保險(xiǎn)資金融通的前提條件精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)資金融通的前提條件范文

轉(zhuǎn)型期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)

(一)誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)

一是個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和部分從業(yè)人員只講保險(xiǎn)責(zé)任和范圍，不講責(zé)任免除投保時(shí)對(duì)客戶(hù)欺瞞哄騙，出險(xiǎn)后推諉和扯皮，導(dǎo)致“投保容易，理賠難”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員不遵守職業(yè)操守，肆意貶低和詆毀同行，從而導(dǎo)致兩敗俱傷并自食其果的囚徒困境。三是個(gè)別保險(xiǎn)公司條款晦澀或模糊不清，甚至暗藏陷阱，而從業(yè)人員在推薦和介紹保險(xiǎn)條款時(shí)沒(méi)有履行明確說(shuō)明義務(wù)，從而使被保險(xiǎn)人的權(quán)益受到損害，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的不滿(mǎn)。四是個(gè)別保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)招投標(biāo)時(shí)提出一些不符合價(jià)值規(guī)律和實(shí)際操作的服務(wù)承諾，事后服務(wù)和理賠卻大打折扣。五是個(gè)別保險(xiǎn)消費(fèi)者投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，隱瞞客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)，投保后人為制造或擴(kuò)大保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)賠款，存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。

(二)承保風(fēng)險(xiǎn)

一是部分投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為選擇部分風(fēng)險(xiǎn)大的財(cái)產(chǎn)不足額投保，財(cái)務(wù)管理混亂，各類(lèi)賬冊(cè)不全，出險(xiǎn)后很難判斷出險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)是否屬于保險(xiǎn)標(biāo)的。二是部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不顧風(fēng)險(xiǎn)，不計(jì)成本地接受違背價(jià)值規(guī)律的極低費(fèi)率和承擔(dān)過(guò)寬的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，存在嚴(yán)重的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。三是由于國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，多數(shù)大項(xiàng)目大工程和特殊風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的費(fèi)率僅僅只有國(guó)際市場(chǎng)的1／2到1／3，導(dǎo)致無(wú)法在國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行分保，存在超出自身承保能力的風(fēng)險(xiǎn)。四是部分保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)存在重業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張輕管理和效益的傾向，個(gè)別負(fù)責(zé)人為?！拔蛔雍推弊印弊非笕纹趦?nèi)業(yè)務(wù)實(shí)績(jī)，部分業(yè)務(wù)外勤始終受以保費(fèi)論英雄的習(xí)慣思維和以保費(fèi)提費(fèi)用和利益驅(qū)動(dòng)，承保的業(yè)務(wù)質(zhì)量差、風(fēng)險(xiǎn)大。五是部分保險(xiǎn)公司往往靠博弈和運(yùn)氣經(jīng)營(yíng)，對(duì)承保業(yè)務(wù)缺乏較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、精確的風(fēng)險(xiǎn)分析水平以及量化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。六是部分保險(xiǎn)公司最高決策層對(duì)把防范化解風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展生命線的理念認(rèn)識(shí)不足，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、考核機(jī)制和對(duì)策措施搖擺不定，業(yè)務(wù)發(fā)展慢時(shí)強(qiáng)調(diào)加快發(fā)展，虧損時(shí)強(qiáng)調(diào)提高效益，致使基層無(wú)所適從。七是部分保險(xiǎn)公司缺乏以效益為核心指標(biāo)的核保機(jī)制和實(shí)務(wù)操作規(guī)程，長(zhǎng)期形成的群體效應(yīng)和習(xí)慣勢(shì)力嚴(yán)重影響承保質(zhì)量。八是保險(xiǎn)有價(jià)單證風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)別保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)鉆出險(xiǎn)大數(shù)法則的空子，采用出險(xiǎn)后再將該單證人賬的做法，通過(guò)吃單埋單，達(dá)到侵吞保費(fèi)移作他用的目的，甚至還有極個(gè)別保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)外勤私自印刷有價(jià)單證進(jìn)行銷(xiāo)售。

(三)理賠風(fēng)險(xiǎn)

一是部分保險(xiǎn)公司核保形同虛設(shè)，嚴(yán)重不匹配的過(guò)低費(fèi)率與過(guò)寬責(zé)任會(huì)造成理賠風(fēng)險(xiǎn)，許多不該賠的責(zé)任也不得不賠。二是隨著財(cái)產(chǎn)私有化進(jìn)程的加快，個(gè)別被保險(xiǎn)人夸大、虛構(gòu)和人為制造保險(xiǎn)事故進(jìn)行騙賠，甚至還有極個(gè)別的理賠人員參與和教唆被保險(xiǎn)人騙賠，騙賠案件數(shù)量和金額都呈現(xiàn)出快速上升的趨勢(shì)。三是理賠定損人員力量薄弱，素質(zhì)不高，查勘定損不準(zhǔn)確、不合理，既存在惜賠，更存在濫賠。四是理賠管理不到位，“跑、冒、滴、漏”所造成的損失較大，甚至為完成保費(fèi)任務(wù)一面進(jìn)保費(fèi)，一面編造假賠案或簽訂違反保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定的大額返還協(xié)議，從而造成虛假保費(fèi)和賠款。五是個(gè)別保額大和所繳納保費(fèi)多的大保戶(hù)以要有中小事故的定損理賠權(quán)要挾保險(xiǎn)公司。六是經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批開(kāi)業(yè)的社會(huì)化定損理賠機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公估公司較少，人員素質(zhì)參差不齊、收費(fèi)昂貴、權(quán)威性不強(qiáng)。七是部分保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)和被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損意識(shí)均較淡薄。八是部分保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部的理賠管理不規(guī)范，有時(shí)為逃避上級(jí)機(jī)構(gòu)的理賠審批，大案化小、一案多做的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。有時(shí)為能在再保險(xiǎn)上攤回賠款，人為地把發(fā)生在沒(méi)有再保險(xiǎn)安排的較大損失保險(xiǎn)事故移到有再保險(xiǎn)分保的保險(xiǎn)標(biāo)的上，或者把平時(shí)的許多小賠案集中在大災(zāi)上一并處理等。九是極個(gè)別基層分支機(jī)構(gòu)通過(guò)編造虛假賠案的手段非法套取資金私設(shè)“小金庫(kù)”，牟取個(gè)人或小團(tuán)體利益，其方法和手段愈來(lái)愈隱蔽。

(四)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

一是準(zhǔn)備金計(jì)提嚴(yán)重不足。部分保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有按照規(guī)定和精算要求計(jì)提和提足未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金，特別是未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提嚴(yán)重不足，現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)困難。個(gè)別保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)年底時(shí)為完成利潤(rùn)指標(biāo)人為扣壓大量賠款，并按照虛贏實(shí)虧的虛假利潤(rùn)進(jìn)行納稅，牟取個(gè)人或小團(tuán)體利益，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)上的惡性循環(huán)和償付危機(jī)。二是應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有按照規(guī)定對(duì)賬齡較長(zhǎng)的應(yīng)收保費(fèi)提足壞賬準(zhǔn)備金。應(yīng)收保費(fèi)形成的原因主要是個(gè)別客戶(hù)違背誠(chéng)信原則投保后不出險(xiǎn)不繳費(fèi)；其次控制應(yīng)收保費(fèi)的規(guī)定未能得到貫徹落實(shí)；再次是為應(yīng)付惡性競(jìng)爭(zhēng)，人為采用掛應(yīng)收保費(fèi)的辦法支付高額費(fèi)用。三是財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)。部分分支機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理不嚴(yán)，費(fèi)用嚴(yán)重超支，手續(xù)費(fèi)和費(fèi)用使用不規(guī)范，人為調(diào)節(jié)和篡改財(cái)務(wù)核算數(shù)據(jù)的現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生。甚至還有極個(gè)別分支機(jī)構(gòu)私設(shè)“小金庫(kù)”，搞賬外經(jīng)營(yíng)和做假賬，嚴(yán)重影響經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。

(五)法律風(fēng)險(xiǎn)

一是由于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，致使《保險(xiǎn)法》內(nèi)容和條款處于滯后狀態(tài)，與現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不相適應(yīng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司依法開(kāi)展業(yè)務(wù)面臨許多不確定的因素。二是由于《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋》遲遲不出臺(tái)，各地各級(jí)法院紛紛出臺(tái)以審判委員會(huì)會(huì)議紀(jì)要為形式的所謂地方“司法解釋”，任意曲解和擴(kuò)展《保險(xiǎn)法》等法律，造成事實(shí)上的司法混亂和地方割據(jù)，侵犯了保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益。三是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與政府有關(guān)部門(mén)制定的規(guī)章不協(xié)調(diào)不統(tǒng)一，政出多門(mén)。如財(cái)政部規(guī)定的8%手續(xù)費(fèi)問(wèn)題、工商管理部門(mén)關(guān)于營(yíng)銷(xiāo)員營(yíng)業(yè)執(zhí)照問(wèn)題、稅務(wù)部門(mén)關(guān)于營(yíng)銷(xiāo)員納稅基數(shù)問(wèn)題、工商管理部門(mén)以《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》為依據(jù)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)條款干預(yù)問(wèn)題等。四是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司定損理賠權(quán)的合法性和合理性面臨法律不支持的嚴(yán)峻后果，法院往往以保險(xiǎn)公司自行定損缺乏權(quán)威性為依據(jù)，判保險(xiǎn)公司敗訴，致使部分地方的保險(xiǎn)公司已陷人大量訴訟的泥潭。五是部分法院往往以保險(xiǎn)人沒(méi)有完全履行對(duì)條款的明確說(shuō)明義務(wù)和條款顯失公平以及《保險(xiǎn)法》規(guī)定在有爭(zhēng)議時(shí)必須作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋為依據(jù)，判保險(xiǎn)人敗訴和部分?jǐn)≡V，形成事實(shí)上的被保險(xiǎn)人誰(shuí)誰(shuí)得益的狀況。

(六)內(nèi)控機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)

部分保險(xiǎn)公司總分支機(jī)構(gòu)職責(zé)界定不清，統(tǒng)一法人和授權(quán)經(jīng)營(yíng)制度執(zhí)行不力，各類(lèi)規(guī)章制度貫徹執(zhí)行不到位，流程管控不嚴(yán)，精算技術(shù)滯后，風(fēng)險(xiǎn)管控能力和手段不強(qiáng)。內(nèi)部審計(jì)稽核體系缺乏獨(dú)立性和權(quán)威性，審計(jì)稽核力度不大，處罰不嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制尚不健全，風(fēng)險(xiǎn)管控體制存在嚴(yán)重的薄弱環(huán)節(jié)。

(七)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)和體系尚不完善，力量薄弱，以?xún)敻赌芰楹诵牡谋O(jiān)管目標(biāo)缺乏應(yīng)有的實(shí)施手段和完備的監(jiān)控能力，在費(fèi)率和條款市場(chǎng)化后缺乏強(qiáng)有力的跟進(jìn)措施，特別是缺乏系統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)純損失率和危險(xiǎn)單位劃分標(biāo)準(zhǔn)；目前保險(xiǎn)監(jiān)管的理念、方式、手段與快速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)，特別是混業(yè)經(jīng)營(yíng)顯得有些滯后和不相適也保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與司法機(jī)關(guān)和政府有關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)還不夠，造成政府各部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)管理的規(guī)章制度尚不配套和銜撓監(jiān)管機(jī)構(gòu)在服務(wù)水平和為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造和諧環(huán)境的工作上尚有差距，國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)和地方政府對(duì)許多輔助社會(huì)管理的責(zé)任險(xiǎn)支持和引導(dǎo)不力。

(八)人才風(fēng)險(xiǎn)

在保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)和市場(chǎng)主體急劇增加的情況下，行業(yè)內(nèi)部人才匱乏的現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，尤其是缺乏有保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人才，保險(xiǎn)精算、工程技術(shù)、計(jì)算機(jī)、醫(yī)療、法律和外語(yǔ)專(zhuān)業(yè)人才奇缺，崗位供需失衡加劇了業(yè)內(nèi)較高頻率的人才流動(dòng)。新成立的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)用高職位或高收人為條件挖角現(xiàn)象頻繁發(fā)生，個(gè)別分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人帶領(lǐng)整個(gè)團(tuán)隊(duì)集體跳槽的事件時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重侵犯了原有保險(xiǎn)公司利益。

(九)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品雷同，結(jié)構(gòu)單一，同構(gòu)率高達(dá)90%以上。各家保險(xiǎn)公司的新老產(chǎn)品在業(yè)界和學(xué)界看來(lái)僅僅是取名不同而已，差異化程度很小。目前，沒(méi)有形成保護(hù)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和推廣的機(jī)制，因而保險(xiǎn)公司缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力。部分保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上沒(méi)有兼顧廣大被保險(xiǎn)人的利益，體現(xiàn)保障功能的產(chǎn)品少，有個(gè)性和針對(duì)性的產(chǎn)品少，分紅和儲(chǔ)蓄性質(zhì)的產(chǎn)品多，保險(xiǎn)得到的保障卻不全面。為農(nóng)業(yè)服務(wù)的涉農(nóng)產(chǎn)品和輔助社會(huì)管理的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)推廣嚴(yán)重滯后，保障程度不高，難以滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和廣大城鄉(xiāng)居民對(duì)保險(xiǎn)的需求。

(十)展業(yè)方式和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)

一是保險(xiǎn)公司的個(gè)別分支機(jī)構(gòu)為了招攬業(yè)務(wù)，往往采用違規(guī)退費(fèi)和掛應(yīng)收保費(fèi)等方式爭(zhēng)搶份額，支付超過(guò)國(guó)家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和自身承受能力的高額傭金和手續(xù)費(fèi)。在占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)60%左右的車(chē)險(xiǎn)處于全行業(yè)虧損的情況下，個(gè)別分支機(jī)構(gòu)不得不通過(guò)支付給新車(chē)銷(xiāo)售商高達(dá)30%左右的手續(xù)費(fèi)來(lái)爭(zhēng)搶越做越虧的新車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的“三軌制”。第一軌是保險(xiǎn)公司正式員工直接展業(yè)(直銷(xiāo)業(yè)務(wù))，給予5%左右的工資和費(fèi)用(保險(xiǎn)公司實(shí)際承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用和工資等展業(yè)成本遠(yuǎn)超過(guò)此數(shù))；第二軌是接受保險(xiǎn)公司直接管理的個(gè)人人(營(yíng)銷(xiāo)員)業(yè)務(wù)(營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù))，給予15%左右的收入和費(fèi)用；第三軌是接受兼業(yè)機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司和經(jīng)紀(jì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)(業(yè)務(wù))，大約支付20—40%左右的費(fèi)用和傭金，有的甚至更高。這一奇特現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，展業(yè)人員買(mǎi)單賣(mài)單現(xiàn)象比較普遍，并在各公司之間討價(jià)還價(jià)，在搞亂展業(yè)人員思想和行為的同時(shí)，迫使展業(yè)費(fèi)用水平居高不下，嚴(yán)重沖擊了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)。三是極個(gè)別的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)甚至正在向破壞保險(xiǎn)資源和違法的第四軌(極個(gè)別保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)在確定承保業(yè)務(wù)的最低基準(zhǔn)費(fèi)率后，計(jì)算出投保人應(yīng)繳納的最低保費(fèi)，超過(guò)最低保費(fèi)后的剩余部分全部返還給握有該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或資源掌控權(quán)的有關(guān)人員和經(jīng)辦該業(yè)務(wù)的從業(yè)人員私分)展來(lái)方向發(fā)展，動(dòng)搖了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。

(十一)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道雖然在不斷拓寬，也可以限比例地直接投資股票市場(chǎng)和境外運(yùn)用，但由于國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)尚不完善和保險(xiǎn)人的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配，無(wú)法滿(mǎn)足資金運(yùn)用的需要，從而形成投資風(fēng)險(xiǎn)。

(十二)數(shù)據(jù)失真風(fēng)險(xiǎn)

受粗放式經(jīng)營(yíng)管理的影響和計(jì)算機(jī)管理覆蓋面不寬的制約，大量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累不全面、不系統(tǒng)、不規(guī)范。由于市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)條件下的違規(guī)退費(fèi)等現(xiàn)象存在和考核激勵(lì)機(jī)制的不完善，人為調(diào)節(jié)和篡改經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生，導(dǎo)致數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析失真，嚴(yán)重影響精算定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和經(jīng)營(yíng)決策。

化解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

(一)完善保險(xiǎn)公司治理機(jī)制

完善保險(xiǎn)公司治理機(jī)制，嚴(yán)格設(shè)定內(nèi)設(shè)組織機(jī)構(gòu)的職責(zé)邊界和議決事議程；建立規(guī)范的董事會(huì)制度，外聘一定比例的非執(zhí)行董事，并在董事會(huì)內(nèi)部建立起效率評(píng)價(jià)和責(zé)任追究制度；要提高經(jīng)營(yíng)管理層專(zhuān)業(yè)化、科學(xué)化和規(guī)范化的管理水平I強(qiáng)化監(jiān)事會(huì)職能，發(fā)揮其監(jiān)督作用，確保董事會(huì)戰(zhàn)略決策落到實(shí)處。

(二)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

要在保險(xiǎn)公司內(nèi)部成立直屬董事會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管控委員會(huì)，必要時(shí)從風(fēng)險(xiǎn)管控的角度對(duì)公司重大決策行使否決權(quán)。同時(shí)要健全并發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和體系的作用，廣泛運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理量化指標(biāo)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性和可操作性。要強(qiáng)化落實(shí)統(tǒng)一法人和授權(quán)經(jīng)營(yíng)制度，明晰界定總分支機(jī)構(gòu)之間的責(zé)權(quán)利，通過(guò)現(xiàn)代化管理手段，建立科學(xué)高效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，防范和化解極個(gè)別基層負(fù)責(zé)人和員工為追求個(gè)人利益而給保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。要在保險(xiǎn)公司內(nèi)部加快推進(jìn)科學(xué)化、扁平化、專(zhuān)業(yè)化和垂直化的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，全面實(shí)施垂直獨(dú)立和具有權(quán)威性的“兩核”(核保和核賠)機(jī)制和體系，防范化解“兩核”風(fēng)險(xiǎn)。要建立總分支機(jī)構(gòu)各類(lèi)人員的激勵(lì)約束和市場(chǎng)化人力資源管理機(jī)制，建立按需設(shè)崗、以崗定薪、崗變薪變的科學(xué)且保持相對(duì)穩(wěn)定的激勵(lì)機(jī)制。同時(shí)還要建立擇優(yōu)任用，優(yōu)勝劣汰，能上能下，能進(jìn)能出的用人制度，疏通人員的進(jìn)出口關(guān)。要建立總分支機(jī)構(gòu)各類(lèi)人員的事后責(zé)任追究機(jī)制，負(fù)責(zé)人和關(guān)鍵崗位人員異地交流或換崗前，一定要進(jìn)行嚴(yán)格的離任審計(jì)，對(duì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的人除取消交流換崗資格外，必須給予嚴(yán)厲的行政和經(jīng)濟(jì)處罰。要建立總公司垂直領(lǐng)導(dǎo)的內(nèi)部審計(jì)稽核的管理體制和組織機(jī)構(gòu)，通過(guò)內(nèi)部嚴(yán)格審計(jì)稽核起到對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管控和監(jiān)督約束。從體制、機(jī)制和管理上迅速解決財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)目前存在的“五率”(極低的費(fèi)率、高賠付率、高手續(xù)費(fèi)率、高成本費(fèi)用率、高應(yīng)收保費(fèi)率)問(wèn)題，把“五率”控制在合理水平。新成立的保險(xiǎn)公司總部一定要強(qiáng)化對(duì)所轄分支機(jī)構(gòu)的管理，盡快堵塞新公司管理上的漏洞，從機(jī)制上防范化解新財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司第一年擴(kuò)張、第二年微虧、第三年巨虧的所謂“三年現(xiàn)象”。

(三)轉(zhuǎn)變監(jiān)管職能

在目前保險(xiǎn)監(jiān)管體系、規(guī)章制度和保險(xiǎn)保障基金已初步建立的基礎(chǔ)上，必須充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，按市場(chǎng)規(guī)律辦事。同時(shí)建議保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)現(xiàn)五個(gè)轉(zhuǎn)變。一是要從市場(chǎng)行為監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐再Y本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、流動(dòng)性等為核心指標(biāo)的償付能力監(jiān)管，盡快公布全面系統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)純損失率和危險(xiǎn)單位劃分標(biāo)準(zhǔn)，用科學(xué)和精算的監(jiān)管手段，遏制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。二是要從監(jiān)管人員到現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^(guò)運(yùn)用計(jì)算機(jī)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。三是要從查處保險(xiǎn)公司的個(gè)別分支機(jī)構(gòu)和人員的違法違規(guī)事件逐步轉(zhuǎn)變到建立保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范的監(jiān)管處罰機(jī)制，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律和行政等多種手段對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體進(jìn)行監(jiān)管，防止保險(xiǎn)市場(chǎng)的大起大落。四是要從內(nèi)部操作式監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)楣_(kāi)透明的方法手段監(jiān)管。通過(guò)定期召開(kāi)新聞會(huì)和在政府白皮書(shū)等媒體上公開(kāi)披露監(jiān)管指標(biāo)的狀況，對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司提出公開(kāi)警示，確保信息披露的及時(shí)性、真實(shí)性、權(quán)威性。五是要從單純狹隘監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)和監(jiān)管并舉，充分發(fā)揮保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的樞紐和橋梁作用，強(qiáng)化與國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部、財(cái)政部、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、國(guó)資委、國(guó)家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部門(mén)的協(xié)調(diào)和推進(jìn)，為建立構(gòu)建和諧的社會(huì)保障體系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理三大功能作用，以長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光謀劃保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

(四)建立誠(chéng)實(shí)可信的文化理念

守信文化理念和道德準(zhǔn)則的形成能夠大大降低采取其他市場(chǎng)治理方式的制度成本。保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介和被保險(xiǎn)人三方要建立相互信任的和諧關(guān)系。特別是保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)一定要以信用為基礎(chǔ)，以法律和監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定規(guī)章以及保險(xiǎn)公司制定的條款為承諾的保障，把培養(yǎng)和增加社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)作為企業(yè)文化的主要任務(wù)，帶頭規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，帶動(dòng)與保險(xiǎn)有關(guān)的三方人共同構(gòu)建和維護(hù)好誠(chéng)信的和諧社會(huì)。

(五)理性對(duì)待，正確引導(dǎo)

保險(xiǎn)行業(yè)的人才流動(dòng)應(yīng)提倡遵循“有效、有序、有值”的原則進(jìn)行。一是保險(xiǎn)公司要制定人才發(fā)展的全面規(guī)劃，建立多層次、多渠道、多形式的內(nèi)部人員和外部引進(jìn)人才的培養(yǎng)、選拔和使用的機(jī)制，營(yíng)造奮發(fā)學(xué)習(xí)和和諧向上的環(huán)境，使干部能在其位、謀其政、成其事，員工能盡其力、負(fù)其責(zé)、得其所，用具有品德和技術(shù)等綜合素質(zhì)高的干部和員工確保保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。二是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)要正確引導(dǎo)業(yè)內(nèi)人員的流動(dòng)，要從維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)正常秩序出發(fā)，防止和化解因人員盲目流動(dòng)造成的對(duì)原從業(yè)保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營(yíng)的影響以及損害客戶(hù)利益和行業(yè)形象的事件發(fā)生，保持保險(xiǎn)行業(yè)的全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。三是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)要建立保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試和準(zhǔn)入制度，建立與國(guó)際接軌的中國(guó)保險(xiǎn)考試機(jī)構(gòu)，全面實(shí)施保險(xiǎn)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)化和分層次崗位資格考試和認(rèn)證制度，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)并力求做到各類(lèi)人員均持證上崗。

(六)創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)

創(chuàng)新產(chǎn)品是貫徹和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的關(guān)鍵，是保險(xiǎn)業(yè)更快更好發(fā)展的前提條件。當(dāng)前必須把產(chǎn)品創(chuàng)新擺在更加突出的位置，在責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、民營(yíng)企業(yè)保險(xiǎn)和企業(yè)年金等方面實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型換代，同時(shí)實(shí)施對(duì)新產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，確保新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)者的正當(dāng)權(quán)益。

客戶(hù)買(mǎi)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是買(mǎi)保險(xiǎn)公司的承諾和服務(wù)，因此必須把承諾和服務(wù)作為保險(xiǎn)公司立業(yè)之本和誠(chéng)信之源。一是要全面落實(shí)自己制定的確服務(wù)承諾，并由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)制定不遵守服務(wù)承諾的處罰細(xì)則，讓失信者既損失業(yè)務(wù)更損失形象。二是要在地市級(jí)分支機(jī)構(gòu)建立由當(dāng)?shù)刂夹g(shù)專(zhuān)家組成的委員會(huì)，在承保前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，承保后指導(dǎo)防災(zāi)防損，出險(xiǎn)后作技術(shù)鑒定，為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的全流程提供高層次的技術(shù)指導(dǎo)和支撐，達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)，減少事故發(fā)生頻率和損失程度的目的。三是要建立與政府安全生產(chǎn)主管部門(mén)、氣象和水文部門(mén)、公安消防和交警等部門(mén)密切聯(lián)系的防災(zāi)工作網(wǎng)絡(luò)，研討和探索防災(zāi)工作的新途徑，整合資源，共同做好防災(zāi)防損工作。