家庭理財規(guī)劃方案報告精選(九篇)
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第1篇：家庭理財規(guī)劃方案報告范文
而發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為眾多銀行轉(zhuǎn)型的重點戰(zhàn)略，從零售業(yè)務(wù)線到個人理財，至財富管理，零售銀行業(yè)務(wù)的對象也正從個人向家庭轉(zhuǎn)變，不僅僅是為單一的個人提供服務(wù)，而是為整個家庭提供財富管理，“家”的概念在銀行財富管理中越來越明晰，也越來越重要。
交行：“三駕馬車”提升家庭幸福感
財富增長迅速的人們不再滿足于簡單的投資理財，更關(guān)注對于個人和家庭資產(chǎn)的全方位管理。
在交行上海市分行的理財師李利看來，“財富管理”的內(nèi)涵在于通過現(xiàn)金儲蓄及管理、債務(wù)管理、個人風(fēng)險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產(chǎn)安排等手段，幫助人們實現(xiàn)人生規(guī)劃、達(dá)成財務(wù)目標(biāo)，是個人理財?shù)纳壈?，其目?biāo)在于實現(xiàn)家庭財富度和幸福度的同步提升。
正如同中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要依靠“三駕馬車”，家庭財富管理的核心也在于投資理財、融資理財和消費理財這“三駕馬車”，也可以通俗地概括為“賺錢、借錢和花錢”。“三駕馬車”中，“賺錢”主要是指投資，為的是奠定實力；借錢主要是指融資，為的是借助巧力；“花錢”則主要是指消費，為的是彰顯生活活力。人們往往通過賺錢投資和借錢融資的共同作用，實現(xiàn)個人財富的最大化。但是人生的目的不只是為了金錢，必須通過適度的消費來提升生活質(zhì)量，享受高品質(zhì)生活，讓個人和家庭生活充滿活力，提升幸福感，這才是財富管理的最大追求。
如近年來該行打造的“交銀理財”品牌，就突出了“不同的家，都擁有家的幸?！钡睦砟睢＝恍姓鸩睫D(zhuǎn)變過去以產(chǎn)品銷售為核心的做法，更加注重以客戶為核心，既提供與銀行業(yè)務(wù)直接相關(guān)、幫助客戶實現(xiàn)財富增值的金融服務(wù)，也提供幫助客戶安排子女教育、安享晚年等人生規(guī)劃的增值服務(wù)，以及為客戶提供尊享品質(zhì)生活的體驗服務(wù)，從而形成了財富管理的特色。交行所希望的是，通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)帶來穩(wěn)健回報，讓客戶實現(xiàn)財富和幸福同步升值。
廣發(fā)：家庭財富的生命周期式管理
打造“最佳零售銀行”也同樣成為了廣發(fā)銀行的轉(zhuǎn)型方向，廣發(fā)的目標(biāo)是：零售條線營業(yè)收入占全行“半壁江山”。從去年開始，廣發(fā)銀行啟動個人金融業(yè)務(wù)變革，今年7月，廣發(fā)銀行推出“廣發(fā)財富管理”品牌，據(jù)悉，廣發(fā)銀行私人銀行業(yè)務(wù)也將在今年年底落子上海。
近期廣發(fā)在上海舉辦的題為《發(fā)現(xiàn)2013年中國家庭財富新機(jī)遇》的財富論壇上，廣發(fā)銀行個人銀行部副總經(jīng)理、首席財富管理專家黃俊杰也同樣強(qiáng)調(diào)了以家庭為基本單位的財富管理理念。
黃俊杰指出，家庭財富管理應(yīng)該是一個貫穿生命周期的動態(tài)管理過程，也就是說，在不同的人生階段，資產(chǎn)組合的重點和策略也應(yīng)不同。
如中國的家庭財富增長基本上是從上世紀(jì)90年代開始的，今天中國的高凈值人群不少都是白手起家的第一代富豪，而且都已經(jīng)為人父母進(jìn)入家庭成熟期。在中國，一家三口的家庭最為普遍。這個群體上有養(yǎng)老壓力，下有兒女教育需求，財務(wù)整體規(guī)劃需求很強(qiáng)烈。因此，對他們來說，應(yīng)采用“核心-衛(wèi)星”策略，既發(fā)揮“核心投資”的長期穩(wěn)定收益、低風(fēng)險的優(yōu)勢，又通過“衛(wèi)星投資”把握超額收益的機(jī)會，完善自己的投資組合比例。
在黃俊杰看來， 2013年的投資環(huán)境仍將比較復(fù)雜。因此，風(fēng)險管理應(yīng)當(dāng)成為當(dāng)前財富管理中的主要考慮因素，在家庭資產(chǎn)配置中應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高較低風(fēng)險資產(chǎn)的配置比例，以保障資產(chǎn)的安全性。風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的投資者則可在相對低位時適當(dāng)配備部分風(fēng)險類資產(chǎn)作為“衛(wèi)星資產(chǎn)”。
渣打：為家庭財富管理“智衡”
在渣打銀行的個人業(yè)務(wù)網(wǎng)點，這套名為“智衡”的家庭財務(wù)管理系統(tǒng)已經(jīng)全面投入使用。
與傳統(tǒng)的財務(wù)規(guī)劃軟件不同，智衡系統(tǒng)最大的特點在于，將視野從投資者個人延伸到了整個家庭。它從投資者的現(xiàn)狀出發(fā)，利用專業(yè)的財務(wù)模型，能迅速判斷其家庭財務(wù)健康狀況和保障需求，并推薦相應(yīng)的資產(chǎn)配置模型及保險方案供參考?？蛻艨梢栽诶碡旑檰柕膮f(xié)助下，通過該系統(tǒng)檢查自己家庭的財務(wù)健康狀況，依據(jù)系統(tǒng)對數(shù)據(jù)的整合與分析，理財顧問將給客戶度身定制專業(yè)的家庭財務(wù)規(guī)劃。同時，智衡系統(tǒng)的配套服務(wù)流程要求投資顧問、保險專員等專業(yè)人員參與其中，并提供個性化的咨詢意見。
渣打銀行中國財富管理部總經(jīng)理梁大偉表示，智衡系統(tǒng)的運行將有助于推廣均衡投資、科學(xué)理財?shù)挠^念，幫助投資者避免因過度關(guān)注每一筆投資的流向和收益狀況，而陷入投資單一、資產(chǎn)分布不平衡、風(fēng)險過度集中的誤區(qū)。
相關(guān)鏈接：中國家庭的理財數(shù)據(jù)
中國家庭的流動資產(chǎn)均值為386，000元人民幣。
實現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國家庭理財規(guī)劃的首選目標(biāo)，其次為保障子女教育和安排退休生活。
中國家庭持有的最多的5類金融產(chǎn)品分別是人民幣存款（84%的家庭）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險（46%）和一般銀行理財產(chǎn)品（40%）。
第2篇：家庭理財規(guī)劃方案報告范文
家庭狀況
黎先生：30歲，新疆人，目前租房。工作于上海某外資企業(yè)任高級工藝工程師，凈收入12000元／月(去稅和社保)，每年13個月薪水。每年底獎金約2．5萬(稅后)，擁有完善社保“三險一金”，公司為個人購買保險：50萬意外險和5萬重疾險。自己購買商業(yè)保險：50萬意外險和10萬重疾險(保費3600元／年)。
資產(chǎn)狀況：金融資產(chǎn)―銀行存款0．5萬美元(2007年6月到期)，人民幣3萬活期，國債1萬，股票目前市值2萬。
房產(chǎn)―68萬房產(chǎn)(88平方米，兩室一廳，裝修完畢公積金貸款)
女朋友(未來的太太)：28歲，上海人，和父母同住，在上海某科技醫(yī)療公司做業(yè)務(wù)經(jīng)理，固定收入4000元／月(去稅和社保)，業(yè)務(wù)提成不固定，平均是1500元／月，每年底有獎金3萬元(稅后)，單位有“三險一金”社保，沒有任何商業(yè)保險。沒有任何投資，只有3萬元的銀行定期存款。
理財目標(biāo)
今年五一結(jié)婚
今年十一蜜月旅行，花費約2萬
今年內(nèi)給父母買套房子，價值約60萬，裝修至少5萬
每年兩次或至少一次的外地旅游，最多1．5萬
1 保障規(guī)劃
理財師：您原來是在杭州工作的社保，按照什么標(biāo)準(zhǔn)繳費的呢？
黎先生：是按照當(dāng)?shù)赝馄髽?biāo)準(zhǔn)交納的，我2002年離開蘇州，可是到什么時候、給多少還不知道呢！
理財師：如果在杭州持續(xù)繳費15年，退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金；目前在上海能享受到完善社保，只要在蘇州和上海繳費年限加總滿15年及以上，待達(dá)到待遇支付條件后，就可以領(lǐng)取社保待遇。能領(lǐng)到的養(yǎng)老金額，不同地區(qū)有不同標(biāo)準(zhǔn)，比如2005年杭州社會平均工資22645元，而上海是26823元。
理財師：目前，您的社保和單位上的商業(yè)保險是非常令人羨慕的，但是考慮到未來家庭的保障來說，您和您未來的太太，還是有些欠缺。
黎先生：“欠缺”？這是說，作為單身和有家庭后，責(zé)任不同，所需要的保障需要增加，是嗎？
理財師：是的。您的保障相對還比較全面，但是還缺少一定的保險；對您未來的太太來說，光是靠社保是不足以解決生活中的多種“不測”。何況婚后夫妻家庭責(zé)任更大了，你們兩個人不僅要贍養(yǎng)四位老人，將來還要養(yǎng)孩子，一定要考慮購買商業(yè)保險，所以要增加保障。
黎先生：我女朋友是做業(yè)務(wù)的，經(jīng)常出差，我是有些擔(dān)心，她身體一般，平常也是有些小病。她是3月的生日，我想送她保險作為生日禮物，也應(yīng)該能給她個驚喜，但是也不知道什么適合她？
理財師：您的心意很好，但是，現(xiàn)在你們還沒有成為合法的婚姻關(guān)系前，您要送禮物，保險公司是不能受理這份保險業(yè)務(wù)的。只有結(jié)婚后，取得合法的婚姻關(guān)系，你們之間具有一定保險利益后，你才能作為投保人為她買保險?，F(xiàn)在可以先讓她自己先買，結(jié)婚后你就可以盡你的一份心意了。當(dāng)然，按照《保險法》來說，現(xiàn)在是男女朋友，也是符合保險利益的第四種情況，“被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人與保險人具有保險利益?！奔粗灰槐ｋU人(女方)以書面形式明確同意你作為投保人為其買保險，符合保險利益原則的要求，保險合同即能產(chǎn)生效力。至于買什么保險，關(guān)鍵先要考慮保障類型的保險，比如壽險、健康險、意外保險等，接下來經(jīng)濟(jì)條件更好時，再考慮購買養(yǎng)老險或是孩子教育金等險種。
理財貼士
退休金水平的高低與參保人的繳費年限和繳費基數(shù)有關(guān)，繳費時間越長、繳費金額越多，養(yǎng)老金水平也越高，尤其是個人賬戶養(yǎng)老金部分，這一特點更加突出。此外，養(yǎng)老金的水平還與統(tǒng)籌地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平有關(guān)。
根據(jù)國家、上海市及蘇州市勞動和社會保障部門的規(guī)定，他可以到原單位所在地的社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開具《市跨統(tǒng)籌地區(qū)流動人員社會保險轉(zhuǎn)移聯(lián)系函》等材料，到轉(zhuǎn)入地――上海社保機(jī)構(gòu)辦理接收確認(rèn)手續(xù)，通過后，按規(guī)定轉(zhuǎn)移養(yǎng)老保險個人賬戶基金和醫(yī)療保險個人賬戶實際結(jié)余額。
目前在實際操作中，上海方面只給有上海市戶口的轉(zhuǎn)入人員辦理社保賬戶轉(zhuǎn)移。
以您為被保險人，根據(jù)現(xiàn)在家庭的已有財產(chǎn)狀況、雙方的收入狀況、未償還債務(wù)及夫妻雙方未盡責(zé)任。以“遺屬法”計算出來您應(yīng)當(dāng)具有的最低壽險額度為170萬。由于您比將來的太太收入高出很多，家庭責(zé)任更重大，所以建議為她先選擇重大疾病和意外保障，確定疾病保障為20萬，滿足一般大病的治療費用，意外保障為50萬。加上黎先生自己購買的商業(yè)保險，每年家庭所花費的商業(yè)保險支出為25，418元(21，818+3，600=25，418)
家庭年收入：工資+獎金=1．2×13+0．55×12+2．5+3＝277，000元／年
保費占家庭年收入的9．18％(25，418÷277，000=9．18％)，按照一般來說，保費支出小于家庭收入的10％都屬于正常支出額度。
理財小貼士
但需注意的是不同保險險種的保險金享領(lǐng)人(受益人)不同，投保人如果作為死亡保險金的受益人，須征得被保險人同意，而其交友關(guān)系一旦解除，被保險人應(yīng)注意及時解除合同或更改受益人。
鏈接
保險利益，是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。構(gòu)成保險利益應(yīng)當(dāng)具備三個條件：
保險利益必須是合法的，是法律上承認(rèn)并且可以主張的利益。由不法行為所產(chǎn)生的利益，不得作為保險利益。比如，以盜竊而來的財物投保財產(chǎn)險，保險合同是無效的，
保險利益必須是確定的，是可以實現(xiàn)的利益。僅由投保人主觀上認(rèn)定存在，而在客觀實際中并不存在的利益，不應(yīng)作為保險利益。確定的保險利益包括投保人對保險標(biāo)的的現(xiàn)有利益和由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益。現(xiàn)有的利益是指投保人已經(jīng)實際取得的經(jīng)濟(jì)利益，如：投保人已購買的汽車，現(xiàn)有的機(jī)器設(shè)備和已經(jīng)取得的知識產(chǎn)權(quán)等；期待利益是指由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的將來可以獲得的利益，如：出租房屋而預(yù)期可以獲得的租金收入，維修設(shè)備而預(yù)期可以得到的修理費收入等。
保險利益必須是可用貨幣形式計算的利益。無法用貨幣形式來計算其價值，發(fā)生損失無法用金錢給予補(bǔ)償?shù)睦?，不能作為保險利益。
以保險標(biāo)的來劃分，保險利益可以分為兩大類：
第一類是財產(chǎn)保險的保險利益。
第二類是人身保險的保險利益。
在人身保險中，投保人因被保險人的健康和安全而保持生活安定，并能獲得經(jīng)濟(jì)上的利益，就是具有保險利益。按照保險法的規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：一是其本人；二是其配偶、子女和父母；三是與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；四是被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人與保險人具有保險利益。此種情形有很多，包括雇傭關(guān)系、合伙關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系等等。
理財師解讀：遺屬法
這是確定人身保險中壽險保額一般所采用的方法。遺屬法就是模擬被保險人如果發(fā)生生命風(fēng)險，遺屬將要面對的需求總量。并以之作
為保額。一般的遺屬需求包括：善后費用，還貸資金，應(yīng)急資金等現(xiàn)金項目；還有便是遺屬延續(xù)生活維持生活品質(zhì)所需準(zhǔn)備的補(bǔ)充收入。
理財師溫馨提醒
“保障規(guī)劃是動態(tài)的，因為家庭的狀況在動態(tài)變化，比如家庭收入發(fā)生變化、將來有了小寶寶等，每過一段時間要檢查 下全家的保障規(guī)劃。
2 資產(chǎn)投資分析
黎先生：2006年的股票市場很火，我的股票也沒有漲很多，也沒有時間每天看，聽同事說很多的基金都漲了超過一倍，我該買什么基金呢？
理財師：買股票的確比較花費精力和時間去做了解和分析，如果沒有時間和精力，是可以考慮基金的投資。但是具體問題要看您的風(fēng)險承受能力和您的資金安排計劃。
關(guān)于風(fēng)險承受能力：
首先，您的錢主要是銀行存款，還買了國債和股票，再就沒有別的投資方式，今年對投資一定要非常謹(jǐn)慎，2006年的股市也是歷史少有的好光景，很多的基金都有成信的收益，這是非常少見的。
其次，從您的客觀情況，包括職業(yè)、年齡、家庭贍養(yǎng)老人和購房的負(fù)擔(dān)等，您是中等偏高的風(fēng)險承受能力。
第三，按照您所做的有關(guān)投資風(fēng)險測試表明，您對虧損的態(tài)度，可以在短期內(nèi)虧損，如果長期，比如三年，你就會很擔(dān)心，能承受的風(fēng)險最大是15％。
您的資金安排，目前主要都是中短期的理財目標(biāo)，比如一個月的開銷，現(xiàn)在是2000元，可以投資于貨幣市場工具，具備變現(xiàn)靈活、交易便捷、穩(wěn)定收益的特點。平時購物等消費使用信用卡。每月的工資結(jié)余可以投資不同的理財工具，比如在銀行作基金定額定期投資方式。在長期來說，您還要在理財目標(biāo)中加上孩子的教育金和自己將來的養(yǎng)老問題。要想無憂生活，還需要及早做全面的打算!
現(xiàn)在看看目前每月生活開銷情況，如下表：
如果在婚后，“及時消費”不利于家庭共同財富的積累?？梢越ㄗh，女朋友在消費習(xí)慣和生活方式上做些調(diào)整，至少把服飾和名牌化妝品／外出就餐、娛樂費用＼健身和美容，進(jìn)行適度的縮減開銷，盡量減少一半。
這樣來，我們再來看看家庭的月收入就可以結(jié)余：
比以前每月節(jié)省1800元，如果以10％／年投資回報率，每年節(jié)省2．16萬元，投資五年，就可以得到13．1870萬元，這也是一筆不小的收入?？梢钥紤]去購買家庭保障，有效預(yù)防家庭“不測”的風(fēng)險。另外，你們兩人都是白領(lǐng)，本職工作就很忙，沒有辦法開源，只有節(jié)流，這也是比較有效的積累財富的方法之一。另外，重要的是，還要盡可能早地開始投資。
最重要的一點，其實現(xiàn)在掙的錢是“及時享受”還是“將來享受”，這是需要您和您將來的太太在婚前充分溝通達(dá)成共識的。
3 理財觀念的溝通
隨時協(xié)商，在家庭理財上達(dá)成共識
理財師：對于婚后家庭財務(wù)打算怎么管理，是你來管，還是您太太？
黎先生：沒有具體想過，但看她只是把錢放在銀行做定期存款，我說起去投資，她說錢不能有虧損的才敢去投資，再說，她每個月剩下的錢也不多。我們在錢的使用方面還是有一些不同意見，以前還談過婚后怎么花錢，是共同建立一個工資綜合賬戶，還是我管家里的大額開銷，購買家電和旅游等，還是她負(fù)責(zé)家中的日常開銷等等，您有什么建議嗎?
理財師：其實，兩人從單個賬戶到家庭賬戶，會有很多的改變，畢竟是來自不同生活環(huán)境的人，總是有很多不同建議，這也是非常正常的。不管怎樣打理家庭財務(wù)，值得注意的是成家前，有必要溝通各自的理財觀念和婚后費用開支問題，要達(dá)成一致的理財方法和理財目標(biāo)。這對家庭生活的幸福很有關(guān)系。
您未來的太太，可能是對投資有一些誤區(qū)。所謂投資，不冒風(fēng)險就不會有收益，常說“風(fēng)險和收益成正比”，就是這個道理。如果是照您所說，她是不能承擔(dān)任何虧損風(fēng)險的人，可能是屬于非常保守的投資者，適合做存款、債券、保本基金等。但通脹將近3％，錢都放在銀行也會貶值的。家庭將來的開銷很大，在投資上一定要達(dá)成一致，還是有必要冒點風(fēng)險去博得些收益，重要的是要在家庭收入、責(zé)任等客觀情況和承受風(fēng)險的主觀情況上認(rèn)識自己，充分了解家庭所能承擔(dān)風(fēng)險的程度。
另外，對于家庭理財，現(xiàn)在有很多的觀點，比如“婚前財產(chǎn)公證”，有不少人認(rèn)為還沒結(jié)婚就考慮婚后財產(chǎn)分配，太關(guān)注自己的財產(chǎn)，這樣的人將來不可以同甘共苦的。還有些人非常流行AA制，有的婚前婚后都是AA，雖然明確了開銷，自己掙錢自己花，但是產(chǎn)生矛盾吵架時，“我買的你別吃，你買的我不用”等等，無形中傷了彼此的感情。
在理財目標(biāo)上，要隨時保持溝通，要達(dá)成理財目標(biāo)的一致性，否則也可能會成為家庭矛盾的導(dǎo)火索。比如，你想旅游看看風(fēng)景，而她想去買高檔物品，錢的總數(shù)就那么多，一定是要有取舍的。
當(dāng)然，這些“婚前財產(chǎn)公證”“AA制”等現(xiàn)象的存在都有一定道理，對于新婚的家庭，首先還是要先溝通價值觀念和理財習(xí)慣，達(dá)成一致再開始實行家庭理財規(guī)劃比較好?，F(xiàn)在商量好了，就要開始共同規(guī)劃理財了，對家庭的穩(wěn)健投資是很有好處的。何況今年盡管比不上2006年的大豐收，但也是有投資機(jī)會的一年。
理財師：您的理財目標(biāo)中是打算今年為父母買套房子，將來打算分開住，是么？
黎先生：是呀，現(xiàn)在是租房，我的婚房在2007年4月就可以搬進(jìn)去住了，但是我擔(dān)心年輕人和長輩畢竟生活習(xí)慣不同，可能會相互打擾彼此的生活，想在婚前先為我父母在附近找個一居室租住，今年下半年為他們在我小區(qū)附近買個將近60萬的一居室。這樣既能相互照顧，也不會影響彼此的生活。
理財師：看來您還是想得很周到，那么雙方父母還需要每月給一定的贍養(yǎng)費么？
黎先生：我父母現(xiàn)在70歲了，身體還不錯，在新疆1996年退休了，醫(yī)療社保比較全面，目前是我姐姐在管理我父母的商鋪，租金是我父母的收入，我就考慮他們在上海的日常生活開銷，租金每月至少要1500元。至于我未來太太的父母，社保比較全面，不要我們擔(dān)心，我們每年過節(jié)常去看看，過年可能給他們二老“壓歲錢”就可以。
理財師：可以看出您是非常孝順的，其實結(jié)婚不僅僅是兩個人的事情，而是兩個家庭之間的結(jié)合，作為家中的男主人，在考慮贍養(yǎng)自己父母的同時，還要顧及到配偶的父母，您的確是這兩個家庭的“頂梁柱”!
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共有財產(chǎn)和婚前公證
中華人民共和國婚姻法摘錄：
第三章 家庭關(guān)系
第十七條 夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)，歸夫妻共同所有財產(chǎn)
…工資、獎金
…生產(chǎn)、經(jīng)營的收益
…知識產(chǎn)權(quán)的收益
…繼承或贈予所得財產(chǎn)
…其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財產(chǎn)(如股票、債券、存款、房產(chǎn)、信托)
夫妻對共同所有的財產(chǎn)，有平等的處理權(quán)
第十八條有下列情形之一的，為夫妻一方的財產(chǎn)：
一方的婚前財產(chǎn)…
一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補(bǔ)助費等費用
…遺囑或贈予合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)
…一方專用的生活用品
…其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財產(chǎn)
第十九條夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)，歸夫妻共同所有，雙方另有約定的除外。
可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應(yīng)當(dāng)采用書面的形式，沒有約定或是約定不明確的，屬于夫妻共同所有財產(chǎn)或夫妻一方的財產(chǎn)。
夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)的約定，對雙方具有約束力。
夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財產(chǎn)清償。
夫妻有互相扶養(yǎng)的義務(wù)。夫妻有相互繼承遺產(chǎn)的權(quán)利。
婚前財產(chǎn)公證
婚前財產(chǎn)公證，是婚前財產(chǎn)約定體議公證的簡稱，指公證機(jī)關(guān)依法對將要結(jié)婚的男女雙方，就各自婚前財產(chǎn)和債務(wù)的范圍、權(quán)利歸屬問題所達(dá)成的協(xié)議的真實性、合法性給予證明的活動。
根據(jù)《婚姻法》第十九條規(guī)定，夫妻可以約定婚前財產(chǎn)以及婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)的所屬情況。該約定對夫妻雙方均有約束力。對婚前財產(chǎn)進(jìn)行公證，由于公證的法律效力，從而使該約定對當(dāng)事人更有約束力。有利于保護(hù)公民個人財產(chǎn)的所有權(quán)，避免不必要的家庭糾紛的發(fā)生，維護(hù)社會和家庭的團(tuán)結(jié)。婚姻法規(guī)定：不能證明是婚前個人財產(chǎn)的，視為夫妻共同財產(chǎn)。而經(jīng)過公證就具有了很強(qiáng)的證明力。
理財貼士
有關(guān)家庭共有財產(chǎn)的問題：
婚前的黎先生在杭州社保的養(yǎng)老金等，如果是在退休后領(lǐng)取，屬于婚前財產(chǎn)，是屬于黎先生一方的財產(chǎn)。
黎先生父母在新疆所買的商鋪，如果父母過世或贈予，財產(chǎn)的所有權(quán)是個很復(fù)雜的問題。
如果父母是書面約定：商鋪由姐弟兩人共同所有，同時要有姐弟的親筆簽名，那么商鋪的所有權(quán)是屬于姐弟兩人的個人財產(chǎn)，如果父母只是口頭約定，是無效的約定。那么從法律來說，是屬于姐弟兩個家庭的共同財產(chǎn)。所以，是否有書面約定和接受者親筆簽名，才能確定將來是黎先生的一方財產(chǎn)，還是黎先生夫妻共同所有，或者姐弟兩個家庭共同所有，才是判定財產(chǎn)所有權(quán)的關(guān)鍵。
4 兩人的財務(wù)規(guī)劃
黎先生：還有半年就要結(jié)婚，手頭的錢也是比較有限，怎么在這么“火”的市場能“錢生錢”呢？
理財師：先看您的個人財產(chǎn)，資產(chǎn)大部分是銀行存款，比例超過70％，其實是喪失了一定的投資機(jī)會的。另外，一般我們說家庭的活期儲蓄只要是夠家庭3個月的日常開銷，以購買家電、維修房屋、以防人身“不測”等應(yīng)急開銷。家庭支出就只需要25，800元(8600*3＝25，800)就可以，考慮到平時是可以使用信用卡消費，存款還能相應(yīng)減少。至于0．5萬美金，如果在近期不出國，可以兌換成人民幣，美金收益目前是3％／年，和人民幣投資相比沒有優(yōu)勢，可能還會偏低，建議將其兌換成人民幣，可以投資適合的基金。國債是固定類收益產(chǎn)品，雖保本，但流動性差。目前只有20％的資產(chǎn)是在投資股票，這部分投資可以在專家指導(dǎo)下投資，才可能有較好的回報率，如果是沒有精力去做，建議可以投資基金。
提醒
盡可能提高資金的流動性和收益率，這是目前資產(chǎn)管理的首要問題！
結(jié)婚，這是人生重大喜事，差不多總共要花10萬!
在五月結(jié)婚前至少開銷8．35萬元(除去蜜月旅行的20，000元)，購買婚紗、戒指等開銷盡可能使用信用卡消費，但是一定不要過期還款。從2007年1月開始，用將近半年的時間準(zhǔn)備結(jié)婚，黎先生需要結(jié)婚費用：8．35萬元。目前賬戶里的錢，部分可以先投資到貨幣市場基金或是短期純債基金中，至少是比活期存款利率高，年均收益率接近2％，而且也可以隨時變觀，沒有交易手續(xù)費。具體還是要看每月開銷的花費時間和費用來安排這個比例。
在婚宴酒席禮金回收方面，盡量區(qū)別“無需償還款”和“計提費用”(未婚親朋好友送的)，將其計入家庭資產(chǎn)中?！盁o需償還款”是指長輩和已婚家庭人士所贈送，基本是不需要償還的，可以直接計入家庭的資產(chǎn)長期投資計劃中，可以用做孩子將來的教育金，或是自己養(yǎng)老金；“計提費用”未婚親朋好友送的，可作為投資所用或是蜜月旅行及每年的旅行基金使用。
理財貼士
一般的婚禮開銷，都會超過預(yù)算10％，一定要作出相應(yīng)預(yù)算，并在出手時要謹(jǐn)慎。
婚慶公司費用中包括什么具體服務(wù)項目一定要明確，比如是否包括婚車報務(wù)，如車型等。
婚宴酒席禮金回收，要充分有效利用，重在規(guī)劃！
為父母購置新房
黎先生：如果要考慮到我的資金還會超支，那么今年為父母買房子的計劃是否就要落空了呢？
理財師：我們仔細(xì)來計算一下吧。
現(xiàn)在還剩下多少錢，能在婚后下半年為父母買套住房么？
如果房產(chǎn)總價值60萬，需要貸款，分20年付清，以等額本息方式還款。
我建議黎先生以愛人的名義用公積金貸款購房，這樣利率低，是4．59％／年。那么首付30％，貸款42萬，每月需要還款2．767元。這對這個家庭來說，每月如果節(jié)儉，收入結(jié)余有8900元，這些開銷是不成問題的，現(xiàn)在重要的問題是，首付15萬，是否可以得到？
婚后黎先生賬戶剩余1．65萬(10-8．35=165)
黎太太賬戶剩余5萬
目前家庭現(xiàn)有資產(chǎn)共6．65萬元
保險費家庭要扣除：25，418元／年
家庭剩余資產(chǎn)：41，082元
房子首付三成18萬?？鄣艏彝ナＳ噘Y產(chǎn)：41，082元，還有138，918元的空缺，就是加上每月收入結(jié)余，到10月份，即使黎先生的女朋友現(xiàn)在開始縮減開銷，家庭也只能有8．9萬(8900元／月*10個月＝89000)，還有將近5萬的缺口，是不可能在下半年買房子，在年底兩人資金總共有5．5萬(2．5+3＝5．5)，雖然在年底購房首付沒有問題，但是裝修的5萬還是問題。
建議家庭要適度投資，將每月工資結(jié)余和存款去投資。
今年購房 每月投資回報率為5．84％，難實現(xiàn)！
經(jīng)過測算，如果就是說將每月投資工資結(jié)余8900元全部用來投資，要想在年底有23萬元的首付和裝修，必須要達(dá)到每月的投資回報率為5．84％，對于一般的投資者來說，是有很大的難度，看來只能放在明年來實現(xiàn)自己的購屋規(guī)劃。
如果是明年買房，假設(shè)今年的投資回報率能達(dá)到10％。經(jīng)過測算，如果每月投資工資結(jié)余8900元，同時投資婚后家庭剩余資產(chǎn)共41．082元，在年底有15，7217萬元的收入，加上年底兩人的資金，5．5萬元。首付18萬不成問題，裝修就可能不能完成了。
我們再假設(shè)，如果今年的投資回報率能達(dá)到20％(在理財投資專家指導(dǎo)下是容易達(dá)到的)，同樣經(jīng)過測算，如果每月投資工資結(jié)余8900元，同是一次投資婚后家庭資產(chǎn)共41，082元，在年底有16，7249萬元的收入，加上年底兩人的資金，5．5萬元。房子在年底購買，明年再裝修完工，至少還需要1個月才能完成裝修費用的積累。
溫馨提示
新婚家庭一定需要制訂應(yīng)急計劃，留存足夠的流動資金以防備突發(fā)和大額的開銷，至少是1個月的生活開銷，可以用貨幣市場基金或短期純債基金的方式進(jìn)行儲存。
試圖去投資，但要了解自己對風(fēng)險的承受能力，要不就滯后買房的時間。
婚前兩人賬戶可以分別管理，但在理財觀念上要達(dá)成共識，要有一致的理財目標(biāo)。
每月要做預(yù)算，量入為出，要時刻安排好金錢！
從長期來說，有必要考慮將來孩子的教育撫養(yǎng)金及自己和配偶的退休金，可以在短期目標(biāo)完成后考慮。
婚禮籌備十大容易忽略的細(xì)節(jié) 任智濤
結(jié)婚多幸福，可誰知婚前準(zhǔn)備有多辛苦。
婚禮籌備，對每一對新人來說，可以比喻成一個既復(fù)雜又煩瑣的龐大工程，新人們常常會不知所措。有章有序的規(guī)劃，有條有理的進(jìn)程，有條不紊地操作，顯得很重要。
1 搜集資料
不同地區(qū)結(jié)婚習(xí)俗也不樣。比如，在上海結(jié)婚時新人都要喝紅棗蓮子羹，而在廣州深圳結(jié)婚時新人出門要打紅傘。可多種渠道了解婚前訊息，上海最大最全的婚慶網(wǎng)絡(luò)要算籬笆網(wǎng)了，雜志方面要數(shù)《大眾皆喜》最受寵愛了，其他，如到婚慶公司也可以了解相關(guān)信息。
2 婚禮預(yù)算
上海權(quán)威調(diào)查機(jī)構(gòu)統(tǒng)計，新人舉辦婚禮的平均費用是14萬左右。相關(guān)婚禮費用，包括婚宴、攝像、司儀、婚慶公司、喜糖喜酒等婚禮物品，一般占到總費用的50％以上，有必要仔細(xì)規(guī)劃。
充分考慮不同的新人禮服要佩帶不同的首飾，需要提前預(yù)算。需要提醒的是：不要忽視父母!在做預(yù)算的時候一定要給雙方父母留一些空間，比如給父母準(zhǔn)備衣服、首飾等?？梢越o媽媽買一件合身的旗袍或套裝，再配一條項鏈幅耳環(huán)；可以給爸爸買一套西服或中裝，讓父母也成為你婚禮的亮點。
3 婚紗攝影
目前上海影樓攝影水平相差不多，主要是攝影風(fēng)格上的區(qū)別，按照拍攝背景和意境的不同有懷舊風(fēng)格：歐式宮廷、鳳冠霞帔、花樣年華、激情年華和韓國傳統(tǒng)五類；現(xiàn)代風(fēng)格則細(xì)分為浪漫唯美、清新自然、清純可愛和時尚前衛(wèi)四類。建議新人挑選套餐時選擇照片風(fēng)格多樣化的套系，用不同的風(fēng)格來演繹自己。
4 婚宴酒店
應(yīng)注意：一是酒店的地理位置，最好選擇交通便利的地段。二是酒店的菜式，一般酒店都會提供喜筵套餐，建議新人提前到酒店試菜，了解菜的味道和量，以便作適當(dāng)調(diào)整。三是酒店的增值附加服務(wù)，包括：贈送的婚房、提供的音響、香檳酒、蛋糕、紅地毯、飲料、車位、簽到本等等。新人應(yīng)該充分利用酒店提供的便利條件為自己節(jié)省費用。
5 婚紗禮服
如果預(yù)算充足，可去上海淮海路轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)；費用緊張，則可去蘇州淘寶，還可以選擇租賃。應(yīng)提前一周再試一下肥瘦，以免婚禮當(dāng)天的尷尬。新郎的西服以后日常還要穿，因此選擇高檔一些的。在挑選婚紗禮服時不僅要考慮自己的身材和喜好，也要考慮場地要求，比如教堂婚禮就不宜穿的太露，有失莊重；而舞臺太小則不適宜過長拖尾。另外，季節(jié)因素也不容忽視，冬季最好配一個毛披肩，夏季可以選質(zhì)地比較薄的面料等。
6 婚慶服務(wù)
婚禮籌備中的重要環(huán)節(jié)，要貨比三家。目前，上海大多數(shù)婚慶公司都能提供全套的婚禮服務(wù)，包括婚車、司儀、攝影、攝像、化妝、場地布置等，建議是：第一實地考察公司所提供的服務(wù)。業(yè)務(wù)人員的承諾一定要落實在合同的條款當(dāng)中；第二：選擇有信譽(yù)的婚慶公司。目前滬上大多數(shù)的婚慶公司規(guī)模都比較小，成立的時間也不長，重要的是他們是否有良好的服務(wù)意識：第三是一定要使用上?；閼c行業(yè)協(xié)會的標(biāo)準(zhǔn)婚慶合同；第四：費用的支付，了解行規(guī)。比如上海定婚車支付部分定金等，司儀化妝見面后可支付部分，最后余款是婚禮當(dāng)天支付。婚慶行業(yè)現(xiàn)在魚目混珠，所以就需要新人們擦亮眼睛，仔細(xì)分辨，利用合同可能有效維護(hù)自身利益。
7 攝影攝像
攝影攝像相當(dāng)于個導(dǎo)演，新婚精彩的瞬間全靠他了。新人請一定記住，在婚禮前要與拍攝人員電話溝通交流，并且在拍攝時隨時與拍攝人員交流，自己的需求和想要的設(shè)計拍攝造型，如哪些重要的客人需多拍幾張等，有特殊要求提前告知，比如要帶補(bǔ)光燈等。儀式過程中新人不要過于匆忙，一定要給攝影攝像師留出足夠的時間抓拍精彩和難忘的瞬間。
8 婚車租憑
在租賃婚車時新人們大都是看照片滿意就下訂單了，當(dāng)然，一些重質(zhì)量守信譽(yù)的車行或婚慶是能夠保證的，但也不乏有當(dāng)天的婚車與事先訂的不是同一輛車或車輛不到、遲到等問題。建議新人至少要看到車輛的實景照片，可能的話提前看一下車，另外，就是盡量在訂單上確定車牌號，以避免偷梁換柱。
9 司儀風(fēng)格
每個司儀都有自己的特色，有幽默風(fēng)趣、莊重典雅、浪漫唯美等不同風(fēng)格。在選擇司儀的時候，要看他的風(fēng)格是否適合你，適合當(dāng)天參加婚禮的多數(shù)賓客。如參加婚禮的多是長輩，那就要選擇莊重型的；如果都是年輕人，可以選擇活潑型的，所以說司儀沒有最好的只有最適合的。與司儀充分溝通，相互了解，可以要求司儀婚禮前進(jìn)行簡短的彩排。
10 婚前保養(yǎng)
忙碌的白領(lǐng)新人，可能在婚前才能休息兩三天?；槎Y前3個月一對新人就要開始美容健身，保持充足的睡眠，婚禮前一周還要密集皮膚補(bǔ)水。另外要注意飲食結(jié)構(gòu)的合理性，不能因為保持身材就不吃高蛋白或脂肪的食物，要營養(yǎng)均衡。
仔細(xì)處理婚禮籌備中一些比較容易忽略的問題，希望能給準(zhǔn)備結(jié)婚的新人一些幫助，讓每一對新人都擁有完美的婚禮！
溫馨提示
發(fā)請柬時附一張酒店的名片，方便賓客尋找。
在迎賓處準(zhǔn)備席住安排表，避免賓客滿會場尋找自己的座位。
席位安排時，盡量將相互認(rèn)識或熟悉的人安排在同一桌。
新娘穿抹胸式婚紗避免鞠躬行禮，以免走光。
婚禮進(jìn)行中，新郎要站在新娘斜前方，這樣不會踩到婚紗。
在婚禮儀式過程中，要與攝影攝像配合，避免擋鏡頭。
婚禮中需要燃放冷焰火時，要提前與酒店溝通，避免酒店不允許燃放而造成遺憾。
請一位有豐富行業(yè)經(jīng)驗的婚禮策劃師，籌劃婚禮。
(任智濤：多年從事婚慶服務(wù)行業(yè)，擅長婚慶策劃，現(xiàn)任茜茜婚慶公司CEO。)
新婚家庭“小資生活” 徐 濤
結(jié)婚意味著新生活的開始，兩個人都告別了單身生活，財務(wù)情況從個人賬戶轉(zhuǎn)向以家庭為單位，要統(tǒng)籌安排家庭所有開支。
對于結(jié)婚后生活的理財規(guī)劃也是小倆口平時生活中必不可少的一項工作。
我們這期的理財對象正是這樣一對新婚夫婦――結(jié)婚兩年，看他們是怎么走過這兩年的家庭財務(wù)打理過程，怎樣開展換房戰(zhàn)略，如何節(jié)儉治家的，也讓我們跟隨理財師為這個新婚家庭規(guī)劃準(zhǔn)三口之家的“小資生活”。
家庭成員情況
丈夫：徐鋒，祖籍北京，1979年出生，2003年就職于某家銀行工作至今。
妻子：徐太太與徐先生同年同月同日生，與徐先生在工作中相識、相知、相戀，2005年走上紅地
毯。
徐鋒與徐太太皆為家中獨子，雙親都需要照顧。
理財目標(biāo)
希望退休后能夠按照目前生活水平的90％生活。(2006年年支出大約為20萬元)退休后可以無憂生活到80歲。
希望在退休之后用三年的時間與夫人開車周游中國。因而需要在退休后換車，價值約為40萬(時價)，旅游費用合計15萬元。
退休后(65歲時)爭取在足球世界杯期間能夠親臨現(xiàn)場感受高水平比賽的快樂，費用約10萬元。
在徐先生40歲時，二人想收養(yǎng)―個孩子(收養(yǎng)時2歲)
家庭收入及資產(chǎn)情況
徐鋒：目前收入6000元／月，兼職收入3000元／月；徐太太目前收入4500元／月。社會保險、住房公積金均按國家規(guī)定統(tǒng)一由單位扣除(養(yǎng)老保險8％，醫(yī)療保險金2％，失業(yè)保險金0．5％，住房公積金個人交納5％，公司5％；假設(shè)工資成長率、通脹率、各項費用成長率等均按3％；兼職收入增長率1．2％)。無投資性收益。
房產(chǎn)2006年8月又在北京五環(huán)朝陽區(qū)購得140平方米住房一套93．8萬。
汽車：2006年購得飛度一部，價款12萬，假設(shè)使用15年。
金融資產(chǎn)：銀行定期存款1萬元，活期49萬元
保險：徐峰先生購買泰康人壽重病保險一份，年繳4000元，繳費25年，保額10萬，可分紅，60歲返9萬。
十年后收養(yǎng)2歲孩子，讓孩子完成碩士教育總共68萬
理財師：從時間來說，您的中期理財目標(biāo)是“收養(yǎng)”孩子，這是很少見的。
徐先生：關(guān)于要孩子問題，我們倆都相信二人世界是美好的，二人結(jié)婚時就約定一生不要小孩。這個問題和雙方父母也多次協(xié)商，才達(dá)成共識，特別是去年，我父母很不理解和生氣，家庭關(guān)系都鬧僵了，后來也是不斷交流，他們也才能理解…生孩子以現(xiàn)在的條件的確很難。家庭真的不僅僅是兩個人的事情，有時常常是兩個家庭的事情。
理財師：其實養(yǎng)孩子將來也是很大一筆開銷，您有沒有算過？
徐先生：沒有具體算過，但是我想，十幾年后我們的經(jīng)濟(jì)條件會更好，而且生活的重心也會逐漸轉(zhuǎn)入“三口”之家的常態(tài)，享受生活的快樂。
理財師：從教育和撫養(yǎng)費用來說，目前價格是，2-18歲每年投入20，000元，18-22歲每年40，000元，22-25歲每年60．000元，如果不考慮到學(xué)費的增長率，也是要68萬；如果假定是每年的學(xué)費和物價綜合按照年增長3％算，總計也要花費計劃超過100萬了。孩子的費用可是剛性需求，一定要提前準(zhǔn)備。
家庭財務(wù)是否健康?
理財師：看到您的資產(chǎn)中有大部分是活期存款，是怎么考慮的?
徐先生：其實我在去年剛換了新房。2005年我在北京方莊購得90平方米新房一套，自付10萬，貸款30萬。2006年8月又在北京五環(huán)朝陽區(qū)購得140平方米住房一套，全部房價93．8萬，折合6700元／平方米，首付40萬，其中有雙方父母給的30萬，余款用某商業(yè)貸款付清(利率5．814％)，貸款期限30年。原有住房于2006年11月出售，時價79萬，30萬用于還舊房貸款，余款存入銀行，目前為活期?，F(xiàn)在一直很忙，還沒有來得及想好去投資什么呢。
理財師：您是比較有戰(zhàn)略的進(jìn)行了換房規(guī)劃，當(dāng)然也是非常感謝長輩的支持，但是我們來分析您目前現(xiàn)有的家庭財務(wù)狀況，認(rèn)為還是有點問題。
徐鋒家庭資產(chǎn)狀況尚可，資產(chǎn)負(fù)債率為39．5％，主要是由于新房按揭貸款所致，舊房貸款已還清。凈資產(chǎn)流動比率53．26％和儲蓄率53．26％都過高，其中主要是53．26％儲蓄率過高，生息資產(chǎn)只有銀行存款而已，資金的利用率太低，從徐先生目前年齡看來，這樣的比率意味著家庭在投資方面有很大的規(guī)劃空間，目前資產(chǎn)的盈利能力不足。
另外，徐鋒的主要問題在于投資過于保守，大量資金閑置，由于夫婦都較年輕，按照一般投資規(guī)則，可有大于70％的資金投入在有較高風(fēng)險的資產(chǎn)中，以此獲得未來的較高收益，提高財務(wù)自由度和資金利用率。
資產(chǎn)的長期積累不能離開每月的家庭支出預(yù)算!
理財師：您目前家庭支出情況是占收入的多少呢？
徐太太我們剛結(jié)婚時，根本沒有什么計劃，總是出門前想著花多少錢，可是消費起來好像就忘記了，有次我們一起想買塊地毯，看到漂亮和喜歡的，一下就花了8千！后來特別后悔，覺得太奢侈了!以后盡管是放棄買貴重物品，但發(fā)現(xiàn)錢還是很奇怪的減少了。也記過賬，好像效果也不明顯。后來看了些書，學(xué)著做，你可以看看下面的表是我們2006年的開銷情況。
理財師：其實對家庭理財來說，的確是很難控制每個項目的開銷，記賬的確是理財?shù)牡谝徊剑沁€要有家庭預(yù)算，我相信在您的家庭預(yù)算的不斷分析和執(zhí)行中，能解決不少的家庭財務(wù)問題。
家庭理財忠告一
關(guān)于收支平衡的問題，或者凈儲蓄的問題，實際上很重要，它直接關(guān)系到我們退休基金的測算，但是年輕人，尤其是新婚人士，經(jīng)常沖動消費，而且金額大小不定，會對我們的理財規(guī)劃產(chǎn)生消極、嚴(yán)重的影響，所以要特別向年輕人強(qiáng)調(diào)這一點，在制定年輕人的理財規(guī)劃時，要留出一定比例的凈儲蓄額作為沖動消費的備用金，以便保障長期理財規(guī)劃的順利執(zhí)行，所以希望我們的新婚人士在進(jìn)行大額沖動消費時，雙方一定要協(xié)商達(dá)成―致。
溫馨提示
記賬是家庭理財?shù)牡谝徊?/p>
記賬中，逐漸細(xì)化家庭日常支出各個項目
設(shè)定每月預(yù)算，列出各個項目所能開銷的最大值和可能節(jié)約值，如超支也不能超過10％。
如果這月超支，下月就要節(jié)省點
人生的最終財務(wù)目標(biāo)應(yīng)該是無憂無慮度過一生
徐太太：我們對退休后開車旅游和國外看球賽，抱有很高的期待，是否是可以實現(xiàn)的?
理財師：這需要長期投資，因為其中很多的因素都在變化，是最值得探討的。
可以用生涯仿真及退休生活需求家進(jìn)行數(shù)據(jù)分析?？紤]各種費用成長性及通貨膨脹等條件前提下，根據(jù)徐先生家庭的收入、支出情況、凈儲蓄情況進(jìn)行生涯仿真。在滿足客戶的所有理財需求的情況下，測算徐家的無憂年齡，通過投資，提高生息資產(chǎn)回報率，從而實現(xiàn)無憂小資生活。
生涯仿真客戶的無憂生存年齡為61歲
①家庭收入：
即期收入=徐鋒年工資收入+徐太太年工資收入+兼職收入-納稅金額(A)
延期收入=徐鋒保險及公積金+徐太太保險及公積金(B)
收入合計=即期收入－延期收入(C)
退休基金=(C)+家庭支出+(家庭收入－家庭支出)+[(銀行存款+上年凈儲蓄)×(1+上年凈儲蓄)]
②家庭支出：
按照徐先生現(xiàn)有情況，經(jīng)過生涯仿真后，兩人的無憂生存年齡為61歲，調(diào)整前的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，客戶在62歲時．退休基金轉(zhuǎn)變?yōu)樨?fù)值，不能再滿足生活的需要，只能無憂生活到61歲，客戶子女教育、旅游、看世界杯的愿望都無法實現(xiàn)。
從此圖表可以看出，徐先生和愛人要生活到83歲，養(yǎng)老金缺口137萬元，兩人享受無憂生活可以活到61歲，以目前的供款能力，只能增加投資才可以達(dá)到目標(biāo)。
平均投資收益達(dá)到4．4％／年，成就未來美好退休生活!
徐先生：如果投資，什么適合我們？
理財師根據(jù)對您和您愛人的風(fēng)險承受能力測試：徐先生和愛人年齡27歲，年齡較小，職業(yè)是上班族，雙薪無子女家庭負(fù)擔(dān)較輕，資產(chǎn)情況良好，負(fù)債率適度，投資經(jīng)驗少，投資知識缺乏，但風(fēng)險承受能力屬于中高。
另外，家庭對于風(fēng)險的態(tài)度，首要考慮的是長期利得，認(rèn)為投資賠錢不會太多影響生活，對于股市等投資市場幾乎不聞不問，投資的成敗主要依賴專家，風(fēng)險態(tài)度屬于中等水平，所以在為其規(guī)劃時可以不用過于保守，可以將適當(dāng)比例的資產(chǎn)投資于風(fēng)險相對高一些，收益也相對較好的方向，但考慮到根據(jù)生涯仿真計算，客戶的投資收益達(dá)到4．4％，就可以滿足所有理財需求，無憂生活年齡為82歲，所以投資策略還是以中等風(fēng)險水平產(chǎn)品為主。
經(jīng)過資產(chǎn)投資調(diào)整后，在60歲退休前和退休后不同的資產(chǎn)配置，退休基金60歲時達(dá)到最大值2，951，872元，完全可以完成孩子教育、國內(nèi)旅游和國外看球賽的美好退休生活，在80歲的時候還剩下532，606元，兩人可以安度晚年!
投資策略報告：綜合平均投資目標(biāo)收益4．4％
假定投資產(chǎn)品組合
貨幣基金或現(xiàn)金 收益率 2％
債券基金 收益率 5％－8％
偏債基金 收益率 2％－15％
偏股基金 收益率 20％
家庭理財忠告二
在人生的不同階段，應(yīng)該采用不用風(fēng)險的投資規(guī)劃方案。
人在家庭的不同財務(wù)生命周期，具體以退休前和退休后來作分界線，我們建議徐先生家庭在退休前去冒一定風(fēng)險，試圖獲取較高的收益率，在退休后彩更保守的投資方式，盡可能達(dá)到讓資產(chǎn)保值，同時在資產(chǎn)配置上做相應(yīng)的調(diào)整。(如上圖)
第3篇：家庭理財規(guī)劃方案報告范文
三月，早春的暖風(fēng)一掃數(shù)日的嚴(yán)寒。在國貿(mào)京匯大廈一層的咖啡館，耳畔流淌著輕慢的音樂，身側(cè)是悄悄溜進(jìn)室內(nèi)并鋪滿一地的陽光。
在這個溫潤的午后，記者開始了對金盛保險龍凱宏經(jīng)理的采訪?！拔掖髮W(xué)畢業(yè)后就在媒體工作，2007年4月加入保險行業(yè)?！彼_門見山地說，“當(dāng)時主要看中保險業(yè)在中國的快速發(fā)展?！闭邕@個行業(yè)的快速發(fā)展，龍凱宏在短短的四年內(nèi)更是將自己的保險事業(yè)做得有聲有色，滿載榮譽(yù)。目前，作為金盛保險北京分公司高級業(yè)務(wù)經(jīng)理的她，更是踏上一條頗具特色的保險之路。
龍凱宏表示：“和單純的保險不同，我們這個渠道是理財顧問渠道。它的模式就是為客戶打造量身定做的理財規(guī)劃，從客戶家庭的財務(wù)狀況去進(jìn)行分析，并根據(jù)客戶的需求制定詳細(xì)的解決方案，幫助客戶實現(xiàn)財務(wù)自由。”
在采訪中，她不經(jīng)意間便流露出對從事這份工作的自豪，“保險讓我更懂得生活，能夠讓我去了解各個工作領(lǐng)域內(nèi)不同人群的生活現(xiàn)狀，意識和心態(tài)，以及對未來生活的憧憬?！?/p>
“人與人之間的確需要心與心的交流，幫助別人，也會成就自己?！闭劶拔磥?，龍凱宏言語間洋溢著堅定的自信與淡然的從容，“今后，我希望會扎根于保險行業(yè)，為更多的客戶服務(wù)，結(jié)交更多的朋友，幫助更多的家庭實現(xiàn)財務(wù)自由，實現(xiàn)心靈的平衡?！?/p>
不是來賣保險
很多初次與龍凱宏接觸的客戶都會感到奇怪，她并不像其他保險人那樣，一上來就介紹自己的產(chǎn)品如何如何好，怎樣能夠為其提供保障或積累財富等等。她只是和客戶進(jìn)行充分地溝通，了解客戶的工作、家庭、財務(wù)狀況，以及在家庭理財方面的需求等等。
一位在國企上班的大姐也有這種經(jīng)歷，當(dāng)?shù)谝淮魏妄垊P宏溝通時，她驚訝地問：“哎呀，你們怎么沒有跟我談保險呢？”龍凱宏回答說：“這是我們的溝通方式和工作流程，我們今天不是來賣保險，而是幫你去做財務(wù)規(guī)劃?！?/p>
據(jù)龍凱宏介紹，按照金盛保險理財顧問渠道的工作流程，最初是向客戶展示她們財務(wù)策劃的流程，進(jìn)而去了解客戶的財務(wù)狀況和財務(wù)目標(biāo)，然后根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和目標(biāo)制定詳盡的財務(wù)報告，通過研究分析，為客戶指出需要改善之處。如果客戶有改善的需求，她們便會幫助客戶制定出改善方案來。
龍凱宏清楚地記得，當(dāng)她們第二次和那位大姐見面時，詳細(xì)地向客戶分析了其家庭資產(chǎn)狀況、現(xiàn)金流狀況、收支情況以及與財務(wù)目標(biāo)有什么關(guān)系，并向她提出了相關(guān)的建議。當(dāng)客戶聽后，更加驚訝地表示：“真沒想到，你們考慮的這么全面?！彪S后，她便向龍凱宏等人詢問其改善的方案來。
在龍凱宏看來，“保險是對自己生活方式的選票”，其實每個人都有“保險”，只是看你是否選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險。如果沒有選擇轉(zhuǎn)移，就只能自留，比如拿房子，股票，基金，儲蓄或口袋里的錢來抵御未來發(fā)生風(fēng)險所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。而保險可以是雪中送炭，能夠幫助人們轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險，將損失降到最低。“我覺得只要真心對待每一位客戶，真正為客戶著想，幫客戶去解決財務(wù)上的難題，關(guān)注客戶的感受，并且及時認(rèn)真對待每個客戶所遇到的問題，那么你就會贏得客戶的認(rèn)可。”
事實證明，這也讓她贏得了客戶。在第三次與那位大姐見面時，她不僅選擇了她們提供的計劃書，還介紹她的弟弟和弟弟的孩子來做這樣的規(guī)劃。
備受質(zhì)疑的選擇
2007年加入保險行業(yè)的龍凱宏，目前已是金盛保險北京分公司的高級業(yè)務(wù)經(jīng)理，她將自己的工作做得有聲有色，屢獲個人表彰。鮮花和掌聲背后，總會隱藏著一段艱辛和磨礪，龍凱宏的保險從業(yè)之路也是如此。談及從業(yè)之初是否遇到困難，她直言：“可多了?！?/p>
在加入保險公司之前，龍凱宏在媒體工作長達(dá)七年，做過“兩會”上會記者，曾采訪過溫總理、加拿大總理及李嘉誠等人。休完產(chǎn)假后，龍凱宏選擇了保險工作，“當(dāng)時主要看中保險業(yè)在中國的快速發(fā)展”，她相信“隨著中國老齡化人口的加劇以及計劃生育政策的實施，商業(yè)保險業(yè)的發(fā)展也迫在眉睫”，同時，“這個行業(yè)首先為社會在做一些有意義的事，幫助人們做好風(fēng)險管控，進(jìn)而實現(xiàn)對家庭的愛和責(zé)任，同時也可以實現(xiàn)個人職業(yè)生涯的快速發(fā)展?！?/p>
盡管她自己十分認(rèn)可保險，對從事這份工作也信心十足，但是在從業(yè)之初，還是遇到了很多困難。龍凱宏記得，當(dāng)時有一位同學(xué)曾答應(yīng)簽一張健康險的單子，但之后不知道什么原因，又否決了，這讓她備受打擊。與此同時，當(dāng)報社的同事得知她這個選擇后，也紛紛表示“你怎么會去做那個工作呢”，極力建議她重回報社工作。
一邊是同學(xué)朋友的不解，另一邊則是家人和親戚的質(zhì)疑?！芭笥堰€好說，可以不常聯(lián)系，但家人是每天要面對的?！饼垊P宏表示，“記得婆婆，公公都曾打電話托朋友為我找工作，在他們的印象里好像我找不到工作了，所以才到保險公司工作?！辈粌H如此，因為有親戚曾在保險公司做過，但沒有成功又退出了，家人對她能否做好這份工作，更是充滿懷疑。在這種情況下，“我老公也出來調(diào)和，建議我就用三個月的時間去試試，如果干不下去，哪怕給自己買一些保險也不錯?！?/p>
但是真正從事這份工作，屢屢碰壁還是讓她備受打擊。“當(dāng)時覺得這根本不是人干的，太難了？我這么幫助他們，為什么他們都不接受呢？”龍凱宏坦言，面對困難她也曾經(jīng)哭過，向主管鬧過，她想過自己的選擇是否錯了，想過放棄，但又不甘心。難道我的保險生涯就這樣結(jié)束了？這時，她想起父親說過的話――“每個人都要對自己的選擇負(fù)責(zé)任?！?/p>
“于是我靜下心來重新思考，告誡自己不能再這樣反復(fù)了，我必須要成功，必須想辦法突破，我要對得起自己的選擇。我便建立一種‘空杯’的心態(tài)，學(xué)習(xí)別人如何做?！饼垊P宏如是說。
功夫不負(fù)有心人，在朋友的介紹下，她認(rèn)識了一位在北京做銷售工作的客戶，并在她的努力下實現(xiàn)簽約。“記得他簽約時特別激動，他覺得我的服務(wù)方式非常好，很專業(yè)。后來他還幫我介紹了很多客戶，我們也成為非常好的朋友?！饼垊P宏欣喜地說，“這也讓我信心大增，之后再也沒有動搖過！”
做MDRT的教練
“每個人都要對自己的選擇負(fù)責(zé)任?！边@句話，已被龍凱宏深深地記在心里，她不僅時刻告誡自己，勉勵自己，也經(jīng)常拿出這句話告誡新來的伙伴。
“‘教我所做，做我所學(xué)’這句話一直引導(dǎo)著我的保險生涯。我不斷將所學(xué)到的用于實踐，同時又將自己成功的經(jīng)驗傳授下去，不斷地形成良性循環(huán)，帶領(lǐng)團(tuán)隊不斷地攀登高峰?！饼垊P宏還表示，“我一直認(rèn)為一個快樂的員工不一定會創(chuàng)造好的業(yè)績，但一群快樂的員工就一定會創(chuàng)造好的組織業(yè)績，因為一群快樂的員工聚在一起為一個目標(biāo)工作的時候，能產(chǎn)生壓倒一切的士氣。”
正是在這種快樂的氛圍下，去年11月，龍凱宏帶領(lǐng)著六個人的團(tuán)隊順利完成了40萬的團(tuán)隊業(yè)績，實現(xiàn)人均6.6萬元的保費。也正是憑著如此業(yè)績，她所帶領(lǐng)的團(tuán)隊獲得金盛保險北方區(qū)的最佳團(tuán)隊獎。
“保險讓我心態(tài)有了很大的調(diào)整，更懂得生活，能夠讓我去了解各個工作領(lǐng)域內(nèi)不同人群的生活現(xiàn)狀，意識和心態(tài)，以及對未來生活的憧憬。尤其我來金盛保險以后，我證明了我在這個行業(yè)是沒有問題的，這個行業(yè)給我的心得，就是我更能夠去感激別人，愿意跟別人交朋友，愿意去關(guān)心別人了。”
第4篇：家庭理財規(guī)劃方案報告范文
中國父母對子女的殷切期望。落實到現(xiàn)實中就是教育費用規(guī)模的不斷擴(kuò)大。這其中，雖然有通貨膨脹和教育產(chǎn)業(yè)化的原因。但更重要的則是很多父母在望子成龍心態(tài)下不計成本、不考慮效果的盲目付出。
在中國家庭的理財規(guī)劃中，教育費用支出已成為最大的家庭開銷之一，尤其是城市家庭用于獨生子女的教育費用。教育費用支出不僅周期長。且比重大，而出國留學(xué)所需的費用又是國內(nèi)教育費用的好幾倍。
子女教育費用雖然看起來像有去無回的消費，但實際上。它更是一筆投資。其收益是孩子未來的成材。當(dāng)然，到底能不能成材是不確定的，也有可能達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)。
既然是投資，總是要衡量投資收益率的。但現(xiàn)實中，教育投資的實際效果并不很理想。
“擇校費，擇校費，中間多少家長淚”。正是教育投資的投入產(chǎn)出不成比例的真實寫照。據(jù)專家估計，僅僅擇校費一項。全國一年的總額已達(dá)到270億元。以北京為例。城區(qū)擇校的學(xué)生高達(dá)50.52％，農(nóng)村為12.05％。而調(diào)查資料顯示，一半以上的家長表示，為孩子擇校后，效果并沒有預(yù)想的好有的家長甚至表示孩子在擇校后，成績還不如以前，且新添了很多壞毛病。
類似的還有校外班，出國留學(xué)等。家長們本來滿心希望，望子成龍，但很多卻難以如愿，產(chǎn)出與投入根本就不成正比。一邊是傾其所有的高額投入，一邊卻是沒得到好的回報，有的還耽誤了孩子。
面對如此現(xiàn)狀，中國家庭又該如何對教育投資進(jìn)行合理規(guī)劃呢?必須調(diào)整哪些錯誤理念。對教育費用做出有節(jié)制、有目標(biāo)的支出管理?另外，由于教育支出持續(xù)的時間長，所需的金額巨大。必須早作打算，那如何才能積攢下足夠的子女教育基金?可供選擇的理財方式和理財產(chǎn)品又有哪些?
教育投資的8大大誤區(qū)
關(guān)于教育投資，主要涉及兩個話題：如何進(jìn)行子女教育方面的投資?如何才能積攢下足夠的教育基金?本文將重點探討前一個話題，看看大多數(shù)中國家庭的教育投資現(xiàn)狀以及普遍存在的問題。
上世紀(jì)90年代以來，家庭教育支出以平均每年29.3％的速度增長，明顯快干家庭收入的增長，也快于GDP的增長。教育支出已愈來愈成為千家萬戶的一項重要開支，甚至超過養(yǎng)老和住房花費。
綜觀世界，許多國家在人均收入1000―3000美元的社會轉(zhuǎn)型期，教育費用的比重是不斷下降的。對于我國反其道而行之的不正?，F(xiàn)象，人們深有同感而又無可奈何。
教育支出的持續(xù)增長會影響家庭生活和抑制即期消費。當(dāng)家庭對教育投入過多時，不得不減少其他方面的消費支出，這必然影響到家庭生活水平的提高。另外，父母為了給子女積蓄教育費用，會不同程度地抑制即期消費。
這些為了子女的未來不惜節(jié)衣縮食，甚至是舉債的現(xiàn)象，都說明當(dāng)前我國家庭教育投資存在著嚴(yán)重的誤區(qū)。下面。我們就詳細(xì)列舉最常見的誤區(qū)。
誤區(qū)之1：千方百計讀名校
就像北大，清華之于全國的大學(xué)，北京四中之于北京的中學(xué)一樣，全國各地，從小學(xué)到中學(xué)，再到大學(xué)，都有各自的名校、重點學(xué)校。正是因為與普通學(xué)校相比，名校學(xué)生在升學(xué)、就業(yè)等方面都更具競爭力，所以，孩子讀名校更易成材的觀念，幾乎在所有家長的腦海里扎了根。
然而，名校的資源是有限的，想把孩子送進(jìn)名校的家長卻是無限的。正是在這種供不應(yīng)求的背景下，擇校費浮出水面，并在“三限”(限分?jǐn)?shù)、限人數(shù)、限錢數(shù))政策出臺后一度披上“合法”的外衣。
在諸多削尖腦袋也要把孩子送進(jìn)名校的父母的“熱情追捧”下，擇校費逐年上漲?！耙獑柲睦镉杏肋h(yuǎn)的牛市?到學(xué)校來吧，擇校費永遠(yuǎn)是只漲不跌?！边@句話在廣州家長間廣為流傳，它所反映的就是這樣一種現(xiàn)實。
今年廣州市越秀區(qū)新合并的10所小學(xué)，其中原本市一級學(xué)校經(jīng)合并后，擇校費均達(dá)到了“名校價”；而其他區(qū)位于大型社區(qū)內(nèi)的學(xué)校，不管學(xué)校等級有否提高，其擇校費也年年見漲。以海印苑小學(xué)為例，去年非地段生的擇校價格為3萬元左右，今年普漲至5萬―8萬元，若學(xué)生家長沒有任何背景想入讀該校的，需“捐資助學(xué)”10萬元。
位于海珠區(qū)萬華花園內(nèi)的瑞寶小學(xué)今年特別熱門，“我們都是瑞寶花園小學(xué)的潛在生源，并校后，估計入讀曉港灣小學(xué)無望了，就都跑到這里來了。”一位“自愿”繳納捐資助學(xué)費1.6萬元的家長說，“我們不敢擅作主張減少一分錢，反正照學(xué)校提供的單子抄準(zhǔn)沒錯。”
而在朝天小學(xué)，非地段生報名被安排在2樓會議室進(jìn)行，所有家長均被要求填寫兩張表格――張《越秀區(qū)小學(xué)新生轉(zhuǎn)學(xué)申請表》和一張《越秀區(qū)朝天小學(xué)一年級新生轉(zhuǎn)學(xué)申請表(補(bǔ)充)》。其中，第二張表的最后一欄注有“自愿捐資助學(xué)說明”。一名工作人員解釋，非地段生的“捐資助學(xué)”金額由家長自愿填寫數(shù)額，學(xué)校不作規(guī)定。不少家長說，他們是參照去年標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行填寫，“據(jù)說去年的標(biāo)準(zhǔn)是6萬元?！?/p>
根據(jù)北京師范大學(xué)教育管理學(xué)院對北京市中小學(xué)擇校情況的大規(guī)模調(diào)查結(jié)果(見表1)，北京市平均擇校費用，高中階段最高，其次為小學(xué)階段，初中階段最低，分別為27518.34元、19637.83元、13694.85元。擇校費已成為一項重要的家庭教育支出和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
另外，需要說明的是，并非有能力擔(dān)負(fù)標(biāo)準(zhǔn)金額擇校費的家庭就一定能把孩子送進(jìn)希望上的名校。除擇校費外，還有其他非經(jīng)濟(jì)的決定性因素。實際上，像上面所列舉的一些名校，很多都處于有價無市的狀態(tài)：即使你能拿出數(shù)額不菲的擇校費，沒有找到關(guān)系和門路，依然連繳費的資格都沒有；即使前兩項都滿足，如果孩子的學(xué)習(xí)成績相差太多，依然邁不進(jìn)名校的校門。
不考慮家庭的“財力”和孩子的“才力”而一味追逐名校的做法，無疑是極不理性的。名校教學(xué)質(zhì)量高是可以理解的，但并不一定適合你的孩子。
擇校首先要考慮孩子一貫的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)、學(xué)習(xí)方法、學(xué)習(xí)品質(zhì)等因素，對孩子的學(xué)習(xí)水平有一個合理的評估，再考慮孩子是否適合到重點學(xué)校讀書。有些孩子機(jī)械記憶的能力較強(qiáng)，但思維能力較弱，如果他們考上了區(qū)重點，就沒有必要再上市重點。
教育的目標(biāo)是讓受教育者得到充分的發(fā)展，家長在幫助孩子選擇中學(xué)時，一定不要只看到重點中學(xué)的光芒，而要結(jié)合孩子的實際，多考慮如果孩子到了這所學(xué)校后，是否更加有利于他的成長。
誤區(qū)之2：課外補(bǔ)習(xí)多多益善
教育之于家長如時裝之于女人，女
人的衣櫥里永遠(yuǎn)缺少一件衣服，而在家長看來，自家的孩子也是永遠(yuǎn)缺少一堂課。于是，除了擇校之外，家長們對校外班也是“樂此不?！?。
周末以及寒、暑假里，各種各樣的培訓(xùn)、補(bǔ)習(xí)和家教服務(wù)，形成了一股“特長大拼比”的社會氛圍。許多幼兒園也開設(shè)了特長班、興趣班，供家長選擇，每課時一般收費50元至100元，各類教材、樂器的支出也隨之增長。
這是劉女士為10歲女兒列出的“教育清單”：其中校外的教育費用是長長的一串，舞蹈班每月150元、英語班每月150元、奧林匹克數(shù)學(xué)班每月160元、每月車費300元。校外班的費用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了校內(nèi)的費用。
上海某師大附小五(2)班的陳維數(shù)學(xué)不錯，被選拔上參加市少兒圖書館舉辦的奧數(shù)班，每周六上午要趕到南京西路去學(xué)數(shù)學(xué)；作文稍差，因此下午要趕回來上作文提高班。星期天也不空閑，上午去老師家練手風(fēng)琴，下午請了家教學(xué)外語。
根據(jù)上海市教科院普教所的統(tǒng)計，中小學(xué)生聘請家庭教師，每戶年平均支出220元；參加補(bǔ)習(xí)斑、特長班學(xué)習(xí)，平均每戶支出404元。
有關(guān)教育專家指出，造成校外班市場火熱的原因，一是家長出于培養(yǎng)孩子特長的需要，二是在當(dāng)前強(qiáng)大的升學(xué)壓力面前，很多家長希望子女通過參加這類輔導(dǎo)班獲得一些競賽證書，從而在升入上一級學(xué)校時有較好的擇優(yōu)機(jī)會。
小學(xué)生家長張先生就認(rèn)為，未來社會就業(yè)和其他方面的競爭將更加激烈，社會發(fā)展對人才的綜合素質(zhì)要求會更高，孩子學(xué)鋼琴并非為了要當(dāng)音樂家，而是作為一種素質(zhì)儲備，一旦日后需要這方面素質(zhì)的人才，他的孩子才不至于錯過機(jī)遇。
還有一位家長給正在上小學(xué)五年級的孩子同時報了語文、數(shù)學(xué)、外語三個校外輔導(dǎo)班。家長的想法是，犧牲自己和孩子的休息時間參加這類輔導(dǎo)班，就是希望孩子今后能在作文、奧數(shù)、外語等各類競賽中取得名次。這樣在孩子上初中的時候，一些比較好的學(xué)校不但喜歡要，而且會減免一些學(xué)費。如今好學(xué)校就那么幾所，面對高昂的擇校費，家長能做的就是讓孩子多參加校外班、多參加競賽、多得名次。如今各種各樣的競賽很多，說不定哪個競賽證就管用。
家長的愿望都是美好的，但問題是這類投資不僅是金錢的付出，而且使孩子們疲于奔命，又有多少收益呢?根據(jù)一位教師的觀點，家教和補(bǔ)習(xí)班的教學(xué)效果都是很差的。家教可能會一時性地提高學(xué)生的學(xué)習(xí)成績，但是卻助長了學(xué)生的依賴性，對其長遠(yuǎn)的成長并不利；補(bǔ)習(xí)班由于教師與學(xué)生的關(guān)系是松散型的，教師缺乏權(quán)威和約束力，而學(xué)生基本都是奉父母之命來學(xué)習(xí)的，完全缺乏主動，再加上疲倦，學(xué)習(xí)效果相當(dāng)差。
調(diào)查結(jié)果也反映，對孩子參加補(bǔ)習(xí)班、特長班的實效：家長認(rèn)為“不知道”的占63％，認(rèn)為“有很大效果”占6.6％，認(rèn)為“有一點效果”占14.5％。而對請家庭教師的實效：家長認(rèn)為“不知道”的占3.3％，認(rèn)為“無效”占79.4％，認(rèn)為“有一點效果”占14.5％，認(rèn)為“有很大效果”的占2.8％?？梢?，此類投資多屬盲目投資、無效投資，而且由于容易造成孩子的厭學(xué)情緒，可能不僅是一種虧損性投資，而且是一種有害投資。
誤區(qū)之3：父母做主無關(guān)興趣
受傳宗接代、養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)觀念以及三綱五常等儒家倫理的影響，中國父母大多非常重視親子，甚至將這種無私的愛推向另一個極端，對子女的事情大包大攬，凡事以自己的喜好為標(biāo)準(zhǔn)，替子女規(guī)劃未來。
很多父母把自己一生的希望寄托在孩子身上，一直逼孩子往自己以為是正確的道路上走。即使孩子并不適合，或者不喜歡，譬如學(xué)鋼琴、出國，在這種壓力下，家庭相處變得不快樂，親子的愉快時光成了斗爭大會。犧牲了親子的和諧關(guān)系，追求一些莫名其妙，也不見得正確的父母理想。當(dāng)子女長大后回想起童年，盡是不快樂的回憶。
一位母親去同事家串門，發(fā)現(xiàn)同事的女兒在學(xué)鋼琴。同事在聊天中講了學(xué)鋼琴的許多好處，使這位母親心里酸酸的?；氐郊揖秃驼煞蛏塘恳屪约旱呐畠阂矊W(xué)鋼琴。女兒出于好奇心，也沒有反對。于是，買回鋼琴，請來教師，但學(xué)習(xí)不到兩個月，女兒便心生煩躁，不愿再學(xué)。父母百般勸說，軟硬兼施，都沒有效果，只好放棄。這種投資行為的從眾性和盲目攀比性，收獲的是父母和孩子的失敗感。
也有一些父母抱著學(xué)習(xí)成績第一、一切以提高學(xué)習(xí)成績?yōu)闇?zhǔn)的實用態(tài)度，在進(jìn)行家庭教育投資選擇時以此為原則進(jìn)行取舍。英語是將來考試的主科，一定得學(xué)好，就報英語班；作文是提高孩子語文分?jǐn)?shù)的重要一塊，那就選寫作班；孩子想學(xué)畫畫?不行，畫畫有什么用，考試分?jǐn)?shù)不高，畫得好又怎么樣。這樣的選擇實際上完全忽略了孩子本身的興趣愛好，父母拿著一個自己所謂的“為了你將來好”的尺子去替孩子選擇，而孩子呢，也未必能理解父母的苦心。
大教育家孔子倡導(dǎo)“因材施教”的教育方法，對不同的學(xué)生教授不同的內(nèi)容，采用不同的講課方式。我們知道，學(xué)生之間的不同最重要的就是興趣、愛好的不同。“興趣是最好的老師”，講的也是同樣的道理。孩子如果有興趣，才會愿意學(xué)、用心學(xué)，才可能有理想的效果。只有根據(jù)孩子的興趣、愛好進(jìn)行課外教育方面的投資，才可能達(dá)到預(yù)期的教育目標(biāo)，不至于讓父母的金錢和希望都打了水漂。
一位媽媽本想讓孩子學(xué)鋼琴，孩子說不喜歡彈鋼琴，而喜歡拉二胡。這位媽媽沒有強(qiáng)迫孩子，她領(lǐng)孩子到一個教二胡的老師家中，陪著孩子看別的孩子學(xué)拉二胡。看了幾次，媽媽就問：“你也看到了，拉二胡是很苦的，需要很認(rèn)真地訓(xùn)練，你現(xiàn)在還想學(xué)嗎?”孩子說還是喜歡，再苦也愿意學(xué)，媽媽就把孩子送去學(xué)二胡了。
這位母親的做法就是正確的。首先，她尊重孩子的興趣，不根據(jù)自己的意愿代替孩子作選擇。其次，她能考慮到兒童興趣的易變性、不穩(wěn)定性，沒有立刻按孩子的意愿作出決定，而是陪孩子去親自觀察和體驗，當(dāng)孩子了解到其中的難度和困難以后，仍然表現(xiàn)出濃厚興趣時，才最終決定。經(jīng)過這樣一番過程作出的選擇，孩子會很歡迎，學(xué)習(xí)的過程會很快樂。而且在學(xué)習(xí)過程中遇到困難時，他也會積極克服，最終取得好的結(jié)果。
另外，教育投資不要盲目、沖動，一廂情愿地認(rèn)為會如何如何，而是要在投資前制定合理的目標(biāo)。比如，當(dāng)家長把孩子送去學(xué)鋼琴、書法、畫畫或唱歌等的時候，要想清楚這是為了什么；開發(fā)智力?培養(yǎng)毅力?陶冶情操?提高協(xié)調(diào)能力?培養(yǎng)鋼琴家?還是為了升學(xué)加分?
很多家長都對孩子抱有很高的期望，但現(xiàn)實生活中得到的答案卻并非如此。
一個不想學(xué)琴的孩子被父母逼著去學(xué)琴，他天天生活在父母的訓(xùn)斥、枯燥的練習(xí)和老師的嚴(yán)厲指導(dǎo)下，變得孤僻、膽小、不愛說話。一次學(xué)校開文藝晚會時，媽媽不顧孩子的反對給他報了名，原本是想讓孩子露一手，但沒想到孩子為了不表演彈琴，竟拿小刀把自己的手指割傷。
孩子為什么學(xué)琴?學(xué)琴是為了能使孩子學(xué)會體驗音樂的美好、生活的美，是為了豐富孩子的童年生活，是為了使他生活得更幸福。其他的目的都在此過程中附帶產(chǎn)生的，沒有學(xué)琴的快樂，其他的目的也難以實現(xiàn)。
誤區(qū)之4：只重金錢投資
如今，越來越多的家長為了給孩子提供好的教育環(huán)境，不惜重金將孩子送入重點學(xué)校，家里條件好的就出國留學(xué)，條件一般的也在四處尋覓各類培訓(xùn)班，讓孩子多學(xué)知識、多學(xué)技能，都想讓自己的孩子比其他孩子優(yōu)秀，早日成功。但讓孩子接受良好教育，必須得要有“錢”來做物質(zhì)保障，于是，許多家長拼命掙錢，不希望自己孩子因受教育環(huán)境差而影響其成材。
做建材生意的趙先生是高中學(xué)歷，為讓兒子受到良好的教育，趙先生在兒子三歲時就將他送進(jìn)了省會城市的一所知名幼兒園，后來又上了一所私立小學(xué)，等孩子上中學(xué)時，他又花費不少，終于將孩子送進(jìn)了一家重點中學(xué)。
不過，由于在重點學(xué)校學(xué)習(xí)壓力很大，又缺少父母關(guān)心，趙先生的兒子逐漸產(chǎn)生厭學(xué)心理，并結(jié)交了一些社會上的“朋友”，和他們一起泡網(wǎng)吧、看電影，有人欺負(fù)他，他的“朋友”們也會出面幫他擺平。爸爸給他的零花錢，他全部用來請客，錢不夠時，還會想方設(shè)法從父母那兒偷錢。等趙先生發(fā)現(xiàn)時，孩子已經(jīng)陷入很深。由于缺課嚴(yán)重，成績下滑，他兒子被迫離開了這所爸爸花了不少心思才把他送進(jìn)去的名校。
雖然每個家庭的經(jīng)濟(jì)狀況不同，并非所有家長都能像趙先生那樣為子女教育而不惜重金，但很多人在觀念上跟趙先生都是相同的，那就是：只要盡可能地加大教育方面的金錢投入，孩子未來就一定能成材。換句話說，很多家長把教育投資等同于金錢投資，而忽略了非物質(zhì)方面的投資。
有關(guān)專家指出，家庭教育投資一般包括三大方面，一個是給孩子物質(zhì)上的投資，一個是情感上的投資，再就是家長對自己學(xué)習(xí)教育新理念的投資。顯然，不少家長并未意識到后面兩項投資的重要性。
現(xiàn)在的孩子面臨著各種各樣的壓力，尤其是考試對孩子造成的心理壓力最大，以至于許多學(xué)生害怕考試，考試出現(xiàn)心跳加快、頭疼、想上廁所、出冷汗等現(xiàn)象。家長應(yīng)該給予孩子及時、必要的心理指導(dǎo)，不能認(rèn)為，只要自己一門心思賺錢讓孩子接受學(xué)校教育和課外教育就萬事大吉利，而忽視自身所應(yīng)承擔(dān)的教育責(zé)任。
菜小學(xué)三年級的小強(qiáng)在體育課時和同學(xué)發(fā)生了沖突，和他發(fā)生沖突的學(xué)生找來高年級的朋友欺負(fù)了小強(qiáng)，后來還經(jīng)常找小強(qiáng)的麻煩。小強(qiáng)害怕報復(fù)沒告訴老師，回家后也沒敢跟家長說。但小強(qiáng)從此變得不愛說話，尤其上學(xué)時更是心驚膽戰(zhàn)，成績自然下滑。一個月后，家長發(fā)現(xiàn)不對勁，細(xì)問孩子才得知事情的原委。雖然事情后來得到解決，但孩子已經(jīng)不敢在原來的學(xué)校上課，并且一考試就出現(xiàn)發(fā)抖的現(xiàn)象。家長只能給孩子換了一所學(xué)校。在新的學(xué)校里，老師采取激勵教學(xué)法，小強(qiáng)經(jīng)常受到老師的表揚，漸漸膽子變得大了起來，但再也沒有以前的活潑，他的幼小心靈已經(jīng)受到了傷害。
誠然，孩子在外面遇到傷害是家長無法預(yù)測和避免的，但是，家長可以教會孩子怎樣處理一些突如其來的傷害。并且，家長應(yīng)當(dāng)成為孩子忠實的聆聽者，聽孩子訴說委屈，及時幫孩子解開成長過程中的心結(jié)，這樣才能避免孩子受到心靈上的傷害。
另外，值得一提的是，家長在注重給孩子教育投資時，別忘了自己也要充電。如果家長提前掌握了一些教育理念，在孩子的教育問題上會少走彎路。
我們知道，孩子優(yōu)秀的學(xué)習(xí)、生活習(xí)慣都是在上學(xué)前就養(yǎng)成的，而上學(xué)前和家長在一起的時間最長。所以，家長的一言一行都是孩子模仿的對象，要想讓孩子有什么樣的品質(zhì)和習(xí)慣，家長們自己也得要具有這方面的素質(zhì)。
誤區(qū)之5：年齡越小，出國留學(xué)越好
很多家長都認(rèn)為，孩子越小送出國留學(xué)越好。這種看法主要基于兩方面的理由；一是年齡越小，學(xué)外語越好；二是年齡越小，越容易融入西方社會。
其實，上述幾種觀點都有問題，容易進(jìn)入誤區(qū)。
(一)學(xué)外語越小越好是無需論證的，但學(xué)外語越小出去越好則是值得商榷的。
假如拋開金錢，無疑在國外學(xué)總比在國內(nèi)學(xué)效果好。但在國外學(xué)外語的投資是在國內(nèi)學(xué)的8倍，其學(xué)習(xí)效果絕對相差不了8倍。其實，國內(nèi)的許多重點小學(xué)和中學(xué)的外語教學(xué)質(zhì)量已經(jīng)很高。幾年前，美國副總統(tǒng)到北京的一所重點中學(xué)訪問，與其對話的初中生英語非常流利，這讓他非常驚訝。
至于國內(nèi)的語言學(xué)校和民辦大學(xué)預(yù)科，一般都大量地采用外教和海歸。其教學(xué)質(zhì)量與國外同類學(xué)校差距不大。主要差別是語言環(huán)境。但如果出國留學(xué)的學(xué)生無力支付住在外國人家里的昂貴費用，而是住在中國人多的地方(大多數(shù)學(xué)生如此)，其語言環(huán)境差別并不十分明顯。
學(xué)外語越小出去越好，是出國教育投資的一大誤區(qū)。倘若你是財力并非十分雄厚的普通家庭，花幾十萬元就是為了讓孩子早點學(xué)好外語就不值得，也不理智。因為達(dá)到這個目的在國內(nèi)只需1／8的花費。
(二)年齡越小越容易融入西方社會的說法并無道理。一些國外專家認(rèn)為，23―30歲出國的中國學(xué)生已經(jīng)很難融入歐美社會了。
首先，到國外讀書的高中生多為高二、高三學(xué)生(目前把初中學(xué)生送往國外的中國家長還很少)，已經(jīng)十六七歲了，融入西方社會的難度并不比23歲以上的大學(xué)生小多少。其次，融入西方表層社會兩年時間就足以，但要想完全融入西方深層社會，無論是大學(xué)生還是高中生，都需要相當(dāng)長的時間。
不要把融入西方社會、移民作為留學(xué)的終極目的。有專家指出，中學(xué)生出國留學(xué)很容易被邊緣化。因為其中國文化觀尚未定型，出國幾年之后可能非中非西，自身的身份意識相當(dāng)?shù)暮臁?/p>
誤區(qū)之6：國外學(xué)校質(zhì)量比國內(nèi)好
有些家長送中學(xué)生出國的原因是國外學(xué)校質(zhì)量比國內(nèi)高。這還是一個誤區(qū)。
有的家長認(rèn)為，中國最好的大學(xué)在世界排名也很一般。據(jù)專家介紹，近些年的留學(xué)生隊伍中，只有少部分人去國外上了名牌大學(xué)，大部分人留學(xué)的學(xué)校屬于二三流學(xué)校，并不一定比國內(nèi)的好。而且不能單純看排名，還需要量體裁衣，選擇孩子適合的。有的孩子去了國外可能“水土不服”，比如存在語言障礙、文化差異等。
而從中學(xué)和預(yù)科看，國外比國內(nèi)好的說法更是站不住腳。英美的許多中學(xué)教育質(zhì)量并不比國內(nèi)重點中學(xué)強(qiáng)。國外的許多語言學(xué)校和預(yù)科學(xué)校的質(zhì)量也不比國內(nèi)的同類學(xué)校高多少。
專家建議，在選擇國外的中學(xué)時一定要謹(jǐn)慎。因為國內(nèi)對國外的一些公立、私立中學(xué)了解得較少。一些私立中學(xué)存在渾水摸魚的現(xiàn)象，這些學(xué)校師資環(huán)境很差，他們的目的只是收錢。
另外，客觀地說，國內(nèi)學(xué)校扼殺學(xué)生個性和創(chuàng)造力，只有國外學(xué)校才能激發(fā)學(xué)生的想象力和創(chuàng)造力，這不是事實。國內(nèi)學(xué)校經(jīng)過多年改革已有長足進(jìn)步，并自有其優(yōu)勢。如果不是這樣，歐美學(xué)
校就不會到國內(nèi)重點名校來搶學(xué)生。英國的一位大學(xué)校長曾說：北京四中的學(xué)生來一個要一個。
誤區(qū)之7：出國教育投入越多越好
還有不少家長認(rèn)為教育投入越多越好，這是更大的誤區(qū)。教育是一個系統(tǒng)工程，不是錢可以包辦的。
有些家長不考慮孩子的智商水平和成材概率，一味往國外送。結(jié)果怎樣呢?一位媒體人士把上高中的孩子送到了澳大利亞。但因?qū)W習(xí)成績不好，呆了三年沒考上大學(xué)又回國了，家里白扔了幾十萬元。
那些為了孩子教育不計成本的家長近年來紛紛把目光投向英國。英國的學(xué)校不但世界最貴，而且?guī)缀鯖]有獎學(xué)金。
最貴的學(xué)校一定是最好的學(xué)校嗎?誠然英國有不少物有所值的好學(xué)校，但英國也有很多單純以盈利為目的，以掏中國家長錢包為目的學(xué)校。它們巨大的財政缺口就等著中國家長的人民幣。
把中學(xué)生送到國外完成教育到底值不值?出國教育投入是不是越多越好?讓我們先算一筆賬(見表2)。
從表中可以看出，語言預(yù)科教育國內(nèi)外的投資比例是1:8，大學(xué)教育是1:9，相差懸殊。這樣的數(shù)據(jù)足以說明，出國教育投入越多越好，年齡越小出國留學(xué)越好，都是經(jīng)不起推敲，沒有實證支持的。
誤區(qū)之8：外來的和尚好念經(jīng)
出國留學(xué)是近年來居民教育投資的一個熱點。而且，留學(xué)熱趨于低齡化，一些高中生甚至初中生也走出國門，留學(xué)海外。很多家長把省吃儉用、積蓄多年的錢毫不吝惜地花在孩子留學(xué)上，他們往往認(rèn)為，讓孩子出國讀書，可以避免國內(nèi)高考的競爭，還可以自由選擇一些好專業(yè)，學(xué)好一門外語，將來就可以更有競爭力，回國后有更好的個人發(fā)展。這種心態(tài)導(dǎo)致近年來中國高中生出國留學(xué)一年熱過一年。
冷靜思考一下，耗費巨資送子女出國留學(xué)是否值得?尤其是那些在國內(nèi)學(xué)習(xí)不夠出色，競爭力較差的學(xué)生，來到一個陌生的環(huán)境，又有語言的障礙，在學(xué)業(yè)上如何能夠應(yīng)付?又能學(xué)到多少本領(lǐng)?在送子女出國留學(xué)前我們還應(yīng)該考慮到兩種風(fēng)險：一種風(fēng)險是在留學(xué)市場上存在著嚴(yán)重的信息不對稱，消費者對于辦學(xué)機(jī)構(gòu)的辦學(xué)質(zhì)量良莠難辨；另一種風(fēng)險是對于人生觀尚未成熟的低齡學(xué)生來說所面臨的生活、環(huán)境的巨大風(fēng)險。
即使是學(xué)成回國，就一定比接受國內(nèi)教育的發(fā)展機(jī)會更大嗎?其實也未必。一是受目前經(jīng)濟(jì)景氣和大學(xué)生擴(kuò)招政策的影響，“就業(yè)難”問題本身就比較突出，二是海外歸來的留學(xué)生人數(shù)越來越多，供繪遠(yuǎn)遠(yuǎn)大干需求。這樣。那些有海外學(xué)習(xí)的背景，但沒有工作經(jīng)驗的海歸們，想找到一份高薪工作也絕非易事。很多“海歸”不得不淪為“海待”。
所以，指望畢業(yè)后工作在短期內(nèi)將幾十萬元的海外留學(xué)投入收回來并不現(xiàn)實。
從糊涂的愛到精明理財
可憐天下父母心!傾其所有，不計回報，且無怨無悔，可能是普天下絕大多數(shù)父母對子女的共同特征。
因為這種愛是無邊無際的，包含了太多的感情因素，如“生命的延續(xù)”、“自己未完成的心愿由下一代來實現(xiàn)”等，所以花在子女身上的錢不計其數(shù)，甚而讓整個家庭背上沉重的包袱，我們不止一次地聽過全家舉債，不惜砸鍋賣鐵也要供孩子上大學(xué)的真實故事。
因為這種愛是最無私的，不計成本，不求回報，所以對子女的教育投資也不考慮回報，似乎只要投入大，自然會產(chǎn)出高。于是，我們就看到了小朋友們在不同的輔導(dǎo)班之間疲于奔命，把星期天變成星期七的場景，各家都竟相把孩子送到國外“鍍金”。
因為這種愛是最博大的，其實也是最盲目的，只要對孩子有好處就去做，根本不去考慮什么效率問題，所以教育投資是目的性最不明確的投資，最容易做出投資決定和從眾。因此，投資最容易變成消費。
不理性、不考慮投入產(chǎn)出比和盲目性，可以說是教育投資之所以存在誤區(qū)的根本心理原因。只有在理念上解決以上這些問題，才談得上真正的教育理財。
理智與情感分開
父愛如山，母愛如海，這是世界上最偉大的情感。但是，不能把這種情感包容到教育投資的決策中去。否則，太多的感情用事，必然會導(dǎo)致投資行為的不理性。
在做出投資決策時，應(yīng)當(dāng)還原最基本的“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)，即經(jīng)濟(jì)行為都是理性的，希望以最小的經(jīng)濟(jì)代價換取最大的收益。也就是說，決定投資的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是投入產(chǎn)出比而非其他。
但在現(xiàn)實中，由于感情因素在起作用，由于愛子(女)心切，教育投資自然演化成多多益善，希望以量取勝而不是以質(zhì)取勝，認(rèn)為只要為子女創(chuàng)造了優(yōu)越的條件，就能成材。
但“杰出青年的童年與教育”研究表明，80％的孩子來自生活不富裕的工農(nóng)家庭。這些孩子為什么能成材呢?因為父母給予他們的教育主要是人格教育，而且這些孩子充滿了強(qiáng)烈地改變命運、實現(xiàn)自己理想的渴望。
“中國城市獨生子女人格發(fā)展現(xiàn)狀及教育”研究表明：一是80％的城市獨生子女“成就需要”偏低；二是63％的孩子認(rèn)知需要偏低，不愛學(xué)習(xí)。研究分析表明，壓力太大壓跑了孩子的成就需要。因此，父母的教育投資弄不好就會給孩子造成很大的壓力。
中國青少年研究中心副主任孫云曉就認(rèn)為，“教育投資是一種特殊投資，孩子是個成長股，投資要合理適度，并不是投得越多越好，投資與收益不是正相關(guān)關(guān)系。”
意識到這些問題，回歸純粹的投資行為，顯然就需要把感情因素剔除出去，真正地按經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事。首先要把教育投資放在整個家庭理財?shù)拇蟊尘爸腥タ?，占多大比重，支付能力如何，會不會影響到財?wù)健康；其次，就要看投資收益，決非多多益善。
量力而行
很多家長之所以在子女教育上過度投資，除望子成龍的感情因素外，最重要的是因為他們相信高投入一定會獲得高回報。上學(xué)一上大學(xué)一掙大錢，就是不少人心中的真諦，也是支撐他們不惜重金投入的精神動力。
可一旦這個鏈條斷裂，就不啻于天塌地陷之災(zāi)。因為在他們的心里這條鐵定的法則根深蒂固――上大學(xué)就一定能掙大錢，否則上大學(xué)干什么?
據(jù)最新資料顯示，目前我國已進(jìn)入大學(xué)的全民教育階段，近幾年的就業(yè)矛盾十分突出，上大學(xué)將來能掙大錢的定勢思維也遭受著強(qiáng)烈沖擊，這就給人們提出了一個特別值得深思的問題。
高等教育固然好，但高額的教育支出也會讓家庭患上“恐高癥”?？陀^情況也是繁復(fù)多變的，高學(xué)歷就意味著高投入，高投入又意味著高風(fēng)險。同時，高投入與高回報并不一定就是那么親密的孿生兄弟，有時甚至還會反目為仇，最后竹籃子打水的情況也不少見。
據(jù)某媒體報道，某村畢業(yè)的三個大學(xué)生，一個工作了，待遇怎么樣暫且不說，另外兩個則無所事事返回了家。那么可以想像，他們早年的高額教育費用所造成的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)怎么改善?
如果多考慮一下各方面的情況，就會發(fā)現(xiàn)沒必要把目光盯在上大學(xué)這一棵樹上。進(jìn)而言之，在上學(xué)的最終落腳點――回報方面，就目前來看人們常說
的“白領(lǐng)”、“灰領(lǐng)”，“藍(lán)領(lǐng)”之間的鴻溝已經(jīng)漸漸縮小，工資差距也已十分接近，發(fā)達(dá)國家的前車之鑒，也在昭示著這一深刻的道理。
雖說教育的支出能得到效益，但這種效益的回報要等到幾年、十幾年之后，而到那時，家長們有可能因為生活太節(jié)儉而病魔纏身，無法享受遲到的幸福。
綜上所述，如果子女教育支出超出了家庭可承受的正常水平，家庭的經(jīng)濟(jì)壓力是顯而易見的，這就更加需要理性考慮教育支出。
效率第一
對大多數(shù)中國家庭，尤其是工薪家庭來說，教育投資絕不應(yīng)是廣種薄收，而應(yīng)當(dāng)看投資效益，看投入產(chǎn)出比，“好鋼用在刀刃上”。
比如出國留學(xué)。首先需要比較出國留學(xué)與國內(nèi)讀書的成本和收益，不要盲信高投入一定高產(chǎn)出的說法，以投資收益率為衡量標(biāo)準(zhǔn)，可以避免沖動性、從眾性投資。其次，如果說由于其他原因一定要出去留學(xué)，那也應(yīng)當(dāng)考慮去哪個國家(美、英、德等)更劃算，投資收益率更高。
對父母而言，在教育投資方面，一方面，要設(shè)定一個合理的投資預(yù)算水平，既保證子女能夠接受相應(yīng)的教育，又不至于造成巨大的家庭財務(wù)赤字，而無法清償。這個預(yù)算水平的制定，主要是考慮教育基金缺口與家庭預(yù)期收入相匹配，充分考慮未來的各種收入風(fēng)險(如失業(yè)、房屋租期空檔、投資損失等)。
另一方面，要有一個清晰的、可量化的投資目標(biāo)，如考上名牌大學(xué)、找到一份月薪在多少元以上的工作等。然后，據(jù)此來衡量教育投資的收益，從而做出投資決策。一定要轉(zhuǎn)換那種多多益善、來者不拒的思維模式。
最后，這兩方面應(yīng)結(jié)合起來考慮，看每一項教育投資的投入是多少，產(chǎn)出是多少。無論什么時候，投資效率都應(yīng)當(dāng)是第一位的。
因材投資
顯然，要改變教育投資的盲目性，首先就必須對孩子自身的狀況有一個全面、清楚的了解。人們經(jīng)常講因材施教，實際也應(yīng)去因材投資。
我們知道，外因只是事物變化的條件，內(nèi)因才是事物變化的根本。即使溫度再合適，一塊石頭也孵不出小雞來，同樣的道理，如果不考慮小孩的接受能力和興趣愛好，所有的投資都有可能打水漂。我們身邊并不乏這樣的案例。
并且，不當(dāng)?shù)慕逃顿Y還有可能給孩子造成很大的壓力，結(jié)果適得其反。比如，湖南有個孩子，父母逼她考大學(xué)。父母下了班就去打工，給人當(dāng)搬運工，賺了錢就給女兒買營養(yǎng)品和各種資料。孩子認(rèn)為自己根本考不上，恨不得把那些書本都扔進(jìn)爐子里燒了。但她看到父親為她那么辛苦地工作，又不敢對父親說她不想考大學(xué)，懷有一種深深的負(fù)罪感。
所以，教育投資具有很強(qiáng)的教育性和導(dǎo)向性。一定要根據(jù)每個孩子的具體情況，去制定相應(yīng)的教育投資計劃和適當(dāng)?shù)某刹哪繕?biāo)。
因材施教，即使望子成龍也不要脫離實際，趕鴨子上架，家長切莫拔苗助長，到頭來兩敗俱傷。要理性選擇教育方式。不要一味地貪“大”、求“高”，不要攀比，不要讓孩子不切實際地接受所謂的貴族教育，盲目追求名校效應(yīng)和出國留學(xué)。
教育金規(guī)劃的三步曲
在探討了子女教育投資中存在的誤區(qū)，以及家長應(yīng)當(dāng)注意的問題之后，我們把目光投向子女教育投資理財?shù)牧硪粋€關(guān)鍵話題，即教育金的籌集與規(guī)劃。
對大多數(shù)中國家庭來說，子女教育費用都不是一筆小額的資金。無論按哪一機(jī)構(gòu)的調(diào)查數(shù)據(jù)，子女教育金都跟購房支出、養(yǎng)老金一起構(gòu)成家庭開銷中占比最大的三項。而且，教育金屬于長期支出，在孩子成長的二十多年時間里持續(xù)不斷，雖然每年花費的金額不同。
正是因為持續(xù)時間長，所以只要盡早規(guī)劃，教育金的籌集也就有足夠的時間。也正是因為總金額龐大，再加上教育費用逐年上漲和通貨膨脹的因素，單純靠工資收入的節(jié)余和儲蓄，對大多數(shù)家庭來說，都難以實現(xiàn)相關(guān)的理財目標(biāo)。所以，我們必須重視教育金的籌集與規(guī)劃。
一般說來，教育金規(guī)劃需要三個步驟：一是搞清楚在子女教育上的投資總額是多少，以及教育投資所需的資金需要在什么時間到位；二是了解家庭目前的資產(chǎn)狀況，多少比例可用做教育金理財?shù)某跏假Y金，還有現(xiàn)在處于什么階段，計算出距完成籌集目標(biāo)還剩多長時間；三是根據(jù)前面兩點做出具體的財務(wù)規(guī)劃，通過不同的投資組合，逐步實現(xiàn)教育金籌集的目標(biāo)。
下面，我們進(jìn)行詳細(xì)的介紹。
算筆教育賬
2005年，上海社會科學(xué)院社會學(xué)研究所研究員、婚姻家庭研究專家徐安琪曾公布了一項關(guān)于撫養(yǎng)孩子的成本尤其是教育成本的調(diào)查結(jié)果。她主持的這項調(diào)查由上海市徐匯區(qū)人口和計劃生育委員會委托社科院進(jìn)行，樣本全部來自徐匯區(qū)(隨機(jī)抽取36個居委會，共調(diào)查746戶有0～30歲未婚子女的家庭)。
這份名為《孩子的經(jīng)濟(jì)成本：轉(zhuǎn)型期的結(jié)構(gòu)變化和優(yōu)化》的調(diào)研報告稱，從直接經(jīng)濟(jì)成本看，0～16歲孩子的撫養(yǎng)總成本將達(dá)到25萬元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，則高達(dá)48萬元。
以上數(shù)字是被調(diào)查對象的平均費用，并且是以2003年的物價水平衡量的。雖然撫養(yǎng)成本跟教育費用之間有差異，并且有區(qū)域特色，但這一調(diào)查數(shù)據(jù)依然經(jīng)常被人們所引用。
《2005年中國居民生活質(zhì)量指數(shù)研究報告》則顯示：教育花費成為城鄉(xiāng)居民致貧的首要原因。中國農(nóng)村的家庭中，子女教育所用的開支占了家庭收入的32.6％；而在城市和小城鎮(zhèn)家庭中，這個指數(shù)分別為25.9％和23.3％。
下面，我們看看對分類費用的詳細(xì)計算(見表3)。
從表3可以看出，小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的基本教育費用為149716元。如果在國內(nèi)繼續(xù)讀三年碩士研究生的話，基本教育費用增加66000元到215716元。如果出國留學(xué)讀兩年碩士的話，基本教育費用增加300000元到449716元。
我們知道，上面的數(shù)字都是最基本的教育費用，要想在教育投資過程中不發(fā)生一丁點其他支出，也是幾乎不可能的。增加了培訓(xùn)費、擇校費等后，小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的教育費用總額為582716元。如果在國內(nèi)繼續(xù)讀三年碩士研究生的話，教育費用總額為648716元。如果出國留學(xué)讀兩年碩士的話，教育費用總額則為882716元。
當(dāng)然，出國留學(xué)的時間若是提前到中學(xué)乃至小學(xué)階段的話，教育費用總額無疑將大幅度地提高。
至此，我們對所需教育金的總額以及教育金的支出時間安排，有了一個大致的了解。
起點在哪里
假如您所面臨的情況跟上述家庭相差不多，考慮到培訓(xùn)費、擇校費等非常規(guī)支出，并且只是準(zhǔn)備小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的教育費用的話，那所需教育金的總額就在60萬元左右。當(dāng)然，考慮到教育費用上漲和通貨膨脹的因素，教育金的預(yù)期目標(biāo)應(yīng)當(dāng)在60萬元的基礎(chǔ)上增加一定的比例。
在明確目標(biāo)之后，其實接下來非常重要的就是，弄清楚目前的家庭資產(chǎn)狀況，以及現(xiàn)在處于子女教育投資周期的
什么階段。換句話說，教育金規(guī)劃要先知道起點在什么地方。
首先是對目前家庭資產(chǎn)的盤點。一是了解資產(chǎn)負(fù)債狀況，資產(chǎn)負(fù)債率有多高，二是了解不同資產(chǎn)的分類，比例，各自承擔(dān)什么樣的功能，三是了解資產(chǎn)的投資期限，流動比率有多高?？傊?，通過了解資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，可以清楚其中拿出多少的比例專門用做教育金籌集理財?shù)某跏假Y金，并且使資產(chǎn)的投資期限與教育金的籌集時間相匹配。
其次是了解當(dāng)期的收支結(jié)構(gòu)，以及對未來的收支狀況作出預(yù)測。了解這些后，我們就知道了目前及以后的家庭新增收入的結(jié)余情況。然后，從結(jié)余中拿出一定比例的資金作為?？?，專門用于教育金籌集方面的投資。因為結(jié)余資金往往承擔(dān)著改善生活水平、籌集養(yǎng)老金、應(yīng)急資金預(yù)留等功能，所以用于教育金籌集方面投資的比例通常不能超過結(jié)余資金的1／3。
了解目前的家庭資產(chǎn)狀況，有助于解決教育金籌集的初始投資問題。接下來，我們再看目前所處教育投資周期的階段。
例如，在孩子剛出世的時候，開始著手做教育金規(guī)劃，籌集教育金所需的時間安排如表4所示。
我們稍作說明。比如說上大學(xué)的費用總額為88000元，從現(xiàn)在開始可以有19年的時間來籌集這筆錢，19年后，每年支出22000元。其他階段的教育金籌集時間安排也是同樣的道理。
條條大道通羅馬
在明確了教育金的籌集目標(biāo)、籌集時間，以及目前能拿出多少初始資金用于投資后，接下來，就是制定理財規(guī)劃并具體實施的問題了。要在設(shè)定的時間內(nèi)達(dá)到預(yù)期的教育金籌集目標(biāo)，無論采取什么樣的投資組合，只要適合該家庭的具體情況(包括風(fēng)險承受能力等)，就都是可行的。
至于有哪些教育類理財產(chǎn)品可供選擇，后面的文章中將做詳細(xì)介紹。這里就不做深入探討了。下面，主要談一談制定教育金籌集規(guī)劃時應(yīng)當(dāng)遵循的原則。
第一，教育金籌集應(yīng)當(dāng)盡早開始考慮，制定相應(yīng)的投資規(guī)劃。著手的時間越早，可選的方法和渠道越多，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)并不過多影響生活水平的概率就越高。
第二，在做教育理財規(guī)劃時，應(yīng)盡可能地考慮到今后的一些不確定因素，如通貨膨脹、有可能發(fā)生的擇校費、失去主要的家庭收入等。然后，制定出合理的、足夠的教育基金目標(biāo)，同時要突出保險意識。
第三，改變教育金籌集就是教育儲蓄的單一做法，做規(guī)劃時要考慮到眾多投資渠道的綜合應(yīng)用。僅憑教育儲蓄，考慮到通貨膨脹的因素，其收益根本無法填補(bǔ)教育投資缺口，所以必須拓展投資方式。
第四，根據(jù)不同的年齡段，制定不同的教育理財方案。如果是孩子一出生就開始做教育理財規(guī)劃，可以選擇收益率比較穩(wěn)定的長線理財產(chǎn)品，如保險、國債等；如果孩子已經(jīng)初中畢業(yè)，離上大學(xué)時間不遠(yuǎn)，應(yīng)當(dāng)更注重當(dāng)期的收益率，可以選擇高配息的債券、基金等理財產(chǎn)品。
第五，根據(jù)不同家庭的抗風(fēng)險能力，選擇相應(yīng)的理財產(chǎn)品。如家庭經(jīng)濟(jì)實力較弱的單親家庭等，就不宜投資高風(fēng)險的品種。
教育理財產(chǎn)品大PK
教育金的籌集與規(guī)劃，最終必然落實到理財產(chǎn)品的身上。只有通過不同的理財產(chǎn)品組合進(jìn)行投資，才能完成教育金籌集的預(yù)期目標(biāo)。下面，我們就詳細(xì)介紹一下最常用的幾種教育理財產(chǎn)品。
教育儲蓄：適合小額教育費用
教育儲蓄為零存整取定期存款，存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元，存入金額為50元的整倍數(shù)，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合計最高限額為2萬元。教育儲蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策，除免征利息所得稅外，其作為零存整取儲蓄將享受整存整取利率，利率優(yōu)惠幅度在25％以上。
這種存款方式適合工資收入不高、有資金流動性要求的家庭。收益有保證，零存整取，也可積少成多，比較適合為小額教育費用做準(zhǔn)備。
辦理教育儲蓄應(yīng)注意五點：
(1)學(xué)生必須為4年級以上，賬戶到期領(lǐng)取時，孩子必須處于非義務(wù)教育階段。
(2)到期支取時必須提供接受非義務(wù)教育的身份證明。
(3)提前支取時必須全額支取。
(4)逾期支取，其超過原定存期的部分按支取日活期儲蓄存款利率計付利息。
(5)存款方式靈活，在選擇按月存款時，存款人可選擇每月固定存入、按月自動供款或與銀行自主協(xié)商三種方式。此儲蓄品種最高金額為每戶2萬元，存款人若選擇每月存5000元，4個月即可繳完，但至少要存兩次，每次最多1萬元。另外，選擇自動轉(zhuǎn)賬功能時必須簽訂協(xié)議，必須是同戶提供轉(zhuǎn)賬。例如，孩子作為教育儲蓄的存款人，父母的賬戶不可提供轉(zhuǎn)賬，只能從孩子的其他賬戶中轉(zhuǎn)賬。
基金定投：集腋成裘長期籌資
基金定投業(yè)務(wù)是指在一定的投資期間內(nèi)，投資人以固定時間、固定金額申購某只基金產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。基金管理公司接受投資人的基金定投申購業(yè)務(wù)申請后，根據(jù)投資人的要求在某一固定期限(以月為最小單位)從投資人指定的資金賬戶內(nèi)扣劃固定的申購款項，從而完成基金購買行為，比較類似于銀行的零存整取方式。
基金定投比較適合籌集期在10年以上的教育金的籌集。因為投資時間長，并且投資對象固定，所以風(fēng)險相對較低。通過長期投資，分享行業(yè)或經(jīng)濟(jì)增長；通過不同時點上的持續(xù)買入，攤低了購入成本，從而規(guī)避了選時風(fēng)險。
假如一對夫婦計劃為其兒子建立一個高中階段的教育金，現(xiàn)在兒子剛出生不久，投資年限為16年，決定投資華夏成長證券投資基金，期望年收益率為10％，每期扣款500元，申購費率為1.8％，收費方式為前端收費，將這些信息輸入華夏基金公司提供的定期定額投資計算器，可以得出到期收益為134984.26元，期間申購總費用1728.00元，到期本利和230984.26元，這樣一筆錢，應(yīng)該可抵孩子讀高中和大學(xué)的教育費用。
當(dāng)然，基金定投也有投資風(fēng)險。本刊前幾期曾做過詳細(xì)分析，這里就不再介紹。
教育保險：適量購買
教育保險相當(dāng)于將短時間急需的大筆資金分散開逐年儲蓄，投資年限通常最高為18年，所以越早投保，家庭的繳費壓力越小，領(lǐng)取的教育金越多。而購買越晚，由于投資年限短，保費就越高。
教育保險一般都是在孩子上初中、高中或大學(xué)的特定時間里才能提取教育金。比如，投保年齡在0～9歲之間的孩子，12周歲時就可以領(lǐng)取基本保險金額的10％作為初中教育金；15周歲時可以領(lǐng)取基本保險金額的15％作為高中教育金，18歲時可以領(lǐng)取基本保險金額的25％作為大學(xué)教育金；25歲時可以領(lǐng)取基本保險金額的50％作為創(chuàng)業(yè)基金；60周歲后每年可領(lǐng)取基本保險金額的13％作為養(yǎng)老金，直至身故。而10～12歲投保的孩子就不能領(lǐng)取初中教育金；13～15歲投保的孩子就不能領(lǐng)取初中和高中的教育金了。
在教育金儲蓄的同時，保險公司可以將教育保險與健康產(chǎn)品、年金產(chǎn)品、高保障的定期產(chǎn)品等，根據(jù)客戶的實際需求打包一起提供一個綜合保障的組合計劃，這種組合既能給客戶提供教育金儲蓄，還能提供疾病、意外等保障。
不過從理財?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，教育保險也不宜多買，適合孩子的需要就夠了。因為保險金額越高，每年需要繳付的保費也就越多。總體來講，保險產(chǎn)品主要是保障功能，如果只看其投資收益率，它甚至可能比不上教育儲蓄。
銀行理財產(chǎn)品：收益較高，但需考慮風(fēng)險
一些銀行推出了教育類理財產(chǎn)品，如光大銀行曾推出的陽光理財E計劃，東亞、匯豐等外資銀行推出的“兒童賬戶”等，可供希望得到高收益的家長選擇。
