完善農(nóng)村金融體系精選(九篇)

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第1篇：完善農(nóng)村金融體系范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融服務(wù);金融體系

中圖分類號(hào):F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):16723198(2009)20014302

如今,我國農(nóng)村金融體系已經(jīng)初步形成了多層次、廣覆蓋的局面,金融機(jī)構(gòu)實(shí)力不斷增強(qiáng),存貸款不斷增加,金融服務(wù)已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)。以2008為例,全國縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.4萬個(gè),縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到9.11萬億元,占全國金融機(jī)構(gòu)存款總額的比重為23.4%;全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.12萬億元,占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的22%,占GDP的24.8%。然而,農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀不容樂觀,農(nóng)村資金供求失衡,資金大量外流;政策性金融薄弱;農(nóng)村資金來源渠道狹窄,資金供給結(jié)構(gòu)不合理,農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整缺少資金;沒有形成一個(gè)良性的農(nóng)村金融環(huán)境;當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱;傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整體功能落后于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;迫切需要改革與創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系。

1農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀及主要原因

1.1農(nóng)村資金供求失衡,資金大量外流

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入使農(nóng)村資金需求呈多方位的剛性增長態(tài)勢。然而,現(xiàn)有的農(nóng)村金融卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上發(fā)展。一是隨著股份制改革,國有商業(yè)銀行基于利潤率的考慮,調(diào)整市場定位和經(jīng)營策略,已紛紛撤出農(nóng)村,僅在縣城設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),基本上收其貸款權(quán),由此大量資金外流,由農(nóng)村流向城市。二是長期以來,農(nóng)村信用社一家承擔(dān)農(nóng)村的金融供給,由于農(nóng)信社的商業(yè)性動(dòng)機(jī),其資金也部分流出農(nóng)村,轉(zhuǎn)向城市。

1.2政策性金融薄弱

中國的政策性金融,是指在一國政府支持下,以國家信用為基礎(chǔ),運(yùn)用各種特殊的融資手段,嚴(yán)格按照國家法規(guī)限定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營對象,以優(yōu)惠性存貸利率,直接或間接為貫徹、配合國家特定的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展政策,而進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為。除財(cái)政資金和商業(yè)信貸的投入以外,政策性金融應(yīng)發(fā)揮其對“三農(nóng)”特有的扶持作用。但實(shí)際上,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將業(yè)務(wù)范圍的重點(diǎn)放在糧棉油的收購資金的上,對“三農(nóng)”信貸資金數(shù)量卻很少,嚴(yán)格限制貸款條件,還沒有開展對“三農(nóng)”的一系列政策性金融業(yè)務(wù)。

1.3農(nóng)村金融體系不完善,市場競爭不足

一是農(nóng)村金融市場缺少市場競爭主體。規(guī)模效益和風(fēng)險(xiǎn)制約等因素使商業(yè)金融銀行較為困難地向農(nóng)村居民提供服務(wù),民間借貸又不具有正規(guī)性,農(nóng)村信用社成為唯一正規(guī)金融,在政策保護(hù)下壟斷農(nóng)村金融市場。二是在向分散的農(nóng)村居民提供服務(wù)時(shí),農(nóng)村信用社以其對農(nóng)村金融市場的壟斷,會(huì)開展尋租行為,致使農(nóng)民借貸成本增加,甚至正常的貸款需求得不到滿足。三是農(nóng)村信用社的壟斷地位和商業(yè)性,直接影響了利率水平。由于農(nóng)村信用社追求高額利潤,致使大量資金外流,將貸款利率浮動(dòng)的定價(jià)權(quán)力作為實(shí)現(xiàn)利潤最大化的手段,用以改善財(cái)務(wù)狀況。四是農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新和服務(wù)整體滯后。由于缺少競爭主體,農(nóng)村信用社缺乏創(chuàng)新理念,服務(wù)理念滯后,仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段,以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主,,缺乏金融創(chuàng)新產(chǎn)品,已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

1.4民間金融的現(xiàn)狀

現(xiàn)在,民間金融在解決“三農(nóng)問題”方面起著不可或缺的作用。民間金融缺乏法律保護(hù),不具備正規(guī)性。其提供的金融服務(wù)過于單一,僅僅局限于資金的借貸上。民間金融的運(yùn)營模式,存在著各種潛伏風(fēng)險(xiǎn),阻礙了民間金融的發(fā)揮。主要表現(xiàn)為:(1)借貸風(fēng)險(xiǎn)大,容易產(chǎn)生債務(wù)糾紛。(2)借貸利率較高。(3)組織結(jié)構(gòu)松散,影響效率。(4)民間金融由于得不到法律認(rèn)可,并未納入了政府監(jiān)管體系,一定程度上會(huì)干擾貨幣政策。

1.5農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀

在一開始,農(nóng)村信用合作社產(chǎn)權(quán)沒有界定清晰, 全體社員對信用合作社只是名義上的占有,事實(shí)上由國家控制的。所有權(quán)不清晰, 無人對農(nóng)村信用社的不良貸款負(fù)最終責(zé)任。這是農(nóng)村信用社呆賬壞賬居多的主要原因之一。其在治理結(jié)構(gòu)和監(jiān)管上也存在著缺陷:(1)農(nóng)村信用社改革之后,不良資產(chǎn)率和資本充足率雖有明顯改善,但是“一農(nóng)支三農(nóng)”的重任和經(jīng)營實(shí)力還相當(dāng)有限,農(nóng)民貸款難的問題依然存在。(2)農(nóng)村信用社金融服務(wù)落后,產(chǎn)品種類單一。比如農(nóng)村信用社沒有全國統(tǒng)一的聯(lián)行系統(tǒng),雖建立省內(nèi)聯(lián)行體系,卻跨省匯劃業(yè)務(wù)必須借助其他銀行,中間環(huán)節(jié)多,資金不能及時(shí)到賬,未能發(fā)揮農(nóng)信社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢。

1.6沒有形成一個(gè)良性的農(nóng)村金融環(huán)境

(1)農(nóng)村金融的政策環(huán)境不寬松, 像利率自由化、市場準(zhǔn)入和退出等金融政策仍然偏緊,不利于農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展;(2)農(nóng)村的信用環(huán)境較差, 賴賬的行為時(shí)有發(fā)生。農(nóng)村對金融環(huán)境缺乏認(rèn)識(shí), 一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民拖欠債務(wù), 甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是,雖然這僅僅是少數(shù)現(xiàn)象,卻嚴(yán)重破壞了農(nóng)村信用環(huán)境。

1.7當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為其提供服務(wù)。但是,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻發(fā)展滯后,跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滯后,無法保障“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長,也是農(nóng)村金融市場的信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。

2改善農(nóng)村金融服務(wù)的建議

2.1分類指導(dǎo)農(nóng)信社改革, 并保持政策的連續(xù)性

農(nóng)信社改革需要保持政策的相對穩(wěn)定和連續(xù)性,只有這樣政府才能取信于民。對交通不便、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、老少邊窮的農(nóng)信社改革, 要充分尊重農(nóng)民意愿,不要簡單的套用現(xiàn)代銀行的模式去改革;交通便利、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、沿海地區(qū)應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行股份制改造, 依照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,使其產(chǎn)權(quán)清晰,政企分開。省聯(lián)社應(yīng)尊重縣聯(lián)社和信用社的法人經(jīng)營權(quán),理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的所屬關(guān)系, 保持基層農(nóng)信社的獨(dú)立性, 嚴(yán)禁省聯(lián)社辦成行政性管理機(jī)構(gòu);重點(diǎn)發(fā)展個(gè)人理財(cái)、擔(dān)保和金融咨詢等中間業(yè)務(wù), 加快聯(lián)網(wǎng), 實(shí)現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營。

2.2引入有序競爭機(jī)制,建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系

一是繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革。提高其金融服務(wù)理念,提升服務(wù)質(zhì)量;提高其金融創(chuàng)新理念,在保證其原有的“存貸”業(yè)務(wù)的同時(shí),積極開展其他中間業(yè)務(wù)。爭取辦成民主管理、社員入股、為社員服務(wù)的合作金融組織,充分發(fā)揮主力軍作用。二是商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行,要充分發(fā)揮作為大型商業(yè)銀行的整體優(yōu)勢,切實(shí)加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持,發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。三是要完善政策性金融的職能。在保證糧棉油的收購正常進(jìn)行之外,加大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品的深加工、農(nóng)村道路、電網(wǎng)、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入,擴(kuò)大政策性金融支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍,發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持、引導(dǎo)作用。四是建立農(nóng)村資金互助組織或小額信貸(貸款)公司,發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的輔助功能。五是正確引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間借貸,發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充作用。

2.3推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)

根據(jù)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn),為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)合理設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的覆蓋面不斷擴(kuò)大,提高金融創(chuàng)新理念,不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。要積極開展商業(yè)票據(jù)、銀行票據(jù)、金融投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù),努力拓展銀行卡、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù),宣傳金融知識(shí)。在保證農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額貸款的基礎(chǔ)上,積極拓展適應(yīng)農(nóng)業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品。既要滿足存貸款服務(wù)需求,又要滿足各類銀行卡等支付結(jié)算和理財(cái)服務(wù)需求,還可以提供保險(xiǎn)、匯兌、結(jié)算、信貸、證券等金融服務(wù);既要滿足一般農(nóng)戶小額信貸需求,又要滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的大額資金需求,在做好小額貸款的前提下,推出聯(lián)保貸款、聯(lián)合貸款、龍頭企業(yè)貸款、社團(tuán)貸款。對農(nóng)村理財(cái)、辦教育醫(yī)療改革、醫(yī)療改革等金融需求,積極開發(fā)相應(yīng)金融產(chǎn)品。

2.4建立健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,引導(dǎo)資金流向“三農(nóng)”

一是政策性銀行應(yīng)加大農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的貸款力度。二是小額信貸公司發(fā)放小額信用貸款滿足農(nóng)村對資金多層次的需要。三是農(nóng)村信用社加大小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款力度。四是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),規(guī)定每年的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新增存款,在扣除準(zhǔn)備金和備付金后,必須要有一定比例的存款用于本地。五是針對不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別稅率政策,將減免稅與存貸款比例聯(lián)系起來,促使資金回流農(nóng)村。六是政府部門出資設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金,用于農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和高科技農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的投資,引導(dǎo)社會(huì)資金流向“三農(nóng)”。

2.5建立健全信用擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制

(1)建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。政府直接出資設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu);或政府通過制度安排、財(cái)力扶持,在鼓勵(lì)農(nóng)戶自愿互助擔(dān)保的同時(shí),政府和企業(yè)共同出資設(shè)立專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu);或引進(jìn)國外涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等,以解決農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。

(2)必須建立健全一套全備的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)間接補(bǔ)償機(jī)制,降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。由財(cái)政、保險(xiǎn)公司和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三方共同出資建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金等形式,進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或用于彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失;鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)自從事涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),政府對其實(shí)施政策優(yōu)惠。

第2篇：完善農(nóng)村金融體系范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融金融服務(wù)體系現(xiàn)狀對策

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放至今我國農(nóng)村金融經(jīng)過改革、調(diào)整、發(fā)展，已經(jīng)有了相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)并形成了一定的服務(wù)體系。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2008年12月，全國已有105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)。我國農(nóng)村金融服務(wù)體系大致可以分為正規(guī)式金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩類，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括：國有商業(yè)銀行的農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)銀行）政策性銀行分支機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、農(nóng)信社、農(nóng)村商業(yè)銀行；非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)則是指游離于中央銀行或銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管之外的民間金融組織，包括民間高利貸，地下錢莊，當(dāng)鋪以及農(nóng)村合作基金會(huì)等。

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

（一）我國農(nóng)村金融服務(wù)體系功能不健全

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村政策性銀行，目前只針對糧、棉、油等商品流通過程發(fā)放貸款，貸款對象也定為國有企業(yè)，并不直接與農(nóng)民發(fā)生業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在剝離了對農(nóng)業(yè)的綜合開發(fā)、扶貧、技改、糧棉加工貸款等職能后，政策性金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投入明顯減少，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額逐年下降，其信貸支農(nóng)的作用明顯弱化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)業(yè)貸款中并沒有起太大的作用。

在我國各大商業(yè)銀行中，中國農(nóng)業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)對農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的信貸業(yè)務(wù)一直是農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。中國農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款包括專項(xiàng)農(nóng)業(yè)貸款、常規(guī)農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農(nóng)村供銷社貸款、農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款等。但由于我國商業(yè)銀行發(fā)展的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的功能趨于弱化，加上我國農(nóng)村二元化的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村信用問題得不到很好的保證，使得商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)移貸款對象，選擇那些經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信用好的企業(yè)或者政府的大中型建設(shè)項(xiàng)目。因而各大商業(yè)銀行的對外貸款中缺乏支農(nóng)專項(xiàng)資金，導(dǎo)致農(nóng)民從商業(yè)銀行中得到的支持力度不夠。

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場中的主力軍，可以說農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中舉足輕重。目前，農(nóng)村信用社雖然是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)比重較大的金融服務(wù)主體，與農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的直接業(yè)務(wù)往來比較頻繁。但是，由于各種原因如政府干預(yù)、缺乏競爭、以及歷史原因等，造成全國農(nóng)村信用社系統(tǒng)為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限。加上農(nóng)村信用社資本規(guī)模偏小，籌資難度大，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所需資金的要求。

（二）我國農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低造成金融供給不足且競爭不充分

1997年中央金融工作會(huì)議確定各國有商業(yè)銀行收縮縣以及縣以下機(jī)構(gòu)、發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行大幅度收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。入世后，為迎接外資銀行挑戰(zhàn)， 四大國有商業(yè)銀行更是加快了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐，推進(jìn)以利潤和客戶為中心的經(jīng)營管理體制改革，對一些規(guī)模小、盈利能力差的分支網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，分流精簡員工，提升經(jīng)營層次。截至2007年末，全國有2868個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。由此可見，由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和作業(yè)人員的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足，“三農(nóng)”的信貸供求矛盾難以得到有效緩解，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制進(jìn)一步深化勢在必行。商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)以后，農(nóng)村金融面臨更加嚴(yán)峻的形勢。經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的撤并，使得農(nóng)村金融服務(wù)缺少了國有商業(yè)銀行的支持，農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)以及非正規(guī)式金融機(jī)構(gòu)成為了農(nóng)村金融服務(wù)的主體，金融機(jī)構(gòu)缺乏合理的競爭導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場供需失衡。一方面隨著農(nóng)業(yè)外延的不斷擴(kuò)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村消費(fèi)逐步從溫飽型向小康型轉(zhuǎn)變，從農(nóng)戶到農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求日益增長；另一方面，農(nóng)村資金大量外流加劇了農(nóng)村資金的供給不足。

（三）農(nóng)村信用無法保證且融資難

銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理首先是降低風(fēng)險(xiǎn)然后是吸收存款，但由于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的二元化結(jié)構(gòu)，造成交易條件惡化，交易成本提高。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏有效抵押物，農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、專業(yè)合作社和農(nóng)戶貸款面臨“擔(dān)保難”的現(xiàn)象。主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是法律障礙?！稉?dān)保法》明確規(guī)定耕地、農(nóng)村宅基地的使用權(quán)不能抵押；二是費(fèi)用偏高，由于農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)比較分散，造成貸款中間費(fèi)用高；三是手續(xù)復(fù)雜，辦理抵押貸款，借款人要對資產(chǎn)進(jìn)行評估、登記等，往往疲于來回奔走，需要花費(fèi)大量時(shí)間，除了抵押貸款之外，又沒有專門的擔(dān)?；鸹驒C(jī)構(gòu)為他們提供擔(dān)保；四是信息不對稱，由于農(nóng)戶居住比較分散，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為薄弱等因素導(dǎo)致在農(nóng)村金融市場上信息不對稱和實(shí)施問題相當(dāng)嚴(yán)重，因而農(nóng)信社很難確定借款人潛在風(fēng)險(xiǎn)類型，對農(nóng)戶信息了解、掌握不及時(shí)，往往會(huì)對農(nóng)戶貸款做出錯(cuò)誤的決定，從而造成農(nóng)村貸款信用得不到保證，出現(xiàn)融資難的現(xiàn)象。

（四）我國農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)滯后

首先，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系功能不健全，機(jī)構(gòu)單一，農(nóng)業(yè)貸款主要以地方農(nóng)村信用社為主力軍，而政策性銀行和各大商業(yè)銀行的支農(nóng)力度不夠。政策性銀行，商業(yè)銀行（中國農(nóng)業(yè)銀行為主），農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行以及一些非農(nóng)村金融組織構(gòu)成了我國農(nóng)村金融服務(wù)體系。而保險(xiǎn)公司在農(nóng)村中發(fā)揮的作用十分有限，缺乏農(nóng)村金融創(chuàng)新。農(nóng)村金融不能光靠農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，而是需要建立一個(gè)以銀行為主，保險(xiǎn)農(nóng)村合作基金，股票，債券一體的服務(wù)體系。農(nóng)村金融只是我國金融服務(wù)體系的一部分，農(nóng)村金融的發(fā)展同時(shí)需要我國整個(gè)金融體系的支持。以農(nóng)村金融資本相對獨(dú)立運(yùn)作為核心，始終圍繞農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足農(nóng)民金融需要。其次，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系法律制度還不完善， 由于我國現(xiàn)行金融法律制度中缺乏保護(hù)農(nóng)村金融的專門法律規(guī)范，使得我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了參照《商業(yè)銀行法》的某些規(guī)定外，主要靠行政辦法進(jìn)行管理，金融改革缺乏權(quán)威的法律作為保障。此外，我國的政策性銀行是依據(jù)1993年頒布的《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》成立的，而《決定》僅為國務(wù)院批復(fù)的文件，不具有“公開性”，不能作為政策性銀行在國內(nèi)外開展業(yè)務(wù)的法律依據(jù)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行至今沒有單獨(dú)的立法，法律建設(shè)的滯后，已成為政策性銀行自身發(fā)展的“瓶頸”，加上國有商業(yè)銀行大批撤出縣級城市，造成我國農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，農(nóng)村信用社缺乏規(guī)范管理，民間非正規(guī)金融盛行，這些現(xiàn)象無不與我國農(nóng)村法律不夠健全有關(guān)，因此完善農(nóng)村金融服務(wù)體系法律制度意義重大。

完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的對策

（一）加快我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的法律制度建設(shè)

一個(gè)國家法制化程度的高低必然影響著該國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，完善的法律法規(guī)將為我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)提供有力的法律保證。銀監(jiān)會(huì)針對農(nóng)村金融體系的問題相續(xù)出臺(tái)了一系列條例文件來規(guī)范農(nóng)村金融市場，但是這些條例的出臺(tái)只是針對出現(xiàn)某個(gè)問題時(shí)才相應(yīng)出臺(tái)一個(gè)文件，頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳，從整體上沒有形成一個(gè)規(guī)范的法律體系。上至銀行下至民間金融都應(yīng)有法律規(guī)范：農(nóng)村分支銀行要有相應(yīng)的銀行管理辦法；農(nóng)業(yè)貸款方面應(yīng)該具有農(nóng)業(yè)貸款管理?xiàng)l例，規(guī)范農(nóng)業(yè)貸款；針對民間融資，需要建立相應(yīng)的民間借貸條例；而針對借貸信用問題應(yīng)該具有借前，借后信用法律來約束農(nóng)村信用體系，從而形成一套完整的法律規(guī)范，為農(nóng)村金融服務(wù)體系提供法律保證。

（二）完善我國農(nóng)村金融服務(wù)信用體系

農(nóng)村信用體系的不完善，一定程度上阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。農(nóng)村信用環(huán)境的惡化，同時(shí)也在很大程度上影響了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的主動(dòng)性，影響了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村和諧發(fā)展。農(nóng)村信用體系建設(shè)必須以法制建設(shè)為重點(diǎn)，構(gòu)建農(nóng)村信用綜合網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)村征信體系建設(shè)創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境，如積極發(fā)展社會(huì)信用中介服務(wù)體系，完善中小企業(yè)和農(nóng)戶信用評級體系建立擔(dān)?；?，鼓勵(lì)各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)等。

（三）積極引導(dǎo)非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

我國對農(nóng)村非正規(guī)金融功能和影響沒有很好的區(qū)分和認(rèn)識(shí)，政府一味的通過行政手段抑制非金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，缺乏有效的引導(dǎo)、監(jiān)督和管理。民間金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的滲透程度與服務(wù)范圍還非常有限，很多非制度性金融活動(dòng)一直處于隱性狀態(tài)，規(guī)模和范圍受到極大限制。非正規(guī)金融在針對農(nóng)村信息不對稱、貸款人審查、監(jiān)督、合約實(shí)施方面具有一定的優(yōu)勢，在加強(qiáng)金融法規(guī)管制的前提下，應(yīng)解決小額信貸組織、互聯(lián)易的法律地位問題，使其成為真正意義上的民間金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮其對農(nóng)村金融市場補(bǔ)充和促進(jìn)作用。

（四）創(chuàng)新我國農(nóng)村金融服務(wù)體系

為了適應(yīng)當(dāng)今國際金融市場發(fā)展方向，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)向著商業(yè)化、合作金融共存，相互補(bǔ)充的方向發(fā)展,以滿足中國農(nóng)村金融市場的需求。健全我國農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)堅(jiān)持因地制宜、鼓勵(lì)創(chuàng)新的基本原則，推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新要按照農(nóng)村現(xiàn)實(shí)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際,培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵(lì)引進(jìn)國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種,以滿足農(nóng)村金融需要。

首先，應(yīng)完善中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除針對糧、棉、油等商品流通過程發(fā)放貸款外，應(yīng)拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能，放寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增加信貸業(yè)務(wù)品種；同時(shí)通過農(nóng)業(yè)政策性信貸投向,促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級，通過加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的政策性投入, 提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場競爭力，將政策性資金真正用于發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。

其次，提高商業(yè)性銀行服務(wù)“三農(nóng)”水平。我國各大商業(yè)銀行中，中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)體系中扮演著重要的角色，提高農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)水平顯得尤為重要。面對農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)逐漸收縮，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足的嚴(yán)峻現(xiàn)象，必須根據(jù)我國農(nóng)村金融的具體情況，合理分配農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步突出商業(yè)銀行的特點(diǎn)，加大對“三農(nóng)”的支持力度，將業(yè)務(wù)范圍適當(dāng)?shù)南蛭覈行〕擎?zhèn)轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步擴(kuò)大小額貸款份額，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，特別是具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)。此外，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，建議在農(nóng)業(yè)銀行中設(shè)立支農(nóng)專項(xiàng)資金，保持一定的資金份額，其貸款差價(jià)可以由政策補(bǔ)貼。在銀行規(guī)定的銀行準(zhǔn)備金中設(shè)立一部分支農(nóng)資金，適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)貸款利率，通過政策引導(dǎo)和制度規(guī)范，塑造有適度競爭的農(nóng)村金融市場,用市場化利率覆蓋其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

再次，積極發(fā)展農(nóng)村合作金融。由于我國農(nóng)村主要是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位，二元經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致地區(qū)發(fā)展不平衡，加之我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋面積有限，造成農(nóng)村信貸成本過高,在農(nóng)村地區(qū),尤其是在規(guī)模較小的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)的農(nóng)村中,合作金融就顯得尤其重要。農(nóng)村合作金融保證了貸款的低成本與低風(fēng)險(xiǎn)性,能夠以較低的利率發(fā)放貸款,并且,如果管理得當(dāng)?shù)脑?其風(fēng)險(xiǎn)也將下降。根據(jù)我國農(nóng)村金融特點(diǎn)，可在廣大農(nóng)村地區(qū)特別是我國西部農(nóng)村地區(qū)發(fā)展農(nóng)民合作基金會(huì)，發(fā)揮農(nóng)村金融自身的作用。當(dāng)然合作基金會(huì)的發(fā)展離不開政府政策的支持，政府可以先出資一部分，作為基金的原始資金，然后再發(fā)動(dòng)廣大農(nóng)民積極參與，建立起來的基金會(huì)服務(wù)于參與的農(nóng)民，其基金可以用于支持農(nóng)民生產(chǎn)資料（種子、化肥、農(nóng)藥等）批量的采購。這樣必然會(huì)減少采購的中間費(fèi)用，降低其成本，直接服務(wù)于農(nóng)業(yè)建設(shè)。

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第3篇：完善農(nóng)村金融體系范文

關(guān)鍵詞：金融組織體系；完善；創(chuàng)新

我國農(nóng)村金融市場主要由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社三大支柱產(chǎn)業(yè)組成，分別形成了政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融三大方面的金融組織體系。

一、農(nóng)村金融組織體系是否完善的判斷標(biāo)準(zhǔn)

1.適應(yīng)性。農(nóng)村金融組織體系的適應(yīng)性是指農(nóng)村金融組織體系與外界環(huán)境、金融市場的原則與規(guī)律相適應(yīng)，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是金融組織的發(fā)展要與當(dāng)前社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)；二是要與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制相適應(yīng)；三是與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。

2.開放性。農(nóng)村金融組織體系的開放性是指各種金融組織進(jìn)入與退出金融組織體系的開放程度。主要表現(xiàn)在進(jìn)入機(jī)制與退出機(jī)制。

3.競爭性。農(nóng)村金融組織體系的競爭性是指農(nóng)村金融組織體系在市場競爭中要遵循公平競爭的市場秩序。主要體現(xiàn)在：一是農(nóng)村金融市場主體多樣化；二是農(nóng)村金融產(chǎn)品多樣化；三是農(nóng)村金融交易價(jià)格合理化；四是農(nóng)村金融服務(wù)高效化。

4.效率性。農(nóng)村金融組織體系效率性是指農(nóng)村金融組織體系通過合理的理財(cái)產(chǎn)品將農(nóng)民的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向?yàn)檗r(nóng)業(yè)方面的發(fā)展投資，使農(nóng)村資金進(jìn)行有效合理地轉(zhuǎn)移，農(nóng)民在符合法律法規(guī)的前提下可通過競爭而在多渠道進(jìn)行吸收資金，主要體現(xiàn)在：投資轉(zhuǎn)化渠道多樣性；投資轉(zhuǎn)化價(jià)格的競爭性；投資轉(zhuǎn)化過程的有效性。

5.穩(wěn)定性。農(nóng)村金融組織體系的穩(wěn)定性是指農(nóng)村金融組織體系在保證農(nóng)村金融穩(wěn)定均衡的前提下、協(xié)調(diào)外界因素，有序進(jìn)行發(fā)展的水平，主要體現(xiàn)在：金融組織機(jī)構(gòu)的健全性；貨幣控制的穩(wěn)定性；防范風(fēng)險(xiǎn)的可靠性。

二、農(nóng)村金融組織存在的突出問題

1.農(nóng)村金融組織不健全，信用社形成壟斷。目前，我國農(nóng)村金融市場實(shí)際上是農(nóng)村信用社一家壟斷。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要對一些具有農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的企業(yè)以及糧食產(chǎn)業(yè)的企業(yè)進(jìn)行貸款，貸款都是一些特定的企業(yè)群體。農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量很少，不足以覆蓋廣大的農(nóng)村區(qū)域，且均由原來的農(nóng)村信用社改制形成，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在金融業(yè)務(wù)上只做金融儲(chǔ)蓄而不進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，這樣農(nóng)村信用社基本上就壟斷了農(nóng)村金融市場，廣大農(nóng)民群眾無法得到更多的選擇機(jī)會(huì)。

2.郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)出大量農(nóng)村資金。國有商業(yè)銀行收縮在農(nóng)村領(lǐng)域的戰(zhàn)線以后，郵政儲(chǔ)蓄銀行利用自己網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，農(nóng)村金融資源已逐漸向郵政儲(chǔ)蓄集中，郵政儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)只儲(chǔ)蓄并不發(fā)放貸款，資金全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行，這樣資金就直接流出了農(nóng)村。近幾年，由于市場發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄銀行開始進(jìn)行發(fā)放小額質(zhì)押貸款的工作，在某種程度上解決了“只存不貸”問題，但郵儲(chǔ)資金外流問題并沒有徹底解決。

3.農(nóng)村金融組織服務(wù)落后，效率低下。目前農(nóng)村金融只有最近本的存貸款業(yè)務(wù)，很少有多樣的現(xiàn)代銀行服務(wù)業(yè)務(wù)：服務(wù)手段落后一些銀聯(lián)卡以及信用卡還不能在一般城鎮(zhèn)上使用，有的地區(qū)還沒有開展聯(lián)網(wǎng)的大額支付業(yè)務(wù)：金融組織的創(chuàng)新服務(wù)也比較落后，對于一些國債、基金等理財(cái)項(xiàng)目都沒有開展，使農(nóng)民手里的一些存款轉(zhuǎn)向其他商業(yè)商行。

三、金融組織體系的完善與創(chuàng)新的對策

1.建立多元化的農(nóng)村金融組織體系。我國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，農(nóng)村地區(qū)存在多元化的資金需求。在重視正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作用的同時(shí)，也要重視民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融組織體系，是增加農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)供給、緩解農(nóng)民貸款難的內(nèi)在基礎(chǔ)。再進(jìn)一步深化農(nóng)村金融組織體系改革，讓農(nóng)村金融市場更加具有競爭性，將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場的大門盡量打開，鼓勵(lì)各類民間資本進(jìn)入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，到農(nóng)村設(shè)立村一級別的銀行、貸款公司、資金互助社等金融組織，鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)行小型商業(yè)貸款以及民間信貸組織的發(fā)展。從而建立起多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融組織體系，并通過引入其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)競爭，達(dá)到提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的目的。

2.優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)手段。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)逐漸向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)適應(yīng)時(shí)代的要求，推出適合“三農(nóng)”需要的金融服務(wù)品種。把農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)一步做強(qiáng)做大。對一些有條件的農(nóng)民個(gè)體、家庭作坊、私營經(jīng)濟(jì)組織，可通過農(nóng)戶辦理貸款證、聯(lián)保貸款等多種貸款方式提供不同層次、不同方式的資金支持。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化知名企業(yè)可實(shí)行更多的融資方式，同時(shí)要積極拓展中間業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，推廣匯票承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證等新興業(yè)務(wù)。進(jìn)一步加大電子付賬、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)在農(nóng)村的覆蓋范圍，完善支付結(jié)算的多樣化，拓寬支付的服務(wù)渠道，在農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)提升自動(dòng)化業(yè)務(wù)處理的服務(wù)質(zhì)量。在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造好的條件。

3.構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。由于農(nóng)業(yè)對自然界有著不可抗拒的因素，一般情況下沒有相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)，大部分風(fēng)險(xiǎn)都有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。因此，應(yīng)盡快在農(nóng)村建立以政策性保險(xiǎn)為主體的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。一是推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法；二是建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：完善農(nóng)村金融體系范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融服務(wù)對策建議

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，多層次信貸資金需求持續(xù)加大，農(nóng)村金融服務(wù)與新農(nóng)村建設(shè)的資金供給的實(shí)際需求之間矛盾日益突出。改善和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作者必須思考的重要課題。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低。近年來，隨著國有商業(yè)銀行改革的不斷深入，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)收縮較多，加之服務(wù)該地區(qū)的部分農(nóng)村信用社從自身利益出發(fā)也從該地區(qū)退出，金融網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)了空白，導(dǎo)致這部分農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)嚴(yán)重缺位，農(nóng)民辦貸難，存款難的問題比較突出，極大的影響了金融“三農(nóng)”支持力度。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和信用擔(dān)保體系不健全。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，容易受自然災(zāi)害和市場雙重風(fēng)險(xiǎn)影響，而且目前農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系不完善，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)農(nóng)村中心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)的評估，成為阻礙農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借貸的主要原因。同時(shí)，農(nóng)村信用擔(dān)保體系不健全，規(guī)模小，農(nóng)業(yè)獲得貸款的門檻較高。

（三）信貸管理體制存在缺陷。國有商業(yè)銀行實(shí)行集約化經(jīng)營以來，在強(qiáng)化內(nèi)部管理和嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制的條件下，基層行貸款審批權(quán)限大部分上收，在信貸投放上重工輕農(nóng)，重城市輕農(nóng)村的情況較普遍。小額信貸公司、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)等由于受后續(xù)資金來源制約等多種因素影響，信貸業(yè)務(wù)拓展緩慢。農(nóng)村信用社由于自身基礎(chǔ)薄弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，對農(nóng)民和貸款需求難以有效解決。

（四）農(nóng)村信用環(huán)境欠佳。近年來，隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，以及誠信宣傳，法律維權(quán)等措施的實(shí)施，農(nóng)村信用環(huán)境在一定程度上得到了改善。但是部分農(nóng)村等、靠、要思想嚴(yán)重，失信事件時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響了金融部門的積極性。

二、完善農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議

（一）進(jìn)一步深化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革。在政策性金融機(jī)構(gòu)改革上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要按照專業(yè)化農(nóng)業(yè)政策銀行方向加快推進(jìn)改革，全面承擔(dān)起農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長期、微利甚至無收益“三農(nóng)”項(xiàng)目的政策性信貸支持，不斷擴(kuò)大政策性信貸投放規(guī)模；爭取建立國家政策性保險(xiǎn)制度的省級機(jī)構(gòu)體系，完善商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)之間的連接機(jī)制。在商業(yè)性涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革上，重點(diǎn)是推進(jìn)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行改革，完善法人治理和運(yùn)行機(jī)制，抓緊建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度；規(guī)范發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行，積極引導(dǎo)其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。在合作性涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革上，要鼓勵(lì)在農(nóng)民專業(yè)合作社基礎(chǔ)上發(fā)展真正意義上的農(nóng)村合作金融組織，允許金融機(jī)構(gòu)入資金，面向社員提供金融服務(wù)。

（二）進(jìn)一步完善三農(nóng)金融服務(wù)體系。在三農(nóng)信貸市場方面，應(yīng)鼓勵(lì)和支持地方性中小銀行發(fā)展，培育和發(fā)展具有多樣性、競爭性和高效率的農(nóng)村金融組織體系，適當(dāng)放寬對農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的限制，規(guī)范民間借貸健康發(fā)展，扶持村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等多種類型的農(nóng)村金融組織發(fā)展。形成農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行以及各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)廣泛參與的適度競爭機(jī)制。

（三）充分發(fā)揮保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)和金融信貸的補(bǔ)償保險(xiǎn)作用。一是由國家、保險(xiǎn)公司、地方政府和農(nóng)民共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。二是采取自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式加快推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)覆蓋面，政府對農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民提高參保意識(shí)。三是建立全國性和區(qū)域性的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，適當(dāng)承擔(dān)非人為因素造成的涉農(nóng)貸款損失。

（四）進(jìn)一步豐富三農(nóng)金融服務(wù)內(nèi)容。在貨幣政策上，核心是“差別”，重點(diǎn)是完善差別準(zhǔn)備金制度。根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重，按年度設(shè)定并動(dòng)態(tài)執(zhí)行相應(yīng)的準(zhǔn)備金率，以體現(xiàn)政策的公平性和普適性。特別是要注重貧困地區(qū)發(fā)展的金融服務(wù)問題，采取導(dǎo)向性更強(qiáng)、力度更大的差別化扶持政策，支持農(nóng)村金融加快改革發(fā)展，逐步縮小區(qū)域發(fā)展差距；在利率定價(jià)方面，核心要“讓利”，重點(diǎn)是培育和扶持三農(nóng)發(fā)展。制定合理的利率定價(jià)機(jī)制。各金融機(jī)構(gòu)要綜合考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、籌資成本以及借款人的類型、資信狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，形成囊括成本、收益、風(fēng)險(xiǎn)、市場等各個(gè)因素的科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制，合理確定貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，在國家政策和上級業(yè)務(wù)部門允許的范圍內(nèi)，盡量讓利于農(nóng)民。在財(cái)政政策上，核心要“多予”，重點(diǎn)是建立健全涉農(nóng)貸款貼息政策。應(yīng)及時(shí)落實(shí)有關(guān)涉農(nóng)貸款貼息資金，積極采取措施逐步增加擔(dān)保基金數(shù)量，通過財(cái)政杠桿作用，發(fā)揮“小補(bǔ)貼撬動(dòng)大資金”的政策效應(yīng)。在稅收政策上，核心要“少取”，重點(diǎn)是加大稅收減免優(yōu)惠。建立以縣域機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)貸款投放雙層緯度的稅收減免制度。

第5篇：完善農(nóng)村金融體系范文

1.金融供給不足

目前在保定農(nóng)村存在著政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作社等金融機(jī)構(gòu)，雖然它們方便了農(nóng)民的儲(chǔ)蓄活動(dòng)，但是卻不能實(shí)現(xiàn)針對農(nóng)民金融資源的充足供給。金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動(dòng)是以盈利為目的的，由于農(nóng)村市場十分狹小，不利于金融機(jī)構(gòu)的自身發(fā)展，它們逐漸撤出了農(nóng)村市場。近年來，新興的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于受到相關(guān)規(guī)定的限制，無法實(shí)現(xiàn)對農(nóng)戶的貸款，大大削弱了其支農(nóng)扶農(nóng)的作用。目前在保定農(nóng)村存在較多的是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作社，但他們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)更大的利益，將大部分貸款投向了非農(nóng)業(yè)部門，使得廣大的農(nóng)戶發(fā)展難以得到資金支持，這種金融體系打破了金融生態(tài)系統(tǒng)的平衡。

2.金融工具單一

農(nóng)村融資主體較多，農(nóng)戶、農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等都對資金的需求較大，而且他們對金融服務(wù)的需求具有差異性，不同的融資主體在融資規(guī)模、期限和融資方式上都有著個(gè)性化需求。近年來，隨著保定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村各主體逐漸開始重視在金融上的投資，證券、保險(xiǎn)、信用卡等業(yè)務(wù)開展的越來越廣泛。但農(nóng)村金融供給存在著諸多問題：首先，融資方式單一。目前主要是農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供小額貸款；其次，業(yè)務(wù)種類單一。目前，保定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要向農(nóng)戶提供的是存貸款和匯兌等簡單的業(yè)務(wù)；最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，服務(wù)落后。

3.政府未充分發(fā)揮出其支農(nóng)職能

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，并且與其他經(jīng)濟(jì)模式相比較為脆弱，私人部門在資源的投放上更傾向于其他經(jīng)濟(jì)模式，不愿將資源投向脆弱、高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，但是農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，政府必須對農(nóng)業(yè)進(jìn)行扶持。目前，保定各地區(qū)政府都加大了對農(nóng)業(yè)的資金、政策支持，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融起到了一定的促進(jìn)作用。但是政府在履行其職能過程中經(jīng)常“越界”產(chǎn)生市場行為，依靠行政手段干預(yù)了農(nóng)村金融發(fā)展，這直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏較高的市場化行為，不利于實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，而且還是農(nóng)村的信用環(huán)境受到影響。

4.農(nóng)村信用體系不健全，金融環(huán)境惡化

目前，保定農(nóng)村政府對自身的角色定位十分模糊，較多的采取行政手段對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融市場進(jìn)行干預(yù)，缺乏對農(nóng)村金融環(huán)境的維護(hù)與引導(dǎo)。同時(shí)，農(nóng)村金融法制建設(shè)落后。大部分農(nóng)民不具備豐富的金融知識(shí)，缺乏較強(qiáng)的信用意識(shí)；農(nóng)村沒有完善的失信懲罰機(jī)制，嚴(yán)重影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性；農(nóng)村缺乏健全的金融債權(quán)保護(hù)法律法規(guī)，不利于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。此外，農(nóng)村信用體系建設(shè)落后。農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府缺乏征信平臺(tái)的建立，農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人的信用度不能得到有效評定，而且銀行與客戶之間、政府部門之間、政府與銀行之間也缺乏農(nóng)村個(gè)體信用等級和信用資料的共享，使得農(nóng)村個(gè)體向金融機(jī)構(gòu)申請貸款時(shí)存在著刻意提供虛假信息或篡改信息的現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村金融環(huán)境的惡化。

二、保定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融體系的構(gòu)建與完善

近年來，保定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了較為快速的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融體系也在逐步建立，但目前農(nóng)村金融體系還存在著諸多問題，只有不斷加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融體系的構(gòu)建與完善，才能更好更快的實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的功能。

1.發(fā)展多元化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融體系

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化的實(shí)現(xiàn)需要充分打開農(nóng)村金融市場，消除個(gè)別金融機(jī)構(gòu)壟斷農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的格局，引導(dǎo)、鼓勵(lì)多種金融機(jī)構(gòu)走進(jìn)農(nóng)村，建立一個(gè)功能互補(bǔ)的金融機(jī)構(gòu)體系。首先，政府要加大力度扶持正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過對正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等市場化手段刺激他們?nèi)マr(nóng)村發(fā)展的積極性，使其能夠主動(dòng)投身到農(nóng)村投放信貸和開展多樣化金融業(yè)務(wù)的工作之中，形成一個(gè)具有激烈市場競爭的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系。其次，做好農(nóng)村非正規(guī)金融的培育與發(fā)展。隨著農(nóng)村金融體系的逐漸開放，政府要重視存在于農(nóng)村中的“地下金融”，首先要對其進(jìn)行監(jiān)督和管理，使其擁有合法化地位，然后加強(qiáng)政策上的支持與引導(dǎo)，促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融組織健康發(fā)展。

2.提供適應(yīng)農(nóng)村需要的多種金融工具

目前，保定農(nóng)村金融體系中向農(nóng)村金融主體提供的金融工具大部分是小額貸款，無法滿足農(nóng)村金融主體的多元化、個(gè)性化需求，這就需要農(nóng)村金融體系向農(nóng)村金融主體提供多種金融工具。首先，繼續(xù)推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，使農(nóng)戶繼續(xù)享有貸款的優(yōu)惠政策。其次，積極引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)性較高，保險(xiǎn)公司要主動(dòng)承擔(dān)起責(zé)任設(shè)計(jì)出符合農(nóng)村實(shí)際的保險(xiǎn)工具，培養(yǎng)起農(nóng)村金融主體的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，刺激農(nóng)村金融主體的購買。同時(shí)，政府要投入一定的資金對保險(xiǎn)公司進(jìn)行適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用補(bǔ)貼，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康、快速發(fā)展。最后，建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金，為農(nóng)村金融體系提供更多金融工具和服務(wù)。

3.積極轉(zhuǎn)變政府職能

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融體系的構(gòu)建與完善過程中，政府要明確政府干預(yù)與市場機(jī)制的邊界，規(guī)避“越界”行政行為的產(chǎn)生，做好農(nóng)村金融體系的引導(dǎo)者和幫助者。同時(shí)，政府要營造一個(gè)良好的市場環(huán)境，確保金融機(jī)構(gòu)競爭的公平性。此外，政府還要以第三方的身份促進(jìn)農(nóng)村金融供需雙方的交流與溝通，滿足雙方的信息需求。

4.進(jìn)一步完善信用體系

第6篇：完善農(nóng)村金融體系范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系;普惠型;構(gòu)建

一、農(nóng)村金融體系中供給與信貸的約束

（一）正規(guī)金融制度安排與實(shí)際需求之間不相匹配。目前有很多農(nóng)戶的金融需求無法得到正規(guī)金融的滿足，這也體現(xiàn)了農(nóng)戶現(xiàn)實(shí)需求與正規(guī)金融之間所存在的結(jié)構(gòu)矛盾。

第一個(gè)矛盾是因?yàn)檎?guī)貸款所需要的貸款成本太高。當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款的平均利率要高于其他地區(qū)的利率，甚至比一些民間借貸的利率都還要高，并且農(nóng)戶向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)申請貸款的過程中還需要繳納各種費(fèi)用，導(dǎo)致正規(guī)借款的實(shí)際資金成本增加到了10%以上，貸款手續(xù)太過復(fù)雜、貸款利率太過高昂、提醒要求和還款約束太過繁重，導(dǎo)致大部分農(nóng)戶都選擇進(jìn)行民間借貸。第二個(gè)矛盾是農(nóng)戶沒有信心獲得正規(guī)貸款。正規(guī)貸款難的問題在我國存在了很長一段時(shí)間，此外正規(guī)貸款對于抵押或擔(dān)保的要求很高，并且正規(guī)貸款存在關(guān)系配給的情況，這也是農(nóng)戶沒有信心獲得正規(guī)貸款的原因之一。

（二）過小的正規(guī)貸款規(guī)模無法滿足農(nóng)村信貸需求。正規(guī)貸款的覆蓋范圍以及滿足程度都是衡量正規(guī)金融是否滿足農(nóng)村金融需求的標(biāo)準(zhǔn)。但是目前我國普遍存在著過度追求農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，大力推廣小額貸款，而對于大額貸款的發(fā)放，則非常謹(jǐn)慎，逐級審批導(dǎo)致資金需求者所能獲取的貸款金額遠(yuǎn)小于其申請的貸款額度。

（三）農(nóng)村資金需求者的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)檎?guī)貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理而增加。我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款期限普遍為十二個(gè)月左右，農(nóng)戶資金需求一般也是一年為期，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的借款期限結(jié)構(gòu)與農(nóng)戶的生產(chǎn)周期之間存在一個(gè)時(shí)間差，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放一般為年初，還款時(shí)間為年底，但是農(nóng)戶當(dāng)年所收獲的產(chǎn)品在年底未必能夠完全賣出，所以很少有資金可以放款，也就是為什么大部分農(nóng)戶存在還款期逾期的情況。并且我國的農(nóng)村企業(yè)的長期資金需求也被嚴(yán)格控制。因?yàn)檎?guī)貸款的期限結(jié)構(gòu)不夠合理，而且對借款人進(jìn)行強(qiáng)制償還約束，使得資金需求者的資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)非常高。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)彈性的金融產(chǎn)品的匱乏，導(dǎo)致了資金需求者的風(fēng)險(xiǎn)成本的上升，使得農(nóng)村資金需求受到壓制。

二、構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融體系

（一）圍繞金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)主題對正規(guī)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)職能

進(jìn)行明確。作為農(nóng)村金融體系的主要組成部分，農(nóng)村銀行需要堅(jiān)持為農(nóng)民服務(wù)的方向，大力發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并且嚴(yán)格執(zhí)行中央所提出的“面向三農(nóng)、整體改革、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市” 的論點(diǎn)，進(jìn)行全面深化的改革，將“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位和責(zé)任進(jìn)一步進(jìn)行強(qiáng)化，借助資金、網(wǎng)絡(luò)以及專業(yè)等多方面優(yōu)勢共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對農(nóng)村發(fā)展銀行的職能領(lǐng)域進(jìn)行拓展，對農(nóng)村的金融政策進(jìn)行完善，保證農(nóng)村發(fā)展銀行的功能定位和運(yùn)行機(jī)制的合理完善，通過各項(xiàng)政策提供長期信貸支持，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時(shí)還需要加快股份制改革、促進(jìn)法人治理結(jié)構(gòu)發(fā)展，將農(nóng)村信用社深化改革為產(chǎn)權(quán)分明的社區(qū)性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，從而更好保障“三農(nóng)”穩(wěn)定發(fā)展，確保農(nóng)村信用社“服務(wù)方向不變、信貸資金不外流、支農(nóng)力度不減弱”，全心全意為農(nóng)民服務(wù)。

（二）借助寬松的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策吸引和發(fā)展多種

形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。我國在放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策的同時(shí)，依然進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，通過開設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革試點(diǎn)等措施吸引社會(huì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)建設(shè)村鎮(zhèn)銀行和貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既有助于培養(yǎng)競爭性的農(nóng)村金融市場，也做到了對農(nóng)村金融市場的嚴(yán)格管理，確保整體穩(wěn)定運(yùn)行，同時(shí)也對農(nóng)村的銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整改善，讓中低收入群體和微小企業(yè)的金融需求得到滿足。

（三）促進(jìn)發(fā)展農(nóng)村小額信貸和微型金融服務(wù)。當(dāng)前在我國主要有農(nóng)村信用合作社提供小額信貸和微型金融服務(wù)，后續(xù)還有村鎮(zhèn)銀行和貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行此類業(yè)務(wù)。要注重小額信貸和微型金融所具有的獨(dú)特作用，降低小額信貸和微型金融服務(wù)業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村小額金融組織提供資金，以促進(jìn)普惠型農(nóng)村金融體系的構(gòu)建。

總結(jié)：農(nóng)村金融體系不僅需要微型金融機(jī)構(gòu)，還需要吸引農(nóng)村其它金融組織共同發(fā)展，共同促進(jìn)農(nóng)村金融體系的發(fā)展，共同完善普惠型農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，從根本上促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第7篇：完善農(nóng)村金融體系范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融體系；金融抑制；民間金融；風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制；山東省

[中圖分類號(hào)]F832.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A

山東省經(jīng)過多年的金融體制改革與發(fā)展，現(xiàn)已初步形成了以農(nóng)村信用合作社為主體、農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行以及農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司等農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。山東省現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系具有多層次性和覆蓋面廣等特征與優(yōu)勢，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展過程中發(fā)揮了強(qiáng)有力的作用。但由于體制原因，現(xiàn)有農(nóng)村金融體系還存在諸多問題，還無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的需要。

一、山東省農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的問題

（一）“金融抑制”普遍存在

“金融抑制”是指各級政府對金融活動(dòng)做出一系列行政性限制，對金融市場的利率與外匯匯率等實(shí)行嚴(yán)格管制，這種過多的行政干預(yù)抑制了金融體系的健康發(fā)展，從而形成了一種金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展間處于互相掣肘的惡性循環(huán)狀態(tài)。金融抑制現(xiàn)象普遍存在于發(fā)展中國家農(nóng)村金融系統(tǒng)形成與發(fā)展過程中。改革開放以來，山東省憑借有利的自然資源與創(chuàng)新激勵(lì)體制，經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展，相對于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，其農(nóng)村金融發(fā)展仍較緩慢、“二元化”特征仍未消失。其發(fā)展相對滯后的主要原因之一是金融抑制現(xiàn)象突出，且金融抑制屬于“供給抑制型”，表現(xiàn)為政府金融干預(yù)過多、金融市場利率管制過嚴(yán)、金融發(fā)展存在城市化偏向等。這種供給抑制型金融抑制加劇了山東省城鄉(xiāng)兩個(gè)金融市場分割，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展失衡，導(dǎo)致城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)強(qiáng)度增加、金融市場難以形成競爭、金融體系功能難以發(fā)揮和金融服務(wù)職能弱化。

（二）農(nóng)村金融供需矛盾突出

山東省是我國傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村人口數(shù)占總?cè)丝诘谋壤s為62%，眾多的農(nóng)村人口需要大量的外部資金支持。農(nóng)戶自有資金非常有限，難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)村建設(shè)需要，需要外部資金支持。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性特征，農(nóng)戶資金需要也具有季節(jié)性特征，農(nóng)業(yè)耕種期間對資金需要量大。在自然災(zāi)害、病蟲害等災(zāi)害出現(xiàn)時(shí)，農(nóng)村需要大量外部資金支持。另外，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展，近年來，山東省農(nóng)戶對外部資金的需求量急劇增加，對資金的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)不再停留在小額貸款層面。從金融體制與政策層面上來講，我國農(nóng)村金融的供給者較多，有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社等，但在山東省，這些金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的資金支持范圍有限。其中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍還主要限于糧、棉和油等農(nóng)副產(chǎn)品收購，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要貸款業(yè)務(wù)也不再是農(nóng)業(yè)貸款，郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款業(yè)務(wù)還處于起步階段，整個(gè)正規(guī)金融體系的支農(nóng)體制尚未正式形成。在現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村信用合作社或農(nóng)村信用合作銀行成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要貸款機(jī)構(gòu)，但由于資金儲(chǔ)蓄量與貸款業(yè)務(wù)等原因，農(nóng)村信用社和農(nóng)村信用合作銀行涉農(nóng)貸款還非常有限。從山東省農(nóng)村金融的需求與供給對比來看，全省農(nóng)業(yè)發(fā)展需求資金難以滿足、需求缺口仍然加大。隨著農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化進(jìn)一步加快，山東省農(nóng)村金融供求矛盾將日益加劇。

（三）農(nóng)業(yè)貸款份額所占比例較小

隨著我國農(nóng)村金融體制改革的推進(jìn)，山東省的若干政策也向支農(nóng)方面傾斜，并取得了一定的成效，但就農(nóng)業(yè)貸款方面來看，還存在所占比例較小的問題。隨著農(nóng)村金融體制改革的深入和農(nóng)村金融體系的不斷完善，山東省出臺(tái)了支農(nóng)貸款傾斜政策，但支農(nóng)信貸份額不足、支農(nóng)貸款占比較小。改革開放以來，山東省農(nóng)業(yè)貸款余額總體上呈現(xiàn)上升趨勢，但農(nóng)業(yè)貸款占比卻呈現(xiàn)波動(dòng)性。早在1978年，山東省農(nóng)業(yè)貸款余額占其總貸款余額為10.1%，之后不斷下降，1982年降低到5.3%，隨后回升到8%左右，并保持這個(gè)占比到1993年，1994年急劇下降到4.4%。此后，農(nóng)業(yè)貸款占比平穩(wěn)回升，2010年貸款余額為2900萬元，占比為8.97%。由此可見，山東省農(nóng)業(yè)貸款余額占金融機(jī)構(gòu)貸款余額的比重仍然較低，滿足不了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的需求。

（四）農(nóng)村資金外流嚴(yán)重

國內(nèi)外學(xué)者通常用“存貸差”和“存貸比”來考察農(nóng)村資金外流程度。存貸差是指一定時(shí)期內(nèi)農(nóng)村存款余額和貸款余額的差額，而存貸比是指一定時(shí)期內(nèi)存款余額和貸款余額的比值，兩者用以反映農(nóng)村地區(qū)輸入外來資金與向外輸出資金情況。

山東省金融機(jī)構(gòu)2000-2010年的存貸款情況如下：所有年份，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“存貸差”為正值，“存貸比”大于1，說明考察期間山東省農(nóng)村存款大于貸款。2000年以來，“存貸差”逐年遞增，且2007年后幅度明顯變大。多數(shù)年份，“存貸比”值在4～5之間上下波動(dòng)，且于2006年達(dá)到最大值5.26?！按尜J比”上升趨勢沒有“存貸差”上升趨勢明顯。在2000—2003年存貸比指標(biāo)是遞減的，而存貸差卻是遞增；在2007—2010年，“存貸比”先增加后有所下降，而“存貸差”指標(biāo)卻依舊是遞增的?！按尜J比”和“存貸差”的變化趨勢說明，山東省農(nóng)村存貸款差額較大，雖然“存貸比”僅是略有增加、甚至有所減少，但反映存貸款差額絕對值的“存貸差”卻是始終處于遞增趨勢，存貸款差額不斷變大。由此可知，無論是絕對量還是相對量，山東省農(nóng)村資金外流現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。

（五）風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全

金融風(fēng)險(xiǎn)總是蘊(yùn)含于金融活動(dòng)之中，金融機(jī)構(gòu)持續(xù)、健康發(fā)展需要有一套有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。山東省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、信用擔(dān)保機(jī)制尚未建立，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制還沒有發(fā)揮出其應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)管理作用。一是農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和信用擔(dān)保體系不健全，不能適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。其主要表現(xiàn)為農(nóng)村貸款抵押物難以選擇；農(nóng)村龍頭企業(yè)難以尋找到擔(dān)保企業(yè)；農(nóng)戶大額貸款沒有合適的抵押物品。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未建立，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)難以分散與防范。山東省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要是以“農(nóng)戶個(gè)體承包土地”為主的個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營，各種農(nóng)戶對農(nóng)作物種植品種與面積沒有統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一管理，加之農(nóng)作物具有容易受到自然災(zāi)害影響的特征，急需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作保障，分散與防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對象分散、不可控因素多、風(fēng)險(xiǎn)大、利潤小，以盈利為主要目的一般商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿意涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（六）民間金融缺乏監(jiān)管

在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款難以滿足農(nóng)村貸款需求的情況下，山東省農(nóng)村民間金融一直較為活躍，在一定程度上對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展起到促進(jìn)作用。山東省民間金融主要形式為民間借貸，此外，也存在一些農(nóng)業(yè)企業(yè)集資以及私人錢莊貸款等形式。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程加快，山東省農(nóng)村對資金的需求將越來越大，民間金融有日趨活躍勢頭?？陀^上講，民間金融活動(dòng)的存在一定程度上有利于山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、尤其是農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展。但是，目前山東省民間金融約束與監(jiān)管制度缺失，貸款利率難以監(jiān)管，導(dǎo)致農(nóng)村使用資金成本高。此外，部分民間金融組織在資金籌措、資金發(fā)放、貸款資金回收等方面存在違法現(xiàn)象，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展帶來阻礙和隱患。

二、山東省農(nóng)村金融體制改革的政策建議

（一）加大政策支持與引導(dǎo)力度，減輕農(nóng)村金融抑制

要完善山東省農(nóng)村金融體系，應(yīng)加大政策支持與引導(dǎo)力度，減輕農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象。與金融抑制相對應(yīng)的是“金融深化”。“金融深化”理論指出，取消政府對金融市場利率與匯率的干預(yù)，能形成金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性循環(huán)。“金融深化”理論運(yùn)用到山東省農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系上，就是農(nóng)村金融發(fā)展能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展反過來又能夠促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。從國外農(nóng)村金融發(fā)展歷程可知，在農(nóng)村金融體系不完善階段，政府應(yīng)給予政策引導(dǎo)與支持。減輕山東省農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象時(shí)，可借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)政策，正確引導(dǎo)和大力支持農(nóng)村金融發(fā)展、有效減輕金融抑制。具體措施是，政府組織人員全面調(diào)查各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r與農(nóng)業(yè)發(fā)展情況，因地制宜地制定支農(nóng)貸款扶持政策，運(yùn)用財(cái)政資金的杠桿作用，有效引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)富余資金更多投放到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展領(lǐng)域，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展、農(nóng)村社會(huì)發(fā)展等提供資金支持。

追求盈利的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在缺少政府引導(dǎo)與支持的情況下，吸納農(nóng)村存款資金之后，不會(huì)自愿過多地將資金投入到農(nóng)村，因此，政府應(yīng)出臺(tái)政策引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)資金投放。同時(shí)，大力支持農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村信用合作銀行以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行發(fā)展，使這些金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)范圍主要為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)等。此外，借助政府建設(shè)資金投入和結(jié)構(gòu)調(diào)整，傾向性地將政府建設(shè)資金更多投到農(nóng)村特別是山區(qū)農(nóng)村，帶動(dòng)信貸資金和社會(huì)資金流向農(nóng)村。在此過程中，加快農(nóng)村社會(huì)環(huán)境、投資環(huán)境、消費(fèi)環(huán)境和生活環(huán)境的改善，增強(qiáng)資金留在農(nóng)村農(nóng)業(yè)的比例、增強(qiáng)外來資金投入的吸引力與吸納能力。同時(shí)，不斷完善農(nóng)村資金疏導(dǎo)和回流機(jī)制，有效促進(jìn)資金流向并留在農(nóng)村。

（二）完善擔(dān)保機(jī)制與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力

從發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)踐來看，農(nóng)村金融體系的建立都得到政府財(cái)政資金的支持，由財(cái)政資金投入和引導(dǎo)，建立農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)分散與防范機(jī)制。例如，法國、瑞典和西班牙等歐洲發(fā)達(dá)國家，政府為農(nóng)民繳納農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或?qū)λU納的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)基于50%～80%的財(cái)政補(bǔ)貼；日本政府則建立了“農(nóng)村中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)”與“農(nóng)戶信用保險(xiǎn)公庫”等農(nóng)村信用擔(dān)保體系，為農(nóng)村中小企業(yè)提供融資擔(dān)保。借鑒發(fā)展國家的經(jīng)驗(yàn)，山東省政府應(yīng)出臺(tái)財(cái)政資金使用政策，拿出專項(xiàng)財(cái)政資金支持農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)制和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立與完善，不斷增大金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，從而有效提高其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的資金支持力度。

（三）引導(dǎo)和規(guī)范民間金融發(fā)展，發(fā)揮民間金融的支農(nóng)作用

在很長一段時(shí)期內(nèi)，民間金融還將是山東省農(nóng)村籌集資金的一個(gè)重要渠道，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展有著重要支持作用，因此，政府不能由于部分民間金融的不規(guī)范行為或違法違規(guī)行為而全盤否定民間金融的作用，而應(yīng)積極引導(dǎo)、規(guī)范民間金融活動(dòng)，使其與正規(guī)金額一起共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。應(yīng)結(jié)合民間金融發(fā)展的實(shí)際情況，制定相關(guān)的法律規(guī)范，規(guī)范其資金獲取方式、資金投放方式、利率水平、契約關(guān)系等，做到有法可依；建立民間金融經(jīng)營管理活動(dòng)跟蹤制度，對民間金融的經(jīng)營管理活動(dòng)進(jìn)行定期調(diào)查與回饋分析，密切關(guān)注其發(fā)展動(dòng)向；運(yùn)用財(cái)政資金引導(dǎo)民間金融資金投向高收益的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；對合法的民間金融經(jīng)營活動(dòng)給予政策保護(hù)，使其獲得合理回報(bào)。

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第8篇：完善農(nóng)村金融體系范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融體系;經(jīng)濟(jì)增長;完善農(nóng)村金融體系

中圖分類號(hào):F320.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2007)05-0052-02

一、金融體系與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系

金融是經(jīng)濟(jì)增長的命脈,資金的融通和有效配置對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了極大的促進(jìn)作用｡一個(gè)地區(qū)的金融體系又是制約其資金有效配置的關(guān)鍵｡這里的金融體系,主要是指金融機(jī)構(gòu)與金融工具的相對規(guī)模､經(jīng)營特征和經(jīng)營方式等｡金融體系的運(yùn)作主要是通過提高儲(chǔ)蓄､投資總水平以及有效配置金融資源來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長｡下面主要應(yīng)用簡單的內(nèi)生增長模型來分析金融體系的運(yùn)作對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)制｡

假定在一個(gè)封閉的區(qū)域內(nèi),人口和勞動(dòng)力規(guī)模是靜態(tài)不變的,不存在技術(shù)進(jìn)步;一定時(shí)期內(nèi)投資的折舊率為δ｡在這些假設(shè)條件下,總產(chǎn)出是總資本的一次線性函數(shù):

Yt=αKt(1)

其中,α為資本的邊際產(chǎn)出率｡根據(jù)t+1時(shí)期的資本總額等于t時(shí)期的凈投資減去折舊,則有:

Kt+1=It+Kt-δKt=It+(1-δ)Kt(2)

變形后可得：

Kt+1/Kt=It/Kt+1-δ(3)

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在動(dòng)員儲(chǔ)蓄并轉(zhuǎn)化為投資的過程中會(huì)有一定的資金上存中央銀行或以存貸利差等形式被銀行吸收,這樣1元的儲(chǔ)蓄只能轉(zhuǎn)換為小于1元的投資,假定儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的比率為θ,則有θSt=It,根據(jù)(1)和(3)式可以得出t+1時(shí)期的經(jīng)濟(jì)增長率：

gt+1=Yt+1/Yt-1=Kt+1/Kt-1=It/Kt-δ(4)

由于θSt=It,儲(chǔ)蓄率s=St/Yt,則(4)式又可轉(zhuǎn)化為:

gt+1=θSt/Kt-δ=AθSt/Yt-δ=α(sθ)-δ(5)

可見,經(jīng)濟(jì)增長率與資本的邊際產(chǎn)出率α､儲(chǔ)蓄率s和儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的比率θ密切相關(guān),金融體系的運(yùn)作正是通過影響這三個(gè)指標(biāo)對區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生作用的｡

首先,金融體系的完善可以提高儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的比例θ,進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長｡在把儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的過程中,金融機(jī)構(gòu)要消耗一定資源以維持自身的運(yùn)轉(zhuǎn)并實(shí)現(xiàn)利潤,從而使1元的儲(chǔ)蓄在向?qū)嶋H投資轉(zhuǎn)化的過程中總小于1元,差額部分以存貸利差的形式流向金融機(jī)構(gòu)｡金融體系的完善和健全就是通過改革金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理､促進(jìn)金融體系內(nèi)各主體的合作和有效競爭而提高其運(yùn)營效率,從而提高儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的比例θ,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長率的上升｡

第二,金融體系的改革有利于資本邊際產(chǎn)出率α的提高從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長｡金融機(jī)構(gòu)的資金融通功能就是把動(dòng)員而來的儲(chǔ)蓄資金,通過選擇､比較和評估不同企業(yè)與項(xiàng)目的融資需求,將資金貸給那些信用好､項(xiàng)目投資回報(bào)率高､風(fēng)險(xiǎn)相對較小的企業(yè),從而提高了資本的邊際產(chǎn)出率α,達(dá)到了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的作用｡

第三,金融體系的優(yōu)化可以改變儲(chǔ)蓄率s,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長｡良好的金融體系不僅可以方便居民進(jìn)行儲(chǔ)蓄,而且可以通過金融創(chuàng)新改進(jìn)的結(jié)構(gòu)有利于提高居民儲(chǔ)蓄的收益,增強(qiáng)居民儲(chǔ)蓄的積極性,更好地動(dòng)員儲(chǔ)蓄,即提高儲(chǔ)蓄率s,進(jìn)而增加投資所需的金融資源｡

二、我國現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在的問題及其對地方經(jīng)濟(jì)增長的影響

在漸進(jìn)式改革中發(fā)展起來的我國農(nóng)村金融體系近幾年對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸支持不但沒有加強(qiáng),反而有所下降｡2004年以來,農(nóng)業(yè)貸款占全國貸款余額的5.4%左右,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款占全國貸款余額的5.2%,而農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)分別達(dá)到14.5%和31.6%,總共不足11%的貸款卻創(chuàng)造了超過40%的社會(huì)財(cái)富｡農(nóng)戶貸款覆蓋面僅為25%,多達(dá)3/4的農(nóng)戶沒有享受到農(nóng)業(yè)貸款｡現(xiàn)有農(nóng)村金融體系阻礙了農(nóng)民收入的增加和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長｡

作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要的資本要素配置制度的農(nóng)村金融體系,其面臨的一些問題及對其經(jīng)濟(jì)增長的影響主要表現(xiàn)為:

(一)政府政策性金融支持弱化

作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)村中小企業(yè)､農(nóng)戶,對于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有很強(qiáng)的正外部性,其金融需求不能完全依靠市場來解決,理應(yīng)受到國家政策性金融的扶持｡但作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行――中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,基本上是一個(gè)糧棉油的收購銀行,主要發(fā)放糧油貸款,業(yè)務(wù)和資金來源非常單一｡而急需政策大力扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)､農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持｡也就是說信貸資金沒有配置到投資產(chǎn)出率(α)較高的企業(yè)或項(xiàng)目上,進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展處于很低的狀態(tài)｡

(二)農(nóng)業(yè)銀行資金投放減少

農(nóng)業(yè)銀行受自身利益最大化驅(qū)使,其資金投放逐漸從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向以城市工商業(yè)為主｡資金的趨利性､信息不對稱及無規(guī)模經(jīng)濟(jì)的客觀現(xiàn)實(shí)使得農(nóng)業(yè)銀行不愿將資金投放到期限長､見效慢､風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目,以及規(guī)模小､分散､缺少抵押擔(dān)保的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)上｡現(xiàn)在,農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款只占10%,從本質(zhì)上講它已經(jīng)不是一個(gè)農(nóng)業(yè)銀行,其支農(nóng)作用也越來越弱(θ減小),沒有起到對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)有的資金支持｡

(三)農(nóng)村信用合作社名不副實(shí)

合作制實(shí)際上是一種產(chǎn)權(quán)制度安排,而作為“支農(nóng)”主力軍的農(nóng)村信用合作社自產(chǎn)生那一天起就不具備真正意義上的合作金融性質(zhì),在歷次制度變遷中演化為政府部門或國家銀行的附屬機(jī)構(gòu),產(chǎn)權(quán)不明晰,缺乏有效的激勵(lì)與約束機(jī)制,內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重,沉淀下了大量不良資產(chǎn),“信用合作”有其名,無其實(shí)｡其沉重的歷史包袱和落后的管理技術(shù)使儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的比率(θ)較低,影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展｡

(四)郵政儲(chǔ)蓄外流

郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)覆蓋面很廣，但對農(nóng)村居民只存不貸，這只是大量資金源源不斷地從農(nóng)村涌向城市｡全國郵政儲(chǔ)蓄現(xiàn)在接近9 000億,其中,65%來自縣和縣以下地區(qū),鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村占34%｡轉(zhuǎn)存人民銀行零風(fēng)險(xiǎn)的高利差使郵政儲(chǔ)蓄大肆攬存,使本已嚴(yán)重“貧血”的農(nóng)村“雪上加霜”｡農(nóng)村儲(chǔ)蓄無法順暢地匯流向農(nóng)村投資(θ),嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展｡

(五)活躍的民間金融活動(dòng)被壓制

由于我國農(nóng)村金融體系存在缺陷,已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,形成了一定的金融“空洞”,民間借貸應(yīng)運(yùn)而生｡雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在,表現(xiàn)卻異?；钴S;從1986年開始,農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過了正規(guī)信貸規(guī)模,而且每年以19%的速度增長，農(nóng)戶借款中民間借款所占的比例超過70%｡但由于政府視其為非法金融活動(dòng),屢次取締或禁止,使民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大,成本高,無法形成氣候｡

三、完善農(nóng)村金融體系以促進(jìn)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策建議

農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村金融制度的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu),是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵｡要實(shí)現(xiàn)加快農(nóng)民收入增長以及縮小農(nóng)村與城鎮(zhèn)差距的目標(biāo),離不開一個(gè)有效運(yùn)轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融體系｡農(nóng)村金融體系改革不能只從形式上小修小補(bǔ),必須從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融因素入手,建立一個(gè)更有效率和活力的農(nóng)村金融體系｡

第一,建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更多政府層面的支持和保護(hù)｡第二,完善郵政儲(chǔ)蓄,建立農(nóng)村資金回流制度,從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化和提高經(jīng)濟(jì)增長率｡第三,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),分散目前由農(nóng)村信用社獨(dú)立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)成本,維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定｡第四,建立公平而完善的市場準(zhǔn)入制度,引導(dǎo)民間金融規(guī)范化經(jīng)營,使之更好地為地方經(jīng)濟(jì)增長服務(wù)｡

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第9篇：完善農(nóng)村金融體系范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融體系；交易成本；產(chǎn)權(quán)改革

從2007年3月1日第一家村鎮(zhèn)銀行在四川開業(yè)拉開村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的序幕發(fā)展至今，村鎮(zhèn)銀行體系已初具規(guī)模。我國村鎮(zhèn)銀行是在國家建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的背景下，借鑒國外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，伴隨農(nóng)村商業(yè)銀行，小額農(nóng)貸公司等新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)而產(chǎn)生的。從某種意義上講，我國的村鎮(zhèn)銀行是帶著政策的光環(huán)誕生的，是政策的產(chǎn)物。

1我國農(nóng)村金融組織體系現(xiàn)狀及問題

我國農(nóng)村金融組織體系包含兩個(gè)層次，以中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用合作社以及各種正規(guī)金融組織和民間金融組織。就正規(guī)金融體系而言，這樣一個(gè)以政策性、商業(yè)性、合作性金融組織為主體的框架，基本涵蓋了大部分的農(nóng)村地區(qū)。

1.1農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策支農(nóng)功能弱化

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行的是總分行制，省以下分支機(jī)構(gòu)的缺位使得它的資產(chǎn)運(yùn)營目標(biāo)難以得到至上而下的貫徹，不得不將大量業(yè)務(wù)委托農(nóng)業(yè)銀行，一方面農(nóng)業(yè)銀行的營利性特征讓它有足夠的動(dòng)力來挪用這部分資金甚至直接占為己有；另一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)過分局限于糧棉收購，對于亟待政策資金扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)近乎漠視。

1.2農(nóng)業(yè)銀行的撤離造成農(nóng)村商業(yè)金融安排空位

自1979年從中國人民銀行中分離出來以后，中國農(nóng)業(yè)銀行在我國農(nóng)村金融體系中一直處于核心地位，主導(dǎo)農(nóng)村金融。然而隨著改革的深入，各類銀行業(yè)務(wù)的交叉使農(nóng)業(yè)銀行不再固守農(nóng)村金融這一傳統(tǒng)領(lǐng)域，而逐步將眼光轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融以外的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在商業(yè)化的思路指引下，農(nóng)業(yè)銀行更明顯的以一個(gè)商業(yè)銀行的姿態(tài)參與同其他商業(yè)銀行的競爭，營利性成為其首要目標(biāo)，并由此開始了大規(guī)模的“洗腳上岸”式的戰(zhàn)略調(diào)整，大量拆并縣及其以下的分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)中心開始向大中城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)銀行的撤離，必然造成農(nóng)村金融主體的缺失，直接在原有金融體系中打開缺口，造成商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)部分產(chǎn)生供給空白。

1.3農(nóng)村信用社存在諸多問題

1.3.1產(chǎn)權(quán)歸屬不清

信用社發(fā)展到如今，信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系卻變得越來越模糊：一些農(nóng)村信用社的員工并沒有將信用社當(dāng)成是農(nóng)民的，而把他當(dāng)成是商業(yè)銀行看待，為農(nóng)意識(shí)淡??；一些農(nóng)民也不把信用社當(dāng)成是自己的，而是把他當(dāng)成是國家的或是商業(yè)的銀行。

1.3.2不良貸款比重高，資產(chǎn)質(zhì)量差

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低效益性和較大的不確定性，使得農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款面臨較大的損失風(fēng)險(xiǎn)。

從上表中可以看到：近些年，農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量有所提高，但從絕對比重來看，其比率依然很高。過高的不良資產(chǎn)比率使農(nóng)信社面臨巨大的經(jīng)營壓力，而不得不審慎對待農(nóng)村貸款，限制其農(nóng)村業(yè)務(wù)的開展。

2設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，完善農(nóng)村金融體系

2.1培育了新的農(nóng)村金融主體，彌補(bǔ)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)“空位”

從交易成本的角度來看，農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必不可少。所謂“交易成本”是指利用經(jīng)濟(jì)制度的成本。即交易成本=簽約成本+信息成本+管理成本+成本。

交易方式或交易機(jī)構(gòu)的選擇取決于實(shí)現(xiàn)交易成本的最低。在交易層次比較低的時(shí)候，民間金融和合作金融的優(yōu)勢比較明顯，而當(dāng)交易層次提高以后，伴隨資金交易的擴(kuò)大，商業(yè)金融的規(guī)模效應(yīng)就會(huì)體現(xiàn)出來。隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大，信息不對稱的問題就暴露出來，相應(yīng)的彌補(bǔ)資金風(fēng)險(xiǎn)的信息成本會(huì)增加，這些通過大額資金借貸的高利率體現(xiàn)出來。但對于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來說，現(xiàn)有的安全評估成本會(huì)因?yàn)橘Y金規(guī)模的增加而降低其單位水平，同時(shí)單位簽約成本也會(huì)因此而降低，如圖1所示。

圖1

所以為實(shí)現(xiàn)交易成本最小化，不同的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有自己不同的市場定位，民間金融和合作機(jī)構(gòu)應(yīng)著力于分散性、小額性的資金需求，而對于集中性、大額性和共性化的市場需求，則安排商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)能使交易成本最低。我國現(xiàn)有金融體系中本來包含有商業(yè)金融的安排，但是，農(nóng)業(yè)銀行的“洗腳上岸”已經(jīng)在事實(shí)上打破了原有的“三足鼎立”的局面，直接形成商業(yè)金融的缺位，導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村金融體系交易成本的非最優(yōu)化。我國村鎮(zhèn)銀行是按照公司制新組建起來的企業(yè)法人，或是其他商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)。從性質(zhì)上來說，它屬于商業(yè)銀行，按照商業(yè)性的原則在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)，它的設(shè)立彌補(bǔ)了農(nóng)行撤離所留下的農(nóng)村商業(yè)金融空位，也緩和了這種空位下的交易成本問題，從而保持了原有體系的完整。

2.2創(chuàng)造競爭環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革

我國農(nóng)村金融體系的重建不應(yīng)該只單純依靠設(shè)立幾家新的金融機(jī)構(gòu)，對原有金融機(jī)構(gòu)組織的改革同樣重要，對于農(nóng)信社來說，改革的核心在于重塑合作制。

另一個(gè)關(guān)鍵在于競爭機(jī)制的培養(yǎng)。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體入住農(nóng)村，從業(yè)務(wù)來看，它和農(nóng)信社存在很大的交叉領(lǐng)域；從水平上來看，農(nóng)信社屬土生的金融，管理技術(shù)和水平遠(yuǎn)不如下鄉(xiāng)的這些村鎮(zhèn)銀行。

2.3帶來協(xié)整效應(yīng)，增加農(nóng)村金融市場的有效供給