融資擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀精選(九篇)
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第1篇：融資擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文
一、目前融資擔(dān)保資金分布形態(tài)及風(fēng)險(xiǎn)隱患
融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資金來源主要包括實(shí)收資本、資本公積、未分配利潤以及互助擔(dān)?；?、客戶保證金、各類準(zhǔn)備金、政府扶持資金等。由于融資擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)率低，一般在同期銀行貸款利率的50%以內(nèi)，擔(dān)保業(yè)務(wù)的盈利能力較弱，多數(shù)機(jī)構(gòu)將擔(dān)保資金運(yùn)作收益作為一項(xiàng)重要的獲利來源。目前山區(qū)縣融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資金主要呈以下分布形態(tài)：
(一)貨幣資金。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的貨幣資金包括活期存款、通知存款、定期存款等。另外，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生具體擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，銀行往往要求其提交一定比例的保證金，這部分以保證金形式存在的現(xiàn)金的流動性弱于一般貨幣資金。
(二)高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的委托貸款。長期以來，我國民間借貸需求旺盛，近幾年隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供需矛盾更加突出，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為獲取高額回報(bào)也參與其中，較規(guī)范的機(jī)構(gòu)通過委托貸款方式操作，以各種名義按遠(yuǎn)高于制度規(guī)定的利率收取利息；一些民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)則往往違規(guī)直接從事更高利率的借貸活動，且法律手續(xù)不完善、擔(dān)保措施不到位，甚至拒絕向銀行和信用評級機(jī)構(gòu)提供真實(shí)信息。另外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的部分貸款用于銀行不愿或無法放貸、風(fēng)險(xiǎn)較大的較劣質(zhì)項(xiàng)目。
(三)關(guān)聯(lián)企業(yè)占用資金。目前，有相當(dāng)一部分融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是由集團(tuán)性企業(yè)、跨地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民營企業(yè)從自身產(chǎn)業(yè)發(fā)展角度出發(fā)而設(shè)立的，其股東往往存在一套資本循環(huán)投資的現(xiàn)象，這類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資金一般納入集團(tuán)、總部、實(shí)際控制人的資金管理系統(tǒng)，統(tǒng)一調(diào)度，部分資金被關(guān)聯(lián)企業(yè)長期占用，特別是一些民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其控制人的人脈關(guān)系及經(jīng)營和投資實(shí)體龐雜，治理結(jié)構(gòu)不健全，關(guān)聯(lián)方資金往來頻繁，擔(dān)保資金管理隨意性大，由此關(guān)聯(lián)企業(yè)乃至集團(tuán)、總部、實(shí)際控制人整體的經(jīng)濟(jì)和資金狀況在較大程度上影響著擔(dān)保資金的安全性和流動性。
(四)房產(chǎn)、股權(quán)投資等長期資產(chǎn)。有的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立后，根據(jù)集團(tuán)或控制人的經(jīng)營策略，利用部分擔(dān)保資金購置寫字樓等房產(chǎn)，或進(jìn)行股權(quán)投資，這類投資的變現(xiàn)能力和流動性相對較弱。
對于上述擔(dān)保資金形態(tài)，從其分布結(jié)構(gòu)看，對外借款及關(guān)聯(lián)企業(yè)占用現(xiàn)象突出，雖然擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本較多，但實(shí)際能隨時(shí)支配的現(xiàn)金往往并不多，由此實(shí)收資本相應(yīng)的擔(dān)保能力和代償能力實(shí)際已打了折扣。
二、融資擔(dān)保資金的行業(yè)管理制度建設(shè)和監(jiān)管現(xiàn)狀
(一)融資擔(dān)保資金的行業(yè)管理制度建設(shè)。自20世紀(jì) 90年代開始進(jìn)行信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)試點(diǎn)以來，盡管在中央與地方各相關(guān)政府部門的政策引導(dǎo)、推動和扶持下，我國融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模不斷擴(kuò)大，投資主體從最初的由政府主導(dǎo)逐漸向多元化方向發(fā)展，然而擔(dān)保行業(yè)管理制度建設(shè)卻明顯滯后?，F(xiàn)行與擔(dān)保資金有關(guān)的管理制度僅有兩個(gè)：2001年財(cái)政部制訂的《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》以及2010年4月財(cái)政部、工業(yè)和信息化部制定的《中小企業(yè)信用擔(dān)保資金管理暫行辦法》。而這兩個(gè)辦法只適用于政府出資(含政府參股)設(shè)立的以中小企業(yè)為服務(wù)對象的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，且在擔(dān)保資金方面，只對資金的運(yùn)作作出了以下主要規(guī)定：不得從事貸款業(yè)務(wù)；按照注冊資本的10%提取保證金，存入主管財(cái)政部門指定的銀行，清算時(shí)用于清償債務(wù)；提取的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金必須存入銀行專戶；其余貨幣資金，不低于80%的部分可用于銀行存款，以及買賣國債、金融債券及國家重點(diǎn)企業(yè)債券；不高于20%的部分，經(jīng)主管財(cái)政部門批準(zhǔn)，可用于買賣證券投資基金等其他形式。2010年的辦法中，擔(dān)保資金采取的支持方式中的業(yè)務(wù)補(bǔ)助、保費(fèi)補(bǔ)助、資本金投入，目前山區(qū)縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)均未享受到。另外，2006年銀監(jiān)會《關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的抽逃、挪用資本金造成資本金不實(shí)或者結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示，并提出了防范風(fēng)險(xiǎn)的要求。
(二)融資擔(dān)保資金的監(jiān)管現(xiàn)狀。由于擔(dān)保行業(yè)制度體系不健全、融資擔(dān)保資金來源和運(yùn)作缺乏制度規(guī)范，擔(dān)保資金長期未得到外部監(jiān)管，各銀行考量擔(dān)保資金運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)的尺度不一。目前銀行每年均對有合作關(guān)系的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部評級，且進(jìn)行日常跟蹤，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)按月報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表及其他相關(guān)信息資料，但在與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作中未事先對擔(dān)保資金的運(yùn)作作出具體的限制，未要求其對投資計(jì)劃予以披露，只能根據(jù)擔(dān)保資金現(xiàn)狀見機(jī)調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)模，在防范風(fēng)險(xiǎn)方面存在被動性。另外，將外部信用評級作為融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管、政策扶持的重要參考依據(jù)正逐漸得到相關(guān)各界的共識，部分地區(qū)已要求對融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行外部信用評級，評級機(jī)構(gòu)除對其進(jìn)行年度評級外，還進(jìn)行半年一次定期跟蹤和事后不定期跟蹤評級，但這還不足以發(fā)揮外部評級的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測作用。
三、加強(qiáng)融資擔(dān)保資金監(jiān)管的必要性
融資擔(dān)保資金是擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用的基礎(chǔ)和前提，是擔(dān)保能力和代償能力的主要支柱。近幾年，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)呈“井噴式”發(fā)展，但事實(shí)上，目前擔(dān)保行業(yè)市場環(huán)境還很不完善，存在前文提及的擔(dān)保資金運(yùn)作不規(guī)范及行業(yè)監(jiān)管缺位等諸多問題，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作中仍存有很大的顧慮，獲得認(rèn)可而從事中小企業(yè)融資擔(dān)保的機(jī)構(gòu)并不多，市場格局在一定程度上已偏離了政府發(fā)展擔(dān)保行業(yè)的初衷，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資擔(dān)保功能未得到充分發(fā)揮，擔(dān)保難導(dǎo)致融資難的“瓶頸”仍未得到有效突破。因此，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展；解決中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難問題，有必要加強(qiáng)擔(dān)保資金的監(jiān)管。
四、加強(qiáng)融資擔(dān)保資金監(jiān)管的建議
(一)制訂相應(yīng)的配套政策，加大政策扶持力度。多年來，國家通過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和免征營業(yè)稅等方式對部分符合條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了扶持。但是，基于擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)采取保守謹(jǐn)慎的盈利模式，同時(shí)為調(diào)動投資主體的積極性，促進(jìn)融資擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，在規(guī)范行業(yè)行為的同時(shí)，應(yīng)制訂相應(yīng)的配套政策，鼓勵擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極探索和創(chuàng)新多種盈利方式，并進(jìn)一步加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和稅收優(yōu)惠等政策的扶持力度，如擴(kuò)大政策惠及面、保持風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和營業(yè)稅優(yōu)惠政策的持續(xù)性等。辦法中規(guī)定的業(yè)務(wù)補(bǔ)助、保費(fèi)補(bǔ)助、資本金投入，應(yīng)督促相關(guān)部門落實(shí)，以充實(shí)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金實(shí)力，促進(jìn)業(yè)務(wù)擴(kuò)大和發(fā)展。
第2篇：融資擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文
【關(guān)鍵詞】融資性擔(dān)保公司；中小企業(yè)融資；制度完善；風(fēng)險(xiǎn)控制
近年來，為了解決中小企業(yè)融資難的問題，融資性擔(dān)保公司也在為中小企業(yè)增信方面發(fā)揮了積極作用。然而，伴隨著多家民營融資性擔(dān)保公司案件的爆發(fā)，融資性擔(dān)保業(yè)發(fā)展遇到瓶頸。如何突破瓶頸？筆者希望通過下文的分析與闡述，主要結(jié)合北京地區(qū)的實(shí)際情況，尋求出根除癥結(jié)的良方。
1 融資性擔(dān)保公司發(fā)展和監(jiān)管制度現(xiàn)狀及問題
1.1融資性擔(dān)保公司經(jīng)營現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)
1.1.1從業(yè)人員素質(zhì)問題
在融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)決策整個(gè)流程中，除了制度本身的科學(xué)性，從業(yè)人員的素質(zhì)對融資性擔(dān)保公司的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制同樣具有重要意義。其直接影響到能否制定完善的議事規(guī)則、決策程序、內(nèi)審制度、健全的風(fēng)險(xiǎn)控制制度及制度的實(shí)際執(zhí)行，這也是融資性擔(dān)保公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度面臨的主要問題。現(xiàn)實(shí)中，融資性擔(dān)保公司僅要求一般從業(yè)人員具有一定的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，熟悉盡職調(diào)查的基本流程，難以滿足風(fēng)險(xiǎn)管理具體運(yùn)作實(shí)務(wù)中對會計(jì)、審計(jì)業(yè)務(wù)、金融、法律等知識的復(fù)合要求。
1.1.2再擔(dān)保公司的利益保護(hù)和功能實(shí)現(xiàn)問題
再擔(dān)保制度在我國的應(yīng)用，可以說是我國融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展過程中的一項(xiàng)重大進(jìn)步。北京中小企業(yè)信用再擔(dān)保有限公司將自身功能劃分為四項(xiàng)基本功能：“增信、分險(xiǎn)、規(guī)范、引領(lǐng)”。再擔(dān)保公司的前兩項(xiàng)功能非常容易實(shí)現(xiàn)，因?yàn)檫@些對于任何一家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都是有利的。在此需要指出的是，再擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)在于，再擔(dān)保雙方之間由于存在信息不對稱，非常容易誘發(fā)融資性擔(dān)保公司的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。為此，首要就是建立起完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，有效地防范國有公司所具有的所有人缺位，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重等諸多公司治理結(jié)構(gòu)方面的弊端。同時(shí)，針對行業(yè)特征建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、處置的有力措施。其次，積極防范擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。對于再擔(dān)保公司而言，要做到既能通過適度的補(bǔ)償來為擔(dān)保機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)，又能以一定的手段促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的自我約束完善，還要避免單純地成為擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的對象，就必須設(shè)定科學(xué)的再擔(dān)保準(zhǔn)入條件并進(jìn)行信用等級的評定和授信評審。
而“規(guī)范、引領(lǐng)”的功能實(shí)現(xiàn)，則有賴于再擔(dān)保公司地位的提升。在我國融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的二十多年里，再擔(dān)保公司絕對是后起之秀，論起資格輩分就遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在了眾多一般融資性擔(dān)保公司的后面，尤其是政府背景下的融資性擔(dān)保公司更有雄厚的資金實(shí)力和較高的公信力可以自恃。在這樣的背景下，再擔(dān)保公司“規(guī)范、引領(lǐng)”這一部分具有更深刻意義的功能就被大大弱化了。
1.2融資性擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管問題
1.2.1融資性擔(dān)保公司出資監(jiān)管缺位
在京設(shè)立再擔(dān)保公司，注冊資本最低限額為人民幣8億元。注冊資本為實(shí)繳貨幣資本。已在其他省市注冊的融資性擔(dān)保公司在北京市轄區(qū)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)向擬設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)撥付不低于5000萬元人民幣的營運(yùn)資金，并滿足本市的相關(guān)監(jiān)管要求。在京融資性擔(dān)保公司撥付給北京市轄區(qū)以外的各分支機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金的總和，不得超過公司資本金總額的60%。剩余資本金應(yīng)滿足本市相關(guān)要求?！?上述規(guī)定雖然對融資性擔(dān)保公司注冊資本最低限額、出資形式、跨省經(jīng)營的融資性擔(dān)保公司的撥付資金做出了限制，但對于資本金來源未作出應(yīng)有的規(guī)范，如，其來源應(yīng)當(dāng)真實(shí)合法，并由出資人或發(fā)起人一次性足額繳納到位，且不得以借貸資金或他人委托資金入股等。如此，便為融資性擔(dān)保公司股東出資不實(shí)、日后抽逃資金埋下了隱患。
1.2.2融資性擔(dān)保行業(yè)缺乏信息透明度
《暫行辦法》第四十七條規(guī)定，征信管理部門將融資性擔(dān)保公司的有關(guān)信息納入征信管理體系，并為融資性擔(dān)保公司查詢相關(guān)信息提供服務(wù)。此規(guī)定顯然旨在彌補(bǔ)銀擔(dān)雙方的信息不對稱問題。但是，與銀行業(yè)相比較，融資性擔(dān)保公司的信息極為混亂和朦朧。一方面，由于常年缺乏有效監(jiān)管，融資性擔(dān)保公司未確定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑，即缺少可以進(jìn)行橫向、縱向比對的指標(biāo)；另一方面，融資性擔(dān)保公司的信息公開缺乏強(qiáng)制性，無論是同業(yè)間還是銀擔(dān)之間信息透明度都亟待提升，霧里看花、水中望月只能增加同業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行業(yè)對融資性擔(dān)保公司的信任?！稌盒修k法》第三十五條雖然規(guī)定“融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定，將公司治理情況、財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、資本金構(gòu)成及運(yùn)用情況、擔(dān)保業(yè)務(wù)總體情況等信息告知相關(guān)債權(quán)人?！?，但按照什么規(guī)定，以什么樣的頻率向債權(quán)人披露信息卻沒有進(jìn)一步闡明。
2 改進(jìn)措施
2.1改善融資性擔(dān)保公司自身經(jīng)營
2.1.1加強(qiáng)資本管理、合理放大、充足撥備
如前文所述，規(guī)模小、資本不實(shí)、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)等問題曾經(jīng)是融資性擔(dān)保公司的硬傷，阻礙著融資性擔(dān)保公司的發(fā)展。筆者認(rèn)為，堅(jiān)持強(qiáng)化資本、設(shè)定合理的放大倍數(shù)、并對可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)給予充足撥備，即可以充分發(fā)揮資本在其業(yè)務(wù)發(fā)展中的約束功能和調(diào)節(jié)作用。要做到上述三點(diǎn)，首先，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不應(yīng)進(jìn)行過多的投資或其他業(yè)務(wù)，更不能涉足高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而應(yīng)該通過不斷發(fā)展主營業(yè)務(wù)增加收益。對于融資性擔(dān)保公司自有資金的運(yùn)作，《暫行辦法》第二十九條規(guī)定，融資性擔(dān)保公司可以自有資金進(jìn)行投資，僅限于國債、金融債券及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級較高的固定收益類金融產(chǎn)品，以及不存在利益沖突且總額不高于其凈資產(chǎn)20%的其他投資。其次，融資性擔(dān)保公司對自身業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模要有所控制，設(shè)定合理的放大倍數(shù)。當(dāng)融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展到一定程度時(shí)，應(yīng)通過擴(kuò)充資本而不是突破放大倍數(shù)來保障融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。最后，在財(cái)務(wù)制度建設(shè)方面，融資性擔(dān)保公司應(yīng)按照財(cái)政部相關(guān)規(guī)定足額提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、保證金三種準(zhǔn)備金。做到上述三點(diǎn)，融資性擔(dān)保公司既能健康擴(kuò)大規(guī)模，又能保證資產(chǎn)具有充足的流動性，進(jìn)而加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。
2.1.2促進(jìn)再擔(dān)保公司基本功能的全面實(shí)現(xiàn)
在當(dāng)下融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展極不平衡，融資性擔(dān)保公司良莠不齊的狀態(tài)下，其實(shí)非常需要再擔(dān)保公司切實(shí)發(fā)揮“規(guī)范、引領(lǐng)”的功能。筆者認(rèn)為，再擔(dān)保公司要實(shí)現(xiàn)對整個(gè)融資性擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范和引領(lǐng)，其實(shí)在某種程度上與民營融資性擔(dān)保公司的發(fā)展有著“榮辱與共”的關(guān)系。再擔(dān)保公司首先需要從對民營融資性擔(dān)保公司進(jìn)行規(guī)范做起，進(jìn)而幫助其恢復(fù)應(yīng)有的市場份額，驅(qū)散融資性擔(dān)保行業(yè)“國進(jìn)民退”的陰霾。只有這樣，隨著民營融資性擔(dān)保公司市場地位的恢復(fù)，再擔(dān)保公司的地位才會得到有效提升，即為其實(shí)現(xiàn)對整個(gè)融資性擔(dān)保行業(yè)的“規(guī)范、引領(lǐng)”創(chuàng)造更加有利的條件。只有當(dāng)再擔(dān)保公司、政府背景的融資性擔(dān)保公司、民營融資性擔(dān)保公司都回歸到適合自身的位置上去，整個(gè)融資性擔(dān)保行業(yè)才可能在再擔(dān)保公司的規(guī)范和引領(lǐng)下健康發(fā)展。
2.2完善融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管。
2.2.1設(shè)立融資性擔(dān)保行業(yè)自律組織
《暫行辦法》第七條確立了北京市融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部門聯(lián)席會議制度。北京市融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部門聯(lián)席會議由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局、北京市發(fā)展和改革委員會、北京市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會、北京市財(cái)政局、北京市商務(wù)委員會、中國人民銀行營業(yè)管理部、北京市工商行政管理局、北京市人民政府法制辦公室、北京市金融工作局組成，北京市金融工作局為牽頭單位。這對于長期監(jiān)管缺位的融資性擔(dān)保行業(yè)無疑是一項(xiàng)具有里程碑意義的立法。
筆者認(rèn)為，設(shè)立融資性擔(dān)保行業(yè)自律組織同樣重要。作為融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議直接監(jiān)管的補(bǔ)充與延伸，自律組織在監(jiān)督和保護(hù)行業(yè)主體方面發(fā)揮著重要的作用。融資性擔(dān)保行業(yè)自律組織所制定的規(guī)則可以從行業(yè)、倫理和道德標(biāo)準(zhǔn)的層面對融資性擔(dān)保公司進(jìn)行約束，故而作用空間更廣闊、更能發(fā)揮效力。
2.2.2制定融資性擔(dān)保公司從業(yè)人員任職資格制度。
融資性擔(dān)保公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員的任職資格應(yīng)參照公司法的相關(guān)規(guī)定，并依據(jù)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議制定的專門管理辦法的規(guī)定，結(jié)合公司的業(yè)務(wù)范圍來確定；一般從業(yè)人員除參照上述規(guī)定外，還要依據(jù)崗位職責(zé)要求，確定具體的任職資格，尤其是風(fēng)險(xiǎn)控制部的從業(yè)人員，更要具備風(fēng)險(xiǎn)控制所必需的業(yè)務(wù)素質(zhì)。這樣的人才是需要通過一套完整的資格標(biāo)準(zhǔn)、考試制度、資格審核、繼續(xù)教育制度培養(yǎng)和篩選出來的，類似的制度如中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證、證券業(yè)從業(yè)人員資格考試等。
從人員準(zhǔn)入開始把關(guān)，不僅有助于融資性擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)的提高、融資性擔(dān)保公司識別、處置風(fēng)險(xiǎn)能力的加強(qiáng)，更是監(jiān)管前置的體現(xiàn)。從根源降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，遠(yuǎn)遠(yuǎn)要勝于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的補(bǔ)救。
3 結(jié)語
綜上所述，只有加強(qiáng)融資性擔(dān)保公司監(jiān)管制度建設(shè)，使民營融資性擔(dān)保公司規(guī)范經(jīng)營、占據(jù)一定的市場份額，才能令融資性擔(dān)保行業(yè)平衡發(fā)展；而融資性擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展，必將使中小企業(yè)的成長迎來明媚的春天！
【參考文獻(xiàn)】
[1]黨亞娥，融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)理分析，河南工程學(xué)院學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2011年12月，第26卷第4期；
第3篇：融資擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：工程擔(dān)保；美國；歷史與現(xiàn)狀；中國；對策
隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步，市場經(jīng)濟(jì)日益發(fā)揮出巨大的作用，我國的投資擔(dān)保行業(yè)逐漸的崛起，在近幾年里得到了迅速的發(fā)展，各項(xiàng)政策和制度也不斷的建立和完善。我國社會的進(jìn)步離不開建設(shè)，我國現(xiàn)在的大中型工程幾乎都是采用招標(biāo)的形式由專門的建設(shè)公司承建，而由于各種原因，不按時(shí)交工、不按時(shí)發(fā)放工人的工資、工程的質(zhì)量不達(dá)標(biāo)等情況時(shí)有發(fā)生，給整個(gè)工程建設(shè)行業(yè)帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。在美國的工程建設(shè)中，有專門的工程擔(dān)保的法律法規(guī)，這對于規(guī)范建設(shè)公司的行為保證工程質(zhì)量有重要的作用，例如：美國各州都在實(shí)行的施工留置權(quán)法律，承包商必須提供合同保證擔(dān)保給業(yè)主，包括一份100%合同價(jià)的履約擔(dān)保，一份100%付款擔(dān)保，附加一年保修期，但無須以其資產(chǎn)反擔(dān)保給擔(dān)保公司。擔(dān)保人有責(zé)任為業(yè)主及承包商完成工程。這些都是值得我國借鑒和學(xué)習(xí)的。
一、美國工程擔(dān)保的發(fā)展歷史
1.美國1791年施工留置權(quán)
美國1791年的施工留置權(quán)主要是政府為了修建一條當(dāng)時(shí)國力尚不能承受的道路，為了鼓勵人們參與建設(shè)以及免除財(cái)政和人們反抗的后顧之憂，提出了施工留置權(quán)，該施工留置權(quán)與動產(chǎn)留置不同。不動產(chǎn)施工留置權(quán)采用登記制，除了承包商，與業(yè)主有間接合同關(guān)系的工人、供應(yīng)商、分包商也有留置權(quán)。不管是業(yè)主還是承包商的原因，債權(quán)到期后，債權(quán)人可在不動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)登記留置權(quán)，直至付款及賠償解決為止。如果業(yè)主拒絕付款或已無償付能力，留置權(quán)人可依法拍賣不動產(chǎn)以清償欠款。
2.1894年赫德法案的歷史背景
在19實(shí)際末，美國建筑業(yè)進(jìn)入了發(fā)展的“黃金時(shí)期”，建立的很多公司大多“有名無實(shí)”使得建成的工程質(zhì)量低下。為了挽救日益衰落的建筑市場，1984年美國頒布赫德法案，規(guī)定承接聯(lián)邦政府工程的承包商必須提交一份履約保證擔(dān)保，并以法人保證擔(dān)保取代了個(gè)人保證擔(dān)保。
3.1935年米勒法案
在20實(shí)際末，米勒法案規(guī)定聯(lián)邦政府10萬美元以上任何建筑或公共工程的施工、改造、維修，簽約前承包商必須提交兩份保證擔(dān)保。在本世紀(jì)，付款擔(dān)保保護(hù)向工程項(xiàng)目提供了勞動或材料并與承包商或一位分包商有合同關(guān)系的任何人。
二、美國投資擔(dān)保的現(xiàn)狀：“美式擔(dān)?！?/p>
美國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展處于世界領(lǐng)先地位，美國的投資擔(dān)保行業(yè)起步早、發(fā)展快、在經(jīng)過了幾十年的發(fā)展，不斷的完善，已經(jīng)形成了完整的體系，大型的投資擔(dān)保的大型公司在世界投資擔(dān)保行業(yè)都是首屈一指的。美國的投資擔(dān)保無論是商業(yè)、大型工程還是民間的融資等，都是在完備的合同擔(dān)?；蚴侵艺\擔(dān)保的形式規(guī)范下進(jìn)行的，為政府和人們都免除了后顧之憂，美國擔(dān)保行業(yè)的年收入已經(jīng)達(dá)到了45億美元，國家也專門培養(yǎng)了一批擔(dān)保專業(yè)和經(jīng)紀(jì)人，為投資擔(dān)保行業(yè)服務(wù)。
三、美式擔(dān)保的優(yōu)點(diǎn)和我國工程擔(dān)保的存在的問題
美國擔(dān)保的最主要的優(yōu)點(diǎn)是:總保額高達(dá)合同價(jià)200%且無反擔(dān)保。一旦工程失敗，擔(dān)保人將遭受重創(chuàng);工程擔(dān)保審查也就取代了政府的施工資質(zhì)審查和投標(biāo)資格審查，從而杜絕了腐??；100%合同價(jià)的付款擔(dān)?？杀ＷC清償承包商違約或虧損或破產(chǎn)或工程坍塌重建而欠下的工程債務(wù)。和美國的投資擔(dān)保相比，我國的投資擔(dān)保起步比較晚、在尚不健全的金融體制和金融環(huán)境下，由于市場交易主體之間在信息、利益、誠信以及某些相關(guān)聯(lián)的權(quán)利義務(wù)存在很大的不對稱，市場交易不暢通等問題，因此我國在投資擔(dān)保行業(yè)最主要的問題是信用擔(dān)保的需求大。而在市場經(jīng)濟(jì)中為了公平競爭和保證建設(shè)工程的質(zhì)量，采用的招標(biāo)的形式，而我國推行最低價(jià)中標(biāo)的最大障礙就是難以解決中標(biāo)價(jià)過低可能導(dǎo)致工程爛尾的問題，同時(shí)還有由于報(bào)價(jià)太低的承包商找不到擔(dān)保人。
四、我國工程擔(dān)保的有效性策略
在我國融資擔(dān)保是主流，而其他的業(yè)務(wù)也得到了飛速的發(fā)展，針對我國目前緊缺的信用擔(dān)保問題，我國目前尚有的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)良莠不齊，在資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營業(yè)績和商業(yè)信譽(yù)等方面存在很大的差別。因此，我國的各高級法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合各地的實(shí)際情況，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與保全擔(dān)保的條件進(jìn)行限定，排除實(shí)力弱小的機(jī)構(gòu)進(jìn)入司法擔(dān)保業(yè)務(wù)領(lǐng)域；針對中標(biāo)價(jià)過低造成爛尾樓的情況，國家要根據(jù)工程建設(shè)的實(shí)際情況以及材料、設(shè)備、工具等市場價(jià)格，勞動人員的實(shí)際工資水平等進(jìn)行綜合的評估，制定出高質(zhì)量完成工程的最低標(biāo)準(zhǔn)，在招標(biāo)時(shí)，單位的報(bào)價(jià)都不得低于該標(biāo)準(zhǔn)，以此來保證工程的質(zhì)量。此外，我國還應(yīng)該規(guī)范工程擔(dān)保市場并完善相關(guān)法規(guī)，工程擔(dān)保機(jī)構(gòu)向民營發(fā)展，并配備建造師、造價(jià)工程師等專業(yè)人員，從"債務(wù)擔(dān)保人"轉(zhuǎn)變?yōu)?完工保證人"，給投資擔(dān)保行業(yè)配備專業(yè)的人才。我國應(yīng)該建立工程擔(dān)保資質(zhì)管理和從業(yè)資格認(rèn)證制度，包括擔(dān)保審查師和擔(dān)保經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)資格制度。政府資助相關(guān)研究，高等院校開設(shè)工程擔(dān)保專業(yè)學(xué)位。
五、我國投資擔(dān)保行業(yè)的作用
近幾年來隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的投資擔(dān)保行業(yè)也取得了重大的進(jìn)步，在我國投資擔(dān)保行業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要的作用。首先是為我國的經(jīng)濟(jì)活動中的風(fēng)險(xiǎn)管理需求提供了專業(yè)化的服務(wù)方案和解決方案；其次我國擔(dān)保提供的信用產(chǎn)品，促進(jìn)了我國現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的市場信用拓展和不斷深化，保證了市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展；最后，我國的擔(dān)保行業(yè)不斷簡介的化解了融資的壓力，推動了金融的發(fā)展還從根本上緩解了中小企業(yè)融資難的情況，使社會效益最大化。
六、總結(jié)
綜上所述，對美國工程擔(dān)保的發(fā)展歷史、“美式擔(dān)?！钡默F(xiàn)狀、美式擔(dān)保的優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行了分析，并且以此為出發(fā)點(diǎn)，對我國工程擔(dān)保的存在的問題進(jìn)行了探究，最后針對我國投資擔(dān)保出現(xiàn)的問題給出了有效的解決對策。盡管我國的投資擔(dān)保行業(yè)起步晚，并且我國的市場經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展環(huán)境還不協(xié)調(diào)，與之相關(guān)的法律法規(guī)還不健全。但是我國的投資擔(dān)保行業(yè)在不斷的借鑒和學(xué)習(xí)美國等發(fā)達(dá)國家的有效策略后，正在以前所未有的速度發(fā)展，我國的投資擔(dān)保行業(yè)在促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了及其重要的作用。（作者單位：河南新鄉(xiāng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
[1]高平.美國建筑工程合同擔(dān)保審查[J].財(cái)經(jīng)問題研究,2000.
第4篇：融資擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文
中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支主力軍，在改善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、保持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速穩(wěn)定增長中具有重要的不可替代的地位和作用。
一、中小企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性
據(jù)2013 年統(tǒng)計(jì)年鑒及國家發(fā)改委公布的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國工商注冊的中小企業(yè)總量超過4200 萬家，比2007 年增長了49.4%，占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上；同時(shí)，中小企業(yè)也貢獻(xiàn)了58.5%的GDP，68.3%的外貿(mào)出口額，52.2%的稅收和80%的就業(yè)，已成為我國市場經(jīng)濟(jì)中最活躍的經(jīng)營主體。中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中的地位和作用：第一，中小企業(yè)成為重要的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，業(yè)已成為我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展的重要支柱產(chǎn)業(yè)之一。第二，中小企業(yè)是成為國民就業(yè)尤其農(nóng)業(yè)剩余勞動力就業(yè)的主要場所。中小企業(yè)提供了城鎮(zhèn)的就業(yè)崗位，這個(gè)數(shù)字達(dá)到80%。第三，是滿足市場需求的主要渠道。中小企業(yè)的產(chǎn)品與人民生活息息相關(guān)，木家具的90%以上，服裝、皮鞋、文具體用品，塑料制品和金屬制品的85%以上，食品、造紙、紡織行業(yè)產(chǎn)品的80%以上，都是中小企業(yè)生產(chǎn)的。因此在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長、緩解就業(yè)壓力、實(shí)現(xiàn)科教興國、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等諸多方面，中小企業(yè)成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，中小企業(yè)的興衰將發(fā)揮著越來越重要的作用。
二、中小企業(yè)融資擔(dān)?，F(xiàn)狀分析
目前我國中小企業(yè)融資特點(diǎn)：擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，擔(dān)保量不足；擔(dān)保信用度不高，風(fēng)險(xiǎn)較大；擔(dān)保機(jī)構(gòu)整體發(fā)展水平有待提高，擔(dān)保體系有待完善。從深層次看造成我國中小企業(yè)融資困境難的原因：
1.中小企業(yè)自身特點(diǎn)所致
中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)仍然不太規(guī)范，很多中小企業(yè)不夠深入了解相關(guān)政策，導(dǎo)致其難以吸引我國大商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行資金支持。大部分中小企業(yè)缺乏健全的財(cái)務(wù)報(bào)表，存在財(cái)務(wù)信息不公開透明，信息資料不全甚至不真實(shí)，導(dǎo)致無法向銀行提供有效的信息，造成銀行與企業(yè)信息不吻合客觀上現(xiàn)實(shí)。
2.中小企業(yè)融資擔(dān)保體系存在的問題
中小企業(yè)融資擔(dān)保目前分成了三類,即政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互擔(dān)保機(jī)構(gòu)，各自發(fā)揮應(yīng)有的作用，但是絕大多數(shù)存在擔(dān)保提供模式模糊，擔(dān)保市場結(jié)構(gòu)存在很多的不合理，尤其擔(dān)保行業(yè)信息幾乎沒有優(yōu)勢，加之我國信用體系不完善,擔(dān)保機(jī)構(gòu)又沒有專業(yè)能力來掌握比銀行更多的信息, 直接導(dǎo)致?lián)Ｐ袠I(yè)與企業(yè)間的信息不對稱相當(dāng)嚴(yán)重,很難發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢。
3.宏觀經(jīng)濟(jì)與法律政策障礙
首先政府對中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)行政干預(yù)過度，尤其由財(cái)政出資建立的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與所屬政府或主管部門在人事和財(cái)務(wù)關(guān)系上緊密，甚至一些政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)成為地方政府或其主管部門的附屬物，擔(dān)保決策中人情擔(dān)保和行政指令性擔(dān)保等不公平現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生。
其次政府財(cái)政資金投入相對不足，不穩(wěn)定，造成其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力嚴(yán)重不足。絕大部分中小融資擔(dān)保公司僅在初期成立時(shí)政府投入有限金額的資金作為資本金，后續(xù)注入來補(bǔ)充資金很少，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的擔(dān)保收費(fèi)及利息收入難以維持其繼續(xù)發(fā)展面臨困境，甚至舉步維艱。
再次我國仍缺乏系統(tǒng)完善的針對中小企業(yè)擔(dān)保體系的法律法規(guī)。主要體現(xiàn)法律條文規(guī)范性不具有法律性，各方的權(quán)利和義務(wù)沒有明確規(guī)定，并且缺乏相應(yīng)的制裁措施及違約責(zé)任，條款規(guī)定過于籠統(tǒng)，而且立法的效力層次有待提高，不易操作，難為中小企業(yè)信用擔(dān)保提供有效的法律保護(hù)和有力的政策支持。
三、完善我國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的對策
1.健全中小企業(yè)融資公共服務(wù)平臺
積極依托政府和社會各種金融資源，通過資源整合、優(yōu)勢互補(bǔ)、信息溝通、機(jī)制創(chuàng)新，探索建立由政府指導(dǎo)協(xié)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其他投融資機(jī)構(gòu)等合作參與的中小企業(yè)融資服務(wù)平臺。
中小企業(yè)融資公共服務(wù)平臺依托政府公共資源，突出政府服務(wù)職能，整合社會多方資源，協(xié)助企業(yè)解決咨詢、融資等問題，打造為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的綜合金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，政府各部門進(jìn)行相關(guān)政策法規(guī)的宣傳，提供中小企業(yè)融資過程中涉及的咨詢、登記等服務(wù)，并通過相關(guān)信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，實(shí)現(xiàn)各部門間的數(shù)據(jù)與信息資源共享，對中小企業(yè)融資公共服務(wù)平臺的建設(shè)，必要時(shí)政府應(yīng)給予一定的政策支持；金融機(jī)構(gòu)針對性作相關(guān)金融產(chǎn)品的宣傳和，多渠道及時(shí)更新相關(guān)信息，并根據(jù)企業(yè)提交的包括貸款、票據(jù)融資在內(nèi)的各項(xiàng)金融服務(wù)需求提供網(wǎng)上咨詢服務(wù)和業(yè)務(wù)辦理；行業(yè)協(xié)會、擔(dān)保公司、評估機(jī)構(gòu)等各類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)行業(yè)發(fā)展、業(yè)務(wù)咨詢、融資擔(dān)保、信用評級等綜合服務(wù)。同時(shí)，及時(shí)專場銀企對接會等信息，加強(qiáng)與企業(yè)的溝通。
2.健全中小企業(yè)融資擔(dān)保指標(biāo)體系
中小企業(yè)在其經(jīng)營過程中必須重視信用誠信建設(shè)。不斷地積累良好信用記錄，企業(yè)發(fā)展同時(shí)加強(qiáng)自身誠信建設(shè)，建立創(chuàng)新和人才培養(yǎng)培養(yǎng)機(jī)制，增強(qiáng)自身品牌競爭力，樹立良好企業(yè)公民形象；同時(shí)加快中小企業(yè)建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)的步伐，科學(xué)合理構(gòu)建企業(yè)決策機(jī)制、監(jiān)督制約機(jī)制和考核機(jī)制。另外，建立誠信為本的中小企業(yè)道德觀念，注重培養(yǎng)中小企業(yè)員工的信用意識。
我國的信用評級體系建立與完善還應(yīng)著力培養(yǎng)一批高素質(zhì)的信用評級人才，改善信用評級市場的繳費(fèi)機(jī)制，杜絕亂收費(fèi)、降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、降低評級標(biāo)準(zhǔn)等方式的不正當(dāng)競爭行為，不斷推動信用評級機(jī)構(gòu)的公平公正平等的競爭機(jī)制并使其實(shí)現(xiàn)商業(yè)化、市場化運(yùn)作，提升我國整體的信用評級水平，最終使中小企業(yè)信用體系建設(shè)也會從中受益。
3.不斷地完善外部制度環(huán)境我國現(xiàn)有涉及融資擔(dān)保的法律法規(guī)很多，法律條款與規(guī)則過于分散，需要制定專門的中小企業(yè)擔(dān)保體系法律法規(guī)，使中小企業(yè)融資擔(dān)保體系趨向完善。以現(xiàn)存的《中國擔(dān)保法》和《公司法》為基礎(chǔ)，結(jié)合相關(guān)部委的出臺的建議與指導(dǎo)意見，明確信用擔(dān)保體系設(shè)立的指導(dǎo)思想、基本規(guī)則、操作規(guī)程等，出臺一部針對中小企業(yè)融資擔(dān)保的法律法規(guī)，用以指導(dǎo)和解決中小企業(yè)的融資問題，最終促進(jìn)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建設(shè)。此外，為了保證支持中小型企業(yè)優(yōu)惠政策得以有效的執(zhí)行，政府監(jiān)管部門應(yīng)該對擔(dān)保行業(yè)嚴(yán)格監(jiān)督管理。
參考文獻(xiàn)：
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[2]李春光.中小企業(yè)融資的實(shí)踐與模式創(chuàng)新[J].中國金融.2010(02).
第5篇：融資擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：信用擔(dān)保 風(fēng)險(xiǎn)分散 融資
目前我國注冊登記的中小 企業(yè) 早已超過1000萬家，數(shù)量占企業(yè)總量的99.3%，創(chuàng)造了GDP的55.6%，提供了全國75%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。[1]然而，在中小企業(yè)占據(jù)半壁江山的今天，對其 金融 供給卻嚴(yán)重滯后。企業(yè)因自身?xiàng)l件不足等原因造成“貸款難，還款更難”的局面，迫切需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)的協(xié)助以獲得貸款。
一、完善信用擔(dān)保體系可以有效緩解中小企業(yè)的融資難度
(一)中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀及原因分析
目前，在我國中小企業(yè)所獲得的融資與其在國民 經(jīng)濟(jì) 中的地位和作用極不相稱。具體表現(xiàn)為中小企業(yè)間接融資渠道狹窄，直接融資渠道也不暢通，并且融資方式仍很單一。
首先，從企業(yè)自身特點(diǎn)和經(jīng)營困境來看，中小企業(yè)由于資產(chǎn)少，負(fù)債能力有限，因此在還款過程中容易受到周邊經(jīng)營環(huán)境的影響，而且部分企業(yè)信用意識淡薄，有意拖欠貸款的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。由于信用擔(dān)保誠信度低，進(jìn)一步增加了融資難度。
其次，從政府和金融業(yè)的融資態(tài)度和困境來看，一方面，政府“抓大放小”的方針政策導(dǎo)致金融業(yè)在對大企業(yè)和中小企業(yè)融資問題上的不平等。另一方面，金融機(jī)構(gòu)由于自身經(jīng)營要求實(shí)行謹(jǐn)慎原則，這也不利于風(fēng)險(xiǎn)性較高的中小企業(yè)融資。[2]
最后，從中小企業(yè)能夠利用的融資方式來看，最原始的方式就是企業(yè)自籌資金，多為企業(yè)所有者自身積累或向親戚朋友籌集的資金。這部分自籌資金一般金額都比較小，難以滿足企業(yè)的長遠(yuǎn) 發(fā)展 。比較高級的方式是直接融資，包括債券和股票等方式。這種方式較簡便且符合 現(xiàn)代 國際融資理念，但是只有公司制的中小企業(yè)才有權(quán)使用，而且只有極少符合嚴(yán)格條件的企業(yè)才能公開上市或進(jìn)入“第二板塊市場”進(jìn)行融資，同樣難以解決多數(shù)中小企業(yè)的融資需求。所以目前最為實(shí)用，也是被普遍采用的形式還是間接融資(包括金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)提供的短、中、長期貸款)。
實(shí)踐證明，銀行貸款是中小企業(yè)融資的重要甚至唯一選擇。[3]貸款方式主要分為抵押貸款、信用貸款和擔(dān)保貸款等三種方式。第一種方式要求貸款企業(yè)的資產(chǎn)達(dá)到一定水平，但我國中小企業(yè)多數(shù)抵押擔(dān)保能力不足，缺乏必要的抵押品，導(dǎo)致這種方式利用率不高。第二種信用貸款的方式更是因?yàn)橹行∑髽I(yè)普遍信用度不高導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)心有余悸而很少采用。最后，能被金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)普遍認(rèn)同和接受，并為國際金融機(jī)構(gòu)所提倡使用的即為擔(dān)保貸款方式。
(二)信用擔(dān)保是目前我國中小企業(yè)融資普遍采用的方式
由以上分析可見，對于企業(yè)來說，擔(dān)保融資是其較好選擇。其實(shí)不僅對于企業(yè)，而且對于政府和作為資金提供者的金融機(jī)構(gòu)來說，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系也是較好的選擇。
對于政府部門這只“有形的手”來說，中小企業(yè)融資難這一問題作為一種市場現(xiàn)象，還要求市場這只“無形的手”來調(diào)節(jié)。建立信用擔(dān)保體系能使融資結(jié)構(gòu)優(yōu)化，自動調(diào)節(jié)其中的扭曲現(xiàn)象，減輕政府硬性調(diào)節(jié)市場以及被動處理逃廢貸款行為的壓力。
對于銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)來說，建立信用擔(dān)保體系可使其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并使?jié)撛诘慕灰壮蔀榭赡堋ｃy行業(yè)通過承擔(dān)其能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)獲取利息收入，擔(dān)保公司則是通過承擔(dān)其能夠吸收的風(fēng)險(xiǎn)來獲取擔(dān)保收入。由此，貸款的風(fēng)險(xiǎn)被擔(dān)保機(jī)構(gòu)大大分擔(dān)。同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)使信用不足、缺乏資金的企業(yè)和希望貸出資金的金融機(jī)構(gòu)所形成的潛在交易成為可能，從而提高了金融機(jī)構(gòu)的盈利水平。
可見，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是一個(gè)對利益各方都有利的選擇。但是，雖然我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)在數(shù)量上有了較快發(fā)展，但由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)是新生事物，在運(yùn)行等方面仍存在諸多問題。
二、我國信用擔(dān)保體系的現(xiàn)狀及存在的主要問題
(一)我國信用擔(dān)保體系的現(xiàn)狀
中國 信用擔(dān)保制度是于1990年啟動的新型經(jīng)濟(jì)制度。原國家經(jīng)貿(mào)委制定了“一體雙翼”政策，即國家財(cái)政投入和民間資金的融入。在 法律 制定方面，2003年出臺了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，擔(dān)保機(jī)構(gòu)結(jié)束了“試行期”。同年國家發(fā)改委中小企業(yè)司積極勸說官辦、民辦的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在“全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系”中注冊登記。另外，現(xiàn)已針對機(jī)構(gòu)的營運(yùn)管理制定了具體規(guī)定——《中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法》，使信用擔(dān)?；顒痈佑欣砜梢?。
(二)我國信用擔(dān)保體系存在的主要問題
第一，存在總體結(jié)構(gòu)性缺陷。政府的財(cái)政性擔(dān)保處于絕對主導(dǎo)地位，民間資本性擔(dān)保的比重嚴(yán)重不足。過多的政府干預(yù)，一方面加重了財(cái)政負(fù)擔(dān)，另一方面不利于民間資本的進(jìn)入，不利于機(jī)構(gòu)自身約束和激勵機(jī)制的建立和運(yùn)行。
第二，存在經(jīng)營性缺失。表現(xiàn)在缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一是金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至被迫獨(dú)立承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)。二是缺少專業(yè)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保行業(yè)無法形成 網(wǎng)絡(luò) 體系，一定程度上制約了擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。
三、完善我國信用擔(dān)保體系的基本思路
(一)針對結(jié)構(gòu)性缺陷確立多層次的擔(dān)保機(jī)構(gòu)類型
根據(jù)實(shí)際情況，我國中小 企業(yè) 融資信用擔(dān)保應(yīng)該是一個(gè)以政府擔(dān)保為主，其他擔(dān)保形式并存的信貸擔(dān)保體系。
第一，建立以政府為主體的信用擔(dān)保系統(tǒng)。確立從中央、省、地區(qū)或市、鄉(xiāng)或鎮(zhèn)的綜合 網(wǎng)絡(luò) ，由中央統(tǒng)一投資設(shè)立(專家建議投入100億元[4])，逐級財(cái)政劃出一定量預(yù)算資金，組建信用擔(dān)?；稹?/p>
第二，成立商業(yè)性擔(dān)保體系。以法人、 自然 人為主出資，按《公司法》有關(guān)規(guī)定組成責(zé)任公司，獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧。
第三，設(shè)立互民間中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)。建議由商會來組織中小企業(yè)按照自愿的原則組建，形成會員制度。各會員企業(yè)按規(guī)定繳納一定的會費(fèi)以獲得數(shù)倍于入會費(fèi)的擔(dān)保貸款額度。之所以選擇商會做“領(lǐng)頭羊”的角色是因?yàn)樯虝日咏髽I(yè)特別是中小企業(yè)，能夠在政府的利益與企業(yè)的要求之間作出平衡。
(二)針對經(jīng)營性缺失建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的多層次風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
第6篇：融資擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文
[關(guān)鍵詞]：
1擔(dān)保的基本概念和分類
1.1擔(dān)保的基本概念
（1）金融信用中介
擔(dān)保機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是以自身的信用為資源、通過為受保企業(yè)增信而開展業(yè)務(wù)，承擔(dān)著連接供給和資金需求的功能，是一種信用中介行為。通過介入銀行等金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)或個(gè)人這些資金的出讓方與企業(yè)、個(gè)人資金需求方之間，作為第三方為債務(wù)人向債權(quán)人提供信用擔(dān)保，保證債務(wù)人履行資金約定的金融服務(wù)中介。
（2）物權(quán)擔(dān)保
擔(dān)保物權(quán)主要有兩種方式，抵押和擔(dān)保。抵押通過對不動產(chǎn)，有形資產(chǎn)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移的形式，來確保債務(wù)人履行其義務(wù)。擔(dān)保，強(qiáng)調(diào)的是債權(quán)人與債務(wù)人之間的一種協(xié)議。
（3）保證擔(dān)保
我國擔(dān)保法中有五種擔(dān)保方式，保證擔(dān)保是不同于其他四種的一種，區(qū)別在于其擔(dān)保效力來自于保證人的信用，是債權(quán)人與債務(wù)人之間信息不對稱下的一種需求。
1.2擔(dān)保的分類
擔(dān)保行業(yè)分為融資性擔(dān)保和非融資性擔(dān)保，在我國只有融資性擔(dān)保公司可以跟銀行發(fā)生業(yè)務(wù)，并且是需要審批，持證上崗的，納入政府監(jiān)管的，屬于傳統(tǒng)的銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)。本文主要針對融資性擔(dān)保進(jìn)行分類介紹。
按業(yè)務(wù)種類主要分為融資性和非融資性擔(dān)保，可以理解成為一種合同履約行為。擔(dān)保一方與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定好，當(dāng)被擔(dān)保人沒有按時(shí)履行對債權(quán)人的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保一方來主動承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任。
而融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)又有直接和間接之分。
直接融資擔(dān)保的形式有債券、基金、信托計(jì)劃等等一些資產(chǎn)證券化產(chǎn)品類的擔(dān)保。所謂資產(chǎn)證券化指的是一種以特定的資產(chǎn)組合或者特定的現(xiàn)金流為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的融資模式，最終通過發(fā)行可以交易的證券來實(shí)現(xiàn)。由于在資產(chǎn)證券的過程中，發(fā)起、發(fā)行、投資方的信息不對稱以及金融市場的固有風(fēng)險(xiǎn)，需要專業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)來增信。擔(dān)保公司從中收取擔(dān)保費(fèi)，資產(chǎn)證券化的融資模式的融資成本相對而言比較低。常見的有企業(yè)私募債、信托、基金等。
間接融資擔(dān)保主要包括銀行貸款擔(dān)保，民間貸款擔(dān)保。通過向從銀行貸款條件不夠充足的企業(yè)或個(gè)人提供擔(dān)保，提高其信用等級，使其能夠從商業(yè)銀行得到貸款，然后收取擔(dān)保費(fèi)用。這是最為常見也是最基本的融資擔(dān)保的模式。
非融資性擔(dān)保是不同于融資性擔(dān)保的，不可以吸收存款、集資、發(fā)行承兌票據(jù)等國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信用性業(yè)務(wù)。一般常見的有訴訟、財(cái)產(chǎn)保全類擔(dān)保，工程履約、支付、投標(biāo)類擔(dān)保，預(yù)付款、尾付款如約償付類擔(dān)保，融資租賃類擔(dān)保，還有一些涉及經(jīng)濟(jì)合同類的擔(dān)保以及一些在投融資咨詢和財(cái)務(wù)顧問中需要擔(dān)保的中介服務(wù)。
按社會屬性可分為政策性擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保。政策性擔(dān)保公司是由政府出資組建，為實(shí)現(xiàn)政府政策目標(biāo)設(shè)立，不以營利為目的，有特定的服務(wù)對象。小額貸款公司、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，目的在于解決弱勢群體的生活問題，以及三農(nóng)問題。但是，在我國政策性擔(dān)保公司功能定位不準(zhǔn)確，并未完全貫徹政策意圖，扶貧濟(jì)弱，而是追逐商業(yè)利益。
商業(yè)性擔(dān)保公司以營利為目的，沒有政府保障，自負(fù)盈虧，依靠自身的風(fēng)險(xiǎn)把控能力，通過杠桿效應(yīng)，放大資金運(yùn)用比例，實(shí)現(xiàn)收入。
2我國融資擔(dān)保公司發(fā)展現(xiàn)狀
2.1融資規(guī)模低速增長
受經(jīng)濟(jì)下行壓力和產(chǎn)能過剩矛盾加劇的嚴(yán)重影響，擔(dān)保行業(yè)主要擔(dān)保對象的中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，擔(dān)保行業(yè)與中小企業(yè)的矛盾開始顯現(xiàn)，融資增速較之前三年的快速增長階段有所回落，我國信用擔(dān)保行業(yè)開始進(jìn)入了低速增長階段，但是銀擔(dān)合作總體上基本保持穩(wěn)健狀態(tài)，對中小企業(yè)融資支持作用實(shí)質(zhì)在增強(qiáng)，行業(yè)發(fā)展?jié)摿艽蟆?/p>
從行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整來看，競爭分化趨勢明顯，民營中小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展受困。市場下行期往往是考驗(yàn)企業(yè)競爭力最顯著的時(shí)期，一批規(guī)模大、資質(zhì)高、國有背景的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在近幾年的市場競爭中以明顯的規(guī)模效應(yīng)優(yōu)勢占領(lǐng)了大部分市場
2.2擔(dān)保代償率壓力加大
2013年擔(dān)保行業(yè)融資性擔(dān)保貸款代償金額較2012年末增長了近一倍，擔(dān)保代償率同比增長了0.4%為1.6%。擔(dān)保損失率為較上年也有所增長為0.12%。這些狀況的發(fā)生歸結(jié)于我國經(jīng)濟(jì)所處的特別階段。企業(yè)的資金鏈緊張，致使正常運(yùn)行困難，違約的風(fēng)險(xiǎn)就會加大。特別是小微企業(yè)和部分產(chǎn)能過剩行業(yè)受到經(jīng)濟(jì)增速放緩的影響，小微企業(yè)所特有的相對高風(fēng)險(xiǎn)特征開始逐漸顯現(xiàn)。中小微企業(yè)貸款的不良率很可能會進(jìn)一步的上升，宏觀經(jīng)濟(jì)的影響也會在很長一段時(shí)間內(nèi)持續(xù)下去。擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于中小企業(yè)，代償?shù)膲毫υ诩哟蟆?/p>
2.3行業(yè)扶持政策逐漸完善
融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議相關(guān)成員單位繼續(xù)完善并實(shí)施中小企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)專項(xiàng)資金補(bǔ)助政策；地方政府更加重視扶持，積極推薦符合條件的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)爭取國家專項(xiàng)資金補(bǔ)助和稅收減免。部分省市在中央扶持政策的框架下，出臺了相應(yīng)配套措施，如設(shè)立中小微企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金，建立健全中小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)獎勵性補(bǔ)助、保費(fèi)補(bǔ)貼政策，安排財(cái)政專項(xiàng)資金增資入股融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。雖然扶持政策的覆蓋面還較窄，但對促進(jìn)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展起到了重要引導(dǎo)作用。2014年，在全面領(lǐng)會黨的十八屆三中全會精神下，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管部門加進(jìn)改革創(chuàng)新，健全擔(dān)保行業(yè)的法制建設(shè)，嚴(yán)防行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線。不斷提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力以便更好的服務(wù)中小微企業(yè)，使擔(dān)保行業(yè)在國家政策的保駕護(hù)航下健康的發(fā)展。
3擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制措施建議
3.1盡職調(diào)查，獲取可靠信息
擔(dān)保機(jī)構(gòu)與被擔(dān)保企業(yè)的合作屬于商業(yè)合作，要了解合作方的本質(zhì)從而避免受騙，合作一方如果蓄意造假，合作意圖就十分值得懷疑。所以在企業(yè)數(shù)據(jù)資料獲取的過程中，項(xiàng)目調(diào)查人員應(yīng)秉承嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度與職業(yè)道德操守，實(shí)事求是的態(tài)度，盡可能收集詳細(xì)的企業(yè)信息，并通過交叉印證法，從銀行流水、完稅憑證、能源消耗等方面，對企業(yè)的真實(shí)收入進(jìn)行估量與判斷，對還款意愿可通過各種外部信息與企業(yè)交往的細(xì)節(jié)進(jìn)行多角度、全方位觀察。
在項(xiàng)目調(diào)查過程中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與貸款銀行訪談最多的是企業(yè)法人代表以及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，雖然這兩個(gè)職位的人員對企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況最為了解，但是他們也是企業(yè)中熟悉貸款套路的人，為了獲得融資，可能會給項(xiàng)目調(diào)查人員設(shè)置盲區(qū)，應(yīng)當(dāng)盡可能的多接觸既熟悉企業(yè)情況又不是專門負(fù)責(zé)融資的工作人員，如生產(chǎn)負(fù)責(zé)人或銷售負(fù)責(zé)人等，這樣能使調(diào)查獲得的信息數(shù)據(jù)更加貼近企業(yè)的真實(shí)情況。
在實(shí)地考察項(xiàng)目的過程中，應(yīng)當(dāng)留意一些細(xì)節(jié)方面的情況，這些細(xì)節(jié)可以直接反應(yīng)出企業(yè)的經(jīng)營狀況。如考勤表可以較大程度的反映企業(yè)的開工情況；通知通告欄可以反映出企業(yè)的管理水平；通過發(fā)放工資可以估算企業(yè)的欠薪程度；員工的精神面貌和繁忙程度可以反映企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績；設(shè)備及庫存存貨的落灰程度可以反應(yīng)設(shè)備的使用率和存貨的周轉(zhuǎn)情況等等，這些細(xì)節(jié)雖然不能直接提供企業(yè)的準(zhǔn)確信息數(shù)據(jù)，但是能夠使調(diào)查人員對企業(yè)形成一個(gè)形象的感性認(rèn)識。
通過銀行征信可以了解到企業(yè)的負(fù)債。但是由于財(cái)務(wù)不規(guī)范以及企業(yè)刻意隱瞞等原因，企業(yè)的隱性債務(wù)即未入賬的債務(wù)比較普遍。在做項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評估的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)將隱性債務(wù)加到企業(yè)的負(fù)債規(guī)模里。目前，企業(yè)在小額貸款公司，融資租賃公司的負(fù)債是在征信中體現(xiàn)不出來的，所以在調(diào)查時(shí)要全方位的了解。大多數(shù)中小企業(yè)多會有民間負(fù)債，這是可以理解的，但是要了解到大概數(shù)額與利息。企業(yè)的對外擔(dān)保，已貼現(xiàn)的商業(yè)承兌匯票、未決訴訟、未決仲裁等，屬于或有負(fù)債，應(yīng)納入企業(yè)負(fù)債結(jié)構(gòu)里去。特別要注意的是對外擔(dān)保情況，這意味著企業(yè)的非經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)，并且企業(yè)經(jīng)營者無法直接掌控，要注意對被擔(dān)保方的側(cè)面了解，分析風(fēng)險(xiǎn)。對于對外擔(dān)保過量或單戶較大的企業(yè)需要謹(jǐn)慎操作。
項(xiàng)目調(diào)查人員在項(xiàng)目操作過程中起著至關(guān)重要的作用，所以應(yīng)該注重對項(xiàng)目人員的培養(yǎng)。提高培訓(xùn)質(zhì)量，充分利用客戶、專家顧問的知識和經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員對宏觀趨勢、目標(biāo)行業(yè)規(guī)律的認(rèn)識和理解，全面提高項(xiàng)目人員的綜合能力。
3.2加強(qiáng)保后監(jiān)管
企業(yè)出現(xiàn)不良一般發(fā)生在獲得資金之后，在資金發(fā)揮效用的過程中。這時(shí)，要關(guān)注企業(yè)的資金流向，了解資金在企業(yè)各個(gè)生產(chǎn)模塊的分布情況，以此推算出貸款資金發(fā)生的效益和機(jī)會成本，再結(jié)合保后監(jiān)管了解到的信息，可以推斷出企業(yè)經(jīng)營的方向、層次和現(xiàn)狀。通常采取的方法有幾種，與銀行溝通，了解企業(yè)資金流的異常變化；通過周邊同類型企業(yè)等渠道了解企業(yè)現(xiàn)狀以及經(jīng)營者的品行愛好；定期收取企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表；對水電費(fèi)的繳納金額的對比，職工工資的正常發(fā)放情況是否正常；充分利用人民銀行征信系統(tǒng)了解企業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)及個(gè)人情況是否正常；對貸款即將到期的企業(yè)，提前電話通知，督促其按期還款。如果出現(xiàn)預(yù)警，可以及時(shí)采取補(bǔ)救措施，減少損失。對在保項(xiàng)目的貸后監(jiān)管，是降低風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑之一。
3.3合理設(shè)置反擔(dān)保措施
對于反擔(dān)保措施的合理設(shè)置也可以防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。反擔(dān)保方案的制定，要以控制企業(yè)核心資產(chǎn)，核心人物資產(chǎn)為目標(biāo)。擔(dān)保公司在對企業(yè)實(shí)際控制人夫妻雙方和相關(guān)股東承擔(dān)無限連帶責(zé)任和企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押、股權(quán)質(zhì)押等反擔(dān)保措施的同時(shí)，還要對參與經(jīng)營的實(shí)際控制人的子女承擔(dān)無限連帶，以及實(shí)際控制人的個(gè)人固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押。在項(xiàng)目調(diào)查過程中，企業(yè)實(shí)際控制人的家產(chǎn)要進(jìn)行深入挖掘，圍繞著企業(yè)資產(chǎn)狀況、還款能力和還款意愿進(jìn)行收集，對企業(yè)資產(chǎn)的多少，其權(quán)屬、狀態(tài)進(jìn)行了解，并取得書面證明。將來一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)可以采取有效措施，以其牽制違約。在合作初期對項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入了解，合理設(shè)置反擔(dān)保措施以分散風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，反擔(dān)保措施也應(yīng)根據(jù)企業(yè)發(fā)展的不同階段進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，不能一成不變的根據(jù)以往的判斷和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行融資擔(dān)保合作。
3.4建立風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移機(jī)制引入再擔(dān)保機(jī)構(gòu)
融資性擔(dān)保公司雖然收取3%左右的擔(dān)保費(fèi)，但是卻承擔(dān)了所有的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)最初的目的是為了企業(yè)增信，分散銀行的風(fēng)險(xiǎn)。在國外已經(jīng)有了比較成熟的解決方法，就是根據(jù)所擔(dān)保的額度不同，銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行比例分擔(dān)，體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的理念，要爭取與協(xié)作銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，不能僅僅依靠擔(dān)保機(jī)構(gòu)的努力，還需要國家出臺政策措施進(jìn)行“頂層設(shè)計(jì)”。
加入再擔(dān)保體系是分散風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。由再擔(dān)保公司為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)提供再擔(dān)保服務(wù)，承擔(dān)一定比例的代償損失。通過再擔(dān)保對擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償能力的確信有助于化解銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的信用危機(jī)。不僅可以提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力，整合擔(dān)保資源，也可是適量減少擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償損失。而再擔(dān)保的選擇，政策性質(zhì)的是最理想的。因?yàn)橥ㄟ^政策性再擔(dān)保建立體系，把強(qiáng)大的政府公信力注入到擔(dān)保行業(yè)，轉(zhuǎn)化為其社會公信力。對擔(dān)保資源進(jìn)行整合，強(qiáng)化對擔(dān)保資源的管理，幫助融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，獲得更多的信息。而且政策性的不以營利為目的，不用壓縮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的利潤空間，打消其積極性。同時(shí)，也更容易被社會認(rèn)可，更加公平、公正惠及整個(gè)行業(yè)，起到積極的作用。
4擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展分析
作為中小企業(yè)增信中介機(jī)構(gòu)，在我國發(fā)展普惠金融的政策下?lián)沃匾慕巧?，?dān)保公司的發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響。在行業(yè)迅猛發(fā)展的同時(shí)，業(yè)內(nèi)也出現(xiàn)了非法集資放貸等違規(guī)經(jīng)營的亂象，行業(yè)正在經(jīng)歷規(guī)范整頓的“洗牌”階段。因?yàn)閲鴥?nèi)外金融信用環(huán)境不同，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在國外大多是以銀行的形式出現(xiàn)。德國是以中小企業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國，中小企業(yè)對德國經(jīng)濟(jì)增量的貢獻(xiàn)占了51.3%，但在近幾年的歐債危機(jī)中，德國所受影響很小，這都?xì)w功于為數(shù)眾多的中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展起的支撐作用，融資擔(dān)保體系的作用不可忽視。現(xiàn)對德國下薩克森州擔(dān)保銀行進(jìn)行具體分析。在借鑒其擔(dān)保行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出一些思路建議。
在德國，擔(dān)保銀行采用有限責(zé)任公司的形式，按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求經(jīng)營運(yùn)作，具有顯著的政府買服務(wù)的特征。政府主導(dǎo)著擔(dān)保銀行的發(fā)展，下薩克森州以政府財(cái)政為出資主體，設(shè)立州擔(dān)保銀行，從商業(yè)銀行獲取長期低息資金支持。運(yùn)用杠桿的放大效應(yīng)撬動銀行資金投向中小企業(yè)，下薩克森州擔(dān)保銀行擔(dān)保余額達(dá)到本金的16倍。對項(xiàng)目的收費(fèi)按融資額收取評審費(fèi)1%，按年度費(fèi)率1%左右收取擔(dān)保費(fèi)。對于擔(dān)保貸款項(xiàng)目代償損失的分擔(dān)比例，商業(yè)銀行自行承擔(dān)20%，擔(dān)保銀行80%；擔(dān)保銀行的80%再由聯(lián)邦政府再擔(dān)保分擔(dān)31.2%，州政府20.8%，擔(dān)保銀行實(shí)際只承擔(dān)28%。擔(dān)保銀行的損失率一般要求控制在3%以內(nèi)，如果超過的話，可以通過提高政府損失承擔(dān)比例或者提高擔(dān)保費(fèi)等方式予以補(bǔ)償。在稅收上也有一定的優(yōu)惠政策，如果擔(dān)保銀行的利潤仍用在主營業(yè)務(wù)上，則不需要繳納稅費(fèi)。
國內(nèi)的信用環(huán)境比較差，企業(yè)與銀行之間信息不對稱，中小企業(yè)融資困難一直沒有得到很好的解決。擔(dān)保公司是我國特殊國情下的必然產(chǎn)物。目前，我國融資擔(dān)保行業(yè)在經(jīng)歷快速發(fā)展之后，存在的問題開始顯現(xiàn)，進(jìn)入了一個(gè)整合的階段。我國的擔(dān)保機(jī)構(gòu)分為國有控股的政策性質(zhì)的、民營性質(zhì)的，結(jié)構(gòu)比較單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。所以可以參考下薩克州擔(dān)保銀行的發(fā)展模式，做大做強(qiáng)的民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以引進(jìn)國有資產(chǎn)，實(shí)行混合所有制。有政府的信用背景可以使擔(dān)保資金充分發(fā)揮杠桿功能，提高資金放大倍數(shù)。把銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)緊密聯(lián)合起來，銀行不再是單一的客戶渠道，而是要和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享收益。利用銀行強(qiáng)大的的客戶信息網(wǎng)，雙重把控風(fēng)險(xiǎn)。國家可以在稅收上對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行減免政策，通過對擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分級，采取不同的稅收政策。在鼓勵擔(dān)保機(jī)構(gòu)更好的服務(wù)中小企業(yè)的同時(shí)，避免其他投機(jī)行為的發(fā)生。引導(dǎo)擔(dān)保行業(yè)健康的發(fā)展。
在項(xiàng)目融資過程中，除了客觀的真實(shí)資料數(shù)據(jù)必不可少之外，對于各行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)判斷也是至關(guān)重要的。所以建立中小企業(yè)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)庫是必要之舉，中小企業(yè)行業(yè)數(shù)據(jù)庫是行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)和信息的匯總和集合，是項(xiàng)目調(diào)查人員的情報(bào)庫。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)首次介入某行業(yè)時(shí)，主要的數(shù)據(jù)可能是通過對經(jīng)營者的訪談以及項(xiàng)目人員的實(shí)地考察獲得，會需要進(jìn)行同行業(yè)企業(yè)間的橫向?qū)Ρ龋瑥膶Ρ戎蟹治龀鼋?jīng)營平均利潤和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。這些都需要中小企業(yè)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)庫的支撐。同時(shí)，這也為項(xiàng)目人員調(diào)查前的準(zhǔn)備工作提供較為充分的依據(jù)，使項(xiàng)目人員在調(diào)查過程中更有針對性。
大數(shù)據(jù)時(shí)代到來的當(dāng)今經(jīng)濟(jì)形勢下，多方機(jī)構(gòu)合作，建立中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，解決信息不對稱問題，對企業(yè)信用有比較權(quán)威的三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行評級，健全相關(guān)法律制度，提高企業(yè)違約成本，從而降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行和擔(dān)保的合作要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)與云服務(wù)相結(jié)合，提升風(fēng)險(xiǎn)把控能力。組建云服務(wù)大數(shù)據(jù)征信平臺，利用云計(jì)算管理軟件采集動態(tài)的企業(yè)經(jīng)營大數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確的分析中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，更有效的為企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。
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第7篇：融資擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文
[關(guān)鍵詞]信用擔(dān)保；風(fēng)險(xiǎn)分散；融資
[中圖分類號]F423；F842 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1672-2426(2008)06-0048-02
目前我國注冊登記的中小企業(yè)早已超過1000萬家，數(shù)量占企業(yè)總量的99.3%，創(chuàng)造了GDP的55.6%，提供了全國75%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。[1]然而，在中小企業(yè)占據(jù)半壁江山的今天，對其金融供給卻嚴(yán)重滯后。企業(yè)因自身?xiàng)l件不足等原因造成“貸款難，還款更難”的局面，迫切需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)的協(xié)助以獲得貸款。
一、完善信用擔(dān)保體系可以有效緩解中小企業(yè)的融資難度
(一)中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀及原因分析
目前，在我國中小企業(yè)所獲得的融資與其在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用極不相稱。具體表現(xiàn)為中小企業(yè)間接融資渠道狹窄，直接融資渠道也不暢通，并且融資方式仍很單一。
首先，從企業(yè)自身特點(diǎn)和經(jīng)營困境來看，中小企業(yè)由于資產(chǎn)少，負(fù)債能力有限，因此在還款過程中容易受到周邊經(jīng)營環(huán)境的影響，而且部分企業(yè)信用意識淡薄，有意拖欠貸款的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。由于信用擔(dān)保誠信度低，進(jìn)一步增加了融資難度。
其次，從政府和金融業(yè)的融資態(tài)度和困境來看，一方面，政府“抓大放小”的方針政策導(dǎo)致金融業(yè)在對大企業(yè)和中小企業(yè)融資問題上的不平等。另一方面，金融機(jī)構(gòu)由于自身經(jīng)營要求實(shí)行謹(jǐn)慎原則，這也不利于風(fēng)險(xiǎn)性較高的中小企業(yè)融資。[2]
最后，從中小企業(yè)能夠利用的融資方式來看，最原始的方式就是企業(yè)自籌資金，多為企業(yè)所有者自身積累或向親戚朋友籌集的資金。這部分自籌資金一般金額都比較小，難以滿足企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。比較高級的方式是直接融資，包括債券和股票等方式。這種方式較簡便且符合現(xiàn)代國際融資理念，但是只有公司制的中小企業(yè)才有權(quán)使用，而且只有極少符合嚴(yán)格條件的企業(yè)才能公開上市或進(jìn)入“第二板塊市場”進(jìn)行融資，同樣難以解決多數(shù)中小企業(yè)的融資需求。所以目前最為實(shí)用，也是被普遍采用的形式還是間接融資(包括金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)提供的短、中、長期貸款)。
實(shí)踐證明，銀行貸款是中小企業(yè)融資的重要甚至唯一選擇。[3]貸款方式主要分為抵押貸款、信用貸款和擔(dān)保貸款等三種方式。第一種方式要求貸款企業(yè)的資產(chǎn)達(dá)到一定水平，但我國中小企業(yè)多數(shù)抵押擔(dān)保能力不足，缺乏必要的抵押品，導(dǎo)致這種方式利用率不高。第二種信用貸款的方式更是因?yàn)橹行∑髽I(yè)普遍信用度不高導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)心有余悸而很少采用。最后，能被金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)普遍認(rèn)同和接受，并為國際金融機(jī)構(gòu)所提倡使用的即為擔(dān)保貸款方式。
(二)信用擔(dān)保是目前我國中小企業(yè)融資普遍采用的方式
由以上分析可見，對于企業(yè)來說，擔(dān)保融資是其較好選擇。其實(shí)不僅對于企業(yè)，而且對于政府和作為資金提供者的金融機(jī)構(gòu)來說，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系也是較好的選擇。
對于政府部門這只“有形的手”來說，中小企業(yè)融資難這一問題作為一種市場現(xiàn)象，還要求市場這只“無形的手”來調(diào)節(jié)。建立信用擔(dān)保體系能使融資結(jié)構(gòu)優(yōu)化，自動調(diào)節(jié)其中的扭曲現(xiàn)象，減輕政府硬性調(diào)節(jié)市場以及被動處理逃廢貸款行為的壓力。
對于銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)來說，建立信用擔(dān)保體系可使其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并使?jié)撛诘慕灰壮蔀榭赡?。銀行業(yè)通過承擔(dān)其能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)獲取利息收入，擔(dān)保公司則是通過承擔(dān)其能夠吸收的風(fēng)險(xiǎn)來獲取擔(dān)保收入。由此，貸款的風(fēng)險(xiǎn)被擔(dān)保機(jī)構(gòu)大大分擔(dān)。同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)使信用不足、缺乏資金的企業(yè)和希望貸出資金的金融機(jī)構(gòu)所形成的潛在交易成為可能，從而提高了金融機(jī)構(gòu)的盈利水平。
可見，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是一個(gè)對利益各方都有利的選擇。但是，雖然我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)在數(shù)量上有了較快發(fā)展，但由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)是新生事物，在運(yùn)行等方面仍存在諸多問題。
二、我國信用擔(dān)保體系的現(xiàn)狀及存在的主要問題
(一)我國信用擔(dān)保體系的現(xiàn)狀
中國信用擔(dān)保制度是于1990年啟動的新型經(jīng)濟(jì)制度。原國家經(jīng)貿(mào)委制定了“一體雙翼”政策，即國家財(cái)政投入和民間資金的融入。在法律制定方面，2003年出臺了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，擔(dān)保機(jī)構(gòu)結(jié)束了“試行期”。同年國家發(fā)改委中小企業(yè)司積極勸說官辦、民辦的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在“全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系”中注冊登記。另外，現(xiàn)已針對機(jī)構(gòu)的營運(yùn)管理制定了具體規(guī)定――《中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法》，使信用擔(dān)?；顒痈佑欣砜梢?。
(二)我國信用擔(dān)保體系存在的主要問題
第一，存在總體結(jié)構(gòu)性缺陷。政府的財(cái)政性擔(dān)保處于絕對主導(dǎo)地位，民間資本性擔(dān)保的比重嚴(yán)重不足。過多的政府干預(yù)，一方面加重了財(cái)政負(fù)擔(dān)，另一方面不利于民間資本的進(jìn)入，不利于機(jī)構(gòu)自身約束和激勵機(jī)制的建立和運(yùn)行。
第二，存在經(jīng)營性缺失。表現(xiàn)在缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一是金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至被迫獨(dú)立承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)。二是缺少專業(yè)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保行業(yè)無法形成網(wǎng)絡(luò)體系，一定程度上制約了擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。
三、完善我國信用擔(dān)保體系的基本思路
(一)針對結(jié)構(gòu)性缺陷確立多層次的擔(dān)保機(jī)構(gòu)類型
根據(jù)實(shí)際情況，我國中小企業(yè)融資信用擔(dān)保應(yīng)該是一個(gè)以政府擔(dān)保為主，其他擔(dān)保形式并存的信貸擔(dān)保體系。
第一，建立以政府為主體的信用擔(dān)保系統(tǒng)。確立從中央、省、地區(qū)或市、鄉(xiāng)或鎮(zhèn)的綜合網(wǎng)絡(luò)，由中央統(tǒng)一投資設(shè)立(專家建議投入100億元[4])，逐級財(cái)政劃出一定量預(yù)算資金，組建信用擔(dān)保基金。
第二，成立商業(yè)性擔(dān)保體系。以法人、自然人為主出資，按《公司法》有關(guān)規(guī)定組成責(zé)任公司，獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧。
第三，設(shè)立互民間中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)。建議由商會來組織中小企業(yè)按照自愿的原則組建，形成會員制度。各會員企業(yè)按規(guī)定繳納一定的會費(fèi)以獲得數(shù)倍于入會費(fèi)的擔(dān)保貸款額度。之所以選擇商會做“領(lǐng)頭羊”的角色是因?yàn)樯虝日咏髽I(yè)特別是中小企業(yè)，能夠在政府的利益與企業(yè)的要求之間作出平衡。
(二)針對經(jīng)營性缺失建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的多層次風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
第一，建立再擔(dān)保體系。依據(jù)各地實(shí)際情況，設(shè)立地方擔(dān)保、省級和全國性的再擔(dān)保多層信用補(bǔ)償機(jī)制。地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接面對中小企業(yè)，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接面對擔(dān)保機(jī)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)按預(yù)定支付再擔(dān)保費(fèi)，雙方明確權(quán)利、義務(wù)，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)按約定比例承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。這樣的多層次性結(jié)構(gòu)，從地方到省市再到全國，既放大了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的倍數(shù)，有利于擔(dān)保規(guī)模的擴(kuò)大，又規(guī)避了擔(dān)保公司的部分風(fēng)險(xiǎn)損失。
第二，構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。美國等發(fā)達(dá)國家的信用擔(dān)?；顒又校鹑跈C(jī)構(gòu)要相應(yīng)承擔(dān)10%~40%的擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。借鑒它們的經(jīng)驗(yàn)，各機(jī)構(gòu)分擔(dān)比例如下：一筆擔(dān)保貸款，由貸款銀行自己承擔(dān)20%的貸款風(fēng)險(xiǎn)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)80%的貸款風(fēng)險(xiǎn)。在80%的貸款風(fēng)險(xiǎn)中，由省級政府的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)30%的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，再由該地區(qū)的下一級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)20%的風(fēng)險(xiǎn)，最后30%的風(fēng)險(xiǎn)由擔(dān)保機(jī)構(gòu)自己承擔(dān)。
第三，建立再保險(xiǎn)體系。很多發(fā)達(dá)國家在這方面有著成功的經(jīng)驗(yàn)。日本中央信用保險(xiǎn)公司為地方性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保再保險(xiǎn)，其比例一般為70%~80%。意大利擔(dān)保公司每年最主要的再擔(dān)保業(yè)務(wù)是與瑞士再保險(xiǎn)公司合作開展的，擔(dān)保公司每年以承包項(xiàng)目75%的額度向再保險(xiǎn)公司購買再保險(xiǎn)。我們可以借鑒國外的做法，將再保險(xiǎn)與擔(dān)保行業(yè)相結(jié)合，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任同時(shí)，將已經(jīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)按一定比例進(jìn)行再保險(xiǎn)，由再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生賠付時(shí)，由再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按與擔(dān)保機(jī)構(gòu)約定的方式和承擔(dān)責(zé)任的比例賠付。這樣對保險(xiǎn)公司來說可以創(chuàng)新品種，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)又可以解除后顧之憂，分散風(fēng)險(xiǎn)。
(三)嘗試“附加條件的擔(dān)保融資”，加強(qiáng)監(jiān)控降低風(fēng)險(xiǎn)
在國際融資相當(dāng)發(fā)達(dá)的今天，一些發(fā)達(dá)國家的專家提出實(shí)現(xiàn)融資的“無擔(dān)保貸款”，但基于我國中小企業(yè)目前的融資狀況顯然是不切實(shí)際的，建議嘗試采用更符合國情的附加條件的擔(dān)保融資方式，進(jìn)一步降低和分散風(fēng)險(xiǎn)。
首先，要求中小企業(yè)應(yīng)滿足一定的財(cái)務(wù)要求，始終在相關(guān)的指標(biāo)下運(yùn)行。具體的指標(biāo)由其貸款銀行針對該企業(yè)的實(shí)際情況制定。
其次，由金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同指派專業(yè)人員對企業(yè)財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況進(jìn)行不間斷的監(jiān)督。風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)的分布是：前期的考察，中期的監(jiān)控，后期的管理。
再次，貸款機(jī)構(gòu)要注意控制本身的操作風(fēng)險(xiǎn)，包括要求有專業(yè)資格的人員對企業(yè)指標(biāo)進(jìn)行審查，防范審批人的個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)等。為此，可以設(shè)立“基層信貸經(jīng)理”。基層信貸員比其他人更了解中小企業(yè)的“軟信息”，然而手中卻沒有貸款的權(quán)利，只有推薦權(quán)，還要承擔(dān)很大程度的風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)負(fù)收貸收息的責(zé)任。建議把貸款的權(quán)力下放到基層信貸員手中，效率更高，也體現(xiàn)了權(quán)利和責(zé)任統(tǒng)一的原則。
最后，要求各金融機(jī)構(gòu)不要惜貸。根據(jù)日本、韓國等東亞地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，通過開展大量的業(yè)務(wù)，相對降低個(gè)別業(yè)務(wù)的事故所造成的沖擊，則根據(jù)大數(shù)定律，即可獲得持續(xù)的穩(wěn)定性發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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第8篇：融資擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文
一、擔(dān)保行業(yè)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀
我國擔(dān)保行業(yè)起步較晚，1993年第一家信用擔(dān)保公司——中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司成立。1999年，《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》由原國家經(jīng)貿(mào)委，該指導(dǎo)意見明確規(guī)定了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)模式和擔(dān)保體系的架構(gòu)。2001年，《關(guān)于建立全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有關(guān)問題的通知》，將信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至全國。此后在各級政府的積極推動下，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量和資本規(guī)模保持不斷增長，擔(dān)保貸款金額和數(shù)量迅速擴(kuò)張。中國擔(dān)保行業(yè)規(guī)模在經(jīng)歷了2010年～2011年的快速增長后，在中國宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力的背景下，2013年～2016年擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量呈現(xiàn)波動下滑趨勢，其中2015年度同比下滑11.61%，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展速度明顯放緩，擔(dān)保行業(yè)所隱含的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)。以山東省融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量為例，具體變化情況見表1。
二、擔(dān)保行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析
擔(dān)保實(shí)質(zhì)是利用自身的信用為資金提供方和資金需求方搭建橋梁，在整個(gè)交易行為過程中，完成信息流、現(xiàn)金流的整合，從而完成資源的配置，發(fā)揮資金融通的作用。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，擔(dān)保公司面臨客戶端風(fēng)險(xiǎn)、自身經(jīng)營模式風(fēng)險(xiǎn)相互疊加和交織的風(fēng)險(xiǎn)。
（一）客戶端風(fēng)險(xiǎn)分析
客戶端風(fēng)險(xiǎn)是指在擔(dān)保期間內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)源因素共同作用下，風(fēng)險(xiǎn)能量經(jīng)積聚產(chǎn)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，在突破風(fēng)險(xiǎn)閾值后，經(jīng)由特別路徑，依附一定載體在系統(tǒng)之間傳導(dǎo)或蔓延，致使企業(yè)利益和擔(dān)保利益偏離預(yù)期目標(biāo)的現(xiàn)象。1.客戶端風(fēng)險(xiǎn)特征為了解客戶端風(fēng)險(xiǎn)基本特征，經(jīng)對2001年～2016年期間山東省內(nèi)發(fā)生擔(dān)保代償?shù)?37戶企業(yè)的調(diào)研，結(jié)合當(dāng)前市場狀況和數(shù)據(jù)分析，總結(jié)出以下特征：（1）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)間和行業(yè)分布的集中度較高。風(fēng)險(xiǎn)集中發(fā)生的期間從2014年開始，2014年～2016年發(fā)生的代償金額高于過去十年發(fā)生的代償總額。這與當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境高度契合。代償項(xiàng)目行業(yè)分布集中于貿(mào)易業(yè)、食品制造業(yè)、設(shè)備和部件制造業(yè)、小額貸款公司和房地產(chǎn)行業(yè)，行業(yè)分布較為明顯。（2）風(fēng)險(xiǎn)額度分布呈正態(tài)分布態(tài)勢。企業(yè)代償額度分布呈現(xiàn)典型的正態(tài)分布特征。2000萬元～5000萬元擔(dān)保額度區(qū)間是最高區(qū)間。一般來說，經(jīng)營規(guī)模不是衡量企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的因素，經(jīng)營規(guī)模大不代表企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，經(jīng)營規(guī)模小不代表企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)低，但擔(dān)保額度與企業(yè)經(jīng)營規(guī)模息息相關(guān)。（3）風(fēng)險(xiǎn)的地域性。代償項(xiàng)目地域風(fēng)險(xiǎn)集中度較高，其中山東省內(nèi)濟(jì)南、日照、濰坊、臨沂和濟(jì)寧等地區(qū)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對較高。應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注地區(qū)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、互保圈風(fēng)險(xiǎn)、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和政府扶持力度的影響。（4）風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)引發(fā)信用危機(jī)初現(xiàn)。目前金融機(jī)構(gòu)出于對不良貸款容忍度低、考核壓力大等原因，對民營中小企業(yè)惜貸、抽貸嚴(yán)重，導(dǎo)致信用危機(jī)頻頻發(fā)生。省內(nèi)中小企業(yè)為避免發(fā)生抽貸現(xiàn)象，即使有還款能力也不進(jìn)行還款，采用借新還舊等多種風(fēng)險(xiǎn)化解手段進(jìn)行資金的融通，導(dǎo)致資金提供方和資金需求方的矛盾日益激烈，銀企信任關(guān)系破壞。2.客戶端風(fēng)險(xiǎn)成因從客戶端風(fēng)險(xiǎn)源來看，主要分為外部因素和內(nèi)部因素：（1）外部因素：首先是宏觀層面原因。從國際形勢來看，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇基礎(chǔ)仍然較弱，經(jīng)濟(jì)增長疲軟，國內(nèi)外市場需求持續(xù)偏弱，國內(nèi)制造業(yè)外貿(mào)走勢偏弱，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力仍顯不足。宏觀經(jīng)濟(jì)高速增長時(shí)期企業(yè)在樂觀情緒支配下加速財(cái)務(wù)杠桿化，不斷擴(kuò)大投資規(guī)模，一旦經(jīng)濟(jì)逆轉(zhuǎn)或宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整，資產(chǎn)急劇縮水，導(dǎo)致資不抵債和流動性不足的狀況。其次是行業(yè)和產(chǎn)業(yè)政策影響。十八屆五中全會提出的五大任務(wù)中擺在首位的就是去產(chǎn)能，化解過剩產(chǎn)能是推進(jìn)供給側(cè)改革的關(guān)鍵。受此影響國內(nèi)債券市場前三季度已有23個(gè)發(fā)行主體出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性違約，涉及46只債券，本金或超過376億元。剛性兌付在各債券類別逐一打破，違約債權(quán)發(fā)行人從民營企業(yè)擴(kuò)展到國企和央企，違約行業(yè)集中于產(chǎn)能過剩行業(yè)，如煤炭、鋼鐵、太陽能、金屬與采礦等行業(yè)。而在此之前，中國債券市場超過10年未發(fā)生過實(shí)質(zhì)性違約。再次是區(qū)域因素影響。山東省內(nèi)企業(yè)國有和國有控股企業(yè)占比較高，一方面，金融資源匹配傾向性較為明顯，目前很多金融企業(yè)處于資產(chǎn)質(zhì)量的考慮，對民營企業(yè)抽貸、壓貸、惜貸嚴(yán)重，大量優(yōu)質(zhì)金融資源分配到大型國有企業(yè)。另一方面，國有企業(yè)除金融資源較為豐富外，體量較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，在市場競爭中也擠壓中小企業(yè)的生存空間。最后是配套機(jī)制建設(shè)影響。不完善的信用體系、漏洞的抵質(zhì)押融資登記制度，使得中小企業(yè)失信的成本較低，也是違約頻發(fā)的原因。（2）內(nèi)部因素：企業(yè)自身因素導(dǎo)致發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的原因較為復(fù)雜，通過數(shù)據(jù)整理和分析歸納了以下15種風(fēng)險(xiǎn)成因，具體見表2。因主要是前八項(xiàng)，金額占比88.54%，戶數(shù)占比81.76%。下面重點(diǎn)分析前八項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)成因：互保圈風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)?；ケＦ髽I(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)往往引發(fā)銀行對互保圈內(nèi)所有企業(yè)的抽貸，進(jìn)而導(dǎo)致互保圈風(fēng)險(xiǎn)快速蔓延，企業(yè)資金鏈斷裂發(fā)生實(shí)質(zhì)性違約。借貸資金用途改變導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。借款人改變貸款用途，用于投機(jī)性業(yè)務(wù)、資本運(yùn)作、以流動資金名義申請貸款實(shí)際用于固定資產(chǎn)投入等，都會帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀行抽貸造成的影響。目前傳統(tǒng)制造業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較高，尤其是中小微企業(yè)面臨的經(jīng)濟(jì)和政策沖擊較大，有些金融機(jī)構(gòu)為防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，對企業(yè)抽貸、壓貸，讓其提前還款并不再續(xù)作，導(dǎo)致企業(yè)進(jìn)一步陷入困境，進(jìn)而逐漸喪失外部融資能力，加速風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。投資擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)大幅舉債、盲目擴(kuò)張，但是投資的項(xiàng)目收入回款慢或效益不達(dá)預(yù)期，從而導(dǎo)致現(xiàn)金流緊張，償債能力大幅下降。實(shí)際控制人因素引發(fā)代償。實(shí)際控制人由于涉嫌賄賂、非法集資和民間借貸被逮捕或者跑路，導(dǎo)致經(jīng)營不能持續(xù)，引發(fā)融資風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)涉嫌民間借貸引發(fā)債務(wù)糾紛，進(jìn)而導(dǎo)致資金鏈斷裂。自身經(jīng)營不善原因。企業(yè)經(jīng)營管理不善，經(jīng)營戰(zhàn)略或決策的失誤，使經(jīng)營資金良性運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制被打破，造成資金鏈的斷裂。公司治理因素。該風(fēng)險(xiǎn)主要來自于企業(yè)自身管理層，如管理層的頻繁變動、股東的權(quán)利內(nèi)部斗爭、權(quán)力尋租等，都會對企業(yè)日常經(jīng)營管理產(chǎn)生不利影響，進(jìn)一步影響了企業(yè)的發(fā)展及債務(wù)償還。
（二）擔(dān)保行業(yè)經(jīng)營模式風(fēng)險(xiǎn)
擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)中小企業(yè)的發(fā)展需求而生，承載著服務(wù)中小企業(yè)的社會責(zé)任和重要使命。擔(dān)保行業(yè)在促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、完善社會信用體系建設(shè)和緩解中小企業(yè)融資難擔(dān)保難等方面發(fā)揮了重要的作用。但目前擔(dān)保行業(yè)自身經(jīng)營模式存在以下局限性：1.擔(dān)保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模偏小，行業(yè)盈利水平偏低。擔(dān)保機(jī)構(gòu)是金融行業(yè)的從屬經(jīng)濟(jì)主體，目前商業(yè)模式?jīng)]有被充分認(rèn)知，行業(yè)價(jià)值未得到充分認(rèn)同。保費(fèi)收入和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不配比，缺乏有效的盈利模式。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，2016年全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量相比2013年下降了17.35%，在保責(zé)任余額相比2013年下降了約4.34%。2.銀擔(dān)合作不夠順暢，權(quán)責(zé)不對等。在開展業(yè)務(wù)合作時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在向銀行繳納業(yè)務(wù)保證金的同時(shí)仍要承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)，權(quán)責(zé)嚴(yán)重不對等。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更趨謹(jǐn)慎，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻；二是總量控制額度，暫停與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展新業(yè)務(wù)合作；三是通過增加保證金比例、降低業(yè)務(wù)放大倍數(shù)上限等措施，提高與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)質(zhì)合作條件。3.擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍缺乏資金補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。擔(dān)保機(jī)構(gòu)收入來源單一，主要來源于擔(dān)保費(fèi)收入，在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期擔(dān)保費(fèi)收入無法彌補(bǔ)代償損失，導(dǎo)致其資本規(guī)模難以擴(kuò)大，資金補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的缺乏使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營受到較大的挑戰(zhàn)，嚴(yán)重制約擔(dān)保公司的發(fā)展壯大。4.擔(dān)保行業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管控能力是其核心競爭力。目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍狹窄，大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識別手段和風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱，缺乏有效的對沖技術(shù)和轉(zhuǎn)嫁措施，一旦面臨宏觀經(jīng)濟(jì)下行等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償壓力急劇上升，從而引發(fā)流動性風(fēng)險(xiǎn)。未來在客戶端和自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的共同影響下，擔(dān)保行業(yè)面臨分化趨勢加劇、行業(yè)集中度不斷提高的現(xiàn)狀。
三、再擔(dān)保體系建設(shè)的實(shí)踐路徑
經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，在內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)的共同影響下，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，如業(yè)務(wù)擴(kuò)展受阻、代償風(fēng)險(xiǎn)上升、銀擔(dān)合作難度加大等問題。擔(dān)保機(jī)構(gòu)迫切需要政策性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理模式、信用增信、資金支撐和行業(yè)體系建設(shè)方面為其提供保障，基于此再擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。
（一）再擔(dān)保和再擔(dān)保體系的含義
再擔(dān)保是再擔(dān)保機(jī)構(gòu)利用自身信用，為保障擔(dān)保行為的實(shí)現(xiàn)而對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行的擔(dān)保。再擔(dān)保是擔(dān)保機(jī)構(gòu)分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要方式（具體業(yè)務(wù)模式如圖1所示）。再擔(dān)保體系建設(shè)是指再擔(dān)保機(jī)構(gòu)利用股權(quán)結(jié)構(gòu)、以再擔(dān)保業(yè)務(wù)合作為紐帶，建立再擔(dān)保、擔(dān)保層次分明的擔(dān)保體系架構(gòu)，發(fā)揮信息集聚、資源配置、要素優(yōu)化、資金整合等優(yōu)勢。
（二）再擔(dān)保體系建設(shè)的作用
自2007年第一家再擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立至今再擔(dān)保行業(yè)已經(jīng)發(fā)展9年，通過發(fā)揮再擔(dān)保的增信、分險(xiǎn)、引領(lǐng)等作用，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金杠桿效應(yīng)不斷放大，行業(yè)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力穩(wěn)步提高。特別是在近幾年“三期疊加”的特殊時(shí)期，隨著山東金融改革層層深入，再擔(dān)保體系為解決擔(dān)保行業(yè)深層次矛盾和問題發(fā)揮了重要作用。1.再擔(dān)保發(fā)揮政策導(dǎo)向作用。再擔(dān)保主要發(fā)揮政府政策導(dǎo)向作用支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，通過再擔(dān)保審慎監(jiān)管，在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、資本金補(bǔ)充、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)開展等方面強(qiáng)化約束，建立統(tǒng)一規(guī)范的再擔(dān)保體系，提升整體行業(yè)公信力。2.再擔(dān)保發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分散作用。通過開展分保、聯(lián)保等再擔(dān)保業(yè)務(wù)，構(gòu)建擔(dān)保體系與銀行體系總對總的合作關(guān)系，將極大推動擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行建立順暢的合作關(guān)系，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力和全面風(fēng)險(xiǎn)意識，充分發(fā)揮優(yōu)質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的集聚效應(yīng)。3.再擔(dān)保具有信息共享功能。一是有利于在再擔(dān)保體系內(nèi)部建立客戶資源共享池，形成統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)。二是識別并及時(shí)共享信用記錄不佳的客戶信息，降低體系成員間共發(fā)性、傳遞性風(fēng)險(xiǎn)。三是通過共享的客戶資料，可以提高擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作效率，使現(xiàn)有的體系成員間合作更緊密，提高同行內(nèi)的競爭力。四是有利于社會化信用體系的逐步建立。信息共享機(jī)制有助于中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立，同時(shí)建立銀行等資金來源提供者與中小企業(yè)之間良好的信用關(guān)系，提高中小企業(yè)的信用觀念，從而促進(jìn)整個(gè)社會信用體系的建立及完善，進(jìn)而達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的良好效果。
（三）再擔(dān)保體系化解風(fēng)險(xiǎn)的對策和建議
1.風(fēng)險(xiǎn)識別。風(fēng)險(xiǎn)來源于事物的不確定性，對于擔(dān)保行業(yè)而言則主要來源于客戶端、市場的信息不對稱因素。再擔(dān)保體系通過股權(quán)關(guān)系、以業(yè)務(wù)合作為紐帶形成較為穩(wěn)定的體系架構(gòu)，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自下而上形成風(fēng)險(xiǎn)信息清單的匯集，通過再擔(dān)保公司的整合和分析，打破信息孤島，形成自上而下的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，用以指導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對于行業(yè)政策、市場狀況、互保情況、經(jīng)營變化、信用數(shù)據(jù)等各種風(fēng)險(xiǎn)信息的判斷，從源頭提高識別風(fēng)險(xiǎn)能力，做出正確的項(xiàng)目決策，優(yōu)化資源配置。2.風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵在于制度、標(biāo)準(zhǔn)的確立和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的運(yùn)用。再擔(dān)保依托資源、人才、信息優(yōu)勢，通過建立標(biāo)準(zhǔn)化的流程、制度和指引，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種和風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，建立風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)，形成地區(qū)經(jīng)營策略和風(fēng)險(xiǎn)管控策略，倡導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)文化，規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格擔(dān)保審查程序，實(shí)行企業(yè)信用評級制度、運(yùn)行監(jiān)測制度、代償及債務(wù)追償制度等加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，從而有效控制擔(dān)保業(yè)務(wù)操作過程中的風(fēng)險(xiǎn)，形成完善的規(guī)避和分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。引導(dǎo)在再擔(dān)保體系內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合法、合規(guī)、穩(wěn)健地開展業(yè)務(wù)。3.風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。當(dāng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，再擔(dān)保在一定的比例內(nèi)承擔(dān)代償責(zé)任，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供資金支持和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)對擔(dān)保行業(yè)的震蕩幅度，克服擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和收益不配比的弊端，幫助擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高資產(chǎn)流動性。以山東再擔(dān)保為例，目前現(xiàn)有100家體系成員，合作機(jī)構(gòu)近60余家，覆蓋全省17地市。山東再擔(dān)保以再擔(dān)保體系平臺為紐帶，通過創(chuàng)新再擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品和模式，借力市場化手段融合全省擔(dān)保資源，推動全省擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。2015年度新增擔(dān)保、再擔(dān)保額達(dá)到276億元。助力省內(nèi)中小微企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了良好的社會和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)?！鞍参?dān)保模式”表明，政府投入1億元財(cái)政資金可撬動100億元貸款注入小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域，銀行信貸敞口較自主發(fā)放貸款下降80%，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力提升2.5倍。因此，面對經(jīng)濟(jì)下行和代償壓力交織的形勢下，政府加大對再擔(dān)保的投入，增強(qiáng)再擔(dān)保體系建設(shè)的力度，構(gòu)建一個(gè)層次多元、結(jié)構(gòu)合理、風(fēng)險(xiǎn)控制能力完備、效益良好的再擔(dān)保體系，符合擔(dān)保供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的方向，可為穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、防風(fēng)險(xiǎn)提供更加有力的支撐。
作者:趙成鳳 周衍魯 姚慶玲 單位:山東省再擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司 山東行政學(xué)院 山東省再擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司
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第9篇：融資擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 擔(dān)保融資
一、嘉興地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保融資的發(fā)展現(xiàn)狀
自1999年7月嘉興市成立第一家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)――嘉興市中小企業(yè)貸款擔(dān)保中心，也是浙江省內(nèi)第一家事業(yè)法人擔(dān)保機(jī)構(gòu)以來，截至2011年底，嘉興市擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)已經(jīng)發(fā)展到103家，注冊資金總量達(dá)到了540 176.5萬元。2011年為工業(yè)中小企業(yè)貸款擔(dān)保總額約81億元，商貿(mào)中小企業(yè)貸款擔(dān)?？傤~70億元，汽車等消費(fèi)擔(dān)保額達(dá)14億元，三農(nóng)和園區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)方面的擔(dān)保額分別為41 891萬元和21 452萬元?？梢?，嘉興地區(qū)主要以工業(yè)、商貿(mào)中小企業(yè)擔(dān)保為主，這也符合其地區(qū)經(jīng)濟(jì)特征，擔(dān)保融資在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的局面。
（一）嘉興地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展具有當(dāng)?shù)靥厣＜闻d地區(qū)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)遍布全市各縣市區(qū)，更好地、更有針對性地為各縣區(qū)的中小企業(yè)服務(wù)，2011年嘉興市屬的擔(dān)?？傤~為53 351萬元，南湖區(qū)為162 825萬元，秀洲區(qū)為63 194萬元，經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)為114 011萬元，港區(qū)為423 304萬元，嘉善為101 624萬元，平湖為112 748萬元，海鹽為372 338萬元，海寧為193 089萬元，桐鄉(xiāng)為115 270萬元，其區(qū)和海鹽兩地的擔(dān)保總額占全市擔(dān)?？傤~的45%。海鹽和港區(qū)主要以特色鋼材貿(mào)易為專營范圍的鋼貿(mào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這樣的擔(dān)保公司更專業(yè)，能夠更好地為地區(qū)特色中小企業(yè)服務(wù)。另外，嘉興地區(qū)還初步形成了政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助式擔(dān)保機(jī)構(gòu)、行業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，向著多形式的方向發(fā)展，這對中小企業(yè)來說非常有利。
（二）組建了市級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)其實(shí)是“擔(dān)保的擔(dān)?！?，是為信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信和分擔(dān)、分散風(fēng)險(xiǎn)的一種特殊擔(dān)保形式。2012年12月30日嘉興市成立了再擔(dān)保機(jī)構(gòu)――嘉興市中小企業(yè)再擔(dān)保有限公司，致力于增強(qiáng)市本級融資性擔(dān)保公司為中小企業(yè)擔(dān)保的信心，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)信貸支持力度，有效緩解中小企業(yè)融資難和擔(dān)保難問題。
二、嘉興地區(qū)中小企業(yè)調(diào)查分析
（一）選取樣本基本情況。本次調(diào)查從嘉興地區(qū)選取中小企業(yè)樣本規(guī)模為70家，最終有效樣本規(guī)模為60家，調(diào)查采用問卷調(diào)查的形式，以制造型企業(yè)為主。
（二）企業(yè)創(chuàng)建期間的主要融資來源調(diào)查表設(shè)計(jì)。分析中小企業(yè)的資金來源，本文設(shè)計(jì)了“企業(yè)創(chuàng)建期間的主要融資來源”的問題。調(diào)查結(jié)果如下：
通過對嘉興地區(qū)60家企業(yè)的調(diào)查結(jié)果分析發(fā)現(xiàn)，不論是剛成立的企業(yè)，還是已有一定生產(chǎn)經(jīng)營年限的企業(yè)，其資金的組成結(jié)構(gòu)都比較單一，主要依靠自有資金和內(nèi)部集資等內(nèi)源融資，部分企業(yè)通過民間借款和銀行借款，而對于信用擔(dān)保融資的企業(yè)數(shù)為零?？梢?，企業(yè)的融資渠道過于單一。
（三）了解企業(yè)目前的資金情況。即企業(yè)是否面臨資金短缺問題，筆者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，存在資金短缺的企業(yè)有40家，不存在資金短缺的企業(yè)有20家?？梢?，嘉興地區(qū)中小企業(yè)依然面臨資金短缺的困境。因此，如何更好地解決中小企業(yè)資金短缺的問題就顯得尤為重要。
（四）了解企業(yè)最希望得到的融資渠道。信用借款之后，本文對目前企業(yè)認(rèn)為獲得信用擔(dān)保融資的難易程度及原因進(jìn)行了調(diào)查、分析，結(jié)果如下：在調(diào)查的60家企業(yè)中，只有6家企業(yè)認(rèn)為容易得到信用擔(dān)保融資，僅占被調(diào)查企業(yè)的10%，而90%的被調(diào)查企業(yè)不同程度的認(rèn)為難以獲得信用擔(dān)保融資。大多數(shù)企業(yè)認(rèn)為在獲得信用擔(dān)保融資面臨的主要障礙是自身的信用問題以及金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作不夠積極，條件苛刻。
（五）通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)對信用擔(dān)保融資的作用感受不明顯。信用擔(dān)保的發(fā)展對于緩解中小企業(yè)融資難問題起了積極作用，但是在對嘉興地區(qū)60家中小企業(yè)的問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，只有12家企業(yè)在近三年使用過信用擔(dān)保融資，80%的企業(yè)至今沒有與擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生任何關(guān)系，已與擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生關(guān)系的企業(yè)的擔(dān)保貸款也僅占這些企業(yè)全部貸款份額的30%。而對于“信用擔(dān)保融資在中小企業(yè)融資過程中的作用”的看法，有23.33%企業(yè)認(rèn)為有較大的作用，同時(shí)也有40%企業(yè)認(rèn)為作用不大。因此，中小企業(yè)缺乏合適的保證人提供信用擔(dān)保，嚴(yán)重限制了其通過信用擔(dān)保貸款進(jìn)行融資。
三、存在的問題
本文通過問卷調(diào)查的方式以及對收集到的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行分析研究發(fā)現(xiàn)，嘉興地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保融資仍存在著一些問題。
（一）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的制約。（1）擔(dān)保公司實(shí)力不強(qiáng)，缺乏專業(yè)人員。目前，嘉興地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模都不是很大，截至2011年底，嘉興市共有103家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊資本金達(dá)到或超過億元的擔(dān)保公司有15家，僅占14.56%。另外，在人員配備上也是如此，據(jù)了解，嘉興地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員約800人左右，平均每家擔(dān)保機(jī)構(gòu)只擁有7.7位從業(yè)人員，而這些人員中擁有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的更是少之又少。（2）擔(dān)保資金放大倍數(shù)偏低。2012年嘉興市擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資金為47.96億元，在保責(zé)任總額為95.58億元，放大倍數(shù)約2倍，這與銀保合作協(xié)議中的放大倍數(shù)5-10倍相差甚遠(yuǎn)。在日本，擔(dān)保資金的放大倍數(shù)為60倍，美國在10-20倍之間?？梢?，擔(dān)保資金的作用還沒充分發(fā)揮，造成擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身資金使用效率低、效益差、業(yè)務(wù)規(guī)模偏小。
（二）中小企業(yè)自身的制約。嘉興地區(qū)的中小企業(yè)由于規(guī)模較小，大多為勞動密集型企業(yè)，缺乏優(yōu)秀的人才和先進(jìn)的管理理念，財(cái)務(wù)制度不健全，容易造成會計(jì)失真。此外，個(gè)別企業(yè)存在騙貸、逃債、拖債等行為，嚴(yán)重?fù)p壞了中小企業(yè)的整體信用水平。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有83%的企業(yè)認(rèn)為不能獲得信用擔(dān)保的原因是自身的信用問題，在曾獲得信用擔(dān)保的企業(yè)中，100%的企業(yè)表示在獲得擔(dān)保前都要進(jìn)行信用評估。
（三）銀行機(jī)構(gòu)的制約。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的責(zé)任比例一般是50%-80%左右，其余部分由協(xié)作銀行承擔(dān)。截至2009年6月末嘉興市僅有3家擔(dān)保公司與銀行建立了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)關(guān)系，分別承擔(dān)7 3至8 2比例不等的信用風(fēng)險(xiǎn)?？梢?，銀行處于絕對的強(qiáng)勢地位。另外，通過問卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，有80%的企業(yè)認(rèn)為“金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作不夠積極，條件苛刻”，銀行在融資擔(dān)保體系中的強(qiáng)勢地位，增大了擔(dān)保公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了信用擔(dān)保的健康發(fā)展。
（四）政府補(bǔ)償力度不夠，補(bǔ)償機(jī)制不完善。盡管嘉興市制定了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，但是補(bǔ)償力度不大，不能有效緩解擔(dān)保機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。嘉興市人民政府辦公室2009年印發(fā)的《關(guān)于加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的若干補(bǔ)充意見》中提到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，但其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金與年擔(dān)保月均余額相比實(shí)在是渺小。另外，嘉興市2011年共有103家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其中國有13家，民營90家，國有僅占12.6%。可見，政府出資的非營利擔(dān)保機(jī)構(gòu)占比較小，政府在資金上的支持力度不大。
（五）社會信用環(huán)境差，法制欠缺?，F(xiàn)階段，有關(guān)我國信用擔(dān)保的法律法規(guī)政策主要有《擔(dān)保法》、國家經(jīng)貿(mào)委的《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)意見》、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于鼓勵和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》、財(cái)政部的《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》以及《中小企業(yè)促進(jìn)法》。對于專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入與退出，擔(dān)保人員從業(yè)資格，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)及內(nèi)控制度，擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍和種類等問題尚無明確法律界定。
四、嘉興地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保融資問題的對策
（一）拓寬融資渠道，擴(kuò)大資本金規(guī)模。從調(diào)查來看，嘉興地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模都不是很大，有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資金甚至還不到100萬元，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力也必然較弱，同時(shí)也難以形成規(guī)模效應(yīng)。因此信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該多渠道去拓寬融資，擴(kuò)大其資本金規(guī)模，提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另外，鼓勵中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新?？梢蚤_展引入第四方（風(fēng)險(xiǎn)投資或行業(yè)上下游企業(yè)）的“橋隧模式”業(yè)務(wù)，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，提高擔(dān)保資金的保值增值的能力。另外，還可以針對某個(gè)特定行業(yè)建立封閉性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，例如嘉興地區(qū)已成立的專門服務(wù)于乍浦鋼貿(mào)園、海鹽緊固件企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這種形式值得借鑒與推廣，因?yàn)槠鋵π袠I(yè)的熟悉，其運(yùn)行對緩解中小企業(yè)融資難是十分有效的。
（二）提高人員素質(zhì)，培養(yǎng)信用擔(dān)保人才。從調(diào)查來看，高素質(zhì)的信用擔(dān)保人員較少。因此，應(yīng)健全擔(dān)保人才的培養(yǎng)機(jī)制，努力培養(yǎng)高素質(zhì)、高水平的專業(yè)人才。可采取在高校內(nèi)設(shè)置有關(guān)的專業(yè)，或由擔(dān)保機(jī)構(gòu)與國內(nèi)外有關(guān)學(xué)校聯(lián)合辦學(xué)等形式，培養(yǎng)專業(yè)擔(dān)保人才，從而滿足嘉興信用擔(dān)保的發(fā)展需要。嘉興市政府、行業(yè)協(xié)會要繼續(xù)組織和開展擔(dān)保業(yè)務(wù)培訓(xùn)以及從業(yè)人員資格考試，據(jù)了解， 2011年浙江省參加信用擔(dān)保行業(yè)從業(yè)資格考試的人數(shù)有1 896人。
（三）促進(jìn)銀行與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要積極與協(xié)作銀行進(jìn)行協(xié)商和合作，明確擔(dān)保范圍、擔(dān)保責(zé)任形式、擔(dān)保資金放大倍數(shù)、責(zé)任分擔(dān)比例、評估審查、違約責(zé)任、代償條件等相關(guān)內(nèi)容。另外，應(yīng)充分發(fā)揮中小型銀行在中小企業(yè)擔(dān)保中的積極作用，中小型銀行本來就有較多的中小企業(yè)客戶，應(yīng)充分發(fā)揮自身服務(wù)于中小企業(yè)的天然優(yōu)勢，積極參與到信用擔(dān)保業(yè)務(wù)中，以此來培養(yǎng)更多的優(yōu)質(zhì)客戶并保持業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
（四）進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。嘉興市人民政府辦公室印發(fā)的《關(guān)于加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的若干補(bǔ)充意見》中提到關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償內(nèi)容，但是其補(bǔ)償金額非常小，對于高風(fēng)險(xiǎn)、低盈利的擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言是杯水車薪。因此，嘉興市、區(qū)（縣）各級政府應(yīng)繼續(xù)承擔(dān)責(zé)任，通過稅收返還或者按照一定比例進(jìn)行補(bǔ)貼等手段，有效給予中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金補(bǔ)給，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。
（五）政府完善法律法規(guī)?？茖W(xué)、完善的法律體系是中小企業(yè)信用擔(dān)保得以健康發(fā)展的法律保證。應(yīng)從實(shí)際情況出發(fā)，充分借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，以《中小企業(yè)促進(jìn)法》為中小企業(yè)法律體系的基本法，整合現(xiàn)有的《擔(dān)保法》和《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》等，盡快制定一部專門的擔(dān)保法律規(guī)范――《中小企業(yè)信用擔(dān)保法》，搭建起中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的框架，明確信用擔(dān)保活動的基本規(guī)則，以促進(jìn)信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，從而更好地服務(wù)于中小企業(yè)。
參考文獻(xiàn)：
1.盧雅芳.嘉興市中小企業(yè)擔(dān)保體系問題研究[J].浙江財(cái)稅與會計(jì)，2009，（8）.
2.馮婉蓉.浙江省中小企業(yè)信用擔(dān)保問題研究[D].浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2010.
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