保險最安全的理財方式精選(九篇)

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第1篇：保險最安全的理財方式范文

理財是當(dāng)下最潮的熱詞之一。它代表著一種生活態(tài)度，不是節(jié)約而是經(jīng)營。對于剛剛踏入社會的青年人，想法多多，大都會為自己的將來作一番計劃，理財便是其中不可缺乏的一環(huán)；無論是為將來的生活還是事業(yè)，都有必要對自己的收入作一番規(guī)劃。

理財，從改變想法開始

《中國青年報》日前公布“80后”消費(fèi)調(diào)查顯示，有28.7％的被調(diào)查者坦言自己是標(biāo)準(zhǔn)的“月光族”，部分“80后”人士投資理財方式激進(jìn)，一部分人則表示自身理財消費(fèi)存在一定問題。

其實(shí)“80后”的我們也不小了，可不能老把自己當(dāng)成沒有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的小朋友。在理財這個問題上，確實(shí)應(yīng)該改變觀念了。

很多年輕人認(rèn)為自己沒財可理，剛剛步入社會。用錢的地方很多，存錢理財有難度，還不如等將來工作比較穩(wěn)定時再開始。其實(shí)，理財不分多寡，正所謂“你不理財，財不理你”，千萬不要告訴自己“我沒財可理”，要告訴自己“我要從現(xiàn)在開始理財”，盡早學(xué)會投資理財。

有些人認(rèn)為，自己雖然不懂理財，但也不會每月都把錢花光，有時還能剩出些錢。因此不需要理財。這種觀點(diǎn)是不正確的，無論你的收入是否真的很充足，都有必要理財。因?yàn)槭杖朐礁撸碡敍Q策失誤造成的損失也就更大。合理的理財能增強(qiáng)你和你的家庭抵御意外風(fēng)險的能力，也能使你的生活質(zhì)量更高。

會理財不如會掙錢――很多人都抱有這種想法，覺得自己收入不錯，不會理財也無所謂。其實(shí)不然，即使你有高薪水，如果不能合理地理財，也會讓自己衣食成憂，尤其是在退休后，沒有薪水了但生活還要繼續(xù)，而那時生活的質(zhì)量就取決于年輕時的規(guī)劃。

省錢成為80后新時尚

對于收入不是很多的年輕人來說，理財?shù)牡谝徊骄褪潜苊獠槐匾幕ㄤN，也就是“省錢”。但是諸如讓水龍頭滴水偷逃水費(fèi)，到菜場包圓兒撮堆剩菜之類的傳統(tǒng)省錢法絕對被“80后”所不齒，他們推崇的省錢方法是要智慧更要時尚，即在保證良好品位的前提下，過上簡單環(huán)保但有滋有味的小日子。

最近有一項很有趣的調(diào)查顯示：65％的北京、上海、廣州白領(lǐng)在近3個月內(nèi)加入了帶飯上班的大軍，有約48％的人已經(jīng)在網(wǎng)上購買洗發(fā)水、牙膏、護(hù)膚品等日用商品。使用第三方支付網(wǎng)上預(yù)訂機(jī)票回家的人數(shù)也大幅增加。此外，省錢的方法還有很多，諸如參加團(tuán)購，買反季節(jié)服裝等。

省錢在一些年輕人中甚至成為一種時髦的游戲。不久前，“郁悶昊”成為網(wǎng)絡(luò)紅人，起因是他發(fā)起的“百元周”計劃，即一周內(nèi)全部生活開銷加起來不超過100元。根據(jù)游戲規(guī)則，在周一至周五工作日期間，全部餐飲、交通、娛樂、購物、保健、運(yùn)動等消費(fèi)加起來，控制在100元人民幣以內(nèi)?！鞍僭堋被顒右呀?jīng)受到廣州、深圳、上海、北京等大城市白領(lǐng)人群的關(guān)注。

“同樣的衣服，商場里賣得比淘寶上貴出一倍：同樣是打車，拼車會節(jié)省一半以上的費(fèi)用：同樣的飯菜，自己做的費(fèi)用只是餐館費(fèi)用的零頭。生活質(zhì)量沒有下降多少，錢卻省了不少?！弊鳛槟贻p人的陣地，《現(xiàn)代青年》編輯部也開始流行帶飯上班，沒過多久大家都深刻體會到了帶飯上班的好處，不僅不用再因?yàn)轱堭^遲遲不送餐而饑腸轆轆，也不必再為菜量和衛(wèi)生而煩惱。買菜做飯的過程，對于缺乏鍛煉的我們來說實(shí)在是強(qiáng)身健體的好方式。每天中午大家分享彼此的廚藝，成為辦公室里的一大樂趣。最最關(guān)鍵的是，一段時間下來，真的節(jié)省了不少錢。當(dāng)然，大家也逐步培養(yǎng)了少用一次性飯盒、餐具的習(xí)慣，順便迎合了“低碳生活”新潮流。

積蓄不多也可以投資

當(dāng)你的收入有了富余后，也就是你有了財之后，就要考慮投資的問題。如果都存在銀行里，錢就會貶值，畢竟存款利率跑不過通貨膨脹。建議上班族把錢分成三份：生活費(fèi)、應(yīng)急錢和閑錢。生活費(fèi)和應(yīng)急錢最好存在銀行，儲蓄是最基本的理財手段，而閑錢就可以用來投資投資。

股票和基金是最好的長期投資方式，可以幫你跑贏通貨膨脹。如果你熟悉股票，完全可以自己投資，如果你沒有時間研究股票，那么投資指數(shù)基金是很簡單有效的方法。

現(xiàn)在銀行理財工具花樣繁多，可以從中選擇適合自己的，但一定要考慮清楚，不要超過自己可以承受的風(fēng)險范圍。

保險是理財?shù)谋匦杵?，一個人沒有保險就是財富。這里的保險是指保障型的保險：意外傷害保險、重大疾病保險、定期壽險、醫(yī)療保險等。保險還有儲蓄型的保險，相當(dāng)于銀行存款，還有投資型的保險，相當(dāng)于買基金。我們可以向?qū)I(yè)人員詳細(xì)咨詢保險種類，選擇適合自己的。

另外，如果你有時間、有興趣，可以投資的項目有很多。比如有些白領(lǐng)利用下班時間和節(jié)假日經(jīng)營網(wǎng)店，經(jīng)營成本很低，雖然不一定能賺很多，但也算是嘗試創(chuàng)業(yè)了。

收藏也是一種被普遍認(rèn)可的投資。也許很多上班族覺得藝術(shù)品很昂貴，離自己很遙遠(yuǎn)，其實(shí)并非如此。世界上參與人數(shù)最多的收藏品郵票、紀(jì)念章等，門檻并不高，甚至幾十塊錢就可以開始你的投資。很多人往往盯著昂貴的瓷器、油畫等，但其風(fēng)險也是較大的，而便宜的藏品雖然總價低，收益率卻未必不高。投資的同時，還增加了生活情趣，增長了見識。

理財絕不是件簡單的事。希望這篇文章可以讓你開始關(guān)注理財，但想要真正實(shí)現(xiàn)自己的財富夢想，一定要多學(xué)習(xí)、多實(shí)踐。一段時間之后，你的財務(wù)狀況一定會發(fā)生令你驚喜不已的改變。

為了能合理控制理財風(fēng)險，除了樹立正確的理財觀念之外，還必須要掌握正確有效的理財步驟和方法：

1、要了解和清點(diǎn)自己的資產(chǎn)和負(fù)債。要想合理支配自己的金錢，首先要做好預(yù)算，而預(yù)算的前提是要理清自己的資產(chǎn)狀況，只有在理性分析過自己的資產(chǎn)狀況之后，才能做出符合客觀實(shí)際的理財計劃。要清楚了解自己的資產(chǎn)狀況，最簡單有效的辦法，是要學(xué)會記賬。

2、制定合理的個人理財目標(biāo)。弄清楚自己最終希望達(dá)成的目標(biāo)是什么，然后將這些目標(biāo)列成一個清單，越詳細(xì)越好，再對目標(biāo)按其重要性進(jìn)行分類，最后將主要精力放在最重要目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)中去。

3、先通過儲蓄、保險等理財手段打牢地基，尤其是對初學(xué)理財?shù)哪贻p人，應(yīng)以穩(wěn)健為主。

4、安全投資，規(guī)避風(fēng)險。千萬不要急功近利，高收益意味著高風(fēng)險。在準(zhǔn)備投資之前。最好分析一下自己的風(fēng)險承受能力，認(rèn)清自己將要做的投資類型，然后根據(jù)自身條件進(jìn)行投資組合，讓自己的資產(chǎn)在保證安全的前提下最大限度地發(fā)揮保值、增值的效用。

5、要不斷地學(xué)習(xí)和發(fā)現(xiàn)新事物，不斷修正改進(jìn)自己的理財計劃，使其日益完善。

針對都市上班族，在這里推薦幾種金融工具：

手機(jī)銀行，可以隨時了解賬戶的動向；

網(wǎng)上銀行：可以隨時查詢和辦理業(yè)務(wù)，調(diào)動資金進(jìn)行投資理財，節(jié)約且很安全；

第2篇：保險最安全的理財方式范文

【關(guān)鍵詞】金融理財師；理財服務(wù)；職業(yè)定位

今年以來，我國政府一直把調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的主要目標(biāo)，國民經(jīng)濟(jì)仍然保持良好的發(fā)展勢頭，但發(fā)展中受到全球金融危機(jī)及歐美債權(quán)危機(jī)的影響還在加深，我們面臨國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負(fù)利率的時期，每個家庭財富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財師專業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險具有現(xiàn)實(shí)意義。但是，我國金融理財服務(wù)尚在起步階段，理財服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險、證等各領(lǐng)域的理財產(chǎn)品營銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個性化的理財服務(wù)，無法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財產(chǎn)等風(fēng)險保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財需求。因此，家庭理財師服務(wù)從產(chǎn)品營銷趨向綜合理財，是家庭財富管理的需求，也是金融理財服務(wù)發(fā)展的必然方向。

一、金融理財師服務(wù)對家庭財富的重要性

（一）理財服務(wù)是實(shí)現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險的需求

俗話講“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！保澜缑繒r每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機(jī)在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財富的“水庫”可能因?yàn)橐淮我馔鈧Α⒓膊?、失業(yè)等風(fēng)險的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險保障意識尚且低下，對風(fēng)險事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險通過投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這是實(shí)現(xiàn)財富管理的首要之舉。

（二）實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)的需要

現(xiàn)在社會上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購奴”，這些非理性的消費(fèi)行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費(fèi)欲望，缺乏對自身資產(chǎn)與負(fù)債能力清醒認(rèn)識，尤其是年輕一代追求時尚和超前消費(fèi)，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費(fèi)成癮，成了名副其實(shí)的“大負(fù)翁”，要糾正這些非理性消費(fèi)方式，必須依靠專業(yè)理財師的服務(wù)，在與客戶進(jìn)行充分溝通后，根據(jù)客戶的財務(wù)能力、風(fēng)險偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費(fèi)計劃，制定適宜的消費(fèi)信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網(wǎng)絡(luò)購物陷阱，進(jìn)行理性消費(fèi)。

（三）實(shí)現(xiàn)子女教育金儲備的需要

子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費(fèi)用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費(fèi)成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高等教育支出具有一定的時限性和剛性需求特點(diǎn)，必須提早儲備，理財師建議客戶在子女出生伊始就開設(shè)專款專賬戶為其子女準(zhǔn)備高等教育費(fèi)用（見表1）。

從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶年化收益9%，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)用增長6%，子女高等教育費(fèi)用的儲備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項規(guī)劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費(fèi)增長幅度所腐蝕，達(dá)到提早儲備子女高等教育金的理財規(guī)劃。

（四）滿足實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求

第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老年人占比達(dá)到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨(dú)生子女對老年人的照顧無論從經(jīng)濟(jì)上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經(jīng)歷的時期，時間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護(hù)的風(fēng)險，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場的變化及時調(diào)整投資策略，確保在退休時達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老金儲備金額。

此外，理財師根據(jù)客戶的需要及時提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢和服務(wù)，對家庭財務(wù)來說都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。

二、我國金融理財服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營銷型為主體

筆者走訪調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財服務(wù)的情況，總體上以營銷各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財富管理綜合方案的制定和跟蹤理財服務(wù)的項目，綜合理財服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。

（一）商業(yè)銀行的金融理財服務(wù)

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都成立了“VIP專柜”、“理財工作室”等不同名目的理財專門機(jī)構(gòu)，為中高端客戶提供理財服務(wù)，許多銀行理財工作室從事咨詢服務(wù)的人員都參加過專業(yè)理財培訓(xùn)，取得國家理財規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶購買本銀行的理財產(chǎn)品或代銷的基金、保險等產(chǎn)品，為客戶制定綜合理財方案的服務(wù)較少。

（二）保險公司的理財服務(wù)

保險公司的理財師一般稱為“壽險顧問”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶推銷各類保險產(chǎn)品，目前人專業(yè)化培訓(xùn)和精細(xì)化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績，這種薪酬考核使得保險人并不從客戶的實(shí)際保險需求為出發(fā)點(diǎn)，而是以業(yè)績最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險產(chǎn)品的預(yù)期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險產(chǎn)品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒有純消費(fèi)類保險產(chǎn)品的保障程度高。

（三）證券公司的理財服務(wù)

股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，目前，證公司的客戶理財服務(wù)主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報告，對風(fēng)險進(jìn)行善意預(yù)警提示。投資是家庭財富增值的有效手段，但投資風(fēng)險與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險，證理財師對客戶投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來較大風(fēng)險，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟(jì)來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險偏好理性謹(jǐn)慎選擇。

三、從營銷型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財師職業(yè)定位思考

歐美發(fā)達(dá)國家理財服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級的產(chǎn)品營銷向?qū)I(yè)化綜合理財服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財服務(wù)則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，提供滿足不同群體個性化需求的服務(wù)。

（一）綜合理財服務(wù)從家庭財務(wù)健康診斷入手

每個家庭都面對日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負(fù)利率情況下，實(shí)現(xiàn)家庭財富的有效管理首先得從診斷家庭財務(wù)健康開始。通過理財師專業(yè)的服務(wù)，讓客戶明確其資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的情況，計算其家庭財務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費(fèi)支出額度使得家庭財務(wù)指標(biāo)達(dá)到正常狀態(tài)（見表2）。家庭財務(wù)診斷是理財規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財務(wù)健康診斷判定客戶理財目標(biāo)的可行性。

（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶量身定制個性化的綜合理財方案

美國諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時間段，客戶要在年輕時較多的結(jié)余彌補(bǔ)年老時的收入不足，維持一生的平均消費(fèi)水平，不同年齡階段理財?shù)男枨蠛蛡?cè)重點(diǎn)不同，單身期儲蓄最重要，養(yǎng)成消費(fèi)記賬的習(xí)慣，做到“開源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時刻，但也是消費(fèi)最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業(yè)，購置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費(fèi)用，同時開始為孩子出生準(zhǔn)備專項費(fèi)用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財?shù)淖钕软椖渴菫樽优叩冉逃郎?zhǔn)備專項資金儲備，要考慮物價漲幅和學(xué)校費(fèi)用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經(jīng)驗(yàn)，至少不讓財富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強(qiáng)制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財?shù)淖罴褧r期，無外債，無負(fù)擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點(diǎn)，家庭收入也達(dá)到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)家庭財富的增值；退休期是人生收獲和享受的時期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確?！梆B(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時光（見表3）。

（三）做好短期、中期、長期相結(jié)合的綜合消費(fèi)目標(biāo)

每個家庭都會面臨不同期限的消費(fèi)支出，節(jié)假日或年末出國旅游，是短期消費(fèi)，“5年后購置一輛價值30萬的愛車”是中期理財目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲備20歲時出國留學(xué)費(fèi)用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養(yǎng)老金總計60萬”等都是長期規(guī)劃，要實(shí)現(xiàn)家庭實(shí)現(xiàn)財務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況，結(jié)合職業(yè)特點(diǎn)、消費(fèi)偏好等因素，制定適宜的消費(fèi)目標(biāo)，評估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場變化時時調(diào)整目標(biāo)。

（四）控制投資風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值

投資理財是家庭理財最核心的內(nèi)容，因?yàn)楹芏嗬碡斈繕?biāo)要借助投資工具來實(shí)現(xiàn)，比如子女高等教育金儲備、退休養(yǎng)老金儲備等，同時，家庭財富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費(fèi)后剩余的資金去實(shí)現(xiàn)更多的收益而不是在負(fù)利率時期貶值，任何投資都是有風(fēng)險的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產(chǎn)品風(fēng)險的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財方案設(shè)計或理財咨詢中，理財專業(yè)服務(wù)首先要提示客戶防范投資風(fēng)險，用事前制定“止損點(diǎn)”紀(jì)律來約束投機(jī)和貪婪行為。

（五）借助理財服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃

我國個人所得稅起征點(diǎn)在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達(dá)到減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問題，借助理財師的專業(yè)服務(wù)來籌劃稅收很有必要。

遺產(chǎn)對國人來說似乎比較遙遠(yuǎn)，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭端案例一再說明，遺產(chǎn)的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產(chǎn)稅，但通過理財師專業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫上圓滿的句號是必須的。

總之，鑒于目前負(fù)利率時期和投資風(fēng)險增大的市場環(huán)境，通過金額理財師的專業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)家庭財富的保值增值顯得十分重要，但我國理財服務(wù)市場尚在起步階段，沒有結(jié)合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財服務(wù)，從營銷產(chǎn)品到綜合理財服務(wù)，是金融理財師職業(yè)發(fā)展的方向，理財師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶的風(fēng)險偏好和消費(fèi)偏好，制定包括家庭保險規(guī)劃、消費(fèi)信貸、子女高等金儲備、養(yǎng)老金儲備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)客戶家庭財務(wù)的自主、自主與自由。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局網(wǎng)站。

參考文獻(xiàn)：

[1]李善民,毛丹平著.個人理財規(guī)劃理論與實(shí)踐[M].中國財政經(jīng)濟(jì)出版社,2003.20-24.

[2]高鴻業(yè)著.西方經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].中國經(jīng)濟(jì)出版社,1998.64-65.

[3]陳工孟,鄭子云主編.個人財務(wù)策略[M].北京大學(xué)出版社,2003.102-105.

[4]計金標(biāo)著.稅收籌劃[M].中國人民大學(xué)出版社,2004.88-90.

[5]金融界網(wǎng)站,省略/.

[6]東方財富網(wǎng)站,省略/.

作者簡介：

第3篇：保險最安全的理財方式范文

夯牢理財金字塔的基石

相信人們對理財金字塔都不陌生，家庭理財事實(shí)上是建立一個如圖所示的金字塔。金字塔應(yīng)從基層建起，地基應(yīng)是銀行債券和保險。塔要想堅固，首先地基要穩(wěn)，而銀行存款注重零用和應(yīng)急，它具有絕對的安全性和流動性。最容易讓人忽視的就是永遠(yuǎn)重要但看起來似乎并不緊急的保險。它以小博大，保值增值，是穩(wěn)定塔基的最實(shí)用工具，可有效減少因意外或健康等風(fēng)險給家庭帶來損失和傷痛。

我們現(xiàn)在時興講理財，理財實(shí)際上分3步，第一步就是做好風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，即保險保障，這是一個根基。做好了保險保障之后才去做其他的消費(fèi)安排和投資理財，沒有保險保障的投資如同空中樓閣，經(jīng)不起風(fēng)吹雨打。有句話說得好，沒有保險意味著財務(wù)，同樣，家庭沒有保險意味著塔基不穩(wěn)。

保險作為金字塔的底層建筑，起著非常重要的基石作用。專家建議，家庭保險的開支以家庭年收入的10%～20%為宜。它不但能為家庭提供保障，解決應(yīng)急資金，也具有卓越的理財功能。經(jīng)過多年的發(fā)展和市場競爭，如今的保險理財產(chǎn)品形態(tài)已相當(dāng)完善，可以滿足投資者不同類型需要。

保險的本質(zhì)在于保障

我們看到，每次突發(fā)性災(zāi)難的發(fā)生，也都在一定程度上加深了人們的保險意識。正如早年上海老城廂的火災(zāi)推動了火災(zāi)險、“8·24”黑龍江伊春墜機(jī)事故推進(jìn)了航意險等，而到如今，隨著人們對未來風(fēng)險認(rèn)識的深入，保險產(chǎn)品也日益豐富，涉及領(lǐng)域日益寬泛，健康險、養(yǎng)老險、投連險等都進(jìn)入了人們家庭理財?shù)姆懂?。保險，在現(xiàn)代社會，正在充當(dāng)越來越重要的角色。

許多人都有保單，然而你的保單配置健康嗎？也有許多人想買保險，但是你的優(yōu)先選擇應(yīng)該是什么險種？

從保險的運(yùn)作原理來看，它是根據(jù)大數(shù)法則，將個人有可能遭受的損失通過眾人的分?jǐn)倎磉M(jìn)行彌補(bǔ)。無限多的人各把一部分收入投入其中，積少成多，粒米成籮，就凝聚成了一筆巨大的財富。這筆財富由保險公司的專業(yè)人士打理，不但安全，還能不斷增值。如果發(fā)生了保單范圍以內(nèi)的災(zāi)難，保險公司就會按標(biāo)準(zhǔn)理賠，你就獲得了多倍于自己投入的保障。人們用自己的力量和團(tuán)結(jié)，戰(zhàn)勝了突如其來的災(zāi)禍，讓我們的人生變得平順而有安全感。這就是買保險的最大理由。因此，無可置疑，保險的基本職能是轉(zhuǎn)移風(fēng)險、補(bǔ)償損失，是保障。

一段時期以來，人身保險業(yè)發(fā)展存在著保障功能發(fā)揮不足、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理等問題，人身保險供給與客戶的現(xiàn)實(shí)需求還存在一定差距。中國保監(jiān)會對此早已明確，要求保險公司立足于保險保障本質(zhì)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，整個保險業(yè)正朝著回歸保險保障本源的方向轉(zhuǎn)型。

宜先選意外和健康險

一個真實(shí)的故事。一個人趕著一頭牛在公路上遭遇車禍。很不幸，搶救無效，人和牛雙雙死亡。來看結(jié)果：牛就當(dāng)成被依法屠宰了，效果一樣，全身都是寶。牛肉可以繼續(xù)拿去燒蘿卜，牛皮可以繼續(xù)拿去做皮鞋，牛骨頭也可以拿去熬點(diǎn)湯。牛角的用處更大了：可以拿去當(dāng)裝飾品顯示原始風(fēng)情，也可以拿去給苗族人喝啤酒用，還可以拿去當(dāng)號角顯顯威風(fēng)。

但是人呢？實(shí)用價值竟然連牛都不如。送去火葬場要不要錢？燒一燒要不要錢？做一場法事要不要錢？埋一埋要不要錢？娃娃讀書要不要錢？父母養(yǎng)老要不要錢？

鄰居們紛紛搖頭嘆息：啥子世道，人還不如牛？是的，一頭牛死了還可以給家人留點(diǎn)小錢，一個人難道不應(yīng)該比牛更有責(zé)任和價值嗎？

在產(chǎn)品選擇上，華泰人壽的專家建議，應(yīng)該按照“先保障，后投資”的原則，優(yōu)先購買傳統(tǒng)的純保障型險種，比如傳統(tǒng)的意外保險、健康保險、壽險等。一旦遭遇意外傷害、身故、重大疾病等風(fēng)險，這些險種能通過賠付保險金補(bǔ)償被保險人的損失，甚至能幫助被保險人和其家庭免于陷入困境。一個家庭若要買保險，第一份保險通常應(yīng)該是給家庭的頂梁柱買意外險。意外險之后，考慮重疾險。構(gòu)筑基本保障后，家長可以考慮子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃的保險。在此之后再考慮投資型險種比較合適，這樣可以將自己的資產(chǎn)分散一部分到保險里面，降低投資風(fēng)險。

人生三大風(fēng)險：意外、疾病和養(yǎng)老，最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險上。但是很多人感覺這兩種保險的保費(fèi)很多時候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，因此認(rèn)為“很不劃算”，致使最具保障意義的保險一直以來沒有受到足夠的重視。于是當(dāng)真正的風(fēng)險來臨時，很多保險卻“不管用”，導(dǎo)致一些人對于保險的認(rèn)識越來越陷入誤區(qū)。

科學(xué)的保險規(guī)劃，應(yīng)該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種。也就是說如果沒有任何的商業(yè)保險，買保險一般應(yīng)按下面的順序：

意外（壽險）健康險（含重大疾病、醫(yī)療險）教育險養(yǎng)老險分紅、投連、萬能

與人生的成長周期結(jié)合在一起，從單身貴族到有房有車的中產(chǎn)，從養(yǎng)育小孩到面臨養(yǎng)老問題，這是每個人必經(jīng)的人生歷程。在這個歷程中，至少有7張保單是不可或缺的，分別是意外險保單、大病醫(yī)療保單、養(yǎng)老保險、為財富提供保障的財產(chǎn)保險、子女的教育及意外保單，以及避稅保單。

第4篇：保險最安全的理財方式范文

外匯理財應(yīng)時而變

由于升值預(yù)期居高不下，近期銀行遠(yuǎn)期結(jié)售匯等避險產(chǎn)品的業(yè)務(wù)量不斷上升，其中，一年期結(jié)匯報價在7.8左右，也就是說，未來一年里人民幣匯率有望向7.8緩慢升值。若以此論，外匯理財最簡單也最安全的辦法，似乎是將美元兌成人民幣以規(guī)避匯率風(fēng)險。

不過，理財專家提醒說，個人持有外匯，還要考慮到底想用手中的外匯做什么。如果短期就要用外匯，則是否換成人民幣差別不大。更何況，由于我國實(shí)行單向外幣管制，美元換成人民幣好辦，換回來就會比較麻煩。如果是長期持有或出于投資、投機(jī)目的，則換成人民幣的做法又過于簡單。不同外匯幣種之間的匯率走勢將如何變動，持有哪種貨幣可以獲得更多利息？投資者應(yīng)綜合考慮后再作判斷。

事實(shí)上，盡管人民幣匯率一路走高，但以美元進(jìn)行外匯理財?shù)耐顿Y者并沒有吃大虧，因?yàn)槿嗣駧派涤?%，美元升息也在3%以上。6月29日，美聯(lián)儲將聯(lián)邦基金利率再次上調(diào)0.25個百分點(diǎn)，從而使其達(dá)到近5年來的最高點(diǎn)5.25%。某行外匯交易員介紹，美元升息客觀上幫助外匯持有者規(guī)避了匯率風(fēng)險，與此同時，因?yàn)橥鈪R占款而造成的人民幣流動性過剩，也意味著人民幣存款利率上調(diào)的空間不大。因而外匯投資者將美元換成人民幣未必劃算。

“美元資產(chǎn)可以以三種方式實(shí)現(xiàn)保值：第一種是炒匯，人民幣升值是相對于美元的，投資者可以通過以美元兌換成歐元、日圓等方式實(shí)現(xiàn)保值；第二種是購買外匯理財產(chǎn)品；第三種是定期存款，或?qū)⒚涝獌稉Q成高息貨幣。有一定金融知識的投資者可選擇第一種方法，通過銀行間的外匯報價系統(tǒng)，以各外幣種之間的買賣賺取收益，實(shí)現(xiàn)外幣資產(chǎn)的保值增值?！苯ㄐ心晨蛻艚?jīng)理建議說。購買銀行的外匯理財產(chǎn)品適合于既沒有金融專業(yè)知識又沒有時間的一般投資者。對此他還提醒說：“個人在選擇銀行外匯理財產(chǎn)品時，應(yīng)盡量選擇期限較短，或客戶有優(yōu)先終止權(quán)的產(chǎn)品，這樣就可以在提高收益的基礎(chǔ)上減少風(fēng)險?！?/p>

外匯理財產(chǎn)品花樣翻新

在人民幣升值周期內(nèi)，各大銀行紛紛推出各類理財產(chǎn)品以幫助投資者規(guī)避匯率風(fēng)險。如中國銀行的“一年期亞太貨幣籃子匯率掛鉤”產(chǎn)品，投資收益率由兩部分組成：一部分是保底收益率1.125％，等同于當(dāng)時一年期美元定期存款利率；另一部分是附加收益率，上限為7.125％。其中的“籃子貨幣”由日圓、新加坡元、韓圓、澳大利亞元組成，權(quán)重相等。該產(chǎn)品籃子貨幣兌美元平均升值幅度計算方法為：起始日至到期日各貨幣兌美元升值幅度之和再乘以25%。投資者如果認(rèn)為人民幣在一年內(nèi)有升值機(jī)會，并將帶動亞太國家貨幣升值，那么亞太籃子貨幣兌美元的進(jìn)一步升值將直接提高投資者的投資收益，投資總收益最高可達(dá)8.25％。與此同時，如果因?yàn)楦鞣N原因必須持有美元，也可以通過此產(chǎn)品，從籃子貨幣升值中受益，從而在一定程度上規(guī)避美元貶值的風(fēng)險。

除了與人民幣匯率正相關(guān)的亞太貨幣，各家銀行推出的理財產(chǎn)品還嘗試與石油、黃金乃至境外股票掛鉤。如匯豐銀行推出的“一籃子全球保險公司股票掛鉤”外幣保本投資產(chǎn)品，特別選取投資者所熟知的3家國內(nèi)外知名保險公司的股票作為掛鉤股票，包括中國人壽保險公司、美國國際集團(tuán)和英國保誠集團(tuán)。該產(chǎn)品投資期限為一年半，投資貨幣為美元，最低申購金額為2萬美元，不設(shè)提前贖回。該產(chǎn)品為保本產(chǎn)品，其收益將掛鉤籃子股票的平均季度正回報，且不設(shè)上限。

此外，理財產(chǎn)品與信托嫁接也是獲取高收益的途徑之一。如平安信托近期推出的“金匯（一期）美元結(jié)構(gòu)性存款集合資金信托計劃”，運(yùn)用于法國興業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款，投資18個月的固定總收益率為4.17%。該項外匯信托產(chǎn)品還有浮動收益，預(yù)測平均浮動收益率為7.7%。

理財專家介紹，目前市場上的外幣理財產(chǎn)品主要有三種類型：一是結(jié)構(gòu)性存款類產(chǎn)品，特點(diǎn)是本金安全，收益固定；二是與倫敦同業(yè)拆借利率（LIBOR）掛鉤產(chǎn)品，通常這種產(chǎn)品本金安全，收益浮動，操作上有點(diǎn)像開放式基金；第三種是匯率掛鉤等外匯期權(quán)類產(chǎn)品，這類產(chǎn)品適合對于風(fēng)險有相當(dāng)承受能力并具備一定外匯知識的投資者。

代客境外理財?shù)菆隽料?/p>

受惠于“藏匯于民”的政策轉(zhuǎn)換，外匯投資者正在迎來新的投資品種――代客境外理財。首批獲準(zhǔn)境外投資理財?shù)?家銀行――工行、中行和東亞銀行已陸續(xù)啟動境外代客理財產(chǎn)品的發(fā)行。投資者可以通過購買首批銀行境外代客理財產(chǎn)品分享境外市場的成長收益。

中行這次推出的首款產(chǎn)品從7月28日起進(jìn)行募集。在認(rèn)購期結(jié)束后，管理人將擇機(jī)開放申購及贖回。同時，由于購匯額度限制，認(rèn)購期將設(shè)上限為200億元人民幣。中行本期產(chǎn)品名稱為“中銀美元增強(qiáng)型現(xiàn)金管理”,投資品種既包括傳統(tǒng)的銀行存單、商業(yè)票據(jù)、政府及機(jī)構(gòu)債券、公司債券等，又包括資產(chǎn)抵押證券、按揭抵押證券等新型的投資工具。

第5篇：保險最安全的理財方式范文

同時，家庭的整體財務(wù)狀況也會發(fā)生很大變化

俗語說，苦啥不能苦孩子，窮啥不能窮教育

一個孩子的培養(yǎng)需要父母的智慧和財富

為孩子準(zhǔn)備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎(chǔ)

一年之計在于春。春天代表了朝氣和活力，象征著生命的喜悅。那么，在這個春天，為你的家庭定制一份專業(yè)的理財計劃，為你寶寶的未來儲備一份愛心吧。

本刊選擇兩對準(zhǔn)父母家庭，看看理財師是如何為他們規(guī)劃理財?shù)?，讓即將出世的寶寶以及夫妻兩人繼續(xù)溫馨美好的家庭生活。

案例一

家庭現(xiàn)狀

31歲的藍(lán)女士在一家外資企業(yè)任經(jīng)理，丈夫劉先生在一家知名IT企業(yè)擔(dān)任高級經(jīng)理，家庭尚沒有購車，兩人結(jié)婚5年一直沒要小孩，準(zhǔn)備在今年生個“鼠寶寶”。

由于家庭收入頗豐，藍(lán)女士打算辭去工作，在家中安心靜養(yǎng)，全力實(shí)現(xiàn)自己的金豬計劃。與此同時，她打算3年后加盟自己一個朋友的咖啡店。目前，該咖啡店具有一定的品牌知名度，預(yù)期每年能獲得20萬元左右的穩(wěn)定收入。

財務(wù)狀況

藍(lán)女士年薪50萬元，劉先生年薪100萬元左右，夫妻二人與劉先生的父母同住。藍(lán)女士打算在1年后為家庭配置汽車，價值約30萬元，并打算在豬寶寶降生之后3年內(nèi)為家庭重新購置新房，并一次性付清房款150萬元，現(xiàn)有住房留給劉先生父母。同時，夫妻雙方的父母均享受社保。

理財規(guī)劃

該家庭收入穩(wěn)定，資金流動性高，家庭償債能力較強(qiáng)。因此，家庭投資方面，建議采用分散投資的方式，在提高收益的同時有效降低風(fēng)險。

首先，要儲備應(yīng)付日常生活的必備開支以及防止意外情況發(fā)生的資金。建議以6－12個月的家庭生活費(fèi)用為基準(zhǔn)，即預(yù)留20萬元現(xiàn)金儲備，作為銀行活期存款。同時，投入20萬元購買貨幣市場基金，在保持資金高流動性的同時實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的收益性。

其次，建議藍(lán)女士拿出剩余資金的70%，即260+100-20=340×70%=238萬元來投資基金?；鹗且环N專家理財產(chǎn)品，較之股票、債券具有流動性高、風(fēng)險較低、投資起點(diǎn)低、費(fèi)用低的優(yōu)點(diǎn)。由于藍(lán)女士一家以前從未涉及金融工具的投資，不建議投資股票，而應(yīng)把基金作為投資重點(diǎn)。在牛市行情下，建議配置一定比例的股票型基金以追求較高的長期收益，同時配以風(fēng)險相對較低的配置型基金，以降低投資組合的整體風(fēng)險。

為了規(guī)避市場風(fēng)險，藍(lán)女士可以選擇基金產(chǎn)品組合方式，靈活配置四只基金，比例為3：3：2：2。這樣，藍(lán)女士能夠很好地實(shí)現(xiàn)資金的增值要求。

再次，建議拿出80萬元購買外匯理財產(chǎn)品并進(jìn)行房地產(chǎn)投資。鑒于目前市場上加息預(yù)期和人民幣升值壓力兩大背景，應(yīng)當(dāng)充分重視匯率風(fēng)險。建議選擇鎖定匯率風(fēng)險的外匯理財產(chǎn)品。比如，中國銀行發(fā)售的中銀穩(wěn)健增長（R）或招商銀行發(fā)售的穩(wěn)健收益型港幣理財計劃、美元理財計劃等。目前房地產(chǎn)仍有很強(qiáng)的投資價值，建議投資有發(fā)展?jié)摿Φ纳啼?，出租后可獲得可觀的收益。

家庭保障方面，購買保險以實(shí)現(xiàn)資金保值增值。由于夫妻倆酷愛旅游，建議可適當(dāng)購買必要的保險，比如夫妻二人的健康險、意外傷害險和重大疾病險。同時，可購買一定的商業(yè)保險作為補(bǔ)充。雖然，目前藍(lán)女士及其丈夫都有養(yǎng)老保險，但從我國目前的養(yǎng)老金制度來看，退休后的養(yǎng)老金很可能不能完全覆蓋家庭日常生活支出。因此，建議通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險作為補(bǔ)充，保險最高額度限定在20萬元。

關(guān)于孩子教育金，可采取教育儲蓄和基金定投的方式。教育儲蓄屬零存整取的定期儲蓄存款，最大好處在于免除了利息稅，同時兼有利息優(yōu)惠的特點(diǎn)，屬于當(dāng)前儲蓄中收益最高的儲蓄品種?；蛘卟扇《ㄆ诙~的基金投資方式，具體規(guī)劃如下：

按照目前的大學(xué)學(xué)雜費(fèi)及生活費(fèi)計算,藍(lán)女士至少要為孩子準(zhǔn)備10萬元供其完成大學(xué)學(xué)業(yè),以每年3%的通貨膨脹計算,18年后必須準(zhǔn)備170243元才能相當(dāng)于現(xiàn)在的10萬元.更何況藍(lán)女士夫婦都有愿望讓孩子將來出國深造,因此10萬的教育費(fèi)用只是基礎(chǔ)的教育金.那么如何去儲備這筆錢呢?

理財師為藍(lán)女士規(guī)劃了兩步走,首先用教育保險完成孩子的基礎(chǔ)教育費(fèi)用,也就是170243元,那么藍(lán)女士每月只需要支付660元，只用15年的時間就可以完成基本教育儲蓄?？蛻暨x擇的產(chǎn)品是平安少兒大學(xué)教育金,從孩子上大學(xué)開始,每年都可領(lǐng)取27000元,大學(xué)畢業(yè)時還可得到40000元的學(xué)業(yè)完成獎勵或者作為繼續(xù)深造的獎勵，25歲時可得到2萬元獎金，同時每年還有分紅的收益。如下圖：

它的優(yōu)勢是,在這個過程中,即使藍(lán)女士夫婦一旦發(fā)生任何不幸,孩子的教育金將由保險公司墊交,未來的教育依然不會受到影響,可以說藍(lán)女士夫婦給了孩子確定的未來.其次,增加品質(zhì)教育儲備,根據(jù)藍(lán)女士的經(jīng)濟(jì)能力為孩子儲備額外一筆錢作為未來繼續(xù)教育和出國深造的費(fèi)用,這筆錢如果在孩子完成學(xué)業(yè)后還有剩余,可以作為孩子的創(chuàng)業(yè)金或者婚嫁金,體現(xiàn)父母對孩子無限的愛,在這里可以使用的金融工具有投資型保險和基金.建議藍(lán)女士每月拿出500元選擇平安投資連結(jié)保險或者定期定投的基金作為品質(zhì)教育金的儲備.通過機(jī)構(gòu)理財?shù)膬?yōu)勢，享受投資的收益也是工作繁忙的爸爸媽媽為孩子儲備教育金的好方法。經(jīng)過這樣的規(guī)劃與安排,藍(lán)女士夫婦只要每月拿出工資中很少量的錢堅持儲備,既安全又省心,再也不用擔(dān)心孩子教育費(fèi)用的問題了.而讓他們收獲更大的是養(yǎng)成了良好的理財習(xí)慣,把理財真正的容入到生活當(dāng)中。

案例二

家庭情況

劉先生的家境殷實(shí)，家庭總資產(chǎn)達(dá)600萬元，沒有負(fù)債。但是為了追求“安全第一”，他只進(jìn)行了單一的儲蓄。

劉先生今年42歲，經(jīng)營一家咨詢公司。在自己的努力打拼下，公司已經(jīng)走上了正軌，現(xiàn)在每年有80萬元的收入。但激烈的競爭，讓他感覺到這份收入已經(jīng)越來越不穩(wěn)定。

劉太太的年收入雖然不多，但一直能保證在7萬元至8萬元之間。

他們在幾年前進(jìn)行過股票投資，但50萬元的資金虧損了10%。

投資股票失敗后，夫妻倆覺得購買房產(chǎn)最安全。于是，他們在上海的黃金地段購置了兩處房產(chǎn)自住，總價值300萬元，都是一次性付款。此外，劉先生還給自己購買了3份人壽保險。

幾年的積累，給劉先生家?guī)砹?50萬元的存款。家里每月的開銷都控制在2萬元以內(nèi)。其中，1萬元是公司的運(yùn)營成本，交通費(fèi)3000元。因?yàn)橹两駴]有購車，他們出行基本都以打車代步，剩下的則為家庭日常開銷。

下個月，劉先生家將迎來一個小生命。初為人父的劉先生此時感到了壓力，他希望能給孩子最好的成長環(huán)境。

沒有什么理財經(jīng)驗(yàn)的劉先生，想通過一些理財手段，保障自己和全家未來的舒適生活。

兩種可行方案

方案1：用拋物線法買股票基金

劉先生家每年有87.5萬元的凈收入，但未來幾年情況將發(fā)生變化。

首先，劉先生的公司因?yàn)樾袠I(yè)的競爭，可能會使總收入呈下降趨勢；其次，劉先生的支出主要由公司運(yùn)營成本和交通費(fèi)用構(gòu)成，考慮到國內(nèi)的通脹水平和國際油價的不斷上漲，總支出每年將遞增；第三，孩子出生將帶來支出增加。

劉先生現(xiàn)在的資產(chǎn)負(fù)債情況很不合理，低收益的存款占了總資產(chǎn)的42%，其他非固定資產(chǎn)只有17%。

建議劉先生進(jìn)行如下財務(wù)規(guī)劃：

1.留出月支出2.5倍的活期存款，作為一級流動保障資金，約5萬元。

2.購買月支出5倍的貨幣基金，作為二級流動保障資金，約10萬元。

3.基于對股權(quán)投資長期回報的穩(wěn)定性和高收益性，我們設(shè)計了這樣一種股權(quán)投資方案：在前五年里，讓劉先生的股權(quán)投資比例逐步增加，在第五年達(dá)到40%這樣一個頂峰，并在后十五年里將這個比例逐步減少到30%，從而使劉先生年老時，有一個風(fēng)險較低的投資組合。

經(jīng)過計算，要完成這樣的方案，劉先生需在前5年將凈收入的36.7%進(jìn)行股權(quán)投資，并將現(xiàn)在250萬元儲蓄中的200萬元，進(jìn)行一次性股權(quán)投資。在后15年中，將凈收入的14%進(jìn)行股權(quán)投資。建議不進(jìn)行直接的股權(quán)投資，而是通過購買股票型開放式基金進(jìn)行投資。

4.同時進(jìn)行低風(fēng)險的債券投資：前5年內(nèi)，讓劉先生的債券投資比例逐步達(dá)到總資產(chǎn)的25%，并在后15年里，將這個比例逐步增加到50%，這也是為了讓劉先生年老后，投資組合的風(fēng)險較低。這樣，劉先生需在前5年將凈收入的63%進(jìn)行債券投資。目前，他可將儲蓄中的35萬元，一次性進(jìn)行債券投資，并在以后的15年里將凈收入的86%進(jìn)行債券投資。

按此組合靜態(tài)計算，當(dāng)20年后劉先生退休時，家庭資產(chǎn)將達(dá)到1480萬元，過上富足的生活。

點(diǎn)評：劉先生家底殷實(shí)，但是理財?shù)囊庾R過于淡薄。在目前通貨膨脹率3%的情況下，每年存在銀行的錢不知不覺縮水1.2%（1年期定存的實(shí)際利率是1.8%）。以劉先生的250萬元存款計算，相當(dāng)于1年白白損失3萬元。如果早點(diǎn)把這些錢買貨幣基金或股票基金，完全可以在保持較高流動性的前提下，回避通脹風(fēng)險。拋物線法可以使劉先生隨著年事增長，逐漸降低高風(fēng)險資產(chǎn)的比重。同時，騰出資金，增持更安全的債券等品種。

方案2：選擇指數(shù)基金

劉先生今年42歲，如果60歲退休，從現(xiàn)在開始就要規(guī)劃退休養(yǎng)老計劃。劉先生現(xiàn)在的家庭年支出為24萬元。按未來平均通貨膨脹率5%計算，劉先生18年后退休的家庭年支出必須達(dá)到57.76萬元，方能維持現(xiàn)在的生活水平。此外，劉先生沒有為每位家庭成員購買醫(yī)療保險，家人一旦生大病，將會增加大額的醫(yī)療支出。

建議對劉先生的流動資產(chǎn)配置及投資做如下調(diào)整：

1.銀行存款10萬元，相當(dāng)于5個月的家庭支出，主要作為家庭日常支出的備用金。

2.貨幣基金10萬元，可作為家庭的應(yīng)急用款。

3.劉先生股票投資不利，虧損極大，劉先生可等股市回暖后伺機(jī)退出股市，轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。

4.購買30萬元債券。債券具有安全性及收益性雙重特點(diǎn)，長期持有收益率可達(dá)5%。

5．購買200萬元的指數(shù)型基金，若長期持有，平均收益率可維持在6%。200萬元基金中的150萬元可作為劉先生夫婦的養(yǎng)老基金，18年后按平均每年6%收益率計算，基金市值約為428萬元，足夠讓劉先生夫婦用以養(yǎng)老。50萬元作為孩子的教育基金，15年后按平均每年6%的收益率計算，基金市值約為120萬元，可作為孩子上高中、大學(xué)及出國留學(xué)的費(fèi)用補(bǔ)貼。

將其中一套房產(chǎn)用于出租，獲得現(xiàn)金收益，租金的年回報率控制在5%以上。此外，建議劉先生為每位家庭成員（包括孩子）購買一份醫(yī)療保險。

6.建議劉先生按收入的40%追加投資指數(shù)基金，18年后市值約為1048萬元。

經(jīng)過理財規(guī)劃后，劉先生資產(chǎn)的收益率大大提高，加上劉先生收入不菲，育兒費(fèi)用問題已迎刃而解。同時，退休后，劉先生將擁有2套房產(chǎn)，無還款壓力，其中一套自住，另一套投資出租，有穩(wěn)定的租金收入。18年后，劉先生的養(yǎng)老基金已增值至428萬元，每年40%的追加投資，將使市值達(dá)到1048萬元。這兩筆資金按每年4%的投資回報率，劉先生可坐享每年59.04萬元的投資收益，足夠夫妻倆退休后的消費(fèi)。

兒童教育金規(guī)劃

第6篇：保險最安全的理財方式范文

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起突然又迅速，以至于人們還沒能給予一個準(zhǔn)確的定義。學(xué)術(shù)界、實(shí)務(wù)界和互聯(lián)網(wǎng)界都對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義眾說紛紜，并沒有達(dá)成統(tǒng)一的定義。筆者集納各方觀點(diǎn)，從廣義的角度出發(fā)，給互聯(lián)網(wǎng)金融下了一個定義。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融：利用不斷發(fā)展著的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的金融服務(wù)。

一、傳統(tǒng)金融服務(wù)

眾所周知，金融服務(wù)的本質(zhì)是為人們提供資金融通的服務(wù)。隨著人類文明的進(jìn)步，金融服務(wù)的內(nèi)容、功能和工具也不斷得到發(fā)展和豐富。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)方面，從第一家銀行的成立發(fā)展到現(xiàn)在的銀行、保險、證券、信合、投資銀行、財務(wù)公司、理財公司等。

服務(wù)內(nèi)容方面，從最開始的單一儲存服務(wù)發(fā)展到現(xiàn)在的支付、保險、咨詢、基金、財務(wù)租賃、擔(dān)保、承銷等成千上萬種金融服務(wù)和金融衍生服務(wù)。

在參與者方面，銀行的地位是金融中介，除了直接投資方式的其他投融資活動均以銀行為中心展開服務(wù)。

操作平臺方面，大部分業(yè)務(wù)都需要客戶親自到金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)操作辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

信息對稱方面，由于許多客觀因素的制約，信息的收集、處理和傳遞無法達(dá)到精準(zhǔn)和高效，還會受到來自人為主觀因素等影響，增加當(dāng)事人和機(jī)構(gòu)的成本和風(fēng)險。

支付方式方面，客戶必須親自到銀行網(wǎng)點(diǎn)通過復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程，完成對相關(guān)業(yè)務(wù)的支付服務(wù)。

信貸產(chǎn)品方面，銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品由于受到運(yùn)營模式的限制，信貸產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，靈活性較差，不能完全滿足不同投資者的投資理財需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展具有共同的精神――創(chuàng)新。創(chuàng)新精神撮合了金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的合作和融合，滿足和引領(lǐng)現(xiàn)代人們的生產(chǎn)生活需求。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其獨(dú)特的優(yōu)勢，得到了迅速的發(fā)展并被人們所接受。

相對于傳統(tǒng)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融在機(jī)構(gòu)方面，不僅有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的參與，新興的阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)里也是最重要的角色之一。

服務(wù)內(nèi)容方面，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)制度的束縛，使其不能在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的世界里充分發(fā)展，目前只以信息化金融機(jī)構(gòu)的角色提供互聯(lián)網(wǎng)金融里的一部分服務(wù)，支付寶、人人貸、京東金融等由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的服務(wù)如雨后春筍蓬勃發(fā)展。

參與者方面，投融資方可以直接的資金對接，實(shí)現(xiàn)脫媒，使銀行喪失了中介主導(dǎo)作用。

操作平臺方面，金融商可以將金融產(chǎn)品開放到互聯(lián)網(wǎng)平臺，使金融商大大降低了成本，方便了客戶的投資理財。

信息對稱方面，互聯(lián)網(wǎng)可以使信息實(shí)現(xiàn)快速的傳遞和收集，這也使得在信息對稱方面比傳統(tǒng)的信息傳遞和收集方式有了極大的改善。使客戶能更真實(shí)詳細(xì)的收集到來自金融商傳遞的信息，做出更加合理的判斷。

支付方面，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付業(yè)務(wù)能更方便快捷、低費(fèi)用和安全的完成客戶需要的支付業(yè)務(wù)。這一支付形式完全符合現(xiàn)代人們快節(jié)奏的生產(chǎn)生活。

信貸產(chǎn)品方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下金融商和客戶之間的信息高度對稱，也能直接交易，更有效實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品和資金的無縫對接。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融在短短的幾年時間里突飛猛進(jìn)的發(fā)展，至今已經(jīng)發(fā)展形成“六大模式”：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

第三方支付，非金融機(jī)構(gòu)作為支付中介提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人們銀行確定的其他支付服務(wù)。

P2P網(wǎng)貸，通過P2P公司搭建的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借貸雙方的匹配，是一種“個人對個人”的直接信貸模式。

大數(shù)據(jù)金融，依托于海量、非機(jī)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過信息化方式對其數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融服務(wù)相集合，創(chuàng)新性開展相關(guān)資金融通工作。

眾籌，項目發(fā)起人通過利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播特性，集中公眾的資金、能力和渠道，為小企或個人進(jìn)行某個項目或創(chuàng)辦企業(yè)提供的一種融資方式。

信息化金融機(jī)構(gòu)，通過廣泛運(yùn)用以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運(yùn)營流程、服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理全面信息化的銀行、證券和保險等金融機(jī)構(gòu)。

第7篇：保險最安全的理財方式范文

的確，他們平時忙點(diǎn)，但是不影響他們痛快地享受生活。下文中就是這樣的家庭，周華和太太都在外企公司上班，生活正如朋友說的那樣，“三口之家，幸福瀟灑著呢！”但是在光鮮生活的背后，周華夫婦是否就完全沒有煩惱嗎？因?yàn)樗麄儗ι钇焚|(zhì)要求很高，還想讓孩子將來去國外讀書；而家庭將來的收入也不一定像現(xiàn)在這么高，要保證高品質(zhì)的生活，未來的退休養(yǎng)老還是需要一筆很大的開銷。

面對這些問題，周華夫婦還是有很多的憂慮，看看理財專家魏耘女士，是怎么幫助這個家庭解決這些難題的？

我的家，是他說了算嗎？

周先生是一家大型外資IT企業(yè)的銷售經(jīng)理，太太是一家外資軟件服務(wù)公司的人事經(jīng)理，在IT圈里兩人有很多共同的朋友，在朋友圈里，他們是知名的夫唱婦隨恩愛家庭。

俗話說，經(jīng)濟(jì)決定地位?，F(xiàn)在的很多家庭里，常常是誰的工資多就聽誰的，但是在周華的家里卻顯得有點(diǎn)不同。周華的工資是太太的一倍多，但是凡事都是夫妻共同商量才一起做的決定。初見周華和他太太，筆者就有這種感覺，在問道：“你們目前的投資是以什么為主和具體投資額”時，周華在列舉的過程中，總要問太太，是這樣么？太太略略思考一下，并肯定地笑著點(diǎn)頭。在和周華夫婦的交流中，理財師開始了對這個外企雙職工家庭的理財規(guī)劃。

1.了解家庭的投資風(fēng)險

為了更客觀地了解夫婦二人的投資傾向和風(fēng)險承受能力，理財專家魏耘給周華夫婦作了相應(yīng)的測試，包括對夫婦二人投資持有時間、投資收益率預(yù)期和對短期變動接受程度等問題。通過這些問題可以了解周華夫婦對風(fēng)險的認(rèn)識程度、家庭的財務(wù)需求及目標(biāo)。而令筆者驚訝的是，夫妻兩人的很多回答竟然相同，比如，“一年之內(nèi)的投資組合，您最多可以接受多少損失（的百分比）？”答為“10%”；問“您是否同意投資安全的重要性超過投資增長?”一題時，兩人同時都說“完全同意”。如此默契的夫婦，投資風(fēng)險的承受能力也是很相似，最后理財專家給出是“平衡型”投資者。平衡型的投資者所具有的特點(diǎn)是，投資者時刻尋找可以帶來更多增長的投資組合，以保護(hù)資金不受通貨膨脹侵蝕。雖然對投資市場可接受短期的波動和風(fēng)險，但對較高的風(fēng)險仍持謹(jǐn)慎態(tài)度。

2.分析家庭資產(chǎn)變動情況

在了解夫妻雙方的投資風(fēng)險基礎(chǔ)上，再結(jié)合客戶的資產(chǎn)和負(fù)債類別，及其每月的收支結(jié)余，來看看家庭中現(xiàn)有的資金流動是否合理。

理財專家點(diǎn)評家庭財務(wù)指標(biāo)：

基于對周華家庭財務(wù)指標(biāo)的分析、理財需求和理財目標(biāo)的討論，以及對家庭的風(fēng)險承受能力和投資期限的判斷，理財專家認(rèn)為：

從家庭財務(wù)指標(biāo)的分析表中，不難發(fā)現(xiàn)，由于周華家庭的整體消費(fèi)偏高，導(dǎo)致儲蓄和結(jié)余的減少，也就是說可用于投資的資產(chǎn)也相應(yīng)減少，這也是投資凈資產(chǎn)比率偏低的原因。在不改變現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的假設(shè)下，若將消費(fèi)比率控制在安全范圍內(nèi)（60%），需每月減少支出3,000元，建議減少娛樂性和服裝等非必要支出；而債務(wù)償還比率基本安全，主要是因?yàn)槟壳皳碛袃商幾宰》慨a(chǎn)要還貸，隨著工資水平的提高和金融投資的不斷增加，此比率會進(jìn)一步改善；但是如果工資水平下降，或者金融投資不利的話，那么小家庭可能要考慮出租一處房產(chǎn)增加收入，要和父母住在一起以減少生活支出了。一般來說，家庭的應(yīng)急流動資金至少應(yīng)為月收入的3倍（97,500元），而目前周華先生只有2萬元的現(xiàn)金，建議減少每月支出（或增加收入）以增加儲蓄作為應(yīng)急資金。增加儲蓄的可行辦法之一，女主人減少沖動性消費(fèi)，不要在換季時大包小包地拎回家。雖然說“女人的衣柜永遠(yuǎn)缺一件衣服”，可還是應(yīng)該充分明白“消費(fèi) = 收入-儲蓄”，而不是“儲蓄 = 收入- 消費(fèi)”，強(qiáng)制儲蓄的習(xí)慣對這個家庭非常重要。

瀟灑生活的前提：做好家庭財務(wù)系統(tǒng)規(guī)劃

在和周華夫妻談話中，逐漸感覺家里的大小事情都是周太太一手安排，周太太在理財上也有自己的安排，理財思路也非常簡單：先生的薪水用來做家庭的基本開銷，如房貸、商業(yè)保險、日常生活和娛樂費(fèi)用支出。而她自己的薪水多用來買衣服、化妝品等，但是大多數(shù)時候的確是率性而為。但是如果強(qiáng)制儲蓄了，就可以完成周華先生和太太的理財目標(biāo)――孩子教育金和未來自身的養(yǎng)老金么？

理財遠(yuǎn)非那么簡單，這是家庭財務(wù)的系統(tǒng)工程，但是針對教育和養(yǎng)老這些長遠(yuǎn)的目標(biāo)來說，家庭的保障體系則更是重中之重。盡管周華家庭醫(yī)療保障看似足夠，但是值得注意的是，為了達(dá)成孩子教育和自身養(yǎng)老的長遠(yuǎn)理財目標(biāo)，還是需要先補(bǔ)充商業(yè)保險。

一、家庭的保障規(guī)劃

1.目前家庭所享有的保障

家庭社保的實(shí)際數(shù)據(jù)，周華先生，養(yǎng)老保險賬戶每月2,292元(單位繳1,993元,個人繳299元), 醫(yī)療保險賬戶每月1,199元（單位繳費(fèi)997元,個人繳費(fèi)202元），失業(yè)保險每月199元(單位繳費(fèi)149元,個人繳費(fèi)50元)，工傷每月100元，生育險每月80元，住房公積金是北京職工的上限2,392元。周華太太的工資遠(yuǎn)低于先生，但享受的社保數(shù)額和先生基本相同。 可以看出周華夫婦的社保，相對一般人來說是比較優(yōu)越的。再看看周華還能享有個人醫(yī)療費(fèi)用100%報銷，家屬和子女的醫(yī)療費(fèi)用報銷50%；而周華太太如果超過2000元的醫(yī)療費(fèi)，她所在公司也能100%報銷。但是周太太一年的看病費(fèi)用很少超過兩千元，所以大多數(shù)時候會選擇在周先生的公司報銷。

公司提供的醫(yī)療福利待遇很好，但是周華夫妻還是為了防止不測的意外發(fā)生，每個人還有商業(yè)保險，各是30萬元的意外險和30萬元的重疾險

2.完善的家庭保障額度

孩子上私立幼兒園，平時不回家，而在周末的時候雙方父母也會幫著照顧，而且4位老人的身體不錯，退休后的收入和福利都很好，這對周華夫妻來說，老人不用擔(dān)心贍養(yǎng)的費(fèi)用問題，難怪圈里朋友說他們“瀟灑”。而家庭的保障計劃，如果根據(jù)家庭需求法來規(guī)劃保障額度，只要考慮夫妻雙方和孩子一家三口的基本生活費(fèi)的需求就可以了。

理財專家對保險規(guī)劃建議：

A. 夫妻的保障

在家庭應(yīng)有保額分析表中，最后計算得出家庭不需要增加周太太的保額，而要為周先生增加保額為53萬元的商業(yè)保險（即周太太為受益人），年付保費(fèi)4,400元。加上原商業(yè)保險每年18,000元，則家庭保險費(fèi)用支出為22,400元，為家庭年收入的5.7%，處于健康狀態(tài)（保費(fèi)支出一般約為家庭年收入的十分之一）。

另外，值得注意的是這份計劃里沒有強(qiáng)調(diào)商業(yè)醫(yī)療保險，這是因?yàn)榉驄D二人目前公司良好的醫(yī)療福利。如果二人的工作有變動（如裁員或辭職等）,家庭保障計劃中要增加醫(yī)療保險。同時，隨著家庭投資資產(chǎn)的增加和房屋貸款的減少，保額在未來也需要調(diào)整，周先生夫婦可以隨時和理財師保持聯(lián)絡(luò)。

B.孩子的保障

孩子的保險就是父母，周先生夫婦二人享有不錯的外企工作福利，再加上有保額足夠的商業(yè)保障，孩子自然就有了一份保障。但建議參加孩子北京市“一老一小”大病醫(yī)療保險。3歲的兒子在參保范圍之內(nèi)，只要一年繳費(fèi)50元，就可以享受到大病醫(yī)療保險待遇，報銷的起付標(biāo)準(zhǔn)為650元，超過部分按70%比例報銷。在一個醫(yī)療保險年度內(nèi)累計支付的最高限額為17萬元。

二、孩子教育金規(guī)劃

周太太曾去美國培訓(xùn)，非常喜歡美國的學(xué)校氛圍，處處彌散著自由發(fā)揮和團(tuán)體合作的學(xué)習(xí)精神。周先生夫婦一直計劃兒子將來的高中和大學(xué)要在美國完成，現(xiàn)在就已經(jīng)開始準(zhǔn)備教育經(jīng)費(fèi)。比如目前在渣打銀行的3.3萬美元存款要作為子女的教育費(fèi)用，并且希望在子女教育金規(guī)劃中先不要考慮在美國購買的現(xiàn)在市值為6萬美元的基金，因?yàn)槟鞘撬麄優(yōu)楹⒆訙?zhǔn)備的緊急教育儲備金。

孩子將來的學(xué)費(fèi)總額現(xiàn)值

目前兒子就讀普通私立幼兒園，要繳納入園贊助費(fèi)、托兒費(fèi)、交通費(fèi)等許多費(fèi)用，平均每年2萬元。而小學(xué)的費(fèi)用，不同的學(xué)校也會大不一樣，根據(jù)海淀區(qū)平均的小學(xué)學(xué)費(fèi)和課外的才藝技能培訓(xùn)費(fèi)，總共可能1萬/年；而如果在初中也會附加更多的課程補(bǔ)習(xí)比如奧數(shù)或者還有一定的擇校費(fèi)，基本需要2萬元/年。

兒子將在美國上高中和大學(xué)，完成高等教育。美國最知名的200所私立高中，一個學(xué)生一年的學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用為3-4萬美元。值得注意的是，美國高中為四年制，總費(fèi)用大約為15萬美元。而美國大學(xué)的學(xué)費(fèi)根據(jù)大學(xué)的類別、層次以及地理位置等眾多因素，有較大的差異。就一般而言，頂尖層次的私立大學(xué)學(xué)費(fèi)每年約在3萬美元，普通私立學(xué)校一年需要2.5－3萬美元。加上生活費(fèi)，四年大學(xué)本科教育就在普通的私立學(xué)校大約需要20萬美元左右。但是實(shí)力較強(qiáng)的美國大學(xué)為國際學(xué)生提供數(shù)量不等的獎學(xué)金。值得提醒的是，如果要兒子作為國際學(xué)生，英語這關(guān)一定要過，而美國學(xué)校的收費(fèi)較高，要考慮到初去美國時期語言學(xué)校的費(fèi)用5萬元。

那么再來看看兒子的教育總費(fèi)用現(xiàn)值，幼兒園是2萬元，小學(xué)是1萬元，初中是2萬元，美國高中20萬元，大學(xué)30萬元，按照現(xiàn)在學(xué)費(fèi)增長率3%來計算，并已經(jīng)將現(xiàn)在已準(zhǔn)備教育金外資銀行的3.3萬美元存款（24.42萬元人民幣）考慮在內(nèi)，還需要子女教育基金現(xiàn)值總計3,161,419元。

針對教育金近300萬元缺口，如果假設(shè)年投資回報率為16%，13年后要有3,161,419元，則現(xiàn)在每年需投入22,682元。建議以定期定投方式投資，也可以選擇投資連結(jié)保險。周先生的子女教育計劃為長期理財目標(biāo)，但將來每一年都會有一定比例的賬戶支出，投連險產(chǎn)品的長期投資目標(biāo)和頭幾年可以免費(fèi)提出賬戶價值一定百分比的特點(diǎn)可以滿足周先生夫婦的需求。

三、退休養(yǎng)老金

周先生夫婦二人對目前的生活狀態(tài)基本滿意，在未來的幾年內(nèi)沒有計劃改變目前的生活。隨著年齡的增加，周先生越來越關(guān)注退休后的生活，但從來沒有計算過如果他們退休不掙錢了，仍想維持目前的生活水平，他們到底需要多少錢，現(xiàn)在應(yīng)該在資金上做些什么準(zhǔn)備。

在計算退休目標(biāo)時，退休前后家庭花費(fèi)需要調(diào)整，夫婦二人目前的年開銷是27萬元，再加上新增加的保險費(fèi)用4,400元，退休前每年花銷為27.44萬元。

但是退休后，如子女獨(dú)立、保費(fèi)繳清和房貸付清等會減少生活負(fù)擔(dān)總共18.84萬元，但同時旅游休閑費(fèi)用每年增加2萬元和老人保健支出會增加2萬元，即退休后所需年支出約12.6萬元（27.44-18.84+2+2=12.6萬元，未考慮未退休前的通脹率）。

理財專家對退休規(guī)劃建議

通過計算，假設(shè)年通脹率7%，而年投資回報率為16%，那么周華家庭需要建立金額約為1,100萬元人民幣的“退休基金”才能滿足25年12.6萬元/年支出這樣高品質(zhì)的生活。

如果是按照16%的年投資回報率，則需從現(xiàn)在每年為此投資21,790元人民幣。相信提早退休，有充分的時間來關(guān)注家庭和享受生活是每個人的夢想，我們不妨來算算如果夫婦二人想提早10年退休，也就是50歲退休，那么他們需每年為此投資多少錢呢？ 結(jié)果可能有點(diǎn)兒出乎夫婦二人的預(yù)計，每年要投資約6萬元，提前十年退休，每年就要差不多投資3倍之多。再做一個假設(shè)，如果他們所投資產(chǎn)品的收益率略高，是20%，那么50歲退休每年的投資額約為3萬元左右，60歲退休每年的投資額約為1.2萬元。

對退休基金資產(chǎn)配置建議，比照前面的投資風(fēng)險測試，適合”平衡型“投資者可以選擇股票型基金和固定收益類產(chǎn)品（如債券或債券型基金等）?？紤]到投資的分散和風(fēng)險對沖作用及日益高企的通貨膨脹率，一定比例的黃金投資不失為一個較好的選擇。黃金的投資方式有很多種，如實(shí)物黃金、紙黃金、現(xiàn)貨延期交易和黃金期貨。不同類型的投資者會選擇不同的投資品種，也會有不同的投資收益。

下列表中各種產(chǎn)品類別會隨著夫婦二人的年齡和資產(chǎn)狀況有所改變。例如，可能隨著資產(chǎn)的累積和年齡的增長，股票所占的比例會越來越少，而固定收益類產(chǎn)品的比重會越來越高。

當(dāng)接近退休或退休之后，“以錢生錢”的理財需求仍然存在，但應(yīng)以安全投資、防范風(fēng)險，獲取穩(wěn)妥收益為主，應(yīng)以銀行存款、國債、金融債券等固定收益產(chǎn)品為主，比例上可以占到80%以上，而股票或積極成長型的基金等投資性理財產(chǎn)品不要超過20%，黃金投資也要以實(shí)物為主。

值得提醒的是，銀行活期存款可以貨幣基金的形式代替而定期存款。而定期存款可采取按月分存的方式，如一年準(zhǔn)備存款24000元，每月將2000元存為3個月定期，這樣每個月都有一筆存款到期，按月支取作為養(yǎng)老費(fèi)用的一部分。這樣無論在長期還是短期，都可以輕松安排養(yǎng)老金了。

理財專家魏耘女士點(diǎn)評外企雙職員家庭理財?shù)目偨Y(jié)

家庭目前年結(jié)余12萬人民幣,子女教育基金每年需投資22,682元，退休基金每年需投資21,790元（滿足60歲退休的愿望），增加商業(yè)保險所需額外保費(fèi)4,400，每年余額為71,128元，如每年減少的消費(fèi)性支出36,000元，共107,128元可作為應(yīng)急資金（前面計算的所需應(yīng)急資金為97,500元）。如果周先生夫婦養(yǎng)成強(qiáng)制儲蓄的良好習(xí)慣，改善目前消費(fèi)比率過高和投資資產(chǎn)偏少的現(xiàn)狀，每年可以有更多的儲蓄進(jìn)行投資，他們將實(shí)現(xiàn)提早退休的夢想！

在討論了他們風(fēng)險的承受能力和市場現(xiàn)狀后，二人一致同意還是認(rèn)可16%的投資回報率和60歲退休的計劃。周太太笑著說：“我可不愿意從現(xiàn)在就為擔(dān)心退休的錢是否安全而睡不著覺”。的確，既然我們規(guī)劃的目的是讓大家做到心中有數(shù)，生活得更為安心，那又有什么必要為了追求高收益而每天為此擔(dān)憂呢？ 當(dāng)然，理財師會根據(jù)投資狀況重新調(diào)整理財方案。

在外企工作的員工通常相信這樣一句話：你永遠(yuǎn)不能休息，否則你就永遠(yuǎn)休息。與其他工作相比，他們的薪酬較高，但也付出了更多的時間和精力。也許有人認(rèn)為：他們的休閑和生活的享受會特立獨(dú)行，其實(shí)他們的生活遠(yuǎn)沒有外人看起來那么精彩，除了工作中要不斷充實(shí)自己外，他們要在比別人少的時間里完成家庭理財規(guī)劃。

值得慶幸的是：他們有很好的工作環(huán)境和較好的醫(yī)療福利。很多在外企工作的夫婦似乎都有這樣一個尷尬：無法降低自己對生活品質(zhì)的要求：無法容忍拿著已過時的手機(jī)，無法不讓衣著體現(xiàn)今年的流行元素。而目前的生活狀態(tài)意味著他們對自己的下一代有著更高的要求，要進(jìn)好的幼兒園，要培養(yǎng)各種才藝，要盡最大努力送孩子出國等。他們對自己退休后的生活要更舒適的家居生活，要更愜意的旅游等。我們不妨假設(shè)一下，如果文中的主人公可以降低要求，讓他們的孩子在國內(nèi)完成小學(xué)、初中、高中到大學(xué)的教育，他們需要準(zhǔn)備約76萬，同樣的學(xué)費(fèi)增長率和投資收益率的假設(shè)下，他們現(xiàn)在的準(zhǔn)備已經(jīng)足夠，不需要為此目的進(jìn)行儲蓄和投資！

第8篇：保險最安全的理財方式范文

香港首富李嘉誠說：“別人都說我很富有，擁有很多財富。其實(shí)真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了足夠的保險?！?/p>

由儉入奢易，由奢入儉難。由富變窮，對于脆弱的人，甚至?xí)蔀橹旅驌?。不能維持富足的生活狀態(tài)正成為眾多富人最為擔(dān)心的風(fēng)險之一。如何做好保險理財這道防火墻則需要好好規(guī)劃。

富人的防火墻

按照慣例，我們通常將擁有100萬元以上可投資資產(chǎn)的人稱為“富人”。在人們眼中，富人享受著愜意生活。當(dāng)一個人已經(jīng)“富”到不需要用保險來解決看病、養(yǎng)老問題的時候，他（她）是否還需要保險？區(qū)別于普通收入的家庭，高端人群應(yīng)該如何利用保險為家庭保駕護(hù)航？

讓我們看看這群人的生活狀態(tài)。他們現(xiàn)在的收入很不錯，作為高收入、高產(chǎn)出的高端客戶，往往渴望所處地位穩(wěn)定鞏固，并渴望較為尊貴的家庭生活得到長久保持。相應(yīng)的，他們也是高責(zé)任、高風(fēng)險的人群。未來承擔(dān)的對家庭、對社會的責(zé)任巨大，他們的經(jīng)濟(jì)壓力也比普通人更大。諸如私營業(yè)主一類的高收入人群大多工作忙碌，他們的職業(yè)習(xí)慣往往導(dǎo)致應(yīng)酬性吸煙、飲酒、熬夜、危險運(yùn)動，透支精力、體力的情況普遍存在。此外，他們生活方式變化大，不確定因素多，意外風(fēng)險較高。加之偶爾出現(xiàn)的對財富占有者及其子女的綁架、恐怖活動，使得高端人群更需要對家庭資產(chǎn)進(jìn)行保全。

調(diào)查結(jié)果與上述情形相一致，雖然超過半數(shù)以上的中國富人們都處于家庭成長期階段，也就是孩子從出生到上大學(xué)時期，但與普通白領(lǐng)、中產(chǎn)家庭不同，富人們最關(guān)注的理財目標(biāo)并不是子女教育。他們更多關(guān)注的是高品質(zhì)生活的保障、財富傳承、繼續(xù)創(chuàng)造更多財富，而子女教育排在第四位。60%以上的“富人”或準(zhǔn)“富人”們更愿意通過保險化解一部分風(fēng)險。對他們而言，買保險的目標(biāo)比較簡單――就是追求高保障，至于回報率如何則是次要考慮因素。他們更需要的則是保險作為生命的保障和財產(chǎn)的保障，他們需要利用保險來進(jìn)行財富安排，轉(zhuǎn)移目前以及未來的風(fēng)險和壓力，使他們和家人享受一生的幸福安逸生活。一旦發(fā)生保險事故，保險能夠給這些人及其家庭以高額的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保證他們家庭收入及生活的穩(wěn)定，而不至于家庭因?yàn)橐粋€家庭成員的大病而陷入危機(jī)。

35歲的私營業(yè)主王先生代表了大部分人的觀點(diǎn)：“真正的成功人士不是以資產(chǎn)的多少作為唯一衡量標(biāo)準(zhǔn)的，而是要看他資產(chǎn)擁有量的同時，是否能夠給自己及家人的未來帶來足夠的保障，保險無疑是一個絕佳的途徑?！?/p>

此外，高端人士還可以通過投保壽險對家庭資產(chǎn)進(jìn)行保全，比如一位老板因故去世時，給家人留下了價值100萬的遺產(chǎn)，同時欠下了100萬的債務(wù)，他的家人就不得不將100萬的遺產(chǎn)來抵債，而如果他生前購買了保額100萬的壽險，按照法律規(guī)定，壽險保單是不能凍結(jié)、不可抵債的，他的家人仍可以領(lǐng)取到100萬的賠付金，從而保證衣食無憂。

富人投保高額保險的用意很明顯：他們目前擁有令人羨慕的收入和地位，也是維護(hù)家庭甚至家族體面和榮耀的主要支柱。他們?nèi)f一發(fā)生不測，高額保險仍可為其家人帶來高額經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而讓優(yōu)越的生活延續(xù)下去。從這個意義來說，購買保險，其實(shí)更是為了保障自己的家庭。

Peter是一位澳洲歸來的華僑，目前在上海經(jīng)營一家咨詢公司。他說，在澳洲自己擁有的人壽保險和意外保險合計達(dá)200萬澳元?！皳?jù)我所知，不少朋友都買了高額保險，這其實(shí)也代表了一種潮流和生活態(tài)度?！盤eter說。

一個人有智慧可以看到未來三五年，但未必能看到未來三五十年。所以保險是一種長遠(yuǎn)安排。買保險者應(yīng)該知道生命是無價的，財富的核心還是生命價值。

另類用途

在中國，富人的保險意識還遠(yuǎn)沒有達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家的水平，千萬級保單仍屬鳳毛麟角。但一些名人的英年早逝，讓富人們開始審視自身面臨的風(fēng)險。尤其是，常年高強(qiáng)度的工作一點(diǎn)點(diǎn)侵蝕了這些“成功人士”身心，保險雖不能換回健康，卻意味著對將來的保障。

“富人險”更是目標(biāo)明確，直指這個“三高”（高學(xué)歷、高收入、高地位）人群。

其實(shí)，富人有太多的理由買保險。

實(shí)力體現(xiàn)。除去最重要的財產(chǎn)保全、保障家庭的免受危機(jī)困擾外，保險還是實(shí)力體現(xiàn)，有時更是生意所需。例如，現(xiàn)在有許多富人在保險公司購買了巨額保單，常常出于保障之個人的目的。有這樣一個例子，一家年營業(yè)額高達(dá)9個多億的企業(yè)，一位海外新客戶提出要資信證明。其企業(yè)經(jīng)理個人所投的百萬級的人壽保單就是一種資信，這種人壽保單的門檻通常是“1000萬美元的保額，每年保費(fèi)要20萬美元以上”，足可滿足客戶的要求。在人們眼里，大額保單是尊嚴(yán)、地位和財富的象征。這個保單上的財富水分是有保證的，因?yàn)楸ｋU公司對保費(fèi)高達(dá)20萬以上的大額保單，審查非常嚴(yán)格，除了擔(dān)心騙保的顧慮之外，通常保險公司會要求客戶投保要力所能及。比如，年保費(fèi)是年收入的10%~20%，保額為年收入的5倍為宜。因此，如果你手持的巨額保單來自一家負(fù)責(zé)任的保險公司，無疑就是一張值得信賴的名片，象征著身價和身份。

合理避稅。保險另一大功用則是可合理避稅――保險給付可享受減免個人所得稅待遇。在國外開征遺產(chǎn)稅國家，此點(diǎn)尤為凸顯。由于遺產(chǎn)稅最高稅率高達(dá)50%，如未小心規(guī)劃，將來財產(chǎn)很可能去掉一半。保險最大的功能就是對遺產(chǎn)稅有抵銷效果，免課遺產(chǎn)稅，因此，不少高所得、高資產(chǎn)者會將資產(chǎn)的一部分用來購買保險，將來不但應(yīng)稅資產(chǎn)變少，降低遺產(chǎn)稅，保險死亡給付更能將原有資產(chǎn)保留下來。

我國遺產(chǎn)稅尚未開征，對富人來說，保險避稅的功能尚未明顯體現(xiàn)。但另一個作用體現(xiàn)在債務(wù)關(guān)系中。

擺脫債務(wù)糾紛。我國《保險法》第64條規(guī)定：“被保險人死亡后，遇到下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的?！贝颂幍谋槐ｋU人的繼承人即是法定受益人。

需要指出的是，法定受益人與前述指定“法定繼承人”為受益人雖然都是將保險金給付被保險人的法定繼承人，但二者在性質(zhì)上有著根本區(qū)別。前者源自法律的規(guī)定，后者則來自被保險人或投保人的指定。前者所得的是遺產(chǎn)，需繳納遺產(chǎn)稅，并在遺產(chǎn)的實(shí)際價值范圍內(nèi)承擔(dān)償還被保險人生前所欠債務(wù)的責(zé)任；后者所得的是保險金，無須繳納遺產(chǎn)稅，也無須償還被保險人所欠債務(wù)。

對于身價數(shù)千萬、過億的富豪來講，通過購買高額保險來轉(zhuǎn)移資金，避開因?yàn)榇罅抠Y金滯留所產(chǎn)生的利息所得稅以及以后有可能開征的遺產(chǎn)稅。當(dāng)然，合理避稅的渠道有多種，千萬不要為了避稅而買富人險。

解決難題。比如，一對要離婚的夫妻想把他們的共有資產(chǎn)100萬元的存款留給孩子供日后的上學(xué)、結(jié)婚和創(chuàng)業(yè)使用，不允許離婚后另一方動用一分錢。盡管夫妻雙方在離婚協(xié)議上寫明了“100萬元存款只供孩子使用，任何一方都不得私自動用”的規(guī)定；但法律規(guī)定，孩子名下的財產(chǎn)將由監(jiān)護(hù)人代管，夫妻離婚后孩子跟著誰，誰就擁有這100萬元存款的支配權(quán)。因此，法律無法解決這個問題。保險理財卻能解決這個難題。他們只要將100萬元錢為孩子購置少兒疾病保險、少兒意外傷害保險、育英年金保險、生存教育金保險等適合的保險，并且在保單合同中指定受益人為孩子，且注明不得更改受益人。如此，問題解決了，一方面這筆存款不會被提前使用，也不會被另何一方挪用；另一方面，還可以提高100萬元資產(chǎn)的收益，因?yàn)楸ｋU理財一般會比銀行存款利息收入更高一些。

需要什么樣的保險

保險作為財富管理工具之一，一直以區(qū)別于其他金融產(chǎn)品的獨(dú)特功能而受到重視。但是，對于普通收入的個人和家庭，能起到抵御可能發(fā)生的、自身經(jīng)濟(jì)難以承受的風(fēng)險的保險產(chǎn)品，對富人們來說，更像是一種錦上添花，而非雪中送炭。

富人通常有兩種類型：一種有固定投資收益，比如工薪收入；還有一種是項目性質(zhì)的，比如創(chuàng)業(yè)所得。

中大君融個人理財研究中心的HNWI（中國高凈值財富個人）調(diào)查顯示，被訪的百萬富翁中，有46%的人的主要財富來源為創(chuàng)業(yè)期的高成長性資本積累，31%的受訪者表示財富主要來源于穩(wěn)定、較高的收支結(jié)余。前者大部分財富可能都在企業(yè)中周轉(zhuǎn)，或者體現(xiàn)在企業(yè)股票價值上，只能算作紙上財富，容易隨著企業(yè)的經(jīng)營狀況改變而跌宕起伏，一旦企業(yè)陷入困境個人也就隨之陷入財務(wù)危機(jī)。而對于后者，雖然財富的汲取源于辛勤的工作，但太過依賴工作收入時，就可能在其陷入職業(yè)危機(jī)時家庭也就隨之陷入困頓。

看來，金字塔頂端的富裕族群同樣面臨一夜家財散盡的風(fēng)險。

一個理財通則就是將家庭收入按照4:3:2:1的比例分別用于投資、消費(fèi)、保險和存款，投資是為了博取收益，消費(fèi)是為了維持生活品質(zhì)，存款是為了日常方便和應(yīng)急，保險則是為了防范未來不可預(yù)知的風(fēng)險以及對財富進(jìn)行安排。對于高端客戶來說，這個比例未必適合，但仍然可以參考這幾大項目對家庭收入進(jìn)行相應(yīng)比例的配置。

大體上，如果收入屬于項目性質(zhì)的，可拿出利潤的5%買保險，這只占資產(chǎn)的很小一部分，但可以形成適當(dāng)?shù)谋Ｕ象w系。如果是經(jīng)常性收入的，建議用年收益10%左右的財產(chǎn)來投保。這種安排心理上可以接受，同時可以形成安全的風(fēng)險管理體系。如果希望資金產(chǎn)生更多的效益，就不能讓保險占用太多資金。

那么高端人群該選擇什么類型的保險？不難看出，富人購買保險以保障為主，同時要兼顧養(yǎng)老，作為一份保險計劃，不是單一險種所能涵蓋得了的，主要應(yīng)包括健康險、人壽保險、養(yǎng)老險和消費(fèi)型險種。我們看這樣一個現(xiàn)實(shí)的案例：一個客戶總保額100萬元的保險方案，其中健康險保額設(shè)為20萬，主要購買重大疾病險，人壽保險的保額設(shè)為40萬，主要購買定期壽險或終身壽險，養(yǎng)老險保額設(shè)為30萬，消費(fèi)型險種的保額設(shè)為10萬，主要購買普通醫(yī)療險和意外險。

同時，富人購買高額保險也有不少講究。

在投保時要經(jīng)過嚴(yán)格的核保程序，一般要提供工資收入、資產(chǎn)證明、企業(yè)相關(guān)證明等，為的是證明被保險人的身份與身價。如果投保人的收入與保險額差別懸殊，保險公司很可能拒保或減額承保。保額不能隨心所欲。保險公司能否承保富人保險還要看再保險公司的臉色，高額保險的風(fēng)險大多通過再保險實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移。多數(shù)保險公司接到富人險的投保要約后，要花一段時間與再保險公司進(jìn)行協(xié)商。再保險公司出于風(fēng)險控制考慮，會對被保險人進(jìn)行嚴(yán)格審核，很多時候會減低保額。在此情況下，如果想堅持自己的保額，把巨額保單拆分開來，分散投保，或者分幾家公司投保，以最少的錢換來最大的保障。

第9篇：保險最安全的理財方式范文

汽車后市場發(fā)展到今天，從洗車、保養(yǎng)、美容，到二手車交易、維修……每個領(lǐng)域都涌現(xiàn)出了無數(shù)的O2O創(chuàng)業(yè)者，但大量創(chuàng)業(yè)者一股熱血涌入市場，失敗者甚眾。當(dāng)然，在這股“互聯(lián)網(wǎng)+”東風(fēng)的吹拂下，還是涌現(xiàn)了不少優(yōu)秀的汽車后市場創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊，并且不斷有新的游戲參與者加入。

1 C2C綜合服務(wù)平臺模式

與很多二手車交易平臺一樣，汽車后市場的C2C平臺模式因直指用戶痛點(diǎn)而廣受歡迎。前不久，估值過億且完成A輪融資的C2C汽車綜合服務(wù)平臺“我是車主”就得到了投資人與很多用戶的認(rèn)可，并逐漸受到業(yè)內(nèi)外人士的關(guān)注。8月，“我是車主”迎來A+輪融資。這種C2C平臺的模式憑什么能取得如此成績？

首先，作為汽車綜合服務(wù)平臺，“我是車主”鏈接了車主和汽車服務(wù)人員（如車險從業(yè)人員、汽修技術(shù)員等），打破了傳統(tǒng)的車主與商家模式，從車主――商家（老板）――技術(shù)服務(wù)人員，到車主――技術(shù)人員，整個過程更加開放透明，同時能讓車主和技術(shù)服務(wù)人員雙雙受益：前者獲得價格優(yōu)惠，服務(wù)加倍的享受，后者工作自由收入更多。而“我是車主”采取的是競價機(jī)制，車主可以在心儀價格自助選擇購買車險，省去了車險購買中介環(huán)節(jié)，并節(jié)省了一定成本，同時還能通過平臺代辦服務(wù)功能享受更多的快捷便利服務(wù)。畢竟，對于車主來說，車險理賠、車輛年審等業(yè)務(wù)太過繁瑣，交由代辦服務(wù)專職人員代辦服務(wù)也是一個不錯的考慮。

其次，“我是車主”提供了新的“索賠”解決方法，尤其是很多車主面對保險公司的種種刁難，總會被懷疑騙保，受到各種條款的限制，甚至要默認(rèn)定損金額與當(dāng)初承諾的金額相差甚遠(yuǎn)的結(jié)果。

最后，車主直面保險公司的最大缺陷，在于即便已經(jīng)確定可以獲得賠償，賠款到賬也將遙遙無期。當(dāng)“我是車主”把車主和專業(yè)的技術(shù)服務(wù)人員鏈接在一起之后，面對保險公司的不再是非專業(yè)的車主本人，而是專業(yè)的技術(shù)服務(wù)人員。受雇于車主之后，他們不僅能提供專業(yè)的技術(shù)支持，也不用兼顧保險公司的利益，而且在很多時候能利用自身豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，為車主爭取合理、合法、合情的利益。

如此一來，“我是車主”將促進(jìn)保險公司業(yè)務(wù)人員轉(zhuǎn)型，把過去大量的展業(yè)時間和人力成本轉(zhuǎn)化為為客戶提供專職服務(wù)，徹底改變以往傳統(tǒng)保險公司“重業(yè)務(wù)，輕服務(wù)”的經(jīng)營方式，大大提升了客戶滿意度。且這些服務(wù)人員能夠得到一份額外的收入，何樂而不為？可以預(yù)見的是，未來將誕生一大批專職為車主提供車險和車輛一體化服務(wù)的龐大服務(wù)群體。

不可否認(rèn)，C2C的模式對于提升汽車保險業(yè)的服務(wù)水平具有非常積極的作用，但是，“我是車主”作為第三方服務(wù)平臺，其未來的發(fā)展道路也面臨著一定的挑戰(zhàn)。

第一，服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化問題。每個上門服務(wù)的保險人員所提供的服務(wù)水平不可避免地存在參差不齊的情況，給用戶的體驗(yàn)也會千差萬別，這其實(shí)也是很多上門服務(wù)平臺共同面臨的一個問題，作為第三方，想要為用戶提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)的確是一項挑戰(zhàn)。

第二，如何加強(qiáng)平臺對服務(wù)人員的監(jiān)控問題?！拔沂擒囍鳌蔽磥肀仨氁獙μ峁┸囯U服務(wù)的第三方人員有更合理的監(jiān)控，而這不僅僅是通過客戶對服務(wù)的評價就能做到的，只有對上門服務(wù)人員具備更合理的監(jiān)管，才能更好地提升用戶體驗(yàn)。C2C模式的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)如圖1所示。

2 汽車電商模式

以汽車之家、易車網(wǎng)為代表的媒體汽車電商平臺紛紛通過與汽車金融公司合作率先推出了各種金融服務(wù)。汽車之家推出了分期購車，易車網(wǎng)則推出了買新車貸款、汽車保險、理財產(chǎn)品等。與此同時，各類二手車交易平臺也開始布局互聯(lián)網(wǎng)金融，比如通過金融切入二手車電商的平安好車、優(yōu)信；人人車、車貓網(wǎng)剛完成融資，很快就會推出金融服務(wù)。

從用戶需求的角度來看，作為新車和二手車的交易平臺，通過線上購車的用戶當(dāng)中有相當(dāng)一部分用戶會有貸款的需求。尤其是一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力并不是很強(qiáng)的年輕人，汽車貸款和分期付款對于他們來說需求性相當(dāng)強(qiáng)。通過貸款、分期付，一方面能夠拉動汽車的銷售；另一方面也能夠借此搶占整個汽車金融市場，推出各種汽車?yán)碡敭a(chǎn)品。此外，與保險公司合作推出汽車保險也是順其自然，還能提升用戶購車體驗(yàn)。

從流量入口的角度來看，易車網(wǎng)、汽車之家作為國內(nèi)兩大汽車媒體平臺，聚集了大量的汽車愛好者，具有明顯的入口優(yōu)勢。這些平臺憑借著電商運(yùn)營積累了大量忠實(shí)用戶和有效數(shù)據(jù)，其中新車用戶數(shù)據(jù)占比非常大，與他們合作的金融公司能夠憑借專業(yè)的數(shù)據(jù)分析及線上風(fēng)險評估工具，有效地將專車購車群體從平臺龐大的數(shù)據(jù)庫中篩選出來，為這類用戶群體提供更便捷的購車服務(wù)。

從申請汽車貸款的速度和審核條件來看，這類平臺往往都不會受到戶籍限制，也無須不動產(chǎn)抵押，從申請到放款的速度會比較快，而且分期還款的時間也會比較長。過去，汽車金融在國內(nèi)的發(fā)展速度一直比較緩慢，主要原因之一就是汽車貸款的審核速度慢，而且獲準(zhǔn)的門檻比較低、銀行辦理時間長。而這類平臺所推出的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融對于很多消費(fèi)者來說，大大提升了用戶體驗(yàn)。

但是汽車電商推出汽車金融服務(wù)同樣存在一定的不足：

第一，汽車電商平臺雖然是采取跟其他汽車金融公司合作的方式，但仍然是一種B2C的方式，消費(fèi)者的選擇余地較小。而且電商平臺的立場仍然會更傾向于金融公司，而不是消費(fèi)者，這免不了會造成用戶服務(wù)體驗(yàn)的不足。

第二，汽車放貸的壞賬率相對來說比較高，電商平臺自身并不具備風(fēng)險掌控能力，完全依賴于與其合作的公司，一旦壞賬率過高，對于電商平臺而言也會存在一定的風(fēng)險。汽車電商模式的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)可以用圖2來簡單歸納。

3 汽車廠商模式

其實(shí)汽車廠商推出金融服務(wù)由來已久，其目的和電商平臺一致，意圖通過金融房貸來吸引消費(fèi)者購車，豐田、大眾、上海通用等汽車廠商紛紛投推出了汽車貸款、分期付款、保險等，如今他們通過線上、線下相結(jié)合的方式來推廣自己的金融服務(wù)，汽車廠商直接進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融也是優(yōu)勢明顯。

第一，對于汽車金融公司來說，消費(fèi)者不僅可以通過4S店直接申請辦理，在廠商的線上官網(wǎng)也能夠辦理申請。對于汽車廠商來說，最終消費(fèi)者的交易是要到線下。通過4S店，消費(fèi)者能夠直接面對面接觸到汽車銷售人員，這時，選擇保險、貸款服務(wù)往往會直接發(fā)生在店里，也就是說汽車廠家所推出的金融服務(wù)更容易人消費(fèi)者認(rèn)可和接受。

第二，相對銀行貸款而言，汽車廠商推出的金融貸款對于戶口、房產(chǎn)等硬性條件都沒有過多要求，房貸方式也相對比較靈活，買車用戶可以通過分期來付款。此外，汽車廠商的金融公司相對更容易申請到較長還款期，通常為3年左右，在一定程度上減輕人車主的還款壓力。

第三，汽車廠家通過多年的運(yùn)作，已經(jīng)積累了大量的忠實(shí)品牌客戶，有了這個龐大的用戶基礎(chǔ)，他們進(jìn)一步向這些用戶推出各種金融理財服務(wù)也更容易被車主所接受。而汽車廠家推出分期付款、貸款等各種金融服務(wù)同樣也能拉動廠家汽車的消費(fèi)。

目前，汽車廠家所推出的金融服務(wù)在體量上僅次于傳統(tǒng)銀行，但是在互聯(lián)網(wǎng)時代下，他們卻很難成為主流。

困難一：傳統(tǒng)汽車廠商在線上的運(yùn)作能力是他們比較薄弱的地方，目前他們大都采取與各大電商平臺合作的方式來線上銷售汽車。但是這些線上平臺并不像4S店一樣，汽車廠商具有直接掌控的能力，因此汽車廠商要想在線上推出各種金融服務(wù)難度相對比較大，只能通過自家的官網(wǎng)，但是卻缺乏入口流量優(yōu)勢。

困難二：過去在線下從事汽車金融，汽車廠商們相比銀行會有比較明顯的優(yōu)勢，但是如今線上眾多互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺的靈活性甚至更勝于汽車廠商金融，如何迎接這類平臺帶來的挑戰(zhàn)是汽車廠家金融公司所面臨的一大困難。汽車廠商模式的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)可以用圖3來簡單歸納。

4 汽車金融P2P模式

說到汽車金融的P2P模式，可謂熱鬧非凡。這類平臺非常之多，有綜合類的人人貸、陸金所、拍拍貸等，也有眾多垂直于汽車金融的P2P平臺，諸如微貸網(wǎng)、利聚網(wǎng)、理財范等。P2P汽車金融的興起對于過去傳統(tǒng)的汽車金融具有比較大的沖擊力，尤其是對于傳統(tǒng)銀行。

其一，相比過去傳統(tǒng)的銀行汽車放款，互聯(lián)網(wǎng)金融完全可以打破銀行在制度上、市場推廣上的障礙。眼下，P2P金融已經(jīng)得到了央行的認(rèn)可，洗牌雖然不可避免，但是對于整個行業(yè)的發(fā)展而言有著極大的規(guī)范作用。80后、90后正在成為汽車消費(fèi)的主力大軍，而這部分人腦海中往往都有著互聯(lián)網(wǎng)金融概念，他們接受P2P的過程也會比較容易。

其二，無論是從貸款的申請、放款的周期還是還款的時間上來看，P2P平臺相對更加靈活，尤其是對于一些金額不是特別大的汽車貸款來說，P2P理財充分的靈活性是其最大的優(yōu)勢，這對于很多崇尚簡潔的年輕人來說具有非常大的吸引力，同時P2P的放貸方式也大大節(jié)省了消費(fèi)者購車的時間成本。

其三，不僅僅是在汽車放貸上，P2P在汽車金融理財上也具有比較明顯的優(yōu)勢。進(jìn)入門檻相對較低，門檻最低的甚至1元就可以購買汽車金融理財產(chǎn)品，而且收益率相對來說較高，這對于投資者來說具有十足的吸引力。尤其是在股市不景氣的態(tài)勢下，很多人都把資金轉(zhuǎn)移到了各種P2P理財平臺上。

當(dāng)然，P2P汽車金融理財也存在非常大的風(fēng)險，過去就出現(xiàn)了不少平臺跑路、倒閉的現(xiàn)象，主要存在以下兩方面風(fēng)險。

第一，高收益與高風(fēng)險往往成正比。目前國內(nèi)P2P平臺所提供的產(chǎn)品收益率大都在8%～20%，如此高的收益率一旦出現(xiàn)大規(guī)模用戶套現(xiàn)或者到期兌付的情況，平臺就難以在短時間內(nèi)支付大量的利息，導(dǎo)致用戶流失，情況嚴(yán)重時平臺很可能會支撐不下去。

風(fēng)險二：很多P2P平臺對于汽車貸款的用戶沒有任何抵押要求，為了吸引用戶，他們的申請條件非常寬松，加上風(fēng)控能力較差，這將導(dǎo)致平臺的壞賬率比較高。盡管一些平臺設(shè)立了逾期壞賬墊付資金的措施來保證投資人的資金安全與收益，但這并非長久之計，一旦壞賬率超過風(fēng)控能力范圍，平臺必將面臨倒閉風(fēng)險。汽車金融P2P模式的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)可以用圖4來簡單歸納。

5 巨頭綜合模式

對于汽車金融這個后市場最大的肥肉，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們不可能會輕易放過。阿里通過與50多家汽車企業(yè)達(dá)成合作，為雪鐵龍、日產(chǎn)、別克、力帆等車型提供貸款服務(wù)。百度則通過推出百度汽車平臺，與各大銀行、P2P理財平臺等達(dá)成了貸款保險等業(yè)務(wù)方面的合作。而騰訊、京東入股易車網(wǎng)，也開始了汽車金融的布局，騰訊理財通此前就與一汽大眾奧迪展開過品牌跨界合作，推出“奧迪A3，購車即理財”的活動。巨頭們切入到整個汽車金融市場，具有比較明顯的優(yōu)勢。

首先，從流量和入口的角度來看，阿里巴巴有天貓、淘寶、支付寶，百度PC端有百度搜索、移動端有手機(jī)百度，騰訊則利用微信這個強(qiáng)大入口，京東也有京東商城。不得不承認(rèn)，巨頭們的優(yōu)勢是其他任何平臺都無法比擬的，一方面，巨頭們布局新車和二手車交易；另一方面，巨頭們也通過各種合作來推出相關(guān)汽車金融服務(wù)，相比其他平臺而言，巨頭更容易獲取銀行、汽車廠商的直接合作。

其次，不管是從品牌影響力，還是從資金實(shí)力上來說，巨頭們都更容易獲得用戶的信任，他們的風(fēng)控能力也更強(qiáng)。金融畢竟不同于其他理財產(chǎn)品，用戶自然更愿意選擇更加可靠信任的平臺來為自己服務(wù)。隨著監(jiān)管細(xì)則的出臺，央行對于金融理財平臺的注冊資金也會有一定的要求，未來很多實(shí)力較弱的平臺將面臨倒閉風(fēng)險。

最后，巨頭們在大數(shù)據(jù)挖掘上具有非常明顯的優(yōu)勢，通過對用戶的金融數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)而對該用戶進(jìn)行深入分析，能夠很好地預(yù)估出該理財用戶的資金實(shí)力、個人信用度，這個對于金融平臺的發(fā)展來說至關(guān)重要。與此同時，對于資金和數(shù)據(jù)安全的保護(hù)能力，也是巨頭們相對于傳統(tǒng)企業(yè)和其他平臺的優(yōu)勢。

但是對于巨頭們來說，他們把自己的觸角伸到任何一個角落，都會具有其他平臺不具備的優(yōu)勢，但是并不是說巨頭們就一定能夠把這件事情做好，對于汽車金融也同樣，主要存在以下兩個難點(diǎn)。

第一，巨頭們的綜合實(shí)力的確更強(qiáng)，但是他們的業(yè)務(wù)范疇較廣，因此每個領(lǐng)域所投入的人力、物力、資金相對有限，這就導(dǎo)致他們在某些垂直細(xì)分領(lǐng)域不一定能夠戰(zhàn)勝創(chuàng)業(yè)平臺。

第二，巨頭們布局汽車金融才剛剛開始，眼下對于整個汽車金融業(yè)務(wù)的沖擊力并不大，最重要的是巨頭們也面臨著來自其他平臺的競爭，這些平臺在布局汽車金融的過程中已經(jīng)積累了一定的用戶基礎(chǔ)并建立起了自身的競爭壁壘，要打破這個壁壘對于巨頭來說難度不小。巨頭綜合模式的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)可以用圖5來簡單歸納。

6 經(jīng)銷商模式

說到汽車經(jīng)銷商，可能很多人并不是非常理解。4S店都是汽車廠商的直接商，一般在一個城市只有一家4S店或者幾家4S店，4S店往往由廠商直接掌控。而汽車經(jīng)銷商大多作為4S店的二級商，可以多個品牌，也可以銷售二手車。一些實(shí)力比較強(qiáng)的連鎖汽車經(jīng)銷商就會針對消費(fèi)者推出自己的分期付款業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等，有的也推出自己的線上電商金融平臺。

第一，相比傳統(tǒng)銀行而言，汽車廠商推出的金融公司甚至還可以靈活地采取舊車置換抵首付款的方式，這種方式對于很多想要以舊換新的車主來說省了不少力氣。二手車車主只需要把舊車置換給新車經(jīng)銷商，就可以沖抵首付款換取新車，免除了對二手車市場不能及時過戶的一些擔(dān)憂。

第二，盡管目前很多消費(fèi)者都會選擇線上交易平臺進(jìn)行預(yù)訂車，但是最終的交易還是要通過線下來完成。在店里購車，從而選擇在該店里直接選擇保險、分期付款等汽車金融服務(wù)也是非常自然的，這一點(diǎn)和汽車廠家在4S店推出的金融服務(wù)具有同等的優(yōu)勢。

第三，相比銀行的汽車貸款來說，汽車經(jīng)銷商的分期付款的申請條件相對比較簡單，這對于前來購車的用戶吸引力比較大。同時汽車經(jīng)銷商也會通過與其他汽車金融公司、保險公司達(dá)成合作來為消費(fèi)者提供汽車金融服務(wù)，并進(jìn)行分成，獲取更多的利潤來源。

但是經(jīng)銷商作為傳統(tǒng)的線下汽車零售商，在未來的互聯(lián)網(wǎng)時代要想在汽車金融領(lǐng)域有一番較大的作為也具有一定的難度，畢竟他們做汽車金融的劣勢是比較明顯的。

劣勢一：從資金實(shí)力上來說，即便是實(shí)力比較大的汽車經(jīng)銷商在資金實(shí)力上也會相對比較弱小，更何況他們有相當(dāng)大一部分資金要用于店面的資金周轉(zhuǎn)，所以過去經(jīng)銷商在進(jìn)行汽車金融運(yùn)作時往往都需要借助銀行和金融機(jī)構(gòu)的力量。

劣勢二：在互聯(lián)網(wǎng)時代下，缺乏足夠線上入口和資本實(shí)力的汽車經(jīng)銷商，只能通過與其他互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行合作來銷售汽車，而這類平臺往往都會推出自己的汽車金融服務(wù)，這是這類平臺最大的盈利來源，他們不可能將其交給汽車經(jīng)銷商。汽車經(jīng)銷商模式的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)可以用圖6來簡單歸納。