醫(yī)療保險行業(yè)研究報告精選(九篇)

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第1篇：醫(yī)療保險行業(yè)研究報告范文

關(guān)鍵詞：大病保險；定價；問題

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）16-0165-02

一、大病保險主要經(jīng)營成本

大病保險主要經(jīng)營成本由兩部分組成，一是期望索賠成本，二是管理成本。期望索賠成本是指在大病保險合同期間內(nèi)，大病損失風(fēng)險發(fā)生的平均值?；谧栽竿侗５纳虡I(yè)保險的期望索賠成本是每個投保人的期望索賠成本的平均值。中國大病保險的投保人沒有選擇權(quán)，政府部門要求參加了基本醫(yī)療保險的城鄉(xiāng)居民都必須投保大病保險，期望索賠成本是由政府醫(yī)療保險部門根據(jù)歷年基本醫(yī)療的賠付情況，統(tǒng)計出超出基本醫(yī)療保險賠款部分，解決超過基本醫(yī)療費用以上的大病醫(yī)療費用問題。從商業(yè)保險機構(gòu)的角度來看，他沒有承受投保人的逆選擇，即在同等保險費水平下，具有高期望損失的投保人與低期望損失的投保人相比，購買大病保險的熱情都是一樣的。考慮到中國老齡社會的現(xiàn)實情況，以及世界醫(yī)療科技快速發(fā)展，中國大病保險的期望索賠成本逐年上升，從目前的情況來看，一般占保險費的85%左右。

商業(yè)保險機構(gòu)在經(jīng)營大病保險中會產(chǎn)生管理成本，這些管理成本包括承保定價所需信息收集成本，在銷售中所產(chǎn)生的費用成本，單證管理、人員管理所需一般費用成本，理賠所產(chǎn)生的理賠費用成本。與一般商業(yè)保險業(yè)務(wù)的管理成本不一樣，大病保險的管理成本重點在理賠中的合署辦公費用成本。由于醫(yī)生擁有無可比擬的知識優(yōu)勢，患者自身無法確定治療方案的內(nèi)容，也無法知道治療方案何時以何種方式來實現(xiàn)，醫(yī)生具有絕對的壟斷性，醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量不能由供求雙方之間自由產(chǎn)生，而需要特定的監(jiān)督和規(guī)范。在中國目前的醫(yī)療體制下，政府部門應(yīng)該承擔(dān)起監(jiān)督和調(diào)節(jié)醫(yī)療市場的責(zé)任，負責(zé)監(jiān)督醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量。為了這個目標，政府部門也可以委托商業(yè)保險機構(gòu)承擔(dān)部分監(jiān)督調(diào)節(jié)權(quán)利，積極整合預(yù)防、康復(fù)和治療過程，提高醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量，使醫(yī)療保險基金得到有效使用。在中國醫(yī)療保險實踐中，出現(xiàn)的合署辦公制度就是一個比較好的辦法。合署辦公是商業(yè)保險機構(gòu)在相關(guān)政府部門內(nèi)設(shè)立聯(lián)合辦公室，派遣聯(lián)合辦公人員，利用政府的醫(yī)療信息資源從事大病保險業(yè)務(wù)的運作。作為商業(yè)保險機構(gòu)，商業(yè)保險公司對風(fēng)險的管控更加專業(yè)，尤其體現(xiàn)在對醫(yī)院的審核力度上，商業(yè)保險公司有專業(yè)的審核人員，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，通過對住院、門診病歷的抽審，現(xiàn)場核查、專項審核，多種方式對定點醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)進行有效監(jiān)管，保證醫(yī)保基金支出安全，防止醫(yī)療費用虛高，促進醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療收費合理化。作為政府部門，可以通過商業(yè)保險機構(gòu)分擔(dān)基金賠付的風(fēng)險，保障基金的安全運轉(zhuǎn)及參保人的切身利益，提高社會性醫(yī)療保險抗風(fēng)險的能力。可以傳遞政府政策，協(xié)助政府實現(xiàn)公共政策目標。

相對商業(yè)保險其他業(yè)務(wù)，大病保險銷售費用、一般費用所產(chǎn)生的成本較低，但合署辦公是一較大開支項，目前的實際費用占大病保險保費的10%左右。

二、大病保險的公平保費

大病保險的公平保費，就是能夠為商業(yè)保險機構(gòu)的期望索賠成本和管理成本提供充分的資金，能夠產(chǎn)生期望的利潤，以彌補銷售保險必須的資本成本。如果保費收入能夠為商業(yè)保險機構(gòu)的期望成本提供充分的資金，并能夠為保險公司的所有者所投入的資本帶來平均利潤，這就是公平保險費。因此，公平保費除了考慮期望索賠成本和管理成本外，還要考慮社會平均利潤和投資收益兩項內(nèi)容。

在社會化大生產(chǎn)中，任何資本投入都要獲得社會平均利潤，這是資本的本性決定的，保險投資資本也不例外。中國保險法規(guī)定成立保險公司都有最低資本金要求，這些資本同樣要獲得社會平均利潤，否則，就沒有資金進入保險行業(yè)，社會平均利潤應(yīng)是公平保費的一個有機組成部分。目前，這個社會平均利潤可依據(jù)中國五年期國債年利率6%來確定。

大病保險保費收入和支出之間有一時間差，商業(yè)保險機構(gòu)能在理賠之前將保險費進行投資，以獲得投資者收益，這是公平保費的一個減項。但是，大病保險屬于“短延遲型”保險，理賠的大部分是在保險期間或者是其后一年內(nèi)支付的，而保費收入，特別是有些地方的保費收入，是分期支付的，有的按月、按季支付保費，在這種情況下，由于保險人獲得的可投資保費較少，投資資金的不確定性較大，這給投資決策帶來很大的難度，結(jié)果是這部分投資收益較少，其實可以忽略不計。

從以上分析來看，若將公平保費記為P，期望索賠成本、管理成本、投資收益及平均利潤分別記為E、C、R、M，那么，P=E+C-R+M。

由于E占保費85%左右，C占保費15%以上，M占保費收入1%，R可以忽略不計，如此看來，目前商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)營大病保險應(yīng)該是虧損的。我們必須對均衡保費要有更科學(xué)合理的估算，否則，大病保險遵“循收支平衡、保本微利”的原則將難以實現(xiàn)，大病保險制度也難以持續(xù)。

三、大病保險經(jīng)營“收支平衡、保本微利”原則的實現(xiàn)

（一）政府部門科學(xué)合理估算大病保險的理想價值

大病保險的理想價值就是項目的招標價格，也是大病保險的公平保費，由期望索賠成本、管理成本、投資收益及平均利潤四部分組成。期望索賠成本除了依據(jù)當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保險歷年賠付情況外，同時要考慮醫(yī)療費用自然上漲因素，通過規(guī)范報銷的范圍及設(shè)立起付線和封頂線來確定。管理成本除了考慮必要投入和所需人力成本外，重點是合署辦公成本，視政府委托事權(quán)、功能的大小來確定。投資收益是一減項，考慮到醫(yī)療保險費沉淀時間短，可以忽略不計。資本平均利潤，可根據(jù)《保險公司償付能力報告編報規(guī)則問題解答第14號：城鄉(xiāng)居民大病保險最低資本》來確定所需資本金，并根據(jù)社會平均利潤率來確定。大病保險的理想價值是一個客觀量，是可以科學(xué)計算出來的。

（二）經(jīng)營保險機構(gòu)與政府約定風(fēng)險共擔(dān)安排，對超額結(jié)余及政策性虧損建立動態(tài)調(diào)整機制

大病保險理想價值確定后，即招標價格形成后，政府部門對商業(yè)保險機構(gòu)進行招標，在招標過程中，政府部門要健全招標機制，規(guī)范招標程序，依法進行招標，使市場價格在理想價值上下合理波動，通過競爭形成市場價格。

招標完成后，政府部門與商業(yè)保險機構(gòu)依據(jù)競標的結(jié)果，雙方簽訂合同，在合同中要約定風(fēng)險共擔(dān)安排，期限可以三至五年，在合同期內(nèi)，對超額結(jié)余及政策性虧損建立動態(tài)調(diào)整機制。

（三）委托商業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督和調(diào)節(jié)權(quán)利

政府部門根據(jù)需要，可以委托商業(yè)保險機構(gòu)對醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)監(jiān)督和調(diào)節(jié)權(quán)利。醫(yī)療服務(wù)供給方處于壟斷地位，醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量往往不高，而且為了獲得高收入，具有誘導(dǎo)需求的動機，商業(yè)保險機構(gòu)依據(jù)政府委托權(quán)，可以對醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量進行監(jiān)督，對評價好的醫(yī)院進行獎勵，對評價差的醫(yī)院進行罰款。首先要建立聯(lián)合辦公機制。商業(yè)保險機構(gòu)在政府主導(dǎo)下，將政府的行政方式和保險機構(gòu)市場化的靈活用人、收入分配和激勵機制及專業(yè)經(jīng)辦能力相結(jié)合，實行“風(fēng)險共擔(dān)，利益共享”利益機制，充分調(diào)動社保機構(gòu)風(fēng)險控制積極性，利用社保平臺進行風(fēng)險控制。其次要開展醫(yī)院巡查及醫(yī)療行為監(jiān)控工作。選派專職醫(yī)保審核醫(yī)生，針對醫(yī)療保險費用產(chǎn)生的過程進行全方面審查、稽核，并聯(lián)合醫(yī)保局相關(guān)人員對各等級國有醫(yī)院、民營醫(yī)院實地審核病歷等。審核醫(yī)生通過專業(yè)化醫(yī)學(xué)知識，將高收費、分解收費等不合理醫(yī)療費用清單及審核結(jié)果反饋至當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局及定點醫(yī)院管理部門，商榷后形成最終扣款結(jié)算數(shù)據(jù)，對于情節(jié)嚴重的醫(yī)療機構(gòu)將暫?；蛉∠涠c報銷資格。再次要推行付費總額控制。在加強對醫(yī)院監(jiān)督檢查的基礎(chǔ)上，推行付費總額控制，利用利益激勵機制調(diào)動醫(yī)院降低醫(yī)療成本的積極性，減少醫(yī)療供給方的誘導(dǎo)需求。

（四）規(guī)范商業(yè)保險機構(gòu)服務(wù)行為，提升專業(yè)服務(wù)能力

大病保險是一種服務(wù)，只有保證了服務(wù)的質(zhì)量，才物有所值。政府部門要規(guī)范商業(yè)保險機構(gòu)服務(wù)行為，不斷提升其專業(yè)化服務(wù)能力。首先，建立大病保險管理信息平臺。大病保險是公共產(chǎn)品，一方面和基本醫(yī)療保險相連接，另一方面和商業(yè)保險機構(gòu)相連接。有些信息政府不能提供給商業(yè)保險機構(gòu)，但沒有疾病發(fā)生率等信息，商業(yè)保險機構(gòu)不能對大病保險精細化經(jīng)營，因此，政府應(yīng)將兩方面結(jié)合起來，建立信息管理平臺，糾正信息偏差，加強實時監(jiān)控，規(guī)范商業(yè)保險機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)和被保險人行為，使市場成為有效市場；其次，保監(jiān)會應(yīng)對承保大病保險的商業(yè)保險機構(gòu)實行動態(tài)監(jiān)控，對服務(wù)質(zhì)量、隊伍建設(shè)方面作出要求，建立大病醫(yī)保的準入和退出機制。對經(jīng)營大病保險商業(yè)保險機構(gòu)給予減免保險監(jiān)管費等政策的支持，對惡性競爭等行為進行處罰。再次，要建立部門聯(lián)動機制，建立以參保人滿意度為核心、同行評議為補充的醫(yī)療服務(wù)行為評價體系，建立以保障水平和參保人滿意度為核心的商業(yè)保險機構(gòu)考核辦法，加大對違約、違規(guī)行為的查處力度，不斷提高商業(yè)保險機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。

參考文獻：

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第2篇：醫(yī)療保險行業(yè)研究報告范文

紐約人壽獲標普最高信用評級

日前，標準普爾公司將美國紐約人壽保險公司財務(wù)實力( I F S )提升為AAA的最高信用評估級別，信用等級的升級反映了紐約人壽的市場地位和雄厚的資金實力、穩(wěn)定的收益及合理的公司風(fēng)險管理。作為美國最大相互保險公司，紐約人壽目前已是全球三家獲得四大評級公司最高評級的保險公司之一。

英國標準人壽擴大平臺基金范圍

英國標準人壽保險公司日前宣布將5 2 只基金納入其共同基金平臺―FundZone，以便投資者有更多的選擇范圍。新加入FundZone平臺的52只基金來自于標準人壽等6家大型投資公司，他們的投資領(lǐng)域涵蓋了包括不動產(chǎn)、英國股票和債券等產(chǎn)品。

美亞首次增加中醫(yī)救援服務(wù)

凡是購買美亞保險旅游產(chǎn)品的客戶，在國外旅游期間，如遭受意外事故，美國國際支援服務(wù)機構(gòu)將在全球25個國家、42個地區(qū)提供傳統(tǒng)中醫(yī)治療場所的推薦服務(wù)，對于中藥等四大傳統(tǒng)中醫(yī)治療方案而產(chǎn)生的實際醫(yī)藥費用，也可獲得補償。

英國保險公司提高家庭保險費率

受近兩個月來洪災(zāi)的影響，英國兩大保險公司相繼宣布提高家庭保險費率，平均提高幅度約為10%。報道評論說，家庭保險費率的全面上調(diào)將是洪水之后數(shù)十萬英國家庭受到的又一次沖擊。

韓國保險業(yè)者將獲準成立私募基金

韓國自8月底允許保險公司成立私人直接投資基金以及投資船舶的公司，藉以擴大資產(chǎn)管理操作。韓國也將放松管制，好讓私募基金與外國企業(yè)得以收購國內(nèi)保險業(yè)者的多數(shù)股權(quán)，官方此舉用意是加速產(chǎn)業(yè)重組，并帶動新資金的流入。

越南銀行紛紛涉足保險

越南南方銀行與三家本土合作機構(gòu)就創(chuàng)建一家產(chǎn)險公司達成協(xié)議，新公司資本金為3000億越南盾（約合1850萬美元）。之前，越南國有的農(nóng)業(yè)銀行（以資產(chǎn)而論是越南最大銀行）創(chuàng)建了一家產(chǎn)險公司――農(nóng)業(yè)銀行保險股份公司，該公司資產(chǎn)為1600億越南盾（約合1000萬美元）。

美國好事達公司被責(zé)令調(diào)低保費

由于認定好事達公司戶主保險費率上調(diào)5.9%的幅度過度，美國德克薩斯州保險專員日前下令，要求其將費率下調(diào)回原水平。此外，還要求該公司，今后在費率調(diào)整前須先上報申請，批準后方可實行。如果好事達不遵守指令要求，將面臨行政罰款和制裁。

美國保險經(jīng)紀巨頭與當(dāng)局達成收費新協(xié)定

韋萊集團控股公司8月22日與紐約保險監(jiān)管機構(gòu)對2005年簽署的協(xié)議進行修訂。達成協(xié)議后，韋萊同意取消提成傭金，將其收入形式限定為客戶的服務(wù)費和保險公司根據(jù)所得保費支付的傭金，但費用和服務(wù)性質(zhì)要向客戶公開。

宏利金融購入Berkshire-TWC金融集團

加拿大宏利金融集團完成了對Berkshire-TWC金融集團的收購。自此，集團新添700多名財務(wù)顧問和237個分支機構(gòu)。據(jù)悉，Berkshire-TWC為加拿大互惠基金巨子Michael Lee-Chin私人擁有，市值超過1億美元。

標普：保險業(yè)將平穩(wěn)渡過次級債危機

標準普爾評級服務(wù)公司8月3 0日表示，美國個人、商業(yè)財產(chǎn)/傷亡、壽險、全球再保險及保險業(yè)所掌控的健康護理業(yè)前景仍穩(wěn)定，保險業(yè)將憑借資本足夠流暢性渡過次級債危機，并有能力處理金融債務(wù)。

新市場機遇成全球保險業(yè)的首要議題

第43屆國際保險協(xié)會（IIS）年度研討會上調(diào)查顯示，全球保險業(yè)面臨的首要議題是如何抓住新市場機遇。2005年、2004年年會反映出的全球保險業(yè)的首要議題分別為“監(jiān)管的作用”和“對新市場機遇的利用”。

法國再保險公司發(fā)售新股

法國再保險公司8月8日正式成為康氏再的控股公司，公司計劃以每股18.79歐元發(fā)售4650萬股新股。

泰國保險業(yè)須于5年內(nèi)掛牌上市

泰國內(nèi)閣會議同意修改人壽保險法、產(chǎn)物保險法草案，規(guī)定保險服務(wù)業(yè)者必須增加注冊資本，5年內(nèi)掛牌上市，最多可申請延長3年時間，但是在規(guī)定的時間內(nèi)禁止擴大業(yè)務(wù)范圍。如果到期無法成為上市公司，將被取消經(jīng)營執(zhí)照。上述規(guī)定不包含在泰國設(shè)立分支的國外保險公司。

美國五大最貴保險費和最便宜保險費車型

美國一媒體進行了一個保險費排行，其中列舉了10大最貴保險費和最便宜保險費車型，五大最便宜保險費車型：沃爾沃X C 9 0 2、雪佛蘭Malibu Maxx、GMC Safari4、別克LeSabre5、龐迪克Armada；五大最貴保險費車型：三菱Lancer Evolution、梅賽德斯CL-class、道奇SRT－4、斯巴魯WRX、捷豹XK。

亞洲市場

美國利寶互助保險重慶成立全資子公司

美國利寶互助保險公司日前獲得中國保險監(jiān)督管理委員會批準，籌建全資子公司，總部設(shè)于重慶。該公司表示，成立全資子公司將有利于擴大財險市場的承保能力，為個人及中小企業(yè)提供更好的保險服務(wù)。

倫敦專業(yè)保險公司Markel將進入亞洲市場

倫敦專業(yè)保險公司Markel旗下的Markel國際公司日前宣布，該公司將進入亞洲市場。Markel表示，公司將通過Markel辛迪加3000，利用勞合社在亞洲的平臺在新加坡開設(shè)機構(gòu)，新公司將主營能源和傷亡險業(yè)務(wù)，并適時擴大產(chǎn)品供應(yīng)范圍。

澳大利亞保險集團熱切希望進入中國市場

IAG亞洲區(qū)CFO戴維?霍斯金（DavidHosking）近日表示，在亞洲擴展，一定要進入中國。霍斯金表示，他們選擇合作伙伴有兩個標準，一是看雙方是否能在良好關(guān)系的基礎(chǔ)上共同發(fā)展；二是是否能提供技術(shù)轉(zhuǎn)讓，他們希望與中國伙伴達成信任關(guān)系，但如果持股比例過低，相關(guān)財險技術(shù)的轉(zhuǎn)讓就難以實現(xiàn)。

普華永道：2010年外資險企占華市場10%

普華永道的《外資保險公司在中國》研究報告稱，在華開展業(yè)務(wù)的外資保險公司在未來3年可能進入快速發(fā)展期。參與此次調(diào)查研究的24家外資保險公司中，絕大部分相信，到2010年外資保險公司的市場份額將會達到10%，會有兩到三倍的增長。

德國老牌旅游保險公司落戶上海

德國老牌旅游保險公司Hanse Merkur已經(jīng)開始在上海籌備設(shè)立代表處。這是一家成立于1875年的保險集團，總部位于漢堡，全資屬于Hanse Merkur保險集團。她擁有豐富的保險產(chǎn)品，例如為出國旅行，探親訪友，國外居留，國際交流，公務(wù)出差，季節(jié)工作等提供保險。

平安養(yǎng)老險承辦瑞士人壽亞太區(qū)年會

日前，全球領(lǐng)先的跨國共保組織瑞士人壽亞太區(qū)年會在上海召開。平安養(yǎng)老保險公司作為其在中國內(nèi)地的唯一成員公司承辦此次年會。據(jù)悉，這是瑞士人壽首次在中國召開亞太區(qū)年會。

花旗前CEO桑迪?韋爾在華投資保險經(jīng)紀業(yè)

華爾街傳奇人物、花旗集團前董事長兼CEO桑迪?韋爾(SandyWeill)日前完成參股北京明亞保險經(jīng)紀公司的相關(guān)投資手續(xù)，成為這家成立不到三年的保險經(jīng)紀公司第四大股東。桑迪?韋爾曾在任職旅行者集團和花旗集團CEO期間為投資者創(chuàng)造的價值達到了2600%。

險種趣聞

“尼斯湖水怪”保險

日前，尼斯湖地區(qū)即將舉辦兩項秋季慈善競賽，為避免參賽運動員遭到“尼斯湖水怪”攻擊，大賽組委員決定給運動員投保，英國著名保險公司皇家和太陽聯(lián)盟保險公司欣然承接了這項業(yè)務(wù)，投?？偨痤~達到197萬美元。如果在比賽中，“尼斯湖水怪”真的爬上岸來攻擊運動員，那么保險公司將毫不猶豫地支付高額保險費。

外星人綁架保險

美國佛羅里達州成立的“ 不明飛行物綁架保險公司” ， 開辦了“不明飛行物綁架保險”，保險費為9.95美元，如果被保險人遭到來自不明飛行物的外星人的綁架，則可獲得1000萬美元賠償金；在被綁架期間，得不到正常而又安全的生活，還可獲得2000萬美元的額外賠償。即使遭到多次外星人綁架，只能獲得一次賠償；同時被保險人在領(lǐng)取賠償時，則要填寫不明飛行物編號。

愛情保險

凡是已婚夫婦，均可以到英國愛情保險公司提出申請，每月交5英鎊的保險金，享受愛情保險。夫婦如果和睦相處25年，可以到保險公司一性次領(lǐng)取5000英鎊。如果一人在保險期內(nèi)病故，另一人可以領(lǐng)到1000英鎊的撫恤金。因故致傷殘者，視傷殘程度可得到500至1000英鎊的補償。夫婦不和而離婚的，被遺棄的一方可以獲得3000英鎊的保險賠償。

陽光保險

在西班牙一個叫太陽海岸的旅游勝地，當(dāng)?shù)氐囊患冶ｋU公司為了使游客玩得開心，開發(fā)了一項叫做“陽光保險”的新業(yè)務(wù)。其主要內(nèi)容是：游客若在太陽海岸21天的游玩中，有4個白天下雨，則保險公司賠償被保險人三周開銷的一半費用；如果遇到7天下雨，則賠償其全部費用。當(dāng)然，若無異常，保險公司是不會賠錢的。

觀光天氣保險

日本人喜歡去夏威夷觀光，每年超過100萬人次，但卻不時碰到令人掃興的陰雨天氣。于是，美國的一家保險公司與一家日本旅行社合作，以去夏威夷觀光的日本游客為對象，開發(fā)了一種“觀光天氣保險”。其保險責(zé)任是：根據(jù)當(dāng)?shù)貧庀缶值挠涗?，如果從上午十點到下午五點連續(xù)下雨、影響到游客觀光時，保險公司每天向投保人退還1.5萬日元；若在夏威夷停留期間全部都是雨天的話，則賠償全部旅行費用。

“櫻花保險”和“酷暑保險”

日本三井住友海上保險公司推出了“櫻花保險”和“酷暑保險”?！皺鸦ūｋU”的具體操作方法是：保險公司先請氣象專家預(yù)測今年櫻花盛開的具體日子，投保的旅行社、休閑娛樂場所以及其他客戶，可以根據(jù)保險公司的預(yù)測安排相關(guān)游程。如果櫻花開放日期與保險公司的預(yù)測不一致，沒有達到觀賞目的，則投保方有權(quán)獲得保險賠款?！翱崾畋ｋU”則專門承保七八月份可能出現(xiàn)的酷暑天氣，給游客造成的意外損害。此外，日本海上日動保險公司、日本興亞財產(chǎn)保險公司還針對企業(yè)單位推出了“梅雨保險”和“臺風(fēng)保險”業(yè)務(wù)，承擔(dān)投保方因遭遇梅雨或臺風(fēng)天氣而遭受的經(jīng)濟損失。

氣候保險

善于創(chuàng)新的英國保險人彼得?才思在倫敦開辦了一家獨一無二的氣候保險公司，并起名為“普魯尤斯”，意思就是下雨。該公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)就是為英國人的日常生活提供各種氣候擔(dān)保。當(dāng)被保險人在戶外活動或體育比賽中、因受惡劣氣候影響而被迫中斷時，便可獲得約定的保險賠償金。另外，該公司在每年的圣誕節(jié)來臨時，也承保很多游樂場所及紀念地的下雪保險。因為如果圣誕節(jié)下雪，就會增添節(jié)日的迷人色彩，使節(jié)日氣氛更加歡快熱烈，而外出觀雪狂歡的游人自然會流連忘返，也使得這些公共場所的生意更加興隆，其投保的積極性自然也很高。

他山之石

英國保險資金入市情況

英國保險資金進入股市的限制相對寬松一些。上世紀60年代以前，投資于優(yōu)先股和普通股的資金占資金的20%左右，僅次于投資政府債券。上世紀60年代以后，這一比重達到25%以上，股票投資成為保險資金第一大投資。上世紀90年代以后，保險資金投資股票的比重越來越大。1990年到1996年，投資于國內(nèi)公司普通股的保險資金占保險總資金的43%以上，投資于國外公司普通股的比重在10%以上。

法國保險業(yè)的資金運用

在保險業(yè)發(fā)達的法國，由于保險市場競爭極為激烈，保險業(yè)務(wù)經(jīng)營本身常常是“技術(shù)虧損”的，各保險公司只能依賴“利差”來“扭虧為盈”，因此保險資金運用的成敗對各保險公司生死攸關(guān)。從保險資金運用的具體結(jié)構(gòu)來看：存款比重控制在4%以下；股市投資所占比重不低于20%。

2007年影響美國保費的七大因素

1.品牌與車型。保險費率的高低因車型的不同而有異，這是因為有些汽車的修理費要比其它車高；2.駕駛經(jīng)驗；3.主要駕駛?cè)?。對于只有一輛車的人來說，車險保費將根據(jù)家庭成員中最高費率的人而定。對于擁有多輛車的家庭，最理想的情形是將最高費率的人列為費率最低車輛的主要駕駛?cè)耍?.車輛使用。通常，越常上路，車險費率的級別就會越高。因此，一輛商用車要比“兩點一線”的家用車的費率要高；5.投保的險種。隨著陪審團判決費用在交通事故案件中持續(xù)上漲，投保責(zé)任險也是一個好主意；6.可得折扣。不同的保險公司提供不同的折扣，其中許多家也提供同樣的折扣。例如，大多數(shù)保險公司會為車內(nèi)安有防盜裝置的車主、保持優(yōu)良評價的年輕駕駛?cè)颂峁┱劭?。有些保險公司也會根據(jù)駕駛?cè)藳]有發(fā)生交通事故的年數(shù)長短給予一定折扣；7.行車區(qū)域。美國各州車險保費支出差別很大。據(jù)紐約保險信息研究所的數(shù)據(jù)顯示，密歇根州底特律車險保費平均是弗吉尼亞州的羅阿諾克的車險保費的6倍。

海外保險公司破產(chǎn)七原因

《丁格爾報告》發(fā)現(xiàn)了保險公司破產(chǎn)的七大原因：快速擴張；委托管理權(quán)；欺詐；儲備金不足；過度依賴再保險；拓展新市場；整體管理不善。

加拿大對不吸煙者有保險優(yōu)待

加拿大勞里埃人壽保險公司以給未吸過煙的被保險人大減保險費的新招，使公司增加了8400萬美元的保險費收入。公司認為不吸煙者是一批低風(fēng)險人群，不吸煙者死亡率要低于吸煙者。所以他們對不吸煙者所收取的保險費比常規(guī)費率要低大約30%，但凡25―65歲的享受不吸煙優(yōu)惠費率的被保險人必須書面聲明他們從未吸過香煙、雪茄、斗煙或大麻。在這項以從不吸煙者為對象的保險獲得成功后，公司又開辦了一項優(yōu)惠戒煙者的人壽保險，凡已戒煙達5年者可以參加這一保險，保險費比一般的保險低20%。這兩種保險的保險金額最高為

300萬美元，最低為10萬美元。

墨西哥健康險發(fā)展啟示

墨西哥設(shè)立的醫(yī)療保障體系區(qū)別于其他拉美國家，專門有一個醫(yī)療基金，個人可以選擇私人計劃或公共計劃，如果選擇私人計劃，則不可以同時享受公共計劃。墨西哥的雇主必須為雇員投保公共醫(yī)療計劃，由政府、雇主和雇員共同承擔(dān)費用。其健康險包括人身意外險、個人大額醫(yī)療、團體大額醫(yī)療及健康險。墨西哥的保險行業(yè)由財政部、衛(wèi)生部和保險監(jiān)管委員會三方共同監(jiān)管。財政部主要監(jiān)督保險公司的財務(wù)持續(xù)性、提供保障的能力和準備金是否充足。衛(wèi)生部對健康保險方案保障的項目、福利標準和最低保障水平提出要求，并負責(zé)醫(yī)生和醫(yī)院的認證、服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督。保險監(jiān)督委員會負責(zé)具體的行業(yè)運作監(jiān)管。管理式醫(yī)療正在成為健康險發(fā)展的主要模式。

法國安盟保險公司農(nóng)業(yè)保險的啟示

法國農(nóng)業(yè)保險體系由農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金和商業(yè)保險兩部分構(gòu)成。在法國，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金是由政府財政部的資金和農(nóng)業(yè)保險保單的一部分稅收共同組成的。當(dāng)災(zāi)害發(fā)生后，政府根據(jù)受災(zāi)程度、受災(zāi)原因等眾多因素綜合判斷是否用巨災(zāi)基金賠償農(nóng)民的損失。而安盟公司所承保的農(nóng)業(yè)風(fēng)險主要分為兩類：一是農(nóng)業(yè)從業(yè)者及其家庭成員的職業(yè)風(fēng)險；二是農(nóng)業(yè)合作社及其分支機構(gòu)的風(fēng)險。安盟每年能從農(nóng)業(yè)保險中獲取折算成人民幣約330億元的保費收入，其中前者占80%左右，后者約為20%。安盟在法國最初只承保單純的農(nóng)業(yè)風(fēng)險，逐漸承保農(nóng)民的各種風(fēng)險，接著承保農(nóng)村的各種風(fēng)險，現(xiàn)在已經(jīng)沒有業(yè)務(wù)范圍的限制，并且除了保險業(yè)務(wù)之外，還做起了資產(chǎn)管理、房地產(chǎn)、銀行等業(yè)務(wù)。

巴西健康險發(fā)展啟示

巴西商業(yè)健康保險市場的運行模式就是個人和團體向保險公司月繳保費，然后可以得到醫(yī)療服務(wù)，保險公司向醫(yī)療服務(wù)提供者支付服務(wù)費。在巴西商業(yè)健康險6種組織形式中，如果只計算理賠成本（即賠付率=理賠成本/保費收入），巴西商業(yè)健康保險經(jīng)營形式中的自保計劃賠付率最高為92%，牙科計劃最低為54%，保險公司賠付率居中為85%。賠付金額主要集中在住院部分，賠付金額占比近五成；而發(fā)生幾率最高的是門診檢查，這與通常健康保險賠付的特點是一致的。如果將管理費用計算在內(nèi)（即賠付率=理賠成本+管理費用/保費收入），則賠付率將更高，發(fā)生的虧損主要通過投資收益來彌補。如果將投資收益計算在保費收入中，則賠付情況有一定改善。

英國的員工福利保障產(chǎn)品

團體壽險。該類保險的特點是核保和理賠程序簡單，只要企業(yè)雇員人數(shù)超過30人，一般無需進行健康檢查。但保險公司會根據(jù)企業(yè)雇員的年齡結(jié)構(gòu)、性別、吸煙狀況、婚姻狀況、工種等數(shù)據(jù)調(diào)整費率，并適時評估員工總體的健康狀況。市場上流行的主要團體壽險產(chǎn)品為：定期壽險，終身壽險，混合壽險。

健康保險。只要雇員在2人以上，一般都有相應(yīng)的團體保險項目覆蓋其健康保險方面的需求。通常對于雇員人數(shù)在50人以下的小公司，保險公司提供多種可供選擇的團險產(chǎn)品及其組合，盡量滿足每個員工的不同需求。對于雇員超過50人的大型企業(yè)，壽險公司與企業(yè)充分協(xié)商，就產(chǎn)品服務(wù)、費率達成一致。其費率一般根據(jù)經(jīng)驗費率，并結(jié)合同類企業(yè)的理賠狀況及其他保險公司的類似費率決定。這類保險一般具有三種保障作用：傷殘收入保障、醫(yī)療費用保障、生病期間保費豁免保障。

年金保險。目前，英國有三分之二的員工參加了團體年金計劃，年金類團險產(chǎn)品較為豐富。保費由雇主和雇員共同交納，雇員交納的比例一般為工資的5%一9%，所積累的資金要求單獨建立賬戶。大多數(shù)產(chǎn)品都提供撫恤金，并保證無固定生活來源的遺屬可以繼續(xù)領(lǐng)取一定額度的年金。與個人年金產(chǎn)品類似，團體年金的產(chǎn)品也分為固定投資收益型、浮動投資收益型（投資收益可在一定幅度內(nèi)變動），員工可以依照自已的儲蓄和投資意愿加以選擇，而且可以進行調(diào)整，所得投資收益享受延遲納稅的稅收優(yōu)惠。