保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特征精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特征范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)定位發(fā)展策略

一、我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)存在的問題及原因分析

1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管體系不夠完善

（1）政府監(jiān)管效力不高。在我國(guó)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是由保監(jiān)會(huì)的保險(xiǎn)中介監(jiān)管部進(jìn)行監(jiān)管。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)施監(jiān)管是以《中國(guó)人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等法律法規(guī)為主要依據(jù)，確定了對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管的目標(biāo)、內(nèi)容和方式，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管基本走向了制度化和法制化。但在實(shí)際工作中，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管在很多方面都沒落到實(shí)處，對(duì)一些違法違規(guī)行為打擊力度不夠，比如一些未經(jīng)批準(zhǔn)、不具備保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)立條件的境外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，在境內(nèi)非法從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)退出實(shí)施不嚴(yán)等。

（2）社會(huì)監(jiān)管機(jī)制缺位。在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信等級(jí)由社會(huì)上一些權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定，并建立有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同業(yè)組織，如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等，通過市場(chǎng)和同業(yè)輿論來(lái)調(diào)節(jié)和引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)行為，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行自我管理、自我約束，維護(hù)市場(chǎng)公平秩序，以促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)健康有序發(fā)展。目前，我國(guó)尚未建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信評(píng)級(jí)制度，行業(yè)自律管理幾乎為零，雖然在大中城市基本上都建立了保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)，但行業(yè)自律的作用還沒發(fā)揮出來(lái)。

（3）內(nèi)控機(jī)制不健全。目前國(guó)內(nèi)許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司還沒有形成完善的內(nèi)控機(jī)制，公司治理結(jié)構(gòu)差，有的經(jīng)紀(jì)公司甚至還是家族企業(yè)式管理。激勵(lì)約束機(jī)制尚未建立，信息披露不完全，對(duì)外提供虛假信息，不能有效化解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法最大限度的保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

2、社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)知度低

由于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度建立還不到十年，政府、媒體、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都缺乏相應(yīng)的宣傳，社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用知之甚少，相當(dāng)多已買了保險(xiǎn)或?qū)ΡｋU(xiǎn)有一定了解的個(gè)人或企業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)還不夠了解，不知道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)給他們?cè)O(shè)計(jì)出最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，能幫助他們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和規(guī)避。由于社會(huì)公眾不了解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用，不愿意通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行咨詢和投保，當(dāng)然談不上產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的迫切需求，這就使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人很難進(jìn)行展業(yè)工作。

3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

我國(guó)現(xiàn)時(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為盡快擴(kuò)展市場(chǎng)占有份額，每家經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)范圍都基本囊括了市場(chǎng)上的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)到再保險(xiǎn)，只要能找到的業(yè)務(wù)都做。這種全面開發(fā)的業(yè)務(wù)模式，無(wú)法體現(xiàn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)特征。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司無(wú)法向投保人提供獨(dú)特的、專業(yè)化的保險(xiǎn)中介服務(wù)，就無(wú)法在市場(chǎng)上樹立自己的品牌。這種情況使投保人在市場(chǎng)上是選擇這家經(jīng)紀(jì)公司還是那家經(jīng)紀(jì)公司，是選擇經(jīng)紀(jì)公司還是保險(xiǎn)公司，沒有本質(zhì)區(qū)別。許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)前缺少對(duì)市場(chǎng)客戶的細(xì)分，在開展業(yè)務(wù)時(shí)缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，內(nèi)置的業(yè)務(wù)部門缺乏對(duì)客戶和險(xiǎn)種的針對(duì)性，直接導(dǎo)致有些經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)被經(jīng)紀(jì)公司做成了業(yè)務(wù)，不能依據(jù)自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)有的放矢，最終落得維持基本生存都十分困難。

4、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人自身實(shí)力不雄厚

（1）資本實(shí)力不雄厚。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的資本實(shí)力與整個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展極不協(xié)調(diào)，與世界其他國(guó)家和地區(qū)同行業(yè)的發(fā)展相比存在不小的差距。

《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)以合伙企業(yè)或者有限責(zé)任公司形式設(shè)立的，其注冊(cè)資本或者出資不得少于人民幣500萬(wàn)元；以股份有限公司形式設(shè)立的，其注冊(cè)資本不得少于人民幣1000萬(wàn)元?！睆谋ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)的注冊(cè)資本起點(diǎn)來(lái)看，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有不少差距，其資本實(shí)力不雄厚，更說(shuō)不上有好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，其償付能力非常有限，很難承擔(dān)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）業(yè)務(wù)水平低。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)水平總體上還處于低層次的發(fā)展階段，大量業(yè)務(wù)集中在促使投保人和保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同的簽訂等中介業(yè)務(wù)方面，收入主要來(lái)源于保費(fèi)傭金，而在保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制以及新興產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉足很少，專業(yè)技術(shù)水平低，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)范圍狹窄，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較差。從業(yè)務(wù)占比看，高達(dá)80%以上的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)來(lái)自保費(fèi)傭金，而來(lái)源于保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)占比卻不到20%，還不能充分為客戶提供多元化高附加值的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，沒有體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢(shì)。全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)70%來(lái)源于股東業(yè)務(wù)，而廣闊的經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)需求卻仍處于待開發(fā)狀態(tài)。

（3）高素質(zhì)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才嚴(yán)重短缺。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)技術(shù)非常薄弱，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才極度稀缺。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的人才匱乏已成為制約我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素之一。首先，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才數(shù)量上的短缺。相對(duì)于英、美、法、瑞士等發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量而言，我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員在數(shù)量上有不小的差距。其次，從事新興產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的專業(yè)人才缺乏。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展還處于初期階段，專業(yè)技術(shù)人才極度短缺，開展業(yè)務(wù)時(shí)所呈現(xiàn)的專業(yè)技術(shù)水平不高，總體上還處在比較低的層次。

二、發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)的策略選擇

1、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的分工與合作

（1）明確定位與分工。保險(xiǎn)公司應(yīng)定位為知識(shí)密集型和技術(shù)密集型的專業(yè)承保公司，主要分工是設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制、保險(xiǎn)資金的投資與運(yùn)用，履行保險(xiǎn)補(bǔ)償與給付職能等。借鑒國(guó)際上的成熟經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)的保險(xiǎn)公司應(yīng)主要著眼于產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制和資金的管理與運(yùn)用等核心業(yè)務(wù)，而將展業(yè)、投保、分保、定損理賠等職能從經(jīng)營(yíng)中剝離出來(lái)，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人逐步取代。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)準(zhǔn)確定位于有專長(zhǎng)、有特色的專業(yè)技術(shù)服務(wù)，加強(qiáng)新業(yè)務(wù)的拓展，尤其應(yīng)當(dāng)集中拓展有良好品牌效應(yīng)的項(xiàng)目。在專業(yè)化分工的業(yè)務(wù)流程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)前端的客戶開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投保方案安排和末端的日常服務(wù)、協(xié)助客戶索賠、防災(zāi)防損等服務(wù)。在市場(chǎng)開發(fā)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，采用市場(chǎng)導(dǎo)向型的開發(fā)模式，力爭(zhēng)在傳統(tǒng)中求創(chuàng)新，充分尊重并理解客戶需求，提供量身定做的個(gè)性化服務(wù)。

保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位與合理的專業(yè)分工，兩者形成一種既聯(lián)系緊密又相互獨(dú)立、相互制約的關(guān)系。保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人兩者良性互動(dòng)，共同推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮。

（2）加強(qiáng)合作。一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作。保險(xiǎn)公司如果將部分產(chǎn)品銷售職能和理賠定損職能轉(zhuǎn)移給專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，自身可以專注于提升保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品宣傳、客戶服務(wù)等方面的能力，降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，培養(yǎng)和增強(qiáng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過與保險(xiǎn)公司的緊密合作，也可以在市場(chǎng)價(jià)格、客戶信息、保險(xiǎn)技術(shù)等多方面與保險(xiǎn)公司進(jìn)行資源共享，使業(yè)務(wù)獲得長(zhǎng)足的發(fā)展并獲得合理的收入。在節(jié)約保險(xiǎn)公司展業(yè)成本的基礎(chǔ)上，及時(shí)向保險(xiǎn)公司反饋客戶的產(chǎn)品評(píng)價(jià)信息，并對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)提出建議，在損失理算與防災(zāi)防損等服務(wù)方面，公正、客觀地處理保險(xiǎn)服務(wù)中遇到的問題，提高保險(xiǎn)理算的科學(xué)合理性，提高防災(zāi)防損服務(wù)的專業(yè)性，從而將社會(huì)潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，在廣度和深度上拓展保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，滿足社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的不同層面的需求。

二是信息技術(shù)與資源共享。加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司的合作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及到保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略，涉及到電子信息技術(shù)水平。在電子化水平落后的情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作受到很多限制，比如核保問題、資金結(jié)算問題、異地承保問題等等，而通過保險(xiǎn)電子商務(wù)，能夠使很多實(shí)際操作難題迎刃而解。電子商務(wù)系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)遠(yuǎn)程核保、核賠，網(wǎng)上結(jié)算等多項(xiàng)功能，輔之以全國(guó)統(tǒng)一的電話服務(wù)系統(tǒng)與各地的客戶服務(wù)中心和理賠中心，構(gòu)成完整、簡(jiǎn)便、安全、高效的業(yè)務(wù)體系和流程，可以提供一整套與中介機(jī)構(gòu)，特別是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的技術(shù)方案，保證信息流、物流的暢通聯(lián)結(jié)。

2、發(fā)展實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體

（1）鼓勵(lì)社會(huì)資本流入。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)只有具備了雄厚的資本實(shí)力，才可能增強(qiáng)其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力，但通過自身來(lái)積累資本，對(duì)于處于發(fā)展初期的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是比較困難的。因?yàn)閲?guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司都屬于中小型企業(yè)，設(shè)立時(shí)間短，其盈利能力非常有限，要想在短時(shí)間內(nèi)凝聚大量資本根本不可能。所以，建議政府能夠出臺(tái)一些政策措施如稅費(fèi)減免、信用擔(dān)保等來(lái)扶持保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展，引導(dǎo)和鼓勵(lì)社會(huì)資本向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)流入。

（2）整合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體。到目前為止，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司雖然已經(jīng)達(dá)到200多家，但大多數(shù)公司的規(guī)模偏小，各自為政，相互之間惡性競(jìng)爭(zhēng)，并不利于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展。監(jiān)管部門可以借鑒前幾年對(duì)證券、信托等行業(yè)的治理整頓經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制，淘汰不合規(guī)范的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，而對(duì)那些符合規(guī)范、業(yè)務(wù)量小、資本實(shí)力比較薄弱的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行整合，通過公司并購(gòu)整合，合理配置資源，壯大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體，增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（3）建立合理的傭金支付體系。通過保險(xiǎn)法規(guī)或者由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金支付制度，拓寬保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的收入渠道，擴(kuò)大獲利空間，增強(qiáng)其資本實(shí)力。對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金支付標(biāo)準(zhǔn)，因地域、險(xiǎn)種、市場(chǎng)的不同而各有差異，一般占保費(fèi)收入的10%~21%，通常在15%左右。監(jiān)管機(jī)構(gòu)或行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)規(guī)定傭金和服務(wù)費(fèi)支付的波動(dòng)范圍，根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信等級(jí)以及其提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)的種類、質(zhì)量與數(shù)量，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司或客戶協(xié)商決定報(bào)酬，實(shí)行差別報(bào)酬支付。

3、建立三位一體的監(jiān)管體系

（1）加強(qiáng)政府監(jiān)管。政府主要監(jiān)督管理部門應(yīng)該注意傾聽來(lái)自市場(chǎng)主體及社會(huì)各界的呼聲，及時(shí)制定和修改相關(guān)政策和監(jiān)管法規(guī)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)以監(jiān)管促發(fā)展，不斷改進(jìn)監(jiān)管方式，提高監(jiān)管水平，注重保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)秩序的整頓和規(guī)范，把事前預(yù)防和事后檢查、正面引導(dǎo)和處罰違規(guī)行為、監(jiān)督管理和行業(yè)自律有機(jī)結(jié)合起來(lái)，真正做到標(biāo)本兼治。以實(shí)施監(jiān)管責(zé)任制為主線，逐步建立完善的保險(xiǎn)監(jiān)管工作框架，加強(qiáng)管理和內(nèi)控建設(shè)，整頓規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)，維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)秩序。

（2）加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管。一是建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信評(píng)級(jí)制度。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)由社會(huì)上權(quán)威的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)進(jìn)行評(píng)定，是企業(yè)信用評(píng)級(jí)的一部分。建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資信評(píng)級(jí)制度，對(duì)完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度具有重要意義。一方面可以消除保險(xiǎn)市場(chǎng)買賣雙方因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人加入后，保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)公司通過經(jīng)紀(jì)人獲得的關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)信息，也能保證投保人通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司的完整信息，從而保護(hù)保險(xiǎn)買賣雙方的利益。另一方面，有利于強(qiáng)化保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)自身信譽(yù)的培育，使信譽(yù)不好的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)被自動(dòng)淘汰。對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，可由社會(huì)上權(quán)威的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)作為評(píng)估主體，評(píng)估的對(duì)象是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。評(píng)估的客體不同于一般企業(yè)圍繞籌資和償債能力進(jìn)行評(píng)估，而是重點(diǎn)圍繞企業(yè)信譽(yù)，包括高管人員的素質(zhì)、從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)能力、履約情況、市場(chǎng)業(yè)務(wù)量占有率等。

二是組建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)自律組織。世界各國(guó)都十分注重運(yùn)用行業(yè)自律組織來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管。如英國(guó)的自律組織主要是英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)理事會(huì)及英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)，它們負(fù)責(zé)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從業(yè)資格的審查，傭金的管理，日常行為規(guī)范的監(jiān)督等。我國(guó)目前在大中城市基本都建立了保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)，但與西方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相比，我國(guó)的保險(xiǎn)公司同業(yè)協(xié)會(huì)無(wú)法體現(xiàn)保險(xiǎn)中介人的自律架構(gòu)。行業(yè)自律組織作為政府監(jiān)管部門的補(bǔ)充，可以通過建立嚴(yán)格的懲罰機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資格、信譽(yù)、服務(wù)、財(cái)務(wù)等方面進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，并引入信用評(píng)級(jí)制度來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，在維持行業(yè)水準(zhǔn)和信譽(yù)等方面充分發(fā)揮自律作用。建議在國(guó)內(nèi)具備條件的地區(qū)建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)，監(jiān)督執(zhí)行行業(yè)規(guī)范和準(zhǔn)則，維護(hù)行業(yè)共同利益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，約束成員的市場(chǎng)行為，維護(hù)共同生存和發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和秩序，并對(duì)會(huì)員遇到的法律、財(cái)務(wù)等方面的問題提供指導(dǎo)和幫助。

（3）完善內(nèi)控機(jī)制。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)要有嚴(yán)格的內(nèi)部管理和執(zhí)業(yè)規(guī)范，這既是機(jī)構(gòu)自身生存發(fā)展的需要，也是維護(hù)市場(chǎng)秩序和社會(huì)公眾利益的需要。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)的內(nèi)部控制是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)為完成既定的工作目標(biāo)和防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)的內(nèi)部控制是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)的一種自律、自理行為，是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度能有效執(zhí)行的保證，也是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)自身發(fā)展的要求。通過建立內(nèi)部控制制度，建立公司法人治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)約束機(jī)制，可以有效化解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最大限度的保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

4、大力培養(yǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)人才

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)人才的綜合素質(zhì)要求比較高，不但要熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)和法律環(huán)境，掌握保險(xiǎn)標(biāo)的特征和保險(xiǎn)條款，還要擅長(zhǎng)營(yíng)銷技巧。同時(shí)，對(duì)各類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員還有專門要求，如從事涉外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的要通曉外語(yǔ)，從事風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢的要掌握風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理方案的設(shè)計(jì)等等。要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)努力培養(yǎng)高素質(zhì)職專業(yè)化的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才，職業(yè)化應(yīng)是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的努力方向，必須將培養(yǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)化人才作為一項(xiàng)重要工程來(lái)抓。一是加強(qiáng)基礎(chǔ)教育，做好人才儲(chǔ)備，在高等院校開設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)。二是培養(yǎng)和提高我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人職業(yè)素質(zhì)。抓緊完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資格考試體系，加強(qiáng)經(jīng)紀(jì)人的資格管理，提升資格證書獲得者的整體素質(zhì)。三是加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)從業(yè)人員的在崗培訓(xùn)。此外，經(jīng)紀(jì)公司還可以從通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試的人員中篩選出一些具有保險(xiǎn)實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人加以重點(diǎn)培養(yǎng)，甚至可以從中挑選一些優(yōu)秀者派往國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司去接受培訓(xùn)，在較短時(shí)間內(nèi)迅速提高專業(yè)技能以滿足民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展壯大的需要。

5、加強(qiáng)宣傳，擴(kuò)大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的影響力

大力宣傳保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)與國(guó)際接軌等方面的積極作用。目前，鑒于我國(guó)的國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)普遍不高，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)處于發(fā)展初期，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)特點(diǎn)及意義并沒有被社會(huì)各階層真正理解，存在著認(rèn)識(shí)上的誤差，加上保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)可程度低，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)在適當(dāng)?shù)膱?chǎng)合為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人正名，明確肯定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的正面作用。要讓各個(gè)階層的保險(xiǎn)消費(fèi)者真正認(rèn)識(shí)并接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，然后享受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的保險(xiǎn)服務(wù)，需要有一個(gè)過程。為此，需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人加強(qiáng)在大眾媒體上宣傳，讓社會(huì)公眾知曉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的含義、性質(zhì)，與保險(xiǎn)人的區(qū)別及主要的經(jīng)營(yíng)范圍，明白保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在幫助廣大客戶取得保險(xiǎn)保障服務(wù)上的各種優(yōu)勢(shì)。

【參考文獻(xiàn)】

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[4]王萍：國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展緩慢原因初探[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2005（3）．

第2篇：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特征范文

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 市場(chǎng)定位 發(fā)展策略

一、我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)存在的問題及原因分析

1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管體系不夠完善

（1）政府監(jiān)管效力不高。在我國(guó)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是由保監(jiān)會(huì)的保險(xiǎn)中介監(jiān)管部進(jìn)行監(jiān)管。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)施監(jiān)管是以《中國(guó)人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等法律法規(guī)為主要依據(jù)，確定了對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管的目標(biāo)、內(nèi)容和方式，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管基本走向了制度化和法制化。但在實(shí)際工作中，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管在很多方面都沒落到實(shí)處，對(duì)一些違法違規(guī)行為打擊力度不夠，比如一些未經(jīng)批準(zhǔn)、不具備保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)立條件的境外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，在境內(nèi)非法從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)退出實(shí)施不嚴(yán)等。

（2）社會(huì)監(jiān)管機(jī)制缺位。在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信等級(jí)由社會(huì)上一些權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定，并建立有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同業(yè)組織，如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等，通過市場(chǎng)和同業(yè)輿論來(lái)調(diào)節(jié)和引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)行為，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行自我管理、自我約束，維護(hù)市場(chǎng)公平秩序，以促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)健康有序發(fā)展。目前，我國(guó)尚未建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信評(píng)級(jí)制度，行業(yè)自律管理幾乎為零，雖然在大中城市基本上都建立了保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)，但行業(yè)自律的作用還沒發(fā)揮出來(lái)。

（3）內(nèi)控機(jī)制不健全。目前國(guó)內(nèi)許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司還沒有形成完善的內(nèi)控機(jī)制，公司治理結(jié)構(gòu)差，有的經(jīng)紀(jì)公司甚至還是家族企業(yè)式管理。激勵(lì)約束機(jī)制尚未建立，信息披露不完全，對(duì)外提供虛假信息，不能有效化解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法最大限度的保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

2、社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)知度低

由于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度建立還不到十年，政府、媒體、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都缺乏相應(yīng)的宣傳，社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用知之甚少，相當(dāng)多已買了保險(xiǎn)或?qū)ΡｋU(xiǎn)有一定了解的個(gè)人或企業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)還不夠了解，不知道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)給他們?cè)O(shè)計(jì)出最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，能幫助他們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和規(guī)避。由于社會(huì)公眾不了解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用，不愿意通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行咨詢和投保，當(dāng)然談不上產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的迫切需求，這就使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人很難進(jìn)行展業(yè)工作。

3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

我國(guó)現(xiàn)時(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為盡快擴(kuò)展市場(chǎng)占有份額，每家經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)范圍都基本囊括了市場(chǎng)上的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)到再保險(xiǎn)，只要能找到的業(yè)務(wù)都做。這種全面開發(fā)的業(yè)務(wù)模式，無(wú)法體現(xiàn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)特征。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司無(wú)法向投保人提供獨(dú)特的、專業(yè)化的保險(xiǎn)中介服務(wù)，就無(wú)法在市場(chǎng)上樹立自己的品牌。這種情況使投保人在市場(chǎng)上是選擇這家經(jīng)紀(jì)公司還是那家經(jīng)紀(jì)公司，是選擇經(jīng)紀(jì)公司還是保險(xiǎn)公司，沒有本質(zhì)區(qū)別。許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)前缺少對(duì)市場(chǎng)客戶的細(xì)分，在開展業(yè)務(wù)時(shí)缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，內(nèi)置的業(yè)務(wù)部門缺乏對(duì)客戶和險(xiǎn)種的針對(duì)性，直接導(dǎo)致有些經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)被經(jīng)紀(jì)公司做成了業(yè)務(wù)，不能依據(jù)自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)有的放矢，最終落得維持基本生存都十分困難。

4、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人自身實(shí)力不雄厚

（1）資本實(shí)力不雄厚。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的資本實(shí)力與整個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展極不協(xié)調(diào)，與世界其他國(guó)家和地區(qū)同行業(yè)的發(fā)展相比存在不小的差距。

《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)以合伙企業(yè)或者有限責(zé)任公司形式設(shè)立的，其注冊(cè)資本或者出資不得少于人民幣500萬(wàn)元；以股份有限公司形式設(shè)立的，其注冊(cè)資本不得少于人民幣1000萬(wàn)元。”從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)的注冊(cè)資本起點(diǎn)來(lái)看，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有不少差距，其資本實(shí)力不雄厚，更說(shuō)不上有好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，其償付能力非常有限，很難承擔(dān)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）業(yè)務(wù)水平低。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)水平總體上還處于低層次的發(fā)展階段，大量業(yè)務(wù)集中在促使投保人和保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同的簽訂等中介業(yè)務(wù)方面，收入主要來(lái)源于保費(fèi)傭金，而在保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制以及新興產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉足很少，專業(yè)技術(shù)水平低，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)范圍狹窄，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較差。從業(yè)務(wù)占比看，高達(dá)80%以上的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)來(lái)自保費(fèi)傭金，而來(lái)源于保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)占比卻不到20%，還不能充分為客戶提供多元化高附加值的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，沒有體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢(shì)。全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)70%來(lái)源于股東業(yè)務(wù)，而廣闊的經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)需求卻仍處于待開發(fā)狀態(tài)。

（3）高素質(zhì)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才嚴(yán)重短缺。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)技術(shù)非常薄弱，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才極度稀缺。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的人才匱乏已成為制約我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素之一。首先，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才數(shù)量上的短缺。相對(duì)于英、美、法、瑞士等發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量而言，我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員在數(shù)量上有不小的差距。其次，從事新興產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的專業(yè)人才缺乏。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展還處于初期階段，專業(yè)技術(shù)人才極度短缺，開展業(yè)務(wù)時(shí)所呈現(xiàn)的專業(yè)技術(shù)水平不高，總體上還處在比較低的層次。

二、發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)的策略選擇

1、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的分工與合作

（1）明確定位與分工。保險(xiǎn)公司應(yīng)定位為知識(shí)密集型和技術(shù)密集型的專業(yè)承保公司，主要分工是設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制、保險(xiǎn)資金的投資與運(yùn)用，履行保險(xiǎn)補(bǔ)償與給付職能等。借鑒國(guó)際上的成熟經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)的保險(xiǎn)公司應(yīng)主要著眼于產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制和資金的管理與運(yùn)用等核心業(yè)務(wù)，而將展業(yè)、投保、分保、定損理賠等職能從經(jīng)營(yíng)中剝離出來(lái)，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人逐步取代。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)準(zhǔn)確定位于有專長(zhǎng)、有特色的專業(yè)技術(shù)服務(wù)，加強(qiáng)新業(yè)務(wù)的拓展，尤其應(yīng)當(dāng)集中拓展有良好品牌效應(yīng)的項(xiàng)目。在專業(yè)化分工的業(yè)務(wù)流程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)前端的客戶開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投保方案安排和末端的日常服務(wù)、協(xié)助客戶索賠、防災(zāi)防損等服務(wù)。在市場(chǎng)開發(fā)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，采用市場(chǎng)導(dǎo)向型的開發(fā)模式，力爭(zhēng)在傳統(tǒng)中求創(chuàng)新，充分尊重并理解客戶需求，提供量身定做的個(gè)性化服務(wù)。

第3篇：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特征范文

正所謂亂花漸欲迷人眼，面對(duì)眾多的專業(yè)，你是不是有種無(wú)所適從的感覺呢？究竟哪些是具有“光鮮”未來(lái)的職業(yè)呢？就讓我們?cè)诹至挚偪偟膶I(yè)中管中窺豹，一起來(lái)探個(gè)究竟吧！

1．系統(tǒng)集成工程師

在搜索引擎百度網(wǎng)站輸入“系統(tǒng)集成工程師”后，會(huì)找到約1850000項(xiàng)相關(guān)查詢結(jié)果。其中，內(nèi)容為招聘系統(tǒng)集成工程師啟事的網(wǎng)頁(yè)占了相當(dāng)大的分量。

你一定猜到了我要說(shuō)什么。不錯(cuò)，當(dāng)今社會(huì)，對(duì)系統(tǒng)集成工程師有著巨大的需求量，這類人才目前已成為職場(chǎng)上搶手的香餑餑。據(jù)悉，一名剛剛畢業(yè)、毫無(wú)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生應(yīng)聘成為系統(tǒng)集成工程師之后的薪金是年薪8萬(wàn)元。系統(tǒng)集成人才一直是IT人才鏈上的軟肋，因此隨著我國(guó)信息化建設(shè)的深入，系統(tǒng)集成工程師將是薪酬一路走高的職業(yè)。專家估計(jì)，國(guó)內(nèi)系統(tǒng)集成工程師年收入將在10萬(wàn)至20萬(wàn)元之間。

那究竟什么是系統(tǒng)集成工程師呢？系統(tǒng)集成工程師通常分為售前和售后兩類。售前工程師主要負(fù)責(zé)用戶交流、建議方案的設(shè)計(jì)以及投標(biāo)書的撰寫等售前階段的技術(shù)性工作；售后工程師則主要負(fù)責(zé)設(shè)備安裝調(diào)試、系統(tǒng)測(cè)試、技術(shù)文檔編寫等售后工作。當(dāng)然，二者的劃分不是絕對(duì)的，有時(shí)候一名工程師在項(xiàng)目中既要做售前工作又要做售后工作。

要想做一名合格的系統(tǒng)工程師，除了要掌握計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)專業(yè)知識(shí)外，該行業(yè)的性質(zhì)還決定了從業(yè)人員必須具備良好的口頭表達(dá)能力、文字表達(dá)能力、人際交流能力、與他人協(xié)同工作的能力、在壓力環(huán)境下現(xiàn)場(chǎng)解決問題的能力以及廣博的知識(shí)面。

報(bào)考電器信息類如自動(dòng)化、電子信息工程、計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)、電氣工程與自動(dòng)化、信息工程等專業(yè)，可以讓你接受“正規(guī)科班訓(xùn)練”，助你成為一名優(yōu)秀的系統(tǒng)工程師。

2．生物制藥

在向大家講述什么是生物制藥之前，先給大家舉個(gè)身邊的例子。說(shuō)起“腦白金”和“黃金搭檔”，相信大家沒有一個(gè)不對(duì)其狂轟濫炸式的廣告留有深刻印象的，而掀起“腦白金”和“黃金搭檔”狂潮的傳奇人物史玉柱，便把自己公司的主業(yè)定位在生物制藥。

生物制藥，也就是利用克隆技術(shù)等對(duì)DNA進(jìn)行切割、連結(jié)、重組、改造、修飾，生產(chǎn)出傳統(tǒng)制藥技術(shù)難以獲得的生物藥品的產(chǎn)業(yè)，用一句最簡(jiǎn)單的話來(lái)形容就是“比天然的更好，比進(jìn)化的更快”。

生物制藥被公認(rèn)為是高利潤(rùn)行業(yè)之一，最顯著的例子要數(shù)美國(guó)的ASMGEN公司，它本來(lái)是一家瀕臨破產(chǎn)的小公司，但在其新產(chǎn)品EPO開發(fā)成功并投放市場(chǎng)以來(lái)，短短兩年就帶來(lái)了100多億美元的驚人利潤(rùn)，從而一躍成為全球生物制藥行業(yè)的巨頭。

在國(guó)內(nèi)，生物制藥專業(yè)畢業(yè)生一般月薪在3000元左右。不過這一職業(yè)的薪資有很大的彈性，因用人單位和個(gè)人學(xué)歷、能力的不同而各異。生物醫(yī)學(xué)工程領(lǐng)域、生物技術(shù)領(lǐng)域、生物信息領(lǐng)域、醫(yī)療衛(wèi)生部門等相關(guān)單位都是生物制藥人才的用武之地。

很多高校都開設(shè)有生物制藥專業(yè)，因此大家可以盡情挑選。由于生物制藥在我國(guó)起步較晚，加之生物制藥專業(yè)出國(guó)比較容易，因此很多同學(xué)在本科畢業(yè)后都會(huì)選擇出國(guó)深造。

3．單證員

由國(guó)家商務(wù)部組織的每年兩次全國(guó)單證員統(tǒng)一考試，已經(jīng)成為備受關(guān)注和追捧的考試，因?yàn)閱巫C員這一職業(yè)隊(duì)伍吸引著越來(lái)越多的人加入進(jìn)來(lái)。

國(guó)際商務(wù)單證員是國(guó)際貿(mào)易企業(yè)開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性人才，他們是在國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)中，根據(jù)銷售合約和信用證條款從事審核、制作各種貿(mào)易單據(jù)和證書，提交銀行辦理議付手續(xù)或委托銀行進(jìn)行收款等工作的人員。

單證員的平均工資一般在2000～2500元左右，入門級(jí)單證員1500～2500元/月，熟練單證員2200～2800元/月。單證員的工資每年漲幅保持10%左右，有些公司達(dá)20%。

由于單證員操作技能的高低，直接關(guān)系到外貿(mào)業(yè)務(wù)結(jié)匯的時(shí)效和成敗，因此，具有單證員證書者工作前景看好。

從事單證行業(yè)需參加全國(guó)國(guó)際商務(wù)單證員統(tǒng)一考試，成績(jī)合格者由商務(wù)部中國(guó)外經(jīng)貿(mào)企業(yè)協(xié)會(huì)頒發(fā)全國(guó)通用的《國(guó)際商務(wù)單證員崗位資格證書》，持證上崗。

如果想以后在單證行業(yè)有所發(fā)展，最好是接受系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，大家可以報(bào)考與之相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)類的專業(yè)。

4．報(bào)關(guān)員

隨著當(dāng)今報(bào)關(guān)員職業(yè)熱度的上升以及關(guān)于報(bào)關(guān)員考試鋪天蓋地的信息，也許已經(jīng)讓你對(duì)“報(bào)關(guān)員”三個(gè)字耳熟能詳，但你是否知道報(bào)關(guān)員的具體工作呢？

很多行外之人對(duì)報(bào)關(guān)員的具體工作都不太了解，甚至不知道它是干什么的。其實(shí)，報(bào)關(guān)員考試只是行業(yè)資格考試的一種，取得報(bào)關(guān)員證方能從事報(bào)關(guān)員工作，取得資格證后需被相關(guān)的企事業(yè)單位聘用，這與到海關(guān)工作是兩碼事。報(bào)關(guān)員就是指取得報(bào)關(guān)執(zhí)業(yè)資格，經(jīng)海關(guān)批準(zhǔn)注冊(cè)，代表所屬報(bào)關(guān)企業(yè)向海關(guān)辦理進(jìn)出口貨物報(bào)關(guān)、納稅等業(yè)務(wù)并以此為職業(yè)的人員。

隨著我國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易的快速發(fā)展，企業(yè)對(duì)海關(guān)報(bào)關(guān)員需求不斷加大，未來(lái)幾年內(nèi)，就業(yè)市場(chǎng)對(duì)報(bào)關(guān)員的需求將有數(shù)十倍的增長(zhǎng)。

熟練掌握?qǐng)?bào)送流程的從業(yè)人員，平均月薪都保持在4000元左右的水平，年工資漲幅一般在10%～20%，報(bào)關(guān)員正成為一種受人羨慕的職業(yè)。

當(dāng)前，報(bào)關(guān)員考試一年比一年火熱，如何在幾十萬(wàn)考生中勝出成為最大的難題。因?yàn)榭荚嚿婕暗胶芏鄬I(yè)知識(shí)，因此考生學(xué)習(xí)相關(guān)專業(yè)后報(bào)考勝算更大，國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易、國(guó)際商務(wù)等專業(yè)都是不錯(cuò)的選擇。

5．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

一說(shuō)起保險(xiǎn)，大家是不是立馬就聯(lián)想到了提著公文包走街串巷的保險(xiǎn)推銷員？不過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可不同于走街串巷的保險(xiǎn)推銷員哦！

就像我們平時(shí)去市場(chǎng)買東西，商家是賣方，我們是買方一樣，保險(xiǎn)市場(chǎng)同樣存在著買方和賣方，不同的是，保險(xiǎn)市場(chǎng)還有為保險(xiǎn)雙方服務(wù)的中間人。保險(xiǎn)中間人，就是把保險(xiǎn)人和投保人聯(lián)系在一起，最后達(dá)成保險(xiǎn)契約并提供相關(guān)服務(wù)的人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就是保險(xiǎn)中間人的一種，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人需要極高的綜合素質(zhì)。

社會(huì)上的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，他們基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金。

這同樣是個(gè)時(shí)髦的行業(yè)。不過要想成為一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，要通過行業(yè)資格考試，拿到《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員資格證書》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員執(zhí)業(yè)證書》，方可從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

第4篇：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特征范文

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可分為三類，即：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。從數(shù)量上看，截止2006年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2110家，其中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1563家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)244家。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)通過中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)4477億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的79%，比2005年提高6個(gè)百分點(diǎn)。同期，外資合資保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪，在這些機(jī)構(gòu)中，有3家是全球最大的綜合性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司(美國(guó)達(dá)信保險(xiǎn)集團(tuán)公司、莢國(guó)怡安保險(xiǎn)集團(tuán)公司、英國(guó)韋萊集團(tuán)公司)在北京和上海等地設(shè)立獨(dú)資公司或子公司。從地域分布上來(lái)說(shuō)，除外，全國(guó)內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類型不一、數(shù)量不等的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。但是，上述中介機(jī)構(gòu)都以產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為服務(wù)對(duì)象，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的甚少，而規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落，既節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國(guó)保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這是因?yàn)殡m想用中介如人等拓展業(yè)務(wù)，但卻缺乏可用的對(duì)象，致使充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介形式開展業(yè)務(wù)很難落實(shí)，造成這種情況的原因很多，有政策法規(guī)方面的原因，也有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的原因。

(二)存在問題

1.法規(guī)不健全，制度不完善。我國(guó)雖然對(duì)部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)制定了法律法規(guī)，但從總體上看，保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全。有些法規(guī)顯得相對(duì)滯后，也未出臺(tái)鼓勵(lì)和扶持中介發(fā)展的相關(guān)政策與具體措施。沒有扶持舉措，對(duì)不盈利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，很難通過中介達(dá)到展業(yè)的效果。

2.客戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的認(rèn)知程度低。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險(xiǎn)意識(shí)還不是很強(qiáng)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介更是缺乏感性認(rèn)識(shí)。有些客戶不知其為何物，潛意識(shí)里認(rèn)為其是“二道販子”，只會(huì)攪局，普遍持抵觸情緒。

3.人素質(zhì)良莠不齊，專業(yè)中介人才匱乏。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人來(lái)源復(fù)雜。在農(nóng)墾系統(tǒng)，分場(chǎng)和連隊(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的人等均是財(cái)務(wù)部門人員；在農(nóng)村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村里多是由經(jīng)管站相關(guān)人員從事中介活動(dòng)。這些人思想、道德和文化素質(zhì)差別較大，再加上由于缺乏正規(guī)培訓(xùn)、保險(xiǎn)知識(shí)匱乏、對(duì)所的保險(xiǎn)險(xiǎn)種也不很了解、人員流動(dòng)性又很強(qiáng)，因此產(chǎn)生了許多損害客戶和保險(xiǎn)公司利益的行為。

4.人和經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)范圍不清。在我國(guó)，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)劃分不清。許多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介者既是人又是經(jīng)紀(jì)人，有時(shí)代表保險(xiǎn)公司的利益，有時(shí)又代表投保的農(nóng)戶利益，自身都很矛盾。這就使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人混同于保險(xiǎn)人，導(dǎo)致其專業(yè)水平得不到有效提高。

5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介行為不規(guī)范。部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)動(dòng)違法違規(guī)，這種情況墾區(qū)甚于農(nóng)村，因?yàn)閴▍^(qū)指令性事物多于農(nóng)村。主要表現(xiàn)在欺騙誤導(dǎo)客戶、欺騙保險(xiǎn)公司。這些都損害了客戶和保險(xiǎn)公司的利益，阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的立法支持和監(jiān)管力度

一是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)行為立法支持，在政策上積極支持原有的、具備條件的中介機(jī)構(gòu)，同時(shí)堅(jiān)決查處侵害保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人利益的中介活動(dòng)，對(duì)不具備準(zhǔn)入條件的中介機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決予以取締，以進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。二是加強(qiáng)和完善對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介入的監(jiān)督與管理。要充分吸收和利用國(guó)外、境外先進(jìn)有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段，包括建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警系統(tǒng)、保險(xiǎn)會(huì)計(jì)制度、年度審計(jì)報(bào)告制度、信息披露、公司信譽(yù)評(píng)級(jí)制度等監(jiān)管制度。同時(shí)進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)中介人行業(yè)自律，逐步建立全國(guó)性的保險(xiǎn)中介行業(yè)自律組織，如保險(xiǎn)人公會(huì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公會(huì)、保險(xiǎn)公估人公會(huì)等，為行業(yè)自律提供保證。

(二)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化水平

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存，求發(fā)展，就必須努力提高專業(yè)化水平，依靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)技能、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)去贏得客戶。應(yīng)健全組織架構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，健全法人治理結(jié)構(gòu)，股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)相互獨(dú)立、權(quán)責(zé)分明，各司其職又相互制約，在企業(yè)內(nèi)部形成激勵(lì)、約束、制衡的機(jī)制，確保公司有效運(yùn)轉(zhuǎn)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)充分發(fā)揮市場(chǎng)反應(yīng)靈敏，機(jī)制靈活的特征，在人事、薪酬、培訓(xùn)等方面采取更靈活的機(jī)制，用現(xiàn)代管理手段搞好自身業(yè)務(wù)管理和營(yíng)銷管理。

(三)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介人才的培養(yǎng)和使用

一是多渠道、多途徑地加快各類保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)。要有計(jì)劃地對(duì)現(xiàn)有中介人員進(jìn)行全員培訓(xùn)，全面提高他們的思想素質(zhì)、業(yè)務(wù)技能和經(jīng)營(yíng)管理能力，有重點(diǎn)地培養(yǎng)一批執(zhí)著追求、立志終身從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人才。二是要擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介隊(duì)伍，把農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣人員吸收進(jìn)來(lái)，使他們成為人或經(jīng)紀(jì)人，因?yàn)樗麄冇幸欢ǖ霓r(nóng)業(yè)知識(shí)，對(duì)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險(xiǎn)等信息掌握較好。同時(shí)，要建立科學(xué)合理的績(jī)效考評(píng)制度，引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，完善分配制度等。

(四)明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)分工，走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)合作過程中合理分工，能使保險(xiǎn)公司把主要精力用在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)以及資金運(yùn)用等方面，而將產(chǎn)品銷售、理賠等業(yè)務(wù)領(lǐng)域交給保險(xiǎn)中介來(lái)完成，而且其人、經(jīng)紀(jì)人和公估人等中介也要各司其職、各盡其責(zé)，這樣不僅能有效減少保險(xiǎn)公司的銷售成本和管理成本，也有利于進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)公司的銷售渠道，促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展。

(五)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介創(chuàng)新可以從業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新等方面開展。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)深度和廣度的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介人不僅要做好保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)顧問、職業(yè)培訓(xùn)等方面拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司當(dāng)好助手；服務(wù)創(chuàng)新，為了了解和認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人對(duì)于保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì)者——保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)單的銷售者——保險(xiǎn)中介人所提供的各種服務(wù)的依賴性變得越來(lái)越重要，因此，應(yīng)不斷地改進(jìn)和提高保險(xiǎn)中介人的服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新；技術(shù)創(chuàng)新，在保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)日益科技化的今天，技術(shù)力量和技術(shù)水平已經(jīng)成為決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素，保險(xiǎn)中介領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新內(nèi)容包括管理技術(shù)、包裝技術(shù)、營(yíng)銷技術(shù)等，所有這些技術(shù)的變化，都會(huì)推動(dòng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的創(chuàng)新。

總之，為了推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的主導(dǎo)作用，必須完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，在已有經(jīng)營(yíng)者和險(xiǎn)種的前提下，必須大力發(fā)展中介行業(yè)，以進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深入地、可持續(xù)地發(fā)展

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第5篇：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特征范文

保險(xiǎn)營(yíng)銷是指以保險(xiǎn)為商品，以市場(chǎng)為中心，以滿足被保險(xiǎn)人需要為目的，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)目標(biāo)的一系列整體活動(dòng)，它是現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)在保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用。保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的選擇直接制約和影響著其他營(yíng)銷策略的制定和執(zhí)行效果。選擇適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷渠道，不僅會(huì)減少保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的支出，而且還會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)商品的銷售。

按照有無(wú)中間商參與的標(biāo)準(zhǔn)，可將傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷劃分為直接營(yíng)銷和間接營(yíng)銷。直接營(yíng)銷，也稱直銷制，是指保險(xiǎn)企業(yè)利用支付薪金的業(yè)務(wù)人員對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者直接提供各種保險(xiǎn)商品的銷售和服務(wù)。間接營(yíng)銷，也稱中介制，是指保險(xiǎn)企業(yè)通過保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)推銷保險(xiǎn)商品方法。

在保險(xiǎn)市場(chǎng)不健全時(shí)期，保險(xiǎn)企業(yè)大都采用直銷制進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷。在這種營(yíng)銷方式下，保險(xiǎn)企業(yè)可有效控制承保風(fēng)險(xiǎn)，保持業(yè)務(wù)量的穩(wěn)定。其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：(1)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員由于工作的穩(wěn)定性強(qiáng)又比較熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因而有利于控制保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生，給保險(xiǎn)消費(fèi)者增加安全感。(2)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員直接代表保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，具有較強(qiáng)的公司特征，從而在客戶中樹立公司良好的外部形象。(3)如果保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員在完成或超額完成預(yù)期任務(wù)的情況下，則維持營(yíng)銷系統(tǒng)的成本較低。因?yàn)楣締T工享有固定的工資和福利，其收入不會(huì)因其業(yè)務(wù)超額完成而大量增大。同時(shí)員工的培訓(xùn)費(fèi)用也少于人員的同類費(fèi)用。

由于保險(xiǎn)服務(wù)需要與大量的目標(biāo)顧客進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的接觸，而保險(xiǎn)企業(yè)所雇用的直銷人員總是有限的。因此，從保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要來(lái)看，直銷制的弊端是顯而易見的。(1)不利于保險(xiǎn)企業(yè)爭(zhēng)取更多的客戶。因?yàn)橛邢薜臉I(yè)務(wù)人員只能提供有限的服務(wù)，同時(shí)他們預(yù)定的任務(wù)較重，無(wú)法與所有的客戶建立較為密切的關(guān)系。因此，許多保戶的潛在保險(xiǎn)需求無(wú)法轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的購(gòu)買能力，使保險(xiǎn)企業(yè)失去了很多潛在客戶。(2)不利于擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍。由于直銷人員有限，他們只能側(cè)重于進(jìn)行某些大型險(xiǎn)種的營(yíng)銷活動(dòng)，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、團(tuán)體人員保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，而對(duì)于某些極有潛力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域都無(wú)暇顧及，如個(gè)人壽險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)市場(chǎng)需求的變化不能做出充分合理的預(yù)測(cè)而錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)。(3)不利于發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的工作積極性。由于在直銷方式下業(yè)務(wù)人員的收入與其業(yè)務(wù)量不發(fā)生必然的聯(lián)系，當(dāng)其超額完成預(yù)定工作任務(wù)后，沒有業(yè)務(wù)提成或提成太少。

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)僅僅依靠自己的業(yè)務(wù)人員和分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，同時(shí)也很不經(jīng)濟(jì)。因?yàn)闊o(wú)論保險(xiǎn)公司的實(shí)力有多雄厚，都不能建立—支足以包容整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷隊(duì)伍，即使可能，龐大的工資支出和業(yè)務(wù)費(fèi)用勢(shì)必提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本。因此，在現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)企業(yè)在依靠自身的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行直接營(yíng)銷的同時(shí)，更廣泛地利用保險(xiǎn)中介人進(jìn)行間接營(yíng)銷。

自保險(xiǎn)問世以來(lái)，保險(xiǎn)人便隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展而發(fā)展。如日本損失保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)人達(dá)107萬(wàn)人，約占日本全國(guó)人口的1％，是保險(xiǎn)公司作業(yè)人員的10倍，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)收入占全部保險(xiǎn)費(fèi)收入的84％。由此可見，保險(xiǎn)人對(duì)推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)有利于提高保險(xiǎn)企業(yè)的供給能力，促進(jìn)保險(xiǎn)商品銷售。保險(xiǎn)人拓展了保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)空間，彌補(bǔ)了保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，營(yíng)銷人員不足的狀況，從而也就在客觀上提高了保險(xiǎn)企業(yè)的供給能力，方便了保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)。事實(shí)證明，我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)利用保險(xiǎn)人在爭(zhēng)取分散性保險(xiǎn)消費(fèi)業(yè)務(wù)方面是十分成功的。(2)有利于提高保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的實(shí)力。保險(xiǎn)企業(yè)利用保險(xiǎn)人分布廣泛、人員眾多、服務(wù)優(yōu)良等優(yōu)勢(shì)，可以彌補(bǔ)自身在保險(xiǎn)服務(wù)方面的欠缺，全面提高保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。如保險(xiǎn)人與客戶聯(lián)系緊密，容易獲得投保人的信任，便于提供投保、交付保險(xiǎn)、防災(zāi)防損咨詢、損失查勘及損失理算等服務(wù)。此外，有些保險(xiǎn)人還具有自身的特長(zhǎng)，如具有某個(gè)行業(yè)的專業(yè)技術(shù)，或在某個(gè)特定范圍內(nèi)具有良好的業(yè)務(wù)背景，能夠提供一些專業(yè)。(3)有利于保險(xiǎn)企業(yè)迅速建立和健全更為有效的保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)，提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，各種新的、更為復(fù)雜的保險(xiǎn)需求不斷涌現(xiàn)，保險(xiǎn)人在營(yíng)銷過程中，由于接觸的客戶多，信息靈通，有助于保險(xiǎn)企業(yè)全面、迅速地了解整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，從而使保險(xiǎn)企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，求得發(fā)展。

當(dāng)然，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)企業(yè)之間始終存在著核保與推銷之間的沖突。(1)保險(xiǎn)人的任務(wù)是力求推銷更多的保險(xiǎn)單，以獲取更多的手續(xù)費(fèi)，而保險(xiǎn)人的任務(wù)則在擴(kuò)展業(yè)務(wù)的同時(shí)更要注意提高承保質(zhì)量，顯然兩者的沖突是難免的。保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)企業(yè)的整體情況來(lái)決定個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的承保與否，而這正是保險(xiǎn)人無(wú)法做到的。因此，保險(xiǎn)人認(rèn)為是良好的業(yè)務(wù)，也有可能被保險(xiǎn)公司拒絕承保。(2)保險(xiǎn)人單純?yōu)槭掷m(xù)費(fèi)而開展業(yè)務(wù)的做法，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)承保質(zhì)量下降。由于保險(xiǎn)人的個(gè)人收入與保險(xiǎn)費(fèi)掛鉤，個(gè)別保險(xiǎn)人為了賺得更多的手續(xù)費(fèi)，往往頻繁地利用默示權(quán)力，有時(shí)甚至超越權(quán)限去推銷保險(xiǎn)單，給保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)—些風(fēng)險(xiǎn)極大的問題保單，影響保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)效率和信譽(yù)。更為嚴(yán)重的是，公眾由于人“軟磨硬纏”而對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生逆反心理等弊端，給保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展埋下了隱患。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般都具有較高水平的業(yè)務(wù)素質(zhì)和保險(xiǎn)知識(shí)，是識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和選擇保險(xiǎn)方面的專家。因此，投保人或被保險(xiǎn)人借助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能獲得最佳的保險(xiǎn)服務(wù)，即支付的保險(xiǎn)費(fèi)較低而獲得的保障較高。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人由于具有豐富的保險(xiǎn)方面的經(jīng)驗(yàn)，可以幫助投保人及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，能夠提出消除或減少這種風(fēng)險(xiǎn)的各種可能辦法，并幫助投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上尋找最合適的保險(xiǎn)公司。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為被保險(xiǎn)人的代表，獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人或被保險(xiǎn)人的利益，為其勺保險(xiǎn)人協(xié)商保險(xiǎn)事宜，辦理投保手續(xù)，充當(dāng)保險(xiǎn)顧問的角色。因此，根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，有義務(wù)利用自己的知識(shí)和技能為其委托人安排最佳的保險(xiǎn)。如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人疏忽致使被保險(xiǎn)人的利益受到損害，經(jīng)紀(jì)人要承擔(dān)法律責(zé)任。

由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不依托某家保險(xiǎn)公司進(jìn)行中介活動(dòng)，因此如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人缺乏法律、法規(guī)的限制，就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以中介為名，行欺詐之實(shí)，提供虛假信息來(lái)牟取暴利，使交易者在經(jīng)濟(jì)上蒙受損失，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。

二、保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷及其效應(yīng)分析

在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來(lái)越受到重視，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)在西方國(guó)家已十分普遍。美國(guó)獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)今年曾“21世紀(jì)保險(xiǎn)動(dòng)向與預(yù)測(cè)”的報(bào)告，該報(bào)告預(yù)測(cè)今后10年，個(gè)人險(xiǎn)種的37％和企業(yè)險(xiǎn)種的31％將通過國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成。加利福尼亞的一家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)公司INSWEB目前提供28家保險(xiǎn)商的費(fèi)率咨詢，用戶從1997年的66萬(wàn)增加到了1999年的300萬(wàn)；1997年意大利RAS保險(xiǎn)公司用微軟技術(shù)建立一套造價(jià)為110萬(wàn)美元的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)，在網(wǎng)上提供最新報(bào)價(jià)。該公司的月售保單從當(dāng)初的170套上升到了1999年初的1700套。英國(guó)近年建立的“屏幕交易”網(wǎng)址提供7家本國(guó)保險(xiǎn)商的汽車和旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，用戶數(shù)量每月以7％的速度遞增。在國(guó)內(nèi)，隨著中國(guó)加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)面臨著巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)業(yè)目前已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展的黃金時(shí)期。近10年來(lái)，全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)年均增長(zhǎng)39．6％。但是在與國(guó)際網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的成熟程度上尚有差距。保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性，使其具有網(wǎng)上銷售的可操作性，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷相比，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷作為一種全新的經(jīng)營(yíng)理念和商業(yè)模式，其明顯的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在：(1)節(jié)省開支，降低成本，便于控制營(yíng)銷預(yù)算。這是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷所具誘惑力的因素之一。據(jù)專家調(diào)查，通過網(wǎng)絡(luò)出售保險(xiǎn)或提供服務(wù)不僅比通過電話或人銷售效果更好。而且，由于網(wǎng)站的后期維護(hù)成本較低，相對(duì)于開設(shè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)的銷售成本和廣告成本如房租、傭金、薪資、印刷費(fèi)、交通費(fèi)、廣告費(fèi)等都會(huì)大幅減少。據(jù)計(jì)算，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營(yíng)銷方式節(jié)省58％至71％的費(fèi)用。(2)即時(shí)傳送和反饋。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的第二個(gè)優(yōu)越性是即時(shí)性，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是企業(yè)發(fā)送信息的即時(shí)性。保險(xiǎn)企業(yè)利用傳統(tǒng)媒介不可避免地要支付一定的時(shí)間成本。因?yàn)閺拿浇檎勁械桨l(fā)送時(shí)間排定直至最后顧客接受必然要有一定的時(shí)間跨度。企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷則可以隨時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)的BBS(電子公告欄)等方式向外發(fā)送信息，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷信息的即時(shí)和更新。從獲取顧客反饋方面來(lái)看，利用傳統(tǒng)媒介，企業(yè)不得不花大量時(shí)間和費(fèi)用，通過企業(yè)內(nèi)部的營(yíng)銷管理機(jī)構(gòu)或社會(huì)咨詢機(jī)構(gòu)來(lái)調(diào)查和收集有關(guān)顧客的反饋信息。而在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中，企業(yè)可以通過電子郵件及企業(yè)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)置的聊天室等方式獲得顧客對(duì)企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的直接即時(shí)的反饋，了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。(3)拓寬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間。互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以延伸到全球任何一臺(tái)上網(wǎng)電腦，實(shí)現(xiàn)全天候24小時(shí)在線作業(yè)，促使保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步向國(guó)際化、全球化方向發(fā)展。同時(shí)由于上網(wǎng)的人越來(lái)越多，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，即使在網(wǎng)上暫時(shí)賣不出保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)也可以把對(duì)保險(xiǎn)有初步意向的人，從眾多的人流中挖出來(lái)。企業(yè)能夠直接找到和您已經(jīng)討論過10分鐘、半小時(shí)保險(xiǎn)的人，使保險(xiǎn)賣出去的可能性大大增加。網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)營(yíng)銷渠道、一種中間人，可以幫助企業(yè)完成出售保險(xiǎn)過程中的很多環(huán)節(jié)，并且不受時(shí)間、地點(diǎn)、規(guī)模的限制。(4)投保人可以主動(dòng)選擇和實(shí)現(xiàn)自己的投保意愿，無(wú)需消極接受保險(xiǎn)中介人的硬性推銷，并且可以在多家公司及多種產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)多元化的比較和選擇；保險(xiǎn)公司也可以通過設(shè)置用戶調(diào)查表、留言薄等得到客戶的大量信息，諸如個(gè)人偏好、購(gòu)物方式、消費(fèi)水平等，從而可為其提供個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。

開拓網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的空間是保險(xiǎn)業(yè)今后的一個(gè)方向，但是要被大眾接受，目前仍受到很多因素的制約，如個(gè)人信用制度、電子支付手段、網(wǎng)上交易的法律效力、保險(xiǎn)監(jiān)管等一系列瓶頸的制約。網(wǎng)上銷售對(duì)保險(xiǎn)公司的挑戰(zhàn)不僅是把標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上銷售，而且需要重新設(shè)計(jì)適應(yīng)網(wǎng)上銷售的業(yè)務(wù)程序。目前雖然可在網(wǎng)上提供營(yíng)銷資料和申請(qǐng)表格，但剩余的業(yè)務(wù)程序則不能在網(wǎng)上完成，仍須在實(shí)體公司完成。此外，一些風(fēng)險(xiǎn)較大的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品及較復(fù)雜的壽險(xiǎn)產(chǎn)品也不能在網(wǎng)上銷售。更重要的是，如果消費(fèi)者尋找信息的動(dòng)機(jī)低落，或者根本不知道網(wǎng)站的存在，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷就不會(huì)有什么影響力，因此，消費(fèi)者能否主動(dòng)點(diǎn)擊，進(jìn)入網(wǎng)站查詢信息成為企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是否成功的先決條件。

三、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和傳統(tǒng)營(yíng)銷的整合

保險(xiǎn)企業(yè)在選擇營(yíng)銷渠道時(shí)，需要考慮的重要問題是：能否以最小的代價(jià)最有效地將保險(xiǎn)商品推銷出去。以上分析表明，保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和傳統(tǒng)營(yíng)銷各自具有不可替代的相對(duì)優(yōu)勢(shì)和缺陷，它們是保險(xiǎn)企業(yè)整體營(yíng)銷戰(zhàn)略的兩個(gè)有機(jī)組成部分。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷代表的是保險(xiǎn)企業(yè)一種全新的經(jīng)營(yíng)理念、一種新穎的營(yíng)銷手段、一種理解客戶的交流渠道；它的有效運(yùn)作是以企業(yè)能夠引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)入企業(yè)的網(wǎng)站為前提，而這一工作不可避免地要由傳統(tǒng)營(yíng)銷來(lái)完成。因此，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷還不能取代傳統(tǒng)營(yíng)銷，而只能與傳統(tǒng)營(yíng)銷實(shí)現(xiàn)整合，才能使企業(yè)的整體營(yíng)銷策略獲得最大的成功。我們可以通過以下案例來(lái)具體說(shuō)明如何實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和傳統(tǒng)營(yíng)銷的整合。

原以亞洲地區(qū)為主要業(yè)務(wù)重心的國(guó)泰航空公司，為了擴(kuò)展美國(guó)飛往亞洲的市場(chǎng)，擬舉辦一個(gè)大型抽獎(jiǎng)活動(dòng)，并在各大報(bào)紙上刊登了一個(gè)贈(zèng)送百萬(wàn)里行的抽獎(jiǎng)廣告。與眾不同的是，這個(gè)廣告除了幾個(gè)斗大的字“獎(jiǎng)100萬(wàn)里WIN1000000

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第6篇：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特征范文

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)保險(xiǎn)公估人中介市場(chǎng)理賠

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會(huì)分工細(xì)化，保險(xiǎn)公估人制度應(yīng)運(yùn)而生，我國(guó)目前階段，由于保險(xiǎn)公估在保險(xiǎn)業(yè)界起步最晚，業(yè)內(nèi)對(duì)其重視程度和應(yīng)用情況都較發(fā)達(dá)國(guó)家存在明顯差距，在保險(xiǎn)業(yè)日益市場(chǎng)化和國(guó)際化的今天，充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)公估人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，重視組建高效、專業(yè)的保險(xiǎn)公估人隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)公估服務(wù)自我完善具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、保險(xiǎn)公估人產(chǎn)生的背景

保險(xiǎn)公估人作為一個(gè)專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的查驗(yàn)、評(píng)估及保險(xiǎn)事故認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向委托方收取服務(wù)費(fèi)用的機(jī)構(gòu)，是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展到一定階段實(shí)行專業(yè)分工的產(chǎn)物，是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

（一）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇促使保險(xiǎn)業(yè)分工

一方面，隨著社會(huì)的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大，技術(shù)日趨復(fù)雜，客戶投保的風(fēng)險(xiǎn)單位越來(lái)越大，標(biāo)的的技術(shù)類型越來(lái)越高，單個(gè)保險(xiǎn)人難以為其承保的不同類型標(biāo)的長(zhǎng)期儲(chǔ)備專業(yè)技術(shù)人員，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要專業(yè)的評(píng)算、理賠人員；另一方面，隨著保險(xiǎn)人在市場(chǎng)中的增加，固定資產(chǎn)相對(duì)較少而主要依靠人力資源運(yùn)作的保險(xiǎn)公司，要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中承攬到業(yè)務(wù)并獲利，只有在現(xiàn)有基礎(chǔ)上降低運(yùn)作成本，提高經(jīng)營(yíng)效率，其最有效的操作手段表現(xiàn)為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分工，分工產(chǎn)生的直接利益將會(huì)降低保險(xiǎn)人的成本。這一觀點(diǎn)早在十八世紀(jì)后期經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)。史密斯就已提出，在他的《國(guó)富論》中，曾通過對(duì)制針廠的考察指出：即使是在技術(shù)水平不變的情況下，單純的勞動(dòng)分工就足以創(chuàng)造出利益。其理論核心是勞動(dòng)分工提高生產(chǎn)率，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也充分證明了這一觀點(diǎn)，在“中國(guó)人民保險(xiǎn)公司”獨(dú)家壟斷時(shí)期，超額利潤(rùn)可使市場(chǎng)上全部保險(xiǎn)作業(yè)由一家保險(xiǎn)人包辦，而隨著市場(chǎng)保險(xiǎn)人主體的增加，市場(chǎng)上展業(yè)、承保和理賠不得不越來(lái)越多地依靠保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人和公估人來(lái)完成。根據(jù)社會(huì)分工降低單位成本的理論和實(shí)踐，保險(xiǎn)公估人的產(chǎn)生和發(fā)展是市場(chǎng)發(fā)展到一定程度的結(jié)果。

（二）保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新呼喚保險(xiǎn)公估人

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人采取層層上報(bào)審批的評(píng)估、檢查和理賠管理模式，業(yè)務(wù)開展常常不到位，工作效率低下。據(jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所1999年底的調(diào)查顯示，影響市民購(gòu)買保險(xiǎn)的原因，21%的人認(rèn)為是“理賠太難，理賠時(shí)間太長(zhǎng)”，這一技術(shù)環(huán)節(jié)成為制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸，創(chuàng)新保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)模式，啟用公估服務(wù)成為社會(huì)現(xiàn)實(shí)需要。

2000年，我國(guó)《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定（試行）》頒布，同年，保險(xiǎn)公估行在上海出現(xiàn)，保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)暫露頭角，使保險(xiǎn)人能夠?qū)崿F(xiàn)由傳統(tǒng)的評(píng)估、檢查和理賠管理轉(zhuǎn)向分權(quán)限獨(dú)立的模式，即，由保險(xiǎn)公估人接受保險(xiǎn)人或投保人的委托，對(duì)標(biāo)的進(jìn)行評(píng)估、查勘、鑒定、估損，向保險(xiǎn)人提供符合客觀實(shí)際的公估報(bào)告，保險(xiǎn)人則依據(jù)公估人提供的公估報(bào)告進(jìn)行理賠。公估人制度的透明化，利于保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)的市場(chǎng)運(yùn)作，加速保險(xiǎn)展業(yè)模式的結(jié)構(gòu)調(diào)整，將現(xiàn)在“自營(yíng)為主，中介為輔”的展業(yè)結(jié)構(gòu)逐步過渡到“重要直接業(yè)務(wù)自營(yíng)，其他業(yè)務(wù)中介，強(qiáng)化中介業(yè)務(wù)管理職能”的展業(yè)模式上來(lái)?？梢哉J(rèn)為，公估人是保險(xiǎn)人理賠部門理賠職能的市場(chǎng)化延伸，保險(xiǎn)公估人與保險(xiǎn)人之間是市場(chǎng)主體之間的交易活動(dòng)關(guān)系，具有獨(dú)立平等的法律地位，在整個(gè)公估活動(dòng)期間，保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)干涉保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)活動(dòng)，借助第三方-公估人的專業(yè)技術(shù)和中介地位，保險(xiǎn)人能及時(shí)獲得評(píng)估、檢查和理賠的合理評(píng)算結(jié)果。這一操作與世界保險(xiǎn)業(yè)通行的運(yùn)作方式相接軌，是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

二、保險(xiǎn)公估人的資質(zhì)評(píng)價(jià)

從本質(zhì)上講，保險(xiǎn)公估人的存在和發(fā)展，源于其鮮明的個(gè)性、獨(dú)特的地位和特有的職能，保險(xiǎn)公估人以獨(dú)立、公平、公正的身份介入保險(xiǎn)市場(chǎng)，是準(zhǔn)確實(shí)施保險(xiǎn)合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)，維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方利益的重要保證。

（一）保險(xiǎn)公估人具有鮮明的個(gè)性特征

保險(xiǎn)公估人的市場(chǎng)定位是接受保險(xiǎn)人或投保人的委托，獨(dú)立依賴其專業(yè)知識(shí)、技術(shù)能力來(lái)處理保前評(píng)估、承保中檢查和出險(xiǎn)后的理賠工作，為眾多保險(xiǎn)人和投保人提供專業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)開展過程中必需居中間立場(chǎng)，保持公正性、獨(dú)立性、技術(shù)性、中介性、規(guī)范性的個(gè)性特征。所謂公正性，是指尊重客觀事實(shí)，不偏向任何當(dāng)事人；所謂獨(dú)立性，是指不受任何第三方約束，也不將公估結(jié)果強(qiáng)加給任何人；所謂技術(shù)性，是指內(nèi)部從業(yè)人員既具有專業(yè)技術(shù)背景又熟悉保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)開展時(shí)技術(shù)熟練、經(jīng)驗(yàn)豐富；所謂中介性，是指中介人的活動(dòng)是接受保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托而開展的，其業(yè)務(wù)來(lái)源于保險(xiǎn)主業(yè)務(wù)；所謂規(guī)范性是建立嚴(yán)格內(nèi)部規(guī)章制度并依法行事。

通過公估人的個(gè)，體現(xiàn)出其經(jīng)濟(jì)價(jià)值，表現(xiàn)為公估人接受委托，處理大量的不同類型的評(píng)估、檢查、理賠業(yè)務(wù)，儲(chǔ)備使用專業(yè)人員具有相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)價(jià)值，另外，保險(xiǎn)公估人通過向當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）提供專業(yè)技術(shù)支持，有效降低當(dāng)事人成本，實(shí)現(xiàn)其又一經(jīng)濟(jì)性。

（二）在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，公估人地位獨(dú)立且超然

保險(xiǎn)市場(chǎng)主體由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介三方構(gòu)成，保險(xiǎn)中介人作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)子系統(tǒng)，包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人，保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)人的委托，代表保險(xiǎn)人的利益，在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人受被保險(xiǎn)人的委托代表投保人的利益，以自己的名義開展保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；保險(xiǎn)公估人既可以受托于保險(xiǎn)人，也可以受托于投保人，但它既不代表保險(xiǎn)人也不代表被保險(xiǎn)人，而是站在獨(dú)立的立場(chǎng)上，當(dāng)保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)合同雙方的利益發(fā)生沖突，尤其是當(dāng)賠案發(fā)生時(shí)，對(duì)委托事件作出客觀、公正的評(píng)價(jià)。公估人的組成人員是由一批既知曉保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)，又對(duì)相關(guān)法律、工程技術(shù)等知識(shí)有著較深程度了解的專家，公估人接受保險(xiǎn)人或投保人委托，獨(dú)立依賴專業(yè)知識(shí)、技術(shù)能力來(lái)處理保前評(píng)估、承保中檢查和出險(xiǎn)后理賠工作。

保險(xiǎn)公估人完全獨(dú)立且地位超然，較易被雙方當(dāng)事人，特別是投保人接受。在保險(xiǎn)評(píng)估過程中，其客觀公正的保費(fèi)確定方案可以緩解當(dāng)事人之間的利益矛盾，在理賠過程中，作為第三方的結(jié)論具有相當(dāng)?shù)臋?quán)威性，有利于減少當(dāng)事人之間摩擦，從而維護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）的合作關(guān)系，保險(xiǎn)公估人是保險(xiǎn)市場(chǎng)不可缺少，不可替代的一部分。

（三）保險(xiǎn)公估人的職能發(fā)揮對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義

保險(xiǎn)公估人介入保險(xiǎn)市場(chǎng)，能有效的降低保險(xiǎn)商品交易的邊際成本，維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)市場(chǎng)的健全和發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。

1、能最大限度地規(guī)范保險(xiǎn)理賠行為

保險(xiǎn)理賠是在保險(xiǎn)中實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)捏w現(xiàn)，涉及到保險(xiǎn)合同雙方的切身利益，賠多了，造成“濫賠”，影響保險(xiǎn)人自身經(jīng)濟(jì)利益；賠少了，形成“惜賠”，則損害了投保人的利益，進(jìn)而影響到保險(xiǎn)人的信譽(yù)。目前，國(guó)內(nèi)不同保險(xiǎn)人對(duì)險(xiǎn)種的理賠方式規(guī)定不同，規(guī)范化、公正化的程度也相差甚遠(yuǎn)，理賠人員素質(zhì)良莠不齊，管理不嚴(yán)，往往發(fā)生人情賠付、通融賠付，甚至以賠謀利、損公肥私。保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)開展在較大程度上避免了直觀上的濫賠、惜賠，也能有效減少因客觀因素影響而產(chǎn)生的多賠、少賠、應(yīng)賠而不賠、不應(yīng)賠而賠的現(xiàn)象。

2、利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人專業(yè)化經(jīng)營(yíng)

過去，保險(xiǎn)人通常采取“大而全”的經(jīng)營(yíng)方式，獨(dú)家一攬子經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)展業(yè)、承保、防災(zāi)、定損、理賠、追償、資金等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，限制了保險(xiǎn)人向?qū)I(yè)化方向的發(fā)展。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)迫使保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在具體操作上，采取保持機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，調(diào)整的結(jié)果必然使保險(xiǎn)人將越來(lái)越多的展業(yè)和承保委托給人及經(jīng)紀(jì)人，而將評(píng)估、理賠業(yè)務(wù)交由專業(yè)的保險(xiǎn)公估人處理，公估人應(yīng)運(yùn)而生，運(yùn)用專業(yè)化服務(wù)手段，來(lái)降低保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)成本，而保險(xiǎn)人借助第三方服務(wù)，節(jié)省人力物力，縮短評(píng)估、理賠時(shí)間，同時(shí)又提高公司的信譽(yù)，投保人也能積極地接受由第三者參與處理的公正客觀，準(zhǔn)確及時(shí)的評(píng)估、理賠結(jié)果。

3、在一定程度上消除不公正現(xiàn)象

由于歷史的原因，商檢部門一直以來(lái)享有損失后的檢驗(yàn)權(quán)力，官方的評(píng)估公司和估價(jià)中心在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，往往以行政手段強(qiáng)制干預(yù)保險(xiǎn)的定損工作，嚴(yán)重違背保險(xiǎn)這一特殊行業(yè)固有的技術(shù)要求和理賠原則。保險(xiǎn)公估人居于非官方的第三方地位接受委托，在保前確定保費(fèi)率，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，評(píng)判事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，以及如何賠付，并出具保險(xiǎn)公估報(bào)告書，交由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)審查和賠付，其評(píng)估、定損服務(wù)能有效杜絕一些強(qiáng)制性的不公正現(xiàn)象，更有利于評(píng)估、檢查、理賠工作的合理性、科學(xué)性、規(guī)范性和嚴(yán)肅性。

4、規(guī)范和促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展

實(shí)現(xiàn)公估人定損理算，保險(xiǎn)人審查賠付的分工格局，突出保險(xiǎn)人在新險(xiǎn)種開發(fā)、核保核賠、防災(zāi)防損及保險(xiǎn)資金運(yùn)用等經(jīng)營(yíng)管理方向的職能，而將其他環(huán)節(jié)通過保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人、公估人等中介組織的分工合作來(lái)承擔(dān)，補(bǔ)充和完善了我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，符合國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的要求和習(xí)慣，有利于推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平的提高和整體市場(chǎng)的發(fā)育完善。

三、從嚴(yán)規(guī)范，健全我國(guó)保險(xiǎn)公估人制度

中外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展表明，一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟和快速發(fā)展離不開保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的支持，公估人作為中介市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范，加強(qiáng)自我約束，充分體現(xiàn)公估人的公正性、獨(dú)立性、技術(shù)性、規(guī)范性和中介性特征。

（一）嚴(yán)格保險(xiǎn)公估執(zhí)業(yè)人員資格認(rèn)定

目前，盡然不同國(guó)家和地區(qū)對(duì)公估人的具體要求存有差異，但對(duì)保險(xiǎn)公估執(zhí)業(yè)人員資格嚴(yán)格把關(guān)已成世界各國(guó)立法的通例，良好的職業(yè)聲譽(yù)和較高的職業(yè)水準(zhǔn)是公估人在行業(yè)中立足的基礎(chǔ)。為使我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)能與國(guó)際接軌，確保其健康有序發(fā)展，就應(yīng)參照國(guó)際慣例，從嚴(yán)把握保險(xiǎn)公估人員的從業(yè)資格，選拔高素質(zhì)、品行良好人員執(zhí)業(yè)，然而，我國(guó)現(xiàn)行相關(guān)法律規(guī)定不完善，在現(xiàn)實(shí)實(shí)踐中，可借鑒相關(guān)法律，如律師法、注冊(cè)會(huì)計(jì)師法、保險(xiǎn)法中關(guān)于律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、保險(xiǎn)人資格取得的規(guī)定來(lái)具體操作。

（二）規(guī)范保險(xiǎn)公估人市場(chǎng)準(zhǔn)入組織形式

在國(guó)際上，獨(dú)立保險(xiǎn)公估人的組織形式可以采取個(gè)人、法人和合伙制，而我國(guó)由于行業(yè)自律不嚴(yán)格、個(gè)體資金缺乏、保險(xiǎn)監(jiān)管水平較低，采取合伙或個(gè)人制皆不切實(shí)際，根據(jù)現(xiàn)有法律環(huán)境，有限責(zé)任公司是保險(xiǎn)公估人組織形式的最佳選擇。公估人的成立、變更和終止受《公司法》和《保險(xiǎn)法》的規(guī)范約束，利于有法可依的協(xié)調(diào)一些關(guān)鍵性問題，保險(xiǎn)公估公司的設(shè)立，依法規(guī)定由中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批，保監(jiān)會(huì)向符合法律規(guī)定條件的申請(qǐng)者頒發(fā)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)許可證，申請(qǐng)者向主管部門繳足營(yíng)業(yè)保證金或投保責(zé)任保險(xiǎn)，并據(jù)此向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理公司注冊(cè)登記手續(xù)始得開業(yè)；公估人內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按《公司法》中的相關(guān)規(guī)定設(shè)置，形成約束制衡的科學(xué)管理模式；其變更、解散也應(yīng)依據(jù)公司章程規(guī)定辦理。

（三）創(chuàng)設(shè)保險(xiǎn)公估業(yè)的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制

保險(xiǎn)公估人是基于保險(xiǎn)人或投保人及其他委托方委托，從事保險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估，勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并向委托人收取合理費(fèi)用的，其業(yè)務(wù)不固定，收入欠穩(wěn)定，管理上也具有非連續(xù)和非周密性，另外，保險(xiǎn)公估人從事的業(yè)務(wù)往往技術(shù)復(fù)雜、專業(yè)性強(qiáng)，評(píng)算稍有過錯(cuò)就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人或投保人的重大損失，而其地位超然獨(dú)立，不屬于保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)當(dāng)事人任何一方，對(duì)造成的損害必須承擔(dān)獨(dú)立責(zé)任，這就決定建立保險(xiǎn)公估人的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制的必要性。

借鑒我國(guó)《保險(xiǎn)法》第127條對(duì)保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制的規(guī)定，參考我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際狀況，保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)擔(dān)保形式應(yīng)采用繳存保證金或投責(zé)任險(xiǎn)的方式，具體操作可采取向中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定的銀行繳存營(yíng)業(yè)保證金，未經(jīng)同意不得動(dòng)用；投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的，保險(xiǎn)金額不少于應(yīng)繳保證金，保險(xiǎn)期間不少于經(jīng)營(yíng)期；或允許交部分營(yíng)業(yè)保證金，部分投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額不少于應(yīng)交保證金差額部分，保險(xiǎn)期間不少于經(jīng)營(yíng)期。執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制的確定，不僅能夠起到防范、制約、監(jiān)督公估人的作用，而且能夠達(dá)到增強(qiáng)保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)時(shí)自我約束、自我規(guī)范的目的。

總之，隨著我國(guó)加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)日益國(guó)際化和市場(chǎng)化，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將面臨前所未有的挑戰(zhàn)，其中，在保險(xiǎn)行業(yè)中最后出現(xiàn)也是目前最不完善的保險(xiǎn)公估人更加存在著如何加快市場(chǎng)化進(jìn)程的問題，認(rèn)識(shí)公估人的重要性，在實(shí)踐中完善相關(guān)制度是應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)的必然要求。

[參考文獻(xiàn)]：

[1]保險(xiǎn)公司職能的市場(chǎng)化和保險(xiǎn)中介人，葉朝暉，《上海保險(xiǎn)》2000、11。

[2]中外保險(xiǎn)營(yíng)銷制度比較，郭頌平，《南方金融》2000、12。

第7篇：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特征范文

[關(guān)鍵詞]體育保險(xiǎn)；體育產(chǎn)業(yè)；體育運(yùn)動(dòng)；競(jìng)技體育

體育保險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)領(lǐng)域的一個(gè)重要組成部分，已經(jīng)有一百多年的發(fā)展歷史了，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家得到了充分的發(fā)展，已成為體育制度的重要組成部分，在全民的體育活動(dòng)和體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，發(fā)揮著重要的作用。而在我國(guó)，體育保險(xiǎn)剛剛起步。盡管近些年來(lái)，在眾多的體育賽事中，不乏保險(xiǎn)公司的身影，但多為帶有贊質(zhì)的宣傳方式，不屬于真正的商業(yè)體育保險(xiǎn)。

體育保險(xiǎn)，專指在體育領(lǐng)域中從事的保險(xiǎn)活動(dòng)，其涵蓋的內(nèi)容非常廣泛，涉及壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等。僅從需求方面看，可大致分為兩類：一是運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)，指為運(yùn)動(dòng)員提供的適合專項(xiàng)體育項(xiàng)目及其訓(xùn)練情況的保險(xiǎn)，主要是運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)；二是體育產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，主要為體育賽事參加者的安全保險(xiǎn)和體育設(shè)施裝備及體育場(chǎng)館保險(xiǎn)。從實(shí)際經(jīng)營(yíng)操作來(lái)看，主要有體育賽事保險(xiǎn)和體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。

我國(guó)作為體育大國(guó)的地位愈來(lái)愈突出，每年舉行的體育賽事越來(lái)越多，全國(guó)各地納人國(guó)家體育總局計(jì)劃的大型體育賽事每年約600場(chǎng)；從事體育運(yùn)動(dòng)的人也與日俱增，有近3億多人次參與體育鍛煉，而各級(jí)別的專業(yè)運(yùn)動(dòng)員達(dá)8萬(wàn)多人。另外，令人矚目的2008年北京奧運(yùn)會(huì)，將產(chǎn)生保額近3000億元。這一切將給我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)無(wú)限商機(jī)。但我國(guó)體育保險(xiǎn)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于體育事業(yè)發(fā)展的步伐，因此亟需發(fā)展我國(guó)的體育保險(xiǎn)。

一、我國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展的歷程及其現(xiàn)狀

我國(guó)體育保險(xiǎn)起步比較晚，雖然在20世紀(jì)80年代有保險(xiǎn)公司開始嘗試開辦體育保險(xiǎn)，但正式提出要發(fā)展我國(guó)的體育保險(xiǎn)是在1995年，而直到1998年桑蘭事件后，體育保險(xiǎn)才受到國(guó)人的廣泛關(guān)注。有關(guān)我國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展的重要?dú)v程見表1。

經(jīng)過10多年的探索，我國(guó)的體育保險(xiǎn)得到了一定的發(fā)展，在近幾年有不斷升溫之勢(shì)，但目前，由于存在一些制約因素，體育保險(xiǎn)的發(fā)展存在諸如覆蓋面小、保障程度低、險(xiǎn)種少等問題。

二、目前制約我國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素

(一)需求方面，體育保險(xiǎn)的有效需求不足

1.運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)觀念比較淡薄。在體育產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的西方國(guó)家，人們的市場(chǎng)、保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，很多運(yùn)動(dòng)員從小就養(yǎng)成了良好的保險(xiǎn)意識(shí)，很多選手不惜重金為自己的一條腿、一只手甚至一個(gè)手指投下巨額保險(xiǎn)，以防不測(cè)。如已故巴西著名車手賽納生前所投保的金額就高達(dá)2000萬(wàn)英鎊；德國(guó)的大舒馬赫2002年的投保金額達(dá)到8100萬(wàn)美元；當(dāng)今世界足球明星歐文為其一個(gè)腳趾就投保了6000萬(wàn)美元。在2006年的德國(guó)世界杯期間，貝克漢姆為了備戰(zhàn)與特立尼達(dá)和多巴哥的比賽，為自己的腿上了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額是驚人的3100萬(wàn)英鎊；而歐文在第三場(chǎng)小組賽時(shí)右腿十字韌帶撕裂，保險(xiǎn)公司將為他支付每周10.3萬(wàn)英鎊的工資，直到他康復(fù)為止。在我國(guó)，體育長(zhǎng)期以來(lái)是“舉國(guó)體制”，運(yùn)動(dòng)員傷、殘、病都由國(guó)家負(fù)責(zé)，因此基本上不需要商業(yè)保險(xiǎn)，運(yùn)動(dòng)員也養(yǎng)成了一種“依賴”思想。而隨著我國(guó)體育產(chǎn)業(yè)不斷向市場(chǎng)化方向發(fā)展，體育組織、運(yùn)動(dòng)員都不斷變成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的一員，需要自己為自身的安全保障負(fù)責(zé)。由于有關(guān)體育組織、運(yùn)動(dòng)員及廣大普通體育健身者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，存在僥幸心理，因此缺乏主動(dòng)投保的積極性。

2.購(gòu)買力薄弱，這是影響我國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)因素。由于許多體育項(xiàng)目的高風(fēng)險(xiǎn)、高強(qiáng)度性，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率也較高，所以對(duì)于廣大收入水平較低的普通運(yùn)動(dòng)員來(lái)說(shuō)，購(gòu)買體育保險(xiǎn)是一筆不小的開支。

(二)供給方面，體育運(yùn)動(dòng)的高難度、高強(qiáng)度、高對(duì)抗性和高標(biāo)準(zhǔn)決定了其高風(fēng)險(xiǎn)性，死亡率、傷殘率都較高，對(duì)于以營(yíng)利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，賠付率太高，因此都不愿意承保，我國(guó)體育保險(xiǎn)的供給嚴(yán)重不足

1.缺乏費(fèi)率厘定的基本依據(jù)——相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料。費(fèi)率的厘定需要根據(jù)標(biāo)的的出險(xiǎn)概率、損失程度，依據(jù)大數(shù)法則來(lái)精確地厘定。由于體育項(xiàng)目多種多樣，不同的項(xiàng)目有不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，另外，不同的人群，如專業(yè)運(yùn)動(dòng)員與普通群眾之間、不同年齡段的人之間，風(fēng)險(xiǎn)特征也不一樣。這里以體操項(xiàng)目為例，不同年齡段、不同性別、不同身體狀況的人之間出現(xiàn)意外傷害的概率是不一樣的，具體參見表2和表3。

從表2和表3中可以看出，在其他條件相同的情況下，男女間的出險(xiǎn)概率存在較大的差距；對(duì)處于相同年齡段的人群來(lái)說(shuō)，不同的身體狀況出險(xiǎn)的概率也不一樣，對(duì)于身體狀況很好的運(yùn)動(dòng)員來(lái)說(shuō)，從事競(jìng)技性質(zhì)的體操比一般的體操運(yùn)動(dòng)的出險(xiǎn)概率要大，對(duì)于其他情況，身體狀況從健康良好、健康、能夠改善的、需要提升的到不健康，健康狀況依次遞減，越差的人的出險(xiǎn)概率越大。在這里，表2和表3中所列出的數(shù)據(jù)只供參考，在實(shí)際中還要考慮其他的各種影響出險(xiǎn)的因素，如是否有過受傷的記錄?是專業(yè)運(yùn)動(dòng)員還是普通的體育愛好者等情況。

另外，對(duì)于不同的體育項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，參與人的出險(xiǎn)概率也不一樣。比如17-20歲的非常健康的男性，從表2中知道其參加體操運(yùn)動(dòng)出險(xiǎn)的概率是17.84%，而溜冰，出險(xiǎn)的概率則為11.9%；同樣的女性溜冰出險(xiǎn)的概率則為9.52%。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)方面，不同的場(chǎng)館場(chǎng)地、器械，風(fēng)險(xiǎn)也不一樣。因此，需要針對(duì)不同的項(xiàng)目、不同的人群、不同的場(chǎng)館場(chǎng)地和器械，精確地厘定不同的費(fèi)率。由于體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的復(fù)雜性，加之我國(guó)的體育保險(xiǎn)起步比較晚、對(duì)之的研究也比較少，體育組織管理體系也還不健全，所以缺乏豐富、詳細(xì)分類的傷病統(tǒng)計(jì)資料，無(wú)法準(zhǔn)確地厘定出各種保險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率。

2.缺乏相關(guān)的技術(shù)，尤其是信息、精算技術(shù)。風(fēng)險(xiǎn)的核定、費(fèi)率的厘定、出險(xiǎn)后的快速理賠，需要有快速的風(fēng)險(xiǎn)核定技術(shù)、龐大而精確的信息支持技術(shù)、專業(yè)的保險(xiǎn)精算技術(shù)和快速理賠服務(wù)技術(shù)。而目前我國(guó)在這些方面還比較欠缺。

以上關(guān)鍵的兩點(diǎn)決定了我國(guó)體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種極少、費(fèi)率厘定不準(zhǔn)確、條款缺乏靈活性、理賠不及時(shí)，不能滿足不同體育項(xiàng)目的不同需求。目前主要險(xiǎn)種有：運(yùn)動(dòng)員傷殘和死亡保險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，其他的國(guó)際上較常見的有關(guān)重大賽事的保險(xiǎn)，如“賽事取消保險(xiǎn)”、“電視轉(zhuǎn)播取消保險(xiǎn)”、“俱樂部降級(jí)保險(xiǎn)”、“贊助取消保險(xiǎn)”、其他財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等，在國(guó)內(nèi)還是空白。費(fèi)率的厘定，主要是在普通的相同險(xiǎn)種費(fèi)率的基礎(chǔ)上加成一定比例計(jì)算，費(fèi)率偏高。條款的設(shè)計(jì)上，主要參照一般的保險(xiǎn)條款，無(wú)法滿足不同人不同項(xiàng)目的需求。理賠手續(xù)也較繁雜。

3.缺乏專業(yè)的人才。從體育風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、重大賽事的監(jiān)督和管理、投保后的跟蹤服務(wù)，到提供相關(guān)信息和數(shù)據(jù)、協(xié)助開發(fā)新的險(xiǎn)種、出險(xiǎn)后進(jìn)行理賠工作等等，都需要既懂體育又懂保險(xiǎn)的復(fù)合型人才的參與，但在我國(guó)，這種既熟悉體育特點(diǎn)、又具有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的人才十分匱乏。

4.缺乏相關(guān)的法律法規(guī)。健全完善的有關(guān)體育保險(xiǎn)的法律法規(guī)是促進(jìn)其規(guī)范健康發(fā)展的基本保障。我國(guó)的體育保險(xiǎn)起步晚，因此相關(guān)的法律法規(guī)還不完善。已有的《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘事故程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)》、《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘事故程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》、《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)試行辦法》、《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)試行辦法》等，存在如覆蓋面小、保障程度低等問題。另外，并沒有專門的對(duì)體育主辦方、組織者、體校學(xué)生保險(xiǎn)的規(guī)定。

三、借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，不斷促進(jìn)我國(guó)體育保險(xiǎn)的發(fā)展

(一)發(fā)達(dá)國(guó)家體育保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

1.從供給主體來(lái)看，一些國(guó)家如美國(guó)、日本、澳大利亞和新西蘭，他們的保險(xiǎn)企業(yè)中既有專門的體育保險(xiǎn)公司，又有兼營(yíng)體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，他們還有比較發(fā)達(dá)的中介組織——保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，也有專門的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，極大地促進(jìn)了體育保險(xiǎn)的發(fā)展。

(1)美國(guó)。美國(guó)已有50多年歷史的K&K保險(xiǎn)公司、SO-DA體育保險(xiǎn)公司，提供各種體育保險(xiǎn)；成立于1946年的Saddler&Company公司，在提供體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)和為各種娛樂組織提供保險(xiǎn)方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，在全美50個(gè)州都有業(yè)務(wù)，除了為小型技術(shù)企業(yè)提供普通責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，為貿(mào)易訂約人和建筑承包商提供普通責(zé)任險(xiǎn)、工人補(bǔ)償保險(xiǎn)，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)之外，還提供各種各樣的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，如各種球類項(xiàng)目的保險(xiǎn)、體操保險(xiǎn)、游泳保險(xiǎn)、武術(shù)保險(xiǎn)、體育運(yùn)動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)、裁判員保險(xiǎn)、帶領(lǐng)拉拉隊(duì)保險(xiǎn)、健身教練保險(xiǎn)、體育賽事保險(xiǎn)、天氣保險(xiǎn)、體育設(shè)備保險(xiǎn)及各種俱樂部保險(xiǎn)等；成立于1997年的，目前是全球體育保險(xiǎn)業(yè)的重要首席承保人，在北美、西歐都有業(yè)務(wù)，其提供多種多樣的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(2)日本。日本共榮火災(zāi)保險(xiǎn)公司有很好的網(wǎng)球保險(xiǎn)，日本富士火災(zāi)海上保險(xiǎn)提供家庭體育綜合保險(xiǎn)；日本體育安全協(xié)會(huì)還設(shè)立了一種專門的體育保險(xiǎn)——體育安全保險(xiǎn)。

(3)澳大利亞。成立于1986年的澳大利亞Sportscover保險(xiǎn)公司，現(xiàn)在是世界上最主要的體育保險(xiǎn)承保商之一，它擁有覆蓋全球的經(jīng)紀(jì)人網(wǎng)絡(luò)，為體育運(yùn)動(dòng)提供意外傷害保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等各種相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；新南威爾士州政府已經(jīng)設(shè)立了一個(gè)專門對(duì)嚴(yán)重的體育意外傷害進(jìn)行補(bǔ)償?shù)慕M織計(jì)劃——新南威爾士體育運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)計(jì)劃(theNSWScheme)，這是一個(gè)州政府自愿設(shè)立的非盈利的、非強(qiáng)制的保險(xiǎn)基金，專門對(duì)嚴(yán)重的體育運(yùn)動(dòng)意外傷害進(jìn)行補(bǔ)償，NSWScheme運(yùn)作得比較成功。

(4)新西蘭。新西蘭的體育保險(xiǎn)發(fā)展得也相對(duì)比較好，積極設(shè)立國(guó)家強(qiáng)制體育保險(xiǎn)計(jì)劃，它具有無(wú)過錯(cuò)保險(xiǎn)計(jì)劃的優(yōu)點(diǎn)。另外，作為健康保健體系的一個(gè)重要組成部分的新西蘭意外事故補(bǔ)償社(NewZealand’sAccidentCompensationCorporation，ACC)對(duì)體育運(yùn)動(dòng)、交通和工作中的意外傷害進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，ACC能十分精確地確定新西蘭的體育運(yùn)動(dòng)意外傷害發(fā)生的成本(如2000年這一成本是NZ$100000000)。

2.從保險(xiǎn)對(duì)象來(lái)看，保障范圍十分廣泛，不僅覆蓋了競(jìng)技體育，也擴(kuò)大至學(xué)校體育、群眾體育。

3.從保障程度看，不僅有商業(yè)體育保險(xiǎn)，也有社會(huì)體育保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額高達(dá)上千萬(wàn)美元。

4.從保險(xiǎn)險(xiǎn)種看，險(xiǎn)種多種多樣，如公共責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等各種責(zé)任險(xiǎn)；人身意外傷害保險(xiǎn)，對(duì)重大賽事的保險(xiǎn)，財(cái)務(wù)保險(xiǎn)，環(huán)境損壞保險(xiǎn)等，較好地滿足了對(duì)體育保險(xiǎn)的各種需求。

5.從法律法規(guī)看，法律法規(guī)對(duì)體育保險(xiǎn)的職能、保險(xiǎn)的對(duì)象及對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)范圍等方面均做出了嚴(yán)格、詳盡的規(guī)定；有的對(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)、比賽保險(xiǎn)、場(chǎng)館保險(xiǎn)等都作了強(qiáng)制性規(guī)定，要求每一項(xiàng)比賽的主辦者都必須對(duì)觀眾和運(yùn)動(dòng)員的安全負(fù)責(zé)。

(二)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，完善我國(guó)體育保險(xiǎn)的對(duì)策

1.加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，不斷提高人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、增強(qiáng)人們的保險(xiǎn)觀念。隨著我國(guó)體育產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加快，越來(lái)越多的運(yùn)動(dòng)員變成職業(yè)運(yùn)動(dòng)員，轉(zhuǎn)變成市場(chǎng)中的一員。而由于在體育運(yùn)動(dòng)尤其是競(jìng)技體育中，風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)都有可能發(fā)生，保險(xiǎn)作為一種較好的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，能很好地解決運(yùn)動(dòng)員以及教練員、主辦方及其他相關(guān)人員的人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)目前運(yùn)動(dòng)員購(gòu)買力薄弱的問題，可爭(zhēng)取保費(fèi)的多方籌集，如爭(zhēng)取企業(yè)贊助，國(guó)家和集體都分擔(dān)一些，運(yùn)動(dòng)員自己分擔(dān)一部分。另外，保險(xiǎn)公司也要不斷努力提高自身的綜合服務(wù)水平，在保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)尤其是承保之后為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷改善自身的行業(yè)形象。

2.順應(yīng)市場(chǎng)變化，不斷進(jìn)行改革，提高保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。隨著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)外開放程度的增強(qiáng)，更多的外資保險(xiǎn)進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。為適應(yīng)市場(chǎng)的變化，我們要不斷進(jìn)行改革，以提高國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。在稅收方面，要降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)稅率，目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)稅率為5%，而國(guó)際上保險(xiǎn)業(yè)的稅賦水平大多普遍較低，美國(guó)聯(lián)邦各州適用的營(yíng)業(yè)稅率雖然有所不同，但一般都在2%左右，而歐洲一些國(guó)家如英國(guó)、西班牙等對(duì)保險(xiǎn)業(yè)更是免征營(yíng)業(yè)稅。與國(guó)外的營(yíng)業(yè)稅稅率水平相比，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的稅賦仍偏重，對(duì)于賠付率相對(duì)較高的體育保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，降低稅負(fù)將會(huì)十分有利于提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的積極性。另外，要實(shí)現(xiàn)中資與外資保險(xiǎn)公司稅收的公平待遇。在費(fèi)率方面，要不斷深入費(fèi)率的市場(chǎng)化改革，由于體育保險(xiǎn)需求的多樣性，因此更多情況下，需要為顧客提供量身定做的產(chǎn)品，推行費(fèi)率的市場(chǎng)化，以促進(jìn)保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)，不斷提高其綜合水平。

3.擴(kuò)大體育保險(xiǎn)的覆蓋面，提高保險(xiǎn)保障程度，同時(shí)建立相關(guān)的統(tǒng)計(jì)資料庫(kù)。體育保險(xiǎn)不僅針對(duì)競(jìng)技體育領(lǐng)域，也要擴(kuò)大至學(xué)校體育、群眾體育，從而可以在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以更好地收集相關(guān)的統(tǒng)計(jì)資料。目前我國(guó)的體育保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障程度仍比較低，難以滿足投保人的需求，因此需要提高保險(xiǎn)保障程度。另外，要盡快建立一個(gè)有關(guān)中國(guó)體育傷病、體育賽事以及其他體育資源的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料庫(kù)。

4.完善相關(guān)的法律法規(guī)體系?？v觀體育保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，都有一套比較完善的有關(guān)體育保險(xiǎn)的法律法規(guī)體系，有些甚至對(duì)一些細(xì)節(jié)都做出了明確的規(guī)定。目前我國(guó)有關(guān)體育保險(xiǎn)的法律法規(guī)體系還不完善，有些地方比較籠統(tǒng)，也沒有為運(yùn)動(dòng)員和體育賽事上保險(xiǎn)的強(qiáng)制規(guī)定。隨著我國(guó)體育產(chǎn)業(yè)不斷向市場(chǎng)化方向發(fā)展，不完善的法律法規(guī)會(huì)嚴(yán)重阻礙體育保險(xiǎn)的健康發(fā)展。因此，應(yīng)盡快完善相關(guān)及配套的法律法規(guī)，如體育運(yùn)動(dòng)法、侵權(quán)法和保險(xiǎn)法，并對(duì)基本的體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)、體育賽事保險(xiǎn)做出強(qiáng)制性的規(guī)定。

5.細(xì)分市場(chǎng)，進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新。不同的人群、不同的場(chǎng)館場(chǎng)地的風(fēng)險(xiǎn)特征的多樣性和體育項(xiàng)目的多樣性決定了體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的多樣性。必須對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，提供多樣化的險(xiǎn)種，以滿足市場(chǎng)多樣化的需求。我國(guó)可以借鑒西方體育保險(xiǎn)發(fā)展較好的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合我國(guó)體育市場(chǎng)的實(shí)際情況，進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研，以顧客為中心，不斷開發(fā)新險(xiǎn)種。

6.加快專業(yè)人才的培養(yǎng)。我國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展比較落后的深層次的原因就是缺乏既懂體育運(yùn)動(dòng)知識(shí)又懂保險(xiǎn)知識(shí)的資深專業(yè)人才。保險(xiǎn)是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的特殊行業(yè)，再加上體育運(yùn)動(dòng)的特殊性，這種復(fù)合型人才的加盟將會(huì)直接促進(jìn)體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)，這是促進(jìn)我國(guó)體育保險(xiǎn)快速發(fā)展的關(guān)鍵，因此，可以暫時(shí)引進(jìn)專業(yè)的人才，同時(shí)加快這種專業(yè)人才的培養(yǎng)。

7.加快我國(guó)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)的發(fā)展。在國(guó)外，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要的組成部分，是連接保險(xiǎn)公司和顧客的重要橋梁，發(fā)揮著極其重要的作用。目前我國(guó)的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)十分薄弱，只有一家兼營(yíng)體育保險(xiǎn)的中介公司。要加快完善我國(guó)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮其在促進(jìn)我國(guó)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過程中的重要作用。

隨著我國(guó)體育事業(yè)不斷向市場(chǎng)化方向發(fā)展，而且我國(guó)作為體育大國(guó)的地位也越來(lái)越突出，這一切更加需要大力發(fā)展我國(guó)的體育保險(xiǎn)。目前，我國(guó)的體育保險(xiǎn)處于消費(fèi)需求消極與供給缺陷同在的一種局面，提供的大多數(shù)體育保險(xiǎn)是帶有贊質(zhì)的，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了現(xiàn)實(shí)的需求，而且這種模式也不是我國(guó)未來(lái)所要的發(fā)展模式，我國(guó)需要采用商業(yè)化的運(yùn)做模式。我國(guó)的體育保險(xiǎn)市場(chǎng)有著巨大的發(fā)展空間，以2008年北京奧運(yùn)為契機(jī)，大力發(fā)展我國(guó)的體育保險(xiǎn)，為我國(guó)的體育事業(yè)提供更強(qiáng)大的保險(xiǎn)保障。

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第8篇：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特征范文

陳偉(1957-)，湖北黃陂人，廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)國(guó)際經(jīng)貿(mào)學(xué)院教授、碩士生導(dǎo)師。研究方向?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)。

摘要：我國(guó)財(cái)產(chǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和產(chǎn)權(quán)制度的不斷明晰，取得了一定的發(fā)展.但其保費(fèi)收入與人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例仍然較低。原因是多方面的，但分銷系統(tǒng)所存在的問題是制約我國(guó)財(cái)產(chǎn)／責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的重要原因。文章通過分析美國(guó)財(cái)產(chǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)分銷系統(tǒng)在實(shí)踐中的運(yùn)作與操作，以及背后呈現(xiàn)的重要的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，揭示我國(guó)財(cái)產(chǎn)／責(zé)任保險(xiǎn)分銷系統(tǒng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的必然性。

關(guān)鍵詞：美國(guó)：財(cái)產(chǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)；保險(xiǎn)分銷系統(tǒng)

中圖分類號(hào)：F840.65

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1002-0594(2007)11-0050-05　收稿日期：2007-09-07

一、美國(guó)保險(xiǎn)分銷系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)

美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中的產(chǎn)品分銷渠道分為五種類型：(1)大規(guī)模營(yíng)銷或直銷；(2)員工銷售代表；(3)單一保險(xiǎn)企業(yè)的非員工銷售人；(4)多家保險(xiǎn)企業(yè)的非員工銷售人；(5)經(jīng)紀(jì)人。大規(guī)模營(yíng)銷方法是不涉及銷售中介的方法，如大規(guī)模郵寄銷售、電視或廣播廣告促銷、以及日益增加的因特網(wǎng)銷售等；員工銷售代表是由單個(gè)保險(xiǎn)人直接雇用的專屬銷售隊(duì)伍；某個(gè)單一保險(xiǎn)企業(yè)的非員工人，一般是較小的企業(yè)或者是與一個(gè)單一的保險(xiǎn)人簽訂有詳細(xì)規(guī)定合同的特許人(這種情況類似我國(guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷員)，這類銷售人通常稱為獨(dú)家人；非獨(dú)家銷售人是獨(dú)立的企業(yè)，它們與多個(gè)保險(xiǎn)人簽訂合同協(xié)議并銷售他們的產(chǎn)品，這些人通常稱為獨(dú)立人(這類人類似我國(guó)的保險(xiǎn)專業(yè)公司)；經(jīng)紀(jì)人也是獨(dú)立的可以銷售多個(gè)保險(xiǎn)人產(chǎn)品的企業(yè)。但是，經(jīng)紀(jì)人與獨(dú)家人或獨(dú)立人不同，它們與保險(xiǎn)企業(yè)沒有正式的合同關(guān)系，而是作為受托人代表投保人。這種區(qū)別意味著經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)人沒有對(duì)保單做出明確認(rèn)可的情況下無(wú)法約束保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)，而許多獨(dú)立銷售人則可以約束保險(xiǎn)人提供的保單。

由于美國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)和財(cái)產(chǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)曾經(jīng)是各自單獨(dú)發(fā)展，所以人壽保險(xiǎn)業(yè)和財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)的分銷系統(tǒng)存在著重大差別。①隨著保險(xiǎn)企業(yè)的重組、保險(xiǎn)中介擴(kuò)大其產(chǎn)品提供的內(nèi)容、監(jiān)管和市場(chǎng)力量所發(fā)生的變化，使人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)的中介銷售出現(xiàn)了全新范圍的整合。然而，在財(cái)產(chǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)中，相互競(jìng)爭(zhēng)的分銷系統(tǒng)的市場(chǎng)滲透力仍然存在差別。人和保險(xiǎn)人之間的合同關(guān)系，以及人的職能，也在財(cái)產(chǎn)／責(zé)任保險(xiǎn)中存在差別。鑒于其中有些差別對(duì)于財(cái)產(chǎn)／責(zé)任保險(xiǎn)分銷系統(tǒng)的運(yùn)用具有經(jīng)濟(jì)學(xué)和營(yíng)銷學(xué)上的重要意義；因此，有必要先對(duì)美國(guó)財(cái)產(chǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)分銷系統(tǒng)的特征加以分析。

二、美國(guó)財(cái)產(chǎn)／責(zé)任保險(xiǎn)分銷系統(tǒng)的特征

一般地，保險(xiǎn)分銷系統(tǒng)的比較研究都是根據(jù)對(duì)銷售隊(duì)伍的垂直控制程度將各種分銷系統(tǒng)分為兩種主要類型：即“直接承?！焙汀蔼?dú)立”。直接承保類包括大規(guī)模營(yíng)銷、員工銷售人和獨(dú)家人。獨(dú)立類包括獨(dú)立的營(yíng)銷系統(tǒng)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人系統(tǒng)。美國(guó)財(cái)產(chǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)主要通過這兩類分銷系統(tǒng)進(jìn)行銷售。

(一)美國(guó)財(cái)產(chǎn)／責(zé)任保險(xiǎn)分銷系統(tǒng)的市場(chǎng)份額Regan和Tennyson曾經(jīng)深入研究過美國(guó)財(cái)產(chǎn)／責(zé)任保險(xiǎn)各分銷系統(tǒng)的市場(chǎng)份額，該研究結(jié)果充分說(shuō)明了在財(cái)產(chǎn)／責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上多元化的分銷系統(tǒng)各自的角色和發(fā)展規(guī)律。本文據(jù)此對(duì)這些角色和規(guī)律做一分析。表1表明了1995年美國(guó)保險(xiǎn)人使用獨(dú)立、經(jīng)紀(jì)人或直接承保分銷模式的市場(chǎng)份額情況。該表顯示了這三個(gè)主要分銷系統(tǒng)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)和選定的各類財(cái)產(chǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的直接保費(fèi)收入的份額。但是，在各個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中分銷系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的市場(chǎng)份額存在著重大差別。獨(dú)立企業(yè)在商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有支配地位，尤其是在商業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)和海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)中，它們占據(jù)了3/4以上的市場(chǎng)份額。經(jīng)紀(jì)人分銷商在商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中也達(dá)到了其最大的市場(chǎng)滲透率，尤其在綜合責(zé)任險(xiǎn)和海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)方面最為引人注意。直接承保人公司則在個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有統(tǒng)治地位，它們控制了大約60％的個(gè)人汽車和住宅保險(xiǎn)市場(chǎng)。

美國(guó)各個(gè)分銷系統(tǒng)在市場(chǎng)份額上表現(xiàn)出的顯著差異，可以使我們預(yù)期這種市場(chǎng)份額的動(dòng)態(tài)變化(見表1的后三列)。美國(guó)獨(dú)立是財(cái)產(chǎn)／責(zé)任保險(xiǎn)最早的分銷模式，并且到目前為止仍然是占支配地位的分銷模式。但是，在過去30年，美國(guó)財(cái)產(chǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)通過獨(dú)立銷售的市場(chǎng)份額出現(xiàn)了嚴(yán)重的下降。表1后三列說(shuō)明了這一趨勢(shì)。該表表明在1980～1997年間，對(duì)于主要的財(cái)產(chǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，美國(guó)直接承保保險(xiǎn)人(包括獨(dú)家、員工和直接營(yíng)銷)在實(shí)現(xiàn)保費(fèi)方面市場(chǎng)份額的變化。在這一時(shí)期，獨(dú)立保險(xiǎn)人的市場(chǎng)份額下降了10.1％，這相當(dāng)于在1997年損失了27.1億美元的保費(fèi)收入。表1表明，在個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，特別在住宅保險(xiǎn)中，直接承保企業(yè)一般占有最大的市場(chǎng)份額。同時(shí)，在一些商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，尤其在火災(zāi)保險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，直接承保企業(yè)的市場(chǎng)份額也獲得了增長(zhǎng)。但是，在這一期間，獨(dú)立仍然在一些商業(yè)財(cái)產(chǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)中占據(jù)著領(lǐng)先的市場(chǎng)份額，特別在鍋爐和機(jī)械保險(xiǎn)、工人傷病補(bǔ)償保險(xiǎn)以及綜合責(zé)任保險(xiǎn)方面表現(xiàn)的尤為顯著。

(二)美國(guó)財(cái)產(chǎn)／責(zé)任的保險(xiǎn)／關(guān)系在美國(guó)，財(cái)產(chǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)不同分銷系統(tǒng)中保險(xiǎn)人和人關(guān)系之間的一個(gè)重要區(qū)別，就是哪一方擁有保單的“終止權(quán)”或客戶資源。在獨(dú)立和經(jīng)紀(jì)人分銷系統(tǒng)中，對(duì)顧客資源的所有權(quán)自然屬于這些“人”。這意味著如果不通過這些人或經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)企業(yè)無(wú)法接觸客戶來(lái)重續(xù)保單或銷售另外的產(chǎn)品。在使用獨(dú)家合同或員工人的情況下，保險(xiǎn)人保留對(duì)客戶資源的所有權(quán)。

獨(dú)立人的報(bào)酬系統(tǒng)往往也不同于緊密型人的報(bào)酬系統(tǒng)。獨(dú)立人(包括經(jīng)紀(jì)人)一般完全依靠傭金獲得報(bào)酬。傭金費(fèi)率在不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品之間有所不同，新保單和續(xù)保保單的傭金費(fèi)率通常相同。保險(xiǎn)人還會(huì)根據(jù)保費(fèi)總額和保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的賠付率，向獨(dú)立人支付“或有利潤(rùn)”。獨(dú)家人一般也依靠傭金獲取報(bào)酬。獨(dú)家人獲得的傭金費(fèi)率通常低于獨(dú)立人獲取的傭金費(fèi)率，而且續(xù)保的傭金費(fèi)率低于新保單的傭金費(fèi)率。一般與獨(dú)立人相比，獨(dú)家人不大可能獲得或有利潤(rùn)。但是，獨(dú)家人享受其他形式的報(bào)酬或公司利益，如參與退休金計(jì)劃。員工銷售人通常除了傭金外，至少可獲得部分薪金報(bào)酬，而且許多員工銷售人完全依靠薪金和分紅獲得報(bào)酬。使用獨(dú)家人或員工銷售人時(shí)，保險(xiǎn)人所提供的人培訓(xùn)和支持往往多于其使用獨(dú)立人時(shí)所提供的培訓(xùn)和支持。使用獨(dú)家的保險(xiǎn)人通常訓(xùn)練新的人，經(jīng)過規(guī)定的時(shí)間后將其轉(zhuǎn)為雇員。這種新人只能在這一規(guī)定期間后轉(zhuǎn)為傭金制的獨(dú)立承銷商。使用獨(dú)家制的保險(xiǎn)人比使用獨(dú)立制的保險(xiǎn)人在廣告方面投入的更多，后者更多地是依

賴人的營(yíng)銷努力。

在獨(dú)家或員工制下，客戶服務(wù)職能，如編制賬單和索賠處理等，由保險(xiǎn)公司履行。傳統(tǒng)上美國(guó)的獨(dú)立人自己為客戶提供大多數(shù)這種服務(wù)。最近，美國(guó)使用獨(dú)立人的保險(xiǎn)人開始以更為集中的“客服中心”方式提供這些服務(wù)。從20世紀(jì)80年代中期開始，美國(guó)許多使用獨(dú)立的保險(xiǎn)人將索賠處理、保費(fèi)收取、保單發(fā)行和溝通職能從人手中轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人控制的服務(wù)中心。另一種重組方式是在獨(dú)立人的組合層面而不是在單個(gè)人的層面上提供客戶服務(wù)職能。在保險(xiǎn)人提供客戶服務(wù)中心的模式下，獨(dú)立人的傭金報(bào)酬會(huì)被減少以反映其服務(wù)活動(dòng)的減少。在人提供客戶服務(wù)中心的模式下，每個(gè)人向該中心付費(fèi)用以支持該中心的運(yùn)轉(zhuǎn)。

三、美國(guó)財(cái)產(chǎn)／責(zé)任保險(xiǎn)直接承保與獨(dú)立的效率和服務(wù)

美國(guó)學(xué)者通過對(duì)數(shù)以百計(jì)的財(cái)產(chǎn)／責(zé)任保險(xiǎn)企業(yè)或保險(xiǎn)集團(tuán)的實(shí)證分析，得到的基本結(jié)論是：(1)無(wú)論從總體上看，還是單獨(dú)從汽車實(shí)質(zhì)損壞保險(xiǎn)來(lái)看，直接承保人的平均成本都比較低；有些美國(guó)學(xué)者估計(jì)“直接承保制”保險(xiǎn)人的費(fèi)用率比“獨(dú)立制”保險(xiǎn)人的費(fèi)用率大約低11％。這些研究還發(fā)現(xiàn)，直接承保人的成本優(yōu)勢(shì)并沒有隨著時(shí)間的推移出現(xiàn)明顯的下降。(2)直接承保人的成本優(yōu)勢(shì)在不同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在著重大差別。在住宅和商業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)中，直接承保人的費(fèi)用率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于獨(dú)立人的費(fèi)用率，但在所考察的其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(個(gè)人汽車責(zé)任險(xiǎn)、個(gè)人汽車實(shí)質(zhì)損壞險(xiǎn)、工人傷病補(bǔ)償險(xiǎn)以及綜合責(zé)任險(xiǎn))中，并不存在這種情況。但從所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體上看，直接承保人的費(fèi)用率低得多。(3)直接承保分銷系統(tǒng)和獨(dú)立分銷系統(tǒng)之間在利潤(rùn)效率上沒有差別。這一研究結(jié)論指出產(chǎn)品或服務(wù)差別是不同分銷系統(tǒng)共存的基礎(chǔ)，從而推定這種差別表現(xiàn)在成本方面而不是利潤(rùn)方面。(4)關(guān)于兩種分銷系統(tǒng)提供的服務(wù)孰優(yōu)孰劣，美國(guó)學(xué)者從投訴率的研究發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者對(duì)獨(dú)立制的投訴率比直接承保制投訴率低，這證明了獨(dú)立制的消費(fèi)者獲得了更大的滿足程度，獨(dú)立人主要在保險(xiǎn)項(xiàng)目評(píng)價(jià)和理賠方面服務(wù)質(zhì)量表現(xiàn)優(yōu)良。在個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，由于其不屬并服務(wù)敏感型業(yè)務(wù)，所以獨(dú)立人在該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中并沒有被發(fā)現(xiàn)具有服務(wù)優(yōu)勢(shì)。(5)保險(xiǎn)業(yè)中低成本和高成本分銷系統(tǒng)的共存可以只是一種短期現(xiàn)象，或者也可以是一種長(zhǎng)期均衡。如前所述，獨(dú)立制在保險(xiǎn)業(yè)中是最早的分銷系統(tǒng)，而直接承保則是后來(lái)發(fā)展起來(lái)的分銷系統(tǒng)。因此，獨(dú)立制所表現(xiàn)出的效率可能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中的一個(gè)暫時(shí)階段。另一種情況則是，盡管獨(dú)立制的成本較高，但是可能存在使獨(dú)立制成為對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者是最優(yōu)的各種條件。在這些情況中，獨(dú)立制將在長(zhǎng)期均衡中繼續(xù)存在。

四、美國(guó)直接承保制和獨(dú)立制共存的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析及啟示

分銷系統(tǒng)是整個(gè)市場(chǎng)營(yíng)銷系統(tǒng)的有機(jī)組成部分。如上文所述，國(guó)際上在研究保險(xiǎn)分銷系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)時(shí)，一般將保險(xiǎn)業(yè)的分銷系統(tǒng)或者分銷渠道分為直接承保渠道和獨(dú)立渠道。盡管美國(guó)這個(gè)“保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)國(guó)家”的理論和實(shí)踐都表明直接承保分銷系統(tǒng)的成本效率優(yōu)于獨(dú)立分銷系統(tǒng)的成本效率，但美國(guó)財(cái)產(chǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)分銷系統(tǒng)中“直接承保”和“獨(dú)立”、“各領(lǐng)”的“事實(shí)”，卻揭示了財(cái)產(chǎn)／責(zé)任保險(xiǎn)分銷系統(tǒng)在實(shí)踐運(yùn)用中背后呈現(xiàn)的一些重要的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理或規(guī)律，這是我國(guó)財(cái)產(chǎn)／責(zé)任保險(xiǎn)在分銷系統(tǒng)調(diào)整結(jié)構(gòu)時(shí)應(yīng)該汲取的重要啟示：

(一)保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值鏈原理從理論上看，對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)企業(yè)可以被看成是保險(xiǎn)產(chǎn)品的上游供給商；保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)產(chǎn)品中增加某些價(jià)值，然后在零售市場(chǎng)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。即保險(xiǎn)公司應(yīng)該將專業(yè)公司(即獨(dú)立人)和經(jīng)紀(jì)人看成是保險(xiǎn)價(jià)值鏈上重要的一環(huán)，他們?cè)诳蛻麸L(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)需求引導(dǎo)、保險(xiǎn)項(xiàng)目評(píng)價(jià)與推介、保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值有效實(shí)現(xiàn)、損失控制和理賠服務(wù)上所做的工作，都是對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值增值的貢獻(xiàn)。保險(xiǎn)公司和專業(yè)公司實(shí)際上是這條價(jià)值鏈中專業(yè)化分工不同的兩個(gè)角色而已。

(二)投資效率原理根據(jù)這一原理，生產(chǎn)性資產(chǎn)的所有權(quán)必須交給其投資能最大限度影響這些資產(chǎn)價(jià)值的一方，這就是效率的要求；因?yàn)樗袡?quán)會(huì)強(qiáng)化投資的動(dòng)機(jī)。在保險(xiǎn)銷售中的關(guān)鍵生產(chǎn)性資源就是客戶資源，因此，客戶資源的所有權(quán)最好分配給其投資對(duì)客戶資源價(jià)值最重要的一方(保險(xiǎn)人或人)。當(dāng)客戶資源的規(guī)模對(duì)盈利性具有特別重要的決定性作用時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)最好控制該資源的所有權(quán)，因而保險(xiǎn)人的品牌投資變的非常重要。當(dāng)客戶的持久性對(duì)盈利性具有決定性意義時(shí)，人最好控制客戶資源的所有權(quán)，因而人的服務(wù)就非常重要。這一原理意味著，當(dāng)人的服務(wù)比保險(xiǎn)人的盈利性相對(duì)重要時(shí)，將使用獨(dú)立制這一分銷系統(tǒng)。這一理論同樣認(rèn)為獨(dú)立制在商業(yè)保險(xiǎn)中很普遍(如果人的服務(wù)在形成這些業(yè)務(wù)的客戶資源方面很重要)，而且獨(dú)立人獲得的傭金較高(因?yàn)槠湓谛纬煽蛻糍Y源方面做出了努力)。

(三)職能動(dòng)機(jī)補(bǔ)償原理獨(dú)立制向人提供了使他們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)選擇和分類方面發(fā)揮作用的較強(qiáng)動(dòng)機(jī)。在獨(dú)立制和直接承保制之間的動(dòng)機(jī)之所以有差別，是因?yàn)楠?dú)立人可以通過將“有利可圖的風(fēng)險(xiǎn)”轉(zhuǎn)移到其他保險(xiǎn)企業(yè)而從中分享剩余利潤(rùn)。沒有這種機(jī)制的緊密型人必須直接從其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的作用中得到補(bǔ)償，即使這種作用不會(huì)導(dǎo)致其獲得較高的利潤(rùn)。根據(jù)這一理論，由于利潤(rùn)分享和保險(xiǎn)人之間的傭金競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)人對(duì)獨(dú)立制補(bǔ)償?shù)目偝杀緦?huì)較高。但是，對(duì)獨(dú)立人的信息收集作用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)倪呺H成本則較低。因此，只有獨(dú)立人提供的主觀信息對(duì)承保的利潤(rùn)很重要時(shí)，獨(dú)立制才比較有效率；而且當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)暴露相對(duì)異質(zhì)，因而很困難用標(biāo)準(zhǔn)工具對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類時(shí)，直接承保人的市場(chǎng)效率較低。當(dāng)利用可驗(yàn)證的信息和標(biāo)準(zhǔn)化的分類精算可以將投保人予以清楚分類時(shí)，直接承保制將由于其較低的成本而具有優(yōu)先的地位。

(四)交易成本原理交易成本理論假設(shè)，當(dāng)市場(chǎng)交易的成本很高時(shí)，企業(yè)內(nèi)部的整合功能就變得較為重要。因此，當(dāng)所有制形式與分銷系統(tǒng)之間的關(guān)系和特定的廣告投資很重要時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)和人的整合(直接承保)就比較合適；而當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜或環(huán)境不確定時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)與人不整合(獨(dú)立制)就具有優(yōu)勢(shì)。由于在市場(chǎng)交換條件下存在潛在的事前和事后機(jī)會(huì)主義，所以對(duì)這種關(guān)系和特定投資的需要就有利于保險(xiǎn)人和人的整合。從該理論可以預(yù)測(cè)，當(dāng)產(chǎn)品復(fù)雜因而非常需要人調(diào)節(jié)保險(xiǎn)人／消費(fèi)者的沖突以及需要人參與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，保險(xiǎn)人就愿意采用獨(dú)立制。由于人在保險(xiǎn)人之間具有較大的分散風(fēng)險(xiǎn)的能力從而降低了人因風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)而要求的補(bǔ)償，所以獨(dú)立制在不確定環(huán)境下更為有利。

(五)保險(xiǎn)人和消費(fèi)者之間動(dòng)機(jī)的潛在沖突與監(jiān)督原理這一原理認(rèn)為，由于獨(dú)立人擁有客戶

資源并多個(gè)保險(xiǎn)人，所以應(yīng)該在監(jiān)督和防止保險(xiǎn)人的機(jī)會(huì)行為方面具有較高的效率。因此，當(dāng)人對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)督對(duì)消費(fèi)者至關(guān)重要時(shí)，則應(yīng)該使用獨(dú)立人。因?yàn)楸纬钟腥嗽谙嗷ケｋU(xiǎn)的組織形式中是這種企業(yè)的最終所有人，所以根據(jù)保單持有人的利益，股份制保險(xiǎn)人可能需要被更多的監(jiān)督。因此，該理論預(yù)言保險(xiǎn)企業(yè)所有制的形式和分銷系統(tǒng)之間有這樣一種關(guān)系，即股份制保險(xiǎn)人應(yīng)該使用獨(dú)立制分銷系統(tǒng)，而相互保險(xiǎn)人則應(yīng)該使用直接承保分銷系統(tǒng)。

(六)搜尋成本原理按照這一原理，搜尋有關(guān)保險(xiǎn)價(jià)格和產(chǎn)品的信息是保險(xiǎn)購(gòu)買過程的一部分，并且消費(fèi)者在直接承保和獨(dú)立制兩個(gè)分銷系統(tǒng)之間如何搜尋信息存在著差別。在直接承保的情況下，消費(fèi)者為了獲得價(jià)格和產(chǎn)品信息，必須接觸每一個(gè)保險(xiǎn)人。在獨(dú)立制情況下，人可以充當(dāng)消費(fèi)者和多個(gè)保險(xiǎn)人之間的中介。在搜尋過程中的這種差別，是具有不同特征的保險(xiǎn)企業(yè)和消費(fèi)者選擇不同分銷系統(tǒng)的一種原理。因?yàn)樵谙M(fèi)者之間存在著風(fēng)險(xiǎn)特征的差別以及在保險(xiǎn)人之間存在著產(chǎn)品差別，獨(dú)立人作為中介人有利于促成這些交易。一般，風(fēng)險(xiǎn)選擇成本高的保險(xiǎn)企業(yè)和搜尋成本高的消費(fèi)者會(huì)選擇使用獨(dú)立制。

以上重要原理說(shuō)明，在美國(guó)財(cái)產(chǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)分銷系統(tǒng)中，直接承保制和獨(dú)立制的、“平分秋色”，并非歷史的“偶然累積”，而是具有歷史發(fā)展和內(nèi)在經(jīng)濟(jì)規(guī)律的“必然性”。故我國(guó)的財(cái)產(chǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)對(duì)這種“必然性”應(yīng)該有清醒和長(zhǎng)遠(yuǎn)的認(rèn)識(shí)。

第9篇：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特征范文

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)公司，監(jiān)管體制，發(fā)展趨勢(shì)

一、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制存在的問題

（一）監(jiān)管對(duì)象不完全

1.投保人質(zhì)量參差不齊

在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，有相當(dāng)部分的投保人是用別人的錢來(lái)投保，風(fēng)險(xiǎn)和權(quán)利主要由別人來(lái)承擔(dān)和享受，他們沒有實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者剩余最大化的愿望，投保的主要目的是在投保行為中為自己謀利。其中很大一部分投保人是企業(yè)，在缺乏有效監(jiān)督機(jī)制的情況下，這些投保人選擇保險(xiǎn)公司不是看該保險(xiǎn)公司是否經(jīng)營(yíng)比較穩(wěn)健、信譽(yù)較好、服務(wù)質(zhì)量高或者價(jià)格低，而是把保險(xiǎn)公司給他的回扣作為一個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)。

2.部分保險(xiǎn)人產(chǎn)權(quán)依然不明晰

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的改革和對(duì)外開放，政府壟斷的經(jīng)營(yíng)模式逐漸被打破，我國(guó)保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)的狀況已經(jīng)得到改善。合資保險(xiǎn)公司和民營(yíng)保險(xiǎn)公司的興起，使保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)更加商業(yè)化和市場(chǎng)化。部分保險(xiǎn)公司上市，標(biāo)志著保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)自由交易的趨勢(shì)。但在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，政府的市場(chǎng)參與程度仍較強(qiáng)，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和國(guó)有控股公司產(chǎn)權(quán)邊界模糊。這種情況造成在其經(jīng)營(yíng)上不但要追求微觀盈利的目標(biāo)，還要滿足政府的偏好。同時(shí)由于產(chǎn)權(quán)不清晰引起的約束機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)不顧企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展，追求企業(yè)短期指標(biāo)。

（二）信息披露機(jī)制不健全

1.保險(xiǎn)價(jià)格機(jī)制有待完善

目前，國(guó)內(nèi)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化，保險(xiǎn)公司有了更多自。除法定保險(xiǎn)產(chǎn)品和涉及多方利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品（如投連險(xiǎn)等）需要保監(jiān)會(huì)特別審批外，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品只需要向保監(jiān)會(huì)報(bào)備即可。這也就意味著，在差異化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司在一定程度上能自主定價(jià)，進(jìn)而自主針對(duì)市場(chǎng)需求開發(fā)出適合的險(xiǎn)種，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。

但是目前我國(guó)還沒有完全放開對(duì)費(fèi)率的統(tǒng)一管制。費(fèi)率還未能完全真正反應(yīng)市場(chǎng)供求關(guān)系。首先，它一定程度上抑制了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的靈活性，使保險(xiǎn)公司不能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)單位的劃分來(lái)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)單位提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和不同程度的風(fēng)險(xiǎn)保障，使得保險(xiǎn)公司不得不采取違規(guī)經(jīng)營(yíng)方式來(lái)變相適應(yīng)市場(chǎng)供求的變化。其次，保險(xiǎn)公司很難對(duì)最終效益負(fù)責(zé)，微觀主體缺乏激勵(lì)約束機(jī)制。費(fèi)率管制使保險(xiǎn)公司不重視自己產(chǎn)品的價(jià)格、承保質(zhì)量，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)虧損是政府定價(jià)的結(jié)果。再次，費(fèi)率管制扼殺了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的中介作用。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能發(fā)展的一個(gè)根本原因在于他能為客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率。在費(fèi)率管制情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作用難以充分發(fā)揮。

2.保險(xiǎn)公司信息披露制度不健全

投保人購(gòu)買保險(xiǎn)，其目的是購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)的安全保障，所以投保人購(gòu)買保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是保險(xiǎn)公司的信用。而保險(xiǎn)公司由于其信用的連續(xù)性和流量的特點(diǎn)，使其風(fēng)險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性和隱蔽性。事實(shí)上，由于投保人缺乏專門知識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不可能作全面了解。因此保險(xiǎn)信息披露制度不健全是一種必然。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理、發(fā)展前途等真實(shí)情況很難讓投保人所了解。

3.保險(xiǎn)中介信息披露制度不健全

近年來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)迅速成長(zhǎng)，截至2006年3月，在處于經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1349家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)275家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)225家，分別占73%、15%和12%.到2006年3月底，全國(guó)共有外資保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)6家。保險(xiǎn)中介迅速發(fā)展說(shuō)明多元化的中介市場(chǎng)已經(jīng)逐步形成。

盡管如此，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)依然存在一系列問題。首先，部分保險(xiǎn)中介的經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范。如有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)超出核定業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)、私自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)以及與非法機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)；其次，保險(xiǎn)中介的內(nèi)控薄弱。如財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)管理不規(guī)范，長(zhǎng)期不建立業(yè)務(wù)檔案和專門賬簿，不及時(shí)報(bào)送監(jiān)管報(bào)表或提供虛假數(shù)據(jù)，經(jīng)營(yíng)情況嚴(yán)重失真；第三，部分保險(xiǎn)中介的法制意識(shí)不強(qiáng)。如虛構(gòu)業(yè)務(wù)或虛開中介發(fā)票，協(xié)助保險(xiǎn)公司或投保單位違規(guī)套取資金等。

除此之外，與保險(xiǎn)業(yè)成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)還略顯稚嫩，尤其是保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)需要繼續(xù)發(fā)展壯大。我國(guó)目前保險(xiǎn)公估人的發(fā)展處于起步階段，如果發(fā)展得不夠好的話，很可能會(huì)成為保險(xiǎn)信息傳導(dǎo)機(jī)制缺陷的隱患。在保險(xiǎn)中介人中，保險(xiǎn)人是最先發(fā)展起來(lái)的，但一些保險(xiǎn)公司對(duì)兼職人資格、條件不加審核，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)，使他們發(fā)生吃單、埋單等扭曲行為；個(gè)人人持證上崗制度執(zhí)行不力；保險(xiǎn)人素質(zhì)不高等問題也普遍存在。

二、西方國(guó)家監(jiān)管模式發(fā)展新趨勢(shì)

上世紀(jì)80年代以來(lái)，在西方世界，凱恩斯主義由盛而衰，新自由主義卻頗為得勢(shì)。受此思潮的影響，保險(xiǎn)業(yè)也呈現(xiàn)自由化思潮。與此同時(shí)，西方保險(xiǎn)實(shí)踐為這種思潮的盛行提供了現(xiàn)實(shí)條件：首先，保險(xiǎn)市場(chǎng)日益成熟。提供各類保險(xiǎn)服務(wù)的市場(chǎng)主體齊備，西方保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在大量的保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人和作為保險(xiǎn)人和客戶之間橋梁的各類保險(xiǎn)中介人。保險(xiǎn)市場(chǎng)已形成較為嚴(yán)密的監(jiān)管法律體系。信息化程度較高；消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)和產(chǎn)品鑒賞能力較強(qiáng)。其次，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外擴(kuò)張。西方保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)達(dá)到或渡過了各自的全盤狀態(tài)，由于資本過剩及承保能力過剩，西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)商不斷尋求資本和業(yè)務(wù)擴(kuò)張的發(fā)展出路，向一些新興的市場(chǎng)輸出保險(xiǎn)商品。成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)為保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化、一體化提供了條件，也促使保險(xiǎn)監(jiān)管方式進(jìn)行調(diào)整。受世界經(jīng)濟(jì)自由化和一體化趨勢(shì)影響和帶動(dòng)，近年在西方保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)了放寬監(jiān)管的趨勢(shì)。

（一）從市場(chǎng)行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變

從20世紀(jì)80年代以來(lái)，西方國(guó)家逐步從市場(chǎng)行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)償付能力的有效監(jiān)管，了解保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)提醒償付能力不夠充分的保險(xiǎn)公司采取積極而有效的措施，以切實(shí)保障被保險(xiǎn)人的利益。英國(guó)于1982年頒布了新的《保險(xiǎn)公司法》，強(qiáng)調(diào)了償付能力監(jiān)管問題，并規(guī)定經(jīng)營(yíng)不同業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司有不同的償付能力額度；美國(guó)的NAIC于1994年提出了以風(fēng)險(xiǎn)資本為基礎(chǔ)（RBC）的償付能力監(jiān)管要求，并制定了一套量化監(jiān)管指標(biāo)；日本于1996年頒布了《新保險(xiǎn)業(yè)法》，明確將保險(xiǎn)監(jiān)管工作重點(diǎn)由市場(chǎng)準(zhǔn)人的嚴(yán)格審批轉(zhuǎn)向?qū)ΡｋU(xiǎn)人償付能力的管理，加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。

（二）從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變

機(jī)構(gòu)監(jiān)管是指按照金融機(jī)構(gòu)的類型分別設(shè)立不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)擁有各自監(jiān)管職責(zé)范圍，無(wú)權(quán)干預(yù)其它類別金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。功能性監(jiān)管是指一個(gè)給定的金融活動(dòng)由同一個(gè)監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)管，無(wú)論這個(gè)活動(dòng)由誰(shuí)從事。功能監(jiān)管的最大優(yōu)點(diǎn)是可以大大減少監(jiān)管職能的沖突、交叉重疊和監(jiān)管盲區(qū)。在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)越來(lái)越流行的今天，不同金融機(jī)構(gòu)之間的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)界限變得越來(lái)越模糊，傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管變得越來(lái)越不適應(yīng)，因此，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變已是現(xiàn)實(shí)的客觀要求。

（三）從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變

1999年美國(guó)國(guó)會(huì)通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，全球金融業(yè)務(wù)日益向混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向轉(zhuǎn)變，與之相適應(yīng)的金融保險(xiǎn)監(jiān)管模式也日益朝著混業(yè)監(jiān)管的方向演變。主要表現(xiàn)為集銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)監(jiān)管于一體，成立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)；放寬對(duì)保險(xiǎn)資金投資領(lǐng)域的管制，支持保險(xiǎn)企業(yè)上市和兼并，推動(dòng)金融向混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展。英國(guó)已經(jīng)通過改革，建立起了統(tǒng)一的監(jiān)管框架，包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的金融控股公司統(tǒng)一由金融監(jiān)管局的一個(gè)集團(tuán)公司部監(jiān)管；而對(duì)于單一保險(xiǎn)公司，則仍然由保險(xiǎn)監(jiān)管部監(jiān)管。日本一直維持原有的統(tǒng)一監(jiān)管結(jié)構(gòu)，只是成立新的金融監(jiān)督廳行使統(tǒng)一監(jiān)管職能。

（四）從嚴(yán)格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變

西方現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管模式誕生時(shí)便選擇了嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，并一直向強(qiáng)化的方向發(fā)展。但20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，西方保險(xiǎn)監(jiān)管模式出現(xiàn)了逆轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管模式逐步由嚴(yán)格向?qū)捤赊D(zhuǎn)化。其原因是，傳統(tǒng)的嚴(yán)格監(jiān)管是以穩(wěn)定性作為保險(xiǎn)監(jiān)管的惟一目標(biāo)，但隨著金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的不斷深入，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)三者的行業(yè)邊界逐步淡化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管不止僅有穩(wěn)定性目標(biāo)，單一的穩(wěn)定性目標(biāo)轉(zhuǎn)為多維目標(biāo)，即穩(wěn)定性目標(biāo)、效率目標(biāo)和擴(kuò)張性目標(biāo)。于是，西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)就必然放松保險(xiǎn)管制。

（五）保險(xiǎn)信息公開化

各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)普遍建立了保險(xiǎn)信息披露制度，定期向社會(huì)公開保險(xiǎn)公司信息，以便于社會(huì)各單位和個(gè)人了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況。日本通過立法確認(rèn)了保險(xiǎn)業(yè)“經(jīng)營(yíng)信息公開”原則，還通過《經(jīng)營(yíng)信息公開標(biāo)準(zhǔn)》和每年需修改補(bǔ)充的《經(jīng)營(yíng)信息公開綱要模式》量化了保險(xiǎn)公司的公開時(shí)間、公開方式和公開內(nèi)容。英美等國(guó)正在醞釀一系列完善電子商務(wù)的立法，也為健全保險(xiǎn)信息網(wǎng)打下基礎(chǔ)。

（六）保險(xiǎn)監(jiān)管法制化

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的保險(xiǎn)監(jiān)管也注定應(yīng)依法監(jiān)管。當(dāng)前，世界各國(guó)都有保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)，通過法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和權(quán)限進(jìn)行規(guī)定。這些法規(guī)還要求，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤的監(jiān)管行為給被監(jiān)管對(duì)象造成經(jīng)濟(jì)損失后，必須依法進(jìn)行賠償。

三、完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的對(duì)策

（一）徹底明晰保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)

產(chǎn)權(quán)邊界清晰是企業(yè)利潤(rùn)最大化行為規(guī)范的基石。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)清晰，因而他們?yōu)槔麧?rùn)最大化目標(biāo)所驅(qū)動(dòng)，一般不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營(yíng)政策，他們建立起規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)公司收益的機(jī)制，遵循穩(wěn)妥配置及處置資產(chǎn)的準(zhǔn)則，確保公司長(zhǎng)期正常運(yùn)營(yíng)。通過近幾年的改革，我國(guó)保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)的狀況已經(jīng)得到改善。合資保險(xiǎn)公司和民營(yíng)保險(xiǎn)公司的興起，正是保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)商業(yè)化市場(chǎng)化的標(biāo)志。部分保險(xiǎn)公司紛紛上市，更是保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)自由交易的趨勢(shì)。因此，我們要進(jìn)一步對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革，徹底明晰公司與國(guó)家產(chǎn)權(quán)邊界，建立健全保險(xiǎn)市場(chǎng)微觀主體企業(yè)制度，只有這樣，才能使保險(xiǎn)市場(chǎng)有序發(fā)展，才能使保險(xiǎn)監(jiān)管建立起規(guī)范的易于監(jiān)管的微觀主體。

（二）進(jìn)一步放開保險(xiǎn)費(fèi)率管制

目前國(guó)內(nèi)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)開始實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化，保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系等因素對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格確定有了更多自。在這基礎(chǔ)上，應(yīng)該進(jìn)一步賦予保險(xiǎn)公司更大范圍的費(fèi)率厘定和修正及調(diào)整權(quán)力，使費(fèi)率在一定范圍和幅度下市場(chǎng)化，使保險(xiǎn)公司作出切合實(shí)際的費(fèi)率水平，反映市場(chǎng)需求狀況，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)保險(xiǎn)各方利益最大化。

（三）完善償付能力監(jiān)管機(jī)制

保險(xiǎn)公司的償付能力是保障公司經(jīng)營(yíng)安全和投保人合法權(quán)益的最重要因素，它已成為世界各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的核心。最近幾十年，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)多樣化策略、激烈的競(jìng)爭(zhēng)、以及保險(xiǎn)業(yè)為彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)的虧損而進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域投資，大大增加了保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度，許多保險(xiǎn)公司變得沒有償付能力。為此，償付能力監(jiān)管機(jī)制就顯得十分重要。隨著《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則》等法規(guī)的實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)償付能力監(jiān)管邁出實(shí)質(zhì)性步伐。在這基礎(chǔ)上，應(yīng)該繼續(xù)完善償付能力監(jiān)管機(jī)制的發(fā)展，一是建立更高層次的保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)，及時(shí)掌握保險(xiǎn)公司償付能力的變化情況；二是要進(jìn)一步細(xì)化償付能力監(jiān)管指標(biāo)，動(dòng)態(tài)、量化監(jiān)管；三是參照西方經(jīng)驗(yàn)，繼續(xù)完善財(cái)務(wù)分析和償付能力跟蹤系統(tǒng)，重點(diǎn)對(duì)大保險(xiǎn)公司進(jìn)行跟蹤監(jiān)管。

在建立償付能力監(jiān)管機(jī)制的同時(shí)，進(jìn)一步完善市場(chǎng)行為監(jiān)管機(jī)制。行為監(jiān)管在我國(guó)具有一定的基礎(chǔ)，完全放棄市場(chǎng)行為監(jiān)管是不符合中國(guó)國(guó)情的。我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)才二十多年，保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)壟斷程度相當(dāng)高，保險(xiǎn)市場(chǎng)的寡頭壟斷特征明顯。另外，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)信息阻隔，信息不對(duì)稱現(xiàn)象依然存在，信息失真和財(cái)務(wù)信息失真，既誤導(dǎo)消費(fèi)者，也妨礙保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的正確決策。這些情況表明，我國(guó)現(xiàn)在完全放棄市場(chǎng)行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管還缺乏必要的微觀基礎(chǔ)，必須完善對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管。

（四）完善信息傳導(dǎo)機(jī)制

透明度是保障消費(fèi)者的最佳途徑。消費(fèi)者只有通過高透明度的保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)作，清晰其權(quán)利責(zé)任，才可做出理性決定。而保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是信息傳導(dǎo)的重要載體。因此，要進(jìn)一步完善對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，促進(jìn)中介市場(chǎng)的發(fā)展，特別要強(qiáng)調(diào)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等的重要性，充分發(fā)揮這些中間機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息傳導(dǎo)中的作用。

目前已有調(diào)整保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的一些法規(guī)，但還需要進(jìn)一步出臺(tái)配套的法規(guī)，使之更規(guī)范更完整。要進(jìn)一步貫徹落實(shí)保險(xiǎn)營(yíng)銷員持證上崗制度，積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村營(yíng)銷員資格管理制度改革。另外，要堅(jiān)持市場(chǎng)化的準(zhǔn)人和退出機(jī)制，認(rèn)真細(xì)致把好專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的行政審批關(guān)。最后，要繼續(xù)開展保險(xiǎn)中介專項(xiàng)檢查，規(guī)范中介市場(chǎng)秩序。

除了完善對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管外，還要建立健全保險(xiǎn)信息披露制度，各類保險(xiǎn)損失和賠款數(shù)據(jù)，供承保人制定費(fèi)率；審查保險(xiǎn)公司報(bào)表，評(píng)估保險(xiǎn)公司的信用，以確保保險(xiǎn)信息暢通透明。