農(nóng)業(yè)金融概念精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)業(yè)金融概念范文

一、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的理論內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈理論與供應(yīng)鏈金融理論相結(jié)合，所產(chǎn)生的一種服務(wù)于整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通環(huán)節(jié)的新型金融服務(wù)模式。對于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融理論內(nèi)涵的把握需要從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈金融兩重維度把握。根據(jù)物質(zhì)有無生物屬性將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈劃分為涉農(nóng)供應(yīng)鏈和工業(yè)連接型供應(yīng)鏈（或稱非農(nóng)原材料供應(yīng)鏈，泛工業(yè)型供應(yīng)鏈）。這種劃分方式對整個供應(yīng)鏈的運營及物流管理都產(chǎn)生了根本的影響，但農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的概念如同供應(yīng)鏈的概念一樣，至今尚未在理論界得到統(tǒng)一。一般認(rèn)為農(nóng)業(yè)價值鏈、涉農(nóng)供應(yīng)鏈、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈及農(nóng)業(yè)物流網(wǎng)絡(luò)等概念所指相同，可統(tǒng)稱為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈。它包含農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前采購環(huán)節(jié)、農(nóng)副業(yè)的種植和養(yǎng)殖環(huán)節(jié)、農(nóng)產(chǎn)品加工環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)以及最終消費環(huán)節(jié)等，所涉及的所有組織和個人的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，即從“種子到餐桌”的過程。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在經(jīng)營上，是以市場經(jīng)濟為導(dǎo)向，以利益機制為聯(lián)結(jié)，以龍頭企業(yè)為核心，實行產(chǎn)銷一體化經(jīng)營。龍頭企業(yè)是供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)，對整條鏈起主要的組織管理和控制作用，龍頭企業(yè)主導(dǎo)整個供應(yīng)鏈對市場需求變化進行反應(yīng)，也是鏈中利益分配的主導(dǎo)者。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)加工后進入流通環(huán)節(jié)，進入方式有經(jīng)銷商直接采購、批發(fā)中心集中交易、物流中心配送等方式。物流的方向是自上游到下游，而資金流向則是相反，由最下游的消費者到最上游的農(nóng)戶，最終消費者是供應(yīng)鏈資金流的最終來源?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求“物商分離”，由第三方物流企業(yè)（3PL）來執(zhí)行產(chǎn)品由分散到集中、再配送到銷售終端的過程，借助3PL專業(yè)化物流服務(wù)，可使得物流成本和服務(wù)水平達到最佳的平衡。

供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個專業(yè)領(lǐng)域，它構(gòu)架于供應(yīng)鏈管理和現(xiàn)代物流管理理念的基礎(chǔ)之上，利用對物流—資金流的控制，以及面向授信自償性來隔離借款人的信用風(fēng)險。供應(yīng)鏈金融運行框架很簡單：銀行向自己的公司大客戶提供融資和其他結(jié)算、理財服務(wù)，同時向這些大客戶的供應(yīng)商提供貸款及時收達的便利，或者向其分銷商提供預(yù)付款代付及存貨融資服務(wù)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)具有產(chǎn)業(yè)化程度低、行業(yè)集中度低、作業(yè)地點分散、交易不集中（現(xiàn)金交易為主）、物流自營等特點，難以達到供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用條件。通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前、中、后各個時期的緊密聯(lián)系，形成比較完整的、有機銜接的產(chǎn)業(yè)鏈條，以及組織化程度高，有相對穩(wěn)定、高效的農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工轉(zhuǎn)化渠道。大型的加工企業(yè)、經(jīng)銷企業(yè)以及具有規(guī)模效應(yīng)的物流中心成為供應(yīng)鏈的龍頭企業(yè)，為供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用創(chuàng)造了條件。

綜上分析，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)特征，將產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作組織整體綁定，利用產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)業(yè)企業(yè)信用與合作組織擔(dān)保提高農(nóng)戶信用水平，通過設(shè)計相應(yīng)的貸款協(xié)議和其他金融服務(wù)，將單個主體的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)鏈整體的可控風(fēng)險，以此滿足產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)融資需求的一種系統(tǒng)性融資安排。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的基本含義和主要作用包括把產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)、農(nóng)戶作為一個整體，根據(jù)交易中構(gòu)成的鏈條關(guān)系和行業(yè)特點設(shè)定融資方案，將資金有效注入相對弱勢的小企業(yè)或農(nóng)戶，提供資金理財服務(wù)，提升農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的群體競爭力，拉長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)價值鏈。

二、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的功能體系

農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)民日用消費品的生產(chǎn)和流通過程中，通過對信息流、物流、資金流的控制，涉及原材料、中間產(chǎn)品、產(chǎn)成品，并最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費者手中，將農(nóng)戶、分銷商、零售商、最終消費者連成一個整體的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)體系稱為農(nóng)業(yè)流通體系，它包括農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈、農(nóng)村生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈和農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對重塑農(nóng)業(yè)流通體系的結(jié)構(gòu)、流程、規(guī)模和質(zhì)量具有舉足輕重的作用，集中體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)流通體系的供應(yīng)鏈重塑。

首先，對農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈重塑的功能。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈?zhǔn)侵敢赞r(nóng)戶為起點，將農(nóng)戶、加工企業(yè)、批發(fā)商、零售商、消費者等連成一體，以農(nóng)產(chǎn)品為傳遞對象，通過對信息流、物流、資金流的控制，把農(nóng)產(chǎn)品送到最終消費者手中，實現(xiàn)供應(yīng)鏈各成員利益的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈管理的主要內(nèi)容可以從兩個層面來理解：一是普遍意義上的產(chǎn)品供應(yīng)鏈包括的管理內(nèi)容，如供應(yīng)商關(guān)系管理、采購管理、客戶關(guān)系管理、庫存管理、運輸管理、信息管理、供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)等等；另一個是由于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的特殊性產(chǎn)生的管理內(nèi)容，如農(nóng)產(chǎn)品的季節(jié)性、鮮活性、易腐性、分散性等導(dǎo)致的對風(fēng)險管理、冷鏈管理、質(zhì)量安全管理等新的內(nèi)容。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系發(fā)揮功能后，有助于優(yōu)化和提升農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈。

其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈重塑的功能。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈（簡稱農(nóng)資供應(yīng)鏈）是農(nóng)戶在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，所需各類生產(chǎn)設(shè)施和物資采購供應(yīng)流通過程中的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，也給出一個類似的概念理解：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈?zhǔn)侵敢赞r(nóng)戶為最終消費者，將供應(yīng)商、制造企業(yè)、批發(fā)商、零售商、農(nóng)戶等連成一體，以農(nóng)用生產(chǎn)資料產(chǎn)品為傳遞對象，通過對信息流、物流、資金流的控制，把產(chǎn)品送到最終農(nóng)戶手中，實現(xiàn)供應(yīng)鏈各成員利益的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。在這里，農(nóng)戶作為供應(yīng)鏈的終端，即最終消費者，各類生產(chǎn)資料的制造企業(yè)是供應(yīng)鏈的核心企業(yè)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈中，也存在大量的分銷商和零售商，其基本運作與傳統(tǒng)的產(chǎn)品供應(yīng)鏈較為接近。同樣，農(nóng)資供應(yīng)鏈管理的主要內(nèi)容也可以從兩個層面來理解：一是普遍意義上的產(chǎn)品供應(yīng)鏈包括的管理內(nèi)容，如上述所提及的供應(yīng)商關(guān)系管理、采購管理、供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)等等；另一個是由于農(nóng)資供應(yīng)鏈的特殊性產(chǎn)生的管理內(nèi)容，如農(nóng)資需求的集中性、固定性、分散性等導(dǎo)致的對供應(yīng)鏈效率管理的影響。

另外，對農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈重塑的功能。農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈的結(jié)構(gòu)和運作模式與傳統(tǒng)的產(chǎn)品供應(yīng)鏈最為接近，農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈?zhǔn)侵敢赞r(nóng)戶為最終消費者，將供應(yīng)商、制造企業(yè)、批發(fā)商、零售商、農(nóng)戶等連成一體，以農(nóng)民生活資料產(chǎn)品為傳遞對象，通過對信息流、物流、資金流的控制，把產(chǎn)品送到最終農(nóng)戶手中，實現(xiàn)供應(yīng)鏈各成員利益的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。對于農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈，同樣也包括兩個層面的內(nèi)容：一是普遍意義上的產(chǎn)品供應(yīng)鏈包括的管理內(nèi)容；另一個是由于農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈的特殊性產(chǎn)生的管理內(nèi)容。農(nóng)村消費的主要特點在于分散性、低消費水平等，導(dǎo)致對農(nóng)村消費品流通成本高，流通效率低下。所以一個重要的思路是如何將集中農(nóng)村的分散需求，消費在時間和空間上的集中度問題將會顯著影響農(nóng)村消費品供應(yīng)鏈的運作效率。

最后，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對農(nóng)業(yè)流通體系還具有其他功能：第一，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于提供發(fā)達的設(shè)備裝備。表現(xiàn)為農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施好，排灌條件優(yōu)越，機械化程度高，農(nóng)業(yè)設(shè)施先進，農(nóng)業(yè)投入質(zhì)優(yōu)價低等；第二，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于促進技術(shù)革新。表現(xiàn)為運用先進科學(xué)的生產(chǎn)方法使農(nóng)產(chǎn)品更為高產(chǎn)優(yōu)質(zhì)；第三，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于提高組織經(jīng)營管理效率。產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的經(jīng)營管理水平高，產(chǎn)、供、銷、加等各個環(huán)節(jié)連接密切，組織方式科學(xué)合理，使得整個農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)營銷系統(tǒng)成本低、效率高；第四，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于完善服務(wù)體系。指政府的支持和服務(wù)體系完善，能夠幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者克服市場機制的不足，解決那些僅僅依靠市場機制解決不了和解決不好的事項，如農(nóng)業(yè)科研和推廣、食品質(zhì)量監(jiān)控等；第五，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于增加資金供給。不斷改進的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系有助于農(nóng)資生產(chǎn)商、農(nóng)戶、中間物流商、加工企業(yè)等各環(huán)節(jié)主體更容易獲得資金支持，增加資金供給，有助于化解資金需求得不到滿足的困難和矛盾。

三、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展與我國“三農(nóng)”問題破解

近年來，供應(yīng)鏈金融在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中得到廣泛應(yīng)用，成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要標(biāo)志。最近幾年，眾多國內(nèi)外組織都在提供專門針對供應(yīng)鏈分析、供應(yīng)鏈建構(gòu)、供應(yīng)鏈風(fēng)險的討論，包括如何選擇、創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的培訓(xùn)。從目前國際上發(fā)達國家（包括美國、荷蘭、日本等）開展的供應(yīng)鏈融資實踐來看，由于具體的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和供應(yīng)鏈各不相同，決定了融資形式多樣化。有一些是生產(chǎn)者或者生產(chǎn)者組織，比如協(xié)會主導(dǎo)或者主動發(fā)起這個供應(yīng)鏈融資，也有一些是加工商、銷售商，或者是超市，為了保證原料的穩(wěn)定性，需要建立一些基地，向這個基地的農(nóng)民提供貿(mào)易性融資，保證產(chǎn)品、原料獲得。這兩種組織形式是生產(chǎn)者為了保證市場可得性，因為現(xiàn)在很多邊緣化的農(nóng)民，其市場可得性比較差，特別是專用化的產(chǎn)品、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，對市場的依賴性比較強，分散小農(nóng)戶很難和大市場競爭。還有一些政府部門或者非政府組織推動供應(yīng)鏈金融，這些更多是緩解貧困農(nóng)戶，特別是在融資方面，弱勢群體很難獲取資金，銀行融資把他們納入到供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈中，通過產(chǎn)業(yè)鏈的融資來解決偏遠農(nóng)戶的資金獲取問題。

我國“三農(nóng)”問題的存在以及“三農(nóng)”的特殊地位，為新時期建立符合我國“三農(nóng)”實際的農(nóng)村金融體系提出了新的更高要求。在過去幾十年中，“三農(nóng)”用低速發(fā)展的沉重代價，為城市建設(shè)和工業(yè)增長做出了巨大的貢獻，使得農(nóng)村的資本積累能力大大降低，表現(xiàn)為資本積累進程中資本的有機構(gòu)成不升反降，惡化了資本質(zhì)量，在生產(chǎn)工具落后和勞動生產(chǎn)率降低的情況下，導(dǎo)致農(nóng)村資本技術(shù)構(gòu)成不高，總資本中農(nóng)業(yè)不變資本的增長速度相當(dāng)緩慢，嚴(yán)重影響了農(nóng)村剩余資本的獲取能力。這種狀況不僅使農(nóng)村失去了對外部資金的吸納能力，還造成了農(nóng)村資金大量外流，嚴(yán)重抑制農(nóng)村金融發(fā)展，制約“三農(nóng)問題”有效解決。

根據(jù)金融功能理論，執(zhí)行農(nóng)村金融服務(wù)功能的載體是各種經(jīng)濟組織，一項金融業(yè)務(wù)可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產(chǎn)品來實現(xiàn)。農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)遵循市場競爭機制來安排其組織形態(tài)，既要具有金融體系的一般功能，還要具備適應(yīng)弱質(zhì)性農(nóng)業(yè)發(fā)展要求的功能，具體概括為以下幾方面。

第一，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融的資金融通、資源配置功能促進農(nóng)村金融發(fā)展?，F(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系要解決的根本問題就是農(nóng)村資金有效供給不足和農(nóng)村資金失血嚴(yán)重的問題，即通過一整套金融交易制度安排，聚集農(nóng)村剩余資金，并配置到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資或農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上來。一方面農(nóng)村金融中介組織動員儲蓄，將閑散資金集中起來，再通過借貸行為投放資金。另一方面通過直接融資，或各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，不斷調(diào)劑、組合，優(yōu)化貨幣資金在不同部門、地區(qū)、行業(yè)的配置，提高資金利用效率。

第二，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融的清算和支付功能促進農(nóng)村金融發(fā)展。為確保農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)投資的順利實施，以及農(nóng)民生產(chǎn)生活的金融交易需求，同樣需要高效、便利的金融清算和支付服務(wù)。例如要將農(nóng)村建設(shè)中的各類資金進行快速地清算和支付，這就要求農(nóng)村金融服務(wù)體系必須具有一定的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施和相關(guān)金融軟件設(shè)施，同時也要求農(nóng)村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)素質(zhì)，這些條件同時滿足，才能實現(xiàn)便利清算和支付功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的進程。

第三，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融的金融風(fēng)險分散功能促進農(nóng)村金融發(fā)展。由于我國現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能定位較低，體系結(jié)構(gòu)中各金融組織之間缺乏橫向合作關(guān)系，以及農(nóng)村金融從業(yè)人員風(fēng)險意識淡薄，導(dǎo)致我國現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系分散金融風(fēng)險的目標(biāo)往往無法實現(xiàn)。因此，建設(shè)具備分散金融風(fēng)險功能的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，既是我國新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，也是增加我國農(nóng)村居民財產(chǎn)性收入的客觀要求。

第四，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融為農(nóng)村金融建設(shè)提供合理的建議和措施。在參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開發(fā)的同時，促進農(nóng)村金融發(fā)展，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村情況的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

第五，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融定位服務(wù)“三農(nóng)”。動員農(nóng)村儲蓄，促進農(nóng)民儲蓄。整合資源、提供信息、消除對農(nóng)村金融需求的排斥，加強財政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。加大農(nóng)村新型金融機構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。

針對農(nóng)村金融有效需求和供給動力不匹配的問題，建立一套完善的農(nóng)業(yè)流通金融體系已是當(dāng)務(wù)之急，以產(chǎn)業(yè)鏈條、流通體系為核心的農(nóng)業(yè)流通金融體系作為整個金融服務(wù)體系的有機組成部分，是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的需要。因此，從戰(zhàn)略的高度，對農(nóng)村金融供給進行制度性安排，鼓勵和引導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村金融為“三農(nóng)”提供服務(wù)，并充分考慮發(fā)達地區(qū)、欠發(fā)達地區(qū)、貧困地區(qū)對金融服務(wù)的不同需求，既有商業(yè)性金融供給，也有政策性金融供給；既有國家引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融戰(zhàn)略導(dǎo)向，也有國家扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融支持措施，使農(nóng)村金融類型的選擇，建立在遵循市場化原則條件下，尋求效率與公平均衡的基點之上，最終達到滿足“三農(nóng)”對資金需求的強烈愿望，從而更好地促進“三農(nóng)”發(fā)展。

（注：基金項目：國家社科基金項目“中國貨幣政策的區(qū)域分配性效應(yīng)研究”（07CJY061）；云南省哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃項目“云南農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式研究”（QN2013013）。）

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第2篇：農(nóng)業(yè)金融概念范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村金融發(fā)展；交易視角

中圖分類號：F830

文獻標(biāo)識碼： A

文章編號：1003-7217(2007)02-0008-06

一、引言

Georg Wilhelm Friedrich Hegel認(rèn)為“概念在其展開的過程中就表現(xiàn)為理論，對術(shù)語的不斷加細(xì)的定義過程就是概念的展開過程”[1](P57)。Martin Heidegger則指出學(xué)科“基本問題”根本就是不可能解決，研究者只是不斷地理解這些問題，不斷地重新提出這些問題，從而不斷深化對整個理論的領(lǐng)悟[2](P3)。黃達在界定“金融”概念時指出：“一門學(xué)科，其最高理論成就往往就凝結(jié)在對于本學(xué)科的核心范疇如何界定、定義之中”[3](P113)。“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”是農(nóng)村金融學(xué)科兩個最基本的概念和核心范疇。正確分析和準(zhǔn)確定義“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”，不僅是農(nóng)村金融理論研究首要的基礎(chǔ)性工作，而且也是當(dāng)前深化農(nóng)村金融改革，加快農(nóng)村金融發(fā)展必須首先解決的基本問題。

下面，依據(jù)“概念是反映客觀現(xiàn)實本質(zhì)屬性的思維形式”和“邏輯與歷史相統(tǒng)一”的哲學(xué)觀點，試圖在分析當(dāng)前農(nóng)村金融理論和實踐中，既有“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”定義的缺陷及其成因與影響的基礎(chǔ)上，運用新制度經(jīng)濟學(xué)方法，從交易視角重構(gòu)功能意義的“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”概念內(nèi)涵，深化對“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”的認(rèn)識，為農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展建立概念基礎(chǔ)。

二、既有“農(nóng)村金融”定義的缺陷

準(zhǔn)確定義“農(nóng)村金融”是研究和解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的首要前提。文獻分析發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)村金融在我國歷史悠久，但“‘農(nóng)村金融’作為一個概念被廣泛運用，是以后的事”[4]。長期以來，在“金融，即貨幣資金的融通”的主流金融觀①基礎(chǔ)上，“農(nóng)村金融”的內(nèi)涵似乎只要給“金融”冠以“農(nóng)村”就能自然地被定義出來。事實上，我國既有“農(nóng)村金融”概念就是這樣生成的②，即“農(nóng)村金融就是農(nóng)村的金融”[4]。這種看似簡單明了，實際卻是望文生義、同意反復(fù)的定義，不僅掩蓋了農(nóng)村金融的自身特性，使之失去了作為獨立范疇存在的邏輯基礎(chǔ)，而且存在兩個明顯問題。一是“農(nóng)村的”指向不明。是為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的，還是存在于農(nóng)村地理空間的，從屬于農(nóng)村經(jīng)濟主體的，冠以“農(nóng)”字招牌的，在農(nóng)村從事業(yè)務(wù)活動以及其他兼而有之，等等，其內(nèi)涵含糊不清。二是對“金融”的理解流于形式。不僅忽視了“對金融的定義，傳統(tǒng)金融理論和現(xiàn)代金融理論是有區(qū)別的”[5]，“存在從不同視角對‘金融'所進行的規(guī)范性的論證”[3]，其表述林林種種，各不相同，“直到今天……尚無普遍被接受的統(tǒng)一的理論界定”[3]的事實。而且沿襲了主流金融觀“金融，即貨幣資金的融通”，只是概括了金融活動的外表，卻將其本質(zhì)隱藏起來的形式化定義，“有‘望文生義’之嫌”[6]，沒有深刻地認(rèn)識到：“金融的實質(zhì)其實并不是資金的借貸”，而是“財產(chǎn)（Property）的借貸或財產(chǎn)的跨時（Intertemporal）交易活動”[7]，“‘金融’就是信用轉(zhuǎn)讓”[8]的金融本質(zhì)屬性。顯然，僅依此形式化的定義，難以把握“農(nóng)村金融”的內(nèi)涵，更難以進一步透視出我國農(nóng)村金融發(fā)展的本質(zhì)和農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的要義。概念是反映客觀現(xiàn)實本質(zhì)屬性的思維形式?！稗r(nóng)村金融”的本質(zhì)蘊藏于農(nóng)村金融產(chǎn)生和發(fā)展的歷史過程之中，其定義實際上是不同歷史背景下的農(nóng)村金融現(xiàn)實在人們觀念上的反映。依據(jù)這一認(rèn)識，聯(lián)系我國農(nóng)村金融發(fā)展實際，深入分析可以發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致上述缺陷的原因在于：1978年開始的中國農(nóng)村改革，是在沒有觸動整體經(jīng)濟和金融體制背景下自發(fā)進行的，農(nóng)村改革取得成功后，改革的重心于20世紀(jì)80年代中期，便在政府主導(dǎo)下轉(zhuǎn)向了城市和工業(yè)。雖然伴隨經(jīng)濟、金融體制改革，我國農(nóng)村金融改革也從未停止，但由于工業(yè)化和城市化偏好的強烈驅(qū)使，農(nóng)村金融改革始終沒有擺脫計劃經(jīng)濟時期工業(yè)和城市傾斜發(fā)展戰(zhàn)略下的農(nóng)村金融外生于農(nóng)村經(jīng)濟的被動局面,改革的目標(biāo)只是暫緩工業(yè)化、城市化與農(nóng)村經(jīng)濟矛盾。研究和認(rèn)識“農(nóng)村金融”的范式始終沒有跳出計劃經(jīng)濟和城鄉(xiāng)“二元”金財經(jīng)理論與實踐(雙月刊)2007年第2期2007年第2期(總第146期)熊德平：農(nóng)村金融與農(nóng)村金融發(fā)展：基于交易視角的概念重構(gòu)融背景下基于傳統(tǒng)貨幣銀行理論形成的以“農(nóng)業(yè)”為對象、以信貸為特征、以人為認(rèn)定身份、依靠行政手段賦予職能為標(biāo)準(zhǔn)、以地理意義上的農(nóng)村金融機構(gòu)為載體的機構(gòu)范式(Institutional paradigm)，從而直接導(dǎo)致了“既有文獻，對于農(nóng)村金融問題的關(guān)注，特別是對農(nóng)村金融服務(wù)供給不足問題的分析，大多著眼于農(nóng)村金融機構(gòu)視角"，認(rèn)為“農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的根本原因在于農(nóng)村金融機構(gòu)的不足”[9]，農(nóng)村金融功能的發(fā)揮必須在現(xiàn)有機構(gòu)框架下賦予其功能，進而通過其行為績效判斷其功能實現(xiàn)的效應(yīng)，即遵循“機構(gòu)―功能―行為績效”的分析范式。然而，發(fā)展中國家的經(jīng)驗和教訓(xùn)以及建國以來我國農(nóng)村金融組織體系重構(gòu)的不懈努力，并沒有解決農(nóng)村金融供給不足問題，反而導(dǎo)致了金融機構(gòu)大量退出，這些都表明機構(gòu)范式的“農(nóng)村金融”難以成為求解中國農(nóng)村金融問題的邏輯支點。而且這種分析范式的偏差、似是而非的定義，導(dǎo)致了將農(nóng)村金融等同于農(nóng)業(yè)金融，農(nóng)村經(jīng)濟中的其它金融需求被忽視，農(nóng)村金融理論和政策變成了單一的農(nóng)業(yè)金融理論和政策。導(dǎo)致了將農(nóng)村金融等同于農(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)村金融功能和農(nóng)村金融機構(gòu)相互混淆，把農(nóng)村金融發(fā)展等同于單純的農(nóng)村金融機構(gòu)增加，“并從構(gòu)建新型農(nóng)村金融機構(gòu)的角度試圖對農(nóng)村金融服務(wù)供給不足問題進行具體求解”[9]。同時，導(dǎo)致了將農(nóng)村金融機構(gòu)的界定等同于農(nóng)村身份的人為認(rèn)定，致使那些只有“農(nóng)村”之名而無“農(nóng)村”之實、甚至有悖于農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的金融機構(gòu)，也被認(rèn)定為農(nóng)村金融，致使農(nóng)村金融政策缺乏有效的實施和傳導(dǎo)載體，農(nóng)村金融功能無法具體落實。此外，還人為地加劇了城鄉(xiāng)金融分割的“二元”結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融職能被人為地限制在只有“農(nóng)村”身份，而不一定具有相應(yīng)意愿和能力的金融機構(gòu)范圍內(nèi)，致使農(nóng)村金融資源配置畫地為牢，金融機構(gòu)間的市場競爭有失公平。結(jié)果是農(nóng)村金融機構(gòu)和政府之間存在嚴(yán)重的“道德風(fēng)險”和“機會主義”，農(nóng)村金融市場出現(xiàn)“逆向選擇”，農(nóng)村金融機構(gòu)非農(nóng)化傾向和農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重，農(nóng)村金融功能被弱化。可以說當(dāng)前我國農(nóng)村金融理論和實際工作的一系列問題，都與“農(nóng)村金融”缺乏科學(xué)界定有關(guān)。因此，選擇恰當(dāng)?shù)囊暯呛头妒?，科學(xué)界定其內(nèi)涵十分必要和迫切。

三、交易視角的農(nóng)村金融內(nèi)涵

概念作為客觀現(xiàn)實在人們觀念上的反映，是不同視角下的思維寫照。選擇交易③視角定義“農(nóng)村金融”，是基于我國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟關(guān)系現(xiàn)實與經(jīng)典理論相悖的事實④。在交易視角下，依據(jù)新制度經(jīng)濟學(xué)的分析框架，遵循下列邏輯層次定義“農(nóng)村金融”：（1）農(nóng)村金融是一種交易，是分工和交換的產(chǎn)物。不同產(chǎn)權(quán)主體是其存在的前提，所有權(quán)的分散性與生產(chǎn)集中性的矛盾，風(fēng)險能力和經(jīng)營能力分布的不對稱性，以及資源的所有和所需，在時間和空間上的不對稱分布是其存在的基礎(chǔ)。（2）農(nóng)村金融交易規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟活動規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融交易具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。而決定金融交易成本的主要因素并不是交易規(guī)模，而是交易次數(shù)以及交易雙方的信息對稱性程度。農(nóng)村經(jīng)濟“規(guī)模收益”的存在和產(chǎn)權(quán)主體對“規(guī)模收益”的追求是農(nóng)村金融存在和展開的內(nèi)在動力。（3）在制度約束下，以信息為前提，建立在心理上的信任和安全感基礎(chǔ)上的信用交易是農(nóng)村金融的本質(zhì)特征。農(nóng)村金融交易實質(zhì)上是交易主體通過對交易對象“合理性”的判斷，即可能獲得的收益與風(fēng)險損失和交易成本的權(quán)衡，進行選擇從而實現(xiàn)收益最大化的過程。在這一過程中，不僅重復(fù)交易和反復(fù)博弈形成的信譽，對信息披露和心理上的信任與安全感建立具有促進和放大作用，進而可以極大地減少風(fēng)險損失和節(jié)約交易成本，推動農(nóng)村金融這種信用交易的擴張。而且，交易雙方的信息能力、風(fēng)險能力、談判能力等資源稟賦狀況、最優(yōu)化目標(biāo)以及所受約束的有效性和外部不確定因素的沖擊，直接決定了農(nóng)村金融交易的締約過程和結(jié)果，進而決定農(nóng)村金融發(fā)展。（4）全靠信用維系的農(nóng)村金融交易，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，不斷使農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化金融化信用化，使信用成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵，農(nóng)村金融成為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。（5）農(nóng)村金融交易的表現(xiàn)形式和組織方式只是農(nóng)村金融的外在特征。農(nóng)村金融機構(gòu)是專業(yè)化的農(nóng)村金融供給主體，其出現(xiàn)和發(fā)展是社會分工合乎邏輯的結(jié)果，而社會分工的演進又以市場范圍的擴展為依據(jù)，農(nóng)村金融機構(gòu)作為依靠專門化知識、能力和信譽，提供“專家”型的中介服務(wù)組織，只有在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求隨市場擴大達到一定水平時才會變?yōu)楝F(xiàn)實。換句話說，只要真正具備農(nóng)村金融交易的條件，并且這些條件能確保農(nóng)村金融交易達到一定的規(guī)模，市場自然會誘導(dǎo)出相應(yīng)的農(nóng)村金融機構(gòu)。相反，如果忽視農(nóng)村金融交易的條件，人為地向農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)強行輸入某種新的農(nóng)村金融機構(gòu)，不僅不會帶來農(nóng)村金融交易規(guī)模的擴大，反而可能使這種農(nóng)村金融機構(gòu)陷入運轉(zhuǎn)困境。由此可見，農(nóng)村金融組織規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟活動規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融機構(gòu)作為農(nóng)村金融交易的專業(yè)化供給主體，其本身數(shù)量的多少、規(guī)模的大小，現(xiàn)代化程度的高低并不必然與農(nóng)村金融發(fā)展相對應(yīng)，也就是說，農(nóng)村金融機構(gòu)存在的價值在于其農(nóng)村金融功能的發(fā)揮，而不在于其數(shù)量的多少、規(guī)模的大小、現(xiàn)代化程度的高低，以及表現(xiàn)形式和組織方式的先進與落后。因此，“農(nóng)村資金融通”只是農(nóng)村金融外在形式的概括，而非農(nóng)村金融本質(zhì)屬性?！稗r(nóng)村金融”不論其數(shù)量、規(guī)模、現(xiàn)代化程度以及表現(xiàn)形式和組織方式如何，其本質(zhì)都是信用關(guān)系制度化的產(chǎn)物，是不同產(chǎn)權(quán)主體基于信息、信任、信譽和制度約束基礎(chǔ)上的信用交易活動，它通過信用工具將分散資金集中有償使用，以實現(xiàn)“規(guī)模經(jīng)濟”，并通過組織這些活動的制度安排構(gòu)成經(jīng)濟系統(tǒng)及其運動形式。農(nóng)村金融系統(tǒng)是由資金的流出和流入方，連接二者的農(nóng)村金融中介機構(gòu)和農(nóng)村金融市場，以及對其進行管理的中央銀行和其它農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)及其運行制度和機制共同構(gòu)成的。它可以通過融通資金、傳遞信息、提供流動性支持等提高農(nóng)村資源配置效率；還可以通過提供專業(yè)化服務(wù)和套期保值來有效地分散和降低風(fēng)險。

可見，當(dāng)前我國農(nóng)村金融供給不足的問題，實質(zhì)是農(nóng)村金融交易不足的問題[9](P314)，更進一步講，是農(nóng)村金融交易條件不足的問題。因此，農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵問題不僅“并不在于機構(gòu)的簡單增設(shè)，當(dāng)著眼于交易水平的提高”[9]。因為“機構(gòu)作為一種特殊的交易主體，其本身數(shù)目的多少并不必然與交易的規(guī)模相對應(yīng)”[10]，而且針對農(nóng)村金融交易特點的農(nóng)村金融交易條件創(chuàng)造，才是解決問題的根本所在。基于交易視角，農(nóng)村金融形態(tài)的變遷應(yīng)該“內(nèi)生”于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，只是其功能的實現(xiàn)形式。因此，農(nóng)村金融的概念內(nèi)涵在功能意義上表現(xiàn)為:（1）農(nóng)村金融是具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為“農(nóng)村的”“金融”，在功能范式的認(rèn)知框架下，是指與“農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展”的金融需求相對應(yīng)、具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的“金融”，而不是被人為認(rèn)定“農(nóng)村”身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域為自身需要而開展業(yè)務(wù)活動的地理意義上的農(nóng)村金融機構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來的金融機構(gòu)、金融市場和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。換句話說，“只要能承擔(dān)相應(yīng)的金融功能，具體的金融機構(gòu)形式則是無關(guān)緊要的”，“只有通過某種形式提供農(nóng)村居民所需的金融服務(wù)才是問題的根本所在”[9]。（2）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融從屬于農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟問題應(yīng)包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟的影響；同時，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個單元，研究金融問題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農(nóng)村金融系統(tǒng)運動既是金融系統(tǒng)運動的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟需求相一致的獨特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟環(huán)境下農(nóng)村經(jīng)濟與整體金融雙重作用的結(jié)果。（3）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)來理解，又要從現(xiàn)實層面上根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲蓄、信貸、結(jié)算、保險、投資、理財、信托等，以及與之相對應(yīng)的金融組織體系，或者說和整體金融應(yīng)該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，具有自身特點的不斷演化的動態(tài)結(jié)構(gòu)。

四、農(nóng)村金融發(fā)展的制度解釋

“農(nóng)村金融發(fā)展”在邏輯上既是“金融發(fā)展”在“農(nóng)村金融”領(lǐng)域的延伸，也是“經(jīng)濟發(fā)展”⑤在“農(nóng)村金融”上的體現(xiàn)。但簡單地將“農(nóng)村金融發(fā)展”定義為“農(nóng)村的金融發(fā)展”或“農(nóng)村金融的發(fā)展”無助于深入領(lǐng)會其本質(zhì)含義。研究發(fā)現(xiàn)，和“農(nóng)村金融”定義一樣，我國既有"農(nóng)村金融發(fā)展"也是在Raymond.W.Goldsmith“金融發(fā)展”⑥上冠以“農(nóng)村”的簡單定義。無疑，Raymond.W.Goldsmith范式的方法論意義是極為深刻的，這一定義側(cè)重反映的是金融發(fā)展的數(shù)量方面，是基于傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟學(xué)理論對“金融發(fā)展”外在表現(xiàn)的反映⑦，沒有真正揭示金融發(fā)展背后的制度因素，與Von Mises和Hayck“發(fā)展就是分工和交換的擴張”以及Douglass.C.North“發(fā)展就是制度變遷”的新制度經(jīng)濟學(xué)觀點并不一致。因此，在一定程度上還只是“增長”意義上的“農(nóng)村金融發(fā)展”。

把握“農(nóng)村金融發(fā)展”內(nèi)涵，不僅要借助Raymond.W.Goldsmith范式，把握其“量”的方面，而且“金融發(fā)展應(yīng)力求解說金融機制、金融制度總體如何發(fā)生變化，金融結(jié)構(gòu)應(yīng)包含金融制度、金融交易模式或交易機制”[12]。因此，還必須從交易視角深入到制度層面把握其“質(zhì)”的方面。這樣，可以在定義“農(nóng)村金融”概念內(nèi)涵基礎(chǔ)上進一步定義，“農(nóng)村金融發(fā)展”是農(nóng)村金融交易的擴張，農(nóng)村金融交易擴張不僅表現(xiàn)為交易量和交易活動范圍或空間領(lǐng)域的擴大，以及交易手段農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新，而且表現(xiàn)為農(nóng)村金融交易主體對交易的“規(guī)模收益”與風(fēng)險損失權(quán)衡后的選擇。在農(nóng)村金融交易通過“規(guī)模經(jīng)濟”獲得的收益大于交易的風(fēng)險損失和用于減少不確定性、降低交易風(fēng)險的交易成本之和，即農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為正時，農(nóng)村金融交易就擴張。換句話說，農(nóng)村金融發(fā)展是以規(guī)模凈收益的存在為前提的，當(dāng)農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為零時，農(nóng)村金融發(fā)展停滯。因此，“規(guī)模經(jīng)濟”是農(nóng)村金融發(fā)展的原動力，風(fēng)險損失和交易成本是對農(nóng)村金融發(fā)展的根本限制。促進農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于提高“規(guī)模經(jīng)濟”的收益和降低風(fēng)險損失與交易成本。

農(nóng)村金融交易的每一次擴張，都使得交易雙方信息的不對稱程度、交易的不確定性或風(fēng)險隨之加大，進而使交易的“信任程度”難以得到確認(rèn)和保證，判斷農(nóng)村金融風(fēng)險和收益的難度增加，農(nóng)村金融交易成本增加。為降低交易成本，農(nóng)村金融交易中的信任關(guān)系從交易雙方發(fā)展到對交易對象農(nóng)村金融工具的信任，從而推動了農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新。而對不斷出現(xiàn)的農(nóng)村金融工具的“合理性”及其風(fēng)險的判斷，需要依靠具有專門化知識和能力的“專家”――農(nóng)村金融中介機構(gòu)來提供服務(wù)。這樣，對農(nóng)村金融工具的信任轉(zhuǎn)化為對農(nóng)村金融中介――“專家”的聲譽和其專業(yè)化知識和能力的信任，農(nóng)村金融交易中的委托―關(guān)系產(chǎn)生。信任程度越高，委托―效率越高，交易成本越低，農(nóng)村金融的“規(guī)模效益”越好，農(nóng)村金融規(guī)模凈收益又進一步促進農(nóng)村金融交易發(fā)展和擴張。為了持續(xù)維持這種發(fā)展和擴張，就必須監(jiān)督和強化委托―中的信任關(guān)系，這種監(jiān)督無非是“自我監(jiān)督”、“雙向監(jiān)督”、“第三方監(jiān)督”。這樣，農(nóng)村金融監(jiān)管以及相應(yīng)的規(guī)則――農(nóng)村金融制度以及實施制度的專業(yè)化農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)便產(chǎn)生了。農(nóng)村金融便從原始意義上的農(nóng)村金融活動，發(fā)展成為現(xiàn)代意義上的農(nóng)村金融體系――依靠制度增進信任，促進農(nóng)村金融交易活動不斷擴張，追求規(guī)模凈收益最大化的資金集中、流動、分配和再分配系統(tǒng)。

分析農(nóng)村金融發(fā)展過程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展是由“特殊主義信用”⑧向“普遍主義信用”⑨的發(fā)展，實體經(jīng)濟中規(guī)模經(jīng)濟的存在和經(jīng)濟主體對規(guī)模收益的追求是農(nóng)村金融發(fā)展的前提；信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信任、由信任產(chǎn)生的信用、持續(xù)信用形成的信譽是農(nóng)村金融發(fā)展的根本；減少農(nóng)村金融交易的不確定性，降低農(nóng)村金融交易風(fēng)險和農(nóng)村金融交易成本的制度，是農(nóng)村金融發(fā)展的保證。農(nóng)村金融發(fā)展歸根到底是農(nóng)村金融制度的完善。

同樣，在把握“農(nóng)村金融發(fā)展”制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解“農(nóng)村金融發(fā)展”。（1）農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。金融作為促進資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，以增進其農(nóng)村經(jīng)濟活動的可預(yù)見性，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。（2）農(nóng)村金融發(fā)展必須和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展保持適應(yīng)。發(fā)展中國家的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是我國農(nóng)村金融發(fā)展主要面對的是大量的分散小農(nóng)和農(nóng)村中、小企業(yè)，不僅交易規(guī)模小、次數(shù)頻繁、缺少擔(dān)?；虻盅?，難以獲得建立信用所必須的信息，而且農(nóng)民的文化素質(zhì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性等特點，還要求金融服務(wù)簡便、靈活、及時，加上農(nóng)村經(jīng)濟尤其是農(nóng)業(yè)投資周期長、收益低、不穩(wěn)定、自然風(fēng)險與市場風(fēng)險并存、比較利益低下等特征，使農(nóng)村金融的交易成本、資金使用成本和交易風(fēng)險高，而收益又比較低?，F(xiàn)代化的、有組織的正規(guī)商業(yè)性金融，不僅不愿意涉足農(nóng)村金融市場，而且在追求規(guī)模經(jīng)濟過程中，形成的一整套有效規(guī)避風(fēng)險的制度和方法，還阻礙甚至禁止農(nóng)村金融交易。因此，農(nóng)村金融發(fā)展并不表現(xiàn)為金融機構(gòu)、工具和制度的現(xiàn)代化，而是表現(xiàn)為與農(nóng)村經(jīng)濟的適應(yīng)性。（3）農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農(nóng)村金融交易的自我擴張動力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場機制失靈。在沒有政府干預(yù)的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進而進入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出“金融交易的擴張”的一般內(nèi)涵。無疑，政府干預(yù)對早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的“有限理性”和“看不見的腳”，必然使政府對金融發(fā)展的要求不斷提高，出現(xiàn)對金融發(fā)展的過度干預(yù)，進而越來越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。（4）農(nóng)村金融發(fā)展受到宏觀制度環(huán)境的影響和沖擊?！稗r(nóng)村金融發(fā)展”盡管有其自身邏輯，但無法超越經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和與之相適應(yīng)的制度安排。而經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略及其制度安排，取決于經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)、資源稟賦和外部環(huán)境。在工業(yè)化的初期，工業(yè)化所需資金只能來自以農(nóng)業(yè)和農(nóng)民為主體的農(nóng)村經(jīng)濟，農(nóng)村金融發(fā)展必須服從工業(yè)化戰(zhàn)略。計劃經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的區(qū)別，只是手段不同而已，前者是國家對金融實施控制的強制過程，后者是以金融自由化為特征的市場自發(fā)過程。從這一意義上講，工業(yè)化過程中農(nóng)村金融發(fā)展外生于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。但經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，尤其是農(nóng)業(yè)發(fā)展具有基礎(chǔ)性的依賴，農(nóng)村金融發(fā)展的上述過程并不能持續(xù)，農(nóng)村金融發(fā)展必須保證經(jīng)濟發(fā)展所需要的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。這樣，內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟的農(nóng)村金融也必然客觀地存在，“二元金融結(jié)構(gòu)”就變得十分自然。內(nèi)生于工業(yè)化戰(zhàn)略的農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展，因其和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)不一致，就會不斷要求政府壓制農(nóng)村經(jīng)濟內(nèi)生出來的非正規(guī)金融，進而在城鄉(xiāng)金融呈現(xiàn)“二元”結(jié)構(gòu)的同時，農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融也表現(xiàn)出“二元”特征。除此以外，政府對金融發(fā)展的審慎態(tài)度和外部金融發(fā)展后果的影響，也通過政府的金融制度安排影響著農(nóng)村金融發(fā)展。我國建國后的重工業(yè)和城市傾斜發(fā)展戰(zhàn)略，以及市場經(jīng)濟體制下的工業(yè)化和城市化步伐，尤其是東南亞金融危機發(fā)生后，政府在農(nóng)村金融發(fā)展上的現(xiàn)實表現(xiàn)，都是理解“農(nóng)村金融發(fā)展”內(nèi)涵的最好的例證。

注釋：

①王紹儀（2002，P114）：“金融就是貨幣資金的融通，指通過貨幣流通和信用渠道以融通資金的經(jīng)濟活動”；《辭源》（1915版）：“今謂金錢之融通曰金融，舊稱銀根”；《辭?！罚?936版）：“monetary circulation謂資金融通之形態(tài)也，舊稱銀根?！薄掇o?！罚?979版）：“貨幣資金的融通，一般指與貨幣流通與銀行信用有關(guān)的一切活動”；Webster's Third New international Dictionary（1986）也把相當(dāng)于我國金融的“FINANCE”定義為：“The system that includes the circulation of money，the granting of credit，the making of investments，and the provision of banking facilities”。

②農(nóng)村金融“就是農(nóng)村的貨幣資金融通”（鞏澤昌，1984：P4-20；張琳，1984：P1-10）;“是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的各種經(jīng)濟活動”（丁文詳?shù)龋?988：P47）;“是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟組成的‘融合體’”（舒子塘，1989：P10）;“是農(nóng)村貨幣資金運動中的信用關(guān)系”（王世英，1992：P1）;“是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動”（李樹生，1999：P29）;“是指農(nóng)村貨幣資金的融通”（王紹儀，2002：P115）等等。

③本研究中的“交易”是新制度經(jīng)濟學(xué)意義的“交易”，是指人與人之間的交互行為，是制度分析的基本單位，本研究中交易可以理解為農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟主體之間的交互行為。

④根據(jù)經(jīng)典經(jīng)濟學(xué)理論，市場需求可以誘導(dǎo)出相應(yīng)的市場供給。而長期以來中國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟關(guān)系的基本事實，一直是農(nóng)村金融供給不足，“一直沒能由農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)成功地內(nèi)生出相應(yīng)的金融服務(wù)機構(gòu)和相關(guān)制度安排”，“決策層可以允許個體經(jīng)濟和民營經(jīng)濟的發(fā)展，而不能容忍個體金融和民營金融的發(fā)展”，內(nèi)生的農(nóng)村金融不僅一直沒有很好成長起來，而且“其發(fā)展的不規(guī)范與過度失序為其后的嚴(yán)厲管制與取締提供了口實”（張杰，2003：P311）。

⑤發(fā)展經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為經(jīng)濟發(fā)展是指伴隨著經(jīng)濟、社會結(jié)構(gòu)和政治體制等全方位變革的經(jīng)濟增長，不僅意味著產(chǎn)出的增加，而且意味著隨產(chǎn)出增加而出現(xiàn)的產(chǎn)出與收入結(jié)構(gòu)以及政治、文化等制度因素的變化。新制度經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為“以往對經(jīng)濟發(fā)展原因的研究都集中在資本積累、技術(shù)進步及專業(yè)化與勞動分工等方面，而這些因素與其說是經(jīng)濟增長的原因，倒不如說是經(jīng)濟增長本身。經(jīng)濟增長的根本原因是制度的變遷，一種能提供適當(dāng)?shù)膫€人刺激的有效產(chǎn)權(quán)制度是促進經(jīng)濟增長的決定性因素”（Douglass C.North,1990）。奧地利學(xué)派的Von Mises和Hayck等自由主義者認(rèn)為經(jīng)濟發(fā)展就是分工和交換的擴張，即哈耶克稱之為“合作秩序”的市場制度擴展或演進過程。在當(dāng)代，“經(jīng)濟發(fā)展”又賦予了“追求生活質(zhì)量、可持續(xù)性、公平分配和民主參與”的內(nèi)涵，聯(lián)合國開發(fā)計劃署在此基礎(chǔ)上提出了“人文發(fā)展”的概念。

⑥Raymond.W.Goldsmith（1969）在《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》中將金融現(xiàn)象歸結(jié)為金融工具、金融機構(gòu)和金融結(jié)構(gòu)。認(rèn)為金融結(jié)構(gòu)是一國金融工具和金融機構(gòu)的形式、性質(zhì)及其相對規(guī)模的綜合，金融發(fā)展就是金融結(jié)構(gòu)的變化，研究金融發(fā)展必須研究金融結(jié)構(gòu)，并盡可能從數(shù)量關(guān)系上描述，而不是滿足于對金融與經(jīng)濟關(guān)系的描述性說明。

⑦R?I?Mckinnon和Edward.S.Shaw（1973）則將Raymond.W.Goldsmith的“金融發(fā)展”稱之為“金融增長”。彭興韻（2003：P181）把金融發(fā)展界定為“金融的功能不斷得以完善、擴充并進而促進金融效率提高和經(jīng)濟增長的一個動態(tài)過程”。

⑧指建立在對特定交易者或交易物人格化信任基礎(chǔ)上的信用，由于建立信任的前提信息，一般是通過血緣、親緣、情緣、地緣、業(yè)緣等特定關(guān)系獲得的，所以，這種信用基礎(chǔ)上的農(nóng)村金融通常只發(fā)生在某一特定的狹小范圍，可以主要依靠倫理道德等非正式制度來保障。

⑨指獨立于交易者或交易物身份特殊關(guān)系的，建立在對非特定交易者或交易物信任基礎(chǔ)上的信用，由于建立信任的前提信息，一般是在外在力量有效的監(jiān)督、強制與激勵約束下獲得的。所以，這種信用通?？梢栽谝粋€較廣泛的范圍發(fā)生，其范圍大小受制于外在力量監(jiān)督、強制和激勵約束的有效性，必須主要依靠法律規(guī)章和政策等正式制度來保障。

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Rural Finance and Its Development: Definitions Reconstruction

at the Angle of Trade XIONG Deping

第3篇：農(nóng)業(yè)金融概念范文

內(nèi)容提要: 消費者概念的界定是正確適用《消費者權(quán)益保護法》（注：文章中《消費者權(quán)益保護法》（簡稱為《消法》））的前提，我國應(yīng)適應(yīng)經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)的變化，確立農(nóng)村消費者與金融消費者主體資格。消費者主體資格的判斷應(yīng)遵循主體要件標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營者控制力所及范圍標(biāo)準(zhǔn)和客觀行為標(biāo)準(zhǔn)。研究表明，經(jīng)濟因素與社會因素均影響消費者概念的變遷。消費者概念可重新界定為：購買、使用商品或接受服務(wù)非用于經(jīng)營性行為的人。

一、一則案例（注：《馬青等訴古南都酒店等人身損害賠償糾紛案》，《最高人民法院公報》2006年第11期，第40-41頁。是有關(guān)消費者保護立法中最基本的概念，解析消費者的概念具有十分重要的意義：它可以明確當(dāng)事人）提出的問題

2005年11月1日，原告馬青之子錢進（系錢南雁、錢南鵬之父）在被告信泰證券營業(yè)部的207室內(nèi)進行股票交易。因晾曬在窗臺上的鞋墊落到窗外平臺，錢進卸開207室窗戶上的限位器，翻窗到窗外平臺上欲撿回鞋墊，因平臺底板塌落而墜樓，經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡。兩級法院均認(rèn)為涉案房屋內(nèi)沒有通向平臺的門，常人據(jù)此應(yīng)當(dāng)能判斷窗外平臺不允許進入。加之207室的窗戶還有限位器限制窗戶開啟的幅度，在正常情況下，人們不可能通過窗口到達平臺。就正常認(rèn)知水平而言，要求古南都酒店、信泰證券公司、信泰證券營業(yè)部對207室窗外平臺的危險性再予警示，超出了安全保障義務(wù)的合理限度。終審判決：駁回上訴，維持原判。

案例中的受害人是在被告信泰證券營業(yè)部租用的南京市玄武區(qū)玄武門22號2樓207房間（開設(shè)的大戶室）炒股期間，意外墜樓身亡。被受人雖在經(jīng)營者的經(jīng)營場所發(fā)生意外，但其從事股票投資交易活動，是否屬于消費者仍然存在爭議。消費者的法律地位，為司法實踐提供判案依據(jù)，否則，將會在司法實踐中產(chǎn)生分歧與爭議，可能出現(xiàn)性質(zhì)相同的案件在不同法院的判決結(jié)果各不相同的情況，甚至大相徑庭，從而嚴(yán)重?fù)p害國家法律的權(quán)威性與統(tǒng)一性。如各地法院對“王?！敝儋I假是不是消費者的不同判決，認(rèn)為“王海”知假買假屬于消費者的有湖南省、浙江省法院系統(tǒng)。持否定說的有北京、福建、上海法院系統(tǒng)，他們認(rèn)為，“王?！敝儋I假不屬于消費者，甚至同一城市的不同法院對“王?！敝儋I假作出截然相反的判決，（注：最經(jīng)典的例子是：山東青島市民臧家平1996年在青島利群商廈買了100節(jié)懷疑有假的“日立”充電電池，后經(jīng)國家級電源產(chǎn)品檢驗機構(gòu)鑒定，這些電池的確是假冒劣質(zhì)產(chǎn)品。當(dāng)年底，他到青島市市北區(qū)人民法院起訴商家。經(jīng)過漫長的審判，2001年法院終審判決：臧家平購買電池的目的，并不是為生活消費，其行為不屬于正當(dāng)消費行為。因此，臧家平不屬于法律規(guī)定的消費者。其要求被告雙倍賠償?shù)闹鲝垺挥柚С?。富有戲劇性的是?998年，臧家平等人在當(dāng)?shù)貛准掖笏幍曩徺I了2000多元的假冒美國藥品商標(biāo)的淋必治等藥品，并于1999年到青島市市南區(qū)人民法院起訴諸藥店。雖然在審理過程中，藥店認(rèn)為臧家平等知假買假，目的是為了索賠，屬不正當(dāng)消費。但法院并未采信，于2000年作出判決：藥店對臧家平加倍賠償購藥款并支付交通費、住宿費等。（參見：覃有土，晏宇橋.論消費者之義務(wù)[J].中南財經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報，2004，（1）：99. ））極大地?fù)p害了法律的權(quán)威性與統(tǒng)一性。“王海式”的知假買假者是不是消費者的爭論，將消費者主體資格的理論研究引向深入。“概念是解決法律問題所必需的和必不可少的工具，沒有限定嚴(yán)格的專門概念，我們便不能清楚地和理性地思考法律問題?！盵1]目前我國關(guān)于“消費者”的定義在理論與實務(wù)中均存有很多爭議，隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，經(jīng)濟社會現(xiàn)實發(fā)生了很大的變化，如何界定消費者的法律概念，以何標(biāo)準(zhǔn)來進行界定，這些問題都有待在理論和實務(wù)上作出闡明。

二、消費者主體范圍的擴張

（一）農(nóng)村消費者主體資格的確立

農(nóng)民為了個人生活消費需要向經(jīng)營者購買商品或接受服務(wù)，其無可置疑地成為消費者并受《消法》的保護。但是，當(dāng)農(nóng)民以農(nóng)村承包經(jīng)營戶、農(nóng)民專業(yè)合作社的名義因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要而購買化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機具等生產(chǎn)資料時，他們是否仍然是消費者進而受《消法》的保護呢？

農(nóng)村承包經(jīng)營戶購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料從表面上看是為了從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營是在滿足農(nóng)民自身的生活消費需要之外獲取收入的一種手段，具有經(jīng)營性特征。從文義解釋角度來看，這種情況下的農(nóng)村承包經(jīng)營戶不應(yīng)當(dāng)是消費者。但是，從我國的實際情況看，由于農(nóng)村承包經(jīng)營戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，絕大部分仍然處于個體或家庭經(jīng)營，糧食收成是為了滿足個人或家庭基本生活需要，還沒有進入到大規(guī)模的農(nóng)場化經(jīng)營階段，對于農(nóng)業(yè)機械、農(nóng)藥、化肥、種子等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料尚不具有經(jīng)營者所具備的知識和信息。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)處于弱勢地位，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)又是國家的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，是國家糧食安全的生命線，國家應(yīng)加大對農(nóng)村消費者權(quán)益的保護，有必要將這種交易關(guān)系中的農(nóng)村消費者納入消費者的范疇，用《消法》加以保護。筆者認(rèn)為，農(nóng)村消費者應(yīng)當(dāng)包括個體農(nóng)民、農(nóng)民工和農(nóng)村承包經(jīng)營戶。我國農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營的基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互經(jīng)濟組織。農(nóng)民專業(yè)合作社依法登記，取得法人資格。農(nóng)民專業(yè)合作社與經(jīng)營者相比，雖然對于購買商品或服務(wù)的信息處于不利地位，但并不明顯具有結(jié)構(gòu)上的弱勢地位，作為法人組織體本身不能直接進行生活消費，因此不應(yīng)被視為消費者，不能通過《消法》進行特殊保護。

在我國《消法》第54條規(guī)定農(nóng)民購買、使用直接用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)資料，適用《消法》的基礎(chǔ)上，一些地方性法規(guī)均在一定程度上規(guī)定了農(nóng)村消費者權(quán)利的法律保護。如《四川省消費者權(quán)益保護條例》（2007）第42條規(guī)定：“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)向消費者如實介紹農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的使用效果、使用條件和使用方法，并提供書面說明；對有可能危及使用者人身安全、農(nóng)作物生長安全的，應(yīng)當(dāng)告知消費者危害發(fā)生時的緊急救助方法。提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)及信息服務(wù)的經(jīng)營者因過錯給消費者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任?！钡?3條規(guī)定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的經(jīng)營者的義務(wù)?！逗幽鲜∠M者權(quán)益保護條例》（2009）第60條規(guī)定：“農(nóng)民購買種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜、柴油等直接用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)資料和技術(shù)服務(wù)，參照本條例執(zhí)行?！?/p>

（二）個人投資者在金融活動中消費者地位的確立

2008年席卷全球的金融危機告訴我們，次級房貸的消費者是此次經(jīng)濟危機的真正受害者，缺乏監(jiān)管的金融創(chuàng)新與自由化導(dǎo)致欺詐性貸款與掠奪性貸款極大地?fù)p害了消費者的權(quán)益，再加上金融衍生品泛濫成災(zāi)，使得（消費者）個體投資者在事實上不能知情、即使知情也根本無法做出正確選擇的情形下做出錯誤的投資決策，被趕出家門并蒙受巨大經(jīng)濟損失。痛定思痛，危機之后的美國學(xué)術(shù)界已初步達成共識：提升美國金融業(yè)在全球的市場份額和競爭地位，只是金融管制的一項目標(biāo)，它不應(yīng)當(dāng)犧牲金融管制的一些基礎(chǔ)價值，首要的即是保護公眾投資者、存款人等消費者的權(quán)益[2]。“美國次貸危機引發(fā)的最重要的立法可能是《抵押貸款改革與反掠奪性貸款法》（2007），該法的主旨在于要求放貸人放貸時應(yīng)考慮借款人是否有能力償還貸款，且要求進行再融資的貸款必須對借款人產(chǎn)生凈的切實利益”[3]。美國財政部于2009年6月18日的金融改革方案（金融規(guī)制改革新基石：重構(gòu)金融監(jiān)管與規(guī)制），試圖實現(xiàn)五項關(guān)鍵目標(biāo)，其中第3項就明確指出保護消費者和投資者不受金融濫用行為之害。要重建對市場的信任，需要對消費者金融服務(wù)和投資市場實行有力和一致的規(guī)制與監(jiān)管。我們不應(yīng)將這種監(jiān)督放在投機上或抽象的模型上，而應(yīng)放在人們?nèi)绾巫龀鼋鹑跊Q定的實際數(shù)據(jù)上。必須增進透明度、簡單、公平、問責(zé)和對金融產(chǎn)品及服務(wù)的獲得[4]。

世界上越來越多的國家或地區(qū)開始在金融領(lǐng)域里使用“消費者”的概念。事實上從1970年代以來，在金融領(lǐng)域里，“保護消費者利益已成為時尚”[5]。英國2000年出臺《金融服務(wù)與市場法》，該法首次使用“金融消費者”的概念，從而弱化了金融行業(yè)的差異，將存款人、保險合同相對人、投資人等所有參與金融活動的個人都概括到“消費者”群體中去。（注：Section 5 and 138，F(xiàn)inancial Services and Markets Act，2000.）英國金融服務(wù)局承擔(dān)英國金融消費者保護和教育的主要職責(zé)，其于2004年正式啟動“公平對待消費者”項目，使英國成為第一個開展此項目的國家。（注：始于2004年的TCF項目主要是在金融零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展。項目目標(biāo)包括六個方面：一是把公平對待消費者作為企業(yè)文化的核心；二是根據(jù)消費者的實際需求推廣及銷售產(chǎn)品和服務(wù)；三是為消費者提供清晰明確的信息，并確保信息在售前、集中、售后及時有效地傳達給消費者；四是向消費者提供滿足其個性化需求的咨詢服務(wù)；五是為消費者提供的產(chǎn)品和服務(wù)必須符合消費者的預(yù)期；六是不得在產(chǎn)品售后階段給消費者設(shè)置不合理的服務(wù)障礙（如消費者需要更換產(chǎn)品、更換服務(wù)提供商、索賠或投訴）。（參見：中國金融業(yè)“公平對待消費者”課題組.英國金融消費者保護與教育實踐及對我國的啟示[J].中國金融，2010，（12）：59-60. ））2009年6月公布的美國金融改革方案（金融規(guī)制改革新基石：重構(gòu)金融監(jiān)管與規(guī)制）更是用大篇幅強調(diào)保護金融消費者和投資者不受金融濫用行為之害。無論是在大陸法系和英美法系國家，“消費者概念”的外延都在逐漸擴大。在日本，“與生活沒有直接關(guān)系的投資”也基于“有助于確保將來健全而安定的生活”被包含在消費者問題之中[6]。2001年4月實施的日本《金融商品銷售法》規(guī)定：該法保護的對象為資訊弱勢之一方當(dāng)事人，即在金融商品交易之際，相對于金融機構(gòu)的專業(yè)知識，無論是自然人或法人，基本上屬于資訊弱勢一方當(dāng)事人。因此該法適用之對象，不僅限于自然人的消費者，即使是法人，只要不具備金融專業(yè)知識，也屬于該法的保護范圍[7]。在美國，消費者保護法中的所謂“消費者”，是指為滿足個人和家庭需要而取得和使用貸款、購買動產(chǎn)、不動產(chǎn)和各類服務(wù)的個人[8]。金融消費屬于美國《統(tǒng)一商法典》所規(guī)定的私人目的的消費行為?！兜聡趾οM者權(quán)利和其他權(quán)利的不作為（停止侵害）訴訟法》第2條規(guī)定：消費者保護法是指民法典中適用于如下行為的規(guī)定，如購買生活消費品、上門推銷、遠程銷售合同、短時租住合同、旅游合同、消費者信貸合同以及適用于經(jīng)營者與消費者之間的融資服務(wù)、分期供貨合同和信貸中介合同的規(guī)定。根據(jù)著名的“雙峰”理論，金融監(jiān)管存在兩個并行的目標(biāo)：一是審慎監(jiān)管目標(biāo)，旨在維護金融機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和金融體系的穩(wěn)定，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融危機或金融市場崩潰；二是保護消費者權(quán)利的目標(biāo)，通過對金融機構(gòu)經(jīng)營行為的監(jiān)管，防止和減少消費者受到欺詐和其他不公平待遇。隨著“消費者”的概念在金融領(lǐng)域內(nèi)的延伸與興起，我國有必要借鑒國外的先進經(jīng)驗。例如，可以借鑒日本《金融商品銷售法》（2001），將金融消費者規(guī)定為：“不具備金融專業(yè)知識，在交易中處于弱勢地位，為金融需要購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體?！?/p>

我國《商業(yè)銀行法》（2004）、《證券法》（2005）、《保險法》（2009）都在立法宗旨中提到了保護投資人、存款人等消費者利益的內(nèi)容，但并未明確參與金融活動的個人投資者應(yīng)當(dāng)享有的消費者主體身份，金融消費者概念未被我國金融法律制度普遍采用。銀監(jiān)會2003年從中國人民銀行分設(shè)后，確立了“四個監(jiān)管目標(biāo)”：通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益；通過審慎有效的監(jiān)管，增進市場信心；通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融犯罪。2006年施行的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》首次提出，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)“滿足金融消費者和投資者日益增長的需求、充分維護金融消費者和投資者利益，”這是我國立法機構(gòu)對個人投資者在金融活動中消費者地位的首次正式確認(rèn)。

在學(xué)界，也有人呼吁，應(yīng)在金融法中引入“消費者”的概念，將保護金融消費者利益作為金融監(jiān)管的第一目標(biāo)以及我國金融改革和制度設(shè)計的指導(dǎo)原則之一[9]。在金融放松管制、金融業(yè)務(wù)交叉與創(chuàng)新的背景下，存款人、保險相對人或投資人的身份區(qū)別越來越失去意義。對于個人來說，選擇一項金融服務(wù)也就是挑選商品的過程，個人就是金融市場上的消費者。個人的金融需求包括支付結(jié)算需求、信用需求和金融資產(chǎn)運用需求，因此，辦理銀行存貸款、購買保險、投資股票債券、申請信用卡等諸多滿足個人金融需求的主體都是金融消費者，上述所有的投資行為均屬于金融消費的范疇[10]。在前述案例中，南京市玄武區(qū)人民法院對此案的一審判決適用了《民法通則》第126條、《消法》第18條，最高人民法院2004年《人身損害賠償司法解釋》（2004）第6條，認(rèn)定受害者即在被告信泰證券公司大戶室炒股的投資者（股民）屬于消費者。筆者認(rèn)同一審法院的判決。

三、消費者主體資格的判斷

（一）消費者主體資格的要件標(biāo)準(zhǔn)

不同部門法律制度中均有其主體的基本預(yù)設(shè)——標(biāo)準(zhǔn)人的預(yù)設(shè)，“由于法律制度的抽象性、概括性要求，在規(guī)定相關(guān)權(quán)利與義務(wù)時，立法者需要確立一種抽象的‘標(biāo)準(zhǔn)人’作為法律主體的基本定位。”[11]法律主體就是從法律調(diào)整的角度對各種活動主體所進行的一種法律技術(shù)上的歸類。各部門法主體的特殊性，并非在于其創(chuàng)造一種新的主體，而是基于調(diào)整任務(wù)、調(diào)整對象的特殊性，從各個不同的層面賦予主體以特殊的權(quán)利義務(wù)，從而形成一種不同于其他部門法的法律主體制度[12]。在具體的法律關(guān)系中，判斷一方主體是否屬于消費者，其目的在于判斷該法律關(guān)系能否適用《消法》加以調(diào)整。在現(xiàn)實社會中，任何個體社會成員的主體身份都是多重的，在不同社會關(guān)系中表現(xiàn)為不同的主體身份；例如，在政治活動中表現(xiàn)為國家的公民身份，在納稅活動中表現(xiàn)為納稅人的身份；在婚姻家庭活動中表現(xiàn)為丈夫和妻子、父母與子女的身份；在普通民事活動中，其主體身份是自然人；在接受國家行政機關(guān)的行政處罰時，其身份即為行政相對人；在法院從事訴訟活動時，其身份是原告或被告，等等。這些不同的身份，發(fā)生著不同的法律關(guān)系，依據(jù)相應(yīng)的法律規(guī)范享有不同的權(quán)利、承擔(dān)不同的義務(wù)。一旦進入消費領(lǐng)域，其身份自然成為消費者或經(jīng)營者，消費者依照《消法》享有權(quán)利。因此，對其進行消費者主體資格的判斷，實質(zhì)是用于確定其所從事的活動以及產(chǎn)生的關(guān)系，是否屬于《消法》的調(diào)整領(lǐng)域，能否適用《消法》。對于司法實務(wù)來說，這樣的判斷工作是正確適用《消法》的前提條件。筆者認(rèn)為，《消法》所指的消費者應(yīng)僅限于自然人，不應(yīng)當(dāng)包括單位。單位購買商品或接受服務(wù)，應(yīng)當(dāng)受《合同法》調(diào)整，而不應(yīng)當(dāng)受《消法》的調(diào)整。理由如下：第一，《消法》之所以對消費者給予特殊保護，主要是因為個人消費者相對于經(jīng)營者而言，其結(jié)構(gòu)上的弱勢地位。第二，單位（法人組織）的“人格”是法律擬制的，它們本身不能直接進行生活消費，單位即使購買商品或接受服務(wù)用于單位職員的福利消費，商品或服務(wù)的最終使用者、享用者仍是個體社會成員，承受消費權(quán)益的主體仍然是個人。因此，消費者只是對個人而言，不能包括單位（法人組織）。

消費者既是一個群體性的概念同時也是一個特定性的概念，消費者可分為整體消費者與個體消費者。根據(jù)我國《消法》第2章的規(guī)定，消費者享有9項權(quán)利，其中安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、索賠權(quán)、人格尊嚴(yán)權(quán)、監(jiān)督權(quán)等權(quán)利基本上都是針對具體的消費活動而規(guī)定的，即特定的個體社會成員在與特定的經(jīng)營者從事消費活動、發(fā)生消費關(guān)系時所享有的權(quán)利。但是，消費者的結(jié)社權(quán)、受教育權(quán)則與具體的消費活動無關(guān)，是針對所有的潛在消費者而規(guī)定的，并不完全適用于具體的消費活動與消費關(guān)系。根據(jù)我國《消法》第2條的規(guī)定，消費者可以分為購買商品者、使用商品者及接受服務(wù)者。消費者主要是購買商品者與接受服務(wù)者，有關(guān)消費者權(quán)利保護的討論也主要是針對這兩者。但商品的使用者也是消費者，在實踐中主要涉及產(chǎn)品質(zhì)量問題，與消費者的安全權(quán)、索賠權(quán)等權(quán)利相關(guān)。就我國目前的情形看，消費者中的群體差異是存在的，主要有區(qū)域差異、行業(yè)差異、交易方式差異等。區(qū)域差異主要表現(xiàn)為城鄉(xiāng)差異；行業(yè)差異主要表現(xiàn)為不同行業(yè)間的差異；交易方式差異表現(xiàn)為不同交易方式影響程度的差異。以區(qū)域差異為例，相對于經(jīng)營者，農(nóng)村消費者比城市消費者處于更嚴(yán)重的弱勢地位。其原因及表現(xiàn)主要在于：第一，信息獲取能力上的差異；第二，我國城鄉(xiāng)居民可支配收入差距很大；第三，執(zhí)法資源配置不均衡，更多的執(zhí)法資源被配置于城市執(zhí)法過程中[13]。以消費者主體獲取信息的能力為標(biāo)準(zhǔn)，可分為一般消費者與“弱勢消費者”，“弱勢消費者”也是消費者，是在信息獲取能力上明顯弱于一般消費者的消費者[14]，可以概括為包括城市低收入人群和失業(yè)人員，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下的農(nóng)村消費者、視力殘疾、聽力殘疾、言語障礙的盲人、聾啞人、未成年人、老年人及外國人等。根據(jù)是否已經(jīng)與經(jīng)營者締結(jié)消費合同，可以將消費者分為現(xiàn)實消費者與潛在消費者。

（二）經(jīng)營者控制力所及范圍的標(biāo)準(zhǔn)

空間范圍的判斷，是指某一特定的個人在何種場合才能與特定的經(jīng)營者形成一種消費關(guān)系從而成為消費者。僅就空間范圍的判斷而言，應(yīng)當(dāng)確立“經(jīng)營者控制力所及范圍”作為判斷的標(biāo)準(zhǔn)。

首先，這是《消法》的立法宗旨與立法精神所決定?！断ā返牧⒎ㄗ谥际潜Ｗo消費者的合法權(quán)益，其立法精神是基于消費者的弱者地位而給予其特殊的傾斜保護，且此種保護區(qū)別于傳統(tǒng)民法中的形式公平的基本價值目標(biāo)。如果在所有的活動領(lǐng)域均賦予個體社會成員以消費者的身份并給予特殊保護，確實有利于其權(quán)益的維護，但賦予消費者以權(quán)利，勢必以經(jīng)營者承擔(dān)義務(wù)為前提。消費者權(quán)利的實現(xiàn)，需要經(jīng)營者履行義務(wù)相配合，因此必然需要考慮經(jīng)營者履行義務(wù)的現(xiàn)實可行性與正當(dāng)性。這就要求在規(guī)定消費者權(quán)利、經(jīng)營者義務(wù)時，必須以經(jīng)營者能夠控制為前提。因此，個體社會成員在何種場合才能轉(zhuǎn)化為消費者，應(yīng)當(dāng)以經(jīng)營者能夠控制的范圍為標(biāo)準(zhǔn)。顯然，個體社會成員處于經(jīng)營者沒有權(quán)力也沒有義務(wù)加以控制的范圍時，如商場的門外區(qū)域（只要不屬于經(jīng)營者的控制范圍），其身份尚未轉(zhuǎn)化為消費者[15]。

其次，這是風(fēng)險領(lǐng)域控制理論與合理配置責(zé)任的要求。“在經(jīng)營者控制力所及范圍，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)了解其經(jīng)營場所設(shè)施、設(shè)備的性能，了解服務(wù)場地的實際情況，有能力預(yù)見可能發(fā)生的危險和損害，更有可能采取必要的措施防止損害的發(fā)生或減輕損害。因此，根據(jù)危險控制理論，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)對經(jīng)營場所承擔(dān)安全保障義務(wù)。”[16]在經(jīng)營者控制力所及范圍，將有關(guān)保障消費者安全的義務(wù)與責(zé)任配置給經(jīng)營者，是符合正義的合理安排。法律的核心任務(wù)在于保護權(quán)利，但是并非只有《消法》才能保護人們的權(quán)利。在經(jīng)營者控制力所不能及的范圍，我國的其他法律規(guī)范同樣賦予了相應(yīng)的主體保護人們權(quán)利的義務(wù)。依據(jù)這些規(guī)范，人們的權(quán)利同樣能夠得到保護與救濟，而且這種保護與救濟也更為合理、公正。例如，某人進入酒店后，由于已經(jīng)進入了經(jīng)營者所能控制的領(lǐng)域，首先應(yīng)當(dāng)視為消費者；但是，經(jīng)營者有充分的證據(jù)證明其進入酒店是純粹為了休息而非進行消費活動，因此不能認(rèn)定為消費者，不適用《消法》。但是，由于酒店的樓梯建造不符合要求是造成該人受傷的原因之一，依照《民法通則》的規(guī)定，酒店應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。同樣的道理適用于被經(jīng)營者拒絕進入的消費者。（注：北京衣冠不整案：2001年8月30日下午1點左右，京城某公司職員周先生到羅杰斯餐廳用餐，該店實習(xí)經(jīng)理以衣寇不整為由拒絕讓他就餐，還將其領(lǐng)到一個告示牌前，上面寫著：“為了維護多數(shù)顧客的利益，本餐廳保留選擇顧客的權(quán)利?！痹摻?jīng)理還告訴他：在該餐廳，顧客就是顧客，不是上帝。周先生認(rèn)為，他穿的T恤、短褲及拖鞋不屬于衣冠不整之列，也沒有侵犯其他顧客的權(quán)利。故請求法院判令該餐廳賠禮道歉，拆除店堂告示牌，賠償精神損失費5000元。（參見：李東.顧客到底是不是上帝[N].揚子晚報，2001-10-09. ））這種情況一方面涉及消費者主體資格問題，另一方面涉及經(jīng)營者有沒有選擇消費者的權(quán)利問題。在個案中，消費者資格的獲得需要以進入經(jīng)營者能夠控制的經(jīng)營場所為前提條件，依照前文所述的空間判斷標(biāo)準(zhǔn)，如果該“消費者”已經(jīng)進入了經(jīng)營者控制的領(lǐng)域，應(yīng)當(dāng)成為消費者，享有《消法》所規(guī)定的各項權(quán)利。

（三）行為目的判斷：客觀行為標(biāo)準(zhǔn)

消費包括生產(chǎn)消費與生活消費兩大類?！吧a(chǎn)性消費的直接目的是延續(xù)和發(fā)展生產(chǎn)，生活性消費的直接目的是延續(xù)和發(fā)展人類自身?！盵17]生活消費包括生存型消費、發(fā)展型消費和享受型消費三個層次。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，人的需求分成生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現(xiàn)需求，依次由較低層次到較高層次排列。當(dāng)人們的生存型消費得到滿足后，就會追求精神性的發(fā)展型消費和享受型消費。我國自21世紀(jì)以來，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，人民生活水平已經(jīng)全面進入小康，消費需求也在發(fā)生變化，已經(jīng)遠遠超越了單純滿足個人生活需要的范圍，消費方式已經(jīng)從生存型消費轉(zhuǎn)向發(fā)展、享受型消費。享受型消費包括物質(zhì)性和精神性的享受，如目前乘用車正在快速進入我國城鄉(xiāng)普通家庭，人們更多追求休閑、娛樂、旅游及文化消費。發(fā)展型消費主要指教育消費，增加自己的人力資本，從而能夠在未來有更強的競爭力。各國基本都公認(rèn)消費者的消費目的與消費性質(zhì)在于生活消費而非生產(chǎn)消費。在目前的理論研究與司法實務(wù)中，人們對于“目的判斷”問題的關(guān)注與討論，重點在于“是否為生活消費需要”，即購買商品是為了生活還是經(jīng)營。《消法》第2、3條采用了不是消費者就是經(jīng)營者的“二分法”，確實未預(yù)見到會發(fā)生以獲得雙倍賠償為目的的“買假索賠”案例[18]。立法者沒有想到會出現(xiàn)“王海”式的知假買假者，購買商品或服務(wù)既不是為了從事經(jīng)營，也不是為了生活消費，法律漏洞由此產(chǎn)生?！断ā返?9條規(guī)定的懲罰性賠償責(zé)任引發(fā)了“王?，F(xiàn)象”，使得司法實踐中法官們陷入進退兩難的困境。誠然，對于消費決策主觀目的進行判斷是非常困難的，主要還是應(yīng)該依據(jù)消費者的外部行為來推斷。因此，在目的判斷上，第一層次是是否具有購買目的，第二個層次才是購買目的是消費還是經(jīng)營。

第一個層次的判斷應(yīng)當(dāng)確定：行為人是否具有購買商品或接受服務(wù)的目的。筆者認(rèn)為，在是否具有消費目的的判斷上，應(yīng)確立這樣的規(guī)則：當(dāng)個體社會成員進入經(jīng)營者能夠控制的范圍后，均應(yīng)視為消費者，適用《消法》加以調(diào)整，除非經(jīng)營者有足夠的證據(jù)證明其不具有消費目的。

第二個層次的目的判斷，應(yīng)進一步確定行為人是否為了消費需要而購買商品或接受服務(wù)。當(dāng)個人不僅具有購買目的，而且也實際上從事了購買行為后，則其是否具有為生活消費需要而購買，是第二個層次的目的判斷。這一目的判斷是我國消費者保護法理論研究與司法實務(wù)關(guān)注的一個焦點問題[15]195-196。“王?！笔街儋I假者購買商品和接受服務(wù)的行為是否是為了“生活消費呢”？如何來界定“生活消費”因此成為確定消費者的重要條件。

我國法學(xué)界對此主要有兩種學(xué)說。一是主客觀統(tǒng)一說，主觀上必須是出于“為生活消費需要”的動機或目的，客觀上必須有“購買、使用商品或者接受服務(wù)”的行為。對于購買者是否以生活消費為其主觀目的，完全可以憑一般人的社會生活經(jīng)驗，即所謂的“經(jīng)驗法則”加以判斷[18]403。二是客觀行為說，公民個人是否具有生活消費的主觀目的正是通過“購買、使用商品或者接受服務(wù)”的客觀行為表現(xiàn)出來的[19]，只要此種商品或服務(wù)沒有被購買人當(dāng)作生產(chǎn)資料使用或用于營利行為。按主客觀統(tǒng)一說，知假買假者不是消費者，因為根據(jù)“生活經(jīng)驗法則”，一次購買、使用一部手機是正常的，如果一次購買六、七部手機，就不符合一般人的社會生活經(jīng)驗，因此不屬于“生活消費”。主客觀統(tǒng)一說即否定說，持有這種觀點的學(xué)者主要有梁慧星、張嚴(yán)方、孔祥俊等。梁慧星認(rèn)為，買假索賠案件的原告，按“生活經(jīng)驗法則”判斷，其訂立合同的目的，不是“為了生活消費的需要”，按照《消法》，應(yīng)當(dāng)肯定他不是消費者，他的權(quán)益不受《消法》保護，而應(yīng)當(dāng)受其他法律如《合同法》的保護[18]400。孔祥俊也認(rèn)為：“倘若不是為消費目的而知假買假，在主體和因果關(guān)系上都是不符合欺詐行為的法律要件的，就失去了在《消法》上的保護意義。”[20]

按照客觀說，知假買假者是消費者，知假買假者有購物消費行為，就應(yīng)當(dāng)視為消費者，至于他的動機和目的，購買者無告知經(jīng)營者的義務(wù)，經(jīng)營者也無權(quán)要求購買者告知購買動機。客觀說即肯定說，持有這種觀點的學(xué)者主要有王利明、楊立新等。王利明認(rèn)為：“任何人只要其購買商品和接受服務(wù)不是為了將商品或服務(wù)再次轉(zhuǎn)手，不是為了專門從事商品交易活動，他便是消費者。而他們與經(jīng)營者所從事的交易都是具有消費者一方的交易。”[21]楊立新也認(rèn)為：“應(yīng)對消費者的范圍作較寬的理解，這樣才符合立法者關(guān)于制裁消費者領(lǐng)域中的欺詐行為、維護市場經(jīng)濟秩序，保護消費者合法權(quán)益的原意。”[22]客觀行為標(biāo)準(zhǔn)從反面進行規(guī)定，強調(diào)消費者的非專業(yè)性、非營利性。

筆者贊同客觀行為說（肯定說），理由如下：

第一，在市場經(jīng)濟生活中，消費者是與生產(chǎn)者、經(jīng)營者（注：我國《反不正當(dāng)競爭法》第2條規(guī)定，“本法所稱的經(jīng)營者，是指從事商品經(jīng)營或者營利的法人、其它經(jīng)濟組織和個人。”我國臺灣地區(qū)在”消費者保護法“中也將“企業(yè)經(jīng)營者”作為法律概念，并規(guī)定“企業(yè)經(jīng)營者：指以設(shè)計、生產(chǎn)、制造、輸入、經(jīng)銷商品或服務(wù)為營業(yè)者”。“企業(yè)經(jīng)營者”和“經(jīng)營者”的外延是相近的。）的概念相區(qū)別的。我國臺灣學(xué)者認(rèn)為事業(yè)的概念當(dāng)然包括供方和需方，需求行為如果以加工生產(chǎn)或轉(zhuǎn)賣為目的，當(dāng)然還是“提供”商品或服務(wù)的行為，但如果只是滿足終局的需求，就是消費者，而非提供者[23]。消費者的客觀行為標(biāo)準(zhǔn)從反面進行規(guī)定，強調(diào)消費者的非專業(yè)性、非營利性要素。第二，主張知假買假者不是消費者，不符合平等對待“強而惠”的消費者與“弱而愚”的消費者的基本法理。第三，“王?！笔街儋I假者買假索賠體現(xiàn)了私人在法律實施中所發(fā)揮的積極作用[24]。經(jīng)濟法的公共實施機制和私人實施機制之間主導(dǎo)與補充作用的發(fā)揮是常態(tài)下的經(jīng)濟法制所具有的制度功能[25]?！断ā匪饺藢嵤C制是對政府失靈的一種社會救濟，是一種公益行為，是對政府運用公權(quán)力打假的一種有益補充與監(jiān)督；私人實施機制有時比公共實施機制更有效率，能增強消費者的主體意識，形成競爭性的法律實施機制格局，可以說是利國利民。正如日本學(xué)者所言：“如果真正把國民當(dāng)做實現(xiàn)正義、維護秩序的主體，那么國民影響裁判機構(gòu)的行為就應(yīng)當(dāng)?shù)玫焦膭睿驗檫@種行為是通過法院這一公的渠道解決糾紛的一種努力，國家應(yīng)當(dāng)在國民的這種行為中感受到國民實現(xiàn)正義的生氣和支持國家的活力?！盵26]因此，筆者認(rèn)為“王?！敝儋I假應(yīng)屬于消費者，按照舉重以明輕的法理，疑假買假者當(dāng)然也是消費者。（注：法學(xué)家何山買假獲雙賠：何山，消法的起草人之一，消法第49條“雙倍賠償”的積極倡導(dǎo)者。1996年4月24日，何山從某商行買下兩幅徐悲鴻先生的作品。5月13日，何山以“懷疑有假，特訴請保護”為由訴至北京市西城區(qū)人民法院。法院開庭審理后認(rèn)定被告出售國畫時有欺詐行為，判決被告退還原告購畫款2900元，增加賠償原告購畫價款的一倍賠償金2900元。法學(xué)家“以身試法”，在當(dāng)時被稱為全國首例疑假買假訴訟案。（參見：姚芃.中國消費者權(quán)益保護運動30年回眸：典型判例[EB/OL]. [2010-01-23]. ht-tp：// cca. org. cn/web/llyj/newsShow. jsp？ id=41450. ））

四、消費者法律概念變遷的動因

（一）消費者概念變遷的經(jīng)濟因素

隨著自由資本主義進入壟斷資本主義階段，各市場主體尤其是市場中權(quán)益受到侵害的消費者就有充分動力改進現(xiàn)有制度安排，制度變遷便因此而發(fā)生，明確消費者權(quán)利和經(jīng)營者義務(wù)的契約保護制度——消費者保護制度就成為一種可行的新制度安排[27]，消費者主體從民事主體中分化演變出來。制度變遷一般是漸進的并且連續(xù)發(fā)生的過程。消費者為了生活消費在經(jīng)濟上依賴于經(jīng)營者，在商品或服務(wù)信息的供給上依賴于經(jīng)營者?，F(xiàn)代社會中的消費者并不完全符合經(jīng)濟人的假設(shè)，不具備依經(jīng)營者所提供的信息完全合理地為追求自己利益而行為的能力。消費者即使獲得充分信息，對這些信息的識別和處理能力依然存在天然的弱勢，消費者往往并不能做出最合理的消費決策?，F(xiàn)代意義上的消費行為不僅僅是為了滿足消費個體的生存需要，而且也是為了滿足消費者更高層次的消費需求：增加個人財產(chǎn)。在現(xiàn)代社會中，金融消費已經(jīng)與我們?nèi)粘Ｉ罡鞣矫娴纳钕M結(jié)為一體，居民的生活離不開金融服務(wù)，金融消費已成為不可或缺的現(xiàn)實存在。這就為采用“金融消費”、“金融消費者”的概念提供了可能[28]。但是，這都未脫離“私人消費目的”，因此還是與“專業(yè)性的生產(chǎn)經(jīng)營行為”有本質(zhì)的區(qū)別。金融消費是增進消費者社會福利的有效途徑，是現(xiàn)代經(jīng)濟形態(tài)演變后消費行為方式拓展的必然結(jié)果。我國正處于經(jīng)濟生活關(guān)系的根本變革之中，以前不動產(chǎn)的占有是私人生活的形態(tài)及其自由空間的基礎(chǔ)，而如今卻是動產(chǎn)，特別是以債權(quán)、證券和股權(quán)的形態(tài)，承擔(dān)著生活保障和生活構(gòu)型的功能[29]。筆者認(rèn)為，從積極鼓勵新型消費業(yè)發(fā)展的視角，應(yīng)適度擴張“消費者”概念的外延，按照主體要件標(biāo)準(zhǔn)和客觀行為標(biāo)準(zhǔn)，只要個人（而非機構(gòu)投資者）從事金融交易行為出于“私人生活消費目的”，交易雙方存在著嚴(yán)重的信息偏在，交易雙方利益結(jié)構(gòu)與地位明顯不對等，與強勢經(jīng)營者相比處于弱勢的一方，都是消費者，都受《消法》的保護。

（二）消費者概念變遷的社會因素

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使得商品或服務(wù)的種類不斷增多，在日益提高消費水平、滿足消費者需求的同時，也埋下了損害消費者利益的隱患。隨著技術(shù)的發(fā)展，消費者的弱勢地位不僅沒有得到緩解，反而不斷累積與放大。為了糾正消費者結(jié)構(gòu)上的弱勢，需要不斷擴大消費者主體的保護范圍。消費者作為一個類型概念，在消費法律關(guān)系中始終處于從屬地位；作為個體概念，消費者保護法中的消費者是處于弱勢地位、具體時空的人。由于科學(xué)技術(shù)的革新、社會化大生產(chǎn)的發(fā)展，比起以往消費者受到侵害的個別性、偶發(fā)性特點，現(xiàn)代社會消費者受侵害的現(xiàn)象呈現(xiàn)出許多新特點?，F(xiàn)代消費經(jīng)濟社會表現(xiàn)為大規(guī)模生產(chǎn)、大規(guī)模銷售、大規(guī)模消費、大規(guī)模侵權(quán)的現(xiàn)代消費型社會，現(xiàn)代消費經(jīng)濟社會實質(zhì)上也就是風(fēng)險社會。危險責(zé)任的基本思想是：任何人或組織從危險源中獲取利益并且對危險源享有控制可能（危險控制），則其應(yīng)當(dāng)就此所引發(fā)的損害承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，確立經(jīng)營者控制力所及范圍標(biāo)準(zhǔn)符合風(fēng)險社會中公共治理機制的要求。我國《侵權(quán)責(zé)任法》（2009）第37條規(guī)定：“賓館、商場、銀行、車站、娛樂場所等公共場所的管理人或者群眾性活動的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。因第三人的行為造成他人損害的，由第三人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；管理人或者組織者未盡到安全保障義務(wù)的，承擔(dān)相應(yīng)的補充責(zé)任。”這里經(jīng)營者對消費者承擔(dān)的場所責(zé)任就限定于經(jīng)營者控制力所及范圍之內(nèi)，體現(xiàn)了收益與責(zé)任的一致性。

五、消費者概念的重新界定

筆者認(rèn)為，對消費者概念的界定應(yīng)有一定的要件與標(biāo)準(zhǔn)，不可隨意進行。從域外法的規(guī)定來看，它們在對消費者概念下定義時，主要有三個標(biāo)準(zhǔn)：一是強調(diào)消費者的主體要件。一般都認(rèn)為消費者是指個體社會成員，不包括法人或其它社會組織，如美國、法國、德國、歐盟等。一些國家和地區(qū)沒有作明確規(guī)定，實際上并不完全否認(rèn)單位成為消費者主體的可能性，如韓國和我國臺灣地區(qū)等。二是強調(diào)消費者的行為目的要件，即為了消費需要，以區(qū)別于生產(chǎn)消費與經(jīng)營者。消費者的概念應(yīng)該以非專門性、非營利性為構(gòu)成要素。三是消費者從事的消費是最終的消費，消費的范圍包括商品和服務(wù)兩個方面，消費者并不限于直接的購買人，還包括最終的消費者或使用者。

經(jīng)濟、社會的變遷與消費者主體的法律構(gòu)建之間形成了永久的張力，使得對消費者概念的法律解析有了新的意義。正如英國諾丁漢大學(xué)的教授Pe-terCartwright指出的：“可以設(shè)想一個非常寬泛的消費者概念，它來自于公民即消費者的思想?！盵30]我國有學(xué)者提出：“消費者不僅僅是單個的主體，更是某一特殊共同體的一員，是集體人的一份子，這必然折射出他所歸屬的類群的集體氣質(zhì)。所以對消費者的認(rèn)定不能以單個的主體特質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)建立在普通個體的一般概念基礎(chǔ)上?！盵31]從上述案例、制度、理論的互動分析探討可以看出，司法實踐中消費者權(quán)利主體的范圍，從個體消費者到農(nóng)村消費者主體資格的確立，從為了生活消費目的擴展到證券投資者（股民）、保險消費者等金融消費者主體資格的確立，呈現(xiàn)出消費者主體外延不斷擴張的發(fā)展趨勢。影響消費者法律概念變遷的因素主要有經(jīng)濟因素與社會因素，消費者概念隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和消費者保護運動的深入開展而逐漸發(fā)生變遷。消費者既是群體概念也是個體概念。我國《消法》第2條的消費者概念可重新界定為：購買、使用商品或接受服務(wù)非用于經(jīng)營性行為的人。（注：國家工商總局2009年11月20日公布的《消費者權(quán)益保護法》（修訂征求意見稿）第2條規(guī)定：“本法所稱的消費者，是指非為生產(chǎn)經(jīng)營目的購買、使用商品或者接受服務(wù)的自然人?！惫P者基本認(rèn)同征求意見稿第2條對消費者概念的法律界定。這一法律界定限縮了消費者概念的內(nèi)涵要素，取消了“為了生活消費”的主觀目的限制，從反面加以限定，從而使得消費者概念的外延得以擴張。）這就可以使得紛繁復(fù)雜經(jīng)濟生活中的市場主體能夠各得其所，給人們的行為以合理法律預(yù)期，同時也能在司法實踐中做到定紛止?fàn)?、勝?fù)皆服。

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第4篇：農(nóng)業(yè)金融概念范文

【關(guān)鍵詞】服務(wù)業(yè) 第三產(chǎn)業(yè)

20 世紀(jì)60 年代以來，全球經(jīng)濟步入后工業(yè)時代，工業(yè)型經(jīng)濟向服務(wù)型經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的趨勢越來越明顯，服務(wù)業(yè)在就業(yè)和國民生產(chǎn)總值中的比重不斷加大，到21世紀(jì)初，全球服務(wù)業(yè)增長值占GDP比重63%，主要發(fā)達國家占到71%，多數(shù)國家服務(wù)業(yè)就業(yè)人數(shù)已經(jīng)超過第一、二產(chǎn)業(yè)的總和。我國1997年9月黨的十五大報告概括了社會主義初級階段的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換特征，認(rèn)為這個階段“是由農(nóng)業(yè)人口占很大比重、主要依靠手工勞動的農(nóng)業(yè)國，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榉寝r(nóng)業(yè)人口占多數(shù)、包含現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的工業(yè)化國家的歷史階段”。之后我國的服務(wù)業(yè)從理論研究到實踐，步入快速了快速發(fā)展階段。2010年國務(wù)院公布了首批國家服務(wù)業(yè)綜合改革試點城市，湖南衡陽市成為全省唯一入榜城市。本文擬綜述服務(wù)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)理論研究成果，為正確指導(dǎo)衡陽服務(wù)業(yè)的建設(shè)和高職院校的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的相關(guān)專業(yè)建設(shè)提供借鑒。

一、第三產(chǎn)業(yè)的概念

服務(wù)業(yè)概念的提出和西方經(jīng)濟學(xué)家所謂的第三產(chǎn)業(yè)密切相關(guān)。因此要準(zhǔn)確理解服務(wù)業(yè)，必須充分理解第三產(chǎn)業(yè)的概念。最早在17世紀(jì)末（1690），威廉?配第就闡述了有關(guān)第三產(chǎn)業(yè)的思想。此后，薩伊、西斯蒙第、李斯特、西尼爾以及馬克思等經(jīng)濟學(xué)家從不同角度對第三產(chǎn)業(yè)進行了分析，在不同程度上揭示了第三產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟范疇所涉及的經(jīng)濟規(guī)律。直到1935年，英國經(jīng)濟學(xué)家、新西蘭奧塔哥大學(xué)教授埃倫?費希爾在其所著的《安全與進步的沖突》一書中，最先提出了“第三產(chǎn)業(yè)”概念，并用于國民經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的劃分，從而形成三次產(chǎn)業(yè)的分類法。按照費希爾的觀點，“第三產(chǎn)業(yè)”泛指旅游、娛樂、文化、藝術(shù)、教育、科學(xué)和政府活動等以提供非物質(zhì)性產(chǎn)品為主的部門。1957年，英國經(jīng)濟學(xué)家柯林?克拉克豐富了費希爾第三產(chǎn)業(yè)概念的內(nèi)涵，在其出版的《經(jīng)濟進步的條件》第三版中，把國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)分為三大部門，即：第一大部門以農(nóng)業(yè)為主，包括畜牧業(yè)等；第二大部門包括制造業(yè)、采礦業(yè)等；第三大部門是服務(wù)業(yè)，包括建筑業(yè)、運輸業(yè)、通訊業(yè)、商業(yè)、金融業(yè)、專業(yè)化服務(wù)和個人生活服務(wù)、政府行政、律師事務(wù)和服務(wù)軍隊等。我國依據(jù)《三次產(chǎn)業(yè)及經(jīng)濟行業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)》把第三產(chǎn)業(yè)分為交通運輸、倉儲和郵政業(yè)；信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)；批發(fā)和零售業(yè)；住宿和餐飲業(yè)；金融；房地產(chǎn)業(yè)；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)；科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘查業(yè)；水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)；居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)；教育；衛(wèi)生、社會保障和社會福利業(yè)；文化、體育和娛樂業(yè)；公共管理和社會組織；國際組織共十五類。

二、服務(wù)業(yè)的概念

服務(wù)業(yè)概念在理論界尚有爭議。由于服務(wù)活動由來已久，凡是不以有形產(chǎn)品生產(chǎn)和經(jīng)營為主的經(jīng)濟活動都是服務(wù)活動。但是在大量提供服務(wù)活動的企業(yè)中，只有那些服務(wù)活動本身具有可交易特征，并且在整個企業(yè)的業(yè)務(wù)活動中占有相當(dāng)比例的企業(yè)，我們才認(rèn)為其屬于服務(wù)業(yè)。美國經(jīng)濟學(xué)界提出了廣義服務(wù)業(yè)和狹義服務(wù)業(yè)的概念。狹義服務(wù)業(yè)是指排除了流通部門即交通運輸業(yè)、郵電通訊業(yè)、商業(yè)、飲食業(yè)等的非實物生產(chǎn)部門，廣義服務(wù)業(yè)是指所有生產(chǎn)和銷售服務(wù)產(chǎn)品而非實物產(chǎn)品的生產(chǎn)部門和企業(yè)的集合。而服務(wù)產(chǎn)品與其他產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品相比，具有非實物性、不可儲存性和生產(chǎn)與消費同時性等特征。

第5篇：農(nóng)業(yè)金融概念范文

由于我國農(nóng)村服務(wù)信息技術(shù)比較落后，因此在獲取相關(guān)農(nóng)業(yè)信息時便遇到了很多阻礙，獲取渠道單一，造成市場定位不準(zhǔn)確、生產(chǎn)量少、生產(chǎn)產(chǎn)品不明確等問題，而由于對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)的相關(guān)信息了解較少，因此大部分農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)地區(qū)仍然沿襲傳統(tǒng)的生產(chǎn)模式，導(dǎo)致與社會發(fā)展、市場運行環(huán)節(jié)的脫節(jié)，大大降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效益。因此，要想建設(shè)綜合的農(nóng)業(yè)信息服務(wù)技術(shù)網(wǎng)，就必須提高對政策、市場、技術(shù)和管理等信息的收集、處理與傳播能力，并充分利用這些信息，緩解農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中遇到的問題。

二、發(fā)展農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的影響

目前，在國內(nèi)部分農(nóng)村經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，仍然沿用傳統(tǒng)的農(nóng)村金融發(fā)展方式，不但嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平的發(fā)展，而且使區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展面臨了較大的阻力。因此，各級政府、農(nóng)業(yè)主管部門要加大對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的研究，并且出臺一系列的優(yōu)惠與扶持政策，協(xié)助農(nóng)村地區(qū)加快農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟社會發(fā)展趨勢接軌。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長是一個系統(tǒng)的概念，主要是指在特定的時期與范圍內(nèi)，形成具有現(xiàn)代先進水平特征的農(nóng)業(yè)形態(tài)。要想實現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，就必須從農(nóng)業(yè)發(fā)展的科學(xué)化、產(chǎn)業(yè)化、集約化與商品化發(fā)展，采用現(xiàn)代經(jīng)營理論、管理方法、科學(xué)技術(shù)改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展中的弊端。針對國內(nèi)年農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，加快農(nóng)村金融的發(fā)展顯得尤為重要。綜上所述，我國雖然地大物博，但是人口眾多，平均的耕地資源、水資源等自然資源遠遠低于世界發(fā)展的水平。又由于自然災(zāi)害頻發(fā)、自然環(huán)境的惡化，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展步伐緩慢。

我國加入WTO后，面對市場競爭的壓力，短缺的自然資源又面臨流失的危險，使原本極為脆弱的農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)更加脆弱。如果我國不能夠提高綜合資源的利用率，開發(fā)新科技、拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展的空間，改善生態(tài)環(huán)境、增加資源存量，就會與世界農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢產(chǎn)生沖突，從而遠遠落后于世界農(nóng)業(yè)發(fā)展的規(guī)模。因此我國必須在應(yīng)對國際市場的巨大壓力的同時提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的科技化、農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展的專業(yè)化、規(guī)模化、多樣化以及優(yōu)質(zhì)化，實現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)。

三、結(jié)束語

第6篇：農(nóng)業(yè)金融概念范文

關(guān)鍵詞:西南地區(qū);農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn);金融;對策建議

在當(dāng)前世界環(huán)境壓力不斷增大、人們對健康要求越來越高的背景下,我國亟需促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級、發(fā)展低碳經(jīng)濟以及擴大內(nèi)需完善經(jīng)濟增長結(jié)構(gòu)。發(fā)展低碳經(jīng)濟、擴大內(nèi)需的關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟,發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟除了傳統(tǒng)的政策支持、資金扶持外應(yīng)通過發(fā)展金融和以金融為依托的產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)來實現(xiàn)。筆者耗時半年之久,對地處西南地區(qū)云南省水泄彝族鄉(xiāng)和重慶市李市鎮(zhèn)的金融和經(jīng)濟狀況進行了深入調(diào)研,在此基礎(chǔ)上歸納出西南地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展的困境及其根源,并提出相應(yīng)的對策和建議,以期通過繁榮西南農(nóng)村金融來促進西南農(nóng)村經(jīng)濟的騰飛。

一、案例和數(shù)據(jù)來源說明

中國西南地區(qū)包括云南、貴州、四川和重慶四個省(市)。這四個省(市)地域相鄰、氣候相近、習(xí)俗趨同,廣大農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)具有許多共同的特點。水泄彝族鄉(xiāng)是云南省內(nèi)的一個偏遠少數(shù)民族農(nóng)業(yè)鄉(xiāng),全鄉(xiāng)山高坡陡,谷大箐深,交通不便。2008年全鄉(xiāng)的總戶數(shù)為4705戶,農(nóng)業(yè)戶達4229戶,占總戶數(shù)的90%,一二三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值之比為:1.15:1:0.57。李市鎮(zhèn)是重慶市江津區(qū)下轄的一個鎮(zhèn),2008年全鎮(zhèn)共有34248戶人家,其中有23559為農(nóng)業(yè)住戶,農(nóng)業(yè)住戶占68.5%。第一、二、三產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值分別是27557、17626、30281萬元。李市鎮(zhèn)還是一個典型的勞務(wù)輸出型農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),勞務(wù)輸出率高達73.4%。

本文主要采用問卷調(diào)查、訪談和電話調(diào)查三種方式了解情況和采集數(shù)據(jù)。問卷題目為《李市鎮(zhèn)經(jīng)濟、金融發(fā)展調(diào)查問卷》,內(nèi)容包括被訪戶主的基本信息,家庭收入和支出,融資目的和途徑、以及融資意愿、融資難易變化情況、金融對日常生活影響的感受等。問卷以戶為單位,一戶一份,共368份。問卷收發(fā)方式為現(xiàn)即發(fā)、即填、即收回。問卷涉及重慶市江津區(qū)李市鎮(zhèn)的11個社村中的7個,這七個社村分別為:林家嘴社區(qū)一社和二社、兩岔村、牌坊村、沙埂村、雙河村、孔目村。水泄彝族鄉(xiāng)的調(diào)研方式主要通過走訪和電話調(diào)查的方式進行。電話調(diào)查對象包括村民和金融機構(gòu)相關(guān)工作人員,電話調(diào)查農(nóng)戶的樣本為隨機樣本,樣本總數(shù)共31戶,隨機抽取了咱咧村、啊波村、水泄村、啊林村、瓦廠村五個村寨。

二、中國西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展現(xiàn)狀

對水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)這兩個典型農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行調(diào)查分析,可得出中國西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展主要存在以下幾個現(xiàn)象。

1.居民資金來源少,收入低。中國西南地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的村民收入普遍較高,依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生活的村民收入普遍較低。如農(nóng)村居民占全鄉(xiāng)人數(shù)96%的水泄彝族鄉(xiāng),2008年適宜種植和盛產(chǎn)泡核桃的箐田、馬板河、馬栗林、舊寨、啊林寨等十多個自然村人均純收入超過6000元,高于全國平均水平二千多元?？墒侨l(xiāng)農(nóng)村居民人均純收入僅為1908元,不到盛產(chǎn)泡核桃地區(qū)的1/3,低于大理州平均水平1170元,少于云南省平均水平1195元,不到全國平均水平的一半。李市鎮(zhèn)農(nóng)村居民同樣以種植水稻、玉米等傳統(tǒng)農(nóng)作物為主。該鎮(zhèn)是一個典型的勞務(wù)輸出型鄉(xiāng)鎮(zhèn),2008年末從業(yè)人數(shù)44345人,勞動力輸出32543人,勞務(wù)輸出率高達73.4%。全鎮(zhèn)外出務(wù)工村民人均工資是當(dāng)?shù)厥杖氲?倍,農(nóng)民人均純收入高于全國779元?？墒?依靠上班和從事商品零售業(yè)的鎮(zhèn)城鎮(zhèn)居民可支配收入僅為13082元,低于江津區(qū)346元、少于重慶市1286元、落后于全國2699元。

2.居民多無融資概念,融資途徑以民間為主。調(diào)查發(fā)現(xiàn),水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)村民基本沒有融資概念,部分機關(guān)工作人員對金融也比較陌生,不知融資為何物。在代填《李市鎮(zhèn)經(jīng)濟、金融發(fā)展調(diào)查問卷》時,問到需不需要融資時無人應(yīng)答,只有把融資轉(zhuǎn)換為借錢、周轉(zhuǎn)資金后訪談才得以順利進行。該現(xiàn)象在李市鎮(zhèn)沙埂村和兩岔村尤為明顯。問卷中,65.3%的村民融資途徑為“親戚朋友或同村人”。不愿到銀行貸款的原因認(rèn)為手續(xù)繁瑣占32.8%,利息高占25.9%,限制條件多占24.1%。問卷中80%的人回答民間融資不用支付利息占。居民不愿到金融機構(gòu)借貸的主要原因是民間融資成本小、利息少。

3.居民投資融資熱情高,但融資難。盡管生活在西南邊陲的鄉(xiāng)村小鎮(zhèn),但許多村民也能緊跟時代的旋律,心中蘊藏著許多創(chuàng)業(yè)的火花和擁有較高的投融資熱情。問卷中回答“您有了錢最想做什么?”,回答“投資辦廠”的占56.5%;回答需要融資的人數(shù)占到72.5%。融資目的為做生意的占40.3%、購買農(nóng)用生產(chǎn)資料占19.4%,其他多為建房、孩子上學(xué)和看病。雖然許多人需要融資,但普遍都認(rèn)為融資比較難,調(diào)查問卷中回答融資很難的人數(shù)占45.3%、一般占39.6%,容易僅為6.6%,還有人回答“根本就貸不到款”。“貸款也是要講關(guān)系的”,在走訪中有村民這樣告訴筆者。問卷中回答與往年相比融資變難的人數(shù)占40.4%,沒有變化的占50%,認(rèn)為變?nèi)菀椎臑?.6%。水泄彝族鄉(xiāng)的一些青年有建設(shè)養(yǎng)殖廠、制磚廠、釀酒廠、食品加工和保鮮廠等很好的創(chuàng)業(yè)構(gòu)想,但苦于資金匱乏和缺少勇氣,這些創(chuàng)業(yè)的金點子僅為村民們茶余飯后的談資。

4.融資額度小,金融影響力不大。西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民尤其是農(nóng)村居民融資額度普遍偏小。問卷中回答融資額度1000元及以下的占了50%,許多村民回答借錢數(shù)額為三五百元甚至幾十元,目的僅僅以解生活中的燃眉之急。水泄彝族鄉(xiāng)村民與李市鎮(zhèn)情況相近,融資額度也普遍較小,除了孩子上學(xué)、生病、建房、娶親和創(chuàng)業(yè)外一般融資額度都在1000元一下。居民還款時間觀念也比較淡薄。在李市鎮(zhèn)的村寨走訪中有許多人回答還款時間是“有錢就還”。問卷中回答還款期限為一年的占42%、三個月至半年占26%、三個月以內(nèi)占14%,其他占18%。在問及金融機構(gòu)對生活影響時,42.2%的人認(rèn)為沒有影響,影響不大的為37.3%,較大的占20.5%。在水泄彝族鄉(xiāng)的電話詢問中8%的人認(rèn)為沒影響,65%的人認(rèn)為影響不大,15%的人回答影響較大,12%的人認(rèn)為影響很大。

5.貨幣化程度高,但金融對經(jīng)濟發(fā)展貢獻率低。關(guān)于一國貨幣化程度指標(biāo)應(yīng)用比較廣泛的是麥金農(nóng)(1973)提出的廣義貨幣量M2與名義GDP之比(M2/GDP)和戈德﹒史密斯(1969)提出的金融相關(guān)率FIR(FinancialInternalRatio)即金融資產(chǎn)與名義GDP之比。M2/GDP反映的是一個國家的金融深化過程中的經(jīng)濟貨幣化水平,而FIR反映的是一國金融化過程中的經(jīng)濟金融化水平。本文用M2/GDP來衡量李市鎮(zhèn)的貨幣化程度?？紤]到李市鎮(zhèn)金融不發(fā)達、M0不多,用金融機構(gòu)的貸款余額和存款余額之和代替M2。從表1中可以看出李市鎮(zhèn)金融深化過程中貨幣化程度并不低,近5年的平均貨幣化程度在90%以上,但貸款余額與存款余額比太低,近5年平均比率不到12%,離75%6.小額信貸范圍窄,數(shù)額小。為了緩解農(nóng)村貸款難、融資難問題,李市鎮(zhèn)和水泄彝族鄉(xiāng)政府和銀行都在聯(lián)合開展小額信貸業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)以低息、政府貼息的方式給當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)村民提供資金支持。該政策和業(yè)務(wù)的初衷非常好,但僧多粥少不能滿足現(xiàn)實需求。在李市鎮(zhèn)的雙河村、牌坊村等五個村寨的訪談以及水泄彝族鄉(xiāng)五個村寨的電話訪問中,回答知道這項優(yōu)惠政策的人比較少。在李市鎮(zhèn)的15個創(chuàng)業(yè)青年采訪中,有14個人認(rèn)為申請該類資金優(yōu)惠政策十分難而且數(shù)額少。一個青年這樣說“小額信貸一方面是難貸,另一方面是金額太少,一次性能貸到的最高金額僅為5000元,根本解決不了什么問題”。

三、中國西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展困境分析

1.農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟不發(fā)達,資金來源少。一是農(nóng)村勞動生產(chǎn)率低下。農(nóng)村勞動生產(chǎn)率低的主要原因是農(nóng)業(yè)規(guī)?；潭鹊?土地資源利用率不高。當(dāng)前,西南農(nóng)村許多農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民仍沿襲著一家一戶的小農(nóng)生產(chǎn)模式。這種小農(nóng)生產(chǎn)模式難以進行機械化、規(guī)模化耕作,也難以實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化,更不能很好地解放勞動力。二是特色經(jīng)濟少而弱。西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟作物普遍偏少,特色經(jīng)濟不多而且弱小,多以種植玉米、水稻等傳統(tǒng)作物為主。如李市鎮(zhèn)多年來一直以水稻、玉米和紅苕為主要耕作物。2008年水稻(56.86%)、玉米(19.79%)和紅苕(15.18%)三者之和占了該鎮(zhèn)糧食總產(chǎn)量的91.83%。三是養(yǎng)殖規(guī)模小。中國西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的許多農(nóng)戶都養(yǎng)有豬、牛、羊和雞、鴨、貓等家畜和家禽,但養(yǎng)殖規(guī)模普遍偏小。李市鎮(zhèn)上規(guī)模的養(yǎng)殖戶不到五戶,產(chǎn)值最大的裕豐養(yǎng)殖場,年產(chǎn)值不到50萬元。水泄彝族鄉(xiāng)沒有一家年產(chǎn)值達到50萬元的養(yǎng)殖專業(yè)戶。

2.村民文化水平低,融資意識不強。由于農(nóng)產(chǎn)品附加值低和人多地少等原因?qū)е挛髂显S多農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化程度較高人群多已外出務(wù)工,加之農(nóng)村普遍受教育程度低,這樣許多村民尤其是勞務(wù)輸出率高的留守村民的融資意識和能力就比較差,許多人只有借錢的習(xí)俗而無融資的理念。不少村民貸款僅為了生活,而不是創(chuàng)業(yè)或投資。水泄彝族鄉(xiāng)外出務(wù)工人員較少,農(nóng)村勞動者的素質(zhì)要高一些,但是因觀念守舊和見識不足、膽識不夠等原因使得這些村民對融資的意識也比較模糊。

3.鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融信貸成本高、風(fēng)險大。表1中平均每年不到12%的貸款余額與存款余額比,說明西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)并不是信貸資金匱乏而是為了防范風(fēng)險不愿給償還能力低的村民發(fā)放信貸。如李市鎮(zhèn)和水泄彝族這樣工業(yè)不發(fā)達的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的許多村民只有依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)進行生產(chǎn)和生活。依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生活的村民普遍收入低、償還能力弱。另外,這些村民除了孩子上學(xué)、建房、嫁娶、看病外一般資金需求量都比較小,資金需求呈現(xiàn)沙?；?從而也給銀行的信貸增加不少風(fēng)險和成本。面對這些償還能力低的高信貸風(fēng)險村民,銀行、信用社等金融機構(gòu)自然不愿給予貸款。農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融信貸成本高,除了風(fēng)險防范成本高外,還源于難以改變的空間阻隔產(chǎn)生的空間成本。中國西南地區(qū)的許多農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)山多且高、平地少面積小,不少居民零星分居于不同的山中和山腳之間。那些至今仍沒有通公路的地方,村民到金融機構(gòu)貸款,需徒步不少山路,金融機構(gòu)工作人員核查這些人的經(jīng)濟狀況和誠信度也需支出不少體力勞動?？臻g成本在回收貸款時尤其凸顯,金融工作人員到農(nóng)戶家中催款不容易,到了農(nóng)戶家中也難保一定找到主人。這些交通蔽塞的鄉(xiāng)鎮(zhèn)與交通便捷的城市相比,明顯需要支付更多的空間成本。

4.金融網(wǎng)點覆蓋面小,金融產(chǎn)品少。正規(guī)金融機構(gòu)覆蓋率不高、融資力度和活力不夠、金融產(chǎn)品少也是制約西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展的主要因素之一。2009年,貴州省六盤水市的93個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中無金融服務(wù)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達38個,占六盤水市鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的40.8%。重慶市江津區(qū)李市鎮(zhèn)9萬多人的鄉(xiāng)鎮(zhèn),融資主要依靠鎮(zhèn)里的三家正規(guī)金融機構(gòu):重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。產(chǎn)品供給主要是轉(zhuǎn)結(jié)業(yè)務(wù)和以代收費用為主的部分表外業(yè)務(wù)。水泄彝族鄉(xiāng)全鄉(xiāng)只有兩個金融機構(gòu),一個是農(nóng)村信用社,另外一個是郵政儲蓄銀行。中國西部農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)除了網(wǎng)點少外、制約鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展又一個原因是金融產(chǎn)品少,風(fēng)險控制方式不夠靈活,抵押形式單一。李市鎮(zhèn)和水泄彝族鄉(xiāng)到目前為止,還沒有把土地使用權(quán)和林權(quán)作為質(zhì)押品的先例。項目擔(dān)保、聯(lián)保等方式不僅少而且呆板。

5.金融主體間交流不暢,金融機構(gòu)服務(wù)意識淡薄。首先,由于村民多住在偏遠地區(qū)、教育程度不高,對金融政策基本不了解,以及因生活習(xí)俗差異大等原因增加了借貸雙方間的距離,阻隔著雙方之間的交往。其次,金融機構(gòu)為了防范風(fēng)險多采用抵押貸款,這在無形中也增加了不少手續(xù),也在較大程度上影響著農(nóng)民到銀行貸款的積極性。最后,金融行業(yè)本身是盈利性好收入高的行業(yè),尤其是在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),金融行業(yè)的收入利潤更是十分可觀,這在無形之中增加了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融工作者的逐利動機而減少了服務(wù)農(nóng)民、支援農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)業(yè)的意識。

四、中國西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展對策建議

1.創(chuàng)新土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)辦法,發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)。提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；潭?在不改變“集體所有,家庭承包經(jīng)營”的土地使用權(quán)制度下加快土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)速度是上策。土地流轉(zhuǎn)辦法當(dāng)前主要有股份、租借、轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包、承包、倒包、置換等幾種形式。在沒有外來企業(yè)進入時可以鼓勵本地企業(yè)通過股份制和租借的形式流轉(zhuǎn)土地。以股份制流轉(zhuǎn)土地成立農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)是個比較好的方式。租借方式一般以實物地租為宜,這樣可以很好的均衡轉(zhuǎn)讓主體之間的經(jīng)濟利益,尤其能使轉(zhuǎn)讓者獲得穩(wěn)定的收益。轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)還可以采用BOT模式。

2.擴大小信貸范圍和增加其額度,成立農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)協(xié)會。一是擴大小額信貸范圍和增加信貸額度。這應(yīng)增加小額信貸資金的供給量和通過村社干部以及借助農(nóng)業(yè)服務(wù)中心加大小額信貸宣傳力度而增加需求范圍。二是成立農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)協(xié)會,為創(chuàng)業(yè)人員提供一個交流、學(xué)習(xí)和“抱團發(fā)展”的平臺。農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)協(xié)會會費由當(dāng)?shù)卣鲆徊糠?、會員出一部分和尋找一些贊助費而組成。協(xié)會會員應(yīng)由當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)人員、企業(yè)家、外出務(wù)工人員和創(chuàng)業(yè)人員、當(dāng)?shù)孛撕彤?dāng)?shù)丶獾孛说冉M成。

3.加快村鎮(zhèn)銀行建設(shè)步伐和規(guī)范政府監(jiān)管行為。像貴州省部分沒有金融機構(gòu)網(wǎng)點的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),應(yīng)加快微型銀行或村鎮(zhèn)銀行建設(shè)步伐,以消除過多的金融盲點。同時應(yīng)規(guī)范和整合民間融資渠道,把鄉(xiāng)鎮(zhèn)資金的暗流渠道變?yōu)槊髁魍ㄍ?。對于存在民間融資組織而又是金融機構(gòu)盲點的地區(qū),可直接把這些組織變?yōu)榇彐?zhèn)銀行或信用社,并提供培訓(xùn)和技術(shù)與資金等支持以及進行監(jiān)督管理。這些村鎮(zhèn)銀行既可是國家控股也可為私人控股。

第7篇：農(nóng)業(yè)金融概念范文

早在今年四月，成都就高調(diào)提出要建設(shè)“世界現(xiàn)代田園城市”。田園城市的概念來源于霍華德的《明日的田園城市》一書，而成都的世界現(xiàn)代田園城市包含“世界級、現(xiàn)代化、超大型和田園城市”幾個基本要素，可以細(xì)分為如下點：第一是世界級。是指具有世界影響，包括世界的經(jīng)濟影響力和文化影響力。第二是現(xiàn)代化。是享受現(xiàn)代物質(zhì)文明和現(xiàn)代精神文明的田園城市。第三是超大型。包括兩個層面，一個是成都1.24萬平方公里，另一個是成都經(jīng)濟區(qū)約6.5萬平方公里。從人口講，未來30―50年成都的人口可能接近或超過2000萬。而成都經(jīng)濟區(qū)的人口現(xiàn)在已超過3000萬。

從上世紀(jì)90年代以來。成都的城市定位就讓人眼花繚亂，一波未平，一波又起。主要的有90年代提出的天府之都、2004年就提出中國第四城和東方伊甸園兩個城市定位，還有2006年提出的休閑之都。這個定位還引發(fā)了成都與杭州的休閑之都的紛爭。最近的則是2007年提的“成都，一座來了就不想走的城市”。其他的定位還包括“美食之都”、“美女之都”、“多彩之都”、“成功之都”、“熊貓故鄉(xiāng)”等，最新的城市定位則是“世界現(xiàn)瓴田園城市”，最新的產(chǎn)業(yè)定位則是“西部金融中心”，成都的主流媒體對此也花費了大量筆墨予以宣傳推廣。

城市定位缺乏量化和科學(xué)分析的指標(biāo)，也不能成為成都定位百變的理由。否則城市定位就淪落為城市營銷的手段，蛻變?yōu)檎猩桃Y的口號，難以實質(zhì)性推動城市發(fā)展。

那么，成都究竟是一座什么樣的城市?成都究竟該選擇什么樣的定位?這或許是縈繞在成都人和成都市政府，心中揮之不去的糾結(jié)點。

19世紀(jì)末，英國社會活動家霍華德在他的著作中提出“田園城市”設(shè)想，對其后的世界許多國家城市規(guī)劃產(chǎn)生了很大影響，成都的“世界現(xiàn)代田園城市”的概念正是來源于此，我們在此先比較一下二者的差異。

霍華德將其理想的城市規(guī)劃為占地6000英畝。田園城市包括城市和鄉(xiāng)村兩個部分。城市人口規(guī)模限制為3萬人，占地1000英畝，有5000英畝農(nóng)業(yè)用地作為永久性綠地。城市由一系列同心圓組成，6條大道由圓心放射出去。城市中心是公園，圍繞在公園四周布置大型公共建筑，其中包括市政府、音樂廳、劇院、圖書館、博物館、畫廊和醫(yī)院等。它們的又是一圈公園，公園外圈一些商業(yè)用房，居住區(qū)位于中間地帶，環(huán)狀林蔭道從其間穿過，大道當(dāng)中布置了學(xué)校、兒童游戲場和教堂，城市外環(huán)布置了工廠、倉庫、市場等工業(yè)用地。最是永久性農(nóng)業(yè)用地。

根據(jù)霍華德的設(shè)想，當(dāng)任何城市達到一定規(guī)模時，應(yīng)該停止增長，其過量的部分由鄰近的另一個城市來接納。了解了霍華德田園城市的主要思想以后，我們發(fā)現(xiàn)，成都的規(guī)劃和霍華德的田園城市顯然存在很大的差異：

一是巨大的規(guī)模差異。霍華德的田園城市占地6000英畝(24.28平方公里)，城市人口限制為3萬人，城市占地1000英畝(4.0平方公里)5000英畝(20.28平方公里)農(nóng)業(yè)用地作為永久性綠地。

而新成都的規(guī)劃1.24萬平方公里、1200萬人口。包括一個特大中心城市、14個中心城市，34個小市鎮(zhèn)，還有151個小城鎮(zhèn)。只有這131個小城鎮(zhèn)的規(guī)模和人口跟霍華德的類似，其余的無論土地規(guī)模還是人口數(shù)量都遠遠超過霍華德所界定的邊界。

二是城市與鄉(xiāng)村的關(guān)系。霍華德的田園城市的一個主要特點是城市零星的分布于田野中，農(nóng)業(yè)用地環(huán)狀包圍著城市用地，農(nóng)地的面積遠遠大于城市土地的面積，城市各功能分區(qū)之間是大面積的綠地間隔，城市與鄉(xiāng)村的關(guān)系是和諧共生，鄉(xiāng)村的土地面積遠大于城市的面積。

成都的世界田園城市則恰好相反。基本上是田野綠地零星分布于城市中間。城市吸納鄉(xiāng)村的資源，成都近郊區(qū)的鄉(xiāng)村，要么被收編為農(nóng)家樂，成了成都人周末休閑的好去處，要么成為支援城市的后勤基地，基于城市的黑洞效應(yīng)。多數(shù)地區(qū)的資源和發(fā)展機會反而被剝奪了。

第8篇：農(nóng)業(yè)金融概念范文

關(guān)鍵詞： 城鄉(xiāng)統(tǒng)籌； 農(nóng)業(yè)保險；法律制度

Abstract:During the period of fast economic development, our government brings forward a homologous suggestion: [WTBX]the rural and urban overall plan[WTBZ], and has established a comprehensive experimental community for the first time in Chongqing and Chendu District so as to resolve the problem of rural and urban disparity and sustainable development. How to develop agriculture in the process of rural and urban overall plan is the essential issue of our economic development. The rural and urban overall plan needs financial support. Therefore, to constitute a legal system for the agricultural insurance is a great matter of promoting agriculture development .

Key words: rural and urban overall plan ; agricultural insurance; legal system

我國歷來重視農(nóng)業(yè)發(fā)展問題，歷屆政府都將“三農(nóng)問題”作為政府工作的重中之重，并在全國范圍內(nèi)先后采取了農(nóng)村費改稅、免除農(nóng)業(yè)稅、聯(lián)合醫(yī)療保險等惠民措施，切實減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、增加農(nóng)民收入。但是，在我國工業(yè)經(jīng)濟飛速發(fā)展并取得舉世矚目的成就的同時，由于我國農(nóng)地面積廣闊、農(nóng)業(yè)就業(yè)人員基數(shù)大、農(nóng)業(yè)技術(shù)發(fā)展水平不高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展舉步維艱，城鄉(xiāng)經(jīng)濟、文化差距進一步擴大，農(nóng)業(yè)仍然是制約我國國民經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。

在解決“三農(nóng)”問題上，“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，全面深化農(nóng)村改革，大力發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)，千方百計增加農(nóng)民收入”，已被寫入了 “十一五”規(guī)劃。我國農(nóng)業(yè)問題有了良好的政策環(huán)境，必將迎來高速、穩(wěn)定、健康發(fā)展的新時期。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，必然要求以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展模式，要讓更多的優(yōu)惠措施、更多的公共服務(wù)進入農(nóng)村，建立地位平等、開放互通、互補互促、共同進步、平等和諧的城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展新格局。農(nóng)業(yè)在具備良好的政策環(huán)境的前提下，要積極、穩(wěn)健地搞活農(nóng)村經(jīng)濟，必須建立強有力的金融支持。為此，必須通過建立和完善農(nóng)業(yè)信貸，加大對農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟投入力度。通過建立農(nóng)業(yè)保險法律制度、積極有效地在廣大農(nóng)村開展農(nóng)業(yè)保險，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營風(fēng)險，增強農(nóng)民防災(zāi)、抗災(zāi)能力， 促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險法律制度的建立，對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展有重大的促進意義。我國應(yīng)在分析城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展與農(nóng)村金融體系支撐的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際情況，構(gòu)建我國的農(nóng)業(yè)保險法律制度。

一、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展與我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本國情

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的目標(biāo)，就是要逐步調(diào)整城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、改革城鄉(xiāng)二元體制，完善支農(nóng)政策體系，加大財政對農(nóng)村的投入、加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和社會事業(yè)建設(shè)、加強合作經(jīng)濟組織建設(shè)和農(nóng)村社會化服務(wù)體系建設(shè)［1］。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，應(yīng)結(jié)合我國農(nóng)村實際，重點解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本國情體現(xiàn)于以下方面：

首先，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營分散、個體農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、抗災(zāi)能力差。我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國家，人口多，人均占有耕地不足，小農(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展歷史悠久，以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一直占據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的主導(dǎo)地位，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小，難以形成農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?jīng)營。由于我國的地理狀況、氣候條件等自然原因，農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻頻發(fā)生，農(nóng)民的抗災(zāi)能力較弱。我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率、用于保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然環(huán)境的成本、農(nóng)業(yè)生態(tài)恢復(fù)成本分別高出世界平均水平的18%、27%和36% ［2］。

其次，由于長期小農(nóng)經(jīng)濟意識的影響，我國大多數(shù)農(nóng)民的現(xiàn)代經(jīng)濟、生態(tài)農(nóng)業(yè)觀念不強、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)落后。由于經(jīng)營分散、規(guī)模小，部分農(nóng)民至今仍“守著自家一畝三分地過日子”；由于許多農(nóng)民缺乏突破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而轉(zhuǎn)向經(jīng)營現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的理念，經(jīng)濟型的綠色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)不足；在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)方面，牛耕火種的情況在我國農(nóng)村仍然存在。

農(nóng)業(yè)災(zāi)害歷來是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的障礙，必須發(fā)揮全社會的力量來克服這一問題。因此，從立法的角度建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機制，建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度,從減輕農(nóng)民損失的角度間接增加農(nóng)民收入，也是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重點之一［3］。

二、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展與農(nóng)業(yè)保險支撐

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展不是一個單一的概念，具有豐富的內(nèi)涵：一方面，從思想上要改變過去重工業(yè)、重城市而輕農(nóng)業(yè)、輕農(nóng)村的觀念，將工業(yè)促農(nóng)業(yè)、城市帶鄉(xiāng)村、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)共同發(fā)展作為指導(dǎo)思想；另一方面，要通過農(nóng)村體制改革和農(nóng)村政策調(diào)整打破城鄉(xiāng)界限，加大公共政策對農(nóng)村的扶持力度，將基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更多地向農(nóng)村轉(zhuǎn)移，加強農(nóng)村金融體系建設(shè)，減少城鄉(xiāng)分割、縮小城鄉(xiāng)差距。由于我國工業(yè)化發(fā)展水平迅猛，城鄉(xiāng)矛盾日益突出，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的提出，有利于緩解和逐步解決這一矛盾。建立農(nóng)業(yè)保險法律制度，是推進農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的重要組成部分，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，具有以下重要的意義：

第9篇：農(nóng)業(yè)金融概念范文

    一、農(nóng)村信用社法律問題考察

    (一)我國農(nóng)村信用社的法律屬性

    1.公法人亦或私法人?農(nóng)村信用社往往是農(nóng)民基于自身利益,為改善自身的市場競爭條件、降低交易成本、實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟而自愿聯(lián)合起來從而產(chǎn)生的經(jīng)濟組織。從國家對農(nóng)村信用社的功能定位、經(jīng)營方向等指導(dǎo)意見上看,農(nóng)村信用社既有關(guān)心社區(qū)的傳統(tǒng),又有關(guān)注“三農(nóng)”的現(xiàn)實責(zé)任。但從法律角度看,其宗旨是為內(nèi)部成員服務(wù),其設(shè)立的法律依據(jù)主要是民商法、經(jīng)濟法等相關(guān)法律規(guī)定。因此,筆者認(rèn)為,按照民商法有關(guān)劃分公私法人的標(biāo)準(zhǔn)及其法理精神,農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)為私法人。

    2.社團法人亦或財團法人?根據(jù)法人成立的法律條件和基本性質(zhì),社團法人以人為基礎(chǔ),財團法人以財產(chǎn)為基礎(chǔ),但農(nóng)村信用社的法律特征則具有人合兼資合的雙重特性,即具有人合為主、資合為輔的特征。雖然社員在參加農(nóng)村信用社時需要交納一定的股金,但這只是其取得成員身份的基本條件。在農(nóng)村信用社的本質(zhì)屬性中,勞動居于首位,資本處于從屬地位。其每年對資本的分紅也要受到法律的嚴(yán)格限制;從設(shè)立行為上看,農(nóng)村信用社是由多人共同發(fā)起、以設(shè)立法人為目的并制定章程的行為,不同于財團法人一般由單方的捐助行為設(shè)立;從設(shè)立人的地位來看,農(nóng)村信用社發(fā)起人成為組織的成員,且其宗旨就是為成員提供基本的服務(wù)。而財團法人的設(shè)立人通常與成立后的法人具有多方面聯(lián)系;從內(nèi)部管理層面看,農(nóng)村信用社由社員民主管理,實行“一人一票”制,社員大會是組織的最高權(quán)利機關(guān),強調(diào)成員對農(nóng)村信用社的民主控制。而財團法人則無社員大會或意思機關(guān),只有一個管理機關(guān);從變更和解散的條件看,農(nóng)村信用社成員入社自愿、退社自由,社員可以自主決議變更或解散組織。而財團法人的變更和解散須有特定機關(guān)依職權(quán)為之。因此,無論從成立基礎(chǔ)還是設(shè)立方式、設(shè)立人地位、組織機構(gòu)、變更解散等諸多條件和標(biāo)準(zhǔn)分析,農(nóng)村信用社都應(yīng)當(dāng)屬于社團法人。

    3.公益法人亦或營利性法人?所謂公益,是指社會一般性利益,即不特定人的利益,往往又是非經(jīng)濟利益,例如學(xué)校、醫(yī)院、體育機構(gòu)等從事科教文衛(wèi)事業(yè)的社會組織。農(nóng)村信用社從一開始就著眼于維護“具體人”的利益,其主要宗旨是為組織成員服務(wù)。如果為組織成員以外的人提供服務(wù)就一定要遵循商業(yè)原則,積極追求經(jīng)濟效益,謀求更大的利潤,往往帶有很多的營利屬性,而非對社會上不特定的人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。因此,從這一方面分析,農(nóng)村信用社不屬于公益法人。當(dāng)然,從另一方面分析,農(nóng)村信用社對外服務(wù)雖追求盈利目標(biāo),但是其盈利的目的不是為了向成員分配,而主要是為了維持自身可持續(xù)發(fā)展的資金和資本積累,即使向成員分配一些利潤,也不同于其他企業(yè)公司的按資本分配,而是以按交易額向社員返還和勞動分紅為根本方式。所謂營利,從法律意義上講,是指從事經(jīng)營獲利并將所獲得利益分配給組織成員的行為。所以,據(jù)此,農(nóng)村信用社也不屬于純粹的營利法人。但是,農(nóng)村信用社是建立在自助、平等、公平和團結(jié)的價值觀基礎(chǔ)之上,它不僅堅持為社員服務(wù)的基本目標(biāo),而且關(guān)愛弱者、關(guān)注民主、關(guān)心社區(qū),關(guān)注“三農(nóng)”,甚至要從盈余中提取一部分資本作為發(fā)展積累,不是將利潤全部返還給社員。從該角度看,農(nóng)村信用社也屬于非營利性法人。

    4.企業(yè)法人、事業(yè)單位法人、社會團體法人亦或機關(guān)法人?我國民法學(xué)者根據(jù)法律規(guī)定和基本精神,將企業(yè)法人和非企業(yè)法人進行分類研究并進行區(qū)別對待,后來該觀點被立法者采納。企業(yè)法人概念,是由企業(yè)概念同法人概念相組合而成。所謂企業(yè),通常是指營利性的經(jīng)濟組織,其典型代表就是公司制形式。我國民法上企業(yè)法人的概念,與傳統(tǒng)分類的營利性社團法人基本相同。但是,社會團體法人卻不同于傳統(tǒng)分類中的社團法人。在我國,除國家機關(guān)、企業(yè)組織、事業(yè)單位外的其他社會組織,統(tǒng)稱之社會團體,其外延比傳統(tǒng)社團概念廣,如基金會這樣的財產(chǎn)的集合也屬于社會團體。因此,社會團體法人概念,既包括了人的組織的各種協(xié)會、學(xué)會(社團),也包括財產(chǎn)的集合的各種基金會(財團),即相當(dāng)于傳統(tǒng)分類中的公益社團法人加上財團法人。我國現(xiàn)行民法未規(guī)定公益法人和營利法人的概念,在民法理論上公益法人是不能從事經(jīng)營活動的經(jīng)濟實體,而營利法人實際上等同于我國民法通則規(guī)定的企業(yè)法人。通過對農(nóng)村信用社及其相關(guān)組織的分析,我們可以得知,農(nóng)村信用社是經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的特殊的合作社組織,具有典型的合作社互助合作、對內(nèi)非營利性的特征,其宗旨既不符合營利性企業(yè)法人的特征,又不具備公益性社團法人的條件[1]。在現(xiàn)實立法背景下,農(nóng)村信用社是一種介于企業(yè)法人與社會團體法人之間的中間狀態(tài)的經(jīng)濟組織,是一個復(fù)合概念[2]。同時,鑒于合作社的特殊性,我們又無法將其納入我國現(xiàn)行法律關(guān)于法人分類和法人登記制度的框架中去,因此,必須修改相應(yīng)的現(xiàn)行法律法規(guī),以消除現(xiàn)行法人注冊登記制度下合作社難以進行法人注冊登記的法律障礙。根據(jù)主流的民事主體的判斷標(biāo)準(zhǔn),民事主體的本質(zhì)條件包括一定的社會經(jīng)濟條件的存在及其國家法律的確認(rèn)。因此,農(nóng)村信用社的主體資格問題必須通過立法予以解決,從現(xiàn)實和完善我國的民事主體制度的需要出發(fā),修改我國民法關(guān)于法人類型的分類已是十分必要。筆者建議采用通行的社團法人和財團法人的立法分類。在社團法人中,以設(shè)立目的分為營利法人和非營利法人,非營利法人包括公益法人和其他非營利目的而成立的法人。在營利法人和公益法人界定的前提下界定農(nóng)村信用社的法人概念。

    (二)我國農(nóng)村信用社的權(quán)利和義務(wù)

    明確農(nóng)村信用社的民事主體地位之后,應(yīng)該進一步明確農(nóng)村信用社具有哪些權(quán)利和義務(wù)。作為獨立法人,農(nóng)村信用社應(yīng)該具有我國法律關(guān)于獨立法人的一系列權(quán)利和義務(wù),同時,還應(yīng)具有特殊法人的特定權(quán)利和義務(wù),除此之外,它還具有信用組織的基本特征,即從事金融業(yè)務(wù)的特殊權(quán)利和義務(wù)。

    1.農(nóng)村信用社的權(quán)利

    (1)作為獨立法人的權(quán)利。作為獨立法人,農(nóng)村信用社擁有依法登記成立、自我管理、自我發(fā)展、財產(chǎn)獨立、自主經(jīng)營的權(quán)利。農(nóng)村信用社的正?；顒优c合法權(quán)益受法律保護,任何組織和個人不得非法干涉和侵害。如其合法權(quán)益遭受侵害,其依法具備訴訟主體資格,有權(quán)提起民事訴訟和行政訴訟并能出庭應(yīng)訴。根據(jù)法人責(zé)任的規(guī)定,獨立財產(chǎn)與獨立責(zé)任是法人獨立人格的兩大基本支柱,而獨立責(zé)任是獨立財產(chǎn)的最終體現(xiàn)[3]。一般認(rèn)為,農(nóng)村信用社財產(chǎn)既獨立于農(nóng)村其他各種經(jīng)濟組織,即非國家和集體組織財產(chǎn),又獨立于投資入股的農(nóng)民或其他組織,即不得對其任意抽資或分割,農(nóng)村信用社對其公積金與社員股金等財產(chǎn)享有完整的所有權(quán)。同時,農(nóng)村信用社以其財產(chǎn)對外獨立承擔(dān)責(zé)任,其成員社員以其投入的股金為限對合作社的債務(wù)承擔(dān)有限責(zé)任。

    (2)作為非營利組織的權(quán)利。農(nóng)村信用社不同于以營利為目的的法人,其價值源于自助、民主、平等、公平的基本理念。2002年6月20日第90屆國際勞工組織通過的《合作社促進建議書》指出:本建議書適用于一切類型與形式的合作社。一切國家,無論其發(fā)展水平如何,都應(yīng)該采取措施發(fā)揮合作社的潛能量,以扶持合作社及其社員。故此,國家應(yīng)當(dāng)采用各種手段扶持農(nóng)村信用社的發(fā)展,比如:政府財政資金支持,國家政策性金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取多種形式,為農(nóng)村信用社提供多渠道的資金支持,享受國家規(guī)定的涉農(nóng)資金活動相應(yīng)的稅收優(yōu)惠,完善農(nóng)業(yè)保險體系,降低農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險及法律方面的確權(quán)等等。

    (3)作為從事金融業(yè)務(wù)組織的權(quán)利。金融是國家經(jīng)濟發(fā)展的命脈,是所有國家重要管控的行業(yè)。農(nóng)村信用社從事的是特殊的金融業(yè)務(wù),國家金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)予以鼓勵,在準(zhǔn)入政策、業(yè)務(wù)運行規(guī)則、監(jiān)督管理方面制定不同于商業(yè)性金融機構(gòu)的法規(guī)規(guī)章。在風(fēng)險可控的前提下,應(yīng)當(dāng)允許農(nóng)村信用社經(jīng)營各種“三農(nóng)”需要的金融業(yè)務(wù),允許其進行業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新,以推動農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展。

    2.農(nóng)村信用社的義務(wù)

    (1)作為獨立法人的義務(wù)。作為依照法定程序成立、依法合規(guī)經(jīng)營的組織,農(nóng)村信用社必須遵守國家憲法、法律、法規(guī)和相關(guān)政策的規(guī)定;在日常經(jīng)營管理過程中,不得損害國家利益、社會公共利益以及其他組織和公民的合法權(quán)益;依法經(jīng)營,誠實守信,照章納稅。

    (2)作為非營利組織的義務(wù)。作為特殊“身份”的社會組織,農(nóng)村信用社要滿足其成員的需求,為成員提供服務(wù),這是所有合作社的最高宗旨,農(nóng)村信用社必須遵守這一合作制的基本原則,不能發(fā)生變異成為商業(yè)性營利性組織。當(dāng)然,農(nóng)村信用社也可以按照商業(yè)原則為非成員提供服務(wù),其盈利的目的仍然是為成員提供更好的服務(wù)而不是為了向成員分配利潤。為了自身的可持續(xù)發(fā)展和壯大,農(nóng)村信用社有權(quán)將獲得的政府財政資金和補貼以及其經(jīng)營收益提取一部分作為公積金保留下來,以用于彌補虧損、擴大生產(chǎn)經(jīng)營或者轉(zhuǎn)為成員出資,但提取的公積金應(yīng)當(dāng)按照其章程規(guī)定量化為每個成員的份額。

    (3)作為從事金融業(yè)務(wù)組織的義務(wù)。眾所周知,金融業(yè)是特殊的行業(yè),農(nóng)村信用社作為金融機構(gòu)必須遵守國家金融法律法規(guī)和政策,依法開展金融業(yè)務(wù),不斷改進金融服務(wù),堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)的宗旨。在提高資金使用流動性、安全性的基礎(chǔ)上,各級農(nóng)村信用社要努力提高資金使用效益,自覺接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督管理,在此基礎(chǔ)上,不斷創(chuàng)新,促進自身業(yè)務(wù)長足、穩(wěn)健發(fā)展。

    二、農(nóng)村商業(yè)銀行法律問題考察