加快農(nóng)村信用體系建設(shè)精選(九篇)

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第1篇：加快農(nóng)村信用體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；建設(shè)；研究

一、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

為推動自治區(qū)信用體系建設(shè)，自治區(qū)政府早在2003年印發(fā)了《加快信用體系建設(shè)工作的意見》，并于2007年頒布了《自治區(qū)社會信用體系建設(shè)總體規(guī)劃》，對推進(jìn)政府信用、企業(yè)信用和個人信用建設(shè)作了總體安排，明確了三年主要工作目標(biāo)、任務(wù)和具體措施。2014年自治區(qū)結(jié)合國務(wù)院印發(fā)的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》，自治區(qū)政府印發(fā)了《自治區(qū)社會信用體系建設(shè)2014-2015年行動計劃》。為加強信用信息的征集、管理和應(yīng)用，同時，與自治區(qū)質(zhì)監(jiān)局標(biāo)準(zhǔn)化院合作，從技術(shù)、數(shù)據(jù)、管理等3個方面展開了自治區(qū)信用信息平臺的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范建立工作，并將以地方標(biāo)準(zhǔn)的形式確定下來，為自治區(qū)社會信用信息平臺建設(shè)和相關(guān)工作的推進(jìn)提供標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。有力地推動自治區(qū)的社會信用體系建設(shè)。以包頭市達(dá)茂旗為例，達(dá)茂旗作為內(nèi)蒙古西部邊遠(yuǎn)地區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)大旗，第六次人口普查數(shù)據(jù)公布結(jié)果顯示，全旗總?cè)丝跀?shù)達(dá)到11.4萬，農(nóng)牧民人口為7.5萬，占比65.8%。2015年末農(nóng)牧業(yè)實現(xiàn)增加值達(dá)到15.38億元，農(nóng)牧民人均純收達(dá)到11784元，年增長達(dá)到7.7%。截止2016年6月末已建立農(nóng)牧戶信用檔案26550戶，占全部農(nóng)戶98.02%，被評定為信用戶的農(nóng)牧戶為23900戶，占已建立信用檔案農(nóng)牧戶數(shù)的88.23%，農(nóng)村信用體系建設(shè)工作以初見成效。

二、比較分析與發(fā)達(dá)省份的差距

在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作方面雖然取得了一定成效，但是與國內(nèi)發(fā)達(dá)的省份相比，差距很大。嚴(yán)重影響內(nèi)蒙古地區(qū)的信用體系建設(shè)。

（一）黨政統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、各方聯(lián)動是關(guān)鍵。農(nóng)村信用體系建設(shè)需要依靠地方黨委政府以權(quán)威姿態(tài)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)引導(dǎo)各方參加，打破各自為政格局，形成合力統(tǒng)籌推動。

（二）建立健全信用激勵約束機制是根本。農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要內(nèi)容是建立健全信用制度，形成守信激勵和失信約束機制，發(fā)揮信用制度在改善金融服務(wù)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境、促進(jìn)社會管理的作用。

（三）建立征信共享平臺是基礎(chǔ)。征信共享平臺為政府部門、金融機構(gòu)和社會各方查詢了解信用狀況提供渠道，解決信息不對稱問題，形成信用激勵約束“一張網(wǎng)”。

農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在問題與缺陷

（一）信用體系的社會化程度不夠，缺乏良好的法治環(huán)境。從信用本身來說，信用體系不僅僅是信貸的誠信程度，還包括自然人各方面的信用狀況，內(nèi)蒙古作為邊疆少數(shù)民族地區(qū)要想建立好信用環(huán)境必須先在法治環(huán)境上下功夫，要把信用體系建立起來，最急需的是要加快信用法制建設(shè)，使信用方面問題有法可依。所以，信用體系建設(shè)是一個社會的系統(tǒng)工程，包括社會各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設(shè)中不但要維護(hù)金融信用環(huán)境，還要維護(hù)公眾認(rèn)知的誠信。也就是要求信用體系建設(shè)從社會全方面入手抓信用建設(shè)。

（二）農(nóng)村信用信息處于零散、分割狀態(tài)，沒有得到有效整合。

隨著內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及城鎮(zhèn)化程度的不斷提高，農(nóng)牧民外出務(wù)工增加，農(nóng)村民營企業(yè)增加，與農(nóng)村金融機構(gòu)之間的信貸關(guān)系增加，農(nóng)村信用范圍有所擴大。但這些信息主要分散在工商、稅務(wù)、電信、金融機構(gòu)等部門，大多沒有得到有效整合，使部分農(nóng)牧戶始終游離于信用體系之外。以包頭市達(dá)茂旗達(dá)茂旗基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)白彥敖包蘇木為例，該蘇木原有農(nóng)牧戶100多戶，而現(xiàn)在除外出打工和經(jīng)商的農(nóng)牧戶，當(dāng)?shù)刂皇＾r(nóng)牧戶20余戶，使得農(nóng)牧戶信息采集難以達(dá)到全面完整。同時絕大部分農(nóng)牧戶對涉及自身隱私如家庭資產(chǎn)、收支和健康狀況等的指標(biāo)較為敏感，不愿填報或少填報，涉及信用、工商、保險等信息難以獲得。

（三）農(nóng)村信用體系處于建設(shè)初期，缺乏長期規(guī)劃和持續(xù)推動力。

一方面，由于內(nèi)蒙古地區(qū)信用產(chǎn)品的推廣使用起步較晚，還處于建設(shè)初期，對于信用意識和信用行為的記錄還不具備普遍的關(guān)注。另一方面，受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等因素影響，地區(qū)整體信用意識不高。大多數(shù)農(nóng)牧戶小農(nóng)思想根深蒂固，逃廢債務(wù)、合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評級等業(yè)務(wù)，或者消極對待信息征集，提供虛假信息，金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息不對稱狀態(tài)影響了金融機構(gòu)對農(nóng)戶的效益分析，貸款風(fēng)險預(yù)測也無法正常進(jìn)行。

對策措施及建議

（一）完善激勵制度，構(gòu)建政策制度的激勵約束機制。

為確保內(nèi)蒙古農(nóng)村信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，應(yīng)完善相關(guān)法律體系，盡快修訂完善或制定《擔(dān)保法》、《征信法》、等相關(guān)法律規(guī)定，使農(nóng)村信用體系建設(shè)能做到有法可依、有法好依，同時要完善好相關(guān)制度體系，進(jìn)一步加強企業(yè)和個人信用信息征集方面的制度約束和適時激勵，保護(hù)征信系統(tǒng)的安全規(guī)范高效運行；加強與工商、稅務(wù)和司法等部門的溝通與協(xié)調(diào)，搭建信息共享平臺。推動各類社會征信機構(gòu)發(fā)展，形成完善的社會信用服務(wù)體系。

（二）以政府主導(dǎo)強力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

一方面，內(nèi)蒙古地區(qū)在法律規(guī)定下，要明確“政府主導(dǎo)，央行推動、部門配合，社會各界廣泛參與，企業(yè)公民自律”的社會信用體系建設(shè)工作思路。以“政府主導(dǎo)”為切入點，由人民銀行、銀監(jiān)部門、金融機構(gòu)、工商、稅務(wù)、公安、法院、教育等部門參加，定期召開農(nóng)村信用體系建設(shè)工作會議，研究、部署轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)情況。另一方面，要將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入基層政府考核內(nèi)容，加大對創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的考核力度。努力形成“一處失信，處處制約；事事守信，路路暢通”的社會氛圍。

第2篇：加快農(nóng)村信用體系建設(shè)范文

一、總體思路和工作目標(biāo)

農(nóng)村信用體系建設(shè)的總體思路是：牢固樹立和全面落實科學(xué)發(fā)展觀，以征信體系為載體，以信用評價為手段，以建立健全“政府主導(dǎo)、央行參謀、部門聯(lián)動”的組織領(lǐng)導(dǎo)工作機制為保障，以優(yōu)化升級“農(nóng)村信用體系管理信息系統(tǒng)”為平臺，以“農(nóng)戶＋專業(yè)合作社＋產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)”的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈條為依托，以試驗區(qū)建設(shè)為突破，加大政府組織推動和農(nóng)村信用宣傳力度，不斷完善信用擔(dān)保體系，積極倡導(dǎo)誠實守信的文明風(fēng)尚，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，探索農(nóng)村信用體系建設(shè)與擴大農(nóng)村信貸支持的有效方式，促進(jìn)我市農(nóng)村經(jīng)繁榮和農(nóng)民增收，大力支持和推動我市新農(nóng)村建設(shè)。

主要目標(biāo)是：力爭到年底，實現(xiàn)四個目標(biāo)：一是建立各級組織領(lǐng)導(dǎo)機制并切實發(fā)揮作用，政策、資金、人力、信息資源得到有效整合；二是建成全市統(tǒng)一、功能完備的農(nóng)村征信服務(wù)平臺，科學(xué)有效地開展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)等農(nóng)村經(jīng)組織的信用評定，在一定范圍內(nèi)實現(xiàn)農(nóng)村信用信息共享；三是組織建成與各地農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)鏈條相配套的農(nóng)村信用體系建設(shè)和金融扶持模式，有效加快涉農(nóng)貸款發(fā)放；四是通過卓有成效的工作，努力爭取將我市列為“省農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)”，并建立農(nóng)村信用體系建設(shè)長效機制，推動農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷改善和農(nóng)村信用體系建設(shè)的系統(tǒng)化、特色化、長效化發(fā)展。

二、基本原則

（一）政府主導(dǎo)。農(nóng)村信用體系建設(shè)由政府組織領(lǐng)導(dǎo)，人民銀行推動，金融機構(gòu)配合，農(nóng)戶及農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)組織積極參與，做到組織到位、推動有力、管理有序、各負(fù)其責(zé)。

（二）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。制訂統(tǒng)一的農(nóng)戶、專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)主體為信息主體的信用信息檔案標(biāo)準(zhǔn)，建設(shè)統(tǒng)一的農(nóng)村征信服務(wù)平臺，啟動信用信息共享。

（三）重點突破。本著多方受益，既有利于金融機構(gòu)控制風(fēng)險，又有利于緩解“三農(nóng)”融資難的原則，著重推進(jìn)信用鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)民專業(yè)合作社、信用戶創(chuàng)建活動，切實使農(nóng)戶得到實惠，農(nóng)村及農(nóng)村各類經(jīng)組織得到發(fā)展，確保工作開展的持續(xù)性。

三、組織機構(gòu)

成立由市政府分管副市長任組長，發(fā)改局局長、人民銀行市支行行長任副組長，財政局、農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局、團(tuán)市委、涉農(nóng)各金融機構(gòu)等部門和單位負(fù)責(zé)人為成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)信用體系建設(shè)日常工作。

（一）領(lǐng)導(dǎo)小組的主要職責(zé)：負(fù)責(zé)農(nóng)村信用體系建設(shè)的創(chuàng)建規(guī)劃；審定農(nóng)村信用體系建設(shè)方案；對建設(shè)過程中的重大問題進(jìn)行協(xié)調(diào)、研究和決策；對各階段的目標(biāo)任務(wù)進(jìn)行安排和部署；推動信用信息產(chǎn)品在社會各個領(lǐng)域的應(yīng)用，將經(jīng)主體信用狀況與行政管理、公共服務(wù)等有機結(jié)合，推動建立健全信用約束機制。

（二）成員單位的主要職責(zé)：

1、人民銀行市支行：組織、指導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)，設(shè)計信用信息指標(biāo)和評分標(biāo)準(zhǔn)，并將信用檔案和人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫對接，推進(jìn)電子化信用檔案和農(nóng)村征信服務(wù)平臺建設(shè)，建立農(nóng)村信用信息共享機制；根據(jù)農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)需求和現(xiàn)有設(shè)施情況，指導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入。

2、發(fā)改局、財政局、農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局、團(tuán)市委：協(xié)同人民銀行建立農(nóng)村信用體系建設(shè)聯(lián)席會議制度，做好農(nóng)村信用體系建設(shè)拓展工作，積極支持和協(xié)調(diào)金融機構(gòu)做好信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶和信用農(nóng)民專業(yè)合作社的信息采集工作，組織協(xié)調(diào)全市農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作，逐步實現(xiàn)各行政事業(yè)單位掌握的信用信息共享；引導(dǎo)和促進(jìn)農(nóng)村金融機構(gòu)拓寬融資渠道，切實解決農(nóng)村發(fā)展中資金緊缺的問題；協(xié)調(diào)解決農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中的資金配套問題。積極出臺技術(shù)服務(wù)、資金支持等政策措施，支持信用戶、信用農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)村青年信用示范戶發(fā)展，建立信用正向激勵機制。

3、涉農(nóng)金融機構(gòu)：充分利用現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)勢，負(fù)責(zé)全面征集農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)主體的信用檔案，確保將所有農(nóng)戶及各類農(nóng)村經(jīng)組織信貸信息及時納入農(nóng)村征信服務(wù)平臺，并保證信貸信息的連續(xù)性和準(zhǔn)確性。

（三）各鎮(zhèn)（街道、經(jīng)開發(fā)區(qū)）的主要職責(zé)：負(fù)責(zé)全面組織和推動本轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)行詳細(xì)規(guī)劃，分步實施。

四、時間安排

農(nóng)村信用體系建設(shè)工作于份啟動，年底進(jìn)行試點總結(jié)，具體工作步驟和時間安排如下：

（一）宣傳啟動階段。結(jié)合我市實際，制定市農(nóng)村信用體系建設(shè)實施方案，成立市農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，細(xì)化工作職責(zé)，明確工作任務(wù)，廣泛開展多層次的宣傳動員，營造良好的輿論氛圍。同時，市有關(guān)部門、人民銀行及涉農(nóng)金融機構(gòu)共同開展調(diào)查研究，探討、設(shè)計信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)、信用農(nóng)民專業(yè)合作社及農(nóng)村企業(yè)的信用檔案參考指標(biāo)和評價參考標(biāo)準(zhǔn)。

（二）組織實施階段。人民銀行具體組織涉農(nóng)金融機構(gòu)征集農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社信用檔案。涉農(nóng)金融機構(gòu)按照“先增量、后存量、鎖定有貸戶、挖掘潛力戶、最終實現(xiàn)全采集”的思路統(tǒng)籌安排，首先將全部新增貸款農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社信用檔案納入農(nóng)村信用共享平臺。對存量貸款戶要制定計劃，分期分批錄入，逐步完善農(nóng)戶信用檔案。各鎮(zhèn)（街道、經(jīng)開發(fā)區(qū)）協(xié)助轄區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點開展對所有符合標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)戶的信息采集工作，實現(xiàn)全覆蓋。推廣農(nóng)村征信服務(wù)平臺和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，制定配套辦法和措施，依托農(nóng)戶信用評分結(jié)果發(fā)放農(nóng)戶貸款；建立信用村、信用鎮(zhèn)的信用檔案。

（三）總結(jié)考評階段。涉農(nóng)金融機構(gòu)為信用戶授牌，市農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組為信用村、信用農(nóng)民專業(yè)合作社、信用鎮(zhèn)授牌，團(tuán)市委和人民銀行為農(nóng)村青年信用示范戶授牌。認(rèn)真總結(jié)工作經(jīng)驗，在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)庫和評分系統(tǒng)，拓展農(nóng)村金融機構(gòu)和各級政府及相關(guān)部門對評價結(jié)果的應(yīng)用范圍，加大金融創(chuàng)新力度和信貸資金支持力度，完善農(nóng)村信用擔(dān)保機制，深化農(nóng)村信用體系建設(shè)工作內(nèi)涵，提高農(nóng)村信用體系建設(shè)的社會效應(yīng)。

五、保障措施

（一）做好宣傳引導(dǎo)工作。緊密結(jié)合“三農(nóng)”特點，以普及信用知識、提高信用意識為重點，采取群眾喜聞樂見的宣傳方式，廣泛宣傳開展農(nóng)村信用創(chuàng)建的意義、重要性及目標(biāo)要求，提高全市各方面參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的主動性和積極性。加大對“守信典范”與“失信典型”的宣傳與公示力度，對信用創(chuàng)建活動中產(chǎn)生的“信用戶”、“信用村”、“信用鎮(zhèn)”和“信用農(nóng)民專業(yè)合作社”，進(jìn)行宣傳表彰；選擇3—5個具有代表性的信用鎮(zhèn)和信用戶，作為全市信用建設(shè)示范樣板予以大力宣傳，對“失信典型”向社會公示，引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)主體增強信用意識，培養(yǎng)良好的信用行為。

（二）大力推進(jìn)電子信用檔案建設(shè)。各涉農(nóng)金融機構(gòu)要積極依托網(wǎng)點、人員和業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，突出抓好農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社及農(nóng)村中小企業(yè)信用信息采集工作和電子信用檔案建設(shè)；要針對農(nóng)戶貸款率不高、農(nóng)戶信息收集難等情況，積極組織人員開展“走村進(jìn)戶”下基層活動，力爭掌握第一手農(nóng)戶信用資料；要建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任制和數(shù)據(jù)定期更新機制，實行數(shù)據(jù)動態(tài)管理，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量。人民銀行要發(fā)揮牽頭作用，加強對各涉農(nóng)金融機構(gòu)電子信用檔案建設(shè)的督促、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)。各鎮(zhèn)（街道、經(jīng)開發(fā)區(qū)）、村要安排人員協(xié)助涉農(nóng)金融機構(gòu)開展走訪活動，加大信用信息收集力度，確保年底轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)村中小企業(yè)信用檔案建檔率達(dá)到80%以上的目標(biāo)要求。

（三）完善農(nóng)村信用評價體系。人民銀行要加強征信業(yè)務(wù)指導(dǎo)，聯(lián)合涉農(nóng)金融機構(gòu)共同建立健全農(nóng)戶信用等級評定辦法，完善信用評分系統(tǒng)，規(guī)范評定流程，提高其科學(xué)性、公正性和合理性；對農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)組織的特點，設(shè)計客觀有效的信用信息指標(biāo)體系，探索建立農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)組織信用評級機制。要充分依托農(nóng)戶信用電子檔案和農(nóng)村征信服務(wù)平臺，結(jié)合產(chǎn)業(yè)政策、相關(guān)部門工作意見和內(nèi)部授信規(guī)定對農(nóng)戶信用進(jìn)行評分，進(jìn)一步發(fā)揮信用評價結(jié)果在信貸決策中的作用。

（四）全面開展信用示范創(chuàng)建工作。制定信用農(nóng)戶、信用村、信用鎮(zhèn)評定辦法，在全市范圍組織開展評定工作。各涉農(nóng)金融機構(gòu)要積極參與，構(gòu)建鎮(zhèn)、村、戶三級信用評級評價體系。重點培養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)村青年信用示范戶，發(fā)揮示范戶的示范效應(yīng)和帶動作用，逐步提高農(nóng)村和農(nóng)戶的整體信用意識。加大農(nóng)村中小企業(yè)信用體系建設(shè)力度，引導(dǎo)農(nóng)村中小企業(yè)建立健全內(nèi)部信用管理和財務(wù)制度，完善農(nóng)村中小企業(yè)信用檔案。引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)參與第三方外部信用評級。對信用好、有市場、有效益的農(nóng)村中小企業(yè)，各涉農(nóng)金融機構(gòu)要加大信貸支持。

（五）健全守信激勵與失信懲戒機制。要充分利用信用評價結(jié)果，針對農(nóng)戶，涉農(nóng)金融機構(gòu)要根據(jù)不同信用等級，通過簡化貸款手續(xù)，在貸款額度、期限上滿足生產(chǎn)周期和農(nóng)戶的需求，實行利率優(yōu)惠等激勵手段，使信用客戶享有信貸傾斜政策和快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。針對農(nóng)民專業(yè)合作社，通過同市農(nóng)業(yè)局聯(lián)合召開“銀社對接·金融支農(nóng)”聯(lián)席會議，探索對農(nóng)民專業(yè)合作社開展信息采集和信用評級，并對參加合作社的廣大農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶開展信用評分，大力推動農(nóng)村信用評價工作。涉農(nóng)金融機構(gòu)要建立與農(nóng)民專業(yè)合作社實際相適應(yīng)的信用培植、信用評價和金融扶持模式，并據(jù)此實施信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使信用等級較高的鏈條參與者享受信貸便利，進(jìn)而支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條做大做強。

第3篇：加快農(nóng)村信用體系建設(shè)范文

一、指導(dǎo)思想

堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅持以“健全機制、科學(xué)規(guī)劃，穩(wěn)步推進(jìn)、全面鋪開，改善服務(wù)、支農(nóng)惠農(nóng)”為原則，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)村信用信息共享，健全農(nóng)村信用信息采集及評價機制，建立相配套的守信激勵、失信懲戒及支農(nóng)惠農(nóng)的框架體系，改善轄內(nèi)農(nóng)村區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)涉農(nóng)金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”的信貸投入，實現(xiàn)我縣農(nóng)村信用與經(jīng)濟(jì)良性互動、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展。

二、主要目標(biāo)

按照“政府主導(dǎo)、人行引導(dǎo)、多方參與、穩(wěn)步推進(jìn)、支農(nóng)惠農(nóng)”的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作思路，依托涉農(nóng)金融機構(gòu)，為農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作組織建立電子信用檔案，建立健全適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體特點的信用評價體系；通過信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）三級信用創(chuàng)建活動與農(nóng)戶信用評級結(jié)果有機結(jié)合，鼓勵農(nóng)民通過累積信用記錄解決貸款難問題。在此基礎(chǔ)上，繼續(xù)加大對農(nóng)村地區(qū)的信用宣傳力度，拓展農(nóng)村信用宣傳的廣度與深度，鼓勵和引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)開展農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，構(gòu)建完善多層次擔(dān)保體系，推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)和農(nóng)村普惠金融示范縣建設(shè)。到2015年底達(dá)到以下五個目標(biāo)：

（一）完善農(nóng)村信用評分體系，做好農(nóng)村信用檔案建檔工作。到2015年底農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織信用信息征集要占全縣總戶數(shù)的95%，實現(xiàn)涉農(nóng)部門的農(nóng)戶信息大整合。

（二）穩(wěn)步推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)，到2015年底建立信用檔案戶數(shù)35000戶，評定信用村70個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個。

（三）構(gòu)建多層次農(nóng)村擔(dān)保體系，爭取到2015年成立3家農(nóng)戶擔(dān)保機構(gòu)和200家農(nóng)民專業(yè)合作組織，設(shè)立1個農(nóng)業(yè)擔(dān)?；?，逐步滿足農(nóng)村信貸融資需要。

（四）加大農(nóng)村信用宣傳力度。在農(nóng)村地區(qū)營造良好的“守信光榮、失信可恥”的信用氛圍，為深化農(nóng)村信用體系建設(shè)營造有利的社會環(huán)境。

（五）全面實施普惠金融工程，以推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為著力點，改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)，提高金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”資金投入，進(jìn)一步改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融供給力度，加快構(gòu)建“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的服務(wù)體系。

三、工作措施

（一）開展農(nóng)戶信息征集和標(biāo)識工作。涉農(nóng)金融機構(gòu)要積極依托農(nóng)戶信用電子檔案，充分結(jié)合各自內(nèi)部授信規(guī)定對農(nóng)戶信用進(jìn)行評分，完善農(nóng)戶信息征集與信用評分體系，對農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行科學(xué)評價，按分值確定農(nóng)戶信用等級，發(fā)揮現(xiàn)有的農(nóng)戶信息征集系統(tǒng)功能，按已有貸款、有效信貸需求、無效信貸需求以及無信貸需求，對所有農(nóng)戶進(jìn)行標(biāo)識，實行差異化金融服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)戶信息共享，從而為涉農(nóng)金融機構(gòu)加大信貸支農(nóng)建立一個基礎(chǔ)平臺。

（二）推進(jìn)農(nóng)村合作專業(yè)組織及農(nóng)村企業(yè)電子信用檔案建設(shè)。充分利用政府相關(guān)部門掌握的信息，創(chuàng)建工作載體，組織開展農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織的信息采集和評級機制。由鎮(zhèn)、村干部協(xié)助涉農(nóng)金融機構(gòu)開展走訪活動，加大信息收集力度。

（三）穩(wěn)步推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè)。積極引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)將“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”三級信用創(chuàng)建活動與農(nóng)戶信用評價結(jié)果有機結(jié)合。同時，積極落實信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)惠措施：一是擴大信用村、信用戶的貸款授信額度；二是信用戶貸款利率可比非信用戶的貸款利率優(yōu)惠；三是擴大信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地的信用社的貸款審批權(quán)限；四是在同等條件下優(yōu)先解決信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶資金需求；五是簡化貸款審批手續(xù)。

（四）健全完善信用激勵約束機制。一方面，加強溝通協(xié)調(diào)，由縣政府、縣農(nóng)辦、縣財政局等部門出臺與農(nóng)村信用體系建設(shè)相配套的資金支持與補助、稅收減免等優(yōu)惠政策，推動信用信息產(chǎn)品在農(nóng)村領(lǐng)域的普及與應(yīng)用、涉農(nóng)金融機構(gòu)要大力扶持信用農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動，對信用戶、信用村貸款以及信用促進(jìn)會、小額信貸促進(jìn)會推介擔(dān)保的農(nóng)戶貸款實行授信額度及利率優(yōu)惠。另一方面，要嚴(yán)厲打擊不守信用行為，除拒絕給予授信或提高授信條件外，積極爭取政府支持，由政法部門介入加以打擊，大力營造良好的社會信用環(huán)境。如與縣計生局、金融機構(gòu)、公積金中心聯(lián)手，對拒不繳納社會撫養(yǎng)費對象列入失信人員名單，納入征信工作管理。金融機構(gòu)可以拒絕受理其信用、抵押、住房等各種貸款和信用卡辦理、貸款擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)，實行信用懲戒。與法院聯(lián)手，通過全國法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢平臺，了解失信被執(zhí)行人名單情況，通過采集送達(dá)催收單，與拖欠人所在單位負(fù)責(zé)人交換意見等辦法，督促拖欠人按時歸還拖欠貸款。

（五）推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。積極鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)依托農(nóng)戶信息征集系統(tǒng)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將農(nóng)戶信用評價結(jié)果引入生源地助學(xué)貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、二女結(jié)扎戶小額貼息貸款、巾幗扶貧貼息貸款、林業(yè)小額貼息貸款等，在縣擴大“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式。大力發(fā)展小額信用貸款，推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，提高惠農(nóng)卡的覆蓋面，不斷擴大信用貸款的覆蓋面。

（六）完善農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)。健全農(nóng)村各種類型的擔(dān)保組織，完善“三農(nóng)”信貸擔(dān)保服務(wù)，發(fā)揮縣小額信貸促進(jìn)會在解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難方面的積極作用，完善“農(nóng)戶+自然人+促進(jìn)會+擔(dān)?；稹?、“促進(jìn)會+擔(dān)保基金”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+擔(dān)保基金+促進(jìn)會”、“農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)+促進(jìn)會+擔(dān)保基金”、“小額信貸促進(jìn)會擔(dān)保+土地承包經(jīng)營權(quán)反擔(dān)?！钡却龠M(jìn)會擔(dān)保方式，積極為農(nóng)戶、小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場提供貸款推介、擔(dān)保服務(wù)。推廣農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保公司貸款、村級農(nóng)民擔(dān)保公司貸款、農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)保證貸款，解決農(nóng)村信貸擔(dān)保難的瓶頸制約。

（七）培育農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的信用意識。一是加強金融機構(gòu)與政府相關(guān)部門的工作聯(lián)動，充分發(fā)揮政府相關(guān)部門在信用體系建設(shè)的主導(dǎo)作用，形成分工協(xié)作、齊抓共管的良性工作機制。二是注意做好對鄉(xiāng)村兩級干部的誠信宣傳工作，大力推動其帶頭講誠信、守誠信，養(yǎng)成良好守信踐約的精神風(fēng)貌，并協(xié)助信用社做好誠信宣傳工作，形成工作合力。三是組織金融機構(gòu)采取多種方式和渠道，在農(nóng)村開展信用知識系列宣傳教育和培訓(xùn)活動，教育廣大農(nóng)民重視積累自身的信用記錄，自覺保護(hù)自身的信用信息，并將這些良好信用記錄積極運用到日常生產(chǎn)與生活中，努力把農(nóng)戶培養(yǎng)成為有較強信用意識和市場意識、較高生產(chǎn)技能和一定管理能力的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營者。

四、保障措施

（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)。成立由縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組長，縣政府辦、發(fā)改局、人行、農(nóng)辦、扶貧辦、財政局、工商局、公安局、法院、統(tǒng)計局、林業(yè)局、國土局、房管局、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府、銀行業(yè)金融機構(gòu)等單位主要負(fù)責(zé)人為成員的縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，具體負(fù)責(zé)全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的組織協(xié)調(diào)和指導(dǎo)督促。有關(guān)部門要落實責(zé)任，做好人員和經(jīng)費等各項保障工作，形成工作合力，確保我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)各項工作順利開展。

（二）明確工作職責(zé)。有關(guān)部門在縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，具體職責(zé)為：

1、縣發(fā)改局、人民銀行牽頭負(fù)責(zé)農(nóng)村信用體系建設(shè)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和督促指導(dǎo)，建立“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評價機制，指導(dǎo)金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”的信貸投入，鼓勵和支持農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

2、縣農(nóng)辦、財政局、工商局、公安局、法院、統(tǒng)計局、林業(yè)局、國土局、房管局和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府要圍繞農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，將本部門掌握的農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)等相關(guān)信息資料，及時提供給采集的責(zé)任銀行，推動農(nóng)村信用評價結(jié)果在支農(nóng)資金、農(nóng)業(yè)項目開發(fā)等方面應(yīng)用。縣財政局要建立農(nóng)村信用體系建設(shè)專項資金，為全縣農(nóng)戶信用信息采集工作做好財政保障。

3、各責(zé)任銀行機構(gòu)要按照工作分工，制定具體的農(nóng)戶信用檔案采集和評價工作計劃，按季向領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室報送采集進(jìn)度。要充分利用信用評價結(jié)果，不斷提高對建檔農(nóng)戶的信貸支持。積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，不斷拓寬支農(nóng)服務(wù)范圍，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。要會同鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組做好農(nóng)戶信用信息采集人員的技術(shù)培訓(xùn)。

第4篇：加快農(nóng)村信用體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)戶信用；征信；信用評價

文章編號：1003－4625（2008）12－0048－04中圖分類號：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

Abstract: This paper takes the design, experimental unit and operation style of peasant household credit information collection and evaluation system in Shangqiu city as an example, introduces the necessity and practice of peasant household credit information collection, establishes the operation mechanism, index system and evaluation model, and makes some proposals on improving peasant household credit information collection and evaluation.

Key Words: Rural Finance; Peasant Household Credit; Credit Checking; Credit Evaluation

農(nóng)戶信用征集與評價是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分。長期以來，我國農(nóng)村地區(qū)信用基礎(chǔ)薄弱，缺乏系統(tǒng)規(guī)范的信用信息積累，抵押擔(dān)保物匱乏，融資服務(wù)體系缺失，已經(jīng)影響到金融資源在農(nóng)村地區(qū)的聚集和優(yōu)化配置。近年來各地組織開展的評定“信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”活動取得了可喜成績，但由于我國尚未建立運作規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的農(nóng)戶信用評價體系，農(nóng)戶信用信息的征集與評價工作也未得到中國人民銀行個人信用信息數(shù)據(jù)庫的有效支持，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展。為積極探索建立和完善農(nóng)戶信用采集與評價體系的有效途徑，本文以河南省商丘市近年來的實踐為例進(jìn)行調(diào)查分析，并提出一些政策性建議。

一、建立農(nóng)戶信用征集與評價體系的必要性

我國農(nóng)村人口占絕大多數(shù)，農(nóng)村信用體系的完善不僅關(guān)系金融機構(gòu)的穩(wěn)健運營，更關(guān)系我國誠信社會構(gòu)建。農(nóng)村信用體系的核心內(nèi)容包括農(nóng)戶信用信息征集與農(nóng)戶信用評價體系。農(nóng)戶信用征集系統(tǒng)包括建立科學(xué)規(guī)范的農(nóng)戶信用指標(biāo)體系和各種數(shù)據(jù)元的采集標(biāo)準(zhǔn)，確定農(nóng)戶信息的采集渠道、采集內(nèi)容等。農(nóng)戶信用評價系統(tǒng)是以農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)元為依據(jù)，按照特定的評價模型測算農(nóng)戶的基本信用水平，為農(nóng)村金融機構(gòu)信貸決策等提供信用支持。

建立農(nóng)戶信用征集與評價系統(tǒng)既是農(nóng)村金融業(yè)風(fēng)險防范建設(shè)的需要，也是對我國農(nóng)戶信用行為的理性歸納。農(nóng)戶信貸最大的特點是點多面廣，總金額大但單戶金額小。按照目前農(nóng)村信用社的放貸模式，信貸員在接到貸款申請后要逐戶進(jìn)行調(diào)查，逐筆進(jìn)行審核，煩瑣的手續(xù)不但使得農(nóng)戶貸款放貸成本較大，也影響了農(nóng)戶申請貸款的積極性。根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計學(xué)原理，在大量的隨機現(xiàn)象里，各個個體的偶然性在一定程度上可以相互抵消、相互補償，而對于數(shù)量巨大但個體相互獨立的農(nóng)戶，發(fā)生失信的概率具有穩(wěn)定在某一數(shù)值范圍的特征。因此，只要通過對大量個體數(shù)據(jù)的觀察，按照特定的風(fēng)險控制模型篩選出能夠滿足目標(biāo)的群體特性，就可以為涉農(nóng)金融機構(gòu)防范信貸風(fēng)險提供決策參考。

同時，涉農(nóng)金融機構(gòu)的快速發(fā)展也呼喚農(nóng)戶信用制度的盡快建立。隨著農(nóng)村合作金融體制改革的不斷深入，以支持“三農(nóng)”為主的農(nóng)村合作金融事業(yè)得以快速發(fā)展，而農(nóng)業(yè)銀行“服務(wù)三農(nóng)、商業(yè)運作”的理念正在破題，農(nóng)村地區(qū)的郵政儲蓄銀行亟待開辟新的陣地。但由于缺乏完整的農(nóng)戶信用檔案，農(nóng)戶無法“取信”于金融機構(gòu)，資金供求雙方建立信貸交易合約的幾率不高，效率低下。通過農(nóng)戶信用制度的建立，一方面可以提高涉農(nóng)金融機構(gòu)貸前調(diào)查的效率，使農(nóng)戶及時得到信貸支持，同時有利于培植一批優(yōu)良客戶，拓寬貸款渠道；另一方面還可加強涉農(nóng)金融機構(gòu)與農(nóng)戶的聯(lián)系，形成相互促進(jìn)、共同發(fā)展的格局。

二、商丘市農(nóng)戶信用采集與評價的基本情況

商丘市農(nóng)戶信用采集與評價可分為兩個階段。

第一階段始于“農(nóng)村信用工程”建設(shè)。2004年，商丘市按照“政府主導(dǎo)、央行參謀、部門聯(lián)動、社會參與”的原則全面實施“農(nóng)村信用工程”建設(shè)，擬定了“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評審條件和評審標(biāo)準(zhǔn)，邁出了農(nóng)戶信用信息采集與評定的關(guān)鍵一步。一是組織信貸人員深入到各村委會，對農(nóng)戶逐戶進(jìn)行調(diào)查摸底，建立起農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)資信檔案卡；二是農(nóng)戶資信評審小組根據(jù)調(diào)查摸底情況對農(nóng)戶按“AAA級、AA級、A級、B級”四個等級進(jìn)行資信評估，納入農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案；三是根據(jù)農(nóng)戶信用等級核定不同的授信貸款額度，按照“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”管理辦法提供信貸支持。截至2008年6月底，全市農(nóng)信社共評定信用戶9.75萬戶，建立農(nóng)戶信用檔案11.1萬戶，信用村503個，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）4個，對信用戶的貸款累計投放達(dá)到15.9億元。

“農(nóng)村信用工程”建設(shè)不但使廣大農(nóng)村信用戶得到了穩(wěn)定的資金支持、增加了經(jīng)營收益，而且對周邊鄉(xiāng)、村也起到了很好的示范帶動作用，促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但同時也要看到其局限性，一是信息采集的標(biāo)準(zhǔn)與信用評價標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，主觀因素較多；二是信用檔案大多為紙質(zhì)文件形式，難以有效共享，也不利于信息的加工與挖掘；三是相對全市300多萬戶農(nóng)戶，農(nóng)戶信用建檔率偏低，不利于金融機構(gòu)發(fā)掘更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

第二階段是農(nóng)戶信用信息征集的電子化階段。2007年，為進(jìn)一步探索農(nóng)戶信用采集與評價體系，人行商丘市中心支行開發(fā)了“農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)”，建立了農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，通過采集農(nóng)戶信用信息，客觀、公正、科學(xué)地評價農(nóng)戶信用狀況，實現(xiàn)了農(nóng)戶信息的電子化。其主要做法：首先制定農(nóng)戶信用信息指標(biāo)體系。在“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評定標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，廣泛征求農(nóng)村信用社信貸人員、農(nóng)戶和專家意見，建立了一套包涵七大類66項指標(biāo)既相對科學(xué)而又實用可行的指標(biāo)體系。其次是開發(fā)了基于網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，包含資料錄入、鄉(xiāng)鎮(zhèn)管理、評級授信、信息查詢、機構(gòu)管理、用戶管理、信用報告、資料更新、統(tǒng)計分析、個人征信系統(tǒng)接口等十個功能模塊。該系統(tǒng)以錄入農(nóng)戶的各種基本信息為基礎(chǔ)，采取自動評分，根據(jù)分值評定信用等級，再根據(jù)各項相關(guān)指標(biāo)結(jié)合等級綜合評出其信用額度，為農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)開展提供信息參考。

為開展好農(nóng)戶信用征集工作，首先在轄內(nèi)的永城市和民權(quán)縣進(jìn)行試點，共發(fā)放50多萬份農(nóng)戶信用信息采集表，采集農(nóng)戶信息近40萬戶，錄入系統(tǒng)4萬多戶。通過試點，證實農(nóng)戶信用征集系統(tǒng)為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供了可依托的平臺和保障機制，推動了農(nóng)村金融機構(gòu)貸款營銷機制的變革，也為央行履行貨幣政策等職能提供了基礎(chǔ)信息平臺。這項工作的開展得到了人行鄭州中心支行的肯定，并在河南省內(nèi)進(jìn)行大力推廣。

三、農(nóng)戶信用征集與評價的運作機制

（一）農(nóng)戶信用信息征集機制

根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)的特點，人民銀行商丘市中心支行在取得試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，對信用采集指標(biāo)體系、評價體系及管理辦法等作了進(jìn)一步的修訂和完善，決定在全轄開展農(nóng)戶信用信息的征集工作。農(nóng)戶信用信息分為集中采集與分散采集兩部分。在建設(shè)初期以集中采集為主，即由農(nóng)村金融機構(gòu)信貸人員主動深入到農(nóng)戶，通過發(fā)放信息采集表，按農(nóng)戶自愿的原則，以家庭為單位填報，經(jīng)農(nóng)戶所在村委會確認(rèn)、蓋章，戶主和采集人簽字后，信貸人員進(jìn)行核實，并將符合規(guī)定內(nèi)容的信息采集表及時上報人民銀行，人民銀行負(fù)責(zé)集中將農(nóng)戶信用信息錄入到農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫。分散采集則是農(nóng)戶在與農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)生金融交易信息后，由金融部門將交易信息直接登錄上報到農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中。

農(nóng)戶信用信息征集的基本流程圖如圖1如示，在這一模式中，基層人民銀行擔(dān)負(fù)集中采集的信息錄入工作，負(fù)責(zé)農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的系統(tǒng)管理與維護(hù)，待條件成熟后將有關(guān)信息報送到中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。采用這一模式，其原因之一是符合當(dāng)前我國個人征信系統(tǒng)建設(shè)的基本規(guī)劃，二是打破了農(nóng)戶信用由農(nóng)村信用社獨家承辦的弊端，為農(nóng)戶信用信息共享奠定了網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)和平臺，三是為農(nóng)戶信用評價的規(guī)范化、市場化預(yù)留了空間。

圖1農(nóng)戶信用信息征集流程圖

（二）農(nóng)戶信用征集的指標(biāo)體系

表1農(nóng)戶信用征集基本指標(biāo)體系

農(nóng)戶信用征集的內(nèi)容是以農(nóng)戶家庭為單位的基本信息及相關(guān)信用信息，包括農(nóng)戶家庭基本信息、農(nóng)戶信貸信息以及反映農(nóng)戶信用狀況的其他信息，各類信息的類別構(gòu)成農(nóng)戶信用指標(biāo)體系，所征集的數(shù)據(jù)則構(gòu)成指標(biāo)體系數(shù)據(jù)元。指標(biāo)體系建立，要按照概率論原理，對影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行排列，選取與信用關(guān)系最為密切的若干指標(biāo)組成。其基本原則：一是能為農(nóng)貸決策提供相對正確的依據(jù)，即風(fēng)險概率在允許的范圍內(nèi)；二是具有可行性，即指標(biāo)要求的信息資料大部分群體都能夠收集到；三是設(shè)置要合理，即不能為了縮小誤差范圍而過多地設(shè)置指標(biāo)，也不能為了便于收集而過量地縮減指標(biāo)數(shù)量。

通過對200戶信貸案例的分析，并廣泛征求農(nóng)村金融機構(gòu)信貸人員的意見后，農(nóng)戶信用指標(biāo)體系共分七大類，具體如表1所示。

（三）農(nóng)戶信用評價模型

在評價算法模型上，BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是20世紀(jì)80年代后期迅速發(fā)展的人工智能技術(shù)，它可以模擬人腦的某些智能行為如知覺、靈感和形象思維等，具有結(jié)構(gòu)簡單、可操作性強、能模擬任意的非線性輸入輸出關(guān)系等優(yōu)點。因此，在當(dāng)前農(nóng)戶信用信息采集缺乏規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和信息來源渠道單一的情況下，利用BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法進(jìn)行農(nóng)戶信用評價顯得尤為重要。BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)由輸入層i、隱含層j、輸出層k及各層之間的節(jié)點連接權(quán)所組成，其拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)如圖2所示。

圖2BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法模型拓?fù)鋱D

在圖2中，采用的是一種具有多輸入單輸出的三層BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，i11―i54分別是輸入點（評價指標(biāo)數(shù)目），j01―j07分別代表隱含節(jié)點數(shù)目，k為最終輸出值。其計算方法是：

式中，xi是節(jié)點i的輸入節(jié)點，si是節(jié)點i的系數(shù)值，yj是第j個輸出節(jié)點的輸出值，k表示最終輸出結(jié)果，v為基數(shù)，ω表示上一輸入節(jié)點到輸出節(jié)點的權(quán)值。

BP網(wǎng)絡(luò)神經(jīng)算法是一個不斷反復(fù)的迭代過程，每一輪將各連接權(quán)值調(diào)整一遍，并修正學(xué)習(xí)系數(shù)，這樣一輪一輪迭代下去，直到期望輸出與計算輸出的誤差小于某一個容許值，從而建立一個綜合的評分模型。為了便于計算并確保各項輸出值的相對穩(wěn)定，我們依據(jù)實際計算結(jié)果選取一個相對合理和固定的ω權(quán)值，如財產(chǎn)權(quán)數(shù)、聯(lián)保權(quán)數(shù)、負(fù)債權(quán)數(shù)、保險權(quán)數(shù)等，單項調(diào)整權(quán)數(shù)最小幅度為±0.01，最高幅度±0.3。如，聯(lián)保權(quán)數(shù)，將參加聯(lián)保農(nóng)戶的權(quán)數(shù)值設(shè)定為0.1，將沒有參加聯(lián)保的農(nóng)戶權(quán)數(shù)值設(shè)定為0。模型將11項調(diào)整權(quán)數(shù)匯總的總權(quán)數(shù)與分值系數(shù)相加參與授信額度的確定。

此外，還特別引入了基數(shù)v和系數(shù)s的概念?；鶖?shù)特指授信的基礎(chǔ)，它是農(nóng)戶收入中可用于歸還貸款的部分，是由總收入、最低生活保障支出、歸還其他借貸支出等計算得出，該數(shù)值的大小通過系數(shù)對授信的額度起決定性作用。如系數(shù)同為1，A農(nóng)戶的基數(shù)5000元，則A農(nóng)戶貸款授信的額度應(yīng)當(dāng)為5000元，B農(nóng)戶的基數(shù)10000元，則B農(nóng)戶貸款授信的額度也應(yīng)當(dāng)為10000元。

其最終的輸出結(jié)果轉(zhuǎn)換為百分制，代表農(nóng)戶信用水平,據(jù)此確定農(nóng)戶信用等級,各等級標(biāo)準(zhǔn)如表2。

表2農(nóng)戶信用等級劃分

四、幾點建議

農(nóng)戶信用征集與評價是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，以加快農(nóng)戶信用征集為核心，以完善信用評價體系為手段，以培育農(nóng)村信用文化為支撐，以健全農(nóng)村融資服務(wù)體系為保障，逐步形成農(nóng)村信用體系的基本框架，為新農(nóng)村建設(shè)提供更好的金融支持。對此，建議如下：

（一）加快信用立法，為農(nóng)村信用信息征集提供法律保障。信用體系建設(shè)中的一個重要問題就是信用立法的建設(shè)，在我國現(xiàn)行的法律體系中還沒有一項法律或法規(guī)為農(nóng)村信用活動提供直接依據(jù)。通過對農(nóng)村信用體系立法，規(guī)范農(nóng)村信用信息采集的職責(zé)與范圍，強化違約責(zé)任追究，提高失信成本，建立有利于保護(hù)債權(quán)人、守信者，打擊失信方的信用規(guī)則，使信用體系建設(shè)有法可依。

（二）農(nóng)戶信用信息征集與評價作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的核心內(nèi)容，需要各方面共同努力和協(xié)調(diào)配合。一是加大宣傳力度,提高農(nóng)村地區(qū)對農(nóng)戶信用征集與評價的認(rèn)識，并逐步接受，積極參與。二是將農(nóng)戶信用征集同社會主義新農(nóng)村建設(shè)、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切結(jié)合起來，借助政府及有關(guān)部門的權(quán)威性、政策性和影響力，充分發(fā)揮農(nóng)村基層組織的積極作用，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的政策和輿論氛圍。三是中國人民銀行要與涉農(nóng)金融機構(gòu)最高一級法人加強溝通,使其能夠自上而下重視農(nóng)戶信用評價工作,在資金、技術(shù)、設(shè)備及人員上對基層涉農(nóng)金融機構(gòu)給予支持。

（三）建立農(nóng)戶信用激勵機制，推進(jìn)農(nóng)戶信用評價的應(yīng)用。引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)充分運用對農(nóng)戶信用評價結(jié)果，及時發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，對其生產(chǎn)和經(jīng)營進(jìn)行信貸扶持，以更好地支持“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。同時，涉農(nóng)金融機構(gòu)要做好農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，積極利用農(nóng)戶信用信息和評價信息，完善“公司+農(nóng)戶”、“協(xié)會+農(nóng)戶”、“農(nóng)戶聯(lián)?！薄ⅰ按舐?lián)保體”等貸款模式，提供全方位、立體式的金融服務(wù)，不斷提高農(nóng)戶信用征集與評價體系的成效。

（四）構(gòu)建失信懲戒與信用風(fēng)險補償機制。建立農(nóng)戶信用體系的目的是為減少乃至杜絕失信行為，但僅靠農(nóng)戶信用評價系統(tǒng)還不能完全擔(dān)負(fù)這一重任，必須建立多種信用協(xié)同機制。一是司法和政府有關(guān)部門應(yīng)依法行使職權(quán)，切實加大執(zhí)法力度，堅決打擊賴賬戶，維護(hù)金融債權(quán)。二是涉農(nóng)金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)戶真實、完整的信用記錄或信用報告,對失信者采取聯(lián)合懲罰行動。三是探索建立農(nóng)村信用聯(lián)保組織，實施民間懲戒，如在農(nóng)村成立信用擔(dān)保協(xié)會，變個體信用為集體信用，對農(nóng)戶的信用行為引入更多的信用約束。四是建立風(fēng)險補償機制，如地方政府出資設(shè)立信用風(fēng)險補償基金，開展農(nóng)業(yè)政策性保險等。

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第5篇：加快農(nóng)村信用體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞?押農(nóng)村信用社;支付體系;資金結(jié)算

中圖分類號:F830.592 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B 文章編號:100-4392(2008)07-0029-03

一､農(nóng)村信用社支付結(jié)算體系及發(fā)展情況

(一)結(jié)算體系正向現(xiàn)代化支付體系靠攏

近年來,農(nóng)村信用社逐步暢通農(nóng)村信用社匯路,不斷改善其支付結(jié)算手段｡通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)改造,2007年10月24日,農(nóng)村信用社已實現(xiàn)存取款業(yè)務(wù)全市通存通兌,異地匯款實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng),發(fā)展的新型銀行借記卡-金?？ㄍㄟ^在內(nèi)部員工試發(fā)行后,已于2008年5月12日在全市范圍內(nèi)使用｡目前,農(nóng)村信用社異地資金匯劃主要通過三種渠道:一是通過特約電子匯兌匯劃｡部分縣聯(lián)社､農(nóng)信社相繼參加了特約電子匯兌業(yè)務(wù),成為農(nóng)信社支付結(jié)算的重要渠道;二是通過其他銀行匯劃系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù),成為農(nóng)信社支付結(jié)算的輔助渠道;三是通過大､小額支付系統(tǒng)匯劃｡大､小額支付系統(tǒng),匯劃款項快捷方便,支持農(nóng)村信用社支付結(jié)算向現(xiàn)代化支付體系靠攏｡而且跨地區(qū)及統(tǒng)一結(jié)算渠道逐步暢通,2007年10月,實現(xiàn)全區(qū)存取款業(yè)務(wù)通存通兌｡

(二)支付結(jié)算基礎(chǔ)保障得到加強和鞏固

網(wǎng)點分布漸趨合理,農(nóng)村信用社共有營業(yè)網(wǎng)點232個,其中農(nóng)村107個,城鎮(zhèn)116個,結(jié)算網(wǎng)點遍布全市55個縣(市)鄉(xiāng)(鎮(zhèn)),員工2969 人｡隨著農(nóng)村信用社改革步伐的加快,其實收資本增加,業(yè)務(wù)經(jīng)營水平和盈利能力得到改善｡已分三批完成了全市7家農(nóng)村信用聯(lián)社專項中央銀行票據(jù)的發(fā)行工作,共計發(fā)行專項中央銀行票據(jù)3.51億元,占發(fā)行專項中央銀行票據(jù)的21.57%,7家農(nóng)村信用聯(lián)社已有5家順利掛牌開業(yè),成為統(tǒng)一法人金融機構(gòu)｡截至2007年,全轄農(nóng)村信用社股金余額比2002年末增加21505.83萬元,不良貸款余額降幅達(dá)47.91%｡巴彥淖爾市農(nóng)村信用社作為全市城鄉(xiāng)分布最廣泛的金融機構(gòu),成為巴彥淖爾市農(nóng)村支付結(jié)算的主要金融機構(gòu)｡

(三)主結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展速度相對提高

存貸款業(yè)務(wù)作為其主要結(jié)算業(yè)務(wù),近年來隨著結(jié)算渠道的暢通,市場份額不斷增加｡截至2007末,全市農(nóng)村信用社開立個人儲蓄賬戶35.5萬戶,各項存款余額621065萬元,占全市金融機構(gòu)市場份額的25%｡其中儲蓄存款余額552148萬元,居全市各金融機構(gòu)第1位,占全市金融機構(gòu)市場份額34%;各項貸款余額466501萬元,貸款規(guī)模居全市各金融機構(gòu)第1位,占全市金融機構(gòu)市場份額25%｡

(四)業(yè)務(wù)品種已有所變化

巴彥淖爾市信用聯(lián)社依據(jù)農(nóng)牧區(qū)生產(chǎn)的特點,不斷豐富自身的業(yè)務(wù)品種｡存款類產(chǎn)品發(fā)展齊全,主要有活期儲蓄存款､單位活期存款､整存整取定期儲蓄､零存整取定期儲蓄､存本取息定期儲蓄､整存零取定期儲蓄､定活兩便定期儲蓄和單位定期存款等;貸款類產(chǎn)品更適合農(nóng)村牧區(qū)特點,開辦農(nóng)戶小額信用貸款､農(nóng)戶聯(lián)保貸款､各類貼息貸款､各類抵押貸款和個人消費貸款等｡而且結(jié)算方式逐步向非現(xiàn)金結(jié)算方式轉(zhuǎn)變,非現(xiàn)金結(jié)算占比逐步提高,截至2007年末,農(nóng)村地區(qū)通過農(nóng)村信用社辦理的現(xiàn)金結(jié)算金額31.5億元,非現(xiàn)金結(jié)算金額19.4億元,其中通過現(xiàn)代匯付系統(tǒng)辦理的資金額16.7億元｡百名農(nóng)牧民使用結(jié)算工具調(diào)查也顯示,開立賬戶2個以上的已占到34%;年存取現(xiàn)金次數(shù)10次以下(含)的占78%;匯款等非現(xiàn)金結(jié)算年使用次數(shù)5次以上的占23%｡

二､資金結(jié)算存在的主要問題

(一)適合農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型支付結(jié)算工具發(fā)展緩慢

農(nóng)村信用社所提供的服務(wù)產(chǎn)品仍然以傳統(tǒng)存､貸､匯服務(wù)手段為主,缺乏服務(wù)品種創(chuàng)新,電子化建設(shè)水平還比較落后,鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)算資金在途時間長,資金到賬不及時｡同時,非現(xiàn)金結(jié)算工具發(fā)展相對較慢,存､貸､匯等現(xiàn)金結(jié)算占全部結(jié)算的85%以上,銀行匯票､本票､銀行卡等結(jié)算方式使用少,支付結(jié)算票據(jù)化程度低,網(wǎng)上銀行､項目理財?shù)痊F(xiàn)代銀行業(yè)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)基本未延伸至農(nóng)村信用社的農(nóng)牧區(qū)網(wǎng)點,銀行自助設(shè)施農(nóng)村牧區(qū)尚屬空白｡而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)村信用社服務(wù)的需求趨向多樣化､多層次,農(nóng)村信用社能夠提供的金融工具單一､服務(wù)品種少的現(xiàn)狀很難滿足農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)展的需要｡

(二)農(nóng)村信用社結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)缺乏支持和保障

隨著商業(yè)銀行改革的深化,支付系統(tǒng)較完善的商業(yè)銀行分支機構(gòu)基本退出農(nóng)村市場,工､中､建在農(nóng)村的網(wǎng)點全部撤消,農(nóng)業(yè)銀行已縮減至1個,農(nóng)村信用社和郵政儲蓄成為農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)的中堅力量,而農(nóng)村信用社在農(nóng)牧區(qū)機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)占全部農(nóng)村金融機構(gòu)的80.14%,居主導(dǎo)地位｡目前農(nóng)村信用社的分布呈現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布多,自然村分布少的特點,受管理體制和經(jīng)營規(guī)模的影響,農(nóng)村信用社的支付環(huán)境相對落后,基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱,電子化設(shè)備､網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)落后,農(nóng)村信用社人均占有支付用電子設(shè)備0.13臺,每萬名農(nóng)村居民擁有支付用電子設(shè)備3.94臺,缺乏推廣新型結(jié)算工具的政策條件和外部環(huán)境｡百名農(nóng)牧民使用結(jié)算工具調(diào)查顯示,認(rèn)為農(nóng)村信用社結(jié)算環(huán)節(jié)多且結(jié)算效率低的占76%;希望農(nóng)村信用社發(fā)展與城鎮(zhèn)銀行一樣的占63%,希望業(yè)務(wù)品種更多的占23%,希望提高效率的占11%;年平均到城鎮(zhèn)辦理業(yè)務(wù)次數(shù)5次以上(含)的占64%｡

(三)農(nóng)牧民支付結(jié)算工具及資金結(jié)算方式使用偏好的環(huán)境未得到改變

由于現(xiàn)金結(jié)算簡單和方便,因此在農(nóng)村牧區(qū)日常交易中,農(nóng)產(chǎn)品交易方式都使用現(xiàn)金交易,農(nóng)牧民也普遍樂于接受｡在百名農(nóng)牧民日常交易結(jié)算方式的抽樣調(diào)查中,72%的農(nóng)牧民選擇“現(xiàn)金”為日常主要交易方式,原因調(diào)查中,有69%的農(nóng)牧民選擇“現(xiàn)金比較方便”,而且100%的農(nóng)牧戶習(xí)慣于使用現(xiàn)金結(jié)算,而匯款等非現(xiàn)金結(jié)算年使用次數(shù)5次以下(含)的占到77%｡在對農(nóng)村信用社依賴度調(diào)查中,67%的農(nóng)牧民通過農(nóng)村信用社辦理結(jié)算業(yè)務(wù),22%的農(nóng)牧民有一半結(jié)算業(yè)務(wù)須到農(nóng)村信用社辦理｡同時,因農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少,宣傳難以深入,造成農(nóng)牧民對使用非現(xiàn)金結(jié)算方式難以適應(yīng),在對“銀行卡結(jié)算方式”的調(diào)查中,85%的農(nóng)牧民表示,因看過電視､廣播經(jīng)常報導(dǎo)銀行卡在使用過程中存在安全隱患的案例,對這種“看不見的現(xiàn)金”的交易方式存在較多擔(dān)心｡

(四)現(xiàn)行支付結(jié)算管理制度束縛了農(nóng)牧區(qū)非現(xiàn)金結(jié)算工具的推廣

一是收費制度制約了支付結(jié)算工具的推廣使用｡各金融機構(gòu)對非現(xiàn)金結(jié)算普遍實行收費制度,如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費､跨行交易手續(xù)費､結(jié)算賬戶銀行卡年費等,對農(nóng)村地區(qū)使用者來說,結(jié)算業(yè)務(wù)量較小,相對而言結(jié)算手續(xù)費偏高,為節(jié)省費用,更愿意使用現(xiàn)金交易,而不愿使用其他支付結(jié)算工具;二是現(xiàn)行現(xiàn)金管理制度不完善｡現(xiàn)行現(xiàn)金管理制度更多的關(guān)注企事業(yè)單位,對農(nóng)村牧區(qū)個體工商戶資金管理涉及較少,因其面廣量大､經(jīng)營靈活､運作快速等方面的特殊性,目前對這類賬戶尚沒有形成規(guī)范嚴(yán)格的管理模式,客觀上為農(nóng)村牧區(qū)個體工商戶大量使用現(xiàn)金進(jìn)行交易創(chuàng)造了條件｡三是農(nóng)村支付結(jié)算體系不健全和支付系統(tǒng)覆蓋面不廣,相比現(xiàn)金結(jié)算,非現(xiàn)金支付結(jié)算工具和結(jié)算方式環(huán)節(jié)相對較多,且手續(xù)復(fù)雜?熏客觀上束縛了農(nóng)牧區(qū)非現(xiàn)金結(jié)算工具的開展｡

三､加快農(nóng)村信用社資金結(jié)算體系建設(shè)的建議

(一)加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),拓展現(xiàn)代化支付體系在農(nóng)村牧區(qū)的輻射范圍

一是發(fā)揮好農(nóng)村信用社在農(nóng)村牧區(qū)支付結(jié)算服務(wù)中的主導(dǎo)作用｡多渠道解決農(nóng)村信用社基層網(wǎng)點對接大小額支付系統(tǒng)的問題,暢通基層農(nóng)村信用社匯路,盡可能創(chuàng)造條件使農(nóng)村信用社全部對接大､小額支付系統(tǒng),使其盡快得到安全､高效､多層次和低成本的現(xiàn)代化支付清算服務(wù)｡二是農(nóng)村信用社發(fā)揮其點多面廣的優(yōu)勢,依托現(xiàn)代化支付系統(tǒng),改進(jìn)結(jié)算方式,加大科技投入,完善服務(wù)功能,完善配套設(shè)施,不斷提升服務(wù)手段和服務(wù)能力｡三是擴大資金清算對象范圍,農(nóng)村信用社資金清算組織堅持市場化原則,通過平等競爭,吸納其他農(nóng)村中小金融機構(gòu)參與資金清算,以提高農(nóng)村地區(qū)資金清算效率,改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境｡

(二)提升經(jīng)營理念,創(chuàng)新服務(wù)手段

一是加大非現(xiàn)金結(jié)算工具和結(jié)算知識的宣傳｡農(nóng)村信用社針對農(nóng)民金融知識知之甚少的實際,深度宣傳支付結(jié)算工具使用常識和操作技巧,培養(yǎng)農(nóng)牧民使用支付結(jié)算工具的意識｡通過上門服務(wù)､利用農(nóng)牧區(qū)廣播和電視臺等多種形式,向農(nóng)村廣泛宣傳結(jié)算業(yè)務(wù)知識｡二是積極鼓勵農(nóng)村支付工具和結(jié)算方式創(chuàng)新,加快網(wǎng)上銀行､電話銀行等電子支付工具的業(yè)務(wù)發(fā)展,不斷完善農(nóng)村電子支付的交易規(guī)則,提高電子支付的安全性,消除農(nóng)牧民使用的后顧之憂,為農(nóng)牧區(qū)提供更多更安全更方便快捷的支付結(jié)算工具和支付結(jié)算服務(wù),最大限度地滿足農(nóng)牧區(qū)不同層次群體的結(jié)算需要｡三是加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè),積極開發(fā)和推廣對農(nóng)村地區(qū)適銷對路的金融產(chǎn)品｡充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中的主導(dǎo)作用,立足“三農(nóng)”,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,從推動金牛卡等銀行卡特色服務(wù)入手,引導(dǎo)農(nóng)民牧民減少現(xiàn)金使用｡

第6篇：加快農(nóng)村信用體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢；“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)；貨幣政策

中圖分類號：F32 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年5月10日

為了貫徹落實各項強農(nóng)惠農(nóng)政策，推動“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)建設(shè)，更好地迎接“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)所帶來的機遇與挑戰(zhàn)，充分發(fā)揮“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)勢，打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)，為金融系統(tǒng)構(gòu)建奠定扎實的實踐基礎(chǔ)，進(jìn)一步推動社會主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)步。

一、國家涉農(nóng)政策論述

（一）貨幣政策和金融服務(wù)。合理運用政策手段推動“三農(nóng)”金融發(fā)展，各大銀行對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)采取支持和鼓勵的態(tài)度，其重點表現(xiàn)在涉農(nóng)金融的差別存款準(zhǔn)備金率政策上。農(nóng)村信用社推出了比大型商業(yè)銀行低6個百分點的存款準(zhǔn)備金率，對于那些涉農(nóng)貸款比例高、資產(chǎn)規(guī)模小的農(nóng)村信用社將會再降1個百分點，其他銀行也推出了相應(yīng)的優(yōu)惠政策。根據(jù)近年來我國推出的銀行存款準(zhǔn)備金率政策，各大銀行還提供了越來越多的農(nóng)村金融服務(wù)，并不斷加大支農(nóng)政策體系建設(shè)。積極探索金融與財政結(jié)合的農(nóng)業(yè)政策體系建設(shè)，完善農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)政策補貼。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)改革發(fā)展進(jìn)程。隨著金融機構(gòu)改革的不斷加快，我國實施的內(nèi)部機制和產(chǎn)權(quán)制度改革已經(jīng)取得一定的成效，政府部門和中央銀行分別采用不同方法進(jìn)行農(nóng)業(yè)政策扶持。當(dāng)前我國用于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的資金不斷增加，這極大地提升了涉農(nóng)金融體系建設(shè)，推動了農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展建設(shè)。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)方式和產(chǎn)品創(chuàng)新。由人民銀行所下發(fā)的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新意見和建議，并在部分省市進(jìn)行試點工作研究，并逐步建立了證監(jiān)會、銀監(jiān)會和保監(jiān)會，大力推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)置建設(shè)，拓展城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，規(guī)范農(nóng)村金融產(chǎn)品、服務(wù)方式，開創(chuàng)經(jīng)濟(jì)新思路。

（四）縣域支付系統(tǒng)。縣域支付體系建設(shè)極大地改善了農(nóng)村支付環(huán)境，樹立了正確的農(nóng)村支付總體思路、目標(biāo)和指導(dǎo)思想，支付體系的建設(shè)極大地提升了縣域金融機構(gòu)的安全性和支付效率，銀行業(yè)務(wù)的開展應(yīng)因地制宜不斷加快支付工具的普及工作，支付工作的運用有利于促進(jìn)銀行結(jié)算賬戶的設(shè)立和管理。

（五）農(nóng)村信用體系現(xiàn)狀。近年來，各大銀行和金融機構(gòu)一直在不斷加強農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)、加大知識宣傳力度、個人征信系統(tǒng)和擴大企業(yè)農(nóng)村中小企業(yè)信用體系建設(shè)，努力改善農(nóng)村信用環(huán)境，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前，很多已經(jīng)建立信用檔案的農(nóng)戶獲得了銀行信貸支持，農(nóng)村信用體系建設(shè)有利于推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，獲得金融支持?！叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的逐漸加快，它對于金融資金和服務(wù)需求越來越大。由于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)條件發(fā)展存在諸多限制，而涉農(nóng)金融現(xiàn)狀并不理想，沒有達(dá)到服務(wù)的全覆蓋。我們必須從涉農(nóng)金融機構(gòu)和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展原則入手，不斷進(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展引導(dǎo)，以此彌補部分地區(qū)金融服務(wù)中存在的空白。縣域金融配套政策仍未完善，它需要健全的涉農(nóng)金融法律基礎(chǔ)，加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)有利于涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?？紤]到金融產(chǎn)品涉農(nóng)性存在的不足，傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)服務(wù)主要集中在“存、貸、匯”等業(yè)務(wù)，我們必須充分認(rèn)識到“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)存在的問題，全面提升經(jīng)濟(jì)金融規(guī)模效益。

二、財稅支持下的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策

（一）財稅政策對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的支持。財稅政策支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩個階段是以改革開放為界進(jìn)行劃分，財稅政策目的和運用就是要努力提升我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，趕追發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，實現(xiàn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展專項資金積累，實現(xiàn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)到工業(yè)和城市建設(shè)的資金流通。自改革開放后，國家財政實施的支持極大地推動了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（二）資金扶持過渡到政策支持。政策支持與資金支持是“十一五”期間“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，社會市場經(jīng)濟(jì)體制極大地實現(xiàn)了國家財政上的調(diào)整，更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遙遙領(lǐng)先，處于不敗之地。財稅政策效果主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展矛盾，我國要認(rèn)識到當(dāng)前的問題，直接推動社會主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從某種程度上來講，改革開放有利于“三農(nóng)”政策的貫徹落實，滿足人民的基本生活需求。我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極為有限，各項問題也較為突出，我國各地區(qū)人民生活水平有著較大的差異，財政調(diào)整能力有限，不能達(dá)到理想目標(biāo)，存在缺位和越位等方面問題。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，容易激發(fā)社會矛盾，財稅政策改革極大地影響了我國“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，與工業(yè)擴大形成了鮮明對比；我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不足，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展已有數(shù)年，但實際收效甚微，國家財政方面的制度并不完善，在系統(tǒng)性和配套性方面急需改進(jìn)。財稅政策尚未形成長效機制，覆蓋面積有限，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)投資環(huán)境需要改善。

（三）以政策組合加快“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)建設(shè)。持續(xù)開展農(nóng)村金融機構(gòu)改革，充分發(fā)揮財稅作用，建立有效的農(nóng)村信用支持，擴大農(nóng)村資本占有率，利用各種融資手段，提升農(nóng)信資本實力，建立健全農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險防范體系，做好全面改革準(zhǔn)備。結(jié)合農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展優(yōu)勢，利用郵政面廣點多的特點開放縣域貸款更好地為城鄉(xiāng)發(fā)展而服務(wù)。

加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，擴大金融抵押擔(dān)保范圍，靈活運用各種信用模式，鼓勵農(nóng)業(yè)相結(jié)合的金融業(yè)務(wù)的開展，鼓勵城鄉(xiāng)合作。實行涉農(nóng)金融機構(gòu)貨幣政策支持，加大存款準(zhǔn)備金率政策扶持，調(diào)整支農(nóng)貸款政策，拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加涉農(nóng)金融機構(gòu)的利益空間，提升其盈利能力。構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展環(huán)境，形成農(nóng)村征信體系，完善信用評價體系，更好地保護(hù)金融消費者權(quán)益，優(yōu)化金融消費服務(wù)。

推出城鄉(xiāng)財稅一體化發(fā)展政策，采取城鄉(xiāng)結(jié)合方式，優(yōu)先解決農(nóng)民生活問題，完善農(nóng)村社會保障體系，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化管理，發(fā)揮稅收彌補作用，實現(xiàn)農(nóng)民與社會其他成員地位上的平等。通過財稅政策，規(guī)范轉(zhuǎn)移支付制度，緩解地區(qū)發(fā)展矛盾，實施貧困地區(qū)優(yōu)先補助，加強貧困縣“造血”功能，合理規(guī)劃稅收應(yīng)用，發(fā)揮稅收在“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，引導(dǎo)外部資源向“三農(nóng)”轉(zhuǎn)移，增加農(nóng)業(yè)內(nèi)部積累，加快農(nóng)村城市化發(fā)展進(jìn)程，實施農(nóng)產(chǎn)品補貼政策，完善市場體系建設(shè)，保證農(nóng)民利益。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)升級，擴大“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模，以農(nóng)副產(chǎn)品資源優(yōu)勢為依托，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營機制，提高農(nóng)業(yè)的M織化程度，逐步使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)走向規(guī)?；?、集約化、市場化。大力推進(jìn)工業(yè)化，延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，培育特色產(chǎn)業(yè)，提高產(chǎn)品附加值和競爭力。支持鼓勵高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，通過加大財政對科技研發(fā)的投入力度，減免稅收和財政貼息等優(yōu)惠政策，吸引信貸資金和其他社會資金流向涉農(nóng)企業(yè)。運用財政資金對重點技術(shù)推廣項目和高新技術(shù)企業(yè)進(jìn)行扶持，加快科技成果向現(xiàn)實生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化。做好“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的各種投資風(fēng)險防范，建立風(fēng)險補償基金，將地方預(yù)算納入其中，結(jié)合各種風(fēng)險因素開展金融機構(gòu)貸款損失補償，實現(xiàn)金融風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

三、結(jié)語

“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展是推動我國社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要舉措，只有不斷改進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，完善相關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展機制，加快農(nóng)業(yè)機制建設(shè)，建立“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展長效機制，才能更好地滿足人民生活需求，縮短各地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)差異，完成社會歷史交托的偉大民族振興任務(wù)。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]王濤.宏觀經(jīng)濟(jì)先高后穩(wěn)應(yīng)把握投資機會――訪工銀瑞信首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳超[J].大眾理財顧問，2010.2.

第7篇：加快農(nóng)村信用體系建設(shè)范文

一、當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的主要問題

金融產(chǎn)品從廣義上講，包括金融商品和金融服務(wù)兩種形式。金融產(chǎn)品創(chuàng)新就是根據(jù)金融市場需求，設(shè)計出新的合理的可實現(xiàn)的金融商品，再以優(yōu)質(zhì)服務(wù)加以推廣。即通過設(shè)計新的金融產(chǎn)品使原金融產(chǎn)品解決不了的金融問題得到創(chuàng)造性的解決。隨著近幾年我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出貨幣化、市場化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化新的趨勢和特征，對金融產(chǎn)品和服務(wù)要求越來越高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對資金需求面更加廣泛。農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多面性，既有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村流通體系建設(shè)、特色資源開發(fā)等中高端客戶的綜合性金融需求，也有農(nóng)民、農(nóng)民工、個體工商戶和農(nóng)村小企業(yè)等低端客戶的基礎(chǔ)性金融需求。目前，我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新出現(xiàn)以下現(xiàn)狀：

（一）信貸產(chǎn)品種類增多，但業(yè)務(wù)拓展不夠平衡

農(nóng)村金融機構(gòu)近年來在涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面進(jìn)行了一些有益探索，不斷推出多種涉農(nóng)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。如農(nóng)發(fā)行通過向糧食產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放糧食合同收購貸款，將信貸支持由原有的面向糧食收購環(huán)節(jié)向生產(chǎn)環(huán)節(jié)延伸，較好地滿足了農(nóng)戶購買種子、化肥、農(nóng)機具等資金需要，并為農(nóng)村的小規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資；郵儲早在2005年12月，就被銀監(jiān)會批準(zhǔn)在福建、湖北和陜西三省試辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，走出了郵政儲蓄支持“三農(nóng)”的第一步。2007年3月20中國郵政儲蓄銀行在北京宣布成立，成立后的中國郵政儲蓄銀行將向城鄉(xiāng)居民提供小額信貸、消費信貸、投資理財、企業(yè)結(jié)算等更豐富的金融服務(wù)；農(nóng)村信用社結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)需求不斷創(chuàng)新小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)運作模式。一些金融機構(gòu)還先后推出農(nóng)民住房貸款、文明信用農(nóng)戶貸款、林權(quán)抵押貸款等新型信貸產(chǎn)品20余種。盡管涉農(nóng)信貸產(chǎn)品日益增多，但產(chǎn)品創(chuàng)新在實施主體和市場范圍等方面存在一定反差。如從創(chuàng)新主體看，農(nóng)村信用社因地制宜推出數(shù)量可觀的信貸產(chǎn)品，而其余幾家銀行產(chǎn)品種類相對匱乏；從市場范圍看，眾多涉農(nóng)信貸產(chǎn)品尚處于試點階段，未能在全國大面積推廣，影響到產(chǎn)品投放的規(guī)模效果。

（二）擔(dān)保抵押愈加豐富，但應(yīng)用范圍有待拓寬

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村有效抵押物不足，為此各金融機構(gòu)在創(chuàng)新?lián)７绞?、擴展擔(dān)保范圍上進(jìn)行了一些有益嘗試。在創(chuàng)新抵押方式方面，部分農(nóng)信社嘗試開辦了林權(quán)抵押、草場（荒坡）等依法可流轉(zhuǎn)交易的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，對水產(chǎn)業(yè)開辦了水域灘涂抵押貸款。并且湖北農(nóng)信社正在積極探索農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中的經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體土地上的房產(chǎn)用來抵押貸款。農(nóng)行等機構(gòu)可接受大型農(nóng)機具、農(nóng)副產(chǎn)品、商鋪、牲畜等財產(chǎn)抵押。在創(chuàng)新質(zhì)押方式方面，對生產(chǎn)加工型涉農(nóng)企業(yè)開辦了訂單、倉單、應(yīng)收賬款等質(zhì)押貸款；對流通型商貿(mào)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)可開辦匯票、本票、債券質(zhì)押貸款；對知名度高、品牌價值大的企事業(yè)可用其依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)等作擔(dān)保開辦權(quán)利質(zhì)押貸款。在創(chuàng)新保證方式方面，一些金融機構(gòu)開辦了聯(lián)保貸款、農(nóng)機具生產(chǎn)廠家保證貸款、信用共同體貸款、公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶、龍頭企業(yè)+基地農(nóng)戶+信用社貸款等多種保證貸款。貸款信用擔(dān)保體系建設(shè)的推進(jìn)，雖然一定程度上緩解了農(nóng)戶和企業(yè)小額貸款資金需求，但由于抵質(zhì)押物品受自然風(fēng)險、市場價格波動、技術(shù)風(fēng)險等客觀因素影響較大，加之政府政策配套措施滯后，使其應(yīng)用范圍受到限制，同時信用戶、信用企業(yè)、信用村的評定面不寬，授信貸款額度相對偏低，難以滿足廣大農(nóng)民在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過程中的較高層次資金需求。

（三）風(fēng)險分散愈益關(guān)注，但配套建設(shè)跟進(jìn)不力

各金融機構(gòu)以信貸為紐帶，通過支持各類合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展實現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)。一是通過各類基金擔(dān)保組織的有效擔(dān)保，發(fā)揮乘數(shù)效應(yīng)，有效降低信貸風(fēng)險。二是在種植基地、禽畜養(yǎng)殖基地等種養(yǎng)殖業(yè)的密集區(qū)域，引導(dǎo)業(yè)主組成各類專業(yè)協(xié)會，形成共擔(dān)貸款風(fēng)險的行業(yè)集群擔(dān)保機制。三是依托龍頭企業(yè)，通過“公司+基地+農(nóng)戶貸款”等模式轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險。四是積極探索“訂單信貸+訂單農(nóng)業(yè)”的信貸模式。此類舉措的推行，對于分散信貸風(fēng)險發(fā)揮了一定程度的積極作用，但由于相關(guān)配套體系建設(shè)跟進(jìn)乏力，尤其是地方政府、保險機構(gòu)、銀行與借款人之間仍未形成風(fēng)險利益共同體，財政補貼、稅收優(yōu)惠以及農(nóng)業(yè)保險的介入程度十分有限，客觀上抑制了農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險的有效轉(zhuǎn)移。（四）民間金融支農(nóng)力度大，但發(fā)展不規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融包括民間自由借貸和合作基金會，合作基金會被取締，之后民間金融撐起了非正規(guī)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的大梁。農(nóng)村民間金融指農(nóng)業(yè)企業(yè)之間或農(nóng)民之間的借貸行為，農(nóng)村民間金融主要在我國農(nóng)村大量存在。目前，農(nóng)村金融存在的主要問題是，農(nóng)村資金大量流入城市，農(nóng)民貸款難問題比較突出。有研究甚至指出，中國農(nóng)村金融的主力軍就是非正規(guī)金融，例如IFAT(2001)的研究報告指出,中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約是來自正規(guī)金融市場的4倍。過去幾年，農(nóng)業(yè)融資渠道主要有中國農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金會和民間借貸等。現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)的貸款權(quán)、貸款數(shù)量相對減少；農(nóng)村信用社存款增幅下降，而郵政儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展很快，從農(nóng)村中抽走資金；大部分農(nóng)村合作基金會已停止開展業(yè)務(wù)，所以農(nóng)民生產(chǎn)生活資金需求靠民間借貸滿足，農(nóng)村民間金融作為對信貸金融的補充形式發(fā)揮了重要作用。但同時應(yīng)看到農(nóng)業(yè)民間金融的特點，利率由雙方?jīng)Q定，因而利率在時間上和地區(qū)上存在較大差別，民間金融的年利率普遍在20%以上，有的達(dá)到50%，甚至更高。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策

（一）健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系是推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新、緩解農(nóng)民貸款難的內(nèi)在基礎(chǔ)。為此，應(yīng)進(jìn)一步深化農(nóng)村金融組織體系改革，培育競爭性的農(nóng)村金融市場。一是要盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村陣地；二是充分發(fā)揮政策性金融在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、環(huán)境改善和勞動力素質(zhì)改善上的主導(dǎo)作用，商業(yè)性金融才可能跟進(jìn)，才可能最終形成保水于田的良性循環(huán)。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，需要國家財政扶持，也需要政策性金融的支持，將小額農(nóng)貸、扶貧貼息、教育助學(xué)、科技信貸、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等金融產(chǎn)品由政策性金融機構(gòu)承擔(dān)。其他金融產(chǎn)品按市場化運作；三是全面實施農(nóng)村信用社商業(yè)化運作，避免因政策性、商業(yè)性混淆不清帶來的弊??；四是郵政儲蓄其資金主要來源于農(nóng)村，網(wǎng)點也主要在農(nóng)村，組建郵政儲蓄銀行后要避免成為官辦或純官方性質(zhì)的銀行，要大膽吸收民營資本，業(yè)務(wù)重點放在農(nóng)村，服務(wù)對象也應(yīng)落在民營經(jīng)濟(jì)；五是支持民間資本到農(nóng)村投資，開辦村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)；六是支持外資到農(nóng)村投資，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款子公司。

（二）構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系

要圍繞信貸需求積極進(jìn)行擔(dān)保機制創(chuàng)新，推進(jìn)和完善多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵政府及有實力的民營企業(yè)出資組建新的農(nóng)村擔(dān)保機構(gòu)。為破解擔(dān)保抵押品不足羈絆，原則上凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)都可用于貸款擔(dān)保，同時跟進(jìn)完善政策審批、抵押登記、價值評估、權(quán)證交易等配套服務(wù)，拓寬農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品的創(chuàng)新空間。鑒于土地流轉(zhuǎn)對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的重要意義，在現(xiàn)行法律和政策已經(jīng)明確允許土地合理流轉(zhuǎn)和適度集中的同時，建議在法律層面進(jìn)一步明確農(nóng)村土地的融資權(quán)，允許農(nóng)民通過對耕地、宅基地等農(nóng)村土地設(shè)定抵押，為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的深層推進(jìn)提供有力的制度保證。

（三）加強農(nóng)村信用體系建設(shè)

一方面，要加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，營造良好法治環(huán)境，加快建設(shè)農(nóng)村企業(yè)及個人征信系統(tǒng)，全面開展創(chuàng)建信用鎮(zhèn)、村、組活動，規(guī)范農(nóng)村信用秩序。另一方面，要加快建立中介信息反饋體系。制定合適的高標(biāo)準(zhǔn)的會計、審計信息披露標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵扶持律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所等專業(yè)化中介機構(gòu)的發(fā)展，嚴(yán)格行業(yè)準(zhǔn)入和行業(yè)管理。

（四）提高人力資源可用效率

高度重視金融創(chuàng)新人力資源的開發(fā)，要加強對現(xiàn)有金融從業(yè)人員的知識培訓(xùn)和提高，進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識和素質(zhì)；要創(chuàng)新用人機制，吸引、開發(fā)和留住人才；要注重建立人才流動的競爭機制，充分發(fā)揮人才的使用效能。在業(yè)務(wù)推廣實踐中，基層員工應(yīng)主動了解農(nóng)民對金融產(chǎn)品的服務(wù)的需求信息，及時加以反饋并研究開發(fā)，同時應(yīng)特別注意地域性和適應(yīng)性?？紤]到農(nóng)村小額融資需求已逐步由簡單的生產(chǎn)生活需求向擴大再生產(chǎn)、高層次消費需求轉(zhuǎn)變，基層農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)及時對原有農(nóng)村小額貸款制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和完善，確保農(nóng)村金融服務(wù)需求的無縫對接。

第8篇：加快農(nóng)村信用體系建設(shè)范文

（一）農(nóng)村金融組織體系建設(shè)日趨健全。農(nóng)村金融主體的培育和建設(shè)是提升金融服務(wù)水平的基礎(chǔ)。近年來，廣西“引銀入桂”、“引金入桂”力度不斷加大，豐富農(nóng)村金融主體、深化農(nóng)村金融改革取得積極成效。廣西縣域金融服務(wù)逐步形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等主要涉農(nóng)金融機構(gòu)為主體，其他金融機構(gòu)為輔的多層次金融組織體系。截至2016年，廣西成立了農(nóng)村商業(yè)銀行26家、農(nóng)村合作銀行16家、農(nóng)村信用社49家、村鎮(zhèn)銀行37家、農(nóng)村資金互助社3家。（二）涉農(nóng)貸款規(guī)模穩(wěn)步擴大并保持較快增長。近年來，國家不斷加大三農(nóng)政策扶持力度，人民銀行開展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評估，實施縣域法人金融機構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核，引導(dǎo)金融機構(gòu)加強信貸管理、改善信貸結(jié)構(gòu)、增加信貸投入，逐步形成農(nóng)村地區(qū)的資金洼地效應(yīng)。2016年末，廣西全口徑涉農(nóng)貸款余額6765億元，占同期各項貸款余額的32.8%，占比較2007年末提高7.5個百分點?？傮w來說，目前廣西涉農(nóng)貸款的增長基本滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度要求，在扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加信貸資金供給，尋求金融支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的契合點方面取得明顯成效。（三）適應(yīng)農(nóng)村金融需求變化，加快農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。與傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)比較，近年來農(nóng)村地區(qū)信貸需求發(fā)生明顯變化，從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)擴大到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、從農(nóng)戶經(jīng)營擴大到農(nóng)村企業(yè)、從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域擴大到農(nóng)村消費領(lǐng)域。一是加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的金融支持力度。2016年末，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額1301億元，同比增長15.8%，占涉農(nóng)貸款比重達(dá)到19%。二是涉農(nóng)企業(yè)貸款增長較快。2016年末廣西農(nóng)村企業(yè)貸款和城市企業(yè)涉農(nóng)貸款為60%，個人涉農(nóng)貸款和涉農(nóng)非企業(yè)組織貸款分別占37.1%和2.8%。三是隨著農(nóng)村生活水平的提高，農(nóng)戶消費貸款高速增長。2016年末，廣西農(nóng)戶消費貸款余額825.6億元，占農(nóng)戶貸款的36.7%，比2007年末提高23.8個百分點。（四）農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)得到明顯改善。一方面，加強農(nóng)村支付體系建設(shè)、改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，將非現(xiàn)金支付資源向農(nóng)村進(jìn)行有效配置，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融資源均等化。近年來陸續(xù)推出惠農(nóng)卡小額提現(xiàn)業(yè)務(wù)，是全國首批開通農(nóng)民工銀行卡的特色服務(wù)，首批開展銀行卡助農(nóng)取款和汽車移動金融服務(wù)試點地區(qū)之一。目前人民銀行大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)等現(xiàn)代化支付系統(tǒng)對縣域地區(qū)銀行業(yè)服務(wù)網(wǎng)點的覆蓋率達(dá)到100%，金融機構(gòu)網(wǎng)點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)全覆蓋，截至2016年末，廣西農(nóng)村地區(qū)累計發(fā)卡8447萬張。另一方面，扎實推進(jìn)縣域信用體系建設(shè)，消除資金供求雙方信息不對稱問題，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融需求滿足度的提高。大力培植“信用縣”、“信用鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用企業(yè)”“信用戶”等信用主體，營造良好的縣域經(jīng)濟(jì)金融運行新秩序。2016年末，廣西已有信用縣4個、信用鎮(zhèn)318個，信用村4257個，已為541萬農(nóng)戶建立了信用檔案。

正視農(nóng)村金融發(fā)展過程中的問題

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性易導(dǎo)致農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。2016年末縣域金融機構(gòu)人民幣存貸比62.5%，同比提高1.4個百分點，但仍低于全區(qū)17.4個百分點?？h域金融機構(gòu)資金系統(tǒng)內(nèi)上存、基金和理財業(yè)務(wù)向縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)推廣，都對農(nóng)村資金形成一定“虹吸效應(yīng)”。一方面農(nóng)戶生產(chǎn)效率較低、貸款零散，管理成本高，另一方面以規(guī)?；N養(yǎng)殖、特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品加工為主的涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)周期長、風(fēng)險高，信貸資金風(fēng)險與收益不對稱，在同等條件下商業(yè)銀行優(yōu)先滿足大項目和大企業(yè)的貸款需求。（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)缺失。商業(yè)銀行集中統(tǒng)一信貸管理機制與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“點多、面廣、小額、流動”的資金需求不盡相符。金融服務(wù)品種少、貸款額度小、貸款期限短、貸款手續(xù)繁瑣為農(nóng)戶集中反映的問題。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐相對滯后，以抵押貸款和擔(dān)保貸款為主的信貸模式，尚未解決農(nóng)村地區(qū)抵押物普遍缺失的問題。（三）農(nóng)村地區(qū)融資成本高居不下。由于農(nóng)村金融經(jīng)營風(fēng)險高于城市業(yè)務(wù)，貸款回收率、貸款收益性不確定性高，農(nóng)村地區(qū)融資利率水平都處于高位運行。調(diào)查顯示：調(diào)查農(nóng)戶從農(nóng)村金融機構(gòu)獲得貸款利率上浮10%—30%、30%—40%、40%—50%及50%以上的比例分別為16.3%、15.1%、14.3%、9.1%，利率未上浮的僅占6.6%。有73.1%的農(nóng)戶認(rèn)為“銀行利率過高”，認(rèn)為“利率比較適度”的比例僅15%。（四）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳。與城市相比較，縣域金融債權(quán)缺乏保護(hù)，行政力量介入更為普遍，金融法治環(huán)境欠佳，銀行債權(quán)保護(hù)面臨手段少、難度大、效果差的困境。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革相對滯后，縣域和農(nóng)村地區(qū)可供抵押財產(chǎn)有限，部分造成商業(yè)銀行對縣域和三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的“慎貸”、“懼貸”心理。

對策及建議

第9篇：加快農(nóng)村信用體系建設(shè)范文

一是農(nóng)村金融服務(wù)主體不足。前些年，國有商業(yè)銀行為加快商業(yè)化進(jìn)程，將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向城市，大量撤并農(nóng)村地區(qū)機構(gòu)網(wǎng)點。據(jù)統(tǒng)計，全省撤銷縣以下網(wǎng)點數(shù)量達(dá)到243個，占總數(shù)的11%，且多為鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點。城市信用社、農(nóng)村合作基金會的風(fēng)險處置，也使農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點大量減少。這幾年，國家有針對性地加強農(nóng)村金融服務(wù)，整個農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點發(fā)展雖呈回升之勢，但與城市相比仍顯薄弱。目前，全省城市平均萬人擁有銀行業(yè)機構(gòu)1.51家，農(nóng)村地區(qū)萬人擁有銀行業(yè)機構(gòu)只有0.89家，僅為城市水平的59%。城鄉(xiāng)之間金融資源配置落差較大，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)便利度遠(yuǎn)低于城市水平。

二是農(nóng)村信貸資金投入不夠。近年來，國有商業(yè)銀行出于強化風(fēng)險管理和追求利益考慮，貸款審批權(quán)限普遍上收，基層銀行貸款審批權(quán)限小，縣域企業(yè)和農(nóng)業(yè)貸款的準(zhǔn)入門檻過高。有些銀行規(guī)定只能對資產(chǎn)達(dá)到一定規(guī)模的企業(yè)發(fā)放貸款，并且只對信用評級A以上的企業(yè)發(fā)放新增貸款，使縣域內(nèi)貸款都集中到經(jīng)營效益好、規(guī)模大的少數(shù)大企業(yè)，眾多的中小企業(yè)由于沒有抵押、擔(dān)保而難以獲得銀行貸款。一些涉農(nóng)金融機構(gòu)為了追求利潤最大化，業(yè)務(wù)方向也開始偏離農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。因此，農(nóng)村地區(qū)金融資金的“供血”明顯不足，難以滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要。

三是防范化解金融風(fēng)險的能力不強。就全省來看，不良資產(chǎn)較高的銀行都是“農(nóng)”字號的，這一方面，是由于農(nóng)業(yè)作為公認(rèn)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有高成本、低效益、高風(fēng)險的特征，金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)，本身的風(fēng)險系數(shù)就大；另一方面，縣域企業(yè)存活期短，逃廢債多，信用環(huán)境亟待改善。今后農(nóng)村金融網(wǎng)點數(shù)量將不斷增多，這就給我們改善信用環(huán)境提出了更高要求，防控農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險的任務(wù)將越來越艱巨。

隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入發(fā)展，河北省農(nóng)村正面臨著跨越式發(fā)展的重大機遇，加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)，加快構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系非常必要，應(yīng)重點抓好以下工作：

一是引導(dǎo)金融機構(gòu)進(jìn)一步加大涉農(nóng)信貸投放。農(nóng)發(fā)行要按照職能定位，在加強糧棉油收購信貸資金供應(yīng)的同時，加大政策性支農(nóng)力度，重點支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，加大市場營銷力度，切實擔(dān)負(fù)起農(nóng)村政策性金融的職能。農(nóng)業(yè)銀行要進(jìn)一步增強金融支農(nóng)的責(zé)任感，調(diào)整經(jīng)營定位，使經(jīng)營重心向下延伸，強化縣域金融服務(wù)。適當(dāng)降低信貸準(zhǔn)入門檻，簡化審批程序，積極為農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、新民居建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供綜合金融服務(wù)，解決其信貸資金需求。郵政儲蓄銀行要加強農(nóng)村金融服務(wù)功能，擴大小額信用貸款品種和覆蓋范圍，積極開展農(nóng)戶抵押、質(zhì)押貸款和信用、消費貸款，逐步引導(dǎo)郵儲資金大量回流農(nóng)村。各個國有商業(yè)銀行要加強縣域支行的功能，適當(dāng)下放審批權(quán)限，激勵其將縣域內(nèi)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款。

二是完善農(nóng)村緊急風(fēng)險保障機制。加快建立多層次政策保障體系。探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)保險公司開辦農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，引進(jìn)經(jīng)營農(nóng)險的外資或合資保險公司，形成多種形式、多條渠道的農(nóng)業(yè)保險體系。設(shè)置農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險補償制度，保障農(nóng)村信貸資金安全。同時，建立農(nóng)民基本保險制度，以完善的農(nóng)業(yè)保險機制，增強農(nóng)業(yè)投資者的信心。加強農(nóng)貸擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵民營企業(yè)設(shè)立商業(yè)性或互信用擔(dān)保機構(gòu)。設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保基金，對支農(nóng)貸款進(jìn)行擔(dān)保，解決農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償和農(nóng)民貸款抵押擔(dān)保難問題。鼓勵開展農(nóng)民專業(yè)合作社的互保、互助。

三是加快農(nóng)村信用社股份制改革步伐。盡管這幾年全省農(nóng)村信用社改革取得明顯進(jìn)展，但整體上仍是大而不強。全省資產(chǎn)規(guī)模較大，但縣級聯(lián)社作為一級法人，普遍規(guī)模偏小，資產(chǎn)質(zhì)量不高。作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社必須加快股份制改革步伐，提升支農(nóng)服務(wù)功能。加快縣級聯(lián)社股份制改造步伐，鼓勵符合條件的縣級聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。同時，支持條件較好的市組建市級農(nóng)商行。進(jìn)一步加強制度建設(shè)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，提升經(jīng)營管理水平，拓展服務(wù)功能。不斷改善資產(chǎn)質(zhì)量，推進(jìn)縣級聯(lián)社加快消化歷史包袱，穩(wěn)步增強資本實力，提高金融支農(nóng)的能力和水平，近兩年內(nèi)要爭取消滅歷史虧損掛賬。

四是積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)。在切實加強監(jiān)管、防范風(fēng)險的前提下，鼓勵和吸引境內(nèi)外銀行到河北農(nóng)村地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，并制定扶持措施。鼓勵各城商行積極向縣域增設(shè)機構(gòu)，“十二五”期間城商行設(shè)立縣域分支機構(gòu)要覆蓋全省50%以上的縣（市、區(qū)）。積極穩(wěn)妥地發(fā)展小額貸款公司，力爭每個縣都組建1～2家，參與農(nóng)村金融市場競爭，激發(fā)市場活力。

五是著力優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，繼續(xù)實施信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)工程，逐步提高農(nóng)村企業(yè)的信用意識，同時堅決打擊惡意逃廢債行為，形成“守信激勵、失信懲戒”的環(huán)境氛圍，建立正向激勵機制。針對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款特點，創(chuàng)新考核方式，將責(zé)任追究與業(yè)績獎勵相結(jié)合，充分調(diào)動信貸人員服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。進(jìn)一步加快農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平。

六是切實加大政策扶持力度。針對農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位和弱質(zhì)特性，各級政府應(yīng)進(jìn)一步制定和完善財稅扶持政策，對農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)保險給予一定的定向補貼，建立財政出資的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償基金，用于貸款貼息和風(fēng)險補償，使財政補貼、稅收優(yōu)惠政策落實到位。要加大推廣張北等縣的經(jīng)驗做法。同時，完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系，引導(dǎo)更多的金融資源和社會資金投向農(nóng)村。