理財投資比例精選(九篇)

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第1篇：理財投資比例范文

一、家庭投資理財的選擇品種

以前在大多數(shù)中國老百姓眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,個人家庭投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。而現(xiàn)在新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹匾M成部分,諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。目前家庭投資理財品種主要有:

1.銀行存款。對普通百姓來講,存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。

2.股票和債券投資。在所有的投資工具中,從長期投資的角度看,股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一。債券介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高,比股票風(fēng)險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。

3.投資基金。通過發(fā)行基金證券,將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀。

4.房地產(chǎn)投資。在各種投資方式中,投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時候,也是房地產(chǎn)價格上漲的時期,并且可以房地產(chǎn)作抵押,從銀行取得貸款。

5.保險投資。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段,也是一種投資行為。但保險投資具有一定的風(fēng)險,只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生,造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償,若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況,則保險投資全部損失。

6.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,通過交易所進行,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對期貨交易的選擇要謹慎行事。

二、家庭投資理財組合的調(diào)整

不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn),還是實業(yè)資產(chǎn),都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn),從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn),才能既有效益又避開風(fēng)險,這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志。許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化,而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。但通過大量實證分析發(fā)現(xiàn),有不少家庭只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起,并沒考慮到資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合,因此必須對家庭投資理財組合進行調(diào)整。

資產(chǎn)的組合要長期處于效益最大化的狀態(tài)。資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面,而是一個動態(tài)的非線性過程,是對各種市場因素進行合理預(yù)期后,不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù),不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素。

資產(chǎn)組合調(diào)整要反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求。家庭在投資調(diào)整過程中,各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)?？紤]到資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)決定于市場供求關(guān)系,要以收益支付能力為依據(jù),對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期,使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大、風(fēng)險最小的原則,而且也要使資產(chǎn)的效率在長期內(nèi)實現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式。根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇調(diào)整理論,資產(chǎn)組合先選擇無風(fēng)險資產(chǎn),再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn),最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人。

資產(chǎn)組合調(diào)整要確認家庭是投資市場的主體地位。認識其投資行為正不斷趨于成熟,賦予他們更多的投資品種的選擇,尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題。以金融資產(chǎn)的多元化提供為例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考慮增加優(yōu)先股等種類,能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種,擴大金融債券。此外,金融衍生工具,包括股票期貨,指數(shù)期貨,債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度,衍生工具有投機性強、風(fēng)險大的一面,但管理得法,規(guī)范得當(dāng),還有降低風(fēng)險的一面,發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

三、家庭投資理財收益的獲取

不少家庭投資理財收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重損失。所以家庭投資理財需要遵循一定的原則,積累一定的條件,具備一定的基礎(chǔ)才能獲取大的收益。

(一)制訂投資理財計劃堅持“三性原則”:安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益,將家庭儲蓄投資之后要有增值,當(dāng)然盈利越多越好,這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性,即變現(xiàn)性,家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時能收回來,這是家庭投資理財?shù)臈l件,如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性,而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

(二)了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中,將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向,掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景,宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時,了解國家的法律法規(guī),使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

(三)家庭投資理財要有理性,精心規(guī)劃,時刻保持冷靜頭腦。第一要建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入,流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。第二要建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢,必須進行長期的資產(chǎn)積累,并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕,因此可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金。第三要建立退休基金。在退休準(zhǔn)備的早期階段,投資策略應(yīng)該偏重于收益性,而越接近退休,退休基金的安全性就越發(fā)重要。

(四)計算“生活風(fēng)險忍受度”,量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收入者發(fā)生嚴(yán)重事故,家庭生活所能維持的時間長度。對家庭主要收入者要在可能的情況下加大人身保險投保力度,尤其是家里有經(jīng)濟不能自立的家庭成員,要為其做好一段時間的計劃,以免在主要收入者發(fā)生意外時他們無法正常生活。此外,在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支,然后再選擇投資,同時不能以降低生活質(zhì)量來過度投資。

四、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避

凡是投資都有風(fēng)險,只是風(fēng)險的大小不同而己,家庭投資亦如此。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險,因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險;法律風(fēng)險,因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風(fēng)險;市場風(fēng)險,因市場變化而造成的風(fēng)險;機構(gòu)風(fēng)險,因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險;詐騙風(fēng)險,因家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險;操作風(fēng)險,因家庭進行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險。

(一)建好家庭投資檔案。

在家庭金融活動頻繁的今天,眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚,由此導(dǎo)致了一系列問題,只要建立家庭投資檔案,才能避免這些問題。首先,明確入檔內(nèi)容。如各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名、賬號、所存金額和存款日期及取款密碼;股票買賣情況記錄;各類保險憑據(jù);個人間相互借款憑據(jù);各種金融信息資料等。其次,掌握入檔方法。家庭投資額不多的,可專門用一個小本子記載即可;如投資較多,則應(yīng)建立正規(guī)賬冊,區(qū)別類型,分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入;家庭有電腦的,則可將個人家庭金融檔案存入電腦,以便隨時檢索。再次,把握重點問題。入檔要及時,內(nèi)容要全面,存檔要保密,資料要更新。

(二)打造個人信用所謂個人信用。

個人信用即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時,所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前,居民建立個人金融信用,可采取兩種辦法:其一,利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來,商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡,持卡者守信還貸,就能建立起個人信用。其二,借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理,建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心,為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時,應(yīng)借助這樣的中介服務(wù),建立個人信用,取得向多家銀行借貸的“通行證”。

(三)及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因,并及時采取補救措施。

第2篇：理財投資比例范文

那么，如何在不耗費人力的情況下，既能快速整理有效客戶資源，提升顧客滿意度，同時又能提高銷售人員的工作效率、實現(xiàn)業(yè)績倍增呢？

針對投資理財行業(yè)客戶提出的一系列問題，北京網(wǎng)訊推出了具有銷售針對性的營銷型呼叫中心系統(tǒng)，幫助企業(yè)統(tǒng)一管理電話流程、提高員工工作效率、透明化管理員工。

一、數(shù)據(jù)管理，信息整合：批量導(dǎo)入客戶數(shù)據(jù)，省去人力手工操作，防止員工撞單，簡單便捷易操作，數(shù)據(jù)資源永不丟失。

二、來電彈屏，提升客戶滿意度：客戶來電，坐席電腦即時彈出客戶的基本信息、服務(wù)記錄等，馬上稱呼出客戶姓氏、快捷為客戶辦理業(yè)務(wù)，提升客戶滿意度和增強客戶黏著度。

三、批量外呼，接入意向客戶：批量外呼并選擇接入方式，如電話接通后播放語音“北京網(wǎng)訊專業(yè)提供自動外呼系統(tǒng)，節(jié)省人力成本，快速找到意向客戶，詳情咨詢請按0”，意向客戶接入后系統(tǒng)自動轉(zhuǎn)給空閑坐席，將傳統(tǒng)的“打電話”變?yōu)椤敖与娫挕薄?/p>

四、點擊外呼，提升工作效率：建立點擊外呼任務(wù)分配給坐席，坐席直接點擊即可呼出電話，省去人力撥號的時間，便捷且快速。

五、客戶數(shù)據(jù)加密處理，防止公司資源流失：為保護客戶數(shù)據(jù)資源更加安全，北京網(wǎng)訊對客戶聯(lián)系方式進行加密處理，即客戶聯(lián)系方式顯示為星號，呼叫時直接點擊呼叫。

這樣既保證了客戶資料的隱私和安全性，又確保客戶資料不外流。

六、話術(shù)知識庫，統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)：建立完整的話術(shù)知識庫，便于坐席遇到不熟悉的問題時查閱。話術(shù)知識共享，提升企業(yè)坐席的整體素質(zhì)。

七、回訪提醒，防止遺忘客戶：坐席可以設(shè)置回訪客戶的時間，系統(tǒng)會到時提醒，不至于由于某種原因錯失和客戶溝通的最佳時機。

八、員工績效管理，提高員工工作的積極性：北京網(wǎng)訊提供的營銷型呼叫中心使坐席工作情況透明，提高工作積極性。

坐席的呼出電話數(shù)、接聽電話數(shù)、儲存、成交的客戶資料情況可以按照每天、每星期、每月甚至自定義時間匯總出來。這相當(dāng)于一個無形無情的管理者每時每刻監(jiān)控員工工作，員工的工作積極性必然大大提高。

九、后臺監(jiān)控管理，節(jié)約大量管理時間：呼叫中心后臺有各式各樣的報表，管理者幾乎不用聽員工匯報工作情況，已經(jīng)掌握員工的八分動向，員工可以把更多的時間用在努力工作上，管理者可以把更多的時間用在管理上。

第3篇：理財投資比例范文

有關(guān)人士認為，購買房產(chǎn)用于投資首先要考慮產(chǎn)品的安全性，而判斷一個投資產(chǎn)品的安全性首先要看這個產(chǎn)品的經(jīng)營狀況。從目前的市場情況看，類似于市場上出現(xiàn)的郁金香花園溫泉度假村、第一城、中欣戴斯等這種房地產(chǎn)投資理財產(chǎn)品基本屬于固定收益型產(chǎn)品，不屬于高風(fēng)險高收益產(chǎn)品。

然而據(jù)了解，從去年下半年開始，京城已有不下種與房地產(chǎn)有關(guān)的理財產(chǎn)品投向市場，其中大多數(shù)房地產(chǎn)投資理財產(chǎn)品都迎來了火爆的銷售場面。在這些項目中，最高的收益率幾乎超過。這在利率探底，股市、債市前景不明朗的投資大環(huán)境下，顯得分外搶眼。眾多手中攥著資金，急切尋找投資途徑的個人投資者，也好似突然抓住了一個投資良機。不過，有關(guān)專家卻預(yù)警：房地產(chǎn)投資產(chǎn)品有好有壞，投資時還需擦亮雙眼，不要忽略了對風(fēng)險的把握及考慮，更需要防范在投資過程中的四大誤區(qū)。

誤區(qū)一：開發(fā)商承諾的收益越高越好。業(yè)界人士在接觸客戶過程中感觸最多的是，很多客戶都有一種誤區(qū)：把理財當(dāng)成致富的門路，只關(guān)注單一產(chǎn)品的收益率大小。而據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，理財是一種理性投資，是對財富的長遠和全盤規(guī)劃，不能只單一地注重某一產(chǎn)品的收益率。所以，理財專家認為，個人首先要明確理財目標(biāo)，根據(jù)自己承擔(dān)風(fēng)險的能力制定理財計劃，更重要的是應(yīng)認識到，理財絕不是暴富的途徑，不能只看收益。

誤區(qū)二：不了解產(chǎn)品盲目投資。理財市場上新產(chǎn)品層出不窮，這更要求投資者一定要充分了解產(chǎn)品，這樣才能選出適合自己的產(chǎn)品。但是，相當(dāng)一部分投資者在買完產(chǎn)品后，收益、期限、權(quán)利、義務(wù)一概不知，這種投資是對自己的非常不負責(zé)任。當(dāng)自己對產(chǎn)品不清楚時，就應(yīng)咨詢專業(yè)人員。只有了解產(chǎn)品才能根據(jù)自己的實際情況有的放矢。

第4篇：理財投資比例范文

【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)居民投資理財互聯(lián)網(wǎng)理財

在實行改革開放和市場經(jīng)濟多年后，中國經(jīng)濟已經(jīng)取得了飛躍式發(fā)展，居民平均收入和生活水平得到了極大的提高。財富的快速增長拉動了居民對于個人資產(chǎn)進行管理的需求，人們開始尋求如何有效地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。目前各項法律制度進一步完善，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷發(fā)展，都對城鎮(zhèn)居民個人理財產(chǎn)生了巨大的影響。在過去幾年中，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的加入和發(fā)展，城鎮(zhèn)居民個人理財?shù)膬?nèi)容和觀念也發(fā)生了很大的變化。

一、浙江永康市居民個人投資理財環(huán)境及其變化

無論是中國哪個地區(qū)，從規(guī)模和比例上看，其經(jīng)濟及居民人均收入均較之前增長了。以下將從經(jīng)濟環(huán)境、金融環(huán)境和移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境等方面對居民個人投資理財環(huán)境及其變化進行闡述。

（一）經(jīng)濟環(huán)境

浙江永康市改革開放較早，1992年經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，撤縣設(shè)市。根據(jù)永康市2016年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報，2016年全市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）517.5億元，按可比價計算增長7.8%。2016年城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入46463元，比2015年增長8.5%；農(nóng)村常住居民人均可支配收入23625元，比2015年增長8.8%。而在2006年時全市實現(xiàn)生產(chǎn)總值（GDP）178.66億元，城市居民人均可支配收入16874元，農(nóng)民人均純收入7348元。2016年的地區(qū)生產(chǎn)總值、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均可支配收入分別是2006年水平的2.9倍（GDP）、2.75倍（城鎮(zhèn)居民人均可支配收入）和3.22倍（農(nóng)村居民人均可支配收入），經(jīng)濟發(fā)展情況向好，經(jīng)濟環(huán)境較好。

（二）金融環(huán)境

全國各大國有銀行及較多的城市商業(yè)銀行在浙江永康市都設(shè)有分支機構(gòu)，目前擁有20多家金融機構(gòu)。此外，浙江永康市也存在著眾多的小額貸款公司，以及比較活躍的民間借貸行為。2016年末全市金融系統(tǒng)（人民幣）各項存款余額1043.5億元，比2015年增長5.6%。存款較多，意味著進行理財?shù)馁Y金也較多。此外，近兩年移動互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，也讓依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具與技術(shù)的移動互聯(lián)網(wǎng)得到了迅速的擴大，并成為一個地區(qū)金融不可或缺的部分?？傮w而言，浙江永康市金融體系完善，居民理財?shù)慕鹑诃h(huán)境比較優(yōu)越。

（三）移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境

隨著4G網(wǎng)絡(luò)的不斷擴容，網(wǎng)速的加快和智能手機的迅速普及，人們對手機的使用不斷增加。浙江永康市作為經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，前幾年較早完成了4G信號的全覆蓋，這為城鎮(zhèn)居民上網(wǎng)提供了極大的便利。此外，隨著余額寶、余利寶、網(wǎng)商銀行和微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)理財項目和互聯(lián)網(wǎng)銀行的快速發(fā)展，也為城鎮(zhèn)居民個人理財添加了更多的選項。

二、浙江永康市居民個人投資理財發(fā)展現(xiàn)狀

本文選取了浙江永康市256位居民進行問卷調(diào)查，問卷全部有效收回。調(diào)查問卷涉及年齡、年收入、2015年之前的理財方式、2015年后的理財方式和對風(fēng)險的偏好。之所以選擇以2015年為臨界點，其原因在于2015年前后互聯(lián)網(wǎng)銀行開業(yè)，且在此前后移動互聯(lián)網(wǎng)支付快速發(fā)展，使得居民個人理財?shù)姆绞桨l(fā)生了較大的改變。

（一）調(diào)查對象的基本信息

在調(diào)查中，從男女比例看，女性比例（67.86%）高于男性比例（32.14%）。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然受采訪對象女性較高，但男性對于自身理財事項的了解和熟悉程度要高于女性。從調(diào)查年齡結(jié)構(gòu)來看，調(diào)查對象集中在25歲～35歲之間，占比為85.71%，其次為35～40歲，占比為8.93%，最后為40～50歲之間，占比為5.36%。按照年齡的生命周期法來劃分，36～50歲年齡段的人群正處于家庭成長期，其二代需要完成學(xué)業(yè)，該階段的許多家庭都明顯感受到資金壓力，因此這個階段的人群進行投資理財就更為重要。此外，在調(diào)查過程中，高學(xué)歷居民對于理財產(chǎn)品的種類了解更多，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)下的理財。這也反映出受教育程度在一定程度上影響人們的理財意識。

（二）平均年收入基本情況

在平均年收入的調(diào)查中，受訪對象年收入在10萬以內(nèi)的城鎮(zhèn)居民占比為66.07%，年收入10萬～20萬之間的城鎮(zhèn)居民占比為25%，年收入在20萬以上的城鎮(zhèn)居民占比為8.93%。由于本次受訪對象的年齡較大比例集中于25歲～35歲年齡段，因此年收入在10萬以內(nèi)城鎮(zhèn)居民的占比也較高。這體現(xiàn)了在較大程度上年齡與年收入的匹配程度，即低齡城鎮(zhèn)居民需要打拼發(fā)展，年收入較低，高齡城鎮(zhèn)居民已經(jīng)完成打拼的階段，一般年收入較高。

（三）2015年前后城鎮(zhèn)居民個人理財方式變化情況

在居民個人理財?shù)姆绞街?，存在著很多形式。較主要的有銀行儲蓄、國債、黃金、銀行理財、基金、保險、房地產(chǎn)、股票、借貸、網(wǎng)上理財項目、互聯(lián)網(wǎng)理財和其他等等。在2015年之前，傳統(tǒng)的理財方式（如儲蓄）仍然是城鎮(zhèn)居民理財?shù)闹饕绞?，具體如圖1所示：

從圖1中可以看出，在2015年以前，浙江永康市城鎮(zhèn)居民個人理財方式主要為銀行儲蓄，占比為64.29%，其次為股票和互聯(lián)網(wǎng)理財項目。其中的互聯(lián)網(wǎng)理財項目，以余額寶為例，余額寶于2013年6月推出，是一款余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品。其他還有各個互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的互聯(lián)網(wǎng)理財項目。在上圖中，房地產(chǎn)作為一種投資方式，占比并不高，這與較年輕的受訪對象是相關(guān)的。

在2015年之后，移動互聯(lián)網(wǎng)取得了更大的發(fā)展，理財項目如圖2所示：

從圖2中可以看出，在2015年之后，浙江永康市城鎮(zhèn)居民個人理財方式更加多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)理財項目大比例上升，而銀行儲蓄大比例較少，從64.29%下降為42.86%，下降接近22個百分點。互聯(lián)網(wǎng)理財項目仍以余額寶為例，截至2017年6月30日，余額寶資產(chǎn)凈值為1.43萬億元，其規(guī)模已經(jīng)接近四大行2016年全年的個人平均存款余額。不管從比例上，還是從實際使用中看，互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模和比例的上升是不可避免的一種趨勢，也改變城鎮(zhèn)居民個人投資理財行為。此外，在2015年之后，資產(chǎn)的配置愈發(fā)多樣化，更多的投向了基金、銀行理財、保險和黃金等中低風(fēng)險項目，而投資于股票的比例在下降，這也與2015年所發(fā)生的股災(zāi)是對應(yīng)的。

三、浙江永康市居民個人投資理財行為變化發(fā)展存在的問題

通過對受訪對象的進一步了解，對浙江永康市居民個人投資理財行為的變化進行分析后總結(jié)出如下問題：

（一）愈發(fā)注重風(fēng)險管控，但仍不注重資金的安全性

一方面，隨著資產(chǎn)配置的多樣化，以及高風(fēng)險項目的配置比例下降。可以看出，城鎮(zhèn)居民對理財項目的風(fēng)險管控愈發(fā)注重，希望能降低理財項目的風(fēng)險。但另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財項目比例的不斷上升，出現(xiàn)了一些新的，之前并未出現(xiàn)的風(fēng)險，比如手機安全性和平臺安全性等。而相比于傳統(tǒng)的理財方式，城鎮(zhèn)居民對新產(chǎn)生風(fēng)險的意識仍然不足，對互聯(lián)網(wǎng)理財項目的資金安全性關(guān)注也不足。

（二）只進行簡單的理財規(guī)劃

在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)居民對于個人投資理財規(guī)劃比較隨意，甚至是不存在的。由于互聯(lián)網(wǎng)理財項目的便利性，較多受訪者將資金存放于互聯(lián)網(wǎng)理財項目中，而不對其收益做出考慮。此外，對其他的理財方式，城鎮(zhèn)居民大多只進行簡單的考慮，一般在簡單的對比各理財項目的大約收益率后進行投資，沒有合理的理財規(guī)劃。在從傳統(tǒng)理財方式向互聯(lián)網(wǎng)理財方式的轉(zhuǎn)變過程中，結(jié)合資金的安全性考慮，進行更加復(fù)雜的理財規(guī)劃也是必要的。

（三）過分注重理財便利性

互聯(lián)網(wǎng)理財項目一般具有隨存隨取的特點，其便利性遠遠高于傳統(tǒng)的理財方式。而城鎮(zhèn)居民對于便利性的看重使得其將更多的資金放于互聯(lián)網(wǎng)理財項目中。由于城鎮(zhèn)居民可以從互聯(lián)網(wǎng)理財項目中隨時收回資金，可能造成投資者進行更加沖動的投資行為，有可能帶來更大的損失。而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)理財項目的便利性，也使得城鎮(zhèn)居民減少了對理財?shù)囊?guī)劃行為，使其表現(xiàn)為更加懶惰。

四、城鎮(zhèn)居民個人投資理財?shù)慕ㄗh

綜合上述分析，對城鎮(zhèn)居民在變化中的理財行為和方式進行簡要的建議：

（一）進行更加復(fù)雜的理財規(guī)劃

更加復(fù)雜的理財規(guī)劃需要城鎮(zhèn)居民具有更好的理財知識，熟悉更多的理財產(chǎn)品。城鎮(zhèn)居民可以通過詢問理財師，咨詢師等，進行自身的理財規(guī)劃。另一方面，也可以在充分考慮不同理財項目的情況下，確定理財?shù)陌l(fā)生時間，理財?shù)馁Y金分配，理財?shù)氖找媛室蟮炔煌那樾危罱K進行理財投資，加強收益和提升理財資金的安全性。

（二）理財項目和方式繼續(xù)多樣化

在移動互聯(lián)網(wǎng)理財項目比例不斷上升的情況下，從收益率的角度考慮，低風(fēng)險和中性風(fēng)險的理財項目應(yīng)占有一定的比例，并在獲取一定的收益情況下，將風(fēng)險降到最低。理財項目和方式的多樣化要注重對上述理財項目的排列組合，將理財資金合理分配給各個項目。此外，應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟環(huán)境和理財環(huán)境的不斷變化，對理財項目進行調(diào)整，以適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟環(huán)境。總之，通過對理財資金在不同項目中的配置，最終達到一定的收益下，將風(fēng)險降到最低，而在風(fēng)險一定的情況下，讓收益達到最高的目標(biāo)。

（三）注重互聯(lián)網(wǎng)理財項目的安全性

如前所述，手機安全和互聯(lián)網(wǎng)平臺安全是對互聯(lián)網(wǎng)理財項目安全性影響較大的因素。隨著資產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)理財項目中的配置比例越來越高，對互聯(lián)網(wǎng)理財項目的安全性應(yīng)當(dāng)更加重視。城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)加強對手機安全的管控，包括手機病毒，手機丟失或被盜等不同情況。也應(yīng)當(dāng)對不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺加強辨別，選擇實力較強的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)平臺，從而更好的管控風(fēng)險，提升互聯(lián)網(wǎng)理財項目的安全性。

（四）善于利用不同的信息

在移動互聯(lián)網(wǎng)的時代背景下，各種各樣的信息都通過網(wǎng)絡(luò)來進行傳播。城鎮(zhèn)居民可以從互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)掘較多的信息，而這些信息有些是有價值的，有些是毫無價值的。在理財行為過程中，城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)善于識別互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息，要對信息的真?zhèn)芜M行親身驗證，而不是以訛傳訛。此外，也應(yīng)當(dāng)利用傳統(tǒng)的咨詢、相互交流等方式獲取信息，增加獲取信息的渠道，增加對信息的利用程度，提高理財項目的收益和安全性。

城鎮(zhèn)居民個人投資理財仍將隨著互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟的不斷發(fā)展而不斷變化。在可預(yù)見的未來，互諒網(wǎng)理財項目將在城鎮(zhèn)居民個人投資理財中占據(jù)更大的比例。而城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)適應(yīng)新時代的發(fā)展，讓自己的資金獲得更好的增值保值能力，提升資金的收益率。

作者：黃松

    　參考文獻 

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[3]文華.居民投資理財管理策略分析——以呼和浩特為例[J].金融經(jīng)濟，2016（01）：58. 

第5篇：理財投資比例范文

銀監(jiān)會按照理財市場發(fā)展規(guī)律以及銀行理財特點，出臺了一系列理財業(yè)務(wù)政策。一是明確理財產(chǎn)品的發(fā)展方向，推動理財資金服務(wù)于實體經(jīng)濟。國務(wù)院《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》（〔2013〕67號）以及銀監(jiān)會尚福林主席2013年6月在陸家嘴金融論壇的發(fā)言，進一步明確了銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，即“理財與信貸業(yè)務(wù)分離、產(chǎn)品與項目逐一對應(yīng)、單獨建賬管理、信息公開透明”，“將理財業(yè)務(wù)規(guī)范為債權(quán)類直接融資業(yè)務(wù)”，“按照資金供需雙方直接對接原則推動理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在‘柵欄’內(nèi)，探索理財業(yè)務(wù)有效服務(wù)實體經(jīng)濟的新產(chǎn)品、新模式”。二是規(guī)范理財產(chǎn)品的投資運作。2013年3月25日，銀監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2013]8號），對銀行理財資金的投向和規(guī)范運作等提出了明確要求，理財市場的規(guī)范化邁出了重要一步。三是全面實行理財產(chǎn)品的全國集中統(tǒng)一登記制度，銀監(jiān)會指導(dǎo)中央結(jié)算公司建設(shè)了理財?shù)怯浵到y(tǒng)，實現(xiàn)了理財產(chǎn)品的全國集中統(tǒng)一登記。理財?shù)怯浵到y(tǒng)集理財產(chǎn)品電子化報告、監(jiān)管部門在線審閱和理財信息全流程、全方位集中登記于一體，是我國理財市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的最重要平臺，改變了理財產(chǎn)品人工、紙質(zhì)報告這一現(xiàn)狀，實現(xiàn)了理財產(chǎn)品從分散登記到全國集中登記、從紙質(zhì)的線下審閱到電子的線上集中審閱、從單個機構(gòu)自行披露信息到全國集中披露信息的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)已成為理財監(jiān)管的重要抓手、銀行內(nèi)部理財管理的有力助手，對于我國銀行業(yè)理財市場的發(fā)展具有重大的創(chuàng)新意義。2013年6月，銀監(jiān)會發(fā)文正式在全國銀行業(yè)金融機構(gòu)中推行，一年來系統(tǒng)運行平穩(wěn)。

對銀行而言，隨著利率市場化改革進程的加快、互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展，以及來自市場的競爭壓力，銀行理財業(yè)務(wù)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。因此，在這一年中，銀行主動進行理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新和探索，在產(chǎn)品種類設(shè)計、產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)安排、產(chǎn)品資金投向、產(chǎn)品風(fēng)險管理等方面都不斷推陳創(chuàng)新，并更加規(guī)范。同時，一些銀行開展了“理財直接融資工具”和“銀行理財管理計劃”業(yè)務(wù)的創(chuàng)新試點，有力地推動了金融直接服務(wù)實體經(jīng)濟，對理財市場的發(fā)展影響深遠。

中國銀行業(yè)理財產(chǎn)品的存續(xù)情況

（一）總體情況

截至2013年12月31日，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)共存續(xù)理財產(chǎn)品44525只，理財資金賬面余額10.24萬億元，占銀行業(yè)金融機構(gòu)2013年末境內(nèi)總資產(chǎn)（根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)）的6.92%。經(jīng)過10年發(fā)展，銀行理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為中國金融市場重要的組成部分。

從理財市場月度余額變化來看，2013年月度余額整體呈現(xiàn)增長態(tài)勢，尤其是在2013年下半年，月度余額平均在10萬億元以上（見圖1）。

（二）產(chǎn)品以浮動收益類為主

截至2013年12月31日，浮動收益類理財產(chǎn)品數(shù)量和余額占整個理財市場的比例都在85%以上，全年保持穩(wěn)定。其中，非保本浮動收益類理財產(chǎn)品資金余額為6.53萬億元，占整個理財市場的比例為63.80%；保本浮動收益類理財產(chǎn)品資金余額為2.57萬億元，占整個理財市場的比例為25.11%。此外，保證收益類理財產(chǎn)品資金余額為1.14萬億元，占整個理財市場的比例為11.09%（見圖2）。

（三）面向一般個人客戶的產(chǎn)品較多

截至2013年12月31日，一般個人客戶產(chǎn)品存續(xù)22680只，占全部理財產(chǎn)品存續(xù)總數(shù)的50.94%；資金余額為6.57萬億元，占全部理財產(chǎn)品資金余額的64.16%。同期，機構(gòu)客戶專屬產(chǎn)品存續(xù)17265只，占全部理財產(chǎn)品存續(xù)總數(shù)的38.78%；資金余額2.65萬億元，占全部理財產(chǎn)品資金余額的25.88%。私人銀行客戶專屬產(chǎn)品雖然存續(xù)總量不大，但保持了持續(xù)、快速增長，2013年年底資金余額比年初翻了一番，增長潛力較大。銀行同業(yè)專屬產(chǎn)品資金余額占比在2013年出現(xiàn)了下滑趨勢（見圖3）。

（四）封閉式產(chǎn)品為主體，非凈值型產(chǎn)品居多

在理財市場存續(xù)產(chǎn)品中，封閉式理財產(chǎn)品占據(jù)主體地位。截至2013年12月31日，封閉式理財產(chǎn)品存續(xù)41575只，資金余額8.55萬億元，占市場的比例分別為93.38%和83.52%。

從產(chǎn)品是凈值型還是非凈值型的角度看，非凈值型理財產(chǎn)品居多。截至2013年12月31日，非凈值型理財產(chǎn)品存續(xù)40661只，資金余額9.63萬億元，占市場的比例分別為91.32%和94.04%。

中國銀行業(yè)理財產(chǎn)品的發(fā)行募集情況

（一）總體情況

2013年，全市場新發(fā)行理財產(chǎn)品144043只，累計募集資金70.48萬億元（包含開放式理財產(chǎn)品在2013年各開放周期內(nèi)的申購金額）。其中，封閉式非凈值型理財產(chǎn)品較多，2013年新發(fā)行產(chǎn)品127139只，募集資金32.32萬億元（2013年各月理財產(chǎn)品發(fā)行及募集情況見圖4）。

（二）國有商業(yè)銀行理財產(chǎn)品募集資金量最大

2013年，5家國有商業(yè)銀行全年共發(fā)行理財產(chǎn)品35184只，累計募集資金43.61萬億元，占全市場募集資金額的61.88%；12家股份制商業(yè)銀行全年共發(fā)行理財產(chǎn)品33161只，共募集資金18.83萬億元，占全市場募集資金額的26.72%（見表1）。

（三）一般個人客戶是最主要的投資主體

在2013年發(fā)行的各類理財產(chǎn)品中，一般個人客戶產(chǎn)品募集金額最高，全年共募集資金49.29萬億元，占整個市場募集資金的69.93%；其次為機構(gòu)客戶專屬產(chǎn)品，募集資金16.64萬億元，占市場的23.62%，私人銀行客戶專屬產(chǎn)品和銀行同業(yè)專屬產(chǎn)品募集資金量相對較小，募集資金分別為3.20萬億元、1.35萬億元，合計占比不足10%（見圖5）。

從各月數(shù)據(jù)來看，各類產(chǎn)品的募集資金規(guī)模占比保持相對穩(wěn)定，一般個人客戶產(chǎn)品募集資金規(guī)模在70%上下波動。但銀行同業(yè)專屬產(chǎn)品募集資金規(guī)模占比在6月份出現(xiàn)了比較明顯的下降，占比從2.5%降至0.8%，隨后維持在1.5%左右。

（四）多樣化的產(chǎn)品風(fēng)險等級滿足投資者風(fēng)險偏好

理財產(chǎn)品面向的投資主體范圍較廣，不同投資主體的理財產(chǎn)品風(fēng)險等級偏好也有明顯差異。

1.一般個人客戶產(chǎn)品的風(fēng)險等級分布情況

在面向一般個人客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品中，從產(chǎn)品募集金額來看，99%以上的產(chǎn)品風(fēng)險等級在三級（中）及以下，其中二級（中低）產(chǎn)品的占比最高，達到了46.63%（見表2）。

2.機構(gòu)客戶專屬產(chǎn)品的風(fēng)險等級分布情況

面向機構(gòu)客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級較低。機構(gòu)客戶專屬產(chǎn)品以一級（低）和二級（中低）為主，募集金額分別占比61.03%和28.11%（見表3）。

3.私人銀行客戶專屬產(chǎn)品的風(fēng)險等級分布情況

在面向私人銀行客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品中，產(chǎn)品風(fēng)險等級為三級（中）的募集金額占比達到57.63%；風(fēng)險更高的四級（中高）和五級（高）產(chǎn)品占比分別為2.56%和2.08%，這同私人銀行客戶風(fēng)險承受能力高有較大關(guān)系（見表4）。

4.銀行同業(yè)專屬產(chǎn)品的風(fēng)險等級分布情況

在面向銀行同業(yè)機構(gòu)發(fā)行的理財產(chǎn)品中，募集資金七成以上集中在二級（中低）產(chǎn)品，共募集9549.14億元；其次為一級（低）產(chǎn)品，共募集2483.02億元，占比為18.40%（見表5）。

（五）產(chǎn)品期限以中短期為主

2013年理財市場共發(fā)行封閉式理財產(chǎn)品135205只，累計募集資金33.57萬億元。其中，發(fā)行3個月（含）以下期限的理財產(chǎn)品89218只，募集資金24.73萬億元，占全部封閉式理財產(chǎn)品只數(shù)和募集資金的比例分別為65.99%和73.67%，所占比例較2012年都有所上升（見圖6）。

圖6 2013年各月發(fā)行的封閉式理財產(chǎn)品期限及規(guī)模

中國銀行業(yè)理財產(chǎn)品投資資產(chǎn)情況

從2013年理財產(chǎn)品資金投向來看，非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)投資比例出現(xiàn)了較明顯的下降，理財資金投入實體經(jīng)濟的比重增大，為經(jīng)濟的健康、快速、平穩(wěn)發(fā)展增添了動力。

（一）總體分布情況

截至2013年12月31日，銀行理財資金投資于債券及貨幣市場、非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)的比重約為66.13%（銀行理財產(chǎn)品資金投資資產(chǎn)的分布情況見表6）。

（二）投向低風(fēng)險及高信用等級的資產(chǎn)較多

從2013年12月31日理財資金投資資產(chǎn)分布來看，投向銀行存款、無信用風(fēng)險債券（包括國債、央票、地方政府債券、政策性金融債等）、AA+以上高信用等級債以及貨幣市場資產(chǎn)等低風(fēng)險資產(chǎn)的銀行理財產(chǎn)品余額占比達到52.84%。投向私募債、權(quán)益類投資、金融衍生品、商品類資產(chǎn)等相對具有較高風(fēng)險資產(chǎn)的銀行理財產(chǎn)品余額占比較低，總計不到10%。

（三）理財資金投資于實體經(jīng)濟的情況

1.理財資金積極投資于實體經(jīng)濟

理財資金通過多種形式直接或間接地投資于實體經(jīng)濟，支持經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級。本報告中所指理財資金投資于實體經(jīng)濟包括投資如下資產(chǎn)：債券、非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)、部分權(quán)益類資產(chǎn)、理財直接融資工具、信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)項目、商品類以及部分其他資產(chǎn)。

截至2013年12月31日，在10.24萬億元的理財資金余額中，投資于實體經(jīng)濟的余額約為6.92萬億元，占全部理財產(chǎn)品余額的67.58%。其中，通過投資債券及非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)為實體企業(yè)提供融資的規(guī)模占理財資金投資實體經(jīng)濟規(guī)模的80%以上。除投資于實體經(jīng)濟外，其余的3.32萬億元理財資金主要投資于貨幣市場工具、代客境外理財產(chǎn)品等，用來滿足銀行流動性管理和風(fēng)險管理需求，以及客戶的個性化需求。

2.理財資金投向的行業(yè)分布廣泛

在理財資金投資資產(chǎn)中，債券類資產(chǎn)、理財直接融資工具、股票/基金類資產(chǎn)和非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)等都實現(xiàn)了行業(yè)分布登記，這些行業(yè)的劃分以國家統(tǒng)計局2011年的行業(yè)分類為標(biāo)準(zhǔn)，共分為20個一級行業(yè)和96個二級行業(yè)。

從理財資金投向上述資產(chǎn)的行業(yè)分布來看，共涉及到80多個二級行業(yè)。截至2013年12月31日，理財資金投資余額最大的前15個行業(yè)總量約為4.94萬億元。2013年末與年初相比，理財資金投向的行業(yè)分布基本穩(wěn)定（見表7）。

此外，理財資金積極支持經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，有部分資金進入了新技術(shù)行業(yè)投資，例如：2013年末理財資金投向計算機、通信和其他電子設(shè)備制造業(yè)的余額約417.20億元。

注：行業(yè)分類詳見中國國家統(tǒng)計局網(wǎng)站《國民經(jīng)濟行業(yè)分類》（GB/T，4754-2011），“多行業(yè)”特指不屬于某單一的行業(yè)。

3. 理財資金投向重點監(jiān)控行業(yè)和領(lǐng)域的情況

在監(jiān)管部門的積極引導(dǎo)和監(jiān)管下，理財資金投向非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)中重點監(jiān)控行業(yè)和領(lǐng)域的資金量有所下降，其余額從年初的2771.60億元下降到年末的2406.61億元，減少364.99億元。具體來看，2013年末投資于地方政府融資平臺的資金余額相對較多，為1249.04億元，占比為51.90%；商業(yè)房地產(chǎn)（保障房除外）余額為922.77億元，占比為38.34%；“兩高一?！毙袠I(yè)余額為234.80億元，占比為9.76%（見表8）。

中國銀行業(yè)理財市場兌付情況

（一）總體情況

2013年，共兌付銀行理財產(chǎn)品133713只，累計兌付客戶收益金額4486.74億元（不包括開放式凈值型理財產(chǎn)品的兌付收益）。

（二）產(chǎn)品到期兌付情況穩(wěn)定

本報告通過“預(yù)期收益兌付實現(xiàn)率”來分析理財產(chǎn)品預(yù)期收益實現(xiàn)情況?！邦A(yù)期收益兌付實現(xiàn)率”是指理財產(chǎn)品到期兌付收益率不低于預(yù)期最低收益率的產(chǎn)品數(shù)占預(yù)期收益率型產(chǎn)品兌付總數(shù)的比例，該比例反映了理財產(chǎn)品預(yù)期收益率的實現(xiàn)情況。數(shù)據(jù)顯示，2013年銀行業(yè)理財市場預(yù)期收益兌付實現(xiàn)率為98.83%。其中，有3.56%的理財產(chǎn)品實際兌付客戶的收益率要高于預(yù)期的最高收益率，有78.63%的理財產(chǎn)品實際兌付客戶的收益率等于預(yù)期的最高收益率，有16.64%的理財產(chǎn)品實際兌付客戶的收益率處于預(yù)期最高收益率和預(yù)期最低收益率（含）之間（具體數(shù)據(jù)見圖7和圖8）。

在所有兌付的產(chǎn)品中，有57只產(chǎn)品出現(xiàn)了虧損，約占全部兌付產(chǎn)品的0.04%。這57只產(chǎn)品的平均本金償付比例為90.04%，絕大部分是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品和代客境外理財產(chǎn)品。

（三）兌付客戶實際收益率總體呈上升趨勢

對于2013年所有到期兌付的理財產(chǎn)品，按其募集資金額加權(quán)平均后的兌付客戶年化收益率為4.51%。其中，一般個人客戶產(chǎn)品加權(quán)平均兌付客戶收益率為4.49%，機構(gòu)客戶（含銀行同業(yè)）專屬產(chǎn)品加權(quán)平均兌付客戶收益率約為4.32%，私人銀行客戶專屬產(chǎn)品加權(quán)平均兌付客戶收益率為4.94%（見圖9）。

（四）一般個人客戶產(chǎn)品兌付收益約占全部兌付收益的六成

2013年全年實現(xiàn)兌付客戶收益約為4486.74億元，其中，封閉式理財產(chǎn)品兌付客戶收益4012.73億元，開放式非凈值型理財產(chǎn)品兌付客戶收益474.01億元，開放式凈值型理財產(chǎn)品兌付客戶收益暫不包括在內(nèi)。

從理財產(chǎn)品投資者的角度來看，2013年一般個人客戶產(chǎn)品兌付客戶收益為2655.08億元，占所有兌付客戶收益總額的59.18%；機構(gòu)客戶專屬產(chǎn)品兌付客戶收益1444.09億元，占比為32.19%；私人銀行客戶專屬產(chǎn)品兌付客戶收益96.76億元，占比為2.15%；銀行同業(yè)專屬產(chǎn)品兌付客戶收益290.81億元，占比為6.48%。

（五）兌付客戶收益率與貨幣市場利率聯(lián)動較強

從收益率的波動性來看，銀行理財產(chǎn)品的兌付客戶收益率與上海銀行間同業(yè)拆借利率（Shibor）呈現(xiàn)出較強的相關(guān)性。由于理財實際收益率統(tǒng)計的是理財產(chǎn)品終止兌付客戶的收益率，與上海銀行間同業(yè)拆借利率（Shibor）相比，有一定的滯后性（見圖10）。

第6篇：理財投資比例范文

什么是財富"亞健康"

按照醫(yī)學(xué)界的說法，"亞健康"是"介于健康與疾病之間的一種生理功能低下的狀態(tài)"。在理財領(lǐng)域，《中國城市居民財富亞健康報告》指出，財富也有"亞健康"狀態(tài)，即"介于財富安全與危機之間的一種理財管理水平低下的狀態(tài)"。

具體地說，財富"亞健康"就是指人們的財富雖沒有出現(xiàn)危機，到達入不敷出或資不抵債狀態(tài)，但理財手段和方法中，已有危害因子或危險因素存在。這些危害因子或危險因素，就像是埋伏在財富中的定時炸彈，隨時可能因為外界的導(dǎo)火索（如金融危機等）點燃而爆炸；或像潛伏在財富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財富價值，如不及時清除，就可能導(dǎo)致個人財富危機。

財富"亞健康"易感人群

窮忙族：工作繁忙，有空賺錢，沒空理財。

月光族：每月工資消費殆盡，毫無理財意識。

存錢族：賺錢存銀行，認為存錢即安全理財，理財觀念消極。

好高族：把理財?shù)韧谕顿Y，追求高回報，不顧高風(fēng)險。

抵觸族：獲取信息渠道窄，缺乏理財知識和方法，又不信任銀行專業(yè)理財師。

財富"亞健康"6大癥狀

1. 家庭保障不足。

45.4%的受訪者保障資金所占比例低于家庭資產(chǎn)的10%。超過15%的家庭保障充裕，這部分基本為高收入人群，由于風(fēng)險防范意識強或出于保證退休后生活水平、做好遺產(chǎn)規(guī)劃等考慮，而增加家庭保障資金的比例。

2. 收入來源形式單一，財務(wù)自由度過低。

有70%的調(diào)查人群屬于收入單一群體。此種"亞健康"狀態(tài)是隱性的，該群體一旦發(fā)生收入中斷等特殊狀況，其個人和家庭都很可能陷入癱瘓狀態(tài)。

3. 盈余狀況不佳。

33%的人節(jié)余比例低于10%，基本上可稱為月光族，而消費比例高于60%的人有46%之多。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，盈余狀況不佳的主要為20歲～30歲的年輕人。

4. 資產(chǎn)流動性過低或過高。

大部分人對于資產(chǎn)流動性的把握并不重視，或者流動性過高，或者流動性過低。受訪者中流動性比例過大的約占38%，過于不足的占37.9%，而反映個人財富總體流動性的比率，即流動資產(chǎn)/負債總額，也大體呈現(xiàn)同樣分布。

5. 凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比值不合理，投資目標(biāo)不明確。

受訪者中該比例處于合適值域的僅占34%，甚至有43%的人該比例不足10%。該比例在50%左右為理想指標(biāo)，過低很難達到資產(chǎn)增值目的，而過高則容易帶來較大風(fēng)險。

6. 負債比例過高。

接近30%的受訪者家庭負債比例高于40%，高負債會讓他們的生活質(zhì)量嚴(yán)重下降。更可怕的是，遭遇金融危機有可能使家庭收入減少而影響還債，被加收罰息直至被銀行凍結(jié)或收回抵押房產(chǎn)。

專家表示，出現(xiàn)財富"亞健康"狀態(tài)主要是由于理財目標(biāo)不清晰，或沒有理財目標(biāo)。另外，一定程度的信息不對稱，明顯的信息弱勢地位，增加了投資理財?shù)碾y度。

如何讓財富擺脫"亞健康"

擺脫財富"亞健康"，就要進行健康理財。什么是健康理財？專家認為："個人理財?shù)哪繕?biāo)是要為自己及家人建立一個安心富足健康的生活體系，實現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終達到財務(wù)自由的境界。"

圍繞健康理財，可以從風(fēng)險管理、子女教育、退休管理、財富管理四個方面認知，著手規(guī)劃。

健康理財?shù)牡谝徊剑褪亲龊蔑L(fēng)險管理。如果家庭可隨時支配的流動資金不足，一旦出現(xiàn)重大疾病或其它變故，將面臨無法預(yù)計的風(fēng)險。風(fēng)險管理就是對目前家庭的生活狀況進行風(fēng)險評估，找出對家庭未來生活、財務(wù)造成重大影響的隱患，利用風(fēng)險管理工具進行有效風(fēng)險控制，以達到家庭生活和財務(wù)的最終安全。

子女教育，也是理財規(guī)劃的重要一環(huán)，教育資金的準(zhǔn)備很重要。由于教育理財具有特殊性，如為孩子選擇的學(xué)校不同，未來在哪里讀大學(xué)，是否出國進修等，決定需要金額不等的教育資金，因此家長首先要明確孩子教育的目標(biāo)，之后就應(yīng)該著手根據(jù)這些目標(biāo)準(zhǔn)備適合自己的教育基金并?？顚Ｓ?。專家建議，教育理財宜早不宜遲，宜寬不宜緊，根據(jù)實際經(jīng)濟狀況選擇合適的理財產(chǎn)品。

第7篇：理財投資比例范文

財行為和心理，招商銀行近日了《2009中國城市居民財富亞健康報告》，報告指出，雖然人們的理財意識正逐步增強，理財積極性在漸漸增長，但是整體財富管理水平還處于一個需要提升的狀態(tài)，中國廣大人群及其家庭的財富狀況呈現(xiàn)一種亞健康趨勢。

■什么是“財富亞健康”？

財富亞健康一詞來源于醫(yī)學(xué)術(shù)語，按照醫(yī)學(xué)界的說法，亞健康是“介于健康與疾病之間的一種生理功能低下的狀態(tài)”。在理財領(lǐng)域，《2009中國城市居民財富亞健康報告》將其定義為“介于財富安全與危機之間的一種理財管理水平低下的狀態(tài)”。

具體地說，財富亞健康就是指人們的財富雖然沒有出現(xiàn)危機，到達入不敷出或資不抵債狀態(tài)，但理財手段和方法中已經(jīng)有危害因子或危險因素的存在。這些危害因子或危險因素，就像是埋伏在財富中的定時炸彈，隨時可能因為外界的導(dǎo)火索（如金融危機等）而點燃爆炸；或像潛伏在財富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財富價值，如不及時清除，就可能導(dǎo)致個人財富危機。

――《2009中國城市居民財富亞健康報告》

■“財富亞健康”易感人群

“窮忙族”――工作繁忙，有空賺錢，沒空理財。

“月光族”――每月工資消費殆盡，毫無理財意識。

“存錢族”――賺錢存銀行，認為存錢即安全理財，理財觀念消極。

“好高族”――把理財?shù)韧谕顿Y，追求高回報，不顧高風(fēng)險。

“抵觸族”――本身獲取信息渠道狹窄，缺乏理財知識和方法，又不信任銀行專業(yè)理財師。

■“財富亞健康”六大癥狀

1.家庭保障不足。

45.4%的受訪者保障資金占比低于家庭資產(chǎn)的10%。超過15%的家庭保障充裕，這部分基本為高收入人群，由于風(fēng)險防范意識強或者出于保證退休后生活水平、做好遺產(chǎn)規(guī)劃等考慮，而增加家庭保障資金的比例。

2.收入來源形式單一，財務(wù)自由度過低。

有70％的調(diào)查人群屬于收入單一群體。此種亞健康狀態(tài)是隱性的，該群體一旦發(fā)生收入中斷等特殊狀況時，其個人和家庭都很可能陷入癱瘓狀態(tài)。

3.盈余狀況不佳。

33%的人節(jié)余比例低于10%，基本上可稱為“月光族”，而消費比例高于60%的人有46%之多。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，盈余狀況不佳的主要為年輕人（20~30歲）。

4.資產(chǎn)流動性過低或過高。

大部分人對于資產(chǎn)流動性的把握并不重視，或者流動性過高，或者流動性過低。受訪者中流動性比例過大的約占38%；過于不足的占37.9%，而反映個人財富總體流動性的付比率（流動資產(chǎn)/負債總額）也大體呈現(xiàn)同樣分布。

5.凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比值不合理，投資目標(biāo)不明確。

受訪者中該比例處于合適值域的僅占34%，甚至有43%的人該比例不足10%。該比例在50%左右為理想指標(biāo)，過低很難達到資產(chǎn)增值目的，而過高則容易帶來過大風(fēng)險。

6.負債比例過高。

接近30％的受訪者家庭負債比例高于40%，高負債會讓他們的生活質(zhì)量嚴(yán)重下降。更可怕的是，遭遇金融危機有可能使家庭收入減少而影響還債，被加收罰息直至被銀行凍結(jié)或收回抵押房產(chǎn)。

■如何擺脫財富亞健康？

擺脫財富亞健康，可以從風(fēng)險管理、子女教育、退休管理、財富管理四個方面來著手規(guī)劃。

家庭風(fēng)險管理就是對目前家庭的生活狀況進行風(fēng)險評估，找出能對家庭未來生活、財務(wù)造成重大影響的隱患，利用風(fēng)險管理工具進行有效的風(fēng)險控制，以達到家庭生活和財務(wù)的最終安全。

子女教育，也是理財規(guī)劃的重要一環(huán)。專家建議教育理財宜早不宜遲，宜寬不宜緊，根據(jù)家庭實際經(jīng)濟狀況選擇合適的理財產(chǎn)品。家長首先要明確孩子教育的目標(biāo)，未來在哪里讀大學(xué)，是否出國進修等等，之后就應(yīng)該著手根據(jù)這些目標(biāo)進行準(zhǔn)備，確保教育基金，?？顚Ｓ?。

第8篇：理財投資比例范文

有人說,35歲是青春的后期,35歲以后是收獲的季節(jié)。正值35歲的許女士渴求自己的收入可達到最大化水平,她將自己的財富狀況列了一張清單:許女士,35歲,銀行職員,家庭月收入11500,家庭月消費支出2180元,年繳保費10000元,年教育費10000元,目前有350000元資金閑置。許女士希望理財師可以幫助她實現(xiàn)年薪收益最大化的愿望。

理財體檢財務(wù)分析:

流動性健康診斷為160.55,該比例嚴(yán)重超出了正常范圍3-6倍,說明許女士手中的確留存著過多的閑置資金,沒有得到充分的利用。

消費健康比例17.39%,該比例低于正常范圍40%-60%,說明許女士已經(jīng)做到了很好的開源節(jié)流,從理財?shù)慕嵌葋碇v,目前許女士可以有更多的資金投資于使資產(chǎn)增值的理財產(chǎn)品中。但是需要說明的是,生活幸福也是理財?shù)闹匾繕?biāo)之一,不要過度的開源節(jié)流,減少自己的必要開銷。

家庭保額診斷為0.14%,低于正常范圍5-10的正常區(qū)間,說明許女士家庭保障處于危險狀態(tài),如果家庭發(fā)生突發(fā)事件喪失工作能力時,容易發(fā)生家庭失去收入來源無法維持原有的生活水準(zhǔn)。

投資能力指標(biāo)為0.07%,該指標(biāo)嚴(yán)重低于50%正常范圍,說明許女士投資能力很差,由于投資資產(chǎn)能帶來較高的回報,所以應(yīng)增加這部分資產(chǎn)的數(shù)量,提升家庭財富增值的能力。

理財建議:

首先,許女士家庭收入不低,而且很穩(wěn)定,只要能夠科學(xué)打理家里的閑置資金,養(yǎng)成健康的理財習(xí)慣,相信將來的生活會更加幸福,從許女士的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看,目前許女士家庭有35萬元資金處于閑置狀態(tài),而目前的投資渠道很多,建議許女士,在充分學(xué)習(xí)理財知識的基礎(chǔ)上,先投資一些風(fēng)險相對較小的理財產(chǎn)品,例如:把35萬資金進行分配投資,一部分投資風(fēng)險較小的貨幣市場基金,比較靈活,可以隨時支取,一部分進行基金定投,目前的市場行情,還是比較適合基金定投的,剩下的可以投資股票或者指數(shù)基金進行長期投資,之所以選擇基金作為許女士的投資理財產(chǎn)品,是因為目前許女士的理財知識比較匱乏,而基金有集合理財、專業(yè)管理的功能,可以幫助許女士解除投資困惑,只要選擇三只左右適合自己的基金就好了。

其次,適當(dāng)提高家庭的生活質(zhì)量也是健康理財?shù)囊徊糠?從許女士的消費健康指標(biāo)可以看出,目前許女士家庭已經(jīng)做到了開源節(jié)流,但家庭生活幸福指數(shù)也是健康理財?shù)囊徊糠?過于節(jié)儉,往往會對家庭的整體生活質(zhì)量產(chǎn)生影響。

第三,完善家庭保險保障計劃,保險是家庭理財必不可少的一部分,一般情況下,一個家庭投保各種保險的保額一般為家庭年收入的十倍,年交保費不超過年收入的十分之一,而許女士目前家庭雖然購買了一定金額的保險,但指標(biāo)顯示保額過低,說明許女士家庭購買的保險不夠合理,建議許女士在理財顧問的幫助下,對家庭現(xiàn)有的保險產(chǎn)品進行檢視,以檢測各類險種的配置是否科學(xué)和完善。

第9篇：理財投資比例范文

銀行理財正越來越快地走近我們，因為每個人、每個家庭都有著切實的理財需求。然而，不同的家庭形態(tài)，不同的個人情況，不同的生命周期，需要不同的理財思路來進行規(guī)劃――銀行理財?shù)膫€性化特點如何實現(xiàn)呢？

招商銀行對成長中的個人和家庭的不同階段，采取了更為人性化的客戶服務(wù)思路――“伙伴一生”金融計劃――按人生階段進行金融產(chǎn)品的組合，在國內(nèi)理財界尚屬首次?！盎锇橐簧苯鹑谟媱潱褪前凑丈芷诘囊?guī)律，以及人生各階段的生活消費特征、投資風(fēng)格和理財需求，具體設(shè)計出“炫彩人生”、“浪漫人生”、“和美人生”、“豐碩人生”和“悠然人生”五大主題理財計劃，從而讓處于不同人生階段的人們得到最適合、最迫切的金融關(guān)懷。

在接下來的幾期中，我們將對其中的三個金融計劃加以介紹。

本期出場：楊先生，28歲，公務(wù)員。太太是一家報社的編輯。明年有“添丁計劃”。

資產(chǎn)狀況：楊先生年薪6萬元，年底有4萬元分紅，太太年薪4萬元。兩人每月花費3000元，購買了一套100平米的住房，市價40萬元，每月還款2800元，有銀行定期存款8萬元。

理財需求：

1. 合理配置家庭資產(chǎn)，在保證正?；ㄤN的前提下實現(xiàn)穩(wěn)定收益；

2. 白領(lǐng)人士，工作繁忙，無暇打理資金，尋求簡便的資金管理、投資方式；

3. 夫妻雙方于年內(nèi)都將繼續(xù)深造；

4. 崇尚精致、時尚而不奢侈的“浪漫”生活。

“伙伴一生”的家庭金融規(guī)劃展現(xiàn)在楊先生夫婦眼前，令他們?yōu)橹膭?，因為其中的“浪漫人生”所要實現(xiàn)的生活似乎是為他們倆量身定制的：事業(yè)趨向穩(wěn)定，家庭收入不斷上升，追求時尚、健康的生活方式……

楊先生和太太正處于“浪漫人生”階段，屬于典型的白領(lǐng)一族，這一類人群普遍渴望理財?shù)泵Φ墓ぷ饔謳缀鯚o暇分身；他們普遍收入較高，具備一定的風(fēng)險承受能力，但未來家庭又面臨諸如生育等較大的支出項目，對于穩(wěn)定現(xiàn)金流的依賴也很強；他們期待能有專業(yè)機構(gòu)幫助自己的家庭建立貼身、個性化、長期的、能貫穿一生的理財規(guī)劃，但往往碰到的只是片斷式的投資建議。

“浪漫人生”金融計劃，可以讓他們解決眾多的理財難題。

理財師分析：

楊先生家庭收入穩(wěn)定，是處于“浪漫人生“階段的年輕人。目前楊先生家庭資產(chǎn)凈值48萬元，固定資產(chǎn)比例83.33%，比例過高。且資產(chǎn)配置中只有固定資產(chǎn)和定期存款兩種形式，流動性低。楊先生未來一年總開支6.96萬元，占總收入的49.71%，其中24%支出用于償還銀行房貸，對于新組建的家庭，消費比例尚可。

理財建議：

一、 建立家庭保障計劃

由于楊先生是國家公務(wù)員，福利待遇相對較好；楊太太工作單位較穩(wěn)定，有基本保險保障，但總體保障水平較低，要保持退休后的生活水平與現(xiàn)在相當(dāng)，應(yīng)早作打算。

建議楊先生利用家庭收入10%購買健康養(yǎng)老保險（比如投保泰康安享人生兩全保險10萬元，每年交保費5460元，交費期20年）增強養(yǎng)老保障水平。附加重大疾病、意外保險，適當(dāng)加住院醫(yī)療保險等。孩子出生后可適當(dāng)投保兩全型保險。

二、 繼續(xù)深造，籌集經(jīng)費

楊先生夫婦正值事業(yè)拓展的關(guān)鍵時期，應(yīng)該考慮繼續(xù)深造問題。目前市場上研究生學(xué)費在2―8萬元之間，由于家庭已有存款8萬元，建議楊先生將深造費用控制在4萬元之內(nèi)。

三、 合理投資組合計劃

楊先生家庭金融組合只有定期存款，品種單一，流動性差，收益不高，建議將家庭資產(chǎn)按比例投資增加流動性、收益性和穩(wěn)定性。

1、準(zhǔn)備家庭支出的預(yù)備現(xiàn)金，一般為3～6個月的收入。

2、建議楊先生將現(xiàn)金存款2萬元，投資于貨幣基金，目前貨幣基金年收益率在2%左右，是活期存款的4倍，楊先生每年可多收入284.8元。

3、每年節(jié)余的7萬元，加上8萬元定期存款，可以分類投資股票型基金、債券型基金。確保資金的快速積累。按照股票型基金30%，債券型基金30%，定期存款20%的比例。加權(quán)平均收益為4.86%，理財投資比例可以隨著家庭收入的變動而變動。

四、 辦理信用卡

建議楊先生及楊太太均申請一張信用卡，用銀行信用消費投資，來增強資產(chǎn)的流動性；信用卡免息分期付款的功能可盤活固定資產(chǎn)，增加資金的整體流動性；個性而時尚的信用卡生活本身，也是精致生活的一部分。

比如，新建家庭會經(jīng)常遇到一些如購買家電、裝修房子、懷孕生子等方面的大額支出項目，使用信用卡就可以相對從容的應(yīng)對。很多銀行信用卡還專門針對這一類家庭增加了人性化服務(wù)，如招商銀行信用卡就可以臨時調(diào)高信用額度，手續(xù)只是提前電話申請即可。

五、嘗試網(wǎng)銀業(yè)務(wù)

信息時代的電子化生活。建議楊先生夫婦選擇銀行的自助繳費業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行專業(yè)版、溢財通等業(yè)務(wù)，簡化銀行業(yè)務(wù)操作的復(fù)雜手續(xù)，實現(xiàn)輕松、簡便、隨時隨地理財。

六、建立子女教育基金計劃