個(gè)人理財(cái)學(xué)習(xí)報(bào)告精選(九篇)
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第1篇：個(gè)人理財(cái)學(xué)習(xí)報(bào)告范文
[關(guān)鍵詞] 中職學(xué)校 實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目 個(gè)人理財(cái) 項(xiàng)目開發(fā)
一、項(xiàng)目開發(fā)的依據(jù)
個(gè)人理財(cái)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目的開發(fā)，建立在對于個(gè)人理財(cái)工作的理解基礎(chǔ)上的。正確理財(cái)觀念的建立、理財(cái)意識的增強(qiáng)、理財(cái)能力的提高，就成為理財(cái)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目開發(fā)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。
二、實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目開發(fā)的要求
實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目開發(fā)，是從學(xué)生的認(rèn)知能力出發(fā)，將工作過程轉(zhuǎn)化成為一系列的學(xué)習(xí)任務(wù)。這些任務(wù)應(yīng)該符合以下幾點(diǎn)：1.對于以后工作的有用性是直接的；2.在教師的指導(dǎo)下，學(xué)生通過自己的努力，是能夠按時(shí)完成的；3.任務(wù)完成的效果是可以展示和評價(jià)的；4.項(xiàng)目實(shí)施的條件是學(xué)校已經(jīng)具備的或者將能具備的。
對于一個(gè)具體的實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目來說，其開發(fā)需要考慮以下因素：1.實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目的名稱。也就是通過實(shí)訓(xùn)需要完成的任務(wù)；2.實(shí)訓(xùn)的地點(diǎn)和時(shí)間安排。就是要保證實(shí)訓(xùn)條件的安排到位；3.實(shí)訓(xùn)的目的。就是實(shí)訓(xùn)要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，或者取得的效果；4.實(shí)訓(xùn)的方式和步驟：就是實(shí)訓(xùn)過程以何種形式開展，要做工作的主要環(huán)節(jié)及其順序；5.實(shí)訓(xùn)效果及其評價(jià)。就是實(shí)訓(xùn)效果的體現(xiàn)形式，評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)訓(xùn)成績的評定。
三、個(gè)人理財(cái)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目開發(fā)案例
現(xiàn)結(jié)合我們在個(gè)人理財(cái)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目中如何具體體現(xiàn)上述認(rèn)識舉例加以說明。
案例一 宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況判斷
項(xiàng)目開發(fā)的依據(jù)：宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況，對于理財(cái)?shù)呐渲糜兄拘缘挠绊?。對其作出正確的判斷，從而采取不同的資產(chǎn)配置組合策略，無論對于個(gè)人的理財(cái)還是幫助個(gè)人做好理財(cái)?shù)你y行理財(cái)工作人員，都是一項(xiàng)基本功，是必須要做的經(jīng)常性工作。
實(shí)訓(xùn)班級：2010級金融1班
實(shí)訓(xùn)地點(diǎn)：實(shí)訓(xùn)樓6層理財(cái)實(shí)訓(xùn)室
實(shí)訓(xùn)時(shí)間：2012年3月14日
實(shí)訓(xùn)課時(shí)：2
實(shí)訓(xùn)目的：通過對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況的正確判斷，提出合理的理財(cái)配置建議。
實(shí)訓(xùn)的方式：采用3人一組的團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)形式。
實(shí)施步驟為：1.通過網(wǎng)絡(luò)搜尋近期宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行對比，作出經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況上行、平穩(wěn)運(yùn)行、下行的初步判斷；2.通過閱讀相關(guān)文章印證自己的判斷，并形成支持自己判斷結(jié)論的理由；3.根據(jù)判斷的結(jié)論，提出自己的理財(cái)配置建議。
實(shí)訓(xùn)效果及其評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)：實(shí)訓(xùn)結(jié)果以實(shí)訓(xùn)報(bào)告的形式體現(xiàn)。其效果主要看過程中合作情況及實(shí)訓(xùn)報(bào)告的質(zhì)量。根據(jù)團(tuán)隊(duì)合作的有效性和對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況判斷的正確性、提出理財(cái)配置建議的合理性，實(shí)訓(xùn)成績確定為優(yōu)、良、中、合格、不合格五檔。
在中職實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目的開發(fā)實(shí)踐中，我們更傾向于項(xiàng)目的小型。
案例二 制作下學(xué)期個(gè)人理財(cái)簡單方案
項(xiàng)目開發(fā)依據(jù)：個(gè)人理財(cái)課程學(xué)習(xí)的目標(biāo)不是單純的學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識和方法，更重要的是將學(xué)習(xí)的知識和方法，在實(shí)際生活中能夠運(yùn)用，從而提高生活的質(zhì)量。所以，從自己現(xiàn)在的學(xué)習(xí)生活著手，制作自己一個(gè)階段的理財(cái)簡單方案，并加以實(shí)施，不但是對學(xué)習(xí)的理財(cái)知識和方法的綜合運(yùn)用，也為自己人生規(guī)劃一個(gè)階段性目標(biāo)。以后要替別人理好財(cái)，現(xiàn)在先為自己理好財(cái)。
實(shí)訓(xùn)班級：2010級金融1班
實(shí)訓(xùn)地點(diǎn)：實(shí)訓(xùn)樓6層理財(cái)實(shí)訓(xùn)室
實(shí)訓(xùn)時(shí)間：2012年5月25日
實(shí)訓(xùn)課時(shí)：4
實(shí)訓(xùn)目的：根據(jù)所學(xué)知識和方法，結(jié)合自己的實(shí)際，制作下學(xué)期個(gè)人理財(cái)簡單方案。
實(shí)訓(xùn)的方式：采用3人一組的團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)形式，在初步方案形成后征詢家長意見，做到家長參與。
實(shí)施步驟為：1.確定自己的發(fā)展和生活方向（下學(xué)期是繼續(xù)在校學(xué)習(xí)，準(zhǔn)備參加單招考試以繼續(xù)深造，還是進(jìn)入實(shí)習(xí)階段。準(zhǔn)備參加哪些資格證的考試）；2.根據(jù)三個(gè)學(xué)期的情況結(jié)合以后的打算，對自己下學(xué)期的支出做整體和分項(xiàng)目的概算；3.根據(jù)家庭可能提供的條件對自己的支出項(xiàng)目和支出標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整；4.方案與家長見面，征詢家長意見；5.與家長溝通，調(diào)整自己的理財(cái)方案；6.確定自己的理財(cái)方案。
實(shí)訓(xùn)效果及其評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)：實(shí)訓(xùn)結(jié)果以理財(cái)方案的形式體現(xiàn)。其效果主要看過程中合作情況、家長參與情況以及方案的完整性、前瞻性和可行性。根據(jù)這些情況綜合評定實(shí)訓(xùn)成績，確定為優(yōu)、良、中、合格、不合格五檔。
四、實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目開發(fā)中需要注意的問題
1.項(xiàng)目的開發(fā)要以課程的性質(zhì)為依據(jù)，避免跟風(fēng)式和應(yīng)付式開發(fā)
一些課程就是讓學(xué)生掌握一些基本的知識。有一些課程的實(shí)務(wù)性很強(qiáng)，需要大量的實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目進(jìn)行訓(xùn)練，由于實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目開發(fā)的工作量大，也沒有報(bào)酬。這樣，就會產(chǎn)生以教材（非實(shí)訓(xùn)性）的章節(jié)名稱作為實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目的現(xiàn)象，這顯然是一種應(yīng)付式開發(fā)。
2.項(xiàng)目多少、大小與課程課時(shí)的匹配
在實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目的開發(fā)中，一方面要做到項(xiàng)目多少的適度，另一方面對于大的項(xiàng)目盡可能化小，盡量避免一個(gè)項(xiàng)目占用很多課時(shí)。這樣，讓學(xué)生完成起來心理壓力較小，有完成項(xiàng)目任務(wù)的動力，也會增強(qiáng)學(xué)生的成就感。
3.項(xiàng)目內(nèi)容要與學(xué)習(xí)進(jìn)度相銜接
不能為實(shí)訓(xùn)而實(shí)訓(xùn)。要注意項(xiàng)目編排與該課程的理論學(xué)習(xí)相銜接。有了相關(guān)知識、方法的鋪墊，實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目任務(wù)的操作才便于順利進(jìn)行。要避免在實(shí)訓(xùn)課中，過多地進(jìn)行理論補(bǔ)課。
最后，在項(xiàng)目實(shí)施時(shí)成績評定要注意完成性與成長性的結(jié)合。
參考文獻(xiàn)：
[1]王娟.以學(xué)生為中心的高職院校實(shí)訓(xùn)課程開發(fā)淺探[J].牡丹江教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2009，5：155-156.
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[3]李仲偉.校內(nèi)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)典型實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目的開發(fā)[J].教育教學(xué)論壇，2011，27：10-11.
第2篇：個(gè)人理財(cái)學(xué)習(xí)報(bào)告范文
【關(guān)鍵詞】銀行 個(gè)人理財(cái) 對策
一、概述
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行根據(jù)客戶的收入狀況、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和理財(cái)需求，利用自身優(yōu)勢，運(yùn)用多種金融手段為個(gè)人客戶提供財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等綜合性的專業(yè)服務(wù)，為客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。
隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一方面?zhèn)€人可支配收入不斷增加，而另一方面把儲蓄作為居民資產(chǎn)保值增值的這種方式在負(fù)利率時(shí)代已經(jīng)不能滿足居民的需要了。同時(shí)，2011年又逢股市大跌、金市動蕩、樓市遇冷，于是居民紛紛選擇“跑贏CPI”的銀行理財(cái)產(chǎn)品作為資產(chǎn)保值增值的“靈丹妙藥”。因此，從2011年以來，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始迅猛發(fā)展起來。這一年，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量從10215款狂飆到21251，漲幅達(dá)到108.04%；收益率創(chuàng)下歷年之最，收益超過5%的產(chǎn)品比比皆是，在整年投資市場都不景氣的大背景下可謂異常奪目。
雖然2012年銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量增速較前一年明顯放緩，理財(cái)產(chǎn)品的收益率也呈下滑趨勢，但居民投資理財(cái)行為日漸趨于理性，未來居民理財(cái)需求依然旺盛，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，審視現(xiàn)存問題、找出發(fā)展對策。
二、存在的問題
（一）缺乏獨(dú)立的運(yùn)作系統(tǒng)
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣，幾乎涵蓋了銀行的三大業(yè)務(wù)，需要依靠銀行前后臺業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)配合才能順利開展，而這些業(yè)務(wù)又分別被各不同的部門管理，因而造成業(yè)務(wù)條塊分割，前后臺業(yè)務(wù)無法有效整合，不能形成相對獨(dú)立的運(yùn)作系統(tǒng)，無法給客戶提供一站式的服務(wù)。
（二）產(chǎn)品同質(zhì)化，缺乏品牌效應(yīng)
銀行只是對現(xiàn)有的幾種投資產(chǎn)品進(jìn)行簡單的重新整合，不能針對不同客戶群的需求進(jìn)行市場細(xì)分，沒有為不同的客戶定制個(gè)性化的產(chǎn)品，無法提供差異化服務(wù)。因此，產(chǎn)品同質(zhì)化非常明顯。另外，面對激烈的市場競爭，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在各商業(yè)銀行間不斷復(fù)制，忽視品牌競爭力。
（三）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員
理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，對從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員素質(zhì)要求很高，除了要精通相關(guān)專業(yè)知識外，還要具備靈活運(yùn)用各類金融工具的能力和經(jīng)驗(yàn)，以及人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。
目前銀行理財(cái)經(jīng)理主要通過三種途徑：原來的柜員、個(gè)人客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)型以及從新分配的高校畢業(yè)生中選拔。雖然經(jīng)過嚴(yán)格培訓(xùn)，但理論知識不全面，實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)不豐富的現(xiàn)象依然普遍存在。而目前國內(nèi)高端個(gè)人客戶日益增多，需要理財(cái)人員具有豐富的專業(yè)知識，能處理復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)，為他們提供私人銀行服務(wù)。但國內(nèi)銀行在延攬這類型客戶的能力明顯不足。
同時(shí)，目前國內(nèi)許多理財(cái)人員缺乏職業(yè)道德，為了個(gè)人業(yè)績的提高，只注重宣傳產(chǎn)品的預(yù)期收益，而對客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示采取回避弱化的態(tài)度。
（四）營銷渠道單一，技術(shù)落后
目前，國內(nèi)商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，許多銀行還只能通過網(wǎng)銀和柜臺進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷售，營銷渠道單一；并且在對客戶做理財(cái)分析和規(guī)劃時(shí)，大多數(shù)銀行還在以宣傳圖表、計(jì)算器等簡單的工具為主，缺乏專門為客戶設(shè)計(jì)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件和市場資訊查詢服務(wù)系統(tǒng)，因此不能真正為客戶提供有針對性的理財(cái)方案。
（五）缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識，風(fēng)險(xiǎn)防控能力差
由于銀行間激烈的競爭，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)會出現(xiàn)因缺乏長遠(yuǎn)戰(zhàn)略性的決策和謹(jǐn)慎的意識，以及在市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、識別計(jì)量市場風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品定價(jià)方面能力弱，而造成在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的決策風(fēng)險(xiǎn)；以及因內(nèi)控機(jī)制不完善而造成的操作風(fēng)險(xiǎn)。
其次，在產(chǎn)品營銷過程中因?qū)ν膺^分宣傳收益，而忽視風(fēng)險(xiǎn)提示，當(dāng)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損時(shí)而造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)信用風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)部分商業(yè)銀行尚未建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)，客戶投訴處理機(jī)制不完善，缺乏應(yīng)急處理能力等。
三、發(fā)展對策
（一）構(gòu)建良好的運(yùn)行體系
以“市場為導(dǎo)向”進(jìn)行銀行內(nèi)部資源配置，對各部門的現(xiàn)有業(yè)務(wù)重新整合，建立專職機(jī)構(gòu)。同時(shí)，建立和完善相關(guān)的各項(xiàng)規(guī)章制度。
（二）加大產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，建立品牌效應(yīng)
商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略發(fā)展的角度，由總行開始對不同客戶群的需求進(jìn)行全面調(diào)查分析，并進(jìn)行市場細(xì)分，選擇目標(biāo)市場。這里我們可以學(xué)習(xí)和借鑒一下美國商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，將市場細(xì)分為三層，一般消費(fèi)者客戶、富裕消費(fèi)者客戶、私人銀行客戶。商業(yè)銀行針對不同的目標(biāo)客戶，根據(jù)他們的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力，提供差異化的理財(cái)服務(wù)。此外，商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持自主創(chuàng)新，開發(fā)一些具有個(gè)性的理財(cái)產(chǎn)品，樹立自身的品牌形象。
商業(yè)銀行還可以與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨行業(yè)合作，通過多種手段，豐富產(chǎn)品內(nèi)涵，合作開發(fā)更多有市場特色、差異化且有效益的新產(chǎn)品，真正為客戶提供綜合性的金融服務(wù)。
（三）培養(yǎng)和選拔一批高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員
商業(yè)銀行應(yīng)該積極選拔一批業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、有良好職業(yè)道德的精英，制定系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)計(jì)劃，進(jìn)行強(qiáng)化培訓(xùn)。加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)、信托等行業(yè)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。同時(shí)也可與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德，建立一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，培養(yǎng)一批高素質(zhì)高道德水平的理財(cái)人員。還要建立一套相應(yīng)的考核評價(jià)管理制度，制定工作目標(biāo)，將其個(gè)人職責(zé)、工作成績與考核獎(jiǎng)懲緊密聯(lián)系起來，規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)。
（四）拓寬營銷渠道，加強(qiáng)科技開發(fā)
商業(yè)銀行應(yīng)積極拓寬對理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購渠道，完善網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、電視銀行等多種交易渠道。同時(shí)，充分利用現(xiàn)有的以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺，加大信息系統(tǒng)投入，開發(fā)相關(guān)軟件，整合客戶信息，為理財(cái)業(yè)務(wù)提供系統(tǒng)支持。
（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理
商業(yè)銀行對個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防控可以從以下入手：一是加強(qiáng)與第三方專業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)行定期和不定期的報(bào)告和備案，同時(shí)對理財(cái)產(chǎn)品做出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)壓力測試報(bào)告和信用評級報(bào)告；二是引進(jìn)國外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和系統(tǒng)；三是建立和完善信息披露機(jī)制，保證客戶對產(chǎn)品的知情權(quán)，從風(fēng)險(xiǎn)提示到產(chǎn)品設(shè)計(jì)再到收益說明，都向客戶充分說明職業(yè)；四是加強(qiáng)從業(yè)人員職業(yè)道德和誠信教育，將理財(cái)人員的職業(yè)道德和誠信納入員工考核制度中。
參考文獻(xiàn)
[1]李銘.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題與對策.《科技信息》.2010.12.
第3篇：個(gè)人理財(cái)學(xué)習(xí)報(bào)告范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品 問題 對策
一、我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀
（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求現(xiàn)狀
隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長，我國居民的財(cái)富不斷增加。2009年城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額260772億元，同比增長19.7%；2010年城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額303302億元，同比增長16.3%。同時(shí)伴隨著通貨膨脹的影響，居民實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值的想法日益強(qiáng)烈。因此，許多人將目光放在了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上，經(jīng)濟(jì)行為從單純的儲蓄發(fā)展到信貸、外匯、保險(xiǎn)和證券投資等方面。
未來10年里，我國個(gè)人理財(cái)市場將以年均30%的速度高速增長，至2015年我國中高端消費(fèi)者人數(shù)約為850萬。由于客戶對理財(cái)服務(wù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求各有不同，正確劃分客戶群，選擇真正適合的產(chǎn)品與服務(wù)，將更有效滿足客戶需求，幫助客戶順利實(shí)現(xiàn)人生規(guī)劃?？梢钥闯鲭m然中國的專業(yè)理財(cái)服務(wù)仍處于起步階段但需求潛力巨大。
（二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品供給現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展時(shí)間雖然短，但是增長迅速，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大。2010年度共有102家商業(yè)銀行發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品10215款，發(fā)行總數(shù)較2009年度增長幅度超40%，發(fā)行規(guī)模超過7萬億元，同比增幅同樣高達(dá)30%。2011年發(fā)行量迅速增加到21251款。2012年，針對個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)28239款，而發(fā)行規(guī)模更是達(dá)到24.71萬億元人民幣，較2011年增長45.44%。
隨著數(shù)量的增多，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類也日益豐富，投資范圍更加廣泛。理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展初期，資金投放主要集中于國債、央票、金融債等渠道，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。隨著時(shí)間的推移，市場競爭日趨激烈，各家銀行開始重視在不同市場上的理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)，突出產(chǎn)品差異化，理財(cái)產(chǎn)品種類日益豐富。當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資對象大致可分為股票類、債券類、利率類、票據(jù)類、信貸資產(chǎn)類、匯率類、商品類及其他等八類，投資范圍涵蓋信貸市場、債券市場、股票市場、商品、公司股權(quán)等多個(gè)領(lǐng)域。其中，債券類、利率類和票據(jù)類占據(jù)主要地位。
近幾年，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場的競爭日益激烈。不僅因?yàn)榇尜J款的利差逐漸縮小，來源于貸款的利潤占銀行營運(yùn)比例不斷縮減，商業(yè)銀行需要個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品作為其增加利潤的支撐點(diǎn)。而且，外資銀行的不斷涌入也加劇了銀行業(yè)的競爭。外資銀行的中間業(yè)務(wù)相對比較發(fā)達(dá)，而存貸款業(yè)務(wù)不存在優(yōu)勢，使得商業(yè)銀行與外資銀行的競爭主要集中在中間業(yè)務(wù)上。從西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將成為商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)之一。
二、目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的問題
（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新
雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行的產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，具有很強(qiáng)的同質(zhì)性。具體表現(xiàn)在：1、門檻起點(diǎn)基本相同。2、資金投向基本相同。3、投資期限大體相同，趨于短期。因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品具有很強(qiáng)的模仿性，新的產(chǎn)品一經(jīng)推出，雖在發(fā)行工作中搶占了先機(jī)，但是很快就會被其他銀行所效仿，從而失去領(lǐng)先優(yōu)勢，甚至后期由于各種問題造成客戶的流失。
我國的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)是對原有的存、貸款產(chǎn)品和原有的中間產(chǎn)品的包裝和組合，或者服務(wù)上做一些提升，很少有實(shí)質(zhì)性的突破[1]。這除了我國市場、體制等方面的原因外，商業(yè)銀行自身創(chuàng)新能力不足也是一個(gè)因素。外資銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面發(fā)展較快，我國商業(yè)銀行則會在其發(fā)行產(chǎn)品后紛紛模仿，無法真正促使個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。
（二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信息披露不充分
目前我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場上信息披露不充分、信息不對稱的現(xiàn)象十分嚴(yán)重。對于客戶來說，理財(cái)產(chǎn)品說明書是投資者了解產(chǎn)品的唯一書面資料。但是現(xiàn)在的說明書一般內(nèi)容比較簡單，投資者能獲取的信息極為有限，多數(shù)是依靠與業(yè)務(wù)人員的交流。而銀行的銷售人員在介紹產(chǎn)品時(shí)往往避重就輕，著重強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的本金相對安全和預(yù)期收益率的穩(wěn)定，而忽略了對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和最終收益可能為零的提示，在一定程度上有誤導(dǎo)投資者的傾向。然而，一旦產(chǎn)品到期時(shí)無法按照預(yù)期收益支付，就容易與客戶產(chǎn)生糾紛。《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)向客戶說明投資風(fēng)險(xiǎn)，不能有所保留。應(yīng)將投資過程中的所有可能發(fā)生的情形及其可能導(dǎo)致的結(jié)果加以說明，在說明的過程中應(yīng)使用簡明易懂的語言，做到充分的信息披露[2]。但是目前我國商業(yè)銀行普遍存在產(chǎn)品說明書中信息披露不完善，一般客戶無法完全理解的問題，同時(shí)銷售人員服務(wù)不到位，沒有及時(shí)針對客戶對產(chǎn)品的掌握情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕忉尅?/p>
（三）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品針對的客戶群體不明確
目前我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資起始金額大致相同，也可以說是產(chǎn)品針對的客戶群體不明確。個(gè)人理財(cái)新規(guī)出臺后，銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻提高至人民幣五萬元以上，外幣在五千美元以上。門檻提高，客戶在銀行的賬戶余額超過這一金額方可獲得銀行的這項(xiàng)服務(wù)，使得那些有需求，而又不符合這一準(zhǔn)入條件的居民望而卻步。由于客戶細(xì)分程度不夠，因而產(chǎn)品在市場定位方面也就缺乏差別化。
（四）專業(yè)理財(cái)人員的從業(yè)素質(zhì)和數(shù)量有待提高
近年來，不少銀行在各大城市都設(shè)立了理財(cái)中心，但是為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)是對知識含量和技術(shù)含量要求很高的專門業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員具備廣博的金融知識及分析問題和解決問題的能力，也要具備良好的與客戶溝通打交道的能力，還要具備較好的心理素質(zhì)和道德品質(zhì)。雖然我國也于2005年引入了國際的金融理財(cái)師認(rèn)證制度，但是目前我國金融理財(cái)師的數(shù)量仍然無法與龐大的理財(cái)市場相匹配。縱觀美國商業(yè)銀行，絕大多數(shù)的理財(cái)師都具備專業(yè)的知識和良好的壓力承受能力。反觀國內(nèi)，大部分理財(cái)人員都不是科班出身，而且很多人自身就不相信投資的權(quán)威性，這也制約了銀行為客戶提出有效地理財(cái)建議與策略。
三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中的對策探索
（一）加快我國商業(yè)銀行向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變
我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營體制，即銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，三個(gè)市場處于相對分隔的狀態(tài)，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的操作也無法利用證券、保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)增值。這種方式削弱了這幾個(gè)市場之間的相互合作的能力，阻礙了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，這在很大程度上制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?；鞓I(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，國內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。
（二）加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新的力度
目前國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)性很強(qiáng)，缺乏創(chuàng)新性的產(chǎn)品，嚴(yán)重制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也無法滿足投資者的理財(cái)需求。國內(nèi)商業(yè)銀行可以從以下三個(gè)方面提高商品的自主創(chuàng)新能力：首先，隨著中國金融業(yè)的全面放開，外資銀行紛紛采取各種方式進(jìn)入中國市場。在這個(gè)過程中，國內(nèi)的商業(yè)銀行不僅可以學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理和技術(shù)，而且可以借鑒外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。二是通過自主研發(fā)和借鑒同業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、研發(fā)、銷售等一系列的過程進(jìn)行完善，增強(qiáng)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。以服務(wù)客戶為核心，對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行全方面的改進(jìn)，比如收益率、產(chǎn)品期限、投資方向等。同時(shí)，為了提升客戶對銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信任度和依賴度，銀行可以打造特色的市場形象。比如低收益、高風(fēng)險(xiǎn)等。三是可以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)姆?wù)。通過網(wǎng)上銀行這種高度自助化的平臺，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品借助網(wǎng)絡(luò)銷售，將在一定程度上決定著銀行服務(wù)水平的高低和競爭的成敗。
（三）建立完善的產(chǎn)品信息披露機(jī)制
商業(yè)銀行在發(fā)售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)全面詳細(xì)地告知投資者關(guān)于該產(chǎn)品的投資方向及相關(guān)的投資風(fēng)險(xiǎn)的信息?？赏ㄟ^產(chǎn)品說明書和理財(cái)人員的介紹相結(jié)合的方式，尤其應(yīng)以產(chǎn)品說明書為主，這就要求商業(yè)銀行對發(fā)行的產(chǎn)品的說明書進(jìn)行信息的完善，充分介紹產(chǎn)品的相關(guān)信息；商業(yè)銀行要根據(jù)實(shí)際情況向投資者披露該產(chǎn)品當(dāng)前的投資表現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)等級等必要信息，有助于投資者對是否決定繼續(xù)投資作出判斷；發(fā)生收益的重大波動、產(chǎn)品的重大贖回、產(chǎn)品提前終止和多名客戶投訴等情況時(shí)，各商業(yè)銀行要及時(shí)向銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)告[3]。其次，可以引入第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)對產(chǎn)品的投資和收益情況進(jìn)行定期和不定期的報(bào)告，同時(shí)對理財(cái)產(chǎn)品做出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和信用評級報(bào)告。商業(yè)銀行要真正建立起理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)及投訴受理機(jī)制、理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露機(jī)制。
（四）實(shí)行差別化、個(gè)性化服務(wù)
提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，是一種適合我國商業(yè)銀行提高核心競爭力的方法。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要就是針對不同的客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，以滿足客戶的個(gè)性化需求。因?yàn)椴煌娜嗽谌松牟煌A段對于理財(cái)?shù)囊蟛灰粯拥模瑢︼L(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不同，所以應(yīng)該根據(jù)每個(gè)客戶不同的投資偏好和投資需求來進(jìn)行個(gè)性化的服務(wù)。同時(shí)，提供差別化的理財(cái)服務(wù)。商業(yè)銀行在提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)，不能只服務(wù)于高端客戶，也要重視中低層次的客戶，細(xì)分市場和提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的針對性，樹立良好的品牌形象，提供差別化的品牌服務(wù)。
（五）積極培養(yǎng)具有專業(yè)知識的理財(cái)人員
銀行的理財(cái)人員不僅是理財(cái)產(chǎn)品的營銷者，還是與客戶進(jìn)行直接交流的銀行形象代言人，在整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中占有舉足輕重的地位。銀行業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)對個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員和業(yè)務(wù)營銷人才的培養(yǎng)，以適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國已經(jīng)成立了中國金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會（FPSCC），也實(shí)施了兩級金融理財(cái)規(guī)劃師資格培訓(xùn)與認(rèn)證制度，即金融理財(cái)師（AFP）和國際金融理財(cái)師（CFP）認(rèn)證制度。首先可以擬定培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員的一系列計(jì)劃，同時(shí)挑選具備一定專業(yè)理財(cái)知識、文化水平高、有過理財(cái)產(chǎn)品銷售經(jīng)驗(yàn)的內(nèi)部員工作為備選人員。然后，讓這些備選人員盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)，并且能夠獨(dú)立地進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的操作。最后，理財(cái)候選人員還應(yīng)全面掌握各類投資市場知識，并通過實(shí)踐鍛煉，提高其為客戶進(jìn)行專業(yè)理財(cái)?shù)哪芰Α?/p>
參考文獻(xiàn)：
[1]郭賽君.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略探討.[J].海南金融，2011，（4）：77-79
第4篇：個(gè)人理財(cái)學(xué)習(xí)報(bào)告范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；思考
根據(jù)2005年9月出臺的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)被定義為“商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動”。究其特征，是個(gè)性化、組合化、綜合化，即針對特定客戶群體個(gè)性化的金融需求，通過多種金融工具與交易方式的組合與創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)方式與經(jīng)營模式的綜合化。
進(jìn)入2011年以來，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)更是爆發(fā)式增長。數(shù)據(jù)表明，我國銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達(dá)1.34倍。但是由于起步比較晚、市場環(huán)境和制度法規(guī)不健全，現(xiàn)在發(fā)展速度又過快、過猛，導(dǎo)致銀行目前所開展的業(yè)務(wù)存在諸多不盡如人意之處。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
1、專業(yè)人才匱乏，理財(cái)思路欠缺
當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者大多為非金融專業(yè)人士，也不可能讓他們先經(jīng)過一番培訓(xùn)和學(xué)習(xí)再走進(jìn)某家銀行享受金融服務(wù)，這就需要銀行理財(cái)顧問來擔(dān)當(dāng)起引導(dǎo)的責(zé)任。首先，理財(cái)顧問應(yīng)充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的，以及客戶的價(jià)值取向來確定其理財(cái)策略；其次，根據(jù)該理財(cái)策略結(jié)合客戶投資意愿和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，推薦相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。但是當(dāng)前很多銀行的一線理財(cái)人員由于專業(yè)知識不足，對產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)收益及市場發(fā)展?fàn)顩r不甚明了，這樣就極有可能背離了客戶原有的理財(cái)目標(biāo)，缺少針對性理財(cái)方案和理財(cái)建議。
2、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不清，信息披露不完善。
銀行在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，理財(cái)顧問向客戶更多的是傳達(dá)預(yù)期收益率能達(dá)到多少，但產(chǎn)品到期后實(shí)際實(shí)現(xiàn)的收益率是多少往往沒有披露，不利于客戶對產(chǎn)品的完整理解。部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示不充分，對一些掛鉤較為復(fù)雜的產(chǎn)品的理財(cái)業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。在將有關(guān)市場檢測指標(biāo)作為理財(cái)計(jì)劃合同的終止條件時(shí)，未能在理財(cái)計(jì)劃合同中對相關(guān)指標(biāo)的定義和計(jì)算方式做出明確的解釋。
3、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重
目前各個(gè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品普遍存在產(chǎn)品單一、相似或雷同，產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏新意，真正具有獨(dú)創(chuàng)性的理財(cái)產(chǎn)品很少，主要表現(xiàn)為：一是僅就現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，缺乏更為細(xì)致的客戶分層，投資產(chǎn)品缺乏廣度和深度，無法為客戶提供切合需求的個(gè)性化服務(wù)；二是銀行基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無幾，理財(cái)產(chǎn)品的市場定位和定價(jià)無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現(xiàn)為市場價(jià)格的激烈比拼。
4、缺少溝通，理財(cái)服務(wù)意識不強(qiáng)
很多銀行理財(cái)人士沒有擺正自己的位置，沒有端正自己的態(tài)度，缺少足夠的耐心傾聽客戶的咨詢，服務(wù)意識和責(zé)任感不強(qiáng)。理財(cái)顧問同客戶的溝通不同于一般銀行業(yè)務(wù)的咨詢，當(dāng)客戶有意要求了解或購買有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)人員通過與客戶的有效溝通，可發(fā)現(xiàn)客戶投資意識、收益預(yù)期和風(fēng)險(xiǎn)偏好，可根據(jù)不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好推薦不同風(fēng)險(xiǎn)類別的理財(cái)產(chǎn)品。良好服務(wù)意識和有效溝通是銀行拓展個(gè)人理財(cái)發(fā)展空間的關(guān)鍵。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策
1、提高專業(yè)素質(zhì)，強(qiáng)化理財(cái)職業(yè)培訓(xùn)
隨著金融改革的深化和混業(yè)經(jīng)營全球化的沖擊，組建一支專業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍勢在必行。高素質(zhì)的理財(cái)顧問并非是通過單一途徑就可以造就的，而必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)性、系統(tǒng)性的培訓(xùn)。首先，需制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，而且必須同證券、信托和保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制；其次，需對理財(cái)候選人員進(jìn)行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。
2、規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品，加大信息披露
銀行理財(cái)產(chǎn)品是有風(fēng)險(xiǎn)的，那么這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)由誰承擔(dān)？從銀行理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)講，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是受托理財(cái)，是客戶理財(cái)投資，從制度設(shè)計(jì)上投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶承擔(dān)，這源于國內(nèi)外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)多年的發(fā)展實(shí)踐。為此，銀行在業(yè)務(wù)拓展中要樹立理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)對投資者的教育，增強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)意識和投資風(fēng)險(xiǎn)識別能力；銀行要合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品，進(jìn)一步規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品銷售；加強(qiáng)銷售人員培訓(xùn)，避免不當(dāng)銷售和誤導(dǎo)客戶投資，加大產(chǎn)品信息披露，提高透明度。
3、產(chǎn)品合理定位，加快理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新
理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定位和創(chuàng)新是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，各商業(yè)銀行的新產(chǎn)品開發(fā)小組、技術(shù)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)職能等部門應(yīng)共同參與，在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎(chǔ)上，加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。要依托高科技電子網(wǎng)絡(luò)將現(xiàn)有產(chǎn)品以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行為載體進(jìn)行整合提升，做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實(shí)盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業(yè)務(wù)，向客戶提供有價(jià)值的信息和咨詢，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值；積極尋找與國外銀行在理財(cái)服務(wù)上的差距，加大金融創(chuàng)新力度，提升跨行業(yè)合作的深度和廣度；整合銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融業(yè)務(wù)，提供一站式綜合服務(wù)。
4、提高理財(cái)服務(wù)意識，實(shí)現(xiàn)有效溝通
作為理財(cái)專業(yè)人士，應(yīng)該明白服務(wù)意識是一種雙向的交流，而雙向交流又是最有效的溝通。有時(shí)做一個(gè)好的傾聽者比做一個(gè)好的宣講者更重要，只有當(dāng)我們耐心、細(xì)致地聽完客戶的提問之后才會真正了解對方的需求和目的，才能進(jìn)一步實(shí)施“客戶分層”；如果不顧客戶的想法和反應(yīng)而只是自己一味的獨(dú)白，那就不是溝通而是一種自我宣泄。良好的服務(wù)意識，必須做到態(tài)度恰到好處，準(zhǔn)備恰如其分，用語簡單有效，這樣才能實(shí)現(xiàn)與客戶的有效溝通。
參考文獻(xiàn)
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第5篇：個(gè)人理財(cái)學(xué)習(xí)報(bào)告范文
(一)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速
根據(jù)中國社科院理財(cái)研究所報(bào)告,在2004年13家商業(yè)銀行發(fā)行79款理財(cái)產(chǎn)品后,2005年和2006年各有26家商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品和籌集資金分別為593款、1158款和2000億、4000億,2007年78家商業(yè)銀行共發(fā)行人民幣產(chǎn)品1302只,外幣理財(cái)產(chǎn)品1760只,理財(cái)產(chǎn)品額度達(dá)到8190億元,2008年各主要商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)售7799期理財(cái)產(chǎn)品,新募集資金約合人民幣23055億元。而2008年保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、信托理財(cái)產(chǎn)品、公募基金和券商集合理財(cái)產(chǎn)品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。
(二)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)
從2006年以來發(fā)行的產(chǎn)品數(shù)量和類型看,普通類產(chǎn)品為主,占整個(gè)理財(cái)商品市場的90%,但比重在不斷下降,而結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品數(shù)量和比重不斷加大,其基礎(chǔ)資產(chǎn)以股票、商品掛鉤為主,而且產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新不斷;從發(fā)行主體看中資銀行除了打新股和股票掛鉤結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品外多發(fā)普通類理財(cái)產(chǎn)品,外資銀行仍以發(fā)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品見長;從產(chǎn)品的投資期限看,普通類理財(cái)產(chǎn)品以短期為主,期限在6個(gè)月以下的占到60%以上,期限在一年以下的占到近90%;從收益率看,到期產(chǎn)品平均到期收益率大多高于基準(zhǔn)利率和CPI漲幅和股票市場的表現(xiàn);新股產(chǎn)品和信用類產(chǎn)品大多是通過和信托公司合作進(jìn)行,在這兩類產(chǎn)品的發(fā)行方面,銀行比較依賴與信托公司的合作,銀行與信托公司之間的合作加強(qiáng)。
二、我國商業(yè)銀行理財(cái)發(fā)展存在的問題
(一)客戶分層服務(wù),理財(cái)門檻過高導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)需求不足
從現(xiàn)有理財(cái)品牌看,各商業(yè)銀行都設(shè)定了較高的個(gè)人理財(cái)?shù)慕痤~起點(diǎn),部分銀行財(cái)富管理帳戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)更高,最低的建設(shè)銀行要求500萬元。國家統(tǒng)計(jì)局最新統(tǒng)計(jì)表明2008年我國全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15781元,農(nóng)村居民人均純收入4761元,占商業(yè)銀行80%的客戶仍然屬于大眾客戶。目前商業(yè)銀行客戶細(xì)分的主要目的是區(qū)分出負(fù)效客戶、大眾客戶、貴賓客戶和私人銀行客戶,并對中高端客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù),無形中排除了對大眾客戶進(jìn)行合適的理財(cái)服務(wù)獲取更多的利潤,導(dǎo)致大眾理財(cái)服務(wù)滯后。
(二)銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率低于預(yù)期收益率
從目前到期理財(cái)產(chǎn)品收益率看大多高于基準(zhǔn)利率、CPI漲幅和股票市場的表現(xiàn),但部分尤其是基礎(chǔ)資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品和上市股份制銀行產(chǎn)品實(shí)際到期收益率普遍低于預(yù)期收益率,甚至出現(xiàn)較多零負(fù)收益產(chǎn)品。而理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)的低收益表現(xiàn)是由于研發(fā)能力缺失,主要體現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇、市場時(shí)機(jī)和結(jié)構(gòu)選擇三方面的決策能力不足,還受到不穩(wěn)定市場環(huán)境的影響。
(三)客戶風(fēng)險(xiǎn)評估、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露制度不健全
目前中國各商業(yè)銀行沒有統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)評估體系,各自為政,有些商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評估過于簡單,評估工作通常流于形式,沒有做到準(zhǔn)確了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力,甚至出現(xiàn)各商業(yè)銀行對同一客戶風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果大相徑庭;對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示不足,產(chǎn)品介紹過于復(fù)雜,片面宣傳產(chǎn)品的最高和預(yù)期收益率,沒有評估最低收益率和出現(xiàn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn);部分商業(yè)銀行未能及時(shí)通過有效渠道和方式向客戶告知產(chǎn)品相關(guān)情況,特別是在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi),未能很好地向客戶提供方便、及時(shí)、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動、期末資產(chǎn)估值等重要信息。在理財(cái)計(jì)劃存續(xù)期內(nèi),部分商業(yè)銀行也未向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)對賬單,賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動、期末資產(chǎn)估值等情況。
(四)在產(chǎn)品開發(fā)、營銷、人員考核等方面創(chuàng)新能力不足
我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品大多是從外資銀行引進(jìn)一個(gè)結(jié)構(gòu),或是加以模仿設(shè)計(jì),品種單一,電子化程度低,造成產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng),易于復(fù)制和模仿,缺乏競爭力,無法滿足市場需求;在營銷上以外部廣告宣傳等推銷為主,忽視員工內(nèi)部的培訓(xùn)和引導(dǎo),產(chǎn)品銷售時(shí)忽視了對客戶針對性個(gè)性化理財(cái)服務(wù)和動態(tài)跟蹤服務(wù);員工考核以當(dāng)期產(chǎn)品銷售額為主,不能形成長效的培養(yǎng)和考核機(jī)制,增加了風(fēng)險(xiǎn),減少了收益。
三、發(fā)展對策
(一)根據(jù)客戶細(xì)分進(jìn)行客戶分流,改變贏利模式
根據(jù)客戶細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)將客戶進(jìn)行一次分流,引導(dǎo)高端客戶進(jìn)入個(gè)性化或半個(gè)性化的理財(cái)服務(wù),對于大眾客戶可提供大眾化的理財(cái)服務(wù)。大眾客戶因其家庭收入居中等以下到較低水平,銀行存款平均數(shù)額不高,對金融產(chǎn)品的認(rèn)知有限,因此實(shí)際需求很有限。針對大眾客戶,商業(yè)銀行可采取加大銀行帳戶,住房抵押貸款,汽車貸款,信用卡這四類主體業(yè)務(wù)的產(chǎn)品縱深,增加每類產(chǎn)品規(guī)格的辦法,提供不同的銀行服務(wù),以更好地適應(yīng)他們的個(gè)人理財(cái)需要。另外還可以開創(chuàng)新的盈利模式,利用銀行網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢,借鑒第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的中立性和獨(dú)立性,在商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人理財(cái)中心,統(tǒng)一有銀行客戶經(jīng)理專門進(jìn)行非銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售和理財(cái)服務(wù)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)中心可以讓保險(xiǎn)、證券、基金等金融產(chǎn)品在中心上架,由理財(cái)中心收取上架費(fèi)并統(tǒng)一由理財(cái)中心客戶經(jīng)理針對客戶制定理財(cái)規(guī)劃方案,讓客戶自行選擇理財(cái)產(chǎn)品購買。
(二)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計(jì)和創(chuàng)新,提升我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌形象,提高商業(yè)銀行收益率
進(jìn)一步完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)流程,在快速學(xué)習(xí)、吸收同業(yè)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí),加強(qiáng)自主創(chuàng)新,從滿足客戶的需求出發(fā),在理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、期限、流動性、安全性、收益率等方面不斷創(chuàng)新,打造個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、高品質(zhì)的市場形象,同時(shí)理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí),應(yīng)采用更加合適的方式說明理財(cái)產(chǎn)品的收益,以及對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化說明,提升客戶對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信賴度和品牌的忠誠度。
(三)完善客戶風(fēng)險(xiǎn)評估、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露制度
從事理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在發(fā)售產(chǎn)品時(shí),應(yīng)向投資者全面詳細(xì)告知投資計(jì)劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn);商業(yè)銀行要在產(chǎn)品銷售時(shí)將產(chǎn)品的預(yù)期收益率以及最不利的各種情況告知客戶并得到客戶的確認(rèn);商業(yè)銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息。發(fā)生重大收益波動、異常風(fēng)險(xiǎn)事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況,各商業(yè)銀行要及時(shí)報(bào)告銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)。
(四)創(chuàng)新營銷和考核機(jī)制
第6篇：個(gè)人理財(cái)學(xué)習(xí)報(bào)告范文
一、扎實(shí)的業(yè)務(wù)知識，為個(gè)人理財(cái)工作打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)
在200年7月，北京市分行進(jìn)入dcc上線前的最后準(zhǔn)備階段。由于我大學(xué)畢業(yè)后一直從事一線工作，加上工作認(rèn)真細(xì)致、表現(xiàn)出色，我被派往上海學(xué)習(xí)dcc業(yè)務(wù)。在上海學(xué)習(xí)期間，我克服時(shí)間短任務(wù)重等困難，認(rèn)真學(xué)習(xí)、刻苦鉆研，在很短的時(shí)間內(nèi)就熟練的掌握了系統(tǒng)的操作和管理，為上線后vip客戶的服務(wù)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?；匦泻笪易鳛樾〗虇T，對全北京市分行一線柜員進(jìn)行了為期三個(gè)月的dcc個(gè)人業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)，為我行dcc系統(tǒng)的成功上線，做出了自己的貢獻(xiàn)。通過這次培訓(xùn)我不僅和許多一線網(wǎng)點(diǎn)的所長柜員加強(qiáng)了聯(lián)系，而且對我行目前網(wǎng)點(diǎn)資源和現(xiàn)狀有了更加深入地了解和認(rèn)識。客戶經(jīng)常會夸獎(jiǎng)我不僅產(chǎn)品知識豐富，而且對網(wǎng)點(diǎn)情況和辦理業(yè)務(wù)時(shí)會遇到的問題也是心中有數(shù)，處理起來游刃有余，買我推薦的產(chǎn)品心里踏實(shí)。
二、網(wǎng)點(diǎn)營銷凸顯個(gè)人能力，個(gè)人理財(cái)帶動存款增長
dcc上線后，由于我對個(gè)人理財(cái)工作的熱愛和我個(gè)人的要求，我來到世紀(jì)城儲蓄所，擔(dān)任了我行第一任大堂經(jīng)理。當(dāng)時(shí)的世紀(jì)城儲蓄所剛成立不久，在世紀(jì)城小區(qū)影響還不是很大，特別是周邊早已有中行、農(nóng)行、光大等銀行，存款形式并不是很好。針對這種情況，我通過對周邊的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，世紀(jì)城小區(qū)是一個(gè)新興的高檔社區(qū)，有潛力的優(yōu)質(zhì)客戶較多。于是我決定從存款源頭入手，大力發(fā)展vip客戶。首先我在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)制作張貼了樂當(dāng)家理財(cái)?shù)男麄骱?bào)，介紹了成為我行vip客戶可享受到的差別化服務(wù)。同時(shí)，我積極與小區(qū)物業(yè)聯(lián)系協(xié)商，在每棟樓的固定宣傳欄里張貼我行最新的產(chǎn)品宣傳海報(bào)。并在去年年初的時(shí)候在世紀(jì)城中心位置，聯(lián)合出納、卡部、房信等部門搞了一次大型的社區(qū)營銷活動，反響熱烈。通過這些措施，建行理財(cái)在世紀(jì)城迅速擴(kuò)大了影響，樹立了形象。隨之而來的是存款業(yè)務(wù)量激增。
我在高興之余又在考慮新的問題?，F(xiàn)在客戶有了，如何留住客戶？只有*提高服務(wù)質(zhì)量。我在和所長商量后決定在所里開展?fàn)幾雒餍枪駟T活動，在大堂懸掛起“社區(qū)銀行，您的銀行”橫幅，大力開展家園文化建設(shè)，使每個(gè)來網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)的客戶都有一種回到家的感覺。工作中我以身作則，對客戶總是面帶微笑，熱情服務(wù)，對客戶的問題耐心講解，百問不厭。對待vip客戶服務(wù)細(xì)致入微，站在客戶的角度講解產(chǎn)品的特點(diǎn)及功能，深受客戶的好評，和許多vip大客戶建立了深厚的友誼。通過我的不懈努力，世紀(jì)城儲蓄所的vip數(shù)量和存款余額有了較大幅度的增長。我去的第一個(gè)季度里，vip客戶新增49人，人民幣儲蓄存款新增4277萬元，外幣儲蓄存款新增203萬美元。當(dāng)年世紀(jì)城儲蓄所網(wǎng)點(diǎn)綜合貢獻(xiàn)度分行排名第二，并獲得青年文明號和北京市先進(jìn)班組稱號，成為分行系統(tǒng)內(nèi)的明星網(wǎng)點(diǎn)。我也多次獲得領(lǐng)導(dǎo)和客戶的表揚(yáng)，并調(diào)入支行理財(cái)中心任客戶經(jīng)理。
三、縱觀全局，積累知識，個(gè)人魅力吸引高端客戶
在理財(cái)中心工作之初，為做到心中有數(shù)，我對我行十五個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查研究，并結(jié)合我的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，撰寫了一份關(guān)于我行現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)資源、狀況及大堂經(jīng)理設(shè)置的調(diào)研報(bào)告。從網(wǎng)點(diǎn)的位置、周邊資源、員工狀況、客戶層次及業(yè)務(wù)量等多個(gè)角度，分析了每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)目前的經(jīng)營狀況并提出了自己的建議。為我行后期大堂經(jīng)理崗位的設(shè)置及網(wǎng)點(diǎn)改造提供了第一手資料，受到了領(lǐng)導(dǎo)的表揚(yáng)。
在擔(dān)任客戶經(jīng)理的過程中，我更加體會到較強(qiáng)的理論知識對一名客戶經(jīng)理來說十分重要。于是我加強(qiáng)了對理論知識的學(xué)習(xí)，利用業(yè)余時(shí)間大量閱讀了關(guān)于經(jīng)濟(jì)學(xué)、心理學(xué)等對我工作有幫助的書籍，報(bào)考了基金、保險(xiǎn)等從業(yè)資格考試，并在自學(xué)cfp（注冊理財(cái)策劃師）的相關(guān)課程。通過我理論知識的不斷加深，我給客戶介紹起產(chǎn)品來更加專業(yè)，更加游刃有余了。客戶對我也更加信賴，經(jīng)常會有客戶稱我為專家，并介紹朋友來向我咨詢產(chǎn)品，聽取我的意見。我的形象也就代表著理財(cái)中心的形象，隨著慕名而來的客戶越來越多，理財(cái)中心的影響也越來越大，甚至曾聽建行系統(tǒng)外的同行稱贊我行的理財(cái)中心如何專業(yè)。雖然有了一點(diǎn)點(diǎn)成績，但我并沒有因此而滿足。因?yàn)槲抑缹W(xué)海無涯，不進(jìn)則退的道理。我會將理論知識的學(xué)習(xí)堅(jiān)持下去。
去年我參加并參與策劃、組織了多次大型營銷活動。如三次大型高檔社區(qū)營銷活動、在梅地亞會議中心舉辦的8.18大型客戶答謝會等。我還多次深入一些高薪企業(yè)，進(jìn)行理財(cái)講座。在這些活動中我通過對建行理財(cái)理念的宣傳和產(chǎn)品的營銷提高了我行樂當(dāng)家理財(cái)品牌的知名度，擴(kuò)大了影響。特別是在8.18大客戶答謝會上，我題為“建行理財(cái)助您成功”的主題演講，反響熱烈。會后有多家企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)前來咨詢我行的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，并推薦了多名優(yōu)質(zhì)客戶成為了我行忠實(shí)的vip客戶。
四、客戶維護(hù)重方法，小投入大產(chǎn)出成效顯著
在維護(hù)大客戶方面，我以感情為紐帶，產(chǎn)品為工具，十分注意客戶關(guān)系的維護(hù)。凡事都從客戶的角度考慮問題，注意細(xì)節(jié)。一次偶然的機(jī)會，當(dāng)我得知一名vip客戶的父親病重的情況后，主動前去看望并多次打電話問候?？蛻艉芨袆?，在她父親去世后，將父親近100萬元的遺產(chǎn)全部轉(zhuǎn)存在了我行。像這樣的事情還有很多。到目前為止，我負(fù)責(zé)維護(hù)的vip客戶超過500人，其中存款500萬以上的客戶十余人，存款過億。
第7篇：個(gè)人理財(cái)學(xué)習(xí)報(bào)告范文
關(guān)鍵詞：財(cái)經(jīng)類；非財(cái)經(jīng)類；理財(cái)能力；差異分析
中圖分類號：G64 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）21-0288-03
俗語道：你不理財(cái)，財(cái)不理你。隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，理財(cái)?shù)母拍钜踩找嫔钊肴诵摹５?，有很多人認(rèn)為理財(cái)是富人的專利，對普通大學(xué)生根本沒財(cái)可理，實(shí)際上這是一種誤區(qū)。理財(cái)是指通過自己對財(cái)富的管理從而提高其效能，也可從廣義上理解為使用外界資金使自己的財(cái)富增值。大學(xué)期間是學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)狞S金時(shí)間，也是大學(xué)生形成正確消費(fèi)觀念和習(xí)慣的重要階段。大學(xué)生將來要面臨走入社會后的結(jié)婚、買房、子女教育、養(yǎng)老等現(xiàn)實(shí)問題，因此，掌握必要的理財(cái)工具，對大學(xué)生來說，不亞于掌握一門專業(yè)本領(lǐng)。
一、調(diào)查樣本的基本情況
本次調(diào)查采取分層抽樣和重點(diǎn)調(diào)查方式，以大一至大四學(xué)生為調(diào)查對象，發(fā)放問卷100份，有效收回100份，有效率達(dá)100%。在問卷的設(shè)計(jì)上，將學(xué)生專業(yè)分為財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類，在調(diào)查時(shí)較為平等地抽取了這兩類學(xué)生，因此該調(diào)查有著可比性和分析價(jià)值。同時(shí)，本次調(diào)查由于受到人力物力等限制，存在樣本容量不大的限制，但仍滿足本次分析研究的需要。
問卷從我校學(xué)生的消費(fèi)情況、理財(cái)狀況、理財(cái)意向和理財(cái)態(tài)度四個(gè)方面獲取信息。
表1 調(diào)查對象的專業(yè)分布情況
二、理財(cái)習(xí)慣
古語有云：凡事預(yù)則立，大學(xué)生如果希望能夠做自己財(cái)務(wù)上的主人，那么至少應(yīng)該對自己平時(shí)的消費(fèi)或是投資方面有所規(guī)劃。
（一）理財(cái)習(xí)慣
請問平時(shí)花銷是否有計(jì)劃？ A. 總是有 B.偶爾有 C.無
結(jié)果顯示，財(cái)經(jīng)類有計(jì)劃的占92.2%，而非財(cái)經(jīng)類有計(jì)劃的占81.3%。財(cái)經(jīng)類學(xué)生比非財(cái)經(jīng)類的更有計(jì)劃。
請問你平時(shí)記日記賬或是做預(yù)算嗎？原因是什么？
無 有
A.基本不透支 A.鍛煉理財(cái)能力
B.父母會接濟(jì) B.投資需要
C.太麻煩 C.個(gè)人習(xí)慣與愛好
結(jié)果發(fā)現(xiàn)財(cái)經(jīng)類的學(xué)生做預(yù)算的有63.5%，而非財(cái)經(jīng)類的學(xué)生這么做的只有21%。
可以看出，財(cái)經(jīng)類學(xué)生做預(yù)算的占參與調(diào)查人數(shù)的該專業(yè)的63.5%，而非財(cái)經(jīng)類的比例只有21%。主要原因可能是財(cái)經(jīng)類學(xué)生做預(yù)算去投資更有助于專業(yè)知識的學(xué)習(xí)。
（二）理財(cái)意識
針對這一問題的調(diào)查，筆者設(shè)計(jì)了這樣的題目：請問你如果月后有結(jié)余，你會怎樣處理？
A.留手頭備用 B.存銀行 C.交父母打理 D.消費(fèi)掉 E.其他投資
根據(jù)分析，有37%的人每月沒有結(jié)余，當(dāng)然沒有資金進(jìn)行投資。有結(jié)余的學(xué)生每月結(jié)余的金額不多，34%的人選擇留手頭備用，19%的人選擇存銀行，13%的人選擇交父母打理，幾乎沒有人選擇做其他投資。財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類在這個(gè)問題上的答案差別不大，說明我校學(xué)生普遍缺乏理財(cái)意識或理財(cái)意識較差。
進(jìn)一步調(diào)查得知，部分學(xué)生曾經(jīng)有過理財(cái)經(jīng)歷。其中，財(cái)經(jīng)類學(xué)生75%表示有過理財(cái)經(jīng)歷，而非財(cái)經(jīng)類的只有35%。財(cái)經(jīng)類56%選擇存儲，38%選擇炒股和其他投資方式，還有少數(shù)人選擇買保險(xiǎn)。非財(cái)經(jīng)類選擇存儲方式的高達(dá)94%，極少數(shù)選擇其他投資方式。
三、理財(cái)知識的了解及風(fēng)險(xiǎn)偏好
近年來，社會各界越來越關(guān)注大學(xué)生財(cái)商，所以我們也調(diào)查了學(xué)生理財(cái)觀念與投資意識，問卷通過假設(shè)場景來考察學(xué)生對理財(cái)產(chǎn)品的偏好及風(fēng)險(xiǎn)偏好。
（一）理財(cái)基礎(chǔ)能力及理財(cái)產(chǎn)品了解途徑
考慮到專業(yè)水平參差不齊，問卷僅涉及到學(xué)生了解多少理財(cái)產(chǎn)品。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：了解最多的是儲蓄。因?yàn)閮π钭詈唵?，學(xué)生接觸最多,所需專業(yè)知識最少。其次財(cái)經(jīng)類學(xué)生較多的依次是股票、保險(xiǎn)、國債、基金；非財(cái)經(jīng)類由多到少依次是保險(xiǎn)、股票、國債、基金。對基金財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類學(xué)生了解都較少。此外非財(cái)經(jīng)類學(xué)生有更多的人對理財(cái)產(chǎn)品完全不了解。可能要?dú)w因于專業(yè)不同，因?yàn)?0%的財(cái)經(jīng)類學(xué)生了解理財(cái)產(chǎn)品是通過專業(yè)課學(xué)習(xí)。
調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，財(cái)經(jīng)類學(xué)生和非財(cái)經(jīng)類學(xué)生大多通過與父母交流、網(wǎng)絡(luò)電視節(jié)目書籍等方式獲取理財(cái)知識。
（二）風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度調(diào)查
你覺得個(gè)人可以進(jìn)行投資的最高金額是多少？
A.2 000元內(nèi) B.2 000元～1萬元 C.1萬元～10萬元 D.10萬元以上
情況（如表4所示）：
非財(cái)經(jīng)類選擇區(qū)間最多的是2 000元以內(nèi)，而財(cái)經(jīng)類選擇最多的是2 000元～1萬元。這很可能由于理財(cái)工具有較高的進(jìn)入門檻，作為尚未工作的學(xué)生來說，由于積蓄不多，不能承受投資帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的另一問題是：
如果進(jìn)行投資，你一般會選擇
A.低風(fēng)險(xiǎn)，收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品
B.風(fēng)險(xiǎn)和收益適中的理財(cái)產(chǎn)品
C.高風(fēng)險(xiǎn)，高收益的理財(cái)產(chǎn)品
財(cái)經(jīng)類學(xué)生對低風(fēng)險(xiǎn)收益穩(wěn)定理財(cái)產(chǎn)品的選擇比非財(cái)經(jīng)類少，對風(fēng)險(xiǎn)收益適中理財(cái)產(chǎn)品的選擇比例高。但總體上，我校學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)偏好程度較低，投資較謹(jǐn)慎。
四、促進(jìn)學(xué)生提高理財(cái)能力的對策建議
從本次調(diào)查可知，我校財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類學(xué)生理財(cái)差異并不顯著，說明專業(yè)并不是造成理財(cái)差異的最主要原因，差異是受家庭、學(xué)校、社會、個(gè)人習(xí)慣等多方面綜合影響的。但是綜合來講學(xué)生理財(cái)意識較差，能力不足，理財(cái)缺乏規(guī)劃性。
（一）開設(shè)理財(cái)課程
民辦高?？砷_設(shè)《個(gè)人理財(cái)學(xué)》、《投資學(xué)》、《創(chuàng)業(yè)與理財(cái)》等選修課，系統(tǒng)向?qū)W生介紹個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚撝R，全面提升學(xué)生對個(gè)人理財(cái)和合理消費(fèi)的理論認(rèn)識，幫助學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀和理財(cái)觀，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，加強(qiáng)理財(cái)意識。
（二）豐富學(xué)生課外理財(cái)教育
學(xué)校可以通過課外活動，加強(qiáng)對他們理財(cái)知識和消費(fèi)道德的教育。例如可以開展以“大學(xué)生如何科學(xué)理財(cái)”為主題的民主生活會，以“如何看待校園浪費(fèi)現(xiàn)象”為主題的征文或演講比賽，舉行“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)理財(cái)”設(shè)計(jì)大賽，舉辦自立自強(qiáng)的優(yōu)秀大學(xué)生事跡報(bào)告會等。通過這些活動的開展，將理財(cái)知識和消費(fèi)道德的教育貫穿其中，從而在大學(xué)校園中形成一種崇尚勤儉理財(cái)、抵制不良消費(fèi)的好風(fēng)氣。
（三）強(qiáng)化實(shí)踐教育
個(gè)人理財(cái)教育和消費(fèi)道德引導(dǎo)都是具有實(shí)踐性的教育內(nèi)容，在開展相關(guān)的教育時(shí)，要走出去，請進(jìn)來。一方面，進(jìn)行以個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)道德教育為主題的參觀、勤工助學(xué)、社會實(shí)踐等活動，讓大學(xué)生們走出校門，親臨社會，在分析和解決實(shí)際問題的過程中提高自身的理財(cái)和消費(fèi)道德實(shí)踐能力。另一方面，請有關(guān)專家走進(jìn)大學(xué)校園，開展個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)道德教育講座，通過各種各樣的實(shí)踐環(huán)節(jié)，讓學(xué)生在社會實(shí)踐中升華對理論知識的認(rèn)識。
（四）開發(fā)適合學(xué)生的理財(cái)軟件
筆者認(rèn)為，如果有這樣一種理財(cái)產(chǎn)品，廣泛使用一些高科技的電子信息技術(shù)，如校園一卡通，銀行卡等，通過綁定個(gè)人的所有電子卡，編輯成理財(cái)軟件。使用者可以隨時(shí)方便的查詢到自己的相關(guān)消費(fèi)信息，必要時(shí)會給出一些建議使用者理性消費(fèi)的提示信息和好的理財(cái)建議。不僅大學(xué)生，其他人也可以使用。
參考文獻(xiàn)：
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第8篇：個(gè)人理財(cái)學(xué)習(xí)報(bào)告范文
二擴(kuò)張期
戰(zhàn)后。經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和社會財(cái)富的積累無疑使美國個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)進(jìn)入了起飛階段。社會，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化逐漸使富裕階層和普通消費(fèi)者無法憑借個(gè)人的知識和技能。運(yùn)用各種財(cái)務(wù)資源實(shí)現(xiàn)自己短期和長期的生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)。具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，日益暢行的超前消費(fèi)觀念。使很多人擔(dān)心缺乏足夠的個(gè)人存款以應(yīng)付日益增長的個(gè)人債務(wù)，來保證今后生活的財(cái)務(wù)安全和自主。于是出于為子女將來讀書而儲蓄、為買房或重新購房按揭貸款，或進(jìn)行債務(wù)管理或建立應(yīng)急基金對付突發(fā)事件的需要，消費(fèi)者日益意識到對自己未來生活進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃和保障的必要。但是由于精力和專業(yè)的限制。他們希望根據(jù)獨(dú)有的生活方式、價(jià)值觀，家庭狀況、職業(yè)狀況以及迅速變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素，尋找那些有能力來量身定制人生規(guī)劃的專家。
第二，政府社會保障和公共福利政策的改變，使消費(fèi)者必須通過自己的努力過上無憂的退休生活。像世界上大多數(shù)國家的政府一樣，美國政府也曾為公民提供保健、退休金和其他公共福利?？墒窃趹?zhàn)后情況發(fā)生了急劇變化。由于人口出生率逐年下降，社會老齡化的問題目益嚴(yán)峻，單純由政府提供的各式員工福利和養(yǎng)老金已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足個(gè)人的退休需要，大部分只能轉(zhuǎn)由雇主和個(gè)人分別或共同承擔(dān)。這一時(shí)期，各種復(fù)雜的員工福利和退休計(jì)劃應(yīng)運(yùn)而生。例如：現(xiàn)金平衡養(yǎng)老金計(jì)劃、員工股票紅利計(jì)劃、利潤共享計(jì)劃和稅收遞延年金等等。這些計(jì)劃涉及雇主與雇員的不同義務(wù)分擔(dān)、對雇員年齡和服務(wù)期限的不同要求以及不同的稅收遞延規(guī)定。加之受到美國《雇員退休收入保障法案》和勞工部相關(guān)法規(guī)的監(jiān)管。并且在交易時(shí)還要符合受托義務(wù)、禁止交易和報(bào)告制度的相關(guān)規(guī)定，一般消費(fèi)者很難進(jìn)行明智的選擇。
第三。盡管社會富裕程度在提高，但相應(yīng)的法律環(huán)境并不具備，很多人不知如何處理已繹或者即將繼承的大筆遺產(chǎn)。面對繁復(fù)的各州有關(guān)遺產(chǎn)、遺贈、信托及其稅收法律法規(guī)，人們往往不知所措。除了專業(yè)的理財(cái)人員和遺產(chǎn)規(guī)劃專家以外，很多律師也加入了為客戶提供咨詢的行列。從而推動了個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)的發(fā)展。
第四，美國個(gè)人稅收制度的空前復(fù)雜。造成消費(fèi)者的無所適從。在美國，不僅聯(lián)邦政府和大部分州政府都征收個(gè)人所得稅，有時(shí)一些地方政府也會酌情征收。盡管聯(lián)邦的稅法規(guī)定了統(tǒng)一的個(gè)人累進(jìn)稅率，但是由于使用不同的納稅身份單身、戶主、已婚<聯(lián)合申報(bào)>、已婚<分別申報(bào)>便會擁有不同的年收入起征點(diǎn)、不同的應(yīng)稅所得扣除項(xiàng)目、不同的稅額減免優(yōu)惠；還有交叉納稅的稅額扣除等問題。
在州法的層面上，各州往往根據(jù)公民收入來源的不同結(jié)構(gòu)制定不同所得稅法。有的側(cè)重于向收入征稅，有的側(cè)重于向資產(chǎn)征稅，如果從不同的州獲得收入，如何合法避稅也是一個(gè)不可忽視的問題。另外，一般消費(fèi)者連保證正確填表、合法納稅都成問題。更不用說考慮投資于貨幣市場、證券市場。購買動產(chǎn)、不動產(chǎn)，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品或參加員工福利和養(yǎng)老金計(jì)劃時(shí)的稅收規(guī)劃問題。因此，面對這些高深而又復(fù)雜的專業(yè)知識，消費(fèi)者迫切需要稱職的專業(yè)人員對其生活中的所有稅收問題進(jìn)行合理的籌劃。
第五，美國乃至全球金融市場的變革，是消費(fèi)者日益需要專業(yè)理財(cái)人員進(jìn)行投資策劃的重要原因。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)。在戰(zhàn)后近30年中，基于包括獲得稅收優(yōu)勢、降低交易成本、降低費(fèi)用、重新分配風(fēng)險(xiǎn)、增加流動性規(guī)避法律法規(guī)產(chǎn)生的影響平滑利率波動性造成的負(fù)面影響、平滑價(jià)格波動性造成的不利影響、獲得會計(jì)方面的好處、受到學(xué)術(shù)研究的啟發(fā)和技術(shù)進(jìn)步的推動等11種動因，在金融市場上發(fā)生了規(guī)模浩大的金融創(chuàng)新。主要表現(xiàn)在貨幣市場工具的創(chuàng)新、證券市場工具的創(chuàng)新、金融過程的創(chuàng)新以及金融投資策略和解決方案的創(chuàng)新等。使消費(fèi)者面臨著越來越難以理解的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
正是上述原因。使得消費(fèi)者開始主動尋求稱職的、客觀公允的、以追求客戶利益最大化為己任的、講職業(yè)道德的、專業(yè)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃人員的咨詢服務(wù)。
這一時(shí)期。美國個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)獲得了加速發(fā)展，業(yè)務(wù)需求不斷擴(kuò)大。從業(yè)人員不斷增加。但是。隨之出現(xiàn)了嚴(yán)重的市場混同現(xiàn)象，幾乎所有提供金融服務(wù)的專業(yè)人員都稱自己是提供個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)或使用個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃師這個(gè)稱呼。美國CFPCertifiedFinancialPlanrer標(biāo)準(zhǔn)委員會的一份報(bào)告對美國跟個(gè)人理財(cái)相關(guān)或類似服務(wù)的專業(yè)人員進(jìn)行了歸類：第一類為專業(yè)提供個(gè)人財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)的人員；第二類為保險(xiǎn)專業(yè)人員：第三類為證券和投資咨詢業(yè)專業(yè)人員；第四類為不動產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人；第五類為遺產(chǎn)規(guī)劃師；第六類為傳統(tǒng)上提供專業(yè)咨詢服務(wù)的人員秉會計(jì)和律師等等。另外，在美國有一小部分律師專業(yè)提供有關(guān)遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃和小型企業(yè)綜合策劃方面的個(gè)人金融服務(wù)。
可見，在美國個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃從業(yè)者中，有直接出售證券產(chǎn)品的注冊銷售代表；有推薦特定金融產(chǎn)品的投資顧問，還有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或不動產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人。
三成熟、穩(wěn)定發(fā)展期
盡管有了消費(fèi)者旺盛的需求及從業(yè)人員迅速擴(kuò)張的有利因素。但是。美國個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)的發(fā)展一直不夠穩(wěn)定，像行業(yè)性質(zhì)、職業(yè)性質(zhì)和業(yè)務(wù)性質(zhì)等核心問題一直沒有得到很好的解決，具體表現(xiàn)在第一。個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)是一個(gè)獨(dú)立的金融服務(wù)行業(yè)。還是從屬于某個(gè)具體金融服務(wù)行業(yè)7它是不是金融咨詢業(yè)的一個(gè)部分7第二，個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃師是否能夠成為類似律師和會計(jì)師的專業(yè)技術(shù)人員？第三，個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃師的主要業(yè)務(wù)到底是銷售金融產(chǎn)品及服務(wù)，還是提供一個(gè)規(guī)范的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)流程以幫助客戶實(shí)現(xiàn)既定的生活和財(cái)務(wù)目標(biāo)等。
在美國，與個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃行業(yè)相關(guān)的資格證書、專業(yè)執(zhí)照名目繁多。根據(jù)美國CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會的一份報(bào)告。主要包括以下幾類有影響力的資格證書，第一類是個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的專業(yè)證書，第二類是有關(guān)員工福利和退休計(jì)劃的專業(yè)證書；第三類是有關(guān)遺產(chǎn)規(guī)劃的專業(yè)證書；第四類是與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的稅務(wù)專業(yè)證書；第五類是與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的保險(xiǎn)專業(yè)證書，第六類是與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的證券投資、投資咨詢專業(yè)證書，第七類是與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的會計(jì)專業(yè)證書。本篇論文是由3COME文檔頻道的網(wǎng)友為您在網(wǎng)絡(luò)上收集整理餅投稿至本站的，論文版權(quán)屬原作者，請不要用于商業(yè)用途或者抄襲，僅供參考學(xué)習(xí)之用，否者后果自負(fù)，如果此文侵犯您的合法權(quán)益，請聯(lián)系我們。在眾多與個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃相關(guān)的資格認(rèn)證體系中。CFP資格認(rèn)證制度對美國乃至全球個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃行業(yè)的發(fā)展起到關(guān)鍵性的推動作用。與個(gè)人理財(cái)業(yè)的其他資格認(rèn)證制度相比，CFP制度的最大特點(diǎn)是。它倡導(dǎo)從業(yè)者在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)。幫助客戶制定個(gè)長期的可執(zhí)行計(jì)劃，而不是推銷特定產(chǎn)品。要把客戶的利益和需要放在第一位。對所有執(zhí)業(yè)者的職業(yè)道德要求是正直誠信、客觀、勝任、公正保密、專業(yè)和勤奮的原則。按照CFP這認(rèn)證制度的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師在執(zhí)業(yè)時(shí)必須遵循六個(gè)步驟：一是包括建立和界定理財(cái)師與客戶的關(guān)系；二是收集包括客戶生活和財(cái)務(wù)目標(biāo)在內(nèi)的所有信息；三是分析和評估客戶的財(cái)務(wù)狀況和特殊需求；四是擬定及向客戶提出個(gè)人財(cái)務(wù)策劃書；五是執(zhí)行個(gè)人財(cái)務(wù)策劃建議；六是監(jiān)控個(gè)人財(cái)務(wù)策劃建議的執(zhí)行。美國CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會為這個(gè)程序?qū)ｉT制定了一個(gè)完整的《個(gè)人財(cái)務(wù)策劃執(zhí)業(yè)操作標(biāo)準(zhǔn)》，并向國際標(biāo)準(zhǔn)化組織提出申請將該規(guī)范流程注冊成為一個(gè)ISO9000質(zhì)量管理體系。以方便其作為一個(gè)可度量的國際通用標(biāo)準(zhǔn)在全球的推行。從而保障公眾的利益。
可見在CFP認(rèn)證制度發(fā)展過程中，美國的個(gè)人理財(cái)業(yè)逐漸發(fā)展成為一個(gè)獨(dú)立的金融服務(wù)行業(yè)，不再從屬于任何傳統(tǒng)金融行業(yè)，出現(xiàn)了以客觀，公允為執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)技術(shù)人員——個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師，他們的主要業(yè)務(wù)不再是從銷售金融產(chǎn)品及服務(wù)中獲取傭金，而是為幫助客戶實(shí)現(xiàn)其生活和財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行專業(yè)咨詢服務(wù)。并通過一個(gè)規(guī)范的個(gè)人理財(cái)服務(wù)流程來實(shí)施理財(cái)建議從而防止客戶利益受到侵害。同時(shí)?？蛻粼诘玫絺€(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)流程的增值服務(wù)時(shí)。不僅僅體現(xiàn)在一個(gè)產(chǎn)品上。而是極有可能使短期客戶變成長期客戶。
對CFP資格認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)中體現(xiàn)的理財(cái)程序，美林、美國運(yùn)通和匯豐銀行等主要的金融服務(wù)公司都看到了為客戶帶來的益處。因此，這些機(jī)構(gòu)都鼓勵(lì)或要求他們的服務(wù)代表獲取CFP資格證書。
第9篇：個(gè)人理財(cái)學(xué)習(xí)報(bào)告范文
一、新時(shí)期大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查
本次調(diào)查以在校生總體為樣本，隨機(jī)發(fā)放問卷800份，收回有效問卷736份，有效率為92%。其中男生381名，比例為51.8%，女生355名，比例為48.2%；工科的學(xué)生為239人，占被調(diào)查者總數(shù)的32.5%，農(nóng)科的學(xué)生為265人，占被調(diào)查者總數(shù)的36.0%，文科的學(xué)生為232人，占被調(diào)查者總數(shù)的31.5%。在進(jìn)行問卷調(diào)查的同時(shí)，還采用訪談、查閱資料等方式，以彌補(bǔ)問卷的不足，使所得結(jié)論更加客觀、全面。
（一）收入與支出
大學(xué)生收入包括家長供給、兼職、勤工儉學(xué)、各類助學(xué)金、獎(jiǎng)學(xué)金等。在接受調(diào)查的學(xué)生中，40%受調(diào)查的學(xué)生每月的平均收入500元以下，43%受調(diào)查的學(xué)生每月的平均收入500―800元，17%受調(diào)查的學(xué)生每月的平均收入800元以上。
大學(xué)生的消費(fèi)包括伙食費(fèi)、服飾、學(xué)習(xí)資料、通訊、交友、旅游、電子產(chǎn)品等。在接受調(diào)查的學(xué)生中，生活必需品（伙食費(fèi)、服飾）的消費(fèi)占總額的60%，個(gè)人發(fā)展（購買學(xué)習(xí)資料）的消費(fèi)占總額的15%，社交（通訊、交友）的消費(fèi)占總額的19%，其它的消費(fèi)占總額的6%。
（二）理財(cái)意識
大多數(shù)學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是少花錢，這是片面的。準(zhǔn)確的說，個(gè)人理財(cái)是指根據(jù)財(cái)務(wù)狀況，建立合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動。
在調(diào)查中，38%受調(diào)查的學(xué)生對生活費(fèi)的支出是有計(jì)劃的，62%受調(diào)查的學(xué)生對生活費(fèi)的支出是沒有計(jì)劃的。對于專業(yè)化的理財(cái)咨詢和服務(wù)的需求，有20%受調(diào)查的學(xué)生認(rèn)為不需要，有71%受調(diào)查的學(xué)生認(rèn)為有興趣但從未接觸過，有9%受調(diào)查的學(xué)生開始涉及。
（三）理財(cái)能力
通過訪談得知大部分學(xué)生對自己的理財(cái)能力不滿意，不能說出自己每月收支的詳細(xì)情況。對于節(jié)余的錢，調(diào)查結(jié)果顯示，35%受調(diào)查的學(xué)生會存入銀行，9%受調(diào)查的學(xué)生會投資小本買賣、股票、基金、保險(xiǎn)等，20%受調(diào)查的學(xué)生會用于其它消費(fèi)，還有36%受調(diào)查的學(xué)生無節(jié)余。
二、新時(shí)期大學(xué)生的理財(cái)特點(diǎn)
（一）收入有限卻盲目消費(fèi)
受調(diào)查的所有學(xué)生中都依靠家庭供給為主要收入來源，每月可支配的資金有限，但是在日常生活的消費(fèi)中，通訊、交友等社交型消費(fèi)所占比例偏高，大多數(shù)學(xué)生沒有消費(fèi)規(guī)劃，盲目采用新的消費(fèi)方式，比如網(wǎng)上購物、刷卡購物等。甚至，少數(shù)學(xué)生受攀比心理的影響?zhàn)B成購買名牌服飾、化妝品及數(shù)碼設(shè)備的不良消費(fèi)習(xí)慣，因此校園內(nèi)出現(xiàn)“月光族”、“負(fù)翁負(fù)婆”的現(xiàn)象。
（二）理財(cái)意識淡薄，缺乏理財(cái)習(xí)慣
作為新時(shí)期的大學(xué)生，許多學(xué)生從小就生活在一個(gè)優(yōu)裕的環(huán)境中，過著衣來伸手飯來張口的生活，缺乏應(yīng)有的理財(cái)意識，很多學(xué)生對自己的零花錢沒有合理的分配，每月消費(fèi)超支，沒有堅(jiān)持記賬的習(xí)慣，處于無計(jì)劃狀態(tài)。
（三）理財(cái)知識匱乏，理財(cái)教育不足
大多數(shù)受訪者不清楚理財(cái)?shù)母拍?，對理?cái)方式、理財(cái)產(chǎn)品知之甚少。調(diào)查顯示，只有9％受調(diào)查的學(xué)生經(jīng)常去圖書館查詢相關(guān)理財(cái)書籍，38％受調(diào)查的學(xué)生從來沒有去圖書館查詢相關(guān)理財(cái)書籍。上述提到70%受調(diào)查的學(xué)生表示樂意接受理財(cái)方面的教育，但是社會、學(xué)校、家庭在理財(cái)教育方面卻沒有為學(xué)生提供良好的機(jī)會。
三、新時(shí)期大學(xué)生的理財(cái)影響因素
（一）家庭因素
隨著獨(dú)生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，家長易遷就、嬌慣、溺愛子女，不及時(shí)了解子女在校的學(xué)習(xí)、生活情況，對子女的高消費(fèi)不約束，忽略了對孩子消費(fèi)、理財(cái)?shù)呐囵B(yǎng)。
（二）學(xué)校因素
學(xué)校在教育學(xué)生學(xué)習(xí)專業(yè)知識的同時(shí)，卻忽略了教他們怎樣理財(cái)。許多家長和教育工作者認(rèn)為學(xué)生還不適宜涉足理財(cái)，或者認(rèn)為學(xué)生步入社會后自己會學(xué)會，所以學(xué)校開設(shè)的理財(cái)方面公共選修課少，開展的活動少，學(xué)生的興趣不大，沒有形成良好的學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)姆諊?/p>
（三）社會因素
社會上拜金主義、享樂主義思潮的泛濫，校園外娛樂場所的存在等，往往對學(xué)生的思想有一定的腐蝕作用。現(xiàn)在的學(xué)校和社會聯(lián)系越來越緊密，學(xué)生們受到社會潮流的影響，為了追求時(shí)尚，不惜花完零用錢，甚至向同學(xué)借錢。
（四）自身因素
大學(xué)生的分辨能力不強(qiáng)、自我約束力不夠、缺少主見、攀比心強(qiáng)，消費(fèi)需求旺盛，經(jīng)濟(jì)上卻不能獨(dú)立，消費(fèi)受到很大的制約，但大多數(shù)學(xué)生并沒有通過勤工儉學(xué)或是自主創(chuàng)業(yè)來增加自己的收入。
四、學(xué)校教學(xué)管理方面的對策
（一）高校應(yīng)開展理財(cái)素質(zhì)教育，培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識
理財(cái)素質(zhì)教育應(yīng)作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，納入到學(xué)校的日常教學(xué)中。同時(shí)教學(xué)形式應(yīng)靈活多變，實(shí)現(xiàn)多學(xué)科交叉滲透。如以選修課的形式開設(shè)投資學(xué)、財(cái)務(wù)管理、理財(cái)學(xué)等課程，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚撝R。同時(shí)，還可以邀請相關(guān)專家、權(quán)威機(jī)構(gòu)做一些學(xué)術(shù)報(bào)告，拓寬學(xué)生的視野，幫助他們樹立正確的價(jià)值觀和理財(cái)觀。
（二）加強(qiáng)大學(xué)生“兩課”教育，為“兩課”教育注入理財(cái)元素
“兩課”是高等學(xué)校對學(xué)生進(jìn)行思想政治教育的重要組成部分，新時(shí)期大學(xué)生在思想方面表現(xiàn)出多元性，這就為“兩課”教學(xué)提出了新的要求。把大學(xué)生思想教育與理財(cái)教育有機(jī)結(jié)合起來是一個(gè)有效途徑。我們應(yīng)清醒的認(rèn)識到理財(cái)問題不僅是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題，更是一個(gè)思想問題。通過“兩課”教學(xué)，在提高學(xué)生思想認(rèn)識的同時(shí)，也幫助他們樹立了正確的金錢觀和價(jià)值觀。
（三）豐富大學(xué)生第二課堂，舉辦理財(cái)教育活動
大學(xué)生課余文化活動豐富多彩。通過這些活動滲透理財(cái)知識是理財(cái)教育的有效形式。例如可以開展“模擬企業(yè)投資和理財(cái)”的競賽活動，培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)興趣；開展“如何科學(xué)合理理財(cái)”的演講比賽，激發(fā)學(xué)生的理財(cái)熱情；舉辦“如何看待大學(xué)校園浪費(fèi)現(xiàn)象”的公益活動，號召學(xué)生們養(yǎng)成科學(xué)理財(cái)?shù)牧?xí)慣。
（四）高校還應(yīng)盡量多地為大學(xué)生提供勤工助學(xué)的機(jī)會和崗位
采取理論和實(shí)踐相結(jié)合、教育和引導(dǎo)相結(jié)合的方法，積極引導(dǎo)大學(xué)生參與勤工助學(xué)和社會實(shí)踐，提高自強(qiáng)自立的能力。同時(shí)，還應(yīng)大力提倡自主創(chuàng)業(yè)，對大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)技能訓(xùn)練，培養(yǎng)創(chuàng)業(yè)意識、提高創(chuàng)業(yè)技能。
（五）高校還應(yīng)與政府合作，優(yōu)化大學(xué)生消費(fèi)的社會環(huán)境
