家庭理財規(guī)劃流程精選(九篇)
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第1篇：家庭理財規(guī)劃流程范文
我國古財指導思想
一個家庭的財務安排，有兩個主要方面需要考慮，一是家庭現(xiàn)金收入，二是家庭現(xiàn)金支出。在這兩者中，增加收入是提升家庭生活質(zhì)量的決定因素，合理安排支出，是優(yōu)化家庭生活品質(zhì)的輔助方法，用一個中國成語來形容，就是“開源節(jié)流”。
“開源節(jié)流”是我國古代社會的理財指導思想，即以增加收入、開辟財源和限制開支、減少支出的手段，來完善國家、家族的財務狀況。在個體經(jīng)濟占主體的封建社會，普通的家庭受生產(chǎn)力水平、社會發(fā)展、產(chǎn)業(yè)分工、社會交流程度的限制，“開源節(jié)流”僅以積極從事勞動增加收入，日常節(jié)約開支減少浪費，它是積累財富的最主要手段。此種財富積累手段，開源和節(jié)流完全獨立，方式單一，易受外界環(huán)境影響，穩(wěn)定程度差。
“開源節(jié)流”的原則，在現(xiàn)在及今后的社會中，仍適用于任何團體和個人。隨著社會的進步，特別是改革開放30多年來經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，理財工具的日益豐富，人們的理財觀念也隨之發(fā)生了很大的變化，為“開源節(jié)流”賦予了新的內(nèi)涵。
現(xiàn)代社會注入新內(nèi)涵
進入當今社會后，隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展，社會分工持續(xù)細化，新興產(chǎn)業(yè)不斷涌現(xiàn)，人類溝通手段日益豐富，尤其是金融保險業(yè)的出現(xiàn)，為普通個人和家庭參與社會財富的再一次分配，提供了有效渠道，“開源節(jié)流”的內(nèi)涵也因此變得更加豐富。此有兩層涵義：一是“開源”和“節(jié)流”涵義的不變性。無論你生活在那個時代，家庭生活的美好，都離不開辛勤的耕耘，以勤勞為核心的“開源”，是人們改善自己生活狀態(tài)的必要途徑，而“量入為出”、減少浪費為核心的“節(jié)流”，也仍是每個中國家庭必須繼承的美德。
二是“開源”和“節(jié)流”涵義的延展性。時代的發(fā)展，為“開源”和“節(jié)流”增加了更高的相關性，區(qū)別于古代“開源”和“節(jié)流”的相對獨立性。而隨著現(xiàn)代金融保險的發(fā)展，理財手段更加豐富，公眾接觸各類理財工具的難度降低，理財規(guī)劃意識同時得到增強，人們越來越主動自覺地進行理財，從而家庭收支項內(nèi)中增加了“理財支出”和“理財收益”。“理財支出”與“理財收益”直接相關，好的“家庭理財規(guī)劃”可以帶來可觀的、穩(wěn)健的“理財收益”，持續(xù)改善家庭財務狀況。反之亦然。
說過，“日計不足，歲計有余?！边@則名言告訴人們：青年時要為老年時作安排，健康時要為患病時作打算；手頭的余錢，要長期儲蓄，這樣才能使生活無后顧之憂。細微的金錢，通過長久的積聚，可以供重大的用度。現(xiàn)代社會“開源”和“節(jié)流”日益緊密的聯(lián)系，使得家庭財務安排有了更為廣闊的空間。
提升現(xiàn)代家庭財務狀況
在現(xiàn)代社會，如何安排家庭的理財計劃，成為有效優(yōu)化家庭財務狀況和提升“開源節(jié)流”成效的重要因素。
評價家庭理財計劃的優(yōu)劣，可以考察很多指標，如理財?shù)氖找媛?、投資的風險大小等。對于作為社會個體細胞的普通家庭來說，任何投資理財渠道，都不可能在收益不斷提升的情況下，做到控制投資風險不變。例如儲蓄是風險最小的理財渠道，但其收益相對較低。當前5年定期存款利率在3％～4％之間，民間借貸收益率可達10％的水平，但借貸機構(gòu)的信用水平參差不齊，信用風險顯著。股票市場投資收益波動很大，如需控制風險，同時需要相對專業(yè)的知識和技能，消耗大量時間，絕非大多數(shù)股民可以長期涉足?？梢娙魏渭彝ゲ豢赡芤粍谟酪莸匾砸环N理財工具或一個投資渠道，來解決家庭全部的理財問題。
合理的家庭財務安排，應該是由多種理財工具和渠道構(gòu)成，兼顧投資收益和風險管理，將比重較大的部分(建議80％的家庭結(jié)余現(xiàn)金)配置于風險較小而穩(wěn)定的理財工具上，如保險、儲蓄，而將相對較小部分(建議20％的家庭結(jié)余現(xiàn)金)配置于風險較大的部分上，如股票、基金。構(gòu)建健康穩(wěn)健的家庭財務安排不能一蹴而就，需要長期、分批的建設，應優(yōu)先購買一定數(shù)量的保險、預留部分儲蓄，作為家庭財務規(guī)劃應對風險的工具。
“鴻鑫人生”構(gòu)建美好生活
在選擇作為家庭理財規(guī)劃基礎的保險產(chǎn)品時，建議讀者不妨考慮太平洋人壽保險股份有限公司于7月在全國發(fā)售的“鴻鑫人生兩全保險(分紅型)”。該產(chǎn)品針對客戶長期、靈活理財需求開發(fā)。
首先，家庭可按3年、5年、10年、20年定期固定交費，終身每年固定給付一筆生存金(生存金金額根據(jù)被保險人年齡、投保金額、交費期間有所不同)，同時年年享受公司不定額的現(xiàn)金分紅，被保險人70歲時，公司確保一次返還所有已交保費。
其次，除了提供相對充足的利益，公司尤其注重家庭理財需要的靈活性，采用人性化的產(chǎn)品設計。例如，可根據(jù)家庭的財務需求，通過以成人或小孩為被保險人，更加靈活地安排本金的返還時間，還可以享受公司提供的生存金和紅利金累積生息服務，每年都可自由申請領取。所有理財服務都由公司幫助客戶進行，客戶省心省力，達到靈活、穩(wěn)定、收益、輕松四者兼顧。
第2篇：家庭理財規(guī)劃流程范文
摘要：隨著我國市場經(jīng)濟改革的深化和國民經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，工薪階層的可支配收入逐年增長，富裕起來的人們對投資理財業(yè)務的需求越來越強烈。本文從我國工薪階層理財?shù)默F(xiàn)狀入手進行分析，指出其中存在的一些問題，并針對這些問題提出了相應的對策與建議。
關鍵詞 ：工薪階層；投資理財；現(xiàn)狀；問題；對策
以工資、薪金所得作為其主要收入來源的個人或家庭可稱之為工薪階層。在我國特指實際年收入在32000元到500000元之間的個人或家庭，因為在大多數(shù)城市中這部分群體的數(shù)量比較多，是我國社會結(jié)構(gòu)的主流階層。
投資理財是指通過對個人或家庭的資產(chǎn)、負債等進行整理分析的基礎上，綜合考慮其風險承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財工具，來實現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值、風險的規(guī)避等一系列財務目標。
一、工薪階層投資理財?shù)默F(xiàn)狀
（一）投資理財需求呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢
隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業(yè)務的需求越來越強烈。
（二）投資理財產(chǎn)品日益多樣化
由于投資理財需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)為盡快占領此市場，積極推出各種理財產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，其中人民幣理財產(chǎn)品既有準儲蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場掛鉤的產(chǎn)品。
二、工薪階層投資理財存在的問題
（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區(qū)
由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財方式。但現(xiàn)實中衡量債權(quán)人的收益、債務人的成本，最合理指標是實際利率，而不是名義利率，兩者的關系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。
2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學的理財可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴肅而謹慎地對待。
3.對理財時間的錯誤認識。理財應該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實生活中大多數(shù)人的普遍認知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應將其用于娛樂教育以及婚前準備中；壯年時，收入相對較多，應將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財?shù)闹攸c；進入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財?shù)闹饕繕?。因此理財應貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。
（二）工薪階層的理財技巧匱乏
工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風險，這在前幾年的股市當中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產(chǎn)的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男判模璧K理財業(yè)的發(fā)展。
（三）理財環(huán)境的制約
由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應具有的理財技能和相關的金融知識，因此迫切需要專門的理財機構(gòu)和專家的指導，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機構(gòu)設計的理財產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)所推出的理財產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。
2.專業(yè)理財人才的缺乏。理財業(yè)務的特征是：集技術、信息、資金、信譽和網(wǎng)絡于一體，是一種知識密集型的業(yè)務，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內(nèi)有理財規(guī)劃師的培訓，但是國內(nèi)符合標準且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財專業(yè)人才還很少。
3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)采取理財產(chǎn)品銷售額度與理財人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵機制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財規(guī)劃的傾向。此外，近期國內(nèi)金融機構(gòu)推出的外匯理財、基金代售等業(yè)務，嚴格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產(chǎn)品與服務并不是從服務對象的實際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風險狀況等情況進行綜合設計的，與客戶的真正需求存在很大差距。
4.風險披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產(chǎn)品的預期收益率說的多，對存在的風險說的少，存在誤導客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。
三、對策與建議
（一）工薪階層個人角度
1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應客觀分析自己的綜合條件，設定合理的預期收益目標，同時坦然接受現(xiàn)實，理性地看待一時的得失。
2.學習投資理財?shù)南嚓P金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗，逐漸拓寬理財領域。
（二）商業(yè)銀行等金融機構(gòu)
在國外，投資理財?shù)膶I(yè)機構(gòu)和中堅力量是商業(yè)銀行、保險公司等金融機構(gòu)，他們對理財質(zhì)量的好與壞起著至關重要的作用。由于我國理財業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應借鑒國外的成功經(jīng)驗積極探索，具體措施如下:
1.加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業(yè)銀行應積極進行理財服務產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機制，為實現(xiàn)此目標，銀行應從以下幾方面入手：第一，密切關注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進行詳細分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行細化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應對現(xiàn)有產(chǎn)品進行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時調(diào)整理財方案。
2.實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財業(yè)務上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應該實施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實行準入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統(tǒng)一的資格認證和考核管理；第二，將一批業(yè)務骨干作為重點培養(yǎng)對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應的激勵機制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強該崗位的吸引力。
3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進行有效的投資組合，分散風險，以確保理財資產(chǎn)的安全性。
4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務。商業(yè)銀行要定期進行內(nèi)部調(diào)查，督促從業(yè)人員在業(yè)務的辦理過程中必須遵守相應的制度流程，嚴格自律，不應為本部門、本崗位的一時業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時，應與客戶簽訂必要的合同，合同中應明確提示所面臨的風險。
（三）其他方面的建議
1.政府及相關部門。政府的相關部門應根據(jù)我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益。
2.大學等培訓機構(gòu)。大學等培訓機構(gòu)作為高等人才的培養(yǎng)基地，在投資理財方面發(fā)揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發(fā)達國家各高校理財學歷教育的發(fā)展經(jīng)驗，開設相關的專業(yè)和課程，從而為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)培養(yǎng)跨學科、懂相關專業(yè)知識的復合型人才；另一方面，緊跟理財需求熱點，及時調(diào)整課程的設置，做到密切聯(lián)系實際，準確把握社會需求。以此推動我國理財業(yè)的發(fā)展，應對國外同行的競爭。
參考文獻：
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[2]鐘本剛.我國工薪階層個人/家庭理財研究[D].昆明理工大學，2006.
第3篇：家庭理財規(guī)劃流程范文
【關鍵詞】金融；理財；發(fā)展
近年來，隨著我國改革的逐步深入和經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，一方面國內(nèi)居民財富得到迅猛增長，富裕居民以及高端富有人群逐漸擴大，并逐漸開始接受理財觀念，希望通過多種投資組合使資產(chǎn)得到增值，人們對于金融服務的需求不再只局限于簡單的存款取息、貸款融資，理財需求得以提升；另一方面隨著金融改革的不斷深入發(fā)展，國內(nèi)銀行的競爭日趨激烈，現(xiàn)代商業(yè)銀行的競爭與發(fā)展已經(jīng)開始突破傳統(tǒng)業(yè)務的框架，轉(zhuǎn)變以金融創(chuàng)新和金融服務為主要手段，全面拓展金融業(yè)務。諸多因素為中國個人理財市場創(chuàng)造了發(fā)展機遇，使個人理財業(yè)務成為我國商業(yè)銀行的核心業(yè)務之一，成為銀行的新寵，中國進入了一個前所未有的理財時代。但在銀行個人理財業(yè)務快速發(fā)展的同時，也不可避免地遇到了諸多問題，本文僅就銀行理財產(chǎn)品的內(nèi)部規(guī)范發(fā)展發(fā)表個人建議。
一、銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展回顧
國內(nèi)最早的個人理財業(yè)務由中信實業(yè)銀行廣州分行于1996年推出, 2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財”業(yè)務，而銀行理財產(chǎn)品市場的形成大致在2004年，當年部分商業(yè)銀行開始發(fā)售結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品，具有公開信息的銀行理財產(chǎn)品初具規(guī)模。2004-2005年，在國內(nèi)利率市場化和利率改革、銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的大背景下，銀行理財業(yè)務很快由萌芽期轉(zhuǎn)入“超常規(guī)”的成長期，理財產(chǎn)品逐漸豐富，結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品日益復雜化，產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模和數(shù)量每年均以兩位數(shù)的速度快速增長。2008-2009年，在國際金融危機的沖擊下，銀行理財產(chǎn)品市場出現(xiàn)風險集中暴露，陷入了低潮和整頓時期，但此后愈發(fā)頑強，贏得了社會的普遍接受和重視。2011年，我國銀行理財市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，據(jù)統(tǒng)計，全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模較2010年上漲幅度分別為71%和134%。2012年，銀行理財產(chǎn)品呈現(xiàn)低開高走的態(tài)勢，走過1月的低谷后，2月各行理財產(chǎn)品發(fā)行量全面上漲。
伴隨著國內(nèi)銀行理財業(yè)務的產(chǎn)生和快速發(fā)展，監(jiān)管部門堅持了一貫的監(jiān)管原則，不斷完善相關規(guī)章制度，在防范風險的前提下鼓勵和支持創(chuàng)新。2005年，為規(guī)范理財業(yè)務活動，促進理財業(yè)務的發(fā)展，保護客戶的合法權(quán)益，銀監(jiān)會出臺了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》，使銀行理財業(yè)務有法可依。2009年，在全球金融危機大背景下，國內(nèi)銀行理財市場進入低谷，7月6日，銀監(jiān)會出臺《中國銀監(jiān)會關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題的通知》。2010年，銀行理財快速復蘇，銀監(jiān)會先后于8月20日和8月28日出臺《中國銀監(jiān)會關于規(guī)范銀信理財合作業(yè)務有關事項的通知》和《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》。2011年，銀行理財依然保持高速發(fā)展，銀監(jiān)會又分別于1月20日和9月30日出臺《中國銀監(jiān)會關于進一步規(guī)范銀信理財合作業(yè)務的通知》和《中國銀監(jiān)會關于進一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務風險管理有關問題的通知》。以上重要文件，持續(xù)在理財投資方向、產(chǎn)品報備、銀信合作等多方面問題進行了進一步的規(guī)范，對國內(nèi)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展起到了積極的規(guī)范促進作用。
從銀行方面，理財產(chǎn)品相對其他傳統(tǒng)業(yè)務而言雖然起步較晚，但因其經(jīng)營風險較小而且收益穩(wěn)定,有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風險，提高銀行競爭力，而受到各家銀行的競相追捧。各行在產(chǎn)品設計、系統(tǒng)開發(fā)、制度建設、人員培養(yǎng)、客戶維護等方面都進行卓有成效的探索，使得銀行理財業(yè)務在短短幾年內(nèi)迅速打開市場，成為給銀行帶來巨大社會影響和經(jīng)濟利益的重要核心業(yè)務。
二、銀行理財產(chǎn)品發(fā)展存在的問題
雖然近幾年我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展迅速，但是由于我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展較晚，目前仍處于成長階段，既面臨著政策風險、信用風險、市場風險等外部風險，同樣也面臨著銀行內(nèi)部諸如品牌定位、規(guī)范營銷、人才培養(yǎng)、系統(tǒng)建設等多方面問題。
1.銀行缺乏對理財產(chǎn)品準確的發(fā)展定位和品牌戰(zhàn)略
因銀行理財產(chǎn)品在投資方向、期限、定價等方面的靈活性，和對銀行及客戶來說風險小、收益穩(wěn)定的特性，使得理財產(chǎn)品成為客戶理財必不可少的品種，各家商業(yè)銀行為爭奪中高端客戶，避免優(yōu)質(zhì)客戶流失，展開了激烈的價格競爭，但要真正讓客戶認可某銀行的理財品牌，獲取穩(wěn)定的市場份額和忠實的客戶群體，準確的市場營銷策劃與個性化的產(chǎn)品創(chuàng)意還是非常重要的。但是現(xiàn)在很多商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展還存在較大的盲目性，缺少準確的發(fā)展定位和品牌營銷策略。許多銀行只忙著搶占市場，營銷行為大同小異，前期缺乏對目標客戶的市場細分，產(chǎn)品設計與宣傳雜亂無章，銷售行為缺乏規(guī)范約束，缺少或根本沒有售后的跟蹤服務，也就無法在市場上和客戶心目中形成優(yōu)秀的品牌效應。
2.銀行銷售渠道建設有待進一步完善
近幾年銀行理財產(chǎn)品的熱銷，促使各家銀行加快了銷售渠道的拓展和建設。目前，理財產(chǎn)品銷售除了傳統(tǒng)的“柜面銷售”外，又出現(xiàn)“網(wǎng)銀銷售”和“手機銀行銷售”等方式，甚至推出“網(wǎng)銀專享理財產(chǎn)品”?！熬W(wǎng)銀銷售” 使客戶足不出戶就能享受快捷便利的綠色金融服務的同時，也大大降低了銀行運營成本，已經(jīng)成為許多客戶購買理財產(chǎn)品的首選方式。以民生銀行為例，2011年上半年，網(wǎng)銀渠道理財銷售額已突破2500億元，是2010年全年的3.5倍，網(wǎng)銀渠道購買理財產(chǎn)品的交易筆數(shù)和金額都超過了70%。
此外，理財產(chǎn)品市場目前還出現(xiàn)了第三方銷售機構(gòu)。不過，這類理財公司提供的增值服務時，其后續(xù)服務僅限于提供一些行業(yè)信息或者客戶沙龍活動，更個性化、細致的服務無法提供。
從服務和維護客戶角度講，不論是“柜面銷售”，還是“網(wǎng)銀銷售”“手機銀行銷售”，都需要在渠道建設中關注不同客戶群體的購買習慣和其他個性需求。如各家銀行為更好地服務高端客戶，會針對本行的金卡、白金、鉆石、私人銀行等不同類群的客戶，為其量身定做理財產(chǎn)品，而有時也會在購買地點、購買渠道有所區(qū)別限制，這樣就會給客戶帶來不便。所以，銀行在拓展和完善渠道建設的同時，不僅要考慮到銀行系統(tǒng)支持、人員服務能力等銀行內(nèi)部因素，更應該關注客戶的實際需求和購買習慣。
3.理財人員數(shù)量短缺，綜合素質(zhì)有待進一步提升
在2011年底舉行的“2011第二屆國家理財規(guī)劃師年會”上，《2011年中國理財行業(yè)發(fā)展報告》稱：目前我國年收入達30萬元以上的家庭已經(jīng)超過兩千萬戶，高端理財市場規(guī)模龐大。這些富裕階層多為企事業(yè)單位的高級管理層和地方商人，擁有活躍的理財行為和較為成熟的理財理念，追求個性化的個人、家庭理財計劃和創(chuàng)新型投資理財產(chǎn)品，已成為銀行開展理財業(yè)務的首選目標客戶。基于這一規(guī)模估算，目前中國理財規(guī)劃師行業(yè)的缺口約60萬人。伴隨著居民財富的增加以及投資熱情的高漲，這一缺口還將持續(xù)擴大，理財服務需求的大量增加進一步凸顯了理財規(guī)劃師行業(yè)的人才瓶頸。
目前銀行理財從業(yè)人員不僅數(shù)量短缺，綜合素質(zhì)的現(xiàn)狀也不容樂觀。銀行理財服務是一項綜合性很強的業(yè)務，理財產(chǎn)品的銷售不是孤立的單個理財產(chǎn)品的銷售，它要求從事理財產(chǎn)品營銷的人員具備涉及銀行、保險、投資、稅收、房地產(chǎn)、財務、會計、法律等專業(yè)知識和實際操作經(jīng)驗，需要結(jié)合客戶資產(chǎn)負債水平，個人生活習慣、理財需求、人生目標等因素，要有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，具備良好的職業(yè)道德和敬業(yè)精神。而我國商業(yè)銀行個人理財客戶經(jīng)理大多是由較為出色的儲蓄網(wǎng)點員工，經(jīng)過一次或幾次專門培訓后上崗的，他們一般缺乏扎實的專業(yè)知識基礎和豐富的人生閱歷，對產(chǎn)品設計的背景、資金運用渠道知之甚少，不具備為客戶測算具體收益水平及分析可能存在風險的專業(yè)水平，也不能兼顧客戶的短期和長期財務目標和人生規(guī)劃，他們的專業(yè)知識和綜合素質(zhì)難以適應日益專業(yè)化、復雜化理財產(chǎn)品營銷要求，不利于理財產(chǎn)品的理性營銷。
4.銀行缺乏系統(tǒng)科學的營銷體系、系統(tǒng)支持和考核機制
目前銀行多為部門銀行，而非流程銀行，有強有力的條線管理，卻缺乏橫向的協(xié)作溝通，部門之間的資源共享、產(chǎn)品融合、系統(tǒng)支持、考核機制等都存在不同程度的割裂，這種問題同樣變現(xiàn)在銀行理財產(chǎn)品營銷體系的建立上。在銀行內(nèi)部，理財產(chǎn)品的研發(fā)、宣傳、銷售、系統(tǒng)支持往往涉及多個部門，在沒有系統(tǒng)科學的營銷體系下，缺乏有效溝通協(xié)調(diào)，就會出現(xiàn)產(chǎn)品設計部門不掌握銷售渠道，銷售部門不重視產(chǎn)品投資風險，宣傳和財務部門要兼顧全行業(yè)務需求等諸多問題，缺乏有效的聯(lián)動，不能形成一個有機的營銷體系，從而影響理財產(chǎn)品實際的銷售效果。
銀行銷售人員在理財產(chǎn)品銷售過程中需要強有力的系統(tǒng)支持，需要系統(tǒng)及時提供諸如股市、貴金屬、基金、理財產(chǎn)品等相關數(shù)據(jù)的支持，同樣需要對存量客戶資產(chǎn)狀況的了解分析，但從目前銀行的系統(tǒng)支持看，普遍存在不同部門之間系統(tǒng)數(shù)據(jù)的割裂和不相容，缺少外部數(shù)據(jù)客觀全面整合后的數(shù)據(jù)平臺，也缺少銀行內(nèi)部不同系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)的整合，使銷售人員缺乏數(shù)據(jù)分析，對理財人員個體的知識水平和個人判斷產(chǎn)生了較強的依賴性，不利于理財產(chǎn)品的理性銷售。
同時銀行在對理財產(chǎn)品的考核方面，也多存在兩個甚至多個考核口徑，一個產(chǎn)品研發(fā)部門，二是產(chǎn)品銷售部門，而起到主導作用的是產(chǎn)品銷售部門，因為產(chǎn)品的銷量直接為網(wǎng)點帶來了直接的利益，銷售人員只要有動力，會將理財產(chǎn)品當成高收益的存款很快地賣給客戶，而實際大多數(shù)銀行在考核中也是把理財產(chǎn)品當成存款的替代品來考核的，甚至當成了調(diào)劑關鍵時點存款的非常有效的“資金池”。
5.銀行應增強對理財產(chǎn)品風險的重視
銀行理財產(chǎn)品面臨的風險通常包括政策風險、市場風險、信用風險、銀行銷售風險、運營管理風險等，但在目前銀行的產(chǎn)品宣傳和銷售過程中，銀行在產(chǎn)品設計、運營管理和產(chǎn)品銷售等方面，都不同程度的存在淡化風險的問題。理財產(chǎn)品更多地被宣傳為“低風險、高收益”的優(yōu)質(zhì)投資產(chǎn)品，而銀行的銷售人員在銷售過程中也只將投資期限、預期收益率、資金起點，以及與基金和股票相比較低的風險等作為向客戶傳遞的主要信息，較少宣傳產(chǎn)品投資方向，以及可能面臨的政策風險、市場風險、信用風險等，對產(chǎn)品與客戶風險承受能力的匹配度也缺少應有的關注。
同時，銀行內(nèi)部將理財產(chǎn)品等同于存款替代品的定位，也存在不可忽視的潛在風險?？蛻糍徺I理財產(chǎn)品是基于對銀行的信任，將資金委托銀行投資，既然是投資，肯定面臨一定的風險，但大量的客戶因為銀行的宣傳而將關注的重點集中在了理財產(chǎn)品的期限、預期收益、資金起點等簡單而表象的東西，而忽視了產(chǎn)品設計中很重要的方面―投資方向，也就是決定產(chǎn)品收益和風險的關鍵。如果銀行在產(chǎn)品開發(fā)、員工培訓和客戶宣傳上依然堅持目前的原則和導向，一方面在銀行內(nèi)部不加強對員工在產(chǎn)品上的客觀宣傳，樹立正確的銷售理念，仍然沿用等同存款的考核原則，另一方面繼續(xù)“跑馬圈地”式粗放的市場拓展，淡化對客戶在產(chǎn)品風險上的客觀陳述，將有可能出現(xiàn)客戶實際的資金損失、客戶對銀行信任度的降低，甚至銀行信用的嚴重透支，最終損害的是銀行最為寶貴的銀行信用和品牌價值。
三、促進銀行理財產(chǎn)品理性發(fā)展的幾點建議
1.打破產(chǎn)品同質(zhì)化，提升服務水準，加快品牌建設
目前，銀行間理財產(chǎn)品的同質(zhì)化，使得銀行之間理財產(chǎn)品價格的競爭異常激烈，客戶在選擇產(chǎn)品種類時也主要對比各行產(chǎn)品的期限和預期收益，基本無視投資方向和其他風險提示，更不用說對哪家銀行品牌的認可和忠誠度了，所以銀行加快理財產(chǎn)品的品牌建設對吸引優(yōu)質(zhì)客戶顯得尤為重要。
首先，銀行應結(jié)合自身的市場定位、銀行發(fā)展戰(zhàn)略和銀行資源優(yōu)勢，制定明晰的理財品牌戰(zhàn)略，與產(chǎn)品、定價、分銷、促銷等策略相配合，重視品牌發(fā)展的科學規(guī)劃，注重品牌的統(tǒng)一、連貫、有效的溝通和傳播。
其次，銀行必須細分市場，區(qū)別不同資產(chǎn)級別、不同風險偏好的客戶群體確定目標客戶，設計不同的理財產(chǎn)品，同時建立順暢的溝通反饋機制，及時將客戶的需求反饋產(chǎn)品研發(fā)部門，有利于產(chǎn)品研發(fā)與市場需求的準確對接，鼓勵研發(fā)有獨特價值內(nèi)涵的創(chuàng)新性產(chǎn)品，更好地契合客戶的需求，增強客戶的認同感。
第三，好的產(chǎn)品要有順暢的銷售渠道和優(yōu)質(zhì)的服務。銀行要讓客戶有多種渠道選擇，并加強銷售人員素質(zhì)、知識、技能等方面的培訓，提升服務水準，改善客戶服務體驗，真正讓客戶享受到技術含量高、服務個性化的優(yōu)質(zhì)理財服務。
綜上，理財產(chǎn)品只要依靠科學的發(fā)展戰(zhàn)略、順暢的銷售渠道、優(yōu)質(zhì)規(guī)范的專業(yè)服務等，才能真正打造客戶認可的優(yōu)秀品牌。
2.進一步規(guī)范理財產(chǎn)品的銷售行為
規(guī)范理財產(chǎn)品的銷售，是監(jiān)管部門的一貫要求，是銀行自身業(yè)務健康發(fā)展的內(nèi)在需求，更是對客戶負責、樹立銀行理財品牌的需要。
首先，準確揭示產(chǎn)品風險。按照監(jiān)管部門要求，對理財產(chǎn)品的相關信息進行必要公示、客觀宣傳，明確告知客戶理財產(chǎn)品存在的風險，并對客戶進行必要的風險承受能力評估，按照風險匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。
其次，持續(xù)提升銷售人員的整體素質(zhì)，加強隊伍建設。好產(chǎn)品，更要有好員工來銷售，穩(wěn)定高素質(zhì)的員工隊伍是做好理財產(chǎn)品銷售的前提。銀行要選拔優(yōu)秀員工，參照理財規(guī)劃師課程體系的設置，進行專業(yè)培訓，包括道德素質(zhì)、業(yè)務知識、操作技能、行為規(guī)范、公關技巧等等，鼓勵員工參加社會注冊理財規(guī)劃師的培訓，使銀行的客戶經(jīng)理不僅熟知本行的理財產(chǎn)品，更要變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。同時，也要按照人力資源管理的要求，建立科學合理的績效管理機制和員工晉升通道，真正穩(wěn)定專業(yè)理財人員隊伍。
第三，持續(xù)做好客戶教育和市場培育。
目前，雖然居民資產(chǎn)的積累催生了居民的理財意識，但理財教育的滯后造成了居民理財意識的不理性，盲目跟風選擇投資渠道和投資產(chǎn)品的客戶比比皆是，所以，銀行作為金融機構(gòu)有責任利用自身的專業(yè)優(yōu)勢承擔起居民理財教育的部分責任。正確地宣講和銷售銀行理財產(chǎn)品，在充分了解客戶經(jīng)濟狀況、風險承受能力和長短期財務及人生目標后，負責任地為客戶提供理財方案和購買建議，幫助客戶樹立科學理性的理財觀念，為客戶的資產(chǎn)保值增值，幫助客戶實現(xiàn)財務自由和人生目標。
3.完善渠道建設和系統(tǒng)支持
一是完善渠道建設，既考慮到不同產(chǎn)品的銷售要求，又考慮到不同客戶的購買習慣，讓不同客戶通過物理網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道，都能及時了解銀行理財產(chǎn)品發(fā)行和相關的投資品種的最新信息，方便客戶了解信息、判斷選擇，查詢資金、便捷買賣，真正為客戶提供全方位、安全便捷的理財產(chǎn)品購買渠道。
二是要加快銀行電子化系統(tǒng)的集成。銀行根據(jù)市場和客戶的需求，把各種產(chǎn)品和服務及相關的業(yè)務操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng)，使銀行能夠靈活的適應市場需求，實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢。
三是繼續(xù)完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可以整合各業(yè)務部門端口接收的客戶信息，并可根據(jù)不同的銷售和管理需求進行客戶篩選和數(shù)據(jù)分析，更為準確的為客戶提供合適的理財產(chǎn)品和理財方案，進一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗停ㄟ^個性化服務滿足客戶的需求，然后再根據(jù)客戶的具體情況采取不同的跟蹤服務措施，真正實施對客戶的長期維護和客戶的穩(wěn)固關系戰(zhàn)略。
4.繼續(xù)加強理財產(chǎn)品的風險控制
銀行理財實際就是客戶的委托投資，理所當然地存在投資風險，所以首先，銀行要糾正銀行內(nèi)部某些員工，甚至管理層，仍將理財產(chǎn)品單純作為“低風險負債類產(chǎn)品”的認識偏差，自上而下樹立科學理性的發(fā)展理念，并以此指導產(chǎn)品設計和產(chǎn)品銷售。第二，嚴格遵守監(jiān)管部門對理財產(chǎn)品的規(guī)定要求，制定規(guī)范本行產(chǎn)品設計、產(chǎn)品銷售和運營管理等方面的規(guī)章制度和操作流程，規(guī)范員工宣傳和銷售行為，并加大執(zhí)行和檢查力度，真正規(guī)范在理財投資方向、產(chǎn)品報備、銀信合作等方面的業(yè)務操作。第三，根據(jù)理財產(chǎn)品的產(chǎn)品特性，按照謹慎原則，適當調(diào)整理財產(chǎn)品的核算科目和考核政策，以客觀真實地反映資產(chǎn)負債狀況和風險程度，并通過可考核正確引導前臺銷售。
作者簡介：
第4篇：家庭理財規(guī)劃流程范文
關鍵詞：后金融危機時代 高職教育 金融 人才培養(yǎng)模式
中圖分類號：G715 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2012）01-153-02
一、“后金融危機時代”的機遇
金融風暴在2008年橫掃全球，其影響之大、范圍之廣、程度之深前所未有，是自20世紀“大蕭條”以來全球最嚴重的金融危機。華爾街的這場“地震”是對美國金融業(yè)的一次重大打擊，也是全球經(jīng)濟金融界的一場噩夢。
然而，危機既是一種危機也是一種機遇，我們更應該尋找和探討在危機之中和危機之后的機遇。那么，機遇是什么？對高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)又有怎樣的啟示呢？
第一，金融危機如洪水猛獸，但也是世界經(jīng)濟格局重新洗牌的催化劑。2010年中國GDP已超過日本成為全球第二大經(jīng)濟體，中國在全球的競爭地位得到提高，和發(fā)達國家的金融比較能力差距明顯縮小，這將有利于我國開展國際金融貿(mào)易合作，并進一步促進我國金融領域的發(fā)展、創(chuàng)新和繁榮，對于我國一直處于瓶頸狀態(tài)的金融行業(yè)而言可謂是一次絕好的發(fā)展機遇。毋庸置疑，金融行業(yè)的重新發(fā)力需要大量的金融專業(yè)人才，尤其是一直走在改革開放前沿的廣東，在這輪金融浪潮中更將扮演重要的角色，這給廣東省金融職業(yè)教育提出了新的更高要求。
第二，金融危機大大增強了社會對金融的關注程度。從這個意義上講，“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心地位”得到進一步鞏固。過去，因為中國金融與西方國家相比差距太大，中國金融得到的關注并不多。時下，金融危機席卷全球，華爾街百廢待興，中國金融行業(yè)面臨新的突破，這些必然要求大量金融類的基礎操作性人才為后盾，也使得社會各界更加關注我國金融行業(yè)和金融教育的發(fā)展，這對于高職金融專業(yè)來說是一次良好的發(fā)展契機，將有利于整個金融職業(yè)教育的推進。
第三，人們對金融的依賴度增強了，老百姓想通過保險、儲蓄、基金等投資工具，增加資本收益和規(guī)避風險，以此提高人們的生活水平，這些主要是通過各類金融機構(gòu)的金融服務來實現(xiàn)的。從這一點看，市場對一線金融服務工作者的需求大大增加，但金融服務業(yè)本身的發(fā)展相對滯后，金融行業(yè)基層員工短缺矛盾依然突出，無法滿足社會對金融服務的需求，這為我們高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)指明了方向。
二、“后金融危機時代”金融專業(yè)人才需求特點
國內(nèi)金融職業(yè)教育如何迎合“后金融危機時代”的特點，把準市場動脈，結(jié)合自身特色，培養(yǎng)相應層次的社會急需的金融專業(yè)人才呢？這些人才又必須具備哪些素質(zhì)呢？
首先，金融業(yè)在整個社會中的地位得到提高，在老百姓心目中的地位得到了強化，金融人才需求總量不斷攀升，市場對一線金融工作者的需求將持續(xù)旺盛。因此，需要金融職業(yè)教育提供大量的具備基本金融理論知識并熟悉各類金融產(chǎn)品的金融服務工作者，以滿足社會需求。
其次，危機中股市的動蕩顛覆了老百姓單一的投資和理財理念，老百姓不再采用這種“將所有的蛋放到一個籃子里”的單一的高風險的投資模式，而是更多地求助于理財顧問，為其提供理財規(guī)劃，設計投資組合，進行理性投資和科學理財。因此，作為金融服務工作者，除了要有熟練的業(yè)務技能，還要有良好的綜合分析能力和人際溝通能力。
再次，“后金融危機時代”國家宏觀經(jīng)濟的重點依然是在擴大內(nèi)需上，通過擴大內(nèi)需促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，擴大內(nèi)需自然也包括擴大對金融產(chǎn)品的需求。再者，“十二五”規(guī)劃綱要明確提出，“把推動服務業(yè)大發(fā)展作為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的戰(zhàn)略重點”，加快發(fā)展三產(chǎn)、服務業(yè)，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。金融服務業(yè)的發(fā)展必將會帶動其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而有助于我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級。因此，在金融專業(yè)人才的培養(yǎng)方面，應重點培養(yǎng)金融專業(yè)人才的業(yè)務拓展能力、市場開拓能力和專業(yè)服務水平，這樣才能更好地提升我國金融服務質(zhì)量，進一步擴大金融產(chǎn)品市場需求，促進金融服務行業(yè)的發(fā)展。
最后，隨著競爭的加劇，各金融機構(gòu)為了擴大市場，需大量“兵馬”儲備爭奪客戶資源，通過建立自己的客戶關系管理手段，根據(jù)不同客戶的需求，定制服務，為其提供更周到的個性化服務。因此，位于金融人才金字塔底層的客戶（營銷）服務和業(yè)務操作類人才仍然是兩大基層崗位類型和人才需求量最大的崗位群，復合型金融人才更受青睞。
綜上所述，高職金融專業(yè)在人才培養(yǎng)方案上，既要體現(xiàn)職業(yè)教育的特點，注重學生的實際操作能力和操作技巧的訓練，也要關注學生的理論素養(yǎng)和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。只有兩者相結(jié)合，才能使學生畢業(yè)以后盡快適應工作崗位要求的同時，能更快速地向更高層次人才邁進。
三、“后金融危機時代”高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式
中國職業(yè)教育對外交流中心主席姚壽廣發(fā)出“預警”：“金融危機對中國的職業(yè)教育而言是契機，但一輪危機過后，如果不能及時調(diào)整辦學思路，必將迎來新的危機?！薄昂蠼鹑谖C時代”，如何對高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式進行調(diào)整，以適應當前經(jīng)濟發(fā)展變化，實現(xiàn)與市場的對接，為社會輸送一線金融人才，成為金融職業(yè)教育的重要課題。我們應借鑒國外先進經(jīng)驗，結(jié)合“后金融危機時代”我國的國情和廣東省省情，調(diào)整創(chuàng)新高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式。
（一）人才培養(yǎng)目標
綜合以上分析，我們將當前高職金融專業(yè)的培養(yǎng)目標應定位為：培養(yǎng)基礎理論扎實，專業(yè)知識實用，實踐能力強，綜合素質(zhì)高，德、智、體、美全面發(fā)展，能在銀行、證券、保險、信托、投資咨詢等公司從事基礎性金融業(yè)務工作的客戶（營銷）服務和業(yè)務操作類人才。這一培養(yǎng)目標除了要求學生要具有良好的政治素質(zhì)和道德修養(yǎng)，掌握金融學、經(jīng)濟學和現(xiàn)代金融企業(yè)管理的基本理論和基礎知識之外，在業(yè)務素質(zhì)方面，還要求學生必須將金融產(chǎn)品和市場營銷結(jié)合起來，熟練掌握金融機構(gòu)業(yè)務流程處理方法與操作技巧，具備良好的市場開拓能力和較強的人際溝通能力，熟悉我國金融企業(yè)的法律法規(guī)、相關的方針政策，以及國際金融機構(gòu)業(yè)務管理的慣例和規(guī)則，以順利開展國內(nèi)和國際金融業(yè)務。
（二）人才培養(yǎng)模式
我們貫徹“以服務為宗旨、以就業(yè)為導向”的高等職業(yè)教育的辦學方針，并圍繞上述人才培養(yǎng)目標，進一步探析人才培養(yǎng)模式。
1.在金融專業(yè)課程設置上分為四個模塊：基本素質(zhì)能力、職業(yè)基礎能力、職業(yè)核心能力和職業(yè)綜合能力。
（1）基本素質(zhì)能力，主要培養(yǎng)學生的政治素質(zhì)、道德修養(yǎng)和基本的英語聽說、計算機操作及文字表達能力，使學生具備健康的身心素質(zhì)和基本的職業(yè)素養(yǎng)。
（2）職業(yè)基礎能力，主要包括經(jīng)濟數(shù)學、經(jīng)濟學原理、貨幣銀行學、統(tǒng)計學等經(jīng)濟金融專業(yè)基礎課程，使學生具備扎實的理論基礎，提高學生職業(yè)遷徙能力，擴寬學生職業(yè)發(fā)展空間。但考慮到高職院校金融專業(yè)課程設計“輕理論重能力”的特點，故該模塊課程學時占總學時的比重較小。
（3）職業(yè)核心能力，包括國際金融、證券投資、經(jīng)濟法、銀行信貸業(yè)務、風險管理、資產(chǎn)評估、商業(yè)銀行經(jīng)營管理等課程，是金融專業(yè)的核心課程，通過這些課程的學習使學生深入了解各類金融機構(gòu)的業(yè)務種類和特色，金融法規(guī)，金融機構(gòu)管理等，為今后的實際運用和進一步深造打下基礎。
（4）職業(yè)綜合能力，包括保險營銷、商務談判、金融產(chǎn)品營銷、商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務、金融服務禮儀、保險業(yè)務模擬操作等實操性強的課程，這類課程培養(yǎng)的是學生的銀行柜臺業(yè)務處理能力，信息分析、融資、等業(yè)務操作能力，證券、期貨、保險業(yè)務操作能力，個人理財投資分析能力，金融保險管理工作能力，金融產(chǎn)品營銷能力等。職業(yè)綜合能力的培養(yǎng)使學生具備金融崗位群所要求的職業(yè)能力，即基層復合型金融人才必須具備的臨柜交易、服務營銷和業(yè)務管理三種能力，這是高職金融專業(yè)人才在就業(yè)市場上競爭力的體現(xiàn)，也是高職教育的重點和精華所在。
2.按照金融專業(yè)的三大崗位群――銀行、保險、證券，加強相應的崗位技能培訓。以銀行為例，將重點培養(yǎng)學生的以下幾方面技能。
（1）銀行柜員業(yè)務，包括點鈔、假幣識別、各項業(yè)務憑證的填制、現(xiàn)金及憑證的管理、賬簿登記、各類業(yè)務操作流程等。
（2）商業(yè)銀行服務營銷，包括服務溝通能力、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品營銷能力、客戶關系維護能力、服務禮儀、市場拓展能力。
（3）個人理財，包括熟悉各種金融理財工具的特點及風險收益，具備家庭財務狀況分析、理財目標設定、理財組合方案設計的能力，能夠綜合運用各種理財工具設計目標家庭理財方案等。
3.職業(yè)教育人才培養(yǎng)的核心任務是學生就業(yè)能力的培養(yǎng)，學生就業(yè)能力培養(yǎng)的關鍵是實踐教學。為保證實踐教學的有效性，應從以下三方面有效開展實踐教學，使教學逐步接近崗位實際。
（1）在課程設置上增加實訓課程，實踐學時占總學時的60%。實訓課程采取校內(nèi)外實訓室相結(jié)合的方式開展。從硬件上說，金融專業(yè)實驗室的設計、產(chǎn)學研單位的落實，都是金融專業(yè)學生能否得到有用、高效實訓的重要保證。從實驗室看，應盡可能把銀行、保險、證券的軟件應用和工作技能的內(nèi)容涵蓋進去，讓學生在仿真的工作環(huán)境中得到充分訓練。另外，讓學生在金融企業(yè)上崗鍛煉也很重要。但由于金融企業(yè)的特殊性，不可能大規(guī)模地接受學生進場實習，這就要求我們一方面要盡可能地把握機會，另一方面，也可以通過講座、課后輔導等多種方式，拓寬與企業(yè)的合作，盡量為學生多創(chuàng)造一些機會。
（2）積極創(chuàng)辦第二課堂，開展各項業(yè)務技能大賽，如點鈔大賽、金融產(chǎn)品設計大賽、模擬炒股大賽、保險營銷大賽、信用卡營銷大賽、創(chuàng)業(yè)設計大賽等，聘請相關行業(yè)的技能專家作為指導老師，并由學校頒發(fā)各項獲獎證書，既增加學生的參賽熱情，提高學生的業(yè)務技能，也可以此為契機增加與相關行業(yè)企業(yè)的聯(lián)系，推動校企合作。
（3）頂崗實習是最后的實踐教學環(huán)節(jié)，學生以準員工身份到企業(yè)頂崗，教學活動以學生所在崗位的工作任務作引領，以所在崗位業(yè)務工作內(nèi)容作為教學內(nèi)容，以工作場所作為教學場所，是在真實的崗位作為準員工進行真實的工作。頂崗實習以就業(yè)為導向，使學生對所從事崗位有最直觀的認識，通過單位領導和學校老師的共同指導，使學生具備獨立履行崗位職責并走向正式就業(yè)的能力。
4.行業(yè)證書是行業(yè)標準的體現(xiàn)，是行業(yè)專家對崗位任職要求經(jīng)過長期調(diào)研和反復論證的結(jié)果。行業(yè)證書的考試要求是借鑒行業(yè)標準最直接有效的方法，因此須將職業(yè)資歷證書授課內(nèi)容融入到人才培養(yǎng)方案所列的專業(yè)課程之中。同時鼓勵學生考取與本專業(yè)有關的各類職業(yè)證書，如“中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證考試”、“助理理財規(guī)劃師職業(yè)資格證書”、“會計電算化”證書(初級)、“保險人員從業(yè)資格證書”等，達到學生職業(yè)能力提升的目的。
當前，區(qū)域經(jīng)濟與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)迅速向技術密集型、知識密集型轉(zhuǎn)化，技術應用型人才的需求也日益多元化。因此，必須在分析我國金融人才培養(yǎng)現(xiàn)狀基礎上，根據(jù)“后金融危機時代”的金融人才需求特點，提出“后危機時代”的高職金融人才培養(yǎng)策略，以輕理論重技能、輕講授重實操、輕課堂重模擬為特色，做到課程安排精細化，課程實操主導化和教學方式多樣化，培養(yǎng)基礎理論扎實、業(yè)務技能熟練，并具備良好的市場開拓能力、綜合分析能力和人際交往能力的金融應用型人才。
參考文獻：
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第5篇：家庭理財規(guī)劃流程范文
有許多曾經(jīng)陌生的朋友是因為關心家人而與我們結(jié)緣，因為信任而結(jié)緣，因為平安而結(jié)緣。平安的成長和進步是有目共睹的，我們深深的知道如果沒有公司搭建的堅實的工作平臺，如果沒有同事們的相互支持與全力配合，我們也不可能有今天的成就和自信。在平安的工作中，我深深的體會到平安不只是給了我們一份值得榮耀的事業(yè)，更主要的是培養(yǎng)了我們完善的人格品質(zhì)。接下來是小編為大家整理的關向客戶的致辭，方便大家閱讀與鑒賞!
向客戶的致辭1尊敬的各位嘉賓、各位朋友：
大家好!
今天我們非常有幸地邀請到了多年來一直關心、關注、我行的新老客戶和朋友，蒞臨今天的高端客戶答謝會。
首先，請允許我代表中國郵政x支局的全體員工，對各位嘉賓的光臨，表示最熱烈的歡迎和最衷心的感謝!
作為連接城鄉(xiāng)的紐帶，中國郵政長期以來扎根城鄉(xiāng)，優(yōu)質(zhì)誠信的服務已經(jīng)深入人心。經(jīng)過多年的建設與積累，郵政的營業(yè)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)、郵政的網(wǎng)絡功能齊全、郵政的網(wǎng)絡覆蓋面廣，完全可為客戶提供方便、快捷的電子化金融服務。再者，中國郵政有一支特別能吃苦、特別能戰(zhàn)斗、特別能奉獻的干部職工隊伍。
多年來，我們始終不渝地秉承“人民郵政為人民”的宗旨，充分地依托和發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供儲蓄、匯兌、異地結(jié)算、商易通、保險、代售國債、小額信貸等諸多方面服務，為構(gòu)建和諧社會、支持社會主義新農(nóng)村建設做出了應有的服務與貢獻!如今，黨的“x大”指引了“又好又快”的發(fā)展道路，并著力要求我們“服務‘三農(nóng)’、造福大眾”。今天，我們現(xiàn)場進行的答謝及回饋眾客戶、傳播新的投資理財理念等活動，從某種意義上講，就是一次最好的務實。
今天，為答謝在座的各位嘉賓朋友，長期以來對中國郵政的信任和關注，我們特意邀請到資深金融理財人士為您提供積極有效的投資理財知識及資訊，愿在座的各位嘉賓喜歡!
最后衷心祝福各位嘉賓、各位朋友：家庭幸福!事業(yè)成功!安享一生!
向客戶的致辭2各位嘉賓大家好!
非常感謝大家今天來參加x股份有限公司的年終客戶答謝會。我僅代表我們公司，并以我個人的名義向出席今天活動的領導、嘉賓、新老客戶朋友們表示熱烈的歡迎和衷心的感謝!
x股份有限公司在各級領導領導和廣大用戶的關懷下，已經(jīng)走過了33年的風雨歷程，不斷發(fā)展壯大，現(xiàn)在，總資產(chǎn)已經(jīng)突破x萬億元，到今年為止年銷售額已經(jīng)達到x元，取得了令世人矚目的成績。尤其是20x年，我們公司取得了輝煌的業(yè)績。
為了答謝一直以來關注和支持x股份有限公司發(fā)展的廣大客戶，我們公司今天特在此舉辦客戶答謝會，是向給予我們長期支持和信賴的嘉賓們表達一份真心的感恩之情，希望通過今天的答謝會，能夠讓今天到場的每位朋友都有所收獲。借此機會，我也代表公司的全體員工鄭重承諾，我們將會提供更好好的產(chǎn)品，選派最專業(yè)人員為大家服務!在未來的日子里，我們將一如既往提供最優(yōu)質(zhì)的服務，以拳拳之心回報所有的客戶長期以來的支持和幫助。
各位嘉賓朋友：感謝您多年來對我們的支持與信任。同時也感謝各位事業(yè)同仁，幾年如一日的辛勤付出。今天我們舉辦這樣一個活動，目的是增進了解、加深友誼、更好的服務客戶，創(chuàng)造雙贏。我們堅信，有各位嘉賓一如既往的支持，有全體同仁的不懈努力和廣大用戶的支持，我們的事業(yè)一定會更加美好，我們的前景也一定會更加廣闊。
最后，恭祝大家身體健康，工作順利，家庭幸福，萬事如意!
謝謝大家!
向客戶的致辭3各位嘉賓大家好!
非常感謝大家今天來參加云南白藥股份有限公司的年終客戶答謝會。我僅代表我們公司，并以我個人的名義向出席今天活動的領導、嘉賓、新老客戶朋友們表示熱烈的歡迎和衷心的感謝!
云南白藥股份有限公司在各級領導領導和廣大用戶的關懷下，已經(jīng)走過了33年的風雨歷程，不斷發(fā)展壯大，現(xiàn)在，總資產(chǎn)已經(jīng)突破X萬億元，到今年為止年銷售額已經(jīng)達到x元，取得了令世人矚目的成績。尤其是20x年，我們公司取得了輝煌的業(yè)績。
為了答謝一直以來關注和支持云南白藥股份有限公司發(fā)展的廣大客戶，我們公司今天特在此舉辦客戶答謝會，是向給予我們長期支持和信賴的嘉賓們表達一份真心的感恩之情，希望通過今天的答謝會，能夠讓今天到場的每位朋友都有所收獲。借此機會，我也代表公司的全體員工鄭重承諾，我們將會提供更好好的產(chǎn)品，選派最專業(yè)人員為大家服務!在未來的日子里，我們將一如既往提供最優(yōu)質(zhì)的服務，以拳拳之心回報所有的客戶長期以來的支持和幫助。
各位嘉賓朋友：感謝您多年來對我們的支持與信任。同時也感謝各位事業(yè)同仁，幾年如一日的辛勤付出。今天我們舉辦這樣一個活動，目的是增進了解、加深友誼、更好的服務客戶，創(chuàng)造雙贏。我們堅信，有各位嘉賓一如既往的支持，有全體同仁的不懈努力和廣大用戶的支持，我們的事業(yè)一定會更加美好，我們的前景也一定會更加廣闊。
最后，恭祝大家身體健康，工作順利，家庭幸福，萬事如意! 謝謝大家!
向客戶的致辭4尊敬的各位來賓、各位親友、各位客戶，大家好!
感謝大家前來參加平安精英團隊的感恩答謝會，我是一名普通的業(yè)務員，很榮幸有機會代表所有的業(yè)務員在此向各位尊貴的客人表達我們的謝意，此時我的心情非常激動，謝謝大家(鞠躬)。
我是一名從業(yè)四年的業(yè)務員，回想四年前剛進入平安的我，當時在選擇這個職業(yè)的時侯，我并不知道自己能在這個未曾接觸的行業(yè)中走多遠，也不知道這個行業(yè)能帶給我怎樣的經(jīng)歷。是我年過花甲的母親給予我肯定的信心，她說做保險很好，可以幫助人做好事。她和父親工資并不高，但在十幾年前就已經(jīng)各自買了一份人壽保險，當時他們想的是將來有國家給的退休金是可以自己養(yǎng)老，再買份保險是預備到就算百年歸老的時候也不給子女帶來經(jīng)濟上的負擔。聽了這些話我很感動，因為我樸實的父親和母親從不會把“愛”這個字說出來，而他們超前的保險意識讓我感覺到這份親情深入心髓，體貼而溫暖，而且我明白，這也是我要強的父母在表示他們永遠擁有不一般的自尊。雖然我也已經(jīng)做了母親，但我真的覺得沉浸在老父母的這份愛中我很幸福，所以我也很想向我的父母說聲謝謝，謝謝他們無微不致的愛和關懷。也因為對他們的愛理解，我選擇了這個職業(yè)，并且非常喜歡這個職業(yè)。
我們每一個保險業(yè)務員在進入保險業(yè)時，最初的工作的都可能遇到很多困難，很多人曾懷疑過自己是否適合這個行業(yè)，也可能曾經(jīng)經(jīng)歷過迷茫，但我們誰都會忘不了自己簽下的第一張保單，忘不了每一個客戶信任的眼光，忘不了每一個客戶家庭中那些讓我們感動的關愛，是大家的信任和支持讓我們一步一步堅定地走到今天，是每一位朋友真誠的鼓勵與期許讓我們不斷地努力，去實現(xiàn)了我們事業(yè)的追求和夢想!在這里我想我們更應該感謝的是今天來到現(xiàn)場、為我們見證成長與榮譽的各位親人、朋友、老客戶們，可以這樣講，我們今天的一切都是你們給予的，再次謝謝你們(鞠躬)。
有許多曾經(jīng)陌生的朋友是因為關心家人而與我們結(jié)緣，因為信任而結(jié)緣，因為平安而結(jié)緣。平安的成長和進步是有目共睹的，我們深深的知道如果沒有公司搭建的堅實的工作平臺，如果沒有同事們的相互支持與全力配合，我們也不可能有今天的成就和自信。在平安的工作中，我深深的體會到平安不只是給了我們一份值得榮耀的事業(yè)，更主要的是培養(yǎng)了我們完善的人格品質(zhì)。在一進入這個行業(yè)之初，就告訴我們不只是要努力獲取工作上的成功，還要成為一個優(yōu)秀的人，更要懷有一顆感恩的心，感謝父母的養(yǎng)育之恩、感謝愛人的相攜之助、親友的鼎力支持及客戶的全力幫助與信任。
今天我們在這里展示的榮譽和團隊的風貌也許在大家眼里是那樣的光輝四射，然而這卻不是讓我們最自豪的，因為有一件事情我們認為應該比獲得的榮譽和成長更讓我們引以為榮，那就是：
通過我們的努力工作，我們?yōu)榍О賯€客戶及她的家庭送去了保障，幫她及她的家人解決了意外風險、醫(yī)療救治、子女上學、老有所依及家庭理財規(guī)劃的一系列問題，我覺得我們的工作是有意義的，更是有價值的;
壽險營銷行業(yè)是世界上最偉大的行業(yè)之一，是一項我為眾人服務，眾人助我成功的事業(yè)，所以我們每一位從業(yè)人員都秉承著一顆感恩之心在努力的工作著奉獻著，不論我們過去的工作取得了多大的成績，我們都深深的知道這些都是在座的各位給我們的，你們是我們的恩人更是我們的貴人，再一次的感謝各位的光臨，感謝大家的支持與幫助，我相信我們團隊的每一個人會用我們真誠的服務來回饋大家，也請大家能一如既往的支持我們。
謝謝大家!(鞠躬)。
向客戶的致辭5不知不覺我們在忙碌中又送走了一年。今天，我們總結(jié)過去展望未來，共同慶賀大家用汗水采擷的累累碩果，共同期許更加美好的未來。
剛剛過去的2012年是不平凡的一年，也是x貨運公司喜獲豐收的一年。
這一年，我們的事業(yè)更加添光添彩。
公司實現(xiàn)主營業(yè)務收入增長11%，實現(xiàn)了歷史性跨越;各分(子)公司全線飄紅，碩果累累;各項目穩(wěn)步推進，有聲有色;工作錦上添花，捷報頻傳。
這一年，我們的能力更加添羽添翼。
公司樹立了“信譽為本，服務取勝”的企業(yè)核心價值觀;確立了準確、迅捷、高效、節(jié)省的經(jīng)營思路，確定了改革和創(chuàng)新并舉的新模式;建立了共贏的薪酬分配制度，推行了創(chuàng)新改革，優(yōu)化了業(yè)務流程;提升了市場競爭力，完善了信譽為本，服務取勝的核心價值觀
這一年，我們的品牌更加添輝添色。
公司圓滿超額的完成了2012的任務，有力地提升了公司品牌。
此刻充滿了對大家的感激之情。
首先我要感謝集團的每個人，沒有你們的關懷和幫助，就沒有港捷事業(yè)的快速發(fā)展!其次，我還要感謝集團領導和同事們，與我們一起共同承受壓力、直面困難，相互信任、理解和支持!最后，我要感謝港捷公司所有員工和支付幫助過港捷的人，你們是港捷公司各項工作的直接推動者和堅定有力的執(zhí)行者和支持者，有了你們?nèi)蝿谌卧埂⒛瑹o悔的付出，我們的工作才能順利展開和提高。
新的一年我們正站在一個新的歷史起點，正處在一個最關鍵的歷史時期。我們承擔的任務將更為沉重，我們擔負的責任將更加重大，讓我們共同努力奮斗，再創(chuàng)新的港捷，譜寫新的篇章!
