個人理財方案精選(九篇)
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第1篇：個人理財方案范文
關鍵詞：獨立學院；人才培養(yǎng)方案；理論基礎；基本原則
中圖分類號：G642.0 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2013）08-0090-02
一、獨立學院人才培養(yǎng)方案改革的必要性
1.高等教育形勢的新變化，對獨立學院提出了新要求。當今我國社會經(jīng)濟、科技的發(fā)展突飛猛進，對高校人才培養(yǎng)質(zhì)量的要求不斷提高。獨立學院經(jīng)過10余年的發(fā)展，已成為我國高等教育事業(yè)的重要組成部分。在獨立學院處于已經(jīng)順利完成“量變”、招生規(guī)模迅速擴大、基礎教學設施不斷完善、實現(xiàn)“質(zhì)變”的關鍵階段，教育部適時地提出了“高等學校教學質(zhì)量工程項目”計劃，鼓勵和引導高校包括獨立學院將工作重心朝“教學質(zhì)量”轉(zhuǎn)移，而人才培養(yǎng)方案是直接關系到高校的人才培養(yǎng)質(zhì)量的指導性文件。目前，獨立學院在教育部的六個“獨立”的要求下，對學院的發(fā)展與建設進行了一系列卓有成效的改革，但如何有效地保證教育教學質(zhì)量，培養(yǎng)出合格人才，仍是目前亟需解決的問題。因此，獨立學院不斷進行教學改革，這是新時期下獨立學院生存與發(fā)展的迫切任務。而人才培養(yǎng)方案的改革與創(chuàng)新是教學改革重要內(nèi)容之一，是教學工作的基礎。
2.獨立學院現(xiàn)有人才培養(yǎng)方案缺乏創(chuàng)新，影響人才培養(yǎng)目標的實現(xiàn)。獨立學院依托公辦高校而辦學，長期以來，人才培養(yǎng)方案也參照母體院校?？v觀目前各獨立學院人才培養(yǎng)方案，大致有以下三種方式存在：一是全盤拷貝母體式。課程體系、教學計劃、教學大綱等照辦母體模式，即不同層次的學生采用相同的培養(yǎng)方案，沒有做到因材施教。二是局部改良母體式。經(jīng)過多年的辦學實踐，大多數(shù)獨立學院意識到完全沿用母體高校的人才培養(yǎng)方案無法按預期目標培養(yǎng)人才，于是對人才培養(yǎng)方案進行修訂，但是只是結(jié)合獨立學院學生的特點，做出部分改良。三是降級培養(yǎng)。盲目依據(jù)市場要求，降低本科人才培養(yǎng)的基本要求，按照高等職業(yè)人才培養(yǎng)方案，將獨立學院學生培養(yǎng)成職業(yè)技能型人才?？傊?，無論上述哪種方案，都忽視了獨立學院的應用型人才培養(yǎng)的特殊性，沒有達到既定的人才培養(yǎng)目標。因此，獨立學院非常有必要對人才培養(yǎng)方案進行改革，制定出符合獨立學院特色的人才培養(yǎng)方案。
二、獨立學院人才培養(yǎng)方案改革研究的理論基礎
1.馬克思的“人的全面發(fā)展”理論。馬克思的“人的全面發(fā)展”理論，其核心就是指人的智力和體力的全面和諧發(fā)展，身心全面和諧發(fā)展和人與社會的和諧發(fā)展。同時，人的全面發(fā)展是具體的、實踐的，因而人就不能脫離一定社會歷史條件而獨立發(fā)展，必須投入到整個社會的歷史實踐中來。馬克思的“人的全面發(fā)展”理論是高等教育培養(yǎng)人才的理論基石，是確立社會主義教育目的的理論基礎和方法論的指導。作為培養(yǎng)本科層次人才的獨立學院應遵循我國德智體全面發(fā)展的教育方針，以人為本，根據(jù)時代特點與時俱進地制定人才培養(yǎng)目標，考慮人的全面發(fā)展，結(jié)合獨立學院學生的特點，充分挖掘?qū)W生的潛力、尊重學生的個人價值，根據(jù)市場實際需求，積極引導學生發(fā)展個性，使學生適應社會需求，實現(xiàn)其個性與社會共性的和諧發(fā)展。
2.馬克思的實踐觀理論。實踐觀作為哲學的基本觀點告訴我們，人是實踐的主體，實踐是人有目的、有意識的行為過程。教育其實也是一種實踐活動，但不能只是教育者改造受教育者的過程，也不能是受教育者被動的接受過程，應是受教育者自己主動有意識地學習的過程。獨立學院培養(yǎng)的是應用型人才，注重培養(yǎng)學生的實踐能力，因此應加強實踐教學，讓學生作為實踐教學活動的主體，才有可能主動積極地在活動中發(fā)揮主體性的功能。通過實踐教學中學生主體參與，在實踐環(huán)節(jié)中運用所學知識和理論發(fā)現(xiàn)存在的問題，再分析問題，進而解決問題，以此培養(yǎng)學生創(chuàng)新精神和實踐能力。另一方面，人通過參與實踐完成了自身的發(fā)展。人們在實踐過程中，不但能提高知識和技能，最終還能全面實現(xiàn)其個人的能力、個性的發(fā)展和個人價值的統(tǒng)一。所以，獨立學院通過實踐教學加強學生實踐能力的培養(yǎng)，使學生既不斷獲得了知識、技能及道德行為等多方面的提升，也逐步養(yǎng)成了參與社會生活的基本素質(zhì)，有利于實現(xiàn)人的全面發(fā)展。
3.人力資本理論。人力資本理論的創(chuàng)立者是美國芝加哥大學教授舒爾茨，該理論認為人力資本主要包括教育資本、技術(shù)與知識資本、健康資本以及遷移與流動資本。其中，通過高等教育的專業(yè)學習主要獲得技術(shù)和知識資本，鑒于它更具有直接的生產(chǎn)性與經(jīng)濟價值，是人力資本的核心。此外，該理論還認為人力資本專用性的程度（即人們對市場的依賴程度）還直接受一個人所接受教育的廣度和深度的直接影響。當教育的深度確定，接受教育獲得的知識面越寬，人力資本的專用性越低，就越容易在市場上進行交易，實現(xiàn)就業(yè)；反之，人力資本的專用性越高，就出現(xiàn)就業(yè)難。因此，一個人只有通過接受教育，擁有廣博的知識和較強的社會適應能力，降低對人力資本的專用性程度，才能在社會上有所作為。作為獨立學院，設計人才培養(yǎng)方案，特別是在人才培養(yǎng)目標上，要基于人力資本理論的指導，培養(yǎng)學生具備寬厚的基礎知識，掌握熟練的專業(yè)技能、良好的創(chuàng)新、實踐能力。
4.高等教育教學質(zhì)量理論。關于高等教育教學質(zhì)量，華東師范大學教授陳玉琨認為是在既定的社會條件下，各高等教育機構(gòu)在遵循教育客觀規(guī)律的基礎上，表明培養(yǎng)的學生滿足社會現(xiàn)實和長遠需要的充分程度，以及創(chuàng)造的知識和提供的服務滿足學生個性發(fā)展的充分程度。依據(jù)高等教育教學質(zhì)量理論，高校必須樹立正確的質(zhì)量觀。高校的質(zhì)量觀是引導人才培養(yǎng)方案改革方向的重要因素。當今正確的質(zhì)量觀是包括知識能力在內(nèi)的全面素質(zhì)質(zhì)量觀，應該更系統(tǒng)、科學地評價學生的綜合素質(zhì)和能力，其“質(zhì)量”是一個多層面的質(zhì)量。因此，作為地方普通高校的獨立學院，所要追求的應用型人才培養(yǎng)質(zhì)量，應該注重辦學內(nèi)涵的提升，注重培養(yǎng)特色，注重學生在校學習期間的“過程質(zhì)量”和“相對質(zhì)量”，改革優(yōu)化人才培養(yǎng)方案，培養(yǎng)出具有自身特色、符合社會需要的合格人才。
三、獨立學院人才培養(yǎng)方案改革的基本原則
1.人才培養(yǎng)方案改革的基礎。樹立科學的指導思想是改革人才培養(yǎng)方案的重要基礎。通過理論基礎的分析，結(jié)合當今經(jīng)濟、社會的發(fā)展和獨立學院自身的情況，人才培養(yǎng)方案的改革必須遵循高等教育的發(fā)展規(guī)律，以現(xiàn)代教育理念和科學發(fā)展觀為指導，以社會需求為導向，樹立素質(zhì)教育觀，建立現(xiàn)代高等教育質(zhì)量觀，強化全面成才觀，使得學生獲得健康、全面地發(fā)展。
2.人才培養(yǎng)方案改革的基本原則。在人才培養(yǎng)方案的改革過程中，應落實科學指導思想，堅持改革的基本原則，這是確立人才培養(yǎng)模式和設置課程體系的思想基礎。在獨立學院人才培養(yǎng)方案改革中，我們認為應堅持以下基本原則。①全面發(fā)展與以人為本原則。在高等教育中，學生基本素質(zhì)主要包括德、智、體等方面，培養(yǎng)學生必須堅持全面發(fā)展與以人為本的原則。獨立學院在實施專業(yè)教育的同時，堅持知識、能力、素質(zhì)協(xié)調(diào)發(fā)展，全面提高學生綜合素質(zhì)、思想道德素質(zhì)、文化素質(zhì)、創(chuàng)新能力和實踐能力，充分挖掘?qū)W生的潛力，充分尊重學生的個人價值，積極引導學生的個性發(fā)展，使之適應社會實際，促進學生個性與社會共性的和諧發(fā)展。②實踐應用原則。獨立學院服務于地方經(jīng)濟，立足于培養(yǎng)應用型人才，強調(diào)理論與實踐的結(jié)合，著力培養(yǎng)提高學生的創(chuàng)新精神和實踐能力。因此，在實踐教學體系的設計上，將課程實驗、校內(nèi)實訓、教學實習、社會實踐等進行協(xié)調(diào)，形成多層次的創(chuàng)新精神和實踐能力培養(yǎng)體系。加強實踐實驗教學，改革實驗教學模式，增加開放性實驗，提高設計性和綜合性實驗水平，加強學生的自主實驗，鼓勵學生積極開展創(chuàng)新實驗。③特色培養(yǎng)原則。人才培養(yǎng)方案是專業(yè)的人才培養(yǎng)方案，進行改革時應在遵循學校培養(yǎng)方案總體框架基礎上，結(jié)合各個專業(yè)的特點、學科積累和教學改革的需要進行創(chuàng)新，設計獨特的人才培養(yǎng)體系和課程體系，整合優(yōu)質(zhì)資源，爭創(chuàng)專業(yè)特色。
參考文獻：
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第2篇：個人理財方案范文
關鍵詞：卓越工程師 CDIO 計算機專業(yè) 人才培養(yǎng) 校企合作
中圖分類號：G642 文獻標識碼：A 文章編號：1673-9795（2014）05（a）-0074-02
工程師是未來世界的創(chuàng)造者。我國經(jīng)濟和工業(yè)在經(jīng)歷了三十多年飛速發(fā)展已經(jīng)成為世界的制造中心，正處在從低成本、低創(chuàng)新的勞動密集型向高技術(shù)、高創(chuàng)新的技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變特殊工業(yè)化階段[1]，需要更多更好的創(chuàng)新工程技術(shù)人才來推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。工程教育在當前和今后相當一段時期都是中國高等教育的重中之重[2]。我國是工程教育的第一大國，但不是工程教育的強國[3]。目前滿足企業(yè)和市場需求的工程技術(shù)型人才奇缺，高等教育與時俱進改革人才培養(yǎng)模式，培養(yǎng)出即滿足質(zhì)量又達到數(shù)量各類工程技術(shù)人員，成為中國高等工科院校偉大歷史使命。
2010年6月，教育部啟動了“卓越工程師教育培養(yǎng)計劃”（以下簡稱“卓越計劃”）[4]，對促進我國由工程教育大國邁向工程教育強國具有戰(zhàn)略指導意義。我校作為實施“卓越計劃”的地方性高等本科院校之一。“卓越計劃”實施以來，立足自身實際，進行合理定位，挖掘自身優(yōu)勢，凝煉辦學特色，圍繞“卓越計劃”實施目標，結(jié)合CDIO工程教育教學理念，深化教學改革，建立完善制度機制保障體系，調(diào)動系企生各方積極性進行深度合作，全面推進卓越工程師培養(yǎng)，取得了較好的效果。
1 CDIO與“卓越計劃”
CDIO代表構(gòu)思（Conceive）、設計（Design）、實現(xiàn)（Implement）和運作（Operate），它以產(chǎn)品研發(fā)到產(chǎn)品運行的生命周期為載體，讓學生以主動的、實踐的、課程之間有機聯(lián)系的方式學習工程[5]。CDIO培養(yǎng)大綱將工程畢業(yè)生的能力分為工程基礎知識、個人能力、人際團隊能力和工程系統(tǒng)能力四個層面，大綱要求以綜合的培養(yǎng)方式使學生在這四個層面達到預定目標。
“卓越計劃”具有三個特點[6]：一是行業(yè)企業(yè)深度參與培養(yǎng)過程，二是學校按通用標準和行業(yè)標準培養(yǎng)工程人才，三是強化培養(yǎng)學生的工程能力和創(chuàng)新能力。重點任務是在校企合作培養(yǎng)機制、工程教育模式、工程教育師資隊伍、工程教育開放、工程教育標準等。“卓越計劃”是我國工程教育改革的目標，而CDIO是實現(xiàn)這個目標合適的手段之一?！白吭接媱潯睘橥苿覥DIO工程教育改革提供了良好的平臺，促進了CDIO的進一步深化。
2 計算機類專業(yè)行業(yè)特色
目前高校計算機類專業(yè)的辦學情況與用人單位對人才需求不相匹配，主要表現(xiàn)在人才培養(yǎng)規(guī)格與用人單位之間的人才需求脫離[7]。其深層次的原因是多方面的，但從專業(yè)建設的角度看，培養(yǎng)目標應該結(jié)合計算機專業(yè)在本行業(yè)的需求及行業(yè)特色，就業(yè)市場導向不明確是主要的問題。
信息時代席卷全球的信息科技產(chǎn)品給人們的生產(chǎn)和生活方式帶來了深刻的變革，信息產(chǎn)業(yè)已成為推動國家經(jīng)濟發(fā)展的主導產(chǎn)業(yè)之一[8]。計算機產(chǎn)業(yè)作為知識密集、技術(shù)密集的產(chǎn)業(yè)，其迅猛發(fā)展的關鍵是有一大批從事IT技術(shù)創(chuàng)新的人才。中國IT市場的快速穩(wěn)定增長，IT人才的短缺現(xiàn)象將會越來越嚴重。
計算機專業(yè)人才主要劃分為三類[9]：（1）研究型人才。主要從事計算機基礎理論、新一代計算機及其軟件核心技術(shù)與產(chǎn)品等方面的研發(fā)工作。對他們的基本要求是創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力；（2）工程型人才。主要從事計算機軟硬件產(chǎn)品的工程性開發(fā)和實現(xiàn)工作。對他們的主要要求是技術(shù)原理的熟練應用（包括創(chuàng)造性應用）、在性能等諸因素和代價之間的權(quán)衡、職業(yè)道德、社會責任感、團隊精神等；（3）應用型（信息化類型）人才。他們主要從事企業(yè)與政府信息系統(tǒng)的建設、管理、運行、維護的技術(shù)工作，以及在計算機與軟件企業(yè)中從事系統(tǒng)集成或售前售后服務的技術(shù)工作。對他們的要求是熟悉多種計算機軟硬件系統(tǒng)的工作原理，能夠從技術(shù)上實施信息化系統(tǒng)的構(gòu)成和配置。目前，在國家“以信息化帶動工業(yè)化”戰(zhàn)略的指導下，我國計算機市場的主體仍然是行業(yè)應用市場。計算機專業(yè)發(fā)展方向主要是計游戲軟件開發(fā)、計算機應用（嵌入式）開發(fā)、計算機網(wǎng)絡技術(shù)等。我校計科專業(yè)以學生為中心，以應用為目的，以行業(yè)為標桿，以就業(yè)為導向，以質(zhì)量為保證進行了人才培養(yǎng)方案改革與實踐。
3 改革措施
結(jié)合我校的實際情況，針對我校計算機專業(yè)教師隊伍工程實踐能力和教育教學能力的現(xiàn)狀，對專業(yè)人才培養(yǎng)方案進行如下改革：（1）轉(zhuǎn)變?nèi)瞬排囵B(yǎng)理念。在全校以專家講座、報告、會議、沙龍等形式積極組織教師學習、交流、探討CDIO工程教育理念，大力推廣并鼓勵教師實踐應用工程教育教學方法，在全校師生中形成了改革的共識，凝聚了改革的合力，活躍了師生教學思維；（2）明確人才培養(yǎng)目標定位。我校作為省屬地方性本科院校，學校結(jié)合自身實際，確定我校培養(yǎng)目標是服務地方、輻射全國的應用型工程技術(shù)人才。積極實踐應用型人才培養(yǎng)思路，深入挖掘?qū)W校自身的優(yōu)勢，走內(nèi)涵式發(fā)展道路，辦學不求大求全力爭辦出自己的特色；（3）創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。我校計科于1999年開始招生，在十多年的辦學過程中積極探索人才培養(yǎng)模式。2006年我系率先提出并實施“1+2”動態(tài)人才培養(yǎng)模式，采取一個專業(yè)兩個方向尊重學生發(fā)展個性的多層次、多目標的動態(tài)人才培養(yǎng)方案改革，在大三一期進行專業(yè)方向分流。采取“3.5+0.5”的動態(tài)人才培養(yǎng)模式，最后一個學期到企業(yè)進行實習、實踐、學習和做畢業(yè)設計，學生在企業(yè)學習可以與學校應修相關課程置換獲取學分。該模式與卓越計劃思路一致，為實施卓越計劃提供了很好的改革基礎。目前我校計算機專業(yè)開設三個專業(yè)方向，即嵌入式技術(shù)、智能終端應用、計算機網(wǎng)絡技術(shù)；（4）創(chuàng)立人才培養(yǎng)“校企生”合作機制。從2006年開始我校為計算機專業(yè)建設校外實習基地，目前建立穩(wěn)定的就業(yè)實習基地8個。積極探討能調(diào)動系部、企業(yè)和學生的合作機制，讓系部在校企合作中在提高教師教學科研能力，改善教師福利等方面收到實效，讓企業(yè)在聯(lián)合培養(yǎng)中得到優(yōu)秀人才提供支持及節(jié)省企業(yè)人才培訓開支等方面獲得經(jīng)濟利益，讓學生能真實參與社會實踐，提高工程應用能力，同時為學生畢業(yè)設計及就業(yè)提供渠道，實現(xiàn)“校企生”三贏；（5）優(yōu)化人才培養(yǎng)課程體系。構(gòu)建基礎加專業(yè)加特長的“1+3+1”課程教學體系，即基礎理論+專業(yè)知識（專業(yè)必修、專業(yè)限選、專業(yè)任選）+專業(yè)技能特長，注重課程之間的聯(lián)系，以企業(yè)實踐項目來驅(qū)動進行教學改革；（6）建設工程實踐教師隊伍。為確?！白吭接媱潯钡膶嵤┬Ч?，學校積極引進和培養(yǎng)具有較深專業(yè)知識和科研能力和豐富行業(yè)工程經(jīng)驗的教師。鼓勵教師開展校企橫向合作科研項目，推動科研成果轉(zhuǎn)化應用和指導教學，輔導學生科技創(chuàng)新大賽。鼓勵教師深入企業(yè)學習提高工程教育能力等。從實習實訓基地聘請具有高級技術(shù)職稱的專家或具有豐富實踐經(jīng)驗的工程師來校講學、指導課程設計和畢業(yè)設計，保證了“卓越計劃”的師資隊伍質(zhì)量；（7）完善質(zhì)量保障制度。建立健全多渠道反饋質(zhì)控體系。為了切實落實好“卓越計劃”戰(zhàn)略，我校建立了一系列保障質(zhì)量的管理制度，在組織、政策、經(jīng)費等方面加強保障體系。建立學生、教師、企業(yè)、社會多方信息收集渠道和反饋機制，逐步完善學生質(zhì)量監(jiān)控體系，保障“卓越計劃”順利實施。
4 結(jié)語
我校在實施“卓越計劃”以來，通過連續(xù)三年信息反饋渠道收集的反饋意見中，計科專業(yè)畢業(yè)學生對學校的培養(yǎng)模式及教師教學水平滿意度達100%，企業(yè)、用人單位及社會對我校畢業(yè)的計算機專業(yè)學生的評價極高。我校在教育教學改革的過程中，從制度和機制上下工夫，改革常規(guī)制度、分配制度、考核評價與激勵機制，取得了較好的成績。目前我校是全國高校就業(yè)50強高校之一，學生受到用人單位的普遍好評?！白吭接媱潯睂嵤┻^程中實現(xiàn)學校教學體系與社會實踐環(huán)節(jié)的有機對接，提高教學質(zhì)量和人才培養(yǎng)質(zhì)量，是不斷完善的過程，需要長期進行探索與實踐。
參考文獻
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第3篇：個人理財方案范文
【論文關鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；對策
受國內(nèi)金融市場發(fā)展的影響，我國個人理財業(yè)務與發(fā)達國家比起來屬于起步階段，理財產(chǎn)品相對有限，但近些年來我國市場發(fā)展迅速，市場增長空間巨大。要使我國商業(yè)銀在這個競爭與機遇并存的個人理財領域處于不敗之地。本文通過分析問題、針對問題，提出須在以下方面進行改進。
1.加強商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)之間的合作
我國金融業(yè)目前實行的仍然是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，其理財服務也只能停留在方案上，這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財服務的發(fā)展。隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，客戶要求銀行提供全面的保值增值服務的需求也越來越多，既包括方案設計，又包括具體操作，混業(yè)經(jīng)營的呼聲也越來越大。但我國目前證券市場發(fā)展還不完善，風險大，證券管理水平低及金融監(jiān)管當局的監(jiān)控能力有限，決定了仍然要進行分業(yè)經(jīng)營模式。所以我國商業(yè)銀行在只能設計理財方案的同時要積極探索混業(yè)經(jīng)營的方法，加強和其他金融同業(yè)合作，在不觸犯政策的前提下，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，把分業(yè)經(jīng)營的影響減到最小，以期適應市場的需要。
2.加強品牌建設，提供差異性、個性化服務
理財服務要注重個性化服務，需根據(jù)客戶的理財偏好、風險承受能力及實際的財務狀況進行理財規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務中對客戶細分策略、量體裁衣的產(chǎn)品設計方面做得還不夠。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，產(chǎn)品的品牌可以增強產(chǎn)品的影響力，從而使之與其他競爭對手的產(chǎn)品相比更能得到客戶的親睞。我國商業(yè)銀行還應該考慮個人理財服務的金額范圍，找準自己在個人理財市場上的位置，有針對性地建設品牌，管理品牌，加強品牌的推廣力度，讓客戶感受品牌效應，接受品牌，使自己通過品牌產(chǎn)品擁有競爭優(yōu)勢。目前我國商業(yè)銀行所做的個人理財業(yè)務主要就是幫客戶制定出以規(guī)避風險為原則的投資組合方案，以期使客戶的資產(chǎn)得到保值與增值。而優(yōu)質(zhì)的個人理財服務應該是因人而異的，除去以上的目的，還要具體考慮客戶的行業(yè)、收入、年齡、側(cè)重目標等具體情況設計理財方案。只有這種個性化、品牌化的服務才能滿足不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。
3.加強網(wǎng)上個人理財渠道和個人理財服務的創(chuàng)新
網(wǎng)上理財平臺是基于網(wǎng)絡銀行的全能型理財業(yè)務平臺。網(wǎng)絡銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等銀行服務方式已被大部分客戶所認可?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務，還開展投資、保險、咨詢等輔助業(yè)務。我國各大商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有的網(wǎng)絡銀行的基礎上拓寬業(yè)務范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業(yè)務，搭建一個全能型的網(wǎng)絡理財業(yè)務平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務。我國商業(yè)銀行整合自助銀行服務、電話銀行服務、網(wǎng)絡銀行服務進一步提升服務系統(tǒng)平臺，拓展服務的深度和廣度，通過聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴展服務范圍，增加服務種類，并通過優(yōu)化服務界面、提高服務設施運行的穩(wěn)定性，進一步提高個人理財?shù)姆召|(zhì)量。
4.建設高質(zhì)量的理財專業(yè)人才隊伍
理財業(yè)務不僅要求理財人員全面了解個人銀行業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握證券、保險、投資等相關知識，并具有良好的組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力，理財人員的業(yè)務素質(zhì)將直接影響到銀行理財市場的開拓，建立一支全面掌握銀行業(yè)務，又同時通曉投資理財知識的高素質(zhì)理財人才隊伍對于我國商業(yè)銀行是非常有必要的。理財理財人員是在具備良好素質(zhì)的基礎上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓獲得的，我們可以從單位員工中選拔一批年輕業(yè)務骨干，進行金融專業(yè)知識的強化培訓，引入金融理財師、個人金融理財師的認證，提供證券、保險等跨專業(yè)的培訓、交流機會，全面提升理財從業(yè)人員的專業(yè)技能和營銷技巧，為客戶提供專業(yè)的理財服務。此外，還要建立完善的考評制度，實行業(yè)績考評制和績效獎勵，以此調(diào)動員工的積極性，實現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。
第4篇：個人理財方案范文
關鍵詞：創(chuàng)新能力；創(chuàng)新思維；個人理財；啟發(fā)式教學法；項目教學法
中圖分類號：G642 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）36-0176-02
新形勢下的高等教育，為適應社會經(jīng)濟發(fā)展對專業(yè)人才的需求，大力培養(yǎng)學生的創(chuàng)新能力是非常重要的。為此，我們要轉(zhuǎn)變原來的以“教”為主的傳統(tǒng)教學模式，充分調(diào)動學生的積極性，激發(fā)他們的學習興趣，培養(yǎng)他們的創(chuàng)新意識，把提升學生的創(chuàng)新能力貫穿到整個教學過程中，這樣才能培養(yǎng)出具有創(chuàng)新精神、具有較強分析問題和解決問題能力的應用型專業(yè)人才。隨著個人理財市場的進一步發(fā)展，對個人理財方面人才的需求逐年增加。為適應社會的需求，許多應用經(jīng)濟專業(yè)都開設了《個人理財》這門實用性課程。本文就以《個人理財》這門課程為例，探討在課堂教學中培養(yǎng)學生創(chuàng)新能力的途徑。
一、《個人理財》的培養(yǎng)目標及課程特點
（一）《個人理財》的培養(yǎng)目標
通過對本課程的學習，使得學生了解銀行、證券、保險、外匯、黃金以及金融衍生品等主要金融產(chǎn)品的特點，熟悉各種金融產(chǎn)品的風險及收益，掌握個人理財?shù)幕驹砗突A流程，學會如何與客戶進行有效溝通，使學生可以運用所學的專業(yè)知識，根據(jù)客戶不同需求設計出合理理財方案，為將來從事金融理財工作打下堅實的基礎。在教學過程中，要逐步培養(yǎng)學生具備良好的職業(yè)道德，培養(yǎng)學生的團隊合作意識，提升學生的自學能力與創(chuàng)新能力。
（二）《個人理財》的課程特點
1.內(nèi)容廣?！秱€人理財》課程涉及的內(nèi)容涵蓋了金融、經(jīng)濟等多方面的內(nèi)容，要求學生先修完《金融學》、《投資學》、《保險學》、《國家稅收》、《國際金融學》等專業(yè)課程。這門課程不僅包括股票、債券、基金、外匯、黃金以及金融衍生品等方面的金融投資規(guī)劃，還包括現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃、退休和遺產(chǎn)規(guī)劃等多方面生活規(guī)劃。[1]
2.實用性強。個人理財是指專業(yè)理財人員根據(jù)個人或家庭所確定的特定階段的財務目標，兼顧個人或家庭的收入水平、消費水平及抗風險能力等相關特性，制訂一套有針對性、專業(yè)化的理財方案或提供個性化、綜合化理財服務。[2]隨著我國居民收入的穩(wěn)定上升，已有一定資金積累的個人或家庭需要專業(yè)理財規(guī)劃師為其提供全方位、個性化的專業(yè)理財服務，保證其資產(chǎn)的保值和增值，提高自身的生活水平。就大學生自身來說，通過對理財規(guī)劃知識的深入學習，就有能力為自己做出一套合理的理財方案，規(guī)劃將來的生活。對應用經(jīng)濟類大學生來說，學習這門課程，有助于學生通過中國銀行行業(yè)從業(yè)資格考證《個人理財》科目，有助于學生通過人力資源和社會保障部的“國家理財規(guī)劃師”的考試以及國際上認可的注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多的專業(yè)理財資格認證的考試，這些都是學生從事個人理財規(guī)劃工作所需要的。
二、培養(yǎng)學生創(chuàng)新能力的方法
1.布置課前預習培養(yǎng)學生的自主學習能力。培養(yǎng)學生的創(chuàng)新能力首先得提高學生的自學能力。課前預習可以有效鍛煉學生分析問題、解決問題的能力，在教師指導下的有效預習，可以增強學生的自學能力。課前查閱資料，理解教學內(nèi)容，帶著困惑上課，能夠使學生學習的主動性更強，課堂教學時教師就可以更好啟發(fā)和引導學生創(chuàng)新性思維。眾所周知，儲蓄是我國最傳統(tǒng)的一種投資理財方式，通過儲蓄能為個人或家庭積累資金。以銀行的定期存款為例，各銀行的定期存款利率不像原來那樣，哪家銀行相同期限存款利率都一樣，各銀行在央行規(guī)定的范圍內(nèi)，根據(jù)各自的實際情況可以自行確定。在儲蓄規(guī)劃的課前預習時，教師就可以要求學生了解幾家銀行的儲蓄利率，了解目前銀行所提供的儲蓄品種，每個品種各自的特點和優(yōu)勢。這樣課堂上教師就可以讓學生自己來講解儲蓄規(guī)劃的方法，教師啟發(fā)和引導學生去探討如何選擇合適的銀行，怎樣避免儲蓄風險提高儲蓄收益，等等，這樣教與學就得到了有機結(jié)合，大大提升了課堂教學效果。
2.以啟發(fā)式教學法培養(yǎng)學生的創(chuàng)新思維。由于學生在上大學之前基本上接受的是傳統(tǒng)教學模式，為了應對考試而學習，沒有時間和精力培養(yǎng)自己的創(chuàng)新思維，而社會要求大學生必須具有創(chuàng)新思維，具有創(chuàng)新能力的學生才有競爭力。在大學的課堂教學過程中，應用啟發(fā)式教學法可以有效培養(yǎng)他們的創(chuàng)新思維。《個人理財》這門課程知識點特別多，涵蓋了金融、經(jīng)濟等諸多課程的內(nèi)容，市場上理財產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)上的理財產(chǎn)品更是與日俱增?！坝囝~寶”是學生較為熟悉的理財產(chǎn)品，以它簡單的操作流程、沒有最低購買金額的限制、收益高等特點一經(jīng)推出就受到大家的歡迎。余額寶問世之前，在大部分人的心中，理財是有錢人才能夠做的事情，一些金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品，一般都有最低限額的要求，金額少很難購置到滿意的理財產(chǎn)品。但余額寶不同，小額資金就可以投資理財，存取款自由，還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等。這些內(nèi)容，學生通過課前網(wǎng)上查閱相關資料就能夠了解到。在進行課堂教學時，教師引導學生通過余額寶認識什么是貨幣市場基金，它可以投資哪些短期理財產(chǎn)品，它的收益為何高于商業(yè)銀行的活期存款。通過這一系列漸進式問題，啟發(fā)學生對貨幣市場基金進行深入探究，進而引導學生思考如果自己是某貨幣市場基金的團隊成員，應該如何進行資金合理配置，等等。這樣的教學方式可以有效打破學生固有的思維模式，培養(yǎng)他們創(chuàng)新思維，提升他們解決實際問題的能力。要達到預期的教學效果，主講教師必須課前做好充足的準備工作，設計好每一個教學環(huán)節(jié)，包括每一個啟發(fā)式的問題在什么時候提出，如果學生的思維不能夠很好銜接，又應該以什么方式引導和啟發(fā)他們的創(chuàng)新思維等。需要注意的是，在整個過程中教師決不能表明個人觀點，要在最后的課堂教學結(jié)束前總結(jié)學生的觀點，正確的思維加以肯定，對于一些不合理的想法只提出進一步完善的意見和建議，如果教師多次全盤否定，以后的案例教學內(nèi)容學生就不會積極參與。隨著課程內(nèi)容的進一步深入，為使學生能夠積極主動地運用所掌握的知識分析、解決綜合性的理財案例，甚至學會可以按照客戶需求設計理財方案，主講老師在案例的選擇上要充分考慮案例的針對性。這種案例分析由于所應用的知識點多，主講教師一定要設定一條主線，啟發(fā)和引導學生圍繞這條主線展開，最終會達到理想的課堂教學效果。
3.應用項目教學法培養(yǎng)學生的創(chuàng)新精神。項目教學法就是以完成一項具體的、有實際應用價值的項目為目的的教學方法。這種教學方法首先由主講教師講授項目所需的基本知識點，然后選擇一些綜合性的項目，并將項目根據(jù)教學內(nèi)容分成若干個子項目，每個小組負責一個子項目，并對學生說明此項目的具體要求和任務以及最終項目完成后的評判標準，讓學生自主完成各自任務?！秱€人理財》是一門實用性很強的課程，涵蓋的知識點非常多。培養(yǎng)學生的創(chuàng)新精神，項目教學法是一種很好的教學方法。主講教師在不同的教學階段，根據(jù)教學內(nèi)容設計不同主題的理財項目。比如學生學完所有可以投資的產(chǎn)品后，教師就可以從市場上選擇一些投資者處在不同壽命周期的理財方案讓學生分組分析，包括產(chǎn)品的投資收益是否可以達到，投資過程中存在哪些不確定因素，資金的配置是否合理，等等。因為這些產(chǎn)品中涉及到市場上許多金融產(chǎn)品，諸如儲蓄、短期債券、股票、黃金等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，也有商品期貨、黃金期貨和股指期貨等衍生金融產(chǎn)品，有利于考察學生綜合運用知識的能力。為了很好完成任務，每個小組成員必須分工合作，學生根據(jù)自己的特長選擇最熟悉的產(chǎn)品來分析，在規(guī)定的時間內(nèi)完成各自的工作內(nèi)容，最后共同完成分析報告。在這個過程中，學生會主動查閱相關資料，充分理解投資者處在不同壽命周期由于抗風險能力不同，理財方案得因人而異、因時而異，學生充分了解市場行情，并對已收集的信息和相關數(shù)據(jù)加以分析、測算，然后按照教師的要求完成對理財方案的分析報告。在此教學過程中，提升了學生與人溝通的能力，培養(yǎng)了他們的團隊合作精神。最后對各個報告評價時，首先讓學生進行自我測評，說出各自分析的理財產(chǎn)品的特色，闡述自己對這個產(chǎn)品的看法，認為不合理的地方大膽陳述出來，并闡明自己的觀點，教師將根據(jù)各組具體的完成情況加以總結(jié)評價。
4.設計情景教學激發(fā)學生的學習興趣。學生對自己感興趣的知識學起來就會特別認真，課堂教學中激發(fā)學生的學習興趣最好就是使學生融入到教學內(nèi)容的情境中。個人理財規(guī)劃流程的第一步就是收集客戶信息。[3]收集到較為完善的信息才能制訂出符合客戶需求的、客觀的理財方案。有些信息不是簡單的問卷調(diào)查就可以直接獲取，而是與客戶溝通過程中通過判斷和推理才能得到。這些信息的獲得就取決于理財規(guī)劃師是否有熟練的溝通技巧和較強捕捉信息的能力。為使學生能夠很好掌握其中細節(jié)，主講教師就可以讓學生分別扮演客戶和理財規(guī)劃師，在學生交談的過程中，教師記錄學生交談過程中所顯現(xiàn)的各種信息。整個交談結(jié)束后，先讓學生討論他們所獲得的信息分別屬于什么類型，獲取的信息是否完整，最后主講教師加以總結(jié)和補充。學生參與到教學中大大激發(fā)了他們的學習興趣，同時也加深了對所學知識的理解。
對于應用經(jīng)濟學專業(yè)的學生來說，教師在課堂教學過程中應有效地利用不同教學方法和教學手段，突出學生在教學過程中的主體地位，逐步培養(yǎng)學生的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新思維，提高學生的創(chuàng)新能力，為社會培養(yǎng)創(chuàng)新型的專業(yè)人才。
參考文獻：
[1]黃祝華，韋耀瑩.個人理財[M].第三版.大連：東北財經(jīng)大學出版社，2013.
第5篇：個人理財方案范文
一、商業(yè)銀行市場細分的變量選擇
根據(jù)國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的特點，市場細分的變量選擇主要包括人口、地理、利益和心理四個要素。
1.按人口要素細分市場
按人口要素進行市場細分的主要參數(shù)有年齡、性別、家庭生命周期、收入、職業(yè)和教育等。
首先，不同年齡階段的人，有不同的生活工作經(jīng)歷和生活觀念，對待風險和收益的態(tài)度也不同。例如，25歲至34歲年齡組，注重財富積累和高消費，對財產(chǎn)的增值要求高于保值要求，愿意為獲取高額投資回報承擔高風險；35歲至45歲年齡組，大多數(shù)面臨著“上有老下有小”的家庭環(huán)境，他們一要考慮家庭消費，二要考慮子女教育開支，三要準備個人和家庭其他成員的養(yǎng)老基金等，他們渴求財產(chǎn)的保值與增值，厭惡高風險，因此既重視消費理財，又需要投資理財；46歲至60歲年齡組，對儲蓄、政府債券和保險特別是養(yǎng)老和醫(yī)療保險較為感興趣。其次，性別造成的投資觀念差異較大。女性多偏愛消費理財，男性則更傾向于風險投資。再次，根據(jù)家庭生命周期理論，年青單身，由于收入有限，對資金需求量較大，但家庭積蓄較少，對消費理財感興趣；已婚且有一定積累的家庭，其理財目的重在對子女的教育支付。他們不僅需要生活理財，更需要投資理財；中老年家庭一般與子女分居，在個人理財上關注消費、醫(yī)療和養(yǎng)老，重視對低風險金融產(chǎn)品的投資。最后，收入和職業(yè)也是重要的細分因素。高收入者的工作比較繁忙，偏愛由中介為其理財，對高風險的投資理財有較好的心理承受力；中等收入者的職業(yè)穩(wěn)定，對消費理財和投資理財有興趣，不喜歡風險；低收入者的職業(yè)不穩(wěn)定，對儲蓄存款的搭配感興趣，尤其對國債理財更感興趣，一般不考慮投資理財。
2.地理因素
地理區(qū)域差異導致經(jīng)濟收入差異。據(jù)統(tǒng)計，2003年底，占全國人口40.53%的城鎮(zhèn)居民的儲蓄存款余額是全國居民儲蓄存款余額的82.26%；全國經(jīng)濟最發(fā)達的北京、上海、天津、廣東、浙江和江蘇，人口占全國的18.4%，居民儲蓄存款占全國的37.37%，其中僅廣東就占13.65%。所以，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重點應放在經(jīng)濟發(fā)達的城市。
3.心理因素
心理因素細分主要是按生活方式和態(tài)度來細分市場。生活方式是人們生活和花費時間及金錢的模式。商業(yè)銀行營銷的重點應是以家庭為中心的居民，他們對資產(chǎn)的處理較為理智，愿意接受銀行提供的理財方案。態(tài)度是指居民對商業(yè)化理財?shù)慕邮艹潭?。對持積極態(tài)度的居民，應最大限度的滿足他們對個人理財服務的需求，提高客戶忠誠度；對持中間態(tài)度的居民，應加強個人理財服務的利益宣傳，提高服務水平，做好說服促銷工作；對持消極態(tài)度的居民，應從長遠考慮，短期內(nèi)可以放棄。
4.利益因素
利益追求的偏好是多種多樣的。收入型重視個人理財產(chǎn)品的收入，以追求利益為第一目標，在利益面前往往輕視風險；風險偏愛型喜愛風險，對待風險投資較為積極，重視風險分析及風險回避，但不因風險的存在而放棄投資機會；穩(wěn)定型對待風險較為理智，重視風險和收益的匹配關系，在無法規(guī)避風險時，會放棄投資；風險厭惡型對待風險態(tài)度消極，不愿為增加收益而承擔風險，在投資工具選擇上以儲蓄存款和政府債券為主。
二、商業(yè)銀行市場細分的實踐評析
中信實業(yè)銀行廣州分行于1996年率先推出“個人理財中心”，開展個人理財業(yè)務。從國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財市場實踐來看，市場細分變量主要有以下幾個：
1.地理細分
城市，特別是經(jīng)濟較為發(fā)達的大城市，是各家商業(yè)銀行爭奪的主戰(zhàn)場，如上海、廣州、深圳等。同時，外資商業(yè)銀行業(yè)青睞于經(jīng)濟發(fā)達的大城市的個人理財業(yè)務市場。獲得市場準入的外資商業(yè)銀行，在上海等地就紛紛推出面向高端客戶的私人理財中心，如2002年3月，花旗銀行上海浦西支行推出個人理財服務，同年7月，渣打銀行在上海推出“綜合理財服務”，8月，匯豐銀行上海商城支行推出“卓越理財中心”，此后恒生銀行也在上海、廣州推出“優(yōu)越理財中心”。
2.財富
財富決定著個人理財規(guī)模和風險承擔能力。目前商業(yè)銀行設置的個人理財中心，均以個人財富的規(guī)模作為提供個人理財服務的標準。如：招商銀行天津分行的個人理財中心，根據(jù)客戶理財資金規(guī)模實行差別營銷；匯豐銀行的卓越理財中心，為卓越理財客戶提供尊貴服務，客戶總存款額達5萬美元可免費享受卓越理財服務。
3.性別
國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中，按照性別區(qū)分市場的操作不多，其中中國光大銀行推出的“陽光伊人卡”便是為女性設計的陽光系列卡之一，它圍繞女性生活的特點，選出若干各具特色的特約商戶，形成了獨特的增值服務體系。
由上述分析可見，目前商業(yè)銀行的市場細分還比較粗糙，有待于進一步的深化和精細化。
三、商業(yè)銀行市場細分的定位對策
根據(jù)商業(yè)銀行對個人理財服務介入的程度不同，個人理財業(yè)務發(fā)展可以分為“個人幫助理財”和“個人規(guī)劃理財”兩個階段。無論是個人幫助理財還是個人規(guī)劃理財，都需要商業(yè)銀行根據(jù)自身的資源和業(yè)務特點進行市場細分，選擇目標市場進行營銷。從國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財實踐來看，今后應重視以下幾個方面：
1. 增加市場細分變量，拓展市場細分
個人理財業(yè)務市場是一個差異性較大的市場，不同的個人和家庭有不同的生活環(huán)境和風險態(tài)度，同一個人和家庭在不同的生命周期階段，所面臨的環(huán)境不同，都影響著個人理財?shù)男枨?。商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，必須深入研究各種可能的變量，選擇合適的細分變量，對個人理財業(yè)務市場進行較為細致的市場細分，根據(jù)不同的需求，提供不同的產(chǎn)品和服務。
2 .注重市場細分變量組合，精細化市場細分
一個細分市場用一個變量來定位，顯然是粗糙的。應該以某一變量作為細分市場的主變量，再以其它相關變量作為輔助變量，將細分后的市場精細化。例如，高收入群體市場是商業(yè)銀行爭奪的焦點，被稱為“VIP”客戶，但沒有一家商業(yè)銀行對高收入群體再進行市場細分。這里可以將地理因素作為附加。一項針對北京、上海、廣州的個人金融資產(chǎn)在50萬元以上的都市高收入群體的調(diào)查顯示，北京人偏愛儲蓄，上海人鐘愛子女教育基金，廣州人更愛房地產(chǎn)投資。
3. 突出差異化和個性化，深化市場細分
個人理財最明顯的特征是理財計劃的個性化，根據(jù)個人的年齡階段、職業(yè)、風險偏好和風險態(tài)度的不同，設計出具有個性化的理財方案。差異化和個性化并不排斥大眾化的服務理念。只有個性化才能標示出差異化，只有差異化才能吸引不同的消費群體“對號入座”，才能標示出目標市場，進而實現(xiàn)大眾化的服務理念。
4 .重視客戶的終身價值，固化市場細分
以發(fā)展的眼光來看，個人理財業(yè)務不僅滿足客戶當前的需求，更要滿足客戶的未來需求，幫助客戶合理安排今后的生活消費，實現(xiàn)財富積累；同時，客戶需要的不僅是當前某一方面的建議和解決方案，更是一生的整體解決方案，需要銀行提供系列化的專業(yè)服務。商業(yè)銀行只有通過滿足客戶的終身需求，將細分后的市場固定下來，才能獲取長期回報，實現(xiàn)長期價值最大化。
第6篇：個人理財方案范文
關鍵詞:個人理財;商業(yè)銀行;理財意識;金融服務
中圖分類號:F83 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)13-0056-02
中國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務始于20世紀90年代中期,雖起步較晚,但隨著中國居民個人財富的增長和金融市場的發(fā)展,個人理財業(yè)務逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的主要領域。金融危機對中國城市居民的財富管理觀念也進行了一次深刻洗禮,更多的人逐漸意識到風險的存在,也進而認識到財富管理的必要性。面對金融危機的沖擊,公眾對個人理財?shù)恼J知怎樣?商業(yè)銀行應如何面對挑戰(zhàn),滿足廣大公眾個人財富增長的需求?本文就此作了探討,以期為個人財富的增長和金融市場的發(fā)展提供依據(jù)。
一、公眾對個人理財?shù)恼J知
為了進一步了解公眾對個人理財?shù)男枨笈c認知狀況,我們采用問卷調(diào)查和隨機訪問的方法,在西安、寶雞的商業(yè)銀行營業(yè)廳對使用銀行個人理財金融產(chǎn)品的客戶和潛在客戶共480人進行了調(diào)查,現(xiàn)予以分析。
1.公眾對個人理財?shù)牧私獬潭群屠碡斈繕?。公眾對個人理財“了解”的占43.6%,“一般”的占43.8%,“不了解”的占12.6%,由此可見,仍有43.8%以上的人了解并不全面。公眾理財?shù)闹饕繕艘来问琴Y產(chǎn)實現(xiàn)增值(68.3%)、保障家人教育(41.7%)、安排退休后的生活費用(35.4%)、提升生活質(zhì)量(22.5%)、合理安排資金(13.3%)。調(diào)查顯示,大部分理財需求者都以實現(xiàn)資產(chǎn)增值為主要目的。在訪談中,受訪者要么沒有明確的理財目標,要么把理財目標簡單地等同于“理財就是生財,讓財富增值,賺錢”,而不是把理財目標與人生目標結(jié)合起來,為了賺錢而賺錢的現(xiàn)象普遍存在。
2.公眾獲取理財知識的渠道。調(diào)查發(fā)現(xiàn),大眾的理財知識來源依次為網(wǎng)絡(59.6%)、親戚或朋友介紹(57.5%)、專業(yè)理財雜志(41.7%)、理財人員介紹(33.8%)、銀行營業(yè)廳宣傳冊(13.8%)、廣播電視22(9.2%)、大眾報刊理財欄目(8.8%),顯然網(wǎng)絡、專業(yè)理財雜志、與身邊人交流這三個渠道占有絕大部分比例。
從調(diào)查看,網(wǎng)絡已經(jīng)成為公眾理財?shù)闹饕?與身邊的人交流始終是人們信息來源的重要渠道。同時當問及您是否會向您身邊的親人朋友推薦你購買金融理財產(chǎn)品和金融機構(gòu)時,“可能會”和“一定會”的分別占46.7%和28.3%。眾所周知,由此可見,今后培育個人理財市場時,要著眼全局,營銷訴求既要針對理財決策者,同時也不能忽略理財決策影響者(家人和朋友)。
3.公眾對理財產(chǎn)品的選擇和滿意程度。在目前投資規(guī)模條件下,公眾希望使用的投資工具依次是儲蓄(53.8%)、基金(40%)、股票(37.5%)、保險(27.5%)、房產(chǎn)42(17.5%)、債券(14.6%)。從中可見,公眾首選的理財產(chǎn)品是相對風險較低、收益較少,對投資技巧和背景知識要求也相對簡單的;但隨著公眾理財意識的逐步提高,他們對于投資技巧和背景知識要求較高的高風險、高收益的理財產(chǎn)品也有強烈的需求。
在選擇理財產(chǎn)品時,公眾關注的依次是產(chǎn)品的投資風險和收益(55.8%)、機構(gòu)的信譽和品牌(27.9%)、金融機構(gòu)工作人員是否專業(yè)(22.5%)、報紙等媒體的投資建議(15.4%)。面對理財產(chǎn)品的預期收益與存在的風險成正比,45.8%的人希望理財產(chǎn)品一定要不僅本金保證,收益最好高于儲蓄;22.9%的人可以接受收益可能會少于儲蓄,但必須保本;33.3%的人希望收益高些,可以承受一定量的損失。另外,愿意承擔高和中低風險的人分別為11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承擔風險。從公眾對銀行理財產(chǎn)品及其種類的滿意程度看,滿意者占31.7%,不滿意者占29.1%。從以上調(diào)查顯示,公眾在選擇理財產(chǎn)品時注重產(chǎn)品的投資風險和收益,但對理財產(chǎn)品的預期收益與存在的風險,大多數(shù)人喜歡追求高收益,卻不愿承擔高風險,或忽視理財產(chǎn)品的風險。
4.公眾對銀行專業(yè)理財人員的選擇和滿意程度。調(diào)查發(fā)現(xiàn),公眾尋求專業(yè)人士進行金融理財?shù)恼J識是不同的,僅有9.2%的人知道自己也可以進行一些簡單的財務決策,但卻感覺到專業(yè)的理財顧問能夠幫助自己更有效的管理家庭財務,帶來財富的加速成長;21.6%的人因太忙,無法抽出時間來自己理財;而69.2%的人是因為不具備金融理財系統(tǒng)專業(yè)知識和方法、理財目標不清楚、個人財務受到重大損失自己卻毫無頭緒,不知如何著手時感覺到了金融理財?shù)木o迫性才尋求專業(yè)理財。由此可見,大多數(shù)人由于有明顯的缺失感、焦慮感、緊迫感,才去尋求專業(yè)理財。
盡管68.8%的人對銀行理財人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,然而,隨著理財觀念的逐步變化,理財市場的規(guī)范化,投資者對專業(yè)理財人員的信任程度將越來越高。調(diào)查中,78.8%的人希望得到專業(yè)理財人員的服務,愿意為所接受的服務付出額外的傭金,也愿意去相信他們,并且80.8%的人對他們的服務態(tài)度是滿意的。
5.公眾對銀行開展個人理財業(yè)務的建議。從調(diào)查來看,58.3%的人認為銀行理財人員的專業(yè)素質(zhì)需要不斷提高。在訪談中,公眾普遍反應商業(yè)銀行的理財服務人員,專業(yè)單一,復合型人才偏少,部分員工并不具備理財綜合知識和為客戶提供理財方案的能力;對宏觀經(jīng)濟政策掌握較少,對微觀經(jīng)濟分析能力不夠強,市場營銷意識和技能與市場服務需求還有較大差距,無法適應快速發(fā)展的個人理財業(yè)務;理財人員營銷客戶時對風險提示不夠,甚至沒有對客戶給予正確引導。由此可見,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財人員已成為開展理財業(yè)務亟待解決的困難之一。
另外,69.1%的人認為銀行理財產(chǎn)品的多樣性有待拓寬。公眾認為目前主要存在的問題:一是檔次低,理財服務僅停留在咨詢、建議或投資方案設計等服務式理財階段,缺乏智能化高檔次理財產(chǎn)品;二是理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,功能單一,不能滿足不同層次客戶的服務需求;三是商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品定價、風險對沖和信息披露等方面還缺乏科學和完善的管理措施,尚存在一定的風險。
二、加強銀行服務,提高公眾理財意識,推動理財業(yè)務發(fā)展
1.加強品牌建設,提供差異性、個性化服務,滿足公眾個人理財需求。在改革現(xiàn)有金融政策,完善商業(yè)銀行的技術(shù)系統(tǒng)的基礎上,銀行只有開發(fā)差異性、個性化的個人理財服務,才能保持市場生命力、留住老客戶、吸引新客戶,達到銀行與客戶的雙贏。因此,銀行的理財產(chǎn)品的設計一是要新,商業(yè)銀行設計產(chǎn)品或服務時,不要一味地模仿,要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢,在做好市場調(diào)研的基礎上,尋找市場發(fā)展空間;二是要有差異性和適用性,個人理財產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場,才能給商業(yè)銀行帶來利潤。此外,還應當根據(jù)公眾的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標方向等具體情況設計不同理財方案。只有這樣,才能夠最大限度地滿足不同客戶群在不同階段的投資理財?shù)男枰?推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展。
2.加強理財人員的培養(yǎng),以高素質(zhì)的理財人員贏得公眾。從調(diào)查看,盡管公眾希望得到理財人員的服務,愿意接受服務并付出額外的傭金,但大多數(shù)人對銀行理財人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,因此培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)理財人員是促進個人理財業(yè)務發(fā)展的主要任務。首先,要選拔一批理財專家培養(yǎng)對象,在選拔上要堅持高標準、高起點,將一批具有金融專業(yè)知識、投資意識和營銷經(jīng)驗的業(yè)務骨干選拔到理財崗位上來。應培養(yǎng)理財人員營銷的共同職業(yè)理念、意識;培養(yǎng)良好的職業(yè)行為規(guī)范和操守;培養(yǎng)強烈的敬業(yè)愛行愛崗職業(yè)責任和開拓創(chuàng)新的職業(yè)精神。其次,持之以恒地系統(tǒng)強化營銷隊伍建設和專業(yè)技能培訓。培訓課程可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設置,通過培訓,使理財人員成為既精通銀行業(yè)務又通曉保險證券等其他金融業(yè)務,既掌握營銷服務技巧又具備理財規(guī)劃專業(yè)素質(zhì)的全才。而且這種培訓要形成制度,定期進行,不斷更新客戶經(jīng)理的知識,更好地適應個人理財?shù)男枰?。只有專業(yè)理財人員的專業(yè)素質(zhì)提高了,才能獲得公眾對個人理財業(yè)務的認可。
3.注重銀行個人理財理念提升和理財產(chǎn)品風險提示,以優(yōu)質(zhì)服務吸引公眾。銀行應充分發(fā)揮專業(yè)理財人員營銷作用,對公眾提供業(yè)務咨詢和業(yè)務指導,通過個人客戶投資風險測試,確定客戶風險承擔能力。商業(yè)銀行要利用自己的網(wǎng)點和員工,運用媒體和中介機構(gòu)加強產(chǎn)品宣傳。銀行在設計理財產(chǎn)品時要盡量降低風險,客戶經(jīng)理在給客戶推薦理財產(chǎn)品時,既要詳細介紹不同產(chǎn)品的優(yōu)勢,也要明確告知不同產(chǎn)品的風險,以客戶資金增值的最大化為目的,為客戶提供理財投資建議,這樣有利于提升客戶的滿意度和忠誠度,能夠為銀行帶來綜合效益,實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。另外,銀行個人理財發(fā)展理念如能改短期營銷為長期合作,將有利于改變個人理財名不副實的狀況。
4.推廣理財基礎知識,增強公眾的投資風險意識,樹立健康理財理念。從調(diào)查來看,除了從銀行內(nèi)部為個人理財創(chuàng)造良好的條件外,急需要對公眾推廣理財基礎知識,宣傳相關政策法規(guī),增強公眾的投資風險意識,提高公眾金融素質(zhì)。因此,監(jiān)管部門應嚴格規(guī)范銀行營銷推介行為,保護金融投資者和消費者,營造一個公平規(guī)范的市場環(huán)境。作為“信息強勢群體”的賣者有責任對產(chǎn)品已知缺陷和風險進行充分的披露,把收益和風險兩方面的信息完整、明確、無誤地向投資者傳達。銀行應秉承“因您而變”的以客戶利益為中心的服務理念,時刻關注在投資者最需要的時候,以最恰當?shù)姆绞较蚱鋫鬟f正確的投資理念。另一方面,監(jiān)管部門應會同銀行業(yè)協(xié)會、商業(yè)銀行要加強理財知識的宣傳和投資者教育,增強民眾的投資風險意識和自我保護能力。同時要幫助公眾明確理財目標,樹立健康理財理念。也就是要使公眾明白理財不是簡單的賺錢,健康科學的理財應該是“個人理財?shù)哪繕艘c個人及家人的安心、富足、健康的生活體系相一致”,依據(jù)個人財務狀況和理財能力、風險承受能力、理財習慣,通過投資性理財規(guī)劃、保障性理財規(guī)劃和消費性理財規(guī)劃進行積極主動和合理的理財,才能達到獲取較大的投資收益、提高家庭和個人生活質(zhì)量的目的。提高國民的財商素質(zhì),讓更多的中國人走上健康理財之路,是所有銀行應該長期承擔的社會責任。
參考文獻:
[1]王洪敏.中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探析[J].經(jīng)濟研究導刊,2008,(16):47-48.
第7篇：個人理財方案范文
論文摘要：隨著我國金融經(jīng)濟的發(fā)展,個人理財服務在我國金融機構(gòu)中已發(fā)展得如火如荼,同時個人理財業(yè)務市場較之以前表現(xiàn)出一些新的變化，這對我國金融機構(gòu)順利開展個人理財服務提出了挑戰(zhàn)。本文以個人理財業(yè)務市場的新變化為切入點，為金融機構(gòu)應對這些變化提出了一些創(chuàng)新性的建議。
金融機構(gòu)個人理財服務是指銀行以自然人為服務對象，利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，按照客戶的實物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況，圍繞客戶的收入、消費、投資、風險承受能力、心理偏好等情況，制定個人財務管理計劃(如設計資產(chǎn)組合，調(diào)整負債結(jié)構(gòu)，規(guī)避稅收等)，達到其收益預期，實現(xiàn)其人生的未來規(guī)劃。
個人理財服務的目的
個人理財服務的目的主要有以下幾種:一是居家生活的需要。二是人生規(guī)劃的需要。三是投資增值的需要。個人理財業(yè)務的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了金融機構(gòu)研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能，在此基礎上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關系。個人理財還更多地體現(xiàn)金融機構(gòu)差異性、價值性的特質(zhì)，具有為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供整體服務和附加服務的功能。
個人理財服務市場的新變化
個人理財業(yè)務與機構(gòu)銀行業(yè)的界限越來越模糊。由于銀行業(yè)零售和商業(yè)業(yè)務利潤的不斷減少，非利息收入領域的競爭愈加激烈，因此導致個人理財業(yè)務與傳統(tǒng)機構(gòu)銀行日益接近，平行發(fā)展、交替發(fā)展和業(yè)務交叉的現(xiàn)象不斷增加。例如，在個人理財業(yè)務的私人客戶群體中出現(xiàn)了機構(gòu)性的需求，即投資業(yè)務專業(yè)化、投資產(chǎn)品復雜化，而在與傳統(tǒng)機構(gòu)銀行業(yè)與機構(gòu)客戶的關系中，一些個人化的因素也已經(jīng)出現(xiàn)，如企業(yè)家和政府官員與銀行之間建立起私人業(yè)務關系。
信息時代的來臨對個人理財業(yè)務提出挑戰(zhàn)。一方面，隨著個人電腦的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，新的競爭者很容易進入個人理財業(yè)務市場，這對金融機構(gòu)來說無疑將面臨市場競爭的加劇，而對客戶來說則意味著更多的選擇。另一方面，信息高速公路為客戶提供了充分的信息，而計算機則為客戶快速簡潔地整理和分析這些信息提供了可能，因此，計算機互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為客戶創(chuàng)造了追求高水平、多元化服務和資產(chǎn)管理方法的條件，而這對個人理財業(yè)務來說則是面臨著更大的挑戰(zhàn)。
同業(yè)競爭日趨激烈。我國有實力的金融機構(gòu)及已經(jīng)入駐的外資商業(yè)銀行都在紛紛調(diào)整策略、整合資源，聚焦優(yōu)質(zhì)高中端客戶，制定競爭優(yōu)質(zhì)客戶的策略方案，以優(yōu)質(zhì)客戶的需求為市場導向，依托科技信息、網(wǎng)絡，優(yōu)化組合營銷渠道，大力打造理財優(yōu)質(zhì)品牌。
新形勢下我國金融機構(gòu)開展個人理財服務的對策
1、不斷增強滿足客戶差異化需求的能力。金融機構(gòu)要考慮目標客戶對金融產(chǎn)品的實際需求，分析業(yè)務的發(fā)展前景，確定市場需求規(guī)模和該項業(yè)務的市場定位，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品，為客戶提供“六適”服務，即“在適當?shù)臅r候，用適當?shù)姆绞?，以適當?shù)膬r格，向適當?shù)念櫩?，銷售適當?shù)漠a(chǎn)品，收到適當?shù)男Ч薄Ｍ瑫r在綜合經(jīng)營的大趨勢下，逐步實現(xiàn)從產(chǎn)品到研發(fā)創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變，強化研究，大膽創(chuàng)新，開發(fā)滿足客戶需求的理財品種，真正實現(xiàn)讓客戶資產(chǎn)增值。
2、為客戶提供全方位理財服務。金融機構(gòu)要在做好客戶細分的基礎上，重新設計和進行產(chǎn)品組合，針對不同層次的客戶的需求不同，設計不同的產(chǎn)品和服務，為客戶提供差異化的個人理財服務。同時，金融機構(gòu)要根據(jù)客戶不斷增長的理財增值需求，制定優(yōu)先發(fā)展投資增值型理財產(chǎn)品的研發(fā)與推廣策略，進一步加強與保險、證券、基金、信托、租賃、財務公司等金融同業(yè)之間的戰(zhàn)略合作，通過持續(xù)不斷地引進與開發(fā)收益好、流動性強的理財新品，確保理財業(yè)務內(nèi)容充實，在為客戶提供更為科學的理財理念的同時，達到有效增加儲蓄存款的目的。
3、提高營銷活動針對性與效率。作為履行市場營銷支持職能的產(chǎn)品經(jīng)理，其與前臺客戶經(jīng)理的支援關系是通過“一對多”的支持構(gòu)架得以實現(xiàn)的，即一位產(chǎn)品經(jīng)理需要對應多個客戶經(jīng)理提品方面的技術(shù)支持，同時一個客戶經(jīng)理也需要從多個產(chǎn)品經(jīng)理處獲得支持，只有這樣，才能在發(fā)揮產(chǎn)品經(jīng)理專業(yè)化優(yōu)勢的前提下通過客戶經(jīng)理的多元化產(chǎn)品營銷，滿足客戶不同的需要，使營銷活動取得最佳效果。然而，實現(xiàn)產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理之間的在市場營銷中的緊密協(xié)作不是能自動達成的，需要通過一套完善的制度和運行機制加以保證。為加強金融機構(gòu)個人理財服務的產(chǎn)品開發(fā)和營銷的支持，應盡快建立個人理財?shù)漠a(chǎn)品經(jīng)理隊伍，并制定相應的制度和運行機制，加強產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理在市場營銷中的協(xié)作機制，提高市場營銷的協(xié)同性與效率。
個人理財服務無疑是金融機構(gòu)一個新的利潤增長點，相對于金融機構(gòu)開展的其他業(yè)務來說，個人理財服務還是一片“藍?！?，還有很多追逐利益的空間，所以金融機構(gòu)要要改善個人理財?shù)氖侄魏屠砟?，力爭在這個領域有所作為。
作者單位：廣西財經(jīng)學院金融系
參考文獻：
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第8篇：個人理財方案范文
（一）從客戶管理上分析美國的個人理財業(yè)務擁有較為成熟的客戶管理體系。客戶管理的基礎主要是細分市場和定位市場，對不同的客戶群提供差別化的服務也是國外個人理財業(yè)務的基本經(jīng)營手段之一。在美國個人理財市場中，金融機構(gòu)對客戶進行詳細的差異分析，科學有效地為客戶指定具有針對性的理財方案，這樣不僅保障了客戶的利益，而且體現(xiàn)了個人理財?shù)母哔|(zhì)量服務水準。我國的個人理財市場還未意識到客戶管理的重要性。一方面，我國個人理財業(yè)務對于客戶的細分和定位尚未明確，面向多數(shù)民眾的理財產(chǎn)品缺乏針對性和人性化；另一方面，缺乏以客戶為中心的服務理念，多數(shù)金融機構(gòu)目前主要以產(chǎn)品為中心進行產(chǎn)品的研發(fā)銷售，無法切合民眾的實際理財需求。
（二）從產(chǎn)品種類上分析美國個人理財產(chǎn)品受限小，靈活性高，個人理財產(chǎn)品的投資渠道，創(chuàng)新組合及產(chǎn)品設計都要優(yōu)于國內(nèi)個人理財市場。以花旗銀行為例，理財業(yè)務主要側(cè)重于理財顧問和代客理財服務，客戶可以通過同一個賬戶，最大限度地實現(xiàn)各方位的理財需求，其中包括儲蓄、保險、養(yǎng)老、教育及投資等業(yè)務，業(yè)務交叉性較強。由于我國利率尚未完全市場化，加之實行分業(yè)經(jīng)營的限制，金融機構(gòu)為客戶提供的理財產(chǎn)品相對較少。在資本市場未完全放開的情況下，除少數(shù)銀行推出境內(nèi)合格機構(gòu)投資者服務外，其他的理財產(chǎn)品都缺乏增值，個人理財產(chǎn)品設計也較為單一。以上因素影響和限制了我國個人理財產(chǎn)品種類的創(chuàng)新，導致我國個人理財產(chǎn)品品種少，層次低。
二、我國個人理財業(yè)務的局限
（一）金融政策方面目前，我國分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)督的管理體制，我國相關法律明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事于證券和信托等有關的業(yè)務，只能以第三方平臺的形式進行銷售業(yè)務。由于金融政策的硬性規(guī)定，我國個人理財業(yè)務的發(fā)展受到了較為嚴重的限制。目前，個人理財業(yè)務不能根據(jù)客戶實際情況和理財目標進行多方位結(jié)合和設計，只停留在建議和咨詢方面，不能為客戶進行理財投資組合。這限制了我國個人理財需求者在產(chǎn)品的多樣化和持有度，也限制了銀行個人理財?shù)脑鲋禈I(yè)務的發(fā)展。
（二）人才隊伍方面?zhèn)€人理財業(yè)務是一項專業(yè)性較強的綜合型服務，從事個人理財業(yè)務的人員不僅要有扎實過硬的專業(yè)知識基礎，還應該擁有較高素質(zhì)的綜合型人才。因此，由于我國個人理財業(yè)務市場發(fā)展時間較短，個人理財業(yè)務對工作人員的要求較高，目前個人理財市場普遍缺乏個人理財方面的綜合型人才。由于個人理財業(yè)務人員代表了理財機構(gòu)的整體形象，多數(shù)投資者都很重視辦理個人理財業(yè)務人員的專業(yè)水平及綜合素養(yǎng)。2001年中國人民銀行開始在國內(nèi)推行國際金融理財師（CFP）認證制度，截至2012年6月底，CFP人數(shù)為14152人，雖然在近幾年人才數(shù)量有所增長，但是同發(fā)達國家相比，高素質(zhì)綜合性人才依舊比較缺乏。
（三）客戶管理方面?zhèn)€人理財業(yè)務是一項以客戶為基礎的服務，客戶信息的管理顯得尤為重要。對于國內(nèi)個人理財市場而言，最為重要的是在有限的時間空間內(nèi)，在最大范圍內(nèi)宣傳理財產(chǎn)品的營銷信息，吸引潛在客戶群體。國內(nèi)金融機構(gòu)應該意識到對于客戶群體的細分和定位的重要性。一方面，現(xiàn)有大部分理財產(chǎn)品主要在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎的理財服務上不斷增加，并沒有針對性地滿足不同層面客戶的不同需求。另一方面，有些理財產(chǎn)品門檻較高，缺乏針對普通理財需求者的理財產(chǎn)品，大大局限了個人理財市場的發(fā)展。
（四）理財產(chǎn)品種類方面我國理財機構(gòu)由于受到外部政策因素和內(nèi)部創(chuàng)新意識不足等影響，缺乏個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。截至2013年11月30日148家商業(yè)銀行共發(fā)行理財產(chǎn)品37943款，全年理財產(chǎn)品發(fā)行量方面同比增長超過30%。雖然理財產(chǎn)品呈現(xiàn)快速增長，但大多集中在少數(shù)一些商業(yè)銀行基礎性理財服務方面，對于理財產(chǎn)品的創(chuàng)新層次較低，理財產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象較為嚴重。
三、完善措施
（一）對于金融政策方面的建議從國家層面來說，要逐步改革現(xiàn)有金融體制，創(chuàng)新金融政策，逐步實施適度的混業(yè)經(jīng)營。可以借鑒國外個人理財市場的有益經(jīng)驗，制定并完善個人理財市場的法律法規(guī)，為我國個人理財?shù)陌l(fā)展提供政策上的支持，大力推進我國個人理財市場的發(fā)展，使個人理財市場逐步從單一業(yè)務平臺模式改變?yōu)榫C合業(yè)務平臺模式。從開展個人理財業(yè)務的各金融機構(gòu)角度來說，在分業(yè)管理的大環(huán)境限制下，應該積極拓展理財思路，廣泛開展跨行業(yè)間的業(yè)務合作，從原先的業(yè)務轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務融合，創(chuàng)新現(xiàn)有理財產(chǎn)品和營銷模式。
（二）對于人才方面的建議我國應該加強復合型金融人才的培養(yǎng)，特別是提高客戶經(jīng)理的專業(yè)素養(yǎng)。第一，提升現(xiàn)有理財人員素質(zhì)。應加強個人理財業(yè)務市場人員的培訓，制訂系統(tǒng)的培訓方案，促進理財業(yè)務人員之間有針對性的良性業(yè)務交流，保證對金融信息有暢通的宣傳渠道。第二，嚴格執(zhí)行資格認證的準入與退出制度。監(jiān)督機構(gòu)應制定明確的資格認證系統(tǒng)，促進理財人員自發(fā)提升自身素質(zhì)和業(yè)務能力，嚴令禁止違法違規(guī)的理財行為。第三，建立合理的薪酬激勵機制。理財機構(gòu)應明確對于理財業(yè)務的績效考核，可以將關鍵指標考核體系、客戶滿意度和客戶信息收集與反饋三大方面與薪酬掛鉤，進一步激發(fā)理財人員的業(yè)務積極性。
（三）對于客戶管理的建議對于客戶管理，一方面理財服務機構(gòu)應以客戶需求為宗旨，根據(jù)不同客戶的價值觀、產(chǎn)品需求和風險取向細分和定位客戶群體，實行差異化的個人理財服務。理財機構(gòu)可將個人金融市場分為多個子市場，針對不同客戶群體，結(jié)合不同理財目標，設計出切合客戶理財需求的理財產(chǎn)品與理財服務。以現(xiàn)有客戶群為中心，加大理財產(chǎn)品宣傳力度，做好相應的理財咨詢服務，不斷壯大客戶群。另一方面，個人理財機構(gòu)應針對客戶具體情況，科學利用現(xiàn)代化的技術(shù)手段進行理財產(chǎn)品營銷，為客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的理財服務。
第9篇：個人理財方案范文
[關鍵詞] 現(xiàn)狀 問題 發(fā)展戰(zhàn)略
一、現(xiàn)狀及存在的問題
我國商業(yè)銀行業(yè)由于諸多因素的制約，長期以來,個人理財服務僅僅局限于吸儲放貸、代收代付等簡單業(yè)務。在金融市場開放的環(huán)境下,各家銀行為了應對新競爭,也積極打造自己的品牌產(chǎn)品,加強與非銀行金融機構(gòu)的合作,向客戶提供保險、證券、基金、信托甚至黃金買賣等金融服務,以及各類支付結(jié)算業(yè)務,業(yè)務服務逐漸綜合化、個性化。但是,當前仍存在諸多問題,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:
1.制度約束。我國于1995年頒布了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《保險法》，確定了銀行、證券、信托、保險等分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制，并明確規(guī)定金融機構(gòu)不得代客理財，這就大大制約了商業(yè)銀行向個人理財業(yè)務領域的拓展，限制了業(yè)務運作空間。這種分業(yè)經(jīng)營體制，導致商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的操作只能停留在提供咨詢、建議或投資方案設計等低層面上，無法利用證券和保險這兩個市場進行組合投資來實現(xiàn)增值，離真正意義的個人理財還很遠。
2.專業(yè)人才奇缺。個人理財業(yè)務是一項集知識與技術(shù)于一體的綜合性業(yè)務，其對從業(yè)人員的能力與素質(zhì)要求也就相當高，不僅要有良好的職業(yè)道德及豐富的從業(yè)經(jīng)驗，而且也要精通房地產(chǎn)、法律、股票、債券、基金、保險乃至市場營銷等眾多專業(yè)領域，同時還要具備良好的溝通、交際和組織能力，才有實力進行組合投資，規(guī)避風險，達到財富增值的最終目的。我國目前的專業(yè)人才培養(yǎng)仍遠不能滿足這種高要求，在一定程度上限制了個人理財業(yè)務的發(fā)展。
3.產(chǎn)品單一、服務面窄。在分業(yè)經(jīng)營體制下,商業(yè)銀行個人理財服務基本上只是在儲蓄產(chǎn)品上進行功能擴展,為客戶提供已經(jīng)設計好的固定產(chǎn)品,產(chǎn)品單一、服務同質(zhì),還不能給客戶量身定做理財產(chǎn)品。已有業(yè)務主要以結(jié)算類為主,通過結(jié)算工具幫助客戶實現(xiàn)財富保值、增值,或者提供咨詢、建議及投資方案,引導客戶進行投資,并規(guī)避風險,涉及證券、保險的綜合理財仍需客戶自己操作。
4.有效需求匱乏。中國人的傳統(tǒng)觀念里很是缺乏投資理財?shù)囊庾R,也很缺乏相關業(yè)務的了解,并且對銀行的個人理財也不夠信任,這就導致了不進行有效的理財。另外,商業(yè)銀行個人理財?shù)拈T檻過高,動輒就是幾十萬上百萬,造成了曲高和寡的尷尬局面。
二、發(fā)展戰(zhàn)略
1.集團化戰(zhàn)略。目前分業(yè)經(jīng)營體制嚴重制約了商業(yè)銀行理財業(yè)務的拓展，打破體制的桎梏，走混業(yè)經(jīng)營的集團化道路將是必由之路?？梢酝ㄟ^金融控股集團控制商業(yè)銀行、證券公司和保險公司來同時涉足銀行、證券和保險市場,打通三大金融領域，破除體制約束,針對不同的客戶需求,設計更加多元化、個性化的理財方案,進行組合投資,有效規(guī)避風險,提高理財收益的安全性和穩(wěn)定性,尋求更大的增值空間,迎接大理財時代的到來。（如圖1）
2.人才戰(zhàn)略。我國金融業(yè)起步較晚，對人才的培養(yǎng)也相對落后，專業(yè)理財師的培養(yǎng)，尤其是高水平理財師的培養(yǎng)就更加滯后。目前，我國理財師的資格認證只處于起步階段，且名目繁多，沒能形成一套權(quán)威性極高的認證體系，這需要政府機構(gòu)和金融機構(gòu)的共同推動。同時，商業(yè)銀行可以依托自身業(yè)務優(yōu)勢加強職業(yè)人員的培訓，在業(yè)務操作中不斷提高理財人員的水平。再則，商業(yè)銀行可以聯(lián)合證券公司、保險公司，和有關高校及其他教育研究機構(gòu)進行合作，共同推動理財理論的研究和創(chuàng)新，并結(jié)合市場需求和業(yè)務需要,加快高校及其他教育機構(gòu)對理財人才的教育培養(yǎng),打造潛在的綜合型理財專業(yè)人才。這樣，通過職業(yè)認證、內(nèi)部培訓和教育培養(yǎng)就形成了一套完備模式，可以有效解決當前及未來對理財人才的旺盛需求。(如圖2）
3.技術(shù)開發(fā)戰(zhàn)略。隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，網(wǎng)絡化服務將成為商業(yè)銀行間理財競爭的重要領域，并將決定未來的競爭態(tài)勢和格局。計算機軟件系統(tǒng)的廣泛應用為理財業(yè)務的拓展提供了諸多便利，開發(fā)先進的應用軟件，快速高效的進行信息搜集和數(shù)據(jù)分析處理，以及設計和模擬理財方案，是理財市場的迫切要求。同時，基于營業(yè)網(wǎng)點和網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的理財業(yè)務不再受營業(yè)地點和時間的限制，全天候提供服務的自動銀行、網(wǎng)上銀行、掌上銀行等日益深入理財服務，并不斷深化網(wǎng)絡化服務的發(fā)展進程。
4.營銷革新戰(zhàn)略。當前商業(yè)銀行的理財業(yè)務更多是等客戶上門，且門檻較高，營銷觀念陳舊。
5.產(chǎn)品多元化戰(zhàn)略。目前商業(yè)銀行所推出的各種理財產(chǎn)品同質(zhì)性很高,差異性較差,缺乏特色，根本無法滿足客戶不斷變化的千差萬別的理財需求。商業(yè)銀行需要借助不同的金融工具和技術(shù)平臺不斷整合產(chǎn)品和服務,開發(fā)更多多元化產(chǎn)品,來滿足日益增長的個性化產(chǎn)品需求,并通過打造精品,形成品牌優(yōu)勢，占有更大的市場,不斷壯大自身的實力,更好的為客戶提供多元化的理財服務。
參考文獻:
