公積金借貸利率精選(九篇)

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第1篇：公積金借貸利率范文

第一條  為深化我市的住房制度改革，促進房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，鼓勵職工買房，規(guī)范個人住房信貸行為，保障貸款資金的安全，根據(jù)國務院住房制度改革的有關規(guī)定和中國人民銀行《貸款通則》、《個人住房貸款管理辦法》，結合我市實際情況，特制定本辦法。

第二條  個人住房組合貸款是指個人購買自住普通商品房向我市住房公積金管理中心申請住房公積金貸款不足時，其不足部分申請住房商業(yè)性貸款的兩種貸款之總稱。

第三條  本辦法適用于我市參加住房公積金，并按時繳交住房公積金的職工。

第四條  中國建設銀行廈門市分行、中國工商銀行廈門市分行受市房委會委托承辦房改金融業(yè)務，在與廈門市住房公積金管理中心簽訂委托協(xié)議后，承辦個人住房組合貸款業(yè)務。

第二章  貸款的對象和條件

第五條  貸款的對象

申請個人住房組合貸款的對象是我市按時足額繳交住房公積金購買自住普通商品房的職工。

第六條  貸款條件借款申請人須同時具備以下條件：

1.在我市工作的職工，具有有效居留身份，持有效身份證件，具有完全民事行為能力；

2.購買住房，并已簽訂購房合同；

3.已交納30％以上的首期購房款；

4.有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入，信用良好，有歸還貸款本息的能力；

5.售房單位或有足夠代償能力的單位同意作為償還貸款本息的保證人，售房單位負責將借款申請人所購房產(chǎn)的合同原件或土地房屋權屬證書，送交銀行抵押保管；

6.貸款銀行規(guī)定的其他條件。

第七條  借款人應向銀行提供以下材料：

1.借款人具有法律效力的身份證明；

2.有關借款人經(jīng)濟收入的證明；

3.符合規(guī)定的購房合同；

4.住房公積金專柜提供的借款人住房公積金繳交情況的對帳單；

5.貸款銀行要求提供的其他證明文件和材料。

第三章  貸款額度、期限和利率

第八條  貸款額度

個人住房組合貸款總額最高不超過購房款的70％，其中住房公積金貸款額度由市住房公積金管理中心每年公布一次。住房公積金貸款不足部分由住房商業(yè)性貸款補足。

第九條  貸款期限個人住房組合貸款期限根據(jù)個人貸款情況確定，最長不超過20年。組合貸款中住房公積金貸款期限和住房商業(yè)性貸款期限一致。

第十條  貸款利率個人住房組合貸款中，住房公積金貸款利率和商業(yè)性貸款利率，分別按中國人民銀行規(guī)定的利率執(zhí)行。

第四章  貸款程序

第十一條  個人住房組合貸款程序

1.借款人向受托銀行提出申請，按要求填寫個人住房組合貸款申請書，并同時提交本辦法第六條規(guī)定要求的證明材料。

2.住房商業(yè)性貸款由受理銀行審查同意，住房公積金貸款部分報廈門市住房公積金管理中心審批后，借貸雙方簽訂個人住房組合貸款合同、保證合同，辦理房產(chǎn)抵押登記、房產(chǎn)保險等。所有手續(xù)必須符合中國人民銀行《貸款通則》和《個人住房貸款管理辦法》的要求。

3.借款人必須將所購住房的合同原件或土地房屋權屬證書交由貸款受理銀行保管。

第十二條  個人住房組合貸款分為受市住房公積金管理中心委托的住房公積金貸款和商業(yè)性住房貸款兩部分，貸款人必須為同一銀行，其發(fā)生日必須為同一天。借款人必須按貸款合同規(guī)定，向貸款銀行按時償還貸款本息。住房公積金管理中心為該組合貸款的第一受益人。

第十三條  住房公積金貸款資金由廈門市住房公積金管理中心從借款人住房公積金所在銀行調撥至貸款銀行。住房公積金所在銀行應在5日內將住房公積金貸款額劃轉至辦理組合貸款銀行。

第十四條  辦理個人住房組合貸款的銀行應在每月收到貸款本息后，按約定時間，將其中應還的住房公積金貸款本息轉入住房公積金管理中心的帳戶。

第十五條  個人住房組合貸款合同簽訂后，貸款銀行應當根據(jù)貸款合同約定的時間，將貸款金額用轉帳方式劃轉至售房單位在銀行開立的帳戶。

第五章  貸款抵押、保險及保證

第十六條  個人住房組合貸款的借款人應將所購住房抵押，并向市土地房產(chǎn)管理局房地產(chǎn)交易中心辦理房產(chǎn)抵押登記。

第十七條  個人住房組合貸款的借款人抵押所購住房必須在借貸前一次性辦理抵押房產(chǎn)的保險，保險期不短于貸款期限。

個人住房組合貸款抵押人在辦理抵押物財產(chǎn)保險時應明確住房公積金貸款委托人為保險的第一受益人。

第十八條  借款人沒有按個人住房組合貸款合同約定履行按月歸還貸款本息義務的，住房公積金管理中心和貸款銀行有權要求保證人承擔歸還貸款本息的責任或按規(guī)定對抵押物進行處置。

第十九條  借款人承擔辦理房產(chǎn)抵押登記、房產(chǎn)保險的費用。

第六章  貸款的償還

第二十條  貸款本息采取按月等額本息均還和月均（遞減）償還的方式，由借款人向住房公積金管理中心和貸款銀行辦理還款，每月還本付息的數(shù)額應在借款合同中約定。

第二十一條  貸款期內，借款人因非正常原因停止繳交住房公積金的，自停繳的當月起住房公積金貸款的部分改按住房商業(yè)性貸款利率計息。

第二十二條  借款人應恪守信用，按照借款合同約定按月歸還貸款本息，出現(xiàn)下列情況之一者，住房公積金管理中心和貸款銀行有權收取逾期利息，提前收回部分或全部貸款，對抵押房產(chǎn)進行折價拍賣、變買及追索保證人的連帶保證責任等措施。

1.借款人未按約定按月歸還貸款本息的；

2.借款人連續(xù)三個月未按時還本付息，經(jīng)催收無效的；

3.借款人未經(jīng)住房公積金管理中心和銀行書面同意，將抵押房產(chǎn)轉讓、出租、贈與、改建或重復抵押造成銀行抵押權喪失的；

4.借款人還款能力或保證人擔保能力降低，從而影響貸款按時還本付息的；

5.借款人死亡而無繼承人或受贈人；

6.借款人死亡而繼承人或受贈人拒絕履行借款人償還貸款本息義務或出現(xiàn)本條所列情況的；

7.借款人提供虛假手續(xù)造成貸款損失的，保證人要承擔其連帶責任。

第二十三條  住房公積金管理中心和貸款銀行對抵押物進行處置時，應采取轉讓、拍賣或法律、法規(guī)允許的其他方式。

第七章  附則

第二十四條  借款合同當事人的任何一方，如果要求解除或改變原合同內容，須書面通知對方，在未達成協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。

第二十五條  個人住房組合貸款雙方及保證人發(fā)生糾紛時，應協(xié)商解決，協(xié)商不成時，可依法向人民法院提出訴訟解決。

第2篇：公積金借貸利率范文

民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。

狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為。

廣義的民間借貸除上述內容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價證券的借貸。

現(xiàn)實生活中通常指的是狹義上的民間借貸。

正規(guī)的民間借款合同范本

借 款 人：__________________________電 話：_________

住 址：__________________________郵政編碼：_________

貨款銀行：__________________________電 話：_________

法定代表人： _______________________傳 真：_________

地 址：__________________________郵政編碼：_________

借款人即抵押人（以下簡稱甲方） ________________________________________

貸款人即抵押權人（以下簡稱乙方） ______________________________________

保證人即售房單位（以下簡稱丙方） ______________________________________

甲方因購買或建造或翻建或大修自有自住住房，根據(jù)__市公積金管理中心和《職工住房抵押貸款辦法》規(guī)定，向乙方申請借款，愿意以所購買或建修的住房作為抵押。乙方經(jīng)審查同意發(fā)放貸款。在抵押住房的房地產(chǎn)權證交乙方收押之前，丙方愿意為甲方提供保證。為明確各自的權利和義務，甲，乙，丙三方遵照有關法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，共同遵守執(zhí)行。

第一條 借款金額

甲方向乙方借款人民幣（大寫）_________________________元。

第二條 借款用途

甲方借款用于購買，建造，翻建，大修座落于_____區(qū)（縣）____街道（鎮(zhèn)）_____路（村）_____弄_____號_____室的住房。

第三條 借款期限

借款合同期限從_____年____月____日至____年____月___日止。

第四條 貸款利率

貸款利率按簽訂本合同時公布的利率確定年利率為___%（月利率___%）在借款期限內利率變更，按中國人民銀行規(guī)定辦理。

第五條 存入自籌資金

甲方應在本合同簽訂后，在乙方開立活期儲蓄存款戶（儲蓄卡帳戶），將自酬資金存入備用。如需動用甲方本人，同戶成員，非同戶配偶和非同戶血親公積金抵充自酬資金的，需提供當事人書面同意的證明，交乙方辦理劃款手續(xù)。甲方已將自籌資金支付給售房單位作首期房貸并有收據(jù)的可免存。

第六條 貸款撥付

向售房單位購買住房或通過房地產(chǎn)交易市場購買私房的甲方在此不可撤銷地授權乙方，在辦理住房抵押登記獲得認同（乙方確定）之日起的五個營業(yè)日內將貸款金額連同存入的自籌資金全數(shù)以甲方購房款的名義轉入售房單位或房地產(chǎn)交易市場在銀行開立的帳戶。

甲方建造，翻建，大修自住住房的，在本合同生效后自籌資金用完或將要用完時，有乙方主動將貸款資金劃入甲方在乙方開立的活期儲蓄存款戶儲蓄卡帳戶）按工程進度支用。

第七條 貸款償還

貸款本金和利息，采用按月等額還款方式。

貸款從發(fā)放的次月起按月還本付息。根據(jù)等額還款的計算公式計算每月等額還貸款本息，去零進元確定每月還本息額，最后一次本息接清。

（1）第一期（合同簽訂時）每月還本息額為：人民幣（大寫）____萬____仟____百____拾____元整。

（2）第二期至以后各期每月還本息額根據(jù)當年銀行公布的個人住房公積金貸款利率計算，以乙方書面通知為準，同時變動分期每月還本息額。

甲方需動同本人，同戶成員，非同住配偶和直系血親公積金用于償還貸款本息的，可在每年的________月份辦理一次，手續(xù)與本合同第五條公積金抵充自籌資金相同。

儲蓄卡，信用卡還款

甲方必須辦理中國建設銀行上海市分行儲蓄卡，信用卡，委托乙方以自動轉帳方式還本付息的足額款項，存入儲蓄卡帳戶或信用卡帳戶，保證乙方能夠實施轉帳還款。

當因甲方原因造成用卡還款失敗時，甲方必須持現(xiàn)金到原貸款經(jīng)辦行還款。

甲方提前將未到期貸款本金全部還清，乙方不計收提前還款手費，也不退回按原合同利率收取的貸款利息。

第八條 貸款擔保

本合同項下甲方購買的住房由丙方提供階段性保證。在未將房地產(chǎn)權證交乙方收押前，如發(fā)生借款人違約連續(xù)三個月拖欠貸款本息，罰息及相關費用，丙方須在接到乙方發(fā)出《履行保證責任通知書》后的十日內負責代為清償。保證期限從貸款發(fā)生之日起，至乙方取得房地產(chǎn)權證收押之日為止。

保證期間，借款合同的甲，乙方協(xié)議變更借款合同內容，應事先征得丙方的書面同意。

本合同項下甲方購買，建造，翻建，大修的住房作為借款的抵押擔保，由甲，乙方另行簽訂《住房抵押合同》。甲方購買期房的，應將購房預售合同交乙方保管。

第九條 合同公證

甲，乙，丙三方自本合同簽訂之日起的十日內，向公證機關

辦理本合同和甲，乙方簽訂的住房抵押合同公證。

第十條 合同的變更和解除

本合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除本合同。

甲方如將本合同項下的權利，義務轉讓給第三方，應符合有關規(guī)定，并應事先經(jīng)一方書面同意（如在保證期間應征得丙方同意），其轉讓行為在受讓方和乙方重新簽訂借款合同后生效。

第十一條 甲，乙雙方的權利和義務

甲方有權要求乙方按合同約定發(fā)放貸款；

甲方必須按約定用途使用乙方貸款，未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得將乙方貸款挪作他用。

乙方應按合同規(guī)定期限及時發(fā)放貸款。

第十二條 違約責任

甲方在執(zhí)行本合同期間，未按月償還貸款本息為逾期貸款，乙方按規(guī)定對其欠款每____天計收萬分之_____的罰息；并由甲方在活期儲蓄或儲蓄卡帳戶內存入一個月的貸款數(shù)，保證按時歸還乙方貸款。

甲方如連續(xù)六個月未償還貸款本息和相關費用，或被發(fā)現(xiàn)申請貸款時提供資料不實以及未經(jīng)已防書面同意擅自將抵押住房出租，出售，交換，贈與等方式處分抵押住房的，乙方有權提前收回貸款本息，直至處分抵押住房，如不足以償還欠款的沒有繼續(xù)向甲方追償欠款的權利。

甲方未將乙方貸款按合同約定使用而挪作他用，對挪用部分按規(guī)定每天計收萬分之十二的罰金。

第十三條 本合同爭議解決方式

在履行本合同過程中發(fā)生爭議時，可以通過協(xié)商解決，協(xié)商不成，可以向乙方所在的人民法院。在協(xié)商或訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款，仍須履行。

第十四條 其他約定事項（略）

第十五條 本合同自甲，乙，丙三方簽訂后生效，丙方保證責任至甲方所購商品房的《房地產(chǎn)權證》和《房地產(chǎn)其他權證證明》交乙方執(zhí)管后終止。甲，乙雙方承擔責任至合同項下貸款本息和相關費用全部清償完畢后終止。

第十六條 本合同正本一式五份，甲，乙，丙各執(zhí)一份，公證機關，房地產(chǎn)登記機構個執(zhí)一份，副本按需確定，其中：送城市公積金管理中心一份。

甲方：（私章） 乙方：（私章）

（簽字） 法定代表人（簽章）

____年____月____日 ____年____月____日

丙方：（公章） 法定代表人（簽章）（或其授權人）

第3篇：公積金借貸利率范文

一、1995年新建公有住房成本價、標準價

              1995年各類新建公有住房成本價

                   單位：元／平方米建筑面積

─────┬─────┬─────┬─────┬─────

│  框  架  │ 磚混一等 │ 磚混二等 │  磚  木  │  高  層  │

├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤

│ 1261     │ 1178     │ 1095     │ 1053     │ 2480     │

─────┴─────┴─────┴─────┴─────

             1995年各類新建公有住房標準價

                   單位：元／平方米建筑面積

─────┬────────────────────────

│          │         房   屋   結   構   類   型            │

│  價  格  ├────┬────┬────┬────┬────┤

│          │ 框  架 │磚混一等│磚混二等│ 磚  木 │ 高  層 │

├─┬───┼────┼────┼────┼────┼────┤

│標│負擔價│ 573    │ 535    │ 497    │ 481    │1146    │

│  ├───┼────┴────┴────┴────┴────┤

│準│抵交價│                     339                        │

│  ├───┼────┬────┬────┬────┬────┤

│價│合  計│ 912    │ 874    │ 836    │ 820    │1485    │

─┴───┴────┴────┴────┴────┴────

（1994年全市職工平均工資4997.57元，按國發(fā)（1995）43號文規(guī)定計算的標準價）

以標準價購買公有住房。根據(jù)不同結構的標準價與成本價的比例確定產(chǎn)權份額，即框架結構72.3％，磚混一等74.2％，磚混二等76.3％，磚木結構77.9％，高層住宅59.9％。

以標準價購買公有住房超過規(guī)定住房面積控制標準10平方米以上的部分實行市場價，享有全部產(chǎn)權。

95年的市場價仍按94年的市場價執(zhí)行。

職工雙方的工齡抵扣，每個工齡按不超過標準建筑面積控制標準的每平方米5.22元的標準給予折扣。

我市機關、群眾團體、事業(yè)和企業(yè)單位的干部、固定工、合同制職工購房雙方工齡折扣金額在售房款中直接抵扣。

售房的其他具體辦法仍按《廈門市關于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的方案》執(zhí)行。

1995年公有住房出售的成本價、標準價執(zhí)行到1996年12月31日止。

二、住房公積金和住房建設債券利率建議按銀發(fā)（1994）313號文精神適度調整，職工購房抵押貸款利率也同時調整。

住房公積金月利率調整為按法定半年期存款利率打八折計算（按月息），住房建設債券年利率調為按法定半年期存款利率打九折計算（按年息）。

職工購房抵押貸款利率在住房公積金存款利率基礎上加規(guī)定利差。即按下表調整：

───────────┬─────────────────

│      期     限       │ 月利率在公積金存款月利率基礎上加 │

├───────────┼─────────────────┤

│  一年以內（含一年）  │             0．9‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  三年以內（含三年）  │             1．2‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  五年以內（含五年）  │             1．5‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  八年以內（含八年）  │             1．8‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  十年以內（含十年）  │             1．95‰              │

───────────┴─────────────────

單位購建住房抵押貸款利率在公積金月利率基礎上加1.5‰（含一年期和二年期）。

如遇國家利率調整，隨之相應調整。

建立公積金的職工購房時，一次性付清房款確有困難的，應交不低于購房款40％的部分，余額可向住房信貸部申請抵押貸款。原廈府（1992）綜80號《廈門市住房制度改革實施方案》規(guī)定的“存一貸二”的貸款辦法不再實行。

本規(guī)定實施前，已按原貸款辦法執(zhí)行的，原“存一”的金額抵扣貸款，其貸款余額按本規(guī)定還本付息。

                                          廈門市住房制度改革辦公室

                                          一九九五年十二月二十五日

附件一：廈門市職工購建住房低息貸款具體規(guī)定

為配合我市住房制度改革，支持職工購建住房，推動住房商品化，特制定本規(guī)定。

第一條  貸款對象

本辦法適用于本市職工因購建自住住房及對自有私房進行翻修、大修，在使用本戶成員及其直系親屬積累的公積金后，自有資金不足者。

第二條  貸款條件

⑴借款人必須已交清購房款的40％以上；

⑵借款人已同售房單位簽訂購買住房的合同（或已與建房、維修單位簽訂建修合同）且售房或建房單位已在銀行住房信貸部開立專戶；

⑶借款人按時逐月繳交公積金；

⑷借款人應有償還貸款本息的能力。

第三條  貸款程序

⑴借款人向銀行住房信貸部提出貸款申請，填寫《個人房屋抵押貸款申請書》；

⑵借款人將房屋所有權證書或與售建房單位簽訂的《購建房合同》、公積金證明、資信證明各一份交銀行住房信貸部；

⑶銀行住房部審查同意后，借貸雙方簽訂《居民購建房抵押貸款合同》；

⑷辦理房產(chǎn)抵押登記和房產(chǎn)保險后，《購建房合同》正本與保險單一并交銀行住房信貸部抵押。銀行住房信貸部即按法律程序和貸款合同付款，以轉帳方式轉入售建房單位在銀行住房信貸部開立的帳戶。

第四條  貸款的期限和利率貸款期限最短一年、最長十年。

職工購房抵押貸款利率在住房公積金存款利率基礎上加規(guī)定利差。即按下表計算住房貸款利率（月息）

    

───────────┬─────────────────

│      期     限       │ 月利率在公積金存款月利率基礎上加 │

├───────────┼─────────────────┤

│  一年以內（含一年）  │             0．9‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  三年以內（含三年）  │             1．2‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  五年以內（含五年）  │             1．5‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  八年以內（含八年）  │             1．8‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  十年以內（含十年）  │             1．95‰         　   │

───────────┴─────────────────

如遇國家利率調整，隨之相應調整。

第五條  貸款的還本付息

按貸款合同規(guī)定的貸款年限，計算每月歸還貸款的本金和當月歸還貸款利息額，每月還本付息一次。

計算公式：

貸款額

每月償還貸款本息額＝───────＋當月貸款余額×月利率

貸款期（月數(shù)）

第六條  貸款合同的履行

借款人必須嚴格履行貸款合同，按貸款合同規(guī)定按月準時歸還貸款本息。

借款人不按期償還貸款本息，銀行住房信貸部有權提前收回全部或部分貸款，逾期部分的貸款按銀行有關規(guī)定計收逾期利息。

借款人不履約或不適當履約的，銀行住房信貸部送達書面通知三個月后，借款人仍不履約的，銀行有權依法處置該房產(chǎn)。

第七條  貸款的抵押

借款人房產(chǎn)只能作為一次性抵押，抵押后房產(chǎn)，不得再抵押、出租、買賣、轉讓、贈予或破壞原建筑物結構，否則，由借款人承擔所造成的一切責任。

抵押房產(chǎn)的價值為房產(chǎn)原值或房屋估價值的70％。

第八條  變更或解除貸款合同

借款人要求變更或解除貸款合同，應及時書面通知銀行住房信貸部。并重新簽訂新貸款合同，新合同未簽訂前，原貸款合同仍有效，借款人還本付息仍按原合同執(zhí)行。

如借款人死亡，由房產(chǎn)繼承人償還貸款本息。

第九條  貸款合同履行過程中如發(fā)生糾紛時，借貸雙方應及時協(xié)商解決，協(xié)商不成時，可通過法院判決。

第十條  貸款申請書和貸款合同由銀行住房信貸部統(tǒng)一印制。

第十一條  本規(guī)定由廈門市住房委員會負責解釋。

第十二條  本規(guī)定自批準之日起執(zhí)行。

附件二：廈門市單位購建住房抵押貸款規(guī)定

第一條  為支持單位購建住房，根據(jù)《廈門市住房制度改革實施方案》和《廈門市住房基金使用管理和金融管理暫行辦法》，特制定本規(guī)定。

第二條  申請貸款的對象

參加廈門市房改的單位在建造、購買職工住房資金不足時，符合本規(guī)定，可申請住房貸款。

第三條  申請貸款的條件

1、申請貸款的單位是在銀行住房信貸部開立公積金帳戶，具有公積金帳號的法人；  2、申請貸款單位已按時足額匯繳公積金；

3、貸款項目已納入本市當年建房或購房計劃，建房或購房計劃的其他資金已落實，并具備了開工條件或已落實購房房源；

4、還款資金來源落實，有按期償還貸款本息的能力，能提供銀行認可的經(jīng)濟法人擔保并以房產(chǎn)抵押。

第四條  貸款額度

發(fā)放單位住房貸款，應根據(jù)單位名下職工公積金余額和單位職工購買住房建設債券的余額確定貸款額度，單位購建房貸款最高額度不超過自建住房造價或購房款的50％。

第五條  貸款期限

從支用貸款之日起，到還清貸款本息止，建造住房貸款期限不超過二年，購買職工住房貸款期限不超過一年。

第六條  貸款利率

一、二年期貸款月利率在公積金月利率基礎上加1.5‰，如遇國家利率調整，隨之相應調整。

第七條  貸款的擔保

擔保單位必須是符合法定條件的具有代為履行償還貸款本息義務能力的企業(yè)法人。貸款逾期三個月后，由擔保單位在收到貸款銀行《履行擔保義務通知書》十天內，按連帶責任保證承擔保證責任。

第八條  還款辦法

借款單位應在貸款合同約定的貸款期內，按照還款計劃，按時歸還貸款本息。借款單位可提前償還貸款。貸款到期尚未還清的或借款單位不按期償還貸款本息的，逾期部分按國家有關規(guī)定計收逾期利息。

第九條  貸款的監(jiān)督檢查

借款單位不得將住房專項貸款挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，銀行住房信貸部有權提前收回全部或部分貸款，并按國家有關規(guī)定計收挪用貸款利息。

銀行住房信貸部有權檢查貸款使用情況，借款單位必須按時提供有關統(tǒng)計、會計、財務等方面的報表資料。

第十條  貸款申請書和貸款合同由銀行住房信貸部統(tǒng)一印制。

第4篇：公積金借貸利率范文

中圖分類號：F293.30 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2007）08-0046-02

1991年上海市借鑒新加坡中央公積金制度的經(jīng)驗，在我國率先建立了住房公積金制度，1994年住房公積金制度在全國推行。十多年來，住房公積金制度經(jīng)過不斷的完善和發(fā)展，走出了一條具有中國特色的住房保障之路，對改善職工的居住條件作出了突出貢獻。在肯定住房公積金制度的同時，我們也應看到住房公積金制度在發(fā)展中還存在一些問題，需要不斷的完善。澳大利亞是一個住房金融市場發(fā)達、住房保障制度完善的國家，在這個國家，擁有自己的房產(chǎn)是每個國民的“偉大夢想”，在居民的購房過程中，政府究竟發(fā)揮了何種作用，金融市場能夠提供哪些服務，成熟的經(jīng)驗能給公積金制度以何種啟示，本文將進行簡單的探討和論述。

1 澳大利亞的住房金融

澳大利亞總人口2000萬，全國共有820萬套住房，每年新建住房14萬套，大部分居民生活在城市，人均居住面積在發(fā)達國家中位于前列。澳大利亞70%的住房所有者都是通過住房抵押貸款購買住房，超過80%的住房其所有人擁有全部產(chǎn)權（所有人一次性付清房款或貸款已全部償還）。由于對經(jīng)濟形勢的普遍看好，澳大利亞人喜好投資房產(chǎn)，很多人購買房產(chǎn)后進行出租以獲得穩(wěn)定收益，而且認為住房貸款是非常廉價的融資渠道。澳大利亞的銀行提供的貸款比例一般比較高，首次購房的抵押貸款最多可貸到銀行估價師估價的95%；貸款期限也比較長，一般在20-25年。澳大利亞政府還規(guī)定，借款人所支付的住房貸款利息可以充抵個人所得稅基數(shù)。此外政府還把管理的退休金以較低的價格借貸給一些私人財務公司，這些財務公司以低于銀行住房抵押貸款0.5到1個百分點的利率發(fā)放住房貸款，受到購房人的歡迎。以上這些因素直接導致了澳大利亞住房貸款的發(fā)展。

聯(lián)邦銀行是澳大利亞最大的房產(chǎn)貸款機構，住房貸款余額占總貸款余額的50%，它目前向借款人提供四種貸款產(chǎn)品以供選擇。一是蜜月貸款，在貸款前12個月的利率為同期浮動利率打一定的折扣（比如比同期正常浮動利率低1個百分點），12個月后的利率恢復為正常的浮動利率；二是固定利率貸款，貸款期限為1-5年，在預期利率上升時，較多人使用該品種，多數(shù)人愿意申請3年和5年期固定利率貸款；三是浮動利率貸款，作為最傳統(tǒng)的貸款品種，仍然居各類業(yè)務的主導地位；四是信貸額度貸款，對每個客戶有20萬的額度，客戶可以隨時取出使用，。根據(jù)借款人的需求，各個貸款品種可以相互組合，如貸款10萬元，固定利率和浮動利率貸款各為5萬元。在還貸方式上，銀行也提供多種選擇，如第一年可以只還貸款利息、還有等額本金、等額本息等還款方式。除第一年外，銀行一般不會向提前還貸的借款人收取違約金。

在澳大利亞，住房貸款的風險管理十分嚴密，首先，銀行要求借款人買房時要有一定的存款；其次，銀行會安排特點時間和借款人面談，了解其經(jīng)濟收支情況，并通過查詢個人信用信息等方式查詢借款人的信用記錄，對借款人的信用進行評估。所有銀行都會要求借款人在申請貸款時出具以下幾項重要文件，連續(xù)幾年的報稅單（證明收入水平）、近幾個星期的工資單（證明現(xiàn)在的收入水平）、與單位簽定的就業(yè)合同（證明將來一段時間的償還能力）、已有的存款數(shù)、健康保險和養(yǎng)老金繳納情況，同時會嚴格審查借款人的負債情況，如信用卡使用歷史、是否有其他未償還貸款等等。另外，首次購房貸款額超過房價的80%的，借款人需按貸款額的1%購買貸款保險，也在很大程度上分散了銀行貸款風險。由于澳大利亞嚴格的個人信用制度，住房貸款逾期情況很少。

2 澳大利亞的住房保障制度

澳大利亞的住房保障制度非常完善，由于澳大利亞是聯(lián)邦制國家，各州具體政策有所差異，在此以維多利亞州的住房保障制度為例。維多利亞州政府人類服務部住房輔助及社區(qū)建設司（以下簡稱住房輔助司)主要負責向低收入家庭、無家可歸的人提供住房支持和社區(qū)建設、管理房產(chǎn)。

目前住房輔助司共擁有資產(chǎn)120億澳元，管理75000個房產(chǎn)，每年經(jīng)費8億澳元，累計向無家可歸者提供住房支持80000人次。住房輔助住房保障項目的資金來源主要有三方面：一是聯(lián)邦政府根據(jù)與州政府的協(xié)議的撥款；二是住房輔助司出售、租賃房屋收入和發(fā)放家庭貸款的利息收入；三是州政府專項撥款。

住房輔助司對部分不能獲得銀行貸款支持的低收入家庭，向其提供等同于銀行貸款利率的住房貸款，支持其購買房屋。另外向低收入家庭和無家可歸者提供低價出租房，租金收取標準為其家庭總收入的25%，低收入家庭隨著收入的逐漸上漲，會自動退出享受該類住房。

住房輔助司非常重視居住環(huán)境的改善和人文關懷。社會房屋雖然提供給低收入和無家可歸人群，但其建造標準與普通居民的住房完全一樣，而且為減少社會房屋享有人的自卑感，避免社會問題，政府將部分普通居民住房的一部分作為社會房屋而不是單獨建造，便于低收入人群和大家共同生活和交流，并帶動其積極上進，改善自己的生活質量。

3 對住房公積金制度的幾點啟示

3.1 創(chuàng)新貸款品種

貸款品種相對單一，還款方式比較呆板，已成為我國住房公積金制度運行過程中備受關注的問題。從消費心理學角度講，在同一類商品具有多種型號供顧客選擇時，可以更大程度激發(fā)顧客的購買欲，尤其在顧客根據(jù)自身情況對商品提出的要求得到滿足時，顧客會容易做出購買的決定，所以要針對不同繳存人的不同貸款需求，不斷創(chuàng)新，豐富貸款品種，比如在貸款利率方面，目前在公積金貸款中，只有浮動利率一種方式，借款人無從選擇?？梢詫W習澳大利亞，增設固定利率和浮動利率、固定利率相結合的方式，由公積金中心承擔由于利率上升卻不能實現(xiàn)利息收入增多的風險，由借款人承擔由于利率下降卻不能減少還款的風險。另外在還款方式上，可以除等額本金、等額本息還款方式外，增設其他品種，例如可以將北京公積金管理中心試行的“自由還款”的還款方式推廣實行。

3.2 貸款政策向中低收入者傾斜

近一段時間，住房公積金制度對中低收入繳存人支持不夠，政策性作用發(fā)揮不強的呼聲高漲，逐漸成為學術界和新聞媒介關注的熱點。澳大利亞的金融政策注重向中低收入人群傾斜，銀行對居民首次購房、二次購房和多次購房均采取不同的貸款政策。建議細化住房公積金貸款政策，針對不同收入人群和不同年齡階段人群的貸款，應采取不同的政策，尤其要重視設計適合中低收入繳存人的貸款品種。比如對第一次購房人和較低收入人群適當降低貸款門檻，如降低首付款比例，實行優(yōu)惠的利率，延長貸款期限，甚至給予一定程度的貸款貼息。對二次以上購房人，根據(jù)改善自住住房的情況，相應提高貸款門檻，如提高首付款比例和貸款利率，縮短貸款期限。

3.3 出臺全國性貸款風險管理相關操作規(guī)范或指導性文件

盡管澳大利亞信用體系已非常完善，但其銀行對住房貸款的風險管理還是十分重視的。我國目前還沒有全國性住房公積金貸款風險管理操作辦法，各地各自為戰(zhàn)，風險管理水平差異極大，部分地區(qū)情況堪憂。應盡快出臺全國性住房公積金貸款的操作規(guī)范或相關指導性文件，對包括貸前調查、貸中審查和貸后管理在內的風險管理工作提出明確統(tǒng)一要求，規(guī)范貸款審批和管理程序，提高風險管理水平，保障資金安全，將各地住房公積金貸款的風險管理情況作為重點考核目標之一。

3.4 注重對貸款人信用的考查

澳大利亞完善的信用體系對貸款風險管理和住房保障政策的實施非常重要。在貸款風險管理方面，信用體系的健全，便于貸款人快捷查明借款人的信用狀態(tài)，確定是否準予貸款以及貸款額度。在住房保障方面，由于住房保障政策的受惠人群往往與家庭的收入密切掛鉤，如保障性住房和公積金貸款貼息的享受和退出，一般都要視家庭的收入狀況而定，信用體系的完備有利于準確確定保障政策的受益家庭和受益期間，完善準入和退出機制，保證政策目標的順利實現(xiàn)。目前我國信用體系的建立正處于啟動階段，公積金貸款就更要學習澳大利亞銀行在住房貸款的貸前審查過程中的細致入微，注重對貸款人還款能力的考查，以確保發(fā)放的每筆貸款安全。

3.5 增強城市保障性住房的人文關懷

澳大利亞政府十分注重保障性住房本身和周邊環(huán)境的質量，以及對享受保障性住房人群的人文關懷。在修建過程中將保障性住房和普通住房同等對待，將保障性住房與普通住房混合分布，或者將普通住房的一部分劃為保障性住房，以使享受保障性住房的人群不脫離普通社會生活。我國公積金政策規(guī)定，公積金增值收益的一部分要用于建設城市的廉租住房，那么可否學習澳大利亞將廉租住房混合與普通住房，而非獨立建設。另外可以嘗試將通過法律手段收回的公積金貸款抵押住房直接劃撥為廉租住房，用實物而非貨幣的形式轉化公積金增值收益支持廉租住房發(fā)展。

參考文獻

第5篇：公積金借貸利率范文

第一條(目的和依據(jù))

為了促進本市住房制度改革，鼓勵個人購買自住住房，規(guī)范住房公積金的貸款行為，根據(jù)國務院《住房公積金管理條例》和《*市住房公積金條例》的規(guī)定，制訂本辦法。

第二條(管理機構)

*市公積金管理中心(以下簡稱市公積金中心)為本市住房公積金個人購房貸款(以下簡稱公積金貸款)的貸款人。

市公積金中心負責編制公積金貸款資金使用計劃及其執(zhí)行情況的報告、審批公積金貸款的借款申請、監(jiān)督公積金貸款的借貸和結算。

公積金貸款的風險由市公積金中心承擔。

第三條(貸款業(yè)務的委托)

本市公積金貸款業(yè)務由市公積金中心委托本市商業(yè)銀行承辦。市公積金中心委托辦理公積金貸款，應當與受托銀行簽訂書面委托合同。

市公積金中心應當按照委托合同的約定，檢查、監(jiān)督公積金貸款資金使用情況。受托銀行應當按照委托合同的約定，定期向市公積金中心提供有關統(tǒng)計報表等資料。

市公積金中心應當每年向社會公布公積金貸款的資金使用計劃及其執(zhí)行情況。

第四條(貸款償還擔保)

公積金貸款的借款人必須提供貸款人認可的擔保。

公積金貸款的擔保辦法另行制定。

借款人同時借用公積金貸款和商業(yè)銀行貸款的，市公積金中心為該組合貸款擔保權的第一受益人。

第五條(房屋類型)

借款人購買的房屋僅限于本市國有土地上具有所有權的住房，并應當用于本人家庭自住。

第二章貸款條件

第六條(借款人的條件)

同時符合下列條件的職工，可以經(jīng)申請成為公積金貸款的借款人：

(一)具有本市城鎮(zhèn)常住戶口；

(二)申請前連續(xù)繳存住房公積金的時間不少于六個月、累計繳存住房公積金的時間不少于兩年；

(三)所購買的房屋符合市公積金中心規(guī)定的建筑設計標準；

(四)購房首期付款的金額不低于規(guī)定比例；

(五)具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和償還貸款的能力；

(六)沒有尚未還清的數(shù)額較大、可能影響貸款償還能力的債務。

前款第(三)項中的建筑設計標準、第(四)項中的規(guī)定比例由市公積金中心擬訂，經(jīng)*市住房委員會批準后執(zhí)行，并向社會公布。

第七條(共同借款人)

借款人的配偶或者同戶成員可以作為共同借款人。共同借款人承擔償還公積金貸款的連帶責任。

借款人的配偶或者同戶成員需要作為共同借款人的，必須符合本辦法第六條第一款規(guī)定的條件。

第八條(貸款期限)

每項公積金貸款期限最長不超過20年，并不長于借款人法定離休或者退休時間后的5年。

共同借款的，貸款期限最長不超過20年，并不長于其中最年輕者法定離休或者退休時間后的5年。

借款人的申請期限短于本條第一款、第二款規(guī)定的最長期限的，貸款期限以申請期限為準。

第九條(貸款限額標準)

每項公積金貸款金額應當同時符合下列限額標準：

(一)不得高于按照借款人住房公積金帳戶儲存余額的倍數(shù)確定的貸款限額；

(二)不得高于按照房屋總價款的比例確定的貸款限額；

(三)不得高于按照還款能力確定的貸款限額，其計算公式為：借款人計算住房公積金月繳存額的工資基數(shù)×規(guī)定比例×12個月×貸款期限；

(四)不得高于最高貸款額度。

共同借款的，前款第(一)項、第(三)項規(guī)定的貸款限額按各借款人分別計算后的總和為準，其中，第(三)項中各借款人的貸款期限，當申請期限短于本辦法第八條第二款規(guī)定的最長期限時，以申請期限為準；當申請期限長于本辦法第八條第二款規(guī)定的最長期限時，以最長期限為準。

本條第一款中的倍數(shù)、比例和最高貸款額度，由市公積金中心擬定，報經(jīng)*市住房委員會批準后執(zhí)行，并向社會公布。

第十條(貸款金額的計算方法)

每項公積金貸款的具體金額，按照借款人的申請金額和第九條規(guī)定的限額標準計算。申請金額不超過所有限額的，以申請金額作為貸款金額；申請金額超過任意一項限額的，以其中最低的限額作為貸款金額。

第十一條(貸款利率)

公積金貸款利率，按照國務院批準的利率標準執(zhí)行。

第十二條(每月還款額的計算方法)

一年期以內的公積金貸款，應當于到期時一次還本付息；一年期以上的公積金貸款，應當按月償還貸款本息。

按月償還貸款本息的借款人，可以選擇按照每月等額本息還款法、每月等額本金還款法或者市公積金中心認可的其他方法計算每月還款額。

第三章借款合同的訂立和履行

第十三條(借款申請的提出)

借款人應當向市公積金中心提出借款申請，填寫借款申請書，并提供以下證明材料：

(一)本人身份證和本市城鎮(zhèn)常住戶口證明；

(二)房屋買賣合同。

市公積金中心對材料齊備的借款申請應當予以受理。

第十四條(借款申請的審批)

市公積金中心應當自受理借款申請之日起15日內，按照受理時間的先后順序，作出準予貸款或不予貸款的決定，并書面通知申請人。

當申請借款的金額已超出當年貸款資金的計劃額度時，市公積金中心應當允許申請人辦理預申請手續(xù)，待下一年度公積金貸款開始發(fā)放時，由市公積金中心按照受理預申請時間的先后順序，優(yōu)先辦理審批手續(xù)。

第十五條(貸款手續(xù)的辦理)

在準予貸款決定書規(guī)定的有效期內，借款人可以選擇任何一家公積金貸款受托銀行辦理貸款手續(xù)。

向受托銀行辦理貸款手續(xù)時，借款人應當提供準予貸款決定書。

第十六條(借款合同的簽訂和主要內容)

受托銀行與借款人應當以書面形式簽訂公積金借款合同。公積金借款合同包括以下內容：

(一)借款人的姓名和住所；

(二)貸款人、受托銀行的名稱和住所；

(三)貸款的金額、期限、利率；

(四)貸款資金的支付時間；

(五)貸款償還方式、每月還款額的計算方法；

(六)擔保方式和擔保范圍；

(七)違約責任；

(八)當事人需要約定的其他事項。

公積金借款合同的示范文本由市公積金中心制定，供當事人參照使用。

第十七條(貸款資金的支付)

受托銀行應當按照借款合同約定的時間和金額，以轉帳支付的方式將貸款資金支付給房屋出售人。

第十八條(貸款本息的償還方式)

除現(xiàn)金支付外，借款人可以提取本人住房公積金帳戶儲存余額用于償還貸款。在提取本人住房公積金帳戶儲存余額不足時，可以提取其配偶、同戶成員和非同戶直系血親的住房公積金帳戶儲存余額，但需征得被提取人的書面同意。

需要提取住房公積金帳戶儲存余額的借款人，應當向市公積金中心提出申請，經(jīng)審核同意后在借款合同中約定，并由受托銀行以轉帳方式代為辦理提取手續(xù)。

提取住房公積金帳戶儲存余額的申請審批手續(xù)，可以在借款申請審批時一并辦理，也可以在還款期間辦理。

借款人與非同戶直系血親的關系，應當經(jīng)公證機關公證。

第十九條(貸款本息的提前償還)

經(jīng)貸款人同意，借款人可以提前償還部分或者全部貸款本息。

提前償還全部貸款的，借款人應當支付貸款本金余額，受托銀行不再計收貸款利息，按照借款合同已收取的貸款利息也不退還。

提前償還部分貸款的，受托銀行與借款人應當以書面形式變更借款合同，由受托銀行根據(jù)變更后的貸款期限、提前還款當日的同檔次公積金貸款利率和貸款本金余額重新計算出剩余期限內的每月還款額。變更后的貸款期限不得長于原借款合同約定的貸款期限。

第二十條(借款合同的繼受履行)

借款人死亡、被宣告失蹤或者喪失民事行為能力的，其財產(chǎn)的繼承人、受遺贈人或者代管人應當繼續(xù)履行借款合同，但繼承人放棄繼承或者受遺贈人放棄遺贈的除外。

第四章法律責任

第二十一條(未按約放款的責任)

受托銀行未按照借款合同約定的時間、金額發(fā)放借款，造成借款人損失的，應當賠償損失。

第二十二條(逾期還款的責任)

借款人未按照借款合同約定的期限償還借款的，應當按照借款合同約定或者國家有關規(guī)定支付逾期利息。

第二十三條(合同爭議的解決方式)

借款合同當事人可以通過協(xié)商解決合同爭議。當事人不愿協(xié)商或者協(xié)商不成的，可以根據(jù)仲裁協(xié)議向仲裁機構申請仲裁；沒有訂立仲裁協(xié)議或者仲裁協(xié)議無效的，可以向人民法院。

第二十四條(審批爭議的解決方式)

借款申請人對市公積金中心作出的不予貸款的決定有異議的，可以依照行政復議或者行政訴訟法律的有關規(guī)定，向*市住房委員會申請復議或者向人民法院提訟。

第五章附則

第二十五條(職工建造、翻建、大修住房的貸款辦法)

第6篇：公積金借貸利率范文

第一條為了加強住房公積金管理，維護住房公積金繳存者的合法權益，促進職工住房建設，保障職工對住房的基本需求，根據(jù)國家有關法律、法規(guī)，結合本市實際情況，制定本條例。

第二條本條例所稱住房公積金，是指在本市工作并且具有本市城鎮(zhèn)常住戶口的職工及其所在的機關、企業(yè)、事業(yè)單位和社會團體（以下統(tǒng)稱單位）按照本條例規(guī)定繳存的一種長期住房儲金。

職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有。

第三條本條例適用于本市行政區(qū)域內住房公積金的繳存、提取、使用及其管理活動。

第四條住房公積金用于職工住房的基本需求和職工住房建設資金的融通，任何單位和個人不得挪作他用。

第五條住房公積金實行統(tǒng)一管理、專戶存儲、專項使用、安全運作、社會監(jiān)督的原則。

第六條職工有繳存住房公積金的義務；單位有為職工繳存住房公積金的義務。

職工有要求所在單位為其繳存住房公積金的權利，有按照規(guī)定查詢、提取住房公積金和申請住房公積金貸款的權利，有監(jiān)督住房公積金管理的權利；職工所在單位有按照規(guī)定查詢、融通住房公積金的權利。

第二章管理組織

第七條本市推行住房公積金制度的領導機構是*市人民政府（以下簡稱市人民政府）領導下的*市住房委員會（以下簡稱市住房委員會），其主要職責是：

（一）制定推行住房公積金制度的政策和措施；

（二）審議確定住房公積金歸集、使用的規(guī)劃和計劃；

（三）審議確定住房公積金的預算、決算；

（四）監(jiān)督住房公積金制度的實施；

（五）市人民政府賦予的其他職責。

第八條*市公積金管理中心（以下簡稱市公積金管理中心）是市住房委員會領導下負責住房公積金管理工作的事業(yè)組織，其主要職責是：

（一）負責住房公積金的歸集和歸還；

（二）編制住房公積金歸集、使用的規(guī)劃和計劃；

（三）編制住房公積金的預算、決算；

（四）審批住房公積金提取、貸款的申請；

（五）監(jiān)督住房公積金的繳存、借貸和結算；

（六）負責住房公積金的保值、增值；

（七）會同有關部門擬訂住房公積金的繳存比例和存款、貸款利率；

（八）負責住房公積金的核算工作；

（九）對違反本條例規(guī)定的行為實施處罰；

（十）執(zhí)行市住房委員會決定的其他事項。

第九條市住房委員會設立住房公積金監(jiān)督委員會，監(jiān)督住房公積金管理工作。

第十條住房公積金的帳戶設立、繳存、借貸、結算、歸還等業(yè)務，由受市公積金管理中心委托的銀行（以下簡稱受托銀行）承辦。

市公積金管理中心委托銀行承辦前款業(yè)務，應當與受托銀行簽訂委托合同。

第三章住房公積金的繳存

第十一條凡本條例第二條第一款所列對象，均應當按照本條例的規(guī)定，繳存住房公積金。

第十二條單位應當向市公積金管理中心辦理住房公積金繳存登記，并且向受托銀行辦理職工住房公積金帳戶的設立。

新建立的單位應當自建立之日起三十日內，向市公積金管理中心辦理住房公積金繳存登記，并且在辦妥繳存登記之日起二十日內，向受托銀行辦理職工住房公積金帳戶的設立。

單位錄用職工，應當自錄用之日起三十日內，向受托銀行辦理職工住房公積金帳戶的設立或者轉移。

第十三條發(fā)生合并、分立、解散等情形或者被依法宣告破產(chǎn)的單位，應當自發(fā)生上述情況之日起三十日內，由原單位或者清算組織向市公積金管理中心辦理住房公積金的變更或者注銷繳存登記，并且在辦妥手續(xù)之日起二十日內，向受托銀行辦理職工住房公積金帳戶轉移或者封存。

單位與職工終止勞動關系，應當自終止之日起三十日內，向受托銀行辦理職工住房公積金帳戶轉移或者封存。

第十四條住房公積金的繳存額等于職工本人上一年度的月平均工資乘以職工、單位的住房公積金繳存比例之和。

職工、單位的住房公積金繳存比例和繳存額的上下限，每年由市公積金管理中心會同有關部門提出，經(jīng)市住房委員會審核同意，并且報市人民政府批準后公布執(zhí)行。

第十五條職工繳存的住房公積金，由單位在其每月工資收入中代為扣除。

單位為職工繳存和代扣的住房公積金，由單位自發(fā)放月工資之日起五日內，存入市公積金管理中心在受托銀行設立的住房公積金專戶，并且計入職工住房公積金帳戶，不得逾期繳存或者漏繳、少繳。

第十六條住房公積金自存入受托銀行之日起計息。

住房公積金的存款、貸款利率，每年由市公積金管理中心會同有關部門擬訂，經(jīng)市住房委員會審核同意，并且按照國家金融管理的有關規(guī)定報經(jīng)批準后公布執(zhí)行。

第四章住房公積金的提取和使用

第十七條制定住房公積金的提取、使用計劃，應當優(yōu)先保證職工提取住房公積金帳戶中的儲存余額。

第十八條職工有下列情形之一的，可以提取本人住房公積金帳戶中的儲存余額：

（一）購買、建造自住住房或者翻建、大修具有所有權的自住住房；

（二）離休、退休；

（三）完全喪失勞動能力，并且與所在單位終止勞動關系；

（四）戶口遷出本市或者出境定居。

職工死亡或者被宣告死亡的，職工的繼承人或者受遺贈人可以提取該職工的住房公積金帳戶中的儲存余額。

按照本條第一款第（二）、（三）、（四）項和第二款規(guī)定提取職工住房公積金帳戶中的儲存余額的，該職工的住房公積金帳戶應當同時注銷。

第十九條職工購買、建造自住住房或者翻建、大修具有所有權的自住住房，在提取本人住房公積金帳戶中儲存余額不足時，可以提取其配偶、同戶成員或者非同戶的直系血親的住房公積金帳戶中的儲存余額，但需征得被提取人的書面同意。

第二十條按照本條例第十八條、第十九條規(guī)定提取住房公積金帳戶中的儲存余額的，職工所在單位應當予以核實，并且為提取人出具提取證明。

職工或者職工的繼承人、受遺贈人不得采取欺騙手段提取住房公積金帳戶中的儲存余額。

第二十一條履行住房公積金繳存義務的職工，在購買、建造自住住房或者翻建、大修具有所有權的自住住房時，可以申請住房公積金貸款，但應當提供擔保。

履行住房公積金繳存義務的單位，在建造或者購買職工住房時，可以申請住房公積金貸款，但應當提供擔保。

住房公積金貸款的實施辦法，由市人民政府另行制定。

第二十二條職工或者單位按照本條例第十八條、第十九條、第二十一條的規(guī)定申請?zhí)崛∽》抗e金或者貸款的，市公積金管理中心應當自受理申請之日起三日內作出準予或者不準予的決定。

第二十三條住房公積金可以用于統(tǒng)一建設職工住房。該職工住房應當以成本價向履行住房公積金繳存義務的單位或者居住困難的職工出售。

單位按照前款規(guī)定購買的職工住房應當用于解決本單位職工住房困難，不得營利。

使用住房公積金統(tǒng)一建造和出售職工住房的實施辦法，由市人民政府另行制定。

第二十四條市公積金管理中心在保證住房公積金正常支付的前提下，可以購買國債或者委托金融機構進行保值、增值運營，增值收益納入住房公積金，可以用于建立風險儲備金。

住房公積金用于保值、增值運營的比例，由市住房委員會決定。

第二十五條企業(yè)被依法宣告破產(chǎn)的，其欠繳的住房公積金本息，作為職工工資列入破產(chǎn)財產(chǎn)的第一清償順序。

第五章住房公積金的監(jiān)督管理

第二十六條受托銀行對住房公積金帳戶中的儲存余額應當每年六月三十日結算，并且向職工送交結算清單，告知職工繳存、提取住房公積金等情況。

第二十七條職工向受托銀行查詢本人住房公積金帳戶和單位向受托銀行查詢本單位職工的住房公積金帳戶時，受托銀行應當無償受理。

職工及其所在單位發(fā)現(xiàn)住房公積金帳戶中的儲存余額與實際情況不符的，可以要求受托銀行或者市公積金管理中心復核，受托銀行和市公積金管理中心應當無償受理，并且自受理之日起三日內給予書面答復。

第二十八條市公積金管理中心應當按照委托合同對受托銀行進行檢查、核實，并且督促受托銀行及時辦理委托合同約定的有關業(yè)務。

受托銀行應當按期向市公積金管理中心提供委托合同約定的業(yè)務資料。

第二十九條市公積金管理中心應當督促單位按時履行下列義務：

（一）住房公積金的繳存登記或者變更、注銷繳存登記；

（二）住房公積金的繳存；

（三）住房公積金帳戶的設立、轉移或者封存。

職工有權督促單位按時繳存住房公積金和及時辦理住房公積金帳戶的設立、轉移或者封存。

第三十條市公積金管理中心應當對單位使用住房公積金貸款建造或者購買職工住房的情況實施監(jiān)督。

職工發(fā)現(xiàn)單位有挪用住房公積金貸款行為的，可以向市公積金管理中心舉報。

第三十一條市公積金管理中心應當每年編制住房公積金的預算、決算，并且向市住房委員會報告。

市公積金管理中心應當定期對住房公積金進行核算，并且向市住房委員會報告。

第三十二條住房公積金的歸集和使用，應當接受財政、稅務、審計和金融主管部門的監(jiān)督。

第三十三條市公積金管理中心應當于每年九月，將經(jīng)市住房委員會審核同意的上一結算年度住房公積金的歸集和使用情況登報公布。

第六章法律責任

第三十四條單位有下列行為之一的，由市公積金管理中心進行處理：

（一）未按照本條例規(guī)定辦理住房公積金繳存登記或者變更、注銷繳存登記的，責令限期補辦；逾期不補辦的，處以五百元以上五千元以下的罰款；

（二）未按照本條例規(guī)定辦理住房公積金帳戶的設立、轉移或者封存的，責令限期補辦；逾期不補辦的，處以五百元以上五千元以下的罰款；

（三）未按照本條例規(guī)定繳存住房公積金的，責令限期補繳本息，并且自應繳存之日起按日處以未繳存額千分之三的滯納金；逾期仍不繳存的，可以依法申請人民法院強制執(zhí)行；

（四）將職工繳存的住房公積金或者住房公積金貸款挪作他用的，責令限期返還本息，并且處以挪用金額百分之十至百分之二十的罰款；

（五）隱瞞事實，出具住房公積金虛假提取證明的，處以違法提取金額二至三倍的罰款。

有前款第（四）、（五）項所列行為之一，構成犯罪的，依法追究主管人員和直接責任人的刑事責任。

第三十五條違反本條例第二十三條第一款或者第二款規(guī)定的，由市公積金管理中心沒收其非法所得，并且處以非法所得一至三倍的罰款。

第三十六條違反本條例規(guī)定提取本人住房公積金帳戶中儲存余額的，市公積金管理中心應當追回所提金額，并且處以所提金額百分之十至百分之二十的罰款。

違反本條例規(guī)定提取他人住房公積金帳戶中儲存余額的，市公積金管理中心應當追回所提金額，并且處以所提金額一倍的罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第三十七條受托銀行違反委托合同的約定或者有其他過錯行為的，市公積金管理中心應當依照委托合同的約定，追究其違約責任。

因受托銀行的過錯造成提取人或者借款人經(jīng)濟損失的，受托銀行應當依法承擔相應的民事責任。

受托銀行在承辦委托合同約定的業(yè)務時，違反有關金融管理法律、法規(guī)的，金融主管部門應當依法予以處罰。

第三十八條市公積金管理中心未履行本條例規(guī)定職責的，由市住房委員會責令其糾正，并且追究責任人的行政責任。

住房公積金的管理人員、、的，由其所在單位或者上級主管部門給予行政處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第三十九條市公積金管理中心作出行政處罰，應當出具行政處罰決定書。

罰沒款收入按照規(guī)定上繳國庫。

第四十條當事人對市公積金管理中心的具體行政行為不服的，可以依照《行政復議條例》或者《中華人民共和國行政訴訟法》的規(guī)定，申請行政復議或者提起行政訴訟。

當事人在法定期限內不申請復議，不提訟，又不履行行政處罰決定的，市公積金管理中心可以依照《中華人民共和國行政訴訟法》的規(guī)定，申請人民法院強制執(zhí)行。

第七章附則

第四十一條本市住房公積金的結算年度，自每年的七月一日起，至下一年的六月三十日止。

第四十二條職工繳存的住房公積金，不計入個人所得稅的納稅基數(shù)。

第7篇：公積金借貸利率范文

關鍵詞：住房公積金制度；個人住房貸款；風險防范

中圖分類號：F830.589 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）02-0182-02

引言

目前，我國的住房公積金制度飽受詬病，各界要求住房公積金制度進行改革的呼聲不斷。我國的住房公積金的管理在實際操作中也存在一些問題。住房公積金貸款主要是指住房公積金管理中心通過銀行對需要購買住房、并且繳納了住房公積金的職工以較低的利率發(fā)放貸款，幫助其購買住房。住房公積金制度對我國的城鎮(zhèn)化建設起到了重要作用，幫助了許多沒有能力一次性付清購房價款的工薪族可以通過住房公積金貸款來購買住房?！蹲》抗e金管理條例》規(guī)定的住房公積金貸款是專指針對職工的個人住房貸款。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展以及城鎮(zhèn)化建設的推進，從農(nóng)村出來進入企業(yè)或者公司工作的人不斷增加，由于住房公積金具有強制性，我國住房公積金的總規(guī)模不斷增大，同時，申請住房公積金貸款的人也不斷增多?？傄?guī)模的擴大以及貸款人數(shù)的增多、貸款規(guī)模的擴大，都為住房公積金風險的管理提出了新的挑戰(zhàn)，尤其是對住房公積金貸款風險的管理。

一、住房公積金貸款風險的成因

（一）借款人自身原因形成的風險――信用風險

所謂信用風險，又叫做違約風險，是指借款人在未來沒有能力或者沒有意愿履行合約即無法償還本息或者不按時交納利息的風險，并由此給貸款人造成損失。在使用住房公積金貸款時，一般來說，有以下兩個方面的原因會導致借款人信用風險的出現(xiàn)。

1.信息不對稱。信息不對稱的一方面是住房貸款公積金中心與個人信用信息的不對稱。由于我國對個人信用問題的重視不如歐美等發(fā)達國家，我國公民存在較多的所謂“老賴”，他們不是沒有能力償還而是鉆空子故意拖欠或者故意不償還。我國尚未建立起完備的個人信用備查系統(tǒng)，對于這些“老賴”而言，他們違約對他們未來的借貸或者是其他方面并無太大影響，他們只需要選擇不再住房公積金中心申請貸款或者換個地方進行貸款即可，違約成本很小。

2.借款人沒有能力進行償還。當借款人向住房公積金中心申請貸款的時候，可能其自身所處環(huán)境不錯，有穩(wěn)定的工作或者是有穩(wěn)定的收入來源。但是，隨著時間發(fā)展，可能是市場狀況變差導致公司大量裁員，或者是借款人自身的原因包括生病或者其他，導致借款人的經(jīng)濟狀況不像借款時那么好，所以無力對債務進行償還。雖然其本身有著很強烈的償還意愿，但是缺乏償還的能力。

（二）市場環(huán)境變化造成的風險――抵押物價值變化帶來的風險

一般來說，住房公積金貸款的時間期限較長，大多在十年以上。市場是在不斷發(fā)展的，各種創(chuàng)新層出不窮，同時，市場環(huán)境也在不斷變化。在個人進行住房公積金貸款時，會為自身的貸款提供抵押物。但是，隨著時間的變化，市場環(huán)境也在改變，這就會帶來抵押物價值的變化。住房公積金抵押貸款與一般貸款區(qū)別最大的就是住房公積金貸款一般都是把已付首付的住房作為抵押物，所以在抵押物風險方面，主要的風險就是住房面臨的價格隨著市場環(huán)境的變化而變化的風險以及房地產(chǎn)存在法律方面糾紛的風險。在我國，最近兩年許多專家都在“唱衰”房地產(chǎn)市場，認為我國的房價太高，處于不理性的價格區(qū)間。雖然不敢說專家們的預測是否正確，但是我們可以看到，從2013年開始，我國的房價就開始沒有繼續(xù)上漲甚至有些地方出現(xiàn)了下降，房地產(chǎn)市場的春天已經(jīng)過去似乎是大家的共識。所以，在未來多變的市場上，住房價格的變化會對抵押物的價值產(chǎn)生較大影響。

（三）住房公積金貸款使用的擔保方式帶來的風險

住房公積金貸款的擔保方式就像上文提到的，一般都是用要進行貸款的住房進行抵押，在這個過程中會出現(xiàn)風險?，F(xiàn)在，開發(fā)商對住房都是采取預售的模式，即房屋尚未建成或者正在建設中即對住房進行銷售，消費者購買住房。在這個過程中，由于住房尚未建成，購買時采用住房進行抵押貸款就可能會出現(xiàn)在未來住房出現(xiàn)問題時，加重風險。并且，從風險分散的角度來看，使用要進行貸款的房屋進行抵押貸款是不符合這一原理的。

此外，公積金中心由于自身的原因，不可能了解每一個借款人的詳細情況以及準確衡量借款人提供的抵押品的價值，會存在在錯誤估計的情況。而每一個申請貸款的個人則十分清楚自身的情況以及提供的抵押物的情況，故可能存在公積金中心無法掌握的會導致未來借款人違約的風險。2008年美國次貸危機中，飽受詬病的就是那些為美國公民提供住房貸款的商業(yè)銀行為了自身利益在住房貸款之前根本不進行盡職調查，為那些未來沒有能力進行還款的低收入群體提供貸款，導致最后他們的違約。而對于這些個人的情況，目前也沒有強制性要求進行擔保，因此，客觀上存在著個人違約的可能。

（四）開發(fā)商方面的風險

其實所謂開發(fā)商方面的風險，主要就是指由于開發(fā)商方面的原因而造成的住房公積金貸款未來出現(xiàn)可能不能償還而導致進行住房公積金貸款的銀行損失的風險。由于現(xiàn)在的住房基本是采用預售的形式來進行住房銷售，所以購房者在買房進行住房公積金貸款時，其所購買的住房并未真正建成。所以，在未來的建設中，由于開發(fā)商的建筑材料違規(guī)或者建筑高度、建筑格局或者其他原因，導致開發(fā)商無法按時交房，從而帶來購房者不能按時入住。在這種情況下，購房者一般就會選擇不再支付公積金貸款的還款，那么由此帶來的損失就只有承擔貸款的銀行負責。

二、住房公積金貸款風險的管理及防范措施

第8篇：公積金借貸利率范文

【關鍵詞】房貸風險 控制 策略

房貸風險在我國一直在不斷攀升，房貸風險之所以會較為普遍，這和我國的信用體制還不夠完善、整個房地產(chǎn)金融行業(yè)在發(fā)展過程中還需要不斷革新有內在關聯(lián)。本文會分析近期房貸風險的幾種常見形式，會進一步探析每一種風險產(chǎn)生的內在原因，然后有針對性的找到改善策略。以這樣的方式來讓我們更清晰的認識房貸風險，并且能夠更有效的做好房貸風險的抵御與管控工作。

一、我國商業(yè)銀行放貸現(xiàn)狀分析

個人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，借款人申請住房貸款時必須提供擔保。個人住房貸款可以包括三個方面：個人住房委托貸款、個人住房自營貸款、個人住房組合貸款。自營貸款：以銀行信貸資金為來源向購房者個人發(fā)放的貸款；委托貸款：銀行根據(jù)住房公積金管理部門的委托，以住房公積金存款為資金來源，按規(guī)定的要求向購買普通住房的個人發(fā)放的貸款；組合貸款：以住房公積金存款和信貸資金為來源向同一借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，是個人住房委托貸款和自營貸款的組合。

1998年以來，隨著我國住房制度改革的不斷深化，住房產(chǎn)業(yè)得到了迅速發(fā)展，房價不斷攀升，成為我國一個新的經(jīng)濟增長點。在繁榮的房地產(chǎn)行業(yè)的帶動之下，個人住房貸款業(yè)務獲得了迅猛發(fā)展，個人住房貸款占商業(yè)銀行貸款業(yè)務的比重與日俱增。我國商業(yè)銀行個人住房貸款余額也從1997年末的190億元飛速發(fā)展到2015年底的4.4萬億元，在18年中增長了231.58倍，占金融機構全部貸款余額的比重由0.49%上升為11%。隨著我國個人住房貸款余額的不斷攀升，風險日益積累，現(xiàn)階段不良貸款尚處可控制范圍。但若這種風險一旦發(fā)生質變便會爆發(fā)嚴重的金融震蕩，銀行也將是金融危機的最大受害者。

二、住房貸款的主要風險分析

（一）信用風險

信用風險是房貸風險中最為普遍，也是發(fā)生率較高的一種風險。一般情況下是指還貸人在借貸期間由于失業(yè)或者收入驟減而無法繼續(xù)償還貸款的情況。信用風險還可以具體劃分為如下兩種形式。一種是違約貸款風險，這是指貸款人在以房屋作為抵押物獲取貸款后，當貸款已經(jīng)達到違約標準，但是貸款人還沒有還清貸款的情況；另一種則是提前還款風險，這也是借貸人的一種主動違約的行為，通常是借貸人沒有按照合同中的條款約定償還款項，這種風險在放貸中也十分普遍。

（二）市場風險

市場風險最常見的有三種形式，即匯率風險、利率風險和經(jīng)營風險。匯率風險一般是指在國家推行匯率改革時對于房地產(chǎn)企業(yè)和銀行的影響。匯率升值后直接的產(chǎn)物就是相對寬松的貨幣政策，這會讓房地產(chǎn)價格上漲，嚴重時還可能產(chǎn)生地產(chǎn)泡沫，這對于實體經(jīng)濟會直接帶來沖擊，進而構成銀行的貸款風險。利率風險一般是指利率上升或下行時對于房地產(chǎn)行業(yè)和銀行貸款的影響。利率上行會讓還款人的月供變多，這直接加大了還款人壓力，還可能造成信用風險；利率下行則會影響銀行借款的優(yōu)惠利率政策，同樣會構成影響。最后是經(jīng)營風險，是指由于開發(fā)商經(jīng)營體制不完善或者是資金鏈斷裂而出現(xiàn)樓盤未能在預約時間內交付，這使得抵押物無法變現(xiàn)，同樣會帶來銀行的貸款風險。

（三）操作風險

由于操作流程上的不規(guī)范同樣會帶來貸款風險。一般情況下，如果由于銀行內部的貸款程序以及審核程序不夠完善，或者是由于人員、系統(tǒng)的誤判或者過失所帶來的風險，可以稱之為房貸操作風險。常見形式有：由于沒有全面了解借貸人的各項基本情況，比如借款用途、個人信用狀況和還款能力等，在這樣的前提下對于案子有所誤判，而造成的后期的還款風險。同樣的，如果在發(fā)放貸款期間需要的合同不全，或者是支用手續(xù)上存在操作問題與過失，這也會帶來后續(xù)的法律保全和貸款催收的風險。

三、近期放貸的風險控制策略研究

（一）靈活順應政策的基本導向

想要最大程度降低當前的房貸風險，有效做好風控工作，這首先需要銀行能夠靈活順應政府在政策上的相應導向，隨時把握經(jīng)濟發(fā)展動態(tài)。政府的宏觀調控對于銀行的貸款，乃至對于銀行的各類業(yè)務都會帶來直接影響。比如利率的變化、R率的調整以及一些政策性的條文的頒布等，這些都會直接影響到銀行的各項常規(guī)業(yè)務。想要盡可能的規(guī)避房貸風險，首先需要順應政府的各種政策性導向，并且跟隨其引導靈活進行業(yè)務調整，這會很大程度避免一些風險的發(fā)生。

（二）完善與健全銀行信貸管理機制

建立完善健全的銀行信貸管理體制非常重要，這是保障整個貸款業(yè)務規(guī)范有序的進行，并且最大程度避免由于操作上的問題或者失誤所造成的房貸風險的一個方法。對于放款的具體流程、需要的審核要求等銀行應當有明確限定。同時，銀行內部應當盡快完善內控機制，實現(xiàn)內部控制管理的現(xiàn)代化與高效化，加強內控的深度與廣度，這些都會避免各種潛在危機和風險的產(chǎn)生。

（三）房貸風險預警系統(tǒng)的建立

房地產(chǎn)行業(yè)相對來說是一個會很大程度受到宏觀經(jīng)濟影響的行業(yè)，宏觀經(jīng)濟的變化和國家的政策調控會直接影響到這個行業(yè)的發(fā)展，甚至會帶來一些隱性風險。因此，對于房貸風險建立預警機制是很有必要的，這對于政策風險與房地產(chǎn)行業(yè)市場風險能夠起到一定的抵御作用。預警模型在建立時可以綜合參考國家宏觀經(jīng)濟的相關指標，同時要參照產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟指標以及國家的相應政策。這會讓房地產(chǎn)行業(yè)更好的適應大的經(jīng)濟環(huán)境和經(jīng)濟格局，不僅能夠具備更好的風險抵御能力，遇到各種突發(fā)問題時也能夠更有效化解。

總之，近期我國的房貸風險的存在還是比較普遍的，我們要冷靜面對這種風險，分析其成因，并且采取積極對策，有效控制這些風險，從而促進我國房地產(chǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

參考文獻

[1]張茜.我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款信用風險的分析與防范[D].河南大學，2013.

第9篇：公積金借貸利率范文

第一條  為推動全市住房制度改革，逐步建立政策性住房信貸體系，支持城鎮(zhèn)居民購買（含建造、大修，下同）自住住房，規(guī)范個人住房委托貸款管理，維護借貸雙方的合法權益，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《國務院辦公廳轉發(fā)〈國務院住房制度改革領導小組關于加強住房公積金管理意見〉的通知》、《貸款通則》、《北京市住房公積金制度實施辦法》、《北京市房地產(chǎn)抵押管理辦法》及有關規(guī)定，制訂本辦法。

第二條  本辦法所稱個人住房擔保委托貸款（以下簡稱貸款）是指由北京市住房資金管理中心及所屬分中心運用房改資金，委托銀行向購買自住住房的住房公積金交存人和離退休職工發(fā)放的貸款，并由借款人或第三人提供財產(chǎn)抵押加第三人保證擔保、財產(chǎn)抵押擔保加購房綜合保險、財產(chǎn)質押擔?；蜻B帶責任保證擔保。

第三條  本辦法中的有關各方：

委托人：北京市住房資金管理中心及所屬分中心；

受托人：受托承辦房改金融業(yè)務的銀行；

借款人：向委托人申請貸款的個人；

保險人：承保購房綜合險或房屋財產(chǎn)險的保險公司；

抵押人：為貸款提供抵押擔保的借款人或第三人；

抵押權人：受托人；

出質人：為貸款提供質押擔保的借款人或第三人；

質權人：受托人；

保證人：為貸款提供保證擔保的第三人。

第二章  貸款對象和條件

第四條  貸款對象。在本市購買自住住房，同時在北京市住房資金管理中心系統(tǒng)交存住房公積金的住房公積金交存人和匯交單位的離退休職工。

第五條  貸款條件。借款人需具備下列條件：

一、具有北京市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

二、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力；

三、具有購買住房的合同或有關證明文件；

四、提供委托人同意的擔保方式；

五、符合委托人規(guī)定的其他條件。

第三章  貸款額度、期限、利率

第六條  貸款額度。每筆貸款額度不超過所購住房評估價值的70％，同時不超過北京市住房資金管理中心定期公布的最高貸款額。

第七條  貸款期限。貸款期限由委托人和借款人商定，最長不得超過25年。

第八條  貸款利率。貸款利率按照國家規(guī)定在住房公積金計息利率的基礎上加規(guī)定利差。借款人按月分期還款。貸款期間遇住房公積金計息利率調整，貸款利率相應調整。

第四章  貸款程序

第九條  貸款程序。

一、申請

借款人到委托人處填報借款申請表，并提供以下材料：

1.本人戶口本、身份證或其它有效居留證明；

2.購房合同或意向書等有關證明文件；

3.借款人所在單位同意貸款信函；

4.委托人要求提供的其它材料。

二、初審

委托人對申請進行初審，初審內容包括：

1.核驗借款申請表；

2.核定貸款額度和期限；

3.確定貸款擔保方式。

三、調查

委托人初審合格后，受托人對貸款進行調查，并提出調查意見。調查內容包括：

1.購房行為是否合法；

2.抵押物或質物是否符合要求；

3.收入情況，是否具有償還貸款本息的能力；

4.有保證人的，保證人的意愿以及是否具有保證資格。

其中，需進行抵押物審核評估的，由北京市住房資金管理中心認定的評估機構對抵押物進行審核評估，并出具報告送受托人。

四、審批和簽訂委托合同

委托人根據(jù)受托人提出的調查意見，對貸款進行審批，審批同意，委托人與受托人簽訂委托合同，然后由委托人簽發(fā)委托貸款通知單。

五、簽訂借款合同

根據(jù)委托合同，受托人與借款人簽訂借款合同及相關合同。

1.采取抵押加保證擔保的，須訂立抵押合同和保證合同；

2.采取抵押擔保同時購買購房綜合保險的，須訂立抵押合同和保險合同；

3.采取抵押擔保的，須訂立質押合同；

4.采取連帶責任保證擔保的，須訂立連帶責任保證合同。

以所購住房為抵押物但未辦妥《房屋所有權證》的，在訂立抵押合同前需簽訂《房屋所有權證收押合同》。抵押合同或質押合同訂立后，需要登記的，依法辦理抵押物或質物的登記。

六、劃撥貸款

借款合同生效后，委托人將資金劃入委托貸款基金戶，再由受托人按借款合同撥付。

第五章  貸款的償還與收回

第十條  貸款的償還。借款人的每月還款額不低于家庭月收入的15％（包括住房公積金中個人交存的部分）。

一、等額均還方式。貸款期限內每月均以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息。計算公式如下：

                    N

            I（1＋I）

    R＝P*－－－－－－－－

                      N

            （1＋I）－1

    其中：R＝每月還款額；

          P＝借款額；

          I＝貸款月利率；

          N＝按月計算的貸款期限。

    二、等比遞增償還方式。貸款期限內，逐年按同一比例遞增償還額，但每年年內各月均以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息。計算公式如下：

                              N

          1        （1＋I）*（D－I）

    M1 ＝－*P*－－－－－－－－－－－－－

          2                N            N

                  （1＋D）－（1＋I）

                        n－1

    Mn＝M1 （1＋D）

    其中：M1 ＝第一年月償還額；

            P＝借款額；

            I＝貸款年利率；

            N＝貸款期限（年）；

            D＝等比年遞增率；

            n＝還款期間某一年；

          Mn＝第n年月還款額。

第十一條  貸款由借款人每月用現(xiàn)金償還。還款期內，借款人可支用本人和配偶住房公積金帳戶內的住房公積金用于還貸，也可由受托人與借款人所在單位依據(jù)借款合同簽訂委托代扣協(xié)議書，由借款人所在單位每月從借款人工資中代扣并償還受托人。

第十二條  借款人可提前償還全部貸款本息。

一、借款人應在預定提前還款日一個月前，書面通知受托人，該通知一經(jīng)發(fā)出，即不可撤銷；

二、借款人提前償還全部貸款本息，受托人按原期限利率和實際貸款的期限計算利息。

第十三條  在還款期限內，借款人未按合同約定的時間償還貸款本息的，在接到受托人發(fā)出的催交通知書后，必須立即補付欠交的貸款本息及逾期罰息。逾期罰息，以逾期額為基數(shù)，每逾期一天，計收萬分之四。

第六章  貸款抵押

第十四條  作為貸款抵押物的財產(chǎn)，應當符合《中華人民共和國擔保法》第三十四條和第三十七條的規(guī)定。抵押物的具體范圍由北京市住房資金管理中心規(guī)定。

第十五條  借款人以所購自住住房作為貸款抵押物的，必須將住房價值全額用于貸款抵押。

第十六條  以房地產(chǎn)作抵押物的，抵押人和抵押權人應當簽訂書面抵押合同，并到房地產(chǎn)行政管理部門辦理抵押登記。抵押合同的有關內容應按《中華人民共和國擔保法》第三十九條的規(guī)定執(zhí)行。

第十七條  抵押人對設定抵押的房地產(chǎn)，抵押期內必須妥善保管，負有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責任，并隨時接受抵押權人的監(jiān)督檢查。

第十八條  對設定的抵押物，未經(jīng)抵押權人同意，抵押人不得擅自處分。

第十九條  抵押合同至借款人還清個人全部貸款本息時終止。抵押合同終止后，抵押權人應按合同的約定，解除設定的抵押權。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押權時，應到房地產(chǎn)行政管理部門辦理抵押注銷登記手續(xù)，在抵押期間，對設定的抵押物如造成損壞、遺失，由過錯方承擔責任并負責賠償。

第七章  貸款質押

第二十條  本辦法所指質押為權利質押。采取質押擔保的，出質人和質權人必須簽訂書面質押合同，《中華人民共和國擔保法》規(guī)定需要辦理登記的，應辦理登記手續(xù)。質押合同的有關內容，應按照《中華人民共和國擔保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行，生效日按第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行。質押合同至借款人還清全部貸款本息時終止。

第二十一條  權利出質后，在質押期屆滿之前，質權人不得擅自處分。質押期間，權利憑證如造成損壞、遺失，由過錯方承擔責任并負責賠償。

第八章  貸款保護

第二十二條  采取抵押加第三人保證擔保的貸款，當借款人未按期償還貸款本息，處分抵押物所得仍不能還清全部貸款本息、罰息及費用時，不足部分由保證人負責償還。保證人須與受托人以書面形式訂立保證合同。

第二十三條  采取連帶責任保證擔保的，當借款人沒有履行借款合同時，由保證人履行借款人的還款義務。

第二十四條  借款人采取抵押加第三人保證擔保和采取第三人連帶責任保證擔保的，在保證人發(fā)生變更或撤銷等情況時，借款人須提供新的擔保并辦理有關手續(xù)。

第九章  保  險

第二十五條  采取抵押擔保加購買購房綜合保險的，在貸款期間，保險單正本由受托人保管。借款人在承保范圍內無法償還貸款本息時，由保險人負責償還。

第二十六條  以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前購買房屋保險或委托受托人購買房屋保險。抵押期內，保險單正本由受托人保管。購買購房綜合保險的不再另行購買房屋保險。

第二十七條  以房產(chǎn)作為抵押的，抵押期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。

第十章  借款合同的變更和終止

第二十八條  借款合同需要變更的，必須經(jīng)委托人、受托人、借款人及有關各方協(xié)商同意，并依法簽訂變更合同。

第二十九條  借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產(chǎn)繼承人、監(jiān)護人或受遺贈人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同的，應簽訂新的借款合同并辦理有關手續(xù)。

第三十條  借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質物返還抵押人或出質人，借款合同終止。

第十一章  抵押物和質物的處分

第三十一條  出現(xiàn)下列情況之一的，抵押權人或質權人有權對部分或全部抵押物或質物進行處分，直至償還全部債務：

一、借款人違反本辦法之條款；

二、借款人連續(xù)六次未按貸款合同規(guī)定的時間還本付息或貸款到期逾期六個月仍未還清全部貸款本息、罰息及費用；

三、借款人在還款期限內死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人或監(jiān)護人，或其繼承人、受遺贈人或監(jiān)護人拒絕履行借款合同之條款；

四、借款人中斷購買房屋保險六個月。

第三十二條  抵押物屬于房地產(chǎn)的，抵押權人處分抵押物的方式和辦法按《中華人民共和國擔保法》及《北京市房地產(chǎn)抵押管理辦法》等法律、法規(guī)、規(guī)定執(zhí)行。抵押權人或質權人處分其他類型抵押物或質物的方式和辦法按《中華人民共和國擔保法》等法律、法規(guī)、規(guī)定執(zhí)行。

第三十三條  處分抵押物或質物所得扣除稅費后，首先償還貸款本息及相關費用，剩余部分退還抵押人或出質人。抵押物屬以標準價購得的房屋時，處分所得高于屆時標準價部分，須退還原售房單位。處分抵押物所得不足以償還貸款本息的，受托人有權向借款人或其保證人追索未償部分；處分質物所得不足以償還貸款本息的，受托人有權向借款人追索未償還部分。

第十二章  其  它

第三十四條  借款合同發(fā)生糾紛時，借貸雙方應及時協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可向人民法院起訴。

第三十五條  借款人有下列情形之一的，受托人按《貸款通則》的有關規(guī)定，對借款人追究違約責任。

一、借款人不按期歸還貸款本息的；

二、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

三、未經(jīng)委托人和受托人同意，借款人將設定抵押權或質權財產(chǎn)或權益拆遷、出售、轉讓、贈與或重復抵押。

第十三章  附  則

第三十六條  貸款合同進行公證的，發(fā)生的公證費用由要求公證的當事人負擔。