個人理財與家庭理財?shù)年P(guān)系精選(九篇)
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第1篇：個人理財與家庭理財?shù)年P(guān)系范文
2007年起由次貸危機引發(fā)的全球金融風(fēng)暴，無論政府、金融機構(gòu)還是個人都面臨考驗。繼冰島等國家破產(chǎn)，雷曼兄弟倒閉，美林、美國國際集團、匯豐、花旗等公司均爆危機。個人同樣難逃厄運。投資理財虧損，未來生活堪憂。據(jù)美國國會預(yù)算局預(yù)計，金融風(fēng)暴已經(jīng)使美國人的退休金賬戶縮水2萬多億美元。
保險，作為一種規(guī)避風(fēng)險、保障安全的有效工具，是個人理財規(guī)劃中不可缺少的環(huán)節(jié)。安排一個合理的安全保障規(guī)劃，借助其規(guī)避風(fēng)險、經(jīng)濟補償?shù)闹匾δ?，可以確保個人或家庭具有合理的經(jīng)濟安全和財務(wù)自由。面對后危機時代，必須有效控制風(fēng)險，掌握自己的命運，而建立一個安全保障規(guī)劃，是完全符合個人和家庭理財目標(biāo)的。
個人保險理財需求增長產(chǎn)品豐富
收入水平不斷提高，保險理財需求日漸增長 2009年我國全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入已達到17175元，需求水平增長，使人們的購買力增強，消費結(jié)構(gòu)的快速升級，使人們的保險需求進一步擴大。隨著人們保險意識的增強，購買保險已成為人們?nèi)找嬖鲩L的需求中一項必備支出了。而收入水平的不斷提高，又為人們進行保險理財提供了購買力的保障。
保險意識不斷增強。保險理財觀念漸入人心 當(dāng)今隨著市場經(jīng)濟的不斷完善，特別是隨著國家醫(yī)療、養(yǎng)老、住房、教育等各項制度的改革與不斷深入，促使城鎮(zhèn)居民風(fēng)險意識增強，對保險產(chǎn)生了新的認(rèn)識，尤其對醫(yī)療、養(yǎng)老有較強的保險愿望和需求。許多居民希望通過積極參與商業(yè)保險，重新制訂個人理財規(guī)劃，以尋求自身的保障，人們對保險理財需求呈不斷增長的勢頭。
產(chǎn)品創(chuàng)新活躍，選擇空間增大 從產(chǎn)品供給者保險公司來看，經(jīng)過近些年的發(fā)展，保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新的主動性和積極性日益增強，創(chuàng)新能力不斷提高，產(chǎn)品種類較為豐富，涉及養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、儲蓄、分紅、投連等多個險種，個性化產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。據(jù)初步統(tǒng)計，保險公司新開發(fā)或修改完善的保險產(chǎn)品數(shù)量逐年增加，每年均在2000個以上。這些層出不窮的新產(chǎn)品，在一定程度上滿足了不同消費者的不同層次的理財需求，為居民制訂保險理財規(guī)劃提供了較大的選擇空間。個人保險理財存在幾個誤區(qū)
雖然目前我國個人保險理財?shù)陌l(fā)展有著許多有利因素，但從保險理財主體即投保人角度來看，其保險理財行為和觀念，仍存在不少誤區(qū)，直接影響其整體理財規(guī)劃的完善和科學(xué)。
將保險與儲蓄比較的錯誤觀念 保險與儲蓄無論在行為性質(zhì)、資金支配還是資金回報諸方面，都存在本質(zhì)上的區(qū)別。保險的行為性質(zhì)是互助合作，每個投保人可能是幫助別人的人，也可能成為被別人幫助的人。而儲蓄完全是一種個人行為，存款人對其存款具有完全的資金支配權(quán)，保險則不允許投保人隨意支取已經(jīng)交納的保費。儲蓄是為未來確定事件，如教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等確定事件的準(zhǔn)備，而保險則恰好是防范未來不確定事件而作出的財務(wù)安排。儲蓄到期只能收獲本息，而保險則可以小額的保費支出，換回大額的保險保障。有些人總是習(xí)慣將保險與儲蓄對比，并根據(jù)所謂的收益率作出投資選擇，這種觀念顯然是不正確的。
重投資輕保障的錯誤觀念 誠如前述，購買保險的目的，首要是獲得保障，其次才是投資收益。這里保障的含義是：消費者購買保險以后，無論其保費交費期限是短期還是十幾年、幾十年，甚至是終身，也不論投保人已經(jīng)交納了幾年的保費，被保險人只要是在保險期間內(nèi)遭遇意外事故、疾病或身故，就可從保險公司獲得合同約定的保險金，甚至未交納的若干年的保費，還可以免于繳納。保險的這個保障功能，是其他理財方式不可替代的。保障功能對于保險消費者來說，應(yīng)該是最關(guān)鍵的消費目的，但在實際中卻往往被人們所忽視。
保險理財應(yīng)注重安全穩(wěn)健
理財是為了追求特定的財務(wù)目標(biāo)而進行的一系列規(guī)劃，安全穩(wěn)健應(yīng)成為人們的首要追求。高額的保障和穩(wěn)健的收益，是保險區(qū)別于其他理財工具的最大特點。
保險在家庭現(xiàn)金流管理中起著重要作用 個人理財是個人財產(chǎn)管理安排的活動。理財是理財師通過收集整理客戶的收入資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，按照顧客的愿望、要求、目標(biāo)等，為顧客制訂投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案，并幫助客戶施行的過程。理財?shù)膭右蛟谟谫Y本要素的稀缺性，理財?shù)哪康脑谟谔岣哔Y本要素的配置效率，平衡現(xiàn)在和未來的收支，使家庭財務(wù)經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)。因此，現(xiàn)金流的管理，成為家庭理財?shù)暮诵摹?/p>
保險理財是合理避稅的有效途徑 居民個人交納的“四險一金”法定社會保險等費用，是稅前扣除的，而對于社會保險之外投保的商業(yè)人壽保險保費，目前國家并沒有規(guī)定可以在稅前扣除，但在國外，這種商業(yè)人壽保險費是可以在稅前扣除的。我國稅法規(guī)定，企業(yè)或個體工商戶投保的財產(chǎn)保險、運輸保險等保險費，是可以在稅前扣除的。對于人壽保險給付，實際操作中，居民個人所獲得的壽險給付不必交納個人所得稅。保險受益人得到的保險金，也不屬于遺產(chǎn)稅的納稅范疇，這是受國家法律保護的，也是保險的本質(zhì)決定的。
保險理財可以規(guī)避通脹風(fēng)險及利率風(fēng)險，兼具保值增值的雙重功能 投資理財是現(xiàn)代家庭財富積累的重要手段，我國目前投資渠道極為廣闊，人們可以選擇存款、債券、股票、房地產(chǎn)、外匯等多種投資方式。但這些投資方式，易受通貨膨脹及利率波動的影響，而保險產(chǎn)品則具有較強的穩(wěn)定性。保險本身就是一種分散風(fēng)險的理財行為，其預(yù)定利率具有前瞻性，且一般對國家的利率變化并不特別敏感，能幫助投資者在不斷變化的資本市場中，順利實現(xiàn)其理財需求。
保險可為投保人提供融資渠道，具有經(jīng)濟附加值功能 保險，尤其是長期壽險，可為投保人提供臨時的融資功能，比如保單質(zhì)押貸款，一旦投保人有突發(fā)的現(xiàn)金需求而又無其他途徑可籌資金時，可憑保單到保險公司抵押貸款。此種貸款額度以保單的現(xiàn)金價值為限，且貸款利率一般較市場利率略低，屬于保險的一種附加值服務(wù)，無須提供其他抵押與信用擔(dān)保，就可獲得短期融資。
后危機時代百姓如何理財
面對后金融危機時代，我們百姓如何理財?應(yīng)身處危機看危機，最重要的就是保持平和的心態(tài)，不要把所謂的經(jīng)濟危機、經(jīng)濟蕭條看得太嚴(yán)重。家庭理財?shù)氖滓稽c，就是財務(wù)安全，可通過保險、證券、基金、信托等多元化投資渠道，進行家庭財務(wù)管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來可以用的錢。家庭理財應(yīng)遵循“三三制”原則，即三分之一用于保險，獲得風(fēng)險保障；三分之一通過中等風(fēng)險投資，達成理財目標(biāo)；其余三分之一用于高風(fēng)險投資，實現(xiàn)未來財富人生。各類保險是家庭理財中必不可少的塔基，真正的投資策略，應(yīng)該做到進可攻、退可守。
個人理財應(yīng)該遵循的原則首先，必須在觀念上對理財有科學(xué)的認(rèn)識，樹立正確的理財觀念，明確理財?shù)母灸繕?biāo)在于個人資產(chǎn)的保值增值，同時要注意個人財務(wù)風(fēng)險管理，為個人及家庭的經(jīng)常開支和意外開支做好準(zhǔn)備，要安排好中長期投資和短期投資的比例，為經(jīng)常開支和臨時性開支留出一定的空間。
其次，在投資品種的選擇上，要密切關(guān)注風(fēng)險與收益的關(guān)系，在綜合分析二者之間關(guān)系的前提下，盡可能地選擇低風(fēng)險、高收益的投資品種。但是從經(jīng)濟學(xué)的角度分析，這幾乎是不可能的。一般而言，高收益相對于較高的風(fēng)險水平。但是為了有效地規(guī)避風(fēng)險，可以采取選擇多種投資方式，實現(xiàn)短期投資與長期投資相結(jié)合，高風(fēng)險投資與普通投資相結(jié)合，這也是目前人們常用的可以有效化解投資風(fēng)險的一種理財方式。
第2篇：個人理財與家庭理財?shù)年P(guān)系范文
摘要：理財是指為了實現(xiàn)財產(chǎn)的保值、增值而對財產(chǎn)和債務(wù)進行管理。理財可分為多種，如公司理財、機構(gòu)理財、個人和家庭理財?shù)取Ｈ祟惖纳婕叭粘Ｉ畹奈镔|(zhì)基礎(chǔ)離不開理財。由于理財?shù)闹黧w廣泛多樣，針對不同主體的理財有不同的側(cè)重點。大學(xué)生理財是個人理財?shù)囊环N，即在遵循經(jīng)濟學(xué)追求利潤最大化的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的生活和投資計劃，調(diào)整自己的財產(chǎn)分配并評估自己的投資和承受能力，最終實現(xiàn)個人利益的最大化。大學(xué)生理財既包括以增加經(jīng)濟收入為目的的投資規(guī)劃，也包括以控制經(jīng)濟支出為目的的消費規(guī)劃。
關(guān)鍵詞：理財觀念、理財方式、科學(xué)理財
一、大學(xué)生理財現(xiàn)狀
大學(xué)生作為未來社會的中流砥柱，其理財觀念將會影響整個經(jīng)濟社會的發(fā)展，通過對當(dāng)代大學(xué)生的理財現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，對傳播理財知識，改變大學(xué)生的理財觀念，培養(yǎng)大學(xué)生的理財技能，推進金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新具有重要意義。大學(xué)生理財現(xiàn)狀：一、大學(xué)生的收入主要來自于父母供給，些獎助學(xué)金、校內(nèi)校外兼職、勤工儉學(xué)，部分學(xué)生的收入還來自于一些股票、小買賣等。二、大學(xué)生消費日趨合理，理財需求增加。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，居民的收入不斷增加，對教育的重視力度也不斷提高，大學(xué)生的消費趨向不再是“月光”而是有所選擇，開源的同時重視節(jié)流。盡管如今大學(xué)生消費日趨合理，理財需求有所增加，但是對于自身理財?shù)哪芰?，他們還不能很好地評估。三、大學(xué)生的理財觀念和行為日益完善，但理財方式匱乏。大學(xué)生對于來自父母的生活費用有了更好的支配，并意識到對其合理分配，理財觀念日趨強烈，在理財觀念的指引下規(guī)劃怎樣花錢、賺錢、護錢、保錢。但是，對于當(dāng)代大學(xué)生來說，由于理財教育的缺失及家庭理財灌輸?shù)牟蛔?，他們的理財偏好存在偏差?/p>
二、大W生理財存在的問題
（一）大學(xué)生個人理財意識淡薄。當(dāng)前的大學(xué)生大部分都是“90 后”的一代，并且絕大多數(shù)為獨生子女，并不知道金錢的來之不易，對于來自父母的生活費并不能合理規(guī)劃、合理支配，當(dāng)代大學(xué)生普遍存在著憑感覺消費的問題，想吃什么買什么，想用什么買什么，沖動消費、透支消費屢見不鮮。除了在規(guī)劃消費方面存在不足之外，大學(xué)生的維權(quán)意識也比較淡薄，作為消費者在出現(xiàn)問題之后不能合法保護自己的消費權(quán)益，在現(xiàn)實生活中，市場經(jīng)濟本身的局限性使得以次充好，真正的市場缺失，利潤高的現(xiàn)象增多，由于這個原因，許多大學(xué)生消費頻頻遇到商業(yè)欺詐的現(xiàn)象。
（二）面向大學(xué)生的理財模式單一。適合大學(xué)生的理財方式和理財產(chǎn)品匱乏，如象銀行的理財機構(gòu)，大學(xué)生并不是其主要客戶。銀行對大學(xué)生除了提供有限的創(chuàng)業(yè)、助學(xué)貸款外便幾乎沒有其他理財、金融產(chǎn)品提供。對于其他理財工具和產(chǎn)品，諸如國債、股票、基金、保險等，對于大學(xué)生來說，在流通性、獲利性、安全性方面都存在著各種問題。
（三）家庭對大學(xué)生的理財教育較少。當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)是獨生子女，在這個整體環(huán)境下，孩子是家庭的重點培育和照顧對象，特別是父母一代大多對孩子寄予厚望，望子成龍，望女成鳳，當(dāng)子女考上大學(xué)之后，家長更是為之驕傲，對子女的消費基本上是在有條件的情況下盡量滿足，在沒有條件的情況下也是盡量削減其他方面的開支保障孩子在教育方面的支出，這種在教育上無條件被滿足使大學(xué)生根本不了解父母的艱辛，也不知道金錢的來之不易，這也造成了大學(xué)生理財意識的淡薄和理財知識的匱乏，在一定程度上助長了拜金、奢靡等不良作風(fēng)，大學(xué)生的消費心理受到不正確的價值取向和市場引導(dǎo)的影響較深。
（四）學(xué)校對大學(xué)生的理財教育力度不足。大多數(shù)學(xué)校特別重視對學(xué)生知識能力的培養(yǎng)，但卻忽視了對學(xué)生的消費教育和理財教育。高校對大學(xué)生的理財教育重視不夠，開設(shè)的關(guān)于理財?shù)恼n程較少，甚至沒有開設(shè)這方面的課程，有的高校即使開設(shè)了有關(guān)大學(xué)生理財?shù)恼n程也僅僅是形式主義，大學(xué)生并不能從中學(xué)到實質(zhì)性的內(nèi)容。理財觀的專題教育沒有充分開展、教學(xué)脫離學(xué)生實際，理財教育對于絕大多數(shù)高等院校來說是空白的。
三、促進大學(xué)生科學(xué)理財?shù)膶Σ?/p>
（一）學(xué)校突出理財教育課程，提高大學(xué)生理財意識。第一，加強學(xué)生的思想教育，提高思想道德修養(yǎng)課的金融教育。思想道德修養(yǎng)課可以提高大學(xué)生的思想覺悟，幫助其樹立正確的金錢觀，從而自覺抵制享樂主義，拜金主義等不良習(xí)氣。第二，加強學(xué)校的文化建設(shè)，構(gòu)建和諧校園。學(xué)?？梢越M織學(xué)生討論一些金融現(xiàn)象，或開展金融倫理和金融競賽，為大學(xué)生主動接受教育融資和投資提供良好的平臺。第三，充分利用校園網(wǎng)絡(luò)、電視、報紙等大眾媒體的傳播宣傳，形成一個科學(xué)、合理、健康的財務(wù)管理的氛圍，使其在接受金融教育同時，應(yīng)注意教育實踐。
（二）家庭成員重視理財，構(gòu)建良好的家庭理財環(huán)境。加強家庭對大學(xué)生理財習(xí)慣的教育，大學(xué)生對于理財?shù)膽B(tài)度和家庭財務(wù)管理概念和父母有著密切的關(guān)系，父母對他們的孩子有潛移默化的影響。因此，學(xué)校當(dāng)局應(yīng)該強調(diào)父母合作，做計劃，供給學(xué)生的費用遵循適度原則，避免提供額外費用助長大學(xué)生的不良消費風(fēng)氣。
（三）大學(xué)生自身擺正心態(tài)，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。大學(xué)生應(yīng)該身體力行，艱苦奮斗，踐行勤儉節(jié)約的消費觀，樹立正確的理財觀念，學(xué)會理財。一是合理安排個人的收入。對于來自于父母的生活費用合理規(guī)劃，對各項支出合理分配，對于自己得到的獎助學(xué)金、勤工儉學(xué)的收入進行儲蓄或者投資。二是學(xué)會記賬，明晰各項花銷的去向。記賬一直是理財?shù)乃蟹椒ㄖ凶罨径易钣行У姆椒?，記賬可以使大學(xué)生明確自己的花銷方向以及收支明細。
參考文獻：
第3篇：個人理財與家庭理財?shù)年P(guān)系范文
關(guān)鍵詞：中低收入家庭 家庭理財 理財策略
家庭理財?shù)哪繕?biāo)就是要根據(jù)家庭的資產(chǎn)狀況和未來的收益預(yù)期確立階段性的理財管理目標(biāo)、設(shè)計方案以調(diào)整資產(chǎn)布局與投資安排，在獲取必要財務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險，以實現(xiàn)家庭財產(chǎn)收益最大化，并最終滿足家庭價值目標(biāo)的訴求。對于家庭價值目標(biāo)不僅多而且較迫切的中低收入者來說，他們的家庭理財策略至關(guān)重要。
1 中低收入家庭的消費策略
1.1 合理記賬，開源節(jié)流
財務(wù)狀況數(shù)字化、表格化。美國理財專家科特?康寧漢有句名言：“不能養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧困。”對于中低收入家庭來說，家庭資產(chǎn)本來就不是特別充裕，通過記賬可以掌握一段時間的消費情況，隨時了解可用資金數(shù)目，分析月度、年度收支對比，以此來合理計劃支出，發(fā)現(xiàn)消費中存在的問題，有助于遏制不合理消費。養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，使用一些節(jié)能、節(jié)水設(shè)施等，都有利于自身消費的減少。還可以關(guān)注超市打折信息、做菜市場的?？汀⒄莆招⌒途S修技術(shù)等方法減少日常消費；在人情消費方面，應(yīng)當(dāng)遵照適當(dāng)、適量、適度原則。
1.2 購房兼顧投資價值
中低收入家庭在購買住房時應(yīng)優(yōu)先爭取經(jīng)濟適用住房，成本大大低于普通商品房，并且優(yōu)先享受銀行信貸。購買住房時，充分利用公積金貸款，不足部分再利用商業(yè)性住房貸款，可降低貸款成本。
1.3 適當(dāng)?shù)呢?fù)債
償債率是衡量一個家庭負(fù)債壓力的重要指標(biāo)，即一個家庭每月有多少凈收入需要用來償還債務(wù)，一般認(rèn)為不應(yīng)該超過40%，合理運用債務(wù)能夠改善家庭的財務(wù)狀況，但要避免高成本的負(fù)債。
2 中低收入家庭的增收策略
2.1 不斷學(xué)習(xí)，提升賺錢能力和賺錢的再生能力
賺錢能力決定消費水平，在如今的知識經(jīng)濟時代，資本和知識決定一個人創(chuàng)造財富、創(chuàng)造價值的能力。學(xué)歷和能力是升職加薪的重要考慮因素，中低收入家庭的家庭成員專業(yè)知識和技能水平有限，就業(yè)初期一般是從事簡單的勞動。因此要增加收入，就需要不斷充電、加強專業(yè)學(xué)習(xí)、多參加技能培訓(xùn)，以適應(yīng)工作和社會的需要。
2.2 兼職增加收入
中低收入家庭要想改善生活水平，要試著開創(chuàng)收入來源，增加月收入。在不影響主業(yè)的前提下從事其他工作，如假日兼職促銷員、向報社投稿、投資開店，這些兼職不僅可以增加額外收入，在過程中不斷提升個人能力，還減少了不必要的娛樂消費，充實了生活。
3 中低收入家庭的投資策略
3.1 實行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)
在中國，由于受到傳統(tǒng)理財觀念的影響和制約，把錢存入銀行是普通中低收入家庭的習(xí)慣性做法。近年來，隨著CPI的不斷上漲，通貨膨脹壓力逐漸增大，利息收入很低，甚至出現(xiàn)了負(fù)利率。在這種情況下，對于普通中低收入家庭來說，在銀行的存款只要留存3-6個月的家庭開支，用于應(yīng)對收入意外中斷。在風(fēng)險承受能力方面，由于中低收入家庭比較低，高風(fēng)險的理財產(chǎn)品對于這些家庭來說往往不適合，對于貨幣基金、基金定投和銀行短期的理財產(chǎn)品等比較適合。普通中低收入家庭需要結(jié)合自身的實際情況構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合，比如：按照3：5：2的比例投資貨幣基金、債券型基金和平衡性基金，這種投資組合通常情況下比較穩(wěn)健。另外，基金定投作為一種長期有效的投資手段，一方面可以攤薄成本，淡化選時難點，另一方面節(jié)省時間，對于工作繁忙、無專業(yè)理財知識的中低收入投資者比較適合。值得注意的是，對于中低收入家庭來說，進行投資理財?shù)倪^程中，需要結(jié)合自身的經(jīng)濟實力，對投資組合進行優(yōu)化配置，進而在一定程度上降低投資風(fēng)險。對于自己不熟悉、不了解的投資領(lǐng)域，需要向?qū)I(yè)人士進行咨詢，然后進行相應(yīng)的投資，避免出現(xiàn)投資的盲目性。
3.2 注重財產(chǎn)保全，加速財產(chǎn)增長
理財并不等于投資，投資只是理財?shù)囊徊糠郑敭a(chǎn)保全也是理財中很重要的一部分，所謂財產(chǎn)保全，是指家庭在投資理財時要盡可能的保證原有資金不受損失。因為意外很容易讓積累的財富在短時期內(nèi)消耗，影響原有生活質(zhì)量。所以中低收入家庭在理財時一定要注重理財?shù)囊?guī)劃，把財產(chǎn)保全放在第一位，在家庭理財計劃的基礎(chǔ)上妥善安排教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等各項事宜。在滿足基本財產(chǎn)保全后資產(chǎn)仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的形形的金融投資理財工具進行增值計劃。市場經(jīng)濟的發(fā)展實現(xiàn)了“貨幣時代”向“經(jīng)濟時代”的轉(zhuǎn)移，如何選擇合理的投資組合，降低風(fēng)險賺取最大利益，是中低收入家庭在投資時需要著重考慮的因素。
3.3 堅持科學(xué)理財，正視投資風(fēng)險
一些中低收入者往往持有“有錢人才有資格談投資理財”的觀念，認(rèn)為每月工資收入應(yīng)付日常生活開銷就差不多了，沒有余財可理。其實，對于那些沒有錢的人來說，越應(yīng)該注重理財，否則，在家庭中，即使出現(xiàn)較小的意外，在一定程度上也會惡化家庭的財務(wù)狀況。在理財?shù)倪^程中，需要注意理財?shù)目茖W(xué)性和合理性：一是計劃性。對于中低收入家庭來說，需要制定相應(yīng)的理財計劃，進而在一定程度上使家庭處于一個比較寬松的財政環(huán)境下，明確理財?shù)闹攸c，例如：避險性投資，尤其是健康投資和子女教育投資；同時，需要兼顧其他方面的投資，防止家庭出現(xiàn)財政危機，進而在一定程度是使家庭處于穩(wěn)健的財務(wù)環(huán)境中。二是相關(guān)性。開展家庭理財時，理財?shù)母鱾€環(huán)節(jié)是相互制約、相互影響的。對于中低收入家庭來說，理財需要考慮因素之間的相關(guān)性，主要表現(xiàn)為：自身的經(jīng)濟實力、知識面及職業(yè)特征，投資要謹(jǐn)慎。通常情況下，首先消費要適度，然后考慮投資，生活質(zhì)量不要受投資的影響。三是多元性。隨著金融投資項目的增加和創(chuàng)新，投資形式出現(xiàn)多元化。對于中低收入家庭來說，在選擇投資渠道或投資項目時，主要集中在風(fēng)險較小、獲利較高的投資，例如債券、保險、基金、實業(yè)投資及集藏等。四是實用性。對于中低收入家庭來說，進行家庭理財時，需要保持理性，對于流行的購買汽車、調(diào)換面積大的住房等追潮投資對于普通中低收入家庭是不適合的，通常情況下也沒有必要，同時也不是理財?shù)闹攸c。沒有投資就不成為理財，而投資都具有一定的風(fēng)險性，哪怕是儲蓄存款也會面臨銀行破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險。對于股票、基金、房地來說，潛在的風(fēng)險更大。因此，中低收入家庭進行理財時需要樹立風(fēng)險意識，當(dāng)預(yù)測風(fēng)險將加大時，需要對理財方案做出及時的調(diào)整，盡可能規(guī)避風(fēng)險。
家庭理財就是通過有效管理家庭財產(chǎn)的收入和支出，從而確保家庭財產(chǎn)保值增值的過程。在當(dāng)前經(jīng)濟社會背景下，中低收入者的家庭理財顯得十分必要。中低收入家庭應(yīng)遵循科學(xué)、合理、務(wù)實的理財理念，堅持轉(zhuǎn)變觀念與逐漸累積相結(jié)合、投資分散化與適度集中化相結(jié)合、量入為出與量出為入相結(jié)合的投資原則，處理好家庭消費與收入和投資的關(guān)系，在現(xiàn)狀分析、確定目標(biāo)后做出規(guī)劃，執(zhí)行并及時反饋修正，一步步學(xué)習(xí)實踐，改善生活質(zhì)量。
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第4篇：個人理財與家庭理財?shù)年P(guān)系范文
[關(guān)鍵詞] 大學(xué)生個人理財消費道德
一、當(dāng)代大學(xué)生開展個人理財教育和消費道德引導(dǎo)的必要性
1.大學(xué)生的諸多不良消費行為發(fā)人深思
大學(xué)生是中國社會的一個特殊群體，他們是中國“應(yīng)試”教育的勝出者，有“天之驕子”的美稱。但是大學(xué)生心理承受能力脆弱，辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價值判斷。應(yīng)該說相當(dāng)一部分大學(xué)生還是理性地、有計劃地在消費，但是也有不少大學(xué)生的不良消費行為值得重視，比如：盲目消費、攀比消費、浪費消費以及消費高科技化等，這些不良消費行為很多是因為大學(xué)生的消費欲望沖動和浮躁心理而導(dǎo)致的。不良消費行為嚴(yán)重阻礙大學(xué)生思想道德的正常發(fā)展，造成大學(xué)生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂主義思想的滋生，導(dǎo)致大學(xué)生道德滑坡和法紀(jì)淡漠。
2.大學(xué)生不良消費行為凸現(xiàn)我國理財教育的匱乏
(1)中國傳統(tǒng)觀念的束縛導(dǎo)致大學(xué)生缺乏合乎社會規(guī)范的理財教育。
中國的傳統(tǒng)觀念是“君子言義，小人言利”。古代王安石進行政治體制改革時，反對變法的人說王安石是小人，因為他口口聲聲說要理財、要聚財。反對派搬出了孔子的語錄“君子喻于義，小人喻于利”，義利之辯就是君子小人之辯，言義者就是君子，重利者必是小人。所以，中國人的傳統(tǒng)觀念是“談錢色變”，自己的言行舉止離金錢越遠越好。家長在教育自己的子女時，也就有意識地讓他們遠離金錢，以為這樣就可以培養(yǎng)孩子高尚的人格。但是這種逃避的態(tài)度并沒有起到純潔孩子心靈的效果，大學(xué)生表現(xiàn)出的種種炫耀消費、攀比消費、戀愛消費、人情消費等現(xiàn)象，正好和家長的初衷相反。
(2)“應(yīng)試”教育盛行，忽略了理財?shù)然旧婕寄艿呐囵B(yǎng)。
自從中國1978年恢復(fù)高考制度以來，“應(yīng)試”教育愈演愈烈。從小學(xué)到初中，從初中到高中，大家都忙著應(yīng)付考試，要不然家庭將為之付出高額的“擇校費”。一旦“晉級”成功，家長往往是各式各樣的物質(zhì)獎勵，大學(xué)生的高消費行為也多源于此。在這種情形下，大學(xué)生一旦踏入社會將很不適應(yīng)?！霸鹿庾濉本驼f明這個問題，沒有理財觀念學(xué)生很難適應(yīng)社會，更難取得成功。
(3)我國的基礎(chǔ)教育不太注重實用性，與世界上發(fā)達國家相比，我國的理財教育相當(dāng)落后，對少年兒童來說幾乎是一片空白。
和中國的理財教育相比，美國的理財教育積累了成功的經(jīng)驗。他們的教育方式方法清晰地依據(jù)少兒生理和心理的自然發(fā)展規(guī)律，體現(xiàn)出取材生動、由淺入深、循序漸進的鮮明特點。3歲能夠辨認(rèn)硬幣和紙幣。4歲知道每枚硬幣是多少美分，到把認(rèn)識的商品買回家。5歲知道硬幣的等價物，知道錢是怎么來的。照此循序漸進，直到17歲能比較各種儲蓄和投資方式的風(fēng)險和回報，比較年利率，以便決定把錢存在哪里，從誰那里借錢。嘗試進行股票、債券等投資活動以及商務(wù)、打工等賺錢實踐。與此同時，還注意培養(yǎng)孩子的勞動意識，使他們懂得勞動創(chuàng)造財富的道理，從而知道賺錢的正當(dāng)途徑。這種教育更為重要，因為沒有這種教育，孩子就不會明白財富與勞動之間的關(guān)系，就有可能只會花錢而不知道錢從何來，甚至?xí)圆徽?dāng)手段去撈取金錢。
3.把大學(xué)生個人理財教育和消費道德引導(dǎo)結(jié)合起來
上海交通大學(xué)人文學(xué)院副院長姚儉建教授提出：“中國青少年理財教育應(yīng)包括三個基本方面：理財價值觀的教育，涉及對金錢、人生意義的正確理解和價值認(rèn)同；理財基本知識的傳授，包括經(jīng)濟金融常識及個人家庭理財技能和方式；理財基本技能的培養(yǎng)?！笨梢?，在個人理財教育中，首要的是進行理財價值觀的教育，這說明理財教育也是一種道德素質(zhì)教育，應(yīng)該在開展個人理財教育的同時，積極開展消費道德的引導(dǎo)。
消費道德是指人們在消費中形成的指導(dǎo)人們消費活動、調(diào)整人際消費關(guān)系的行為規(guī)范總和。一定的科學(xué)文化素質(zhì)、正確的消費觀念以及良好的消費道德意識并非消費者與生俱有，它往往需要適當(dāng)?shù)耐緩綇耐饨鐚οM者施加影響和引導(dǎo)。大學(xué)生是一個特殊的消費群體，他們正處在人生觀形成和個體社會化的重要年齡階段，樂于接受各種新的消費觀念、消費方式，喜歡追趕消費潮流。然而，我國高校長期忽視消費教育，消費教育始終未能走進大學(xué)課堂，針對大學(xué)生的消費教育理論研究嚴(yán)重滯后。因此，加強高校消費道德教育具有重要的現(xiàn)實意義。
二、當(dāng)代大學(xué)生個人理財教育和消費道德引導(dǎo)的目標(biāo)和內(nèi)容
1.認(rèn)識金錢
如果理財教育僅僅是教會用金錢來衡量一切的話，那就不是真正的理財教育，而是拜金主義的教育。通過理財教育要認(rèn)識到金錢本身是中性的，雖然金錢在我們的生活中占有舉足輕重的地位，但是金錢本身并不帶有任何價值色彩；金錢也是精神、文化的一部分，如何樹立正確的金錢觀，是擁有健康人生的必要條件。對理財教育的重視，并不意味著裸的追求金錢，人們?nèi)鄙俚牟皇墙疱X而是觀念；金錢不等于富足，最重要的是首先要在人格上建立起巨大的財富，有了這個資本，才能建立起金錢的財富，應(yīng)該體會到財富的心理根源，而不是只看到紙幣。
2.學(xué)會攢錢
智者常常能夠儲存好的東西，而愚者則揮霍所擁有的一切。通過理財教育要使學(xué)生明白：他們所掙的錢不是泉水，可以用之不盡取之不竭，如果不注意積蓄，就顯示不出它的力量。同時，鼓勵學(xué)生打工并不在于增加家庭收入，而在于在打工過程中能夠?qū)W到書本上無法學(xué)到的東西。在打工過程中還可以加深對金錢的認(rèn)識，明白金錢并不僅僅是能夠買到東西的一種物質(zhì)，還意味著勞動、付出和收獲。這樣的認(rèn)識對于理財教育是非常有現(xiàn)實意義的。但是，在儲蓄教育的同時，有一點必須加以提醒，儲蓄只是起到攢錢的作用，不能指望儲蓄能夠致富。長期而言，儲蓄的收益率很難戰(zhàn)勝通貨膨脹。所以，致富不能依賴“積少成多”的儲蓄途徑，而是要靠具有“幾何級數(shù)、加速成長”的復(fù)利效果的投資。
3.讓錢增值
通貨膨脹無處不在，金錢會隨著時間的推移而貶值，而且貶值的幅度遠遠高于存進銀行所獲的利息。因此，以為把錢存進銀行就能夠高枕無憂是錯誤的。為了保障在通貨膨脹之下減低金錢貶值所帶來的損失，投資計劃更加顯得重要。投資的收獲是金錢和心理的雙重收獲，投資者在理性地權(quán)衡風(fēng)險與收獲的關(guān)系后，犧牲目前的一些利益以在將來獲得更大的利益。
4.理財素質(zhì)
理財?shù)赖潞退刭|(zhì)的培養(yǎng)決定受教育者將來能否獲得金錢以及能否通過正確的途徑獲得金錢。第一，理財教育不可忽視誠實，這決定受教育者一生的金錢觀是否正確。中國市場經(jīng)濟發(fā)展到現(xiàn)在，對信用是市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)和生命線這樣一個觀念的認(rèn)識依然非常淡漠。信用觀念的培養(yǎng)，是理財教育與品德養(yǎng)成共同關(guān)注的人的重要素質(zhì)，是素質(zhì)教育的一個重要組成部分。第二，理財教育應(yīng)重視勤儉教育，財富是在不斷努力創(chuàng)造和精打細算的基礎(chǔ)上逐漸積聚起來的。通過理財教育創(chuàng)立一種節(jié)約消費的準(zhǔn)則，讓金錢道德化。第三，理財教育要注重樂于助人，也就是把自己的財富無私捐助給需要的人。通過理財教育，受教育者不僅要學(xué)會積極創(chuàng)造財富，還要在自己創(chuàng)業(yè)過程中不斷給予別人幫助，尤其是那些在社會中處于劣勢的人。此外，理財素質(zhì)的教育還包括：強烈的服務(wù)意識、獨立性、遠大的理想、堅忍不拔的毅力、積極的心態(tài)和克制沖動學(xué)會忍耐等等。
5.消費道德
高校消費道德教育的主要目標(biāo)是培養(yǎng)“有道德的消費者”。對大學(xué)生來說，做一個“有道德的消費者”應(yīng)該具備以下幾方面素質(zhì)：第一，具有價值判斷能力，即對消費品對人的生存和發(fā)展的作用做出理性判斷。第二，具有對支付水平的分析能力，根據(jù)自己的支付能力有計劃、合理地進行消費，盡可能減少家庭的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。第三，具有自主性，在商業(yè)廣告的誘惑面前，不盲目跟隨，不盲目攀比。第四，具有相應(yīng)的社會責(zé)任感，對自身消費行為對自然環(huán)境和社會之間的相互作用及其產(chǎn)生的后果有充分的認(rèn)識，以此明確一個消費者的社會責(zé)任：即在消費過程中是否會造成資源浪費，是否會破壞自然環(huán)境，是否會產(chǎn)生不良的社會后果，是否對人的全面發(fā)展產(chǎn)生不利影響。
6.創(chuàng)業(yè)致富
《富爸爸，窮爸爸》一書的作者羅伯特?T?清崎認(rèn)為做企業(yè)主掙錢是最明智的。許多學(xué)生在學(xué)校成績很好，尋找到了高薪工作，但是因為他們不懂得如何讓錢為他們工作，結(jié)果為錢辛苦工作并陷入長期債務(wù)。在生活中，許多擁有碩士或者博士學(xué)位的人同樣陷入財務(wù)危機。在中國，對許多出生在計劃經(jīng)濟時代的父母來說，他們依靠國家和單位生存已經(jīng)習(xí)慣了，社會的發(fā)展要求改變這種觀念。
大學(xué)生理財教育應(yīng)傳授的創(chuàng)業(yè)基本素質(zhì)包括：第一，經(jīng)驗和知識的積累對一個人的創(chuàng)業(yè)歷程是非常重要的，甚至比單純的賺錢還重要；第二，一個人很喜歡自己的工作，那就全心投入，以期獲得更大的發(fā)展。如果一個人在畢業(yè)的時候隨意找一份工作，缺乏興趣和熱情，工作經(jīng)常完成得不好或者沒有完成，這樣就更談不上創(chuàng)業(yè)了；第三，運籌能力，人生的機會是很多的，關(guān)鍵是能否抓住，在面對種種機會時，做出怎樣的選擇是一個很重要的方面。此外，創(chuàng)業(yè)的基本素質(zhì)還包括冒險精神、善于溝通、發(fā)揮創(chuàng)造力等等。
三、開展大學(xué)生個人理財教育和消費道德引導(dǎo)的合理途徑
1.延伸課堂教育
課堂教育是大學(xué)生獲取知識和接受思想的主要渠道，目前高校開設(shè)的必修課和選修課中有不少都屬于經(jīng)濟類課程。對于大多數(shù)非經(jīng)濟類專業(yè)學(xué)生來說，由于經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)薄弱、社會閱歷匱乏，經(jīng)濟學(xué)知識接受起來很困難。高校教師在給學(xué)生講授經(jīng)濟學(xué)知識的時候，要由淺入深、循循善誘，結(jié)合身邊的各種經(jīng)濟現(xiàn)象，適當(dāng)?shù)赜镁唧w事例講解理財知識，這樣學(xué)生才能領(lǐng)會并且學(xué)以致用。同時，教師在開展理財教育的同時，自己也要接受新觀念、新思想，要首先說服自己，這樣才能達到預(yù)計效果。
高校思想道德修養(yǎng)課是對大學(xué)生進行道德教育的專門課程，也是對大學(xué)生進行道德教育的主渠道。將消費道德教育的內(nèi)容納入到思想道德修養(yǎng)課中，既可以充分利用思想道德修養(yǎng)課的主陣地進行消費道德教育，使消費道德教育有了正規(guī)的渠道和途徑。又能將消費道德教育與大學(xué)生生活實際和思想實際密切相聯(lián)，強化教學(xué)的針對性。
2.豐富課外教育
大學(xué)生課外活動豐富多彩，各類社團、各種組織活動多種多樣，通過這些課外活動，也是開展大學(xué)生理財知識和消費道德教育的有效方法之一。例如可以開展以“大學(xué)生如何科學(xué)理財”為主題的班團活動，以“如何看待校園浪費現(xiàn)象”為主題的征文或演講比賽，舉行“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)理財”大賽，舉辦自立自強的優(yōu)秀大學(xué)生事跡報告會等。通過這些活動的開展，將理財知識和消費道德的教育貫穿其中，從而在大學(xué)校園中形成一種崇尚勤儉理財、抵制不良消費的好風(fēng)氣。
3.開設(shè)新課教育
目前高校每年都新開設(shè)選修課，《理財學(xué)》、《創(chuàng)業(yè)常識》、《消費經(jīng)濟學(xué)》、《消費倫理學(xué)》這些課程既有一定的知識性又有實用性，應(yīng)該是受到學(xué)生歡迎的。可以通過這些選修課的開設(shè)，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹個人理財和消費道德的理論知識，全面提升學(xué)生對個人理財和消費道德的理論認(rèn)識。
第5篇：個人理財與家庭理財?shù)年P(guān)系范文
一、形成同業(yè)聯(lián)盟，加強同業(yè)協(xié)作，出臺統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)和浮動范圍，克服中間業(yè)務(wù)收費難的問題。就目前來看，國內(nèi)各家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還是處于從屬地位，中間業(yè)務(wù)只是作為吸收存款和競爭客戶的手段。各行為了爭業(yè)務(wù)，競相壓價，不收和少收手續(xù)費，如信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換、代收代付等業(yè)務(wù)多數(shù)是無償服務(wù)。同業(yè)的無序競爭和國內(nèi)習(xí)慣的影響，中間業(yè)務(wù)收入大量流失，收費難成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大重癥。國內(nèi)商業(yè)銀行要想保持國內(nèi)市場的份額，必須強化成本意識，不斷壯大自身的綜合實力，趁這幾年的喘息期，努力拓展和穩(wěn)定中間業(yè)務(wù)的國內(nèi)市場，優(yōu)化資源配置，增加科技和資本投入，提高中間業(yè)務(wù)的盈利水平，提升服務(wù)層次和質(zhì)量；同時進一步加強宣傳和營銷，取得社會公眾的理解，達成中間業(yè)務(wù)有償服務(wù)的共識，創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)發(fā)展的良好社會氛圍。就我國現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)來看，大致可分為九大類，200多個品種，而其中的結(jié)算類、銀行卡類、業(yè)務(wù)等，各行的產(chǎn)品功能差別不大。各行可以市場需求為導(dǎo)向，根據(jù)業(yè)務(wù)成本、客戶情況和差別化服務(wù)需求制定一個統(tǒng)一的收費浮動范圍，設(shè)立統(tǒng)一的底限，避免無序競爭。
二、設(shè)立專門職能部門，形成內(nèi)部營銷聯(lián)盟，促進內(nèi)部協(xié)作，建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核體系。中間業(yè)務(wù)的職能管理一直分散在其他的業(yè)務(wù)部門，缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效的協(xié)調(diào)，因而中間業(yè)務(wù)營銷意識淡薄，經(jīng)營扭曲錯位。在實踐執(zhí)行中，有消極應(yīng)付的，自己花錢買保險、基金；也有極力推銷的，夸大了收益率，忽略了安全提示，引起客戶的反感；也有因忽視了業(yè)務(wù)量、貢獻度與基層考核和效益的掛鉤，導(dǎo)致員工學(xué)習(xí)中間業(yè)務(wù)和辦理中間業(yè)務(wù)的積極性不高。要使中間業(yè)務(wù)步入正常的發(fā)展渠道，一要設(shè)立專門職能部門，加強對中間業(yè)務(wù)的管理、指導(dǎo)、組織和協(xié)調(diào)，使決策層、各部門和基層網(wǎng)點，形成上下左右互動，及時知曉和解決中間業(yè)務(wù)開展中存在的問題；組織和策劃中間業(yè)務(wù)的對外營銷宣傳，加強與外部合作單位的溝通和信息反饋，維護系統(tǒng)性客戶。二是將中間業(yè)務(wù)納入我行正常的營銷渠道，增加中間業(yè)務(wù)考核權(quán)重，完善利益分配機制，使中間業(yè)務(wù)的效益體現(xiàn)在員工收入分配上，對基層辦理中間業(yè)務(wù)形成的手續(xù)費收入落實按比例兌現(xiàn)，充分調(diào)動員工開展中間業(yè)務(wù)的積極性，形成全員營銷中間業(yè)務(wù)的局面。三要加強中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)。根據(jù)不同時期推出的各類中間業(yè)務(wù)，及時將知識和操作流程傳授給相關(guān)人員，提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。
三、與合作單位形成營銷聯(lián)盟，注重聯(lián)動營銷。（1）加強銀保、銀證、銀基之間的合作。抓好保險、證券資金清算和各類基金代銷和托管業(yè)務(wù)，既可提高中間業(yè)務(wù)的收入，增加業(yè)務(wù)品種，又可提升我行的形象，帶動其他中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，與銀保、銀證、銀基合作進行聯(lián)動營銷，維護共同的客戶，真正形成優(yōu)勢互補，資源共享，擴大客戶源。（2）加強與電力、煙草、電信、移動、聯(lián)通等系統(tǒng)性單位的合作和溝通，爭取合作方的支持，共同做好客戶宣傳和營銷，使客戶真正接受我們的產(chǎn)品和服務(wù)，減少業(yè)務(wù)運作中的磨擦，提高工作效率，形成銀行、委托單位、服務(wù)對象三者之間形成不可分割的、牢固的依存業(yè)務(wù)關(guān)系。
四、形成科技協(xié)作聯(lián)盟，加強內(nèi)、外科技支撐，促進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新。在產(chǎn)品同質(zhì)化、功能差別少的今天，如何將資源集中到自身的核心競爭力中，開發(fā)出使對對手難以模仿和復(fù)制的產(chǎn)品，主要是：（1）增加科技投入，充分發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)的領(lǐng)先技術(shù)，在網(wǎng)上銀行、電話銀行、現(xiàn)金管理、信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)和外匯買賣等中間業(yè)務(wù)上附加高技術(shù)含量，增強客戶對產(chǎn)品的依賴性。（2）引進和培養(yǎng)各種復(fù)合型的人才。新興的中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特征，需要更多的復(fù)合型人才的加盟。在對外引進人才的同時，加強內(nèi)部員工的培訓(xùn)，鼓勵他們參加注冊會計師、注冊律師、注冊理財規(guī)劃師、保險人、證券從業(yè)資格等考試，培養(yǎng)各方面的人才。（3）加強科技開發(fā)人員與前臺的信息交流，一方面可以進一步優(yōu)化中間業(yè)務(wù)運行軟硬件環(huán)境，減少中間業(yè)務(wù)辦理中的出錯現(xiàn)象。另一面可以防止盲目開發(fā)，使開發(fā)出的新產(chǎn)品更加迎合客戶需求，具有超前的優(yōu)勢。
五、形成內(nèi)部管理協(xié)作聯(lián)盟[！]，共同防范中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險。1、在內(nèi)部形成有效的監(jiān)管反饋機制，并進行嚴(yán)密科學(xué)的崗位分工，明確各崗位的工作職責(zé)和權(quán)限，使操作、監(jiān)督分離；統(tǒng)一表外會計核算標(biāo)準(zhǔn)，使表外業(yè)務(wù)透明化，對各類不同的中間業(yè)務(wù)收入進成本效益分析，密切關(guān)注中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險變動情況。2、計財部門、客戶部門、國際業(yè)務(wù)部門、銀行卡等各部門要共同關(guān)注
第6篇：個人理財與家庭理財?shù)年P(guān)系范文
關(guān)鍵詞：銀保合作；銀行；保險
銀行保險最初被解釋為“借助銀行賣保險”，是保險產(chǎn)品通過銀行銷售到銀行客戶的保險業(yè)務(wù)模式。但隨著銀行保險的發(fā)展，銀保合作有了更豐富的內(nèi)涵，表現(xiàn)為銀行與保險公司的更深層次的合作。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費、代支保險金、代銷保險產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。在中國“銀保合作”熱潮則是在1999年開始涌現(xiàn)的。起步雖晚，但發(fā)展迅速，到2010年上半年，全國保費收入接近8 000億元，其中銀保的表現(xiàn)尤為突出，銀保業(yè)務(wù)占人身險業(yè)務(wù)比重超過50%。
一、銀保合作對參與主體的影響
作為金融資源整合的需要，銀行和保險公司之間有著密切的合作關(guān)系。
銀行看重保險代銷所得的穩(wěn)定、安全的中間手續(xù)收入，有利于改善其收入結(jié)構(gòu)；同時有利于增加銀行資本數(shù)量、提高資金準(zhǔn)備率。從長遠來看，銀行更需要與保險公司合作。銀行業(yè)的競爭遠比保險公司激烈，這種競爭不僅是同行業(yè)的，而且是跨行業(yè)的，突出的反映即是金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對客戶的爭奪上，開展銀保合作有利于銀行為客戶提供終身的金融服務(wù)。
銀保合作渠道對于保險公司來說是一條捷徑，保險公司可以利用銀行遍布全國范圍的銷售網(wǎng)絡(luò)，銀行渠道的公眾信任度以及銀行所擁有的龐大的客戶信息源。只要保險公司能設(shè)計出適合銀行推銷的產(chǎn)品，確實比傳統(tǒng)渠道更有優(yōu)勢。
保險公司和銀行合作，各自發(fā)揮優(yōu)勢為客戶提供無論在價格還是設(shè)計上，都更適合客戶的產(chǎn)品?？蛻羧プ鲢y行理財業(yè)務(wù)的時候，就像進入金融超市，由專業(yè)的理財顧問為其提供“一站式服務(wù)”，一次性可得到一攬子的投資理財計劃，其中包括保險產(chǎn)品，這種方式顯然比銀行電話推銷更容易被客戶接受。當(dāng)然這也給金融理財人員提出比較高的要求，需要理財人員具有全方位的金融知識為客戶提供合理的理財建議意見。
二、銀保合作存在的突出問題
1.從業(yè)人員保險理念不足
大多數(shù)客戶經(jīng)理將自己定位為銷售人員，缺乏豐富的理財知識，沒有為客戶提供真正的保障計劃服務(wù)。銀行員工對銀行保險業(yè)務(wù)的重視程度不夠，同時員工保險知識也不足。這就造成了儲戶對銀行保險產(chǎn)品的不信任，無法真正理解、接受這些產(chǎn)品。因此銀保產(chǎn)品面臨銷售困難、退保率的雙重困難。
2.產(chǎn)品種類趨同
現(xiàn)有的銀保產(chǎn)品多為缺乏與銀行業(yè)務(wù)深度結(jié)合的產(chǎn)品，主要是一些適合柜臺銷售的意外險產(chǎn)品和低保障、側(cè)重儲蓄分紅型產(chǎn)品。這一方面是因為銀行封閉式的柜臺銷售，產(chǎn)品不宜復(fù)雜；另一方面保險公司為減少“道德風(fēng)險”，產(chǎn)品的保障功能較弱。從長遠來看，銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計長期、期交、保障型產(chǎn)品，能吸引銀行客戶。
3.營銷模式單一
銀行保險主要是保險公司在銀行的柜臺上銷售保單這樣一種單一模式，尚未發(fā)掘銀保合作的潛力。通過銀行理財經(jīng)理進行銷售的方式未被充分利用，保險公司忽視了對銀行理財經(jīng)理保險業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和激勵，沒有調(diào)動其積極性。同時，國民保險意識的淡薄，加上有些保險公司或人在經(jīng)營上尚欠規(guī)范以及輿論不適當(dāng)傳播，導(dǎo)致了國民對保險的不信任。顯然，國民在觀念上的偏見以及對保險不了解、不信任、也不想了解的原因，導(dǎo)致國民保險意識較淡薄。
4.保險法規(guī)尚不完善
中國自1995年頒布了《保險法》，其后相繼公布了《保險人管理規(guī)定》、《保險紀(jì)紀(jì)人管理規(guī)定》、《保險公司管理規(guī)定》。但仍未形成保險法律法規(guī)體系；管理規(guī)定不完備。從而使保險法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險行為。另外，由于銀行和保險公司分別隸屬于不同的監(jiān)管部門，在處理銀行保險糾紛時，往往會出現(xiàn)責(zé)任無法明確的難題。
三、銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
1.提升理財專員的服務(wù)水平
目前各商業(yè)銀行網(wǎng)點均配有理財顧問，理財顧問為不同的客戶設(shè)計資產(chǎn)配置方案時，應(yīng)引入家庭理財概念和銷售模式，不僅僅局限于以往的單個公司，單個產(chǎn)品的銷售層面，而是逐漸向由理財顧問向個人或家庭提供資產(chǎn)配置計劃或建議方向發(fā)展。重點提升保險公司銀保員的專業(yè)水平，實現(xiàn)他們從推銷保險向理財顧問方向的轉(zhuǎn)變，多學(xué)習(xí)了解個人理財、家庭理財及企業(yè)理財?shù)膶I(yè)知識。從而成為為銀行理財顧問提供保險方面咨詢的專業(yè)人員。加強銀保專員誠信教育，銀保服務(wù)專員明明白白賣保險，客戶明明白白買保險，降低銀保單的退單率，實現(xiàn)銀行、保險、客戶三贏的局面。
2.積極開發(fā)新產(chǎn)品
目前，銀行保險產(chǎn)品以儲蓄分紅型為主，主要強調(diào)投資分紅，消費者缺乏選擇。保險公司應(yīng)加強與商業(yè)銀行網(wǎng)點的溝通，以便有效了解市場變化、產(chǎn)品的競爭力，及時調(diào)整產(chǎn)品策略。考慮到銀行柜臺銷售的情況，保險公司應(yīng)該積極改進適于直銷和個人銷售的保險產(chǎn)品，產(chǎn)品形式簡單、操作方便，柜臺投保方式必須簡化到使顧客在短時間內(nèi)了解產(chǎn)品并作出是否購買的決定，設(shè)計出更具有保障性、儲蓄性、投資性的金融產(chǎn)品，不僅限于意外險、醫(yī)療險等產(chǎn)品，提供給客戶更好的全套的金融服務(wù)。
3.實現(xiàn)雙贏型營銷策略
要達到銀保雙贏的目標(biāo)，需要首先增進銀行和保險公司雙方員工的認(rèn)同感，通過開展咨詢活動和相關(guān)宣傳來促進和加強銀行和保險公司員工之間的溝通和認(rèn)同。另外，保險公司應(yīng)該建立有效的激勵機制，不僅要認(rèn)真對待銀行網(wǎng)點人員的培訓(xùn)和宣傳，同時需要從銀保業(yè)務(wù)的利潤中拿出一部分資金獎勵保險業(yè)務(wù)業(yè)績十分突出的銀行員工，并給予購買保險產(chǎn)品的優(yōu)惠等措施來激勵銀行及其員上保險業(yè)務(wù)的積極性。
4.加強對銀保合作的監(jiān)管
銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行投資入股保險公司的試點方案由監(jiān)管部門報請國務(wù)院批準(zhǔn)確定，每家商業(yè)銀行只能投資一家保險公司。而保監(jiān)會出臺的《關(guān)于保險機構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》則規(guī)定了保險公司投資商業(yè)銀行股權(quán)的比例限制。這些規(guī)定及辦法表明，相關(guān)監(jiān)管部門開始放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，但在銀保合作向金融控股集團模式的轉(zhuǎn)變上，監(jiān)管部門仍需及時調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，加大監(jiān)管力度，加強監(jiān)管的協(xié)調(diào)，有效防范金融風(fēng)險。
銀行及保險公司應(yīng)在合作過程中秉承真實、誠信原則，不能一味追求業(yè)績而忽視了對客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，否則不僅客戶的利益存在很大風(fēng)險，銀行及保險公司亦不免坐上被告席。
參考文獻：
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Some Ideas About the Cooperation Between Banks and Insurance
（1.Dezhou Branch of Agricultural Bank of China，Dezhou 253000，China；2.Qishang Bank，Zibo 255025，China）
Abstract： Under the environment that financial mixed-business management，the cooperation between bank and insurance company has got rapidly developed，but there appeared a lot of problems.The cooperation has difference influences for its participation (Bank，Insurance and customs).The existing prominent problems like low service level of relevant person and single product，put forward and so on.The Suggestions for its development like develop the service level of finance； make new products and so on.
第7篇：個人理財與家庭理財?shù)年P(guān)系范文
不想抓藥，想開方
萬婷出身金融專業(yè)，畢業(yè)后進入銀行對私理財崗也理所當(dāng)然。溫文爾雅的她想要跳槽，不是因為倔強的性格，而是理智地離開。她用心去體會自己的每一個感受，終于明白是遇上了職業(yè)瓶頸，可能已經(jīng)不太適合在銀行工作了?！拔蚁虢o自己的客戶一個純粹的理財藥方，而不想老是待在藥房里賣藥?！比f婷這樣解釋當(dāng)時的選擇，“也許翹華投資選擇在中國做第三方理財?shù)脑颍褪俏耶?dāng)時選擇它的原因?！甭N華投資作為第三方理財機構(gòu)，具有“私人銀行”的性質(zhì)，為客戶推薦投資機會和產(chǎn)品，以協(xié)助其進行各項資產(chǎn)配置，達到資產(chǎn)保值增值的目的。在中國，有一個階層在過去20年中，完成了資產(chǎn)的原始累積，形成了“富一階層”，他們的共通點是沒有足夠的金融知識去打理自己的財富，并且現(xiàn)金資產(chǎn)的持有比例遠高于其他國家的同等階層。 隨著各類金融產(chǎn)品供應(yīng)的增加，富裕階層的膨脹，對金融知識及金融產(chǎn)品的需求日益上升，嚴(yán)重的通脹及低息造成資產(chǎn)越來越貶值，金融資產(chǎn)的增值保值成了這個階層最為關(guān)心的問題。
“雖然是一個新企業(yè)，但作為獨立的第三方理財機構(gòu)，翹華不依附于任何銀行、保險、基金、券商等金融機構(gòu)。通過專業(yè)的研發(fā)體系、職業(yè)的理財團隊，本著中立的態(tài)度，客觀詳實地分析客戶的財務(wù)狀況和理財需求，并從客戶的角度出發(fā)，判斷客戶所需的投資工具，進而提供綜合性的理財規(guī)劃服務(wù)，改善客戶對金融機構(gòu)所提供信息不對稱狀況。這一理念很吸引我，我愿意與翹華共同成長?！比f婷至今態(tài)度依然堅定。
理財要平衡穩(wěn)健
理財師這個行業(yè)正在興起，部分金融從業(yè)者為了趕時髦將這個頭銜印在了名片上。其實，真正的理財師要求為客戶提供全方位服務(wù)，掌握涵蓋各種金融工具及相關(guān)法律法規(guī)等相關(guān)理論，精通如何為客戶量身訂制適合的理財方案，滿足客戶長期的、不斷變化的財務(wù)需求。這些知識和能力，從在“東方華爾金融教育”選擇職業(yè)提升的專業(yè)課程后，得到充分的補充。
記者有幸分享到萬婷的工作真經(jīng)。首先是理財師要與客戶建立充分信任的關(guān)系。只有這樣，才能收集到客戶家庭的詳細財務(wù)訊息，有利于理財規(guī)劃的順利展開。設(shè)定理財目標(biāo)和期望。透過訊息收集，了解客戶的理財目標(biāo)和期望，重要的是理財價值觀或理財目標(biāo)的順序。其次是評估分析客戶家庭的財務(wù)狀況。透過數(shù)據(jù)分析和診斷，了解客戶當(dāng)前家庭財務(wù)缺失，模擬未來生涯及家庭狀況改變的仿真，做情境分析。接下來制作理財規(guī)劃書。編列家庭預(yù)算，并向客戶說明溝通。然后是協(xié)助客戶堅持理財規(guī)劃進度、執(zhí)行理財方案，并要求客戶每天記賬。掌握理財執(zhí)行進度并定期檢視監(jiān)督，分析差異并與客戶討論檢討修正。
在談及萬婷在第三方理財?shù)墓ぷ鞲惺軙r她提到：“其實在投資管理公司做理財師和在其他金融機構(gòu)做理財師的工作目標(biāo)是一致的，都是財務(wù)安全和財務(wù)自由，但是操作起來可能就不太一樣?！痹谕顿Y管理公司，理財師可以專注于客戶的各方面財務(wù)需求，而為其量身定制出合理的理財規(guī)劃，這種中立性、客觀性、專業(yè)性是其他任何機構(gòu)所比不了的。證券、保險業(yè)、銀行的理財師本身均隸屬于自己的機構(gòu)，因此在其制訂個人理財規(guī)劃時，難免會有從所處行業(yè)利益出發(fā)之嫌，誠信原則可能會受到客戶的質(zhì)疑?！捌鋵嵳f得直白一點，第三方理財?shù)睦碡攷熆己藱C制是完全取決于客戶的資產(chǎn)狀況，而不是某一產(chǎn)品的銷量，有了這樣的機制約束才能造就純粹的理財師，授人以漁而非授人以魚。因為我們沒有產(chǎn)品，只有服務(wù)，我們的職責(zé)只有給投資者灌輸平衡穩(wěn)健的投資理念，以應(yīng)對財務(wù)風(fēng)險?！?/p>
授人以魚不如授人以漁
授人以漁，萬婷信手拈來，幾年的實務(wù)規(guī)劃經(jīng)驗，讓她揮灑自如，11張表格脫口而出。
資產(chǎn)負(fù)債表是一個時點的存量記錄，要確定是以月底、季底或年底資料編制。一般都是以年底資料編制。家庭收支儲蓄表是一段時期的流量記錄，通常按月結(jié)算。在制作理財規(guī)劃書，一般編制的都是年收支儲蓄表?，F(xiàn)金流量表體現(xiàn)客戶目前家庭整體現(xiàn)金收入及支出的流量分列，有生活現(xiàn)金流量，投資現(xiàn)金流量，借貸現(xiàn)金流量及保障現(xiàn)金流量。家庭月可支配收入表記錄客戶家庭的工作收入，稅前工資扣除三險一金再減去應(yīng)交的稅金之后剩余金額就是月可支配收入。財務(wù)分析表相當(dāng)重要，就像到醫(yī)院看病抽血檢驗一樣，醫(yī)生根據(jù)檢驗出來的數(shù)值做診斷，所以這部分分析出的數(shù)值及代表著家庭財務(wù)狀況的多項指標(biāo)，例如財務(wù)負(fù)擔(dān)率、負(fù)債比率、財務(wù)自由度等，分析到位精確，可提供理財師對家庭財務(wù)做出比較詳細的診斷，依此診斷做出相對應(yīng)的調(diào)整，讓客戶家庭財務(wù)趨向于健康的狀態(tài)。風(fēng)險評測表按客戶家庭就業(yè)狀況、家庭負(fù)擔(dān)、置產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗、投資知識評測出客戶的風(fēng)險承受能力，再按客戶投資首要考慮、認(rèn)賠動作、賠錢心理投資的最重要特性及避免投資的工具評測出客戶的風(fēng)險承受態(tài)度。根據(jù)上兩項評測幫客戶找出投資標(biāo)的的相應(yīng)比率及平均投資報酬率。每個家庭對未來都有一些期待和希望，家庭理財目標(biāo)順序表通過理財目標(biāo)順序表，能讓客戶更清楚自己家庭未來有哪些理財目標(biāo)，是清楚說明家庭未來理財規(guī)劃的時間表。理財目標(biāo)測算表按照教育、養(yǎng)親、購房、購車、旅游等目標(biāo)一一呈現(xiàn)。為了保證目標(biāo)能夠如期實現(xiàn)，在實現(xiàn)之前如果有任何疾病或意外的風(fēng)險，會導(dǎo)致目標(biāo)無法實現(xiàn)。保險規(guī)劃表相當(dāng)重要，產(chǎn)品的保額、保費、保障內(nèi)容、保障年限等，都應(yīng)該利用此表做詳盡的說明和規(guī)劃。
資產(chǎn)配置表是所有的理財目標(biāo)測算完成之后，資產(chǎn)的配置一覽表。規(guī)劃后收支儲蓄表和資產(chǎn)負(fù)債表一樣，規(guī)劃完成后收支儲蓄表也會和規(guī)劃前不同，收入并無明顯變化，但理財支出會隨著貸款利息和保費的支出而增加，儲蓄也隨著投資配置、貸款本金還款而變化。理財規(guī)劃完成后會產(chǎn)生和規(guī)劃前不同的變化。為了更精確執(zhí)行理財規(guī)劃來達成未來的理財目標(biāo)，家庭的預(yù)算執(zhí)行是整個理財規(guī)劃達成的第一步。預(yù)算差異表當(dāng)然必不可少，在合理科學(xué)的原則下，劃定客戶可接受的范圍內(nèi)并做相應(yīng)的調(diào)整?！拔乙话愣ㄆ?～6個月會做一次調(diào)整，以便能精準(zhǔn)的執(zhí)行整個理財方案，協(xié)助客戶達成規(guī)劃后的家庭理財目標(biāo)。”萬婷這樣介紹。
第8篇：個人理財與家庭理財?shù)年P(guān)系范文
【關(guān)鍵詞】投資理財 理財市場 理財觀念 理財規(guī)劃
伴隨著改革開放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財產(chǎn)品日趨豐富，工薪階層的理財觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，從過去傳統(tǒng)單一的儲蓄方式到尋求謹(jǐn)慎而多元化的理財渠道使資產(chǎn)保值增值，從而提高目前或?qū)淼纳钇焚|(zhì)。
一、我國居民理財現(xiàn)狀
（一）儲蓄依然是居民理財首選
據(jù)報道，盡管儲蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲蓄比例達到六成以上，其次便是國債，相對于儲蓄，其優(yōu)勢在于收益更大，相對于股票，其風(fēng)險更小。如今股票市場更是波動太大，據(jù)調(diào)查，投資于股票的總資金，相對與十年前，基本上沒有任何增值，導(dǎo)致居民對股票的投資意愿進一步降低。
（二）理財市場的相關(guān)法律缺乏規(guī)范與統(tǒng)一
目前金融行業(yè)理財產(chǎn)品的競爭日益激烈，但是在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則下，金融領(lǐng)域各個行業(yè)的監(jiān)管部門有所不同，而監(jiān)管部門的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)又沒有達成統(tǒng)一，這就造成了各個部門不能公平競爭。同時，監(jiān)管的不統(tǒng)一性，也會造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)存在矛盾區(qū)域。另外，理財市場上一些相關(guān)法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒有明確法律地位等。
二、投資理財?shù)漠?dāng)今趨勢
（一）個人持有的理財產(chǎn)品日趨豐富
據(jù)統(tǒng)計，在家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，選擇購買保險的超過30%，選擇持有黃金的達到6.8%，房地產(chǎn)投資約0.4%，而選擇儲蓄存款的人數(shù)占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個百分點，比調(diào)查以來的平均水平（66.8%）低 4.0個百分點。而產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因就是儲戶規(guī)避投資風(fēng)險的意識增強，以持有產(chǎn)品的多樣化來盡可能的磨平風(fēng)險。在金融理財市場上，理財產(chǎn)品越來越豐富，銀行卡發(fā)行量成倍增長，證券、保險和眾多金融衍生產(chǎn)品發(fā)展迅速。銀行理財產(chǎn)品收益率上比往年更高，同時投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲戶投資理財多樣化的需求，構(gòu)建出更大更豐富的理財平臺。
（二）從生活理財和單純投資趨向投資理財
生活理財?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)個人的消費性資源狀況和消費偏好來實現(xiàn)個人的人生目標(biāo)，其關(guān)心的是如何對現(xiàn)有財富資源進行整合梳理，以達到合理消費的目的，在這個“負(fù)利率”時代，僅僅依靠個人收入，不僅達不到財產(chǎn)保值增值的期望，甚至造成財富縮水，尤其是面對市場經(jīng)濟產(chǎn)生的巨大風(fēng)險對家庭經(jīng)濟的沖擊，工薪階層簡單的生活積累往往不堪一擊。這時，投資理財就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費的基礎(chǔ)上，針對風(fēng)險進行個人資產(chǎn)有效投資，以使財富保值、增值的開放理財方式，能夠有效抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，是一種主動行為。
單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對家庭財富的穩(wěn)定和保障并不關(guān)心，而高收益往往伴隨著高風(fēng)險，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端?，F(xiàn)如今，社會中存在很多以炒股為主業(yè)的操盤手（較為極端的會把自身全部資產(chǎn)壓在個別股上），結(jié)果多數(shù)為兩種，財富暴漲，身價千萬；股市套牢，血本無歸，而這也與股市高收益高風(fēng)險的特點相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個人和家庭的發(fā)展。這時就應(yīng)當(dāng)把單純投資向投資理財靠攏，跟多的關(guān)注現(xiàn)金流量與風(fēng)險管理，使收益和風(fēng)險達到適合現(xiàn)有家庭發(fā)展的平衡點。
（三）定投、長期持有
定投有兩大優(yōu)勢：第一，成本攤薄，分散風(fēng)險。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長期平均下來較低，最大限度地分散了投資風(fēng)險；第二，復(fù)利效果。由于復(fù)利效應(yīng)，本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益，通過利滾利的效果，配合長期持有，復(fù)利效果明顯。對于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時由于其穩(wěn)定性，對于整個人生規(guī)劃也是大有裨益，不僅考慮了市場環(huán)境的因素，還考慮了個人及家庭多方面的因素，包括生活目標(biāo)（買房買車）、財務(wù)需求（給孩子教育費用和養(yǎng)老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據(jù)自己的性格特征和家庭需求來選擇期限，從而更好地進行理財規(guī)劃。
三、家庭理財與金融投資規(guī)劃
金融投資規(guī)劃是根據(jù)個人或家庭的投資理財目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，為其設(shè)計合理的資產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來實現(xiàn)理財目標(biāo)的過程。首先，應(yīng)當(dāng)確立投資目標(biāo)，圍繞之一目標(biāo)來安排投資的具體操作計劃。其次，投資組合的構(gòu)建受制于投資者的自身條件，一方面是投資者可投入的財務(wù)資源數(shù)量，另一方面是投資者的風(fēng)險承受能力。
（一）投資規(guī)劃流程
投資規(guī)劃一般包括以下五個流程：
1.確定投資政策。首先應(yīng)當(dāng)獲取投資產(chǎn)品的相關(guān)信息以便設(shè)定投資目標(biāo)，投資目標(biāo)一般要切合實際、明確、可以衡量，例如某某日對某只股票投資額度達到某數(shù)額。由于風(fēng)險與收益總是密切相關(guān)，因此也要對自身的風(fēng)險承受能力進行分析，不同的投資者對風(fēng)險的態(tài)度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風(fēng)險容忍程度，才能根據(jù)自己的偏好來制定合理的投資政策。
2.進行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價格形成機制、影響其價格波動的各種因素及作用機制等，其次是要發(fā)現(xiàn)那些價格偏離其價值的品種?？偟膩碚f，投資分析的方法有兩種：
基本分析，主要是通過對公司的經(jīng)營狀況、行業(yè)的動態(tài)及一般經(jīng)濟情況的分析，進而研究投資品的價值，即解決“購買什么”的問題，其實質(zhì)是考量價格是否偏離價值，從而評估投資品種的價值是高估還是低估。
技術(shù)分析，其目的是預(yù)測投資品價格的漲跌趨勢，即解決“何時購買”的問題，其實質(zhì)是通過分析過去的價格變動和供求關(guān)系，來預(yù)測未來的價格變動。
3.構(gòu)建投資組合。構(gòu)建投資組合可以說是投機規(guī)劃最重要的一個環(huán)節(jié)，是以風(fēng)險一定組合收益最大化，收益一定組合風(fēng)險最小化為原則，來確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個方面。投資組合設(shè)計的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關(guān)或負(fù)相關(guān)，這樣就會把投資風(fēng)險降到最低。
4.調(diào)整投資組合。市場是不斷變化的，隨著時間的推移，一方面投資者的投資目的會有所改變，如儲蓄、盈利、保險，另一方面一些新投資產(chǎn)品的出現(xiàn)，或者就投資產(chǎn)品的改良也會吸引投資者，這時投資者就需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉就的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。
5.評估投資組合的績效。每隔一段時間，投資者都應(yīng)該定期評價投資的表現(xiàn)，從而了解制定的投資規(guī)劃是否出現(xiàn)問題，能否進行改良，其依據(jù)不僅是投資的回報率，還有投資者所承受的風(fēng)險，需要結(jié)合收益和風(fēng)險的相對標(biāo)準(zhǔn)來評估投資的業(yè)績，主要考慮兩個方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來多大貢獻；而是對把握市場時機的能力進行考核。
（二）投資策略
投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：
1.投資三分法。將自有資產(chǎn)分為三部分，第一部分用于投資收益穩(wěn)定、風(fēng)險較小的投資品種，如債券、優(yōu)先股；第二部分用于投資風(fēng)險較大、收益較高的投資品種；第三部分以現(xiàn)金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動性，是一種比較基礎(chǔ)和合理的投資組合方法。
2.固定比率投資法。這一策略是在操作過程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當(dāng)股票上漲，相當(dāng)于投資股票的資產(chǎn)上漲，則賣出部分股票，買入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產(chǎn)比例不變。這種方法可以使投資者通過多種金融工具的對比來決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風(fēng)險（如一只股票的追漲殺跌）。
3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過程中保持投資總額不變，如規(guī)定多只股票的總投資數(shù)不變，只在這一投資數(shù)額下進行各股票的買賣。
4.耶魯投資計劃。這一策略其實是一種浮動比例投資法，而浮動的比例是根據(jù)市場波動變化的，其特點是將市場因素考慮在內(nèi)，更有利于增大收益，減少風(fēng)險。
5.杠鈴?fù)顿Y法。這一策略主要集中于短期長期兩種工具上，通過對未來市場利率走勢判斷，來不斷調(diào)整自己在兩者之間的分配比率。當(dāng)預(yù)計長期利率上漲，長期品種價格趨于下降時，出售長期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關(guān)專業(yè)知識和技能，對小投資者風(fēng)險較大。
四、結(jié)語
第9篇：個人理財與家庭理財?shù)年P(guān)系范文
關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。
一、家庭投資理財?shù)倪x擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N
當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)
勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹(jǐn)慎行事。
二、家庭投資理財?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識到了高收益與高風(fēng)險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。
資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇
與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。
確認(rèn)家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風(fēng)險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益：
現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標(biāo)就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。
（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
五、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：
凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機構(gòu)風(fēng)險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。
結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。
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