金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力精選(九篇)

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第1篇：金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力范文

我國銀行業(yè)在大業(yè)務(wù)布局、區(qū)域地區(qū)布局、產(chǎn)品創(chuàng)新種類、金融資源配置現(xiàn)狀等方面都存在問題。從業(yè)務(wù)上看，同質(zhì)化非常強(qiáng)，存貸款面對客戶集中單一；從區(qū)域地區(qū)布局上，無論大小銀行，無論城市和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都往金融資源多的城市集中；從產(chǎn)品創(chuàng)新上看，各家銀行趨同性非常強(qiáng)，基本沒有特色拳頭產(chǎn)品；從金融資源配置上看，貸款都集中到國企特別是央企、上市公司、行業(yè)性壟斷性企業(yè)、大型企業(yè)上。

這帶來的后果即是同質(zhì)化競爭非常嚴(yán)重，甚至不斷上演惡性競爭，比如常見的存款儲蓄大戰(zhàn)，爭奪貸款優(yōu)質(zhì)客戶大戰(zhàn)。這種惡性競爭沒有提高效率和服務(wù)質(zhì)量，卻放大了金融風(fēng)險(xiǎn)。存款儲蓄大戰(zhàn)導(dǎo)致非法高息或者變相高息吸收存款，出現(xiàn)沖擊月底存款任務(wù)的“一日游”虛假存款，釀造嚴(yán)重的資金鏈條陡然緊張風(fēng)險(xiǎn)。今年6月銀行業(yè)罕見“錢荒”與此不無關(guān)系。再比如貸款集中到本來就不缺乏資金的大企業(yè)、上市公司等，出現(xiàn)十幾家銀行同時(shí)給一家企業(yè)貸款的壘大戶現(xiàn)象。企業(yè)一旦出現(xiàn)經(jīng)營上的風(fēng)吹草動，十幾家銀行一窩蜂上門催收貸款，甚至到法院，本不應(yīng)該倒閉的企業(yè)也被眾多銀行“逼死”了，最終是兩敗俱傷，銀行貸款也成為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

這種狀況也是造成金融資源配置嚴(yán)重不公的原因之一。金融資源都配置到了國企、央企、大型企業(yè)和上市公司上，中小微企業(yè)金融資源的可獲得性大大降低；金融資源都流入到了城市，甚至將農(nóng)村的金融資源也抽血到了城市，“三農(nóng)”必將缺乏貸款支持等金融資源。

銀行業(yè)的全面改革需要從推動業(yè)務(wù)戰(zhàn)略特色化、區(qū)域布局差異化等方面入手。對工、農(nóng)、中、建、交五大行來說，應(yīng)該啟動新一輪的改革。工、農(nóng)、中、建四大行在改革開放后的20世紀(jì)70年代末和80年代初成立之時(shí)就是根據(jù)其業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)對象、服務(wù)領(lǐng)域地域等來命名的，其名稱就是其最熟悉的領(lǐng)域、地區(qū)、業(yè)務(wù)范圍、特色和拳頭產(chǎn)品，就是其差異化的核心競爭力。因此，四大行需要進(jìn)行“名符其實(shí)”的改革，整合業(yè)務(wù)，收縮戰(zhàn)線，撤并網(wǎng)點(diǎn)，精簡人員。給民營銀行騰出市場，讓渡出業(yè)務(wù)領(lǐng)域。然后，加大設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行力度和步伐，使商業(yè)銀行逐步以民間資本和民營銀行為主導(dǎo)，徹底市場化配置金融資源，提高配置效率。

地方性銀行應(yīng)堅(jiān)持立足本地，向下延伸網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)，重點(diǎn)做優(yōu)、做精區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)，將自身打造成本地最受尊敬的銀行。社區(qū)性銀行要接地氣，專心致志地滿足好小微企業(yè)和社區(qū)居民的金融需求，做社區(qū)最貼心的銀行。

銀行業(yè)改革的目的，就是要通過錯位競爭、差異化發(fā)展降低金融風(fēng)險(xiǎn)、減少資源浪費(fèi)，打造銀行自己經(jīng)典品牌，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力，增強(qiáng)銀行業(yè)整體發(fā)展的可持續(xù)性。各家金融機(jī)構(gòu)需要立足目標(biāo)市場，發(fā)掘特色強(qiáng)項(xiàng)業(yè)務(wù)，專注核心精品業(yè)務(wù)，降低核心產(chǎn)品的可替代性，形成獨(dú)特競爭優(yōu)勢。將銀行各自的比較優(yōu)勢和資源支撐能力發(fā)揮出來，找準(zhǔn)區(qū)域布局的戰(zhàn)略定位，將有限的資源集中運(yùn)用到熟悉市場需求的地區(qū)、聯(lián)動性強(qiáng)的領(lǐng)域、管得住風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)上去。

第2篇：金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力范文

隨著金融市場的快速發(fā)展，其業(yè)務(wù)規(guī)模和客戶數(shù)量在不斷增長，客戶對金融產(chǎn)品的需求日益多元化，也增加了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。在對公市場領(lǐng)域，利率市場化等國家政策的調(diào)整帶來金融服務(wù)的靈活性增強(qiáng)，同時(shí)提升了財(cái)務(wù)管理難度；私人市場里，信用卡、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競爭進(jìn)入白熱化階段，從價(jià)格競爭轉(zhuǎn)向?qū)鹑诋a(chǎn)品差異化優(yōu)勢的爭奪；“產(chǎn)品工廠”概念開始普及，定制化金融衍生品層出不窮，考驗(yàn)著金融機(jī)構(gòu)重新審視核心系統(tǒng)的智慧。

金融機(jī)構(gòu)的宏觀價(jià)值動因主要有三種：盈利能力、業(yè)務(wù)增長能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，對它們進(jìn)行有效和合理的考評及管理就成了金融機(jī)構(gòu)管理的關(guān)鍵。這三種能力分別對應(yīng)了金融行業(yè)的三個服務(wù)端口，即前端-多渠道客戶體驗(yàn)（CX），中端-核心銀行，以及后端-財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)管理的一體化。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)最為迫切的需求是將前中后三個端口打通，形成協(xié)同統(tǒng)一的數(shù)據(jù)分析和業(yè)務(wù)支持平臺，主動去適應(yīng)和滿足金融轉(zhuǎn)型的需求。

大數(shù)據(jù)的涌現(xiàn)，信息的高度集中化和智能分析使前端的多渠道客戶體驗(yàn)變得越來越重要。尤其是在“以客戶為中心”的指導(dǎo)思想下設(shè)計(jì)客戶關(guān)系管理（CRM）系統(tǒng)，充分利用商業(yè)智能 （BI） 技術(shù)挖掘客戶資源，利用數(shù)據(jù)庫進(jìn)行市場的微觀細(xì)分。通過結(jié)合BI的客戶體驗(yàn)和客戶關(guān)系管理，銀行可以有效把握客戶需求，真正將客戶對金融服務(wù)的需要轉(zhuǎn)化為推動業(yè)務(wù)達(dá)成的價(jià)值動因，從而實(shí)現(xiàn)交叉銷售和向上銷售。另一方面，金融機(jī)構(gòu)借助于現(xiàn)代的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，能夠快速適應(yīng)移動互聯(lián)時(shí)代的客戶行為要求，大力發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)，豐富移動支付類型，以開拓客戶群體，為客戶帶來全新的消費(fèi)體驗(yàn)，有效增強(qiáng)了金融服務(wù)業(yè)在移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的市場競爭力。

作為核心競爭力的發(fā)源地，風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)管控是銀行及其它金融機(jī)構(gòu)的后端，倍受重視的地位由來已久，這也成為國際共識。然而，國內(nèi)金融業(yè)忽略的一點(diǎn)是，風(fēng)險(xiǎn)管控與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析的統(tǒng)一長期得不到落實(shí)，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)各自獨(dú)立。金融風(fēng)險(xiǎn)大多存在于財(cái)務(wù)信息和大量的數(shù)據(jù)當(dāng)中，即風(fēng)險(xiǎn)來自于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。財(cái)務(wù)的分析可為風(fēng)險(xiǎn)評估、管理帶來清晰的可視性，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，同時(shí)制定相應(yīng)的管理策略；而有效的風(fēng)險(xiǎn)控制能夠?yàn)樨?cái)務(wù)提供更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)來源。因此，國內(nèi)金融業(yè)的信息化從很大程度上來說是風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的一體化、平臺化。

第3篇：金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力范文

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 核心競爭力 影響因素 完善途徑

一、商業(yè)銀行核心競爭力的含義

1.創(chuàng)新能力

商業(yè)銀行的創(chuàng)新包括制度體制層面、流程層面、技術(shù)層面、產(chǎn)品層面等等。諸如，信息技術(shù)革命拉近是世界的距離，改變了企業(yè)的經(jīng)營模式，尤其是金融行業(yè)更是因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)創(chuàng)新的推廣而得到迅猛的擴(kuò)張，規(guī)模和質(zhì)量得到了空前的提高。

2.完善的流程管理

隨著經(jīng)濟(jì)市場化逐漸深入和競爭日趨白熱化，銀行對業(yè)務(wù)流程的重視程度越來越高。主要有以下兩方面原因：（1）理論上業(yè)務(wù)流程反映的是企業(yè)經(jīng)營管理活動，由于分工的逐漸細(xì)化才導(dǎo)致流程的產(chǎn)生，而實(shí)踐也證明很多流程是多余的，甚至對資源造成浪費(fèi)，只有將企業(yè)的冗余流程剔除，企業(yè)才是有效率的。（2）業(yè)務(wù)流程反映的是企業(yè)管理方式、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、人力資源配置、技術(shù)水平，業(yè)務(wù)流程的完善程度決定了企業(yè)能否適應(yīng)自身和市場的發(fā)展。因此，完善的業(yè)務(wù)流程是構(gòu)成商業(yè)銀行核心競爭力的一個重要的要素。

3.適應(yīng)市場和自身的組織架構(gòu)

銀行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)已成為業(yè)界的共識，因此對風(fēng)險(xiǎn)的控制成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)安全性、穩(wěn)定性和盈利性的關(guān)鍵。因此駕馭風(fēng)險(xiǎn)的能力體現(xiàn)了一個銀行區(qū)別于其他銀行的核心競爭力。內(nèi)控能力是風(fēng)險(xiǎn)控制能力的體現(xiàn)，而內(nèi)控能力的強(qiáng)弱則主要受組織結(jié)構(gòu)的制約，包括業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品的提供都于企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)密不可分，由此可見組織結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行核心競爭力的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，有效的組織機(jī)制能明顯創(chuàng)造和累積核心競爭力。

4.優(yōu)越的制度環(huán)境

核心競爭力的培育，以及技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，都需要一種適合它生存的土壤，這里所稱的土壤便是制度環(huán)境。制度環(huán)境因素包含兩個重要的方面一是完善的產(chǎn)權(quán)制度，二是合理的法人治理結(jié)構(gòu)。因?yàn)槿绻a(chǎn)權(quán)制度是完善的，法人治理結(jié)構(gòu)是合理的，則強(qiáng)有力的產(chǎn)權(quán)約束機(jī)制和完善法人治理結(jié)構(gòu)，可以保證銀行內(nèi)部激勵機(jī)制與約束機(jī)制有效實(shí)施，可以起到降低委托成本、維持相關(guān)利益方利益均衡、促使銀行提高運(yùn)行效率。

二、商業(yè)銀行核心競爭力差的原因分析

1.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

（1）中間業(yè)務(wù)占比過低

中間業(yè)務(wù)跟傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有一定的區(qū)別，不同于傳統(tǒng)的吸存和放貸。它指的是銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)之外，以中間人和人的身份為客戶提供各類金融業(yè)務(wù)并收取一定的費(fèi)用的經(jīng)營活動。在我國，限于分業(yè)經(jīng)營的束縛，金融產(chǎn)品和服務(wù)相對單一和匱乏，由此也導(dǎo)致了我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，中間業(yè)務(wù)所占銀行收入比重過低。

（2）存貸業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新

我國是一個儲蓄率非常高的國家，由于缺乏完備的金融衍生產(chǎn)品市場，居民在資產(chǎn)增值保值的需求驅(qū)動下往往選擇銀行存款，由此導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行對存貸業(yè)務(wù)的依賴，長期依賴缺乏對存貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和挖掘。

2.組織結(jié)構(gòu)紊亂

（1）國有產(chǎn)權(quán)虛置，權(quán)力缺乏約束

我國商業(yè)銀行資產(chǎn)的所有者不明晰，尤其是在資產(chǎn)的增值保值的任務(wù)上，國有產(chǎn)權(quán)所有人的虛置使得資本資產(chǎn)管理的責(zé)任不清，動機(jī)不明。次結(jié)構(gòu)下銀行資產(chǎn)的物權(quán)缺失導(dǎo)致了銀行治理結(jié)構(gòu)的畸形，因?yàn)闆]有人擁有這部分資產(chǎn)因此也沒有人會切實(shí)地去監(jiān)督這部分資產(chǎn)的歸屬更不用提資產(chǎn)的增值保值，必然的結(jié)果就是銀行監(jiān)督管理機(jī)制處于虛置狀態(tài)，并由此進(jìn)一步導(dǎo)致了內(nèi)部人控制和賤賣國家資產(chǎn)等問題的產(chǎn)生，歸根結(jié)底損害的廣大客戶的利益。

（2）機(jī)制轉(zhuǎn)換滯后，經(jīng)營效率低下

由于實(shí)行行政化的組織機(jī)構(gòu)，銀行在部門設(shè)置上沿用傳統(tǒng)的行政劃別，部門之間分工不明，職能重復(fù)，人員龐雜，編制混亂，人員缺乏流動性，部門之間缺少配合和合作，經(jīng)常是一個業(yè)務(wù)需要很多部門很多道手續(xù)才能通過審批，效率低下。雖然建立了董事會、股東大會、監(jiān)事會等機(jī)構(gòu)，但是所有權(quán)缺位注定了監(jiān)督和選舉不可避免的流于形式，雖然形式上實(shí)現(xiàn)了“三權(quán)分立”，但也實(shí)際上又常常是銀行董事長、行長、黨委書記“三位一體”，高層管理層的任命也往往是流于形式，由此導(dǎo)致的問題便是經(jīng)營制的僵化守舊，經(jīng)營缺乏活力，效率長期得不到提高。

3.用人機(jī)制僵化

（1）我高端人才缺乏職業(yè)信仰

目前我國銀行業(yè)片面追求規(guī)模發(fā)展，過度重視業(yè)績，常常忽視了對企業(yè)管理和深層次結(jié)構(gòu)改革的追求，管理層浮躁地做一些表面的改革，卻缺乏一種對所謂職業(yè)銀行家的對企業(yè)、對社會的責(zé)任。沒有高端銀行人才的帶頭作用，上行下效，整個銀行界的人才都會人浮于事，漸漸失去職業(yè)信仰。

（2）精神激勵流于形式

銀行缺少“以人為本”的企業(yè)氛圍，缺乏對員工的精神關(guān)懷，除了按業(yè)績多少給予物質(zhì)獎勵之外，很難給員工更多的與職業(yè)發(fā)展相關(guān)的關(guān)懷和指導(dǎo)，員工無法取得足夠的職業(yè)滿足感和職業(yè)發(fā)展預(yù)期。在片面追求業(yè)績的壓力下，有的銀行實(shí)行所謂的“末位淘汰制”，雖然一定程度上起到了激勵員工努力工作的作用，但是卻忽略了壓力競爭下導(dǎo)致的人心渙散、互相排擠等內(nèi)部團(tuán)結(jié)問題受到損害，長期來看不利于良好的企業(yè)文化的形成。

4.金融創(chuàng)新市場環(huán)境不佳

（1）金融創(chuàng)新的主題缺乏

我國的金融機(jī)構(gòu)離自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的真正商業(yè)銀行還有很大的距離，其創(chuàng)新動機(jī)并不在于追求利潤的最大化，而主要考慮市場份額和資源占有。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的市場調(diào)查權(quán)、研制開發(fā)權(quán)多集中在總行，自上而下推動，統(tǒng)一部署；基層金融機(jī)構(gòu)只有被動地貫徹執(zhí)行而并不在乎其實(shí)際效果。

（2）金融監(jiān)管體制和理念的制約

我國金融業(yè)實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的管理模式，這種管理模式對我國金融創(chuàng)新形成了一定的制度約束。資本市場是金融創(chuàng)新最快的領(lǐng)域，銀行業(yè)只有構(gòu)筑起與資本市場發(fā)展對接的平臺，才能更好地促進(jìn)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新?！胺謽I(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的管理模式制約了我國銀行業(yè)利用資本市場促進(jìn)金融創(chuàng)新。中央銀行的監(jiān)管理念以防范風(fēng)險(xiǎn)為主，許多業(yè)務(wù)管得過嚴(yán)，也壓縮了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新空間。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行提升競爭力的有效對策

1.完善公司治理機(jī)制

構(gòu)建合理的公司治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)配置。首先，建立健全股東大會、董事會和監(jiān)事會，完善公司治理的組織體系。明確股東大會、董事會和監(jiān)事會以及高級管理人員之間的職責(zé)和權(quán)利，形成有效的制衡機(jī)制。引入獨(dú)立董事，實(shí)行董事責(zé)任追究制度，充分發(fā)揮獨(dú)立董事作用，以彌補(bǔ)國家控股可能帶來的效率損失。其次，在國有商業(yè)銀行實(shí)施各分支改革和建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)上，徹底打破原有的行政運(yùn)作方式，實(shí)現(xiàn)銀行管理人員職業(yè)化，使其成為真正的銀行專家，從而有效解決高級管理人員與銀行經(jīng)營目標(biāo)偏離的問題，降低委托、成本，提高經(jīng)營效率。再次，逐步建立起有效的激勵機(jī)制和內(nèi)部控制體系。最后，按照“巴塞爾新資本協(xié)議”的要求完善信息披露體制。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力

首先，要樹立現(xiàn)代化的商業(yè)銀行經(jīng)營理念，營造更顯管理文化。風(fēng)險(xiǎn)管理的過程就是創(chuàng)造價(jià)值的過程，商業(yè)銀行的任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)存在于每一個環(huán)節(jié)。其次，我國商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍上，主要則重于信用風(fēng)險(xiǎn)的識別、估算和控制，對市場風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。全面風(fēng)險(xiǎn)管理―（ERM）是對整個銀行內(nèi)各個業(yè)務(wù)層次、各種類型風(fēng)險(xiǎn)的通盤管理，是銀行業(yè)務(wù)多元化后產(chǎn)生的一種需求。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)采用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平，進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加大中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。同時(shí)，也可以通過中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)造，拓寬多樣化資產(chǎn)投資渠道。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的服務(wù)性業(yè)務(wù)，其自身并不能帶來資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，但是，由于很多中間業(yè)務(wù)本身捆綁著資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，但由于信用卡業(yè)務(wù)所衍生的信用卡透支，其本身也是商業(yè)銀行的一項(xiàng)資產(chǎn)，屬于貸款業(yè)務(wù)。由于這種透支本身與其它種類的貸款相關(guān)性不大，具有資產(chǎn)分散的價(jià)值。因此，對于我國國有商業(yè)銀行來說，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，合理實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)二者資源的整合，對于創(chuàng)新資產(chǎn)投資渠道，優(yōu)化國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)具有積極的意義。

4.完善我國商業(yè)銀行市場化人力資源管理

首先，要變傳統(tǒng)的人事管理為現(xiàn)代化的人力資源管理，要徹底破除“官本位”思想的人力資源管理模式，建立科學(xué)合理的人力資源管理制度。樹立起以人為本管理為基礎(chǔ)的人力管理觀念，強(qiáng)調(diào)員工在整個管理過程中的主導(dǎo)地位。其次，要建立有效的績效考核機(jī)制?？山梃b國外商業(yè)銀行在業(yè)績考核上執(zhí)行的目標(biāo)管理方式，這種目標(biāo)管理方式要求銀行每年年初根據(jù)企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，制定目標(biāo)體系，然后主管與下屬進(jìn)行有效地溝通，確定個人的工作任務(wù)和目標(biāo)，簽訂工作任務(wù)說明書，年終則根據(jù)簽訂的任務(wù)書對員工進(jìn)行評價(jià)，并對員工進(jìn)行指導(dǎo)和訓(xùn)練，改善員工的個人績效。

【參考文獻(xiàn)】

第4篇：金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力范文

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)外包；委托理論；風(fēng)險(xiǎn)；激勵

一、引言及文獻(xiàn)綜述

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，交易成本的下降，各國間生產(chǎn)要素的自由流動，跨國外包越來越引起各界的關(guān)注，而關(guān)于跨國外包的研究已經(jīng)比較成熟，但是對于服務(wù)外包，尤其是金融服務(wù)外包的研究相對比較滯后，金融服務(wù)外包在提高金融機(jī)構(gòu)效率的同時(shí)也帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會將金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)界定為10項(xiàng)：安全風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，國內(nèi)學(xué)者吳更仁（2007）將金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)分為6類，唐柳（2009）通過對金融服務(wù)外包內(nèi)外部環(huán)境分析，將戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、人力風(fēng)險(xiǎn)歸為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，而系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等歸為外部風(fēng)險(xiǎn)。而且他還構(gòu)建了金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的管理框架。唐柳（2010）又基于風(fēng)險(xiǎn)矩陣法的風(fēng)險(xiǎn)重要度，進(jìn)一步設(shè)計(jì)了金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的模糊評價(jià)體制。

二、理論模型分析

金融服務(wù)外包是金融機(jī)構(gòu)利用外包商來完成原屬于自身的業(yè)務(wù)活動，以降低成本，提高企業(yè)核心競爭力。在金融服務(wù)外包中，金融機(jī)構(gòu)作為委托商，而接包機(jī)構(gòu)作為商，接包機(jī)構(gòu)主要集中在IT、人力資源培訓(xùn)以及薪酬管理等方面。委托理論框架旨在尋求在委托模式下委托者與者之間的最優(yōu)解。由于人和委托人之間的信息不對稱，會產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題，而“道德風(fēng)險(xiǎn)”作為一種博弈，便是來觀察委托者和者的戰(zhàn)略選擇，并預(yù)期其行動結(jié)果。

契約關(guān)系：我們討論委托人和人契約，記人報(bào)酬是產(chǎn)出的線性函數(shù)，如記報(bào)酬為：

Y為假設(shè)價(jià)格不變的外包中間服務(wù)，X代表服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)質(zhì)量越高，人努力成本越大，獲得收益越小。而委托人的收益與服務(wù)質(zhì)量成正比，不妨令：

其中a>0，假定人委托人都是風(fēng)險(xiǎn)中性的，并且委托商會設(shè)定一個x標(biāo)準(zhǔn)，低于x標(biāo)準(zhǔn)，將不予以支付商報(bào)酬y，比如銀行IT系統(tǒng)出錯的概率，要是月超過3%，則認(rèn)定外包服務(wù)商不合標(biāo)準(zhǔn)，終止合作或者請求給予賠償。因此，商會使服務(wù)盡量壓低在x標(biāo)準(zhǔn)，這樣才可以使其收益最大，而委托商自然希望服務(wù)質(zhì)量越高越好，因此可以設(shè)定激勵機(jī)制，比如每月出錯率低于1%，將給予商一定的金額補(bǔ)貼，所以由此得出的商與委托商之間行動的選擇便取決于雙方的博弈，任一方都期望自身所獲利益極大化，假定雙方都是風(fēng)險(xiǎn)中性者，馮諾依曼在1944年證明了此博弈的最優(yōu)解是委托人得益盡可能高，人得益一定，委托人與人得益之和盡可能高，兩種情況下，委托人人采取同一行動。這一思想在1979年Shavell在論文中得以證明。即人的邊際成本等于該行動對總得益的邊際期望收益，也稱作“固定得益下的最優(yōu)解”。

三、理論分析

金融服務(wù)外包常見業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：信息技術(shù)外包風(fēng)險(xiǎn)、不良貸款外包風(fēng)險(xiǎn)、呼叫中心外包風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)密信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、銀行的信用卡外包風(fēng)險(xiǎn)等。

金融機(jī)構(gòu)對信息技術(shù)外包風(fēng)險(xiǎn)一直高度重視，信息系統(tǒng)對于金融機(jī)構(gòu)來說至關(guān)重要，涉及面廣而且影響巨大，IT信息系統(tǒng)失控會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不能展開從而損害公司聲譽(yù)，而且隨著外包業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)將越來越依賴外部的IT供應(yīng)商，這將會使金融機(jī)構(gòu)漸漸喪失在外包過程中的議價(jià)能力，降低了服務(wù)的靈活性，一旦IT供應(yīng)商出現(xiàn)問題，將會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生巨大的損失和風(fēng)險(xiǎn)，而且IT供應(yīng)商一旦無法準(zhǔn)確理解金融機(jī)構(gòu)的意圖，或者IT供應(yīng)商人員的變動，將直接影響到金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。

不良貸款外包風(fēng)險(xiǎn)主要是針對商業(yè)銀行，商業(yè)銀行對于因?yàn)橄M(fèi)者和企業(yè)導(dǎo)致的不良貸款，一般會通過外包方式承包給第三方清收機(jī)構(gòu)，而第三方在清收過程中，由于信息不對稱，清收方可能在執(zhí)行過程中沒有與客戶對賬等，造成資金流失，更重要的是清收方需要掌握大量的客戶資料，這樣容易造成資料泄露，引起風(fēng)險(xiǎn)。

呼叫中心外包。金融機(jī)構(gòu)與客戶需要建立及時(shí)全面的溝通服務(wù)，受理客戶咨詢、信息查詢、投訴等，因此呼叫中心服務(wù)對于金融機(jī)構(gòu)來講至關(guān)重要，而伴隨著信息技術(shù)的發(fā)展，呼叫中心外包已經(jīng)發(fā)展成趨勢，金融機(jī)構(gòu)將呼叫中心專業(yè)化外包出去，可以在很大程度上降低運(yùn)營成本，但是同時(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)，如客戶資料或者隱私外泄，客戶通過呼叫中心將自己的金融信息如銀行密碼之類的，如果被呼叫中心泄露出去，將會產(chǎn)生極大的風(fēng)險(xiǎn)，對金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)損害。

機(jī)密信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，此處主要指金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)將自己的部分信息給予承包方予以開發(fā)和管理，而外包商包括他們的很多員工便會獲得金融機(jī)構(gòu)的很多機(jī)密信息，這樣一旦金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)信息泄露，將會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)核心技術(shù)、商業(yè)機(jī)密等的喪失，這對金融機(jī)構(gòu)來說是致命的打擊，因此要慎之又慎。

信用卡外包風(fēng)險(xiǎn)。很多商業(yè)銀行將信用卡業(yè)務(wù)外包，這會產(chǎn)生極大的風(fēng)險(xiǎn)，2009年監(jiān)管部門已經(jīng)叫停信用卡外包，但是近幾年又有復(fù)蘇的跡象。央行嚴(yán)厲打擊信用卡外包，但同時(shí)允許銀行采取自建營銷隊(duì)伍的方式進(jìn)行信用卡發(fā)卡營銷，這相當(dāng)于讓信用卡外包“曲線復(fù)活”。信用卡外包對很多中小銀行來講，外包的成本優(yōu)勢會比較明顯，但是同時(shí)也會產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)，因此，響應(yīng)央行規(guī)定，制止信用卡外包，與普通消費(fèi)者的利益也是息息相關(guān)的。

四、對策建議

如何處理好金融服務(wù)外包產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，并激勵承包方盡最大努力去完成金融機(jī)構(gòu)服務(wù)外包項(xiàng)目，本文給出如下建議：

要慎重選擇外包商，在選擇外包商之前要對承包方進(jìn)行多方面信譽(yù)考察及調(diào)研，然后簽訂嚴(yán)密的外包合同并在執(zhí)行過程中給予嚴(yán)格的監(jiān)管。選擇承包方要盡量選擇信譽(yù)良好、有一定的承包經(jīng)驗(yàn)等，避免因外包方不合適導(dǎo)致的沉沒成本問題，而且要幫承包商熟悉金融業(yè)務(wù)，建立良好的溝通團(tuán)隊(duì)，制定完善的與承包商之間的獎懲機(jī)制，對于承包商的外包服務(wù)制定嚴(yán)格的考評標(biāo)準(zhǔn)，并據(jù)此給予承包商經(jīng)濟(jì)上的獎勵與懲戒，將外包服務(wù)質(zhì)量與承包商的經(jīng)濟(jì)利益緊緊聯(lián)系在一起。

對外包風(fēng)險(xiǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。在成本可控的情況下專門建立一個風(fēng)險(xiǎn)評估監(jiān)管部門來應(yīng)對外包風(fēng)險(xiǎn)，以及建立防止風(fēng)險(xiǎn)措施，在人力資本方面與外包商進(jìn)行良好的溝通，對公司內(nèi)部員工與外包商對接的人進(jìn)行培訓(xùn)，使他們認(rèn)清外包應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)，然后將風(fēng)險(xiǎn)管理作為公司的一項(xiàng)重大業(yè)務(wù)予以人員資金等方面的重視，提高監(jiān)管力度與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對力度。

建立完整的激勵機(jī)制。依托“效率工資”理論，首先給予商以高的報(bào)酬，將會提高其員工的積極性與公司的發(fā)展，從而間接提高商對金融機(jī)構(gòu)外包服務(wù)的質(zhì)量。其次，委托商金融機(jī)構(gòu)很難完全監(jiān)督商的外包服務(wù)，因此高的獎勵措施將會誘導(dǎo)企業(yè)加倍努力去提高服務(wù)質(zhì)量。此理論基于外包市場是完全的，如果企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)獲取的獎勵與其他任一企業(yè)沒任何區(qū)別的話，那么他們對丟失金融機(jī)構(gòu)的這份訂單便不會有太多的恐懼和擔(dān)心，因而也就沒有動力去提高服務(wù)質(zhì)量，謀求長期合作。金融機(jī)構(gòu)給予企業(yè)勞動者素質(zhì)提出較高的要求。金融機(jī)構(gòu)外包的業(yè)務(wù)更多的是偏向技術(shù)密集型的IT服務(wù)，這就對接包企業(yè)勞動者素質(zhì)提出了較高的要求，勞動者素質(zhì)的提高，有助于減少道德風(fēng)險(xiǎn)，降低金融機(jī)構(gòu)外包帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

五、小結(jié)

金融機(jī)構(gòu)要在降低成本，提高核心競爭力與風(fēng)險(xiǎn)控制防范方面做出權(quán)衡，我國金融服務(wù)外包發(fā)展份額還比較小，發(fā)展空間很大，因此政府應(yīng)該為金融服務(wù)外包的發(fā)展提供一個良好的環(huán)境，在知識產(chǎn)權(quán)以及合同保護(hù)方面加大立法執(zhí)法力度，全面監(jiān)控金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)，幫助金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌規(guī)劃金融服務(wù)外包發(fā)展戰(zhàn)略，全面權(quán)衡金融服務(wù)外包利益與風(fēng)險(xiǎn)，盡快地使我國的金融機(jī)構(gòu)與國際接軌，納入全球金融發(fā)展體系，在人員建設(shè)、制度建設(shè)等多方面為金融服務(wù)外包構(gòu)建一個安全平穩(wěn)的環(huán)境，以提高金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力，完善我國金融市場。而對于金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)方面的研究還有待國內(nèi)學(xué)者們進(jìn)行進(jìn)一步的深入分析。

參考文獻(xiàn)：

[1]李元旭、吳晨：《銀行業(yè)務(wù)外包問題初析》，《國際金融研究》2000年第12期.

[2]劉景江、劉桂華：《淺論我國企業(yè)外包的障礙與對策》，《經(jīng)濟(jì)問題》2004年第2期.

[3]張秋虹：《我國金融服務(wù)外包現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管》，《浙江金融》2008年第10期.

[4]王鐵山、郭根龍：《金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對策》，《國際經(jīng)濟(jì)合作》2007年第10期.

第5篇：金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力范文

【關(guān)鍵詞】 混業(yè)經(jīng)營 轉(zhuǎn)型策略 銀行

隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化、貿(mào)易自由化、金融一體化不斷加速，加快我國金融改革，盡快實(shí)現(xiàn)真正的金融混業(yè)經(jīng)營是必然選擇。我國金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展機(jī)遇在于我國金融的迅速發(fā)展以及企業(yè)和居民金融需求的提高，挑戰(zhàn)主要在于相關(guān)的法律法規(guī)不健全、市場機(jī)制不健全以及銀行獨(dú)大的局面難以改變。

一、混業(yè)經(jīng)營的概念與模式

1、混業(yè)經(jīng)營的概念

混業(yè)經(jīng)營是指金融機(jī)構(gòu)實(shí)行綜合經(jīng)營的制度。按照程度不同，可以分為幾個層次：一是金融業(yè)與非金融業(yè)之間的綜合經(jīng)營；二是銀行、證券和保險(xiǎn)之間的綜合經(jīng)營；三是銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的綜合經(jīng)營。

2、混業(yè)經(jīng)營的模式

國際上商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)主要有全能銀行模式、金融控股公司模式兩種。但這兩種模式并不適用于我國，適用于我國金融體系的是銀行集團(tuán)經(jīng)營模式及內(nèi)部綜合經(jīng)營模式。

3、德意志銀行公司治理結(jié)構(gòu)

德意志銀行是一家老牌全能銀行，其對我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展具有借鑒性。目前德意志銀行組織結(jié)構(gòu)如圖1所示。

表1可以看出德意志銀行在收入結(jié)構(gòu)上調(diào)整得較為均勻，其收入并不主要依靠某一類業(yè)務(wù)。在幾十年的發(fā)展中，德意志銀行的組織結(jié)構(gòu)以及收入結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了數(shù)次金融危機(jī)的考驗(yàn)。

二、混業(yè)經(jīng)營必要性及銀行轉(zhuǎn)型策略

1、混業(yè)經(jīng)營必要性

（1）我國金融市場規(guī)模不斷增大。2010年，我國金融業(yè)總資產(chǎn)突破百萬億元。截至2011年3月末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額達(dá)101.2萬億元，是2005年的2.7倍。信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司等穩(wěn)步發(fā)展。表2顯示，自2006年以來，我國金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用總額以年均21%左右的速度增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了我國GDP的增長速度。

（2）我國對混業(yè)經(jīng)營制度的需求越來越大。一是我國經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)躍升世界第二，企業(yè)金融需求不斷提高。隨著我國經(jīng)濟(jì)總量的躍升和資本市場的發(fā)展，企業(yè)的融資、投資方式會逐漸多樣化，融資不再局限于原來的銀行貸款和股票市場，投資也會逐漸向基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确矫孓D(zhuǎn)移。未來對于戰(zhàn)略投資、財(cái)務(wù)顧問、發(fā)行承銷等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)需求會越來越多。在我國經(jīng)濟(jì)總量不斷增大的趨勢下，我國企業(yè)必然更多參與世界經(jīng)濟(jì)全球化、貿(mào)易自由化、金融一體化進(jìn)程，而且將呈加速之勢。企業(yè)對金融的多維需求和自身金融素質(zhì)、人才的不足之間的矛盾，要求我國加快金融改革，盡快實(shí)現(xiàn)真正的金融混業(yè)經(jīng)營，為企業(yè)各種金融需求提供最好的服務(wù)。

二是居民財(cái)富的增多和金融意識的增強(qiáng)，對金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了越來越多的需求。招商銀行攜手貝恩公司聯(lián)合的《2011中國私人財(cái)富報(bào)告》顯示，2010年中國個人總體持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到62萬億元人民幣，可投資資產(chǎn)1000萬元人民幣以上的中國高凈值人士數(shù)量達(dá)50萬人。人們的資產(chǎn)配置已經(jīng)不僅僅局限于現(xiàn)金和銀行存款，股票、房地產(chǎn)、基金、保險(xiǎn)、信托、私募等產(chǎn)品的投資比例逐漸擴(kuò)大，而這些產(chǎn)品和服務(wù)不是單一金融機(jī)構(gòu)能夠提供的。金融混業(yè)經(jīng)營模式更能滿足人們對于金融服務(wù)一體化、快捷化、便利化的要求。

三是經(jīng)濟(jì)增速放緩和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，需要金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。未來我國金融發(fā)展要全面支持完成產(chǎn)業(yè)升級、發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、經(jīng)濟(jì)復(fù)興和貨幣金融崛起，使我國努力成為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心國家。金融業(yè)必須承擔(dān)更多更重的責(zé)任，要構(gòu)建高效而穩(wěn)定的現(xiàn)代金融體系，混業(yè)經(jīng)營是應(yīng)運(yùn)而生的必然選擇。經(jīng)濟(jì)要又好又快發(fā)展，必須通過改革促發(fā)展、求效益，通過改革釋放紅利。啟動新一輪中國改革必將引起更大面積和更多內(nèi)容的金融需求，同時(shí)相適應(yīng)的金融改革對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。中國新一輪改革初期，由于金融機(jī)構(gòu)和金融人才的原因，金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營不可能滿足中國改革的需要，因此我國要穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營。

（3）金融市場的競爭越來越劇烈。中國的金融競爭越來越激烈，現(xiàn)有國有銀行4家、股份制銀行11家、城市商業(yè)銀行111家，還有數(shù)量眾多的農(nóng)村信用合作社。由于銀行的數(shù)量眾多，銀行的業(yè)務(wù)競爭壓力相當(dāng)大。未來還將放開民營金融體系，競爭會更加激烈。

中小銀行市場份額的變化也可以體現(xiàn)出金融市場的競爭日趨白熱化。這一點(diǎn)，我們通過對銀行的廣義貨幣存款總額分析可以得出。

通過表3中幾個季度的數(shù)據(jù)，計(jì)算出如下指標(biāo)（見表4）。

從表4中數(shù)據(jù)來看，大型銀行的市場份額不斷縮水，市場份額平均變動幅度為-0.48%，中小銀行的市場份額在逐步增大，市場份額變動幅度分別為0.68%和1.53%。但是這種競爭主要在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，整體經(jīng)營效率不高，由于分業(yè)經(jīng)營的制約，創(chuàng)新業(yè)務(wù)和服務(wù)不能有效拓展，使競爭不能隨著中國改革進(jìn)程有效展開。

2、混業(yè)經(jīng)營趨勢下銀行轉(zhuǎn)型策略探討

隨著銀行業(yè)的不斷開放，我國金融格局將會發(fā)生劇烈變化。國內(nèi)銀行有必要借鑒國外銀行的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國及世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，發(fā)掘自身優(yōu)勢，制定轉(zhuǎn)型策略，逐漸調(diào)整收益結(jié)構(gòu)，形成和增強(qiáng)各自的核心競爭力。我國商業(yè)銀行在向內(nèi)部綜合治理的全能型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型時(shí)應(yīng)當(dāng)注意以下幾個方面。

（1）轉(zhuǎn)型調(diào)研分析和運(yùn)籌規(guī)劃。銀行在調(diào)整轉(zhuǎn)型為混業(yè)經(jīng)營時(shí)，要認(rèn)真調(diào)研分析，在政策范圍內(nèi)，充分考慮國內(nèi)國際金融業(yè)發(fā)展趨勢，把握市場金融需求方向，根據(jù)區(qū)域發(fā)展和金融服務(wù)對象的特點(diǎn)，結(jié)合現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)新型化、多樣化、電子化的特點(diǎn)，在銀行業(yè)、證券市場管理、證券經(jīng)紀(jì)交易、證券投資、證券分析與咨詢、人壽保險(xiǎn)、非人壽保險(xiǎn)和保險(xiǎn)輔助服務(wù)、金融信托與管理、金融租賃、財(cái)務(wù)公司、郵政儲蓄和典當(dāng)?shù)绕渌鹑诨顒又羞x擇混業(yè)經(jīng)營項(xiàng)目，從業(yè)務(wù)互補(bǔ)發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)考慮，綜合運(yùn)籌，合理規(guī)劃，積極穩(wěn)妥地開展產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、市場創(chuàng)新等金融創(chuàng)新活動，全面提高競爭力，既要在市場中謀求自身高效發(fā)展，又要通過金融有力促進(jìn)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)和社會繁榮發(fā)展；既要追求經(jīng)濟(jì)效益，又要追求社會效益與穩(wěn)定。

（2）轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)監(jiān)管的要求。銀行在轉(zhuǎn)型過程中，必須符合有關(guān)監(jiān)管要求，健全內(nèi)控制度，防范風(fēng)險(xiǎn)。一是達(dá)到國家所要求的資本充足率水平。資本充足率是監(jiān)管部門對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理重要內(nèi)容。資本充足率公式為：資本充足率=資本÷風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)=（核心資本+附屬資本）÷[信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+（市場風(fēng)險(xiǎn)所需資本+操作風(fēng)險(xiǎn)所需資本）×12.5]。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，資本充足率最低比例為8%，即銀行的資本總量不能低于加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的8%，同時(shí)規(guī)定了核心資本充足率不能低于4%，即銀行的核心資本不能低于加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的4%。銀行在制定轉(zhuǎn)型策略時(shí)，不能效益至上，要注意控制風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)與核心資產(chǎn)的比重，并建立良好的內(nèi)控機(jī)制，避免將企業(yè)暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中。

二是按照法律的要求，合規(guī)經(jīng)營。銀行在逐步向混業(yè)式經(jīng)營轉(zhuǎn)型的同時(shí)，要遵照國家制定的一系列法律法規(guī)，包括《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》以及國務(wù)院頒布的一系列決議，關(guān)注有關(guān)政策和法規(guī)出臺，及時(shí)研究相關(guān)策略。我國的商業(yè)銀行必須按照法律的框架逐步向混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展，這既有利于企業(yè)避免糾紛，防范風(fēng)險(xiǎn)，又利于我國金融市場穩(wěn)定、健康發(fā)展。

（3）調(diào)整組織結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)。適合我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策法律環(huán)境的混業(yè)經(jīng)營模式為內(nèi)部綜合經(jīng)營模式，該模式要求銀行調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，建立按事業(yè)部制運(yùn)行的投資銀行業(yè)務(wù)部、保險(xiǎn)綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)部等部門，并對這些部門給予適當(dāng)?shù)氖跈?quán)，為其提供相對獨(dú)立的經(jīng)營與決策環(huán)境。

受利率市場化進(jìn)程不斷推進(jìn)的影響，銀行在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢越來越不明顯，銀行若進(jìn)一步拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，將會產(chǎn)生規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。另外，隨著中國資本市場的不斷發(fā)展，企業(yè)通過直接融資獲取資金的渠道越來越具有可行性，這也迫使我國商業(yè)銀行考慮通過改善收益結(jié)構(gòu)來提升競爭力。

一般來講，銀行的收益結(jié)構(gòu)框架如圖2所示。在我國，銀行信貸業(yè)務(wù)收入占銀行收入的比重非常大，根據(jù)2010年的數(shù)據(jù)，中國銀行業(yè)利息收入占比80%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比17%，投資凈收益占比極低。為了促進(jìn)收益結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，可借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，建立以客戶為中心的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，形成為中小企業(yè)客戶和普通個人客戶提供以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為主，投資銀行業(yè)務(wù)為輔的業(yè)務(wù)，獲得利息收入為主，非利息收入為輔的收益；為私人客戶、大型企業(yè)和跨國集團(tuán)提供投資銀行業(yè)務(wù)為主，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為輔的業(yè)務(wù)，獲得非利息收入為主，利息收入為輔的收益。

在轉(zhuǎn)型的過程中除了考慮改善收入結(jié)構(gòu)外，還要考慮成本方面的有關(guān)問題。各部門之間的合作一方面可以提升銀行的競爭力，促進(jìn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，但前提是在綜合混業(yè)經(jīng)營下各部門能有效地分?jǐn)偝杀?、降低費(fèi)用。在制定分?jǐn)偝杀镜挠?jì)劃中主要考慮五個方面：資金成本的分?jǐn)?、費(fèi)用成本的分?jǐn)偂L(fēng)險(xiǎn)成本的分?jǐn)?、稅?wù)成本的分?jǐn)?、資本成本的分?jǐn)偂?/p>

銀行在向綜合經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的過程中需要逐漸明確自身的核心競爭力。不同金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營也應(yīng)當(dāng)有所差別，每個銀行都應(yīng)當(dāng)有自己的特色與專長。此外，混業(yè)經(jīng)營和全能經(jīng)營不一定是所有金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，關(guān)鍵還要看銀行自身的市場地位與影響，以及自身能夠提供全方位金融服務(wù)的能力和水平。作為市場的參與主體，銀行要依據(jù)市場環(huán)境及自身核心優(yōu)勢確定自己的業(yè)務(wù)范圍。

一般而言，企業(yè)的核心競爭力主要從盈利能力、流動性、安全性、人力資本、金融創(chuàng)新、經(jīng)營管理水平、持續(xù)發(fā)展能力這幾個方面考量。表5中的權(quán)重是指在計(jì)算一個銀行的競爭力數(shù)值時(shí)，各指標(biāo)所占的比重。從表中我們可以看出安全性、金融創(chuàng)新以及盈利能力是計(jì)算銀行競爭力比較重要的指標(biāo)。

假設(shè)有兩家不同水平的金融企業(yè)A、B，并假設(shè)他們在各指標(biāo)上的數(shù)值如表6所示。

若假設(shè)B企業(yè)的機(jī)制較活，能夠迅速調(diào)整綜合競爭力的各項(xiàng)指標(biāo)，重新確定自己的競爭力。B公司將1點(diǎn)盈利能力值和1點(diǎn)人力資本值轉(zhuǎn)換為安全性，則此時(shí)A、B公司的競爭力值如表7所示。

實(shí)際上，銀行的競爭力離不開企業(yè)組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的狀況的影響，例如組織結(jié)構(gòu)就會影響到銀行的人力資本以及金融創(chuàng)新上的競爭力，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)直接關(guān)系到企業(yè)的盈利能力、資產(chǎn)的流動性與安全性。銀行向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)型，如果能成功做到組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，則會極大地提高銀行的整體競爭力。

（4）積極引進(jìn)相關(guān)人才。混業(yè)經(jīng)營是以金融業(yè)務(wù)的新型化、多樣化、電子化和服務(wù)手段的高科技化為基本特征的，因此金融機(jī)構(gòu)必須注重科技水平的提高和高素質(zhì)、綜合性人才的培養(yǎng)。曾有一份研究報(bào)告顯示，目前國內(nèi)大約有金融人才300萬，但銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)都懂的人才不到10萬人。未來金融行業(yè)人才培養(yǎng)和引進(jìn)要關(guān)注以下幾方面：一是要開拓國際化視野，培養(yǎng)和吸納“通曉中外”的兩棲人才。二是要培養(yǎng)和吸納精通期貨、證券、銀行、基金、外匯等跨行業(yè)人才。未來的金融市場將越來越呈現(xiàn)出一體化特征，金融投資人才不僅要懂證券，也要懂基金、期貨，更要懂經(jīng)濟(jì)，懂金融政策。

（5）明晰股權(quán)結(jié)構(gòu)，提升體制靈活度。不明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是我國銀行邁向市場化的一大障礙。我國自1978 年開始進(jìn)行國有銀行體制改革，但至今沒有突破性進(jìn)展。我國目前的銀行由兩部分構(gòu)成：國有四大銀行和股份制商業(yè)銀行。四大國有銀行都是國家獨(dú)資銀行，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)歸國家所有。這種產(chǎn)權(quán)關(guān)系存在著所有者虛置、產(chǎn)權(quán)邊界不清晰和資產(chǎn)權(quán)責(zé)不明確的弊端，致使銀行無法以獨(dú)立的法人身份走向市場。由于專業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)關(guān)系始終是非明晰和非人格化，而作為全民利益代表的政府又具有多重目標(biāo)職能，因此對專業(yè)銀行的利潤實(shí)現(xiàn)根本不可能實(shí)施有效監(jiān)督，而且也無實(shí)質(zhì)的監(jiān)督動機(jī)，缺乏有效的激勵約束機(jī)制。

因此，如果我國商業(yè)銀行要實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，首先必須對商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行徹底的產(chǎn)權(quán)改造。由于我國銀行的特殊性質(zhì)，明晰國有銀行產(chǎn)權(quán)這一方向不但對企業(yè)提出了要求，也對政府提出了要求。我國必須加快建立金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)主體多元化、產(chǎn)權(quán)流通化和銀政分離的有效產(chǎn)權(quán)目標(biāo)。

三、結(jié)語

從現(xiàn)階段我國金融市場發(fā)展情況來看，銀行向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的趨勢日益明顯。在這種趨勢下，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒國外銀行的特點(diǎn)，取長補(bǔ)短，在我國現(xiàn)行法律框架體系下，積極調(diào)整組織結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)，廣納賢才，提升自身的綜合競爭力，防范風(fēng)險(xiǎn)。此外，我國的銀行大多都是國有控股的，普遍存在產(chǎn)權(quán)不明晰、體制機(jī)制不靈活的問題，因此調(diào)整自己的股權(quán)結(jié)構(gòu)，也應(yīng)當(dāng)是我國銀行面向混業(yè)經(jīng)營的一個必要準(zhǔn)備。

【參考文獻(xiàn)】

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[3] 章璽：我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營模式的現(xiàn)實(shí)選擇和發(fā)展策略[J].商場現(xiàn)代化，2011（5）.

[4] 于研、孫磊：我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型對經(jīng)營效率的影響[J].財(cái)經(jīng)研究，2010，36（2）.

[5] 郭璐：西方銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營模式及其對我國的啟示[J].Forward Position in Economics，2007（4）.

[6] 李文軍等：商業(yè)銀行的效率與競爭力[M].經(jīng)濟(jì)管理出版社，2008.

第6篇：金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力范文

經(jīng)過十年深化改革，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)取得了輝煌的成就，可喜可賀，但我們也要清醒地認(rèn)識到，當(dāng)前擺在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面前的形勢更加嚴(yán)峻復(fù)雜。

從自身情況看，與先進(jìn)商業(yè)銀行相比，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在管理水平、法人治理、人員素質(zhì)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力等方面還有明顯差距，這些制約農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)競爭力的短板亟需得到彌補(bǔ)和提升。

從外部經(jīng)營環(huán)境看，經(jīng)濟(jì)下行壓力和利率市場化的推進(jìn)，要求農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)更好地進(jìn)行利率定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理。新型城鎮(zhèn)化和打造中國經(jīng)濟(jì)升級版，要求農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)更有效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。金融脫媒的趨勢，要求農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)尋求多元化的綜合經(jīng)營。新資本管理辦法的實(shí)施，要求農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化資本管理。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，挑戰(zhàn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的渠道、產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新。此外，在國家高度重視“三農(nóng)”工作的背景下，眾多大型銀行扎堆布局縣域，與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)展開全面競爭，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨空前沉重的市場競爭壓力。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)優(yōu)勢已經(jīng)受到?jīng)_擊和挑戰(zhàn)。

轉(zhuǎn)型迫在眉睫。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)轉(zhuǎn)型的緊迫感，在組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)和管理流程、激勵約束機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)等方面積極探索轉(zhuǎn)型的方式方法，不斷提升核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

第7篇：金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力范文

    當(dāng)前,我國國有商業(yè)銀行通過并購成長的條件已逐漸成熟,主要體現(xiàn)在制度環(huán)境暖風(fēng)頻吹。根據(jù)加入WTO所面臨的形勢和挑戰(zhàn),中國金融監(jiān)管當(dāng)局加快了金融制度環(huán)境的創(chuàng)新和調(diào)整,管理層已經(jīng)推出了一系列以市場深化和放松管制為基調(diào)的改革措施,原來的一些政策禁區(qū)正在不知不覺中被逐漸打破。同時(shí)市場基礎(chǔ)供需共存。_方面,為適應(yīng)國內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化,需要國內(nèi)銀行業(yè)自身做出適應(yīng)性調(diào)整。另一方面,從國際金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國市場的實(shí)際情況看,并購是重要的手段。另外,從國有商業(yè)銀行的內(nèi)部條件講,目前,國外金融機(jī)構(gòu)與中資銀行的股權(quán)合作近限于中小商業(yè)銀行,對四大國有銀行望而卻步,但是,隨著國有商行的改制上市,必然帶來股權(quán)市場的開放,也為大規(guī)模并購打開了方便之門。

    國有商業(yè)銀行并購成長的建議

    樹立核心競爭力導(dǎo)向的并購思維,突出戰(zhàn)略并購。核心競爭力導(dǎo)向已成為20世紀(jì)末出現(xiàn)的全球大規(guī)模銀行并購浪潮的航標(biāo)燈。與獨(dú)立開發(fā)核心競爭力的方式相比,并購具有時(shí)效快和可得性的特點(diǎn)。因此,國有商業(yè)銀行首先應(yīng)在思想觀念上形成核心競爭力導(dǎo)向的并購思維,并購時(shí)應(yīng)更多地考慮自己的資源和能力,在自己擁有﹁定優(yōu)勢的領(lǐng)域開展經(jīng)營活動,使自身獲取或保持持久的戰(zhàn)略優(yōu)勢,而不是簡單地考慮市場吸引力,盲目進(jìn)入其他領(lǐng)域,特別是進(jìn)入那些與國有商業(yè)銀行自身核心優(yōu)勢缺乏戰(zhàn)略關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。對與本銀行核心產(chǎn)業(yè)不相關(guān)的多元化產(chǎn)業(yè)和不相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行剝離,以突出主營業(yè)務(wù)和核心競爭力。其次是要突出戰(zhàn)略并購。國有商業(yè)銀行并購的動機(jī)主要在于尋求戰(zhàn)略優(yōu)勢,而不僅僅是出于短期獲利動機(jī)。因此,在實(shí)施具體的并購行為之前,國有商業(yè)銀行必須明確本銀行的發(fā)展戰(zhàn)略,在此基礎(chǔ)上充分評估目標(biāo)銀行與本銀行的戰(zhàn)略協(xié)同性和條件契合性。

    設(shè)計(jì)好并購路線圖。國有商業(yè)銀行的并購與當(dāng)代西方商業(yè)銀行的并購有著極為不同的背景。當(dāng)代西方商業(yè)銀行的并購是在銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系非常明晰,相關(guān)的法律法規(guī)比較完備,以及經(jīng)濟(jì)與金融比較發(fā)達(dá)的背景下進(jìn)行的。而國有商業(yè)銀行目前的并購則是在產(chǎn)權(quán)關(guān)系不甚明晰,相關(guān)法律法規(guī)比較欠缺以及經(jīng)濟(jì)和金融還欠發(fā)達(dá)的背景下出現(xiàn)的。因此,國有商業(yè)銀行的并購應(yīng)該采取的漸進(jìn)式戰(zhàn)略來實(shí)現(xiàn)。在近期,國有商業(yè)銀行并購的著力點(diǎn)應(yīng)放在加快產(chǎn)權(quán)制度改革、內(nèi)生機(jī)制改革和資源重新配置上,以便為今后國有商業(yè)銀行大規(guī)模并購與重組的穩(wěn)步推進(jìn)和良性循環(huán)蓄積強(qiáng)勁的勢能;在中期,加大橫向并購的力度,通過在銀行業(yè)內(nèi)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、加強(qiáng)同行業(yè)并購、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟來擴(kuò)大銀行規(guī)模,提升市場競爭能力;在遠(yuǎn)期,加大金融創(chuàng)新的力度,通過混業(yè)并購其他非銀行金融機(jī)構(gòu)來間接實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全能化的經(jīng)營策略。同時(shí),借助日益壯大的資本市場,利用產(chǎn)融結(jié)合式的并購,實(shí)現(xiàn)其全面的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張。

第8篇：金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行　需求追隨　發(fā)展

根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人地位的同時(shí)，實(shí)行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進(jìn)行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時(shí)順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)服務(wù)對象城市化的實(shí)際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問題，又可以增強(qiáng)市場競爭能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)?？梢哉f是一項(xiàng)頗具意義的改革。

改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中營業(yè)部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項(xiàng)存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項(xiàng)貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽(yù)和高效的銀行服務(wù)贏得了各級領(lǐng)導(dǎo)與社會各界的稱贊與信賴。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的理論基礎(chǔ)

關(guān)于發(fā)展中國家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)的需求對農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)總量的增長及發(fā)展方式的變化，市場主體會逐漸產(chǎn)生對金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展后反過來又促進(jìn)了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時(shí)指出，兩種模式特點(diǎn)不同，適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是不爭的事實(shí)，因此休.t.帕特里克的理論對我國農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進(jìn)行改革，不能在全國范圍內(nèi)搞“一刀切”。

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達(dá)到商業(yè)化金融運(yùn)行的基礎(chǔ)，如較高的市場化程度、信息共享等。此時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對金融服務(wù)提出了相對較高的要求。根據(jù)休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)化過程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達(dá)國家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達(dá)的地區(qū)對商業(yè)金融的需求越強(qiáng)烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時(shí)，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營經(jīng)濟(jì)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實(shí)力雄厚的私營企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。

(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性

在東部發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，那些經(jīng)營不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對領(lǐng)先

。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運(yùn)作，他們具有雄厚的資本實(shí)力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無異，完全是以盈利為經(jīng)營目標(biāo)。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒有任何意義，順應(yīng)形勢組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。

(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競爭

除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場，建立了廣泛的分支機(jī)構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環(huán)境，這將會對其發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)對金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路

以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長期以來，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富，也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特競爭優(yōu)勢；而且，在可以預(yù)見的一個相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營機(jī)制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高

但也要看到，在國家放開了農(nóng)村金融市場，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時(shí)農(nóng)商行自身在綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢，

在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營，提高綜合實(shí)力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競爭力的金融機(jī)構(gòu)，仍然將是未來一段時(shí)期在經(jīng)營和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。

(一)把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來

應(yīng)該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會責(zé)任。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲戶資金安全、維護(hù)金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤”和“銀行市值的長期穩(wěn)定增長”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營理念。雖然通過改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實(shí)施了財(cái)務(wù)重組、消化了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團(tuán)隊(duì)等方面下工夫，提高市場競爭力。

(二)逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤來源

中國銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)對銀行利潤的貢獻(xiàn)并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業(yè)利潤構(gòu)成中30％以上來自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業(yè)在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實(shí)際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟(jì)周期向下波動，對信貸的需求減少時(shí)，要實(shí)現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業(yè)的利潤增長帶來了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來實(shí)現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)定增長，是中國銀行業(yè)面臨的一個巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，給銀行業(yè)帶

來了新的發(fā)展機(jī)遇和利潤增長點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴(kuò)張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時(shí)機(jī)，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點(diǎn)，從而在未來一段時(shí)期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤并存的多元化利潤來源。

(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要務(wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強(qiáng)大額貸款監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及國內(nèi)商業(yè)銀行安全運(yùn)營帶來一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢，對國際國內(nèi)金融市場動蕩帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時(shí)調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，建立起一體化的危機(jī)應(yīng)對機(jī)制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。

(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系

我們要努力開發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進(jìn)行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實(shí)的體現(xiàn)。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)，而且一般企事業(yè)單位和個人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細(xì)的理財(cái)服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來更好地配置財(cái)務(wù)資源。同時(shí)，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進(jìn)，規(guī)范管理，不斷強(qiáng)化監(jiān)控，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產(chǎn)品交易來轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又獲得盈利機(jī)會同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。

(五)要搞好企業(yè)文化建設(shè)，提高銀行的核心競爭力

第9篇：金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力范文

關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的投資

不同金融子行業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)沖擊影響的程度不盡相同，其決定因素包括行業(yè)準(zhǔn)入門檻、專業(yè)化壁壘、市場化程度。綜合分析，受沖擊程度從大到小的是銀行>券商>保險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈有三條投資主線：擁有流量入口的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、金融企業(yè)、轉(zhuǎn)型的金融IT公司。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的流量入口價(jià)值最大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的最大核心競爭力在于客戶流量，流量創(chuàng)造價(jià)值。流量是否能成功變現(xiàn)，關(guān)鍵在于用戶體驗(yàn)。好的用戶體驗(yàn)?zāi)軌驅(qū)崿F(xiàn)長期有效的客戶變現(xiàn);相反，損害客戶價(jià)值的用戶體驗(yàn)不能使變現(xiàn)持久。

金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)合作需要具備兩點(diǎn)優(yōu)勢：體制靈活和自身具備業(yè)務(wù)優(yōu)勢。前者包括管理效率高、激勵機(jī)制到位、線下網(wǎng)點(diǎn)較少，掉頭容易、股權(quán)靈活;后者包括產(chǎn)品優(yōu)勢、項(xiàng)目優(yōu)勢和定價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢。

而金融IT的轉(zhuǎn)型則是指從軟件商到運(yùn)營商的轉(zhuǎn)型，它說明在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，平臺的價(jià)值大于技術(shù)的價(jià)值，需要優(yōu)選真正具有轉(zhuǎn)型價(jià)值的公司。

證券行業(yè)：從券商到投資銀行的質(zhì)變

2014年以來，加杠桿持續(xù)使得券商逐漸回歸投資銀行本質(zhì)。目前，券商行業(yè)杠桿率從已1.3倍提升至2.6倍，杠桿率上限6倍（有望提高至11倍），國外投行均在10倍以上。

隨著類貸款規(guī)模的提升，衍生產(chǎn)品發(fā)展帶來做市交易等業(yè)務(wù)的開展，凈資本規(guī)則進(jìn)一步放松，更多融資方式的放開，券商加杠桿過程將會持續(xù)。

中國目前的金融體系是以銀行為中心的間接融資體系，間接融資占社會總?cè)谫Y額的75%以上。銀行總資產(chǎn)為170萬億元，而券商行業(yè)總資產(chǎn)不到3萬億元。隨著降低市場融資成本的要求，直接融資占比將逐步提升，帶動券商大投行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由此，券商核心競爭力的變化將由渠道向人才轉(zhuǎn)移。

隨著營業(yè)部設(shè)立的放開以及互聯(lián)網(wǎng)帶來的影響，券商原來的渠道為王的行業(yè)格局被打破;券商的核心競爭優(yōu)勢向人才轉(zhuǎn)移。具有良好激勵機(jī)制的公司將能吸引更好的管理團(tuán)隊(duì)和業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

因此，積極看好證券行業(yè)將發(fā)生質(zhì)的變化：1.行業(yè)加杠桿持續(xù)，從通道提供商向資本服務(wù)商轉(zhuǎn)型;2.金融體系從間接融資向直接融資轉(zhuǎn)移帶動大投行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

保險(xiǎn)行業(yè)：確定性最強(qiáng)的子行業(yè)

保險(xiǎn)行業(yè)兩大催化劑推動板塊上漲，一是政策催化：保險(xiǎn)交易所、個稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)2015年或?qū)印＿f延養(yǎng)老試點(diǎn)在全國推廣后，預(yù)計(jì)將為壽險(xiǎn)行業(yè)帶來兩位數(shù)的保費(fèi)增速;二是投資催化：股市近期走強(qiáng)，大盤持續(xù)回暖。保險(xiǎn)作為唯一能加杠桿投資股票的金融機(jī)構(gòu)，在牛市行情下投資收益彈性大。

在資產(chǎn)端，投資渠道放開后保險(xiǎn)公司逐漸將部分股權(quán)資產(chǎn)及存款的投資比例轉(zhuǎn)移到債權(quán)計(jì)劃、信托計(jì)劃等高收益新型固收類資產(chǎn)中，預(yù)計(jì)未來投資收益率繼續(xù)穩(wěn)步提升;同時(shí)降息將帶來債券價(jià)格的上升，股市走強(qiáng)均利好保險(xiǎn)公司投資端。

在負(fù)債端，銀行理財(cái)、信托產(chǎn)品等競爭力下滑，且投資收益率提升增加保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力，資金回流保險(xiǎn)助保費(fèi)進(jìn)入上升周期，預(yù)計(jì)2014年的投資表現(xiàn)將使2015年的保費(fèi)維持高增速。同時(shí)4家上市險(xiǎn)企普遍重視個險(xiǎn)渠道，預(yù)計(jì)價(jià)值增速也將持續(xù)改善。