農(nóng)村金融政策精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融政策范文

論文摘要：近年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖取得了舉世矚目的成就，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度仍有待提高。因而我們可以得出：作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展核心的農(nóng)村金融勢必在某些方面存在問題。本文將從已有文獻(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融關(guān)系的研究成果出發(fā)，探究促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展的政策，為相關(guān)部門的政策出臺提供借鑒。

現(xiàn)階段，我國很多地區(qū)仍存在較為嚴(yán)重的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展已成為新農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)。縱觀近期文獻(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村金融的發(fā)展呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系，但這種關(guān)系表現(xiàn)得并不明顯，主要原因在于，我國農(nóng)村金融發(fā)展的阻滯給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來威脅。

一、相關(guān)關(guān)系原因分析

（一）四大國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場

從2000年開始，在我國農(nóng)村，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行相繼撤出縣級及縣級以下地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機(jī)構(gòu)以及資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴(yán)重缺口，與當(dāng)時農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著積重難返的威脅。

（二）缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境

現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境：一是我國目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)；四是應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村社會保險等方面的配套改革。

（三）農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場

在農(nóng)村，私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當(dāng)入不敷出時，農(nóng)戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因?yàn)橥ㄟ^正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊(yùn)含著極大的風(fēng)險。

（四）存款保險體系不健全

存款保險制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險能力、防止擠兌危機(jī)方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我國農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展埋下了隱患。

二、政策建議

（一）改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制和外部支持環(huán)境

現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現(xiàn)職責(zé)上的分工問題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過度。因此應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度。

農(nóng)村金融改革同時需要一個良好的金融運(yùn)行環(huán)境。一是需要相應(yīng)的法律和制度支持，我國目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關(guān)準(zhǔn)備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)的改善；四是加強(qiáng)農(nóng)村社會保險、醫(yī)療保險等方面的配套改革，以促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

（二）推進(jìn)農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展

金融改革始于城市，這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融，農(nóng)村金融供給不能適應(yīng)需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農(nóng)村金融服務(wù)對象的特殊性、服務(wù)地域的廣闊性而導(dǎo)致經(jīng)營管理難度較大，而使以利潤為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)望而卻步。因此，應(yīng)注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進(jìn)的協(xié)調(diào)性。

（三）完善我國農(nóng)村存款保險制度

鑒于我國目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境，設(shè)置強(qiáng)制投?？梢员苊狻傲訋膨?qū)逐良幣”效應(yīng)。并且強(qiáng)化準(zhǔn)入機(jī)制，提高市場準(zhǔn)入門檻，將經(jīng)營效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場，確保農(nóng)民的財產(chǎn)安全。

（四）注重農(nóng)村金融的多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新。

雖然非正規(guī)農(nóng)村金融市場充斥了正規(guī)農(nóng)村金融市場，但我們不能否認(rèn)非正規(guī)農(nóng)村金融市場對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。不同性質(zhì)市場的存在可以形成一個良性的競爭環(huán)境。為了獲得更多的收益，雙方會不約而同地改善經(jīng)營模式，加強(qiáng)管理，而最終獲益者為廣大農(nóng)民，為“三農(nóng)”問題的解決提供保障。

例如，進(jìn)行以利潤為導(dǎo)向、成本收益平衡、運(yùn)行效率高的小額信貸組織創(chuàng)新，通過降低運(yùn)營成本、提高利率的方法從多個渠道減少對捐贈的依賴。

（五）區(qū)別化對待，滿足不同地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)要求

我國不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺政策應(yīng)區(qū)別化對待，切勿“一刀切”。比如，將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級劃分，逐層削減規(guī)模，使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村，切實(shí)為農(nóng)民解決問題。這樣，既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務(wù)的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

（六）完善金融所有制結(jié)構(gòu)，加快資金回流

有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村建設(shè)常出現(xiàn)資金運(yùn)用不合理的情況。因此可規(guī)定對資金運(yùn)用達(dá)不到規(guī)定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動退出農(nóng)村存款市場。加快資金的回流，為農(nóng)村的建設(shè)提供充分的資金流支持。

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第2篇：農(nóng)村金融政策范文

不同國家的政策性金融各具形式，而且一些國家的政策性金融經(jīng)過了長期的實(shí)踐，并日益普遍發(fā)展壯大，在實(shí)現(xiàn)政府的特定政策目標(biāo)方面起著不可替代的重要作用。借鑒他們成功的政策性金融制度和活動經(jīng)驗(yàn)，對于構(gòu)建中國欠發(fā)達(dá)地區(qū)的政策性金融體系非常具有現(xiàn)實(shí)意義。美國、日本、印度、巴西、法國等各個國家的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)有效地支持了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盡管各具形式，但總的看來有以下一些特點(diǎn)：

1形式多樣，目的明確

各國政策性金融機(jī)構(gòu)的形式多樣，如：美國有對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價格支持和對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補(bǔ)貼的農(nóng)民家計(jì)局，有對農(nóng)村非盈利的電業(yè)合作組織和農(nóng)場等發(fā)放貸款點(diǎn)農(nóng)村電氣化管理局，有對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價格支持或?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補(bǔ)貼點(diǎn)商品信貸公司，還有為融資困難的小企業(yè)提供信貸援助的小企業(yè)管理局等等。日本農(nóng)業(yè)中的政府金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫，向森林漁業(yè)的公共事業(yè)提供低息長期貸款和各種農(nóng)業(yè)貸款。印度的政策性金融機(jī)構(gòu)有三類：國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司，每一類機(jī)構(gòu)的目的和任務(wù)非常明確，法國的農(nóng)業(yè)非常發(fā)達(dá)，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中貢獻(xiàn)最大，它是由總行、地區(qū)和基層三級機(jī)構(gòu)組成的。盡管各國政策性金融機(jī)構(gòu)的名稱不同，但是，他們的服務(wù)范圍非常明確，在執(zhí)行政府的政策上富有效率。

2農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來源多樣化

主要有政府資金，政府擔(dān)保債券、向央行和其他金融機(jī)構(gòu)借款、吸收存款等方式。如：美國的農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)均在很長一段時期都由聯(lián)邦政府出資，是一種政府出資的形式，然而，美國的農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)的籌資方式是發(fā)行統(tǒng)一政府擔(dān)保債券。由于有政府信用作為支撐，所以很受歡迎，籌資能力較強(qiáng)，這種做法可以適應(yīng)中長期的資金需求。法國農(nóng)業(yè)信貸銀行則是以吸收活期、定期、儲蓄存款的形式補(bǔ)充資金。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫開始是國家通過一般會計(jì)和特別會計(jì)投入財政資金組建的，后來的主要資金來源是郵政儲蓄資金和郵政簡易保險。還有一些發(fā)展中國家一般都由中央銀行直接發(fā)放或充當(dāng)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的“最后貸款人”，向中央銀行或其他金融機(jī)構(gòu)借入資金。如泰國就采用了這一做法。

3農(nóng)業(yè)政策性金融的法律制度健全

各個國家大都通過立法對農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)給予支持和保障，目前，美國和日本等發(fā)達(dá)國家普遍建立了比較完善的農(nóng)業(yè)政策性金融法律體系，對農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管嚴(yán)密規(guī)范，如美國的《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)產(chǎn)品信貸公司特許法》，日本的《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》等，都是關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的專門法律，除此之外，還有農(nóng)業(yè)信貸法，農(nóng)業(yè)信用保證、保險法等關(guān)于農(nóng)業(yè)信貸、信用保險的專門法律。同時，在政策上提供許多優(yōu)惠，如減免稅收、注入資金、利息補(bǔ)貼、損失補(bǔ)貼、債務(wù)補(bǔ)貼以及實(shí)行有差別的存款準(zhǔn)備金制度，鼓勵和保護(hù)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)，來促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。

4政策性金融機(jī)構(gòu)層次明晰，支農(nóng)范圍寬泛

各個國家的政策性金融機(jī)構(gòu)各自有具體的支農(nóng)范圍，而且，支農(nóng)的領(lǐng)域很廣，和農(nóng)業(yè)有關(guān)的融資都可以找到對應(yīng)政策性金融機(jī)構(gòu)。這些支農(nóng)領(lǐng)域涉及到生產(chǎn)領(lǐng)域貸款，如美國農(nóng)業(yè)電氣化管理局的農(nóng)用電力改造貸款，日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的農(nóng)業(yè)綜合設(shè)施貸款等，流通領(lǐng)域貸款，如美國商品信貸公司，不僅發(fā)放糧食收購貸款，國家儲備貸款、農(nóng)場主自主儲備貸款，還提供出口信貸，加工領(lǐng)域貸款，如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、印度國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行等都有農(nóng)產(chǎn)品加工貸款，扶貧貸款，如印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行對小農(nóng)、無地農(nóng)民和邊際農(nóng)民等貧困人口的扶持貸款；農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險業(yè)務(wù)，如美國農(nóng)民家計(jì)局對其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款進(jìn)行擔(dān)保。

5各國注重建立支農(nóng)政策性金融中的農(nóng)業(yè)保險制度

農(nóng)業(yè)保險制度是化解轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一個重要手段。如美國的農(nóng)業(yè)保險非常發(fā)達(dá)，美國在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，其農(nóng)作物保險經(jīng)歷了試辦、加速發(fā)展、政府出政策并與私營保險公司混合經(jīng)營、政府出政策并完全由私營公司經(jīng)營和的四個階段。法國是的農(nóng)業(yè)保險體系基本上由私有保險公司組成，政府只是提供必要的政策支持。

二、政策性金融是指為了滿足政府特殊的政策性取向，在一國政府支持下，為貫徹和配合國家特定社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，以國家信用為基礎(chǔ)，嚴(yán)格按照國家法規(guī)限定的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營對象，運(yùn)用各種特殊的融資手段，以優(yōu)惠性利率進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為，農(nóng)業(yè)政策性金融顯然屬于政策性金融的范疇，基于此，農(nóng)業(yè)政策性金融，就是在國家和政府支持下，以國家信用為基礎(chǔ)，運(yùn)用各種特殊的融資手段和優(yōu)惠的存貸利率，嚴(yán)格按照國家政策的界定，以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為主要職責(zé)，直接或間接地體現(xiàn)國家對農(nóng)業(yè)支持和扶持政策的一種特殊的資金融通行為。

從上述界定內(nèi)容看，農(nóng)業(yè)政策性金融有三個特征：政策性，主要是政府為了實(shí)現(xiàn)特定的政策目標(biāo)而實(shí)施的手段，金融性，是一種在一定期限內(nèi)以讓渡資金的使用權(quán)為特征的資金融通行為，優(yōu)惠性，即其在利率、貸款期限、擔(dān)保條件等方面比商業(yè)銀行貸款更加優(yōu)惠。這三個本質(zhì)特征充分顯示了政策性金融同財政和商業(yè)金融的區(qū)別。

農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險、收益率較低的弱勢產(chǎn)業(yè)。由于資本的逐利性，不僅城市的、發(fā)達(dá)地區(qū)的資金不往農(nóng)村流，農(nóng)村的資金還會往外流，這樣關(guān)系人類生存的農(nóng)業(yè)問題卻得不到資金的支持，當(dāng)市場這只看不見的手不能發(fā)揮作用的時候，就需要政府的手來彌補(bǔ)這個作用。因此政策性金融的產(chǎn)生、存在與發(fā)展是有深刻的經(jīng)濟(jì)金融與社會根源，它是市場缺陷與政府干預(yù)、資源配置主體和資源配置目標(biāo)錯位與失衡的必然結(jié)果。農(nóng)業(yè)政策性金融的這三個特點(diǎn)恰恰體現(xiàn)了政府的作用所在，尤其對于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展來說，政策性金融的作用是非常重要的。

三、中國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村政策性金融的定位

1完善農(nóng)村政策性金融的立法工作

可以借鑒國外立法的經(jīng)驗(yàn)，規(guī)范政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為，使其行為有法可依，擺脫外部干預(yù)，維護(hù)自身的合法權(quán)益，保障資產(chǎn)的安全。同時，要加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管，發(fā)揮和完善中國銀監(jiān)會的監(jiān)管作用。

2拓寬農(nóng)業(yè)政策性金融的資金來源

農(nóng)發(fā)行的資金來源除了財政撥款的資本金以外主要就是人民銀行的金融債券，目前中國農(nóng)業(yè)政策性金融面臨著資金來源和使用規(guī)模不一致的問題，這主要是因?yàn)殡S著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對資金需求的規(guī)模在逐漸擴(kuò)大，然而農(nóng)業(yè)政策性金融的資金來源已經(jīng)不能夠滿足這種需要。欠發(fā)達(dá)地區(qū)支農(nóng)的金融支持需要充足的資金來源，因此，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性金融的融資渠道是關(guān)鍵，日本做法值得借鑒，日本的政策性金融機(jī)構(gòu)不直接吸收存款，而是間接的利用率郵政儲蓄的資金作為農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的重要資金來源。我們可以參照這一方法，中國的郵政儲蓄在農(nóng)村吸收了大量存款，其中的大部分都存入了央行，造成央行負(fù)擔(dān)很重。在2006年底掛牌成立郵政銀行后才開始有了貸款業(yè)務(wù)，因此，借鑒日本的經(jīng)驗(yàn)，把郵政儲蓄在農(nóng)村中吸收的大量存款當(dāng)作農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來源，解決農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來源問題。還可以，利用政府擔(dān)保從國際金融組織和外國政府獲得低息低資金成本的優(yōu)惠貸款等等。

3拓展農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍

2004年農(nóng)發(fā)行轉(zhuǎn)型以來，形成了以糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工貸款為一翼，以支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款的一體兩翼的支農(nóng)新格局，有選擇性的支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。但是，農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)格局與欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支農(nóng)需求的不相匹配的，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村很少有農(nóng)產(chǎn)品的加工產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營項(xiàng)目，而往往是單個農(nóng)戶分散，小額和急需的資金的需求。這種資金的需求是商業(yè)銀行所不愿支持的，必須要有政策性的金融來承擔(dān)。

4發(fā)揮農(nóng)信社的作用

農(nóng)信社在農(nóng)村覆蓋面廣，與三農(nóng)接觸最多，這些都具備了服務(wù)三農(nóng)的基礎(chǔ)，因此，通過對農(nóng)村信用社的改革，將農(nóng)村信用社建成產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、可持續(xù)發(fā)展的支農(nóng)型社區(qū)金融機(jī)構(gòu)是可行的。農(nóng)村社業(yè)務(wù)可以分為兩部分，一部分走商業(yè)銀行的道路，另外一部分是支農(nóng)服務(wù)，規(guī)定支農(nóng)的比例和最低的底線，針對社區(qū)農(nóng)民的需求來確定金融產(chǎn)品，以微利為前提，辦理扶貧、開發(fā)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)副產(chǎn)品的種植、收購、加工貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。關(guān)鍵是要貼近農(nóng)民，了解需求，提供快捷的金融服務(wù)。

5建立有效的合作金融和合作信用擔(dān)保體系

對欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村分散而且經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱小的農(nóng)民來說，通過合作金融的形式融資是一種必然選擇，正是由于農(nóng)民、農(nóng)戶沒有自己的合作金融組織為其服務(wù)，就造成了大量縣城金融市場的真空，也就產(chǎn)生了大量的民間借貸、地下錢莊等灰、黑色金融。實(shí)踐證明互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)是一種具有效率的組織，如法國的農(nóng)業(yè)信貸銀行是一種“上官下民”的所有制模式，它的中央機(jī)構(gòu)國家農(nóng)業(yè)信貸銀行是公有性質(zhì)的，由政府所有，而省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方農(nóng)業(yè)互助信貸合作社均為合作性質(zhì)，由個人及成員入股組成，按合作制原則經(jīng)營，為農(nóng)民提供了大量的與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的普通和優(yōu)惠貸款。這種將政策性金融機(jī)構(gòu)與互助合作性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)有機(jī)地結(jié)合起來的支農(nóng)形式可以為我們所借鑒。在政府的主導(dǎo)下，積極支持農(nóng)民自主參與的各種形式的資金互助，自擔(dān)風(fēng)險、自己出資、自我管理的合作金融組織，以改善農(nóng)村金融的服務(wù)供給，同時，主導(dǎo)的政府部門可以給予必要的指導(dǎo)和監(jiān)督。

6完善與支農(nóng)金融相配套的農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制

中國自1982年開辦農(nóng)業(yè)保險，由于種種原因，農(nóng)業(yè)保險自1992年開始逐漸萎縮，2004年中國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不僅保費(fèi)收入減少，農(nóng)業(yè)保險的險種也在不斷減少，已由最多時的60多個項(xiàng)目下降到目前的不足30個。2004年保監(jiān)會啟動了農(nóng)業(yè)保險，有了安信、安華和陽光三家不同經(jīng)營模式的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，開展保險公司與政府聯(lián)辦，為政府代辦，以及直營等多種形式。如何在試點(diǎn)基礎(chǔ)上逐步完善支農(nóng)金融相配套的農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制有待進(jìn)一步的研究。

第3篇：農(nóng)村金融政策范文

1農(nóng)村政策性金融概述

農(nóng)村政策性金融，是以政府發(fā)起、組織為前提，以國家信用為基礎(chǔ)，以配合、執(zhí)行政府農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)

域發(fā)展政策為主要目的，不以盈利為主要目標(biāo)，在農(nóng)業(yè)及相關(guān)領(lǐng)域從事資金融通，支持、保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收的一種特殊的金融活動和金融形式。農(nóng)村政策性金融的服務(wù)對象不僅包括農(nóng)(種植業(yè))、林、牧、副、漁業(yè)，還包括農(nóng)村的工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，其市場主體主要是農(nóng)戶(農(nóng)民)、農(nóng)村私營企業(yè)、合作經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國營農(nóng)場等等。農(nóng)村政策性金融一般有三種形式：一是由政府組織成立的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)提供優(yōu)惠貸款或發(fā)展資金；二是由政府部門確定使用方向，商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)必須為農(nóng)業(yè)提供的政策性貸款；三是商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的信貸分配政策受政府干預(yù)，不能自主地根據(jù)其資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行信貸分配。

農(nóng)村政策性金融的基本特征有以下幾點(diǎn)：一是經(jīng)營方向的政策性。二是經(jīng)營目標(biāo)的非盈利性。三是經(jīng)營范圍的界定性。四是資金運(yùn)用的優(yōu)惠性。農(nóng)村政策性金融還為業(yè)務(wù)對象提供優(yōu)惠條件的擔(dān)保，以改善借款人的融資條件和地位，鼓勵其它金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款。

2我國農(nóng)村政策性金融的現(xiàn)狀分析

目前在我國承擔(dān)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社。盡管我國農(nóng)村政策性金融取得了重大進(jìn)展，但我們必須看到當(dāng)前的農(nóng)村政策性金融體系非常不完善，政策金融缺位現(xiàn)象嚴(yán)重，這與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，扎實(shí)推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求是不相符的。具體來說主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）農(nóng)村政策性金融規(guī)模小、業(yè)務(wù)萎縮，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用十分有限。近年來農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)總體上講規(guī)模比較小，政策性金融所發(fā)揮的作用不明顯，業(yè)務(wù)面比較窄，支持效果不佳。目前廣大農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、人畜引水工程、環(huán)境綜合治理等項(xiàng)目急需政策性資金支持。而對于這些項(xiàng)目，大部分政策性金融服務(wù)都未涉及到，部分已涉及的項(xiàng)目政策性貸款也在逐年減少。

（2）立法滯后，政策性金融無獨(dú)立的法律依據(jù)。國外政策性金融機(jī)構(gòu)都有獨(dú)立的法律依據(jù)，它們在政府支持的產(chǎn)業(yè)方向和范圍內(nèi)獨(dú)立決策和經(jīng)營，是自主決策、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險的獨(dú)立法人。而我國恰恰相反，1994年農(nóng)發(fā)行成立后，關(guān)于政策性銀行的立法卻一直沒有出臺，對政策性銀行經(jīng)營范圍、運(yùn)行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒有明確規(guī)定。這帶來明顯的負(fù)面效應(yīng)：一是使政策性銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營不規(guī)范；二是監(jiān)管部門監(jiān)管無法可依；三是制約政策性銀行職能發(fā)揮和自身發(fā)展。

（3）現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開辦政策性金融業(yè)務(wù)遇到較大困難。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身生存與發(fā)展陷入困境難以承擔(dān)起農(nóng)村政策性金融的重任。二是農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)性金融和政策性金融職能錯位，不能有效履行農(nóng)村政策性金融的職能。三是農(nóng)村信用社因開辦小額農(nóng)貸造成部分經(jīng)營虧損，承擔(dān)農(nóng)村政策性金融職能陷入“兩難”境地。一方面是要深化農(nóng)村信用社改革，成為真正的市場主體；另一方面要按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營方向完善服務(wù)功能，進(jìn)一步加大支農(nóng)信貸役入。

（4）農(nóng)村政策性金融與財政性資金功能分割，沒有形成整體合力。近年來中央明確了“多予、少取、放活”政策，提出“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的方針，財政轉(zhuǎn)移支付逐年增大，但未與政策性金融資金配套使用，作用發(fā)揮十分有限。一是財政轉(zhuǎn)移支付支農(nóng)資金通過多個途徑多個部門分散劃撥難以形成規(guī)模優(yōu)勢。二是財政直補(bǔ)資金未能與農(nóng)村信用社開辦的農(nóng)戶小額信用貸款相結(jié)合，支農(nóng)作用分散。3我國農(nóng)村政策性金融的發(fā)展思路

（1）推進(jìn)農(nóng)村政策性金融立法進(jìn)程。目前，在農(nóng)村政策性金融方面應(yīng)盡快出臺《社區(qū)再投資法》，規(guī)定任何金融機(jī)構(gòu)只要吸收縣及縣以下農(nóng)村存款，就應(yīng)有一定比例必須用在其吸存業(yè)務(wù)所在社區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款上，如果不用，就退出存款市場；出臺《農(nóng)村政策性金融條例》，包括政策性金融機(jī)構(gòu)條例和章程，明確農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)定位、服務(wù)領(lǐng)域、經(jīng)營宗旨、經(jīng)營原則、風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和有關(guān)部門對農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管職責(zé)；頒布《農(nóng)業(yè)保險法》，將一些關(guān)系國計(jì)民生、易受災(zāi)害的品種、項(xiàng)目和行業(yè)確定為政策性險種、由政府對其提供保費(fèi)補(bǔ)貼免稅支持。

（2）重構(gòu)農(nóng)村政策性金融體系。從現(xiàn)階段農(nóng)村市場需求來看，單憑農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)在的規(guī)模和實(shí)力，是無法滿足的，必須對現(xiàn)有農(nóng)村政策性金融進(jìn)行重構(gòu)。重構(gòu)農(nóng)村政策性金融有兩種思路：一是繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的規(guī)模和業(yè)務(wù)，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為農(nóng)村市場舉足輕重的政策性金融機(jī)構(gòu)，形成以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主、其他政策性金融機(jī)構(gòu)為輔的政策性金融體系；二是細(xì)化農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)范圍，按照不同業(yè)務(wù)范圍設(shè)立多種政策性金融機(jī)構(gòu)，如設(shè)立區(qū)域扶貧銀行、住房儲蓄貸款銀行、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目銀行、政策性農(nóng)業(yè)保險公司等專項(xiàng)政策性金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行等多家政策性金融機(jī)構(gòu)并存，共同構(gòu)成較為完善的政策性金融體系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍和深度。

（3）政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間相對分工、適度競爭。需要明確的是，政策性金融機(jī)構(gòu)是充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會進(jìn)步、以宏觀經(jīng)濟(jì)管理為主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，必須以從事政策性金融業(yè)務(wù)為主。政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該準(zhǔn)確定位，準(zhǔn)確界定政策性金融業(yè)務(wù)范圍，充分實(shí)現(xiàn)政策性金融與商業(yè)性金融分離。政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間要做好協(xié)調(diào)配合，在相對分工的基礎(chǔ)上允許適度競爭?，F(xiàn)階段，要轉(zhuǎn)變農(nóng)村政策性金融的發(fā)展理念和經(jīng)營模式，避免政策性金融與商業(yè)性金融混淆，更不能利用政策性金融的幌子來參加商業(yè)性競爭。在業(yè)務(wù)分配上，政策性金融必須立足于政策性業(yè)務(wù)和范圍，為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會的特定目的，運(yùn)用政府指令、財政直接補(bǔ)貼等方式，開展業(yè)務(wù)；在業(yè)務(wù)運(yùn)作上，主要通過業(yè)務(wù)招投標(biāo)方式保證政策性業(yè)務(wù)的公開公平和公正，力求政策性業(yè)務(wù)的透明，形成政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間相對分工和適度競爭的局面，提高農(nóng)村金融體系的運(yùn)作效率。

（4）在農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行不斷創(chuàng)新。借鑒國際成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情，拓展農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款再擔(dān)?；蜣r(nóng)業(yè)擔(dān)保信用保險等中間業(yè)務(wù)，通過引用國家信用對農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施再擔(dān)?；蛘邠?dān)保信用保險，以此提升農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用，有效分擔(dān)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。吸引更多的社會資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模，從而達(dá)到以少量政策性資金拉動更多的社會資金投入農(nóng)業(yè)，政策性資金在更寬的范圍，以更大的倍數(shù)達(dá)到支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，國家財政支農(nóng)資金撥付、結(jié)算以及由財政部門承擔(dān)的外國政府和國際組織對我國農(nóng)村的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

［1］李揚(yáng)．中國金融理論前沿［M］．北京：社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2001．

第4篇：農(nóng)村金融政策范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融產(chǎn)品；金融服務(wù)

文章編號：1003-4625(2009)05-0107-03　中圖分類號：F832.35　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

任何的金融產(chǎn)品創(chuàng)新都必須依據(jù)市場的需求，由于我國廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融需求的多層次、個性化，決定了農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣性和差異化。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須對農(nóng)村金融市場的各種需求進(jìn)行全面客觀的分析，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向、金融需求為基礎(chǔ)，大膽開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能滿足三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，才能真正提高農(nóng)村金融的服務(wù)水平和自身經(jīng)營效益。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)需求狀況分析

(一)農(nóng)村金融服務(wù)需求的主體分析

據(jù)調(diào)查，我國目前農(nóng)村金融需求主體主要由5部分組成，即：農(nóng)戶、種植養(yǎng)殖經(jīng)營戶、個體工商戶、農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。

1　農(nóng)戶：農(nóng)戶的金融需求分為生活消費(fèi)性需求和生產(chǎn)發(fā)展性需求。農(nóng)戶生活消費(fèi)性金融需求的特征是金額大小不一，臨時應(yīng)急性強(qiáng)。雖然經(jīng)過多年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是取消農(nóng)業(yè)稅和實(shí)行種糧直補(bǔ)以后，農(nóng)戶負(fù)擔(dān)減輕，農(nóng)民收入明顯增加，目前大多數(shù)農(nóng)戶的生活性消費(fèi)已基本可以自給，但若遇到婚喪嫁娶、蓋房、教育甚至上大學(xué)、醫(yī)療等大宗生活性消費(fèi)時，信貸需求依然很大。即使是家境比較富裕的農(nóng)戶，往往由于手頭的現(xiàn)金不足以應(yīng)付大項(xiàng)或臨時性支出，尋求金融機(jī)構(gòu)信貸支持的需要也十分強(qiáng)烈。另外，農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求向大額化、長期化發(fā)展，多數(shù)農(nóng)民購置生產(chǎn)資料，提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率時需要大額的借貸，貸款的目的是通過對農(nóng)產(chǎn)品初加工、深加工，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，以及進(jìn)行種植養(yǎng)殖等方面的資金需求。

2　種植養(yǎng)殖經(jīng)營戶：在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整較快的地方，單純進(jìn)行糧食生產(chǎn)的農(nóng)戶已經(jīng)很少，不少農(nóng)戶從事畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林果生產(chǎn)業(yè)等，生產(chǎn)周期大多在半年以上，有的超過一年甚至更長時間，其資金需求由傳統(tǒng)的生產(chǎn)型向經(jīng)營型轉(zhuǎn)變，一般要求在一年期限以上、金額在3―5萬元以內(nèi)的中長期貸款支持，有的規(guī)模較大的種植養(yǎng)殖經(jīng)營戶的資金需求則更大，目前農(nóng)村信用社廣泛開展的農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)已不能滿足其生產(chǎn)經(jīng)營的需要。

3　個體工商戶：在農(nóng)村有許多農(nóng)民依托小城鎮(zhèn)建設(shè)和當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)或加工業(yè)的發(fā)展，從事工商流通或簡單的加工業(yè)生產(chǎn)，對資金需求也是巨大的。而目前對于農(nóng)村個體工商戶的資金需求，基層金融機(jī)構(gòu)是無法滿足的。主要原因一是從事個體工商業(yè)不符合農(nóng)村信用社支持的對象，傳統(tǒng)的支農(nóng)貸款僅是指從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，第二、三產(chǎn)業(yè)不能使用支農(nóng)資金；二是農(nóng)村信用社開辦的小額信用貸款和聯(lián)保貸款，均額度不大，利率偏高，農(nóng)村個體工商業(yè)因經(jīng)營利潤偏低，而不愿意使用。

4　農(nóng)村專業(yè)合作組織：農(nóng)民專業(yè)合作組織是從事同類農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)或者經(jīng)營的農(nóng)戶，按照自愿聯(lián)合、民主控制、滿足農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)上共同需要原則組建的互經(jīng)濟(jì)組織，業(yè)務(wù)范圍主要集中在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品銷售等行業(yè)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色鮮明。至2008年9月末，我國共有農(nóng)民專業(yè)合作社7.96萬戶，成員總數(shù)共計(jì)108.15萬人，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，正在成為連接農(nóng)村“小生產(chǎn)”和城市“大市場”的組織紐帶。農(nóng)村專業(yè)合作組織融資困難的主要原因一是有效抵押資產(chǎn)不足，抵御風(fēng)險的能力弱，不少專業(yè)合作組織處于起步階段，現(xiàn)階段根本沒有足夠的可供抵押的有效資產(chǎn)，即使一些投入也只是經(jīng)營場地、道路、廠房等方面建設(shè)投入，難以達(dá)到金融部門信貸支持的條件。二是農(nóng)村專業(yè)合作組織與會員之間利益關(guān)系脆弱，一旦遭遇風(fēng)險損失，除抵押資產(chǎn)償還貸款(不足以償還)外，其流動資金則容易被轉(zhuǎn)移。三是貸款主體缺位，以專業(yè)合作社作為承貸主體，目前金融機(jī)構(gòu)并不認(rèn)可。據(jù)調(diào)查，目前除對規(guī)模較大、盈利能力強(qiáng)、有一定品牌效應(yīng)和影響力的專業(yè)合作組織直接發(fā)放貸款外，其他的均需以“個人名義”才能貸款。

5　農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)：“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”以其特殊的產(chǎn)業(yè)聯(lián)動效應(yīng)和對農(nóng)民增收的特殊影響力，一直被公認(rèn)為是我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的主體模式。現(xiàn)階段，金融需求的主要特征一是需要大量的流動資金作為收購原料的保障，而且使用時間相對集中。農(nóng)產(chǎn)品的特點(diǎn)是季節(jié)性強(qiáng)，農(nóng)民需要農(nóng)產(chǎn)品變現(xiàn)以解決生活開支后生產(chǎn)資金，需要相關(guān)的糧棉油加工龍頭企業(yè)集中收購，作為原料儲備。二是需要便捷全面的金融服務(wù)。從傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)到新興的資信評估、理財咨詢、貼現(xiàn)、租賃業(yè)務(wù)，都是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)所需要的。三是為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供初級產(chǎn)品的農(nóng)戶需要短期、臨時性的生產(chǎn)資金，用于收貯、運(yùn)銷和加工，部分農(nóng)戶需要提供電子匯兌、資金結(jié)算、信用卡、委托收付款等金融服務(wù)。

(二)農(nóng)村金融需求變化特征

1　農(nóng)業(yè)信貸需求從小額向大額化邁進(jìn)。當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)市場化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化的趨勢和特征，農(nóng)戶除擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營需要外，消費(fèi)性需求和教育需求不斷增加，特別是農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對農(nóng)業(yè)信貸資金的需求已超出農(nóng)戶小額信用貸款的范圍，同時特色農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的不斷發(fā)展壯大，對大額資金的需求更是顯著增加。

2　農(nóng)村建設(shè)資金需求呈長期化趨勢。新農(nóng)村建設(shè)在商品流通、農(nóng)村道路、住房改造以及農(nóng)村水利、大型農(nóng)業(yè)新型機(jī)械設(shè)備購置上，都離不開信貸資金支持和金融產(chǎn)品的使用。但農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是一項(xiàng)長期而艱巨的任務(wù)，資金投入期也相對較長，一般在3年左右。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的技術(shù)改造升級、設(shè)備投資等也需要銀行提供大額的中長期信貸支持。

3　農(nóng)村金融產(chǎn)品需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢。經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度決定金融的需求變化，當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的日益活躍，對金融產(chǎn)品提出了多元化的需求。在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施比較完善，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展程度較高，第二、三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成規(guī)模，這些地區(qū)對金融新產(chǎn)品的需求層次較高，如投資理財、票據(jù)融資、人身保險等。但在廣大的中西部農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)普遍不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，耕作方式落后，農(nóng)民收人來源渠道單一且增長緩慢，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，增加收入來源，急需農(nóng)村金融提高服務(wù)能力，擴(kuò)大小額信貸的覆蓋面。同時，大量農(nóng)村閑余勞動力外出務(wù)工，對農(nóng)村金融的網(wǎng)絡(luò)、資金匯劃的安全便利，提出了更高的要求。

二、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略選擇

(一)農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新

1　充分發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶為貸款對象，基于農(nóng)戶本人的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押或擔(dān)保的貸款。它是對中國農(nóng)村信貸管理制度的重大創(chuàng)新，

以其貸款門檻低、利率優(yōu)惠、方式靈活等優(yōu)勢，在破解農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難和放款難等重大問題，幫助農(nóng)民脫貧致富、加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面發(fā)揮了積極的作用。當(dāng)前基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要以“農(nóng)村信用工程”建設(shè)為依托，以小額信貸為橋梁，將普通農(nóng)戶作為基本貸款客戶群，努力擴(kuò)大農(nóng)戶貸款的覆蓋面，把農(nóng)戶培育成市場份額大、效益好、風(fēng)險小的穩(wěn)定客戶群，在支持農(nóng)民提高收入的同時，增加自身的經(jīng)營效益。

2　全面推廣訂單農(nóng)業(yè)貸款。要針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)資金需求的特點(diǎn)，可創(chuàng)辦“企業(yè)+協(xié)會+基地+農(nóng)戶”的訂單農(nóng)業(yè)貸款，通過公司、農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)多方的資金聯(lián)結(jié)，支持訂單農(nóng)業(yè)快速發(fā)展。也可對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地、農(nóng)村工業(yè)園區(qū)進(jìn)行授信，根據(jù)評定的信用等級，核定授信額度，在額度內(nèi)實(shí)行隨用隨貸循環(huán)使用，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體資金實(shí)力的優(yōu)勢，提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化水平。

3　開發(fā)農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款。要把支持農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織作為拓展農(nóng)村金融市場的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，在風(fēng)險可控的前提下，根據(jù)農(nóng)民專業(yè)合作組織的經(jīng)營狀況，積極為符合條件的農(nóng)民專業(yè)合作組織解決季節(jié)性、臨時性所需的資金，擴(kuò)大對合作組織的必要授信和信貸支持。對依附于專合組織的法人公司，可按規(guī)定對其發(fā)放資產(chǎn)、設(shè)備、房地產(chǎn)等形式的抵押貸款；對專合使用的周轉(zhuǎn)性貸款，可以根據(jù)訂單發(fā)放訂單貸款或采取專合組織成員聯(lián)保的方式發(fā)放貸款，不斷增強(qiáng)龍頭大戶和龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)帶動能力。對加入了專合組織的農(nóng)戶，優(yōu)先發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，對其享受利率優(yōu)惠政策。對生產(chǎn)形成了一定規(guī)模的種植大戶，可以適當(dāng)提高信用貸款額度，滿足其生產(chǎn)發(fā)展需求。

4　創(chuàng)新涉農(nóng)信貸的抵押擔(dān)保方式。要在廣泛推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，嘗試將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和專業(yè)協(xié)會等具有法人地位的利益主體納保貸款范疇，建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決“公司+農(nóng)戶”、“基地+農(nóng)戶”、“協(xié)會+農(nóng)戶”等聯(lián)保貸款問題。同時，農(nóng)戶貸款難，主要難在無可供抵押物，基層機(jī)構(gòu)可積極開展山林承包權(quán)抵押、魚塘承包經(jīng)營權(quán)抵押、商鋪抵押等貸款抵押方式，力求最大限度地解決農(nóng)民貸款難的問題。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)方式的創(chuàng)新

1　大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。要積極開展類的中間業(yè)務(wù)，以代付工資、代收水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等為突破口，全面啟動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；根據(jù)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，積極開展保險、代銷基金等業(yè)務(wù)，形成新的效益增長點(diǎn)。

2　積極拓展信用卡業(yè)務(wù)。要抓住現(xiàn)在農(nóng)民收入水平提高、外出務(wù)工人員增加、商品流通交易日益頻繁的有利時機(jī)，宣傳推廣信用卡業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)村持卡人的消費(fèi)使用特點(diǎn)調(diào)整信用卡的功能和使用范圍。

3　改進(jìn)結(jié)算服務(wù)，推廣電子銀行業(yè)務(wù)。要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)電子化建設(shè)，進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有的資金清算系統(tǒng)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和賬戶系統(tǒng)，創(chuàng)新結(jié)算新產(chǎn)品，開辦電子銀行等新型的結(jié)算交易工具，提高農(nóng)村資金匯劃速度和周轉(zhuǎn)效率，為客戶提供靈活多樣的貿(mào)易服務(wù)，讓農(nóng)民充分享受到和城市居民一樣便捷的結(jié)算、理財?shù)冉鹑诜?wù)，縮小和消除城鄉(xiāng)金融服務(wù)和發(fā)展的差距。

(三)農(nóng)村金融產(chǎn)品營銷體系的創(chuàng)新

1　細(xì)分客戶市場，建立適應(yīng)不同金融需求主體的營銷網(wǎng)絡(luò)。要根據(jù)農(nóng)村金融需求主體的不同建立相對應(yīng)的內(nèi)設(shè)營銷服務(wù)機(jī)構(gòu)，一是建立主要以農(nóng)戶、種植養(yǎng)殖經(jīng)營戶、個體工商經(jīng)營戶為服務(wù)對象的“金融服務(wù)超市”。可在人口稠密、經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的村鎮(zhèn)，建立1―2個金融超市，集中辦理居民存取款、匯兌結(jié)算、小額農(nóng)貸、保險、代收代付等金融業(yè)務(wù)，推行“一站式”服務(wù)和“一條龍”作業(yè)，使每一個金融產(chǎn)品都進(jìn)入尋常農(nóng)戶家。二是以縣級金融機(jī)構(gòu)為單位，建立以農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)為主要服務(wù)對象的專業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)行“一戶一策”、“一企一策”的貼身服務(wù)方式，為他們解決融資難及其他金融服務(wù)難題，特別是提供靈活多樣的貿(mào)易融資、賬戶服務(wù)、現(xiàn)金管理服務(wù)等。

第5篇：農(nóng)村金融政策范文

關(guān)鍵詞：政策性金融　改革　出路

一、農(nóng)村政策性金融的必要性

政策性金融是為配合國家特定的經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展戰(zhàn)略而進(jìn)行的資金融通行為，以政策性和優(yōu)惠性為特征，服務(wù)于國家特定的產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展目標(biāo)，承擔(dān)著政府賦予的特殊的經(jīng)濟(jì)和金融職能，不同于一般意義上的金融中介機(jī)構(gòu)，是一種基于戰(zhàn)略高度的金融制度安排。與商業(yè)性金融以利潤最大化為宗旨不同，政策性金融追求的是項(xiàng)目的社會合理性。

政策性金融與財政有顯著不同。財政資金投入是屬于收入再分配和公共產(chǎn)品的范疇，其重要特征是“無償性”。例如，當(dāng)前我國各級財政對農(nóng)村地區(qū)投入的著力點(diǎn)主要體現(xiàn)在保障型、補(bǔ)償型項(xiàng)目方面，如支持農(nóng)村義務(wù)教育、農(nóng)村五保供養(yǎng)和最低生活保障、農(nóng)村公共衛(wèi)生、新型農(nóng)村合作醫(yī)療等社會事業(yè)發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)間公共服務(wù)的均等化以及加大包括糧食直補(bǔ)、良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具購置補(bǔ)貼、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼等在內(nèi)的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼力度，增加農(nóng)民收入。另外，農(nóng)村河道治理、防災(zāi)體系建立以及農(nóng)業(yè)科技投入等本身不直接產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益但具有巨大社會效益的項(xiàng)目建設(shè)也是財政資金投入的對象。而政策性金融的基本特征是“有償性”，為此，政策性金融主體的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行規(guī)則。是明確地按照企業(yè)運(yùn)作模式來構(gòu)建的。

在城市化、市場化程度較低的發(fā)展階段，農(nóng)村金融體系的建設(shè)離不開政策性金融的支持。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)，決定了其在消費(fèi)過程中存在著“搭便車”和“外部性”等問題，市場機(jī)制難以發(fā)揮作用。鑒于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資回收期長、收益率低、風(fēng)險大等不利條件，以提供短期貸款為主的商業(yè)性金融不愿涉足?；鶎拥霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖比較熟悉本地區(qū)的情況，信息不對稱程度較低，但是融資能力比較薄弱。對于一些大型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施無能為力。而政策性金融是一種較好體現(xiàn)國家政策意圖的金融制度安排。

當(dāng)前，我國農(nóng)村政策性金融的主體是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。近幾年來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在貫徹落實(shí)糧食最低收購價政策，鞏固傳統(tǒng)糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)的同時，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期信貸業(yè)務(wù)等商業(yè)性業(yè)務(wù)，取得了較大的進(jìn)展。但由于改革未到位，仍有很多問題困擾著其戰(zhàn)略布局和長遠(yuǎn)發(fā)展。為此，必須進(jìn)一步探索農(nóng)村政策性金融的問題和出路。

二、當(dāng)前農(nóng)村政策性金融存在的問題

(一)職能定位不清晰

一是農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)范圍偏窄。當(dāng)前，對農(nóng)業(yè)政策性銀行的改革方向，是堅(jiān)持政策性金融還是進(jìn)行商業(yè)化轉(zhuǎn)型存在較大爭論。這種爭論影響了農(nóng)村政策性金融的改革步伐，導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務(wù)仍主要集中在糧棉油收購儲備貸款上。隨著糧油購銷體制的改革和市場的變化，農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務(wù)范圍日益狹窄，沒有充分發(fā)揮其作用。

二是農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)性金融混合運(yùn)作，不利于風(fēng)險控制。2004年以來，農(nóng)發(fā)行獲準(zhǔn)開辦了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)科技商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，且商業(yè)性貸款比重逐年擴(kuò)大。但農(nóng)發(fā)行的體制改革沒有跟上，風(fēng)險控制能力薄弱，隱患較大。同時，政策性和商業(yè)性業(yè)務(wù)混合運(yùn)作，從業(yè)機(jī)構(gòu)可能將商業(yè)性業(yè)務(wù)的部分虧損轉(zhuǎn)嫁到政策性業(yè)務(wù)上來。

三是資金運(yùn)用短期化，與政策意圖背道而馳。新農(nóng)村建設(shè)需要大量的長期資金投放在基礎(chǔ)設(shè)施方面，但在實(shí)際中，農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)中長期貸款發(fā)展不足。不能滿足農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的需要，資金供求矛盾突出。

(二)企業(yè)化運(yùn)作機(jī)制未成形

一是經(jīng)營觀念尚未真正轉(zhuǎn)變。由于基層行資金管理在相當(dāng)長的時期內(nèi)一直采用計(jì)劃調(diào)撥方式，導(dǎo)致其在思想觀念轉(zhuǎn)變上滯后，缺乏核算意識和自主經(jīng)營意識，不能積極主動地拓展業(yè)務(wù)，在一定程度上限制了各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

二是授權(quán)授信機(jī)制僵化。為加強(qiáng)風(fēng)險管理，近年來農(nóng)發(fā)行信貸管理體制改革的一個重點(diǎn)是上收貸款審批權(quán)限。從2006年起全面上收縣級支行貸款審批權(quán)，由二級分行管轄的縣支行貸款審批權(quán)上收至二級分行，由省級分行直管的縣支行貸款審批權(quán)上收至省級分行。雖然這在一定程度上強(qiáng)化了風(fēng)險控制，但也限制了基層機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營的積極性和靈活性，并導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行貸款對象基本鎖定在同業(yè)領(lǐng)先、管理規(guī)范、經(jīng)營良好的大中型優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)。不僅與商業(yè)性金融形成直接競爭，破壞市場經(jīng)濟(jì)秩序，而且將無法取得商業(yè)性信貸支持的農(nóng)村中小企業(yè)排斥在外，偏離了政策性金融支農(nóng)的功能和初衷。

三是風(fēng)險管理和內(nèi)控機(jī)制不健全。盡管農(nóng)發(fā)行已經(jīng)開始實(shí)施內(nèi)部改革，但農(nóng)發(fā)行風(fēng)險管理手段簡單，工具落后，缺乏對政策性風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險的風(fēng)險識別和計(jì)量，缺乏對客戶、政府的評級管理系統(tǒng)。

(三)缺乏各級政府的有效支持

按照國際慣例，各國對農(nóng)村政策性銀行一般都實(shí)行扶持性的財稅政策和資金支持。具體如減免稅收、注入資金、利息補(bǔ)貼、損失補(bǔ)貼、債務(wù)補(bǔ)貼以及實(shí)行有差別的存款準(zhǔn)備金制度，來促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。但我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資本金嚴(yán)重匱乏，政策性虧損掛賬嚴(yán)重，缺乏稅收優(yōu)惠政策的扶持，不利于發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用。

三、農(nóng)村政策性金融的出路

(一)走政策性業(yè)務(wù)，商業(yè)化運(yùn)作的道路

由于我國農(nóng)村金融體系薄弱，資源和未來收入很難資本化，完全市場化運(yùn)作只能“抽血”農(nóng)村資金，必須依靠政策性金融來引導(dǎo)和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為此。農(nóng)發(fā)行的改革路徑與國家開發(fā)銀行完全不同。不搞商業(yè)化，要堅(jiān)持走政策性金融的路子。關(guān)于內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行規(guī)則，卻要堅(jiān)持商業(yè)化運(yùn)作。所謂商業(yè)化運(yùn)作，實(shí)質(zhì)是每一個環(huán)節(jié)都必須經(jīng)過評估核算，其最高原則是能否贏利。即確保政策性銀行的合理盈利水平。使其發(fā)展有可持續(xù)性。如果不在商業(yè)化運(yùn)作的前提下執(zhí)行政策優(yōu)惠，難以避免大量呆壞帳的形成，政策性金融也將是不可持續(xù)的。

(二)適當(dāng)擴(kuò)大政策性貸款范圍，拓展業(yè)務(wù)種類

當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行政策性及準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)包括：糧棉油儲備貸款、儲備肉全額補(bǔ)貼貸款、糧油調(diào)控貸款、糧棉油準(zhǔn)政策性收購貸款及掛賬貸款等。商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)主要包括產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)改造貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款等品種。貸款品種雖漸趨豐富，但對當(dāng)前農(nóng)村金融市場的供需缺位，新農(nóng)村建設(shè)的資金需求，農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行的政策導(dǎo)向作用遠(yuǎn)未發(fā)揮出來。

一是應(yīng)把列入中央級、省級重點(diǎn)項(xiàng)目計(jì)劃的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目貸款、農(nóng)田水利基本建設(shè)項(xiàng)目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目貸款、土壤和環(huán)境綜合整治項(xiàng)目貸款、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)貸款、農(nóng)村道路建設(shè)項(xiàng)目貸款、水電氣及通信T程等中長期貸款逐步納入政策性貸款業(yè)務(wù)范圍，

二是貸款對象的選擇應(yīng)區(qū)別于其他商業(yè)銀行，特別是那些不符合商業(yè)銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)又能起到一定作用的企業(yè)，農(nóng)發(fā)行可以軟貸款形式前期進(jìn)入，體現(xiàn)政策性扶植作用。

三是利用擔(dān)保和利息補(bǔ)貼等形式，鼓勵商業(yè)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款和一些資金回收周期較長的項(xiàng)目貸款，

(三)政府加大扶持力度

一是中央政府注資，消化不良資產(chǎn)和歷史包袱，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革。二是按照“誰交辦，誰補(bǔ)償”的原則，建立健全政策性業(yè)務(wù)補(bǔ)償機(jī)制。三是堅(jiān)持市場化融資和政府支持相結(jié)合的原則，建立可持續(xù)的資金支持渠道。四是減免營業(yè)稅和所得稅：五是實(shí)施有差異的法定存款準(zhǔn)備金制度。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：農(nóng)村金融政策范文

一、農(nóng)村融資困境與政策性金融缺位。

在農(nóng)村金融需求不斷增長的同時，信貸資金投入總量不足、品種較少，供求嚴(yán)重失衡。年農(nóng)業(yè)增加值僅占7％，而農(nóng)業(yè)貸款僅占貸款總額的5％。國家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)調(diào)隊(duì)抽樣調(diào)查的結(jié)果表明多數(shù)農(nóng)戶存在貸款難問題。銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截止2010年6月末獲得小額貸款的農(nóng)戶僅占需求農(nóng)戶的14％。

從供給上分析，一方面農(nóng)村金融壓抑加劇了農(nóng)村融資難度。正視的金融制度安排，在貸款數(shù)量和結(jié)構(gòu)上都不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求。商業(yè)銀行在市場化改革過程中，機(jī)構(gòu)從農(nóng)村大量撤出。四大國有商業(yè)銀行僅1999-2001年僅從貧困省份就撤掉分支機(jī)構(gòu)3萬多個，留下的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄共同構(gòu)成了農(nóng)村資金的外流渠道。同時，對農(nóng)村金融市場的嚴(yán)格管制和對民間金融的限制，使農(nóng)村金融缺乏競爭和創(chuàng)新，部分地區(qū)形成了農(nóng)村信用社壟斷經(jīng)營的格局。而其受資金實(shí)力弱和不良貸款高的制約，主要發(fā)放短期小額貸款，農(nóng)村發(fā)展急需的中長期貸款缺乏供應(yīng)主體。另一方面，本應(yīng)成為資金供應(yīng)主體的政策性金融在改革中大幅退出。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)從農(nóng)村的大面積撤出，導(dǎo)致了政府在農(nóng)村的金融供給事實(shí)上的大幅減少。而作為國家正規(guī)的農(nóng)業(yè)政策性金融制度安排，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)不但沒有相應(yīng)擴(kuò)展，卻被進(jìn)一步縮小在糧棉油收購貸款范圍內(nèi)，投放數(shù)量因?yàn)榧Z棉市場化改革逐年減少。政策性貸款的市場分割和嚴(yán)重缺位，使糧棉油流通領(lǐng)域貸款出現(xiàn)過度投放，而生產(chǎn)和加工環(huán)節(jié)的資金需求得不到有效滿足，影響了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，同時也加劇了農(nóng)發(fā)行的系統(tǒng)性風(fēng)險，制約了其支農(nóng)功能的正常發(fā)揮。目前，只有農(nóng)業(yè)發(fā)展商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)從農(nóng)村的大面積撤出，導(dǎo)致了政府在農(nóng)村的金融供給事實(shí)上的大幅減少。而作為國家正規(guī)的農(nóng)業(yè)政策性金融制度安排，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)不但沒有相應(yīng)擴(kuò)展，卻被進(jìn)一步縮小在糧棉油收購貸款范圍內(nèi)，投放數(shù)量因?yàn)榧Z棉市場化改革逐年減少。政策性貸款的市場分割和嚴(yán)重缺位，使糧棉流通領(lǐng)域貸款出現(xiàn)過度投放，而生產(chǎn)和加工環(huán)節(jié)的資金需求得不到有效滿足，影響了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，同時也加劇了農(nóng)發(fā)行的系統(tǒng)性風(fēng)險，制約了其支農(nóng)功能的正常發(fā)揮。

二、市場演進(jìn)中的政策性金融功能界定。

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的市場替代是政策性金融的過渡。對中國這個巨大的經(jīng)濟(jì)體而言，實(shí)行漸進(jìn)式的改革是有效率的，如果政府盲目撤出，對經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，對金融穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響都將是災(zāi)難性的?？紤]金融市場放開和商業(yè)性金融發(fā)展的路徑依賴，突破農(nóng)村金融改革困境，必須首先對政策性金融和商業(yè)性金融進(jìn)行徹底分離，把商業(yè)銀行承擔(dān)的政策全部劃歸政策性金融機(jī)構(gòu)，為商業(yè)性金融的發(fā)育創(chuàng)造必要的初始條件，使其能夠在一個新的更有效率的邊際上演進(jìn)發(fā)展。在商業(yè)性金融力不能及的地方提供金融服務(wù)，保持農(nóng)村金融系統(tǒng)的必要功能。

增進(jìn)市場發(fā)育是政策性金融的開發(fā)。政府培育是市場演化的形式之一。由于政策性金融具有國家信用、信息生產(chǎn)、專業(yè)服務(wù)等優(yōu)勢，對于發(fā)展中經(jīng)濟(jì)和市場，政策性金融可以利用國家信用和政府組織優(yōu)勢，推進(jìn)市場機(jī)制和社會信用建設(shè)，同時通過專業(yè)化發(fā)展，提高風(fēng)險識別能力，增加市場信息供應(yīng)，降低市場信息不對稱程度。政策性金融的市場增進(jìn)功能，執(zhí)行政府糧棉改革和調(diào)控政策，有效推動了糧棉企業(yè)改革和競爭力提升，促進(jìn)了糧棉流通，維護(hù)了市場穩(wěn)定，并為商業(yè)性金融進(jìn)入創(chuàng)造了條件。農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍向生產(chǎn)和加工領(lǐng)域的延伸，既增加了金融供給，又促進(jìn)了金融市場的適度競爭和發(fā)展，提升了農(nóng)村金融的整體功能。

三、農(nóng)業(yè)政策性金融功能重構(gòu)策略。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融系統(tǒng)是一個復(fù)雜的母系統(tǒng)。在農(nóng)村金融子系統(tǒng)中，商業(yè)性金融系統(tǒng)內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有明顯的自組織特征；而政策性金融系統(tǒng)則是由政府外生供給的人為構(gòu)建。金融發(fā)展理論關(guān)于金融功能和系統(tǒng)科學(xué)關(guān)于系統(tǒng)復(fù)雜性的研究，共同指向了系統(tǒng)功能與內(nèi)部結(jié)構(gòu)、作用機(jī)制、外部環(huán)境的關(guān)系問題。按照功能等于結(jié)構(gòu)加環(huán)境的邏輯，在政策性金融制度安排上，應(yīng)根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融功能的需求，對政策性金融進(jìn)行功能重構(gòu)、機(jī)制再造和環(huán)境優(yōu)化。

調(diào)整功能定位。充分認(rèn)識農(nóng)業(yè)政策性在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)中的歷史地位和作用，在農(nóng)村金融整體框架和國家對“三農(nóng)”支持和保護(hù)體系內(nèi)，從總體上確立政策性金融在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)地位。要把政策性金融的業(yè)務(wù)范圍拓展到整個“三農(nóng)”領(lǐng)域，圍繞客戶需求，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在增加信貸業(yè)務(wù)種類的同時，積極開展結(jié)算、、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，發(fā)展農(nóng)村政策性保險?？紤]組織機(jī)構(gòu)成本、規(guī)模效應(yīng)和專業(yè)優(yōu)勢，開展農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)應(yīng)以農(nóng)發(fā)行為主體。為滿足小額信貸的需要，農(nóng)發(fā)行在適當(dāng)調(diào)整分支機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，應(yīng)加強(qiáng)與農(nóng)村信用社、民營金融機(jī)構(gòu)的配合，可以借鑒法國農(nóng)業(yè)信貸銀行的做法，采取“上官下民”的方式，提高政策性金融的服務(wù)能力。

第7篇：農(nóng)村金融政策范文

【論文摘要】根據(jù)十六屆五中全會精神,農(nóng)業(yè)政策性銀行應(yīng)該努力拓展業(yè)務(wù)范圍,加大支農(nóng)力度,積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。本文從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能改革入手,總結(jié)了近年基層農(nóng)發(fā)行支持當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)取得的成效,并針對當(dāng)前支持新農(nóng)村建設(shè)中的制約因素,提出了一些建議。 

 

在西部欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,農(nóng)業(yè)資源得不到充分開發(fā)利用,這是欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的主要因素。農(nóng)發(fā)行作為以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨的農(nóng)業(yè)政策性銀行,如何結(jié)合西部實(shí)際,確定支持領(lǐng)域和重點(diǎn)進(jìn)一步發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用,是當(dāng)前迫切需要解決的問題。 

一、從農(nóng)發(fā)行貴州分行看農(nóng)業(yè)政策性金融在新農(nóng)村建設(shè)中的支持作用 

作為農(nóng)業(yè)政策性銀行,農(nóng)發(fā)行貴州省分行已覆蓋全省9個地州市,建立了56個縣市的組織網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)體系,并在其他33個無機(jī)構(gòu)的縣市區(qū),設(shè)立了29個客戶服務(wù)組從事農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)。近年來,針對貴州特色農(nóng)產(chǎn)品資源較豐富,但規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化水平較低的實(shí)際,農(nóng)發(fā)行貴州分行充分發(fā)揮自身在信貸規(guī)模、資金、利率等方面的優(yōu)勢,全力支持全省農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,貸款規(guī)模從2006年初的60億元發(fā)展到目前的193億元,其中,在黔東南州就投入了13億元信貸資金,重點(diǎn)支持凱里市“兩河”治理、凱雷農(nóng)村公路等建設(shè)項(xiàng)目的實(shí)施。其信貸投入力度、貸款增長速度均位于全國農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)前列。2009年,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貴州分行加快加大信貸支農(nóng)力度,僅上半年就投入40億元信貸資金,為支持貴州新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了積極作用。 

1、農(nóng)發(fā)行在支持糧油生產(chǎn)和流通中發(fā)揮了主導(dǎo)作用 

農(nóng)發(fā)行貴州省分行自成立以來,堅(jiān)持把做好糧油收購資金供應(yīng)管理作為立行之本。根據(jù)國家糧食流通體制改革政策的變化,該行適時調(diào)整信貸政策,積極支持國有糧食購銷企業(yè)開展糧油購銷,確保國家糧改政策的實(shí)施和全省糧油收購、儲備、調(diào)銷等業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。2008年,農(nóng)發(fā)行貴州分行全年累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款67.66億元,其中,政策性糧油貸款14.6億元,同比增加12億元;糧油收購貸款11.89億元,同比增加1.28億元。 

2、農(nóng)發(fā)行推動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程 

建設(shè)社會主義新農(nóng)村的基礎(chǔ)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),方向是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的理念是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式,大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,以此帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè),促進(jìn)和推動農(nóng)民增收。近年來,根據(jù)貴州省委、省政府新農(nóng)村建設(shè)的總體規(guī)劃,農(nóng)發(fā)行貴州省分行累計(jì)發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款76.38億元,大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營,擇優(yōu)扶持省級以上產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)發(fā)展,有效發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的輻射帶動作用,促進(jìn)了“三農(nóng)”發(fā)展。國家首批循環(huán)經(jīng)濟(jì)試點(diǎn)項(xiàng)目——投資22.7億元的竹漿林紙一體化項(xiàng)目一期工程在貴州省赤水市建成投產(chǎn),該項(xiàng)目是農(nóng)發(fā)行貴州省分行針對貴州林業(yè)資源豐富的實(shí)際、累計(jì)發(fā)放貸款16.4億元支持的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展項(xiàng)目,也是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍拓展以來、全國農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)審批單筆金額最大的貸款項(xiàng)目。該項(xiàng)目投產(chǎn)后,預(yù)計(jì)每年可季節(jié)性地為社會提供50萬個閑置勞動力的就業(yè)機(jī)會,通過種植出售竹原料、支持基地建設(shè)等,種竹農(nóng)民每畝可增收100元/年,每年可增收2700萬元,種竹農(nóng)民實(shí)際增加收入1.03億元。 

3、支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 

結(jié)合貴州省情,農(nóng)發(fā)行明確將支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為工作的重點(diǎn),圍繞新農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)、骨干項(xiàng)目,加強(qiáng)對農(nóng)田水利、農(nóng)村路網(wǎng)、農(nóng)村電力、能源、信息網(wǎng)等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的信貸支持。截至2008年3月底,該行累計(jì)投放各類貸款29.24億元,其中,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款22.15億元,占一季度貸款累放額的75.8%,是2007年全年農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款總額的6.33倍。 

4、為涉農(nóng)中小企業(yè)提供融資服務(wù) 

 近年來,農(nóng)發(fā)行貴州省分行不斷完善中小企業(yè)金融服務(wù),截至2008年3月底,該行涉農(nóng)小企業(yè)貸款戶數(shù)已達(dá)136,占全行總貸款戶的30%,涉農(nóng)小企業(yè)貸款余額達(dá)2.5億元,在支持貴州“三農(nóng)”發(fā)展中發(fā)揮了積極的影響和作用。2008年4月,農(nóng)發(fā)行貴州省分行與貴州省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用擔(dān)保中心,就促進(jìn)貴州省涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展簽訂擔(dān)保合作協(xié)議,以拓展涉農(nóng)中小企業(yè)融資渠道,化解和分散金融風(fēng)險,強(qiáng)化政策性銀行支持涉農(nóng)中小企業(yè)功能,貫徹落實(shí)國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策,促進(jìn)農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。 

 二、農(nóng)發(fā)行支持西部新農(nóng)村建設(shè)中的制約因素 

1、不能充分發(fā)揮骨干和支柱作用 

西部貧困地區(qū)一邊是“缺血”的窮財政,有大量資金需求,一邊是農(nóng)發(fā)行能夠提供政策性的金融支持,而這一需一供卻不能有效結(jié)合。在商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)下,農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍又受到諸多限制,應(yīng)該取消對農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的單一申請審批制,凡是有利于農(nóng)村(縣域)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展,有利于農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目,都應(yīng)準(zhǔn)予農(nóng)發(fā)行介入,成為農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍,從業(yè)務(wù)范圍和功能上,讓農(nóng)發(fā)行成為發(fā)揮骨干和支柱作用的政策性銀行。同時,由于農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的項(xiàng)目管理模式,基層行沒有主動權(quán),貸款門坎高,辦貸程序繁瑣、成本高,造成農(nóng)發(fā)行辦貸難、辦貸慢的現(xiàn)象。 

2、缺乏有效的信用擔(dān)保體系 

 目前,農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款的主要方式是擔(dān)保和抵押貸款,而西部的社會信用擔(dān)保業(yè)處于萌芽期,還沒有形成可為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供擔(dān)保的信用機(jī)構(gòu)。新農(nóng)村建設(shè)中與“三農(nóng)”關(guān)系密切的項(xiàng)目,即農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)等業(yè)務(wù),多數(shù)屬于貸款期限長、風(fēng)險大、利潤率低的項(xiàng)目,按照商業(yè)性貸款管理要求,欠發(fā)達(dá)地區(qū)大多數(shù)項(xiàng)目很難獲得信貸資金支持。 

3、農(nóng)發(fā)行開展商業(yè)性支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)僅處于起步階段 

 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要意義,就是發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)社會,而縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸往往表現(xiàn)在資金投入的嚴(yán)重不足?？h域經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目投入大,回收期長,風(fēng)險高,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不斷收縮,存差不斷擴(kuò)大,大量資金不斷從農(nóng)村抽走,農(nóng)村資金流出嚴(yán)重。支持商業(yè)性新業(yè)務(wù)的開展,必須堅(jiān)持謹(jǐn)慎積極的原則,這為欠發(fā)達(dá)地區(qū)本身難以開展的客戶營銷增加了壓力。農(nóng)發(fā)行基層貸款權(quán)上收后,從貸款到調(diào)查、審批到發(fā)放,手續(xù)復(fù)雜,供求時間不對稱,有時銀行貸款到位,企業(yè)商機(jī)已失。 

4、農(nóng)業(yè)政策性金融內(nèi)部經(jīng)營管理方面仍存在不足 

在營運(yùn)管理方面,農(nóng)發(fā)行服務(wù)于客戶、服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的理念有待進(jìn)一步加強(qiáng);有的基層行還不適應(yīng)上級行針對支農(nóng)需要、針對市場變化的信貸計(jì)劃調(diào)整,信貸計(jì)劃的準(zhǔn)確性不高,結(jié)算手段相對單一,不能滿足客戶的服務(wù)要求;一些行對管理信息化的重要性、必要性認(rèn)識不足,對現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資源尚未充分開發(fā)利用,實(shí)現(xiàn)信息化建設(shè)跨越式發(fā)展的任務(wù)還十分艱巨。在隊(duì)伍建設(shè)方面,員工素質(zhì)與信貸支農(nóng)的現(xiàn)實(shí)需求還不太適應(yīng),人才結(jié)構(gòu)不盡合理,項(xiàng)目評估、風(fēng)險管理、國際業(yè)務(wù)、法律事務(wù)、信息技術(shù)等方面的專業(yè)人才明顯不足,崗位激勵約束機(jī)制亟待完善。 

三、對農(nóng)發(fā)行支持西部新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)思考 

1、鞏固傳統(tǒng)糧油購銷業(yè)務(wù) 

按照國家糧棉改革和購銷政策,農(nóng)發(fā)行應(yīng)適時調(diào)整信貸政策,堅(jiān)持不懈地做好傳統(tǒng)的糧食收購、儲備、調(diào)銷信貸工作,鞏固好原有的糧油儲備、購銷企業(yè),全力支持糧油產(chǎn)業(yè)發(fā)展。根據(jù)貴州糧食加工企業(yè)規(guī)模小、發(fā)展?jié)摿Υ蟮膶?shí)際,貴州省分行積極支持糧油加工產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展,促進(jìn)一批高質(zhì)量、高效率、高附加值的糧油加工產(chǎn)業(yè)鏈品牌的創(chuàng)建,真正形成產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營,充分發(fā)揮輻射和帶動作用,有力地推動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,帶動了當(dāng)?shù)丶爸苓叺貐^(qū)農(nóng)民大幅增收。 

2、以支持縣域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展為重點(diǎn) 

縣域經(jīng)濟(jì)是連接城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的紐帶。農(nóng)發(fā)行以縣域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展為平臺,給縣域經(jīng)濟(jì)繁榮注入新鮮血液,對推動整個縣域經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展,具有舉足輕重的作用。 

3、進(jìn)一步完善經(jīng)營管理機(jī)制 

切實(shí)落實(shí)現(xiàn)代銀行要求,不斷推進(jìn)農(nóng)發(fā)行現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)。一要建立健全信貸管理制度體系,二要努力防控經(jīng)營風(fēng)險,三要繼續(xù)強(qiáng)化資金計(jì)劃分類管理。牢固樹立“內(nèi)控優(yōu)先”的理念,有針對性地建立和完善內(nèi)部控制機(jī)制,逐步把農(nóng)發(fā)行辦成發(fā)展空間合理、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、體制機(jī)制健全、經(jīng)營管理規(guī)范、操作手段先進(jìn)、具有可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行。針對2008年產(chǎn)生新增不良貸款的實(shí)際,貴州省分行在全省系統(tǒng)開展了歷時3個多月的信貸管理與風(fēng)險防控集中學(xué)習(xí)實(shí)踐活動,通過組織全行員工集中學(xué)習(xí)信貸管理各項(xiàng)規(guī)章制度,全面排查信貸管理和風(fēng)險防控工作的薄弱環(huán)節(jié),著力解決信貸管理和風(fēng)險防控工作上存在的突出矛盾和問題,為進(jìn)一步夯實(shí)信貸管理打下了良好基礎(chǔ)。 

4、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程 

立足地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),積極支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展,加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。以貴州省為例,雖然其特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)較多,市場很大,但是開發(fā)嚴(yán)重不足。農(nóng)發(fā)行可以依托產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)平臺,依托政府的組織優(yōu)勢和農(nóng)發(fā)行的網(wǎng)點(diǎn)、資金優(yōu)勢,通過不斷加大信貸,重點(diǎn)扶持市場前景廣闊、產(chǎn)業(yè)覆蓋面廣、附加值高的特色產(chǎn)業(yè)。如支持優(yōu)質(zhì)稻、茶業(yè)、雜交玉米、種子和中藥材生產(chǎn)基地建設(shè),把資源優(yōu)勢變?yōu)榻?jīng)濟(jì)優(yōu)勢,進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,帶動農(nóng)民增收。對于豐富的中草藥資源,貴州省分行近年著力支持了一批在國內(nèi)有一定影響力的神奇、益佰、信邦等藥業(yè)企業(yè)的發(fā)展。 

5、創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保公司 

農(nóng)業(yè)項(xiàng)目特別是新建項(xiàng)目,風(fēng)險高、信貸投資風(fēng)險大,亟須有一個政策性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)來支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除了自身要切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險防范外,還應(yīng)建議政府籌建農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保公司,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供信用擔(dān)保服務(wù)。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司可建在縣一級,由政府提供注冊資本金、初始擔(dān)保基金。擔(dān)保公司可依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)業(yè)企業(yè)等,采取會員制形式,吸收會員資金,壯大擔(dān)?；稹Ｔ趽?dān)保公司成立初期,政府財政應(yīng)為擔(dān)保公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼,待其逐步發(fā)展為自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織后,政府可停止補(bǔ)貼,以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保公司的可持續(xù)發(fā)展。 

 

【參考文獻(xiàn)】 

[1] 劉海林:農(nóng)業(yè)政策性銀行與新農(nóng)村建設(shè)[j].河北金融,2007(11). 

第8篇：農(nóng)村金融政策范文

首先，通過長時間的總結(jié)，我國對金融發(fā)展掌握了穩(wěn)速發(fā)展的辦法，采取了有效的宏觀調(diào)控政策。國際金融危機(jī)對各個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融業(yè)發(fā)展都產(chǎn)生著不小的沖擊，這是不得不承認(rèn)的問題，在面對這種沖擊的時候，采用宏觀調(diào)控政策，采用財政和貨幣政策雙管齊下的方法，讓金融危機(jī)對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度影響大幅度降低，能夠保證平穩(wěn)運(yùn)行，經(jīng)濟(jì)與金融得以穩(wěn)步并較為迅速的發(fā)展。其次，我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力得到大幅度提升，人們的生活質(zhì)量不斷提高，這就促進(jìn)了人們的消費(fèi)，而不斷的消費(fèi)就是讓貨幣快速流通的過程，也側(cè)面的促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展。再次，我國人口基數(shù)大，就業(yè)人員多，勞動力資源供給好，充足的勞動力資源是我國經(jīng)濟(jì)行業(yè)發(fā)展的又一有利因素。

二、農(nóng)村金融發(fā)展滯后因素分析：

2.1農(nóng)村的金融市場被銀行所忽視：

農(nóng)村的大規(guī)模銀行網(wǎng)點(diǎn)減少，金融資源共擊率低，這與農(nóng)村最初經(jīng)濟(jì)資源發(fā)展不佳有著一定原因。銀行在我國政策改革下，走進(jìn)了商業(yè)模式，那么銀行就要考慮獲取相應(yīng)的利益與利潤來滿足自身的發(fā)展需求。所以銀行把目光投放在發(fā)展速度快的城市，本身無可厚非。但是這種現(xiàn)象的產(chǎn)生，對于農(nóng)村加快將金融發(fā)展造成了困難。農(nóng)村的第二、第三產(chǎn)業(yè)也在不斷發(fā)展，它們發(fā)展的同時也需要相應(yīng)的金融資源與金融該服務(wù)?？墒窍啾容^城市的第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村的發(fā)展還并不成熟，風(fēng)險性較大，這也讓銀行對金融資源支撐產(chǎn)生了顧慮。形成了一種矛盾體。這一問題需要解決。

2.2農(nóng)村習(xí)慣于民間借貸方式：

我們可以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆Q之為民間金融，這種金融的產(chǎn)生是有一定合理性的，因?yàn)檗r(nóng)村的居民由于生活或者投資產(chǎn)生了巨大的金融資源獲取需求，但是銀行與國家的金融供給并不能完全滿足這些需求，或者說，有些需求不符合國家的金融供給要求。但是民間金融對于借貸的原因關(guān)注度下，金融資源提供量大。能夠滿足農(nóng)民的金融需求。所以這種形式長期存在。但是這種民間金融形勢也存在著不小的弊端。很多民間金融的借貸是私人方式，由于利息很高從而進(jìn)行借貸。這些借貸方式并不標(biāo)準(zhǔn)，過高的借貸利息限制了農(nóng)民再次借貸的能力和還款的能力。同時私人之間的借貸又沒有得到國家的允許，沒有明確的法律條文保護(hù)，會造成許多糾紛。同時這種私人的借貸長期發(fā)展也會影響國家經(jīng)濟(jì)政策的正常實(shí)行。

2.3金融機(jī)構(gòu)少：

目前現(xiàn)存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需求。信用合作社是目前我國最大的農(nóng)村金融合作組織，但是由于各地的信用合作社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰，名義上屬于在信用合作社擁有股份的全體成員，但是長期以來相當(dāng)多的農(nóng)村信用社背離了合作金融的原則，背離了為互助、合作，為農(nóng)民服務(wù)的建立初衷，大部分農(nóng)村信用社又不斷向“集體所有、國家所有”靠攏，具有明顯的“官辦”色彩。合作社股東不僅享受不到貸款的優(yōu)先權(quán)和優(yōu)惠權(quán)、以及股金分紅權(quán)，反而還要接受比基準(zhǔn)利率高得多的貸款；股東大會、董事會、監(jiān)事會等管理制度根本起不到應(yīng)有的作用，干部是任命制而非選舉制。因此失去了農(nóng)村的信任和支持。

三、建議與對策：

3.1完善民進(jìn)金融管理制度

在傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式為主的農(nóng)村，由于沒有完善的市場環(huán)境，商業(yè)信貸的風(fēng)險較高，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)入農(nóng)村市場，在這一狀況難以根本改變的條件下，要滿足農(nóng)村對金融服務(wù)不斷擴(kuò)大的需求，應(yīng)該在加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)督并納入法制管理的前提下，適當(dāng)給予民間金融發(fā)展空間，以發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的補(bǔ)充和輔助作用。民間金融的市場空間實(shí)際上取決于正規(guī)金融的市場空間，因?yàn)閷?shí)際的金融需求是由經(jīng)濟(jì)活動所決定的，正規(guī)金融無法滿足的需求，必然轉(zhuǎn)向民間金融或非正規(guī)金融。盡管現(xiàn)在的法律政策對民間金融仍然采取相對嚴(yán)厲的態(tài)度，但在法律禁止和正規(guī)金融已經(jīng)占據(jù)的市場之間，民間金融仍然有廣闊的空間。應(yīng)認(rèn)識到正規(guī)金融與民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互補(bǔ)作用。有條件地允許民間金融的合法化，為發(fā)展農(nóng)民自主參與的各種民間金融提供良好的環(huán)境條件。

第9篇：農(nóng)村金融政策范文

關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融；法律規(guī)制；農(nóng)村金融

文章編號：1003－4625(2010)08－0073－04　中圖分類號：F830.6　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心”，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開農(nóng)村金融的有效支持。而很長時間以來，在我國農(nóng)村的金融市場上，除了正規(guī)金融之外，非正規(guī)金融也占有相當(dāng)大的規(guī)模。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國一些地方的民間融資規(guī)模已經(jīng)占到當(dāng)?shù)貒鴥?nèi)生產(chǎn)總值的8.88％－10.53％，貸款余額的12.37％－14.66％，存款余額的6.92％－8.2％。在農(nóng)村，特別是沿海地區(qū)的農(nóng)村，如浙江、福建、廣東等地，非正規(guī)融資幾乎撐起了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的半邊天下。然而，就是這種在農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村發(fā)展中扮演著不可忽視角色的非正規(guī)金融，長期以來卻不為法律所承認(rèn)，游離于體制之外，地下性的暗箱操作衍生了許多非法活動，導(dǎo)致我國金融市場出現(xiàn)巨大的風(fēng)險。因此，農(nóng)村非正規(guī)金融作為農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)不可或缺的一部分，也必須走法治化途徑，通過法治把它固定化、制度化和規(guī)范化，這樣才能真正成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，從而改善農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)更好更快地發(fā)展。

一、農(nóng)村非正規(guī)金融的內(nèi)涵分析

(一)農(nóng)村非正規(guī)金融的概念

界定農(nóng)村非正規(guī)金融首先要界定非正規(guī)金融，而學(xué)界關(guān)于非正規(guī)金融的定義也是見仁見智，存在諸多不盡相同的概括和解釋。張惠忠在《民間金融新論》中認(rèn)為民間金融是指那些較為分散，缺乏組織性和連續(xù)性，發(fā)生在各種非金融企業(yè)(特別是在中小企業(yè))之間、企業(yè)與居民戶之間的各種投資和資金借貸活動，它是相對于正規(guī)金融(受國家金融法律法規(guī)保護(hù)、規(guī)范和政府嚴(yán)密監(jiān)管的合法的金融交易關(guān)系的總和，其中包括經(jīng)政府審批設(shè)立并接受監(jiān)管的國家不控股的股份制商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、城市商業(yè)銀行等民營金融機(jī)構(gòu)從事的合法金融活動)的一個概念。郭沛在《農(nóng)村非正規(guī)金融：內(nèi)涵、利率、效率與規(guī)模》中認(rèn)為，非正規(guī)金融是指非法定的金融機(jī)構(gòu)(即非正規(guī)金融部門)所提供的間接融資以及個人之間或個人與企業(yè)主之間的直接融資?？傮w來說，學(xué)者們把非正規(guī)金融幾乎都等同于民間金融，筆者也贊同這種說法，一是反映了歷史傳統(tǒng)，二來也通俗易懂，便于理解。農(nóng)村非正規(guī)金融應(yīng)該是以農(nóng)村為區(qū)域范圍，未經(jīng)法定程序登記注冊的，游離于國家金融監(jiān)管體系之外的，民間自發(fā)進(jìn)行的金融交易活動的行為。

(二)農(nóng)村非正規(guī)金融的形式

回溯歷史，農(nóng)村非正規(guī)金融已經(jīng)源遠(yuǎn)流長幾千年，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種經(jīng)濟(jì)形式和經(jīng)營方式，我國的非正規(guī)金融所容納的融資形式也呈現(xiàn)出明顯的多樣性。經(jīng)過總結(jié)，目前活躍在我國農(nóng)村中的非正規(guī)金融按照組織化程度分為三種形式：一是非組織化的非正規(guī)金融，其特點(diǎn)是無組織無機(jī)構(gòu)，表現(xiàn)形式主要有民間借貸和集資；二是有組織無機(jī)構(gòu)的非正規(guī)金融，以合會、標(biāo)會等各種金融互助會形式存在；三是有組織有機(jī)構(gòu)的非正規(guī)金融，如地下錢莊、私人銀行、典當(dāng)行、基金會、部分信用社等。其中，民間借貸是目前我國存在最廣泛的非正規(guī)金融形式。這種形式一部分是發(fā)生在親友之間的互借貸，是非盈利性的，一般是無息借貸或利息很少；另一部分則是營利性借貸，利息通常都很高。

二、我國農(nóng)村非正規(guī)金融法律規(guī)制的現(xiàn)狀

雖然農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融相比，具有一些不可替代的優(yōu)勢，但它同時也是一把雙刃劍，在對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展起促進(jìn)作用的同時也隱藏著巨大的風(fēng)險。如不加以合理引導(dǎo)和法治規(guī)范，將會損害金融市場健康，影響社會穩(wěn)定。

(一)規(guī)范非正規(guī)金融的憲法基礎(chǔ)

我國憲法明確規(guī)定，“公民合法的私有財產(chǎn)不受侵犯。國家依照法律保護(hù)公民的私有財產(chǎn)和繼承權(quán)”。財產(chǎn)權(quán)確立的意義之一在于使公民獲得了對自己財產(chǎn)的自治權(quán)，個人可以按照自己的意愿自由處置個人資產(chǎn)，包括放棄自用轉(zhuǎn)給他人用，為自己的財產(chǎn)尋找升值的出路。對公民合法財產(chǎn)的保護(hù)既是公民其他權(quán)利得以行使的基礎(chǔ)，也是市場經(jīng)濟(jì)法制不可動搖的前提。而非正規(guī)金融――私人之間按照約定的條件轉(zhuǎn)讓資金的權(quán)利，其產(chǎn)生和發(fā)展的法律根據(jù)，從根本上正是來自國家保護(hù)公民合法私人財產(chǎn)的憲法條款。

(二)農(nóng)村非正規(guī)金融法律規(guī)制的缺失

從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，非正規(guī)金融與正規(guī)金融的根本區(qū)別，在于交易是否在國家法律法規(guī)的保護(hù)和規(guī)范之下進(jìn)行，以及是否處于政府監(jiān)管之下從事經(jīng)濟(jì)活動。由于我國長期以來并不重視農(nóng)村非正規(guī)金融，因此這方面的法律幾乎沒有。非正規(guī)金融還極易與非法金融混淆一起，前者的組織和活動在銀行、證券、保險等正規(guī)金融所組成的范疇以外。由于它們沒有法定統(tǒng)一的記錄，難以獲取其行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)，其運(yùn)行不受國家宏觀調(diào)控，交易過程不受政府監(jiān)管，結(jié)果也不受法律的認(rèn)可和保護(hù)。盡管如此，非正規(guī)金融并不違法，是被社會默許的。而非法金融是危害社會健康運(yùn)行的，是法律法規(guī)和道德規(guī)范所不容許的，應(yīng)當(dāng)絕對禁止，如違規(guī)操作、非法集資、金融詐騙等。因?yàn)闆]有法律的認(rèn)可和保護(hù)，農(nóng)村非正規(guī)金融產(chǎn)權(quán)的保護(hù)只能通過私人來提供，這樣就極易導(dǎo)致其管理缺乏秩序，一些不法行為就會乘虛發(fā)生，帶來很多的不安定因素。

1、農(nóng)村非正規(guī)金融的立法重視程度不夠

農(nóng)村非正規(guī)金融在整個國家和社會的實(shí)際地位和狀況，決定了我國對農(nóng)村非正規(guī)金融立法的重視程度不可能達(dá)到發(fā)達(dá)國家那樣。通常情況下，立法首先是以國家的整體利益為基準(zhǔn)和根本出發(fā)點(diǎn)的，這就決定了對農(nóng)村非正規(guī)金融的立法在完備性方面達(dá)不到其他法律那樣的細(xì)化程度，從而間接地決定了農(nóng)村非正規(guī)金融的相關(guān)法律和規(guī)定的不完整；同時，農(nóng)村非正規(guī)金融法律與規(guī)范制定的進(jìn)度往往滯后于農(nóng)村非正規(guī)金融及其形式的實(shí)際發(fā)展，由于針對農(nóng)村非正規(guī)金融及其形式的立法也都是從國家的利益出發(fā)的，并沒有將農(nóng)村非正規(guī)金融作為一個整體的金融現(xiàn)象來對待，所以導(dǎo)致針對農(nóng)村非正規(guī)金融具體形式的各種法律規(guī)定之間缺少內(nèi)在的聯(lián)系，呈現(xiàn)分割和獨(dú)立的情形，這也使得針對農(nóng)村非正規(guī)金融的法律與規(guī)范缺乏與其他法律和規(guī)范之間的有機(jī)聯(lián)系、溝通，從而影響了農(nóng)村非正規(guī)金融相關(guān)法律的發(fā)展與完善。

2、農(nóng)村非正規(guī)金融缺乏完整、統(tǒng)一的制度體系

立法的不重視直接導(dǎo)致制度的不完整?，F(xiàn)行法律中對非正規(guī)金融的規(guī)定散見于《民法通則》、《合同法》、《證券法》、《刑法》等基本法律以及政府的行政法規(guī)、規(guī)章和最高法院的司法解釋中，且多為原

則性規(guī)定，條款相對模糊，不具有可操作性。由于缺乏統(tǒng)一、完整的制度體系，不同位階法律法規(guī)之間缺乏必要的協(xié)調(diào)性。例如，《合同法》明確規(guī)定合法的民間借貸行為受法律保護(hù)。最高人民法院也在有關(guān)司法解釋中確認(rèn)了民間借貸利息在不高于銀行同期貸款利率四倍的范圍內(nèi)以及公民與非金融企業(yè)之間意思表示真實(shí)的民間借貸行為受法律保護(hù)。但這樣的合法民事行為在《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》中就可能變成非法金融業(yè)務(wù)活動，并將承擔(dān)被罰款的行政法責(zé)任。類似法律問題的界定模糊以及不同位階法律規(guī)定之間的沖突，使得相關(guān)主體較難區(qū)分所涉及的民間融資合法與否，客觀上增加了交易成本。相反，也因?yàn)闆]有穩(wěn)定的制度預(yù)期，對某些非法融資活動甚至可能被誤認(rèn)為正常的民間融資，逃避政府的監(jiān)管和法律的懲處，一旦出現(xiàn)問題，所造成的損失往往難以挽回。

3、農(nóng)村非正規(guī)金融法律法規(guī)落后于經(jīng)濟(jì)和社會需要

我國現(xiàn)行的許多金融法規(guī)都是在特定的金融環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展時期出臺的，且以政策引導(dǎo)和行政命令為主要形式，表現(xiàn)出臨時性、應(yīng)急性，缺乏長遠(yuǎn)的制度設(shè)計(jì)和規(guī)劃，權(quán)威性較低，頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳的特點(diǎn)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，較多條款規(guī)定已顯示出一定的滯后性，不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要。隨著社會日新月異的發(fā)展，原有的很多有關(guān)農(nóng)村非正規(guī)金融及其形式的法律規(guī)定并沒有隨著社會的發(fā)展而及時地被補(bǔ)充、修改、完善或者廢止。相應(yīng)的補(bǔ)充、修改、完善或者廢止這些法律條文的權(quán)利也并沒有被賦予地方，地方政府因此很難根據(jù)自己本地區(qū)的具體情況對農(nóng)村非正規(guī)金融及其形式制定具體的地方性法規(guī)來進(jìn)行約束，一旦出現(xiàn)問題，地方政府對農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展不敢主動進(jìn)行協(xié)調(diào)、引導(dǎo)或者約束，而是等待中央和上級的精神，這對農(nóng)村非正規(guī)金融的健康發(fā)展極其不利。

4、農(nóng)村非正規(guī)金融的執(zhí)法主體不統(tǒng)一

在法律規(guī)范下針對不同的農(nóng)村非正規(guī)金融形式的執(zhí)法主體的規(guī)定存在很大的差異，這些執(zhí)法主體有基層的縣級或鄉(xiāng)級政府，基層的公檢法機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管部門等。而且在有的規(guī)定中對各個執(zhí)法主體之間如何進(jìn)行協(xié)調(diào)與配合缺乏明確的權(quán)力劃分和職能分工，導(dǎo)致在具體管理上往往各自為政；而在執(zhí)法中經(jīng)常出現(xiàn)的問題就是通過行政手段、行政公文或者某一個行政系統(tǒng)的規(guī)定來代替法律對農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展進(jìn)行限制，比如農(nóng)村合作基金會的發(fā)展當(dāng)中就普遍存在這種情況，現(xiàn)在進(jìn)行的農(nóng)村小額貸款公司的試點(diǎn)也是通過行政的手段和金融監(jiān)管的聯(lián)合形式來進(jìn)行的。行政部門的權(quán)力和法律規(guī)定的權(quán)力之間的互相沖突在現(xiàn)實(shí)中屢見不鮮，以合會為例，法律對此規(guī)定的空白不得不由政府部門通過自己行使職權(quán)來彌補(bǔ)法律缺失的尷尬，但也造成政府部門在具體執(zhí)法時遭遇到無法可依的窘迫，行政部門超越自己的職權(quán)范圍做出的行政行為在現(xiàn)實(shí)中因?yàn)榭梢匝a(bǔ)充法治的不健全而被默認(rèn)，這種違背法治要求的結(jié)果必然導(dǎo)致執(zhí)法者和被執(zhí)法對象的互不信任。

5、農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管制度存在欠缺

在我國數(shù)額巨大的農(nóng)村非正規(guī)金融交易中，僅有小額信貸處于我國金融監(jiān)管之下，其余金融形式都缺少相應(yīng)的法律監(jiān)管。即使有所謂的監(jiān)管，也大都是事后監(jiān)管。也就是說，金融法規(guī)的事前風(fēng)險防范機(jī)制未能對農(nóng)村非正規(guī)金融起到作用，政府對農(nóng)村非正規(guī)金融的事后監(jiān)管，是在金融風(fēng)險發(fā)生后才對相關(guān)責(zé)任主體進(jìn)行刑事處罰或進(jìn)行民事賠償。就內(nèi)部監(jiān)督而言，大部分農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴(yán)格的財務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，缺乏對每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴(yán)格的調(diào)查和審核，加大了農(nóng)村非正規(guī)金融的風(fēng)險系數(shù)。

三、完善我國農(nóng)村非正規(guī)金融法律規(guī)制的對策建議

在新農(nóng)村法治建設(shè)中，無論是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)發(fā)展，還是農(nóng)村社會的長期穩(wěn)定，關(guān)鍵取決于廣大農(nóng)民的合法權(quán)益是否能夠得到持續(xù)而有效的保護(hù)。因此，農(nóng)村非正規(guī)金融的長期存在和發(fā)展，一定程度上證明了其自身適應(yīng)社會的合理性，因而將其納入國家的法治體系當(dāng)中，切實(shí)保護(hù)無論是作為貸方還是借方的農(nóng)民的合法利益，是新農(nóng)村法治建設(shè)的理性選擇。

(一)引導(dǎo)非正規(guī)金融進(jìn)入合法化渠道

由于非正規(guī)金融在我國長期以來是被打擊和取締的對象，要保持非正規(guī)金融的長期發(fā)展，就應(yīng)該積極促成農(nóng)村非正規(guī)金融活動的合法性，將具有正面效應(yīng)的農(nóng)村非正規(guī)金融作為正規(guī)金融的后備軍，通過制度建設(shè)和立法監(jiān)管等手段，采取積極扶持的態(tài)度和政策，使其合法化、公開化。

第一，盡快完善非正規(guī)金融立法。

依法治國的前提是有法可依，因此，通過立法對正當(dāng)?shù)霓r(nóng)村非正規(guī)金融及其活動進(jìn)行法律上的界定，是當(dāng)務(wù)之急。我國應(yīng)盡快制定和完善《民間融資法》、《合同法》等法規(guī)體系，為民間金融的發(fā)展創(chuàng)造必備的法律制度環(huán)境。在這方面，有些地方已經(jīng)有了一些試探性的運(yùn)作，如2005年8月，溫州市人民政府出臺了《關(guān)于加強(qiáng)民間融資管理的意見》，把民間金融機(jī)構(gòu)的金融活動，通過法律、登記、自律管理的方式進(jìn)行規(guī)范。

與此同時，要健全和完善相關(guān)配套法律制度。首先，抓緊制定《農(nóng)村合作金融法》，盡可能將農(nóng)村非正規(guī)金融納入農(nóng)村合作金融體系，讓民間資本入股農(nóng)村信用社，在利益基礎(chǔ)上充分體現(xiàn)自愿性，特別是對那些具有較高組織性的非正規(guī)金融組織進(jìn)行改造，使之在農(nóng)村金融市場中立足生根；其次，不斷完善反壟斷法，打破金融業(yè)的國有壟斷局面，創(chuàng)造一個有利于金融業(yè)發(fā)展的公平競爭環(huán)境；再次，放松利率管制，讓利率的生成機(jī)制正確反映資金供求關(guān)系，盡早實(shí)現(xiàn)利率市場化，這樣有利于發(fā)揮非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營靈活、方便等方面的競爭力；最后，加快建立存款保險制度，提升民營銀行的社會信譽(yù)，保證金融秩序的穩(wěn)定。

第二，健全非正規(guī)金融的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。

公平的競爭秩序需要有制度的保護(hù)，其中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)就是反對歧視，做到市場的平等準(zhǔn)入和公平競爭。我國政府長期以來對農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的嚴(yán)格限制，維護(hù)了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，抑制了競爭，不利于農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的改善，也不利于新的農(nóng)村金融組織的創(chuàng)立，更不利于農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，造成農(nóng)村金融組織資源和金融產(chǎn)品供給不足，形式較為單一。因此，國家必須通過政策和法律，降低市場準(zhǔn)入門檻，開放農(nóng)村金融市場，建立多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競爭效率的農(nóng)村金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)。

缺乏市場退出機(jī)制是中國金融市場的普遍性問題，這不符合市場經(jīng)濟(jì)的客觀要求。只有建立優(yōu)勝劣汰機(jī)制才能使金融機(jī)構(gòu)感受到強(qiáng)大的市場壓力，進(jìn)而自發(fā)地產(chǎn)生改善服務(wù)和經(jīng)營管理，嚴(yán)格控制風(fēng)險的動力。在建立金融市場的退出機(jī)制之前，應(yīng)當(dāng)首先建立存款保險制度。存款保險制度是市場經(jīng)濟(jì)條件下金融領(lǐng)域的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性制度安排。銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)參加存款保險和繳納保費(fèi)，當(dāng)某金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)時，由存款保險機(jī)構(gòu)按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)及時向存款人予以賠付并依法參與

或組織清算，這樣可以有效保護(hù)和補(bǔ)償中小存款人的合法利益。只有建立和完善金融市場的準(zhǔn)人和退出機(jī)制，對資不抵債、管理混亂的金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)決實(shí)行市場退出，才能及時化解金融風(fēng)險，逐步形成競爭性金融市場環(huán)境，提高金融資源配置效率。

第三，建立完備的農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管體系。

金融監(jiān)管不是簡單的取締，更應(yīng)重視事前的審慎防范，防患于未然。由于農(nóng)村非正規(guī)金融本身的不規(guī)范性，很容易演變?yōu)榉欠ㄙY金的綠色通道，而這些形式自身也有可能演變?yōu)閹в蟹缸镄再|(zhì)的組織，金融資源和非法組織的結(jié)合，必將給社會的發(fā)展帶來很大的破壞性。而完備的非正規(guī)金融監(jiān)管體系，可以定期采集非正規(guī)金融活動的信息，適時向社會披露信息和揭示風(fēng)險，形成風(fēng)險自負(fù)與風(fēng)險內(nèi)斂機(jī)制，對于那些被確鑿證實(shí)具有很大社會危害的活動，可以立即予以禁止和懲處。

完備的非正規(guī)金融監(jiān)管措施主要包括：首先，健全監(jiān)管指標(biāo)體系和風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警體系。具體應(yīng)做到落實(shí)非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查聯(lián)動機(jī)制，按照高風(fēng)險、嚴(yán)監(jiān)管的原則，加強(qiáng)對重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和領(lǐng)域的現(xiàn)場檢查，提高檢查實(shí)效性；其次，要實(shí)施法人機(jī)構(gòu)的屬地監(jiān)管，合理配置主監(jiān)管員，增加縣域金融監(jiān)管力量；再次，加快改進(jìn)信息披露制度的步伐，增強(qiáng)信息披露透明度，提高社會監(jiān)督力度和市場約束能力；最后，加強(qiáng)資本、公司治理、內(nèi)部控制等重點(diǎn)領(lǐng)域監(jiān)管。這將督促農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)建立資本補(bǔ)充、約束和糾正制度，限期達(dá)到資本充足率監(jiān)管目標(biāo)，促進(jìn)其審慎經(jīng)營和理性擴(kuò)張；督促農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)建立分工合理、職責(zé)明確、報告路線清晰的公司治理架構(gòu)，健全相互制衡的運(yùn)作機(jī)制，提高其科學(xué)決策水平。

此外，為了達(dá)到有效監(jiān)管的目標(biāo)，還必須實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的多元化。除了中央銀行的監(jiān)管部門之外，還要有合格的金融審計(jì)機(jī)構(gòu)，以及存款保險公司。只有在體制設(shè)計(jì)上充分考慮到這些金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相互利益牽制和監(jiān)管機(jī)制的相互制約，才能獲得民間金融機(jī)構(gòu)的真實(shí)信息，切實(shí)提高監(jiān)管的有效性。除了官方的監(jiān)管之外，還要尤其重視行業(yè)自律，機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制以及市場約束的補(bǔ)充與配合，即將政府的外部監(jiān)管和金融業(yè)的行業(yè)自律有機(jī)結(jié)合，構(gòu)筑監(jiān)管體系的兩道“防線”。