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家庭理財規(guī)劃方案報告精選(九篇)

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家庭理財規(guī)劃方案報告

第1篇:家庭理財規(guī)劃方案報告范文

而發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為眾多銀行轉(zhuǎn)型的重點戰(zhàn)略,從零售業(yè)務(wù)線到個人理財,至財富管理,零售銀行業(yè)務(wù)的對象也正從個人向家庭轉(zhuǎn)變,不僅僅是為單一的個人提供服務(wù),而是為整個家庭提供財富管理,“家”的概念在銀行財富管理中越來越明晰,也越來越重要。

交行:“三駕馬車”提升家庭幸福感

財富增長迅速的人們不再滿足于簡單的投資理財,更關(guān)注對于個人和家庭資產(chǎn)的全方位管理。

在交行上海市分行的理財師李利看來,“財富管理”的內(nèi)涵在于通過現(xiàn)金儲蓄及管理、債務(wù)管理、個人風(fēng)險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產(chǎn)安排等手段,幫助人們實現(xiàn)人生規(guī)劃、達(dá)成財務(wù)目標(biāo),是個人理財?shù)纳壈?,其目?biāo)在于實現(xiàn)家庭財富度和幸福度的同步提升。

正如同中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要依靠“三駕馬車”,家庭財富管理的核心也在于投資理財、融資理財和消費理財這“三駕馬車”,也可以通俗地概括為“賺錢、借錢和花錢”。“三駕馬車”中,“賺錢”主要是指投資,為的是奠定實力;借錢主要是指融資,為的是借助巧力;“花錢”則主要是指消費,為的是彰顯生活活力。人們往往通過賺錢投資和借錢融資的共同作用,實現(xiàn)個人財富的最大化。但是人生的目的不只是為了金錢,必須通過適度的消費來提升生活質(zhì)量,享受高品質(zhì)生活,讓個人和家庭生活充滿活力,提升幸福感,這才是財富管理的最大追求。

如近年來該行打造的“交銀理財”品牌,就突出了“不同的家,都擁有家的幸?!钡睦砟睢=恍姓鸩睫D(zhuǎn)變過去以產(chǎn)品銷售為核心的做法,更加注重以客戶為核心,既提供與銀行業(yè)務(wù)直接相關(guān)、幫助客戶實現(xiàn)財富增值的金融服務(wù),也提供幫助客戶安排子女教育、安享晚年等人生規(guī)劃的增值服務(wù),以及為客戶提供尊享品質(zhì)生活的體驗服務(wù),從而形成了財富管理的特色。交行所希望的是,通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)帶來穩(wěn)健回報,讓客戶實現(xiàn)財富和幸福同步升值。

廣發(fā):家庭財富的生命周期式管理

打造“最佳零售銀行”也同樣成為了廣發(fā)銀行的轉(zhuǎn)型方向,廣發(fā)的目標(biāo)是:零售條線營業(yè)收入占全行“半壁江山”。從去年開始,廣發(fā)銀行啟動個人金融業(yè)務(wù)變革,今年7月,廣發(fā)銀行推出“廣發(fā)財富管理”品牌,據(jù)悉,廣發(fā)銀行私人銀行業(yè)務(wù)也將在今年年底落子上海。

近期廣發(fā)在上海舉辦的題為《發(fā)現(xiàn)2013年中國家庭財富新機(jī)遇》的財富論壇上,廣發(fā)銀行個人銀行部副總經(jīng)理、首席財富管理專家黃俊杰也同樣強(qiáng)調(diào)了以家庭為基本單位的財富管理理念。

黃俊杰指出,家庭財富管理應(yīng)該是一個貫穿生命周期的動態(tài)管理過程,也就是說,在不同的人生階段,資產(chǎn)組合的重點和策略也應(yīng)不同。

如中國的家庭財富增長基本上是從上世紀(jì)90年代開始的,今天中國的高凈值人群不少都是白手起家的第一代富豪,而且都已經(jīng)為人父母進(jìn)入家庭成熟期。在中國,一家三口的家庭最為普遍。這個群體上有養(yǎng)老壓力,下有兒女教育需求,財務(wù)整體規(guī)劃需求很強(qiáng)烈。因此,對他們來說,應(yīng)采用“核心-衛(wèi)星”策略,既發(fā)揮“核心投資”的長期穩(wěn)定收益、低風(fēng)險的優(yōu)勢,又通過“衛(wèi)星投資”把握超額收益的機(jī)會,完善自己的投資組合比例。

在黃俊杰看來, 2013年的投資環(huán)境仍將比較復(fù)雜。因此,風(fēng)險管理應(yīng)當(dāng)成為當(dāng)前財富管理中的主要考慮因素,在家庭資產(chǎn)配置中應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高較低風(fēng)險資產(chǎn)的配置比例,以保障資產(chǎn)的安全性。風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的投資者則可在相對低位時適當(dāng)配備部分風(fēng)險類資產(chǎn)作為“衛(wèi)星資產(chǎn)”。

渣打:為家庭財富管理“智衡”

在渣打銀行的個人業(yè)務(wù)網(wǎng)點,這套名為“智衡”的家庭財務(wù)管理系統(tǒng)已經(jīng)全面投入使用。

與傳統(tǒng)的財務(wù)規(guī)劃軟件不同,智衡系統(tǒng)最大的特點在于,將視野從投資者個人延伸到了整個家庭。它從投資者的現(xiàn)狀出發(fā),利用專業(yè)的財務(wù)模型,能迅速判斷其家庭財務(wù)健康狀況和保障需求,并推薦相應(yīng)的資產(chǎn)配置模型及保險方案供參考??蛻艨梢栽诶碡旑檰柕膮f(xié)助下,通過該系統(tǒng)檢查自己家庭的財務(wù)健康狀況,依據(jù)系統(tǒng)對數(shù)據(jù)的整合與分析,理財顧問將給客戶度身定制專業(yè)的家庭財務(wù)規(guī)劃。同時,智衡系統(tǒng)的配套服務(wù)流程要求投資顧問、保險專員等專業(yè)人員參與其中,并提供個性化的咨詢意見。

渣打銀行中國財富管理部總經(jīng)理梁大偉表示,智衡系統(tǒng)的運行將有助于推廣均衡投資、科學(xué)理財?shù)挠^念,幫助投資者避免因過度關(guān)注每一筆投資的流向和收益狀況,而陷入投資單一、資產(chǎn)分布不平衡、風(fēng)險過度集中的誤區(qū)。

相關(guān)鏈接:中國家庭的理財數(shù)據(jù)

中國家庭的流動資產(chǎn)均值為386,000元人民幣。

實現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國家庭理財規(guī)劃的首選目標(biāo),其次為保障子女教育和安排退休生活。

中國家庭持有的最多的5類金融產(chǎn)品分別是人民幣存款(84%的家庭)、股票(66%)、基金(60%)、人壽保險(46%)和一般銀行理財產(chǎn)品(40%)。

第2篇:家庭理財規(guī)劃方案報告范文

家庭狀況

黎先生:30歲,新疆人,目前租房。工作于上海某外資企業(yè)任高級工藝工程師,凈收入12000元/月(去稅和社保),每年13個月薪水。每年底獎金約2.5萬(稅后),擁有完善社保“三險一金”,公司為個人購買保險:50萬意外險和5萬重疾險。自己購買商業(yè)保險:50萬意外險和10萬重疾險(保費3600元/年)。

資產(chǎn)狀況:金融資產(chǎn)―銀行存款0.5萬美元(2007年6月到期),人民幣3萬活期,國債1萬,股票目前市值2萬。

房產(chǎn)―68萬房產(chǎn)(88平方米,兩室一廳,裝修完畢公積金貸款)

女朋友(未來的太太):28歲,上海人,和父母同住,在上海某科技醫(yī)療公司做業(yè)務(wù)經(jīng)理,固定收入4000元/月(去稅和社保),業(yè)務(wù)提成不固定,平均是1500元/月,每年底有獎金3萬元(稅后),單位有“三險一金”社保,沒有任何商業(yè)保險。沒有任何投資,只有3萬元的銀行定期存款。

理財目標(biāo)

今年五一結(jié)婚

今年十一蜜月旅行,花費約2萬

今年內(nèi)給父母買套房子,價值約60萬,裝修至少5萬

每年兩次或至少一次的外地旅游,最多1.5萬

1 保障規(guī)劃

理財師:您原來是在杭州工作的社保,按照什么標(biāo)準(zhǔn)繳費的呢?

黎先生:是按照當(dāng)?shù)赝馄髽?biāo)準(zhǔn)交納的,我2002年離開蘇州,可是到什么時候、給多少還不知道呢!

理財師:如果在杭州持續(xù)繳費15年,退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金;目前在上海能享受到完善社保,只要在蘇州和上海繳費年限加總滿15年及以上,待達(dá)到待遇支付條件后,就可以領(lǐng)取社保待遇。能領(lǐng)到的養(yǎng)老金額,不同地區(qū)有不同標(biāo)準(zhǔn),比如2005年杭州社會平均工資22645元,而上海是26823元。

理財師:目前,您的社保和單位上的商業(yè)保險是非常令人羨慕的,但是考慮到未來家庭的保障來說,您和您未來的太太,還是有些欠缺。

黎先生:“欠缺”?這是說,作為單身和有家庭后,責(zé)任不同,所需要的保障需要增加,是嗎?

理財師:是的。您的保障相對還比較全面,但是還缺少一定的保險;對您未來的太太來說,光是靠社保是不足以解決生活中的多種“不測”。何況婚后夫妻家庭責(zé)任更大了,你們兩個人不僅要贍養(yǎng)四位老人,將來還要養(yǎng)孩子,一定要考慮購買商業(yè)保險,所以要增加保障。

黎先生:我女朋友是做業(yè)務(wù)的,經(jīng)常出差,我是有些擔(dān)心,她身體一般,平常也是有些小病。她是3月的生日,我想送她保險作為生日禮物,也應(yīng)該能給她個驚喜,但是也不知道什么適合她?

理財師:您的心意很好,但是,現(xiàn)在你們還沒有成為合法的婚姻關(guān)系前,您要送禮物,保險公司是不能受理這份保險業(yè)務(wù)的。只有結(jié)婚后,取得合法的婚姻關(guān)系,你們之間具有一定保險利益后,你才能作為投保人為她買保險?,F(xiàn)在可以先讓她自己先買,結(jié)婚后你就可以盡你的一份心意了。當(dāng)然,按照《保險法》來說,現(xiàn)在是男女朋友,也是符合保險利益的第四種情況,“被保險人同意投保人為其訂立保險合同的,視為投保人與保險人具有保險利益?!奔粗灰槐kU人(女方)以書面形式明確同意你作為投保人為其買保險,符合保險利益原則的要求,保險合同即能產(chǎn)生效力。至于買什么保險,關(guān)鍵先要考慮保障類型的保險,比如壽險、健康險、意外保險等,接下來經(jīng)濟(jì)條件更好時,再考慮購買養(yǎng)老險或是孩子教育金等險種。

理財貼士

退休金水平的高低與參保人的繳費年限和繳費基數(shù)有關(guān),繳費時間越長、繳費金額越多,養(yǎng)老金水平也越高,尤其是個人賬戶養(yǎng)老金部分,這一特點更加突出。此外,養(yǎng)老金的水平還與統(tǒng)籌地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平有關(guān)。

根據(jù)國家、上海市及蘇州市勞動和社會保障部門的規(guī)定,他可以到原單位所在地的社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開具《市跨統(tǒng)籌地區(qū)流動人員社會保險轉(zhuǎn)移聯(lián)系函》等材料,到轉(zhuǎn)入地――上海社保機(jī)構(gòu)辦理接收確認(rèn)手續(xù),通過后,按規(guī)定轉(zhuǎn)移養(yǎng)老保險個人賬戶基金和醫(yī)療保險個人賬戶實際結(jié)余額。

目前在實際操作中,上海方面只給有上海市戶口的轉(zhuǎn)入人員辦理社保賬戶轉(zhuǎn)移。

以您為被保險人,根據(jù)現(xiàn)在家庭的已有財產(chǎn)狀況、雙方的收入狀況、未償還債務(wù)及夫妻雙方未盡責(zé)任。以“遺屬法”計算出來您應(yīng)當(dāng)具有的最低壽險額度為170萬。由于您比將來的太太收入高出很多,家庭責(zé)任更重大,所以建議為她先選擇重大疾病和意外保障,確定疾病保障為20萬,滿足一般大病的治療費用,意外保障為50萬。加上黎先生自己購買的商業(yè)保險,每年家庭所花費的商業(yè)保險支出為25,418元(21,818+3,600=25,418)

家庭年收入:工資+獎金=1.2×13+0.55×12+2.5+3=277,000元/年

保費占家庭年收入的9.18%(25,418÷277,000=9.18%),按照一般來說,保費支出小于家庭收入的10%都屬于正常支出額度。

理財小貼士

但需注意的是不同保險險種的保險金享領(lǐng)人(受益人)不同,投保人如果作為死亡保險金的受益人,須征得被保險人同意,而其交友關(guān)系一旦解除,被保險人應(yīng)注意及時解除合同或更改受益人。

鏈接

保險利益,是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。構(gòu)成保險利益應(yīng)當(dāng)具備三個條件:

保險利益必須是合法的,是法律上承認(rèn)并且可以主張的利益。由不法行為所產(chǎn)生的利益,不得作為保險利益。比如,以盜竊而來的財物投保財產(chǎn)險,保險合同是無效的,

保險利益必須是確定的,是可以實現(xiàn)的利益。僅由投保人主觀上認(rèn)定存在,而在客觀實際中并不存在的利益,不應(yīng)作為保險利益。確定的保險利益包括投保人對保險標(biāo)的的現(xiàn)有利益和由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益。現(xiàn)有的利益是指投保人已經(jīng)實際取得的經(jīng)濟(jì)利益,如:投保人已購買的汽車,現(xiàn)有的機(jī)器設(shè)備和已經(jīng)取得的知識產(chǎn)權(quán)等;期待利益是指由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的將來可以獲得的利益,如:出租房屋而預(yù)期可以獲得的租金收入,維修設(shè)備而預(yù)期可以得到的修理費收入等。

保險利益必須是可用貨幣形式計算的利益。無法用貨幣形式來計算其價值,發(fā)生損失無法用金錢給予補(bǔ)償?shù)睦?,不能作為保險利益。

以保險標(biāo)的來劃分,保險利益可以分為兩大類:

第一類是財產(chǎn)保險的保險利益。

第二類是人身保險的保險利益。

在人身保險中,投保人因被保險人的健康和安全而保持生活安定,并能獲得經(jīng)濟(jì)上的利益,就是具有保險利益。按照保險法的規(guī)定,投保人對下列人員具有保險利益:一是其本人;二是其配偶、子女和父母;三是與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;四是被保險人同意投保人為其訂立保險合同的,視為投保人與保險人具有保險利益。此種情形有很多,包括雇傭關(guān)系、合伙關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系等等。

理財師解讀:遺屬法

這是確定人身保險中壽險保額一般所采用的方法。遺屬法就是模擬被保險人如果發(fā)生生命風(fēng)險,遺屬將要面對的需求總量。并以之作

為保額。一般的遺屬需求包括:善后費用,還貸資金,應(yīng)急資金等現(xiàn)金項目;還有便是遺屬延續(xù)生活維持生活品質(zhì)所需準(zhǔn)備的補(bǔ)充收入。

理財師溫馨提醒

“保障規(guī)劃是動態(tài)的,因為家庭的狀況在動態(tài)變化,比如家庭收入發(fā)生變化、將來有了小寶寶等,每過一段時間要檢查 下全家的保障規(guī)劃。

2 資產(chǎn)投資分析

黎先生:2006年的股票市場很火,我的股票也沒有漲很多,也沒有時間每天看,聽同事說很多的基金都漲了超過一倍,我該買什么基金呢?

理財師:買股票的確比較花費精力和時間去做了解和分析,如果沒有時間和精力,是可以考慮基金的投資。但是具體問題要看您的風(fēng)險承受能力和您的資金安排計劃。

關(guān)于風(fēng)險承受能力:

首先,您的錢主要是銀行存款,還買了國債和股票,再就沒有別的投資方式,今年對投資一定要非常謹(jǐn)慎,2006年的股市也是歷史少有的好光景,很多的基金都有成信的收益,這是非常少見的。

其次,從您的客觀情況,包括職業(yè)、年齡、家庭贍養(yǎng)老人和購房的負(fù)擔(dān)等,您是中等偏高的風(fēng)險承受能力。

第三,按照您所做的有關(guān)投資風(fēng)險測試表明,您對虧損的態(tài)度,可以在短期內(nèi)虧損,如果長期,比如三年,你就會很擔(dān)心,能承受的風(fēng)險最大是15%。

您的資金安排,目前主要都是中短期的理財目標(biāo),比如一個月的開銷,現(xiàn)在是2000元,可以投資于貨幣市場工具,具備變現(xiàn)靈活、交易便捷、穩(wěn)定收益的特點。平時購物等消費使用信用卡。每月的工資結(jié)余可以投資不同的理財工具,比如在銀行作基金定額定期投資方式。在長期來說,您還要在理財目標(biāo)中加上孩子的教育金和自己將來的養(yǎng)老問題。要想無憂生活,還需要及早做全面的打算!

現(xiàn)在看看目前每月生活開銷情況,如下表:

如果在婚后,“及時消費”不利于家庭共同財富的積累??梢越ㄗh,女朋友在消費習(xí)慣和生活方式上做些調(diào)整,至少把服飾和名牌化妝品/外出就餐、娛樂費用\健身和美容,進(jìn)行適度的縮減開銷,盡量減少一半。

這樣來,我們再來看看家庭的月收入就可以結(jié)余:

比以前每月節(jié)省1800元,如果以10%/年投資回報率,每年節(jié)省2.16萬元,投資五年,就可以得到13.1870萬元,這也是一筆不小的收入??梢钥紤]去購買家庭保障,有效預(yù)防家庭“不測”的風(fēng)險。另外,你們兩人都是白領(lǐng),本職工作就很忙,沒有辦法開源,只有節(jié)流,這也是比較有效的積累財富的方法之一。另外,重要的是,還要盡可能早地開始投資。

最重要的一點,其實現(xiàn)在掙的錢是“及時享受”還是“將來享受”,這是需要您和您將來的太太在婚前充分溝通達(dá)成共識的。

3 理財觀念的溝通

隨時協(xié)商,在家庭理財上達(dá)成共識

理財師:對于婚后家庭財務(wù)打算怎么管理,是你來管,還是您太太?

黎先生:沒有具體想過,但看她只是把錢放在銀行做定期存款,我說起去投資,她說錢不能有虧損的才敢去投資,再說,她每個月剩下的錢也不多。我們在錢的使用方面還是有一些不同意見,以前還談過婚后怎么花錢,是共同建立一個工資綜合賬戶,還是我管家里的大額開銷,購買家電和旅游等,還是她負(fù)責(zé)家中的日常開銷等等,您有什么建議嗎?

理財師:其實,兩人從單個賬戶到家庭賬戶,會有很多的改變,畢竟是來自不同生活環(huán)境的人,總是有很多不同建議,這也是非常正常的。不管怎樣打理家庭財務(wù),值得注意的是成家前,有必要溝通各自的理財觀念和婚后費用開支問題,要達(dá)成一致的理財方法和理財目標(biāo)。這對家庭生活的幸福很有關(guān)系。

您未來的太太,可能是對投資有一些誤區(qū)。所謂投資,不冒風(fēng)險就不會有收益,常說“風(fēng)險和收益成正比”,就是這個道理。如果是照您所說,她是不能承擔(dān)任何虧損風(fēng)險的人,可能是屬于非常保守的投資者,適合做存款、債券、保本基金等。但通脹將近3%,錢都放在銀行也會貶值的。家庭將來的開銷很大,在投資上一定要達(dá)成一致,還是有必要冒點風(fēng)險去博得些收益,重要的是要在家庭收入、責(zé)任等客觀情況和承受風(fēng)險的主觀情況上認(rèn)識自己,充分了解家庭所能承擔(dān)風(fēng)險的程度。

另外,對于家庭理財,現(xiàn)在有很多的觀點,比如“婚前財產(chǎn)公證”,有不少人認(rèn)為還沒結(jié)婚就考慮婚后財產(chǎn)分配,太關(guān)注自己的財產(chǎn),這樣的人將來不可以同甘共苦的。還有些人非常流行AA制,有的婚前婚后都是AA,雖然明確了開銷,自己掙錢自己花,但是產(chǎn)生矛盾吵架時,“我買的你別吃,你買的我不用”等等,無形中傷了彼此的感情。

在理財目標(biāo)上,要隨時保持溝通,要達(dá)成理財目標(biāo)的一致性,否則也可能會成為家庭矛盾的導(dǎo)火索。比如,你想旅游看看風(fēng)景,而她想去買高檔物品,錢的總數(shù)就那么多,一定是要有取舍的。

當(dāng)然,這些“婚前財產(chǎn)公證”“AA制”等現(xiàn)象的存在都有一定道理,對于新婚的家庭,首先還是要先溝通價值觀念和理財習(xí)慣,達(dá)成一致再開始實行家庭理財規(guī)劃比較好?,F(xiàn)在商量好了,就要開始共同規(guī)劃理財了,對家庭的穩(wěn)健投資是很有好處的。何況今年盡管比不上2006年的大豐收,但也是有投資機(jī)會的一年。

理財師:您的理財目標(biāo)中是打算今年為父母買套房子,將來打算分開住,是么?

黎先生:是呀,現(xiàn)在是租房,我的婚房在2007年4月就可以搬進(jìn)去住了,但是我擔(dān)心年輕人和長輩畢竟生活習(xí)慣不同,可能會相互打擾彼此的生活,想在婚前先為我父母在附近找個一居室租住,今年下半年為他們在我小區(qū)附近買個將近60萬的一居室。這樣既能相互照顧,也不會影響彼此的生活。

理財師:看來您還是想得很周到,那么雙方父母還需要每月給一定的贍養(yǎng)費么?

黎先生:我父母現(xiàn)在70歲了,身體還不錯,在新疆1996年退休了,醫(yī)療社保比較全面,目前是我姐姐在管理我父母的商鋪,租金是我父母的收入,我就考慮他們在上海的日常生活開銷,租金每月至少要1500元。至于我未來太太的父母,社保比較全面,不要我們擔(dān)心,我們每年過節(jié)常去看看,過年可能給他們二老“壓歲錢”就可以。

理財師:可以看出您是非常孝順的,其實結(jié)婚不僅僅是兩個人的事情,而是兩個家庭之間的結(jié)合,作為家中的男主人,在考慮贍養(yǎng)自己父母的同時,還要顧及到配偶的父母,您的確是這兩個家庭的“頂梁柱”!

鏈接

共有財產(chǎn)和婚前公證

中華人民共和國婚姻法摘錄:

第三章 家庭關(guān)系

第十七條 夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn),歸夫妻共同所有財產(chǎn)

…工資、獎金

…生產(chǎn)、經(jīng)營的收益

…知識產(chǎn)權(quán)的收益

…繼承或贈予所得財產(chǎn)

…其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財產(chǎn)(如股票、債券、存款、房產(chǎn)、信托)

夫妻對共同所有的財產(chǎn),有平等的處理權(quán)

第十八條有下列情形之一的,為夫妻一方的財產(chǎn):

一方的婚前財產(chǎn)…

一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補(bǔ)助費等費用

…遺囑或贈予合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)

…一方專用的生活用品

…其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財產(chǎn)

第十九條夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn),歸夫妻共同所有,雙方另有約定的除外。

可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應(yīng)當(dāng)采用書面的形式,沒有約定或是約定不明確的,屬于夫妻共同所有財產(chǎn)或夫妻一方的財產(chǎn)。

夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)的約定,對雙方具有約束力。

夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)約定歸各自所有的,夫或妻一方對外所負(fù)的債務(wù),第三人知道該約定的,以夫或妻一方所有的財產(chǎn)清償。

夫妻有互相扶養(yǎng)的義務(wù)。夫妻有相互繼承遺產(chǎn)的權(quán)利。

婚前財產(chǎn)公證

婚前財產(chǎn)公證,是婚前財產(chǎn)約定體議公證的簡稱,指公證機(jī)關(guān)依法對將要結(jié)婚的男女雙方,就各自婚前財產(chǎn)和債務(wù)的范圍、權(quán)利歸屬問題所達(dá)成的協(xié)議的真實性、合法性給予證明的活動。

根據(jù)《婚姻法》第十九條規(guī)定,夫妻可以約定婚前財產(chǎn)以及婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)的所屬情況。該約定對夫妻雙方均有約束力。對婚前財產(chǎn)進(jìn)行公證,由于公證的法律效力,從而使該約定對當(dāng)事人更有約束力。有利于保護(hù)公民個人財產(chǎn)的所有權(quán),避免不必要的家庭糾紛的發(fā)生,維護(hù)社會和家庭的團(tuán)結(jié)。婚姻法規(guī)定:不能證明是婚前個人財產(chǎn)的,視為夫妻共同財產(chǎn)。而經(jīng)過公證就具有了很強(qiáng)的證明力。

理財貼士

有關(guān)家庭共有財產(chǎn)的問題:

婚前的黎先生在杭州社保的養(yǎng)老金等,如果是在退休后領(lǐng)取,屬于婚前財產(chǎn),是屬于黎先生一方的財產(chǎn)。

黎先生父母在新疆所買的商鋪,如果父母過世或贈予,財產(chǎn)的所有權(quán)是個很復(fù)雜的問題。

如果父母是書面約定:商鋪由姐弟兩人共同所有,同時要有姐弟的親筆簽名,那么商鋪的所有權(quán)是屬于姐弟兩人的個人財產(chǎn),如果父母只是口頭約定,是無效的約定。那么從法律來說,是屬于姐弟兩個家庭的共同財產(chǎn)。所以,是否有書面約定和接受者親筆簽名,才能確定將來是黎先生的一方財產(chǎn),還是黎先生夫妻共同所有,或者姐弟兩個家庭共同所有,才是判定財產(chǎn)所有權(quán)的關(guān)鍵。

4 兩人的財務(wù)規(guī)劃

黎先生:還有半年就要結(jié)婚,手頭的錢也是比較有限,怎么在這么“火”的市場能“錢生錢”呢?

理財師:先看您的個人財產(chǎn),資產(chǎn)大部分是銀行存款,比例超過70%,其實是喪失了一定的投資機(jī)會的。另外,一般我們說家庭的活期儲蓄只要是夠家庭3個月的日常開銷,以購買家電、維修房屋、以防人身“不測”等應(yīng)急開銷。家庭支出就只需要25,800元(8600*3=25,800)就可以,考慮到平時是可以使用信用卡消費,存款還能相應(yīng)減少。至于0.5萬美金,如果在近期不出國,可以兌換成人民幣,美金收益目前是3%/年,和人民幣投資相比沒有優(yōu)勢,可能還會偏低,建議將其兌換成人民幣,可以投資適合的基金。國債是固定類收益產(chǎn)品,雖保本,但流動性差。目前只有20%的資產(chǎn)是在投資股票,這部分投資可以在專家指導(dǎo)下投資,才可能有較好的回報率,如果是沒有精力去做,建議可以投資基金。

提醒

盡可能提高資金的流動性和收益率,這是目前資產(chǎn)管理的首要問題!

結(jié)婚,這是人生重大喜事,差不多總共要花10萬!

在五月結(jié)婚前至少開銷8.35萬元(除去蜜月旅行的20,000元),購買婚紗、戒指等開銷盡可能使用信用卡消費,但是一定不要過期還款。從2007年1月開始,用將近半年的時間準(zhǔn)備結(jié)婚,黎先生需要結(jié)婚費用:8.35萬元。目前賬戶里的錢,部分可以先投資到貨幣市場基金或是短期純債基金中,至少是比活期存款利率高,年均收益率接近2%,而且也可以隨時變觀,沒有交易手續(xù)費。具體還是要看每月開銷的花費時間和費用來安排這個比例。

在婚宴酒席禮金回收方面,盡量區(qū)別“無需償還款”和“計提費用”(未婚親朋好友送的),將其計入家庭資產(chǎn)中?!盁o需償還款”是指長輩和已婚家庭人士所贈送,基本是不需要償還的,可以直接計入家庭的資產(chǎn)長期投資計劃中,可以用做孩子將來的教育金,或是自己養(yǎng)老金;“計提費用”未婚親朋好友送的,可作為投資所用或是蜜月旅行及每年的旅行基金使用。

理財貼士

一般的婚禮開銷,都會超過預(yù)算10%,一定要作出相應(yīng)預(yù)算,并在出手時要謹(jǐn)慎。

婚慶公司費用中包括什么具體服務(wù)項目一定要明確,比如是否包括婚車報務(wù),如車型等。

婚宴酒席禮金回收,要充分有效利用,重在規(guī)劃!

為父母購置新房

黎先生:如果要考慮到我的資金還會超支,那么今年為父母買房子的計劃是否就要落空了呢?

理財師:我們仔細(xì)來計算一下吧。

現(xiàn)在還剩下多少錢,能在婚后下半年為父母買套住房么?

如果房產(chǎn)總價值60萬,需要貸款,分20年付清,以等額本息方式還款。

我建議黎先生以愛人的名義用公積金貸款購房,這樣利率低,是4.59%/年。那么首付30%,貸款42萬,每月需要還款2.767元。這對這個家庭來說,每月如果節(jié)儉,收入結(jié)余有8900元,這些開銷是不成問題的,現(xiàn)在重要的問題是,首付15萬,是否可以得到?

婚后黎先生賬戶剩余1.65萬(10-8.35=165)

黎太太賬戶剩余5萬

目前家庭現(xiàn)有資產(chǎn)共6.65萬元

保險費家庭要扣除:25,418元/年

家庭剩余資產(chǎn):41,082元

房子首付三成18萬??鄣艏彝ナS噘Y產(chǎn):41,082元,還有138,918元的空缺,就是加上每月收入結(jié)余,到10月份,即使黎先生的女朋友現(xiàn)在開始縮減開銷,家庭也只能有8.9萬(8900元/月*10個月=89000),還有將近5萬的缺口,是不可能在下半年買房子,在年底兩人資金總共有5.5萬(2.5+3=5.5),雖然在年底購房首付沒有問題,但是裝修的5萬還是問題。

建議家庭要適度投資,將每月工資結(jié)余和存款去投資。

今年購房 每月投資回報率為5.84%,難實現(xiàn)!

經(jīng)過測算,如果就是說將每月投資工資結(jié)余8900元全部用來投資,要想在年底有23萬元的首付和裝修,必須要達(dá)到每月的投資回報率為5.84%,對于一般的投資者來說,是有很大的難度,看來只能放在明年來實現(xiàn)自己的購屋規(guī)劃。

如果是明年買房,假設(shè)今年的投資回報率能達(dá)到10%。經(jīng)過測算,如果每月投資工資結(jié)余8900元,同時投資婚后家庭剩余資產(chǎn)共41.082元,在年底有15,7217萬元的收入,加上年底兩人的資金,5.5萬元。首付18萬不成問題,裝修就可能不能完成了。

我們再假設(shè),如果今年的投資回報率能達(dá)到20%(在理財投資專家指導(dǎo)下是容易達(dá)到的),同樣經(jīng)過測算,如果每月投資工資結(jié)余8900元,同是一次投資婚后家庭資產(chǎn)共41,082元,在年底有16,7249萬元的收入,加上年底兩人的資金,5.5萬元。房子在年底購買,明年再裝修完工,至少還需要1個月才能完成裝修費用的積累。

溫馨提示

新婚家庭一定需要制訂應(yīng)急計劃,留存足夠的流動資金以防備突發(fā)和大額的開銷,至少是1個月的生活開銷,可以用貨幣市場基金或短期純債基金的方式進(jìn)行儲存。

試圖去投資,但要了解自己對風(fēng)險的承受能力,要不就滯后買房的時間。

婚前兩人賬戶可以分別管理,但在理財觀念上要達(dá)成共識,要有一致的理財目標(biāo)。

每月要做預(yù)算,量入為出,要時刻安排好金錢!

從長期來說,有必要考慮將來孩子的教育撫養(yǎng)金及自己和配偶的退休金,可以在短期目標(biāo)完成后考慮。

婚禮籌備十大容易忽略的細(xì)節(jié) 任智濤

結(jié)婚多幸福,可誰知婚前準(zhǔn)備有多辛苦。

婚禮籌備,對每一對新人來說,可以比喻成一個既復(fù)雜又煩瑣的龐大工程,新人們常常會不知所措。有章有序的規(guī)劃,有條有理的進(jìn)程,有條不紊地操作,顯得很重要。

1 搜集資料

不同地區(qū)結(jié)婚習(xí)俗也不樣。比如,在上海結(jié)婚時新人都要喝紅棗蓮子羹,而在廣州深圳結(jié)婚時新人出門要打紅傘。可多種渠道了解婚前訊息,上海最大最全的婚慶網(wǎng)絡(luò)要算籬笆網(wǎng)了,雜志方面要數(shù)《大眾皆喜》最受寵愛了,其他,如到婚慶公司也可以了解相關(guān)信息。

2 婚禮預(yù)算

上海權(quán)威調(diào)查機(jī)構(gòu)統(tǒng)計,新人舉辦婚禮的平均費用是14萬左右。相關(guān)婚禮費用,包括婚宴、攝像、司儀、婚慶公司、喜糖喜酒等婚禮物品,一般占到總費用的50%以上,有必要仔細(xì)規(guī)劃。

充分考慮不同的新人禮服要佩帶不同的首飾,需要提前預(yù)算。需要提醒的是:不要忽視父母!在做預(yù)算的時候一定要給雙方父母留一些空間,比如給父母準(zhǔn)備衣服、首飾等??梢越o媽媽買一件合身的旗袍或套裝,再配一條項鏈幅耳環(huán);可以給爸爸買一套西服或中裝,讓父母也成為你婚禮的亮點。

3 婚紗攝影

目前上海影樓攝影水平相差不多,主要是攝影風(fēng)格上的區(qū)別,按照拍攝背景和意境的不同有懷舊風(fēng)格:歐式宮廷、鳳冠霞帔、花樣年華、激情年華和韓國傳統(tǒng)五類;現(xiàn)代風(fēng)格則細(xì)分為浪漫唯美、清新自然、清純可愛和時尚前衛(wèi)四類。建議新人挑選套餐時選擇照片風(fēng)格多樣化的套系,用不同的風(fēng)格來演繹自己。

4 婚宴酒店

應(yīng)注意:一是酒店的地理位置,最好選擇交通便利的地段。二是酒店的菜式,一般酒店都會提供喜筵套餐,建議新人提前到酒店試菜,了解菜的味道和量,以便作適當(dāng)調(diào)整。三是酒店的增值附加服務(wù),包括:贈送的婚房、提供的音響、香檳酒、蛋糕、紅地毯、飲料、車位、簽到本等等。新人應(yīng)該充分利用酒店提供的便利條件為自己節(jié)省費用。

5 婚紗禮服

如果預(yù)算充足,可去上海淮海路轉(zhuǎn)轉(zhuǎn);費用緊張,則可去蘇州淘寶,還可以選擇租賃。應(yīng)提前一周再試一下肥瘦,以免婚禮當(dāng)天的尷尬。新郎的西服以后日常還要穿,因此選擇高檔一些的。在挑選婚紗禮服時不僅要考慮自己的身材和喜好,也要考慮場地要求,比如教堂婚禮就不宜穿的太露,有失莊重;而舞臺太小則不適宜過長拖尾。另外,季節(jié)因素也不容忽視,冬季最好配一個毛披肩,夏季可以選質(zhì)地比較薄的面料等。

6 婚慶服務(wù)

婚禮籌備中的重要環(huán)節(jié),要貨比三家。目前,上海大多數(shù)婚慶公司都能提供全套的婚禮服務(wù),包括婚車、司儀、攝影、攝像、化妝、場地布置等,建議是:第一實地考察公司所提供的服務(wù)。業(yè)務(wù)人員的承諾一定要落實在合同的條款當(dāng)中;第二:選擇有信譽(yù)的婚慶公司。目前滬上大多數(shù)的婚慶公司規(guī)模都比較小,成立的時間也不長,重要的是他們是否有良好的服務(wù)意識:第三是一定要使用上?;閼c行業(yè)協(xié)會的標(biāo)準(zhǔn)婚慶合同;第四:費用的支付,了解行規(guī)。比如上海定婚車支付部分定金等,司儀化妝見面后可支付部分,最后余款是婚禮當(dāng)天支付。婚慶行業(yè)現(xiàn)在魚目混珠,所以就需要新人們擦亮眼睛,仔細(xì)分辨,利用合同可能有效維護(hù)自身利益。

7 攝影攝像

攝影攝像相當(dāng)于個導(dǎo)演,新婚精彩的瞬間全靠他了。新人請一定記住,在婚禮前要與拍攝人員電話溝通交流,并且在拍攝時隨時與拍攝人員交流,自己的需求和想要的設(shè)計拍攝造型,如哪些重要的客人需多拍幾張等,有特殊要求提前告知,比如要帶補(bǔ)光燈等。儀式過程中新人不要過于匆忙,一定要給攝影攝像師留出足夠的時間抓拍精彩和難忘的瞬間。

8 婚車租憑

在租賃婚車時新人們大都是看照片滿意就下訂單了,當(dāng)然,一些重質(zhì)量守信譽(yù)的車行或婚慶是能夠保證的,但也不乏有當(dāng)天的婚車與事先訂的不是同一輛車或車輛不到、遲到等問題。建議新人至少要看到車輛的實景照片,可能的話提前看一下車,另外,就是盡量在訂單上確定車牌號,以避免偷梁換柱。

9 司儀風(fēng)格

每個司儀都有自己的特色,有幽默風(fēng)趣、莊重典雅、浪漫唯美等不同風(fēng)格。在選擇司儀的時候,要看他的風(fēng)格是否適合你,適合當(dāng)天參加婚禮的多數(shù)賓客。如參加婚禮的多是長輩,那就要選擇莊重型的;如果都是年輕人,可以選擇活潑型的,所以說司儀沒有最好的只有最適合的。與司儀充分溝通,相互了解,可以要求司儀婚禮前進(jìn)行簡短的彩排。

10 婚前保養(yǎng)

忙碌的白領(lǐng)新人,可能在婚前才能休息兩三天?;槎Y前3個月一對新人就要開始美容健身,保持充足的睡眠,婚禮前一周還要密集皮膚補(bǔ)水。另外要注意飲食結(jié)構(gòu)的合理性,不能因為保持身材就不吃高蛋白或脂肪的食物,要營養(yǎng)均衡。

仔細(xì)處理婚禮籌備中一些比較容易忽略的問題,希望能給準(zhǔn)備結(jié)婚的新人一些幫助,讓每一對新人都擁有完美的婚禮!

溫馨提示

發(fā)請柬時附一張酒店的名片,方便賓客尋找。

在迎賓處準(zhǔn)備席住安排表,避免賓客滿會場尋找自己的座位。

席位安排時,盡量將相互認(rèn)識或熟悉的人安排在同一桌。

新娘穿抹胸式婚紗避免鞠躬行禮,以免走光。

婚禮進(jìn)行中,新郎要站在新娘斜前方,這樣不會踩到婚紗。

在婚禮儀式過程中,要與攝影攝像配合,避免擋鏡頭。

婚禮中需要燃放冷焰火時,要提前與酒店溝通,避免酒店不允許燃放而造成遺憾。

請一位有豐富行業(yè)經(jīng)驗的婚禮策劃師,籌劃婚禮。

(任智濤:多年從事婚慶服務(wù)行業(yè),擅長婚慶策劃,現(xiàn)任茜茜婚慶公司CEO。)

新婚家庭“小資生活” 徐 濤

結(jié)婚意味著新生活的開始,兩個人都告別了單身生活,財務(wù)情況從個人賬戶轉(zhuǎn)向以家庭為單位,要統(tǒng)籌安排家庭所有開支。

對于結(jié)婚后生活的理財規(guī)劃也是小倆口平時生活中必不可少的一項工作。

我們這期的理財對象正是這樣一對新婚夫婦――結(jié)婚兩年,看他們是怎么走過這兩年的家庭財務(wù)打理過程,怎樣開展換房戰(zhàn)略,如何節(jié)儉治家的,也讓我們跟隨理財師為這個新婚家庭規(guī)劃準(zhǔn)三口之家的“小資生活”。

家庭成員情況

丈夫:徐鋒,祖籍北京,1979年出生,2003年就職于某家銀行工作至今。

妻子:徐太太與徐先生同年同月同日生,與徐先生在工作中相識、相知、相戀,2005年走上紅地

毯。

徐鋒與徐太太皆為家中獨子,雙親都需要照顧。

理財目標(biāo)

希望退休后能夠按照目前生活水平的90%生活。(2006年年支出大約為20萬元)退休后可以無憂生活到80歲。

希望在退休之后用三年的時間與夫人開車周游中國。因而需要在退休后換車,價值約為40萬(時價),旅游費用合計15萬元。

退休后(65歲時)爭取在足球世界杯期間能夠親臨現(xiàn)場感受高水平比賽的快樂,費用約10萬元。

在徐先生40歲時,二人想收養(yǎng)―個孩子(收養(yǎng)時2歲)

家庭收入及資產(chǎn)情況

徐鋒:目前收入6000元/月,兼職收入3000元/月;徐太太目前收入4500元/月。社會保險、住房公積金均按國家規(guī)定統(tǒng)一由單位扣除(養(yǎng)老保險8%,醫(yī)療保險金2%,失業(yè)保險金0.5%,住房公積金個人交納5%,公司5%;假設(shè)工資成長率、通脹率、各項費用成長率等均按3%;兼職收入增長率1.2%)。無投資性收益。

房產(chǎn)2006年8月又在北京五環(huán)朝陽區(qū)購得140平方米住房一套93.8萬。

汽車:2006年購得飛度一部,價款12萬,假設(shè)使用15年。

金融資產(chǎn):銀行定期存款1萬元,活期49萬元

保險:徐峰先生購買泰康人壽重病保險一份,年繳4000元,繳費25年,保額10萬,可分紅,60歲返9萬。

十年后收養(yǎng)2歲孩子,讓孩子完成碩士教育總共68萬

理財師:從時間來說,您的中期理財目標(biāo)是“收養(yǎng)”孩子,這是很少見的。

徐先生:關(guān)于要孩子問題,我們倆都相信二人世界是美好的,二人結(jié)婚時就約定一生不要小孩。這個問題和雙方父母也多次協(xié)商,才達(dá)成共識,特別是去年,我父母很不理解和生氣,家庭關(guān)系都鬧僵了,后來也是不斷交流,他們也才能理解…生孩子以現(xiàn)在的條件的確很難。家庭真的不僅僅是兩個人的事情,有時常常是兩個家庭的事情。

理財師:其實養(yǎng)孩子將來也是很大一筆開銷,您有沒有算過?

徐先生:沒有具體算過,但是我想,十幾年后我們的經(jīng)濟(jì)條件會更好,而且生活的重心也會逐漸轉(zhuǎn)入“三口”之家的常態(tài),享受生活的快樂。

理財師:從教育和撫養(yǎng)費用來說,目前價格是,2-18歲每年投入20,000元,18-22歲每年40,000元,22-25歲每年60.000元,如果不考慮到學(xué)費的增長率,也是要68萬;如果假定是每年的學(xué)費和物價綜合按照年增長3%算,總計也要花費計劃超過100萬了。孩子的費用可是剛性需求,一定要提前準(zhǔn)備。

家庭財務(wù)是否健康?

理財師:看到您的資產(chǎn)中有大部分是活期存款,是怎么考慮的?

徐先生:其實我在去年剛換了新房。2005年我在北京方莊購得90平方米新房一套,自付10萬,貸款30萬。2006年8月又在北京五環(huán)朝陽區(qū)購得140平方米住房一套,全部房價93.8萬,折合6700元/平方米,首付40萬,其中有雙方父母給的30萬,余款用某商業(yè)貸款付清(利率5.814%),貸款期限30年。原有住房于2006年11月出售,時價79萬,30萬用于還舊房貸款,余款存入銀行,目前為活期?,F(xiàn)在一直很忙,還沒有來得及想好去投資什么呢。

理財師:您是比較有戰(zhàn)略的進(jìn)行了換房規(guī)劃,當(dāng)然也是非常感謝長輩的支持,但是我們來分析您目前現(xiàn)有的家庭財務(wù)狀況,認(rèn)為還是有點問題。

徐鋒家庭資產(chǎn)狀況尚可,資產(chǎn)負(fù)債率為39.5%,主要是由于新房按揭貸款所致,舊房貸款已還清。凈資產(chǎn)流動比率53.26%和儲蓄率53.26%都過高,其中主要是53.26%儲蓄率過高,生息資產(chǎn)只有銀行存款而已,資金的利用率太低,從徐先生目前年齡看來,這樣的比率意味著家庭在投資方面有很大的規(guī)劃空間,目前資產(chǎn)的盈利能力不足。

另外,徐鋒的主要問題在于投資過于保守,大量資金閑置,由于夫婦都較年輕,按照一般投資規(guī)則,可有大于70%的資金投入在有較高風(fēng)險的資產(chǎn)中,以此獲得未來的較高收益,提高財務(wù)自由度和資金利用率。

資產(chǎn)的長期積累不能離開每月的家庭支出預(yù)算!

理財師:您目前家庭支出情況是占收入的多少呢?

徐太太我們剛結(jié)婚時,根本沒有什么計劃,總是出門前想著花多少錢,可是消費起來好像就忘記了,有次我們一起想買塊地毯,看到漂亮和喜歡的,一下就花了8千!后來特別后悔,覺得太奢侈了!以后盡管是放棄買貴重物品,但發(fā)現(xiàn)錢還是很奇怪的減少了。也記過賬,好像效果也不明顯。后來看了些書,學(xué)著做,你可以看看下面的表是我們2006年的開銷情況。

理財師:其實對家庭理財來說,的確是很難控制每個項目的開銷,記賬的確是理財?shù)牡谝徊剑沁€要有家庭預(yù)算,我相信在您的家庭預(yù)算的不斷分析和執(zhí)行中,能解決不少的家庭財務(wù)問題。

家庭理財忠告一

關(guān)于收支平衡的問題,或者凈儲蓄的問題,實際上很重要,它直接關(guān)系到我們退休基金的測算,但是年輕人,尤其是新婚人士,經(jīng)常沖動消費,而且金額大小不定,會對我們的理財規(guī)劃產(chǎn)生消極、嚴(yán)重的影響,所以要特別向年輕人強(qiáng)調(diào)這一點,在制定年輕人的理財規(guī)劃時,要留出一定比例的凈儲蓄額作為沖動消費的備用金,以便保障長期理財規(guī)劃的順利執(zhí)行,所以希望我們的新婚人士在進(jìn)行大額沖動消費時,雙方一定要協(xié)商達(dá)成―致。

溫馨提示

記賬是家庭理財?shù)牡谝徊?/p>

記賬中,逐漸細(xì)化家庭日常支出各個項目

設(shè)定每月預(yù)算,列出各個項目所能開銷的最大值和可能節(jié)約值,如超支也不能超過10%。

如果這月超支,下月就要節(jié)省點

人生的最終財務(wù)目標(biāo)應(yīng)該是無憂無慮度過一生

徐太太:我們對退休后開車旅游和國外看球賽,抱有很高的期待,是否是可以實現(xiàn)的?

理財師:這需要長期投資,因為其中很多的因素都在變化,是最值得探討的。

可以用生涯仿真及退休生活需求家進(jìn)行數(shù)據(jù)分析??紤]各種費用成長性及通貨膨脹等條件前提下,根據(jù)徐先生家庭的收入、支出情況、凈儲蓄情況進(jìn)行生涯仿真。在滿足客戶的所有理財需求的情況下,測算徐家的無憂年齡,通過投資,提高生息資產(chǎn)回報率,從而實現(xiàn)無憂小資生活。

生涯仿真客戶的無憂生存年齡為61歲

①家庭收入:

即期收入=徐鋒年工資收入+徐太太年工資收入+兼職收入-納稅金額(A)

延期收入=徐鋒保險及公積金+徐太太保險及公積金(B)

收入合計=即期收入-延期收入(C)

退休基金=(C)+家庭支出+(家庭收入-家庭支出)+[(銀行存款+上年凈儲蓄)×(1+上年凈儲蓄)]

②家庭支出:

按照徐先生現(xiàn)有情況,經(jīng)過生涯仿真后,兩人的無憂生存年齡為61歲,調(diào)整前的數(shù)據(jù)統(tǒng)計,客戶在62歲時.退休基金轉(zhuǎn)變?yōu)樨?fù)值,不能再滿足生活的需要,只能無憂生活到61歲,客戶子女教育、旅游、看世界杯的愿望都無法實現(xiàn)。

從此圖表可以看出,徐先生和愛人要生活到83歲,養(yǎng)老金缺口137萬元,兩人享受無憂生活可以活到61歲,以目前的供款能力,只能增加投資才可以達(dá)到目標(biāo)。

平均投資收益達(dá)到4.4%/年,成就未來美好退休生活!

徐先生:如果投資,什么適合我們?

理財師根據(jù)對您和您愛人的風(fēng)險承受能力測試:徐先生和愛人年齡27歲,年齡較小,職業(yè)是上班族,雙薪無子女家庭負(fù)擔(dān)較輕,資產(chǎn)情況良好,負(fù)債率適度,投資經(jīng)驗少,投資知識缺乏,但風(fēng)險承受能力屬于中高。

另外,家庭對于風(fēng)險的態(tài)度,首要考慮的是長期利得,認(rèn)為投資賠錢不會太多影響生活,對于股市等投資市場幾乎不聞不問,投資的成敗主要依賴專家,風(fēng)險態(tài)度屬于中等水平,所以在為其規(guī)劃時可以不用過于保守,可以將適當(dāng)比例的資產(chǎn)投資于風(fēng)險相對高一些,收益也相對較好的方向,但考慮到根據(jù)生涯仿真計算,客戶的投資收益達(dá)到4.4%,就可以滿足所有理財需求,無憂生活年齡為82歲,所以投資策略還是以中等風(fēng)險水平產(chǎn)品為主。

經(jīng)過資產(chǎn)投資調(diào)整后,在60歲退休前和退休后不同的資產(chǎn)配置,退休基金60歲時達(dá)到最大值2,951,872元,完全可以完成孩子教育、國內(nèi)旅游和國外看球賽的美好退休生活,在80歲的時候還剩下532,606元,兩人可以安度晚年!

投資策略報告:綜合平均投資目標(biāo)收益4.4%

假定投資產(chǎn)品組合

貨幣基金或現(xiàn)金 收益率 2%

債券基金 收益率 5%-8%

偏債基金 收益率 2%-15%

偏股基金 收益率 20%

家庭理財忠告二

在人生的不同階段,應(yīng)該采用不用風(fēng)險的投資規(guī)劃方案。

人在家庭的不同財務(wù)生命周期,具體以退休前和退休后來作分界線,我們建議徐先生家庭在退休前去冒一定風(fēng)險,試圖獲取較高的收益率,在退休后彩更保守的投資方式,盡可能達(dá)到讓資產(chǎn)保值,同時在資產(chǎn)配置上做相應(yīng)的調(diào)整。(如上圖)

第3篇:家庭理財規(guī)劃方案報告范文

三月,早春的暖風(fēng)一掃數(shù)日的嚴(yán)寒。在國貿(mào)京匯大廈一層的咖啡館,耳畔流淌著輕慢的音樂,身側(cè)是悄悄溜進(jìn)室內(nèi)并鋪滿一地的陽光。

在這個溫潤的午后,記者開始了對金盛保險龍凱宏經(jīng)理的采訪?!拔掖髮W(xué)畢業(yè)后就在媒體工作,2007年4月加入保險行業(yè)?!彼_門見山地說,“當(dāng)時主要看中保險業(yè)在中國的快速發(fā)展?!闭邕@個行業(yè)的快速發(fā)展,龍凱宏在短短的四年內(nèi)更是將自己的保險事業(yè)做得有聲有色,滿載榮譽(yù)。目前,作為金盛保險北京分公司高級業(yè)務(wù)經(jīng)理的她,更是踏上一條頗具特色的保險之路。

龍凱宏表示:“和單純的保險不同,我們這個渠道是理財顧問渠道。它的模式就是為客戶打造量身定做的理財規(guī)劃,從客戶家庭的財務(wù)狀況去進(jìn)行分析,并根據(jù)客戶的需求制定詳細(xì)的解決方案,幫助客戶實現(xiàn)財務(wù)自由。”

在采訪中,她不經(jīng)意間便流露出對從事這份工作的自豪,“保險讓我更懂得生活,能夠讓我去了解各個工作領(lǐng)域內(nèi)不同人群的生活現(xiàn)狀,意識和心態(tài),以及對未來生活的憧憬?!?/p>

“人與人之間的確需要心與心的交流,幫助別人,也會成就自己?!闭劶拔磥?,龍凱宏言語間洋溢著堅定的自信與淡然的從容,“今后,我希望會扎根于保險行業(yè),為更多的客戶服務(wù),結(jié)交更多的朋友,幫助更多的家庭實現(xiàn)財務(wù)自由,實現(xiàn)心靈的平衡?!?/p>

不是來賣保險

很多初次與龍凱宏接觸的客戶都會感到奇怪,她并不像其他保險人那樣,一上來就介紹自己的產(chǎn)品如何如何好,怎樣能夠為其提供保障或積累財富等等。她只是和客戶進(jìn)行充分地溝通,了解客戶的工作、家庭、財務(wù)狀況,以及在家庭理財方面的需求等等。

一位在國企上班的大姐也有這種經(jīng)歷,當(dāng)?shù)谝淮魏妄垊P宏溝通時,她驚訝地問:“哎呀,你們怎么沒有跟我談保險呢?”龍凱宏回答說:“這是我們的溝通方式和工作流程,我們今天不是來賣保險,而是幫你去做財務(wù)規(guī)劃?!?/p>

據(jù)龍凱宏介紹,按照金盛保險理財顧問渠道的工作流程,最初是向客戶展示她們財務(wù)策劃的流程,進(jìn)而去了解客戶的財務(wù)狀況和財務(wù)目標(biāo),然后根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和目標(biāo)制定詳盡的財務(wù)報告,通過研究分析,為客戶指出需要改善之處。如果客戶有改善的需求,她們便會幫助客戶制定出改善方案來。

龍凱宏清楚地記得,當(dāng)她們第二次和那位大姐見面時,詳細(xì)地向客戶分析了其家庭資產(chǎn)狀況、現(xiàn)金流狀況、收支情況以及與財務(wù)目標(biāo)有什么關(guān)系,并向她提出了相關(guān)的建議。當(dāng)客戶聽后,更加驚訝地表示:“真沒想到,你們考慮的這么全面?!彪S后,她便向龍凱宏等人詢問其改善的方案來。

在龍凱宏看來,“保險是對自己生活方式的選票”,其實每個人都有“保險”,只是看你是否選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險。如果沒有選擇轉(zhuǎn)移,就只能自留,比如拿房子,股票,基金,儲蓄或口袋里的錢來抵御未來發(fā)生風(fēng)險所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。而保險可以是雪中送炭,能夠幫助人們轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險,將損失降到最低。“我覺得只要真心對待每一位客戶,真正為客戶著想,幫客戶去解決財務(wù)上的難題,關(guān)注客戶的感受,并且及時認(rèn)真對待每個客戶所遇到的問題,那么你就會贏得客戶的認(rèn)可。”

事實證明,這也讓她贏得了客戶。在第三次與那位大姐見面時,她不僅選擇了她們提供的計劃書,還介紹她的弟弟和弟弟的孩子來做這樣的規(guī)劃。

備受質(zhì)疑的選擇

2007年加入保險行業(yè)的龍凱宏,目前已是金盛保險北京分公司的高級業(yè)務(wù)經(jīng)理,她將自己的工作做得有聲有色,屢獲個人表彰。鮮花和掌聲背后,總會隱藏著一段艱辛和磨礪,龍凱宏的保險從業(yè)之路也是如此。談及從業(yè)之初是否遇到困難,她直言:“可多了?!?/p>

在加入保險公司之前,龍凱宏在媒體工作長達(dá)七年,做過“兩會”上會記者,曾采訪過溫總理、加拿大總理及李嘉誠等人。休完產(chǎn)假后,龍凱宏選擇了保險工作,“當(dāng)時主要看中保險業(yè)在中國的快速發(fā)展”,她相信“隨著中國老齡化人口的加劇以及計劃生育政策的實施,商業(yè)保險業(yè)的發(fā)展也迫在眉睫”,同時,“這個行業(yè)首先為社會在做一些有意義的事,幫助人們做好風(fēng)險管控,進(jìn)而實現(xiàn)對家庭的愛和責(zé)任,同時也可以實現(xiàn)個人職業(yè)生涯的快速發(fā)展?!?/p>

盡管她自己十分認(rèn)可保險,對從事這份工作也信心十足,但是在從業(yè)之初,還是遇到了很多困難。龍凱宏記得,當(dāng)時有一位同學(xué)曾答應(yīng)簽一張健康險的單子,但之后不知道什么原因,又否決了,這讓她備受打擊。與此同時,當(dāng)報社的同事得知她這個選擇后,也紛紛表示“你怎么會去做那個工作呢”,極力建議她重回報社工作。

一邊是同學(xué)朋友的不解,另一邊則是家人和親戚的質(zhì)疑?!芭笥堰€好說,可以不常聯(lián)系,但家人是每天要面對的?!饼垊P宏表示,“記得婆婆,公公都曾打電話托朋友為我找工作,在他們的印象里好像我找不到工作了,所以才到保險公司工作?!辈粌H如此,因為有親戚曾在保險公司做過,但沒有成功又退出了,家人對她能否做好這份工作,更是充滿懷疑。在這種情況下,“我老公也出來調(diào)和,建議我就用三個月的時間去試試,如果干不下去,哪怕給自己買一些保險也不錯?!?/p>

但是真正從事這份工作,屢屢碰壁還是讓她備受打擊。“當(dāng)時覺得這根本不是人干的,太難了?我這么幫助他們,為什么他們都不接受呢?”龍凱宏坦言,面對困難她也曾經(jīng)哭過,向主管鬧過,她想過自己的選擇是否錯了,想過放棄,但又不甘心。難道我的保險生涯就這樣結(jié)束了?這時,她想起父親說過的話――“每個人都要對自己的選擇負(fù)責(zé)任?!?/p>

“于是我靜下心來重新思考,告誡自己不能再這樣反復(fù)了,我必須要成功,必須想辦法突破,我要對得起自己的選擇。我便建立一種‘空杯’的心態(tài),學(xué)習(xí)別人如何做?!饼垊P宏如是說。

功夫不負(fù)有心人,在朋友的介紹下,她認(rèn)識了一位在北京做銷售工作的客戶,并在她的努力下實現(xiàn)簽約。“記得他簽約時特別激動,他覺得我的服務(wù)方式非常好,很專業(yè)。后來他還幫我介紹了很多客戶,我們也成為非常好的朋友?!饼垊P宏欣喜地說,“這也讓我信心大增,之后再也沒有動搖過!”

做MDRT的教練

“每個人都要對自己的選擇負(fù)責(zé)任?!边@句話,已被龍凱宏深深地記在心里,她不僅時刻告誡自己,勉勵自己,也經(jīng)常拿出這句話告誡新來的伙伴。

“‘教我所做,做我所學(xué)’這句話一直引導(dǎo)著我的保險生涯。我不斷將所學(xué)到的用于實踐,同時又將自己成功的經(jīng)驗傳授下去,不斷地形成良性循環(huán),帶領(lǐng)團(tuán)隊不斷地攀登高峰?!饼垊P宏還表示,“我一直認(rèn)為一個快樂的員工不一定會創(chuàng)造好的業(yè)績,但一群快樂的員工就一定會創(chuàng)造好的組織業(yè)績,因為一群快樂的員工聚在一起為一個目標(biāo)工作的時候,能產(chǎn)生壓倒一切的士氣。”

正是在這種快樂的氛圍下,去年11月,龍凱宏帶領(lǐng)著六個人的團(tuán)隊順利完成了40萬的團(tuán)隊業(yè)績,實現(xiàn)人均6.6萬元的保費。也正是憑著如此業(yè)績,她所帶領(lǐng)的團(tuán)隊獲得金盛保險北方區(qū)的最佳團(tuán)隊獎。

“保險讓我心態(tài)有了很大的調(diào)整,更懂得生活,能夠讓我去了解各個工作領(lǐng)域內(nèi)不同人群的生活現(xiàn)狀,意識和心態(tài),以及對未來生活的憧憬。尤其我來金盛保險以后,我證明了我在這個行業(yè)是沒有問題的,這個行業(yè)給我的心得,就是我更能夠去感激別人,愿意跟別人交朋友,愿意去關(guān)心別人了。”

第4篇:家庭理財規(guī)劃方案報告范文

中國父母對子女的殷切期望。落實到現(xiàn)實中就是教育費用規(guī)模的不斷擴(kuò)大。這其中,雖然有通貨膨脹和教育產(chǎn)業(yè)化的原因。但更重要的則是很多父母在望子成龍心態(tài)下不計成本、不考慮效果的盲目付出。

在中國家庭的理財規(guī)劃中,教育費用支出已成為最大的家庭開銷之一,尤其是城市家庭用于獨生子女的教育費用。教育費用支出不僅周期長。且比重大,而出國留學(xué)所需的費用又是國內(nèi)教育費用的好幾倍。

子女教育費用雖然看起來像有去無回的消費,但實際上。它更是一筆投資。其收益是孩子未來的成材。當(dāng)然,到底能不能成材是不確定的,也有可能達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)。

既然是投資,總是要衡量投資收益率的。但現(xiàn)實中,教育投資的實際效果并不很理想。

“擇校費,擇校費,中間多少家長淚”。正是教育投資的投入產(chǎn)出不成比例的真實寫照。據(jù)專家估計,僅僅擇校費一項。全國一年的總額已達(dá)到270億元。以北京為例。城區(qū)擇校的學(xué)生高達(dá)50.52%,農(nóng)村為12.05%。而調(diào)查資料顯示,一半以上的家長表示,為孩子擇校后,效果并沒有預(yù)想的好有的家長甚至表示孩子在擇校后,成績還不如以前,且新添了很多壞毛病。

類似的還有校外班,出國留學(xué)等。家長們本來滿心希望,望子成龍,但很多卻難以如愿,產(chǎn)出與投入根本就不成正比。一邊是傾其所有的高額投入,一邊卻是沒得到好的回報,有的還耽誤了孩子。

面對如此現(xiàn)狀,中國家庭又該如何對教育投資進(jìn)行合理規(guī)劃呢?必須調(diào)整哪些錯誤理念。對教育費用做出有節(jié)制、有目標(biāo)的支出管理?另外,由于教育支出持續(xù)的時間長,所需的金額巨大。必須早作打算,那如何才能積攢下足夠的子女教育基金?可供選擇的理財方式和理財產(chǎn)品又有哪些?

教育投資的8大大誤區(qū)

關(guān)于教育投資,主要涉及兩個話題:如何進(jìn)行子女教育方面的投資?如何才能積攢下足夠的教育基金?本文將重點探討前一個話題,看看大多數(shù)中國家庭的教育投資現(xiàn)狀以及普遍存在的問題。

上世紀(jì)90年代以來,家庭教育支出以平均每年29.3%的速度增長,明顯快干家庭收入的增長,也快于GDP的增長。教育支出已愈來愈成為千家萬戶的一項重要開支,甚至超過養(yǎng)老和住房花費。

綜觀世界,許多國家在人均收入1000―3000美元的社會轉(zhuǎn)型期,教育費用的比重是不斷下降的。對于我國反其道而行之的不正?,F(xiàn)象,人們深有同感而又無可奈何。

教育支出的持續(xù)增長會影響家庭生活和抑制即期消費。當(dāng)家庭對教育投入過多時,不得不減少其他方面的消費支出,這必然影響到家庭生活水平的提高。另外,父母為了給子女積蓄教育費用,會不同程度地抑制即期消費。

這些為了子女的未來不惜節(jié)衣縮食,甚至是舉債的現(xiàn)象,都說明當(dāng)前我國家庭教育投資存在著嚴(yán)重的誤區(qū)。下面。我們就詳細(xì)列舉最常見的誤區(qū)。

誤區(qū)之1:千方百計讀名校

就像北大,清華之于全國的大學(xué),北京四中之于北京的中學(xué)一樣,全國各地,從小學(xué)到中學(xué),再到大學(xué),都有各自的名校、重點學(xué)校。正是因為與普通學(xué)校相比,名校學(xué)生在升學(xué)、就業(yè)等方面都更具競爭力,所以,孩子讀名校更易成材的觀念,幾乎在所有家長的腦海里扎了根。

然而,名校的資源是有限的,想把孩子送進(jìn)名校的家長卻是無限的。正是在這種供不應(yīng)求的背景下,擇校費浮出水面,并在“三限”(限分?jǐn)?shù)、限人數(shù)、限錢數(shù))政策出臺后一度披上“合法”的外衣。

在諸多削尖腦袋也要把孩子送進(jìn)名校的父母的“熱情追捧”下,擇校費逐年上漲?!耙獑柲睦镉杏肋h(yuǎn)的牛市?到學(xué)校來吧,擇校費永遠(yuǎn)是只漲不跌?!边@句話在廣州家長間廣為流傳,它所反映的就是這樣一種現(xiàn)實。

今年廣州市越秀區(qū)新合并的10所小學(xué),其中原本市一級學(xué)校經(jīng)合并后,擇校費均達(dá)到了“名校價”;而其他區(qū)位于大型社區(qū)內(nèi)的學(xué)校,不管學(xué)校等級有否提高,其擇校費也年年見漲。以海印苑小學(xué)為例,去年非地段生的擇校價格為3萬元左右,今年普漲至5萬―8萬元,若學(xué)生家長沒有任何背景想入讀該校的,需“捐資助學(xué)”10萬元。

位于海珠區(qū)萬華花園內(nèi)的瑞寶小學(xué)今年特別熱門,“我們都是瑞寶花園小學(xué)的潛在生源,并校后,估計入讀曉港灣小學(xué)無望了,就都跑到這里來了。”一位“自愿”繳納捐資助學(xué)費1.6萬元的家長說,“我們不敢擅作主張減少一分錢,反正照學(xué)校提供的單子抄準(zhǔn)沒錯。”

而在朝天小學(xué),非地段生報名被安排在2樓會議室進(jìn)行,所有家長均被要求填寫兩張表格――張《越秀區(qū)小學(xué)新生轉(zhuǎn)學(xué)申請表》和一張《越秀區(qū)朝天小學(xué)一年級新生轉(zhuǎn)學(xué)申請表(補(bǔ)充)》。其中,第二張表的最后一欄注有“自愿捐資助學(xué)說明”。一名工作人員解釋,非地段生的“捐資助學(xué)”金額由家長自愿填寫數(shù)額,學(xué)校不作規(guī)定。不少家長說,他們是參照去年標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行填寫,“據(jù)說去年的標(biāo)準(zhǔn)是6萬元?!?/p>

根據(jù)北京師范大學(xué)教育管理學(xué)院對北京市中小學(xué)擇校情況的大規(guī)模調(diào)查結(jié)果(見表1),北京市平均擇校費用,高中階段最高,其次為小學(xué)階段,初中階段最低,分別為27518.34元、19637.83元、13694.85元。擇校費已成為一項重要的家庭教育支出和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

另外,需要說明的是,并非有能力擔(dān)負(fù)標(biāo)準(zhǔn)金額擇校費的家庭就一定能把孩子送進(jìn)希望上的名校。除擇校費外,還有其他非經(jīng)濟(jì)的決定性因素。實際上,像上面所列舉的一些名校,很多都處于有價無市的狀態(tài):即使你能拿出數(shù)額不菲的擇校費,沒有找到關(guān)系和門路,依然連繳費的資格都沒有;即使前兩項都滿足,如果孩子的學(xué)習(xí)成績相差太多,依然邁不進(jìn)名校的校門。

不考慮家庭的“財力”和孩子的“才力”而一味追逐名校的做法,無疑是極不理性的。名校教學(xué)質(zhì)量高是可以理解的,但并不一定適合你的孩子。

擇校首先要考慮孩子一貫的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)、學(xué)習(xí)方法、學(xué)習(xí)品質(zhì)等因素,對孩子的學(xué)習(xí)水平有一個合理的評估,再考慮孩子是否適合到重點學(xué)校讀書。有些孩子機(jī)械記憶的能力較強(qiáng),但思維能力較弱,如果他們考上了區(qū)重點,就沒有必要再上市重點。

教育的目標(biāo)是讓受教育者得到充分的發(fā)展,家長在幫助孩子選擇中學(xué)時,一定不要只看到重點中學(xué)的光芒,而要結(jié)合孩子的實際,多考慮如果孩子到了這所學(xué)校后,是否更加有利于他的成長。

誤區(qū)之2:課外補(bǔ)習(xí)多多益善

教育之于家長如時裝之于女人,女

人的衣櫥里永遠(yuǎn)缺少一件衣服,而在家長看來,自家的孩子也是永遠(yuǎn)缺少一堂課。于是,除了擇校之外,家長們對校外班也是“樂此不?!?。

周末以及寒、暑假里,各種各樣的培訓(xùn)、補(bǔ)習(xí)和家教服務(wù),形成了一股“特長大拼比”的社會氛圍。許多幼兒園也開設(shè)了特長班、興趣班,供家長選擇,每課時一般收費50元至100元,各類教材、樂器的支出也隨之增長。

這是劉女士為10歲女兒列出的“教育清單”:其中校外的教育費用是長長的一串,舞蹈班每月150元、英語班每月150元、奧林匹克數(shù)學(xué)班每月160元、每月車費300元。校外班的費用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了校內(nèi)的費用。

上海某師大附小五(2)班的陳維數(shù)學(xué)不錯,被選拔上參加市少兒圖書館舉辦的奧數(shù)班,每周六上午要趕到南京西路去學(xué)數(shù)學(xué);作文稍差,因此下午要趕回來上作文提高班。星期天也不空閑,上午去老師家練手風(fēng)琴,下午請了家教學(xué)外語。

根據(jù)上海市教科院普教所的統(tǒng)計,中小學(xué)生聘請家庭教師,每戶年平均支出220元;參加補(bǔ)習(xí)斑、特長班學(xué)習(xí),平均每戶支出404元。

有關(guān)教育專家指出,造成校外班市場火熱的原因,一是家長出于培養(yǎng)孩子特長的需要,二是在當(dāng)前強(qiáng)大的升學(xué)壓力面前,很多家長希望子女通過參加這類輔導(dǎo)班獲得一些競賽證書,從而在升入上一級學(xué)校時有較好的擇優(yōu)機(jī)會。

小學(xué)生家長張先生就認(rèn)為,未來社會就業(yè)和其他方面的競爭將更加激烈,社會發(fā)展對人才的綜合素質(zhì)要求會更高,孩子學(xué)鋼琴并非為了要當(dāng)音樂家,而是作為一種素質(zhì)儲備,一旦日后需要這方面素質(zhì)的人才,他的孩子才不至于錯過機(jī)遇。

還有一位家長給正在上小學(xué)五年級的孩子同時報了語文、數(shù)學(xué)、外語三個校外輔導(dǎo)班。家長的想法是,犧牲自己和孩子的休息時間參加這類輔導(dǎo)班,就是希望孩子今后能在作文、奧數(shù)、外語等各類競賽中取得名次。這樣在孩子上初中的時候,一些比較好的學(xué)校不但喜歡要,而且會減免一些學(xué)費。如今好學(xué)校就那么幾所,面對高昂的擇校費,家長能做的就是讓孩子多參加校外班、多參加競賽、多得名次。如今各種各樣的競賽很多,說不定哪個競賽證就管用。

家長的愿望都是美好的,但問題是這類投資不僅是金錢的付出,而且使孩子們疲于奔命,又有多少收益呢?根據(jù)一位教師的觀點,家教和補(bǔ)習(xí)班的教學(xué)效果都是很差的。家教可能會一時性地提高學(xué)生的學(xué)習(xí)成績,但是卻助長了學(xué)生的依賴性,對其長遠(yuǎn)的成長并不利;補(bǔ)習(xí)班由于教師與學(xué)生的關(guān)系是松散型的,教師缺乏權(quán)威和約束力,而學(xué)生基本都是奉父母之命來學(xué)習(xí)的,完全缺乏主動,再加上疲倦,學(xué)習(xí)效果相當(dāng)差。

調(diào)查結(jié)果也反映,對孩子參加補(bǔ)習(xí)班、特長班的實效:家長認(rèn)為“不知道”的占63%,認(rèn)為“有很大效果”占6.6%,認(rèn)為“有一點效果”占14.5%。而對請家庭教師的實效:家長認(rèn)為“不知道”的占3.3%,認(rèn)為“無效”占79.4%,認(rèn)為“有一點效果”占14.5%,認(rèn)為“有很大效果”的占2.8%??梢?,此類投資多屬盲目投資、無效投資,而且由于容易造成孩子的厭學(xué)情緒,可能不僅是一種虧損性投資,而且是一種有害投資。

誤區(qū)之3:父母做主無關(guān)興趣

受傳宗接代、養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)觀念以及三綱五常等儒家倫理的影響,中國父母大多非常重視親子,甚至將這種無私的愛推向另一個極端,對子女的事情大包大攬,凡事以自己的喜好為標(biāo)準(zhǔn),替子女規(guī)劃未來。

很多父母把自己一生的希望寄托在孩子身上,一直逼孩子往自己以為是正確的道路上走。即使孩子并不適合,或者不喜歡,譬如學(xué)鋼琴、出國,在這種壓力下,家庭相處變得不快樂,親子的愉快時光成了斗爭大會。犧牲了親子的和諧關(guān)系,追求一些莫名其妙,也不見得正確的父母理想。當(dāng)子女長大后回想起童年,盡是不快樂的回憶。

一位母親去同事家串門,發(fā)現(xiàn)同事的女兒在學(xué)鋼琴。同事在聊天中講了學(xué)鋼琴的許多好處,使這位母親心里酸酸的?;氐郊揖秃驼煞蛏塘恳屪约旱呐畠阂矊W(xué)鋼琴。女兒出于好奇心,也沒有反對。于是,買回鋼琴,請來教師,但學(xué)習(xí)不到兩個月,女兒便心生煩躁,不愿再學(xué)。父母百般勸說,軟硬兼施,都沒有效果,只好放棄。這種投資行為的從眾性和盲目攀比性,收獲的是父母和孩子的失敗感。

也有一些父母抱著學(xué)習(xí)成績第一、一切以提高學(xué)習(xí)成績?yōu)闇?zhǔn)的實用態(tài)度,在進(jìn)行家庭教育投資選擇時以此為原則進(jìn)行取舍。英語是將來考試的主科,一定得學(xué)好,就報英語班;作文是提高孩子語文分?jǐn)?shù)的重要一塊,那就選寫作班;孩子想學(xué)畫畫?不行,畫畫有什么用,考試分?jǐn)?shù)不高,畫得好又怎么樣。這樣的選擇實際上完全忽略了孩子本身的興趣愛好,父母拿著一個自己所謂的“為了你將來好”的尺子去替孩子選擇,而孩子呢,也未必能理解父母的苦心。

大教育家孔子倡導(dǎo)“因材施教”的教育方法,對不同的學(xué)生教授不同的內(nèi)容,采用不同的講課方式。我們知道,學(xué)生之間的不同最重要的就是興趣、愛好的不同。“興趣是最好的老師”,講的也是同樣的道理。孩子如果有興趣,才會愿意學(xué)、用心學(xué),才可能有理想的效果。只有根據(jù)孩子的興趣、愛好進(jìn)行課外教育方面的投資,才可能達(dá)到預(yù)期的教育目標(biāo),不至于讓父母的金錢和希望都打了水漂。

一位媽媽本想讓孩子學(xué)鋼琴,孩子說不喜歡彈鋼琴,而喜歡拉二胡。這位媽媽沒有強(qiáng)迫孩子,她領(lǐng)孩子到一個教二胡的老師家中,陪著孩子看別的孩子學(xué)拉二胡。看了幾次,媽媽就問:“你也看到了,拉二胡是很苦的,需要很認(rèn)真地訓(xùn)練,你現(xiàn)在還想學(xué)嗎?”孩子說還是喜歡,再苦也愿意學(xué),媽媽就把孩子送去學(xué)二胡了。

這位母親的做法就是正確的。首先,她尊重孩子的興趣,不根據(jù)自己的意愿代替孩子作選擇。其次,她能考慮到兒童興趣的易變性、不穩(wěn)定性,沒有立刻按孩子的意愿作出決定,而是陪孩子去親自觀察和體驗,當(dāng)孩子了解到其中的難度和困難以后,仍然表現(xiàn)出濃厚興趣時,才最終決定。經(jīng)過這樣一番過程作出的選擇,孩子會很歡迎,學(xué)習(xí)的過程會很快樂。而且在學(xué)習(xí)過程中遇到困難時,他也會積極克服,最終取得好的結(jié)果。

另外,教育投資不要盲目、沖動,一廂情愿地認(rèn)為會如何如何,而是要在投資前制定合理的目標(biāo)。比如,當(dāng)家長把孩子送去學(xué)鋼琴、書法、畫畫或唱歌等的時候,要想清楚這是為了什么;開發(fā)智力?培養(yǎng)毅力?陶冶情操?提高協(xié)調(diào)能力?培養(yǎng)鋼琴家?還是為了升學(xué)加分?

很多家長都對孩子抱有很高的期望,但現(xiàn)實生活中得到的答案卻并非如此。

一個不想學(xué)琴的孩子被父母逼著去學(xué)琴,他天天生活在父母的訓(xùn)斥、枯燥的練習(xí)和老師的嚴(yán)厲指導(dǎo)下,變得孤僻、膽小、不愛說話。一次學(xué)校開文藝晚會時,媽媽不顧孩子的反對給他報了名,原本是想讓孩子露一手,但沒想到孩子為了不表演彈琴,竟拿小刀把自己的手指割傷。

孩子為什么學(xué)琴?學(xué)琴是為了能使孩子學(xué)會體驗音樂的美好、生活的美,是為了豐富孩子的童年生活,是為了使他生活得更幸福。其他的目的都在此過程中附帶產(chǎn)生的,沒有學(xué)琴的快樂,其他的目的也難以實現(xiàn)。

誤區(qū)之4:只重金錢投資

如今,越來越多的家長為了給孩子提供好的教育環(huán)境,不惜重金將孩子送入重點學(xué)校,家里條件好的就出國留學(xué),條件一般的也在四處尋覓各類培訓(xùn)班,讓孩子多學(xué)知識、多學(xué)技能,都想讓自己的孩子比其他孩子優(yōu)秀,早日成功。但讓孩子接受良好教育,必須得要有“錢”來做物質(zhì)保障,于是,許多家長拼命掙錢,不希望自己孩子因受教育環(huán)境差而影響其成材。

做建材生意的趙先生是高中學(xué)歷,為讓兒子受到良好的教育,趙先生在兒子三歲時就將他送進(jìn)了省會城市的一所知名幼兒園,后來又上了一所私立小學(xué),等孩子上中學(xué)時,他又花費不少,終于將孩子送進(jìn)了一家重點中學(xué)。

不過,由于在重點學(xué)校學(xué)習(xí)壓力很大,又缺少父母關(guān)心,趙先生的兒子逐漸產(chǎn)生厭學(xué)心理,并結(jié)交了一些社會上的“朋友”,和他們一起泡網(wǎng)吧、看電影,有人欺負(fù)他,他的“朋友”們也會出面幫他擺平。爸爸給他的零花錢,他全部用來請客,錢不夠時,還會想方設(shè)法從父母那兒偷錢。等趙先生發(fā)現(xiàn)時,孩子已經(jīng)陷入很深。由于缺課嚴(yán)重,成績下滑,他兒子被迫離開了這所爸爸花了不少心思才把他送進(jìn)去的名校。

雖然每個家庭的經(jīng)濟(jì)狀況不同,并非所有家長都能像趙先生那樣為子女教育而不惜重金,但很多人在觀念上跟趙先生都是相同的,那就是:只要盡可能地加大教育方面的金錢投入,孩子未來就一定能成材。換句話說,很多家長把教育投資等同于金錢投資,而忽略了非物質(zhì)方面的投資。

有關(guān)專家指出,家庭教育投資一般包括三大方面,一個是給孩子物質(zhì)上的投資,一個是情感上的投資,再就是家長對自己學(xué)習(xí)教育新理念的投資。顯然,不少家長并未意識到后面兩項投資的重要性。

現(xiàn)在的孩子面臨著各種各樣的壓力,尤其是考試對孩子造成的心理壓力最大,以至于許多學(xué)生害怕考試,考試出現(xiàn)心跳加快、頭疼、想上廁所、出冷汗等現(xiàn)象。家長應(yīng)該給予孩子及時、必要的心理指導(dǎo),不能認(rèn)為,只要自己一門心思賺錢讓孩子接受學(xué)校教育和課外教育就萬事大吉利,而忽視自身所應(yīng)承擔(dān)的教育責(zé)任。

菜小學(xué)三年級的小強(qiáng)在體育課時和同學(xué)發(fā)生了沖突,和他發(fā)生沖突的學(xué)生找來高年級的朋友欺負(fù)了小強(qiáng),后來還經(jīng)常找小強(qiáng)的麻煩。小強(qiáng)害怕報復(fù)沒告訴老師,回家后也沒敢跟家長說。但小強(qiáng)從此變得不愛說話,尤其上學(xué)時更是心驚膽戰(zhàn),成績自然下滑。一個月后,家長發(fā)現(xiàn)不對勁,細(xì)問孩子才得知事情的原委。雖然事情后來得到解決,但孩子已經(jīng)不敢在原來的學(xué)校上課,并且一考試就出現(xiàn)發(fā)抖的現(xiàn)象。家長只能給孩子換了一所學(xué)校。在新的學(xué)校里,老師采取激勵教學(xué)法,小強(qiáng)經(jīng)常受到老師的表揚,漸漸膽子變得大了起來,但再也沒有以前的活潑,他的幼小心靈已經(jīng)受到了傷害。

誠然,孩子在外面遇到傷害是家長無法預(yù)測和避免的,但是,家長可以教會孩子怎樣處理一些突如其來的傷害。并且,家長應(yīng)當(dāng)成為孩子忠實的聆聽者,聽孩子訴說委屈,及時幫孩子解開成長過程中的心結(jié),這樣才能避免孩子受到心靈上的傷害。

另外,值得一提的是,家長在注重給孩子教育投資時,別忘了自己也要充電。如果家長提前掌握了一些教育理念,在孩子的教育問題上會少走彎路。

我們知道,孩子優(yōu)秀的學(xué)習(xí)、生活習(xí)慣都是在上學(xué)前就養(yǎng)成的,而上學(xué)前和家長在一起的時間最長。所以,家長的一言一行都是孩子模仿的對象,要想讓孩子有什么樣的品質(zhì)和習(xí)慣,家長們自己也得要具有這方面的素質(zhì)。

誤區(qū)之5:年齡越小,出國留學(xué)越好

很多家長都認(rèn)為,孩子越小送出國留學(xué)越好。這種看法主要基于兩方面的理由;一是年齡越小,學(xué)外語越好;二是年齡越小,越容易融入西方社會。

其實,上述幾種觀點都有問題,容易進(jìn)入誤區(qū)。

(一)學(xué)外語越小越好是無需論證的,但學(xué)外語越小出去越好則是值得商榷的。

假如拋開金錢,無疑在國外學(xué)總比在國內(nèi)學(xué)效果好。但在國外學(xué)外語的投資是在國內(nèi)學(xué)的8倍,其學(xué)習(xí)效果絕對相差不了8倍。其實,國內(nèi)的許多重點小學(xué)和中學(xué)的外語教學(xué)質(zhì)量已經(jīng)很高。幾年前,美國副總統(tǒng)到北京的一所重點中學(xué)訪問,與其對話的初中生英語非常流利,這讓他非常驚訝。

至于國內(nèi)的語言學(xué)校和民辦大學(xué)預(yù)科,一般都大量地采用外教和海歸。其教學(xué)質(zhì)量與國外同類學(xué)校差距不大。主要差別是語言環(huán)境。但如果出國留學(xué)的學(xué)生無力支付住在外國人家里的昂貴費用,而是住在中國人多的地方(大多數(shù)學(xué)生如此),其語言環(huán)境差別并不十分明顯。

學(xué)外語越小出去越好,是出國教育投資的一大誤區(qū)。倘若你是財力并非十分雄厚的普通家庭,花幾十萬元就是為了讓孩子早點學(xué)好外語就不值得,也不理智。因為達(dá)到這個目的在國內(nèi)只需1/8的花費。

(二)年齡越小越容易融入西方社會的說法并無道理。一些國外專家認(rèn)為,23―30歲出國的中國學(xué)生已經(jīng)很難融入歐美社會了。

首先,到國外讀書的高中生多為高二、高三學(xué)生(目前把初中學(xué)生送往國外的中國家長還很少),已經(jīng)十六七歲了,融入西方社會的難度并不比23歲以上的大學(xué)生小多少。其次,融入西方表層社會兩年時間就足以,但要想完全融入西方深層社會,無論是大學(xué)生還是高中生,都需要相當(dāng)長的時間。

不要把融入西方社會、移民作為留學(xué)的終極目的。有專家指出,中學(xué)生出國留學(xué)很容易被邊緣化。因為其中國文化觀尚未定型,出國幾年之后可能非中非西,自身的身份意識相當(dāng)?shù)暮臁?/p>

誤區(qū)之6:國外學(xué)校質(zhì)量比國內(nèi)好

有些家長送中學(xué)生出國的原因是國外學(xué)校質(zhì)量比國內(nèi)高。這還是一個誤區(qū)。

有的家長認(rèn)為,中國最好的大學(xué)在世界排名也很一般。據(jù)專家介紹,近些年的留學(xué)生隊伍中,只有少部分人去國外上了名牌大學(xué),大部分人留學(xué)的學(xué)校屬于二三流學(xué)校,并不一定比國內(nèi)的好。而且不能單純看排名,還需要量體裁衣,選擇孩子適合的。有的孩子去了國外可能“水土不服”,比如存在語言障礙、文化差異等。

而從中學(xué)和預(yù)科看,國外比國內(nèi)好的說法更是站不住腳。英美的許多中學(xué)教育質(zhì)量并不比國內(nèi)重點中學(xué)強(qiáng)。國外的許多語言學(xué)校和預(yù)科學(xué)校的質(zhì)量也不比國內(nèi)的同類學(xué)校高多少。

專家建議,在選擇國外的中學(xué)時一定要謹(jǐn)慎。因為國內(nèi)對國外的一些公立、私立中學(xué)了解得較少。一些私立中學(xué)存在渾水摸魚的現(xiàn)象,這些學(xué)校師資環(huán)境很差,他們的目的只是收錢。

另外,客觀地說,國內(nèi)學(xué)校扼殺學(xué)生個性和創(chuàng)造力,只有國外學(xué)校才能激發(fā)學(xué)生的想象力和創(chuàng)造力,這不是事實。國內(nèi)學(xué)校經(jīng)過多年改革已有長足進(jìn)步,并自有其優(yōu)勢。如果不是這樣,歐美學(xué)

校就不會到國內(nèi)重點名校來搶學(xué)生。英國的一位大學(xué)校長曾說:北京四中的學(xué)生來一個要一個。

誤區(qū)之7:出國教育投入越多越好

還有不少家長認(rèn)為教育投入越多越好,這是更大的誤區(qū)。教育是一個系統(tǒng)工程,不是錢可以包辦的。

有些家長不考慮孩子的智商水平和成材概率,一味往國外送。結(jié)果怎樣呢?一位媒體人士把上高中的孩子送到了澳大利亞。但因?qū)W習(xí)成績不好,呆了三年沒考上大學(xué)又回國了,家里白扔了幾十萬元。

那些為了孩子教育不計成本的家長近年來紛紛把目光投向英國。英國的學(xué)校不但世界最貴,而且?guī)缀鯖]有獎學(xué)金。

最貴的學(xué)校一定是最好的學(xué)校嗎?誠然英國有不少物有所值的好學(xué)校,但英國也有很多單純以盈利為目的,以掏中國家長錢包為目的學(xué)校。它們巨大的財政缺口就等著中國家長的人民幣。

把中學(xué)生送到國外完成教育到底值不值?出國教育投入是不是越多越好?讓我們先算一筆賬(見表2)。

從表中可以看出,語言預(yù)科教育國內(nèi)外的投資比例是1:8,大學(xué)教育是1:9,相差懸殊。這樣的數(shù)據(jù)足以說明,出國教育投入越多越好,年齡越小出國留學(xué)越好,都是經(jīng)不起推敲,沒有實證支持的。

誤區(qū)之8:外來的和尚好念經(jīng)

出國留學(xué)是近年來居民教育投資的一個熱點。而且,留學(xué)熱趨于低齡化,一些高中生甚至初中生也走出國門,留學(xué)海外。很多家長把省吃儉用、積蓄多年的錢毫不吝惜地花在孩子留學(xué)上,他們往往認(rèn)為,讓孩子出國讀書,可以避免國內(nèi)高考的競爭,還可以自由選擇一些好專業(yè),學(xué)好一門外語,將來就可以更有競爭力,回國后有更好的個人發(fā)展。這種心態(tài)導(dǎo)致近年來中國高中生出國留學(xué)一年熱過一年。

冷靜思考一下,耗費巨資送子女出國留學(xué)是否值得?尤其是那些在國內(nèi)學(xué)習(xí)不夠出色,競爭力較差的學(xué)生,來到一個陌生的環(huán)境,又有語言的障礙,在學(xué)業(yè)上如何能夠應(yīng)付?又能學(xué)到多少本領(lǐng)?在送子女出國留學(xué)前我們還應(yīng)該考慮到兩種風(fēng)險:一種風(fēng)險是在留學(xué)市場上存在著嚴(yán)重的信息不對稱,消費者對于辦學(xué)機(jī)構(gòu)的辦學(xué)質(zhì)量良莠難辨;另一種風(fēng)險是對于人生觀尚未成熟的低齡學(xué)生來說所面臨的生活、環(huán)境的巨大風(fēng)險。

即使是學(xué)成回國,就一定比接受國內(nèi)教育的發(fā)展機(jī)會更大嗎?其實也未必。一是受目前經(jīng)濟(jì)景氣和大學(xué)生擴(kuò)招政策的影響,“就業(yè)難”問題本身就比較突出,二是海外歸來的留學(xué)生人數(shù)越來越多,供繪遠(yuǎn)遠(yuǎn)大干需求。這樣。那些有海外學(xué)習(xí)的背景,但沒有工作經(jīng)驗的海歸們,想找到一份高薪工作也絕非易事。很多“海歸”不得不淪為“海待”。

所以,指望畢業(yè)后工作在短期內(nèi)將幾十萬元的海外留學(xué)投入收回來并不現(xiàn)實。

從糊涂的愛到精明理財

可憐天下父母心!傾其所有,不計回報,且無怨無悔,可能是普天下絕大多數(shù)父母對子女的共同特征。

因為這種愛是無邊無際的,包含了太多的感情因素,如“生命的延續(xù)”、“自己未完成的心愿由下一代來實現(xiàn)”等,所以花在子女身上的錢不計其數(shù),甚而讓整個家庭背上沉重的包袱,我們不止一次地聽過全家舉債,不惜砸鍋賣鐵也要供孩子上大學(xué)的真實故事。

因為這種愛是最無私的,不計成本,不求回報,所以對子女的教育投資也不考慮回報,似乎只要投入大,自然會產(chǎn)出高。于是,我們就看到了小朋友們在不同的輔導(dǎo)班之間疲于奔命,把星期天變成星期七的場景,各家都竟相把孩子送到國外“鍍金”。

因為這種愛是最博大的,其實也是最盲目的,只要對孩子有好處就去做,根本不去考慮什么效率問題,所以教育投資是目的性最不明確的投資,最容易做出投資決定和從眾。因此,投資最容易變成消費。

不理性、不考慮投入產(chǎn)出比和盲目性,可以說是教育投資之所以存在誤區(qū)的根本心理原因。只有在理念上解決以上這些問題,才談得上真正的教育理財。

理智與情感分開

父愛如山,母愛如海,這是世界上最偉大的情感。但是,不能把這種情感包容到教育投資的決策中去。否則,太多的感情用事,必然會導(dǎo)致投資行為的不理性。

在做出投資決策時,應(yīng)當(dāng)還原最基本的“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè),即經(jīng)濟(jì)行為都是理性的,希望以最小的經(jīng)濟(jì)代價換取最大的收益。也就是說,決定投資的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是投入產(chǎn)出比而非其他。

但在現(xiàn)實中,由于感情因素在起作用,由于愛子(女)心切,教育投資自然演化成多多益善,希望以量取勝而不是以質(zhì)取勝,認(rèn)為只要為子女創(chuàng)造了優(yōu)越的條件,就能成材。

但“杰出青年的童年與教育”研究表明,80%的孩子來自生活不富裕的工農(nóng)家庭。這些孩子為什么能成材呢?因為父母給予他們的教育主要是人格教育,而且這些孩子充滿了強(qiáng)烈地改變命運、實現(xiàn)自己理想的渴望。

“中國城市獨生子女人格發(fā)展現(xiàn)狀及教育”研究表明:一是80%的城市獨生子女“成就需要”偏低;二是63%的孩子認(rèn)知需要偏低,不愛學(xué)習(xí)。研究分析表明,壓力太大壓跑了孩子的成就需要。因此,父母的教育投資弄不好就會給孩子造成很大的壓力。

中國青少年研究中心副主任孫云曉就認(rèn)為,“教育投資是一種特殊投資,孩子是個成長股,投資要合理適度,并不是投得越多越好,投資與收益不是正相關(guān)關(guān)系。”

意識到這些問題,回歸純粹的投資行為,顯然就需要把感情因素剔除出去,真正地按經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事。首先要把教育投資放在整個家庭理財?shù)拇蟊尘爸腥タ?,占多大比重,支付能力如何,會不會影響到財?wù)健康;其次,就要看投資收益,決非多多益善。

量力而行

很多家長之所以在子女教育上過度投資,除望子成龍的感情因素外,最重要的是因為他們相信高投入一定會獲得高回報。上學(xué)一上大學(xué)一掙大錢,就是不少人心中的真諦,也是支撐他們不惜重金投入的精神動力。

可一旦這個鏈條斷裂,就不啻于天塌地陷之災(zāi)。因為在他們的心里這條鐵定的法則根深蒂固――上大學(xué)就一定能掙大錢,否則上大學(xué)干什么?

據(jù)最新資料顯示,目前我國已進(jìn)入大學(xué)的全民教育階段,近幾年的就業(yè)矛盾十分突出,上大學(xué)將來能掙大錢的定勢思維也遭受著強(qiáng)烈沖擊,這就給人們提出了一個特別值得深思的問題。

高等教育固然好,但高額的教育支出也會讓家庭患上“恐高癥”??陀^情況也是繁復(fù)多變的,高學(xué)歷就意味著高投入,高投入又意味著高風(fēng)險。同時,高投入與高回報并不一定就是那么親密的孿生兄弟,有時甚至還會反目為仇,最后竹籃子打水的情況也不少見。

據(jù)某媒體報道,某村畢業(yè)的三個大學(xué)生,一個工作了,待遇怎么樣暫且不說,另外兩個則無所事事返回了家。那么可以想像,他們早年的高額教育費用所造成的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)怎么改善?

如果多考慮一下各方面的情況,就會發(fā)現(xiàn)沒必要把目光盯在上大學(xué)這一棵樹上。進(jìn)而言之,在上學(xué)的最終落腳點――回報方面,就目前來看人們常說

的“白領(lǐng)”、“灰領(lǐng)”,“藍(lán)領(lǐng)”之間的鴻溝已經(jīng)漸漸縮小,工資差距也已十分接近,發(fā)達(dá)國家的前車之鑒,也在昭示著這一深刻的道理。

雖說教育的支出能得到效益,但這種效益的回報要等到幾年、十幾年之后,而到那時,家長們有可能因為生活太節(jié)儉而病魔纏身,無法享受遲到的幸福。

綜上所述,如果子女教育支出超出了家庭可承受的正常水平,家庭的經(jīng)濟(jì)壓力是顯而易見的,這就更加需要理性考慮教育支出。

效率第一

對大多數(shù)中國家庭,尤其是工薪家庭來說,教育投資絕不應(yīng)是廣種薄收,而應(yīng)當(dāng)看投資效益,看投入產(chǎn)出比,“好鋼用在刀刃上”。

比如出國留學(xué)。首先需要比較出國留學(xué)與國內(nèi)讀書的成本和收益,不要盲信高投入一定高產(chǎn)出的說法,以投資收益率為衡量標(biāo)準(zhǔn),可以避免沖動性、從眾性投資。其次,如果說由于其他原因一定要出去留學(xué),那也應(yīng)當(dāng)考慮去哪個國家(美、英、德等)更劃算,投資收益率更高。

對父母而言,在教育投資方面,一方面,要設(shè)定一個合理的投資預(yù)算水平,既保證子女能夠接受相應(yīng)的教育,又不至于造成巨大的家庭財務(wù)赤字,而無法清償。這個預(yù)算水平的制定,主要是考慮教育基金缺口與家庭預(yù)期收入相匹配,充分考慮未來的各種收入風(fēng)險(如失業(yè)、房屋租期空檔、投資損失等)。

另一方面,要有一個清晰的、可量化的投資目標(biāo),如考上名牌大學(xué)、找到一份月薪在多少元以上的工作等。然后,據(jù)此來衡量教育投資的收益,從而做出投資決策。一定要轉(zhuǎn)換那種多多益善、來者不拒的思維模式。

最后,這兩方面應(yīng)結(jié)合起來考慮,看每一項教育投資的投入是多少,產(chǎn)出是多少。無論什么時候,投資效率都應(yīng)當(dāng)是第一位的。

因材投資

顯然,要改變教育投資的盲目性,首先就必須對孩子自身的狀況有一個全面、清楚的了解。人們經(jīng)常講因材施教,實際也應(yīng)去因材投資。

我們知道,外因只是事物變化的條件,內(nèi)因才是事物變化的根本。即使溫度再合適,一塊石頭也孵不出小雞來,同樣的道理,如果不考慮小孩的接受能力和興趣愛好,所有的投資都有可能打水漂。我們身邊并不乏這樣的案例。

并且,不當(dāng)?shù)慕逃顿Y還有可能給孩子造成很大的壓力,結(jié)果適得其反。比如,湖南有個孩子,父母逼她考大學(xué)。父母下了班就去打工,給人當(dāng)搬運工,賺了錢就給女兒買營養(yǎng)品和各種資料。孩子認(rèn)為自己根本考不上,恨不得把那些書本都扔進(jìn)爐子里燒了。但她看到父親為她那么辛苦地工作,又不敢對父親說她不想考大學(xué),懷有一種深深的負(fù)罪感。

所以,教育投資具有很強(qiáng)的教育性和導(dǎo)向性。一定要根據(jù)每個孩子的具體情況,去制定相應(yīng)的教育投資計劃和適當(dāng)?shù)某刹哪繕?biāo)。

因材施教,即使望子成龍也不要脫離實際,趕鴨子上架,家長切莫拔苗助長,到頭來兩敗俱傷。要理性選擇教育方式。不要一味地貪“大”、求“高”,不要攀比,不要讓孩子不切實際地接受所謂的貴族教育,盲目追求名校效應(yīng)和出國留學(xué)。

教育金規(guī)劃的三步曲

在探討了子女教育投資中存在的誤區(qū),以及家長應(yīng)當(dāng)注意的問題之后,我們把目光投向子女教育投資理財?shù)牧硪粋€關(guān)鍵話題,即教育金的籌集與規(guī)劃。

對大多數(shù)中國家庭來說,子女教育費用都不是一筆小額的資金。無論按哪一機(jī)構(gòu)的調(diào)查數(shù)據(jù),子女教育金都跟購房支出、養(yǎng)老金一起構(gòu)成家庭開銷中占比最大的三項。而且,教育金屬于長期支出,在孩子成長的二十多年時間里持續(xù)不斷,雖然每年花費的金額不同。

正是因為持續(xù)時間長,所以只要盡早規(guī)劃,教育金的籌集也就有足夠的時間。也正是因為總金額龐大,再加上教育費用逐年上漲和通貨膨脹的因素,單純靠工資收入的節(jié)余和儲蓄,對大多數(shù)家庭來說,都難以實現(xiàn)相關(guān)的理財目標(biāo)。所以,我們必須重視教育金的籌集與規(guī)劃。

一般說來,教育金規(guī)劃需要三個步驟:一是搞清楚在子女教育上的投資總額是多少,以及教育投資所需的資金需要在什么時間到位;二是了解家庭目前的資產(chǎn)狀況,多少比例可用做教育金理財?shù)某跏假Y金,還有現(xiàn)在處于什么階段,計算出距完成籌集目標(biāo)還剩多長時間;三是根據(jù)前面兩點做出具體的財務(wù)規(guī)劃,通過不同的投資組合,逐步實現(xiàn)教育金籌集的目標(biāo)。

下面,我們進(jìn)行詳細(xì)的介紹。

算筆教育賬

2005年,上海社會科學(xué)院社會學(xué)研究所研究員、婚姻家庭研究專家徐安琪曾公布了一項關(guān)于撫養(yǎng)孩子的成本尤其是教育成本的調(diào)查結(jié)果。她主持的這項調(diào)查由上海市徐匯區(qū)人口和計劃生育委員會委托社科院進(jìn)行,樣本全部來自徐匯區(qū)(隨機(jī)抽取36個居委會,共調(diào)查746戶有0~30歲未婚子女的家庭)。

這份名為《孩子的經(jīng)濟(jì)成本:轉(zhuǎn)型期的結(jié)構(gòu)變化和優(yōu)化》的調(diào)研報告稱,從直接經(jīng)濟(jì)成本看,0~16歲孩子的撫養(yǎng)總成本將達(dá)到25萬元左右,如估算到子女上高等院校的家庭支出,則高達(dá)48萬元。

以上數(shù)字是被調(diào)查對象的平均費用,并且是以2003年的物價水平衡量的。雖然撫養(yǎng)成本跟教育費用之間有差異,并且有區(qū)域特色,但這一調(diào)查數(shù)據(jù)依然經(jīng)常被人們所引用。

《2005年中國居民生活質(zhì)量指數(shù)研究報告》則顯示:教育花費成為城鄉(xiāng)居民致貧的首要原因。中國農(nóng)村的家庭中,子女教育所用的開支占了家庭收入的32.6%;而在城市和小城鎮(zhèn)家庭中,這個指數(shù)分別為25.9%和23.3%。

下面,我們看看對分類費用的詳細(xì)計算(見表3)。

從表3可以看出,小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的基本教育費用為149716元。如果在國內(nèi)繼續(xù)讀三年碩士研究生的話,基本教育費用增加66000元到215716元。如果出國留學(xué)讀兩年碩士的話,基本教育費用增加300000元到449716元。

我們知道,上面的數(shù)字都是最基本的教育費用,要想在教育投資過程中不發(fā)生一丁點其他支出,也是幾乎不可能的。增加了培訓(xùn)費、擇校費等后,小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的教育費用總額為582716元。如果在國內(nèi)繼續(xù)讀三年碩士研究生的話,教育費用總額為648716元。如果出國留學(xué)讀兩年碩士的話,教育費用總額則為882716元。

當(dāng)然,出國留學(xué)的時間若是提前到中學(xué)乃至小學(xué)階段的話,教育費用總額無疑將大幅度地提高。

至此,我們對所需教育金的總額以及教育金的支出時間安排,有了一個大致的了解。

起點在哪里

假如您所面臨的情況跟上述家庭相差不多,考慮到培訓(xùn)費、擇校費等非常規(guī)支出,并且只是準(zhǔn)備小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的教育費用的話,那所需教育金的總額就在60萬元左右。當(dāng)然,考慮到教育費用上漲和通貨膨脹的因素,教育金的預(yù)期目標(biāo)應(yīng)當(dāng)在60萬元的基礎(chǔ)上增加一定的比例。

在明確目標(biāo)之后,其實接下來非常重要的就是,弄清楚目前的家庭資產(chǎn)狀況,以及現(xiàn)在處于子女教育投資周期的

什么階段。換句話說,教育金規(guī)劃要先知道起點在什么地方。

首先是對目前家庭資產(chǎn)的盤點。一是了解資產(chǎn)負(fù)債狀況,資產(chǎn)負(fù)債率有多高,二是了解不同資產(chǎn)的分類,比例,各自承擔(dān)什么樣的功能,三是了解資產(chǎn)的投資期限,流動比率有多高??傊?,通過了解資產(chǎn)結(jié)構(gòu),可以清楚其中拿出多少的比例專門用做教育金籌集理財?shù)某跏假Y金,并且使資產(chǎn)的投資期限與教育金的籌集時間相匹配。

其次是了解當(dāng)期的收支結(jié)構(gòu),以及對未來的收支狀況作出預(yù)測。了解這些后,我們就知道了目前及以后的家庭新增收入的結(jié)余情況。然后,從結(jié)余中拿出一定比例的資金作為???,專門用于教育金籌集方面的投資。因為結(jié)余資金往往承擔(dān)著改善生活水平、籌集養(yǎng)老金、應(yīng)急資金預(yù)留等功能,所以用于教育金籌集方面投資的比例通常不能超過結(jié)余資金的1/3。

了解目前的家庭資產(chǎn)狀況,有助于解決教育金籌集的初始投資問題。接下來,我們再看目前所處教育投資周期的階段。

例如,在孩子剛出世的時候,開始著手做教育金規(guī)劃,籌集教育金所需的時間安排如表4所示。

我們稍作說明。比如說上大學(xué)的費用總額為88000元,從現(xiàn)在開始可以有19年的時間來籌集這筆錢,19年后,每年支出22000元。其他階段的教育金籌集時間安排也是同樣的道理。

條條大道通羅馬

在明確了教育金的籌集目標(biāo)、籌集時間,以及目前能拿出多少初始資金用于投資后,接下來,就是制定理財規(guī)劃并具體實施的問題了。要在設(shè)定的時間內(nèi)達(dá)到預(yù)期的教育金籌集目標(biāo),無論采取什么樣的投資組合,只要適合該家庭的具體情況(包括風(fēng)險承受能力等),就都是可行的。

至于有哪些教育類理財產(chǎn)品可供選擇,后面的文章中將做詳細(xì)介紹。這里就不做深入探討了。下面,主要談一談制定教育金籌集規(guī)劃時應(yīng)當(dāng)遵循的原則。

第一,教育金籌集應(yīng)當(dāng)盡早開始考慮,制定相應(yīng)的投資規(guī)劃。著手的時間越早,可選的方法和渠道越多,達(dá)到預(yù)期目標(biāo)并不過多影響生活水平的概率就越高。

第二,在做教育理財規(guī)劃時,應(yīng)盡可能地考慮到今后的一些不確定因素,如通貨膨脹、有可能發(fā)生的擇校費、失去主要的家庭收入等。然后,制定出合理的、足夠的教育基金目標(biāo),同時要突出保險意識。

第三,改變教育金籌集就是教育儲蓄的單一做法,做規(guī)劃時要考慮到眾多投資渠道的綜合應(yīng)用。僅憑教育儲蓄,考慮到通貨膨脹的因素,其收益根本無法填補(bǔ)教育投資缺口,所以必須拓展投資方式。

第四,根據(jù)不同的年齡段,制定不同的教育理財方案。如果是孩子一出生就開始做教育理財規(guī)劃,可以選擇收益率比較穩(wěn)定的長線理財產(chǎn)品,如保險、國債等;如果孩子已經(jīng)初中畢業(yè),離上大學(xué)時間不遠(yuǎn),應(yīng)當(dāng)更注重當(dāng)期的收益率,可以選擇高配息的債券、基金等理財產(chǎn)品。

第五,根據(jù)不同家庭的抗風(fēng)險能力,選擇相應(yīng)的理財產(chǎn)品。如家庭經(jīng)濟(jì)實力較弱的單親家庭等,就不宜投資高風(fēng)險的品種。

教育理財產(chǎn)品大PK

教育金的籌集與規(guī)劃,最終必然落實到理財產(chǎn)品的身上。只有通過不同的理財產(chǎn)品組合進(jìn)行投資,才能完成教育金籌集的預(yù)期目標(biāo)。下面,我們就詳細(xì)介紹一下最常用的幾種教育理財產(chǎn)品。

教育儲蓄:適合小額教育費用

教育儲蓄為零存整取定期存款,存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元,存入金額為50元的整倍數(shù),可一次性存入,也可分次存入或按月存入,本金合計最高限額為2萬元。教育儲蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策,除免征利息所得稅外,其作為零存整取儲蓄將享受整存整取利率,利率優(yōu)惠幅度在25%以上。

這種存款方式適合工資收入不高、有資金流動性要求的家庭。收益有保證,零存整取,也可積少成多,比較適合為小額教育費用做準(zhǔn)備。

辦理教育儲蓄應(yīng)注意五點:

(1)學(xué)生必須為4年級以上,賬戶到期領(lǐng)取時,孩子必須處于非義務(wù)教育階段。

(2)到期支取時必須提供接受非義務(wù)教育的身份證明。

(3)提前支取時必須全額支取。

(4)逾期支取,其超過原定存期的部分按支取日活期儲蓄存款利率計付利息。

(5)存款方式靈活,在選擇按月存款時,存款人可選擇每月固定存入、按月自動供款或與銀行自主協(xié)商三種方式。此儲蓄品種最高金額為每戶2萬元,存款人若選擇每月存5000元,4個月即可繳完,但至少要存兩次,每次最多1萬元。另外,選擇自動轉(zhuǎn)賬功能時必須簽訂協(xié)議,必須是同戶提供轉(zhuǎn)賬。例如,孩子作為教育儲蓄的存款人,父母的賬戶不可提供轉(zhuǎn)賬,只能從孩子的其他賬戶中轉(zhuǎn)賬。

基金定投:集腋成裘長期籌資

基金定投業(yè)務(wù)是指在一定的投資期間內(nèi),投資人以固定時間、固定金額申購某只基金產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。基金管理公司接受投資人的基金定投申購業(yè)務(wù)申請后,根據(jù)投資人的要求在某一固定期限(以月為最小單位)從投資人指定的資金賬戶內(nèi)扣劃固定的申購款項,從而完成基金購買行為,比較類似于銀行的零存整取方式。

基金定投比較適合籌集期在10年以上的教育金的籌集。因為投資時間長,并且投資對象固定,所以風(fēng)險相對較低。通過長期投資,分享行業(yè)或經(jīng)濟(jì)增長;通過不同時點上的持續(xù)買入,攤低了購入成本,從而規(guī)避了選時風(fēng)險。

假如一對夫婦計劃為其兒子建立一個高中階段的教育金,現(xiàn)在兒子剛出生不久,投資年限為16年,決定投資華夏成長證券投資基金,期望年收益率為10%,每期扣款500元,申購費率為1.8%,收費方式為前端收費,將這些信息輸入華夏基金公司提供的定期定額投資計算器,可以得出到期收益為134984.26元,期間申購總費用1728.00元,到期本利和230984.26元,這樣一筆錢,應(yīng)該可抵孩子讀高中和大學(xué)的教育費用。

當(dāng)然,基金定投也有投資風(fēng)險。本刊前幾期曾做過詳細(xì)分析,這里就不再介紹。

教育保險:適量購買

教育保險相當(dāng)于將短時間急需的大筆資金分散開逐年儲蓄,投資年限通常最高為18年,所以越早投保,家庭的繳費壓力越小,領(lǐng)取的教育金越多。而購買越晚,由于投資年限短,保費就越高。

教育保險一般都是在孩子上初中、高中或大學(xué)的特定時間里才能提取教育金。比如,投保年齡在0~9歲之間的孩子,12周歲時就可以領(lǐng)取基本保險金額的10%作為初中教育金;15周歲時可以領(lǐng)取基本保險金額的15%作為高中教育金,18歲時可以領(lǐng)取基本保險金額的25%作為大學(xué)教育金;25歲時可以領(lǐng)取基本保險金額的50%作為創(chuàng)業(yè)基金;60周歲后每年可領(lǐng)取基本保險金額的13%作為養(yǎng)老金,直至身故。而10~12歲投保的孩子就不能領(lǐng)取初中教育金;13~15歲投保的孩子就不能領(lǐng)取初中和高中的教育金了。

在教育金儲蓄的同時,保險公司可以將教育保險與健康產(chǎn)品、年金產(chǎn)品、高保障的定期產(chǎn)品等,根據(jù)客戶的實際需求打包一起提供一個綜合保障的組合計劃,這種組合既能給客戶提供教育金儲蓄,還能提供疾病、意外等保障。

不過從理財?shù)慕嵌瘸霭l(fā),教育保險也不宜多買,適合孩子的需要就夠了。因為保險金額越高,每年需要繳付的保費也就越多。總體來講,保險產(chǎn)品主要是保障功能,如果只看其投資收益率,它甚至可能比不上教育儲蓄。

銀行理財產(chǎn)品:收益較高,但需考慮風(fēng)險

一些銀行推出了教育類理財產(chǎn)品,如光大銀行曾推出的陽光理財E計劃,東亞、匯豐等外資銀行推出的“兒童賬戶”等,可供希望得到高收益的家長選擇。