農(nóng)村金融相關(guān)概念精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融相關(guān)概念范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村金融發(fā)展；交易視角

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A

文章編號：1003-7217(2007)02-0008-06

一、引言

Georg Wilhelm Friedrich Hegel認(rèn)為“概念在其展開的過程中就表現(xiàn)為理論，對術(shù)語的不斷加細(xì)的定義過程就是概念的展開過程”[1](P57)。Martin Heidegger則指出學(xué)科“基本問題”根本就是不可能解決，研究者只是不斷地理解這些問題，不斷地重新提出這些問題，從而不斷深化對整個(gè)理論的領(lǐng)悟[2](P3)。黃達(dá)在界定“金融”概念時(shí)指出：“一門學(xué)科，其最高理論成就往往就凝結(jié)在對于本學(xué)科的核心范疇如何界定、定義之中”[3](P113)?！稗r(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”是農(nóng)村金融學(xué)科兩個(gè)最基本的概念和核心范疇。正確分析和準(zhǔn)確定義“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”，不僅是農(nóng)村金融理論研究首要的基礎(chǔ)性工作，而且也是當(dāng)前深化農(nóng)村金融改革，加快農(nóng)村金融發(fā)展必須首先解決的基本問題。

下面，依據(jù)“概念是反映客觀現(xiàn)實(shí)本質(zhì)屬性的思維形式”和“邏輯與歷史相統(tǒng)一”的哲學(xué)觀點(diǎn)，試圖在分析當(dāng)前農(nóng)村金融理論和實(shí)踐中，既有“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”定義的缺陷及其成因與影響的基礎(chǔ)上，運(yùn)用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)方法，從交易視角重構(gòu)功能意義的“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”概念內(nèi)涵，深化對“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”的認(rèn)識，為農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展建立概念基礎(chǔ)。

二、既有“農(nóng)村金融”定義的缺陷

準(zhǔn)確定義“農(nóng)村金融”是研究和解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的首要前提。文獻(xiàn)分析發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)村金融在我國歷史悠久，但“‘農(nóng)村金融’作為一個(gè)概念被廣泛運(yùn)用，是以后的事”[4]。長期以來，在“金融，即貨幣資金的融通”的主流金融觀①基礎(chǔ)上，“農(nóng)村金融”的內(nèi)涵似乎只要給“金融”冠以“農(nóng)村”就能自然地被定義出來。事實(shí)上，我國既有“農(nóng)村金融”概念就是這樣生成的②，即“農(nóng)村金融就是農(nóng)村的金融”[4]。這種看似簡單明了，實(shí)際卻是望文生義、同意反復(fù)的定義，不僅掩蓋了農(nóng)村金融的自身特性，使之失去了作為獨(dú)立范疇存在的邏輯基礎(chǔ)，而且存在兩個(gè)明顯問題。一是“農(nóng)村的”指向不明。是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的，還是存在于農(nóng)村地理空間的，從屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的，冠以“農(nóng)”字招牌的，在農(nóng)村從事業(yè)務(wù)活動以及其他兼而有之，等等，其內(nèi)涵含糊不清。二是對“金融”的理解流于形式。不僅忽視了“對金融的定義，傳統(tǒng)金融理論和現(xiàn)代金融理論是有區(qū)別的”[5]，“存在從不同視角對‘金融'所進(jìn)行的規(guī)范性的論證”[3]，其表述林林種種，各不相同，“直到今天……尚無普遍被接受的統(tǒng)一的理論界定”[3]的事實(shí)。而且沿襲了主流金融觀“金融，即貨幣資金的融通”，只是概括了金融活動的外表，卻將其本質(zhì)隱藏起來的形式化定義，“有‘望文生義’之嫌”[6]，沒有深刻地認(rèn)識到：“金融的實(shí)質(zhì)其實(shí)并不是資金的借貸”，而是“財(cái)產(chǎn)（Property）的借貸或財(cái)產(chǎn)的跨時(shí)（Intertemporal）交易活動”[7]，“‘金融’就是信用轉(zhuǎn)讓”[8]的金融本質(zhì)屬性。顯然，僅依此形式化的定義，難以把握“農(nóng)村金融”的內(nèi)涵，更難以進(jìn)一步透視出我國農(nóng)村金融發(fā)展的本質(zhì)和農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的要義。概念是反映客觀現(xiàn)實(shí)本質(zhì)屬性的思維形式?！稗r(nóng)村金融”的本質(zhì)蘊(yùn)藏于農(nóng)村金融產(chǎn)生和發(fā)展的歷史過程之中，其定義實(shí)際上是不同歷史背景下的農(nóng)村金融現(xiàn)實(shí)在人們觀念上的反映。依據(jù)這一認(rèn)識，聯(lián)系我國農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際，深入分析可以發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致上述缺陷的原因在于：1978年開始的中國農(nóng)村改革，是在沒有觸動整體經(jīng)濟(jì)和金融體制背景下自發(fā)進(jìn)行的，農(nóng)村改革取得成功后，改革的重心于20世紀(jì)80年代中期，便在政府主導(dǎo)下轉(zhuǎn)向了城市和工業(yè)。雖然伴隨經(jīng)濟(jì)、金融體制改革，我國農(nóng)村金融改革也從未停止，但由于工業(yè)化和城市化偏好的強(qiáng)烈驅(qū)使，農(nóng)村金融改革始終沒有擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期工業(yè)和城市傾斜發(fā)展戰(zhàn)略下的農(nóng)村金融外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的被動局面,改革的目標(biāo)只是暫緩工業(yè)化、城市化與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)矛盾。研究和認(rèn)識“農(nóng)村金融”的范式始終沒有跳出計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和城鄉(xiāng)“二元”金財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐(雙月刊)2007年第2期2007年第2期(總第146期)熊德平：農(nóng)村金融與農(nóng)村金融發(fā)展：基于交易視角的概念重構(gòu)融背景下基于傳統(tǒng)貨幣銀行理論形成的以“農(nóng)業(yè)”為對象、以信貸為特征、以人為認(rèn)定身份、依靠行政手段賦予職能為標(biāo)準(zhǔn)、以地理意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為載體的機(jī)構(gòu)范式(Institutional paradigm)，從而直接導(dǎo)致了“既有文獻(xiàn)，對于農(nóng)村金融問題的關(guān)注，特別是對農(nóng)村金融服務(wù)供給不足問題的分析，大多著眼于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)視角"，認(rèn)為“農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的根本原因在于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不足”[9]，農(nóng)村金融功能的發(fā)揮必須在現(xiàn)有機(jī)構(gòu)框架下賦予其功能，進(jìn)而通過其行為績效判斷其功能實(shí)現(xiàn)的效應(yīng)，即遵循“機(jī)構(gòu)―功能―行為績效”的分析范式。然而，發(fā)展中國家的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)以及建國以來我國農(nóng)村金融組織體系重構(gòu)的不懈努力，并沒有解決農(nóng)村金融供給不足問題，反而導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)大量退出，這些都表明機(jī)構(gòu)范式的“農(nóng)村金融”難以成為求解中國農(nóng)村金融問題的邏輯支點(diǎn)。而且這種分析范式的偏差、似是而非的定義，導(dǎo)致了將農(nóng)村金融等同于農(nóng)業(yè)金融，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的其它金融需求被忽視，農(nóng)村金融理論和政策變成了單一的農(nóng)業(yè)金融理論和政策。導(dǎo)致了將農(nóng)村金融等同于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融功能和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相互混淆，把農(nóng)村金融發(fā)展等同于單純的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加，“并從構(gòu)建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的角度試圖對農(nóng)村金融服務(wù)供給不足問題進(jìn)行具體求解”[9]。同時(shí)，導(dǎo)致了將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的界定等同于農(nóng)村身份的人為認(rèn)定，致使那些只有“農(nóng)村”之名而無“農(nóng)村”之實(shí)、甚至有悖于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，也被認(rèn)定為農(nóng)村金融，致使農(nóng)村金融政策缺乏有效的實(shí)施和傳導(dǎo)載體，農(nóng)村金融功能無法具體落實(shí)。此外，還人為地加劇了城鄉(xiāng)金融分割的“二元”結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融職能被人為地限制在只有“農(nóng)村”身份，而不一定具有相應(yīng)意愿和能力的金融機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)，致使農(nóng)村金融資源配置畫地為牢，金融機(jī)構(gòu)間的市場競爭有失公平。結(jié)果是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和政府之間存在嚴(yán)重的“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“機(jī)會主義”，農(nóng)村金融市場出現(xiàn)“逆向選擇”，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)非農(nóng)化傾向和農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重，農(nóng)村金融功能被弱化?？梢哉f當(dāng)前我國農(nóng)村金融理論和實(shí)際工作的一系列問題，都與“農(nóng)村金融”缺乏科學(xué)界定有關(guān)。因此，選擇恰當(dāng)?shù)囊暯呛头妒?，科學(xué)界定其內(nèi)涵十分必要和迫切。

三、交易視角的農(nóng)村金融內(nèi)涵

概念作為客觀現(xiàn)實(shí)在人們觀念上的反映，是不同視角下的思維寫照。選擇交易③視角定義“農(nóng)村金融”，是基于我國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系現(xiàn)實(shí)與經(jīng)典理論相悖的事實(shí)④。在交易視角下，依據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析框架，遵循下列邏輯層次定義“農(nóng)村金融”：（1）農(nóng)村金融是一種交易，是分工和交換的產(chǎn)物。不同產(chǎn)權(quán)主體是其存在的前提，所有權(quán)的分散性與生產(chǎn)集中性的矛盾，風(fēng)險(xiǎn)能力和經(jīng)營能力分布的不對稱性，以及資源的所有和所需，在時(shí)間和空間上的不對稱分布是其存在的基礎(chǔ)。（2）農(nóng)村金融交易規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融交易具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。而決定金融交易成本的主要因素并不是交易規(guī)模，而是交易次數(shù)以及交易雙方的信息對稱性程度。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“規(guī)模收益”的存在和產(chǎn)權(quán)主體對“規(guī)模收益”的追求是農(nóng)村金融存在和展開的內(nèi)在動力。（3）在制度約束下，以信息為前提，建立在心理上的信任和安全感基礎(chǔ)上的信用交易是農(nóng)村金融的本質(zhì)特征。農(nóng)村金融交易實(shí)質(zhì)上是交易主體通過對交易對象“合理性”的判斷，即可能獲得的收益與風(fēng)險(xiǎn)損失和交易成本的權(quán)衡，進(jìn)行選擇從而實(shí)現(xiàn)收益最大化的過程。在這一過程中，不僅重復(fù)交易和反復(fù)博弈形成的信譽(yù)，對信息披露和心理上的信任與安全感建立具有促進(jìn)和放大作用，進(jìn)而可以極大地減少風(fēng)險(xiǎn)損失和節(jié)約交易成本，推動農(nóng)村金融這種信用交易的擴(kuò)張。而且，交易雙方的信息能力、風(fēng)險(xiǎn)能力、談判能力等資源稟賦狀況、最優(yōu)化目標(biāo)以及所受約束的有效性和外部不確定因素的沖擊，直接決定了農(nóng)村金融交易的締約過程和結(jié)果，進(jìn)而決定農(nóng)村金融發(fā)展。（4）全靠信用維系的農(nóng)村金融交易，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，不斷使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化金融化信用化，使信用成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，農(nóng)村金融成為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。（5）農(nóng)村金融交易的表現(xiàn)形式和組織方式只是農(nóng)村金融的外在特征。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是專業(yè)化的農(nóng)村金融供給主體，其出現(xiàn)和發(fā)展是社會分工合乎邏輯的結(jié)果，而社會分工的演進(jìn)又以市場范圍的擴(kuò)展為依據(jù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為依靠專門化知識、能力和信譽(yù)，提供“專家”型的中介服務(wù)組織，只有在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求隨市場擴(kuò)大達(dá)到一定水平時(shí)才會變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。換句話說，只要真正具備農(nóng)村金融交易的條件，并且這些條件能確保農(nóng)村金融交易達(dá)到一定的規(guī)模，市場自然會誘導(dǎo)出相應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。相反，如果忽視農(nóng)村金融交易的條件，人為地向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)強(qiáng)行輸入某種新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，不僅不會帶來農(nóng)村金融交易規(guī)模的擴(kuò)大，反而可能使這種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)陷入運(yùn)轉(zhuǎn)困境。由此可見，農(nóng)村金融組織規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融交易的專業(yè)化供給主體，其本身數(shù)量的多少、規(guī)模的大小，現(xiàn)代化程度的高低并不必然與農(nóng)村金融發(fā)展相對應(yīng)，也就是說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的價(jià)值在于其農(nóng)村金融功能的發(fā)揮，而不在于其數(shù)量的多少、規(guī)模的大小、現(xiàn)代化程度的高低，以及表現(xiàn)形式和組織方式的先進(jìn)與落后。因此，“農(nóng)村資金融通”只是農(nóng)村金融外在形式的概括，而非農(nóng)村金融本質(zhì)屬性?！稗r(nóng)村金融”不論其數(shù)量、規(guī)模、現(xiàn)代化程度以及表現(xiàn)形式和組織方式如何，其本質(zhì)都是信用關(guān)系制度化的產(chǎn)物，是不同產(chǎn)權(quán)主體基于信息、信任、信譽(yù)和制度約束基礎(chǔ)上的信用交易活動，它通過信用工具將分散資金集中有償使用，以實(shí)現(xiàn)“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”，并通過組織這些活動的制度安排構(gòu)成經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)及其運(yùn)動形式。農(nóng)村金融系統(tǒng)是由資金的流出和流入方，連接二者的農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融市場，以及對其進(jìn)行管理的中央銀行和其它農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其運(yùn)行制度和機(jī)制共同構(gòu)成的。它可以通過融通資金、傳遞信息、提供流動性支持等提高農(nóng)村資源配置效率；還可以通過提供專業(yè)化服務(wù)和套期保值來有效地分散和降低風(fēng)險(xiǎn)。

可見，當(dāng)前我國農(nóng)村金融供給不足的問題，實(shí)質(zhì)是農(nóng)村金融交易不足的問題[9](P314)，更進(jìn)一步講，是農(nóng)村金融交易條件不足的問題。因此，農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵問題不僅“并不在于機(jī)構(gòu)的簡單增設(shè)，當(dāng)著眼于交易水平的提高”[9]。因?yàn)椤皺C(jī)構(gòu)作為一種特殊的交易主體，其本身數(shù)目的多少并不必然與交易的規(guī)模相對應(yīng)”[10]，而且針對農(nóng)村金融交易特點(diǎn)的農(nóng)村金融交易條件創(chuàng)造，才是解決問題的根本所在?；诮灰滓暯牵r(nóng)村金融形態(tài)的變遷應(yīng)該“內(nèi)生”于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，只是其功能的實(shí)現(xiàn)形式。因此，農(nóng)村金融的概念內(nèi)涵在功能意義上表現(xiàn)為:（1）農(nóng)村金融是具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為“農(nóng)村的”“金融”，在功能范式的認(rèn)知框架下，是指與“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的金融需求相對應(yīng)、具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的“金融”，而不是被人為認(rèn)定“農(nóng)村”身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域?yàn)樽陨硇枰_展業(yè)務(wù)活動的地理意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來的金融機(jī)構(gòu)、金融市場和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機(jī)構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。換句話說，“只要能承擔(dān)相應(yīng)的金融功能，具體的金融機(jī)構(gòu)形式則是無關(guān)緊要的”，“只有通過某種形式提供農(nóng)村居民所需的金融服務(wù)才是問題的根本所在”[9]。（2）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融從屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題應(yīng)包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響；同時(shí)，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個(gè)單元，研究金融問題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農(nóng)村金融系統(tǒng)運(yùn)動既是金融系統(tǒng)運(yùn)動的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求相一致的獨(dú)特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融雙重作用的結(jié)果。（3）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)來理解，又要從現(xiàn)實(shí)層面上根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲蓄、信貸、結(jié)算、保險(xiǎn)、投資、理財(cái)、信托等，以及與之相對應(yīng)的金融組織體系，或者說和整體金融應(yīng)該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實(shí)上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，具有自身特點(diǎn)的不斷演化的動態(tài)結(jié)構(gòu)。

四、農(nóng)村金融發(fā)展的制度解釋

“農(nóng)村金融發(fā)展”在邏輯上既是“金融發(fā)展”在“農(nóng)村金融”領(lǐng)域的延伸，也是“經(jīng)濟(jì)發(fā)展”⑤在“農(nóng)村金融”上的體現(xiàn)。但簡單地將“農(nóng)村金融發(fā)展”定義為“農(nóng)村的金融發(fā)展”或“農(nóng)村金融的發(fā)展”無助于深入領(lǐng)會其本質(zhì)含義。研究發(fā)現(xiàn)，和“農(nóng)村金融”定義一樣，我國既有"農(nóng)村金融發(fā)展"也是在Raymond.W.Goldsmith“金融發(fā)展”⑥上冠以“農(nóng)村”的簡單定義。無疑，Raymond.W.Goldsmith范式的方法論意義是極為深刻的，這一定義側(cè)重反映的是金融發(fā)展的數(shù)量方面，是基于傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對“金融發(fā)展”外在表現(xiàn)的反映⑦，沒有真正揭示金融發(fā)展背后的制度因素，與Von Mises和Hayck“發(fā)展就是分工和交換的擴(kuò)張”以及Douglass.C.North“發(fā)展就是制度變遷”的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)并不一致。因此，在一定程度上還只是“增長”意義上的“農(nóng)村金融發(fā)展”。

把握“農(nóng)村金融發(fā)展”內(nèi)涵，不僅要借助Raymond.W.Goldsmith范式，把握其“量”的方面，而且“金融發(fā)展應(yīng)力求解說金融機(jī)制、金融制度總體如何發(fā)生變化，金融結(jié)構(gòu)應(yīng)包含金融制度、金融交易模式或交易機(jī)制”[12]。因此，還必須從交易視角深入到制度層面把握其“質(zhì)”的方面。這樣，可以在定義“農(nóng)村金融”概念內(nèi)涵基礎(chǔ)上進(jìn)一步定義，“農(nóng)村金融發(fā)展”是農(nóng)村金融交易的擴(kuò)張，農(nóng)村金融交易擴(kuò)張不僅表現(xiàn)為交易量和交易活動范圍或空間領(lǐng)域的擴(kuò)大，以及交易手段農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新，而且表現(xiàn)為農(nóng)村金融交易主體對交易的“規(guī)模收益”與風(fēng)險(xiǎn)損失權(quán)衡后的選擇。在農(nóng)村金融交易通過“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”獲得的收益大于交易的風(fēng)險(xiǎn)損失和用于減少不確定性、降低交易風(fēng)險(xiǎn)的交易成本之和，即農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為正時(shí)，農(nóng)村金融交易就擴(kuò)張。換句話說，農(nóng)村金融發(fā)展是以規(guī)模凈收益的存在為前提的，當(dāng)農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為零時(shí)，農(nóng)村金融發(fā)展停滯。因此，“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”是農(nóng)村金融發(fā)展的原動力，風(fēng)險(xiǎn)損失和交易成本是對農(nóng)村金融發(fā)展的根本限制。促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于提高“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”的收益和降低風(fēng)險(xiǎn)損失與交易成本。

農(nóng)村金融交易的每一次擴(kuò)張，都使得交易雙方信息的不對稱程度、交易的不確定性或風(fēng)險(xiǎn)隨之加大，進(jìn)而使交易的“信任程度”難以得到確認(rèn)和保證，判斷農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)和收益的難度增加，農(nóng)村金融交易成本增加。為降低交易成本，農(nóng)村金融交易中的信任關(guān)系從交易雙方發(fā)展到對交易對象農(nóng)村金融工具的信任，從而推動了農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新。而對不斷出現(xiàn)的農(nóng)村金融工具的“合理性”及其風(fēng)險(xiǎn)的判斷，需要依靠具有專門化知識和能力的“專家”――農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)來提供服務(wù)。這樣，對農(nóng)村金融工具的信任轉(zhuǎn)化為對農(nóng)村金融中介――“專家”的聲譽(yù)和其專業(yè)化知識和能力的信任，農(nóng)村金融交易中的委托―關(guān)系產(chǎn)生。信任程度越高，委托―效率越高，交易成本越低，農(nóng)村金融的“規(guī)模效益”越好，農(nóng)村金融規(guī)模凈收益又進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融交易發(fā)展和擴(kuò)張。為了持續(xù)維持這種發(fā)展和擴(kuò)張，就必須監(jiān)督和強(qiáng)化委托―中的信任關(guān)系，這種監(jiān)督無非是“自我監(jiān)督”、“雙向監(jiān)督”、“第三方監(jiān)督”。這樣，農(nóng)村金融監(jiān)管以及相應(yīng)的規(guī)則――農(nóng)村金融制度以及實(shí)施制度的專業(yè)化農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)便產(chǎn)生了。農(nóng)村金融便從原始意義上的農(nóng)村金融活動，發(fā)展成為現(xiàn)代意義上的農(nóng)村金融體系――依靠制度增進(jìn)信任，促進(jìn)農(nóng)村金融交易活動不斷擴(kuò)張，追求規(guī)模凈收益最大化的資金集中、流動、分配和再分配系統(tǒng)。

分析農(nóng)村金融發(fā)展過程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展是由“特殊主義信用”⑧向“普遍主義信用”⑨的發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在和經(jīng)濟(jì)主體對規(guī)模收益的追求是農(nóng)村金融發(fā)展的前提；信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信任、由信任產(chǎn)生的信用、持續(xù)信用形成的信譽(yù)是農(nóng)村金融發(fā)展的根本；減少農(nóng)村金融交易的不確定性，降低農(nóng)村金融交易風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)村金融交易成本的制度，是農(nóng)村金融發(fā)展的保證。農(nóng)村金融發(fā)展歸根到底是農(nóng)村金融制度的完善。

同樣，在把握“農(nóng)村金融發(fā)展”制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解“農(nóng)村金融發(fā)展”。（1）農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融作為促進(jìn)資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，以增進(jìn)其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的可預(yù)見性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（2）農(nóng)村金融發(fā)展必須和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持適應(yīng)。發(fā)展中國家的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是我國農(nóng)村金融發(fā)展主要面對的是大量的分散小農(nóng)和農(nóng)村中、小企業(yè)，不僅交易規(guī)模小、次數(shù)頻繁、缺少擔(dān)?；虻盅?，難以獲得建立信用所必須的信息，而且農(nóng)民的文化素質(zhì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性等特點(diǎn)，還要求金融服務(wù)簡便、靈活、及時(shí)，加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)業(yè)投資周期長、收益低、不穩(wěn)定、自然風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)并存、比較利益低下等特征，使農(nóng)村金融的交易成本、資金使用成本和交易風(fēng)險(xiǎn)高，而收益又比較低?，F(xiàn)代化的、有組織的正規(guī)商業(yè)性金融，不僅不愿意涉足農(nóng)村金融市場，而且在追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)過程中，形成的一整套有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的制度和方法，還阻礙甚至禁止農(nóng)村金融交易。因此，農(nóng)村金融發(fā)展并不表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)、工具和制度的現(xiàn)代化，而是表現(xiàn)為與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)性。（3）農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農(nóng)村金融交易的自我擴(kuò)張動力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場機(jī)制失靈。在沒有政府干預(yù)的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進(jìn)而進(jìn)入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出“金融交易的擴(kuò)張”的一般內(nèi)涵。無疑，政府干預(yù)對早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的“有限理性”和“看不見的腳”，必然使政府對金融發(fā)展的要求不斷提高，出現(xiàn)對金融發(fā)展的過度干預(yù)，進(jìn)而越來越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。（4）農(nóng)村金融發(fā)展受到宏觀制度環(huán)境的影響和沖擊?！稗r(nóng)村金融發(fā)展”盡管有其自身邏輯，但無法超越經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和與之相適應(yīng)的制度安排。而經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略及其制度安排，取決于經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)、資源稟賦和外部環(huán)境。在工業(yè)化的初期，工業(yè)化所需資金只能來自以農(nóng)業(yè)和農(nóng)民為主體的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村金融發(fā)展必須服從工業(yè)化戰(zhàn)略。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和市場經(jīng)濟(jì)的區(qū)別，只是手段不同而已，前者是國家對金融實(shí)施控制的強(qiáng)制過程，后者是以金融自由化為特征的市場自發(fā)過程。從這一意義上講，工業(yè)化過程中農(nóng)村金融發(fā)展外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是農(nóng)業(yè)發(fā)展具有基礎(chǔ)性的依賴，農(nóng)村金融發(fā)展的上述過程并不能持續(xù)，農(nóng)村金融發(fā)展必須保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這樣，內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村金融也必然客觀地存在，“二元金融結(jié)構(gòu)”就變得十分自然。內(nèi)生于工業(yè)化戰(zhàn)略的農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展，因其和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)不一致，就會不斷要求政府壓制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)生出來的非正規(guī)金融，進(jìn)而在城鄉(xiāng)金融呈現(xiàn)“二元”結(jié)構(gòu)的同時(shí)，農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融也表現(xiàn)出“二元”特征。除此以外，政府對金融發(fā)展的審慎態(tài)度和外部金融發(fā)展后果的影響，也通過政府的金融制度安排影響著農(nóng)村金融發(fā)展。我國建國后的重工業(yè)和城市傾斜發(fā)展戰(zhàn)略，以及市場經(jīng)濟(jì)體制下的工業(yè)化和城市化步伐，尤其是東南亞金融危機(jī)發(fā)生后，政府在農(nóng)村金融發(fā)展上的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)，都是理解“農(nóng)村金融發(fā)展”內(nèi)涵的最好的例證。

注釋：

①王紹儀（2002，P114）：“金融就是貨幣資金的融通，指通過貨幣流通和信用渠道以融通資金的經(jīng)濟(jì)活動”；《辭源》（1915版）：“今謂金錢之融通曰金融，舊稱銀根”；《辭?！罚?936版）：“monetary circulation謂資金融通之形態(tài)也，舊稱銀根?！薄掇o?！罚?979版）：“貨幣資金的融通，一般指與貨幣流通與銀行信用有關(guān)的一切活動”；Webster's Third New international Dictionary（1986）也把相當(dāng)于我國金融的“FINANCE”定義為：“The system that includes the circulation of money，the granting of credit，the making of investments，and the provision of banking facilities”。

②農(nóng)村金融“就是農(nóng)村的貨幣資金融通”（鞏澤昌，1984：P4-20；張琳，1984：P1-10）;“是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動”（丁文詳?shù)龋?988：P47）;“是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組成的‘融合體’”（舒子塘，1989：P10）;“是農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動中的信用關(guān)系”（王世英，1992：P1）;“是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動”（李樹生，1999：P29）;“是指農(nóng)村貨幣資金的融通”（王紹儀，2002：P115）等等。

③本研究中的“交易”是新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)意義的“交易”，是指人與人之間的交互行為，是制度分析的基本單位，本研究中交易可以理解為農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的交互行為。

④根據(jù)經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，市場需求可以誘導(dǎo)出相應(yīng)的市場供給。而長期以來中國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系的基本事實(shí)，一直是農(nóng)村金融供給不足，“一直沒能由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)成功地內(nèi)生出相應(yīng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和相關(guān)制度安排”，“決策層可以允許個(gè)體經(jīng)濟(jì)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而不能容忍個(gè)體金融和民營金融的發(fā)展”，內(nèi)生的農(nóng)村金融不僅一直沒有很好成長起來，而且“其發(fā)展的不規(guī)范與過度失序?yàn)槠浜蟮膰?yán)厲管制與取締提供了口實(shí)”（張杰，2003：P311）。

⑤發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展是指伴隨著經(jīng)濟(jì)、社會結(jié)構(gòu)和政治體制等全方位變革的經(jīng)濟(jì)增長，不僅意味著產(chǎn)出的增加，而且意味著隨產(chǎn)出增加而出現(xiàn)的產(chǎn)出與收入結(jié)構(gòu)以及政治、文化等制度因素的變化。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為“以往對經(jīng)濟(jì)發(fā)展原因的研究都集中在資本積累、技術(shù)進(jìn)步及專業(yè)化與勞動分工等方面，而這些因素與其說是經(jīng)濟(jì)增長的原因，倒不如說是經(jīng)濟(jì)增長本身。經(jīng)濟(jì)增長的根本原因是制度的變遷，一種能提供適當(dāng)?shù)膫€(gè)人刺激的有效產(chǎn)權(quán)制度是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的決定性因素”（Douglass C.North,1990）。奧地利學(xué)派的Von Mises和Hayck等自由主義者認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展就是分工和交換的擴(kuò)張，即哈耶克稱之為“合作秩序”的市場制度擴(kuò)展或演進(jìn)過程。在當(dāng)代，“經(jīng)濟(jì)發(fā)展”又賦予了“追求生活質(zhì)量、可持續(xù)性、公平分配和民主參與”的內(nèi)涵，聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署在此基礎(chǔ)上提出了“人文發(fā)展”的概念。

⑥Raymond.W.Goldsmith（1969）在《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》中將金融現(xiàn)象歸結(jié)為金融工具、金融機(jī)構(gòu)和金融結(jié)構(gòu)。認(rèn)為金融結(jié)構(gòu)是一國金融工具和金融機(jī)構(gòu)的形式、性質(zhì)及其相對規(guī)模的綜合，金融發(fā)展就是金融結(jié)構(gòu)的變化，研究金融發(fā)展必須研究金融結(jié)構(gòu)，并盡可能從數(shù)量關(guān)系上描述，而不是滿足于對金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系的描述性說明。

⑦R?I?Mckinnon和Edward.S.Shaw（1973）則將Raymond.W.Goldsmith的“金融發(fā)展”稱之為“金融增長”。彭興韻（2003：P181）把金融發(fā)展界定為“金融的功能不斷得以完善、擴(kuò)充并進(jìn)而促進(jìn)金融效率提高和經(jīng)濟(jì)增長的一個(gè)動態(tài)過程”。

⑧指建立在對特定交易者或交易物人格化信任基礎(chǔ)上的信用，由于建立信任的前提信息，一般是通過血緣、親緣、情緣、地緣、業(yè)緣等特定關(guān)系獲得的，所以，這種信用基礎(chǔ)上的農(nóng)村金融通常只發(fā)生在某一特定的狹小范圍，可以主要依靠倫理道德等非正式制度來保障。

⑨指獨(dú)立于交易者或交易物身份特殊關(guān)系的，建立在對非特定交易者或交易物信任基礎(chǔ)上的信用，由于建立信任的前提信息，一般是在外在力量有效的監(jiān)督、強(qiáng)制與激勵約束下獲得的。所以，這種信用通?？梢栽谝粋€(gè)較廣泛的范圍發(fā)生，其范圍大小受制于外在力量監(jiān)督、強(qiáng)制和激勵約束的有效性，必須主要依靠法律規(guī)章和政策等正式制度來保障。

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Rural Finance and Its Development: Definitions Reconstruction

at the Angle of Trade XIONG Deping

第2篇：農(nóng)村金融相關(guān)概念范文

關(guān)鍵詞：金融生態(tài) 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn) 控制策略

一、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

（一）相關(guān)概念的界定和說明

金融生態(tài)是指在一定的時(shí)間和空間范圍內(nèi)，各種金融要素之間、金融要素和生存環(huán)境之間，通過資金融通、利率、匯率、金融產(chǎn)品等金融工具或金融行為，所形成的一個(gè)統(tǒng)一整體。而農(nóng)村金融生態(tài)則是指在我國農(nóng)村地區(qū)所形成的一個(gè)相對獨(dú)立的金融環(huán)境體系。和生物學(xué)上，生態(tài)系統(tǒng)對各種生物的影響類似，農(nóng)村金融生態(tài)也同樣對農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生著重要的影響，因此，鑒于兩者之間的密切關(guān)系，對于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的控制研究離不開對農(nóng)村金融生態(tài)的研究。

在已有的相關(guān)文獻(xiàn)中，金融風(fēng)險(xiǎn)的研究已經(jīng)比較成熟，而農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)研究卻并不多見。綜合相關(guān)專家學(xué)者的研究成果，筆者認(rèn)為農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)是指： 由于經(jīng)濟(jì)和金融等因素的變動，使農(nóng)村金融市場發(fā)生超出行業(yè)預(yù)期的波動，進(jìn)而導(dǎo)致參與農(nóng)村金融活動的各方主體遭受損失的可能性。

（二）我國農(nóng)村金融生態(tài)出現(xiàn)的問題與農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

從目前來看，我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的質(zhì)量欠佳，筆者認(rèn)為主要的問題表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)。第一，城市金融和農(nóng)村金融發(fā)展失衡。我國長期重視城市和工業(yè)的發(fā)展，而忽視農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展，這種發(fā)展戰(zhàn)略使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到抑制，而農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的自身資金的積累能力又不充足。農(nóng)村金融發(fā)展失衡主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融的需求不足，而相應(yīng)的市場供給也不充分。第二，農(nóng)村金融市場化的程度較低。在我國，行政力量干預(yù)農(nóng)村金融的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，地方政府往往會對農(nóng)村地區(qū)的金融資源進(jìn)行爭奪。

近年來，農(nóng)村金融得到了良好的發(fā)展，金融生態(tài)環(huán)境得到了一定程度的改善，但是，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的存在還是客觀存在的，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)會削弱金融機(jī)構(gòu)的支付能力，損害存款人的利益和影響國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。目前，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)有以下3點(diǎn)。第一，農(nóng)村金融供求中的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的貸款需求旺盛，但由于缺乏資產(chǎn)抵押和信用擔(dān)保，在缺乏政策支持的情況下，很難在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到融資，而在缺乏法律規(guī)范的情況下，多余的民間資金又很難找到適當(dāng)?shù)耐顿Y渠道。此外，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款比重逐漸降低，也存在著一定的合理性：資本總是追逐風(fēng)險(xiǎn)更低、而相對收益率較高的項(xiàng)目。2008年，有貸款需求的農(nóng)戶約有1.2億戶，獲得農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信用貸款的農(nóng)戶數(shù)僅占33. 2% 。第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率較高。2008年，全國四大商業(yè)銀行的平均不良貸款率為8. 4%，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率卻達(dá)到13. 4%。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)資料顯示，在中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，處于經(jīng)營虧損狀態(tài)的比例達(dá)到85%以上。第三，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大。在流動性方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展失調(diào)，短期資金緊張，這種情況主要是由近年來活期存款的比重增加導(dǎo)致的。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的股本金結(jié)構(gòu)單一，增資擴(kuò)股難度較大。

二、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因分析

農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因是多方面的，這里面包括有產(chǎn)業(yè)發(fā)展、產(chǎn)權(quán)模糊、政府政策、法律法規(guī)等等。筆者認(rèn)為農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要為以下5個(gè)方面。

（一）第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制約

具體表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村中非農(nóng)業(yè)經(jīng)營低效率的制約和農(nóng)村居民生活環(huán)境的制約。在農(nóng)業(yè)發(fā)展的制約方面，目前我國第一產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)，而農(nóng)業(yè)是農(nóng)村金融運(yùn)行的主要支持產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)增長減速勢必會對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)增長造成消極影響。在非農(nóng)經(jīng)營方面， 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多是以個(gè)體為主的小型企業(yè)，自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的不良貸款率處于較高的水平。在農(nóng)村居民生活環(huán)境的制約方面，單個(gè)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動僅能維持生存生活支出，而各種外來風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致種養(yǎng)經(jīng)營收入減少，會打破這種均衡，從而增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理問題

產(chǎn)權(quán)模糊，資產(chǎn)負(fù)債管理不科學(xué)，內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴(yán)和員工的業(yè)務(wù)水平不高。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)不明晰方面，目前，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，公有產(chǎn)權(quán)仍然占極大的比例，導(dǎo)致其缺乏自主經(jīng)營權(quán)，難以理順經(jīng)營管理中的各種關(guān)系。一般而言，金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)越不清晰，就越容易導(dǎo)致公有企業(yè)和公有金融機(jī)構(gòu)相互倚重，共同套取國家利益。在資產(chǎn)負(fù)債管理不科學(xué)方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本金水平偏低，其資產(chǎn)和負(fù)債的管理水平和能力普遍較低，這主要是由未建立科學(xué)的資本金管理制度，資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模過快膨脹，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的規(guī)模變大和資產(chǎn)負(fù)債比例管理不當(dāng)?shù)仍驅(qū)е碌?。在?nèi)控制度方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著控制力薄弱的問題，具體表現(xiàn)在崗位責(zé)任制沒有得到實(shí)際貫徹執(zhí)行，信貸和財(cái)務(wù)管理寬松等。在員工的業(yè)務(wù)水平方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工存在著風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄和專業(yè)知識技能欠缺的問題。

（三）政府政策的不利影響

具體表現(xiàn)在稅收政策、利率政策、財(cái)政政策和行政干預(yù)等方面。在稅收政策方面，隨著近年來金融市場改革的持續(xù)進(jìn)行，國家對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策進(jìn)行逐步取消。在利率政策方面，央行自1996年以來，連續(xù)多次降低存貸款利率，使其利差縮小，經(jīng)營出現(xiàn)虧損。財(cái)政政策方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在1994-1998年之間，吸收很多保值儲蓄存款，而國家財(cái)政不予補(bǔ)貼，在客觀上給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來巨大負(fù)擔(dān)。在行政干預(yù)方面，地方政府為了加速當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)，往往在缺乏詳細(xì)論證的情況下，迫使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，而這種現(xiàn)象往往會增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款比率。

（四）法律法規(guī)欠缺，缺乏監(jiān)管

農(nóng)村金融市場的秩序需要相關(guān)法律法規(guī)的確立和維護(hù)，然而，目前，農(nóng)村金融市場缺乏規(guī)范，經(jīng)營主體—各個(gè)農(nóng)村經(jīng)營主體的地位和職能等內(nèi)容，沒有明確確定下來，這就給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營太大的彈性，容易受到市場的強(qiáng)烈干擾和行政干預(yù)。此外，還有很多相關(guān)問題都需要法律法規(guī)明確的規(guī)定，否定，勢必會增加農(nóng)村金融市場的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場監(jiān)管方面，相關(guān)監(jiān)管單位，存在著管理內(nèi)容廣泛，管理的層次簡單，多頭重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空等問題。

第五，缺少風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，具體表現(xiàn)在呆帳準(zhǔn)備金的計(jì)提與核銷不足，幾乎不存在價(jià)格補(bǔ)償，不存在市場退出和缺乏有效的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。在呆帳準(zhǔn)備金的計(jì)提與核銷不足方面，目前金融機(jī)構(gòu)的呆帳準(zhǔn)備金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)累積。在價(jià)格補(bǔ)償方面，由于多年來我國一直實(shí)行較嚴(yán)格的利率管制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)幾乎不存在什么利率差異。在市場退出方面，正常情況下，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)凈值變?yōu)榱慊蜇?fù)數(shù)時(shí)，應(yīng)該進(jìn)入破產(chǎn)程序，但是，目前國內(nèi)的通行做法是把有問題的金融機(jī)構(gòu)吸收合并到其它較好的金融機(jī)構(gòu)，這就導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的積累。最后，目前國內(nèi)還缺乏有效的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

三、 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的控制策略

控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要各個(gè)市場主體的積極參與，通過對相關(guān)領(lǐng)域文獻(xiàn)的比較研究和上文分析，筆者結(jié)合我國的金融生態(tài)環(huán)境，并且針對農(nóng)村金融市場的實(shí)際情況，提出以下3個(gè)方面的建議，以供參考。

（一）完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理

具體包括明晰產(chǎn)權(quán)、完善法人治理，處置不良資產(chǎn)，強(qiáng)化內(nèi)部控制，實(shí)施人才策略，提高服務(wù)質(zhì)量、開展金融創(chuàng)新和構(gòu)建良好公共關(guān)系。在明晰產(chǎn)權(quán)、完善法人治理方面，具體措施可以從以下兩點(diǎn)著手，即：拓寬資本金籌資渠道和按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，進(jìn)一步健全法人治理結(jié)構(gòu)。在處置不良資產(chǎn)方面，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款的規(guī)模十分龐大，應(yīng)該采取常規(guī)清收、分賬經(jīng)營、核銷和內(nèi)部消化等方面積極處置不良資產(chǎn)。在強(qiáng)化內(nèi)部控制方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該堅(jiān)持決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督反饋系統(tǒng)三權(quán)分立、相互制衡的原則，具體措施如下：制定信用評級標(biāo)準(zhǔn)，做好等級評定工作；嚴(yán)格執(zhí)行審、貸、查分離制度，建立貸款管理的權(quán)力約束機(jī)制；完善貸款投放的紀(jì)律約束機(jī)制，并加大稽核力度；健全貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制，落實(shí)貸款的擔(dān)保、抵押；強(qiáng)化財(cái)務(wù)費(fèi)用管理，嚴(yán)格財(cái)務(wù)內(nèi)部控制規(guī)范。在實(shí)施人才策略方面，具體措施如下：加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)各級管理層的人才建設(shè)；重視對員工的培訓(xùn)；建立多樣化、高透明的激勵機(jī)制；增強(qiáng)學(xué)校培養(yǎng)人才的針對性，大力開展訂單式人才培養(yǎng)。在提高服務(wù)質(zhì)量、開展金融創(chuàng)新方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，拓展新的信貸領(lǐng)域，積極拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，并且開辦中間業(yè)務(wù)，以分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在構(gòu)建良好公共關(guān)系方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該處理好與地方黨政、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民的關(guān)系，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)工作的順利開展創(chuàng)造輕松的環(huán)境。

（二）加強(qiáng)法制和信用建設(shè)

具體包括4個(gè)方面。加快法制建設(shè)、加強(qiáng)執(zhí)法，提高全社會的信用意識，強(qiáng)化外部監(jiān)管及行業(yè)自律和規(guī)范民間金融。在加快法制建設(shè)和強(qiáng)化執(zhí)法方面，一是明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，二是依法準(zhǔn)入與退出，同時(shí)，要加強(qiáng)法律宣傳，強(qiáng)化公正執(zhí)法。在提高全社會的信用意識方面，一是政府要在全社會范圍內(nèi)開展信用教育，二是建立相應(yīng)的信用激勵約束機(jī)制，以扭轉(zhuǎn)目前農(nóng)村社會信用環(huán)境差、農(nóng)民守信觀念普遍比較淡薄的局勢。在強(qiáng)化外部監(jiān)管及行業(yè)自律方面，要正確定位農(nóng)村金融監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，抓好風(fēng)險(xiǎn)審慎性監(jiān)管，充分農(nóng)村金融自律組織的作用。在規(guī)范民間金融方面，應(yīng)該建立民間金融準(zhǔn)入制度，保護(hù)正常合法的借貸活動，逐步推進(jìn)民間金融正式化，提高金融體系的穩(wěn)定性。

（三）提供政策支持和完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

首先，在政策支持方面，針對大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的實(shí)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的問題，國家應(yīng)該給予這類金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)恼咧С郑ǎ憾愂?、?cái)政和金融等方面。在稅收政策方面，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”方面的特殊貢獻(xiàn)和在經(jīng)營發(fā)展上的實(shí)際困難，國家應(yīng)該在兼顧效率和公平的基礎(chǔ)上，重新給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在稅收方面的優(yōu)惠。在財(cái)政政策方面，政府應(yīng)該拿出專項(xiàng)資金對艱苦地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)償。在金融政策方面，央行應(yīng)該放寬對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放再貸款的標(biāo)準(zhǔn)，并且允許合格的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制包括完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制：完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的重點(diǎn)是提高資本充足率，使其資本充足率要達(dá)到8%的標(biāo)準(zhǔn)；完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制包括，擴(kuò)大國家財(cái)政補(bǔ)貼范圍，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立信用擔(dān)保制度和建立公開的存款保險(xiǎn)制度等。

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第3篇：農(nóng)村金融相關(guān)概念范文

［關(guān)鍵詞］非正規(guī)金融 農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 對策

黨的十七大明確提出：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)”，并提出應(yīng)健全農(nóng)村市場和農(nóng)業(yè)服務(wù)體系，大力推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。非正規(guī)金融組織順應(yīng)農(nóng)村金融需求，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村需求的金融組織形式，已成為解決“三農(nóng)”問題的迫切需要。

一、非正規(guī)金融的概念

根據(jù)亞當(dāng)斯和費(fèi)奇特（Adams ＆ Fitchett，1992）的定義，正規(guī)金融是指受到中央貨幣當(dāng)局或者金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動，非正規(guī)金融是指處于中央貨幣當(dāng)局或者金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款等金融組織或活動。本文中的非正規(guī)金融泛指不通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一切非正規(guī)金融形式及活動，包括農(nóng)戶民間借貸和各類非正規(guī)金融組織的金融活動。

當(dāng)前，我國農(nóng)村金融組織體系主要包括政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融四類金融組織形態(tài)，又可以進(jìn)一步劃分為以下兩種組織形式：一是以合作性金融為基礎(chǔ)，以商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分構(gòu)成的正規(guī)金融；二是以民間借貸、私人錢莊、民間集資等民間金融為主體構(gòu)成的非正規(guī)金融。

二、非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1. 非正規(guī)金融的市場集中率分析

根據(jù)筆者對2005―2007年我國農(nóng)村金融市場集中率（）的分析 ，在縣域貸款市場中，僅非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提供的貸款就占了40%左右的市場份額；并且，從發(fā)展趨勢來看，我國農(nóng)村金融市場中非正規(guī)金融的市場集中率有逐步提高的傾向，由2005年的38.35%上升至2006年的41.32%、2007年的42.10%。

2. 非正規(guī)金融的市場進(jìn)退壁壘分析

如上所述，非正規(guī)金融是內(nèi)生于我國農(nóng)村金融市場的各種金融組織形式的總稱，其存在、發(fā)展與國家宏觀金融政策密切相關(guān)。下面主要分析非正規(guī)金融組織轉(zhuǎn)換組織形式通過正規(guī)途徑進(jìn)軍農(nóng)村金融市場，進(jìn)而獲得合法經(jīng)營地位并接受規(guī)范監(jiān)管的進(jìn)退壁壘。

（1）進(jìn)入壁壘分析。進(jìn)入壁壘（Barriers to entry）是指相對于企圖進(jìn)入的新企業(yè)，現(xiàn)有企業(yè)所具有的競爭優(yōu)勢，或者說是新企業(yè)進(jìn)入所面臨的各種不利因素。農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入壁壘是指阻止新金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場的各種因素或障礙，即有利于農(nóng)村金融市場現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)而不利于潛在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的各種因素之和，主要分為經(jīng)濟(jì)性壁壘、政策性壁壘，等等。

第一，經(jīng)濟(jì)性壁壘。經(jīng)濟(jì)性壁壘是指由于諸多經(jīng)濟(jì)因素導(dǎo)致潛在競爭者不能自由進(jìn)入特定市場或有關(guān)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)，即產(chǎn)業(yè)內(nèi)現(xiàn)有企業(yè)阻止新企業(yè)從潛在性進(jìn)入變成明顯性進(jìn)入的經(jīng)濟(jì)因素。結(jié)合當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場實(shí)際，我國農(nóng)村金融市場規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘主要表現(xiàn)在新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入方面，有以下兩種形式：首先，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的存在，使得建立新型金融機(jī)構(gòu)的籌資渠道困難；其次，新型金融機(jī)構(gòu)在客戶偏好上處于劣勢，短期內(nèi)無法取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)，成本必然高于市場上現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)。

第二，政策性壁壘。政策性壁壘是指政府在經(jīng)濟(jì)管理過程中，為了保證資源有效配置，利用法律法規(guī)等政策手段調(diào)整企業(yè)關(guān)系，因此給企業(yè)進(jìn)入設(shè)置的障礙。我國農(nóng)村金融市場進(jìn)入壁壘主要為國家法規(guī)及審批管制所構(gòu)成的政策性壁壘，從而限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化并直接導(dǎo)致農(nóng)村金融體系競爭力不足。

（2）退出壁壘分析。退出壁壘（Barriers to exit）是指現(xiàn)有企業(yè)在產(chǎn)業(yè)前景不好、企業(yè)業(yè)績不佳時(shí)準(zhǔn)備推出該產(chǎn)業(yè)，但由于受多種因素的阻礙，資源難以轉(zhuǎn)移出去，這些阻礙現(xiàn)有企業(yè)退出產(chǎn)業(yè)的因素，就構(gòu)成退出壁壘。

第一，沉沒成本壁壘。資產(chǎn)往往具有專用性，用以生產(chǎn)特定的產(chǎn)品，當(dāng)企業(yè)退出時(shí)就會產(chǎn)生沉沒成本。在產(chǎn)業(yè)組織理論中，企業(yè)經(jīng)營失敗后，其資產(chǎn)轉(zhuǎn)賣不出去或只能收回少部分投資時(shí)，企業(yè)就要承擔(dān)較大的固定成本損失，這部分損失或無法收回的成本叫沉沒成本。金融企業(yè)沉沒成本主要包括固定資產(chǎn)成本、無形資產(chǎn)、金融資產(chǎn)出售后的沉沒成本等。由于一般金融企業(yè)的金融資產(chǎn)具有同業(yè)通用性，固定資產(chǎn)相對工業(yè)企業(yè)規(guī)模較小，因此金融企業(yè)資產(chǎn)較易轉(zhuǎn)讓，沉沒成本壁壘相對較低。

第二，政策性壁壘。首先，當(dāng)前農(nóng)村金融市場上企業(yè)結(jié)構(gòu)單一、機(jī)構(gòu)數(shù)目較少，任何一家金融企業(yè)甚至其分支機(jī)構(gòu)的退出，都會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生較大影響 。其次，農(nóng)村金融市場以信用為基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)要是因破產(chǎn)、倒閉而退出市場，會給整個(gè)農(nóng)村金融市場帶來不穩(wěn)定情緒，破壞金融安全，易發(fā)生擠兌現(xiàn)象。因此，基于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和保證金融安全方面的考慮，政府對于農(nóng)村金融采取保護(hù)措施，不會令其輕易退出市場。

三、非正規(guī)金融的發(fā)展方向

非正規(guī)金融進(jìn)軍農(nóng)村金融市場由以下幾種組織形式可供選擇：（1）村鎮(zhèn)銀行；（2）貸款公司；（3）農(nóng)村資金互助社。

2006年12月，為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、金融供給不足、競爭不充分等問題，銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這就為非正規(guī)金融組織進(jìn)軍農(nóng)村金融市場提供了政策保障，由非正規(guī)金融組織控股、籌資組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般地蓬勃發(fā)展。非正規(guī)金融組織通過組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有利于解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面低、有效金融產(chǎn)品與服務(wù)供給不足、金融市場競爭不充分等問題，通過引導(dǎo)民間借貸、促進(jìn)民間資本向正規(guī)金融市場投放，有利于從根本上解決農(nóng)民貸款難、融資難，支持農(nóng)民（戶）創(chuàng)業(yè)增收，促進(jìn)農(nóng)村金融市場競爭性格局的形成，對完善農(nóng)村金融組織體系具有重要意義。

參考文獻(xiàn):

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第4篇：農(nóng)村金融相關(guān)概念范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融； 區(qū)域差異； 泰爾指數(shù)； 新疆

[中圖分類號]F832.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

隨著國家一系列促進(jìn)新疆大發(fā)展政策的密集出臺，新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了飛速發(fā)展，農(nóng)民生活水平顯著提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2012年末，新疆農(nóng)民人均純收入達(dá)6500元，比2009年增長了1.69倍。新疆農(nóng)村金融也進(jìn)入了一個(gè)跨越式發(fā)展階段，截至2012年11月，新疆基本實(shí)現(xiàn)了空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)100%農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋。但由于受新疆地區(qū)資源分布、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、技術(shù)水平等因素影響，農(nóng)村金融發(fā)展區(qū)域差異顯著，不利于新疆跨越式發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，本文試圖從實(shí)證角度分析新疆農(nóng)村金融區(qū)域差異，并進(jìn)一步分析其產(chǎn)生的原因，為自治區(qū)制定相關(guān)政策提供參考依據(jù)，對降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

國內(nèi)外對金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系研究已比較成熟，但有關(guān)農(nóng)村金融差異的研究并不多見，基于新疆的研究更是較少。從研究內(nèi)容方面可分為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)性、區(qū)域金融差異和區(qū)域金融發(fā)展收斂性三類：

（一）農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系研究

King和Levine（1993）利用77個(gè)國家數(shù)據(jù)研究顯示：金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長之間存在穩(wěn)定的、強(qiáng)正向關(guān)系；Luigi Guiso等（2002） 通過設(shè)計(jì)新金融發(fā)展指數(shù)，得出多數(shù)金融發(fā)達(dá)地區(qū)人均GDP增長速度比不發(fā)達(dá)地區(qū)快1%；Genevieve Boyreau-Debray（2003）運(yùn)用GMM面板模型研究得出：銀行擴(kuò)張信貸抑制經(jīng)濟(jì)增長，但銀行分支機(jī)構(gòu)越多經(jīng)濟(jì)增長越快；趙洪丹（2011）基于1978-2009年樣本數(shù)據(jù)研究得出：農(nóng)村金融規(guī)模對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有負(fù)效應(yīng)，農(nóng)村金融效率對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正效應(yīng)有滯后性。

（二）區(qū)域金融差異研究

錢水土等（2011）利用中國23個(gè)省1988-2008年面板數(shù)據(jù)，引入地區(qū)和時(shí)間兩個(gè)虛擬變量：發(fā)現(xiàn)中國農(nóng)村金融的收入效應(yīng)具有地區(qū)和時(shí)間差異；呂勇斌等（2012）通過空間計(jì)量模型，實(shí)證分析我國農(nóng)村金融發(fā)展存在強(qiáng)烈區(qū)域不平衡性和空間依賴性，且空間依賴性逐年增強(qiáng)。

（三）金融發(fā)展收斂研究

張勝林等（2002）研究發(fā)現(xiàn)：農(nóng)村民間借貸與金融服務(wù)優(yōu)劣有顯著關(guān)系，在服務(wù)“三農(nóng)”機(jī)構(gòu)缺失、信貸服務(wù)不到位的區(qū)域，民間借貸機(jī)率較高。李敬（2004）研究中國區(qū)域金融發(fā)展差異表明，區(qū)域金融發(fā)展差異的長期動態(tài)路徑可能呈現(xiàn)草帽型特征；黃文等（2011）采用2006-2009年1875個(gè)縣（市）數(shù)據(jù)，得出我國農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展不存在收斂性，但呈β絕對收斂的特征，即農(nóng)村金融發(fā)展落后地區(qū)潛在發(fā)展速度更快。

二、新疆農(nóng)村金融發(fā)展區(qū)域差異分析

（一）指標(biāo)的選擇與處理

本文參照已往研究，同時(shí)考慮數(shù)據(jù)可得性、科學(xué)性和全面性等原則，最終選取的經(jīng)濟(jì)金融指標(biāo)如下：選取人均一產(chǎn)GDP體現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平；為剔除地區(qū)人口差異對農(nóng)村金融的影響，選取人均農(nóng)業(yè)貸款余額（即農(nóng)業(yè)貸款余額/農(nóng)業(yè)人口總數(shù)）反映金融發(fā)展數(shù)量效應(yīng)；農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)，農(nóng)村貸比率為農(nóng)村貸款與農(nóng)村存款的比率；金融相關(guān)度=農(nóng)村金融資產(chǎn)總量/農(nóng)村增加值，其中農(nóng)村金融資產(chǎn)總量主要由農(nóng)村存款和農(nóng)村貸款構(gòu)成。大多文獻(xiàn)采用人均農(nóng)業(yè)增加值代表農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，由于新疆未統(tǒng)計(jì)農(nóng)業(yè)GDP數(shù)據(jù)，一產(chǎn)GDP中包括農(nóng)業(yè)GDP，且兩者相關(guān)性較強(qiáng)。農(nóng)業(yè)貸款包括農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)信社集體農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款、個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶貸款之和；農(nóng)村（業(yè)）存款為國家銀行除去信用社轉(zhuǎn)存款后農(nóng)村存款與農(nóng)信社鄉(xiāng)鎮(zhèn)企事業(yè)存款、承包及個(gè)體戶存款、其他存款之和。實(shí)際上農(nóng)村金融資產(chǎn)包括農(nóng)村存款、農(nóng)村貸款、證券和保險(xiǎn)等，考慮到證券和保險(xiǎn)占比較小，且缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)支持，因此用農(nóng)村存貸款之和代表農(nóng)村金融資產(chǎn)總量。

本文借鑒司正家（2004）將新疆15個(gè)地州市劃分為五個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域：1.天山北坡包括烏魯木齊、克拉瑪依、石河子、昌吉；2.北疆西北部區(qū)主要包括伊犁、塔城、阿勒泰、博州四個(gè)地州；3.南疆東北部區(qū)包括巴州、阿克蘇兩地州；4.東疆部區(qū)，包括哈密和吐魯番地區(qū)；5.南疆西南部區(qū)，包括克州、喀什、和田三地州。

（二）差異衡量工具介紹——泰爾指數(shù)

泰爾指數(shù)，由泰爾（Theil，1967）利用熵概念計(jì)算收入不平等而得名，由于泰爾指數(shù)將差異分解為區(qū)域間和區(qū)域內(nèi)差異，并測算各種差異對總差異的貢獻(xiàn)度，深入分析引起差異的原因。因此通常被用來對多組樣本差距分解，當(dāng)區(qū)域分成k組時(shí)，泰爾指數(shù)T（0）可分解為：

（4）中， 表示區(qū)域內(nèi)差距， 代表區(qū)域間差距，所以 代表區(qū)域內(nèi)差異對總差異的貢獻(xiàn)率， 指區(qū)域間差異對總差異的貢獻(xiàn)率；泰爾指數(shù)是取值在0-1范圍的正向指標(biāo)，指數(shù)值越大則農(nóng)村金融區(qū)域差異越大，反之亦然。

（三） 新疆農(nóng)村金融發(fā)展區(qū)域差異比較分析

1.新疆農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異情況

運(yùn)用泰爾指數(shù)測算新疆農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域總差異、區(qū)域間和區(qū)域內(nèi)差異貢獻(xiàn)率，詳見圖1。

新疆農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)差距呈波動式擴(kuò)大。以泰爾指數(shù)衡量的新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)差距波動呈兩個(gè)階段：2004-2006年區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異迅速擴(kuò)大，是新疆實(shí)行“西部大開發(fā)戰(zhàn)略”以來初顯成效階段，支持政策是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素；2007-2010年，隨著市場機(jī)制不斷完善，經(jīng)濟(jì)推動由政府拉動轉(zhuǎn)向投資拉動和消費(fèi)拉動，新疆各區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)差異逐步回升，但增速明顯削弱。

區(qū)域間差異是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)差異的主要來源。區(qū)域間差異貢獻(xiàn)率較大，新疆經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)差距較小（泰爾指數(shù)在3%以內(nèi)），且泰爾系數(shù)頻繁波動，呈現(xiàn)波動上漲趨勢。

2.農(nóng)村金融區(qū)域差異情況

（1）農(nóng)村金融發(fā)展差異分析

①2006-2009年新疆人均貸款總差距呈倒V形。從圖2看出，人均農(nóng)村貸款總差距先擴(kuò)大后縮小，區(qū)域間差距和總差距波動趨勢基本相似，區(qū)域內(nèi)差距的變化是V型的趨勢，貸款總差異有明顯緩和。近年來，隨著新疆農(nóng)村金融體系的不斷完善，機(jī)構(gòu)功能不完備、扶持政策不到位的短板問題正逐步解決，推動主體由政府向農(nóng)信社和農(nóng)戶過渡，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始嶄露頭角，新疆農(nóng)村金融地域性差距縮小。

②新疆農(nóng)村金融區(qū)域差異主要來源于區(qū)域間金融差異。區(qū)域間差異對總差異貢獻(xiàn)率明顯超過區(qū)域內(nèi)差異貢獻(xiàn)度，但新疆各區(qū)域農(nóng)村金融差異仍逐年縮小，但因?yàn)楸苯鞯刂蓍g的貸款差異擴(kuò)大，出現(xiàn)了“馬太效應(yīng)”。

（2）農(nóng)村金融發(fā)展效率分析

①新疆農(nóng)村金融發(fā)展效率趨于平穩(wěn)。從銀行盈利的角度來看，農(nóng)村貸存比越高越好；但從風(fēng)險(xiǎn)角度分析，貸存比過高則資金的流動性風(fēng)險(xiǎn)越大。圖3顯示，五個(gè)區(qū)域中1992年南疆東北部農(nóng)村貸存比達(dá)到最大值12.31， 1995-2009年新疆農(nóng)村貸存比基本平穩(wěn)，貸存比保持在2左右。

②新疆農(nóng)村金融發(fā)展效率呈草帽型。1978-2009年新疆各經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村貸存比大致分為三個(gè)階段：第一階段貸存比不斷上升，以天山北坡區(qū)域?yàn)榇淼霓r(nóng)村貸存比率先達(dá)到最高點(diǎn)，南疆東北的農(nóng)村金融效率最低；第二階段農(nóng)村貸存比迅速下降，貸存比從最高點(diǎn)迅速降至平衡水平；第三階段是農(nóng)村貸存比基本平穩(wěn)（1994-2009年），五個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域的農(nóng)村貸存比差距不大，波動明顯減弱。這與李敬（2004）研究中國區(qū)域金融發(fā)展差異的長期動態(tài)路徑可能呈“草帽型”特征基本相符。

③北疆西北及東疆區(qū)域農(nóng)村金融貸存比率高于其他區(qū)域，但差距不斷削弱。從圖3可以看出，尤其是新疆實(shí)施西部大開發(fā)政策以來，天山北坡繼續(xù)保持農(nóng)村金融良好發(fā)展勢頭，東疆把握政策先機(jī)，放大政策效應(yīng)、順勢直追，貸存比不斷優(yōu)化。

（3）農(nóng)村金融相關(guān)度分析

①新疆農(nóng)村金融相關(guān)度增強(qiáng)。1995年新疆天山北坡、北疆西北、南疆東北、東疆和南疆西南農(nóng)村相關(guān)度分別為59.85%、14.37%、21.24%、35.24%和11%，至2009年各區(qū)域農(nóng)村金融相關(guān)度達(dá)到118.08%、36.7%、77.08%、57.72%和47.79%，增長速度最快的是南疆西南地區(qū)，為11.06%。

②天山北坡區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融相關(guān)度明顯較強(qiáng)。1995-2009年，天山北坡農(nóng)村金融資產(chǎn)與一產(chǎn)GDP之比持續(xù)保持新疆五個(gè)區(qū)域前茅，農(nóng)村金融相關(guān)度明顯強(qiáng)于其他四個(gè)區(qū)域，但金融相關(guān)度差異逐年縮小。

③北疆西北和南疆西南區(qū)域農(nóng)村金融相關(guān)度偏低。樣本期間，新疆北疆西北和南疆西南區(qū)域農(nóng)村金融相關(guān)度明顯低于其他區(qū)域，在2002年差距最大；北疆西北和南疆西南農(nóng)村金融相關(guān)度最大，分別為36.7%和47.8%。

三、新疆農(nóng)村金融區(qū)域差異原因分析

1.區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低不僅導(dǎo)致農(nóng)村人均收入的差距，而且在金融業(yè)發(fā)展、社會基礎(chǔ)設(shè)施、科技與管理人才等方面也存在較大差距。相比而言，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)具有農(nóng)村金融發(fā)展的有利條件。楊國中等（2004）研究發(fā)現(xiàn)資金流向是從農(nóng)村到城市，從落后地區(qū)到發(fā)達(dá)地區(qū)，信貸資金的非均衡流動將導(dǎo)致資金的低效配置。近幾年，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立，如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等大多集中在北疆和東疆地區(qū)，南疆的弱勢經(jīng)濟(jì)難以獲得金融資源青睞，金融機(jī)構(gòu)比較匱乏。

2.資源和地域優(yōu)勢差異

天山北坡區(qū)域煤、石油及天然氣儲量豐富，新疆政治經(jīng)濟(jì)中心（烏魯木齊）對農(nóng)村金融發(fā)展起到了輻射作用；東疆屬于溫帶大陸性氣候，是新疆連接內(nèi)地的交通要道，也具有豐富的礦產(chǎn)資源，依托交通樞紐的優(yōu)勢及礦產(chǎn)開發(fā)，東疆的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不斷得到鞏固，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也受益于本地自然資源和區(qū)位優(yōu)勢。天山北坡和東疆地區(qū)交通便利、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好，兩區(qū)域的農(nóng)村金融得到優(yōu)先發(fā)展，而南疆農(nóng)村市場化程度低。

3.政策與信貸機(jī)制差異

汪興?。?000）認(rèn)為資金區(qū)域配置失衡是導(dǎo)致區(qū)域金融差異的重要原因。金融監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件嚴(yán)格，資本金要求高，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平偏低，在金融機(jī)構(gòu)設(shè)立成本上處于劣勢；另外，商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)是盈利能力，農(nóng)村地區(qū)資源貧竭，新設(shè)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)盈利周期長，鑒于此，商業(yè)銀行新增機(jī)構(gòu)會向發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，造成機(jī)構(gòu)資源配置區(qū)域失衡；中央銀行實(shí)施無差異的貨幣政策，不能根據(jù)區(qū)域金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)控，再加上貨幣政策傳遞效應(yīng)在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)不通暢，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異性。

四、結(jié)論及對策建議

（一）結(jié)論

1.區(qū)域間差距是農(nóng)村區(qū)域金融總差異的主要來源。根據(jù)本文區(qū)域劃分，區(qū)域內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)基本相似，區(qū)域間經(jīng)濟(jì)差異明顯，因此，區(qū)域間農(nóng)村金融發(fā)展差異較大。

2.新疆農(nóng)村金融發(fā)展效率呈草帽型。1995年以來，新疆農(nóng)村金融貸存比基本保持在2左右；新疆農(nóng)村金融區(qū)域間差異逐年縮小，區(qū)域內(nèi)差異不斷擴(kuò)大。

3.新疆北疆西北和東疆區(qū)域的農(nóng)村金融效率高。究其原因，一方面是北疆西北和東疆地區(qū)依托地理優(yōu)勢、豐富的煤炭資源和發(fā)展成熟的特色農(nóng)牧業(yè)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)貸款總額快速發(fā)展；另一方面，由于新疆并未采取傾斜性金融政策，農(nóng)村地區(qū)擁有相應(yīng)的投資項(xiàng)目，因而農(nóng)業(yè)存款的規(guī)模相對減少。

4.天山北坡區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)度明顯較強(qiáng)。位于天山北坡區(qū)域的昌吉、石河子、克拉瑪依，依托烏魯木齊金融資源的輻射，并且由于烏昌一體化的逐步展開、石河子兵團(tuán)政策支持以及克拉瑪依石油資源優(yōu)勢等原因，能夠在政策層面上獲得更多的金融資源。

（二）對策建議

1.促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域平衡。經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距很大程度上決定了金融發(fā)展差異，新疆各地州應(yīng)加強(qiáng)區(qū)域間資金、人才和技術(shù)的互補(bǔ)與合作，努力實(shí)現(xiàn)新疆農(nóng)村金融平衡發(fā)展。

2.實(shí)行差別化的金融政策，培育多元化農(nóng)村金融服務(wù)市場。統(tǒng)一的貨幣政策在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同地區(qū)的實(shí)施效果不同，亟需多層次、梯度化的農(nóng)村金融制度和差異化的授信審批政策，培育多元化農(nóng)村金融服務(wù)市場，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的能力和效率。

3.加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)與證券業(yè)。目前，新疆農(nóng)村金融主要以銀行信貸為主，保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)發(fā)展相對滯后，但發(fā)展前景較好，因此，新疆應(yīng)以發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)和農(nóng)村證券業(yè)為突破，提升農(nóng)村金融發(fā)展質(zhì)量。

4.積極引導(dǎo)民間資本，有效發(fā)揮民間資本的作用。監(jiān)管部門要積極引導(dǎo)民間資本的流向，增加農(nóng)村金融服務(wù)供給，滿足多層次的農(nóng)村融資需求，緩解銀行信貸不足的矛盾。

[參考文獻(xiàn)]

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第5篇：農(nóng)村金融相關(guān)概念范文

關(guān)鍵詞：金融傾斜 直接金融 間接金融 金融二元性

相關(guān)概念的界定

直接金融與間接金融的界定國內(nèi)外觀點(diǎn)不一。格利與肖（1994）在《金融理論中的貨幣》提出初級證券（即直接金融）是包括非金融性支出單位的所有負(fù)債和被他人持有的股票。初級證券與間接證券相對，后者專指金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的證券。貨幣系統(tǒng)的中介作用使消費(fèi)者儲蓄流向企業(yè)投資的間接融資得以實(shí)現(xiàn)。直接融資把初級證券導(dǎo)入消費(fèi)資產(chǎn)籃子，而間接融資則用貨幣代替這些資產(chǎn)籃子中的初級證券。國內(nèi)大部分學(xué)者并不采取這種劃分，如鄢兆熊（1993）認(rèn)為：直接金融是指一定資金不足單位通過直接與資金短缺部門協(xié)議，或在資金市場上購買資金不足單位所發(fā)行的有價(jià)證券，將貨幣資金供給資金不足單位使用，而不經(jīng)過銀行中介的一種融資方式。關(guān)于直接金融與間接金融的界定，前者以有無間接證券為衡量標(biāo)準(zhǔn)；后者以是否通過金融中介為判斷依據(jù)，基于我國金融市場的具體狀況和數(shù)據(jù)可獲得性，本文采取后者的劃分標(biāo)準(zhǔn)。

農(nóng)村直接金融指在農(nóng)村金融市場中，不經(jīng)過農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，資金短缺者直接與資金盈余者獲取資金的融資方式，包括自由借貸、民間集資、銀背、私人錢莊、合會典當(dāng)?shù)让耖g金融融資形式。農(nóng)村間接金融是指資金短缺者通過農(nóng)村正規(guī)金融（如中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、互助合作社等）獲得資金的融資方式。

金融傾斜是基于融資結(jié)構(gòu)變遷的視角，金融傾斜特指間接融資與直接金融的不平行和不平衡發(fā)展，間接金融與直接金融之比界定金融傾斜度（白欽先等，2010）。農(nóng)村金融傾斜即為在農(nóng)村金融市場體系中，間接融資與直接金融的不平行和不平衡發(fā)展。

本文將白欽先的金融傾斜理論應(yīng)用于農(nóng)村金融體系中，把農(nóng)村直接金融與間接金融放入一個(gè)框架中，提出一個(gè)金融傾斜的全新視角。

東北農(nóng)村民間金融規(guī)模的測度

國內(nèi)學(xué)者通常采取樣本抽查進(jìn)行問卷調(diào)查的方式，以點(diǎn)帶面，對民間金融進(jìn)行測度。民間金融與農(nóng)村民間金融是包含與被包含的關(guān)系。具體分析學(xué)者關(guān)于規(guī)模的測度方法可以歸納為“供給法”和“需求法”。供給法認(rèn)為民間金融活動的規(guī)模取決于民間資本，而民間資本的多少取決于民營經(jīng)濟(jì)擁有多少貨幣形式的流動資產(chǎn)、實(shí)物形式的流動資產(chǎn)和實(shí)物形式的固定資產(chǎn)。需求法認(rèn)為民間金融規(guī)模取決于企業(yè)和家庭已經(jīng)發(fā)生的從民間借入的資金量。選好樣本，通過問卷調(diào)查，求得若干指標(biāo)后進(jìn)行估算某地區(qū)的金融規(guī)模，根據(jù)地區(qū)的代表性，按照權(quán)重比例估算整個(gè)經(jīng)濟(jì)體民間金融的規(guī)模（曾康霖，2008）。供給法雖具有理論上的可行性，但不具有操作性，相比之下，需求法更具有實(shí)踐操作的現(xiàn)實(shí)性，因此國內(nèi)學(xué)者通常采取需求法進(jìn)行測度。

李建軍（2005）在一項(xiàng)關(guān)于民間借貸的專題調(diào)查中，對東、中和西部的15個(gè)省份進(jìn)行調(diào)查，得出農(nóng)戶民間金融融資規(guī)模占比東部為56.45%，中部為55.47，西部為62.43，全國平均為56.78。中國人民銀行課題組（2005）通過對土饒地區(qū)的10個(gè)縣、100家農(nóng)村企業(yè)進(jìn)行樣本調(diào)查，結(jié)果顯示企業(yè)同年中有63%發(fā)生民間融資行為，其中親友間無息借貸占比28%，有息民間借貸占比例45%。諸多國內(nèi)學(xué)者的樣本調(diào)查研究均反映農(nóng)村民間金融在我國農(nóng)村金融市場中占絕對優(yōu)勢，成為我國農(nóng)村融資體系中主要融資渠道，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了舉足輕重的作用。

本文借鑒支大林（2010）關(guān)于東北農(nóng)村民間金融規(guī)模的測度。東北農(nóng)村地下金融課題組組織了一次大型調(diào)研活動，對東北農(nóng)村地下金融的存在與規(guī)模、東北農(nóng)村地下金融的組織形式與運(yùn)作方式、東北農(nóng)村地下金融的現(xiàn)實(shí)影響和未來發(fā)展等方面的問題進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，獲取了東北農(nóng)村地下金融活動的重要原始數(shù)據(jù)。

（一）東北農(nóng)村民間金融規(guī)模指數(shù)的測算

調(diào)查報(bào)告中的問題一（見表1）表明33.6%認(rèn)為銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主要借款來源，而66.4%農(nóng)村居民認(rèn)為除正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的民間金融為融資主要來源。對問題二（見表2）中按照一定權(quán)重測算出民間金融的融資指數(shù)為59.4，取二者平均位數(shù)，則東北農(nóng)村民間金融的規(guī)模指數(shù)為62.9。

（二）東北農(nóng)村民間金融規(guī)模測算

本文選取農(nóng)業(yè)短期貸款上浮一定比例作為測算農(nóng)村民間金融規(guī)模的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，這個(gè)比例暫定為20%，即農(nóng)村居民從正規(guī)金融實(shí)際融資總額為農(nóng)業(yè)短期貸款的1.2倍（關(guān)于20%的選擇主要考慮的因素是短期貸款中各項(xiàng)貸款之間的一般比例關(guān)系和各項(xiàng)貸款一般情況下的資金流向）（支大林，2010）。本文結(jié)合調(diào)查測算的民間金融規(guī)模指數(shù)62.9和統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)，測算出2005-2010年東北民間金融的融資額，經(jīng)調(diào)查農(nóng)村居民民間金融中短期融資比例為74.2%，除以這個(gè)比例后得到東北農(nóng)村民間更為準(zhǔn)確的規(guī)模數(shù)據(jù)額（見表3）。但2011年統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)中只有短期貸款總額，缺乏短期農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)，因此采取農(nóng)業(yè)貸款在總貸款數(shù)額的比例略微上浮后乘以短期貸款總額的方法估算出2010年農(nóng)業(yè)貸款余額，基本符合實(shí)際情況。

東北農(nóng)村金融傾斜的評判

金融傾斜可以用金融傾斜程度來衡量，即間接金融/直接金融。根據(jù)表3中的數(shù)據(jù)顯示，東北農(nóng)村金融的金融傾斜程度為0.37左右。學(xué)者公認(rèn)的融資結(jié)構(gòu)可以分為市場主導(dǎo)型和銀行主導(dǎo)型，市場主導(dǎo)型是以美國為代表的依靠資本市場運(yùn)作為核心進(jìn)行調(diào)節(jié)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，直接金融（股票、債券、金融衍生品等）居于統(tǒng)計(jì)地位，其金融傾斜程度一般低于1，在鼎盛的繁榮時(shí)期2005年已降至0.16；相比市場主導(dǎo)型，銀行主導(dǎo)型是以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的間接金融為核心，代表性國家有英國、日本，其金融傾斜程度大于1，日本基本處于1.2-1.4窄幅波動。由此可以看出，市場化程度越高的國家或地區(qū)，金融傾斜程度越低。

我國社會融資的金融傾斜度除個(gè)別年份均大于2，城鄉(xiāng)金融傾斜差距較大。雖然農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款明顯增加，但農(nóng)村的需求缺口仍然很大。中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告書指出，截至2010年末，涉農(nóng)貸款余額達(dá)11.77萬億元，占各項(xiàng)貸款余額的23.1%，比2007年末增長92.4%。其中農(nóng)村貸款余額98 017.4億元，占金融機(jī)構(gòu)全部涉農(nóng)貸款余額的83.3%；農(nóng)村貸款中農(nóng)戶貸款余額為26 043.3億元，比2007年末增加12 644.8億元，占全部涉農(nóng)貸款余額的22.13%。同時(shí)涉農(nóng)的金融主體不斷增加，2009年末，全國縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.7萬個(gè)，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的65.7%，其中，主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為75 935個(gè)。我國多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未形成；農(nóng)村地區(qū)政策性金融供給不足；部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在“離農(nóng)脫農(nóng)”的傾向。

麥金農(nóng)―肖（1973）的金融抑制很好的解釋了像中國這樣的發(fā)展中國家金融二元性的現(xiàn)象，即有組織的、官方的或現(xiàn)代的金融機(jī)構(gòu)與無組織的、非官方的或傳統(tǒng)的民間金融機(jī)構(gòu)并存。東北農(nóng)村金融傾斜程度顯著低于1，這正是由于制度誘致型的融資結(jié)構(gòu)和金融抑制政策導(dǎo)致的。

關(guān)于解決東北農(nóng)村金融傾斜問題的政策建議

（一）正視農(nóng)村民間金融的合法地位

近日，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示在遵守相關(guān)法律前提下，自然人、法人及其他組織間有自由借貸的權(quán)利。只要不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，民間借貸關(guān)系都受法律保護(hù)。增加農(nóng)村民間金融操作合規(guī)性和信息透明性，合理利用資源，調(diào)節(jié)資金的優(yōu)化配置，取其精華去其糟粕，使其向良性發(fā)展。沒有合法地位的保護(hù)，資金供給者易形成短期行為，暗箱操作，其金融行為不會受到良好管制。

（二）政府與民間金融建立“委托―”機(jī)制

民間金融對其“客戶群”具有得天獨(dú)厚的信息優(yōu)勢，降低交易成本、監(jiān)督費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)控制成本和擔(dān)保信用風(fēng)險(xiǎn)。這正是正規(guī)金融的薄弱環(huán)節(jié)，大型商業(yè)銀行追求利潤最大化，邊際報(bào)酬最大化的內(nèi)生動力，單位貸款的成本與貸款的規(guī)模直接正相關(guān)，對于農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等小規(guī)模貸款相悖；小額貸款公司、農(nóng)村合作銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等，工作人員分散且流動性大，對信息的掌握缺乏。

（三）放寬民間資本的準(zhǔn)入門檻

自從四大國有銀行改組成為大型商業(yè)銀行之后，利潤最大化的內(nèi)在機(jī)理驅(qū)動，“嫌貧愛富”的特征凸顯，逐漸撤出縣級以下機(jī)構(gòu)，也是導(dǎo)致農(nóng)村金融抑制供給不足的主要原因，再加上準(zhǔn)入門檻較高，小額借貸款比例過高，小資金交易成本高等，放寬民間資本的準(zhǔn)入門檻，使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間金融達(dá)到很好的互補(bǔ)作用。

（四）完善農(nóng)村金融的征信體系

在充分發(fā)揮民間金融的信息征集方面的比較優(yōu)勢，完善正規(guī)的征信體系，應(yīng)考慮將廣泛存在的民間金融正式納入監(jiān)管框架和監(jiān)測范圍，通過審慎監(jiān)管，減少在相對寬松的政策導(dǎo)向下可能滋生的各種機(jī)會主義行為，真正做到積極推動和穩(wěn)健發(fā)展相結(jié)合。

（五）明確產(chǎn)權(quán)制度

我國金融市場的發(fā)展具有鮮明的政策色彩，建國初期后長期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，并廣泛應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域，金融市場籠罩在“外生性”的陰影下，民間金融中的個(gè)人財(cái)產(chǎn)或是集體組織財(cái)產(chǎn)都沒有明確的產(chǎn)權(quán)制度確立其合法的法律地位，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)貼水至民間利率水平中，增加借貸方的風(fēng)險(xiǎn)成本和交易成本。

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第6篇：農(nóng)村金融相關(guān)概念范文

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村金融；金融地理學(xué)；金融發(fā)展水平；省際差異

中圖分類號：f833/837文獻(xiàn)標(biāo)識碼：a文章編號：1003-7217（2013）05-0015-05

一、引言與文獻(xiàn)回顧

“十”報(bào)告提出：解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題是全黨工作重中之重。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵是提高農(nóng)村金融發(fā)展水平、縮小農(nóng)村金融發(fā)展差距，而探究農(nóng)村金融發(fā)展差異的影響因素乃是基本前提。

我國農(nóng)村金融發(fā)展差異研究一般包含在區(qū)域金融差異研究之中。宋宏謀等以農(nóng)村信用社為研究對象，實(shí)證分析了1979～2000年中國農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異問題[1]；伍艷等發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村金融制度安排和金融供給的區(qū)域布局不均衡[2]；黎翠梅分析我國在農(nóng)村金融相關(guān)率方面區(qū)域差異明顯，且農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響也存在明顯的區(qū)域差異[3]；高新才等認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的區(qū)域差異、市場化進(jìn)程的區(qū)域差異以及政府行為的區(qū)域差異是造成這一問題的主要原因[4]。

瑞托斯·勞拉詹南（2001）提出了金融地理學(xué)這一新興學(xué)科概念[5]。隨著金融地理學(xué)的發(fā)展，越來越多學(xué)者嘗試將這一理論運(yùn)用于區(qū)域金融發(fā)展差異研究中，如田霖（2005）將各種金融地理因素一起納入實(shí)證分析，認(rèn)為經(jīng)濟(jì)、科技、文化、開放、基礎(chǔ)設(shè)施、勞動力等金融地理因素對區(qū)域金融綜合競爭力有顯著影響[6]；盧佳、金雪軍（2007）實(shí)證表明：地理位置等新經(jīng)濟(jì)地理因素對區(qū)域金融發(fā)展均有顯著影響[7]。但目前國內(nèi)從金融地理學(xué)角度研究農(nóng)村金融的文獻(xiàn)并不多見。

本文試圖將金融地理學(xué)理論創(chuàng)新性地運(yùn)用于我國農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異研究之中。假定各金融地理因素均對農(nóng)村金融產(chǎn)生影響，且影響程度不同，并運(yùn)用模糊曲線法考察各金融地理因素對農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平的貢獻(xiàn)程度，以期拓寬金融地理學(xué)在農(nóng)村金融發(fā)展方面的應(yīng)用領(lǐng)域，為國家實(shí)施惠農(nóng)政策、縮小農(nóng)村金融發(fā)展差異提供理論指導(dǎo)。

二、指標(biāo)選取、數(shù)據(jù)來源及研究方法

（一）指標(biāo)體系的構(gòu)建

考察我國農(nóng)村金融發(fā)展差異影響因素的前提是衡量農(nóng)村金融發(fā)展水平。國內(nèi)關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展水平指標(biāo)體系構(gòu)建的研究不多，本文借鑒區(qū)域金融研究中指標(biāo)構(gòu)建思路[6-8]，進(jìn)行一定調(diào)整和整合，從金融總量、金融結(jié)構(gòu)、金融效率、金融環(huán)境四個(gè)方面來構(gòu)建農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平指標(biāo)體系（見表1），運(yùn)用因子分析法得出量化的各省農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平。（二）數(shù)據(jù)來源及處理

各指標(biāo)數(shù)據(jù)均來源于2006～2010年中國統(tǒng)計(jì)年鑒、中國金融年鑒、中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒、農(nóng)業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒、中國財(cái)政年鑒、銀監(jiān)會網(wǎng)站農(nóng)村金融服務(wù)圖集。我國農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展是合作性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)等相互依存，面向“三農(nóng)”的協(xié)同過程[9]。下面選取五大國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村地區(qū)金融數(shù)據(jù)。為了使數(shù)據(jù)平穩(wěn)可靠，取2006～2010年的平均值作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

（三）研究方法

1.因子分析法。

因子分析法是考察多個(gè)變量間相關(guān)性的一種多元統(tǒng)計(jì)方法，利用因子得分可以對樣本進(jìn)行分類和綜合評價(jià)①。

2.模糊曲線法。

金融地理貢獻(xiàn)因子和農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平的關(guān)系是復(fù)雜的非線性形式，模糊曲線法不需要建立數(shù)學(xué)模型就能識別最有效的輸入變量，比較適合解決金融地理因子的貢獻(xiàn)程度問題②。

本文綜合考慮特征根值大于1、累積貢獻(xiàn)率大于85%兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來提取因子，由表2可以看出，前五個(gè)因子的特征值大于1，且累計(jì)方差貢獻(xiàn)率大于85%，即前五個(gè)因子可以解釋原始變量90%左右的方差，已經(jīng)包含了14個(gè)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)絕大部分的信息。

由旋轉(zhuǎn)后因子載荷矩陣可知，公因子

f1在網(wǎng)點(diǎn)分布密度、金融從業(yè)、人均存款、人均貸款的載荷值較大，可代表農(nóng)村金融資源覆蓋水平；公因子f2在金融相關(guān)率、金融市場化率載荷值較大，代表農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)；公因子f3在儲蓄投資轉(zhuǎn)化率、農(nóng)村gdp、農(nóng)村財(cái)政支出載荷值較大，代表農(nóng)村金融環(huán)境；公因子f4在貸款增長率、存款增長率載荷值較大，代表金融增長潛力；公因子f5在存貸比、貸款產(chǎn)出率和儲蓄動員率有較大載荷值，代表農(nóng)村金融效率。綜合得分f=（43.351f1+15.954f2+14.059f3+10.197f4+7.144f5）/90.706。由此，可以計(jì)算出各省的農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平得分排名（見表3）。（二）因子分析結(jié)果

從表3可以看到，農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平得分排名前10名的除了內(nèi)蒙古和四川以外都是東部沿海的省份，內(nèi)蒙古由于在金融資源覆蓋水平和金融增長潛力方面表現(xiàn)突出，使得它的綜合得分較高，排名第三位。四川省在農(nóng)村金融環(huán)境和金融增長潛力排名較好，綜合水平超出西部其他省份，排在第十位；河北、福建、海南的農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平落后于東部平均水平，其中海南省農(nóng)村金融發(fā)展滯后現(xiàn)象尤為突出，排在第30位；中部地區(qū)的江西、山西農(nóng)村金融綜合水平較低，均排在后10名；西部地區(qū)的陜西農(nóng)村金融綜合水平較好，排在18位?？梢娢覈r(nóng)村金融綜合發(fā)展水平在各省之間存在差異，且和東中西部行政區(qū)域劃分不盡相同。 　四、我國農(nóng)村金融發(fā)展差異的金融地理因素分析

（一）金融地理因子的選取與計(jì)算

為了更好地解釋各?。▍^(qū)/市）農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平差異的因素，依據(jù)金融地理學(xué)理論，引入經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、設(shè)施、勞動、文化、科技、開放、聚集金融地理學(xué)因子作為解釋性指標(biāo)（見表4）。環(huán)境因子包括了自然條件、地理區(qū)位和經(jīng)濟(jì)區(qū)位。自然資源是社會生產(chǎn)原料和能量的來源，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尤其依賴陽光、溫度、降水等自然條件，故以基礎(chǔ)能源資源儲量、受災(zāi)面積代表自然條件。從地理區(qū)位上看，距東部海岸遠(yuǎn)近是影響東部和中西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要區(qū)位因素，與我國降水量分布規(guī)律大致相同，故以年均降水量代表各省農(nóng)村的地理區(qū)位。而所在省份gdp占全國gdp比重能一定程度上說明農(nóng)村所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，能代表經(jīng)濟(jì)區(qū)位。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施是指為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)、社會、文化發(fā)展及農(nóng)民生活提供公共服務(wù)的各種設(shè)施的總和，它能直接間接作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，用發(fā)電裝機(jī)容量、人均擁有機(jī)械動力、公路里程數(shù)來衡量農(nóng)村設(shè)施因子。勞動力是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體，農(nóng)村勞動力文化水平和素質(zhì)高低也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要影響因素，用農(nóng)村就業(yè)率、農(nóng)村金融從業(yè)比重、勞動力文化水平來衡量。

文化觀念是包括風(fēng)俗、習(xí)慣、禁忌、價(jià)值觀念等在內(nèi)的社會意識。和諧豐富的文化生活有助于增進(jìn)農(nóng)村居民間的信任關(guān)系和社會資本的積累，有利于農(nóng)村互助金融的發(fā)展。選取農(nóng)村文化站數(shù)量和農(nóng)村文教娛樂支出比重來衡量文化因子。

科技進(jìn)步已成為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的決定性力量，選取農(nóng)村固定投資投入信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和科學(xué)研究數(shù)量以及各省技術(shù)成交量來衡量科技因子。

改革開放以來我國出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略使得對外開放水平對地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異影響較大，國內(nèi)很多學(xué)者均從實(shí)證角度證明了開放對我國地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長差異有顯著影響，選取農(nóng)村進(jìn)出口額和農(nóng)村外商投資總額來衡量開放因子。

另外，借鑒田霖（2005）博士論文中聚集力指標(biāo)，將人口密度和產(chǎn)業(yè)密度作為聚集因子來考察人口聚集程度和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)對農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平的貢獻(xiàn)程度。

（二）各因子的貢獻(xiàn)程度

根據(jù)模糊曲線原理以及運(yùn)用matlab編程計(jì)算③，輸入各個(gè)省份的樣本數(shù)據(jù)，就可以得出每個(gè)因子對農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平的貢獻(xiàn)程度（見表6）。表中顯示：各因子對農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平均產(chǎn)生正向貢獻(xiàn)，依其重要程度依次為科技因子、經(jīng)濟(jì)因子、文化因子、設(shè)施因子、開放因子、環(huán)境因子、勞動因子、聚集因子。

科技因子對農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平的貢獻(xiàn)程度為0.3863，在所有因子中貢獻(xiàn)程度最大，說明農(nóng)村科技水平成為我國農(nóng)村金融發(fā)展最重要的影響因素。經(jīng)濟(jì)因子作為農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)因素，其貢獻(xiàn)程度為0.2115，排名第二位。文化因子貢獻(xiàn)程度達(dá)到0.178，排名第三位，說明農(nóng)村文化建設(shè)對農(nóng)村金融發(fā)展有著重要促進(jìn)作用。設(shè)施因子、開放因子和環(huán)境因子的貢獻(xiàn)程度比較相近，均在0.16左右，說明這三個(gè)因素對農(nóng)村金融綜合發(fā)展重要程度相近。聚集因子的貢

程度只有0.08，對農(nóng)村金融綜合發(fā)展作用較小，人口密度和產(chǎn)業(yè)集中度對農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平影響不大。

五、相關(guān)政策建議

縮小農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展才能充分發(fā)揮金融資源扶貧功能，幫助縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距，推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程。根據(jù)金融地理因素分析結(jié)果來看，農(nóng)村金融發(fā)展依靠的是各種社會經(jīng)濟(jì)文化的協(xié)同作用，我們不能忽視各地農(nóng)村中除經(jīng)濟(jì)以外的科技、文化、設(shè)施、地理環(huán)境、勞動力等影響因素，要依據(jù)客觀規(guī)律和各地自身情況，抓住關(guān)鍵金融發(fā)展因子。

1.繼續(xù)貫徹“科技興農(nóng)”方針，深化農(nóng)村科技體制改革。增加對農(nóng)村信息、計(jì)算機(jī)和科研的資金投入，促進(jìn)金融資本與科技創(chuàng)新的結(jié)合，提高農(nóng)村金融有機(jī)構(gòu)成，從而發(fā)揮科技與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的良性互動作用，提高農(nóng)村金融的發(fā)展實(shí)力。

2.開展豐富多彩的文化活動，培育良好信用環(huán)境。增設(shè)農(nóng)村文化站點(diǎn)，豐富農(nóng)民精神生活，增強(qiáng)農(nóng)民間情感交流和溝通，增進(jìn)社會信任，提高守法意識、信用意識，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

3.順應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求，夯實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。政府應(yīng)抓好農(nóng)村農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村交通運(yùn)輸條件，構(gòu)建和完善農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的制度框架，夯實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

4.適當(dāng)鼓勵農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)，拓寬農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資渠道。政府應(yīng)積極為返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、融資指導(dǎo)服務(wù)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的信貸支持力度，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的杠杠效應(yīng)。

注釋：

①本文建立的農(nóng)村金融綜合發(fā)展水平指標(biāo)體系指標(biāo)數(shù)量較多，且指標(biāo)間存在較強(qiáng)的相關(guān)性，使用因子分析法比較合適。

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第7篇：農(nóng)村金融相關(guān)概念范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融相關(guān)比率；區(qū)域政策；農(nóng)地金融制度

中圖分類號：F830.34　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1008-2972(2008)01-0051-04

一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展是相互促進(jìn)、互為因果的。改革開放以來，我周經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，同時(shí)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況也凸顯出來，形成了東部、中部、西部等經(jīng)濟(jì)帶，其金融發(fā)展水平也存在很大差距，不利于宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，對中國金融發(fā)展地區(qū)差異的研究，近年來得到一些學(xué)者的關(guān)注，也產(chǎn)生了很多學(xué)術(shù)成果。但是，這些研究主要停留在宏觀層面，對金融發(fā)展與部門或行業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系研究較少。作為農(nóng)業(yè)大國，解決三農(nóng)問題是我國政府工作的重中之重。長期以來，我國各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融的發(fā)展水平也存在較大差別。研究農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異，對于深化農(nóng)村金融改革，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，推動新農(nóng)村建設(shè)的順利實(shí)施，有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

本文主要選擇農(nóng)村信用社的相關(guān)數(shù)據(jù)，描述和分析我國農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異問題，按照國家“十一五”規(guī)劃關(guān)于東部10省市、東北3省、中部6省、西部12省區(qū)市的劃分，進(jìn)行相關(guān)的實(shí)證分析。

一、農(nóng)村金融發(fā)展水平的區(qū)域差距

金融發(fā)展主要是指金融的功能不斷得到完善、擴(kuò)充并進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效率的提高和經(jīng)濟(jì)增長的一個(gè)動態(tài)過程。Ⅲ衡量金融發(fā)展，不僅需要從金融總量上看，還應(yīng)考慮金融結(jié)構(gòu)和金融運(yùn)行效率，總量差異、結(jié)構(gòu)差異和效率差異，共同構(gòu)成農(nóng)村金融發(fā)展水平區(qū)域差距的主要要素。

(一)總量差異

戈德史密斯在《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》一書中，提出了金融相關(guān)比率的概念，即全部金融資產(chǎn)價(jià)值與全部實(shí)物資產(chǎn)價(jià)值之比，作為衡量金融發(fā)展總量規(guī)模的最廣義指標(biāo)。對廣大農(nóng)村地區(qū)而言，我們采用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸款余額之和與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比率，計(jì)算金融相關(guān)比率，作為在宏觀上衡量金融發(fā)展總量水平的基本指標(biāo)。

從對我國四大區(qū)域農(nóng)村金融相關(guān)比率的比較(表1)可以看出，我國農(nóng)村金融資源在區(qū)域之間存在較大差別，呈現(xiàn)非均衡狀態(tài)。從數(shù)字統(tǒng)計(jì)來看，東部地區(qū)農(nóng)村信用社存貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它地區(qū)，農(nóng)村金融相關(guān)比率也高于其它三大區(qū)域。以2004年為例，東部地區(qū)農(nóng)村金融相關(guān)比率高達(dá)3.95，比東北地區(qū)、中部地區(qū)、西部地區(qū)分別高出2.44、2.0014和2.2，說明在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行過程中，儲蓄與投資分離程度比較高，金融活動和運(yùn)行的規(guī)模較大，在農(nóng)村金融資源的爭奪中取得了優(yōu)勢地位。而東北三省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融發(fā)展在總量上看落后于其他地區(qū)，缺乏資金來源和信貸支持，很多項(xiàng)目難以實(shí)施，限制了其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)本身的發(fā)展。各區(qū)域農(nóng)村金融上的差距，限制了欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)和投資的增長，影響了區(qū)域之間農(nóng)村金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，在一定程度上加大了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差距。

(二)結(jié)構(gòu)差異

金融結(jié)構(gòu)一般是指一國金融工具和金融機(jī)構(gòu)的形式、性質(zhì)及其相對規(guī)模。用農(nóng)村金融相關(guān)比率的差異來衡量整個(gè)農(nóng)村金融發(fā)展水平的差異是不全面的，它并沒有反映出金融體系內(nèi)部的結(jié)構(gòu)變化，因此，我們必須考慮農(nóng)村地區(qū)金融結(jié)構(gòu)方面的變化和差異?？紤]到數(shù)據(jù)的可得性，在這里采用農(nóng)村信用社在各個(gè)區(qū)域的機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量及其分布密度和相關(guān)比例，來衡量農(nóng)村金融發(fā)展在四大經(jīng)濟(jì)帶之間的結(jié)構(gòu)差異。

通過對2005年末農(nóng)村信用社的地區(qū)分布情況(表2)進(jìn)行分析，可以揭示各區(qū)域農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的分布差異。從數(shù)字統(tǒng)計(jì)來看，農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，東部地區(qū)最多，達(dá)到35％，其次是西部和中部地區(qū)，東北地區(qū)最低，只有7％；但是從分布密度即每一萬鄉(xiāng)村人口擁有的機(jī)構(gòu)數(shù)量來看，東北地區(qū)最多，可以達(dá)到1.16家，而中部地區(qū)最少，僅有0.83家。而從業(yè)人員的比例，東部地區(qū)最高，占到38.5％，其次是中部地區(qū)、西部地區(qū)，最小的是東北地區(qū)，僅占9.78％；而從從業(yè)人員分布密度來看，東北地區(qū)最高，一萬鄉(xiāng)村人口，可以有13.12人為其進(jìn)行金融相關(guān)服務(wù)，而對西部地區(qū)農(nóng)村居民來說，只有6.3人，差別較大。對四大地帶金融結(jié)構(gòu)的對比表明，中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)在金融結(jié)構(gòu)方面存在一定的失衡，金融市場發(fā)育相對滯后，加大了統(tǒng)一貨幣政策在各地傳導(dǎo)的難度，使同樣的貨幣政策在不同區(qū)域難以達(dá)到一致的效果。

(三)效率差異

區(qū)域金融之間的效率差異，主要是指金融運(yùn)作能力的大小。我們采用金融機(jī)構(gòu)的貸款余額與存款余額的比率作為衡量一個(gè)地區(qū)金融發(fā)展效率的指標(biāo)，體現(xiàn)出金融機(jī)構(gòu)將存款轉(zhuǎn)化為貸款的能力，在宏觀層次比較農(nóng)村金融推動經(jīng)濟(jì)增長的效率。同時(shí)，進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放與收回情況的對比，衡量其業(yè)務(wù)能力和效率，在微觀層次比較金融機(jī)構(gòu)本身和金融市場的效率。

通過對農(nóng)村信用社存貸款余額及存貸款比率的比對(表3)，可以看出，各區(qū)域農(nóng)村金融貸款一存款比率都處于下降的趨勢，地區(qū)之間差異不大，并呈現(xiàn)逐漸縮小的態(tài)勢。而且從2003年到2005年，西部地區(qū)的貸款一存款比率最高，而東部最低，從根本上看，東部有些地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，資金來源多元化，東南沿海有些地區(qū)有外匯流入，外匯占款較多；而中西部地區(qū)廣大農(nóng)村依然處于資金高度缺乏的狀態(tài)，這也在一定程度上說明，經(jīng)濟(jì)增長率與貸存比率之間并不存在正相關(guān)性。

而對農(nóng)村信用社各地區(qū)貸款發(fā)放和回收情況的比較(表4)，說明四大經(jīng)濟(jì)帶之間農(nóng)村金融的效率差異還是存在的。以2005年為例，東部地區(qū)貸款發(fā)放金額最多，其次是中部地區(qū)、西部地區(qū)，東北地區(qū)最少；而貸款回收率東部最高，達(dá)到92.3％，最低的西部地區(qū)只有81.4％。其中，農(nóng)業(yè)貸款回收率最高的東部地區(qū)達(dá)91.4％。而西部地區(qū)僅為49％。東西部之間差別較大，西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率低下，嚴(yán)重影響到資金的使用和循環(huán)利用。

二、存在區(qū)域差距的原因分析

農(nóng)村金融發(fā)展水平存在差異，是多方面因素造成的。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展從整體上看處于長期非均衡狀態(tài)，而廣大農(nóng)村地區(qū)千差萬別，區(qū)位因素、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、制度安排、歷史社會人文環(huán)境的差異都會造成不同區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展存在路徑上的差異。

(一)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在差距

農(nóng)村金融發(fā)展水平的區(qū)域差異從根本上看，是由經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的區(qū)域差異造成的。根據(jù)內(nèi)生成長金融理論的觀點(diǎn)，不同的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)給金融成長提供的成長條件和區(qū)間是截然不同的。區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展決定了區(qū)域金融的規(guī)模以及與其相適應(yīng)的區(qū)域金融結(jié)構(gòu)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的東部地區(qū)，農(nóng)村居民對金融服務(wù)的需求較大，在很大程度上將會刺激金融的發(fā)展與進(jìn)步，作為對農(nóng)戶需求的回應(yīng)，除了提供更多的資金，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、金融資產(chǎn)規(guī)模都會隨之?dāng)U張和發(fā)展。除正規(guī)金融外，在江蘇、浙江等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，以自由借貸、錢背和私人錢莊、合會等為主的農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展迅速，可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的資金支持，有利于提高資金利用率，活躍農(nóng)村金融市場。而欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身發(fā)展滯后，很難靠經(jīng)濟(jì)需求拉動金融發(fā)展，區(qū)域差異的存在成為必然。另外，由于交易成本的存在，金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入和金融市場的擴(kuò)張必然需要相應(yīng)的成本費(fèi)用，中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村人均收入水平較低，作為經(jīng)濟(jì)主體的集體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個(gè)人很難支付相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的固定費(fèi)用，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，金融市場相對滯后。而東部發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，能夠支付固定交易成本的經(jīng)濟(jì)主體越來越多，金融中介機(jī)構(gòu)利用率越來越高，農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展。

(二)市場化進(jìn)程的區(qū)域差異

改革開放以后，我國開始由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變。在這一過程中，國民經(jīng)濟(jì)在整體上的運(yùn)行機(jī)制、資源配置方式、經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略都發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也不利外。但是市場化進(jìn)程具有不同步性，在區(qū)域之間表現(xiàn)為由沿海向內(nèi)陸地區(qū)逐漸推進(jìn)的過程，賦予不同區(qū)域不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力和活力。東部發(fā)達(dá)地區(qū)因?yàn)榫邆鋬?yōu)先的改革權(quán)利，表現(xiàn)出更強(qiáng)的市場活力，獲得了強(qiáng)勁的改革動力，與西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)相比，其貨幣化程度更高，市場機(jī)制更加完善，經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展之間是處于良性的同步快速發(fā)展階段。東部農(nóng)村地區(qū)也因此具備了經(jīng)濟(jì)與金融自我發(fā)展和成長能力，能夠保持農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長；而西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)改革滯后，不僅缺乏經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力，而且在區(qū)域間生產(chǎn)要素流動和貿(mào)易分工中一直處于劣勢，與東部發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)相比，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)與金融自我發(fā)展能力上存在很大差異。尤其是進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，市場機(jī)制在資源配置中起到主導(dǎo)作用，金融資源實(shí)現(xiàn)以市場機(jī)制為導(dǎo)向在地區(qū)之間配置，鑒于東部地區(qū)市場化程度較高，其金融資源流動速率提高，數(shù)量增加，也在一定程度上加劇了農(nóng)村金融區(qū)域之間的差異。

(三)區(qū)域之間政府行為的差異

各區(qū)域金融發(fā)展水平存在差異，政府行為也起到不可忽視的作用，政府的金融政策在區(qū)域之間存在差異，不同的制度安排導(dǎo)致金融發(fā)展呈現(xiàn)非均衡的狀態(tài)。從中央政府來看，每個(gè)時(shí)期有不同的戰(zhàn)略發(fā)展側(cè)重，以實(shí)現(xiàn)中央政府的經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，與之相對應(yīng)的是有差別的金融政策，過于扶持或放手不管，這對農(nóng)村金融發(fā)展的作用顯然是不同的。如國家在20世紀(jì)80年代，為了促進(jìn)東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)特區(qū)的建設(shè)，中國人民銀行向特區(qū)提供低息貸款，還賦予東部地區(qū)較大的利率浮動權(quán)及金融工具創(chuàng)新權(quán)，這次政策對于當(dāng)時(shí)東部地區(qū)籌集資金、擴(kuò)大投資規(guī)模起到重要作用，為東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)的崛起奠定了基礎(chǔ)，廣大的農(nóng)村地區(qū)也因此受惠頗多。中央政府的區(qū)域經(jīng)濟(jì)非均衡發(fā)展戰(zhàn)略，導(dǎo)致了區(qū)域金融從行政性平衡向政府主導(dǎo)型非均衡逐漸過渡。從地方政府來看，為了本地經(jīng)濟(jì)的快速持續(xù)增長，必然會展開對資金的爭奪，一般表現(xiàn)在對投資機(jī)會的爭奪上。而投資之間的競爭主要是金融資源的爭奪，尤其對廣大農(nóng)村地區(qū)，資金格外短缺，政府之間對金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)資源的競爭對農(nóng)村金融整體水平的提高至關(guān)重要。而地方政府之間具有不同的政治影響力和經(jīng)濟(jì)發(fā)展及控制力，在爭奪金融資源的博弈過程中，東部發(fā)達(dá)地區(qū)肯定有優(yōu)勢，這種行為差異，使得中西部落后地區(qū)金融環(huán)境相對惡劣，農(nóng)村金融的區(qū)域差異也在一定程度上反映了政府行為對金融機(jī)構(gòu)的外在作用。

三、運(yùn)用合理的區(qū)域政策促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

運(yùn)用合理的區(qū)域金融政策，體現(xiàn)對不同區(qū)域的差別對待，對于縮小農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異，促進(jìn)農(nóng)村金融的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面進(jìn)步，以及從根本上解決三農(nóng)問題，是必要的。

(一)在總體制度安排上體現(xiàn)區(qū)域差異

在我國正規(guī)農(nóng)村金融制度中，長期以來形成的三種制度安排分別是政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)銀行和合作性的農(nóng)村信用社。近年來，一系列強(qiáng)制性制度變遷導(dǎo)致我國農(nóng)村金融存在嚴(yán)重的制度供求矛盾。一般來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的農(nóng)村地區(qū)，對政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融等都有不同的偏好，區(qū)域間農(nóng)村制度需求存在巨大差異。因此，要改變我國農(nóng)村金融存在區(qū)域差異的局面，必須首先在總體制度安排上體現(xiàn)差異化。

對于金融發(fā)展較為充分的東部地區(qū)而言，因?yàn)橘Y本已經(jīng)形成規(guī)模，生產(chǎn)能力比中西部、東北地區(qū)大，已經(jīng)逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，應(yīng)主要依靠合作金融和商業(yè)金融的力量，以鞏固發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果，保持其貨幣化、市場化程度，穩(wěn)定農(nóng)村金融發(fā)展秩序。在這一過程中，加強(qiáng)農(nóng)村信用社改革，首先必須界定清楚幾十年制度變遷積累下的產(chǎn)權(quán)問題，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化和投資主體的多元化，在東部發(fā)達(dá)地區(qū)可適當(dāng)引入民間資本或外資，建立產(chǎn)權(quán)明晰、有完整的激勵機(jī)制、內(nèi)部控制機(jī)制健全的現(xiàn)代企業(yè)制度。同時(shí)，依靠中央政府和地方政府的雙重力量，剝離因政策變動頻繁造成的不良資產(chǎn)和不良貸款。

而對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，利用正規(guī)的商業(yè)性金融成本較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，加上農(nóng)業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場，必須充分利用政策性金融的優(yōu)勢，強(qiáng)調(diào)國家對落后地區(qū)的扶持和幫助，同時(shí)，借助合作金融對農(nóng)村內(nèi)部資金的管理利用，真正滿足落后地區(qū)農(nóng)村的資金需求。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行而言，應(yīng)該進(jìn)行功能的重新定位，完全區(qū)別于商業(yè)銀行，真正實(shí)現(xiàn)其政策性銀行的地位和作用，尤其對落后地區(qū)的開發(fā)和發(fā)展，提供足夠的資金和技術(shù)支持，可以填補(bǔ)商業(yè)銀行空白，拓展政策性金融對農(nóng)村發(fā)展的支持。而在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村信用社的改革應(yīng)有別于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，堅(jiān)持合作金融的理念，增強(qiáng)其為三農(nóng)服務(wù)的金融功能，發(fā)揮特有的制度優(yōu)勢，滿足農(nóng)村弱勢群體的融資需要。

(二)在具體政策工具上體現(xiàn)區(qū)域差異

除了整體制度安排，區(qū)域金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)還需要借助一定的策略手段，也就是區(qū)域金融政策工具。在我國，一般的金融政策工具是指中央銀行的三大法寶：存款準(zhǔn)備金政策、再貼現(xiàn)政策和公開市場業(yè)務(wù)。運(yùn)用有差別的政策工具，在一定程度上可以縮小金融發(fā)展差異，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。

通過區(qū)域差異存款準(zhǔn)備金政策，來調(diào)節(jié)區(qū)域內(nèi)的貨幣信貸活動和貨幣量。例如，降低中西部落后地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法定準(zhǔn)備金率，把這部分超額準(zhǔn)備金貸出，可以擴(kuò)大該地區(qū)的信貸總量，進(jìn)而調(diào)節(jié)貨幣

量，解決落后地區(qū)農(nóng)村發(fā)展需要的資金問題。中央銀行還可以通過調(diào)整再貼現(xiàn)率對不同區(qū)域采取不同的再貼現(xiàn)政策，來干預(yù)和影響市場利率以及貨幣的供給和需求，從而實(shí)現(xiàn)對貨幣供應(yīng)量的調(diào)控。如果西部地區(qū)再貼現(xiàn)率低于市場利率，其農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就會通過貼現(xiàn)獲得貸款，從而擴(kuò)大信貸活動，并使可利用的資金增加。因此，再貼現(xiàn)、再貸款政策向欠發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，有助于擴(kuò)大金融發(fā)展規(guī)模，縮小農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異。中央銀行在區(qū)域金融市場上買進(jìn)或賣出有價(jià)證券從事公開市場業(yè)務(wù)，也可以達(dá)到調(diào)節(jié)區(qū)域信貸活動和區(qū)域貨幣量的目的。但是在我國，尤其是農(nóng)村地區(qū)，金融市場不發(fā)達(dá)，地方政府不準(zhǔn)發(fā)行公債，所以公開市場業(yè)務(wù)對區(qū)域金融調(diào)節(jié)能力較弱，很難應(yīng)用到縮小農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異上。除三大法寶外，央行還可以直接運(yùn)用行政命令或其它方式，對不同區(qū)域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的活動進(jìn)行直接控制，如直接進(jìn)行利率限制、流動性比率干預(yù)等。

需要注意的是，利用有差別的政策工具可以縮小農(nóng)村區(qū)域金融發(fā)展的差異，但是在操作過程中，簡單地運(yùn)用單一工具未必可以達(dá)到區(qū)域金融發(fā)展的政策目標(biāo)，應(yīng)根據(jù)不同區(qū)域農(nóng)村的特點(diǎn)，采取能夠發(fā)揮各個(gè)區(qū)域比較優(yōu)勢、有利于農(nóng)村資金配置的政策工具組合。

(三)實(shí)施有差別的農(nóng)地金融制度

所謂農(nóng)地金融制度，是指以農(nóng)村土地為抵押品獲得資金融通的活動，是土地金融的重要組成部分。實(shí)施農(nóng)地金融制度，可以解決長期困擾我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金投入不足問題，從而推動高產(chǎn)優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)和開放性農(nóng)業(yè)的縱深發(fā)展，對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。對于我國東西部地區(qū)農(nóng)村金融目前發(fā)展的區(qū)域差異來說，農(nóng)地金融制度在實(shí)施中必須體現(xiàn)區(qū)域化和因地制宜。對于金融市場發(fā)展相對完善的東部沿海地區(qū)，可以將農(nóng)村土地抵押市場讓位于私人資本和其它社會資本，國家制定詳細(xì)的調(diào)控政策，具體運(yùn)作完全依靠市場機(jī)制。另外，促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)或發(fā)行農(nóng)村土地債券，為發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)提供更多的資金。而在中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)地抵押業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)相對小、盈利大的市場業(yè)務(wù)是市場主流，應(yīng)該由國家資本出面進(jìn)行運(yùn)作，以保證農(nóng)戶獲得基本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金；而那些風(fēng)險(xiǎn)較大的市場業(yè)務(wù)，可以適度讓私人資本或其他社會資本介入，保證多元化資金來源。

第8篇：農(nóng)村金融相關(guān)概念范文

手機(jī)銀行，指安裝在手機(jī)移動客戶端的智能型銀行系統(tǒng)，人們可以通過智能手機(jī)上的手機(jī)銀行系統(tǒng)完成以往只能在銀行店內(nèi)才能完成的各種金融業(yè)務(wù)，包括余額查詢、轉(zhuǎn)賬還款、小額貸換、基金理財(cái)以及手機(jī)支付等多種業(yè)務(wù)。另外，手機(jī)銀行還可以通過與移動通訊網(wǎng)絡(luò)的綁定穩(wěn)定運(yùn)行。手機(jī)銀行產(chǎn)生以來，因其極大的便利性與便攜性受到社會的廣泛關(guān)注與喜愛，被評為繼電話銀行、網(wǎng)上銀行之后的我國金融業(yè)的內(nèi)又一重大創(chuàng)新發(fā)明。

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)今在國內(nèi)外都十分發(fā)達(dá)，但實(shí)際在我國起步較晚。國內(nèi)的手機(jī)銀行客戶端最早只能追溯到2000年，從國有的商業(yè)銀行中開始普及發(fā)展。處于開端時(shí)期的手機(jī)銀行客戶端最初主要針對存款較多的城市高端型客戶進(jìn)行推廣，提供服務(wù)的銀行也只有工商銀行與中國銀行兩家。彼時(shí)，由于國內(nèi)資金支持不足及技術(shù)落后的制約，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展十分滯后與緩慢。直到2005年出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)3G技術(shù)之后，手機(jī)銀行才隨著智能手機(jī)的發(fā)展進(jìn)入迅速發(fā)展時(shí)期，并實(shí)現(xiàn)了階段性的功能創(chuàng)新。之后，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)伴隨著我國科學(xué)技術(shù)水平的進(jìn)一步提高，截至2015年，用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到6億多人，交易成交額已經(jīng)逼近200億大關(guān)。

二、我國農(nóng)村金融的發(fā)展概況

從我國現(xiàn)階段的國情和現(xiàn)實(shí)來說，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開展的主要地域還是集中于城市，且主導(dǎo)力量是各商業(yè)銀行。城市中，手機(jī)銀行的主要服務(wù)對象也集中于在各大銀行擁有賬戶的城鎮(zhèn)戶口居民，目標(biāo)是通過新渠道解決銀行的排隊(duì)難排隊(duì)慢問題，從而最終提高銀行金融服務(wù)能力，提高服務(wù)效率。相對于城市，我國農(nóng)村地區(qū)中手機(jī)銀行的發(fā)展時(shí)間更晚，在2008年才開始推出相關(guān)業(yè)務(wù)。因此總體來說，農(nóng)村中手機(jī)銀行金融業(yè)務(wù)的使用率與成交額較城市低得多。并且不少手機(jī)銀行中的業(yè)務(wù)類型多為實(shí)際營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中服務(wù)內(nèi)容的簡單復(fù)制，不能滿足農(nóng)村居民的多樣化與獨(dú)特性金融交易需求。

三、手機(jī)銀行對農(nóng)村金融的積極影響

手機(jī)銀行作為金融行業(yè)的創(chuàng)新成果之一，與傳統(tǒng)金融手段存在著明顯不同，具體有以下兩個(gè)方面，手機(jī)銀行從以下兩個(gè)方面的特征出發(fā)，積極影響著我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展：

（1）覆蓋范圍廣。手機(jī)銀行覆蓋范圍廣的特點(diǎn)更多地體現(xiàn)在農(nóng)村人民對手機(jī)銀行的使用程度上。首先，傳統(tǒng)的金融體系并不完善和健全，在我國許多農(nóng)村，有些銀行沒有網(wǎng)點(diǎn)，有網(wǎng)點(diǎn)的也大多存在組織機(jī)構(gòu)渙散、服務(wù)能力弱、影響范圍小等弊端。這些問題都導(dǎo)致我國的大部分農(nóng)民無法直接享受到金融服務(wù)，接觸到金融信息。2013年某權(quán)威機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)調(diào)查曾經(jīng)顯示，我國農(nóng)村相較于城市來說，擁有活期儲蓄賬戶的家庭僅有40%左右，與城市金融能力差別巨大。然而截至2012年底，我國農(nóng)村的網(wǎng)民卻已經(jīng)組成了1.5億以上的強(qiáng)大集體，手機(jī)上網(wǎng)的比例比城鎮(zhèn)高出將近3.5個(gè)百分點(diǎn)且處于持續(xù)高速增長的狀態(tài)。手機(jī)銀行與通訊網(wǎng)絡(luò)結(jié)合，基于智能手機(jī)服務(wù)的基本特點(diǎn)能夠使金融服務(wù)打破地域限制與時(shí)間限制，將金融信息與金融服務(wù)延伸到農(nóng)村的每一處住戶家庭中。

（2）高效率，低成本，高回收。另外，相較于傳統(tǒng)的金融服務(wù)而言，手機(jī)銀行更具有效率高、成本低、回收率高即收益高的特點(diǎn)。手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)了在線交易與線上智能服務(wù)，不僅免去了許多金融交易中繁瑣的中間過程，更節(jié)省了時(shí)間與人力，極大地降低了交易雙方與銀行人力的投入與成本。其次，對于農(nóng)村或偏遠(yuǎn)地區(qū)來說，不少銀行開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的決定往往帶來成本高卻收益低下的特點(diǎn)，手機(jī)銀行也能良好地解決這一問題，緩解銀行服務(wù)于農(nóng)村時(shí)的壓力。世界銀行扶貧協(xié)商小組曾經(jīng)的調(diào)查顯示，在農(nóng)村運(yùn)用手機(jī)銀行相較于開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來說，運(yùn)營成本能夠降低一半以上。最后，就農(nóng)民自身而言，智能手機(jī)方便其操作與攜帶，農(nóng)民可以根據(jù)自己的需要隨時(shí)隨地利用手機(jī)銀行辦理各種業(yè)務(wù)，節(jié)省了其往返于銀行和在銀行等候的時(shí)間，不僅能夠提高其辦理業(yè)務(wù)的速度，還能夠促進(jìn)其享受更加質(zhì)高價(jià)優(yōu)的金融服務(wù)。

四、手機(jī)銀行對農(nóng)村金融問題解決的意義探討

目前，我國的“三農(nóng)”問題仍舊是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)問題，而“三農(nóng)”問題的有效解決離不開對農(nóng)村金融的大力扶植與發(fā)展。但我國農(nóng)村金融市場中也長期存在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少、金融服務(wù)投入成本過大、金融競爭市場平淡等問題。究其原因，目前大部分的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在決定是否為客戶提供金融服務(wù)時(shí)，往往更多地看重貸款者或交易者的抵押物品與信用狀況，這些正是我國農(nóng)村金融所缺乏的部分。由此可知，我國農(nóng)村金融問題的最大問題是信息問題，信息問題導(dǎo)致了上述的其他問題。因此，只有合理解決農(nóng)村金融的信息問題，才能真正解決農(nóng)村金融問題。手機(jī)銀行對于農(nóng)村金融問題解決的意義也正在于其對農(nóng)村金融信息的重要作用中體現(xiàn)。

（1）信息搜集。銀行卡在農(nóng)村推廣之前，農(nóng)村中有交易相關(guān)的工資發(fā)放及地產(chǎn)收入等眾多金融活動都是通過現(xiàn)金發(fā)放上繳及存折的利用來實(shí)現(xiàn)，資金控制能力弱。到今天，許多農(nóng)戶才逐漸適應(yīng)用銀行卡收款或還款，銀行卡的推廣改變了農(nóng)戶的消費(fèi)與金融交易習(xí)慣。手機(jī)銀行的推廣與銀行卡的推廣問題十分相似，因此在不久的未來，大部分農(nóng)民必將習(xí)慣于用手機(jī)銀行來收款、還款，使手機(jī)銀行從我國東部地區(qū)的農(nóng)民逐步普及到全國各地的農(nóng)村、農(nóng)民中。現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，眾多信息往往是通過智能手機(jī)在社交網(wǎng)絡(luò)中或網(wǎng)頁網(wǎng)站中披露的，在人們利用手機(jī)社交的過程中，信息完成了生成與搜集的整個(gè)過程。對于手機(jī)銀行來說，其本身就是一種智能手機(jī)應(yīng)用，并且能夠植入到社交網(wǎng)絡(luò)中，能夠主動獲取用戶的相關(guān)信息。因此，手機(jī)銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺、自身注冊功能等多個(gè)方面收集用戶信息，為農(nóng)村金融問題的解決提供可參考的用戶資料。

（2）信息共享。手機(jī)銀行能夠智能還原真實(shí)的社會關(guān)系，并據(jù)此形成智能化的數(shù)據(jù)。將這些數(shù)據(jù)到網(wǎng)絡(luò)上拓展完善與宣傳之后，農(nóng)戶能夠依托其平臺進(jìn)行信息的、傳遞與共享，在手機(jī)銀行中實(shí)現(xiàn)自身金融信息的持續(xù)而完整的共享過程。在這個(gè)過程中，手機(jī)銀行能夠得到用戶在共享中分享的真實(shí)金融或經(jīng)濟(jì)信息，減輕農(nóng)村金融服務(wù)或解決金融問題中的阻力。

第9篇：農(nóng)村金融相關(guān)概念范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)管理；發(fā)展

一直以來相比城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度相對較慢，而且存在盈利空間小等問題。這些因素一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模普遍較小、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)邊緣化等問題。近年來，隨著我國政府對農(nóng)村金融改革推行力度的加大，進(jìn)一步提高了對農(nóng)村金融的資金供給，一定程度上推動了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。但是從整體水平上看，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無論是從數(shù)量還是資金規(guī)模上看都存在很大的發(fā)展空間。同時(shí)，隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的不斷加快，金融市場的競爭愈發(fā)激烈，市場自由化的趨勢也愈加明顯，很多金融機(jī)構(gòu)都將發(fā)展方向轉(zhuǎn)向了尚未完全開發(fā)的農(nóng)村金融市場，這對農(nóng)村金融市場的發(fā)展來說是一重大機(jī)遇，但是農(nóng)村金融市場在發(fā)展的過程中也面臨著一系列的問題，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展無論是外部還是內(nèi)部都面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此研究我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，保證農(nóng)村金融市齙某ぴ犢燜俚姆⒄咕哂兄匾意義。本文的寫作思路是：首先通過回顧我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程，描述其發(fā)展規(guī)模及特點(diǎn)；進(jìn)而分析了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問題，在此基礎(chǔ)上提出促進(jìn)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的建議。

一、金融市場概念界定

（一）金融市場相關(guān)理論

金融市場的理論發(fā)展可以追溯到肖和麥金農(nóng)學(xué)者提出的關(guān)于金融抑制論和金融深化論，學(xué)者在此基礎(chǔ)上進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，極大地豐富了金融市場的理論基礎(chǔ)，為市場的發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。通過結(jié)合肖和麥金農(nóng)對于生產(chǎn)力發(fā)展的理論分析可以得出我國在社會市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制中還存在著一系列待完善問題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的落后一定程度上制約了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。因此，我國政府可以結(jié)合農(nóng)村市場自身的發(fā)展特點(diǎn)制定和不斷調(diào)整金融發(fā)展制度，進(jìn)一步提高市場調(diào)控水平，促進(jìn)農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論

與金融風(fēng)險(xiǎn)類似，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)指由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的一系列不確定的因素從而可能會對農(nóng)村金融資產(chǎn)造成損失的潛在可能性。通過分析并且制定一系列措施規(guī)避發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對農(nóng)村金融市場的發(fā)展具有重要意義。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直保持著較高水平，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也得到了極大的改善，農(nóng)民們對金融產(chǎn)品的需求也在不斷增加。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對于解決農(nóng)村居民的金融需求具有重大意義，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供必要的資金保障，在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要的市場地位。針對這一點(diǎn)，我國政府可以針對農(nóng)村金融市場特點(diǎn)對金融產(chǎn)品進(jìn)行針對性改革，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場覆蓋范圍。同時(shí)對于在農(nóng)村金融市場發(fā)展過程中遇到的問題，比如農(nóng)村資金供給和金融產(chǎn)品的研發(fā)等，政府要及時(shí)采取有效的解決措施。

（一）我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生背景及發(fā)展歷程

1.我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生背景

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對落后、農(nóng)村居民的收入有限以及對金融機(jī)構(gòu)了解的匱乏等一系列因素共同導(dǎo)致了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的復(fù)雜背景。這些因素很大程度上翻蓋了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展。除此之外，目前我國的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場格局還不能夠適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展，不能很好地滿足農(nóng)村居民的資金需求，很大程度上抑制了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)?shù)玫秸吧鐣膹V泛關(guān)注，從而使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供重要的支持。

2.我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特點(diǎn)

我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特點(diǎn)首先表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)數(shù)量規(guī)模不斷擴(kuò)大。自從2006年我國銀監(jiān)會出臺了關(guān)于放松農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策以來，社會各部門都大力倡導(dǎo)遵循低門檻、嚴(yán)監(jiān)管的原則，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社以及貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立。近年來，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量規(guī)模不斷擴(kuò)大。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量截至2014年末已經(jīng)超過3000個(gè)，并且保持相對較快的發(fā)展速度。相比村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度，貸款公司以及農(nóng)村資金互助社的發(fā)展速度相對來說較為緩慢，兩者數(shù)量合計(jì)為63個(gè)。但是總體來說，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還是保持著相對較快的發(fā)展速度。

其次是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)呈多元化發(fā)展趨勢。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民們對金融服務(wù)的需求也在不斷地提升。像銀行理財(cái)、支付等服務(wù)都是重要的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要主體。為了適應(yīng)整體市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也為了滿足金融機(jī)構(gòu)本身的需要，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，針對農(nóng)民的真正需求推出相應(yīng)服務(wù)。就拿村鎮(zhèn)銀行來說，產(chǎn)品的多元化及差異化是其發(fā)展的重要驅(qū)動力。相比市場上大型的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行有著規(guī)模小而靈活，能夠更好地了解當(dāng)?shù)厥袌鲆约爱?dāng)?shù)氐娜嗣}資源、公關(guān)渠道等大型商業(yè)銀行所不具備的特點(diǎn)。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分利用了自身的優(yōu)勢，不斷推動產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的差異化及多元化，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)自身長遠(yuǎn)的發(fā)展。

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立機(jī)制的差異導(dǎo)致了我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避以及內(nèi)部管理機(jī)制的不同。下面就農(nóng)村資金互助社、貸款公司以及村鎮(zhèn)銀行來分別分析其面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀。

（一）農(nóng)村資金互助社的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

農(nóng)村資金互助社的運(yùn)作形式可以描述為以下流程：首先由加入農(nóng)村資金互助社的社員以存款的形式將資金繳納給互助社，然后互助社將這些資金以貸款的方式發(fā)放給社員，并且要求接受貸款的社員在一定期限內(nèi)歸還貸款，最后互助社將資金的盈利通過分紅的形式再返還給社員。農(nóng)村資金合作社的參與主體有社員、互助社以及制定相應(yīng)法律規(guī)范的政府，相應(yīng)地，風(fēng)險(xiǎn)也可以分為三大類。

1.互助社社員的還貸風(fēng)險(xiǎn)

互助社社員的還貸風(fēng)險(xiǎn)包括社員的信用風(fēng)險(xiǎn)、社員的市場波動風(fēng)險(xiǎn)以及突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)三小類風(fēng)險(xiǎn)。首先信用風(fēng)險(xiǎn)是任何金融機(jī)構(gòu)都會面臨的一種風(fēng)險(xiǎn)。市場波動風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是因?yàn)樯鐔T的貸款普遍用于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)過程，社員貸款同質(zhì)性強(qiáng)，申請及歸還貸款的時(shí)間較為集中。相應(yīng)地，資金鏈斷裂的可能性比較大。突發(fā)事件則是指由不可預(yù)測的事件的發(fā)生造成了還款人不能按時(shí)歸還貸款的一種情形。

2.資金互助社的運(yùn)作管理風(fēng)險(xiǎn)

主要包括互助社管理者的道德風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在互助社管理者違反信貸的規(guī)章制度造成的資金損失；管理風(fēng)險(xiǎn)則指互助社管理人員的專業(yè)水平不高，從而導(dǎo)致的管理素質(zhì)的缺失。

3.政府操作管理的風(fēng)險(xiǎn)

政府操作管理的風(fēng)險(xiǎn)由道德風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)組成。政府主要是通過法律法規(guī)的制定進(jìn)而間接影響資金互助社的資金運(yùn)作過程。目前，我國農(nóng)村資金互助社發(fā)展還不完善，在很多面臨管理風(fēng)險(xiǎn)的情形下需要政府給予一定的資金援助。道德風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)為政府在互助社需要政府資金注入的時(shí)候沒能及時(shí)地給予資金支持從而導(dǎo)致互助社資金斷裂的情形。監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)則是指由于政府監(jiān)管的缺失造成了互助社面臨的一系列問題。

（二）村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

目前我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r隨著地區(qū)的不同存在著較大的差異，同時(shí)在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中還面臨著一系列的風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、定位風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等。

1.政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指我國宏觀政策制定的波動導(dǎo)致的政策風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)政策引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)、民營銀行準(zhǔn)入門檻的降低給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展帶來的不確定風(fēng)險(xiǎn)等。

2.流動性風(fēng)險(xiǎn)

流動性風(fēng)險(xiǎn)主要是村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)知度較低、成立時(shí)間不長等原因造成的。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行普遍具有經(jīng)營規(guī)模小、注冊資本低等特點(diǎn)，一旦村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)出現(xiàn)問題很有可能會導(dǎo)致流動性風(fēng)險(xiǎn)。

3.定位風(fēng)險(xiǎn)

定位風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立宗旨是服務(wù)于三農(nóng)，但是村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中表現(xiàn)出了逐利的特點(diǎn)，發(fā)展方向逐漸偏離農(nóng)村業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)，一定程度上違背了服務(wù)于三農(nóng)的宗旨。

4.操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)則因?yàn)楹芏啻彐?zhèn)銀行都普遍存在著制度不完善、員工專業(yè)素質(zhì)低培訓(xùn)不足等問題。再加上一些村鎮(zhèn)銀行管理人員的“兼職化”的傾向容易造成管理和監(jiān)管的不到位。經(jīng)營過程中面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)不能夠及時(shí)地被發(fā)現(xiàn)和處理。

（三）貸款公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

與資金互助社和村鎮(zhèn)銀行一樣，貸款公司在經(jīng)營發(fā)展過程中也面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)。首先是風(fēng)險(xiǎn)防控能力較差，一些服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的貸款公司存在著內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不健全的問題。在發(fā)放貸款前，缺乏對借款人的資質(zhì)、款項(xiàng)用途以及貸中和貸后的追蹤管理不完善，很大程度上加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

四、對我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

一直以來相比城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度相對較慢，而且存在盈利空間小等問題。這些因素一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模普遍較小、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)邊緣化等問題。農(nóng)村金融市場在發(fā)展的過程中也面臨著一系列的問題，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展無論是外部還是內(nèi)部都面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此研究我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，保證農(nóng)村金融市場的長遠(yuǎn)快速的發(fā)展具有重要意義。綜合以上分析，本文認(rèn)為，對我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議主要包含以下幾方面的內(nèi)容：①加強(qiáng)農(nóng)村金融市場信用體系建設(shè)；②完善市場監(jiān)督管理C制；③加快金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新；④加強(qiáng)對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策指導(dǎo)。下面針對各點(diǎn)具體分析。

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融市場信用體系建設(shè)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中面臨的一大風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，而造成信用風(fēng)險(xiǎn)的原因就是農(nóng)村居民的信用體系還不健全。因此，推動農(nóng)村金融市場信用體系的建設(shè)就顯得十分重要。首先，權(quán)威的信用評級機(jī)構(gòu)是必不可少的，機(jī)構(gòu)通過對農(nóng)村居民以及農(nóng)村中的中小型企業(yè)進(jìn)行信用級別判定，其貸款限額將會受到信用級別的影響。其次是在全國農(nóng)村地區(qū)范圍內(nèi)加快建設(shè)統(tǒng)一的信用機(jī)制。除此之外，嚴(yán)格的貸款管理制度也是必不可少的，比如可以要求借款人在借款的同時(shí)需要有可靠的擔(dān)保人進(jìn)行擔(dān)保。

（二）完善市場監(jiān)督管理機(jī)制

我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中面臨著較多的風(fēng)險(xiǎn)，完善市場監(jiān)督管理機(jī)制有著重要意義。我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有國家級、省級以及市級之分，但是我國新型農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不同于城市金融監(jiān)管，在監(jiān)管上應(yīng)當(dāng)差別對待。首先，三級監(jiān)管之間的差異應(yīng)當(dāng)盡可能被縮減，從而能夠有效減少各級監(jiān)管之間的反應(yīng)時(shí)間。此外，由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的復(fù)雜性，監(jiān)管部門的權(quán)力應(yīng)當(dāng)?shù)玫胶侠淼膭澐?，比如，可以適當(dāng)加大省、市一級的農(nóng)村金融監(jiān)管部門的監(jiān)管權(quán)力，從而使各級管理部門的權(quán)利得到適當(dāng)?shù)貏澐帧?/p>

（三）加快金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新

創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)作為能夠有效分散金融經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑應(yīng)當(dāng)?shù)玫匠浞种匾暋？傮w來說，目前我國新型金融機(jī)構(gòu)所推出的金融產(chǎn)品相對較為單一，不能夠很好地滿足多樣化的金融需求。比如，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以創(chuàng)新性地推出與農(nóng)戶以及農(nóng)村地區(qū)中小型企業(yè)的金融需求所匹配的金融產(chǎn)品及服務(wù)，充分滿足農(nóng)村地區(qū)差異化的金融產(chǎn)品及服務(wù)需求。

（四）加強(qiáng)對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策指導(dǎo)

目前雖然一些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)由試點(diǎn)逐步進(jìn)入到蓬勃發(fā)展期，但是在風(fēng)險(xiǎn)管理方面仍需要國家相關(guān)政策的大力指導(dǎo)，從而為塑造一個(gè)更為公平有利的農(nóng)村金融市場環(huán)境。比如，國家可以針對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資信息不通暢、成本較高等問題，針對性地完善對“三農(nóng)”的補(bǔ)貼政策，并且可以輔以適當(dāng)?shù)囟愂諟p免政策，進(jìn)而能夠充分調(diào)動金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的積極性。其次，國家對于我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行妥善的處理措施，如重組或者其他等方式，進(jìn)一步增強(qiáng)發(fā)放貸款的安全性，進(jìn)而能夠一定程度上降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張曼.我國新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理――基于農(nóng)戶聲譽(yù)機(jī)制的思考[J].山東社會科學(xué)，2009（6）：128131