景范文

與年初還僅有少數(shù)行業(yè)巨頭小心翼翼試水的景況不同，不僅最初試水者已全面發(fā)力，原先持觀望態(tài)度的也都爭(zhēng)先恐后跳了進(jìn)去：更為引人注目的，是各種非傳統(tǒng)金融行業(yè)的企業(yè)大舉進(jìn)犯……短短幾個(gè)月，“移動(dòng)支付”的舞臺(tái)已變得異常擁擠了。

千億移動(dòng)支付市場(chǎng)前景廣闊

移動(dòng)支付也稱手機(jī)支付，就是允許用戶使用移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

據(jù)《第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)顯示，2013年二季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到1224億元，與一季度相比增長(zhǎng)76.6%。其中支付寶、拉卡拉、財(cái)付通占據(jù)市場(chǎng)交易額規(guī)模的前三位，市場(chǎng)份額分別為57.3%、21.2%%和5.7%。另?yè)?jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，到2015年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到7123億元人民幣。

近幾年隨著智能終端和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，原有的短信支付方式占比逐漸下降，而基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的新型移動(dòng)支付如手機(jī)錢包客戶端、應(yīng)用內(nèi)支付、手機(jī)刷卡器、二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付等新型的移動(dòng)支付方式發(fā)展迅速，代表未來移動(dòng)支付發(fā)展的主要方向。

行業(yè)巨頭各出絕招紛至沓來

移動(dòng)支付的推廣，目前以電信運(yùn)營(yíng)商的手機(jī)錢包和第三方支付公司的移動(dòng)端App為代表，涵蓋了遠(yuǎn)、近場(chǎng)的手機(jī)支付解決方案。

手機(jī)錢包方面，中國(guó)移動(dòng)無(wú)疑是目前移動(dòng)支付領(lǐng)域中主要的推動(dòng)力量之一。從去年底開始，中國(guó)移動(dòng)先后與多家銀行以及北京市政交通一卡通公司等企業(yè)合作，推出了“手機(jī)錢包”。

第三方支付公司的移動(dòng)端App方面，近期最引人關(guān)注的無(wú)疑是騰訊在微信5.0版本中加入了支付功能，通過騰訊旗下的財(cái)付通打通了微信端的支付渠道。目前，微信支付的應(yīng)用包括公眾號(hào)支付、二維碼支付和移動(dòng)應(yīng)用支付等。盡管目前微信支付還難以與支付寶等第三方移動(dòng)支付匹敵，對(duì)整個(gè)移動(dòng)支付的市場(chǎng)影響不大，但結(jié)合微信服務(wù)號(hào)（近期招商銀行已推出“微信銀行”），考慮到微信的數(shù)億用戶和堪稱“逆天”的“掃一掃”功能，未來的前景不可小覷。

另一家擁有龐大用戶資源的社交平臺(tái)新浪微博先于微信其“微博錢包”移動(dòng)客戶端，進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域?？蛻舳斯δ苣壳案采w了付款、存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、充值等功能，未來還將實(shí)現(xiàn)銀行快捷支付、刷卡、NFC支付、信用卡還款、交通罰款以及電影票購(gòu)買等。

無(wú)論是微信支付還是微博支付，推出后都會(huì)被拿來與支付寶做比較，足見支付寶仍然是目前這一領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。

安全技術(shù)面臨考驗(yàn)亟待提升

不過從國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)情況來看仍面臨著多種挑戰(zhàn)，其中安全是移動(dòng)支付的首要問題。獨(dú)立市場(chǎng)調(diào)研公司TNS近期的調(diào)查結(jié)果顯示，93%的中國(guó)消費(fèi)者表示，支付是否安全是影響其考慮使用移動(dòng)支付服務(wù)的重要因素。信息的機(jī)密性、真實(shí)性、支付終端（手機(jī)）的安全性、移動(dòng)支付各環(huán)節(jié)的法律保障健全性，也成為移動(dòng)支付能否快速推廣的重要考量，需要產(chǎn)業(yè)鏈各方聯(lián)手，共同提高移動(dòng)支付的安全性。

對(duì)政府部門來說，為促進(jìn)移動(dòng)支付的健康發(fā)展，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管。央行新《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》雖然將線上支付納入了監(jiān)管體系，但未明確提及移動(dòng)支付，應(yīng)加緊制定完善相關(guān)法律法規(guī)，防范和打擊潛在的違法犯罪行為：同時(shí)，要出面對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上各方利益進(jìn)行協(xié)調(diào)，促進(jìn)相關(guān)商業(yè)模式的形成。

第4篇：金融支付行業(yè)前景范文

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。本文從多角度闡釋互聯(lián)網(wǎng)金融的含義，詳細(xì)介紹互聯(lián)網(wǎng)金融新興發(fā)展模式的運(yùn)作方式和國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐案例，根據(jù)發(fā)展中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)提出了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議，以便在互聯(lián)網(wǎng)金融方面進(jìn)行不斷的革新和完善。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融發(fā)展和應(yīng)用 金融監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。它不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義眾說風(fēng)云。首提“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念的謝平先生在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中給出定義，隨后又進(jìn)行完善。他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、交易所等金融中介和市場(chǎng)，到瓦爾拉斯一般均衡對(duì)應(yīng)的無(wú)金融中介或市場(chǎng)情形之間的所有金融交易和組織形式，是一個(gè)譜系的概念。林采宜（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代的一種金融模式。站在不同角度會(huì)有不同側(cè)重的定義。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于技術(shù)革新的金融電子化，是從根本上改變傳統(tǒng)金融運(yùn)營(yíng)模式的全新金融形態(tài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

1、互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)通過信息透明公開化，增強(qiáng)了人與人之間的信任，這也使在無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押的情況下向陌生人成功融資在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代成為現(xiàn)實(shí)。

（1）P2P信貸

P2P信貸是個(gè)人對(duì)個(gè)人的，不以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為媒介的借貸模式。它的英文含義是：Peer to Peer Lending。具體操作是P2P信貸公司（通常不需要銀行準(zhǔn)入證）搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，借款人和出借人可在平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)，需要錢的人信息（簡(jiǎn)稱發(fā)標(biāo)），有閑錢的人參與競(jìng)標(biāo)，一旦雙方在額度、期限和利率方面達(dá)成一致，交易即完成。其中，P2P信貸公司負(fù)責(zé)對(duì)借款人的資信狀況進(jìn)行考察，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等，其本質(zhì)是一種民間小額借貸。世界第一家P2P信貸公司Zopa 2005年成立于英國(guó)倫敦，我國(guó)P2P信貸公司的誕生和發(fā)展幾乎與世界同步，2007年8月我國(guó)成立了第一家P2P信貸公司——拍拍貸，隨后興起以陸金所、阿里小貸為代表的一批P2P信貸公司。

（2）眾籌模式

眾籌是指以實(shí)物、服務(wù)或者其他非資金作為回報(bào)形式，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向公眾募集項(xiàng)目資金的新興融資方式。它利用互聯(lián)網(wǎng)傳播范圍廣的特性，讓小企業(yè)家、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意，進(jìn)而爭(zhēng)取到大家的關(guān)注和資金支持，而公眾得到的回報(bào)通常是實(shí)物、服務(wù)，杜絕了非法融資的嫌疑。同時(shí)，由于其參與門檻低、成本低廉且操作簡(jiǎn)單，因此相對(duì)容易實(shí)現(xiàn)。其最佳代表是2009年創(chuàng)立的Kickstarter，該網(wǎng)站在2012年融資總額達(dá)到了約3億美元的規(guī)模，國(guó)內(nèi)2011年7月成立的點(diǎn)名時(shí)間是規(guī)模最大最成熟的眾籌網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

2、第三方支付平臺(tái)

第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式是收付雙方在第三方支付平臺(tái)中設(shè)立賬戶，由付款方通過該賬戶，在需要向收款方支付時(shí)，付款方向第三方支付平臺(tái)發(fā)出支付指令，第三方支付平臺(tái)根據(jù)指令將付款方賬戶里的資金劃撥到收款方賬戶，并提醒收款方發(fā)貨，由此完成交易。收款方也可將賬戶內(nèi)資金兌換成實(shí)體銀行的存款。

第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式是擁有當(dāng)前國(guó)內(nèi)最多服務(wù)商數(shù)量的支付模式。截止至2014年7月15日，中國(guó)人民銀行累計(jì)發(fā)放269張第三方支付牌照，支付寶就是其中的典型例子。第三方簡(jiǎn)化了商戶的在線收付款方式，由此形成的規(guī)模效應(yīng)也降低了單筆業(yè)務(wù)支付清算的成本。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融的銷售平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融銷售平臺(tái)是指金融機(jī)構(gòu)或者第三方機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品銷售目的、通過網(wǎng)絡(luò)環(huán)境搭建的平臺(tái)，連接客戶和金融機(jī)構(gòu)。

互聯(lián)網(wǎng)金融銷售平臺(tái)主要分為金融機(jī)構(gòu)自有平臺(tái)和第三方機(jī)構(gòu)平臺(tái)。金融機(jī)構(gòu)中銀行是最早、最廣泛應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行企業(yè)宣傳和服務(wù)的，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，以基金為例，基金銷售逐漸減少對(duì)傳統(tǒng)銀行的依賴，基金獨(dú)立第三方銷售平臺(tái)發(fā)展前景廣闊，其通過APP等應(yīng)用商店幫助基金投資者正確認(rèn)識(shí)基金產(chǎn)品，并為其提供客觀、專業(yè)和持續(xù)的服務(wù)。此外，電商、社交應(yīng)用與第三方支付平臺(tái)加入金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)越來越普遍。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

隨著國(guó)家金融改革的進(jìn)程推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)必更加快速和不斷壯大。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系尚未健全，且關(guān)系到眾多消費(fèi)者、投資者等社會(huì)群體的利益和整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定，因此，不能盲目擴(kuò)大其發(fā)展規(guī)模。筆者認(rèn)為，必須要對(duì)該行業(yè)密切關(guān)注，適時(shí)出臺(tái)法律法規(guī)的管理策略。

（1）密切關(guān)注，防止互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)蔓延。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的高漲勢(shì)頭，不能因其存在不確定風(fēng)險(xiǎn)就貿(mào)然打壓。多位專家建議，應(yīng)采取“內(nèi)緊外松”策略，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，及時(shí)反應(yīng)發(fā)展中存在的問題，同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理機(jī)制，靈活應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（2）適時(shí)出臺(tái)國(guó)家層面法律法規(guī)。一方面，建議監(jiān)管決策者出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)章，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展方向、監(jiān)管辦法和違規(guī)處罰機(jī)制。另一方面，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，探索建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、財(cái)政補(bǔ)貼及稅收、信貸優(yōu)惠等正向激勵(lì)機(jī)制，降低運(yùn)營(yíng)成本。

4、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融的前景非常廣闊，它不僅沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式，為金融市場(chǎng)帶來活力，還為投資者，中小企業(yè)帶來投資和融資的便利，只要監(jiān)管到位，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新浪潮必會(huì)促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的改革和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]宮曉林，互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J]，金融實(shí)務(wù)，2013，5：86-88.

作者簡(jiǎn)介：

第5篇：金融支付行業(yè)前景范文

（二）農(nóng)村支付建設(shè)的成本收益不匹配

農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱性。部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較落后，農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場(chǎng)的基礎(chǔ)較為復(fù)雜與脆弱，維護(hù)運(yùn)行的成本與實(shí)際收益不匹配，嚴(yán)重制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用與發(fā)展。目前，農(nóng)民工銀行卡等結(jié)算服務(wù)所耗費(fèi)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)改造、升級(jí)等成本大，但是銀行收益并沒有顯著增加。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金、人員、配套系統(tǒng)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上缺口大，業(yè)務(wù)開發(fā)能力不足，缺乏專業(yè)人才。大型商業(yè)銀行不乏技術(shù)和人才，但對(duì)農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)積極性并不高。農(nóng)村客戶的存貸份額在其業(yè)務(wù)中比重很小，涉農(nóng)業(yè)務(wù)甚至成本利潤(rùn)倒掛，所以大多數(shù)商業(yè)銀行也沒有積極性來提升農(nóng)村未來結(jié)算發(fā)展水平。

（三）缺乏必要的配套政策和政府扶持措施

銀行卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，除銀行業(yè)外，還涉及商務(wù)、稅務(wù)、電信等相關(guān)部門或行業(yè)及社會(huì)整體信用環(huán)境，需要相關(guān)的配套政策和措施的支持。不少農(nóng)村地區(qū)各種支付網(wǎng)絡(luò)的缺乏、征信體系的缺失、社會(huì)治安的復(fù)雜性都是制約銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的外部因素。

（四）農(nóng)民對(duì)現(xiàn)金支付的觀念較深

提升農(nóng)村金融支付水平離不開農(nóng)民對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的支持，存折等傳統(tǒng)現(xiàn)金存取媒介直觀，便于查詢，農(nóng)民比較偏好。據(jù)統(tǒng)計(jì)，安徽省2008 年上半年縣域銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金存取交易筆數(shù)是票據(jù)、銀行卡等非現(xiàn)金支付交易筆數(shù)總和的 3.32 倍。即使作為非現(xiàn)金業(yè)務(wù)載體的銀行卡，也主要用來存、取現(xiàn)，消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)量很低。安徽省縣域銀行網(wǎng)點(diǎn) 2008 年上半年銀行卡存取現(xiàn)業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額占銀行卡業(yè)務(wù)量的 80%以上，而持卡消費(fèi)的筆數(shù)、金額僅占4% 和 2%，POS 的刷卡交易甚至四五天才有 1 筆。銀行卡取現(xiàn)以柜面為主，ATM 取現(xiàn)筆數(shù)僅占取現(xiàn)筆數(shù)的 33%。

（五）農(nóng)村地區(qū)銀行卡品種單一

農(nóng)村地區(qū)銀行卡品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新不足也是制約銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因。目前針對(duì)農(nóng)民發(fā)行的銀行卡主要是借記卡，具有消費(fèi)透支、循環(huán)信用功能的信用卡服務(wù)不足。農(nóng)民臨時(shí)性小額資金需求恰恰需要銀行卡具有一定的融資功能，將銀行卡透支功能和小額信貸融資功能結(jié)合，在一定程度上可以解決農(nóng)民小額融資之急。其他針對(duì)各類客戶群體量身定做的銀行卡品種更是少見。其次，銀行卡交易終端缺乏。ATM、POS 等傳統(tǒng)交易終端在農(nóng)村區(qū)域很少見，網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付等新興支付渠道更是缺乏。

（六）農(nóng)村清算渠道不暢

目前，非現(xiàn)金業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展比較慢，鄉(xiāng)村地區(qū)使用結(jié)算支付系統(tǒng)不廣泛，縣域金融機(jī)構(gòu)的跨行支付清算仍存在渠道不暢通、速度慢的問題。雖然各家銀行機(jī)構(gòu)行業(yè)內(nèi)支付結(jié)算已比較完善快捷，但是跨金融機(jī)構(gòu)結(jié)算，特別是基層農(nóng)村的跨金融機(jī)構(gòu)結(jié)算相對(duì)遲滯。

二、有利條件

（一）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善

雖然農(nóng)村支付服務(wù)還存在很多不足，支付服務(wù)水平還處在初級(jí)階段，但總體上看，我國(guó)面臨改善農(nóng)村支付服務(wù)良好的發(fā)展機(jī)遇。國(guó)家出臺(tái)了一系列推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程、加快農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的措施，農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)前景良好。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建成運(yùn)行和聯(lián)行結(jié)算的不斷完善，中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的不斷延伸，為改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)提供了良好的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。未來“三網(wǎng)”融合在農(nóng)村地區(qū)的實(shí)現(xiàn)和擴(kuò)展，農(nóng)村居民向主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中，也方便了信用卡拓展農(nóng)村客戶。

（二）農(nóng)民工推動(dòng)了農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)擴(kuò)展

外出務(wù)工農(nóng)民已經(jīng)成為我國(guó)產(chǎn)業(yè)工人的重要部分，并且數(shù)量有增加趨勢(shì)。2005年推出的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)潛力巨大，前景廣闊。農(nóng)民工通過全國(guó)各地金融機(jī)構(gòu)與家鄉(xiāng)農(nóng)村信用社等基層金融機(jī)構(gòu)的資金匯劃，推動(dòng)農(nóng)村資金運(yùn)轉(zhuǎn)，并進(jìn)一步培養(yǎng)農(nóng)民非現(xiàn)金結(jié)算習(xí)慣。

（三）金融業(yè)發(fā)展延伸的必然

各家銀行在城市信用卡業(yè)務(wù)擴(kuò)展上過渡競(jìng)爭(zhēng)，必然降低信用卡運(yùn)行的效率與效益。而滁州市廣大的農(nóng)村地區(qū)人口達(dá)258萬(wàn)，占全市人口的58%，仍蘊(yùn)含巨大的消費(fèi)潛力。商業(yè)銀行如果根據(jù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)和金融市場(chǎng)需求，向農(nóng)村市場(chǎng)拓展信用卡業(yè)務(wù)，將有利于農(nóng)民資金運(yùn)轉(zhuǎn)和擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)消費(fèi)。

三、路徑探討

（一）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的資源配置

將先進(jìn)生產(chǎn)要素通過市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)、行政等手段，向農(nóng)村進(jìn)行有效配置。利用多種現(xiàn)代化金融工具，將先進(jìn)的金融基礎(chǔ)設(shè)施、新型的資金清算模式等部署到廣大農(nóng)村地區(qū)，架構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)持久發(fā)展相稱的資金流、信息流、商品流。這些將為農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展提供新的機(jī)遇，促使農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)步入提高、整合和創(chuàng)新的發(fā)展階段，充分發(fā)揮農(nóng)村支付服務(wù)刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能。

（二）拓展銀行卡應(yīng)用范圍

在穩(wěn)固信用卡農(nóng)村結(jié)算功能的前提下，如何使信用卡成為惠農(nóng)的金融服務(wù)模式值得進(jìn)一步研究。要出臺(tái)相關(guān)扶持政策和規(guī)范措施使信用卡成為農(nóng)民小額信用貸款發(fā)放的載體，兼具存取現(xiàn)金、匯兌、消費(fèi)、理財(cái)、財(cái)政補(bǔ)貼發(fā)放、信貸透支等多種功能，切實(shí)滿足農(nóng)戶金融需求。賦予信用卡在農(nóng)村社會(huì)多種職能身份，不僅能暢通農(nóng)村資金結(jié)算，而且可以豐富和規(guī)范農(nóng)村資金流動(dòng)。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí)宣傳

第6篇：金融支付行業(yè)前景范文

包裝再創(chuàng)新類產(chǎn)品的典型就是第三方支付，最初的目的是解決網(wǎng)上交易雙方信譽(yù)問題，在銀行支付結(jié)算服務(wù)基礎(chǔ)上增加第三方中介的角色，買方將資金劃入第三方賬戶，交易雙方確認(rèn)無(wú)誤后，第三方再將資金打給賣方。另一類是依托互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造出一種全新的金融服務(wù)產(chǎn)品，如P2P貸款、眾籌等。這些產(chǎn)品的典型特征是繞開傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將資金供給方和需求方聯(lián)系在一起，以解決信息不對(duì)稱問題，此類業(yè)務(wù)都是金融“脫媒化”的一種。從目前的發(fā)展形勢(shì)來看，第一種業(yè)務(wù)做得風(fēng)生水起，規(guī)模日益壯大，對(duì)銀行的沖擊也比較厲害。以互聯(lián)網(wǎng)支付為例，截至2013年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到53729億元，單是支付寶用戶的客戶數(shù)量就有8億人，日均最高交易額達(dá)200億元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，憑借春節(jié)期間的應(yīng)景產(chǎn)品微信紅包，在短短幾天時(shí)間內(nèi)，騰訊微信綁定銀行卡的數(shù)量就超過1億。具體數(shù)據(jù)可能有水分，但是移動(dòng)支付的發(fā)展勢(shì)頭可見一斑。第二種業(yè)務(wù)目前來看仍然處于市場(chǎng)培育期，未來的發(fā)展前景還很難做定論。根據(jù)艾瑞的統(tǒng)計(jì)，2013年我國(guó)P2P貸款規(guī)模約在600億左右，體量不大，而且遭遇了很多“成長(zhǎng)的煩惱”，不少P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)跑路和倒閉現(xiàn)象，給行業(yè)的發(fā)展前景增添了變數(shù)。但是，基本可以確定的是，它應(yīng)該是現(xiàn)有銀行金融服務(wù)的補(bǔ)充，而不太可能帶來顛覆性影響。當(dāng)務(wù)之急，我們需要思考傳統(tǒng)銀行如何面對(duì)以互聯(lián)網(wǎng)為渠道和由此衍生出來的各種創(chuàng)新應(yīng)用的沖擊。

二、銀行的比較優(yōu)勢(shì)

所謂謀定而后動(dòng)，為了應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)就需要知己知彼。在當(dāng)下中國(guó)，銀行的核心業(yè)務(wù)是存款、貸款和支付結(jié)算，還有近來發(fā)展迅猛的理財(cái)業(yè)務(wù)。經(jīng)過幾十年的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，在產(chǎn)品服務(wù)、客戶忠誠(chéng)度及物理網(wǎng)點(diǎn)的布局上，有著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。豐富的線下資源是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)夢(mèng)寐以求而短期內(nèi)又難以達(dá)到的，包括銀行自身的資源，如網(wǎng)點(diǎn)、ATM、自助銀行等，也包括與銀行有合作關(guān)系的客戶，如商場(chǎng)、酒店、航空公司等。線上資源方面，客觀地說，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，銀行越來越重視信息技術(shù)能力的建設(shè)，成績(jī)很顯著。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行在銀行的經(jīng)營(yíng)體系中占據(jù)著重要地位。數(shù)據(jù)顯示，2013年銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率已達(dá)63.23%，同比提高了8.86個(gè)百分點(diǎn)。截至2013年年末，中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶達(dá)到7.53億戶，新增1.65億戶，同比增28.09%；網(wǎng)上銀行交易總額1066.97萬(wàn)億元，同比增加190.87萬(wàn)億元，增長(zhǎng)21.79%。但是，比起互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一鳴驚人的表現(xiàn)，銀行的信息化發(fā)展一直出于一種穩(wěn)步推進(jìn)的狀態(tài)。信息化的成果，更多是銀行現(xiàn)有功能的互聯(lián)網(wǎng)化，似乎稱銀行互聯(lián)網(wǎng)更為貼切。換句話說，銀行只是把互聯(lián)網(wǎng)作為銷售渠道的一種，在如何搶占互聯(lián)網(wǎng)入口、挖掘渠道潛能上乏善可陳。若任其發(fā)展，不久的將來，尤其在零售業(yè)務(wù)上，銀行很有可能成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“代工廠”，最重要的客戶資源卻掌握在別人手里。金融是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，關(guān)系國(guó)計(jì)民生，天然具有嚴(yán)謹(jǐn)性。為了防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)都強(qiáng)調(diào)對(duì)金融創(chuàng)新的有效監(jiān)管。當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，短時(shí)間內(nèi)迅速崛起，部分原因可能是監(jiān)管部門還沒確定該如何監(jiān)管或由誰(shuí)來監(jiān)管，造成了一種準(zhǔn)監(jiān)管真空下的繁榮。以第三方支付為例，如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出更高的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金要求，必將增大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金成本。因此，目前的繁榮可以看作監(jiān)管套利的一種形式。最近，面對(duì)異?；馃岬幕ヂ?lián)網(wǎng)金融形勢(shì)，央行發(fā)文暫停了網(wǎng)絡(luò)信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)。暫且不去爭(zhēng)論誰(shuí)是誰(shuí)非、創(chuàng)新與保守等問題，風(fēng)險(xiǎn)這一課，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是必須要補(bǔ)上的。

三、銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的措施

第7篇：金融支付行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;信用評(píng)級(jí);技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào):F49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A doi:10．19311/j．cnki．1672G3198．2016．11．027

1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀分析

1．1多種模式并存,競(jìng)爭(zhēng)日益激烈

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融已出現(xiàn)第三方支付、P2P網(wǎng)貸、供應(yīng)鏈金融、眾籌融資、金融網(wǎng)銷等多種模式并存的局面,其中第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈.據(jù)網(wǎng)易財(cái)經(jīng)報(bào)道,在猴年農(nóng)歷新年期間,微信支付收發(fā)紅包785％,支付寶收發(fā)紅包33％.表面反映了網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付巨頭向公眾“發(fā)福利”,實(shí)質(zhì)是彼此之間爭(zhēng)奪移動(dòng)支付市場(chǎng)份額.例如,春節(jié)前期支付寶推出的“集五福,分2億”活動(dòng),吸引了大批民眾參與其中.通過加十個(gè)支付寶好友取福、好友之間轉(zhuǎn)贈(zèng)、定時(shí)“咻一咻”搶福等方式,簡(jiǎn)單易懂,參與率高,不僅使得支付寶用戶大大增加,而且讓支付寶進(jìn)入社交關(guān)系領(lǐng)域,產(chǎn)生了11億對(duì)好友關(guān)系.可見,以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)愈演愈烈.經(jīng)歷了2015年的行業(yè)洗牌,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在2016年將面臨來自金融監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控制、用戶需求、自身轉(zhuǎn)型等多方面的壓力.

1．2金融新格局逐漸成形,目標(biāo)群體轉(zhuǎn)變

伴隨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和新型金融業(yè)務(wù)模式的出現(xiàn),我國(guó)將迎來金融行業(yè)新一輪的整合時(shí)期,金融新格局逐漸成形.其中,互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融新格局中不可忽視的“一強(qiáng)”.經(jīng)歷三年的爆發(fā)式發(fā)展,2016年互聯(lián)網(wǎng)金融將繼續(xù)乘搭“互聯(lián)網(wǎng)＋”的順風(fēng)車,發(fā)展態(tài)勢(shì)強(qiáng)勁.無(wú)論是P2P借貸、眾籌、螞蟻金服等新型金融業(yè)態(tài),還是銀行、網(wǎng)絡(luò)券商、基金等傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)都在互聯(lián)網(wǎng)的指引下,推動(dòng)了自身現(xiàn)有金融服務(wù)模式的創(chuàng)新.在金融新格局下,以往被冷落的個(gè)人消費(fèi)群體變成各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)爭(zhēng)搶的“香餑餑”,日漸成為不可或缺的目標(biāo)群體.傳統(tǒng)金融行業(yè)片面追求大客戶,互聯(lián)網(wǎng)金融則汲取了其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn),熱衷于個(gè)體散戶,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集和傳播信息,以“低門檻、高效率”不斷吸引新的投資者,讓個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、小微企業(yè)和普通民眾都分得了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)碩果,實(shí)現(xiàn)多方面的互利共贏.

1．3交易規(guī)模擴(kuò)大,發(fā)展前景可觀

近年來,隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展以及智能手機(jī)的廣泛普及,我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模不斷擴(kuò)大,交易數(shù)額持續(xù)增加.例如,以第三方支付工具與天弘基金合作產(chǎn)生的余額寶,自問世以來便發(fā)展如火如荼,現(xiàn)在正以“全球第二”規(guī)模逆市增千億.截至2015年底,余額寶規(guī)模為6207億元,2015年全年為用戶創(chuàng)造收益231億元.目前余額寶的累計(jì)用戶規(guī)模達(dá)2．6億,與2014年相比增長(zhǎng)高達(dá)42％(騰訊科技．盡管年化收益跌破3余額寶用戶仍突破2．6億[EB/OL]．騰訊微博,2016).雖然余額寶自2014年2月上線至今才短短兩年時(shí)間,但其對(duì)國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的影響卻是深遠(yuǎn)持久的.互聯(lián)網(wǎng)金融不僅拓寬了投資者投資渠道,更豐富了籌資者的融資方式,使資金需求者以較低的融資成本籌資、投資.從深層意義上講,它推動(dòng)了國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)改革,促進(jìn)金融體系轉(zhuǎn)型,在政府支持發(fā)展和嚴(yán)格監(jiān)管的情況下,發(fā)展前景令人稱羨.

2互聯(lián)網(wǎng)金融模式的現(xiàn)存問題探究

2．1信用評(píng)價(jià)較低,甄別能力較弱

現(xiàn)今,互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)剛剛起步,和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)相比,沒有對(duì)金融業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理和信用評(píng)價(jià)等方面進(jìn)行嚴(yán)格約束,市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較低.因此,債務(wù)人往往利用債權(quán)人的片面追逐利潤(rùn)而忽視風(fēng)險(xiǎn)成本的心理,通過隱瞞、欺騙甚至造假自身相關(guān)信息騙取債權(quán)人信任,引發(fā)事后的道德風(fēng)險(xiǎn).但市場(chǎng)上的企業(yè)單位的信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都較弱,運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易缺乏現(xiàn)實(shí)的交流和對(duì)信用機(jī)制的了解,容易誤判企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià).

2．2網(wǎng)絡(luò)交易安全系數(shù)低,涉嫌違規(guī)舉證難

網(wǎng)絡(luò)支付安全是金融客戶較為擔(dān)心的話題.我國(guó)國(guó)內(nèi)采用的是國(guó)際上認(rèn)可的網(wǎng)上支付協(xié)議,但缺點(diǎn)也存在其中,容易受到各種網(wǎng)絡(luò)病毒的影響以及黑客的攻擊,再加上我國(guó)計(jì)算機(jī)水平處于發(fā)展階段,所以很難確保其支付的安全性.此外,網(wǎng)絡(luò)交易主要以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的頁(yè)面數(shù)字顯示,留存實(shí)際交易痕跡困難,而交易者保存頁(yè)面交易信息也比較困難.此外,電腦上的數(shù)據(jù)容易被入侵篡改和刪除.對(duì)于我國(guó)網(wǎng)上下載信息證據(jù)的法律有效性不足,發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融交易違法和查處的困難系數(shù)高.

2．3信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)大,安全性不高

想要開展高端的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù),必須有一種成熟的技術(shù)方案支撐.而我國(guó)內(nèi)的技術(shù)處于發(fā)展階段,技術(shù)相對(duì)落后,有可能導(dǎo)致巨大的商業(yè)損失.對(duì)支撐網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)而言,技術(shù)的落敗有可能失去較大的市場(chǎng)空間.此外,我國(guó)的計(jì)算機(jī)水平處于發(fā)展階段,支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的新技術(shù)也不夠成熟.第三方支付、P2P等新生業(yè)務(wù)也處于起步階段,技術(shù)安全水平有待發(fā)展.此外,各種網(wǎng)絡(luò)詐騙、病毒木馬、釣魚網(wǎng)站入侵的現(xiàn)象普遍存在.嚴(yán)重的影響著交易的安全性以及運(yùn)作效率.

3對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的建議

3．1建立信用評(píng)級(jí)體系,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)精神基礎(chǔ)上發(fā)展起來的金融.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于發(fā)展初期,市場(chǎng)上的個(gè)人、企業(yè)、機(jī)構(gòu)等授信方都缺乏對(duì)于受信方的信用、資產(chǎn)、負(fù)債等情況方面的技術(shù)分析能力.現(xiàn)在的一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒有建立資金第三方監(jiān)管機(jī)制,在缺乏規(guī)范監(jiān)管的情況下,投資者的大量資金流入平臺(tái)賬戶,會(huì)加劇資金運(yùn)作的操作風(fēng)險(xiǎn)以及攜款逃跑的道德風(fēng)險(xiǎn),大大降低投資者信心.這就要求建立互聯(lián)網(wǎng)金融建立專門的第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),第三方專業(yè)評(píng)級(jí)通過建立公開信息,公開監(jiān)管,公開獎(jiǎng)懲等制度,可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展保駕護(hù)航,有利于及時(shí)、正確、有效地評(píng)估債務(wù)人的資產(chǎn)狀況、償債能力.

3．2完善法律法規(guī)體系,提高交易安全系數(shù)

以美國(guó)為例,作為經(jīng)濟(jì)巨頭的美國(guó),證券市場(chǎng)發(fā)展的風(fēng)生水起,但是股權(quán)眾籌環(huán)境卻不盡人意.自2012年奧巴馬簽訂了JOBS法案,拓寬了美國(guó)小型公司的融資渠道,降低了融資成本,使其合法競(jìng)爭(zhēng)地位得到保障,便于利用互聯(lián)網(wǎng)帶來的技術(shù)進(jìn)步進(jìn)行金融創(chuàng)新,大大激勵(lì)了中小企業(yè)的發(fā)展.日前,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)活動(dòng),在法律層面忽略了對(duì)于參與個(gè)人的隱私和參與企業(yè)的商業(yè)機(jī)密的保護(hù).因此要積極推進(jìn)相關(guān)立法進(jìn)程顯得刻不容緩,需要嚴(yán)格規(guī)范平臺(tái)的籌資項(xiàng)目,加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范,保障授信方的合法權(quán)益,實(shí)現(xiàn)監(jiān)管者、平臺(tái)、投資者的多方共贏局面.

3．3設(shè)立專項(xiàng)資金,促進(jìn)信息技術(shù)發(fā)展

信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融生根發(fā)芽的基石.設(shè)立專項(xiàng)資金,?？顚Ｓ?用于研發(fā)信息技術(shù),不僅可以降低金融交易成本,提高交易流程效率,更有利于提高平臺(tái)交易的安全性,增強(qiáng)投資者的投資欲望,強(qiáng)化公眾對(duì)眾籌模式的認(rèn)可度.從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式來看,大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)、金融門戶等都對(duì)于信息化建設(shè)提出了重大要求.信息技術(shù)進(jìn)步,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新展望和風(fēng)險(xiǎn)防范意義重大,開展互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)自主研發(fā)工作,及時(shí)推進(jìn)應(yīng)用技術(shù)更新和升級(jí),有益于防止黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒等,營(yíng)造安全、有效、健康的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展環(huán)境.

4結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)在改變著我們的生活方式和生活習(xí)慣的同時(shí),也在潛移默化地影響著我們思維方式.支付、借貸、理財(cái)?shù)娜氯谌?既帶來了參與感又飽含著趣味性.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是時(shí)展的潮流,將成為行業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì).我們要充分認(rèn)識(shí)到,互聯(lián)網(wǎng)金融帶給人類的巨大挑戰(zhàn)和機(jī)遇,為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展,需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和安全防范制度體系,防范風(fēng)險(xiǎn);加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理,提高效率;建立監(jiān)督協(xié)作機(jī)制,加強(qiáng)協(xié)作.發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)任重道遠(yuǎn),我們必須從問題中探索對(duì)策,從對(duì)策中謀求發(fā)展,從發(fā)展中突破創(chuàng)新.

參考文獻(xiàn)

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第8篇：金融支付行業(yè)前景范文

動(dòng)支付的情景已經(jīng)不再需要任何幻想了。在電梯里短暫的停留中，不經(jīng)意間，或許你就看到了拉卡拉那個(gè)“給你個(gè)人的專屬銀行”的廣告。除此之外，預(yù)訂機(jī)票，購(gòu)買電影票，或是在味多美挑選美味蛋糕，如此種種，都可以不用現(xiàn)金，不用信用卡，只需拿出手機(jī)來，“滴”的一聲刷機(jī)，輕輕松松就付完款了。

以“刷手機(jī)”為代表的移動(dòng)支付正在成為一種新的消費(fèi)形態(tài)，其背后的風(fēng)光和支柱，正是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展和科技改變生活的鮮活體現(xiàn)。

毋庸置疑，電商市場(chǎng)和移動(dòng)支付正在經(jīng)歷一場(chǎng)聲勢(shì)浩大的革命。數(shù)據(jù)顯示，2011年，國(guó)內(nèi)電商市場(chǎng)規(guī)模突破40.6萬(wàn)億元大關(guān)。今年，國(guó)內(nèi)電商市場(chǎng)的發(fā)展前景仍然相當(dāng)樂觀，易觀智庫(kù)近期的行業(yè)預(yù)測(cè)報(bào)告顯示，2012年B2C市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)4500億元。據(jù)淘寶無(wú)線公布的數(shù)據(jù)，截至當(dāng)前，登陸手機(jī)淘寶的獨(dú)立用戶數(shù)已經(jīng)突破1億，預(yù)計(jì)今年年內(nèi)將刷新為2億。此前支付寶數(shù)據(jù)則顯示，每天使用支付寶客戶端進(jìn)行支付的用戶已經(jīng)是去年同期的6倍，并且以每天激活6萬(wàn)用戶的速度激增。

作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的一項(xiàng)重要應(yīng)用，移動(dòng)支付兼具方便、快捷、安全、時(shí)尚的特性，迎合了更高層次的消費(fèi)需求，正逐漸改變國(guó)內(nèi)民眾的消費(fèi)和支付模式。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)的中國(guó)網(wǎng)民行為調(diào)查報(bào)告顯示，手機(jī)支付已經(jīng)成為2012年中國(guó)網(wǎng)民最期待的支付方式，有28.3%的被調(diào)查者表示會(huì)在2012年使用手機(jī)近端刷卡支付。

據(jù)艾瑞咨詢整理Gartner最新調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2012年全球移動(dòng)支付交易規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到1715億美元，較2011年的1059億美元增長(zhǎng)61.9%；同時(shí)，2012年全球移動(dòng)支付用戶數(shù)量將達(dá)到2.1億人，同比增長(zhǎng)31.3%。預(yù)計(jì)到2015年，全球移動(dòng)支付交易規(guī)模將達(dá)到1萬(wàn)億美元，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)正迎來爆發(fā)式的增長(zhǎng)時(shí)期。

政策引導(dǎo)：從封閉到開放

巨大的發(fā)展?jié)摿Γ挂苿?dòng)電子商務(wù)進(jìn)入國(guó)家政策所關(guān)注的范疇。今年3月，工信部《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》，要求推動(dòng)移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的制定和普及，同時(shí)加快推動(dòng)移動(dòng)支付、公交購(gòu)票、公共事業(yè)繳費(fèi)和超市購(gòu)物等移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用的示范和普及推廣。業(yè)內(nèi)人士表示，規(guī)劃的指引，為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展開辟了一條新路。

縱觀我國(guó)移動(dòng)支付的生態(tài)環(huán)境，一系列相關(guān)監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺(tái)，正在引導(dǎo)、規(guī)范、推動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展，從封閉到開放，并逐漸成熟，成為其發(fā)展路徑。

事實(shí)上，作為整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈的一部分，移動(dòng)支付從誕生之初就帶上了明顯的封閉印記。早在移動(dòng)支付發(fā)展初期，央行曾明確規(guī)定，經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)必須有金融牌照。支付業(yè)務(wù)成為了金融機(jī)構(gòu)乃至整個(gè)金融行業(yè)內(nèi)“專屬”業(yè)務(wù)，將通信運(yùn)營(yíng)商等其他非金融機(jī)構(gòu)擋在了支付的門外。這使得萌芽于2001年的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)冀K處在不溫不火的狀態(tài)。

2003年底，各大通信運(yùn)營(yíng)商開始借助銀行等金融機(jī)構(gòu)的牌照優(yōu)勢(shì)，與金融機(jī)構(gòu)合作推廣移動(dòng)支付，一些企業(yè)或機(jī)構(gòu)也通過直接與金融機(jī)構(gòu)合作的方式進(jìn)入產(chǎn)業(yè)鏈，這第三方支付機(jī)構(gòu)雛形初現(xiàn)。

2004年下半年以來，若干主要的第三方移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)放量增長(zhǎng)，使得移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)入地域性快速擴(kuò)張階段，包括終端商戶、硬件廠商等產(chǎn)業(yè)鏈各方紛紛加入，產(chǎn)業(yè)鏈逐漸呈現(xiàn)出開放與合作的趨勢(shì)。

2010年6月，央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，第三方支付行業(yè)逐漸從“放養(yǎng)”到“圈養(yǎng)”，從在“灰色地帶游離”到“走向陽(yáng)光”。

2011年，央行發(fā)放 “支付牌照”，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)作為牌照包含的六大支付業(yè)務(wù)范疇之一正式授權(quán)給合規(guī)的第三方支付企業(yè)。牌照的發(fā)放不僅為第三方支付企業(yè)正名，并且使得第三方支付的業(yè)務(wù)范疇、監(jiān)管等有章可循。業(yè)內(nèi)人士表示，央行對(duì)于整個(gè)第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的明確的支持讓支付產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)現(xiàn)了真正意義上的開放。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2011年5月第一張牌照發(fā)放，到2012年6月29日，央行一共發(fā)放了四批支付牌照，共有196家第三方支付行業(yè)獲得了“通行證”。

市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)：走向融合創(chuàng)新

廣闊的“錢”景，吸引了各路運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、終端廠商、系統(tǒng)廠商加入。德勤《2012～2015年中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)與展望》的調(diào)查顯示，66.67%的受訪者表示其公司已經(jīng)制定了移動(dòng)支付戰(zhàn)略并提供移動(dòng)支付服務(wù)，擁有戰(zhàn)略但尚未提供服務(wù)的占到20.72%，兩者合計(jì)87.39%。

在移動(dòng)支付的藍(lán)海中，產(chǎn)業(yè)鏈各方都想爭(zhēng)奪話語(yǔ)權(quán)，尤其是作為核心產(chǎn)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)商的博弈。但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前，移動(dòng)支付呈現(xiàn)出技術(shù)領(lǐng)先于市場(chǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，足夠規(guī)模的商業(yè)模式和應(yīng)用場(chǎng)景還沒有出現(xiàn)。有專家表示，只有當(dāng)技術(shù)和應(yīng)用的激烈碰撞達(dá)到一定的融合程度時(shí)，才會(huì)誕生出引人入勝的模式創(chuàng)新和行業(yè)發(fā)展的新熱點(diǎn)。促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，需要構(gòu)建以用戶為中心、需求為驅(qū)動(dòng)的共同創(chuàng)新、開放創(chuàng)新的應(yīng)用創(chuàng)新平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用創(chuàng)新的并駕齊驅(qū)，整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)應(yīng)該以融合各方的商業(yè)模式，不斷更新的規(guī)范和持續(xù)的平臺(tái)整合為主線有序推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)這些，需要產(chǎn)業(yè)鏈各方以開放的心態(tài)來探索相互可能的合作。

第9篇：金融支付行業(yè)前景范文

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新，電子商務(wù)得到了快速的發(fā)展，也被廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)。人們隨著經(jīng)濟(jì)收入的提高以及生活水平的上升，在進(jìn)行商業(yè)交易活動(dòng)時(shí)都喜歡使用第三方機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，以此來完成商業(yè)活動(dòng) 。第三方支付就是指第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)外各大銀行進(jìn)行簽約，以此來提供交易支持平臺(tái)。具體來說，在第三方支付平臺(tái)中，買方在選購(gòu)自己想要的商品后，再使用支付寶、財(cái)付通等由第三方支付平臺(tái)提供的賬號(hào)進(jìn)行網(wǎng)上支付行為，收到貨款后，第三方就在第一時(shí)間通知賣家進(jìn)行貨物發(fā)送。而買方在收到物品后，對(duì)其進(jìn)行檢驗(yàn)，物品正確后就通知第三方將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬戶。第三方支付體系的出現(xiàn)，不僅為人們提供更加方便的支付方式，也豐富了我國(guó)的支付市場(chǎng)，促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)現(xiàn)有的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal、支付寶、拉卡拉、財(cái)付通、網(wǎng)銀在線等，PayPal位居世界第一，而支付寶是中國(guó)第一位的支付產(chǎn)品。

截止到2013年3月底，我國(guó)通過資格認(rèn)證，獲得第三方支付牌照的企業(yè)已經(jīng)達(dá)到了223家，覆蓋7大業(yè)務(wù)體系，其中以預(yù)付卡受理和預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)最多。而且在2012年，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到11361.1億元，同比增長(zhǎng)47.7%，在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中所占比重為5.4%。而且近年來全球金融市場(chǎng)處于低迷狀態(tài)，而中國(guó)因受國(guó)際市場(chǎng)的影響，通貨膨脹趨勢(shì)不斷增強(qiáng)。為了刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府大力扶持中小企業(yè)的發(fā)展，并促進(jìn)電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)規(guī)模因此得到了進(jìn)一步擴(kuò)大，并促進(jìn)我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展。表1是我國(guó)2008年～2016年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模變化圖：

表1

二、第三方支付體系是我國(guó)支付服務(wù)的創(chuàng)新

（一）安全保障創(chuàng)新。

第三方支付作為交易活動(dòng)中的中介方，具有約束力，并為交易雙方提供交易保障。①當(dāng)交易雙方進(jìn)行交易時(shí)，需要在第三方支付機(jī)構(gòu)上注冊(cè)，而第三方那個(gè)支付機(jī)構(gòu)就可以根據(jù)注冊(cè)信息對(duì)交易雙方的身份進(jìn)行核實(shí)，以此來保障交易的真實(shí)性和安全性。②交易雙方在進(jìn)行交易時(shí)，買方選購(gòu)商品后，會(huì)將貨款支付到第三方支付平臺(tái)的賬號(hào)里。等收到商品進(jìn)行確認(rèn)后才通知第三方支付平臺(tái)將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬號(hào)中，這樣可以保障消費(fèi)者權(quán)利，實(shí)現(xiàn)放心消費(fèi)。③第三方支付平臺(tái)不僅可以保障交易雙方的權(quán)利，也會(huì)對(duì)交易雙方進(jìn)行約束。交易雙方一般都是在網(wǎng)上進(jìn)行交易，在交易過程中會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行在線交流，而第三方支付平臺(tái)會(huì)通過后臺(tái)服務(wù)器對(duì)交易雙方的交流進(jìn)行詳細(xì)地記錄，可以為隨后出現(xiàn)的交易糾紛提供證據(jù)。

（二）個(gè)性化服務(wù)創(chuàng)新。

第三方支付體系不僅可以為交易雙方提供個(gè)性化服務(wù)，還可以為商業(yè)銀行網(wǎng)上支付服務(wù)提供便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)上消費(fèi)活動(dòng)會(huì)成為消費(fèi)方式的主體，由此也證明我國(guó)消費(fèi)需求在不斷地變化。多樣化的客戶需求以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為第三方支付體系提供了充足的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)了體系創(chuàng)新，并提出了“一對(duì)一服務(wù)”模式，以標(biāo)準(zhǔn)化商品滿足個(gè)性化服務(wù)需求，也可以根據(jù)個(gè)性化需求進(jìn)行整合，發(fā)展小規(guī)模個(gè)性化商品服務(wù)產(chǎn)業(yè)。這種方式的實(shí)現(xiàn)最成功“淘寶網(wǎng)”在2011年推出的“聚劃算”。

（三）增值服務(wù)創(chuàng)新。

第三方支付體系所累積的客戶信息成為了一大財(cái)富，為商業(yè)銀行進(jìn)行用戶信用管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面提供了信息保障。第三方支付平臺(tái)可以根據(jù)自己掌握的信息設(shè)計(jì)一種新型的支付機(jī)制，根據(jù)客戶的信用額度來實(shí)行短期貸款業(yè)務(wù)。支付寶就在2008年推出了“賣家信貸”服務(wù)，賣家以自身的信用體系為基礎(chǔ)，將交易平臺(tái)上的資金作為質(zhì)押物，向銀行進(jìn)行貸款申請(qǐng)，以解決中小企業(yè)融資難的問題，在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也為自身贏得了經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

三、我國(guó)第三方支付體系的發(fā)展前景

第三方支付體系相對(duì)于傳統(tǒng)資金劃撥交易方式而言，不僅可以對(duì)貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退貨等環(huán)節(jié)進(jìn)行制度保障，還可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束、監(jiān)督。正是因?yàn)榈谌街Ц扼w系的優(yōu)勢(shì)，讓第三方支付服務(wù)業(yè)務(wù)在中國(guó)得到了快速發(fā)展，日益成為商業(yè)活動(dòng)中的主要物品交易資金支付方式。而且中國(guó)為了刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)展國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)，采取行政職能和經(jīng)濟(jì)職能，以此來促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，其中就包括第三方支付體系。國(guó)家也制定了相關(guān)的法律法規(guī)來對(duì)第三方支付體系進(jìn)行約束和管理，讓第三方支付服務(wù)市場(chǎng)更加的規(guī)范，更合理的服務(wù)交易雙方。第三方支付是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，而且也成為促進(jìn)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。第三方支付體系填補(bǔ)了商業(yè)銀行的服務(wù)功能，提高了金融交易效率，完善現(xiàn)代金融交易功能。近年來，我國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展，新型服務(wù)行業(yè)的興起，為第三方支付平臺(tái)的發(fā)展提供了充足的空間，成為了新型的發(fā)展產(chǎn)業(yè)，具有廣闊的發(fā)展前景。

四、結(jié)語(yǔ)

第三方支付體系作為新型產(chǎn)業(yè)，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的衍生物。第三方支付體系不僅為非金融機(jī)構(gòu)提供社會(huì)服務(wù)分支體系，還是商業(yè)銀行與社會(huì)公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行溝通的中間平臺(tái)。第三方支付體系填補(bǔ)了商業(yè)銀行的服務(wù)功能，提高了金融交易效率，完善現(xiàn)代金融交易功能。而第三方支付體系的創(chuàng)新豐富了我國(guó)支付服務(wù)，其安全保障創(chuàng)新、個(gè)性化服務(wù)創(chuàng)新和增值服務(wù)創(chuàng)新，不僅促進(jìn)了第三方支付體系的發(fā)展，也帶動(dòng)了中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：