加強(qiáng)信用風(fēng)險管理精選(九篇)

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第1篇：加強(qiáng)信用風(fēng)險管理范文

關(guān)鍵詞：風(fēng)險；信用；管理

一、企業(yè)信用管理概念

企業(yè)信用管理是指針對信用銷售(賒銷)的管理。具體講是指企業(yè)通過制定信用管理政策，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)各部門的業(yè)務(wù)活動。收集和評估客戶信息，對信用額度的授予?？刂菩庞蔑L(fēng)險，債權(quán)保障，回收應(yīng)收帳款等各交易環(huán)節(jié)的管理活動，是對企業(yè)防范信用交易風(fēng)險的全過程管理。其目的是企業(yè)在擴(kuò)大信用銷售的同時，保障應(yīng)收賬款安全和及時收回。

二、企業(yè)信用管理的意義

(二)信用管理是影響企業(yè)競爭力的關(guān)鍵

在西方發(fā)達(dá)國家90％的商業(yè)貿(mào)易主要采用的是信用結(jié)算方式。而剩余的10％的貿(mào)易使用的是現(xiàn)匯結(jié)算，商品交易的主流形態(tài)就是信用結(jié)算。目前在我國。由于企業(yè)信用的不完備和落后。有將近80％的交易還是使用現(xiàn)匯方式。而只有少量的20％的交易采用信用交易方式。與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國的結(jié)算方式明顯的脫節(jié)，無法與外國企業(yè)競爭，阻礙了貿(mào)易的擴(kuò)大和企業(yè)的發(fā)展。因此在提高賒銷比例的基礎(chǔ)上，大力加強(qiáng)企業(yè)信用管理，提升我國企業(yè)的綜合實(shí)力加入世界貿(mào)易的競爭洪流中。

(二)有效提升客戶的質(zhì)量，加快應(yīng)收賬款的回收

信用管理規(guī)范的企業(yè)對資信狀況良好的企業(yè)給予超過市場平均水平的信用額度和信用期。而對于資信狀況較差的客戶。制定較為嚴(yán)格的信用標(biāo)準(zhǔn)。信用較差的客戶看到資信狀況較好的客戶能得到更優(yōu)惠的信用環(huán)境，會不斷改變自身的資信狀況，最終企業(yè)會擁有一個穩(wěn)定守信的客戶群。

三、企業(yè)信用管理體系的建立

(一)企業(yè)設(shè)立專職的信用部門或信用專職人員

在我國的傳統(tǒng)的觀念里，一直把財務(wù)部門當(dāng)成一個集會計、統(tǒng)計、信用管理的一個工作角色，這種做法早已不能勝任企業(yè)信用管理的工作責(zé)任。企業(yè)信用風(fēng)險管理不是單一的簡單的工作，要由專業(yè)人員從事這項綜合性很強(qiáng)的工作。通常在西方，企業(yè)往往會形成“三足鼎立”的模式，即成立信用管理部門。業(yè)務(wù)部門。財務(wù)部門。這三個部門分工明確。職責(zé)清晰，相互協(xié)作，相互制約。有助于客觀的良好發(fā)展。

1.信用管理機(jī)構(gòu)的主要工作內(nèi)容。

(1)制定信用策略，分析客戶的資信狀況。制定適當(dāng)?shù)男庞谜吆褪湛钫撸憾ㄆ诘母櫤屯晟?。企業(yè)的信用政策包括：第一、制定信用期限。是企業(yè)給予用戶的付款時間。即用戶從購貨到必須付款的時間間隔；第二、制定信用標(biāo)準(zhǔn)。是企業(yè)接受用戶賒銷條件時，用戶必須具備的最低財務(wù)能力；第三、制定現(xiàn)金折扣。是企業(yè)為鼓勵用戶提前付款而給予的債務(wù)扣除：第四、制定收帳政策。是當(dāng)企業(yè)的信用條件被違反時，企業(yè)應(yīng)采取的收帳策略。

企業(yè)可以采用“5C”分析法來制定不同客戶的信用標(biāo)準(zhǔn)。5C分析法包括：道德品質(zhì)(Character)、還款能力(Capacity)、資本實(shí)力(Capital)、擔(dān)保(Collateral)和經(jīng)營環(huán)境條件(Con-clifton)五個方面進(jìn)行全面的定性分析以判別付款意愿和付款能力。對于5個方面的品質(zhì)狀況好的客戶，可以采用寬松的信用政策，反之，可以采用較為嚴(yán)格的信用政策，甚至不采用信用政策。

(2)制定企業(yè)的工作程序。制定信用管理的工作流程和相應(yīng)的管理報告體系，發(fā)揮監(jiān)督貨物和收款動態(tài)的作用：

(3)與外部信用機(jī)構(gòu)保持合作和溝通，及時掌握信息。如與專業(yè)信用機(jī)構(gòu)、法律機(jī)構(gòu)、其他中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通協(xié)作；

(4)不可缺少的分析工作，包括客戶信用數(shù)據(jù)的分析，信用等級的綜合評估，信用狀況的變化監(jiān)控，例外情況、危急狀態(tài)下的應(yīng)對處理等問題：

(5)協(xié)調(diào)與各個部門工作中的問題，包括協(xié)調(diào)不同部門不同角度的觀點(diǎn)和沖突。

2.與業(yè)務(wù)部門(包括生產(chǎn)部門)和財務(wù)部門定期溝通交流，對工作中反映的問題加以解決。

(1)與銷售人員溝通，主要解決客戶信息動態(tài)變化，催收款項等；

(2)與財務(wù)人員溝通，主要解決客戶財務(wù)信息分析，監(jiān)控應(yīng)收賬款收款情況等。

(二)引用全程信用模式。全面防范風(fēng)險

一些企業(yè)在實(shí)踐中沒有一套科學(xué)的信用管理制度，導(dǎo)致出現(xiàn)問題后眉毛胡子一把抓，雖然不斷修改應(yīng)收賬款的管理規(guī)定，效果還是不理想，回款率提升的并不是期望的效果，導(dǎo)致制度與實(shí)際不符合，實(shí)用性不強(qiáng)。企業(yè)要徹底改善現(xiàn)狀，必須建立全面的信用管理制度流程。如下：

1.接觸客戶——選擇客戶——聯(lián)系溝通、實(shí)地考察、信用風(fēng)險評估

2.談判——確定信用條件——信用形式、信用期限、信用額度

3.簽約——履約保障——擔(dān)保、保險、理賠

4.發(fā)貨——跟蹤管理——電話溝通、信函提示、實(shí)地走訪

5.收款——早期催收——分析拖欠征兆、保持壓力、合適的催收方式

6.收款失敗——履約保障——債務(wù)分析、確定追討方式、實(shí)施追討

全程信用管理模式從事前、事中、事后三個階段控制，企業(yè)信用管理更加細(xì)化。

第一，在事前工作中，主要指簽約前，包括對客戶的資信狀況的調(diào)查了解、收集客戶資料，進(jìn)行初步的分析與比較。最后篩選出優(yōu)良差不同等級的客戶、形成企業(yè)客戶資信管理制度?？蛻艏葹槠髽I(yè)帶來最大的財富，也為企業(yè)制造了很大的風(fēng)險。企業(yè)從加強(qiáng)信用管理人手，做好深入的客戶的資信管理工作。把工作進(jìn)行在交易之前，在規(guī)范的管理制度下客觀的有效的調(diào)查與收集客戶信用信息，進(jìn)行科學(xué)完整的風(fēng)險評估，都具有非常重要的作用，會起到事半功倍的效果。

第二，在事中工作中，主要指簽約時。包括科學(xué)客觀地對客戶的信用風(fēng)險加以深入分析，形成完整的評估資料以便進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷和信用方式的決策、建立起企業(yè)系統(tǒng)的賒銷業(yè)務(wù)的管理制度。銷售人員不在是與客戶聯(lián)系的唯一途徑，企業(yè)將建立與客戶直接關(guān)系的模式，客戶的信息資料系統(tǒng)地保存在企業(yè)中，無論銷售人員如何變化，都不會影響到客戶的流失。因此，企業(yè)如何合理有效地運(yùn)用信用政策，制定何種科學(xué)的信用政策，以及規(guī)定多大的信用限額，出現(xiàn)銷售風(fēng)險該如何控制和相應(yīng)的措施，這些都是內(nèi)部授信制度所要規(guī)定和細(xì)化的。

第三，在事后工作中，主要是指簽約后，涉及到應(yīng)收賬款的具體管理、欠款的追收工作、回款的監(jiān)控制度。首先將銷售發(fā)票入賬，然后收到款項沖銷掛賬，之后定期形成應(yīng)收賬款明細(xì)表，結(jié)合客戶信息進(jìn)行分析，形成三大系統(tǒng)即客戶信用管理系統(tǒng)、帳齡分析系統(tǒng)、風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。在管理過程中把握住應(yīng)收賬款的總量和帳齡，運(yùn)用好銷售分類管理。保證企業(yè)的債權(quán)。

第2篇：加強(qiáng)信用風(fēng)險管理范文

關(guān)鍵詞：信用卡；風(fēng)險管理；授信審批

引 言：

2013年，在世界經(jīng)濟(jì)低速增長的大環(huán)境下，我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，在“調(diào)節(jié)構(gòu)，促內(nèi)需，保增長”的政策指引下，進(jìn)一步推動了國內(nèi)消費(fèi)需求的增長。截至到2012年底，我國信用卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)累計發(fā)卡3.3億張，信用卡交易筆數(shù)為36億筆。近年來我國信用卡發(fā)卡量與活卡率呈持續(xù)增長的趨勢。在信用卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的同時，我們也要更多的關(guān)注風(fēng)險類指標(biāo)，做好風(fēng)險的防控與管理，從而實(shí)現(xiàn)收益與風(fēng)險的均衡。

一、關(guān)注信用卡的風(fēng)險管理指標(biāo)，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險管理

截至2012年底，我國信用卡逾期半年未償信貸總額為146.6億元，較2011年底增加了36.3億元，比上年增長了32.9%.國內(nèi)各發(fā)卡行的信用卡延滯賬戶余額總計40.5億元。比年初增長68%。信用卡延滯率為0.34%，當(dāng)前損失率為0.54%，基本與上年持平。2012年，信用卡欺詐損失金額為14075.3萬元。隨著發(fā)卡量的增大，逾期半年未嘗余額，延滯賬戶余額等數(shù)據(jù)均大幅上升，這也提示我們在我國信用卡產(chǎn)業(yè)注重發(fā)卡量增長的同時，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注信用卡的風(fēng)險管理。如何加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險管理，才能有效的防控風(fēng)險，減少欺詐等損失，一直是信用卡發(fā)展面臨的一大問題。本文從銀行前端的進(jìn)件推廣，中端的審批環(huán)節(jié)及后臺的貸后管理環(huán)節(jié)論述如何加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險管理。

二、在銀行的前端推廣環(huán)節(jié)加強(qiáng)風(fēng)險管理

銀行前端的信用卡推廣一般采取網(wǎng)點(diǎn)營銷或建立直銷團(tuán)隊的模式。推廣營銷人員相對于中端的授信審批及后臺的貸后管理而言具有人員較分散，管理難度較大等特點(diǎn)。同時前端的推廣又是整個信用卡審批發(fā)卡鏈條中唯一直面客戶的環(huán)節(jié)。因此前端推廣環(huán)節(jié)工作做的到位，對于防控偽冒申請，虛假證明材料申請等欺詐行為有立桿見影，事半功倍的效果。

如何加強(qiáng)前端推廣環(huán)節(jié)的風(fēng)險防控呢？筆者認(rèn)為要從人員管理，流程控制和采用技術(shù)手段管理等三個方面來加強(qiáng)對前端推廣營銷的管理。第一要建立信用卡推廣營銷工作的規(guī)章制度，使?fàn)I銷人員明確推廣的重點(diǎn)，推廣的標(biāo)準(zhǔn)及禁止推廣人群，要求營銷人員切實(shí)做到，親見申請人本人，確認(rèn)申請人工作單位，親見申請人身份證件原件和申請人親自填寫及簽名。避免前端營銷人員為了業(yè)績而不顧原則，沒有親見申請人，沒有確認(rèn)申請人的單位及證件的真實(shí)性而違章推廣信用卡等行為。第二無論是網(wǎng)點(diǎn)營銷還是建議直銷團(tuán)隊模式，都要明確營銷人員的職責(zé)，明確獎勵與懲罰制度，將防控欺詐的責(zé)任落實(shí)到人，對于后期發(fā)卡后出現(xiàn)的虛假資料申請，偽冒申請等欺詐行為將追究前端推廣營銷人員的責(zé)任。第三要加強(qiáng)對前端營銷人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)其專業(yè)的防欺詐識別技能。第四，隨著信息科技技術(shù)的發(fā)展，目前國內(nèi)很多銀行都在推廣pad業(yè)務(wù)，要求前端營銷人員在營銷過程中實(shí)時的錄入，拍照及上傳申請人的資料及信息，及時有效準(zhǔn)確的將信息傳遞給后臺，大大提高了申請信用卡的時效性，即降低發(fā)卡成本又能有效的防控欺詐風(fēng)險。

三、授信審批的風(fēng)險防控

處于銀行的授信審批環(huán)節(jié)是銀行信用卡風(fēng)險防控的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，授信審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險防控工作做的到位，就能夠有效的防范風(fēng)險，將好的客戶“放進(jìn)來”，“壞的客戶”排出去。

要做好授信審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制，筆者認(rèn)為要從以下幾個方面入手。

1.要保證審批政策與宏觀經(jīng)濟(jì)形勢相一致

由于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢在不斷的變幻，不同時期經(jīng)濟(jì)形勢具有不同的特征，不同經(jīng)濟(jì)周期下的高風(fēng)險行業(yè)也不同。例如在2012年鋼貿(mào)行業(yè)集中爆發(fā)的倒閉危機(jī)。又例如，禽流感爆發(fā)時養(yǎng)殖行業(yè)集中虧損。都對信用卡的資產(chǎn)安全有重要影響，因此為了避免集中性的經(jīng)濟(jì)及行業(yè)危機(jī)，審批政策一定要跟緊宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，并能預(yù)測出下一時期的經(jīng)濟(jì)趨勢，提早變更或調(diào)整審批政策，保證審批政策與宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的一致性。從而避免因經(jīng)濟(jì)及行業(yè)周期變動引起的資產(chǎn)損失。

2.保證審批政策的科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)性

審批授信政策是決定了一個銀行選擇什么特征的客戶的一個依據(jù)，就好像是劃了一條線，符合這個線的客戶可以進(jìn)來，不符合的客戶就絕對不能放進(jìn)來，因此如何劃定這條線就至關(guān)重要。如何才能最大可能的把好客戶放進(jìn)來，做到風(fēng)險可控。這依賴于對人群，行業(yè)，地區(qū)，收入，甚至學(xué)歷，婚姻狀況等緯度的細(xì)分。更依賴于后臺審批相關(guān)系統(tǒng)的支撐，例如目前各家銀行都在使用的公安部的身份核查系統(tǒng)，銀聯(lián)的黑名單檢查，人行的征信系統(tǒng)等外部的信息系統(tǒng)。利用各種外部信息來排除偽冒欺詐申請，判斷客戶本身的信用資質(zhì)，要通過大量的客戶用卡數(shù)據(jù)來不斷驗(yàn)證及修改審批政策，做到條條框框都有數(shù)據(jù)支撐，數(shù)據(jù)證明，做到審批政策的科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)。

3.授信審批政策要保持靈活性與多樣性

為了能夠爭取更多的客戶資源，“放進(jìn)”更多的好客戶，就要對客戶進(jìn)行更為精確的細(xì)分，針對不同行業(yè)不同地區(qū)不同人群進(jìn)行細(xì)分，提供因地制宜，因時制宜的差異化的審批政策。深入挖據(jù)分析數(shù)據(jù)，總結(jié)規(guī)律。提供即能擴(kuò)大客戶群又能提高收益，并且風(fēng)險可控的審批政策。另外目前很多成熟的外資銀行紛紛與國內(nèi)的發(fā)卡行合資共同開發(fā)信用卡業(yè)務(wù)，外資銀行往往在管理理念，數(shù)據(jù)挖掘方面有明顯的優(yōu)勢，在向國外成熟的銀行學(xué)習(xí)信用卡風(fēng)險管理先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時，要注意與我國的具體的實(shí)際情況相結(jié)合。

4.嚴(yán)防操作風(fēng)險

很多大的銀行的倒閉都是因?yàn)槿藶榈倪`規(guī)操作造成的，例如著名的英國巴林銀行的倒閉就是因?yàn)椴僮鲉T李森越權(quán)違規(guī)操作造成銀行巨額資產(chǎn)的損失。這個表面看上去是一個交易員的違規(guī)行為，實(shí)際上反映的是一個銀行的內(nèi)控環(huán)節(jié)存在嚴(yán)重的漏洞，監(jiān)管不到位才最終給個人可乘之機(jī)，導(dǎo)致最終巴林銀行的倒閉。吸取教訓(xùn)，尤其在審批授信的操作層面，要嚴(yán)格控制違規(guī)行為的發(fā)生，保證審批的準(zhǔn)確率。盡量實(shí)現(xiàn)審批政策嵌入系統(tǒng)，由系統(tǒng)自動審批代替人工審批，減少操作風(fēng)險，提高審批的效率和準(zhǔn)確率。對于無法系統(tǒng)智能實(shí)現(xiàn)的部分，必須由人工進(jìn)行審批的，要注意復(fù)核及質(zhì)檢機(jī)制的建立及完善，標(biāo)準(zhǔn)化操作流程。

5.控制好業(yè)務(wù)外包的各類風(fēng)險

對于部分銀行將信用卡發(fā)卡過程中的部分流程外包給第三方的，例如大部分發(fā)卡銀行都將信用卡申請信息的錄入外包給第三方公司，還有一些銀行將申請信息的電話核實(shí)，乃至后期的催收等環(huán)節(jié)外包，在外包過程中要更注意防范各類風(fēng)險，做好對外包業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。第一要防范客戶信息資料被外包公司泄露而給銀行造成的聲譽(yù)風(fēng)險。第二要防止外包業(yè)務(wù)突然中斷的風(fēng)險，從而必須建立至少兩家外包商同時并存，互為后備的業(yè)務(wù)模式，第三要加強(qiáng)對外包公司業(yè)務(wù)的培訓(xùn)監(jiān)督及考核，對于銀行的新開展的業(yè)務(wù)要加強(qiáng)對外包公司的培訓(xùn)，對外包公司提供的服務(wù)要實(shí)行嚴(yán)格的考核監(jiān)督。防范各類違規(guī)操作的風(fēng)險。第四由于銀行場地等因素限制，很多外包公司都提供離場服務(wù)，這對發(fā)卡行的數(shù)據(jù)安全是一個隱患，發(fā)卡行應(yīng)在場地安全，及數(shù)據(jù)傳輸?shù)确矫孀龊脤ν獍?wù)公司的監(jiān)督。要求外包服務(wù)公司提供符合發(fā)卡行要求的場地，監(jiān)控，數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)等安全保障。

四、信用卡在后端的數(shù)據(jù)挖掘的重要性

隨著發(fā)卡量的不斷增大，大數(shù)據(jù)時代的到來，對于各家銀行來說，數(shù)據(jù)挖掘就變得非常的重要，如何從大量的數(shù)據(jù)中挖掘出支撐決策的信息？數(shù)據(jù)挖掘的能力成為體現(xiàn)銀行風(fēng)險防控能力的重要指標(biāo)。首先通過數(shù)據(jù)挖掘可以幫助優(yōu)化信用評分模型，將從客戶用卡的后期表現(xiàn)分析中提取出來的客群特征用于完善和調(diào)整授信審批政策，完善評分模型。實(shí)現(xiàn)更為精確的審批。第二數(shù)據(jù)挖掘的充分還可以有效監(jiān)控客戶的用卡情況，根據(jù)客戶表現(xiàn)作出調(diào)高或調(diào)低額度的決策。通過對客戶用卡行為的分析還可以用于催收客戶的不同催收策略，對于過去雖然又延滯但最終還款的客戶，可以采取短信提醒等策略，以節(jié)省運(yùn)營成本。第三數(shù)據(jù)挖掘有助于建立欺詐識別機(jī)制。首先通過對客戶用卡數(shù)據(jù)的分析，可以總結(jié)出客戶的交易規(guī)律，對于不符合規(guī)律的交易對客戶作出提醒，防范偽卡或盜刷的風(fēng)險。其次，可以提煉出疑似套現(xiàn)，偽卡交易等特征用于欺詐識別。

五、結(jié)論

從目前我國信用卡發(fā)卡銀行風(fēng)險管理的角度，考慮發(fā)卡行的全流程設(shè)置，在銀行前端推廣營銷環(huán)節(jié)要防范住欺詐申請，在銀行的授信審批環(huán)節(jié)要能夠通過對數(shù)據(jù)的深入挖掘制定出科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徟贫?。并保證操作環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)流程化作業(yè)，防范各類操作風(fēng)險。在銀行后臺的數(shù)據(jù)分析中，要充分利用數(shù)據(jù)分析的結(jié)論指導(dǎo)欺詐識別，優(yōu)化信用評分模型。

第3篇：加強(qiáng)信用風(fēng)險管理范文

信用風(fēng)險（Credit Risk）又稱違約風(fēng)險，是指債權(quán)人由于債務(wù)人或交易對手違約造成損失的風(fēng)險，它是金融風(fēng)險的主要類型。對于商業(yè)銀行而言，這種風(fēng)險主要源自借款人或者交易對手違約或資信狀況惡化而使債權(quán)人遭受損失的可能性。商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理是指商業(yè)銀行在對面臨的信用風(fēng)險進(jìn)行識別、計量的基礎(chǔ)上，采取相應(yīng)的措施去控制風(fēng)險。工商銀行面臨的主要風(fēng)險就是信用風(fēng)險，其信用風(fēng)險主要來源于貸款，債券投資、資金業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)等也可能帶來信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降、出現(xiàn)流動性危機(jī)的主要根源，也是導(dǎo)致區(qū)域性乃至全球性金融危機(jī)的根本原因之一。因此，加強(qiáng)信用風(fēng)險管理是關(guān)系到商業(yè)銀行乃至全球經(jīng)濟(jì)長期、穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵，提高信用風(fēng)險管理水平、防范和化解信用風(fēng)險也成為商業(yè)銀行增強(qiáng)核心競爭力的重要手段。

二、《巴塞爾新資本協(xié)議》與商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理

2004年6月26日，巴塞爾委員會公布了《巴塞爾新資本協(xié)議》，該協(xié)議的推出，標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理由以前單純的信貸風(fēng)險管理模式轉(zhuǎn)向信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險并舉，信貸資產(chǎn)與非信貸資產(chǎn)并舉，加強(qiáng)銀行監(jiān)管透明度，組織流程再造與技術(shù)手段創(chuàng)新并舉的全面風(fēng)險管理模式。

三、工商銀行信用風(fēng)險管理的現(xiàn)狀及存在的問題

工行行長楊凱生在總結(jié)2010年度報表的時候，指出“工行信用風(fēng)險管理等取得十足進(jìn)步，特別是新巴塞爾資本協(xié)議在全行的實(shí)施，目前已達(dá)到內(nèi)部評級初級法要求。房地產(chǎn)貸款很平穩(wěn)，2006年至今，房地產(chǎn)開發(fā)貸款占所有貸款的比重只上升了1.6個百分點(diǎn)，成長穩(wěn)定、質(zhì)量可靠。而按揭貸款的平均成數(shù)只有0.52，平均貸款額是21萬元。另外，本行不良貸款連續(xù)五年實(shí)現(xiàn)雙降，余額和比率分別比年初下降259.71億元和1.05個百分點(diǎn)，降至1,117.74億元和2.74%。信用風(fēng)險管理水平不斷提高，”但是，由于該行信用風(fēng)險管理體制改革還未達(dá)到全面發(fā)展階段，信用風(fēng)險管理機(jī)制尚不完善，不良貸款數(shù)額仍然較多，因此工行在實(shí)際管理中仍然存在著一些問題。如下：

（一）資產(chǎn)質(zhì)量較低，不良貸款比率高

主要表現(xiàn)在逾期、呆滯和呆賬的不良貸款較多，銀行信用風(fēng)險大，尤其是1998――1999年是國家實(shí)施國有企業(yè)整體改造，進(jìn)行破產(chǎn)重組的關(guān)鍵事件，同時也是國家不良貸款上升的主要階段。隨著近年來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，工商銀行在03年全面啟動了內(nèi)部評級系統(tǒng)的建設(shè)，以及一些信貸政策的指導(dǎo)，從06年到2010年資產(chǎn)質(zhì)量情況呈現(xiàn)好轉(zhuǎn)，2010年工行不良貸款率為1.08%，較2009年年末下降0.46個百分點(diǎn)，但是仍然比率過高。

（二）信用風(fēng)險管理觀念和意識較為淡薄

由于我國工行脫胎于計劃經(jīng)濟(jì)體制，業(yè)務(wù)運(yùn)作的行政色彩較濃，市場化運(yùn)作機(jī)制未能完全建立，在業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，信用風(fēng)險管理的觀念和意識長期以來一貫較弱，對業(yè)務(wù)運(yùn)作具體的信用風(fēng)險研究認(rèn)識不夠，因而造成信用風(fēng)險管理長期滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的被動局面，且有高比率的不良資產(chǎn)，這極大影響了我國銀行體系的穩(wěn)健發(fā)展。

（三）信息不對稱導(dǎo)致銀行貸款質(zhì)量的下降

對于工行從事的信貸業(yè)務(wù)，由于市場信息的不對稱，資金供求方無法達(dá)到完全共享，但企業(yè)更占優(yōu)勢，為了獲取銀行資金，隱瞞不利信息。而其信貸活動的收益取決于企業(yè)的獲利與償債能力，事實(shí)上，銀行每筆貸款都會面臨到期不能收回的風(fēng)險，為此，銀行通過提高利率來調(diào)節(jié)資金市場的供求平衡。結(jié)果往往是，更多愿意冒風(fēng)險的人向銀行貸款，由于貸款風(fēng)險水平提高，如此循環(huán)，最終導(dǎo)致銀行貸款的質(zhì)量下降。

（四）信用風(fēng)險管理缺乏完善的社會信用體系的支持

由于社會信用文化的缺乏，和基層信貸人員對信用風(fēng)險管理重要性的認(rèn)識不足，沒有積極核準(zhǔn)企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)，從而不能真實(shí)反映企業(yè)的信用管理情況。

此外，對信用風(fēng)險缺乏全過程的監(jiān)控，許多工商銀行一旦放出貸款，就是坐等借款者上門還款，沒有進(jìn)行貸后的審查和監(jiān)督，監(jiān)控不到位，這也使得信用風(fēng)險加大。

四、改進(jìn)工商銀行信用風(fēng)險管理幾點(diǎn)建議

（一）信用風(fēng)險需要靈活管理

越來越多的銀行界人士認(rèn)識到，信用風(fēng)險與我國工商銀行貸款及各種投資業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)共存的金融風(fēng)險，銀行無法回避，再加上最近幾年的金融危機(jī)以及央行連續(xù)幾次的法定存款準(zhǔn)備金率的加息，風(fēng)險無法回避，放棄風(fēng)險同時也放棄了可能獲得的高收益，隨著我國工行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的逐漸拓展，其面臨的信用風(fēng)險廣度和深度均發(fā)生了深刻變化。從長期看，重視信用風(fēng)險的靈活管理，工商銀行將在長期內(nèi)獲得越來越多的收益。

（二）建立良好的授信程序

銀行必須在良好的、定義明確的信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)下經(jīng)營。這些標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該包括對借款人的全面了解、信貸目的和結(jié)構(gòu)、借款人的償債來源等因素。銀行還應(yīng)當(dāng)對單個借款人、借款單位、某行業(yè)的借款設(shè)定信貸發(fā)放的上限。此外，銀行還應(yīng)當(dāng)就批準(zhǔn)新的貸款以及對已有貸款擴(kuò)大授信額度建立標(biāo)準(zhǔn)的程序。

（三）優(yōu)化信貸管理支持系統(tǒng)

進(jìn)一步優(yōu)化系統(tǒng)使用環(huán)境，做好信貸系統(tǒng)流程和顯示界面梳理優(yōu)化工作。規(guī)范信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入，做好信貸數(shù)據(jù)積累，逐步建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，加快完成信貸報表系統(tǒng)優(yōu)化升級和推廣應(yīng)用，提高信貸系統(tǒng)統(tǒng)計分析能力。

（五）加強(qiáng)信用風(fēng)險管理人員培訓(xùn)

第4篇：加強(qiáng)信用風(fēng)險管理范文

關(guān)鍵詞：企業(yè)營銷；信用風(fēng)險；管理策略

對客戶的信用進(jìn)行調(diào)查已經(jīng)成為市場營銷的重要內(nèi)容，通過資信調(diào)查或者相關(guān)數(shù)據(jù)的收集經(jīng)過分析判斷之后對客戶的信用質(zhì)量進(jìn)行評價，對營銷行為的收益與風(fēng)險進(jìn)行權(quán)衡是信用風(fēng)險管理的重要任務(wù)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，市場營銷已經(jīng)從質(zhì)量、價格與服務(wù)競爭轉(zhuǎn)移到信用競爭階段，企業(yè)在進(jìn)行營銷決策時必須要加強(qiáng)信用風(fēng)險管理，從而實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款的有效回收，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)擴(kuò)大化，提高市場競爭力。

一、企業(yè)營銷中信用風(fēng)險的影響因素分析

（一）政策風(fēng)險

政策風(fēng)險是指因?yàn)楹暧^政策所導(dǎo)致的風(fēng)險，從總體上來說現(xiàn)階段我國市場經(jīng)濟(jì)信用體系建設(shè)還處于起步階段，同時基于供給側(cè)改革的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型也使得信用體系建設(shè)所面臨的基本環(huán)境正處于不斷變化的狀態(tài)當(dāng)中，國家與地方政府所制定的相關(guān)配套政策會使得企業(yè)面臨著一定的信用風(fēng)險，最終導(dǎo)致市場營銷行為的失敗。但是目前階段對于因政策因素所導(dǎo)致的信用風(fēng)險還無法實(shí)現(xiàn)定量預(yù)測，一般只能通過定性分析的方式進(jìn)行，即企業(yè)在制定營銷決策時對于客戶與企業(yè)所在區(qū)域的政策風(fēng)險無法實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)判斷，同時政策的變化也會導(dǎo)致風(fēng)險的可控性逐漸被削弱。

（二）企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險

客戶信用質(zhì)量對市場營銷的成功與否具有決定性作用，尤其是在賒銷中甚至是決定營銷成敗的關(guān)鍵所在，因?yàn)闋I銷成功的標(biāo)志是實(shí)現(xiàn)貨款的有效回收。這就要求企業(yè)內(nèi)部必須要具有較為完備的信用風(fēng)險管理部門承擔(dān)信用風(fēng)險評估與管理的具體職責(zé)。但是許多企業(yè)并沒有充分認(rèn)識到信用風(fēng)險管理的重要性，也沒有成立專業(yè)部門負(fù)責(zé)客戶信用質(zhì)量評估與信用風(fēng)險管理。從現(xiàn)階段大多數(shù)企業(yè)來看，尤其是中小型企業(yè)客戶信用評估往往是由財務(wù)部門負(fù)責(zé)，而在實(shí)際工作中由于財務(wù)管理人員對于信用風(fēng)險管理認(rèn)識與能力存在缺陷，工作任務(wù)較為繁重，往往將工作任務(wù)下放到銷售部門，而大多數(shù)銷售人員并不會對客戶的信用質(zhì)量進(jìn)行調(diào)查，從而使得營銷埋下了風(fēng)險隱患。

（三）信息風(fēng)險

信用質(zhì)量評估與風(fēng)險管理的主要依據(jù)是消費(fèi)者的信息與數(shù)據(jù)，只有以真實(shí)數(shù)據(jù)為分析對象，并采用科學(xué)的分析方法才能實(shí)現(xiàn)客戶信用質(zhì)量的有效評估與管理。因此，信息的真實(shí)性是決定客戶信用質(zhì)量評估結(jié)果的基礎(chǔ)，企業(yè)獲得信息的能力則是保證信息真實(shí)性的重要途徑。在市場經(jīng)濟(jì)中信息不對稱是客觀存在的現(xiàn)象，企業(yè)如果無法獲得有效的信息則無法實(shí)現(xiàn)對客戶信用的有效評價。其次，還有部分企業(yè)雖然已經(jīng)獲得了準(zhǔn)確的信息，但是由于在信息處理方面存在著一定的缺陷從而得出錯誤的結(jié)論。

二、企業(yè)營銷信用風(fēng)險管理策略研究

針對于現(xiàn)階段導(dǎo)致企業(yè)營銷中存在信用風(fēng)險的具體因素，現(xiàn)階段必須要從以下幾個方面入手進(jìn)行信用風(fēng)險管理。

（一）提高信用風(fēng)險管理意識

只有充分認(rèn)識到信用風(fēng)險管理的重要性，企業(yè)才能真正的提高信用風(fēng)險的管理質(zhì)量。隨著市場競爭激烈程度的不斷加劇，賒銷將會成為重要的營銷促銷方式，而在賒銷當(dāng)中必須要通過客戶信用質(zhì)量評價與管理實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款的有效回收，從而促進(jìn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。其次，隨著市場化進(jìn)程的不斷深入，信用體系將會逐步完善，也會成為影響營銷的重要因素，如果企業(yè)不高度重視信用風(fēng)險管理，則必然無法把握時展的基本方向，在未來必將被淘汰。

（二）建立完善的信用評估與管理組織與制度

針對于現(xiàn)階段大部分企業(yè)在信用評估與管理方面還基本處于一片空白的基本狀況，加強(qiáng)組織機(jī)構(gòu)建設(shè)與制度建設(shè)成為信用管理的重要任務(wù)。組織機(jī)構(gòu)建設(shè)必須要以企業(yè)的具體業(yè)務(wù)為依據(jù)，但是必須要組件專業(yè)的信用管理部門全權(quán)負(fù)責(zé)信用管理任務(wù)，提高信用管理的專業(yè)性與有效性。信用管理部門內(nèi)部還需要針對信用管理的具體任務(wù)設(shè)置不同的崗位，將具體的工作職責(zé)落實(shí)到具體工作人員身上，避免問題發(fā)生時互相推諉責(zé)任。信用管理組織機(jī)構(gòu)一般設(shè)二到三級職能崗位，存在崗位重疊設(shè)置時，必須符合內(nèi)部控制的原則。部門經(jīng)理為信用管理部門的最高領(lǐng)導(dǎo)，直屬企業(yè)最高領(lǐng)導(dǎo)部門，下設(shè)客戶資信調(diào)查人員、客戶檔案管理人員、信用分析人員、款項跟蹤催收人員、信用申請受理人員。在進(jìn)行管理制度建設(shè)時必須要以科學(xué)的制約機(jī)制為制度設(shè)計依據(jù)，具體來說主要包含信用信息搜集制度、信用評價制度、信用決策制度、賬款監(jiān)督制度等多方面的具體制度。

（三）加強(qiáng)信息技術(shù)在信用管理中的應(yīng)用

從上文的論述中可以發(fā)現(xiàn)，客戶信用管理的基礎(chǔ)在于獲得準(zhǔn)確的信息，并采用科學(xué)的方法對客戶的信用進(jìn)行評價。信息技術(shù)的快速發(fā)展為企業(yè)信息獲得與信息處理能力的提升提供了重要的方法。例如，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信用管理中的應(yīng)用允許企業(yè)從海量般的數(shù)據(jù)中獲得自己所需要的數(shù)據(jù)，并實(shí)現(xiàn)信息的快速處理，從而提高信用管理效率?，F(xiàn)階段企業(yè)必須要充分認(rèn)識到信息技術(shù)在信用管理中的重要性，積極主動的將現(xiàn)代化信息技術(shù)應(yīng)用于信用管理中。

三、結(jié)語

市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得企業(yè)營銷已經(jīng)進(jìn)入到信用時代，加強(qiáng)信用風(fēng)險管理成為決定企業(yè)生存與發(fā)展的重要因素。在本文當(dāng)中筆者結(jié)合自己的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)對企業(yè)營銷中信用風(fēng)險的具體影響因素進(jìn)行了分析，并總結(jié)了對應(yīng)的解決策略。

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第5篇：加強(qiáng)信用風(fēng)險管理范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用風(fēng)險管理；次貸危機(jī)

中圖分類號：F830.99　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1672-3198(2009)05-0123-01

風(fēng)險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的核心，信用風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險之一，在當(dāng)前情況下，尤其要加強(qiáng)我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理，這是因?yàn)椋菏紫?，存貸利差還是我國商業(yè)銀行當(dāng)前經(jīng)營收入的主要利潤來源，信用風(fēng)險的加大會減少銀行的盈利，惡化銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，增加銀行的壞賬呆賬，使得銀行經(jīng)營發(fā)生困難；其次，在次貸危機(jī)的發(fā)展蔓延下，我國的經(jīng)濟(jì)受到影響，企業(yè)經(jīng)營環(huán)境惡化，利潤下降，使得企業(yè)的財務(wù)狀況堪憂和信用質(zhì)量下降，加大了我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。因此，在目前情況下，關(guān)注次貸危機(jī)的進(jìn)一步影響，監(jiān)視銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，防止銀行呆賬壞賬的大量出現(xiàn)，加強(qiáng)銀行的信用風(fēng)險管理至關(guān)重要。

2008年9月，以雷曼破產(chǎn)和兩房被接管為標(biāo)志，美國次貸危機(jī)進(jìn)入了更為嚴(yán)重的時期，迅速沖擊著全球的金融市場，使得全球金融市場產(chǎn)生了劇烈的動蕩，各國央行紛紛降息和注資以穩(wěn)定金融市場，重振投資者信心。我國也受到了次貸危機(jī)的巨大影響，主要表現(xiàn)為：(1)我國政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策目標(biāo)發(fā)生了很大的變化，由年初的雙防(防通貨膨脹和防經(jīng)濟(jì)過熱)到年中的一防一保(防通貨膨脹和保經(jīng)濟(jì)增長)再到年終的一保(保經(jīng)濟(jì)增長)，以及現(xiàn)在的雙保(保增長保就業(yè))；(2)宏觀經(jīng)濟(jì)政策本身發(fā)生了很大的變化，貨幣政策由緊縮性貨幣政策轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度寬松的貨幣政策，財政政策開始實(shí)行擴(kuò)張性財政政策，擴(kuò)大政府投資支出，減少稅收，提高出口補(bǔ)貼；(3)我國經(jīng)濟(jì)增長放緩，企業(yè)準(zhǔn)備過冬，說明次貸危機(jī)已開始影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)，各企業(yè)紛紛出現(xiàn)了經(jīng)營困難和流動性不足，尤其是出口企業(yè)，需要大量的融資。在目前情況下，向銀行貸款融資是最好的選擇。

在我國經(jīng)濟(jì)增長放緩的情況下，我國商業(yè)銀行面臨著很大的信用風(fēng)險，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：(1)原有的貸款面臨著日益增大的信用風(fēng)險。由于次貸危機(jī)的沖擊，經(jīng)濟(jì)增長放緩，很多企業(yè)出現(xiàn)了訂單減少、存貨增多、生產(chǎn)萎縮、資金周轉(zhuǎn)困難等經(jīng)營問題，甚至出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉，尤其是中小企業(yè)，使得商業(yè)銀行的已經(jīng)貸出的款項無法按預(yù)期收回，這些貸款隨著次貸危機(jī)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響的加深信用風(fēng)險日益增大。(2)新增貸款的信用風(fēng)險大。由于金融危機(jī)導(dǎo)致的宏觀經(jīng)濟(jì)的不景氣，企業(yè)經(jīng)營的困難會日益加大，其經(jīng)營風(fēng)險也會加大，當(dāng)然，銀行向其貸款的信用風(fēng)險也就越大。一般情況下，發(fā)生金融危機(jī)期間，由于銀行堅持貸款審批條件會出現(xiàn)惜貸的場面。但我國的商業(yè)銀行基本上都屬于國家所有或者集體所有，在國家政策面前，商業(yè)銀行會降低貸款審批條件去支持企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如為不嚴(yán)格符合貸款條件的經(jīng)營困難企業(yè)或者信用級別低中小企業(yè)貸款融資，甚至為了配合國家的產(chǎn)業(yè)政策，為風(fēng)險很大的正進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的企業(yè)或新建企業(yè)進(jìn)行貸款。(3)金融危機(jī)期間，社會資產(chǎn)價值縮水，這也會導(dǎo)致商業(yè)銀行各類資產(chǎn)信用風(fēng)險加大，一旦真的發(fā)生違約事件，銀行資產(chǎn)難以保全，發(fā)生損失的程度加大。例如抵押貸款和質(zhì)押貸款，如果貸款違約，由于抵押物或質(zhì)押物資產(chǎn)縮水，不能夠完全清償銀行的貸款，銀行就會發(fā)生損失。

根據(jù)以上分析，金融危機(jī)期間，我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險加大，為了銀行的穩(wěn)健經(jīng)營，勢必要加強(qiáng)銀行的信用風(fēng)險管理，就此提出以下建議。

1　加強(qiáng)商業(yè)銀行存量貸款資產(chǎn)和新增貸款資產(chǎn)的質(zhì)量控制

對于還沒有到期的存量貸款資產(chǎn)，應(yīng)密切監(jiān)測企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，應(yīng)根據(jù)不同的情況進(jìn)行不同的處理。如果企業(yè)生產(chǎn)的是沒有什么市場的產(chǎn)品。生產(chǎn)落后，應(yīng)同意其破產(chǎn)，并進(jìn)行破產(chǎn)清算以保全銀行資產(chǎn)或減少損失；如果企業(yè)很有發(fā)展?jié)摿?，只是出現(xiàn)了暫時的資金困難，銀行應(yīng)允許其提出貸款展期申請，甚至于對其新增貸款以幫助其度過難關(guān)，企業(yè)救活了，銀行的資產(chǎn)也就安全了，這是個雙贏的結(jié)果；對于一些其它的特殊的企業(yè)，銀行可采取增加抵押和擔(dān)保的方式降低信用風(fēng)險。

對于即將發(fā)放的新貸款，銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批條件，加強(qiáng)銀行的內(nèi)控制度和強(qiáng)化外部監(jiān)管，做好貸前調(diào)查和審查，加強(qiáng)對商業(yè)銀行風(fēng)險管理過程及方法的監(jiān)督、檢查和引導(dǎo)，建立完善的銀行內(nèi)部風(fēng)險評估體系。應(yīng)主動積極爭取支持國家建設(shè)的大型項目貸款融資，對于國家出臺的降低貸款條件和支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，銀行應(yīng)在國家政策的指引下，制定出各自更為具體的措施和細(xì)則，對于數(shù)額比較大的貸款，應(yīng)組織銀團(tuán)貸款以分散信用風(fēng)險。

2　大力降低信用風(fēng)險管理的成本，提高信用風(fēng)險管理效率

我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的主要問題是管理成本過高且效果不明顯，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是信息科技支持落后，我國商業(yè)銀行要不斷的加大對信息系統(tǒng)的投入。使得信息管理延伸到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理的各個方面，建立起功能強(qiáng)大的信息數(shù)據(jù)庫，實(shí)行信用管理的量化分析和管理，從而降低信用管理的成本，提高信用管理的時效性和準(zhǔn)確性；二是信用風(fēng)險管理制度建設(shè)落后，必須加強(qiáng)制度建設(shè)，構(gòu)建一個全方位、全過程的高效、規(guī)范的信用風(fēng)險管理體系，信用風(fēng)險管理體系應(yīng)該包括信用風(fēng)險管理組織體系、政策體系、決策體系、評價體系等內(nèi)容，其中尤其是要加強(qiáng)信用風(fēng)險管理組織體系建設(shè)，建立起高效并且相互監(jiān)督的信用風(fēng)險管理組織體系是提高我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理效率的關(guān)鍵。

3　創(chuàng)建自己的信用風(fēng)險實(shí)時監(jiān)測系統(tǒng)和預(yù)警系統(tǒng)

信用風(fēng)險管理事前預(yù)防效果最好，實(shí)行謹(jǐn)慎的貸款政策，但是，過于謹(jǐn)慎的貸款政策在減小了信貸風(fēng)險的同時也降低了商業(yè)銀行的利潤。其次是信用風(fēng)險管理的事中監(jiān)測，一旦監(jiān)測到某種貸款信用風(fēng)險過大，立即采取有效措施進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移。一旦信用風(fēng)險發(fā)生，雖說進(jìn)行事后的補(bǔ)償是必須的，但已發(fā)生了很大的損失。所以，建立自己的信用風(fēng)險實(shí)時監(jiān)測系統(tǒng)和預(yù)警系統(tǒng)，是商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的內(nèi)在要求。

4　完善公司治理機(jī)制。切實(shí)加強(qiáng)法人治理結(jié)構(gòu)。減少行政干預(yù)，維護(hù)商業(yè)銀行微觀主體經(jīng)濟(jì)責(zé)任

我國的商業(yè)銀行雖然進(jìn)行了改革，也取得了很大的成就，但與國外的商業(yè)銀行相比，在資本結(jié)構(gòu)中，我國的商業(yè)銀行國有股或集體股獨(dú)大，導(dǎo)致所有人缺位，銀行的領(lǐng)導(dǎo)也是由政府任命的，銀行內(nèi)部按照行政級別管理，貸款的發(fā)放人為影響因素很大。銀行管理層的信托責(zé)任不強(qiáng)。易受政府控制和影響，這會導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險增大，我國本世紀(jì)初兩三年銀行壞賬比例很大，國有企業(yè)貸款不還，就是因?yàn)殂y行承擔(dān)了政府進(jìn)行經(jīng)濟(jì)改革的成本。

5　重視維護(hù)良好的銀企關(guān)系來降低信用風(fēng)險

第6篇：加強(qiáng)信用風(fēng)險管理范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信用風(fēng)險；風(fēng)險管理

近年來，經(jīng)濟(jì)全球化使得風(fēng)險管理的問題日益凸現(xiàn)。隨著世界經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)在各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所發(fā)揮的作用越來越重要。但由于金融監(jiān)管的放松，金融市場的波動性也在不斷加劇，特別是進(jìn)入20世紀(jì)90年代后，在世界范圍內(nèi)發(fā)生了三次大的金融危機(jī)——?dú)W洲貨幣危機(jī)、墨西哥金融危機(jī)和亞洲金融危機(jī)。這三次大的金融危機(jī)給全球經(jīng)濟(jì)帶來了巨大的影響和損失，引起了國際金融界對金融風(fēng)險管理的高度重視，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理更成為國際、國內(nèi)金融界關(guān)注的焦點(diǎn)。信用風(fēng)險是商業(yè)銀行主要的風(fēng)險形式。信用風(fēng)險的管理也成為當(dāng)今風(fēng)險管理領(lǐng)域中極具挑戰(zhàn)性的課題。因此，如何防范與降低信用風(fēng)險已是當(dāng)前我國商業(yè)銀行管理的迫切要求。

一、商業(yè)銀行信用風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋

商業(yè)銀行在經(jīng)營中會遇到很多中風(fēng)險，其中信用風(fēng)險是金融市場中最古老的也是最重要的金融風(fēng)險形式之一，它是金融機(jī)構(gòu)、投資者和消費(fèi)者所面臨的重大問題。社會的進(jìn)步和歷史的發(fā)展影響著人們對信用風(fēng)險概念的理解。

傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，信用風(fēng)險是指交易對手（受信方）拒絕或無力按時、全額支付所欠債務(wù)時，給授信方（信用提供方）帶來的潛在損失。授信方可能是提供貸款的銀行，或是以信用方式銷售商品或提供服務(wù)的公司。授信方總是會更多地考慮信用風(fēng)險問題，比如發(fā)放貸款的銀行，其風(fēng)險是顯而易見的。在商業(yè)銀行的早期業(yè)務(wù)中，常常將信貸風(fēng)險等同于信用風(fēng)險。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的演變和發(fā)展，信用風(fēng)險出現(xiàn)了廣義和狹義兩種概念：

從廣義上說，信用風(fēng)險還包括由于各種不確定因素對銀行信用的影響，使銀行經(jīng)營實(shí)際結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)發(fā)生背離，從而導(dǎo)致銀行造成潛在損失的可能性；

從狹義上說，信用風(fēng)險一般是指借款人到期不能或不愿意履行借款協(xié)議、償還本息而使銀行遭受損失的可能性。

信用風(fēng)險可以分為兩種情況：一是借款人或債務(wù)人沒有能力或者沒有意愿履行還款義務(wù)而給債權(quán)人造成損失的可能性；另一個是指由于債務(wù)人信用等級或信貸資產(chǎn)評級的下調(diào)、信貸利差的擴(kuò)大導(dǎo)致資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)價值或者市值下降的可能性。前者主要著眼于貸款是否違約，成為違約風(fēng)險；后者則強(qiáng)調(diào)信貸資產(chǎn)質(zhì)量價值的潛在變化，所以通常稱為信貸利差風(fēng)險。

另外，商業(yè)銀行信用風(fēng)險的主要特征有以下幾點(diǎn)：（1）道德風(fēng)險與信息不對稱是形成信用風(fēng)險的重要因素。（2）非系統(tǒng)性與系統(tǒng)性。（3）風(fēng)險和收益的非對稱性。信用風(fēng)險的收益分布具有典型的非對稱性。（4）信用風(fēng)險的歷史交易數(shù)據(jù)難以獲取。

二、國內(nèi)外商業(yè)銀行信用風(fēng)險監(jiān)管的現(xiàn)狀分析

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中信用活動的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，信用風(fēng)險所涉及領(lǐng)域和規(guī)模迅速擴(kuò)大，因此，各個國家對商業(yè)銀行信用風(fēng)險的管理都是非常重視的。

（一）國外先進(jìn)商業(yè)銀行對信用風(fēng)險管理的現(xiàn)狀

1、風(fēng)險管理上升到銀行發(fā)展戰(zhàn)略高度，董事會直接負(fù)責(zé)風(fēng)險管理政策的制定。近些年來，一些大銀行由于風(fēng)險管理失敗而遭受了巨額損失，甚至破產(chǎn)倒閉，使得銀行股東、經(jīng)理們以及金融監(jiān)管當(dāng)局領(lǐng)略和感受到銀行風(fēng)險的嚴(yán)重后果，深刻地認(rèn)識到現(xiàn)代風(fēng)險管理對于銀行生存和發(fā)展的重要性。目前，國際上一些大銀行的最高決策層已把風(fēng)險管理納入其發(fā)展戰(zhàn)略計劃，將之作為銀行內(nèi)部管理的一個組成部分，風(fēng)險管理在整個管理體系中的地位已經(jīng)上升到銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度。

2、獨(dú)立的風(fēng)險管理部門開始出現(xiàn)，風(fēng)險管理趨于日?；椭贫然?。與風(fēng)險管理上升到銀行發(fā)展戰(zhàn)略高度相適應(yīng)，現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理在組織制度上形成了由董事會、風(fēng)險管理委員會直接領(lǐng)導(dǎo)的，以獨(dú)立風(fēng)險管理部門為中心，與各個業(yè)務(wù)部緊密聯(lián)系的風(fēng)險內(nèi)部管理體系。風(fēng)險管理決策與業(yè)務(wù)決策的適度分離，改變了風(fēng)險管理決策從屬于以盈利為首要目標(biāo)的業(yè)務(wù)決策的傳統(tǒng)管理體制。同時，以獨(dú)立風(fēng)險管理部門為中心的風(fēng)險管理體系的運(yùn)行是建立在管理日?；椭贫然幕A(chǔ)上的，這就進(jìn)一步加強(qiáng)了商業(yè)銀行在復(fù)雜的風(fēng)險環(huán)境中及時、有效地管理風(fēng)險的能力。

3、更加重視全面風(fēng)險管理。與主要重視信用風(fēng)險的傳統(tǒng)風(fēng)險管理不同，現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理還非常重視市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等更全面的風(fēng)險因素。而且不僅將可能的資金損失視為風(fēng)險，還將銀行自身的聲譽(yù)和人才的損失也視為風(fēng)險，提出了聲譽(yù)風(fēng)險和人才風(fēng)險的概念。

4、市場風(fēng)險日益突出，市場風(fēng)險管理技術(shù)得到迅速發(fā)展。二十世紀(jì)70年代以來，市場風(fēng)險成為銀行風(fēng)險環(huán)境中的重要因素。同時，金融自由化和銀行綜合化經(jīng)營的發(fā)展，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以信用風(fēng)險為主的模式發(fā)生變化。信用風(fēng)險和市場風(fēng)險兩者，無論是在管理技術(shù)手段上，還是在管理理論上，都構(gòu)成了現(xiàn)代金融風(fēng)險管理的兩個基本內(nèi)容。

5、風(fēng)險管理技術(shù)趨于計量化和模型化，各種風(fēng)險管理計量模型發(fā)展迅速，銀行風(fēng)險管理的科學(xué)性日益增強(qiáng)。與傳統(tǒng)風(fēng)險管理的特征不同，現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理越來越重視定量分析，大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計模型來識別、衡量和監(jiān)測風(fēng)險，使得風(fēng)險管理越來越多地體現(xiàn)出客觀性和科學(xué)性的特征。

（二）我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理現(xiàn)狀

1、我國商業(yè)銀行尚未形成正確的信用風(fēng)險管理理念。目前我國商業(yè)銀行多數(shù)工作人員對信用風(fēng)險管理的認(rèn)識不夠充分、信用風(fēng)險管理理念比較陳舊。不能適應(yīng)新時期業(yè)務(wù)高速發(fā)展及風(fēng)險環(huán)境復(fù)雜的需要。

2、信用風(fēng)險管理的組織機(jī)構(gòu)不健全。在我國商業(yè)銀行中，負(fù)責(zé)信用風(fēng)險管理的主要是貸款部門的信貸員，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際信用風(fēng)險管理的需要。

3、不良貸款比例高，貸款資金趨向長期化、集中化。我國銀行業(yè)的貸款人多集中在房地產(chǎn)或其它人型資產(chǎn)投資項目上，且數(shù)額巨大。而貸款資金長期化將導(dǎo)致銀行資產(chǎn)的流動性降低，信貸資金周轉(zhuǎn)速度減慢。一旦累積的信用風(fēng)險暴露出來，勢必會造成嚴(yán)重的信貸損失，對銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展是極為不利的。

4、內(nèi)部評級不完善，風(fēng)險揭示不充分。與先進(jìn)的國際性銀行相比，我國大多數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部評級無論是在評級方法、評級結(jié)果的檢驗(yàn)，還是在評級組織結(jié)構(gòu)、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等方而都存在著相當(dāng)大的差距，從而極大地限制了內(nèi)部評級在揭示和控制風(fēng)險方而的作用。另外，由于會計信息不完備和真實(shí)性有待提高，以及缺乏衡量風(fēng)險的技術(shù)方法，銀行信息披露的質(zhì)量和數(shù)量方而都遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場的要求。

三、針對我國現(xiàn)狀提出完善商業(yè)銀行信用風(fēng)險監(jiān)管的建議

第一，提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險度量和管理技術(shù)水平。根據(jù)當(dāng)前我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的現(xiàn)狀，要盡快提高我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理水平。首先，各商業(yè)銀行應(yīng)積極開發(fā)以計算機(jī)為平臺的客戶信息系統(tǒng)，廣泛收集充分的客戶信息，建立起完善的數(shù)據(jù)庫。其次，我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)我國的國情，堅持定性分析與定量分析相結(jié)合的原則，積極開發(fā)出適合自身條件的信用風(fēng)險度量模型。

第二，確立完善的商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系。完善的內(nèi)部控制體系可以保證商業(yè)銀行的風(fēng)險管理策略得以落實(shí)。商業(yè)銀行要建立完善的內(nèi)部控制體系，應(yīng)根據(jù)中國銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》在對各類業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)風(fēng)險進(jìn)行識別的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有的內(nèi)部控制制度、程序、方法進(jìn)行整合、梳理和優(yōu)化。首先，通過授權(quán)管理、崗位制衡等手段防止操作風(fēng)險在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的出現(xiàn)。其次，通過標(biāo)準(zhǔn)化的內(nèi)部控制管理實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制的連續(xù)性和系統(tǒng)化，從而嚴(yán)格控制銀行內(nèi)的各項業(yè)務(wù)和管理活動。最后，通過不間斷的調(diào)整和改進(jìn)，不斷提高商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平，確保其經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第三，強(qiáng)化風(fēng)險外部監(jiān)管，完善宏觀外部環(huán)境。強(qiáng)化風(fēng)險外部監(jiān)管是完善風(fēng)險控制體系的必然要求。首先是市場約束的要求，巴塞爾新資本協(xié)議規(guī)定最低資本要求、監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查、市場約束為金融監(jiān)管的三大支柱，強(qiáng)調(diào)銀行應(yīng)及時、準(zhǔn)確地向市場披露銀行財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)績、風(fēng)險管理戰(zhàn)略和措施、風(fēng)險敞口、會計政策以及業(yè)務(wù)、管理和公司治理6個方面的信息；其次，監(jiān)管當(dāng)局必須在強(qiáng)化合規(guī)性監(jiān)管的同時重視安全性監(jiān)管，逐步強(qiáng)化對商業(yè)銀行資本充足率的約束。同時要對銀行風(fēng)險評估體系的合理性、準(zhǔn)確性及信息披露的可信性進(jìn)行監(jiān)督，嚴(yán)格監(jiān)管紀(jì)律，推動商業(yè)銀行風(fēng)險管理的科學(xué)化，實(shí)現(xiàn)從注重合規(guī)性監(jiān)管向注重風(fēng)險性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，健全非現(xiàn)場監(jiān)督體系，并保持監(jiān)督的持續(xù)性。再次，要進(jìn)一步建立健全銀行金融法律法規(guī)體系，形成有法必依，違法必究，執(zhí)法必嚴(yán)的金融法制環(huán)境。落實(shí)《物權(quán)法》，修訂完善《破產(chǎn)法》和《擔(dān)保法》等，在完善商業(yè)銀行的立法基礎(chǔ)上加大執(zhí)法力度，維護(hù)金融秩序。

第四，規(guī)范社會信用關(guān)系，推動社會信用文化建設(shè)。要建立健全有關(guān)社會信用的法律體系，推進(jìn)信用文化建設(shè)。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)分析，社會信用指數(shù)每提高一個百分點(diǎn)，可以促進(jìn)GDP增長0.9%，促進(jìn)生產(chǎn)率提高0.7%。

參考文獻(xiàn)

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[2]P.Jorion.Value at Risk[M].New York:McGraw Hill.1997，128.

[3]王春峰.金融市場風(fēng)險管理[M].天津:天津大學(xué)出版社，2001，6-7.

[4]陽.金融風(fēng)險分析與管理研究——市場和機(jī)構(gòu)的理論、模型與技術(shù)[M].北京:中國人民出版社，2001.

第7篇：加強(qiáng)信用風(fēng)險管理范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用風(fēng)險；風(fēng)險管理

近年來，經(jīng)濟(jì)全球化使得風(fēng)險管理的問題日益凸現(xiàn)。隨著世界經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)在各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所發(fā)揮的作用越來越重要。但由于金融監(jiān)管的放松，金融市場的波動性也在不斷加劇，特別是進(jìn)入20世紀(jì)90年代后，在世界范圍內(nèi)發(fā)生了三次大的金融危機(jī)——?dú)W洲貨幣危機(jī)、墨西哥金融危機(jī)和亞洲金融危機(jī)。這三次大的金融危機(jī)給全球經(jīng)濟(jì)帶來了巨大的影響和損失，引起了國際金融界對金融風(fēng)險管理的高度重視，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理更成為國際、國內(nèi)金融界關(guān)注的焦點(diǎn)。信用風(fēng)險是商業(yè)銀行主要的風(fēng)險形式。信用風(fēng)險的管理也成為當(dāng)今風(fēng)險管理領(lǐng)域中極具挑戰(zhàn)性的課題。因此，如何防范與降低信用風(fēng)險已是當(dāng)前我國商業(yè)銀行管理的迫切要求。

一、商業(yè)銀行信用風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋

商業(yè)銀行在經(jīng)營中會遇到很多中風(fēng)險，其中信用風(fēng)險是金融市場中最古老的也是最重要的金融風(fēng)險形式之一，它是金融機(jī)構(gòu)、投資者和消費(fèi)者所面臨的重大問題。社會的進(jìn)步和歷史的發(fā)展影響著人們對信用風(fēng)險概念的理解。

傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，信用風(fēng)險是指交易對手（受信方）拒絕或無力按時、全額支付所欠債務(wù)時，給授信方（信用提供方）帶來的潛在損失。授信方可能是提供貸款的銀行，或是以信用方式銷售商品或提供服務(wù)的公司。授信方總是會更多地考慮信用風(fēng)險問題，比如發(fā)放貸款的銀行，其風(fēng)險是顯而易見的。在商業(yè)銀行的早期業(yè)務(wù)中，常常將信貸風(fēng)險等同于信用風(fēng)險。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的演變和發(fā)展，信用風(fēng)險出現(xiàn)了廣義和狹義兩種概念：

從廣義上說，信用風(fēng)險還包括由于各種不確定因素對銀行信用的影響，使銀行經(jīng)營實(shí)際結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)發(fā)生背離，從而導(dǎo)致銀行造成潛在損失的可能性；

從狹義上說，信用風(fēng)險一般是指借款人到期不能或不愿意履行借款協(xié)議、償還本息而使銀行遭受損失的可能性。

信用風(fēng)險可以分為兩種情況：一是借款人或債務(wù)人沒有能力或者沒有意愿履行還款義務(wù)而給債權(quán)人造成損失的可能性；另一個是指由于債務(wù)人信用等級或信貸資產(chǎn)評級的下調(diào)、信貸利差的擴(kuò)大導(dǎo)致資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)價值或者市值下降的可能性。前者主要著眼于貸款是否違約，成為違約風(fēng)險；后者則強(qiáng)調(diào)信貸資產(chǎn)質(zhì)量價值的潛在變化，所以通常稱為信貸利差風(fēng)險。

另外，商業(yè)銀行信用風(fēng)險的主要特征有以下幾點(diǎn)：（1）道德風(fēng)險與信息不對稱是形成信用風(fēng)險的重要因素。（2）非系統(tǒng)性與系統(tǒng)性。（3）風(fēng)險和收益的非對稱性。信用風(fēng)險的收益分布具有典型的非對稱性。（4）信用風(fēng)險的歷史交易數(shù)據(jù)難以獲取。

二、國內(nèi)外商業(yè)銀行信用風(fēng)險監(jiān)管的現(xiàn)狀分析

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中信用活動的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，信用風(fēng)險所涉及領(lǐng)域和規(guī)模迅速擴(kuò)大，因此，各個國家對商業(yè)銀行信用風(fēng)險的管理都是非常重視的。

（一）國外先進(jìn)商業(yè)銀行對信用風(fēng)險管理的現(xiàn)狀

1、風(fēng)險管理上升到銀行發(fā)展戰(zhàn)略高度，董事會直接負(fù)責(zé)風(fēng)險管理政策的制定。近些年來，一些大銀行由于風(fēng)險管理失敗而遭受了巨額損失，甚至破產(chǎn)倒閉，使得銀行股東、經(jīng)理們以及金融監(jiān)管當(dāng)局領(lǐng)略和感受到銀行風(fēng)險的嚴(yán)重后果，深刻地認(rèn)識到現(xiàn)代風(fēng)險管理對于銀行生存和發(fā)展的重要性。目前，國際上一些大銀行的最高決策層已把風(fēng)險管理納入其發(fā)展戰(zhàn)略計劃，將之作為銀行內(nèi)部管理的一個組成部分，風(fēng)險管理在整個管理體系中的地位已經(jīng)上升到銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度。

2、獨(dú)立的風(fēng)險管理部門開始出現(xiàn)，風(fēng)險管理趨于日?；椭贫然?。與風(fēng)險管理上升到銀行發(fā)展戰(zhàn)略高度相適應(yīng)，現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理在組織制度上形成了由董事會、風(fēng)險管理委員會直接領(lǐng)導(dǎo)的，以獨(dú)立風(fēng)險管理部門為中心，與各個業(yè)務(wù)部緊密聯(lián)系的風(fēng)險內(nèi)部管理體系。風(fēng)險管理決策與業(yè)務(wù)決策的適度分離，改變了風(fēng)險管理決策從屬于以盈利為首要目標(biāo)的業(yè)務(wù)決策的傳統(tǒng)管理體制。同時，以獨(dú)立風(fēng)險管理部門為中心的風(fēng)險管理體系的運(yùn)行是建立在管理日?；椭贫然幕A(chǔ)上的，這就進(jìn)一步加強(qiáng)了商業(yè)銀行在復(fù)雜的風(fēng)險環(huán)境中及時、有效地管理風(fēng)險的能力。

3、更加重視全面風(fēng)險管理。與主要重視信用風(fēng)險的傳統(tǒng)風(fēng)險管理不同，現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理還非常重視市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等更全面的風(fēng)險因素。而且不僅將可能的資金損失視為風(fēng)險，還將銀行自身的聲譽(yù)和人才的損失也視為風(fēng)險，提出了聲譽(yù)風(fēng)險和人才風(fēng)險的概念。

4、市場風(fēng)險日益突出，市

場風(fēng)險管理技術(shù)得到迅速發(fā)展。二十世紀(jì)70年代以來，市場風(fēng)險成為銀行風(fēng)險環(huán)境中的重要因素。同時，金融自由化和銀行綜合化經(jīng)營的發(fā)展，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以信用風(fēng)險為主的模式發(fā)生變化。信用風(fēng)險和市場風(fēng)險兩者，無論是在管理技術(shù)手段上，還是在管理理論上，都構(gòu)成了現(xiàn)代金融風(fēng)險管理的兩個基本內(nèi)容。

5、風(fēng)險管理技術(shù)趨于計量化和模型化，各種風(fēng)險管理計量模型發(fā)展迅速，銀行風(fēng)險管理的科學(xué)性日益增強(qiáng)。與傳統(tǒng)風(fēng)險管理的特征不同，現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理越來越重視定量分析，大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計模型來識別、衡量和監(jiān)測風(fēng)險，使得風(fēng)險管理越來越多地體現(xiàn)出客觀性和科學(xué)性的特征。

（二）我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理現(xiàn)狀

1、我國商業(yè)銀行尚未形成正確的信用風(fēng)險管理理念。目前我國商業(yè)銀行多數(shù)工作人員對信用風(fēng)險管理的認(rèn)識不夠充分、信用風(fēng)險管理理念比較陳舊。不能適應(yīng)新時期業(yè)務(wù)高速發(fā)展及風(fēng)險環(huán)境復(fù)雜的需要。

2、信用風(fēng)險管理的組織機(jī)構(gòu)不健全。在我國商業(yè)銀行中，負(fù)責(zé)信用風(fēng)險管理的主要是貸款部門的信貸員，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際信用風(fēng)險管理的需要。

3、不良貸款比例高，貸款資金趨向長期化、集中化。我國銀行業(yè)的貸款人多集中在房地產(chǎn)或其它人型資產(chǎn)投資項目上，且數(shù)額巨大。而貸款資金長期化將導(dǎo)致銀行資產(chǎn)的流動性降低，信貸資金周轉(zhuǎn)速度減慢。一旦累積的信用風(fēng)險暴露出來，勢必會造成嚴(yán)重的信貸損失，對銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展是極為不利的。

4、內(nèi)部評級不完善，風(fēng)險揭示不充分。與先進(jìn)的國際性銀行相比，我國大多數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部評級無論是在評級方法、評級結(jié)果的檢驗(yàn)，還是在評級組織結(jié)構(gòu)、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等方而都存在著相當(dāng)大的差距，從而極大地限制了內(nèi)部評級在揭示和控制風(fēng)險方而的作用。另外，由于會計信息不完備和真實(shí)性有待提高，以及缺乏衡量風(fēng)險的技術(shù)方法，銀行信息披露的質(zhì)量和數(shù)量方而都遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場的要求。

三、針對我國現(xiàn)狀提出完善商業(yè)銀行信用風(fēng)險監(jiān)管的建議

第一，提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險度量和管理技術(shù)水平。根據(jù)當(dāng)前我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的現(xiàn)狀，要盡快提高我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理水平。首先，各商業(yè)銀行應(yīng)積極開發(fā)以計算機(jī)為平臺的客戶信息系統(tǒng)，廣泛收集充分的客戶信息，建立起完善的數(shù)據(jù)庫。其次，我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)我國的國情，堅持定性分析與定量分析相結(jié)合的原則，積極開發(fā)出適合自身條件的信用風(fēng)險度量模型。

第二，確立完善的商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系。完善的內(nèi)部控制體系可以保證商業(yè)銀行的風(fēng)險管理策略得以落實(shí)。商業(yè)銀行要建立完善的內(nèi)部控制體系，應(yīng)根據(jù)中國銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》在對各類業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)風(fēng)險進(jìn)行識別的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有的內(nèi)部控制制度、程序、方法進(jìn)行整合、梳理和優(yōu)化。首先，通過授權(quán)管理、崗位制衡等手段防止操作風(fēng)險在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的出現(xiàn)。其次，通過標(biāo)準(zhǔn)化的內(nèi)部控制管理實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制的連續(xù)性和系統(tǒng)化，從而嚴(yán)格控制銀行內(nèi)的各項業(yè)務(wù)和管理活動。最后，通過不間斷的調(diào)整和改進(jìn)，不斷提高商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平，確保其經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第三，強(qiáng)化風(fēng)險外部監(jiān)管，完善宏觀外部環(huán)境。強(qiáng)化風(fēng)險外部監(jiān)管是完善風(fēng)險控制體系的必然要求。首先是市場約束的要求，巴塞爾新資本協(xié)議規(guī)定最低資本要求、監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查、市場約束為金融監(jiān)管的三大支柱，強(qiáng)調(diào)銀行應(yīng)及時、準(zhǔn)確地向市場披露銀行財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)績、風(fēng)險管理戰(zhàn)略和措施、風(fēng)險敞口、會計政策以及業(yè)務(wù)、管理和公司治理6個方面的信息；其次，監(jiān)管當(dāng)局必須在強(qiáng)化合規(guī)性監(jiān)管的同時重視安全性監(jiān)管，逐步強(qiáng)化對商業(yè)銀行資本充足率的約束。同時要對銀行風(fēng)險評估體系的合理性、準(zhǔn)確性及信息披露的可信性進(jìn)行監(jiān)督，嚴(yán)格監(jiān)管紀(jì)律，推動商業(yè)銀行風(fēng)險管理的科學(xué)化，實(shí)現(xiàn)從注重合規(guī)性監(jiān)管向注重風(fēng)險性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，健全非現(xiàn)場監(jiān)督體系，并保持監(jiān)督的持續(xù)性。再次，要進(jìn)一步建立健全銀行金融法律法規(guī)體系，形成有法必依，違法必究，執(zhí)法必嚴(yán)的金融法制環(huán)境。落實(shí)《物權(quán)法》，修訂完善《破產(chǎn)法》和《擔(dān)保法》等，在完善商業(yè)銀行的立法基礎(chǔ)上加大執(zhí)法力度，維護(hù)金融秩序。

第四，規(guī)范社會信用關(guān)系，推動社會信用文化建設(shè)。要建立健全有關(guān)社會信用的法律體系，推進(jìn)信用文化建設(shè)。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)分析，社會信用指數(shù)每提高一個百分點(diǎn)，可以促進(jìn)gdp增長0.9%，促進(jìn)生產(chǎn)率提高0.7%。

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第8篇：加強(qiáng)信用風(fēng)險管理范文

上世紀(jì)90年代，上海一家資產(chǎn)管理公司的董事長，經(jīng)不住信用社承諾高利率存款回報的誘惑，將1000萬元現(xiàn)金存入浙江寧波的農(nóng)村信用社.存款到期他去取錢，卻被告知他的錢已替他人作貸款擔(dān)保不能取，在他完全不知情情況下，發(fā)生了這樣的事，急得他直跺腳，爾后走上了訴訟的程序……類似這樣的信用風(fēng)險，或交易中的其他信用風(fēng)險，許多民營企業(yè)在其發(fā)展過程中都有過不同程度的經(jīng)歷。

進(jìn)入新世紀(jì)，尤其是我國加入WTO和實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略后，隨著世界的動蕩多變，各種不確定因素增加，加劇了企業(yè)經(jīng)營中各種風(fēng)險的發(fā)生程度和頻率。信用風(fēng)險首當(dāng)其沖，像疫情一樣在世界各地出現(xiàn)；2003年，長虹集團(tuán)在美國遭遇巨額詐騙；2004年，以溫州人經(jīng)營為主西班牙鞋城被燒……2008年，由美國住房次貸危機(jī)引發(fā)海嘯式國際金融危機(jī)，引起全世界震驚。無數(shù)事實(shí)向我們敲響了警鐘：在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，國內(nèi)經(jīng)營、國際經(jīng)營風(fēng)險四伏。中國民營企業(yè)必須正視現(xiàn)實(shí)，把加強(qiáng)信用風(fēng)險管理和防范放在重要的議事日程上，尚未重視這項工作，或不懂得這方面知識的企業(yè)必須要開始學(xué)習(xí)掌握這些知識。因?yàn)?，這是每個民營企業(yè)的必修課。

綜觀我國民營企業(yè)，泱泱千萬戶之眾，90%以上為中小企業(yè)。他們是改革開放的產(chǎn)物，發(fā)展除得益于黨和政府的好政策外，憑的是個人的精明和膽識。他們當(dāng)中有政府工作人員下海的，有從原國有企業(yè)出來創(chuàng)業(yè)的，有城市居民，也有眾多原來的農(nóng)民。一般來說，民營企業(yè)經(jīng)營比較靈活，企業(yè)家個人綜合能力相對較強(qiáng)，比較注重市場信息的收集和社會關(guān)系的處理，但致命弱點(diǎn)是大多實(shí)行家族式管理，管理水平低下，并滯后于企業(yè)發(fā)展。上世紀(jì)八九十年代，當(dāng)大批民營企業(yè)涌現(xiàn)時，正值我國進(jìn)一步深化改革開放，不斷強(qiáng)化與國際接軌，大力推進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的時期。原本企業(yè)管理落后的中小企業(yè)，在經(jīng)濟(jì)全球化背景越來越強(qiáng)情況下，顯得有點(diǎn)力不從心。市場經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律、有關(guān)知識，他們大都沒有學(xué)過，關(guān)于信用風(fēng)險問題，國內(nèi)專家也僅是從上世紀(jì)八十年代開始研究，這方面的知識遠(yuǎn)遠(yuǎn)還沒有普及廣大中小企業(yè)。因此，我國有一部分中小民營企業(yè)因?yàn)轱L(fēng)險管理跟不上夭折在起步的路上，有人評價說“中國的民營企業(yè)壽命平均只有三年”。這種現(xiàn)象是與各類風(fēng)險管理，尤其是信用風(fēng)險管理跟不上密切相關(guān)的。從這個意義上講，民營企業(yè)必須要補(bǔ)上加強(qiáng)信用風(fēng)險管理和防范這一課。

信用風(fēng)險狹義的概念是指信貸風(fēng)險。廣義的是指以信用關(guān)系規(guī)定的交易過程中，交易的一方不能履行給付承諾，而給另一方造成損失的可能性。若對信用風(fēng)險進(jìn)一步拓展理解，則信用風(fēng)險還包括風(fēng)險這一層面。風(fēng)險是指債務(wù)人所在國家政局不穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)體制不健全或政策多變，導(dǎo)致債務(wù)人不能履行債務(wù)給債權(quán)人造成損失的風(fēng)險。

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，無論何種經(jīng)濟(jì)制度或經(jīng)濟(jì)體制中信用風(fēng)險問題都是客觀存在的。信用風(fēng)險源于信用過程的不確定性，這種不確定性是不以人的意志而轉(zhuǎn)移的，在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，尤其是我國不斷融入世界，加快實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略實(shí)施后，信用交易規(guī)模日趨擴(kuò)大，民營企業(yè)發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)每年兩位數(shù)的增長其潛在信用風(fēng)險問題日趨突出。而信用風(fēng)險是各類企業(yè)出現(xiàn)流動性危機(jī)的主要根源，也是導(dǎo)致區(qū)域性乃至全球性金融危機(jī)的根本原因之一。加之，信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因是多方面的，包括政治的、社會的、經(jīng)濟(jì)的、客觀的、主觀的，發(fā)達(dá)國家、發(fā)展中國家都存在這一問題，因此，信用風(fēng)險的多樣性復(fù)雜性又為企業(yè)防范增加了難度。

在國際國內(nèi)過去長達(dá)多年的關(guān)于信用風(fēng)險管理研究中，銀行或金融機(jī)構(gòu)角度研究較多，并提出了一系列的具體管理措施。但關(guān)于企業(yè)尤其是民營企業(yè)如何加強(qiáng)信用風(fēng)險管理，幾乎沒有專門的系統(tǒng)的研究。而在經(jīng)營實(shí)踐中民營企業(yè)信用風(fēng)險無時不有，無處不在。因此，關(guān)于民營企業(yè)如何加強(qiáng)信用風(fēng)險管理還是迫在眉睫的課題。

一般來說，風(fēng)險管理是由識別、估測、評價、控制和管理效果評價五個環(huán)節(jié)組成。核心在于選擇最佳風(fēng)險管理技術(shù)組合，充分體現(xiàn)成本與效益的關(guān)系。根據(jù)我國民營企業(yè)的特點(diǎn)，考慮民營企業(yè)的“實(shí)戰(zhàn)”需要，筆者認(rèn)為眼下民營企業(yè)在信用風(fēng)險管理方面補(bǔ)課的重點(diǎn)應(yīng)在以下幾個方面。一、識別了解風(fēng)險源，掌握規(guī)避風(fēng)險的基本技巧。風(fēng)險源是指那些可能導(dǎo)致消極后果的因素和危害的來源。以民營企業(yè)“走出去”為例，其可能存在的風(fēng)險包括：（一）、投資所在國家的政治風(fēng)險。政治風(fēng)險表現(xiàn)在政府的不穩(wěn)定性，這種不穩(wěn)定來源于戰(zhàn)爭、和其他政治騷亂。（二）、政府政策風(fēng)險。這種風(fēng)險主要是指影響商業(yè)環(huán)境的政府政策不穩(wěn)定。其中包括無法預(yù)期的財經(jīng)和貨幣改革，價格控制、貿(mào)易壁壘水平的變化、國有化的威脅、政府規(guī)章制度的變化以及利潤匯回國內(nèi)的限制等。（三）、宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險是一個很廣的概念，涉及經(jīng)濟(jì)活動水平和價格水平的波動，通貨膨脹、匯率和利率的波動等。（四）、市場風(fēng)險。市場風(fēng)險指的是企業(yè)對東道國市場需求的波動，或者由于國際同行業(yè)的激烈競爭，對企業(yè)開拓國際市場產(chǎn)生阻礙的可能性。市場風(fēng)險實(shí)際上包含產(chǎn)品市場風(fēng)險和競爭風(fēng)險。當(dāng)這些風(fēng)險發(fā)生時，你的原有訂單將有可能被取消。除此以外，東道國的自然災(zāi)害、人文習(xí)俗，信息不對稱、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行等，都有可能成為企業(yè)“走出去”的風(fēng)險源。所以要求每個企業(yè)在“走出去”過程中，對東道國要有全面的了解，要把“走出去”過程中的每一步棋可能出現(xiàn)的風(fēng)險想清楚，并制定相應(yīng)規(guī)避措施后再行動。

二、建立起企業(yè)信用風(fēng)險管理的組織體系。筆者長期與民營企業(yè)打交道，了解到民營企業(yè)對于信用風(fēng)險管理這項工作除規(guī)模化企業(yè)相對做得較好，有專人負(fù)責(zé)外。大多數(shù)中小企業(yè)是沒有專門人員負(fù)責(zé)的，只是在出了問題后，才讓財務(wù)部門或辦公室及有關(guān)人員參與善后事宜。對事先、事中、事后環(huán)節(jié)的監(jiān)控管理是缺位的。沒有企業(yè)信用管理組織體系本身就是一種風(fēng)險，自身的風(fēng)險。

借鑒信用風(fēng)險管理起步較早的發(fā)達(dá)國家企業(yè)做法，信用風(fēng)險管理組織體系一般由信用風(fēng)險管理決策機(jī)構(gòu)、信用管理專業(yè)部門和相關(guān)業(yè)務(wù)部門組成。信用風(fēng)險管理決策機(jī)構(gòu)主要由企業(yè)經(jīng)營管理層的有關(guān)人員組成，同時聘請熟悉本企業(yè)業(yè)務(wù)和相關(guān)法律的業(yè)務(wù)人員，出口企業(yè)還應(yīng)聘請熟悉國際貿(mào)易結(jié)算的行家、及有關(guān)涉外部門的專業(yè)工作者參加，以提高決策質(zhì)量。決策機(jī)構(gòu)的主要職能是；審查批準(zhǔn)企業(yè)的信用政策和風(fēng)險管理策略；審批高風(fēng)險的大額交易事項，以及其他重要信用風(fēng)險事項的處理方案等。信用管理部門主要負(fù)責(zé)客戶的資信調(diào)查，分析、評估、建立和管理客戶信用的檔案，信用信息系統(tǒng)，制定企業(yè)的信用政策；審查業(yè)務(wù)部門與客戶簽訂的合約；監(jiān)督業(yè)務(wù)部門的操作流程等。企業(yè)的銷售部門和財務(wù)部門等業(yè)務(wù)部門是企業(yè)信用管理組織體系的重要組成部分，在日常工作中，要認(rèn)真執(zhí)行企業(yè)信用管理的各項規(guī)定，積極配合、支持信用管理部門的工作并及時主動向信用管理部門報告、反饋有關(guān)信息。

第9篇：加強(qiáng)信用風(fēng)險管理范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信用風(fēng)險管理；問題；對策

一、信用風(fēng)險管理的基本含義

信用風(fēng)險，我們可以從兩個方面來理解，狹義方面，信用風(fēng)險就是信貸風(fēng)險，沒有能力償還相應(yīng)的債務(wù)成為它的主要表現(xiàn)形式。廣義方面，它包括所有的交易行為中，由于交易主體產(chǎn)生了違約行為，致使交易不能正常進(jìn)行的一種風(fēng)險。此外，我們應(yīng)該注意到，在現(xiàn)在的社會環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，信用風(fēng)險的范圍十分廣泛，債權(quán)人的資產(chǎn)價值和交易中的違約風(fēng)險都可能因?yàn)橐恍┮蛩匕l(fā)生不確定性的改變，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)損失都包括在信用風(fēng)險的范圍內(nèi)。

商業(yè)銀行的信用風(fēng)險主要指由于交易對象由于某種因素沒有意愿或者沒有能力履行合同條件而產(chǎn)生違約行為，致使參與交易的另一方遭受到損失的可能性。如果銀行沒有及時查出應(yīng)被認(rèn)定為損失的財產(chǎn)，沒有停止利息收入確認(rèn)，增加核銷呆賬的準(zhǔn)備金，那么就會面臨著一定的風(fēng)險問題。

二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理存在的問題

在一些內(nèi)外部因素的影響下，一些問題出現(xiàn)在我國的商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理中，這些問題嚴(yán)重影響了金融市場的穩(wěn)定，因此必須要對它們展開深入的研究，并且采取相應(yīng)的對策來解決這些問題，從而促進(jìn)我國金融市場的穩(wěn)定。

（一）信用風(fēng)險管理外部問題

1.信用風(fēng)險管理外部市場環(huán)境欠佳

目前我國信用體系機(jī)構(gòu)由于相對獨(dú)立，所以數(shù)據(jù)共享方面存在障礙。企業(yè)信用信息的調(diào)查和數(shù)據(jù)主要來自不同的行業(yè)和部門，他們的各自的信息資源是不公開的，因此數(shù)據(jù)的不合理利用都是不可避免的。同時我國對于違約的懲罰僅在《民法通則》、《反不正當(dāng)競爭法》、《合同法》等法律中出現(xiàn)，且沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。因此，沒有相關(guān)法律的保障，難以避免失信或違約的行為發(fā)生。

2.法律制度和監(jiān)管體系不完善

我國信用評級機(jī)構(gòu)眾多，在沒有法律統(tǒng)一的規(guī)定的情況下，所以對相同對象的信用評級報告會有較大的差異。我國銀行監(jiān)管部門采取的措施是，設(shè)立較高的門檻，但并沒有使用到現(xiàn)場的方式來進(jìn)行監(jiān)管，所以監(jiān)管部門只對信息進(jìn)行采取和分析是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。

（二）信用風(fēng)險內(nèi)部管理存在的問題

1.風(fēng)險管理體系不完善

開展信用風(fēng)險管理工作，需要相應(yīng)的信用評級體系的支持。但是，目前存在許多問題的信用評級體系嚴(yán)重影響了我國金融市場的穩(wěn)定。內(nèi)部和外部的信用評級體系要結(jié)合起來，用于對企業(yè)的信用評估中，對企業(yè)的信用情況有更好的了解，然后進(jìn)行風(fēng)險管理工作，以此來保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。但是，在我國，信用評級體系不完善，商業(yè)銀行的外部評級體系發(fā)展并不成熟，仍然有一定的缺陷。我的的一些行業(yè)沒有按照規(guī)定進(jìn)行信用評級，不可避免地使得一些不真實(shí)的數(shù)據(jù)存在于信用評級的體系里，限制了信用評級體系的應(yīng)該起到的作用。除此之外，許多行業(yè)的透明度不高，對信用評級體系的構(gòu)建造成阻礙。

2.數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)有待完善

以前信用風(fēng)險管理在我國的商業(yè)銀行中還沒有被重視起來，沒有建立完整的數(shù)據(jù)庫?！吨袊y行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》和《商業(yè)銀行資本管理辦法》（試行）出臺以后，定量分析開始被重視起來。但目前，我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險量化工作仍以定性分析為主。同時，我國的商業(yè)銀行都有客戶信息管理系統(tǒng)，但是，不同銀行之間的數(shù)據(jù)是不共享的，這是由于保密原則和競爭的緣故，所以造成了信息在不同商業(yè)銀行系統(tǒng)中閑置或是重復(fù)的現(xiàn)象。而且我國商業(yè)銀行開展信用風(fēng)險數(shù)據(jù)這方面的管理工作較晚，并且存在較嚴(yán)重的數(shù)據(jù)冗余和缺失現(xiàn)象，數(shù)據(jù)較為缺乏。

3.工作精英人才不足

由于國際的社會和經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)展越來越復(fù)雜，現(xiàn)在的商業(yè)銀行的信用風(fēng)險處于不斷增長的時期，需要更多有高專業(yè)素養(yǎng)的人來從事相應(yīng)的風(fēng)險管理工作。我國關(guān)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的理論知識還是從國外引入較多，由于已就業(yè)的銀行人員缺乏相關(guān)的專業(yè)知識和受到其工作的影響，很少有機(jī)會再系統(tǒng)地完善自己的知識儲備。對于做學(xué)術(shù)研究的人來說，他們對理論知識熟知，但是在實(shí)踐方面，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，所以對整個銀行體系來說，他們不能填補(bǔ)市場對人才需求的空缺。

4.信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段不足

信用風(fēng)險的轉(zhuǎn)移指的是通過金融工具降低信用風(fēng)險的集中程度，而我國的轉(zhuǎn)移工具不夠多樣化，近年來，主要的信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具有信用衍生品、貸款銷售、資產(chǎn)證券化等。抵押、擔(dān)保、交付保證金等手段都比較單一，而且對后續(xù)的風(fēng)險的管理標(biāo)準(zhǔn)沒有進(jìn)行統(tǒng)一，相互存在不同，在一定程度影響了信用風(fēng)險管理水平。

三、商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的對策和建議

我國商業(yè)銀行信用在信用風(fēng)險管理方面出現(xiàn)了隱患，這在一定程度上影響了金融市場以及國民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。所以需要采取有效的措施以改善現(xiàn)有的問題：

（一）建立良好的外部環(huán)境

首先要根據(jù)我國的國情，完善相應(yīng)的法律法規(guī)，強(qiáng)化銀行征信業(yè)的管理職能，對國內(nèi)外的一些成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行參考，并采取措施彌補(bǔ)我國的法律漏洞，使得銀行業(yè)有法可依，有法必依。其次，用法律保護(hù)和監(jiān)督征信監(jiān)管，如果沒有法律的監(jiān)管，那么市場將不能長久有序地運(yùn)行。如今市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展飛快，不能只是依靠一些條例，需要更多的法律法規(guī)來維持穩(wěn)定。第三，對失信行為予以嚴(yán)懲，并且提高交易對象的違約成本。如果沒有懲罰措施，那么市場的違約行為將可能大大增多，嚴(yán)重影響市場的秩序，所以要對那些欺詐行為或是有不良記錄的機(jī)構(gòu)或個人進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰，這樣可以彰顯出法律的公正，也可以起到一定的示范效應(yīng)，在一定程度上維持了市場的穩(wěn)定。

（二）建立有效的風(fēng)險預(yù)警體系

為了采取措施以完善我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理工作，動態(tài)而又精確的內(nèi)部評級體系是無法缺少的。因?yàn)閷τ谟行У娘L(fēng)險預(yù)警體系，是必須以完善的內(nèi)部評價體系為重要根據(jù)，致力于信用風(fēng)險的預(yù)警，將商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理工作的現(xiàn)金流類目，巧妙地運(yùn)用于風(fēng)險預(yù)警體系。內(nèi)部評級體系的完善，需要受第三方的評價體系的檢測，由此分析企業(yè)綜合信息，包括內(nèi)部的各種信用數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)分析。借貸款與資金流轉(zhuǎn)的信息等有效的迅速控制，有利于信用風(fēng)險的管理進(jìn)步和整個宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的維護(hù)。

為建立有效的風(fēng)險預(yù)警體系，第一步是要建立可靠可行的相關(guān)指標(biāo)系統(tǒng)。這就需要掌握現(xiàn)有的相關(guān)數(shù)據(jù)，整理設(shè)計出有關(guān)預(yù)警指標(biāo)，以此來建立公平、具體的資料庫，來迅速地掌控現(xiàn)有的風(fēng)險?？茖W(xué)的分析離不開各種風(fēng)險預(yù)警數(shù)據(jù)模型的運(yùn)用。常見的模糊綜合評價的方法，可以用來決定信用風(fēng)險方面或者風(fēng)險預(yù)警的相關(guān)指標(biāo)。而聚類的分析方法能有效分析指標(biāo)。關(guān)聯(lián)矩陣又是對分析結(jié)果進(jìn)行權(quán)重分配的重要方法。為了使得我國商業(yè)銀行內(nèi)部管理的決策、風(fēng)險預(yù)警體系的運(yùn)作以及整個管理系統(tǒng)的維護(hù)狀態(tài)良好，有借鑒他國有效的內(nèi)部評級方法的需要。目前，國外的一些先進(jìn)商業(yè)銀行廣泛運(yùn)用的模型CreditRisk+KMVCredit模型和PortfolioViewCreditMetrics模型，更多地采用模型分析法?？紤]到維護(hù)國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)整體環(huán)境，和商業(yè)銀行的預(yù)算情況，從實(shí)際出發(fā)，開發(fā)適合本國國情的可進(jìn)行商業(yè)銀行風(fēng)險管理內(nèi)部評級的技術(shù)模型。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險管理意識

商業(yè)銀行對信用風(fēng)險的持續(xù)研究分析，內(nèi)部管理系統(tǒng)運(yùn)作的不斷維護(hù)更新，使信用風(fēng)險管理以上升到商業(yè)銀行發(fā)展過程中的戰(zhàn)略層面。所以在公司內(nèi)部，全面風(fēng)險管理的觀念的加強(qiáng)顯得尤為重要。尤其是在信用風(fēng)險方面的管理過程中。其中，風(fēng)險管理意識的強(qiáng)化包括各個管理階層人員在監(jiān)督問責(zé)方面的參與意識，就是要求公司的每一個員工都強(qiáng)化風(fēng)險管理意識。為了在公司內(nèi)部的管理系統(tǒng)能有效運(yùn)作，清楚的認(rèn)知信用風(fēng)險，并在公司運(yùn)作流程中時時刻刻注意是商業(yè)銀行內(nèi)部工作者的職責(zé)。致力于營造一個相互交流、學(xué)習(xí)、監(jiān)督的工作環(huán)境氛圍。而風(fēng)險意識的加強(qiáng)，主要措施包括有關(guān)道德規(guī)范的宣傳和培訓(xùn)制度的建立，制定公司內(nèi)部員工的學(xué)術(shù)提升，包括風(fēng)險管理知識，財務(wù)知識和金融法規(guī)等相關(guān)知識的學(xué)習(xí)掌握。商業(yè)銀行的高層管理者應(yīng)以身作則，不僅僅應(yīng)該提升自身對相關(guān)知識的認(rèn)識和了解，還應(yīng)該積極帶動整個公司的風(fēng)險管理學(xué)習(xí)意識。并且，為了使風(fēng)險管理的理念有效地深入到商業(yè)銀行每個人的心中，公司可以建立適當(dāng)?shù)南嚓P(guān)的激勵和懲罰制度。從而樹立公司內(nèi)部的信用管理文化，強(qiáng)化每一個人自身的信用風(fēng)險意識。只有保證我國商業(yè)銀行從業(yè)工作者都深刻意識到信用風(fēng)險管理的重要性，才能保證各項信用風(fēng)險管理工作的完成，更好的提升信用風(fēng)險管理水平，進(jìn)而為商業(yè)銀行的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)，促進(jìn)金融市場的穩(wěn)定。

（四）加強(qiáng)專家化人才培養(yǎng)

改善信貸工作人員的現(xiàn)狀，提高信貸人才的專業(yè)化，建設(shè)高素質(zhì)的信貸隊伍，是首要任務(wù)?？梢园芽蛻艚?jīng)理的客戶營銷職能和管理職能加以融合，提高客戶經(jīng)理的職業(yè)素養(yǎng)。其次，資格考試可以結(jié)合相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行，將考試內(nèi)容與工作實(shí)踐相結(jié)合，并給予崗位在職人員相應(yīng)的培訓(xùn)，完善其知識體系與實(shí)踐能力，加強(qiáng)財務(wù)、管理等方面知識的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高其工作能力。同時，提高信貸從業(yè)工作者的信貸風(fēng)險管控能力，加強(qiáng)對企業(yè)經(jīng)營情況的掌握。第三，注重業(yè)務(wù)考核，建立適應(yīng)本單位實(shí)際情況的考核機(jī)制，遵從以人為本的原則，適當(dāng)引導(dǎo)和激勵工作人員，提高工作熱情，提高文化軟實(shí)力。通過這樣的方式，提高信貸人員的風(fēng)險意識，提高信貸人員的工作積極性和工作效率。

（五）建立科學(xué)有效的信用風(fēng)險管理信息系統(tǒng)

先進(jìn)的信用風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的建立，是我國商業(yè)銀行良好運(yùn)作信用風(fēng)險管理系統(tǒng)的樞紐性存在。樹立信用風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的過程中，首先必須要加強(qiáng)公司內(nèi)部和商業(yè)銀行之間的信息交流，要建立起全面可靠的信用數(shù)據(jù)庫，對于每一個銀行交易相關(guān)者的數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)的處理和分析，做到科學(xué)且公正。再者，信息系統(tǒng)的科學(xué)樹立，離不開數(shù)據(jù)收集的專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化，所以在投入大量的物力財力和人力資源的同時，專業(yè)人員的收集、整理、處理和分析的工作也要高要求。以此來保證數(shù)據(jù)各方面工作的準(zhǔn)確、全面和公正。因此專業(yè)的技術(shù)人才團(tuán)隊非常重要。除此之外，借貸交易的交易記錄和相關(guān)交易者的信用評級，需要不斷的影響更新客戶的數(shù)據(jù)信息，而這些信息都必須存在整個信用風(fēng)險管理信息系統(tǒng)。商業(yè)銀行內(nèi)部的信用風(fēng)險管理，需要全面、準(zhǔn)確、公正的最新數(shù)據(jù)的支持，而這是內(nèi)部風(fēng)險管理工作有效進(jìn)行的第一步。我國的商業(yè)銀行要想建立具備科學(xué)性和實(shí)用性的信用風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，首先應(yīng)該注重商業(yè)銀行公司內(nèi)部的管理制度的優(yōu)化。公司高層以身作則，并實(shí)施合理健全的監(jiān)督獎懲制度，以此提升公司內(nèi)部每一個工作人員的風(fēng)險管理意識。

現(xiàn)如今，經(jīng)濟(jì)全球化正不斷地發(fā)展，而整個金融市場中，任何一個環(huán)節(jié)都不可或缺，商業(yè)銀行當(dāng)然也不例外。商業(yè)銀行作為金融市場的一個重要部分，它的信用風(fēng)險在很大程度上影響著金融市場的穩(wěn)定。事實(shí)上，我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險的狀態(tài)影響著整個生態(tài)環(huán)境。與此同時，商業(yè)銀行所面臨的金融風(fēng)險形態(tài)發(fā)展態(tài)勢更加靈活多樣，所以這無疑提高了我國商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理的難度和重要性。商業(yè)銀行自身存在的信用風(fēng)險管理問題，不僅僅對整個金融市場產(chǎn)生了很大影響。除此之外，國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定也在一定程度受到了它的影響。所以說，在我國的商業(yè)銀行里要提高內(nèi)部信用風(fēng)險方面的管理能力，且要同時完善內(nèi)外評級體系的相關(guān)建立。因此在結(jié)合整個金融市場的同時，致力于我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險方面管理工作的有效實(shí)施。為我國市場經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，社會主義現(xiàn)代化的穩(wěn)定規(guī)劃作出有力的貢獻(xiàn)。

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