農(nóng)村金融的現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 現(xiàn)狀與問題 發(fā)展對(duì)策

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況

近年來,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長(zhǎng)。截至2006年上半年,我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元,約占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的14%,60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前,通過農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過大。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),與此同時(shí),為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒有跟上,造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低,農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,盈利水平不高?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,而對(duì)農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,盈利能力嚴(yán)重不足,造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱,而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求,發(fā)展較快,但是潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善,支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力,嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。

二、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融的可行性建議與措施

通過對(duì)農(nóng)村金融的經(jīng)營(yíng)背景及現(xiàn)狀的分析與比較,為促進(jìn)其更快更好的發(fā)展,從而裨益鄉(xiāng)民,較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行,特提出以下建議。

1.建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償核準(zhǔn)規(guī)劃。通過財(cái)政部門等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關(guān)貼息,同時(shí)剝離先前由于政策性原因而導(dǎo)致的不良貸款,地方政府應(yīng)完善農(nóng)業(yè)部門的信用評(píng)級(jí)制度及相關(guān)部門的貸款擔(dān)保機(jī)制,控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風(fēng)險(xiǎn)及損失。

2.建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。在引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)方面,一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段,通過財(cái)政資金補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)和稅收優(yōu)惠等措施,引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放較多的金融機(jī)構(gòu)再貸款額度;鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄資金參股農(nóng)村信用社,投資設(shè)立農(nóng)村小額保險(xiǎn)組織,試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu),為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長(zhǎng)期的資金投入來源。

3.制定《農(nóng)業(yè)投資法》,規(guī)定縣域金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?或購(gòu)買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位,按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣,貧困縣免除所得稅和營(yíng)業(yè)稅,非貧困縣免營(yíng)業(yè)稅、所得稅減半征收。加強(qiáng)對(duì)縣域資金流動(dòng)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警,限制國(guó)有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例,通過運(yùn)用差額準(zhǔn)備金制度,對(duì)上存資金比例過高的金融機(jī)構(gòu)可以提高超額準(zhǔn)備金比例實(shí)行繳存,并下調(diào)超額準(zhǔn)備金利率。

4.發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金和小額信貸機(jī)構(gòu),彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白。近年來農(nóng)信社改革的商業(yè)化趨勢(shì)不斷強(qiáng)化,一批農(nóng)信社將撤離偏遠(yuǎn)落后地區(qū)。這種趨勢(shì)無法逆轉(zhuǎn),只能采取有效措施,彌補(bǔ)偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)空白。農(nóng)村社區(qū)基金和農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)就是彌補(bǔ)農(nóng)村金融空白的重要手段。

5.改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境,重點(diǎn)是完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件,提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。建議加大財(cái)政的投入力度,加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入,改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ)。提高農(nóng)民的組織化程度,提高農(nóng)民在市場(chǎng)交易的談判地位和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司,帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍,增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押,同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等形式,根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn),采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問題。

第2篇：農(nóng)村金融的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；新農(nóng)村建設(shè)；金融體制改革

中圖分類號(hào)：F832.35文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673－291X（2009）02－0040－02

一、農(nóng)村金融在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的地位和作用

（一）健全的農(nóng)村金融管理體系是新農(nóng)村建設(shè)的組織保證

國(guó)家近幾年從法律上賦予縣級(jí)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理包括銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的職能，使現(xiàn)有人員在開展農(nóng)村金融工作時(shí)有法可依，能夠更好更快地促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。而且各級(jí)銀監(jiān)管理部門通過認(rèn)真落實(shí)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，積極推進(jìn)在縣域農(nóng)村地區(qū)增設(shè)金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)為農(nóng)村提供更多的資金，為支持新農(nóng)村建設(shè)提供完善的組織保證。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為新農(nóng)村建設(shè)提供重要的資金支持

進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)，資金是關(guān)鍵因素。近年來，各金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展。單從郵政儲(chǔ)蓄來看，其貸款業(yè)務(wù)由原來的只存不貸，改變?yōu)橛执嬗仲J。而且，為了加快推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)，國(guó)家還成立了一系列的新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，這些按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)初步形成了投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的金融服務(wù)格局，為滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)不同層次的資金需要提供支持。

（三）農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)提供動(dòng)力支持

農(nóng)村金融的發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家采用市場(chǎng)和政策干預(yù)的最佳組合，在明確經(jīng)濟(jì)走向的基礎(chǔ)上，運(yùn)用金融工具形成一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展氛圍。這就需要很好地發(fā)揮金融業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能，提高實(shí)物資源的配置效率，以增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀

（一）金融產(chǎn)品和服務(wù)手段不斷拓展

為了推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展，國(guó)家指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極研究推廣農(nóng)村信貸，探索多種形式的抵押、質(zhì)押和聯(lián)保貸款的辦法，切實(shí)解決貸款難問題，為農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù)，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供多層次、差異化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，還設(shè)立更多的金融產(chǎn)品，擴(kuò)充服務(wù)功能，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)強(qiáng)有力的拉動(dòng)作用。

（二）融資渠道不斷拓寬

縣域金融機(jī)構(gòu)開辦了個(gè)人、企業(yè)委托貸款業(yè)務(wù)，通過金融手段引導(dǎo)民間資本有序流動(dòng)。鼓勵(lì)和積極培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu)，拓展了商業(yè)銀行的資金回流制，增加了農(nóng)村可使用的資金量。郵政儲(chǔ)蓄在積極辦好儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，也不失時(shí)機(jī)地開拓信貸服務(wù)品種，努力為農(nóng)村發(fā)展提供更多的金融服務(wù)。

（三）農(nóng)村金融文化建設(shè)得到加強(qiáng)

通過適時(shí)開展金融知識(shí)普及活動(dòng)和組織實(shí)施“金融人才工程”，為金融業(yè)務(wù)開展奠定了群眾性基礎(chǔ)，營(yíng)造了社會(huì)氛圍，也培養(yǎng)了農(nóng)村金融專業(yè)人才。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及時(shí)地構(gòu)建農(nóng)村金融政策和金融信息的傳導(dǎo)交流體系，增強(qiáng)了金融工作的透明度。通過制定自己的企業(yè)文化并進(jìn)行宣傳教育，使企業(yè)明確自己的社會(huì)道德，使企業(yè)的每個(gè)員工都樹立高度的社會(huì)責(zé)任感，為新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)自己的一份力量。

（四）產(chǎn)業(yè)投資基金在農(nóng)村得到發(fā)展

為緩解新農(nóng)村建設(shè)資金緊缺，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以招標(biāo)的形式交由公司利用產(chǎn)業(yè)投資基金興建。這樣做，一方面給公司提供了更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，創(chuàng)造更多的GDP；另一方面，有利于促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化，配合國(guó)家投資改變我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的局面，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展。

三、農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題

（一）金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村的業(yè)務(wù)萎縮

目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的資金只有部分被用于新農(nóng)村的建設(shè)。工商銀行從本世紀(jì)伊始就大規(guī)模從農(nóng)村撤離，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基于面臨市場(chǎng)化改革，不愿意在農(nóng)村開展過多的業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款僅占全部貸款的30％，而郵政儲(chǔ)蓄銀行更是只存不貸，大量抽走農(nóng)村資金，使得農(nóng)村融資難、貸款難問題一直得不到根本解決。農(nóng)村資金供求矛盾日益突出，農(nóng)民的消費(fèi)性金融需求幾乎不可能再?gòu)恼?guī)金融體系中獲得滿足，從而嚴(yán)重阻礙社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績(jī)效的高低。當(dāng)前，農(nóng)村誠(chéng)信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)淡薄，導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生，再加上適用于農(nóng)村信貸的可抵押物缺乏，貸款安全難以保證，從而影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)投入的積極性。我國(guó)的金融生態(tài)環(huán)境的法律環(huán)境、信用環(huán)境不佳以及擔(dān)保體系不完善，使得金融機(jī)構(gòu)自我維權(quán)能力不足，對(duì)惡意逃債人缺乏強(qiáng)有力制裁手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村正常金融秩序，也就無法滿足金融支持新農(nóng)村建設(shè)所要求的外部環(huán)境。

（三）農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模小，數(shù)量較少，供求結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)民的購(gòu)買力較低，賠付率居高不下。所以，一般的商業(yè)性的保險(xiǎn)公司不愿開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，只有政策性銀行經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)。2006年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入是8.5億元，全國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入是1 509.4億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入尚不足財(cái)險(xiǎn)的0.6%。從這一組數(shù)據(jù)中，可以明顯地感受到我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的滯后，難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

（四）農(nóng)村金融體制改革落后

我國(guó)農(nóng)村金融體制呈現(xiàn)出二元結(jié)構(gòu)特征，即由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社組成的主導(dǎo)型制度與由地下錢莊、高借貸等組成的民間金融并存。對(duì)于后者，政府一直是限制其發(fā)展的，而前者始終在政府規(guī)定的低利率水平下運(yùn)行。由于資金使用成本極低(在通貨膨脹時(shí)甚至為負(fù)數(shù))，形成了旺盛的資金需求。在資金缺乏、供不應(yīng)求的情況下，金融部門只能在政府控制下以“配給”方式提供信貸，這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使農(nóng)村長(zhǎng)期存在嚴(yán)重的金融抑制。

四、農(nóng)村金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策

（一）國(guó)家要加大力度扶植和支持農(nóng)村金融發(fā)展

農(nóng)村金融的發(fā)展離不開國(guó)家的支持。國(guó)家可以通過稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、金融政策支持、加強(qiáng)金融監(jiān)管等途徑，支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)壯大經(jīng)營(yíng)實(shí)力，全面促進(jìn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。盡快制定適合農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)制度，為新農(nóng)村建設(shè)中金融資源安全運(yùn)行提供強(qiáng)有力的法律保障。中央銀行要加大對(duì)農(nóng)村金融的宏觀調(diào)控。對(duì)資金困難的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行要給予臨時(shí)貸款支持，同時(shí)，要允許貧困地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)少繳或免繳存款準(zhǔn)備金。在利率方面，對(duì)于貧困地區(qū)的貸款要實(shí)行差別管理，通過宏觀調(diào)控引導(dǎo)資金流向農(nóng)村。

（二）進(jìn)一步規(guī)范民間金融行為

農(nóng)村金融制度供給的錯(cuò)位與不足，使農(nóng)村正規(guī)金融供給短缺，農(nóng)村資金超出需求得不到滿足，使得農(nóng)民不得不轉(zhuǎn)向民間金融。但是，民間金融伴隨而來的高利息、高風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)民帶來了高成本、高負(fù)擔(dān)。要加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的管理力度。要完善相關(guān)法律法規(guī)，明確民間借貸政策，規(guī)范民間融資合法經(jīng)營(yíng)。通過降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，參照國(guó)外經(jīng)營(yíng)理念，從農(nóng)村的實(shí)際和農(nóng)民的需要出發(fā)，進(jìn)一步扶持專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村金融投資公司，引導(dǎo)、規(guī)范民間互助會(huì)等互的融資形式，使更多的民間資本有組織、有計(jì)劃地注入農(nóng)村金融市場(chǎng)，為新農(nóng)村建設(shè)提供各類金融服務(wù)，或者建立相應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)，增加民間金融交易的正規(guī)性和安全性。

（三）鼓勵(lì)和吸引更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)

新農(nóng)村建設(shè)要想得到充足的資金支持，除得到現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持外，還要充分利用農(nóng)村自有優(yōu)勢(shì)去吸引其他的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。中國(guó)加入WTO后，外國(guó)銀行將進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)。對(duì)于外資企業(yè)，可以吸引其在中國(guó)農(nóng)村直接投資。但也要注意在吸引更多的金融機(jī)構(gòu)時(shí)，忌盲目引入，要切實(shí)兼顧好各方面的利益，保證我國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)向健康的方向發(fā)展。

（四）進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供保障

要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府可以對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，培養(yǎng)農(nóng)民的參保意識(shí)，健全農(nóng)村保障體系。根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民的實(shí)際需求，不斷增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，擴(kuò)展我國(guó)的農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，為新農(nóng)村建設(shè)起到保駕護(hù)航的作用。

（五）切實(shí)改善農(nóng)村金融環(huán)境

要積極改善農(nóng)村信用環(huán)境。大力推進(jìn)信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)和信用農(nóng)戶活動(dòng)，在農(nóng)村開展誠(chéng)信教育，大力倡導(dǎo)信用文化，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)民的金融法制意識(shí)，營(yíng)造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。建立失信行為懲戒機(jī)制，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，依法保護(hù)金融債權(quán)，提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的信心。積極探索農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的考核機(jī)制，制定落實(shí)嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲措施，把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入到部門考核范圍中，形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長(zhǎng)效機(jī)制，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：農(nóng)村金融的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展；金融發(fā)展指標(biāo)；地區(qū)差距

基金項(xiàng)目：本研究受南京財(cái)經(jīng)大學(xué)課題(C0706)資助。

作者簡(jiǎn)介：劉敏樓(1974-)，男，江蘇泗陽人，南京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士研究生，南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教師，主要從事金融發(fā)展與金融改革研究；宗穎(1976-)，女，江臺(tái)人，南京財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際經(jīng)貿(mào)學(xué)院講師，主要從事流通經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。

中圖分類號(hào)：F323．9；F830．6　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006-1096(2008)03-0095-04　收稿日期：2008-03-02

一、引言

國(guó)內(nèi)在農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性方面已積累了相當(dāng)多的文獻(xiàn)，其中對(duì)于農(nóng)村金融改革的反思更是多有力作(謝平，2001；張杰，2004；周立，2007)。但是，關(guān)于農(nóng)村金融的具體發(fā)展?fàn)顩r卻缺少系統(tǒng)總結(jié)的文獻(xiàn)。姚耀軍(2006)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了比較全面的衡量，并從總體上總結(jié)了農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r的四個(gè)特點(diǎn)：其一，農(nóng)村貨幣化程度加深，同時(shí)，農(nóng)村貨幣化程度區(qū)域差異明顯；其二，金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況不佳；其三，農(nóng)村信貸市場(chǎng)已屬于極高寡占型，而農(nóng)村信用社處于壟斷地位；其四，金融的儲(chǔ)蓄運(yùn)用的中介功能微弱，并且正規(guī)金融體系在中介功能上正逐漸被非正規(guī)金融所替代。且在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)，這種替代更加明顯。但是對(duì)于中國(guó)這樣一個(gè)區(qū)際、省際、甚至省內(nèi)發(fā)展差距都極不平衡的大國(guó)，經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展也是不平衡的。周立、胡鞍鋼(2002)認(rèn)為，由于金融問題的外部性很強(qiáng)，其發(fā)展?fàn)顩r與經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展和穩(wěn)定關(guān)系密切，從關(guān)注經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距、社會(huì)發(fā)展差距甚至政治問題的角度考慮，我們都應(yīng)當(dāng)關(guān)注國(guó)內(nèi)金融發(fā)展的地區(qū)差距。本文擬在已有研究的基礎(chǔ)上，依照現(xiàn)代金融發(fā)展理論所提供的一套比較完善的指標(biāo)體系，從省際層面上對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的地區(qū)差別進(jìn)行衡量和比較，以提供一個(gè)農(nóng)村金融發(fā)展研究的新視角。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的衡量指標(biāo)

(一)農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模指標(biāo)

麥金農(nóng)(1973)在研究發(fā)展中國(guó)家的金融抑制與金融深化問題時(shí)，提出用貨幣化指標(biāo)來衡量一國(guó)的金融增長(zhǎng)。他認(rèn)為“貨幣負(fù)債對(duì)國(guó)民生產(chǎn)總值的比率――向政府和私人部門提供銀行資金的鏡子――看來是經(jīng)濟(jì)中貨幣體系的重要性和‘實(shí)際規(guī)?！淖詈?jiǎn)單標(biāo)尺”。一般地，它被簡(jiǎn)化為M2與GDP之比，以衡量一國(guó)的經(jīng)濟(jì)貨幣化程度。由于金融發(fā)展首先是貨幣化程度的加深，并且經(jīng)濟(jì)貨幣化是金融深化的先決條件和基礎(chǔ)，因此，金融發(fā)展的第一個(gè)也是基礎(chǔ)性的衡量指標(biāo)應(yīng)該是貨幣化程度(彭興韻，2002)。對(duì)于中國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來說，貨幣化可能更為重要，因?yàn)樗梢酝瑫r(shí)衡量農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商品化比率。但是，比較遺憾的是，農(nóng)村M2的數(shù)據(jù)難以收集，也難以較為精確地衡量。

另一個(gè)衡量金融發(fā)展規(guī)模的指標(biāo)是金融相關(guān)比率。戈德史密斯(1969)在研究金融發(fā)展和結(jié)構(gòu)時(shí)，創(chuàng)造性地提出了一個(gè)衡量一國(guó)金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展水平的存量和流量指標(biāo)，其中最主要的是金融相關(guān)比率(FIR)。金融相關(guān)比率是指“某一時(shí)點(diǎn)上現(xiàn)存金融資產(chǎn)總額(含有重復(fù)計(jì)算部分)與國(guó)民財(cái)富――實(shí)物資產(chǎn)總額加上對(duì)外凈資產(chǎn)――之比”。一般地，它被簡(jiǎn)化為金融資產(chǎn)總量與GDP之比，以衡量一國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融化程度。

在作金融地區(qū)差距的比較時(shí)，由于中國(guó)缺乏各地農(nóng)村金融資產(chǎn)和M2的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，無法直接使用戈氏和麥?zhǔn)现笜?biāo)。因此，本文利用存貸款的數(shù)據(jù)作為金融資產(chǎn)的一個(gè)窄的衡量指標(biāo)，去揭示中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的地區(qū)差距。因?yàn)槲覀冎?，在農(nóng)村地區(qū)，金融資產(chǎn)主要表現(xiàn)為金融中介的資產(chǎn)，其他工具并不多，所以利用存貸款的數(shù)據(jù)，基本可以揭示出中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的狀況。

(二)農(nóng)村金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)指標(biāo)

對(duì)于金融資產(chǎn)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，我們參考周立、胡鞍鋼(2002)的方法，通過收入比指標(biāo)(IR)來揭示一個(gè)農(nóng)村地區(qū)的相對(duì)儲(chǔ)蓄能力。具體的比值，以該地區(qū)的存款占GDP的比率，反映單位國(guó)民收入形成的存款額數(shù)量，來考察該區(qū)域的儲(chǔ)蓄動(dòng)員力以及經(jīng)濟(jì)剩余。

第二個(gè)指標(biāo)是存貸差(DLS)，是一定時(shí)期內(nèi)一個(gè)農(nóng)村地區(qū)內(nèi)的存款額與貸款額的差額。它可以反映一定時(shí)期內(nèi)該區(qū)域的信貸資金的凈流出與流入情況。如果DLS為正，稱之為存差；如果為負(fù)，稱之為貸差。它反映該區(qū)域使用外來銀行貸款或向外輸出銀行貸款的絕對(duì)數(shù)額。

第三個(gè)指標(biāo)是存貸比(DLR)。存貸比是一個(gè)農(nóng)村地區(qū)一定時(shí)期貸款額與存款額的比率。它反映該區(qū)域信貸資金的自給程度，是一個(gè)相對(duì)值。如果比值小于1，說明信貸資金完全來自于內(nèi)部的積累，并且有余，可能對(duì)外輸出資金；如果比值大于1，表示本地資金自給不足，需要來自外部的補(bǔ)給；如果正好等于1，說明本地的信貸正好等于本地的資金積累。

三、各地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

(一)以各地區(qū)農(nóng)村存貸款為替代指標(biāo)的1998年～2004年農(nóng)村金融發(fā)展總體狀況

從圖1可以看出，1998年我國(guó)農(nóng)村金融相關(guān)比率為0.6972，1999年大幅增加到1.0012，其后直到2004年，基本穩(wěn)定在1左右。如果按照Goldsmith(1969)以金融相關(guān)率為標(biāo)準(zhǔn)，把金融結(jié)構(gòu)劃分為三類的方法，即FIR在20％到50％之間的金融結(jié)構(gòu)屬于初級(jí)階段，高級(jí)階段的金融結(jié)構(gòu)其FIR約在1左右，那么從1998年至2004年的情況來看，中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展已經(jīng)越過初級(jí)階段，接近或達(dá)到高級(jí)階段。

1998年，最高的北京的FIR高達(dá)2.81，比最低的內(nèi)蒙古的0.23高出10倍多；除了三個(gè)直轄市(北京、上海、天津)之外，還有廣東和山西的比值超過1；在全國(guó)均值與1之間的省區(qū)有河北、重慶、四川、陜西、甘肅、寧夏6個(gè)；而低于全國(guó)水平的則多達(dá)20個(gè)省區(qū)，其中，內(nèi)蒙古、福建、湖北、湖南低于0.4。到2004年，全國(guó)平均的農(nóng)村金融發(fā)展指標(biāo)FIR達(dá)到0.9955，比1998年增長(zhǎng)了143％；其中最高的北京的FIR為2.9273，最低的為0.3616，相差8倍，比1998年縮小了不少。如果不考慮的話，則北京的FIR與福建的差距僅為6倍多，不到1998年的一半。超過1的除了開始的3個(gè)直轄市、山西和廣東外，加上了重慶和西部4省區(qū)陜西、甘肅、寧夏、青海，而新疆也達(dá)到了0.9921。低于0.6的有內(nèi)蒙古、遼寧、江蘇、福建、湖北、等6省區(qū)。

(二)結(jié)構(gòu)指標(biāo)

1．收入比(IR)

從表1可以看出，總體上，全國(guó)農(nóng)村的收入比從1998年

的0.40上升到2004年的0.54，增加了14個(gè)百分點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)剩余的動(dòng)員能力有很大增加。其中超過0.5的仍然只有北京、上海、天津、山西、廣東5省區(qū)。2004年，河北、黑龍江、重慶、云南以及西部5省區(qū)都超過了0.5，說明金融機(jī)構(gòu)在組織和動(dòng)員經(jīng)濟(jì)剩余的能力方面有所增強(qiáng)；同時(shí)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更多的剩余，資本的來源增加。但是，我們也注意到，收入比在地區(qū)之間的對(duì)比并不能完全說明問題。例如，江蘇、浙江、福建等經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，如FIR一樣，并沒有表現(xiàn)出比較高的或與其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的收入比。這里主要的原因可能是這些地方的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較高，私營(yíng)與集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，農(nóng)村居民的資金并不一定會(huì)存入金融機(jī)構(gòu)，他們可能有更好的投資去向。因此，衡量機(jī)構(gòu)角度的農(nóng)村金融發(fā)展，還需要看下面的指標(biāo)。

2．存貸差與存貸比

從表2可以看出，農(nóng)村地區(qū)除了1999年至2001年表現(xiàn)貸差外，其他年份都是存差，農(nóng)村資金仍然是凈流出，不過在有些年份也表現(xiàn)為流入，波動(dòng)比較大的原因在于農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)貸的變化比較劇烈。其中，歷年中，河北、江蘇、廣東等，即使在全國(guó)凈流入的年份，也表現(xiàn)為資金的凈流出，主要原因可能是這些地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)的剩余比較多。從全國(guó)范圍看，農(nóng)村資金的自給率在1998、2002、2003、2004年在70％至80％之間，其余3年表現(xiàn)為超貸，但是與全國(guó)存貸比比較，并不嚴(yán)重，剛剛超過1。地區(qū)之間，1998年，存貸比的地區(qū)差距不明顯，最高的海南為0.94，最低的北京為0.52，不超過1倍。1999年這種差距擴(kuò)大，最高的青海3.49，比北京的0.73高出近5倍。其后，地區(qū)差距比較穩(wěn)定，高值和低值之差保持在3倍多。

四、農(nóng)村金融發(fā)展差距的地區(qū)比較分析

(一)農(nóng)村金融發(fā)展差距的地區(qū)比較特征

1．金融發(fā)展的不平衡狀況。代表農(nóng)村金融發(fā)展的總體指標(biāo)FIR從1998年的0.69到其后幾年中穩(wěn)定在1左右，雖然說明我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展已經(jīng)越過初級(jí)階段，正在達(dá)到高級(jí)階段，但從1999年之后，就沒有多大的提升，與全國(guó)FIR水平相比，仍然有較大的差距。根據(jù)周立(2004)的計(jì)算，1998年，我國(guó)的FIR已經(jīng)達(dá)到了1.70，東部的北京、深圳、海南、上海、廣東5省市是全國(guó)金融相關(guān)比率最高的地區(qū)，1999年都高于300％。中部省區(qū)的金融相關(guān)比率最低，湖南、安徽、湖北、江西、河南5省區(qū)1999年金融相關(guān)比率還不足200％，西部省區(qū)多在200％～300％之間。

從地區(qū)差距指標(biāo)看，F(xiàn)IR從1998年的0.6567變化到2004年的0.506，說明地區(qū)間的農(nóng)村金融發(fā)展差距在縮小，與農(nóng)村人均GDP的差距呈不同的變化。農(nóng)村人均GDP的差異系數(shù)從1998年的0.64上升到2004年的0.88，差距有擴(kuò)大的趨勢(shì)。與全國(guó)金融發(fā)展顯著不平衡，金融差距要大于經(jīng)濟(jì)差距和財(cái)政差距相比(周立等，2004)，這是農(nóng)村金融發(fā)展好的方面。同時(shí)，人均存款和人均貸款的差異系數(shù)略有上升。

2．金融發(fā)展與農(nóng)村地區(qū)人均GDP的關(guān)系。為了評(píng)價(jià)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的內(nèi)在關(guān)系，我們以農(nóng)村人均GDP為解釋變量，分別對(duì)各年的金融發(fā)展指標(biāo)進(jìn)行回歸，結(jié)果如表3。

可以看出，在所有各年中，人均存款和人均貸款都與人均GDP高度相關(guān)(都在1％的水平上顯著)，這與經(jīng)濟(jì)理論相符合，即較高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平會(huì)帶來較多的經(jīng)濟(jì)剩余存款和較高的資金需求貸款。而金融發(fā)展相關(guān)比率與人均GDP的關(guān)系，在我們研究的區(qū)間內(nèi)沒有表現(xiàn)出明顯的相關(guān)關(guān)系，分別在2000年和2001年表現(xiàn)為負(fù)相關(guān)關(guān)系，其余年份為正相關(guān)關(guān)系；但是無論相關(guān)程度的正負(fù)，在統(tǒng)計(jì)意義上都沒有表現(xiàn)出顯著性，這與理論不符。因?yàn)楫?dāng)?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，應(yīng)該引起金融的增長(zhǎng)，因?yàn)榻鹑诘陌l(fā)展首先要有經(jīng)濟(jì)的剩余，從而推進(jìn)商品化的發(fā)展，才可能有金融供給和需求的產(chǎn)生。

而金融結(jié)構(gòu)的指標(biāo)存貸差與農(nóng)村人均GDP的系數(shù)歷年都比較穩(wěn)定，處于0.01至0.02之間，并且統(tǒng)計(jì)上在5％以上的程度上顯著，說明隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，存貸差會(huì)逐漸增加，但數(shù)值比較小，在經(jīng)濟(jì)意義上不太顯著。存貸比的數(shù)據(jù)則從另一個(gè)方面說明了這個(gè)問題，即隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，存貸差有縮小的趨勢(shì)。 3．從上面的分析可以看出農(nóng)村金融發(fā)展的另一個(gè)特點(diǎn)：非效率的配置原則。公認(rèn)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較快的江蘇、浙江和福建地區(qū)，無論是FIR指標(biāo)、收入比指標(biāo)，還是存貸比指標(biāo)的排名都比較靠后，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不盡人意的西北5省區(qū)。相關(guān)的指標(biāo)卻比較高，尤其是近年，如2004年，陜西、甘肅、青海、寧夏和新疆的FIR和存貸比的指標(biāo)分別為1.0948和0.9654、1.3564和0.8313、1.0861和1.1594、1.4943和1.8725、2.08194和1.1426、0.9921和0.7944，基本都高于全國(guó)平均水平。這也意味著資金在這些地區(qū)的配置從宏觀上看不符合經(jīng)濟(jì)效率的原則。

(二)可能的原因解釋

1．從農(nóng)村金融發(fā)展的特點(diǎn)可以看出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的部分特征。上海、北京、天津、重慶以及廣東等直轄市和地區(qū)，總體金融發(fā)展水平比較高。直轄市由于行政區(qū)位特征，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更容易受到城市的輻射。比如現(xiàn)在處于城市郊區(qū)的農(nóng)村，一大批由快速的公共交通和市中心聯(lián)系在一起的新農(nóng)村正在崛起。許多居民白天在城市上班，晚上和休息日就在這種新農(nóng)村中居住。隨著更多大城市郊區(qū)捷運(yùn)系統(tǒng)的出現(xiàn)，這種主要為大城市居民提供居住地服務(wù)的新農(nóng)村會(huì)越來越多。這些交通便利的城市郊區(qū)，還有可能吸引一些年輕的大學(xué)畢業(yè)生進(jìn)來，利用這里的低成本和接近自然的環(huán)境，雇傭本地勞動(dòng)力，組建電訊服務(wù)中心、動(dòng)漫游戲制作中心、網(wǎng)絡(luò)公司等高科技企業(yè)。而珠江三角洲等地較早出現(xiàn)的工業(yè)新村，則以某幾家企業(yè)或一個(gè)工業(yè)開發(fā)區(qū)為中心，為他們的企業(yè)和員工提供生產(chǎn)和生活上的服務(wù)。這些工業(yè)新村一般都靠近沿海港口和工業(yè)區(qū)，在交通、勞動(dòng)力成本和工業(yè)配套方面，都能獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)(黃朝翰等，2006)，這使得金融發(fā)展與之相配。

2．對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較高的省區(qū)，如江、浙、閩等地，農(nóng)村金融發(fā)展指標(biāo)比較低的問題，也可以認(rèn)為與該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好有關(guān)。因?yàn)楫?dāng)?shù)氐拿耖g金融比較活躍，資金的融通有很大一部分是通過非正規(guī)渠道進(jìn)行的。同時(shí)，農(nóng)村工業(yè)化特征比較明顯和加快發(fā)展的情況下，金融的結(jié)構(gòu)也比較合理，規(guī)模較大和發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)可以通過證券市場(chǎng)進(jìn)行融資。例如，截止2007年底，江蘇和浙江分別有29家和30家鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)(以注冊(cè)地址作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn))在上海和深圳證券交易所公開上市。這不僅可以募集到資金，對(duì)于企業(yè)治理水平也是一種推進(jìn)。

3．金融的發(fā)展(FIR)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)]有體現(xiàn)出明顯的統(tǒng)計(jì)上的相關(guān)性和一致性。尤其是近年來，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的地區(qū)，農(nóng)村金融發(fā)展指標(biāo)卻比較高。這是因?yàn)樵谖覈?guó)農(nóng)村，金融發(fā)展仍然處于抑制狀態(tài)，正規(guī)金融的資金主要是按照政府的要求進(jìn)行配置。另外，政府的西部大開發(fā)政策也是重要的影響因素。在2000年之后，西部各省區(qū)的金融發(fā)展指標(biāo)增速比較明顯，是因?yàn)槭苷刂频恼?guī)金融加大了對(duì)西部的政策支持。

4?我們同時(shí)注意到，山西作為一個(gè)特別的地區(qū)，歷年的金融發(fā)展指標(biāo)都比較高。1998年至2004年分別為1.1150、1.3650、1.4725、1.6395、1.5257、1.5872、1.4644，比全國(guó)水平平均高50％以上。山西并不是西部開發(fā)列定的地區(qū)，而長(zhǎng)期有著比較高的金融發(fā)展水平。這提醒我們，金融發(fā)展的影響因素不僅包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和政府意志，傳統(tǒng)的習(xí)俗、社會(huì)資本等可能也對(duì)其有相當(dāng)?shù)慕忉屇芰?，因?yàn)樯轿髟跉v史上有比較濃厚的商業(yè)和金融文化傳統(tǒng)。

五、基本結(jié)論

我們?cè)谖恼轮胁捎媒鹑谙嚓P(guān)比率、收入比、存貸差和存貸比等金融發(fā)展變量對(duì)我國(guó)各地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展水平進(jìn)行了衡量和分析，基本的結(jié)論可以總結(jié)如下。

第一，自1998年以來，農(nóng)村金融發(fā)展總體處于越過初級(jí)階段向高級(jí)階段過渡的水平，但在1999年有比較大的增長(zhǎng)后，總體水平在其后的幾年中就沒有大的變化。

第二，農(nóng)村金融發(fā)展的地區(qū)不平衡雖然顯著，但從幾個(gè)金融發(fā)展指標(biāo)的地區(qū)相對(duì)差異系數(shù)可以看出，與全國(guó)總體金融發(fā)展相比，地區(qū)差距要小得多。

第三，農(nóng)村金融在資源配置上沒有體現(xiàn)出效率的原則，說明農(nóng)村金融的發(fā)展目前仍然處于比較明顯的抑制狀態(tài)，體現(xiàn)了政府的意志。

第4篇：農(nóng)村金融的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞:欠發(fā)達(dá)地區(qū);農(nóng)村金融生態(tài);優(yōu)化路徑

中圖分類號(hào):F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2009)02-0075-03

一、農(nóng)村金融生態(tài)的基本內(nèi)涵

農(nóng)村金融生態(tài)作為金融生態(tài)的一個(gè)子系統(tǒng),是農(nóng)村的各類金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品之間及與其外部環(huán)境之間通過分工、合作及競(jìng)爭(zhēng)形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征,執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。從其結(jié)構(gòu)角度來看,主要由農(nóng)村金融供給主體、需求主體和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成。農(nóng)村金融供給主體主要有宏觀層次的監(jiān)管主體、中觀層次的機(jī)構(gòu)主體,它們借助相互競(jìng)爭(zhēng)、相互制約,形成了互動(dòng)、演化、競(jìng)爭(zhēng)的不同分布群落和有機(jī)聯(lián)系的整體。而農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境則是指農(nóng)村金融生態(tài)主體賴以生存和發(fā)展的法律、制度、信用、擔(dān)保、地方政府服務(wù)等因素綜合構(gòu)成的環(huán)境。

從系統(tǒng)論的觀點(diǎn)分析,一定制度安排下的農(nóng)村金融主體與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境之間要通過物質(zhì)、能量和信息等的交換,來實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部的功能到位和自身平衡。但系統(tǒng)的周期性和動(dòng)態(tài)性同樣要求把握變化,追求和諧。當(dāng)前,國(guó)內(nèi)農(nóng)村地區(qū)之間發(fā)展極不平衡,這就決定了各地區(qū)的金融生態(tài)既有同一性和宏觀制度、政策上的同質(zhì)性,也有差異性、不適應(yīng)性。因此,從系統(tǒng)整體優(yōu)化原則出發(fā),遵循金融生態(tài)的一般規(guī)律,破解農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展中的問題,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀

(一)主體功能缺陷阻礙農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展

1. 農(nóng)村金融抑制突出,改革的整體性、協(xié)調(diào)性推進(jìn)被忽視。按照戈德史密斯(1969)的觀點(diǎn),金融結(jié)構(gòu)中金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和種類是金融深化的集中體現(xiàn),金融機(jī)構(gòu)缺乏或發(fā)育不足是金融抑制的重要特征?？v觀我國(guó)金融組織結(jié)構(gòu)的改革路徑,其制度生態(tài)缺陷正好印證了農(nóng)村金融深化程度偏低的結(jié)論。近年來,國(guó)有商業(yè)銀行追求效益的沖動(dòng)、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)行和在資本市場(chǎng)的上市,導(dǎo)致其大規(guī)模收縮在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí),金融改革主要著眼于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部關(guān)系的調(diào)整和改善,沒有著眼于機(jī)構(gòu)間運(yùn)作機(jī)制的協(xié)調(diào),改革視角始終停留在對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革上,忽視了制度變遷的安排設(shè)計(jì)。一方面,金融服務(wù)方式及效率并未因此得到改進(jìn),造成農(nóng)村金融改革與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脫節(jié),形成農(nóng)村金融供給與需求變化的分割,農(nóng)村金融服務(wù)“荒漠化”現(xiàn)象較嚴(yán)重。另一方面,民間金融長(zhǎng)期被排斥在體制之外,民間融資雖然活躍,但在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的滲透程度與服務(wù)范圍還非常有限,很多非制度性金融活動(dòng)一直處于隱性狀態(tài),活動(dòng)的規(guī)模與范圍受到較大限制。

2. 農(nóng)村金融生態(tài)主體的城市和工商業(yè)導(dǎo)向特征,致使其支農(nóng)功能日趨弱化。一是國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行商業(yè)化改革,市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略發(fā)生重大轉(zhuǎn)變,競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村遷徙至城市,且貸款的工商業(yè)偏向性日漸嚴(yán)重,支農(nóng)業(yè)務(wù)大幅萎縮,“去農(nóng)化”傾向日益明顯。二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)政策性信貸業(yè)務(wù)逐年收縮、商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)停滯不前的狀況,對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)投入明顯不足,同時(shí),其商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的功能定位存在與縣域其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)重疊的現(xiàn)象。三是農(nóng)村信用社信貸規(guī)模、貸款投向和周期不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求,經(jīng)營(yíng)中的商業(yè)化傾向日趨嚴(yán)重,在貸款投放上出現(xiàn)了向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項(xiàng)目集中的傾向,農(nóng)村貸款供給和需求間缺口較大。借助農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值與農(nóng)業(yè)貸款余額一元線性回歸模型分析,某市2008年預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值349億元,2008年全市農(nóng)業(yè)貸款余額應(yīng)達(dá)到161.93億元,即使2008年農(nóng)業(yè)貸款保持2007年的增加額,供需缺口仍有40億元。同時(shí),在信貸資金供需矛盾較大的情況下,信貸投放對(duì)象分布相對(duì)集中、貸款覆蓋率低的現(xiàn)象比較嚴(yán)重。

3.面向農(nóng)村的金融工具單一,承載金融服務(wù)的能力較低。一是服務(wù)落后。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的要求已趨向多樣化,但是設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主,交易通常以現(xiàn)金方式進(jìn)行。需求多元化與金融產(chǎn)品缺失的矛盾,一定程度上抑制了金融業(yè)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。二是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮限制了支付系統(tǒng)和新型支付工具的建設(shè)推廣。銀行支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、自動(dòng)柜員機(jī)向農(nóng)村腹地發(fā)展缺少支撐點(diǎn),降低了共享資源的利用率。

4. 農(nóng)村金融資源分配的制度安排欠妥,資金外溢普遍。當(dāng)前,縣域金融機(jī)構(gòu)除農(nóng)村信用社是一級(jí)法人外,其他均為上級(jí)行的派出機(jī)構(gòu),吸收資金均由上級(jí)行統(tǒng)一調(diào)配、使用,農(nóng)村資金外流的“抽水機(jī)”效應(yīng)明顯。其中,遍布于農(nóng)村各地的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),貸款業(yè)務(wù)剛剛起步,是資金調(diào)離農(nóng)村的主角。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)則出于對(duì)利潤(rùn)的追求和上級(jí)行的壓力,將大量資金上存,加劇了農(nóng)村資金的饑渴。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“遍地開花”,與各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪縣域有限資源,也成為縣域資金外流的重要途徑。農(nóng)村資金的外溢,弱化了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。同時(shí),從金融資源回流制度安排看,由于鼓勵(lì)和扶持金融資源向縣域傾斜的政策(如政府激勵(lì)、財(cái)政貼息、稅收和貸款優(yōu)惠等)還沒有完全到位,致使縣域信貸資金的來源渠道狹窄,縣域成為金融資源的凈供給者,資金流失與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求矛盾日顯突出。

(二)外部環(huán)境欠佳影響農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化效率

1. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩,農(nóng)村金融生態(tài)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境有待改善。農(nóng)業(yè)屬典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足,面臨著自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)。近年國(guó)家出臺(tái)了一系列支農(nóng)惠農(nóng)的政策措施,糧食生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng),農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整向縱深發(fā)展。但2007年以來,農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)資料價(jià)格上漲和國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品限價(jià)措施在一定程度上弱化了惠農(nóng)政策的效果,農(nóng)民持續(xù)增收的難度加大。同時(shí),長(zhǎng)期影響農(nóng)業(yè)發(fā)展的體制依然存在,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展仍然處在艱難的爬坡階段,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施脆弱、農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展滯后、城鄉(xiāng)居民收入差距擴(kuò)大的矛盾依然突出,農(nóng)業(yè)投入穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制建立滯后,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的利潤(rùn)率一直低于社會(huì)平均利潤(rùn)率,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平總體較低,農(nóng)村金融賴以成長(zhǎng)的土壤依然貧瘠。

2. 法律制度建設(shè)相對(duì)滯后,農(nóng)村金融生態(tài)的信用環(huán)境不容樂觀。一是農(nóng)村法制建設(shè)相比城市嚴(yán)重滯后。相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全,執(zhí)法中行政主導(dǎo)和行政干預(yù)的現(xiàn)象較為嚴(yán)重,執(zhí)法效率低下,執(zhí)行難、執(zhí)行周期長(zhǎng)的問題十分突出,既影響了金融生態(tài)環(huán)境的有序性、平衡性,又限制了金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展空間。二是信用制度建設(shè)滯后。缺乏健全的信用登記、信用評(píng)估、信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和管理制度以及失信的制裁與公示制度。同時(shí),因農(nóng)村“三信工程”建設(shè)而建立的信用檔案,目前大部分仍停留在手工操作階段,不能實(shí)現(xiàn)信息共享,從而使信用檔案失去了信用保障作用,增加了授信的風(fēng)險(xiǎn)。

3. 擔(dān)保體系建設(shè)剛剛起步,農(nóng)村金融生態(tài)的保障環(huán)境亟待加強(qiáng)。某市信用擔(dān)保體系比較發(fā)達(dá),截至2008年10月末,在人民銀行備案的有28家,注冊(cè)資本7.1億元,擔(dān)保貸款余額23.4億元。但這些貸款全部是為工業(yè)企業(yè)擔(dān)保的,商業(yè)化的農(nóng)村信用擔(dān)保體系尚處空白,鄉(xiāng)鎮(zhèn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)更是嚴(yán)重缺失,農(nóng)村擔(dān)保體系異常薄弱,擔(dān)保體系服務(wù)于信貸資源配置的效率低下,不僅難以滿足中小企業(yè)對(duì)貸款的巨大需求,而且由于農(nóng)戶可供抵押的自有資產(chǎn)少,且變現(xiàn)能力差,除住房外大多數(shù)為生產(chǎn)工具,一般不能抵押,法院也不會(huì)將其列入強(qiáng)制執(zhí)行的范圍,因而導(dǎo)致農(nóng)戶貸款沒有有力保證,風(fēng)險(xiǎn)較大。擔(dān)保機(jī)制的缺失,制約了信貸支農(nóng)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。

三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的路徑選擇

(一)充分發(fā)揮政府在農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)中的主導(dǎo)作用

要盡快建立以地方政府為主導(dǎo)的財(cái)政、稅務(wù)、工商、公檢法、新聞宣傳、人民銀行、金融監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)等各部門齊抓共管、協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)的長(zhǎng)效工作機(jī)制,從制度、體制和機(jī)制上為改善金融生態(tài)提供保障。各級(jí)政府應(yīng)積極轉(zhuǎn)變職能,規(guī)范政府信用行為,高度重視政府自身誠(chéng)信建設(shè),加快建立誠(chéng)信型、服務(wù)型政府,切實(shí)做好對(duì)市場(chǎng)主體的各項(xiàng)社會(huì)服務(wù);要重視和充分聽取金融部門對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)規(guī)劃及經(jīng)濟(jì)建設(shè)的合理化建議,積極幫助金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低不合理稅費(fèi)負(fù)擔(dān),兼顧銀政企三方面利益的均衡關(guān)系,防止地方保護(hù)行為破壞金融生態(tài)。

(二)切實(shí)加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,夯實(shí)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

一是加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的扶持力度和集群培植力度,重點(diǎn)扶持“龍頭+基地+農(nóng)戶”一體化經(jīng)營(yíng),大力發(fā)展“訂單農(nóng)業(yè)”,多渠道、多形式、多層次地推進(jìn)合作經(jīng)濟(jì)組織建設(shè)。二是大力支持農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展,堅(jiān)持“資信評(píng)估、授權(quán)授信、擔(dān)保抵押、業(yè)務(wù)流程”四個(gè)創(chuàng)新,降低融資門檻,提高貸款的可獲得性。同時(shí),組建農(nóng)村中小企業(yè)同業(yè)協(xié)會(huì),加大從政策、法律、市場(chǎng)、技術(shù)、經(jīng)濟(jì)金融等方面提供咨詢服務(wù)的力度;規(guī)范中介機(jī)構(gòu)行為,組織制定統(tǒng)一的抵押評(píng)估、登記程序和操作規(guī)程,降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。三是加大財(cái)政支農(nóng)力度,發(fā)揮好財(cái)政政策在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)科技推廣中的杠桿作用,提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的規(guī)模效應(yīng),為商業(yè)性金融擴(kuò)大信貸資金投放渠道打下良好的基礎(chǔ)。

(三)構(gòu)建功能完善、分工合理的金融生態(tài)主體

優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的路徑主要在于金融機(jī)構(gòu)的多樣化,而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化的途徑主要在于開放農(nóng)村金融市場(chǎng),建立多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)作的機(jī)制,形成基于競(jìng)爭(zhēng)效率的農(nóng)村金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)?；谶@一點(diǎn),一方面,降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘,大力發(fā)展社區(qū)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司等多種類型的小型金融機(jī)構(gòu),積極發(fā)展私營(yíng)性、股份制非存款型金融機(jī)構(gòu),發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的“鲇魚效應(yīng)”。同時(shí),規(guī)范發(fā)展民間借貸,給予民間借貸活動(dòng)合法的生存和發(fā)展空間,使之成為正規(guī)金融活動(dòng)的有效補(bǔ)充。另一方面,充分發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)功能,探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),實(shí)行政府財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)制度,提高“三農(nóng)”抵御自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(四)加快農(nóng)村信用信息管理的電子化建設(shè),夯實(shí)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的信用基礎(chǔ)

要推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè),擴(kuò)大農(nóng)戶的非銀行信用信息采集范圍,組織引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立完善農(nóng)戶電子信用檔案和農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的方式方法,完善以農(nóng)村信用信息監(jiān)測(cè)分析、農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)、信息服務(wù)等三個(gè)子系統(tǒng)模塊為框架的農(nóng)村信用體系管理信息系統(tǒng),豐富農(nóng)村信用信息資源。在農(nóng)村信用信息監(jiān)測(cè)分析子系統(tǒng)之內(nèi),擴(kuò)大將信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的紙質(zhì)信用檔案錄入到統(tǒng)一制定的Excel格式采集模板的覆蓋面,通過多個(gè)采集模板的壓縮,批量加載到系統(tǒng)中。要進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村信用評(píng)價(jià)子系統(tǒng)的主要功能,根據(jù)預(yù)先設(shè)置的指標(biāo)體系,對(duì)選定的農(nóng)戶逐個(gè)進(jìn)行評(píng)分,并在得分欄展示評(píng)分結(jié)果,據(jù)此確定用戶的信用級(jí)別;同時(shí)要借助信息服務(wù)子系統(tǒng)及時(shí)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融及信用體系建設(shè)有關(guān)的政策法規(guī)和文件,為農(nóng)村信用體系的建立奠定堅(jiān)實(shí)的信息基礎(chǔ)。

(五)加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè),擴(kuò)大農(nóng)村抵押物的范圍

通過政府牽頭,由財(cái)政、商會(huì)等籌建服務(wù)于農(nóng)村不同對(duì)象的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),按市場(chǎng)化原則運(yùn)作,與協(xié)作金融機(jī)構(gòu)以合同方式明確保證責(zé)任形式、擔(dān)保資金的放大倍數(shù)、責(zé)任分擔(dān)比例、資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。同時(shí),通過財(cái)政撥款、會(huì)員繳納、向社會(huì)公眾和法人單位募集等方式,設(shè)立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金,并由地方政府在財(cái)政預(yù)算中安排補(bǔ)償基金、對(duì)擔(dān)?；疬\(yùn)營(yíng)收益實(shí)施稅收返還等,維持擔(dān)保基金滾動(dòng)發(fā)展。要積極探索實(shí)現(xiàn)農(nóng)村物權(quán)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)可行的途徑和方法,破解農(nóng)村抵押擔(dān)保的瓶頸。借助《物權(quán)法》的頒布實(shí)施,完善擔(dān)保物權(quán)制度,尤其要在抵押物選擇范圍上有所創(chuàng)新,將農(nóng)村具有普遍性和擁有較高市場(chǎng)流通價(jià)值的物權(quán)列入抵押物范圍,探索實(shí)行訂單擔(dān)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押、公司為農(nóng)戶擔(dān)保、倉(cāng)單質(zhì)押以及農(nóng)業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押等多元化擔(dān)保方式,破解農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保難的問題。

參考文獻(xiàn):

第5篇：農(nóng)村金融的現(xiàn)狀范文

一、我國(guó)農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀及主要特征分析

（一）我國(guó)農(nóng)村金融需求狀況

近年來我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革在廣大農(nóng)村地區(qū)不斷地深入開展且取得了顯著成效，農(nóng)村的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷地得到發(fā)展，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)行為也愈加活躍，而這些經(jīng)濟(jì)行為中最為活躍的就是農(nóng)民的借貸行為，對(duì)資金的調(diào)劑余缺需求旺盛，他們的借貸行為分為融出資金和融入資金兩種，這兩種行為都是對(duì)農(nóng)村金融需求的重要表現(xiàn)。現(xiàn)行條件下，農(nóng)民融出資金取決于其貨幣收入的多少，同時(shí)也受到其可供選擇的融出資金方式、渠道、收益等因素的影響。在改革開放之前，農(nóng)民的收入很低，手頭結(jié)余的資金很少，多用于日常生活支出，很少有多余的資金用于投資賺取收益，另外當(dāng)時(shí)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也很少，結(jié)構(gòu)也很單一，農(nóng)民多余的資金都會(huì)選擇存到銀行信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。而在改革開放之后，農(nóng)村的生產(chǎn)力水平提高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展收入大幅度增加，這時(shí)候農(nóng)民的現(xiàn)金結(jié)余也相應(yīng)的增加，因?yàn)槿鄙倨渌耐顿Y渠道，農(nóng)民還是會(huì)選擇把多余的資金存到農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)民為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化作業(yè)提高產(chǎn)出效益，就會(huì)產(chǎn)生信貸需求，而這種需求能否得到很好的滿足就取決于農(nóng)村的金融供給。雖然隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融改革的深入，農(nóng)村的面貌得到改善，農(nóng)民收入增加，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)支持三農(nóng)的水平也有所提升，但是農(nóng)民的信貸需求仍然難以得到滿足，大多數(shù)農(nóng)民無法從農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款，即使能取得一小部分貸款也難以滿足日益增長(zhǎng)的發(fā)展需求，這時(shí)候就只能通過民間金融渠道來解決，這樣導(dǎo)致近年來民間金融在農(nóng)村地區(qū)就逐漸活躍起來。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融需求的主要特征

從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，他們?cè)趶氖律a(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的過程中就會(huì)對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生一定的需求，從而成為農(nóng)村金融需求的主體，結(jié)合當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)狀來分析我們發(fā)現(xiàn)他們對(duì)金融的需求主要表現(xiàn)為以下三個(gè)主要特征：

1.金融需求趨向多樣化

農(nóng)業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，三農(nóng)問題也一直是政府工作的重中之重，隨著各項(xiàng)惠農(nóng)政策的推行，我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，取得了巨大的成效，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施逐漸完善，生活水平提高，農(nóng)民的收入顯著增加，單一的存取款的金融服務(wù)已難以滿足農(nóng)民的需求。農(nóng)民的金融需求逐漸多樣化，對(duì)結(jié)算，保險(xiǎn)，信用卡，國(guó)際匯款，貸款，理財(cái)服務(wù)，貴金屬投資等多種金融服務(wù)都有需求。農(nóng)村的勞動(dòng)力已經(jīng)實(shí)現(xiàn)快速流動(dòng)，很多農(nóng)民工進(jìn)城打工，商品流通速度也在加快，農(nóng)民也可以通過異地調(diào)劑資源實(shí)現(xiàn)成本的降低收益的提高，這時(shí)候，簡(jiǎn)單的存取款就需要突破，他們會(huì)需求異地存取款，信用卡支付，甚至隨著電信網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展與覆蓋，農(nóng)民也開始使用網(wǎng)上銀行的結(jié)算功能，這些都比傳統(tǒng)的金融服務(wù)要方便快捷。這種需求是日新月異的，是多種多樣的，對(duì)農(nóng)村的金融發(fā)展提出了更高的要求。農(nóng)民在不斷的增收致富，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施也在完善，農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在不斷的調(diào)整優(yōu)化，農(nóng)村的科技投入機(jī)械化程度都在提高，這些建設(shè)與發(fā)展都對(duì)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)提出了越來越高的要求，對(duì)信貸資金的需求也越來越強(qiáng)烈，在這種形勢(shì)下，農(nóng)民更希望金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮他們?cè)谫Y金技術(shù)信息等方面的優(yōu)勢(shì)，提供關(guān)于農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，銷售，市場(chǎng)動(dòng)向，科技發(fā)展等方面的信息，幫助他們更好的了解整個(gè)市場(chǎng)的宏觀狀況，讓他們可以更好地根據(jù)市場(chǎng)需求來做好項(xiàng)目選擇，實(shí)現(xiàn)順利生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)?？梢?，農(nóng)民根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要對(duì)金融提出了更加多樣化的迫切需求。

2.金融需求在不同地區(qū)，對(duì)不同的個(gè)體存在差異

從地域來看，我國(guó)是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的國(guó)家，東中西部地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上存在很大的差異，這樣也相應(yīng)的廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也是存在差異的，也是很不平衡的，這樣就導(dǎo)致農(nóng)村的金融需求的差異。在發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，金融需求就會(huì)相對(duì)豐富一些，他們會(huì)對(duì)信用卡，國(guó)際結(jié)算，住房和汽車貸款，理財(cái)?shù)扔休^大的需求，而這些需求跟城市是相近的。同時(shí)這些地區(qū)會(huì)對(duì)發(fā)展工商業(yè)，自主創(chuàng)業(yè)，專業(yè)化大規(guī)模作業(yè)的貸款需求增加，且需求金額較高。而對(duì)于落后的不發(fā)達(dá)的偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，他們的金融需求相對(duì)單一些，貸款需求具有季節(jié)性，分散性等特點(diǎn)，他們可能會(huì)在不同的季節(jié)產(chǎn)生不同的金融需求，且需求相對(duì)小些。

對(duì)不同的農(nóng)村主體來講，不同收入水平的農(nóng)戶、不同生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)村企業(yè)其金融需求也存在差異。就農(nóng)戶的貸款需求看，低收入農(nóng)戶的優(yōu)先考慮自己的基本生活支出，這樣生活性借貸資金比重較大，生產(chǎn)性借貸比重居其后，且所貸資金主要用來滿足春耕播種生產(chǎn)、小規(guī)模種養(yǎng)需要，體現(xiàn)出借貸期限短、金額小的特點(diǎn)；而對(duì)于高收入水平的農(nóng)戶，尤其是農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大戶、專業(yè)戶，他們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，專業(yè)化機(jī)械化程度高，生產(chǎn)性借貸資金比重大，表現(xiàn)出借貸期限較長(zhǎng)、金額較大的特點(diǎn)，這部分農(nóng)戶的借貸目的是為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向發(fā)展壯大專業(yè)化和規(guī)模化生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)。

3.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的相當(dāng)部分的貸款需求是無效需求

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來講，所謂的需求是能力與愿望相統(tǒng)一的，只有愿望，不能實(shí)現(xiàn)的需求是無效的需求。從客觀上看，雖然我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體有著強(qiáng)烈的信貸資金需求，但從實(shí)際滿足程度來看他們的需求是無效的。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)會(huì)考慮到信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，為了保證資產(chǎn)質(zhì)量，減少不良資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)要求資金借貸者提供有效抵押品和擔(dān)保人，而我國(guó)農(nóng)村地區(qū)比較落后，大量的借款者缺少有效的符合金融機(jī)構(gòu)要求的抵質(zhì)押物，而我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)也沒有發(fā)達(dá)國(guó)家的健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，貸款擔(dān)保機(jī)制也不健全，因此他們提供不了金融機(jī)構(gòu)要求的抵質(zhì)押物和擔(dān)保人，這樣他們的需求就會(huì)被制度拒之門外被視為無效需求。即使是有資產(chǎn)的農(nóng)戶，農(nóng)村地區(qū)的土地和房屋是廣大農(nóng)民的重要資產(chǎn)，但是這些資產(chǎn)沒有產(chǎn)權(quán)證，不能在市場(chǎng)上流通，不能作為有效的抵質(zhì)押物，這樣他們的貸款也不能被批準(zhǔn)。從農(nóng)村的企業(yè)來看，通常他們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，資產(chǎn)少，利潤(rùn)低，可提供的抵質(zhì)押資產(chǎn)很有限，加上找不到正規(guī)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，他們的貸款需求也是很難得到滿足的。

二、我國(guó)農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀及存在的主要問題

目前我國(guó)提供農(nóng)村金融服務(wù)的組織包括正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織，正規(guī)的農(nóng)村金融組織主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，非正規(guī)的金融組織主要是民間借貸組織，如私人地下錢莊、基金會(huì)等，就目前的政策來看，對(duì)民間金融的發(fā)展是限制的，支持由正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)，然而其服務(wù)供給卻明顯不足，不能較好地滿足農(nóng)村金融需求，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

（一）金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少

20世紀(jì)90年代的金融大發(fā)展時(shí)期，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展戰(zhàn)略主要向大城市傾斜，大量撤并了縣域機(jī)構(gòu)，使得農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)大大減少，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)單一，有限的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以滿足農(nóng)村多樣化、分散性的金融需求。

（二）金融服務(wù)功能弱化

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一化，職能單一，明顯弱化了政策性金融支農(nóng)的作用。農(nóng)業(yè)銀行撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的分支機(jī)構(gòu)，上收信貸管理權(quán)限，信貸等業(yè)務(wù)減少，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際上已類似于儲(chǔ)蓄所。同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的撤并和業(yè)務(wù)的收縮無疑極大地削弱了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的整體服務(wù)功能。農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)，是維系農(nóng)村金融體系的命脈之一，但是其自身問題不少，資產(chǎn)質(zhì)量差，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低，服務(wù)品種少，制度不健全，嚴(yán)重制約了其支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮。

（三）信貸供給嚴(yán)重不足

從資金供給看，中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上資金大量流出，金融機(jī)構(gòu)的存款并沒有為農(nóng)村的需求者提供貸款，使農(nóng)村資金嚴(yán)重不足。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)有著強(qiáng)大的資金需求，但正規(guī)金融部門的信貸供給非常有限，只能滿足少部分需求，大部分需求要通過非正規(guī)金融實(shí)現(xiàn)滿足，這樣使得民間金融活躍發(fā)展。

綜上分析可以得出結(jié)論：當(dāng)前在我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)有著多樣化的農(nóng)村金融需求，但是受到當(dāng)前政策及制度等農(nóng)村金融現(xiàn)狀的影響，農(nóng)村的金融供給嚴(yán)重不足，農(nóng)戶的信貸需求難以得到滿足?？v觀農(nóng)村金融體系，無論是在總量還是在結(jié)構(gòu)上，供求矛盾突出，存在較大缺口，從總量上講金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，農(nóng)村貸款難貸款數(shù)量少問題突出，從結(jié)構(gòu)上看金融服務(wù)品種單一且服務(wù)方式落后。因此，要滿足農(nóng)村金融需求，必須豐富農(nóng)村的金融供給，增加金融服務(wù)，使農(nóng)村的貸款需求得到更好的滿足，解決農(nóng)村金融的供求失衡矛盾，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展。

第6篇：農(nóng)村金融的現(xiàn)狀范文

Grameen Bank（孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行）創(chuàng)建于1976年,其主要業(yè)務(wù)是為貧困農(nóng)民提供小額貸款，使孟加拉國(guó)的農(nóng)民擺脫高利貸，實(shí)現(xiàn)脫貧和自我發(fā)展。Grameen Bank模式不僅是一種扶貧方式,還是一種金融創(chuàng)新,能實(shí)現(xiàn)公益性和商業(yè)性的完美結(jié)合。它比較成功地解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來無法為貧困農(nóng)戶提供有效信貸服務(wù)的問題,成為國(guó)際公認(rèn)的一種有效的扶貧方式，被復(fù)制到世界上許多國(guó)家和地區(qū)。

Grameen Bank的運(yùn)作模式為：（1）將目標(biāo)客戶定位為最貧困的農(nóng)戶,主要為貧困家庭中的婦女提供小額短期貸款,按周期還款,整貸零還，無須抵押和擔(dān)保人。傳統(tǒng)商業(yè)銀行認(rèn)為窮人的信用不足難以還款，向窮人貸款是高風(fēng)險(xiǎn)的。Grameen Bank的信貸理念完全不同，認(rèn)為弱勢(shì)人群更會(huì)珍惜獲得貸款的機(jī)會(huì)，并愿意接受更高的貸款價(jià)格。因此，只要信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)合理，可以覆蓋貸款機(jī)構(gòu)的成本，獲得盈利，并持續(xù)發(fā)展，Grameen Bank可以為貧困的農(nóng)民提供擺脫貧困和獲得發(fā)展的金融機(jī)會(huì)，就是靠著這種與傳統(tǒng)商業(yè)銀行完全不同的信任哲學(xué)，鄉(xiāng)村銀行的壞賬率一直保持在很低的水平；（2）以內(nèi)生激勵(lì)機(jī)制代替?zhèn)鹘y(tǒng)的抵押擔(dān)保制度。傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款的前提條件是需要借款人提供足額的抵押或擔(dān)保，而鄉(xiāng)村銀行在實(shí)務(wù)操作中實(shí)行整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪等一系列風(fēng)險(xiǎn)控制措施，在不需任何抵押或擔(dān)保的情況下，5個(gè)貸款人組成一個(gè)小組，小組內(nèi)部成員之間相互監(jiān)督，正是這種巧妙的內(nèi)生性激勵(lì)機(jī)制的創(chuàng)新，代替了傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保制度，難以提供抵押擔(dān)保的貧困群體有機(jī)會(huì)獲得信貸支持；（3)按照一定比例的貸款額收取小組基金和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作為風(fēng)險(xiǎn)基金。這種做法使借款人同時(shí)成為銀行的存戶，使他們更加依賴銀行，借款人借更多錢的同時(shí)也積累了財(cái)富，一步步地脫離貧困，且銀行也獲得了資金來源，取得了可持續(xù)發(fā)展的成功。

二、針對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀的思考

目前我國(guó)農(nóng)民獲得農(nóng)戶小額信貸的主要渠道是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社接受央行再貸款、國(guó)際組織贈(zèng)款。但由于種種體制、機(jī)制、歷史的原因,農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社在小額貸款上的成果極為有限,遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。

針對(duì)農(nóng)村金融的政治因素作用超出市場(chǎng)運(yùn)作的現(xiàn)象，首先想到的是提出相對(duì)應(yīng)的措施是通過放松利率的浮動(dòng)范圍，降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以吸引民間資本進(jìn)入，取消信貸配給，采取金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)原則配給金融資源的措施，以期帶來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融發(fā)展的良性循環(huán)局面。

無疑，注重農(nóng)村金融市場(chǎng)的能力建設(shè)，將農(nóng)村金融注入更多市場(chǎng)的元素是農(nóng)村金融深化與發(fā)展的方向，但對(duì)于放松利率的浮動(dòng)范圍的預(yù)期效果的估計(jì)太過理想化。首先，中國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)處于分割和壟斷狀態(tài)，沒有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)性，因此期望通過私人部門的競(jìng)爭(zhēng)來改善金融服務(wù)和促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成是沒有效果的；其次，信息、風(fēng)險(xiǎn)和抵押約束極大地限制了私人部門擴(kuò)展金融服務(wù)的能力和積極性。由上可知，在改變補(bǔ)貼信貸之余，假想失靈的市場(chǎng)會(huì)充滿競(jìng)爭(zhēng)是不現(xiàn)實(shí)的，即所謂的“市場(chǎng)幻象”。

因此，經(jīng)濟(jì)和金融宏觀環(huán)境的自由和放松并不能直接解決我國(guó)的農(nóng)村金融問題。由于農(nóng)村金融交易風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)在自身利益最大化，開始出現(xiàn)偏離“三農(nóng)”使命的趨勢(shì)。那么，應(yīng)該從更深層面去尋找農(nóng)村金融制度效率的決定因素――借款人行為。

事實(shí)上，有兩種因素決定著借款人的行為：一是包括風(fēng)俗、習(xí)慣、心理特征、行為偏好等在內(nèi)的非正規(guī)制度，即農(nóng)村的信用觀念或信用文化。二是正規(guī)制度。盡管農(nóng)村金融正規(guī)制度有“必須還款”的硬性約束，然而在農(nóng)民財(cái)富有限和還款責(zé)任有限的作用下，實(shí)際上并無任何執(zhí)行效力；在正規(guī)制度缺乏效力的情況下，當(dāng)非正規(guī)制度不僅不能約束借款人還款甚至是慫恿借款人違約時(shí)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)自然劇增。

農(nóng)民違約有兩種情況:（1）農(nóng)民借款之后故意不還，即“策略性違約”，在放貸者看來，“策略性賴賬者”是首先要排除掉的借款人；（2）農(nóng)民借款之后投資失敗，無力償還，即“破產(chǎn)違約”。在傳統(tǒng)的信貸方式下，當(dāng)借款人第一次違約而沒有受到懲罰時(shí)，自然會(huì)帶著違約的預(yù)期進(jìn)行第二次違約，即便是帶有抵押的信貸合同也無法改變這一結(jié)果，因?yàn)榈盅阂彩窃谟邢挢?zé)任范圍內(nèi)的。在信息極端不對(duì)稱的農(nóng)村金融市場(chǎng)，當(dāng)放貸者無法確信貸出的資金能收回或者無法監(jiān)督借款人行為的時(shí)候，放貸者采取風(fēng)險(xiǎn)回避，減少業(yè)務(wù)。

Grameen Bank的成功運(yùn)作是在加強(qiáng)和利用信息的基礎(chǔ)上，通過借貸者的相互監(jiān)督和連帶責(zé)任，來比較有效地解決了農(nóng)村金融在無抵押和擔(dān)保的情況下由于借款人行為而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。這只是外在制度層面，而更深入的內(nèi)在約束則是，Grameen Bank通過金融制度的設(shè)計(jì)來驅(qū)使經(jīng)濟(jì)人行為發(fā)生轉(zhuǎn)變，最終使農(nóng)民達(dá)到自發(fā)的遵守信用的狀態(tài)。

農(nóng)民借款人的信用狀態(tài)是由其自身行為決定的。因此，如何改變農(nóng)民的行為選擇和信用觀念，使其朝期望的方向發(fā)展，也就成為農(nóng)村金融制度設(shè)計(jì)的重點(diǎn)。促使農(nóng)民和窮人的行為選擇和信用觀念符合市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)范必然要經(jīng)歷一個(gè)誘導(dǎo)和轉(zhuǎn)變的過程，Grameen Bank的成功就證實(shí)了這一點(diǎn)。

針對(duì)“策略性違約”和“破產(chǎn)違約”這兩種情況，我們可以借鑒Grameen Bank，設(shè)計(jì)一套預(yù)防機(jī)制和金融教育制度，以期走出傳統(tǒng)的信用困境。具體有如下幾種策略。

（1）篩選機(jī)制。首先，通過小組的自我篩選和組合力爭(zhēng)將策略性違約者排除在外,并通過分期還款情況，及時(shí)地將小組中不償還的成員淘汰出局。這實(shí)際上是向農(nóng)民傳遞一個(gè)信號(hào)，沒有信用就不能獲得貸款。

（2）監(jiān)督機(jī)制。許多違約可能是由于農(nóng)民將貸款挪作他用或投資失敗后無力償還造成的。為了防止這種情況的發(fā)生，我們可以像Grameen Bank那樣，通過“中心會(huì)議”讓小組自我審批成員的貸款，并通過小組成員間的動(dòng)態(tài)地監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施情況。這無疑是培養(yǎng)成員自我管理投資和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（3）強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和分期還款機(jī)制。這種制度有兩方面的好處:一方面建立了一種信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，從而把違約消滅在萌芽狀態(tài)，避免了策略性違約；另一方面，還促成了窮人的財(cái)富積累，杜絕了破產(chǎn)違約。

（4）動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制。小額貸款總是從一筆較小的信貸開始的，然后根據(jù)成員的還款情況來決定是否提供下一筆較大的、利率更優(yōu)惠的貸款。這實(shí)際上是向借款人展示一個(gè)穩(wěn)定的預(yù)期，守信用不僅能獲得貸款，還能獲得更大的好處。

借助上述的機(jī)制，通過博弈，我們能很好地解釋農(nóng)民行為偏好和信用觀念轉(zhuǎn)變的整個(gè)過程。微型金融的“篩選機(jī)制”告訴借款人，違約不僅很難獲得貸款而且也必然要受到懲罰；“動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制”讓守約的借款人能得到連續(xù)的、更大的、更優(yōu)惠的貸款；“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄機(jī)制”和“監(jiān)督機(jī)制”，幫助守規(guī)則的借款人能真正通過貸款投資達(dá)到財(cái)富增加的目的。在多期循環(huán)下，借款人發(fā)現(xiàn)只有不違約才能獲得更大的利益，這是信用轉(zhuǎn)變的過程，“守信用”是唯一的最劃算的選擇。于是，農(nóng)民從信貸中逐漸獲得的這種“守信用”認(rèn)知便作為一種共識(shí)而傳承了下來，進(jìn)而成為交易中被共同遵守的規(guī)則，進(jìn)而使農(nóng)村金融交易逐漸達(dá)到“貸款―投資―獲利―還款―再貸款”的良性循環(huán)局面，這是一種農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)在的自我控制和強(qiáng)化的過程。

因此，向農(nóng)村低收入者提供貸款并不是農(nóng)村金融的最主要的目的，更根本的是如何改變農(nóng)民的行為和培養(yǎng)他們的信用觀念，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在促成窮人財(cái)富積累中獲得利潤(rùn)，從而使自身在財(cái)務(wù)上實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性。這對(duì)窮人和提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)來說是一場(chǎng)雙贏局面。

第7篇：農(nóng)村金融的現(xiàn)狀范文

［關(guān)鍵詞］湖北省 農(nóng)村 民間金融

湖北是農(nóng)業(yè)大省和國(guó)家重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地,至今仍有“湖廣熟，天下足”的說法?！叭r(nóng)”問題是全省工作的重中之重。而農(nóng)村金融又是當(dāng)前農(nóng)村工作面臨的突出難題之一,積極探索解決農(nóng)村金融問題的有效辦法,是推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。但湖北省作為中西部的結(jié)合地帶，同浙江等沿海地帶相比民間金融的發(fā)展規(guī)模，發(fā)展速度都要遜色很多，民間金融對(duì)湖北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)較小。本文通過對(duì)湖北省民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀，湖北省民間金融的優(yōu)劣和劣勢(shì)進(jìn)行分析，基于湖北省農(nóng)村特點(diǎn)，湖北地域特色提出相關(guān)建議。旨在能探求出湖北省農(nóng)村民間金融規(guī)范化發(fā)展的途徑，為湖北農(nóng)村發(fā)展提供更有利的金融支持。

一、湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展概況

《2007年湖北省金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，2006年湖北省民間融資活躍，融資額度逐漸擴(kuò)大，主要方式仍為直接借貸，借貸利率總體上揚(yáng)；人民銀行武漢分行民間借貸樣本監(jiān)測(cè)中，中小企業(yè)民間借貸規(guī)模呈加快增長(zhǎng)趨勢(shì)，借貸利率明顯高于正規(guī)金融貸款利率，尤其是下半年以來二者利差略呈擴(kuò)大趨勢(shì)，而農(nóng)戶民間借貸規(guī)?；痉€(wěn)定，借貸利率水平差異較大。

目前湖北省農(nóng)村民間金融的形式呈現(xiàn)多樣化，既有民間借貸、合會(huì)、私人錢莊和典當(dāng)行等傳統(tǒng)的民間金融形式,也出現(xiàn)了一些具有新時(shí)代特征的民間金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村合作基金會(huì)、農(nóng)村互助儲(chǔ)金會(huì)等。

2.湖北省農(nóng)村民間金融的抽樣調(diào)查統(tǒng)計(jì)

本文對(duì)湖北省農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，以問卷調(diào)查為主，交流訪談為輔，以戶（家庭）為調(diào)查單位走訪了湖北省武漢、荊州、黃石、仙桃等27個(gè)主要地區(qū)。發(fā)放調(diào)查問卷131份，篩選確認(rèn)回收的有效問卷103份。

（1）農(nóng)戶對(duì)民間金融的接受程度

在接受調(diào)查的103戶農(nóng)戶中，絕大部分以務(wù)農(nóng)和外出打工作為主要收入來源，共占調(diào)查總?cè)藬?shù)的79.4%。其余農(nóng)戶主要以做生意或以固定職業(yè)如教師為生。調(diào)查顯示，在103個(gè)樣本中只有14戶有過向民間金融組織借貸的經(jīng)歷，僅占13.6%。當(dāng)問及“當(dāng)您缺乏資金時(shí)，您一般會(huì)向誰借款？”時(shí)， 77.67%的農(nóng)戶選擇“親戚朋友”，24.27%選擇“銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)”，選擇“民間金融組織”的只有1.9%，如圖1所示。

圖2 農(nóng)戶不選擇民間金融組織的原因

由圖2可見，在湖北農(nóng)村民間金融組織的接受程度并不高。農(nóng)戶需要資金時(shí)除了向親戚朋友借貸以外大多會(huì)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，盡量避免向民間金融組織如私人錢莊、合會(huì)等。究其原因，對(duì)于民間金融組織農(nóng)戶最大的顧慮是“不受法律保護(hù)”和“利率過高”，其中，“不受法律保護(hù)”一項(xiàng)占占38%，“利率過高”一項(xiàng)占 37%，“資金來源不安全”占22%。

（2）農(nóng)村民間金融的規(guī)范程度

湖北省民間金融組織較少，不僅不具規(guī)模效應(yīng)而且規(guī)范性較差。問卷對(duì)民間金融的服務(wù)種類、借貸利率、借貸過程中是否需要抵押做了調(diào)查。

民間金融的服務(wù)種類一般涉及到吸收存款、發(fā)放貸款、結(jié)算、信托、金融租賃、融資擔(dān)保等。調(diào)查結(jié)果顯示湖北省農(nóng)村民間金融的服務(wù)種類主要以發(fā)放貸款為主，所占比例為41%。其他的服務(wù)主要有吸收存款和金融租賃，各占17%和13%，結(jié)算也占有10%的份額。如圖3所示。

民間借貸的利率向來是人們關(guān)注的重點(diǎn)。由于樣本中實(shí)際發(fā)生民間借貸的農(nóng)戶較少，所調(diào)查的利率為農(nóng)戶所了解的當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸利率。結(jié)果如表1所示。利率區(qū)間主要集中在銀行貸款基準(zhǔn)率的1-4倍之間。

對(duì)于民間借貸中是否需要抵押品或擔(dān)保，對(duì)有過民間借貸經(jīng)歷或接觸過民間借貸的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查顯示，54.8%的交易沒有抵押或擔(dān)保。

（3）農(nóng)村民間金融的貢獻(xiàn)程度

調(diào)查顯示，74.5%的農(nóng)戶認(rèn)為民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有點(diǎn)作用，認(rèn)為“作用重大”和“沒有作用”的比例相當(dāng)，均為6%左右，認(rèn)為“有負(fù)面作用”的占12.2%。由以上分析可以得出，湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展規(guī)模較小，規(guī)范性較差，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的作用不是很顯著。在所調(diào)查的農(nóng)戶中很多人在當(dāng)?shù)囟紱]見過私人錢莊和典當(dāng)行等民間金融機(jī)構(gòu)，更談不上把民間金融作為融資渠道之一。

二、湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展的障礙分析

1.民營(yíng)經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)

在2007年末，在全國(guó)民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)中，浙江省有179家民營(yíng)企業(yè)擠入其中，而湖北省僅有12家，在2008年末，浙江省有174家民營(yíng)經(jīng)濟(jì)擠身于民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)，而湖北省僅有12家。從注冊(cè)資金上來看，2001年，湖北省私營(yíng)企業(yè)中，注冊(cè)資本在1000萬元以上的大戶有850戶，而浙江省私營(yíng)企業(yè)中，注冊(cè)資本在1000萬元以上的大戶有2050家。中國(guó)人民銀行溫州支行2002年1月進(jìn)行的調(diào)查顯示,按2001年末中小企業(yè)貸款余額400億元計(jì)算,中小企業(yè)的民間借貸約為170億元,企業(yè)以業(yè)主個(gè)人名義借入的民間借貸約為125億元?？梢?，民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展情況對(duì)民間金融的發(fā)展有著重要貢獻(xiàn)。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展緩慢勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致民間金融資金需求的減少，對(duì)民間金融的需求市場(chǎng)的影響很大。這也是湖北民間金融總體規(guī)模較小的重要原因之一。

2.民間資金不夠充裕

民間資金是農(nóng)村民間金融資金的主要供給。民間閑散資金與浙江、江蘇等民間金融發(fā)展較快的地區(qū)相比明顯較少。而且由于湖北省民間融資程度不高，傳統(tǒng)思想觀念、中介機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá)等不利因素制約著我省民間資金向民間資本的轉(zhuǎn)化。2008年據(jù)湖北省統(tǒng)計(jì)部門測(cè)算，湖北省民間資本總計(jì)達(dá)2800億上，而浙江省民間資本的規(guī)模2003年就已經(jīng)突破萬億元。民間資本不充裕，民間金融的資金來源較少，直接影響著民間金融供給市場(chǎng)的發(fā)展壯大。

3.民間金融風(fēng)險(xiǎn)較大

風(fēng)險(xiǎn)性的主要表現(xiàn)有，其一，湖北省民間金融監(jiān)管配套制度不完善，必將導(dǎo)致農(nóng)村金融秩序混亂。問卷調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶排斥民間金融的原因中選擇“不受法律保護(hù)”一項(xiàng)的占37.5%，高居榜首。農(nóng)戶對(duì)民間金融法律地位的疑慮影響著農(nóng)戶對(duì)民間金融的信任程度。民間金融監(jiān)管制度不配套，如民間金融監(jiān)管缺位、民間金融監(jiān)管法律滯后、民間金融監(jiān)管規(guī)范混亂等，是我國(guó)民間金融廣泛存在的問題，同樣是制約湖北省民間金融發(fā)展的重要因素之一。其二，農(nóng)村民間金融固有的局部性風(fēng)險(xiǎn)。作為誘致性制度變遷的產(chǎn)物，民間金融大多缺乏正規(guī)的組織形式、良好的運(yùn)作機(jī)制、有效的約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，具有不規(guī)范、高風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)。隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大、參與人數(shù)的增加，民間金融原有的血緣、業(yè)緣、地緣關(guān)系逐漸被突破，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，從而難以避免關(guān)聯(lián)貸款等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展的對(duì)策建議

1.確定合法的法律地位

我國(guó)應(yīng)該盡快出臺(tái)《合作金融法》來給民間金融正名，《合作金融法》至少應(yīng)該包括兩大方面：一是從法律上明確民間金融組織的合法地位，根據(jù)法律規(guī)定的職格條件，依法成立的民間金融組織，其組織、成員的權(quán)利義務(wù)是受法律保護(hù)的。二是規(guī)范的利益糾紛的法律解決途徑?！逗献鹘鹑诜ā返某雠_(tái)，將不僅從法律上承認(rèn)民間金融組織的合法地位,同時(shí)也明確利益糾紛的法律解決途徑，使司法機(jī)關(guān)在處理該類案件時(shí)有法可依，從而達(dá)到彌補(bǔ)民間信義機(jī)制約束不足的缺憾。

2.設(shè)立完善的監(jiān)管體系

湖北省農(nóng)村金融發(fā)展面臨的威脅主要是金融監(jiān)管配套制度缺失，需完善監(jiān)管體系。首先是內(nèi)部監(jiān)管。內(nèi)部監(jiān)管主要是指民間金融內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的規(guī)范性、標(biāo)準(zhǔn)化，能夠在民間金融內(nèi)部形成合規(guī)化經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在要求，以期達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)因素內(nèi)部消化、解決的目標(biāo)。內(nèi)部監(jiān)管是一種成本較低的選擇。其次是外部監(jiān)管。在內(nèi)部約束治理機(jī)制缺乏的情況下，有效的外部監(jiān)管是降低金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

3.構(gòu)建雙向誠(chéng)信體系

湖北省民間金融發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因就是缺乏誠(chéng)信體系，農(nóng)戶信任度不高。從民間金融市場(chǎng)賣方的角度，誠(chéng)信體系主要指登記產(chǎn)品出售方認(rèn)證狀況和信用登記的信用平臺(tái)，使得信用申請(qǐng)人在交易中能夠查詢賣方的資信狀況。從買方的角度，應(yīng)該在湖北省農(nóng)村地區(qū)建立個(gè)人征信系統(tǒng)，為農(nóng)戶普遍建立信用檔案，信用檔案不僅包括正規(guī)金融的交易而且包括民間金融。這將提高農(nóng)戶信用意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，加大對(duì)“三農(nóng)”信貸投入，支持新農(nóng)村建設(shè)。

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第8篇：農(nóng)村金融的現(xiàn)狀范文

一、創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品的具體實(shí)施情況及成效

近年來張家界中支先后出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步拓展張家界市動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》、《張家界市推廣聯(lián)保基金貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》等措施和辦法,積極推動(dòng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新,引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì) 小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的信貸投放。

(一)推廣農(nóng)戶信貸產(chǎn)品,著力緩解農(nóng)民貸款難

一是創(chuàng)新開辦小額農(nóng)戶信用貸款,緩解了長(zhǎng)期困擾農(nóng)民貸款難的問題。小額農(nóng)戶信用貸款采取一次評(píng)級(jí)授信,隨借隨還的信貸方式,自央行1999年出臺(tái)了小額信貸管理辦法后,小額農(nóng)貸在該市農(nóng)村信用社普遍推廣,至2008年3月末該市共評(píng)級(jí)授信337016戶農(nóng)戶,評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶占全市農(nóng)戶的92.51%,小額信用貸款余額達(dá)115907萬元,占該市農(nóng)村信用社貸款余額的43.99%。小額農(nóng)戶信用貸款的推廣極大地支持了糧食種植、牲豬養(yǎng)殖等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和煙葉、柑桔、反季節(jié)蔬菜等農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè),提升了農(nóng)村金融在地方政府的地位。二是金穗惠農(nóng)卡的推行讓農(nóng)民感受到金融電子科技支農(nóng)的便捷。該市農(nóng)業(yè)銀行2008年9月份開始推廣金穗惠農(nóng)卡,采取3年1授,周轉(zhuǎn)使用,授信額度500元-30000元。授信后貸款不需任何審批和申報(bào)資料,憑卡隨借隨還。至2009年3月末該市農(nóng)業(yè)銀行共發(fā)放金穗惠農(nóng)卡20256張,授信4773萬元,用信3408萬元。

(二)創(chuàng)新保證產(chǎn)品,有效解決大額農(nóng)貸無抵押的問題

一是農(nóng)戶大額聯(lián)保方式快捷地支持大額農(nóng)貸。農(nóng)戶大額聯(lián)保是指經(jīng)營(yíng)同行業(yè)的2-3個(gè)大額農(nóng)戶,貸款采取相互擔(dān)保的方式,信用社對(duì)聯(lián)?？蛻魣F(tuán)體統(tǒng)一授信,周轉(zhuǎn)使用,貸戶在授信額度內(nèi)各自申請(qǐng)貸款。同行業(yè)的貸戶相互了解,便于監(jiān)督,有利防范風(fēng)險(xiǎn),2009年1月該市慈利農(nóng)村信用聯(lián)社對(duì)莊塔茶廠等3家茶葉加工廠共同授信100萬元。二是聯(lián)?；鸨ＷC方式高效地支持區(qū)域行業(yè)發(fā)展。采取公司(農(nóng)戶或個(gè)體戶)+協(xié)會(huì)(商會(huì))+聯(lián)?；?銀行機(jī)構(gòu)(農(nóng)信社)的模式,以聯(lián)保共同體共同設(shè)立的聯(lián)保基金作為質(zhì)押,銀行機(jī)構(gòu)以大于擔(dān)?；鸬臄?shù)額進(jìn)行授信,聯(lián)?？蛻粼谑谛蓬~度內(nèi)各自申請(qǐng)借取貸款。武陵源區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社對(duì)寶慶商會(huì)下的蜘蛛王、美特斯邦威、夢(mèng)特嬌等三家專賣店,發(fā)放聯(lián)?；鹳J款業(yè)務(wù),每家出資聯(lián)保基金1萬元,授信20萬元。淋溪河鄉(xiāng)客運(yùn)車隊(duì)共9人,每人出資1萬元建立聯(lián)?；?桑植縣農(nóng)村信用聯(lián)社通過聯(lián)保基金發(fā)放貸款90萬元。

(三)創(chuàng)新質(zhì)押產(chǎn)品,利用資源優(yōu)勢(shì)緩解產(chǎn)業(yè)難發(fā)展問題

一是利用旅游資源創(chuàng)新景點(diǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押。2008年末張家界市國(guó)家等級(jí)旅游區(qū)(點(diǎn))13個(gè),其中5A級(jí)1個(gè)、4A級(jí)8個(gè),年平景點(diǎn)門票收入達(dá)10億元,該市各金融機(jī)構(gòu)采取利用景點(diǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押方式共發(fā)放景點(diǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款8.77億元。二是利用林業(yè)資源優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新林權(quán)質(zhì)押貸款。退耕還林享受國(guó)家退耕還林補(bǔ)貼政策,期限16年,前8年按125元/畝補(bǔ)貼,后8年減半執(zhí)行,林權(quán)質(zhì)押有較為穩(wěn)定的收入來源。張家界市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取林業(yè)資源+退耕還林補(bǔ)貼的林權(quán)質(zhì)押模式。至2009年3月末全市已辦理林權(quán)貸款3筆,貸款370萬元。三是利用水電資源優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新水電經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押。慈利縣聯(lián)社給興達(dá)冶化有限公司辦理水電經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款1筆,金額500萬元。四是利用礦產(chǎn)資源創(chuàng)新采礦權(quán)質(zhì)押。該市桑植縣農(nóng)村信用聯(lián)社貸款給桑瑞鐵礦290萬元、撒合平煤礦50萬元,分別以鐵礦石采礦權(quán)和煤炭采礦權(quán)作為質(zhì)押。五是利用交通線路經(jīng)營(yíng)權(quán)創(chuàng)新線路經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押。該市農(nóng)村信用社以各類線路經(jīng)營(yíng)權(quán)為質(zhì)押發(fā)放貸款4筆,金額1040萬元。六是利用股份所有權(quán)資源創(chuàng)新股權(quán)質(zhì)押。該市慈利縣農(nóng)村信用聯(lián)社以企業(yè)股份所有權(quán)為抵押給張家界萊頓酒店股東貸款100萬元。七是利用農(nóng)村合作醫(yī)療財(cái)政補(bǔ)貼收入創(chuàng)新合作醫(yī)療收入質(zhì)押。該市桑植縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行利用農(nóng)村合作醫(yī)療補(bǔ)貼收入來源發(fā)放合作醫(yī)療預(yù)期收入為質(zhì)押縣中醫(yī)院貸款1800萬元。八是利用穩(wěn)定工資收入來源創(chuàng)新工資質(zhì)押。全市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用工資收入發(fā)放工資收入質(zhì)押貸款55筆,金額256萬元。

(四)創(chuàng)新審批流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié),提高審貸效率

一是優(yōu)化審批流轉(zhuǎn)媒介。該市農(nóng)行、中行、建行均由傳統(tǒng)的紙質(zhì)化流轉(zhuǎn)審批改為電子網(wǎng)絡(luò)化審批,工行目前運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)化和紙質(zhì)化雙軌并行。二是簡(jiǎn)化審批流程和環(huán)節(jié)。該市各國(guó)有商業(yè)銀行將大部分貸款項(xiàng)目均由先評(píng)級(jí)授信審批、貸款時(shí)再次審批改為評(píng)級(jí)授信審批后即可貸款,部分銀行對(duì)小額貸款項(xiàng)目憑一張紙既可列入貸款項(xiàng)目庫(kù)。三是實(shí)行“點(diǎn)穿”式授權(quán)政策。農(nóng)業(yè)銀行由以前逐級(jí)授權(quán),改為省分行可直接授權(quán)到縣支行。如省農(nóng)行直接授權(quán)給桑植縣農(nóng)行單獨(dú)辦理200萬元以內(nèi)小型企業(yè)貸款。四是審批制度創(chuàng)新。各家行相繼實(shí)行獨(dú)立審批人制度,由行長(zhǎng)授權(quán)審批貸款,使審批業(yè)務(wù)更具專業(yè)化。

(五)創(chuàng)新信貸支持方式,發(fā)揮整體聯(lián)動(dòng)效應(yīng)

一是農(nóng)村信用社推出“三個(gè)一工程”,由省聯(lián)社、省聯(lián)社張家界辦事處、縣聯(lián)社各重點(diǎn)支持一家當(dāng)?shù)仄放坪吞厣纳孓r(nóng)企業(yè),起到以點(diǎn)帶面效果。二是啟動(dòng)社團(tuán)貸款。對(duì)貸款需求較大項(xiàng)目和客戶,單個(gè)聯(lián)社受資本金限制或資金勢(shì)力有限時(shí),啟動(dòng)社團(tuán)貸款方式支持,該市農(nóng)村信用聯(lián)社2009年計(jì)劃對(duì)桑瑞鐵礦、天子公司、永鑫玻璃公司、艮州建筑公司等企業(yè)發(fā)放社團(tuán)貸款。

二、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品成效的啟示

(一)法律法規(guī)對(duì)抵質(zhì)押品范圍的拓寬為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來了廣泛的空間

《物權(quán)法》在《擔(dān)保法》的基礎(chǔ)上,將應(yīng)收帳款、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等列為抵質(zhì)押品,極大地拓寬了抵質(zhì)押品范圍,人民銀行《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》(銀發(fā)[2008]295號(hào))更進(jìn)一步提出“凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保”,這些規(guī)定為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新開辟了廣闊空間。

(二)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)職能定位催生了創(chuàng)新動(dòng)能

十屆人大五次會(huì)議提出“充分發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用、繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,增強(qiáng)中國(guó)儲(chǔ)蓄銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的功能,適當(dāng)調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策”,將相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能進(jìn)行了定位。會(huì)議精神出臺(tái)后,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行均迅即加入農(nóng)村金融支農(nóng)隊(duì)伍,加快了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和支農(nóng)貸款投入。

(三)金融職能部門的推動(dòng)加快了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程

2008年10月份以來,人民銀行相繼出臺(tái)了加快農(nóng)村金融創(chuàng)新的意見和實(shí)施細(xì)則,對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)合各地實(shí)際進(jìn)行試點(diǎn),農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)工作予以全面鋪開,對(duì)推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新起到了立竿見影的效果。

(四)政府職能部門的配合是金融創(chuàng)新的催化劑

農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新大都需要相關(guān)地方政府職能部門對(duì)抵質(zhì)押資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估、登記,貸款清收、抵質(zhì)壓品處置均須通過司法部門司法程序處置,農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的推動(dòng)、費(fèi)用收取、債權(quán)的維護(hù)等都需要地方政府大力支持,地方政府的支持是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新健康發(fā)展的關(guān)鍵。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品存在的問題

(一)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)及弱勢(shì)群體致農(nóng)村金融創(chuàng)新動(dòng)力不足。農(nóng)業(yè)由于受自然災(zāi)害、市場(chǎng)供求影響較大,是天生的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入不足,規(guī)?；?、科技化發(fā)展難度較大,農(nóng)民受教育程度低,貸款投入“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)較大,農(nóng)行由退出“三農(nóng)”到再回“三農(nóng)”,對(duì)新放“三農(nóng)”貸款能否按期收回仍心有余悸,農(nóng)村信用社小額信用貸款逾期率達(dá)40%以上,受金融危機(jī)等其他因素影響,市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化十大企業(yè)中1家關(guān)閉、1家停產(chǎn)、其他8家資金周轉(zhuǎn)困難,效益大幅下滑。

(二)商業(yè)銀行追求利潤(rùn)最大化影響農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新積極性。目前全市四大商業(yè)銀行除了農(nóng)業(yè)銀行新近有金穗惠農(nóng)卡貸款投入外,其他各行均沒有支農(nóng)貸款投入,一味地商業(yè)化運(yùn)作,難以引導(dǎo)各家商業(yè)銀行加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新,支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展,改變我國(guó)現(xiàn)階段城鄉(xiāng)差距較大的局面。

(三)農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品受行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)影響較大。2008年9月以來暴發(fā)的國(guó)際金融危機(jī),幾乎對(duì)張家界所有行業(yè)造成了不同程度的沖擊,有色金屬等資源性行業(yè)價(jià)格大幅下滑,旅游主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)受到重創(chuàng),以相關(guān)金融創(chuàng)新產(chǎn)品作為抵質(zhì)押品發(fā)放的貸戶相繼出現(xiàn)資金流動(dòng)性困難,到期貸款本息不能按期償還,風(fēng)險(xiǎn)不同程度開始顯現(xiàn)。

(四)地方政府個(gè)別部門及金融機(jī)構(gòu)自身對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新做得不夠。一是少數(shù)司法部門和抵押登記部門對(duì)金融創(chuàng)新支持不夠。轄內(nèi)縣級(jí)人民法院金融類經(jīng)濟(jì)案件執(zhí)結(jié)率僅40%,依法維權(quán)效果較差,個(gè)別縣房地產(chǎn)抵押登記部門收費(fèi)偏高,貸款費(fèi)用增加,對(duì)貸款抵(質(zhì))押評(píng)估實(shí)行壟斷。貸款企業(yè)既要滿足銀行評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)又須政府部門壟斷評(píng)估公司評(píng)估,造成一次貸款兩次評(píng)估。二是金融機(jī)構(gòu)自身金融創(chuàng)新做得不夠。設(shè)置金融創(chuàng)新準(zhǔn)入門檻太高,致經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)企業(yè)信用等級(jí)不夠,應(yīng)收帳款、訂單質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押等相當(dāng)部分金融產(chǎn)品創(chuàng)新難實(shí)行,部分金融機(jī)構(gòu)抵質(zhì)押貸款比例僅為抵質(zhì)押物的40%-50%,難以滿足貸戶的合理貸款需求。

四、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品政策建議

(一)加大對(duì)支農(nóng)貸款投放的政策激勵(lì)

國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步出臺(tái)對(duì)“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款免征或減征營(yíng)業(yè)稅,對(duì)“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款增長(zhǎng)突出的機(jī)構(gòu)給予一定獎(jiǎng)勵(lì)等措施,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款的投入。

(二)明確商業(yè)銀行信貸投入反哺農(nóng)業(yè)的硬性規(guī)定

為改變我國(guó)城鄉(xiāng)差距較大、縣域經(jīng)濟(jì)“三農(nóng)”投入不足的距面,國(guó)家應(yīng)明確規(guī)定各家商業(yè)銀行投入縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”貸款具體額度及范圍的相關(guān)指標(biāo),有效發(fā)揮資金供給市場(chǎng)配置失靈時(shí)政府的調(diào)劑職能,促進(jìn)城鄉(xiāng)和諧發(fā)展。

(三)強(qiáng)化管理有效防范金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)

一是加強(qiáng)行業(yè)發(fā)展引導(dǎo)。金融信貸部門要加強(qiáng)行業(yè)發(fā)展前瞻性分析,適時(shí)指導(dǎo)貸款企業(yè)在行業(yè)過熱或產(chǎn)品供過于求時(shí)既時(shí)改變發(fā)展策略,壓低庫(kù)存或改變產(chǎn)品結(jié)構(gòu),確保發(fā)展的穩(wěn)定性和長(zhǎng)期性。二是在金融危機(jī)期間對(duì)企業(yè)多支持。金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)替貸戶出主意,想辦法,通過借新還舊、貸款展期,追加企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的啟動(dòng)資金等措施,幫助貸戶度過難關(guān)。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新要與時(shí)俱進(jìn)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品要立足符合實(shí)際,根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的變化,及時(shí)推陳出新,確保創(chuàng)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品易執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)可控。

第9篇：農(nóng)村金融的現(xiàn)狀范文

就目前而言，農(nóng)村資金的供求發(fā)生了非常大的變化，資金的供給量跟不上資金的需求量，發(fā)展農(nóng)村金融是非常重要而緊迫的事情。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系雖然獲得了較大的發(fā)展和進(jìn)步，但是由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等情況的制約，農(nóng)村金融體系尚有很多方面有待完善：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金不足且外流嚴(yán)重；農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，金融服務(wù)與創(chuàng)新滯后；農(nóng)村的金融類管控措施還跟不上時(shí)展需求，由此使得金融的發(fā)展無法適應(yīng)金融資金的需求現(xiàn)狀。因此，加快發(fā)展農(nóng)村金融，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求問題是當(dāng)務(wù)之急。

二、發(fā)展農(nóng)村金融、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策建議

1、擴(kuò)大農(nóng)村金融規(guī)模，合理規(guī)劃區(qū)域布局

就農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)落后的現(xiàn)狀，必須通過政府的扶植和指導(dǎo)，設(shè)立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，建立各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，尤其是在比較偏遠(yuǎn)的地方建立金融機(jī)構(gòu)，滿足農(nóng)村的金融發(fā)展需要，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理布局，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)合理化，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造更好的條件。

2、提高農(nóng)村金融效率，推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新

為了提高金融發(fā)展的效率，首先，我們需要提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的質(zhì)量，為農(nóng)村的存款、貸款和其他金融服務(wù)提供方便、快捷的金融服務(wù)，使農(nóng)民能夠方便、迅速地取得所需要的貸款。第二，需要提升農(nóng)民的金融素質(zhì)，建立農(nóng)民的信用意識(shí)，使農(nóng)民遵守國(guó)家規(guī)定，進(jìn)行合理的借貸和償還，如果條件成熟，可以建立信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)農(nóng)民的信用記錄進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而促使農(nóng)民提升自身的誠(chéng)信意識(shí)。第三，需要根據(jù)金融發(fā)展的客觀需要，推動(dòng)金融的體制創(chuàng)新，推動(dòng)多樣化的金融服務(wù)項(xiàng)目，如信用卡、電子化交易、綜合化交易等，同時(shí)，要引導(dǎo)農(nóng)民對(duì)全新的金融產(chǎn)品進(jìn)行接觸，建立現(xiàn)代金融意識(shí)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、加大農(nóng)村資金投入，杜絕農(nóng)村資金外流

在金融網(wǎng)點(diǎn)得到普及、農(nóng)村金融服務(wù)效率得到提高的基礎(chǔ)上，需要加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的資金投入力度，促進(jìn)農(nóng)村金融的創(chuàng)新服務(wù)。農(nóng)村的資金需求具有自己的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)是農(nóng)村資金的重要需求點(diǎn)，對(duì)于農(nóng)業(yè)來說，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和產(chǎn)出周期非常長(zhǎng)，投入市場(chǎng)前無法準(zhǔn)確預(yù)估收益，這樣，就需要長(zhǎng)時(shí)間資金的借貸服務(wù)，也需要龐大的資金作為借貸的支撐。所以，為了保證農(nóng)村的資金需求，必須杜絕農(nóng)村資金向外流動(dòng)，使資金能夠在農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)，使得農(nóng)村資金充足，農(nóng)民不需要用太過昂貴的成本獲得所需要的發(fā)展資金。

4、完善農(nóng)村金融監(jiān)管

金融必須具備穩(wěn)定的體系才能夠健康發(fā)展，金融的穩(wěn)定離不開金融的監(jiān)管，只有通過監(jiān)管，才能保證金融市場(chǎng)的合規(guī)合法。在農(nóng)村金融發(fā)展的同時(shí)，需要加大農(nóng)村金融的監(jiān)管力度，政府需要設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管部門，中國(guó)人民銀行也需要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管體系。為了進(jìn)一步完善農(nóng)村金融的監(jiān)管力度，必須對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律和金融服務(wù)規(guī)律進(jìn)行研究，按照農(nóng)村金融的具體實(shí)際進(jìn)行有效的監(jiān)管和服務(wù)。此外，必須完善與農(nóng)村金融監(jiān)管有關(guān)的法律及外部環(huán)境。

三、結(jié)語