家庭理財(cái)規(guī)劃流程精選(九篇)

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第1篇：家庭理財(cái)規(guī)劃流程范文

我國(guó)古財(cái)指導(dǎo)思想

一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安排，有兩個(gè)主要方面需要考慮，一是家庭現(xiàn)金收入，二是家庭現(xiàn)金支出。在這兩者中，增加收入是提升家庭生活質(zhì)量的決定因素，合理安排支出，是優(yōu)化家庭生活品質(zhì)的輔助方法，用一個(gè)中國(guó)成語(yǔ)來(lái)形容，就是“開(kāi)源節(jié)流”。

“開(kāi)源節(jié)流”是我國(guó)古代社會(huì)的理財(cái)指導(dǎo)思想，即以增加收入、開(kāi)辟財(cái)源和限制開(kāi)支、減少支出的手段，來(lái)完善國(guó)家、家族的財(cái)務(wù)狀況。在個(gè)體經(jīng)濟(jì)占主體的封建社會(huì)，普通的家庭受生產(chǎn)力水平、社會(huì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)分工、社會(huì)交流程度的限制，“開(kāi)源節(jié)流”僅以積極從事勞動(dòng)增加收入，日常節(jié)約開(kāi)支減少浪費(fèi)，它是積累財(cái)富的最主要手段。此種財(cái)富積累手段，開(kāi)源和節(jié)流完全獨(dú)立，方式單一，易受外界環(huán)境影響，穩(wěn)定程度差。

“開(kāi)源節(jié)流”的原則，在現(xiàn)在及今后的社會(huì)中，仍適用于任何團(tuán)體和個(gè)人。隨著社會(huì)的進(jìn)步，特別是改革開(kāi)放30多年來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，理財(cái)工具的日益豐富，人們的理財(cái)觀念也隨之發(fā)生了很大的變化，為“開(kāi)源節(jié)流”賦予了新的內(nèi)涵。

現(xiàn)代社會(huì)注入新內(nèi)涵

進(jìn)入當(dāng)今社會(huì)后，隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，社會(huì)分工持續(xù)細(xì)化，新興產(chǎn)業(yè)不斷涌現(xiàn)，人類溝通手段日益豐富，尤其是金融保險(xiǎn)業(yè)的出現(xiàn)，為普通個(gè)人和家庭參與社會(huì)財(cái)富的再一次分配，提供了有效渠道，“開(kāi)源節(jié)流”的內(nèi)涵也因此變得更加豐富。此有兩層涵義：一是“開(kāi)源”和“節(jié)流”涵義的不變性。無(wú)論你生活在那個(gè)時(shí)代，家庭生活的美好，都離不開(kāi)辛勤的耕耘，以勤勞為核心的“開(kāi)源”，是人們改善自己生活狀態(tài)的必要途徑，而“量入為出”、減少浪費(fèi)為核心的“節(jié)流”，也仍是每個(gè)中國(guó)家庭必須繼承的美德。

二是“開(kāi)源”和“節(jié)流”涵義的延展性。時(shí)代的發(fā)展，為“開(kāi)源”和“節(jié)流”增加了更高的相關(guān)性，區(qū)別于古代“開(kāi)源”和“節(jié)流”的相對(duì)獨(dú)立性。而隨著現(xiàn)代金融保險(xiǎn)的發(fā)展，理財(cái)手段更加豐富，公眾接觸各類理財(cái)工具的難度降低，理財(cái)規(guī)劃意識(shí)同時(shí)得到增強(qiáng)，人們?cè)絹?lái)越主動(dòng)自覺(jué)地進(jìn)行理財(cái)，從而家庭收支項(xiàng)內(nèi)中增加了“理財(cái)支出”和“理財(cái)收益”?！袄碡?cái)支出”與“理財(cái)收益”直接相關(guān)，好的“家庭理財(cái)規(guī)劃”可以帶來(lái)可觀的、穩(wěn)健的“理財(cái)收益”，持續(xù)改善家庭財(cái)務(wù)狀況。反之亦然。

說(shuō)過(guò)，“日計(jì)不足，歲計(jì)有余。”這則名言告訴人們：青年時(shí)要為老年時(shí)作安排，健康時(shí)要為患病時(shí)作打算；手頭的余錢，要長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，這樣才能使生活無(wú)后顧之憂。細(xì)微的金錢，通過(guò)長(zhǎng)久的積聚，可以供重大的用度?，F(xiàn)代社會(huì)“開(kāi)源”和“節(jié)流”日益緊密的聯(lián)系，使得家庭財(cái)務(wù)安排有了更為廣闊的空間。

提升現(xiàn)代家庭財(cái)務(wù)狀況

在現(xiàn)代社會(huì)，如何安排家庭的理財(cái)計(jì)劃，成為有效優(yōu)化家庭財(cái)務(wù)狀況和提升“開(kāi)源節(jié)流”成效的重要因素。

評(píng)價(jià)家庭理財(cái)計(jì)劃的優(yōu)劣，可以考察很多指標(biāo)，如理財(cái)?shù)氖找媛?、投資的風(fēng)險(xiǎn)大小等。對(duì)于作為社會(huì)個(gè)體細(xì)胞的普通家庭來(lái)說(shuō)，任何投資理財(cái)渠道，都不可能在收益不斷提升的情況下，做到控制投資風(fēng)險(xiǎn)不變。例如儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最小的理財(cái)渠道，但其收益相對(duì)較低。當(dāng)前5年定期存款利率在3％～4％之間，民間借貸收益率可達(dá)10％的水平，但借貸機(jī)構(gòu)的信用水平參差不齊，信用風(fēng)險(xiǎn)顯著。股票市場(chǎng)投資收益波動(dòng)很大，如需控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)需要相對(duì)專業(yè)的知識(shí)和技能，消耗大量時(shí)間，絕非大多數(shù)股民可以長(zhǎng)期涉足?？梢?jiàn)任何家庭不可能一勞永逸地以一種理財(cái)工具或一個(gè)投資渠道，來(lái)解決家庭全部的理財(cái)問(wèn)題。

合理的家庭財(cái)務(wù)安排，應(yīng)該是由多種理財(cái)工具和渠道構(gòu)成，兼顧投資收益和風(fēng)險(xiǎn)管理，將比重較大的部分(建議80％的家庭結(jié)余現(xiàn)金)配置于風(fēng)險(xiǎn)較小而穩(wěn)定的理財(cái)工具上，如保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄，而將相對(duì)較小部分(建議20％的家庭結(jié)余現(xiàn)金)配置于風(fēng)險(xiǎn)較大的部分上，如股票、基金。構(gòu)建健康穩(wěn)健的家庭財(cái)務(wù)安排不能一蹴而就，需要長(zhǎng)期、分批的建設(shè)，應(yīng)優(yōu)先購(gòu)買一定數(shù)量的保險(xiǎn)、預(yù)留部分儲(chǔ)蓄，作為家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的工具。

“鴻鑫人生”構(gòu)建美好生活

在選擇作為家庭理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，建議讀者不妨考慮太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司于7月在全國(guó)發(fā)售的“鴻鑫人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”。該產(chǎn)品針對(duì)客戶長(zhǎng)期、靈活理財(cái)需求開(kāi)發(fā)。

首先，家庭可按3年、5年、10年、20年定期固定交費(fèi)，終身每年固定給付一筆生存金(生存金金額根據(jù)被保險(xiǎn)人年齡、投保金額、交費(fèi)期間有所不同)，同時(shí)年年享受公司不定額的現(xiàn)金分紅，被保險(xiǎn)人70歲時(shí)，公司確保一次返還所有已交保費(fèi)。

其次，除了提供相對(duì)充足的利益，公司尤其注重家庭理財(cái)需要的靈活性，采用人性化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。例如，可根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)需求，通過(guò)以成人或小孩為被保險(xiǎn)人，更加靈活地安排本金的返還時(shí)間，還可以享受公司提供的生存金和紅利金累積生息服務(wù)，每年都可自由申請(qǐng)領(lǐng)取。所有理財(cái)服務(wù)都由公司幫助客戶進(jìn)行，客戶省心省力，達(dá)到靈活、穩(wěn)定、收益、輕松四者兼顧。

第2篇：家庭理財(cái)規(guī)劃流程范文

摘要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的深化和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，工薪階層的可支配收入逐年增長(zhǎng)，富裕起來(lái)的人們對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越強(qiáng)烈。本文從我國(guó)工薪階層理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀入手進(jìn)行分析，指出其中存在的一些問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞 ：工薪階層；投資理財(cái)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策

以工資、薪金所得作為其主要收入來(lái)源的個(gè)人或家庭可稱之為工薪階層。在我國(guó)特指實(shí)際年收入在32000元到500000元之間的個(gè)人或家庭，因?yàn)樵诖蠖鄶?shù)城市中這部分群體的數(shù)量比較多，是我國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)的主流階層。

投資理財(cái)是指通過(guò)對(duì)個(gè)人或家庭的資產(chǎn)、負(fù)債等進(jìn)行整理分析的基礎(chǔ)上，綜合考慮其風(fēng)險(xiǎn)承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財(cái)工具，來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值、風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避等一系列財(cái)務(wù)目標(biāo)。

一、工薪階層投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）投資理財(cái)需求呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國(guó)民收入在不斷地增加，除去日常開(kāi)銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時(shí)人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越強(qiáng)烈。

（二）投資理財(cái)產(chǎn)品日益多樣化

由于投資理財(cái)需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場(chǎng)，積極推出各種理財(cái)產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財(cái)產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對(duì)其進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品既有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場(chǎng)掛鉤的產(chǎn)品。

二、工薪階層投資理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）工薪階層理財(cái)意識(shí)弱、容易陷入理財(cái)誤區(qū)

由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國(guó)工薪階層的理財(cái)意識(shí)普遍較弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，買國(guó)債、拿利息等，往往容易陷入理財(cái)誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財(cái)方式。但現(xiàn)實(shí)中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實(shí)際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實(shí)際利率＝名義利率－物價(jià)水平變動(dòng)率。具體講，當(dāng)物價(jià)上漲幅度超過(guò)銀行給儲(chǔ)戶的收益率時(shí)，則實(shí)際利率為負(fù)值，也就是說(shuō)把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購(gòu)買力也會(huì)呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。

2.理財(cái)是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財(cái)”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開(kāi)銷后幾乎沒(méi)有剩余，哪來(lái)的閑錢可理？但在實(shí)際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財(cái)并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實(shí)際上，越是沒(méi)錢的人越需要理財(cái)，通過(guò)科學(xué)的理財(cái)可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對(duì)待。

3.對(duì)理財(cái)時(shí)間的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。理財(cái)應(yīng)該在結(jié)婚之后開(kāi)始，這是現(xiàn)實(shí)生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實(shí)上人生的每一個(gè)階段都需要理財(cái)，年輕單身時(shí)，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂(lè)教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時(shí)，收入相對(duì)較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲(chǔ)備作為其理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)；進(jìn)入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財(cái)應(yīng)貫穿于人生的全過(guò)程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財(cái)技巧匱乏

工薪階層理財(cái)技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進(jìn)行理財(cái)時(shí)，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值與增值，還會(huì)因?yàn)橥顿Y的失敗而失去對(duì)理財(cái)?shù)男判?，阻礙理財(cái)業(yè)的發(fā)展。

（三）理財(cái)環(huán)境的制約

由于我國(guó)工薪階層普遍缺乏進(jìn)行理財(cái)時(shí)應(yīng)具有的理財(cái)技能和相關(guān)的金融知識(shí)，因此迫切需要專門的理財(cái)機(jī)構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購(gòu)買由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，以此來(lái)滿足他們的需求。但由于我國(guó)理財(cái)業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對(duì)工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國(guó)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所推出的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業(yè)理財(cái)人才的缺乏。理財(cái)業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽(yù)和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，因此它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國(guó)實(shí)際情況來(lái)看，盡管國(guó)內(nèi)有理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國(guó)內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國(guó)際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才還很少。

3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財(cái)規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取理財(cái)產(chǎn)品銷售額度與理財(cái)人員業(yè)績(jī)直接掛鉤的考核激勵(lì)機(jī)制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財(cái)規(guī)劃的傾向。此外，近期國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財(cái)、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財(cái)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對(duì)象的實(shí)際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險(xiǎn)狀況等情況進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風(fēng)險(xiǎn)披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，存在著“報(bào)喜不報(bào)憂”的情況，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率說(shuō)的多，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)的少，存在誤導(dǎo)客戶購(gòu)買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。

三、對(duì)策與建議

（一）工薪階層個(gè)人角度

1.樹(shù)立正確的理財(cái)價(jià)值觀。投資理財(cái)其實(shí)是一種生活方式，一種理念，一種價(jià)值觀。工薪階層在參與時(shí)，應(yīng)樹(shù)立正確的理財(cái)價(jià)值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時(shí)坦然接受現(xiàn)實(shí)，理性地看待一時(shí)的得失。

2.學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)金融知識(shí)，提高理財(cái)意識(shí)和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過(guò)不斷的積累經(jīng)驗(yàn)，逐漸拓寬理財(cái)領(lǐng)域。

（二）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)

在國(guó)外，投資理財(cái)?shù)膶I(yè)機(jī)構(gòu)和中堅(jiān)力量是商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，他們對(duì)理財(cái)質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國(guó)理財(cái)業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過(guò)程中又受到諸多因素的制約，與國(guó)外同行相比存在很大的差距，因此我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)積極探索，具體措施如下:

1.加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強(qiáng)吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場(chǎng)的變化趨勢(shì)，并進(jìn)行詳細(xì)分析，創(chuàng)造出適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品；第二，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行細(xì)化、評(píng)估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個(gè)性化、多樣化的理財(cái)需求，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，重新包裝。與此同時(shí)售后還要長(zhǎng)時(shí)間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時(shí)調(diào)整理財(cái)方案。

2.實(shí)施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財(cái)業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實(shí)施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實(shí)行準(zhǔn)入制，提高社會(huì)公信度。即理財(cái)人員必須持證上崗，進(jìn)行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點(diǎn)培養(yǎng)對(duì)象，選拔到理財(cái)崗位上來(lái)；第三，建立健全相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，例如在薪金待遇上給予理財(cái)人員一定的傾斜，以此增強(qiáng)該崗位的吸引力。

3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財(cái)方案。在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財(cái)富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行有效的投資組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，以確保理財(cái)資產(chǎn)的安全性。

4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，督促?gòu)臉I(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時(shí)業(yè)績(jī)而無(wú)視制度；在銷售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）其他方面的建議

1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無(wú)效競(jìng)爭(zhēng)和欺詐，保護(hù)投資者的利益。

2.大學(xué)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。大學(xué)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)作為高等人才的培養(yǎng)基地，在投資理財(cái)方面發(fā)揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家各高校理財(cái)學(xué)歷教育的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)設(shè)相關(guān)的專業(yè)和課程，從而為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)跨學(xué)科、懂相關(guān)專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才；另一方面，緊跟理財(cái)需求熱點(diǎn)，及時(shí)調(diào)整課程的設(shè)置，做到密切聯(lián)系實(shí)際，準(zhǔn)確把握社會(huì)需求。以此推動(dòng)我國(guó)理財(cái)業(yè)的發(fā)展，應(yīng)對(duì)國(guó)外同行的競(jìng)爭(zhēng)。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：家庭理財(cái)規(guī)劃流程范文

【關(guān)鍵詞】金融；理財(cái)；發(fā)展

近年來(lái)，隨著我國(guó)改革的逐步深入和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，一方面國(guó)內(nèi)居民財(cái)富得到迅猛增長(zhǎng)，富裕居民以及高端富有人群逐漸擴(kuò)大，并逐漸開(kāi)始接受理財(cái)觀念，希望通過(guò)多種投資組合使資產(chǎn)得到增值，人們對(duì)于金融服務(wù)的需求不再只局限于簡(jiǎn)單的存款取息、貸款融資，理財(cái)需求得以提升；另一方面隨著金融改革的不斷深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，現(xiàn)代商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展已經(jīng)開(kāi)始突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的框架，轉(zhuǎn)變以金融創(chuàng)新和金融服務(wù)為主要手段，全面拓展金融業(yè)務(wù)。諸多因素為中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為我國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一，成為銀行的新寵，中國(guó)進(jìn)入了一個(gè)前所未有的理財(cái)時(shí)代。但在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，也不可避免地遇到了諸多問(wèn)題，本文僅就銀行理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)部規(guī)范發(fā)展發(fā)表個(gè)人建議。

一、銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展回顧

國(guó)內(nèi)最早的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行于1996年推出, 2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財(cái)”業(yè)務(wù)，而銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的形成大致在2004年，當(dāng)年部分商業(yè)銀行開(kāi)始發(fā)售結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品，具有公開(kāi)信息的銀行理財(cái)產(chǎn)品初具規(guī)模。2004-2005年，在國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化和利率改革、銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的大背景下，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)很快由萌芽期轉(zhuǎn)入“超常規(guī)”的成長(zhǎng)期，理財(cái)產(chǎn)品逐漸豐富，結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品日益復(fù)雜化，產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模和數(shù)量每年均以兩位數(shù)的速度快速增長(zhǎng)。2008-2009年，在國(guó)際金融危機(jī)的沖擊下，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，陷入了低潮和整頓時(shí)期，但此后愈發(fā)頑強(qiáng)，贏得了社會(huì)的普遍接受和重視。2011年，我國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模較2010年上漲幅度分別為71%和134%。2012年，銀行理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)低開(kāi)高走的態(tài)勢(shì)，走過(guò)1月的低谷后，2月各行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量全面上漲。

伴隨著國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和快速發(fā)展，監(jiān)管部門堅(jiān)持了一貫的監(jiān)管原則，不斷完善相關(guān)規(guī)章制度，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下鼓勵(lì)和支持創(chuàng)新。2005年，為規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保護(hù)客戶的合法權(quán)益，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使銀行理財(cái)業(yè)務(wù)有法可依。2009年，在全球金融危機(jī)大背景下，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)入低谷，7月6日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》。2010年，銀行理財(cái)快速?gòu)?fù)蘇，銀監(jiān)會(huì)先后于8月20日和8月28日出臺(tái)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》和《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》。2011年，銀行理財(cái)依然保持高速發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)又分別于1月20日和9月30日出臺(tái)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)的通知》和《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》。以上重要文件，持續(xù)在理財(cái)投資方向、產(chǎn)品報(bào)備、銀信合作等多方面問(wèn)題進(jìn)行了進(jìn)一步的規(guī)范，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展起到了積極的規(guī)范促進(jìn)作用。

從銀行方面，理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言雖然起步較晚，但因其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小而且收益穩(wěn)定,有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力，而受到各家銀行的競(jìng)相追捧。各行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、制度建設(shè)、人員培養(yǎng)、客戶維護(hù)等方面都進(jìn)行卓有成效的探索，使得銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在短短幾年內(nèi)迅速打開(kāi)市場(chǎng)，成為給銀行帶來(lái)巨大社會(huì)影響和經(jīng)濟(jì)利益的重要核心業(yè)務(wù)。

二、銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展存在的問(wèn)題

雖然近幾年我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，但是由于我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展較晚，目前仍處于成長(zhǎng)階段，既面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等外部風(fēng)險(xiǎn)，同樣也面臨著銀行內(nèi)部諸如品牌定位、規(guī)范營(yíng)銷、人才培養(yǎng)、系統(tǒng)建設(shè)等多方面問(wèn)題。

1.銀行缺乏對(duì)理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)確的發(fā)展定位和品牌戰(zhàn)略

因銀行理財(cái)產(chǎn)品在投資方向、期限、定價(jià)等方面的靈活性，和對(duì)銀行及客戶來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的特性，使得理財(cái)產(chǎn)品成為客戶理財(cái)必不可少的品種，各家商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪中高端客戶，避免優(yōu)質(zhì)客戶流失，展開(kāi)了激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，但要真正讓客戶認(rèn)可某銀行的理財(cái)品牌，獲取穩(wěn)定的市場(chǎng)份額和忠實(shí)的客戶群體，準(zhǔn)確的市場(chǎng)營(yíng)銷策劃與個(gè)性化的產(chǎn)品創(chuàng)意還是非常重要的。但是現(xiàn)在很多商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展還存在較大的盲目性，缺少準(zhǔn)確的發(fā)展定位和品牌營(yíng)銷策略。許多銀行只忙著搶占市場(chǎng)，營(yíng)銷行為大同小異，前期缺乏對(duì)目標(biāo)客戶的市場(chǎng)細(xì)分，產(chǎn)品設(shè)計(jì)與宣傳雜亂無(wú)章，銷售行為缺乏規(guī)范約束，缺少或根本沒(méi)有售后的跟蹤服務(wù)，也就無(wú)法在市場(chǎng)上和客戶心目中形成優(yōu)秀的品牌效應(yīng)。

2.銀行銷售渠道建設(shè)有待進(jìn)一步完善

近幾年銀行理財(cái)產(chǎn)品的熱銷，促使各家銀行加快了銷售渠道的拓展和建設(shè)。目前，理財(cái)產(chǎn)品銷售除了傳統(tǒng)的“柜面銷售”外，又出現(xiàn)“網(wǎng)銀銷售”和“手機(jī)銀行銷售”等方式，甚至推出“網(wǎng)銀專享理財(cái)產(chǎn)品”?！熬W(wǎng)銀銷售” 使客戶足不出戶就能享受快捷便利的綠色金融服務(wù)的同時(shí)，也大大降低了銀行運(yùn)營(yíng)成本，已經(jīng)成為許多客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的首選方式。以民生銀行為例，2011年上半年，網(wǎng)銀渠道理財(cái)銷售額已突破2500億元，是2010年全年的3.5倍，網(wǎng)銀渠道購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的交易筆數(shù)和金額都超過(guò)了70%。

此外，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)目前還出現(xiàn)了第三方銷售機(jī)構(gòu)。不過(guò)，這類理財(cái)公司提供的增值服務(wù)時(shí)，其后續(xù)服務(wù)僅限于提供一些行業(yè)信息或者客戶沙龍活動(dòng)，更個(gè)性化、細(xì)致的服務(wù)無(wú)法提供。

從服務(wù)和維護(hù)客戶角度講，不論是“柜面銷售”，還是“網(wǎng)銀銷售”“手機(jī)銀行銷售”，都需要在渠道建設(shè)中關(guān)注不同客戶群體的購(gòu)買習(xí)慣和其他個(gè)性需求。如各家銀行為更好地服務(wù)高端客戶，會(huì)針對(duì)本行的金卡、白金、鉆石、私人銀行等不同類群的客戶，為其量身定做理財(cái)產(chǎn)品，而有時(shí)也會(huì)在購(gòu)買地點(diǎn)、購(gòu)買渠道有所區(qū)別限制，這樣就會(huì)給客戶帶來(lái)不便。所以，銀行在拓展和完善渠道建設(shè)的同時(shí)，不僅要考慮到銀行系統(tǒng)支持、人員服務(wù)能力等銀行內(nèi)部因素，更應(yīng)該關(guān)注客戶的實(shí)際需求和購(gòu)買習(xí)慣。

3.理財(cái)人員數(shù)量短缺，綜合素質(zhì)有待進(jìn)一步提升

在2011年底舉行的“2011第二屆國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師年會(huì)”上，《2011年中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》稱：目前我國(guó)年收入達(dá)30萬(wàn)元以上的家庭已經(jīng)超過(guò)兩千萬(wàn)戶，高端理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模龐大。這些富裕階層多為企事業(yè)單位的高級(jí)管理層和地方商人，擁有活躍的理財(cái)行為和較為成熟的理財(cái)理念，追求個(gè)性化的個(gè)人、家庭理財(cái)計(jì)劃和創(chuàng)新型投資理財(cái)產(chǎn)品，已成為銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的首選目標(biāo)客戶?；谶@一規(guī)模估算，目前中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的缺口約60萬(wàn)人。伴隨著居民財(cái)富的增加以及投資熱情的高漲，這一缺口還將持續(xù)擴(kuò)大，理財(cái)服務(wù)需求的大量增加進(jìn)一步凸顯了理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的人才瓶頸。

目前銀行理財(cái)從業(yè)人員不僅數(shù)量短缺，綜合素質(zhì)的現(xiàn)狀也不容樂(lè)觀。銀行理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品的銷售不是孤立的單個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的銷售，它要求從事理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的人員具備涉及銀行、保險(xiǎn)、投資、稅收、房地產(chǎn)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律等專業(yè)知識(shí)和實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，需要結(jié)合客戶資產(chǎn)負(fù)債水平，個(gè)人生活習(xí)慣、理財(cái)需求、人生目標(biāo)等因素，要有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，具備良好的職業(yè)道德和敬業(yè)精神。而我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理大多是由較為出色的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)員工，經(jīng)過(guò)一次或幾次專門培訓(xùn)后上崗的，他們一般缺乏扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)和豐富的人生閱歷，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的背景、資金運(yùn)用渠道知之甚少，不具備為客戶測(cè)算具體收益水平及分析可能存在風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)水平，也不能兼顧客戶的短期和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)和人生規(guī)劃，他們的專業(yè)知識(shí)和綜合素質(zhì)難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷要求，不利于理財(cái)產(chǎn)品的理性營(yíng)銷。

4.銀行缺乏系統(tǒng)科學(xué)的營(yíng)銷體系、系統(tǒng)支持和考核機(jī)制

目前銀行多為部門銀行，而非流程銀行，有強(qiáng)有力的條線管理，卻缺乏橫向的協(xié)作溝通，部門之間的資源共享、產(chǎn)品融合、系統(tǒng)支持、考核機(jī)制等都存在不同程度的割裂，這種問(wèn)題同樣變現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷體系的建立上。在銀行內(nèi)部，理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)、宣傳、銷售、系統(tǒng)支持往往涉及多個(gè)部門，在沒(méi)有系統(tǒng)科學(xué)的營(yíng)銷體系下，缺乏有效溝通協(xié)調(diào)，就會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門不掌握銷售渠道，銷售部門不重視產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)，宣傳和財(cái)務(wù)部門要兼顧全行業(yè)務(wù)需求等諸多問(wèn)題，缺乏有效的聯(lián)動(dòng)，不能形成一個(gè)有機(jī)的營(yíng)銷體系，從而影響理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際的銷售效果。

銀行銷售人員在理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中需要強(qiáng)有力的系統(tǒng)支持，需要系統(tǒng)及時(shí)提供諸如股市、貴金屬、基金、理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)數(shù)據(jù)的支持，同樣需要對(duì)存量客戶資產(chǎn)狀況的了解分析，但從目前銀行的系統(tǒng)支持看，普遍存在不同部門之間系統(tǒng)數(shù)據(jù)的割裂和不相容，缺少外部數(shù)據(jù)客觀全面整合后的數(shù)據(jù)平臺(tái)，也缺少銀行內(nèi)部不同系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)的整合，使銷售人員缺乏數(shù)據(jù)分析，對(duì)理財(cái)人員個(gè)體的知識(shí)水平和個(gè)人判斷產(chǎn)生了較強(qiáng)的依賴性，不利于理財(cái)產(chǎn)品的理性銷售。

同時(shí)銀行在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的考核方面，也多存在兩個(gè)甚至多個(gè)考核口徑，一個(gè)產(chǎn)品研發(fā)部門，二是產(chǎn)品銷售部門，而起到主導(dǎo)作用的是產(chǎn)品銷售部門，因?yàn)楫a(chǎn)品的銷量直接為網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)了直接的利益，銷售人員只要有動(dòng)力，會(huì)將理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)成高收益的存款很快地賣給客戶，而實(shí)際大多數(shù)銀行在考核中也是把理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)成存款的替代品來(lái)考核的，甚至當(dāng)成了調(diào)劑關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)存款的非常有效的“資金池”。

5.銀行應(yīng)增強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的重視

銀行理財(cái)產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn)通常包括政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、銀行銷售風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)等，但在目前銀行的產(chǎn)品宣傳和銷售過(guò)程中，銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)管理和產(chǎn)品銷售等方面，都不同程度的存在淡化風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。理財(cái)產(chǎn)品更多地被宣傳為“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的優(yōu)質(zhì)投資產(chǎn)品，而銀行的銷售人員在銷售過(guò)程中也只將投資期限、預(yù)期收益率、資金起點(diǎn)，以及與基金和股票相比較低的風(fēng)險(xiǎn)等作為向客戶傳遞的主要信息，較少宣傳產(chǎn)品投資方向，以及可能面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)產(chǎn)品與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的匹配度也缺少應(yīng)有的關(guān)注。

同時(shí)，銀行內(nèi)部將理財(cái)產(chǎn)品等同于存款替代品的定位，也存在不可忽視的潛在風(fēng)險(xiǎn)。客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品是基于對(duì)銀行的信任，將資金委托銀行投資，既然是投資，肯定面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，但大量的客戶因?yàn)殂y行的宣傳而將關(guān)注的重點(diǎn)集中在了理財(cái)產(chǎn)品的期限、預(yù)期收益、資金起點(diǎn)等簡(jiǎn)單而表象的東西，而忽視了產(chǎn)品設(shè)計(jì)中很重要的方面―投資方向，也就是決定產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。如果銀行在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、員工培訓(xùn)和客戶宣傳上依然堅(jiān)持目前的原則和導(dǎo)向，一方面在銀行內(nèi)部不加強(qiáng)對(duì)員工在產(chǎn)品上的客觀宣傳，樹(shù)立正確的銷售理念，仍然沿用等同存款的考核原則，另一方面繼續(xù)“跑馬圈地”式粗放的市場(chǎng)拓展，淡化對(duì)客戶在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)上的客觀陳述，將有可能出現(xiàn)客戶實(shí)際的資金損失、客戶對(duì)銀行信任度的降低，甚至銀行信用的嚴(yán)重透支，最終損害的是銀行最為寶貴的銀行信用和品牌價(jià)值。

三、促進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品理性發(fā)展的幾點(diǎn)建議

1.打破產(chǎn)品同質(zhì)化，提升服務(wù)水準(zhǔn)，加快品牌建設(shè)

目前，銀行間理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化，使得銀行之間理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，客戶在選擇產(chǎn)品種類時(shí)也主要對(duì)比各行產(chǎn)品的期限和預(yù)期收益，基本無(wú)視投資方向和其他風(fēng)險(xiǎn)提示，更不用說(shuō)對(duì)哪家銀行品牌的認(rèn)可和忠誠(chéng)度了，所以銀行加快理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)對(duì)吸引優(yōu)質(zhì)客戶顯得尤為重要。

首先，銀行應(yīng)結(jié)合自身的市場(chǎng)定位、銀行發(fā)展戰(zhàn)略和銀行資源優(yōu)勢(shì)，制定明晰的理財(cái)品牌戰(zhàn)略，與產(chǎn)品、定價(jià)、分銷、促銷等策略相配合，重視品牌發(fā)展的科學(xué)規(guī)劃，注重品牌的統(tǒng)一、連貫、有效的溝通和傳播。

其次，銀行必須細(xì)分市場(chǎng)，區(qū)別不同資產(chǎn)級(jí)別、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶群體確定目標(biāo)客戶，設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)建立順暢的溝通反饋機(jī)制，及時(shí)將客戶的需求反饋產(chǎn)品研發(fā)部門，有利于產(chǎn)品研發(fā)與市場(chǎng)需求的準(zhǔn)確對(duì)接，鼓勵(lì)研發(fā)有獨(dú)特價(jià)值內(nèi)涵的創(chuàng)新性產(chǎn)品，更好地契合客戶的需求，增強(qiáng)客戶的認(rèn)同感。

第三，好的產(chǎn)品要有順暢的銷售渠道和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。銀行要讓客戶有多種渠道選擇，并加強(qiáng)銷售人員素質(zhì)、知識(shí)、技能等方面的培訓(xùn)，提升服務(wù)水準(zhǔn)，改善客戶服務(wù)體驗(yàn)，真正讓客戶享受到技術(shù)含量高、服務(wù)個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù)。

綜上，理財(cái)產(chǎn)品只要依靠科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略、順暢的銷售渠道、優(yōu)質(zhì)規(guī)范的專業(yè)服務(wù)等，才能真正打造客戶認(rèn)可的優(yōu)秀品牌。

2.進(jìn)一步規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的銷售行為

規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的銷售，是監(jiān)管部門的一貫要求，是銀行自身業(yè)務(wù)健康發(fā)展的內(nèi)在需求，更是對(duì)客戶負(fù)責(zé)、樹(shù)立銀行理財(cái)品牌的需要。

首先，準(zhǔn)確揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。按照監(jiān)管部門要求，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息進(jìn)行必要公示、客觀宣傳，明確告知客戶理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)客戶進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。

其次，持續(xù)提升銷售人員的整體素質(zhì)，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。好產(chǎn)品，更要有好員工來(lái)銷售，穩(wěn)定高素質(zhì)的員工隊(duì)伍是做好理財(cái)產(chǎn)品銷售的前提。銀行要選拔優(yōu)秀員工，參照理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，包括道德素質(zhì)、業(yè)務(wù)知識(shí)、操作技能、行為規(guī)范、公關(guān)技巧等等，鼓勵(lì)員工參加社會(huì)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)，使銀行的客戶經(jīng)理不僅熟知本行的理財(cái)產(chǎn)品，更要變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。同時(shí)，也要按照人力資源管理的要求，建立科學(xué)合理的績(jī)效管理機(jī)制和員工晉升通道，真正穩(wěn)定專業(yè)理財(cái)人員隊(duì)伍。

第三，持續(xù)做好客戶教育和市場(chǎng)培育。

目前，雖然居民資產(chǎn)的積累催生了居民的理財(cái)意識(shí)，但理財(cái)教育的滯后造成了居民理財(cái)意識(shí)的不理性，盲目跟風(fēng)選擇投資渠道和投資產(chǎn)品的客戶比比皆是，所以，銀行作為金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任利用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)承擔(dān)起居民理財(cái)教育的部分責(zé)任。正確地宣講和銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品，在充分了解客戶經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和長(zhǎng)短期財(cái)務(wù)及人生目標(biāo)后，負(fù)責(zé)任地為客戶提供理財(cái)方案和購(gòu)買建議，幫助客戶樹(shù)立科學(xué)理性的理財(cái)觀念，為客戶的資產(chǎn)保值增值，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由和人生目標(biāo)。

3.完善渠道建設(shè)和系統(tǒng)支持

一是完善渠道建設(shè)，既考慮到不同產(chǎn)品的銷售要求，又考慮到不同客戶的購(gòu)買習(xí)慣，讓不同客戶通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道，都能及時(shí)了解銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行和相關(guān)的投資品種的最新信息，方便客戶了解信息、判斷選擇，查詢資金、便捷買賣，真正為客戶提供全方位、安全便捷的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買渠道。

二是要加快銀行電子化系統(tǒng)的集成。銀行根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求，把各種產(chǎn)品和服務(wù)及相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使銀行能夠靈活的適應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營(yíng)管理上的優(yōu)勢(shì)。

三是繼續(xù)完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可以整合各業(yè)務(wù)部門端口接收的客戶信息，并可根據(jù)不同的銷售和管理需求進(jìn)行客戶篩選和數(shù)據(jù)分析，更為準(zhǔn)確的為客戶提供合適的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)方案，進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過(guò)個(gè)性化服務(wù)滿足客戶的需求，然后再根據(jù)客戶的具體情況采取不同的跟蹤服務(wù)措施，真正實(shí)施對(duì)客戶的長(zhǎng)期維護(hù)和客戶的穩(wěn)固關(guān)系戰(zhàn)略。

4.繼續(xù)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制

銀行理財(cái)實(shí)際就是客戶的委托投資，理所當(dāng)然地存在投資風(fēng)險(xiǎn)，所以首先，銀行要糾正銀行內(nèi)部某些員工，甚至管理層，仍將理財(cái)產(chǎn)品單純作為“低風(fēng)險(xiǎn)負(fù)債類產(chǎn)品”的認(rèn)識(shí)偏差，自上而下樹(shù)立科學(xué)理性的發(fā)展理念，并以此指導(dǎo)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品銷售。第二，嚴(yán)格遵守監(jiān)管部門對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)定要求，制定規(guī)范本行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品銷售和運(yùn)營(yíng)管理等方面的規(guī)章制度和操作流程，規(guī)范員工宣傳和銷售行為，并加大執(zhí)行和檢查力度，真正規(guī)范在理財(cái)投資方向、產(chǎn)品報(bào)備、銀信合作等方面的業(yè)務(wù)操作。第三，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品特性，按照謹(jǐn)慎原則，適當(dāng)調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的核算科目和考核政策，以客觀真實(shí)地反映資產(chǎn)負(fù)債狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度，并通過(guò)可考核正確引導(dǎo)前臺(tái)銷售。

作者簡(jiǎn)介：

第4篇：家庭理財(cái)規(guī)劃流程范文

關(guān)鍵詞：后金融危機(jī)時(shí)代 高職教育 金融 人才培養(yǎng)模式

中圖分類號(hào)：G715 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）01-153-02

一、“后金融危機(jī)時(shí)代”的機(jī)遇

金融風(fēng)暴在2008年橫掃全球，其影響之大、范圍之廣、程度之深前所未有，是自20世紀(jì)“大蕭條”以來(lái)全球最嚴(yán)重的金融危機(jī)。華爾街的這場(chǎng)“地震”是對(duì)美國(guó)金融業(yè)的一次重大打擊，也是全球經(jīng)濟(jì)金融界的一場(chǎng)噩夢(mèng)。

然而，危機(jī)既是一種危機(jī)也是一種機(jī)遇，我們更應(yīng)該尋找和探討在危機(jī)之中和危機(jī)之后的機(jī)遇。那么，機(jī)遇是什么？對(duì)高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)又有怎樣的啟示呢？

第一，金融危機(jī)如洪水猛獸，但也是世界經(jīng)濟(jì)格局重新洗牌的催化劑。2010年中國(guó)GDP已超過(guò)日本成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)在全球的競(jìng)爭(zhēng)地位得到提高，和發(fā)達(dá)國(guó)家的金融比較能力差距明顯縮小，這將有利于我國(guó)開(kāi)展國(guó)際金融貿(mào)易合作，并進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)金融領(lǐng)域的發(fā)展、創(chuàng)新和繁榮，對(duì)于我國(guó)一直處于瓶頸狀態(tài)的金融行業(yè)而言可謂是一次絕好的發(fā)展機(jī)遇。毋庸置疑，金融行業(yè)的重新發(fā)力需要大量的金融專業(yè)人才，尤其是一直走在改革開(kāi)放前沿的廣東，在這輪金融浪潮中更將扮演重要的角色，這給廣東省金融職業(yè)教育提出了新的更高要求。

第二，金融危機(jī)大大增強(qiáng)了社會(huì)對(duì)金融的關(guān)注程度。從這個(gè)意義上講，“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心地位”得到進(jìn)一步鞏固。過(guò)去，因?yàn)橹袊?guó)金融與西方國(guó)家相比差距太大，中國(guó)金融得到的關(guān)注并不多。時(shí)下，金融危機(jī)席卷全球，華爾街百?gòu)U待興，中國(guó)金融行業(yè)面臨新的突破，這些必然要求大量金融類的基礎(chǔ)操作性人才為后盾，也使得社會(huì)各界更加關(guān)注我國(guó)金融行業(yè)和金融教育的發(fā)展，這對(duì)于高職金融專業(yè)來(lái)說(shuō)是一次良好的發(fā)展契機(jī)，將有利于整個(gè)金融職業(yè)教育的推進(jìn)。

第三，人們對(duì)金融的依賴度增強(qiáng)了，老百姓想通過(guò)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、基金等投資工具，增加資本收益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以此提高人們的生活水平，這些主要是通過(guò)各類金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。從這一點(diǎn)看，市場(chǎng)對(duì)一線金融服務(wù)工作者的需求大大增加，但金融服務(wù)業(yè)本身的發(fā)展相對(duì)滯后，金融行業(yè)基層員工短缺矛盾依然突出，無(wú)法滿足社會(huì)對(duì)金融服務(wù)的需求，這為我們高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)指明了方向。

二、“后金融危機(jī)時(shí)代”金融專業(yè)人才需求特點(diǎn)

國(guó)內(nèi)金融職業(yè)教育如何迎合“后金融危機(jī)時(shí)代”的特點(diǎn)，把準(zhǔn)市場(chǎng)動(dòng)脈，結(jié)合自身特色，培養(yǎng)相應(yīng)層次的社會(huì)急需的金融專業(yè)人才呢？這些人才又必須具備哪些素質(zhì)呢？

首先，金融業(yè)在整個(gè)社會(huì)中的地位得到提高，在老百姓心目中的地位得到了強(qiáng)化，金融人才需求總量不斷攀升，市場(chǎng)對(duì)一線金融工作者的需求將持續(xù)旺盛。因此，需要金融職業(yè)教育提供大量的具備基本金融理論知識(shí)并熟悉各類金融產(chǎn)品的金融服務(wù)工作者，以滿足社會(huì)需求。

其次，危機(jī)中股市的動(dòng)蕩顛覆了老百姓單一的投資和理財(cái)理念，老百姓不再采用這種“將所有的蛋放到一個(gè)籃子里”的單一的高風(fēng)險(xiǎn)的投資模式，而是更多地求助于理財(cái)顧問(wèn)，為其提供理財(cái)規(guī)劃，設(shè)計(jì)投資組合，進(jìn)行理性投資和科學(xué)理財(cái)。因此，作為金融服務(wù)工作者，除了要有熟練的業(yè)務(wù)技能，還要有良好的綜合分析能力和人際溝通能力。

再次，“后金融危機(jī)時(shí)代”國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)依然是在擴(kuò)大內(nèi)需上，通過(guò)擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，擴(kuò)大內(nèi)需自然也包括擴(kuò)大對(duì)金融產(chǎn)品的需求。再者，“十二五”規(guī)劃綱要明確提出，“把推動(dòng)服務(wù)業(yè)大發(fā)展作為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的戰(zhàn)略重點(diǎn)”，加快發(fā)展三產(chǎn)、服務(wù)業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展必將會(huì)帶動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而有助于我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)。因此，在金融專業(yè)人才的培養(yǎng)方面，應(yīng)重點(diǎn)培養(yǎng)金融專業(yè)人才的業(yè)務(wù)拓展能力、市場(chǎng)開(kāi)拓能力和專業(yè)服務(wù)水平，這樣才能更好地提升我國(guó)金融服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步擴(kuò)大金融產(chǎn)品市場(chǎng)需求，促進(jìn)金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。

最后，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各金融機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大市場(chǎng)，需大量“兵馬”儲(chǔ)備爭(zhēng)奪客戶資源，通過(guò)建立自己的客戶關(guān)系管理手段，根據(jù)不同客戶的需求，定制服務(wù)，為其提供更周到的個(gè)性化服務(wù)。因此，位于金融人才金字塔底層的客戶（營(yíng)銷）服務(wù)和業(yè)務(wù)操作類人才仍然是兩大基層崗位類型和人才需求量最大的崗位群，復(fù)合型金融人才更受青睞。

綜上所述，高職金融專業(yè)在人才培養(yǎng)方案上，既要體現(xiàn)職業(yè)教育的特點(diǎn)，注重學(xué)生的實(shí)際操作能力和操作技巧的訓(xùn)練，也要關(guān)注學(xué)生的理論素養(yǎng)和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。只有兩者相結(jié)合，才能使學(xué)生畢業(yè)以后盡快適應(yīng)工作崗位要求的同時(shí)，能更快速地向更高層次人才邁進(jìn)。

三、“后金融危機(jī)時(shí)代”高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式

中國(guó)職業(yè)教育對(duì)外交流中心主席姚壽廣發(fā)出“預(yù)警”：“金融危機(jī)對(duì)中國(guó)的職業(yè)教育而言是契機(jī)，但一輪危機(jī)過(guò)后，如果不能及時(shí)調(diào)整辦學(xué)思路，必將迎來(lái)新的危機(jī)。”“后金融危機(jī)時(shí)代”，如何對(duì)高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化，實(shí)現(xiàn)與市場(chǎng)的對(duì)接，為社會(huì)輸送一線金融人才，成為金融職業(yè)教育的重要課題。我們應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合“后金融危機(jī)時(shí)代”我國(guó)的國(guó)情和廣東省省情，調(diào)整創(chuàng)新高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式。

（一）人才培養(yǎng)目標(biāo)

綜合以上分析，我們將當(dāng)前高職金融專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)定位為：培養(yǎng)基礎(chǔ)理論扎實(shí)，專業(yè)知識(shí)實(shí)用，實(shí)踐能力強(qiáng)，綜合素質(zhì)高，德、智、體、美全面發(fā)展，能在銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、投資咨詢等公司從事基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)工作的客戶（營(yíng)銷）服務(wù)和業(yè)務(wù)操作類人才。這一培養(yǎng)目標(biāo)除了要求學(xué)生要具有良好的政治素質(zhì)和道德修養(yǎng)，掌握金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)和現(xiàn)代金融企業(yè)管理的基本理論和基礎(chǔ)知識(shí)之外，在業(yè)務(wù)素質(zhì)方面，還要求學(xué)生必須將金融產(chǎn)品和市場(chǎng)營(yíng)銷結(jié)合起來(lái)，熟練掌握金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程處理方法與操作技巧，具備良好的市場(chǎng)開(kāi)拓能力和較強(qiáng)的人際溝通能力，熟悉我國(guó)金融企業(yè)的法律法規(guī)、相關(guān)的方針政策，以及國(guó)際金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理的慣例和規(guī)則，以順利開(kāi)展國(guó)內(nèi)和國(guó)際金融業(yè)務(wù)。

（二）人才培養(yǎng)模式

我們貫徹“以服務(wù)為宗旨、以就業(yè)為導(dǎo)向”的高等職業(yè)教育的辦學(xué)方針，并圍繞上述人才培養(yǎng)目標(biāo)，進(jìn)一步探析人才培養(yǎng)模式。

1.在金融專業(yè)課程設(shè)置上分為四個(gè)模塊：基本素質(zhì)能力、職業(yè)基礎(chǔ)能力、職業(yè)核心能力和職業(yè)綜合能力。

（1）基本素質(zhì)能力，主要培養(yǎng)學(xué)生的政治素質(zhì)、道德修養(yǎng)和基本的英語(yǔ)聽(tīng)說(shuō)、計(jì)算機(jī)操作及文字表達(dá)能力，使學(xué)生具備健康的身心素質(zhì)和基本的職業(yè)素養(yǎng)。

（2）職業(yè)基礎(chǔ)能力，主要包括經(jīng)濟(jì)數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、貨幣銀行學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)基礎(chǔ)課程，使學(xué)生具備扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，提高學(xué)生職業(yè)遷徙能力，擴(kuò)寬學(xué)生職業(yè)發(fā)展空間。但考慮到高職院校金融專業(yè)課程設(shè)計(jì)“輕理論重能力”的特點(diǎn)，故該模塊課程學(xué)時(shí)占總學(xué)時(shí)的比重較小。

（3）職業(yè)核心能力，包括國(guó)際金融、證券投資、經(jīng)濟(jì)法、銀行信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)評(píng)估、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理等課程，是金融專業(yè)的核心課程，通過(guò)這些課程的學(xué)習(xí)使學(xué)生深入了解各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類和特色，金融法規(guī)，金融機(jī)構(gòu)管理等，為今后的實(shí)際運(yùn)用和進(jìn)一步深造打下基礎(chǔ)。

（4）職業(yè)綜合能力，包括保險(xiǎn)營(yíng)銷、商務(wù)談判、金融產(chǎn)品營(yíng)銷、商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)、金融服務(wù)禮儀、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模擬操作等實(shí)操性強(qiáng)的課程，這類課程培養(yǎng)的是學(xué)生的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)處理能力，信息分析、融資、等業(yè)務(wù)操作能力，證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作能力，個(gè)人理財(cái)投資分析能力，金融保險(xiǎn)管理工作能力，金融產(chǎn)品營(yíng)銷能力等。職業(yè)綜合能力的培養(yǎng)使學(xué)生具備金融崗位群所要求的職業(yè)能力，即基層復(fù)合型金融人才必須具備的臨柜交易、服務(wù)營(yíng)銷和業(yè)務(wù)管理三種能力，這是高職金融專業(yè)人才在就業(yè)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，也是高職教育的重點(diǎn)和精華所在。

2.按照金融專業(yè)的三大崗位群――銀行、保險(xiǎn)、證券，加強(qiáng)相應(yīng)的崗位技能培訓(xùn)。以銀行為例，將重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的以下幾方面技能。

（1）銀行柜員業(yè)務(wù)，包括點(diǎn)鈔、假幣識(shí)別、各項(xiàng)業(yè)務(wù)憑證的填制、現(xiàn)金及憑證的管理、賬簿登記、各類業(yè)務(wù)操作流程等。

（2）商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷，包括服務(wù)溝通能力、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品營(yíng)銷能力、客戶關(guān)系維護(hù)能力、服務(wù)禮儀、市場(chǎng)拓展能力。

（3）個(gè)人理財(cái)，包括熟悉各種金融理財(cái)工具的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)收益，具備家庭財(cái)務(wù)狀況分析、理財(cái)目標(biāo)設(shè)定、理財(cái)組合方案設(shè)計(jì)的能力，能夠綜合運(yùn)用各種理財(cái)工具設(shè)計(jì)目標(biāo)家庭理財(cái)方案等。

3.職業(yè)教育人才培養(yǎng)的核心任務(wù)是學(xué)生就業(yè)能力的培養(yǎng)，學(xué)生就業(yè)能力培養(yǎng)的關(guān)鍵是實(shí)踐教學(xué)。為保證實(shí)踐教學(xué)的有效性，應(yīng)從以下三方面有效開(kāi)展實(shí)踐教學(xué)，使教學(xué)逐步接近崗位實(shí)際。

（1）在課程設(shè)置上增加實(shí)訓(xùn)課程，實(shí)踐學(xué)時(shí)占總學(xué)時(shí)的60%。實(shí)訓(xùn)課程采取校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)室相結(jié)合的方式開(kāi)展。從硬件上說(shuō)，金融專業(yè)實(shí)驗(yàn)室的設(shè)計(jì)、產(chǎn)學(xué)研單位的落實(shí)，都是金融專業(yè)學(xué)生能否得到有用、高效實(shí)訓(xùn)的重要保證。從實(shí)驗(yàn)室看，應(yīng)盡可能把銀行、保險(xiǎn)、證券的軟件應(yīng)用和工作技能的內(nèi)容涵蓋進(jìn)去，讓學(xué)生在仿真的工作環(huán)境中得到充分訓(xùn)練。另外，讓學(xué)生在金融企業(yè)上崗鍛煉也很重要。但由于金融企業(yè)的特殊性，不可能大規(guī)模地接受學(xué)生進(jìn)場(chǎng)實(shí)習(xí)，這就要求我們一方面要盡可能地把握機(jī)會(huì)，另一方面，也可以通過(guò)講座、課后輔導(dǎo)等多種方式，拓寬與企業(yè)的合作，盡量為學(xué)生多創(chuàng)造一些機(jī)會(huì)。

（2）積極創(chuàng)辦第二課堂，開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)技能大賽，如點(diǎn)鈔大賽、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)大賽、模擬炒股大賽、保險(xiǎn)營(yíng)銷大賽、信用卡營(yíng)銷大賽、創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)大賽等，聘請(qǐng)相關(guān)行業(yè)的技能專家作為指導(dǎo)老師，并由學(xué)校頒發(fā)各項(xiàng)獲獎(jiǎng)證書(shū)，既增加學(xué)生的參賽熱情，提高學(xué)生的業(yè)務(wù)技能，也可以此為契機(jī)增加與相關(guān)行業(yè)企業(yè)的聯(lián)系，推動(dòng)校企合作。

（3）頂崗實(shí)習(xí)是最后的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，學(xué)生以準(zhǔn)員工身份到企業(yè)頂崗，教學(xué)活動(dòng)以學(xué)生所在崗位的工作任務(wù)作引領(lǐng)，以所在崗位業(yè)務(wù)工作內(nèi)容作為教學(xué)內(nèi)容，以工作場(chǎng)所作為教學(xué)場(chǎng)所，是在真實(shí)的崗位作為準(zhǔn)員工進(jìn)行真實(shí)的工作。頂崗實(shí)習(xí)以就業(yè)為導(dǎo)向，使學(xué)生對(duì)所從事崗位有最直觀的認(rèn)識(shí)，通過(guò)單位領(lǐng)導(dǎo)和學(xué)校老師的共同指導(dǎo)，使學(xué)生具備獨(dú)立履行崗位職責(zé)并走向正式就業(yè)的能力。

4.行業(yè)證書(shū)是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的體現(xiàn)，是行業(yè)專家對(duì)崗位任職要求經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期調(diào)研和反復(fù)論證的結(jié)果。行業(yè)證書(shū)的考試要求是借鑒行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)最直接有效的方法，因此須將職業(yè)資歷證書(shū)授課內(nèi)容融入到人才培養(yǎng)方案所列的專業(yè)課程之中。同時(shí)鼓勵(lì)學(xué)生考取與本專業(yè)有關(guān)的各類職業(yè)證書(shū)，如“中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試”、“助理理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格證書(shū)”、“會(huì)計(jì)電算化”證書(shū)(初級(jí))、“保險(xiǎn)人員從業(yè)資格證書(shū)”等，達(dá)到學(xué)生職業(yè)能力提升的目的。

當(dāng)前，區(qū)域經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)迅速向技術(shù)密集型、知識(shí)密集型轉(zhuǎn)化，技術(shù)應(yīng)用型人才的需求也日益多元化。因此，必須在分析我國(guó)金融人才培養(yǎng)現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，根據(jù)“后金融危機(jī)時(shí)代”的金融人才需求特點(diǎn)，提出“后危機(jī)時(shí)代”的高職金融人才培養(yǎng)策略，以輕理論重技能、輕講授重實(shí)操、輕課堂重模擬為特色，做到課程安排精細(xì)化，課程實(shí)操主導(dǎo)化和教學(xué)方式多樣化，培養(yǎng)基礎(chǔ)理論扎實(shí)、業(yè)務(wù)技能熟練，并具備良好的市場(chǎng)開(kāi)拓能力、綜合分析能力和人際交往能力的金融應(yīng)用型人才。

參考文獻(xiàn)：

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4.楊則文.高職金融專業(yè)“七個(gè)三”人才培養(yǎng)模式探析[J/OL].中華會(huì)計(jì)網(wǎng)校，2009

5.楊揚(yáng).淺析高職高專院校金融專業(yè)課程綜合化改革[J].新課程研究，2007（11）

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7.全球應(yīng)對(duì)金融危機(jī).news.省略/s2008/financialcrisis/

第5篇：家庭理財(cái)規(guī)劃流程范文

有許多曾經(jīng)陌生的朋友是因?yàn)殛P(guān)心家人而與我們結(jié)緣，因?yàn)樾湃味Y(jié)緣，因?yàn)槠桨捕Y(jié)緣。平安的成長(zhǎng)和進(jìn)步是有目共睹的，我們深深的知道如果沒(méi)有公司搭建的堅(jiān)實(shí)的工作平臺(tái)，如果沒(méi)有同事們的相互支持與全力配合，我們也不可能有今天的成就和自信。在平安的工作中，我深深的體會(huì)到平安不只是給了我們一份值得榮耀的事業(yè)，更主要的是培養(yǎng)了我們完善的人格品質(zhì)。接下來(lái)是小編為大家整理的關(guān)向客戶的致辭，方便大家閱讀與鑒賞!

向客戶的致辭1尊敬的各位嘉賓、各位朋友：

大家好!

今天我們非常有幸地邀請(qǐng)到了多年來(lái)一直關(guān)心、關(guān)注、我行的新老客戶和朋友，蒞臨今天的高端客戶答謝會(huì)。

首先，請(qǐng)?jiān)试S我代表中國(guó)郵政x支局的全體員工，對(duì)各位嘉賓的光臨，表示最熱烈的歡迎和最衷心的感謝!

作為連接城鄉(xiāng)的紐帶，中國(guó)郵政長(zhǎng)期以來(lái)扎根城鄉(xiāng)，優(yōu)質(zhì)誠(chéng)信的服務(wù)已經(jīng)深入人心。經(jīng)過(guò)多年的建設(shè)與積累，郵政的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)、郵政的網(wǎng)絡(luò)功能齊全、郵政的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，完全可為客戶提供方便、快捷的電子化金融服務(wù)。再者，中國(guó)郵政有一支特別能吃苦、特別能戰(zhàn)斗、特別能奉獻(xiàn)的干部職工隊(duì)伍。

多年來(lái)，我們始終不渝地秉承“人民郵政為人民”的宗旨，充分地依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供儲(chǔ)蓄、匯兌、異地結(jié)算、商易通、保險(xiǎn)、代售國(guó)債、小額信貸等諸多方面服務(wù)，為構(gòu)建和諧社會(huì)、支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)做出了應(yīng)有的服務(wù)與貢獻(xiàn)!如今，黨的“x大”指引了“又好又快”的發(fā)展道路，并著力要求我們“服務(wù)‘三農(nóng)’、造福大眾”。今天，我們現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行的答謝及回饋眾客戶、傳播新的投資理財(cái)理念等活動(dòng)，從某種意義上講，就是一次最好的務(wù)實(shí)。

今天，為答謝在座的各位嘉賓朋友，長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)中國(guó)郵政的信任和關(guān)注，我們特意邀請(qǐng)到資深金融理財(cái)人士為您提供積極有效的投資理財(cái)知識(shí)及資訊，愿在座的各位嘉賓喜歡!

最后衷心祝福各位嘉賓、各位朋友：家庭幸福!事業(yè)成功!安享一生!

向客戶的致辭2各位嘉賓大家好!

非常感謝大家今天來(lái)參加x股份有限公司的年終客戶答謝會(huì)。我僅代表我們公司，并以我個(gè)人的名義向出席今天活動(dòng)的領(lǐng)導(dǎo)、嘉賓、新老客戶朋友們表示熱烈的歡迎和衷心的感謝!

x股份有限公司在各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)領(lǐng)導(dǎo)和廣大用戶的關(guān)懷下，已經(jīng)走過(guò)了33年的風(fēng)雨歷程，不斷發(fā)展壯大，現(xiàn)在，總資產(chǎn)已經(jīng)突破x萬(wàn)億元，到今年為止年銷售額已經(jīng)達(dá)到x元，取得了令世人矚目的成績(jī)。尤其是20x年，我們公司取得了輝煌的業(yè)績(jī)。

為了答謝一直以來(lái)關(guān)注和支持x股份有限公司發(fā)展的廣大客戶，我們公司今天特在此舉辦客戶答謝會(huì)，是向給予我們長(zhǎng)期支持和信賴的嘉賓們表達(dá)一份真心的感恩之情，希望通過(guò)今天的答謝會(huì)，能夠讓今天到場(chǎng)的每位朋友都有所收獲。借此機(jī)會(huì)，我也代表公司的全體員工鄭重承諾，我們將會(huì)提供更好好的產(chǎn)品，選派最專業(yè)人員為大家服務(wù)!在未來(lái)的日子里，我們將一如既往提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以拳拳之心回報(bào)所有的客戶長(zhǎng)期以來(lái)的支持和幫助。

各位嘉賓朋友：感謝您多年來(lái)對(duì)我們的支持與信任。同時(shí)也感謝各位事業(yè)同仁，幾年如一日的辛勤付出。今天我們舉辦這樣一個(gè)活動(dòng)，目的是增進(jìn)了解、加深友誼、更好的服務(wù)客戶，創(chuàng)造雙贏。我們堅(jiān)信，有各位嘉賓一如既往的支持，有全體同仁的不懈努力和廣大用戶的支持，我們的事業(yè)一定會(huì)更加美好，我們的前景也一定會(huì)更加廣闊。

最后，恭祝大家身體健康，工作順利，家庭幸福，萬(wàn)事如意!

謝謝大家!

向客戶的致辭3各位嘉賓大家好!

非常感謝大家今天來(lái)參加云南白藥股份有限公司的年終客戶答謝會(huì)。我僅代表我們公司，并以我個(gè)人的名義向出席今天活動(dòng)的領(lǐng)導(dǎo)、嘉賓、新老客戶朋友們表示熱烈的歡迎和衷心的感謝!

云南白藥股份有限公司在各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)領(lǐng)導(dǎo)和廣大用戶的關(guān)懷下，已經(jīng)走過(guò)了33年的風(fēng)雨歷程，不斷發(fā)展壯大，現(xiàn)在，總資產(chǎn)已經(jīng)突破X萬(wàn)億元，到今年為止年銷售額已經(jīng)達(dá)到x元，取得了令世人矚目的成績(jī)。尤其是20x年，我們公司取得了輝煌的業(yè)績(jī)。

為了答謝一直以來(lái)關(guān)注和支持云南白藥股份有限公司發(fā)展的廣大客戶，我們公司今天特在此舉辦客戶答謝會(huì)，是向給予我們長(zhǎng)期支持和信賴的嘉賓們表達(dá)一份真心的感恩之情，希望通過(guò)今天的答謝會(huì)，能夠讓今天到場(chǎng)的每位朋友都有所收獲。借此機(jī)會(huì)，我也代表公司的全體員工鄭重承諾，我們將會(huì)提供更好好的產(chǎn)品，選派最專業(yè)人員為大家服務(wù)!在未來(lái)的日子里，我們將一如既往提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以拳拳之心回報(bào)所有的客戶長(zhǎng)期以來(lái)的支持和幫助。

各位嘉賓朋友：感謝您多年來(lái)對(duì)我們的支持與信任。同時(shí)也感謝各位事業(yè)同仁，幾年如一日的辛勤付出。今天我們舉辦這樣一個(gè)活動(dòng)，目的是增進(jìn)了解、加深友誼、更好的服務(wù)客戶，創(chuàng)造雙贏。我們堅(jiān)信，有各位嘉賓一如既往的支持，有全體同仁的不懈努力和廣大用戶的支持，我們的事業(yè)一定會(huì)更加美好，我們的前景也一定會(huì)更加廣闊。

最后，恭祝大家身體健康，工作順利，家庭幸福，萬(wàn)事如意! 謝謝大家!

向客戶的致辭4尊敬的各位來(lái)賓、各位親友、各位客戶，大家好!

感謝大家前來(lái)參加平安精英團(tuán)隊(duì)的感恩答謝會(huì)，我是一名普通的業(yè)務(wù)員，很榮幸有機(jī)會(huì)代表所有的業(yè)務(wù)員在此向各位尊貴的客人表達(dá)我們的謝意，此時(shí)我的心情非常激動(dòng)，謝謝大家(鞠躬)。

我是一名從業(yè)四年的業(yè)務(wù)員，回想四年前剛進(jìn)入平安的我，當(dāng)時(shí)在選擇這個(gè)職業(yè)的時(shí)侯，我并不知道自己能在這個(gè)未曾接觸的行業(yè)中走多遠(yuǎn)，也不知道這個(gè)行業(yè)能帶給我怎樣的經(jīng)歷。是我年過(guò)花甲的母親給予我肯定的信心，她說(shuō)做保險(xiǎn)很好，可以幫助人做好事。她和父親工資并不高，但在十幾年前就已經(jīng)各自買了一份人壽保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)他們想的是將來(lái)有國(guó)家給的退休金是可以自己養(yǎng)老，再買份保險(xiǎn)是預(yù)備到就算百年歸老的時(shí)候也不給子女帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。聽(tīng)了這些話我很感動(dòng)，因?yàn)槲覙銓?shí)的父親和母親從不會(huì)把“愛(ài)”這個(gè)字說(shuō)出來(lái)，而他們超前的保險(xiǎn)意識(shí)讓我感覺(jué)到這份親情深入心髓，體貼而溫暖，而且我明白，這也是我要強(qiáng)的父母在表示他們永遠(yuǎn)擁有不一般的自尊。雖然我也已經(jīng)做了母親，但我真的覺(jué)得沉浸在老父母的這份愛(ài)中我很幸福，所以我也很想向我的父母說(shuō)聲謝謝，謝謝他們無(wú)微不致的愛(ài)和關(guān)懷。也因?yàn)閷?duì)他們的愛(ài)理解，我選擇了這個(gè)職業(yè)，并且非常喜歡這個(gè)職業(yè)。

我們每一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)時(shí)，最初的工作的都可能遇到很多困難，很多人曾懷疑過(guò)自己是否適合這個(gè)行業(yè)，也可能曾經(jīng)經(jīng)歷過(guò)迷茫，但我們誰(shuí)都會(huì)忘不了自己簽下的第一張保單，忘不了每一個(gè)客戶信任的眼光，忘不了每一個(gè)客戶家庭中那些讓我們感動(dòng)的關(guān)愛(ài)，是大家的信任和支持讓我們一步一步堅(jiān)定地走到今天，是每一位朋友真誠(chéng)的鼓勵(lì)與期許讓我們不斷地努力，去實(shí)現(xiàn)了我們事業(yè)的追求和夢(mèng)想!在這里我想我們更應(yīng)該感謝的是今天來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)、為我們見(jiàn)證成長(zhǎng)與榮譽(yù)的各位親人、朋友、老客戶們，可以這樣講，我們今天的一切都是你們給予的，再次謝謝你們(鞠躬)。

有許多曾經(jīng)陌生的朋友是因?yàn)殛P(guān)心家人而與我們結(jié)緣，因?yàn)樾湃味Y(jié)緣，因?yàn)槠桨捕Y(jié)緣。平安的成長(zhǎng)和進(jìn)步是有目共睹的，我們深深的知道如果沒(méi)有公司搭建的堅(jiān)實(shí)的工作平臺(tái)，如果沒(méi)有同事們的相互支持與全力配合，我們也不可能有今天的成就和自信。在平安的工作中，我深深的體會(huì)到平安不只是給了我們一份值得榮耀的事業(yè)，更主要的是培養(yǎng)了我們完善的人格品質(zhì)。在一進(jìn)入這個(gè)行業(yè)之初，就告訴我們不只是要努力獲取工作上的成功，還要成為一個(gè)優(yōu)秀的人，更要懷有一顆感恩的心，感謝父母的養(yǎng)育之恩、感謝愛(ài)人的相攜之助、親友的鼎力支持及客戶的全力幫助與信任。

今天我們?cè)谶@里展示的榮譽(yù)和團(tuán)隊(duì)的風(fēng)貌也許在大家眼里是那樣的光輝四射，然而這卻不是讓我們最自豪的，因?yàn)橛幸患虑槲覀冋J(rèn)為應(yīng)該比獲得的榮譽(yù)和成長(zhǎng)更讓我們引以為榮，那就是：

通過(guò)我們的努力工作，我們?yōu)榍О賯€(gè)客戶及她的家庭送去了保障，幫她及她的家人解決了意外風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療救治、子女上學(xué)、老有所依及家庭理財(cái)規(guī)劃的一系列問(wèn)題，我覺(jué)得我們的工作是有意義的，更是有價(jià)值的;

壽險(xiǎn)營(yíng)銷行業(yè)是世界上最偉大的行業(yè)之一，是一項(xiàng)我為眾人服務(wù)，眾人助我成功的事業(yè)，所以我們每一位從業(yè)人員都秉承著一顆感恩之心在努力的工作著奉獻(xiàn)著，不論我們過(guò)去的工作取得了多大的成績(jī)，我們都深深的知道這些都是在座的各位給我們的，你們是我們的恩人更是我們的貴人，再一次的感謝各位的光臨，感謝大家的支持與幫助，我相信我們團(tuán)隊(duì)的每一個(gè)人會(huì)用我們真誠(chéng)的服務(wù)來(lái)回饋大家，也請(qǐng)大家能一如既往的支持我們。

謝謝大家!(鞠躬)。

向客戶的致辭5不知不覺(jué)我們?cè)诿β抵杏炙妥吡艘荒?。今天，我們總結(jié)過(guò)去展望未來(lái)，共同慶賀大家用汗水采擷的累累碩果，共同期許更加美好的未來(lái)。

剛剛過(guò)去的2012年是不平凡的一年，也是x貨運(yùn)公司喜獲豐收的一年。

這一年，我們的事業(yè)更加添光添彩。

公司實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)11%，實(shí)現(xiàn)了歷史性跨越;各分(子)公司全線飄紅，碩果累累;各項(xiàng)目穩(wěn)步推進(jìn)，有聲有色;工作錦上添花，捷報(bào)頻傳。

這一年，我們的能力更加添羽添翼。

公司樹(shù)立了“信譽(yù)為本，服務(wù)取勝”的企業(yè)核心價(jià)值觀;確立了準(zhǔn)確、迅捷、高效、節(jié)省的經(jīng)營(yíng)思路，確定了改革和創(chuàng)新并舉的新模式;建立了共贏的薪酬分配制度，推行了創(chuàng)新改革，優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程;提升了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，完善了信譽(yù)為本，服務(wù)取勝的核心價(jià)值觀

這一年，我們的品牌更加添輝添色。

公司圓滿超額的完成了2012的任務(wù)，有力地提升了公司品牌。

此刻充滿了對(duì)大家的感激之情。

首先我要感謝集團(tuán)的每個(gè)人，沒(méi)有你們的關(guān)懷和幫助，就沒(méi)有港捷事業(yè)的快速發(fā)展!其次，我還要感謝集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)和同事們，與我們一起共同承受壓力、直面困難，相互信任、理解和支持!最后，我要感謝港捷公司所有員工和支付幫助過(guò)港捷的人，你們是港捷公司各項(xiàng)工作的直接推動(dòng)者和堅(jiān)定有力的執(zhí)行者和支持者，有了你們?nèi)蝿谌卧埂⒛瑹o(wú)悔的付出，我們的工作才能順利展開(kāi)和提高。

新的一年我們正站在一個(gè)新的歷史起點(diǎn)，正處在一個(gè)最關(guān)鍵的歷史時(shí)期。我們承擔(dān)的任務(wù)將更為沉重，我們擔(dān)負(fù)的責(zé)任將更加重大，讓我們共同努力奮斗，再創(chuàng)新的港捷，譜寫(xiě)新的篇章!