小微企業(yè)融資擔(dān)保精選(九篇)
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第1篇：小微企業(yè)融資擔(dān)保范文
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資；擔(dān)保
中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2014（8）-0013-03
小微企業(yè)融資難，需要從企業(yè)和金融服務(wù)兩個(gè)層面分析。從企業(yè)層面看，小微企業(yè)融資難與小微企業(yè)先天三個(gè)不足緊密有關(guān)：
一是資本不足。數(shù)據(jù)顯示，個(gè)體工商戶占據(jù)小微企業(yè)的絕大部分，逾九成小微企業(yè)主的個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模在1000萬(wàn)元以下。2013年，陜西全省中小微企業(yè)發(fā)展到147萬(wàn)個(gè)，其中企業(yè)法人單位僅22.74萬(wàn)個(gè)，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶達(dá)124.26萬(wàn)個(gè)。2014年一季度，全省新增工商登記的企業(yè)同比增長(zhǎng)174.8%，其中90%是小微企業(yè)。小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、實(shí)力弱，急需用錢主要是通過(guò)民間借貸的渠道解決，也很難受到金融機(jī)構(gòu)的青睞。
二是信用不足。小微企業(yè)融資難，表面上看是缺錢，實(shí)質(zhì)上是缺信用。小微企業(yè)多數(shù)是初創(chuàng)型企業(yè)，沒(méi)有足夠的抵押資產(chǎn)，沒(méi)有規(guī)范可信的會(huì)計(jì)賬目，缺少信用記錄，經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范化、數(shù)字化、公開(kāi)化水平低，加大了與金融服務(wù)對(duì)接的難度，很難與銀行機(jī)構(gòu)的授信要求匹配，很難取得金融機(jī)構(gòu)的增信服務(wù)，加上部分小微企業(yè)缺乏誠(chéng)信意識(shí)，經(jīng)營(yíng)中的虛假行為嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)評(píng)級(jí)和授信。
三是信息不足。一方面，小微企業(yè)大多數(shù)是第一次與銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)生關(guān)系，不知道銀行都有什么產(chǎn)品能服務(wù)于自己，或是自己什么條件能滿足獲得某一產(chǎn)品的要求；另一方面，在增信手段攻取上，也不知道各級(jí)政府都幫企業(yè)出臺(tái)了哪些增信辦法等等。因此解決好小微企業(yè)信息服務(wù)，是破解小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵舉措之一。
從銀行層面看，金融服務(wù)不足也是帶來(lái)小微企業(yè)融資難的一條重要原因：一是銀行的成本考慮加重了小微企業(yè)融資難。銀行在貸款方面往往青睞規(guī)模較大的企業(yè)，因?yàn)榇笾行推髽I(yè)的貸款規(guī)模大，人工成本和業(yè)務(wù)費(fèi)用同額度下相對(duì)低，小微企業(yè)貸款額度小，單筆貸款的程序和大型企業(yè)基本是一樣的，因此成本就會(huì)高，銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款利率往往要上浮或提高貸款準(zhǔn)入門檻，讓不少小微企業(yè)望而卻步。二是銀行的風(fēng)險(xiǎn)考慮加重了小微企業(yè)融資難。小微企業(yè)多數(shù)為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，一般規(guī)模小、實(shí)力弱、產(chǎn)品技術(shù)含量和附加值較低，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，破產(chǎn)倒閉的可能性和頻率較高，銀行出于信貸風(fēng)險(xiǎn)考慮，對(duì)小微企業(yè)貸款顧慮較多，或抱有偏見(jiàn)不予重視。既就是在當(dāng)前監(jiān)管部門要求銀行機(jī)構(gòu)提高對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)容忍度的大背景下，具體的經(jīng)營(yíng)部門還是難以放開(kāi)手腳。三是銀行的制度安排不合理加重了小微企業(yè)融資難。金融機(jī)構(gòu)從資金的安全性方面考慮，對(duì)貸款企業(yè)的條件要求都相對(duì)較高，審批手續(xù)繁瑣，特別是針對(duì)小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品更是少之又少，在產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、審批流程等制度安排上還不能滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求特點(diǎn)。統(tǒng)計(jì)顯示，48.8%的小微企業(yè)主估計(jì)自己的貸款不會(huì)被批準(zhǔn)而放棄向銀行申請(qǐng)，36.3%的企業(yè)主嫌手續(xù)麻煩，10.1%不知道如何申請(qǐng)，4.5%認(rèn)為利息高負(fù)擔(dān)重；在被銀行拒絕的小微企業(yè)貸款中，有29.7%的企業(yè)主認(rèn)為因與信貸人員不熟，27.7%是因?yàn)闆](méi)有人為其擔(dān)保，20.6%是因?yàn)闆](méi)有可抵押物，6.2%認(rèn)為是政策不合理，3.6%是因?yàn)榍捌谇房钗催€清，2.3%是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大被拒絕。
二、解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題的路徑選擇
黨的十八屆三中全會(huì)對(duì)發(fā)展非公經(jīng)濟(jì)高度重視，提出“堅(jiān)持權(quán)利平等、機(jī)會(huì)平等、規(guī)則平等，廢除對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)各種形式的不合理規(guī)定，消除隱性壁壘”。同時(shí)，在市場(chǎng)體系建設(shè)方面既強(qiáng)調(diào)了“市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用”，也強(qiáng)調(diào)了“更好的發(fā)揮政府作用，彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈”。因此，破解小微企業(yè)融資難問(wèn)題，依然要突出政府的主導(dǎo)地位，在途徑選擇上則要運(yùn)用好市場(chǎng)手段。借鑒國(guó)內(nèi)外已有的成功經(jīng)驗(yàn)，歸納起來(lái)，要著力解決好三個(gè)方面的問(wèn)題。
（一）解決好信息不對(duì)稱問(wèn)題。2014年7月23日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過(guò)《企業(yè)信息公示暫行條例（草案）》，建立了反映企業(yè)基本經(jīng)營(yíng)狀況的年度報(bào)告公示制度，明確要建立部門間互聯(lián)共享信息平臺(tái)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等手段提升監(jiān)管水平。對(duì)不守法、不誠(chéng)信行為“廣而告之”，讓違法企業(yè)一處違規(guī)、處處受限；為誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)樹(shù)“金字招牌”，讓誠(chéng)信企業(yè)在公平競(jìng)爭(zhēng)中不斷增多壯大。因此，搭建小微企業(yè)綜合信息共享平臺(tái)，解決銀企信息不對(duì)稱，就是當(dāng)前各級(jí)的一項(xiàng)重要任務(wù)。要通過(guò)平臺(tái)建設(shè)和機(jī)制安排，建立“小微企信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)”，將小微企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、技術(shù)、人才、交易等信息記錄下來(lái)，使之規(guī)范化、數(shù)字化、公開(kāi)化，變無(wú)規(guī)律為有規(guī)律，變不可考為有證查，變不可知為能可知，成為銀企雙方的共享共知信息。該“數(shù)據(jù)庫(kù)”除企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營(yíng)信息外，還要整合注冊(cè)登記、人才技術(shù)、納稅繳費(fèi)、勞動(dòng)用工、用水用電、節(jié)能環(huán)保等信息資源；使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不拘泥于財(cái)務(wù)指標(biāo)等“硬信息”，注重用好人才技術(shù)等“軟信息”，專門建立針對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)審機(jī)制，提高信用評(píng)價(jià)的真實(shí)性。
（二）解決好信用不足問(wèn)題。信用等級(jí)是企業(yè)各方面素質(zhì)的綜合反映，小微企業(yè)融資困難在很大程度上是因其信用風(fēng)險(xiǎn)較大，只有為小微企業(yè)“增信”，才能得到更多的金融支持。解決缺信用問(wèn)題，重點(diǎn)要?jiǎng)訂T各方力量，健全和完善增信機(jī)制，成立相應(yīng)的擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，通過(guò)擔(dān)保增信，行業(yè)互助增信，挖掘保險(xiǎn)工具的增信作用，大力發(fā)展貸款擔(dān)保和信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高小微企業(yè)融資增信能力，使之更好地創(chuàng)造可貸條件，暢通信貸渠道。
（三）解決制度安排不合理問(wèn)題。當(dāng)前，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款要求還難以與小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際相匹配，雖然金融管理部門近年來(lái)已通過(guò)政策引導(dǎo)促使各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)增強(qiáng)支小助微的力度，例如要求小微企業(yè)貸款要實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”；2014年6月又實(shí)施了“定向降準(zhǔn)”、“支小再貸款”以及監(jiān)管部門對(duì)小微企業(yè)不良貸款提升容忍度等措施。但是政策效果的評(píng)估還沒(méi)有一套行之有效的辦法，需要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)政策落實(shí)的后評(píng)估和監(jiān)督，確保各項(xiàng)政策落實(shí)到位。同時(shí)，在現(xiàn)有政策基礎(chǔ)上，在為小微企業(yè)提供開(kāi)戶、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)以及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，延時(shí)、錯(cuò)時(shí)上門提升服務(wù)質(zhì)量等方面，還缺乏系統(tǒng)性政策引導(dǎo)，也亟需加強(qiáng)。
三、發(fā)展完善融資擔(dān)保體系緩解小微企業(yè)融資信用問(wèn)題
小微企業(yè)的信用不足問(wèn)題是自身無(wú)法克服和解決的，必須靠外部力量來(lái)推動(dòng)，必須作為關(guān)鍵來(lái)突破。從這幾年融資性擔(dān)保業(yè)實(shí)踐看，通過(guò)融資性擔(dān)保來(lái)幫助小微企業(yè)增信，不失為緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題的一種好的選擇。正如馬凱副總理明確指出，“促進(jìn)政府主導(dǎo)的融資擔(dān)保和再擔(dān)保體系的健康發(fā)展，是解決好小微企業(yè)融資難問(wèn)題的關(guān)鍵舉措之一”，因此要發(fā)揮好融資擔(dān)保為小微企業(yè)增信的主力軍作用，為小微企業(yè)的資金融通提供堅(jiān)強(qiáng)的后盾。
截至2013年底，陜西全省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)共159家（法人機(jī)構(gòu)157家），注冊(cè)資本182.23億元。其中國(guó)有控股48家，注冊(cè)資本100億元，民營(yíng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)111家，注冊(cè)資本82.2億元。注冊(cè)資本億元以上機(jī)構(gòu)74家。159家機(jī)構(gòu)融資性擔(dān)保余額583億元，平均放大3.06倍，高于全國(guó)平均水平。截至2013年12月末，全省在保企業(yè)12萬(wàn)余家，平均每戶企業(yè)擔(dān)保余額約57萬(wàn)元?？傮w看，陜西省融資擔(dān)保行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量發(fā)展適中，戶均注冊(cè)資本偏小，杠桿倍率一般，業(yè)務(wù)開(kāi)展還不足，服務(wù)小微企業(yè)緩解融資難方面的作用發(fā)揮尚不夠。但是也要看到，融資擔(dān)保行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的空間還很大，按現(xiàn)有資本不變計(jì)算，全省融資性擔(dān)保放大倍數(shù)提升到8倍，就可以為小微企業(yè)提供1456億元的融資服務(wù)。因此，各級(jí)政府把加快融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展、提升擔(dān)保服務(wù)能力，作為推動(dòng)解決小微企業(yè)融資難的突破口?？茖W(xué)合理配置擔(dān)保資源，加快建立布局合理、適度競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范有序、運(yùn)行高效的融資性擔(dān)保體系。要堅(jiān)持政府主導(dǎo)，市場(chǎng)化運(yùn)作原則，舍得投入，加強(qiáng)引導(dǎo)，通過(guò)財(cái)政資金引導(dǎo)，吸收民間資本加入，重點(diǎn)培育扶持一批融資性擔(dān)保行業(yè)龍頭企業(yè)，形成示范帶動(dòng)效應(yīng)。
（一）發(fā)揮再擔(dān)保體系作用?？茖W(xué)的再擔(dān)保體系作為融資性擔(dān)保體系建設(shè)的重要機(jī)制安排，能夠有效提升融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力，增強(qiáng)融資性擔(dān)保體系的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，對(duì)防范區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和規(guī)范發(fā)展具有重要意義。實(shí)踐證明，再擔(dān)保體系在行業(yè)經(jīng)營(yíng)理念、行為引導(dǎo)上也發(fā)揮著重要作用。為此，要著力推動(dòng)由政府主導(dǎo)、國(guó)有控股的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立，加快建立健全再擔(dān)保體系，使之在擔(dān)保體系中發(fā)揮引領(lǐng)作用，并通過(guò)為符合條件的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保，構(gòu)建行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防線，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，通過(guò)增進(jìn)信用和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有效提高機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力。
（二）支持融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)。解決小微企業(yè)信用不足，企業(yè)要努力，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要有實(shí)力。打鐵還需自身硬，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是為小微企業(yè)增信服務(wù)的，只有自身資本實(shí)力強(qiáng)，專業(yè)領(lǐng)域精，公司治理完善，風(fēng)險(xiǎn)管控嚴(yán)，具備核心競(jìng)爭(zhēng)力和持續(xù)盈利能力，才能更好服務(wù)小微企業(yè)。因此，各級(jí)政府要科學(xué)規(guī)劃融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展布局，嚴(yán)格準(zhǔn)入管理，重點(diǎn)支持和培育一批資本實(shí)力雄厚，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范的行業(yè)龍頭機(jī)構(gòu)，促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展、做大做強(qiáng)，夯實(shí)服務(wù)小微企業(yè)的基礎(chǔ)。
（三）實(shí)施分類監(jiān)管。要做好融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評(píng)價(jià)和分類監(jiān)管工作，當(dāng)前就是要與人民銀行一起開(kāi)展融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)工作，通過(guò)信用評(píng)級(jí)促進(jìn)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化運(yùn)作水平，并根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果建立分級(jí)分類監(jiān)管制度，提高監(jiān)管效能。要建立和完善監(jiān)管信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理情況的持續(xù)監(jiān)測(cè)和及時(shí)預(yù)警，針對(duì)問(wèn)題機(jī)構(gòu)和重要風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題加強(qiáng)檢查，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)活動(dòng)，促進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。
（四）創(chuàng)造環(huán)境。要著力改善融資擔(dān)保行業(yè)外部環(huán)境，形成有利于融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的機(jī)制和氛圍，在涉及融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策扶持、擔(dān)保抵質(zhì)押登記、征信管理等方面調(diào)動(dòng)各相關(guān)部門積極性，推動(dòng)政策落實(shí)，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。針對(duì)目前各部門對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)扶持政策分散的現(xiàn)狀，要下功夫整合政策扶持資源，完善扶持資金使用方式，促進(jìn)扶持與業(yè)績(jī)的有效銜接，促進(jìn)扶持與監(jiān)管的有效銜接。完善融資性擔(dān)保財(cái)政注資機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身信用等級(jí)和擔(dān)保能力。要落實(shí)符合條件的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠政策，促使扶持政策和資金向監(jiān)管評(píng)價(jià)良好、服務(wù)小微企業(yè)成效突出的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)傾斜。
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The Reflection on Solving the Difficulties in Micro and Small-sized Enterprises’
Financing and Developing the System of Financing Guarantee
TENG Xipeng LI Xinglon
（Shaanxi Provincial Financial Office， Xi’an Shaanxi 710006）
第2篇：小微企業(yè)融資擔(dān)保范文
[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)；信貸擔(dān)保；“三位一體”信貸擔(dān)保體系
構(gòu)建一個(gè)行之有效的信貸擔(dān)保體系，是破解我國(guó)中小企業(yè)“融資難”問(wèn)題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。通過(guò)信貸擔(dān)保體系的國(guó)際比較，并結(jié)合我國(guó)中小企業(yè)實(shí)際情況，我國(guó)目前應(yīng)構(gòu)建一個(gè)“三位一體”式的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系(見(jiàn)圖1)，即以法律法規(guī)為紐帶，將政府、融資機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)在利益上高度融為一體，并以政府為主導(dǎo)，建立一個(gè)以政府監(jiān)督、政府引導(dǎo)、政府政策性扶植為主體的，銀行等融資機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)利益互相牽制的融資模式，凸顯政府強(qiáng)有力行政手段的同時(shí)，倡導(dǎo)融資機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)的互相配合，從“共贏”的角度自我約束、自我管理，形成完整有效的服務(wù)體系，并通過(guò)此服務(wù)體系的配合引導(dǎo)，重塑良好的信用環(huán)境，優(yōu)化我國(guó)的融資擔(dān)保環(huán)境，完善我國(guó)的信用擔(dān)保體系，從而促進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)的健康發(fā)展。
根據(jù)圖1所示內(nèi)容，下面將從中小企業(yè)融資“三位一體”信貸擔(dān)保體系的構(gòu)建主體，即政府、中小企業(yè)和融資機(jī)構(gòu)以及體系的紐帶――法律法規(guī)等四個(gè)方面逐一闡述。
一 “三位一體”信貸擔(dān)保體系――政府
我國(guó)政府在“三位一體”擔(dān)保體系中的角色定位主要是扶持、引導(dǎo)和監(jiān)督。
據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2008年第一季度各大商業(yè)銀行貸款額超過(guò)2.2萬(wàn)億元，其中只有約3000億元貸款落實(shí)到中小企業(yè)，占全部商業(yè)貸款的15％，比去年同期減少300億元。造成銀行等融資機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)“惜貸”現(xiàn)象的重要原因一個(gè)是中小企業(yè)自身信用不足，另一個(gè)是政府對(duì)我國(guó)信貸擔(dān)保體系建設(shè)持續(xù)扶持力度和方式不足。
政府在中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系中所充當(dāng)?shù)慕巧朔龀?、引?dǎo)和監(jiān)督外，還應(yīng)成為中小企業(yè)信貸擔(dān)保政策的制定者和管理者、信貸擔(dān)?；鸬幕I集者、中小企業(yè)擔(dān)保市場(chǎng)的規(guī)范者和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)者。如果沒(méi)有政府的信貸扶持行為，符合條件的中小企業(yè)則容易受到地方政府的行政干預(yù)，不易得到相應(yīng)的政策支持和信用保證，失去融資的機(jī)會(huì)，這將對(duì)中小企業(yè)企業(yè)發(fā)展和國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)產(chǎn)生不良影響。
因此，在構(gòu)建“三位一體”的擔(dān)保體系中，政府要提高融資扶持能動(dòng)性，主動(dòng)承擔(dān)起完善信貸擔(dān)保體系的社會(huì)責(zé)任。
在政策方面，目前主要任務(wù)是完善我國(guó)對(duì)中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)，以明確政策制定目的和融資擔(dān)保對(duì)象，并確保政策執(zhí)行過(guò)程中的嚴(yán)格性和嚴(yán)謹(jǐn)性，減少地方政府對(duì)中小企業(yè)融資的行政干預(yù)。
在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，可以借鑒美國(guó)的“小企業(yè)管理局”，利用專門的中小企業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)規(guī)范中小企業(yè)信用管理和信用環(huán)境，為中小企業(yè)爭(zhēng)取公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，服務(wù)于中小企業(yè)這一經(jīng)濟(jì)群體。
在資金補(bǔ)貼方面，我國(guó)應(yīng)繼續(xù)大力發(fā)展由政府全部或部分出資組建的專門服務(wù)于中小企業(yè)融資的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)信貸擔(dān)保基金。但中小企業(yè)還需要多元化的信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，因此政府在加強(qiáng)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)的同時(shí)，還可以直接選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行作為一個(gè)整體融資機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)政策性信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，降低資金補(bǔ)貼成本，并以此為契機(jī)加快發(fā)展我國(guó)的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，充分調(diào)動(dòng)各方資金承擔(dān)擔(dān)保的積極性，形成多樣化的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系格局。
二 “三位一體”信貸擔(dān)保體系――融資機(jī)構(gòu)
融資機(jī)構(gòu)在“三位一體”擔(dān)保體系中的角色定位是貫徹執(zhí)行和協(xié)作發(fā)展。
“三位一體”擔(dān)保體系中的融資機(jī)構(gòu)不是單一的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或協(xié)作銀行等主要出資機(jī)構(gòu)，而是將擔(dān)保機(jī)構(gòu)和出資方共同融合為利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的融資機(jī)構(gòu)來(lái)協(xié)作發(fā)展。目前我國(guó)的融資途徑主要有兩種：以銀行出資為主的間接融資和直接融資。針對(duì)我國(guó)實(shí)際情況，“三位一體”中的融資主要以間接融資為主。
因此，融資機(jī)構(gòu)可大致劃分為：政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和民間信貸等。這種將擔(dān)保機(jī)構(gòu)和出資機(jī)構(gòu)融合為融資機(jī)構(gòu)的方式，就是要協(xié)調(diào)雙方關(guān)系，以利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)為合作原則，共同完善信貸擔(dān)保體系，減少中小企業(yè)資金鏈斷流現(xiàn)象，緩解中小企業(yè)“融資難”問(wèn)題。但協(xié)作銀行在享受擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供信用的同時(shí)，只有少數(shù)地方銀行按照一定比例分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，大部分協(xié)作銀行不愿意主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此，在協(xié)調(diào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行的關(guān)系中，就可以利用政府的導(dǎo)向、扶持功能，出臺(tái)相關(guān)規(guī)范管理細(xì)則，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并推進(jìn)協(xié)作銀行小額貸款業(yè)務(wù)，使協(xié)作銀行對(duì)中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)比例達(dá)到全國(guó)商業(yè)貸款平均增長(zhǎng)比例。
我國(guó)中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著大企業(yè)無(wú)法替代的作用，所以作為長(zhǎng)效機(jī)制目標(biāo)，我國(guó)還應(yīng)積極探索國(guó)家中小企業(yè)銀行和國(guó)家級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，共同完善我國(guó)的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系。
三 “三位一體”信貸擔(dān)保體系――中小企業(yè)
中小企業(yè)在“三位一體”擔(dān)保體系中的角色定位是積極配合和自我管理與發(fā)展。
我國(guó)中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系的完善，不光要靠政府的扶持和融資機(jī)構(gòu)的支持，更需要中小企業(yè)自身的配合和發(fā)展。目前我國(guó)中小企業(yè)總體信譽(yù)度較低、信用背景相對(duì)大型企業(yè)不占優(yōu)勢(shì)，且經(jīng)營(yíng)方式以勞動(dòng)密集型企業(yè)為主，缺乏技術(shù)和品牌效應(yīng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，容易受外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，導(dǎo)致信用水平參差不齊。因此，我國(guó)中小企業(yè)要加強(qiáng)信用建設(shè)，就要加強(qiáng)質(zhì)量管理、實(shí)施品牌戰(zhàn)略，加強(qiáng)科技創(chuàng)新和人員素質(zhì)，進(jìn)一步完善企業(yè)制度建設(shè)和管理創(chuàng)新。根據(jù)主營(yíng)業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)相關(guān)度，中小企業(yè)之間可建立信貸互助協(xié)會(huì)，加強(qiáng)自我管理的同時(shí)實(shí)現(xiàn)互助監(jiān)督。
四 “三位一體”信貸擔(dān)保體系紐帶――法律法規(guī)
第3篇：小微企業(yè)融資擔(dān)保范文
關(guān)鍵詞：中小微企業(yè)；多元化；融資方式
中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）028-000-01
一、我國(guó)中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀與特點(diǎn)
1.我國(guó)中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀
近年，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，中小微企業(yè)整體發(fā)展勢(shì)頭受壓。根據(jù)中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2016年二季度中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展指數(shù)為92，比2010年底下降了14個(gè)點(diǎn)，表明中小微企業(yè)發(fā)展前景不容樂(lè)觀。在中小企業(yè)發(fā)展指數(shù)的分項(xiàng)指數(shù)中，成本指數(shù)仍處于50以上，表示融資成本仍處于上升之中，這對(duì)于本身現(xiàn)金流狀況并不理想的中小微企業(yè)而言，其債務(wù)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重；銀行對(duì)中小微企業(yè)放貸意愿從5月的58.4 下降至56.5，表明中小微企業(yè)通過(guò)銀行實(shí)現(xiàn)融資的難度在加大。這些指標(biāo)都表明中小微企業(yè)融資狀況出現(xiàn)惡化的態(tài)勢(shì)。
2016年6月份渣打中國(guó)中小企業(yè)信心指數(shù)中，中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀指數(shù)、預(yù)期指數(shù)、信用指數(shù)三列分項(xiàng)指標(biāo)全面下滑，其中信用指數(shù)已位于兩年來(lái)最低水平，表明中小微企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，資金方對(duì)中小企業(yè)的投資更趨謹(jǐn)慎，企業(yè)融資資金缺口也不斷擴(kuò)大。
2.我國(guó)中小微企業(yè)融資特點(diǎn)
一是融資渠道單一。我國(guó)中小微企業(yè)融資長(zhǎng)期依賴于以商業(yè)銀行為主體的簡(jiǎn)介融資機(jī)構(gòu)和自籌資金，在金融危機(jī)之后，銀行為降低不良資產(chǎn)率，首先收緊的是對(duì)中小微企業(yè)的貸款權(quán)限，使得中小微企業(yè)融資狀況更進(jìn)一步惡化。
二是融資效率較低。中小微企業(yè)賬目不清晰，缺乏專業(yè)的會(huì)計(jì)管理和內(nèi)控制度，信息披露程度不高，公司治理通常存在問(wèn)題，由此資金供給方在為中小微企業(yè)提供融資前需要花費(fèi)更多的調(diào)查時(shí)間，從而拉低了助小微企業(yè)融資效率。
三是融資成本偏高。世界銀行調(diào)查報(bào)告顯示，從信貸成本來(lái)看，大中小企業(yè)的相對(duì)比例分別為1.0：1.3：1.4，中小企業(yè)融資成本明顯高于大企業(yè)。以上海企業(yè)為例，中小微企業(yè)貸款利率一般為基準(zhǔn)貸款利率上浮20%以上，抵押物等級(jí)評(píng)估費(fèi)用為融資成本20%以上，融資擔(dān)保費(fèi)用為3%左右，另外有些企業(yè)還需要承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保證金利息費(fèi)用。
四是區(qū)域不均衡明顯。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡，金融體系在各地區(qū)間的不平衡發(fā)展，以及資本的集聚效應(yīng)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱度不同，我國(guó)中小微企業(yè)融資之間的區(qū)域性差異也很明顯。我國(guó)金融要素市場(chǎng)主要集中在上海、北京、深圳等地，而眾多的資本也聚集在以這三個(gè)城市為中心的京津、長(zhǎng)三角、珠三角地帶。
二、我國(guó)中小微企業(yè)融資方式創(chuàng)新
為了解決中小微企業(yè)融資問(wèn)題，政府持續(xù)出臺(tái)扶持政策，企業(yè)融資方式創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。
1.全國(guó)股轉(zhuǎn)系統(tǒng)融資
全國(guó)股轉(zhuǎn)系統(tǒng)是我國(guó)為中小企業(yè)提供股份轉(zhuǎn)讓服務(wù)的平臺(tái)，在全國(guó)股轉(zhuǎn)系統(tǒng)掛牌的中小微企業(yè)可以進(jìn)行股權(quán)融資、債權(quán)融資等。掛牌企業(yè)還可以通過(guò)交易與定增，提升股票流動(dòng)性，并帶動(dòng)股價(jià)提高。目前不少銀行也開(kāi)展全國(guó)股轉(zhuǎn)系統(tǒng)股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，提高了掛牌企業(yè)融資能力。2015年，全國(guó)股轉(zhuǎn)系統(tǒng)掛牌的5129家企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資1216.7億元，平均每家企業(yè)實(shí)現(xiàn)童子2371萬(wàn)元。
2.區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)融資
2013年以來(lái)，區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)得到蓬勃發(fā)展。區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)利用定向增資、私募債、股權(quán)質(zhì)押貸款等多種融資手段幫助中小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資。根據(jù)中國(guó)證監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2016年4月底，已開(kāi)業(yè)區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)38家，共有掛牌企業(yè)10600家，展示企業(yè)47400家，累計(jì)為企業(yè)實(shí)現(xiàn)各類融資4997億元。
3.銀行貸款創(chuàng)新
我國(guó)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、金融創(chuàng)新較為活躍的地區(qū)有銀行開(kāi)始針對(duì)科技型中小微企業(yè)推出了特定的金額服務(wù)。比如在上海地區(qū)的交通銀行、上海農(nóng)商行、江蘇銀行針對(duì)上海市“專精特新”中小企業(yè)提供科技企業(yè)信用貸款，北京銀行、上海農(nóng)商行對(duì)科技型中小企業(yè)開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，北京銀行對(duì)節(jié)能服務(wù)中小微企業(yè)提供節(jié)能貸，上海農(nóng)商行、上海銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行、華瑞銀行等都對(duì)科技型、創(chuàng)新型中小企業(yè)通過(guò)投貸聯(lián)動(dòng)方式提供融資支持。
4.信用擔(dān)保、再擔(dān)保融資
中小微企業(yè)可以利用擔(dān)保公司作為擔(dān)保方的中介作用、以及再擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行保證再擔(dān)保、抵押再擔(dān)?；蛸|(zhì)押再擔(dān)保的中介作用，引入融資征信方，提高從商業(yè)銀行獲得融資的能力。如今年6月，上海成立中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)保基金，由市、區(qū)兩級(jí)財(cái)政與部門商業(yè)銀行出資，首期規(guī)模50億元，定位于政策性、公益性、非盈利性，為中小微企業(yè)提供擔(dān)保融資服務(wù)。
三、推動(dòng)中小微企業(yè)融資方式創(chuàng)新的政策建議
雖然中小微企業(yè)在融資方式上涌現(xiàn)出不少創(chuàng)新，但是也存在著問(wèn)題阻礙中小微企業(yè)融資能力繼續(xù)提升。
1.中小微企業(yè)融資方式創(chuàng)新中的障礙
一是全國(guó)股轉(zhuǎn)系統(tǒng)服務(wù)對(duì)象選擇出現(xiàn)偏差。全國(guó)股轉(zhuǎn)系統(tǒng)有關(guān)管理辦法規(guī)定，要求掛牌企業(yè)滿足最近兩年連續(xù)盈利，且年平均凈利潤(rùn)不少于2000萬(wàn)元，最近兩年加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率平均不低于10%等條件，不但高出了一般中小微企業(yè)的盈利、規(guī)模，而且與企業(yè)到深交所創(chuàng)業(yè)板上市條件接近，甚至部分條件超過(guò)了創(chuàng)業(yè)板。目前全國(guó)股轉(zhuǎn)系統(tǒng)掛牌企業(yè)股本在500萬(wàn)股以下的僅有25家，占所有掛牌企業(yè)的比重僅為0.49%。
二是區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)發(fā)展面臨諸多障礙。區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)除了存在著與全國(guó)股轉(zhuǎn)系統(tǒng)的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題之外，還存在著缺乏多樣化融資工具、新舊政策銜接不到位，監(jiān)管效力不明確等問(wèn)題，制約了其市場(chǎng)功能發(fā)揮。
三是股權(quán)、債權(quán)融資缺乏退出渠道。中小微企業(yè)股份在全國(guó)股轉(zhuǎn)系統(tǒng)掛牌后，可通過(guò)協(xié)議方式轉(zhuǎn)讓，且符合要求后可進(jìn)行做市交易，但由于全國(guó)股轉(zhuǎn)系統(tǒng)交易不活躍，不能為資金退出提供有效路徑。區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)受制于38號(hào)文對(duì)于交易時(shí)間、交易方式、股東人數(shù)等方面的限制，資金通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)賣出變現(xiàn)也較為困難。
2.相關(guān)政策建議
一是完善中小微企業(yè)信用體系建設(shè)。建立健全中小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)管理辦法，發(fā)展針對(duì)中小微企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，豐富擔(dān)保品種等。
第4篇：小微企業(yè)融資擔(dān)保范文
1 小微企業(yè)融資問(wèn)題表現(xiàn)
小微企業(yè)的融資方式除業(yè)主投入、自身積累、親友借貸和利用商業(yè)信用外，主要依靠銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款。小微企業(yè)融資中的主要問(wèn)題是融資渠道狹窄，內(nèi)部融資不足，從金融機(jī)構(gòu)融資難、融資貴。
1.1 抵押擔(dān)保難、融資慢
一般來(lái)說(shuō)小微企業(yè)除自籌外的主要融資渠道就是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，其貸款的主要方式就是抵押貸款和擔(dān)保貸款，但是由于現(xiàn)實(shí)原因的限制，小微企業(yè)通常很難實(shí)現(xiàn)抵押貸款，另外小微企業(yè)由于缺少合適的擔(dān)保人，擔(dān)保貸款也很難成功，從而直接影響到金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)放。
1.2 貸款難、成本高
國(guó)際金融危機(jī)后各金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范更加嚴(yán)格，不少銀行給為小微企業(yè)融資的基層行授權(quán)有限，辦事程序又較繁瑣，導(dǎo)致許多小微企業(yè)貸款很難，而且目前小微企業(yè)貸款融資成本包括了基本利息和浮動(dòng)部分、抵押物登記評(píng)估費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保證金利息等，加在一起一般達(dá)到10%以上，高出規(guī)定貸款利率不少，融資成本高。
1.3 融資渠道狹窄、直接融資難
小微企業(yè)自身底子薄、產(chǎn)品技術(shù)含量低、自有資金少，要想從門檻很高的正規(guī)資本市場(chǎng)直接融資，小微企業(yè)成功的可能性是很小的，外商投資和地方政府少量的財(cái)政性資金也基本上不會(huì)流向小微企業(yè)，正在發(fā)展的小額貸款公司、風(fēng)險(xiǎn)投資等投資基金、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)規(guī)模有限，作用不大，所以一些企業(yè)只能轉(zhuǎn)向成本很高的民間融資渠道，但民間融資多為地下或半地下?tīng)顟B(tài)，缺乏必要的法律制度規(guī)范，具有很大風(fēng)險(xiǎn)，造成融資貴。
2 導(dǎo)致小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題的原因分析
2.1 小微企業(yè)自身的原因
由于小微企業(yè)的產(chǎn)品比較單一，技術(shù)含量也不高，只能依靠?jī)r(jià)格進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，因此很多的因素都會(huì)導(dǎo)致小微企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，比如貨幣政策的緊縮、市場(chǎng)的變化、原材料等要素價(jià)格的上漲等。小微企業(yè)信用意識(shí)淡薄，在融資過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)大，拖欠、賴賬、逃廢債行為屢見(jiàn)不鮮，從而影響了企業(yè)的信用形象。加上小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，報(bào)表不實(shí)，缺乏完整的信用記錄，因而金融機(jī)構(gòu)對(duì)其信用狀況很難做出準(zhǔn)確評(píng)估以進(jìn)行有效信貸決策，信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制，造成銀行信貸成本高、小微企業(yè)融資貴，給企業(yè)融資帶來(lái)了不小的障礙。其次，由于小微企業(yè)數(shù)量龐大，分布在各行各業(yè)，又處在不同發(fā)展階段，企業(yè)群體的差異化決定了其融資需求的多元化，需要形式多樣的資金提供方式，“短、頻、快”的融資特點(diǎn)增加了小微企業(yè)融資的單位成本。
2.2 金融機(jī)構(gòu)的原因
出于眾所周知的原因，銀行貸款偏好于大中型企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)融資不夠重視。為了避免風(fēng)險(xiǎn)，保證自身安全性、有效性和流動(dòng)性，金融機(jī)構(gòu)一般設(shè)立了嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施企業(yè)資信分類管理，對(duì)缺乏良好信譽(yù)、不良貸款較多的小微企業(yè)貸款的門檻抬高，貸款時(shí)還層層把關(guān)，給企業(yè)融資帶來(lái)障礙。銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，產(chǎn)品不豐富，缺乏針對(duì)小微企業(yè)的融資平臺(tái)和信貸產(chǎn)品。多層次資本市場(chǎng)近兩年來(lái)雖然發(fā)展較快，但由于條件高，對(duì)小微企業(yè)而言仍只能望而卻步。
2.3 政府部門的原因
2003年出臺(tái)的《中小企業(yè)促進(jìn)法》內(nèi)容較粗略、政策性太強(qiáng)、可操作性較差，一些地方?jīng)]有制定相應(yīng)具體配套落實(shí)辦法，而且該法針對(duì)的是“中小企業(yè)”而非“小微企業(yè)”，不能為小微企業(yè)融資提供法律保護(hù)，有關(guān)微型企業(yè)的法律法規(guī)還有待制定實(shí)施。各地政府部門更加重視大企業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致金融信貸也向大企業(yè)傾斜較多，給小微企業(yè)扶持力度相對(duì)不夠，既沒(méi)有建立專門用于小微企業(yè)融資的政策性金融機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有為小微企業(yè)搭建更多更合適的融資平臺(tái)。小微企業(yè)社會(huì)服務(wù)體系不夠健全，雖然各地建立了初步的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，但擔(dān)保業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善，不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)工作不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，自身虧損現(xiàn)象嚴(yán)重。另外，社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)也處于比較滯后狀態(tài)。
3 改善小微企業(yè)融資狀況的對(duì)策建議
針對(duì)小微企業(yè)融資難、負(fù)擔(dān)重等問(wèn)題，近年來(lái)國(guó)務(wù)院非常重視，多次專題研究和出臺(tái)了支持小微企業(yè)發(fā)展的財(cái)稅金融政策措施，但由于小微企業(yè)融資問(wèn)題是由多重因素疊加導(dǎo)致，改善解決該問(wèn)題不可能一蹴而就，而應(yīng)多措并舉、標(biāo)本兼治才能達(dá)成。
3.1 完善小微企業(yè)的融資路徑
①完善發(fā)展包括中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板、新三板、中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)（未上市股權(quán)交易市場(chǎng)）、小微企業(yè)債券市場(chǎng)等多層次多渠道區(qū)域性資本市場(chǎng)，規(guī)范有關(guān)股權(quán)投資政策，擴(kuò)大小微企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融資券等債務(wù)融資工具及規(guī)模，加大小微企業(yè)向社會(huì)募集股份和發(fā)債的創(chuàng)新力度，積極支持成長(zhǎng)性好、有盈利前景、科技含量高、管理規(guī)范的小企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)融資。通過(guò)發(fā)展信托、基金、風(fēng)險(xiǎn)投資等財(cái)富管理業(yè)務(wù)和融資租賃、金融信息服務(wù)、金融服務(wù)外包、民間融資服務(wù)公司等新型資本投資與資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)量身定做金融服務(wù)產(chǎn)品，指導(dǎo)小微企業(yè)做好投融資管理。推進(jìn)股權(quán)投資業(yè)發(fā)展，設(shè)立政府引導(dǎo)基金，進(jìn)一步加大鼓勵(lì)民間資金為主體的創(chuàng)業(yè)（風(fēng)險(xiǎn)）投資基金、成長(zhǎng)型企業(yè)股權(quán)投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金、證券投資基金和其他各類專業(yè)投資基金的發(fā)展，以集約化管理方式，使各類基金組織成為民間資金轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)資本的重要載體，成為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的直接融資渠道。
②針對(duì)小微企業(yè)信用等級(jí)較低的情況，應(yīng)進(jìn)一步完善信貸管理制度，加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的支持力度。首先，必須轉(zhuǎn)變銀行等金融機(jī)構(gòu)的觀念，制定與小微企業(yè)切實(shí)相關(guān)的信貸管理運(yùn)行機(jī)制，正確處理信貸過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展的關(guān)系，落實(shí)中央和銀監(jiān)會(huì)各項(xiàng)支持小微企業(yè)信貸的政策;其次，必須提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，根據(jù)不同小微企業(yè)的特點(diǎn)，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，更多地推出適合不同小微企業(yè)的個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù);第三，加快培育和發(fā)展與小微企業(yè)金融支持相適應(yīng)的各類小型金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立大銀行-小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，適當(dāng)降低放貸權(quán)限，加快貸款審批速度，清理不必要的資金“通道”、“過(guò)橋”環(huán)節(jié)，縮短融資鏈條，提高融資效率;第四，規(guī)范商業(yè)銀行收費(fèi)行為，嚴(yán)禁收取額外費(fèi)用和變相提高貸款利率，降低小微企業(yè)實(shí)際融資成本。
3.2 加強(qiáng)小微企業(yè)社會(huì)信用體系建設(shè)
信用是企業(yè)的一種無(wú)形資產(chǎn)。從 2006 年開(kāi)始，各地陸續(xù)開(kāi)展了中小企業(yè)信用體系建設(shè)，進(jìn)行信用征集，建立信用檔案。2014年10月1日實(shí)施的《企業(yè)信息公示暫行條例》，是轉(zhuǎn)變對(duì)小微企業(yè)信用監(jiān)管理念、創(chuàng)新監(jiān)管方式、加強(qiáng)事后監(jiān)管的重要舉措，有利于強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的信用約束機(jī)制，但小微企業(yè)分布極廣、數(shù)量眾多，魚龍混雜，因此政府、企業(yè)和銀行仍應(yīng)加強(qiáng)合作以改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境和社會(huì)信用環(huán)境，促進(jìn)小微企業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升自身素質(zhì)，走出低端“陷阱”，努力降低成本，提高盈利能力，提高小微企業(yè)整體信用水平，為金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)小微企業(yè)放貸提供良好的信用環(huán)境。
3.3 健全小微企業(yè)的融資擔(dān)保體系
融資擔(dān)保體系健全與否與小微企業(yè)融資息息相關(guān)。為滿足廣大小微企業(yè)發(fā)展需要，政府和社會(huì)應(yīng)大力引導(dǎo)、扶持和推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，建立更多為小微企業(yè)提供擔(dān)保的專門機(jī)構(gòu)尤其是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信用擔(dān)?；穑瑢?duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償損失給予一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，規(guī)范小微企業(yè)融資擔(dān)保秩序，建立貸款保險(xiǎn)機(jī)制，積極開(kāi)展小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。
第5篇：小微企業(yè)融資擔(dān)保范文
小微企業(yè)近期雖已逐漸發(fā)展成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，但其目前在發(fā)展中還存在諸多問(wèn)題，例如融資困難。本文主要提出了目前小微企業(yè)融資面臨的問(wèn)題，以及根據(jù)問(wèn)題提出的對(duì)策與建議。
一、小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題
（一）融資雙方供需矛盾突出
大多數(shù)小微企業(yè)，資金大多用于增購(gòu)原材料、存貨擴(kuò)大再生產(chǎn)、更新技術(shù)的需要上，因此小微企業(yè)都希望通過(guò)融資來(lái)擴(kuò)大生產(chǎn)。然而小微企業(yè)融資需求旺盛，但融資缺口巨大，銀行“放貸”和企業(yè)“獲貸”雙難并存。融資數(shù)目小、時(shí)間急、頻率高，與銀行雙方信息不對(duì)稱這些融資特點(diǎn)使得小微企業(yè)較難從商業(yè)銀行獲得貸款。金融機(jī)構(gòu)的態(tài)度也打擊了一部分小微企業(yè)的貸款積極性[1]。
（二）融資成本居高不下
融資成本對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)本來(lái)就是一筆不小的成本支出。銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少不良資產(chǎn)率，同時(shí)也上浮了貸款利率。此外，融資中間費(fèi)用又形成了巨大的壓力。
近期活躍的民間借貸也成為小微企業(yè)融資的壓力來(lái)源。由于當(dāng)前管理不規(guī)范，給資金炒作提供了機(jī)會(huì)，甚至陷入了用錢炒錢的困境，繼續(xù)推高了民間借貸利率。而目前政府并沒(méi)有出臺(tái)能夠約束民間借貸的法律法規(guī)。
（三）融資渠道單一
我國(guó)小微企業(yè)融資目前主要依賴于內(nèi)部融資和銀行貸款。其中內(nèi)部融資在我國(guó)小微企業(yè)中最受歡迎。目前能夠直接通過(guò)股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)外部融資的小微企業(yè)非常少。自身缺陷導(dǎo)致小微企業(yè)進(jìn)行債券融資的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此債券融資渠道對(duì)于小微企業(yè)來(lái)講并不暢通。銀行貸款是小微企業(yè)主要的外部融資方式，而眾所周知，能夠獲得銀行貸款的小微企業(yè)十分有限。
（四）擔(dān)保體系不健全
大多數(shù)小微企業(yè)商業(yè)信用度較低，只能依靠擔(dān)保公司來(lái)協(xié)助完成融資。目前我國(guó)擔(dān)保體系建設(shè)滯后，少量的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)?；痣y以滿足小微企業(yè)大量的資金需求[2]。擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能完全獲得一些信用度較低的小微企業(yè)的信息，因此就難以識(shí)別和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。此外大多數(shù)企業(yè)認(rèn)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要反擔(dān)保，諸如要求擔(dān)保對(duì)象提供房產(chǎn)、股權(quán)質(zhì)押等，雖然在一定程度上減少了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，但部分小微企業(yè)不能獲得擔(dān)保，從而抵消了擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮的作用，因此也加重了企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)。
二、小微企業(yè)融資困難的解決對(duì)策
目前我國(guó)小微企業(yè)融資所面臨的困境，只有通過(guò)企業(yè)自身，金融體制以及政府多方面的努力才能更加有效解決。
（一）加強(qiáng)企業(yè)自身建設(shè)
大多數(shù)小微企業(yè)內(nèi)部控制制度有待完善，財(cái)務(wù)人員素質(zhì)、企業(yè)的信息透明度有待提高。企業(yè)可以先完善企業(yè)的財(cái)務(wù)制度，整理出全面準(zhǔn)確的經(jīng)營(yíng)信息，提高企業(yè)信息透明度以減少與金融機(jī)構(gòu)之間信息的不對(duì)稱；重點(diǎn)提高財(cái)務(wù)人員與管理者的素質(zhì)，完善企業(yè)內(nèi)控制度。其次，小微企業(yè)應(yīng)建立自身信用制度，從自身做起杜絕逃債和挪用貸款等行為，樹(shù)立信用意識(shí)，從而切實(shí)提高信用等級(jí)。
（二）加大政府扶持力度
政府部門應(yīng)在資金上支持小微企業(yè)，例如提供稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款援助等。同時(shí)政府可以幫助規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，制定有關(guān)的法律法規(guī)，明確指出將嚴(yán)厲打擊擾亂金融市場(chǎng)的不法行為。應(yīng)當(dāng)建設(shè)小微企業(yè)信用檔案庫(kù)用來(lái)采集數(shù)據(jù)，建立能夠真實(shí)反映企業(yè)信息和信用情況的信息平臺(tái)來(lái)服務(wù)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)[3]。強(qiáng)化社會(huì)輿論監(jiān)督，通過(guò)合法有效的方式透明化企業(yè)及個(gè)人信用狀況，增強(qiáng)小微企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)，培養(yǎng)守信的信用文化氛圍。此外，政府應(yīng)當(dāng)積極幫助小微企業(yè)拓寬融資渠道，從而構(gòu)建一個(gè)多元化的資本市場(chǎng)。
（三）改善金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)
首先，國(guó)有商業(yè)銀行在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下要注重支持信譽(yù)好、資質(zhì)優(yōu)、素質(zhì)高的小微企業(yè)。此外，加強(qiáng)研究小微企業(yè)信貸政策，明確信貸投向，研發(fā)出更適合小微企業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)項(xiàng)目。
其次，發(fā)展和構(gòu)建適合小微企業(yè)的小型金融機(jī)構(gòu)和中小銀行服務(wù)體系。設(shè)立具有區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色的小型金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)發(fā)適合小微企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)小型金融機(jī)構(gòu)多元發(fā)展。
最后，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提高創(chuàng)新水平，為小微企業(yè)提供更具特色的信貸服務(wù)產(chǎn)品。按照我國(guó)的相關(guān)政策和法律，提高以自主性特征的產(chǎn)品為主的小微企業(yè)在信貸客戶范圍中的比例。為了抵消小微企業(yè)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大的弱點(diǎn)，可以對(duì)小微企業(yè)集體放貸，或者小微企業(yè)團(tuán)體內(nèi)部互相聯(lián)保。繼續(xù)建設(shè)專營(yíng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)服務(wù)小微企業(yè)，積極尋求與產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)等小微企業(yè)信用共同體的信貸對(duì)接。
（四）完善信用擔(dān)保體系
建立有效的擔(dān)保資金補(bǔ)償機(jī)制，提高小微企業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模。設(shè)立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，對(duì)小微企業(yè)實(shí)行二級(jí)擔(dān)保，建立擔(dān)保公司與協(xié)作銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，強(qiáng)化擔(dān)保公司內(nèi)控制度建設(shè)，鼓勵(lì)創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品引入更多擔(dān)保方式，如股權(quán)、林權(quán)質(zhì)押、聯(lián)保等擔(dān)保方式。建立多元化多層次的小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，支持除了政府性擔(dān)保以外的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展[4]。
此外，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立統(tǒng)一的企業(yè)借還款制度，比如追蹤記錄小微企業(yè)的借還款，形成各個(gè)企業(yè)的信用檔案，可抵消金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。
第6篇：小微企業(yè)融資擔(dān)保范文
小微企業(yè)在融資過(guò)程中面臨著一系列風(fēng)險(xiǎn)，不僅降低了金融機(jī)構(gòu)提供貸款的積極性，也提高了融資成本。因此，為解決融資難融資貴的問(wèn)題，就要降低融資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。本文從不同的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部及之間的角度，探討了小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的多種途徑。
【關(guān)鍵詞】
小微企業(yè)；融資；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移
小微企業(yè)在我國(guó)的投資、就業(yè)及消費(fèi)等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，其能不能健康發(fā)展關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)能否健康穩(wěn)定發(fā)展。然而，由于小微企業(yè)具有擔(dān)保物缺乏、財(cái)務(wù)不規(guī)范、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大及借款額小而短等特點(diǎn)，傳統(tǒng)的銀行貸款等融資方式不再適合其自身狀況，融資問(wèn)題也成為小微企業(yè)健康發(fā)展的一大瓶頸，引發(fā)了越來(lái)越多的關(guān)注。
小微企業(yè)的自身特點(diǎn)決定了其內(nèi)生融資機(jī)制的特征，但這種融資機(jī)制遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)的融資需求。而且在現(xiàn)階段小微企業(yè)很少能夠參與到直接融資中去，因此間接融資就成為小微企業(yè)融資的主要方式。但由于金融結(jié)構(gòu)自身存在問(wèn)題，在進(jìn)行小微企業(yè)融資的過(guò)程中面臨著一系列風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了小微企業(yè)融資的暢通進(jìn)行。要想真正降低小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)，就要通過(guò)多種途徑對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)轉(zhuǎn)移。
一、建立完善的擔(dān)保機(jī)制
（一）建立多層次的資金補(bǔ)償機(jī)制
首先建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，提取代償準(zhǔn)備金以及普通準(zhǔn)備金等風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。準(zhǔn)備金的來(lái)自于擔(dān)保機(jī)構(gòu)預(yù)留和政府的補(bǔ)償。其次要加強(qiáng)反擔(dān)保。反擔(dān)保是擔(dān)保機(jī)構(gòu)用來(lái)約束債務(wù)人、防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償?shù)挠行侄?，但是小微企業(yè)正是因?yàn)闊o(wú)法拿出被認(rèn)可的抵押品，所以才選擇信用擔(dān)保這個(gè)融資渠道。因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要拓寬反擔(dān)保品的范圍，接受例如保證金、動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)以及無(wú)形資產(chǎn)等各種形式的反擔(dān)保品。這需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)有一套完善的鑒定抵押品措施。最后是要完善再擔(dān)保體系，即用再擔(dān)保這一新型金融工具來(lái)完善擔(dān)保體系，最終部分轉(zhuǎn)移擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）構(gòu)建銀擔(dān)間的健康合作關(guān)系
銀行在小微企業(yè)融資過(guò)程中的主要問(wèn)題就是潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)以及由此引發(fā)的不作為，為解決這一問(wèn)題，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以與協(xié)作銀行明確擔(dān)保比例，在二者之間合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)的適度分散會(huì)使協(xié)作銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的義務(wù)達(dá)到一定程度的均衡，兩者都可以在實(shí)現(xiàn)自身利益的前提下，有效地控制和防范信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行可以對(duì)共同合作的融資項(xiàng)目參與到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的決策中，由此避免由于缺乏專業(yè)的人才導(dǎo)致的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)的把控上的非專業(yè)、不規(guī)范等問(wèn)題。可以有效地剔除不符合標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)的貸款需求，降低整個(gè)融資過(guò)程中擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行的風(fēng)險(xiǎn)，從而有利于提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的整體素質(zhì)。
（三）建設(shè)完備高效的監(jiān)管機(jī)制
我國(guó)沒(méi)有完善獨(dú)立的小微企業(yè)融資擔(dān)保法律，不僅導(dǎo)致行業(yè)監(jiān)管無(wú)法可依，大大降低監(jiān)管的權(quán)威性，還使一些投機(jī)性的民間資本蜂擁而入，降低了使整個(gè)擔(dān)保業(yè)的信譽(yù)。因此應(yīng)該制定專門的小微企業(yè)融資擔(dān)保法律，明確規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資格認(rèn)定、準(zhǔn)入制度、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、行為規(guī)范、法律責(zé)任以及退出機(jī)制等行為，為小微企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造公平、公開(kāi)、合理的法律制度環(huán)境，以保障整個(gè)行業(yè)的健康有序發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)依法監(jiān)管。
其次，改變地方政府負(fù)責(zé)監(jiān)管的模式，成立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，合理確定各監(jiān)管部門的職能定位。這樣做一方面可以打破地方分割的局面，有助于擔(dān)保行業(yè)的整合重組，另一方面有利于落實(shí)監(jiān)管責(zé)任制，解決監(jiān)管主體混亂引發(fā)的監(jiān)管重合以及監(jiān)管真空問(wèn)題，處理好行業(yè)發(fā)展中的困難與問(wèn)題。
最后，由于小微企業(yè)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)不是獨(dú)立存在的金融機(jī)構(gòu)，擔(dān)保業(yè)務(wù)最終需要落實(shí)在銀行等其他金融機(jī)構(gòu)，并且擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有傳染性，因此必須從系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的角度防范擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，要協(xié)調(diào)小微企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，將其納入到統(tǒng)一規(guī)范的金融監(jiān)管體系當(dāng)中，增強(qiáng)透明度，以明確各自的職責(zé)，并提高監(jiān)管效率。
二、推進(jìn)融資擔(dān)保市場(chǎng)主體的業(yè)務(wù)創(chuàng)新
在我國(guó)現(xiàn)階段的政策環(huán)境與市場(chǎng)環(huán)境下，小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)若想在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)新是其必經(jīng)之路。
（一）引入第四方分擔(dān)企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)
在擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保申請(qǐng)貸款的業(yè)務(wù)中引入第四方擔(dān)保，即承諾當(dāng)企業(yè)現(xiàn)金流發(fā)生預(yù)期外的變化而導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī)，進(jìn)而無(wú)法按時(shí)償付銀行貸款時(shí)，第四方將幫助企業(yè)償付銀行債務(wù)，保持企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)，規(guī)避破產(chǎn)清算造成的損失，最大限度地保留企業(yè)的現(xiàn)存價(jià)值。這就為小企業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)筑起了一道風(fēng)控防線，以分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的最終風(fēng)險(xiǎn)。
（二）開(kāi)發(fā)銀企間接接觸的融資模式
銀企間接接觸，即由擔(dān)保公司出面起協(xié)調(diào)作用。擔(dān)保公司還可以根據(jù)國(guó)家金融政策以及產(chǎn)業(yè)扶持政策等，對(duì)企業(yè)的類別和資質(zhì)進(jìn)行評(píng)級(jí)，由專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)符合要求的小微企業(yè)進(jìn)行資金需求的打包重組，并由信托公司以此設(shè)計(jì)發(fā)行債權(quán)信托。信托公司按照企業(yè)類型、經(jīng)營(yíng)狀況、現(xiàn)金流預(yù)測(cè)等將債權(quán)信托分級(jí)，以確定受益人的債券額度、風(fēng)險(xiǎn)和收益分配方法，并向政府、擔(dān)保公司以及社會(huì)投資者發(fā)行，信托公司將所募集的資金通過(guò)貸款的形式提供給項(xiàng)目?jī)?nèi)的眾多企業(yè)。在這種狀況下，通過(guò)債權(quán)信托基金將個(gè)人、機(jī)構(gòu)、政府投資者引入小微企業(yè)的資金保障體系，不僅增加了金融資源，而且根據(jù)各主體的風(fēng)險(xiǎn)偏好差異設(shè)計(jì)出分級(jí)的收益和償付規(guī)則，從而優(yōu)化收益與風(fēng)險(xiǎn)配置；此外，這一模式還有助于實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的集合融資。
三、促進(jìn)小微金融模式創(chuàng)新
除了信用擔(dān)保體系建設(shè)，小微金融模式的創(chuàng)新也是發(fā)展小微金融的一個(gè)重要方面。小微企業(yè)資金需求市場(chǎng)巨大，為克服小微企業(yè)融資過(guò)程中出現(xiàn)的信息不對(duì)稱、抵押物缺乏以及資產(chǎn)質(zhì)量不佳等因素造成的障礙，各金融機(jī)構(gòu)一直在不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，來(lái)努力將小微企業(yè)融資發(fā)展成為持續(xù)盈利的業(yè)務(wù)。
（一）提高信息透明度
近些年興起的關(guān)系型貸款中，有專人對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行長(zhǎng)期溝通接觸，從而更好地了解企業(yè)內(nèi)部的信息，尤其是不能直接書面體現(xiàn)的軟信息，從而大大減弱了小微企業(yè)和銀行間的信息不對(duì)稱。此外，在利益激勵(lì)機(jī)制的作用下，大大降低了貸款機(jī)構(gòu)工作人員和小微企業(yè)間勾結(jié)瞞騙的可能性，有效避免了由信息不對(duì)稱引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（二）流程批量處理小微企業(yè)貸款
小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中的中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，主張流程化、批量化處理貸款業(yè)務(wù)。流程化和批量化是基于小微企業(yè)狀況的相似性為前提，在不同的小微企業(yè)中尋找共性。這樣可以節(jié)省成本，提高效率，但這并不代表放棄對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，每筆業(yè)務(wù)還應(yīng)根據(jù)具體狀況衡量各自的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
（三）建立專門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型
商業(yè)銀行現(xiàn)有的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系并不完全適用于小微企業(yè)，應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，積極研發(fā)適合中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，在提高中小企業(yè)貸款效率的同時(shí)，降低中小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。
四、建立健全的征信體系
征信體系的建設(shè)是解決小微企業(yè)融資過(guò)程中信息不對(duì)稱的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。我國(guó)只有一套央行征信系統(tǒng)，使用者主要為各大銀行，其他涉及小微金融貸款的機(jī)構(gòu)，比如小貸公司、擔(dān)保公司則很難接入該系統(tǒng)，從而使這些小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。
因此，可以成立私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，并在公平競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上逐步建立起公信力。小微企業(yè)在支付足夠費(fèi)用的前提下，即可獲得具有公信力的評(píng)級(jí)。在這種情況下，即使小微企業(yè)不進(jìn)入全國(guó)的公用征信系統(tǒng)，也可以憑借客觀有公信力的評(píng)級(jí)獲取合理的貸款。此外，還可以建立專門的以小微為目標(biāo)的征信機(jī)構(gòu)，建設(shè)針對(duì)小微企業(yè)的征信系統(tǒng)。在專門從事小企業(yè)信用征集的基礎(chǔ)上，提供小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)等指標(biāo)。
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第7篇：小微企業(yè)融資擔(dān)保范文
【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 融資渠道 融資模式 對(duì)策
一、小微企業(yè)融資渠道與模式的現(xiàn)狀
浙江省是全國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大省，其中小微企業(yè)又是重頭戲。截止2012年1月，浙江省小微企業(yè)達(dá)到56.9萬(wàn)家，占企業(yè)總數(shù)的97%，共吸納1178.5萬(wàn)就業(yè)人員。2011年，浙江小微企業(yè)受到了全球金融危機(jī)的一次巨大考驗(yàn)，溫州等地掀起了一場(chǎng)民間借貸風(fēng)波，對(duì)此，浙江省也及時(shí)出臺(tái)了包括減稅、提供應(yīng)急貸款資金在內(nèi)的多項(xiàng)幫扶政策，但目前仍有部分政策未能落實(shí)到位，融資難的問(wèn)題仍未有效的解決。另外目前的融資工具也還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，比如擔(dān)保。浙江省擔(dān)保機(jī)構(gòu)有306家，對(duì)于全省56.9萬(wàn)家小微企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是杯水車薪。根據(jù)浙江省《關(guān)于浙江小型微型企業(yè)發(fā)展情況的調(diào)研報(bào)告》顯示，浙江省小微企業(yè)融資指數(shù)呈現(xiàn)“不景氣”的狀態(tài)。以溫州為例2011年底，超過(guò)66.2%的企業(yè)融資缺口在10%～20%間，15%的企業(yè)融資缺口超過(guò)30%。由此可見(jiàn)目前小微企業(yè)融資環(huán)境并不樂(lè)觀，其現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為以下這幾個(gè)方面：
（一）采用民間借貸，運(yùn)營(yíng)成本增加
小微企業(yè)規(guī)模小，實(shí)力弱，數(shù)量多且分散，在資金融資方面缺少與金融機(jī)構(gòu)議價(jià)的話語(yǔ)權(quán)和資本協(xié)商的機(jī)會(huì)。企業(yè)規(guī)模越小，民間借貸的比例越高，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)就越大。這對(duì)“利潤(rùn)比刀片薄”的眾多小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是雪上加霜，經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)成本和負(fù)債成本大大增加。
（二）缺乏金融機(jī)構(gòu)資金的有力支持
小微企業(yè)的發(fā)展依靠金融機(jī)構(gòu)的支持，由于金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式的制約，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的支持并不理想。就銀行而言，銀行會(huì)優(yōu)先向抵押物充足、償還能力強(qiáng)的大中型企業(yè)提供貸款，對(duì)貸款額度小，還款能力弱的小微企業(yè)提供的支持是微乎其微。除銀行外的其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，數(shù)量極其有限，很難將分布散亂的小微企業(yè)囊括在服務(wù)的范圍內(nèi)。
（三）融資渠道過(guò)于單一，融資能力有限
小微企業(yè)融資渠道很大程度都依靠自身內(nèi)部的積累，但內(nèi)源成長(zhǎng)空間有限，積累速度較慢，很難滿足自身的日常運(yùn)營(yíng)和企業(yè)的擴(kuò)張升級(jí)。由于缺乏有效的擔(dān)保機(jī)制和融資平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)提供的貸款只占貸款總額的10%左右，仍有80%以上的小微企業(yè)流動(dòng)資金困難。另外，股票證券市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻高，股票債券發(fā)行難度大，很難通過(guò)資本市場(chǎng)以股權(quán)的形式公開(kāi)籌集資金。
二、小微企業(yè)融資難的原因分析
小微企業(yè)融資難的原因可以從企業(yè)自身情況和外部融資環(huán)境兩方面來(lái)分析：
（一）小微企業(yè)自身所存在的問(wèn)題
1.自身規(guī)模受限，缺乏抵押和擔(dān)保。相較于中大型企業(yè)，小微企業(yè)處于明顯的弱勢(shì)，規(guī)模小，實(shí)物資產(chǎn)少，可滿足銀行信貸要求的抵押物少。在資本充足率監(jiān)管強(qiáng)度不斷加強(qiáng)，信用風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格，貸款審核程序繁瑣的情況下，銀行希望能夠通過(guò)抵押和擔(dān)保等手段緩解自身經(jīng)營(yíng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，不僅想要獲得收益也想要保障成本。據(jù)調(diào)查，80%以上的小微企業(yè)沒(méi)有抵押物或其不足。
2.信用狀況不佳，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。小微企業(yè)整體情況良好，但生命周期較短，內(nèi)部管理落后，缺乏良好的信用觀念和完整的信用記錄，財(cái)務(wù)制度不夠完善，往往會(huì)出現(xiàn)拖欠貸款、壞賬或逃避債務(wù)的現(xiàn)象，信用狀況差，風(fēng)險(xiǎn)大，破產(chǎn)率高。據(jù)研究結(jié)果表明，一般小企業(yè)在創(chuàng)辦5年內(nèi)的死亡率高達(dá)30%至50%。
3.內(nèi)部管理能力差，缺乏高素質(zhì)人才。小微企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)大多數(shù)是家庭式企業(yè)，一人身兼多職，即管理企業(yè)的人事、財(cái)務(wù)，又管理產(chǎn)品的加工、銷售，分工不明確，精力有限。缺乏高效科學(xué)的管理體制和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，缺乏高素質(zhì)管理、財(cái)務(wù)人才和相應(yīng)的內(nèi)部監(jiān)督管理機(jī)制。
（二）外部融資環(huán)境的制約
1.政府部門對(duì)小微企業(yè)的扶持力度不夠。2003年，我國(guó)開(kāi)始實(shí)施《中小企業(yè)促進(jìn)法》，近幾年國(guó)家政府也將小微企業(yè)融資問(wèn)題提到了一個(gè)前所未有的高度，在企業(yè)所得稅、個(gè)人所得稅、營(yíng)業(yè)稅、增值稅上也享有一定的稅收優(yōu)惠，但是受到長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)觀念的影響，國(guó)家政府對(duì)于小微企業(yè)的支持歷歷可數(shù)。制定的各項(xiàng)政策沒(méi)有從根本上發(fā)生實(shí)本質(zhì)的變化，沒(méi)有為小微企業(yè)的融資搭建有利的平臺(tái)。
2.金融服務(wù)體系不夠完善，融資過(guò)程難。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，“有借款需求并全部借到”的企業(yè)僅占4.8%，而“有借款需求少部分或是沒(méi)能借到”的企業(yè)卻占了45.5%，明顯的資源錯(cuò)配和價(jià)值倒掛，不相匹配的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，不完善的金融服務(wù)體系，使小微企業(yè)的總體價(jià)值嚴(yán)重失衡。
3.法律制度、體系不夠完善。我國(guó)對(duì)于小微企業(yè)的扶持是從近幾年才開(kāi)始的，關(guān)注力度小、范圍窄，立法缺少有效的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。一些地方政府為了局部利益，利用法律的漏洞，默許甚至縱容企業(yè)逃避銀行債務(wù)，降低了法律對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)能力，加劇了金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”心理。
三、創(chuàng)新的融資渠道與模式的借鑒
原有的包括銀行借貸、民間借貸在內(nèi)的融資模式已無(wú)法滿足小微企業(yè)資本的供應(yīng)和發(fā)展的需求，需要開(kāi)辟新的融資渠道、借鑒先進(jìn)的融資模式來(lái)解決融資難的問(wèn)題。
（一）互助擔(dān)保融資模式
互助擔(dān)保融資模式是指由需要向銀行貸款融資的企業(yè)在自愿、互利的基礎(chǔ)上結(jié)成聯(lián)盟，通過(guò)共同出資組建互助擔(dān)?；鸷突?dān)保機(jī)構(gòu)，為成員企業(yè)向銀行貸款提供擔(dān)保，獲取銀行融資的一種模式。這種融資模式有別于了傳統(tǒng)的政府出資建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低了擔(dān)保準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)了企業(yè)間的分工合作，以低成本了解各企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資本運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況，減少融資成本和擔(dān)保費(fèi)用，緩解信貸所帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到相互信任、相互協(xié)作、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手、共同獲利的目標(biāo)。目前該模式在我國(guó)已有了初步的嘗試，其中建設(shè)銀行浙江分行和阿里巴巴公司聯(lián)合推出的網(wǎng)絡(luò)互助聯(lián)保有為成功。
（二）企業(yè)集群融資模式
企業(yè)集群融資模式是以集群企業(yè)整體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況與資金運(yùn)營(yíng)情況為出發(fā)點(diǎn)，通過(guò)科學(xué)的預(yù)測(cè)和決策，采取一定的渠道和方式，利用內(nèi)部積累和向集群外部資金擁有者募集資金，組織資金的供應(yīng)，保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的一種經(jīng)濟(jì)行為。對(duì)于小微企業(yè)而言，要達(dá)到集群效果的最大化，首先要改善集群企業(yè)范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)建良好的金融服務(wù)環(huán)境，使之成為與集群企業(yè)需求相適應(yīng)的金融體系。再者要完善集群企業(yè)自身的抵押擔(dān)保制度，通過(guò)擴(kuò)展多方位、多層次、多形式的擔(dān)保途徑，利用集群效應(yīng)，分擔(dān)各企業(yè)的擔(dān)保壓力和風(fēng)險(xiǎn)。最后發(fā)揮政府和行業(yè)協(xié)會(huì)的積極效用，建立風(fēng)險(xiǎn)投資基金和發(fā)展基金，為小微企業(yè)的發(fā)展提供一份資金保障。
（三）供應(yīng)鏈融資模式
供應(yīng)鏈融資模式是指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)整條供應(yīng)鏈管理的審查和核心企業(yè)信用實(shí)力的掌握，充分利用供應(yīng)鏈中信息流、物流、現(xiàn)金流共享的特點(diǎn)，將核心企業(yè)和上下游多個(gè)企業(yè)連成一個(gè)整體，為供應(yīng)鏈中的不同環(huán)節(jié)提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。目前我國(guó)所采用的供應(yīng)鏈融資大部分是基于供應(yīng)鏈特定環(huán)節(jié)的融資，即應(yīng)收賬款和庫(kù)存商品的融資。各家銀行也推出了相應(yīng)的金融產(chǎn)品，如動(dòng)產(chǎn)融資、產(chǎn)品訂單融資、倉(cāng)單融資、保理、應(yīng)收賬款融資、保單融資等。該模式為原本缺乏信用資源的小微企業(yè)找到了新的資金來(lái)源，在整個(gè)供應(yīng)鏈交易關(guān)系中建立了有效的風(fēng)險(xiǎn)防范平臺(tái)，為實(shí)現(xiàn)銀行、核心企業(yè)和眾多小微企業(yè)的多方共贏開(kāi)辟了新的道路。
四、小微企業(yè)融資問(wèn)題的對(duì)策建議
（一）小微企業(yè)應(yīng)提高自身的融資管理水平
1.建立健全的各項(xiàng)企業(yè)制度，提高企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平。很多小微企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)透明度低、信息不對(duì)稱、治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范等問(wèn)題而一敗涂地，功虧一簣。因此，小微企業(yè)應(yīng)該采用先進(jìn)的現(xiàn)代企業(yè)制度，按照科學(xué)的公司管理體系，加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)透明度、真實(shí)性、規(guī)范性的監(jiān)督和審查，保障財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的可靠性和完整性，與相關(guān)銀行建立相互信任的合作關(guān)系，及時(shí)了解資本運(yùn)營(yíng)、歸還、信貸等信息。同時(shí)要不斷提高自身的資信度，樹(shù)立誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)形象。
2.制定正確的融資決策，規(guī)范資金的運(yùn)用。一家企業(yè)想要經(jīng)營(yíng)得長(zhǎng)久、經(jīng)營(yíng)得順當(dāng)，就要根據(jù)當(dāng)前及未來(lái)的市場(chǎng)供求信息，分析企業(yè)所處階段的風(fēng)險(xiǎn)、收益、資金需求等特點(diǎn)，制定符合企業(yè)發(fā)展的融資策略。決策者要根據(jù)企業(yè)自身發(fā)展的實(shí)際需求進(jìn)行合理適當(dāng)?shù)娜谫Y，并且按照實(shí)際規(guī)劃，運(yùn)營(yíng)資本，監(jiān)督每一筆資金的流向，實(shí)現(xiàn)效用最大化。
（二）政府應(yīng)加大對(duì)小微企業(yè)的融資支持力度
1.建立完善的融資法律體系和擔(dān)保制度。小微企業(yè)融資難的問(wèn)題與法律體系的不完善、擔(dān)保制度不夠健全、銀行體系與小微企業(yè)發(fā)展的不對(duì)稱有著密切的關(guān)系。要想解決該問(wèn)題，首先要高度認(rèn)可小微企業(yè)在法律中的地位，創(chuàng)造良好的法律與政策環(huán)境，同時(shí)要建立專門針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)體系和擔(dān)保制度，鼓勵(lì)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力和良好信譽(yù)的企業(yè)對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保投資，逐漸形成多元化的擔(dān)保體系，共同促進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體制的完善。
2.深化政策性金融扶持體系的建設(shè)，加大政策執(zhí)行力度。政策性金融扶持體系能夠全面地反映國(guó)家政府解決小微企業(yè)融資難的堅(jiān)定意志和決心，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展、吸納就業(yè)、地區(qū)乃至國(guó)家的經(jīng)濟(jì)都有著舉足輕重的作用。政府可以從稅收、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款援助等方面入手，也可建立技術(shù)創(chuàng)新基金，通過(guò)貸款貼息、無(wú)償資助、資本投入等方式給予小微企業(yè)最大的實(shí)際支持，讓小微企業(yè)真正受益，真正走出融資難的困境。
（三）創(chuàng)新融資模式，實(shí)現(xiàn)融資渠道的多元化
融資模式的創(chuàng)新和選擇與小微企業(yè)的生存息息相關(guān)，低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、高度透明的融資模式不僅能推動(dòng)小微企業(yè)制度改革，迅速突破資金瓶頸，還能為融資市場(chǎng)注入新的生命和活力。在當(dāng)前的金融體制下，要積極鼓勵(lì)金融組織的創(chuàng)新，大力引導(dǎo)互助式金融組織的發(fā)展。
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第8篇：小微企業(yè)融資擔(dān)保范文
新疆地區(qū)各類型企業(yè)25.3萬(wàn)家，涉及紡織服裝、建材、農(nóng)副產(chǎn)品及食品加工、加工組裝、機(jī)電、化工、冶煉、輕工等多個(gè)行業(yè)。此次調(diào)研重點(diǎn)選取樣本企業(yè)60家，以所有制性質(zhì)劃分：國(guó)有企業(yè)10家，民營(yíng)企業(yè)50家；以所屬行業(yè)劃分：農(nóng)林牧漁業(yè)7家、采礦業(yè)2家、制造業(yè)33家、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供??業(yè)3家、建筑業(yè)4家、交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)4家、批發(fā)和零售業(yè)4家、金融業(yè)1家、房地產(chǎn)業(yè)1家、科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘查業(yè)1家；以企業(yè)規(guī)模劃分：大型企業(yè)10家、中型企業(yè)18家、小型企業(yè)25家、微型企業(yè)7家。
二、企業(yè)融資情況分析
（一）政府管理部門和各金融機(jī)構(gòu)支持企業(yè)融資相關(guān)政策的出臺(tái)和落實(shí)情況。1、政府管理部門相繼出臺(tái)引導(dǎo)性的融資政策。近年來(lái)新疆各部門相繼出臺(tái)多項(xiàng)引導(dǎo)性的融資政策，搭建PPP融資平臺(tái)、“四位一體”貸款平臺(tái)、農(nóng)民合作社貸款平臺(tái)、政府扶持中小企業(yè)互助引導(dǎo)性貸款平臺(tái)等。出臺(tái)多項(xiàng)文件，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展、中小企業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等，促進(jìn)轄區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。2、金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新融資產(chǎn)品。如中行開(kāi)辦供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，為核心客戶的上下游中小微企業(yè)提供融資服務(wù)；興業(yè)銀行針對(duì)商品流通企業(yè)、物流企業(yè)，推出控貨融資類產(chǎn)品；交通銀行針對(duì)處于創(chuàng)業(yè)初期、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小的企業(yè)推出創(chuàng)業(yè)一站通，是滿足客戶短期融資需求的快捷融資產(chǎn)品。
（二）企業(yè)融資總體情況。參與調(diào)查的60家樣本企業(yè)中，融資渠道包括銀行貸款、開(kāi)立承兌匯票或票據(jù)貼現(xiàn)、小貸公司、擔(dān)保公司或典當(dāng)行、企業(yè)債券、貿(mào)易融資、賒購(gòu)上游企業(yè)產(chǎn)品等融資方式，但仍以銀行貸款為主，無(wú)互聯(lián)網(wǎng)金融和風(fēng)險(xiǎn)投資。
（三）企業(yè)融資難問(wèn)題調(diào)查。參與調(diào)查的60家樣本企業(yè)中，認(rèn)為總體融資難易程度與去年同期持平的有26家、認(rèn)為總體融資難易程度比去年同期困難的有32家。認(rèn)為融資困難的企業(yè)主要集中在批發(fā)零售、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘查業(yè)、制造業(yè)等行業(yè)。
（四）企業(yè)融資貴問(wèn)題調(diào)查。參與調(diào)查的60家樣本企業(yè)中，今年上半年綜合融資成本區(qū)間在5%以內(nèi)的有7家、綜合融資成本區(qū)間在5%-8%的有32家，綜合融資成本區(qū)間在8%-10%的有14家。
三、企業(yè)融資難、融資貴原因分析
（一）部分企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全
銀行主要通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表了解企業(yè)的負(fù)債和經(jīng)營(yíng)情況，部分小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、不愿披露部分關(guān)鍵信息、缺乏專業(yè)審計(jì)，甚至有多個(gè)版本的財(cái)務(wù)報(bào)表，難以反映真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況。
（二）部分企業(yè)融資擔(dān)保能力不強(qiáng)。銀行對(duì)企業(yè)發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性貸款、流動(dòng)資金貸款的擔(dān)保方式大都以抵押、質(zhì)押、保證為主。部分小微企業(yè)可用于抵押的除了自身?yè)碛械墓潭ㄙY產(chǎn)外，只有抵押率不足的辦公用房，甚至部分企業(yè)辦公房都是租賃而來(lái)，缺乏能提供給銀行的優(yōu)質(zhì)抵押物。
（三）部分企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。部分企業(yè)在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展上存在較大的不確定因素，在面對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、市場(chǎng)敏感度較高的市場(chǎng)背景下，由于自身規(guī)模小、技術(shù)研發(fā)能力和市場(chǎng)分析判斷能力弱等因素，企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，客觀上增加了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。以上原因造成了企業(yè)融資困難。
（四）企業(yè)融資費(fèi)用較高。1、擔(dān)保公司收費(fèi)高。大部分小微企業(yè)缺乏抵押物，必須由擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保。部分擔(dān)保公司是由民間資本設(shè)立的商業(yè)性擔(dān)保公司，擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，一般為3%～5%。2、中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)高。一是評(píng)估費(fèi)。目前新疆資產(chǎn)評(píng)估公司對(duì)土地、房屋評(píng)估收費(fèi)一般為標(biāo)的物總價(jià)值的1‰～5‰。二是抵押登記費(fèi)。三是保險(xiǎn)費(fèi)。目前按抵押物或貸款金額的0.1‰～0.6‰收取。四是審計(jì)費(fèi)。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為企業(yè)資產(chǎn)總額的0.12‰～0.156‰。以上各項(xiàng)附加費(fèi)用一般占企業(yè)融資成本的20%以上，相當(dāng)于貸款融資總額的2%～2.5%。
四、緩解企業(yè)融資難、融資貴的建議
（一）加快建立中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是按照“分層次、廣覆蓋、低費(fèi)率、可持續(xù)”的原則，建立政府、銀行、擔(dān)保三位一體、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏的中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。二是繼續(xù)加大財(cái)政資金支持力度，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資增信及擔(dān)保實(shí)力。三是針對(duì)科技創(chuàng)新型中小微企業(yè)、紡織服裝、文化創(chuàng)意等產(chǎn)業(yè)，由財(cái)政或政府相關(guān)行業(yè)行政主管部門建立專項(xiàng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。
第9篇：小微企業(yè)融資擔(dān)保范文
引言
2015年遼寧省政府報(bào)告中明確提出加大金融支持小微企業(yè)的力度，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。由此可見(jiàn)小微企業(yè)融資難已經(jīng)成為政府部門高度重視的重要工作之一。解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題不僅是發(fā)展小微企業(yè)的重要舉措，也是促進(jìn)遼寧省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。
一、遼寧省小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
遼寧省小微企業(yè)的數(shù)量眾多，而且其分布比較廣，尤其是在近些年小微企業(yè)的發(fā)展速度呈現(xiàn)直線上升的趨勢(shì)，小微企業(yè)對(duì)遼寧省的貢獻(xiàn)比重達(dá)到了80%左右。分析遼寧省小微企業(yè)的特點(diǎn)：一是數(shù)量多，但是規(guī)模比較小。遼寧省小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模比較小，從業(yè)人員也少，但是其數(shù)量眾多，其占到企業(yè)總數(shù)的90%以上；二是小微企業(yè)的融資渠道單一。小微企業(yè)融資的方式主要是內(nèi)部融資，很難獲得金融機(jī)構(gòu)的資金支持；三是經(jīng)營(yíng)靈活，管理松散。遼寧省小微企業(yè)多數(shù)屬于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，其主要是以服務(wù)于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)為主，家庭式管理模式比較突出；四是發(fā)展周期較短。小微企業(yè)從成立到結(jié)束往往不會(huì)超過(guò)10年，這與小微企業(yè)所處的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和管理模式具有很大的關(guān)系，比如小微企業(yè)缺乏資金支持，管理分散，其很難與市場(chǎng)中的大型企業(yè)相抗衡。
雖然小微企業(yè)的個(gè)體資產(chǎn)總值比較小，但是小微企業(yè)的總資產(chǎn)要占到遼寧省資產(chǎn)總值的54.4%，無(wú)論是在創(chuàng)造社會(huì)最終產(chǎn)品，還是在繳稅方面小微企業(yè)對(duì)遼寧省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都作出巨大貢獻(xiàn)：一是促進(jìn)了遼寧省經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。小微企業(yè)的快速發(fā)展為遼寧省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新的動(dòng)力，促進(jìn)了遼寧省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的發(fā)展；二是小微企業(yè)成為吸納社會(huì)就業(yè)的主要載體。小微企業(yè)為社會(huì)提供了大量的就業(yè)崗位，具就業(yè)市場(chǎng)的信息反映，小微企業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)前人才招聘的主力軍，小微企業(yè)在穩(wěn)定社會(huì)就業(yè)方面發(fā)揮著重要的作用；三是促進(jìn)遼寧省的科技創(chuàng)新。小微企業(yè)是當(dāng)前科技創(chuàng)新的主要力量，小微企業(yè)是創(chuàng)新型企業(yè)的主力軍。
二、遼寧省小微企業(yè)融資困境分析
1.體制政策上的失衡
雖然近些年遼寧省出臺(tái)了系列針對(duì)小微企業(yè)融資的政策制度，但是由于這些制度缺乏具體的可操作性，導(dǎo)致其在實(shí)施的過(guò)程中存在很多的局限性。比如遼寧省出臺(tái)的《關(guān)于小企業(yè)貸款信用擔(dān)保管理的若干規(guī)定》對(duì)小微企業(yè)的信用擔(dān)保做出了很多限制規(guī)定，這就會(huì)給小微企業(yè)享受到信用擔(dān)保制造很多困難，最終導(dǎo)致小微企業(yè)享受不到該政策的優(yōu)惠；另外信貸手續(xù)繁瑣，融資成本相對(duì)較高。小微企業(yè)除了進(jìn)行內(nèi)部融資之外，其還需要向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，但是目前中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的手續(xù)比較繁瑣，需要小微企業(yè)提供較多的資料，這樣無(wú)形之中就會(huì)增加小微企業(yè)融資的成本。
2.小微企業(yè)自身缺陷
一是小微企業(yè)管理不科學(xué)。財(cái)政狀況缺乏透明度。遼寧省大部分小微企業(yè)實(shí)施的是家族史的管理模式，存在經(jīng)營(yíng)權(quán)與所有權(quán)高度集中的現(xiàn)象，而且由于小微企業(yè)規(guī)模比較小，因此其沒(méi)有完善的規(guī)則制度。最為關(guān)鍵的就是小微企業(yè)缺乏專業(yè)的財(cái)務(wù)人員，沒(méi)有建立科學(xué)的財(cái)務(wù)制度，導(dǎo)致小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)比較混亂，這樣不利于金融機(jī)構(gòu)及時(shí)掌握小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息；二是小微企業(yè)抵押擔(dān)保能力不足。小微企業(yè)缺乏可抵押物是小微企業(yè)難以向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的主要因素，雖然遼寧省建立了信用擔(dān)保體系，但是由于遼寧省的信用擔(dān)保體系系統(tǒng)還不完善，導(dǎo)致很多小微企業(yè)并不能享受到信用擔(dān)保的優(yōu)惠政策；三是小微企業(yè)盈利能力差，經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)高。遼寧省小微企業(yè)主要是依靠?jī)?nèi)部積累來(lái)進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)，因此小微企業(yè)的利潤(rùn)就比較低，這樣金融機(jī)構(gòu)在向其進(jìn)行信貸支持時(shí)，就會(huì)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此金融機(jī)構(gòu)出于安全考慮其不愿意向其進(jìn)行信貸
業(yè)務(wù)。
三、遼寧省小微企業(yè)融資困境的解決對(duì)策
針對(duì)遼寧省小微企業(yè)融資困境，有效解決小微企業(yè)融資難，以此促進(jìn)小微企業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展，本文結(jié)合內(nèi)外因素提出具體解決小微企業(yè)融資難的對(duì)策：
1.加強(qiáng)政府宏觀調(diào)控，完善金融服務(wù)于服務(wù)體系
政府部門作為市場(chǎng)的宏觀調(diào)控者，其一定要發(fā)揮職能，通過(guò)完善的政策制度，拓寬小微企業(yè)融資渠道：一是小微企業(yè)要進(jìn)一步落實(shí)國(guó)家和地方出臺(tái)的系列扶持政策。近來(lái)年國(guó)家針對(duì)小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，提出了系列的優(yōu)惠政策，同時(shí)地方政府部門也及時(shí)根據(jù)國(guó)家的相關(guān)政策制定了具體可行的制度，這些政策制度在頂層設(shè)計(jì)中是科學(xué)的，但是檢驗(yàn)制度的科學(xué)的唯一途徑就是實(shí)踐，因此政府部門要切實(shí)發(fā)揮功宏觀調(diào)控職能，將國(guó)家以及地方政府的各項(xiàng)政策落實(shí)到實(shí)處；二是推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)解決小微企業(yè)融資難起到了關(guān)鍵性的促進(jìn)作用，針對(duì)小微企業(yè)可擔(dān)保物短缺的因素，遼寧省要大力推進(jìn)信用擔(dān)保體系的建設(shè)，一方面要在全省范圍內(nèi)擴(kuò)大信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量，優(yōu)化其地域結(jié)構(gòu)，構(gòu)建多層次的中小企業(yè)融資信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并且鼓勵(lì)更多的民間資本參與到信用擔(dān)保體系的構(gòu)建中。另一方面政府部門要完善信用擔(dān)保體系建設(shè)的法規(guī)體系，對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)提出具體的規(guī)定。尤其是要大力發(fā)展信用公共服務(wù)體系的建設(shè)，為小微企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)提供信息交流平臺(tái)；三是完善政府公共服務(wù)和社會(huì)管理職能。針對(duì)當(dāng)前小微企業(yè)多頭管理的格局，遼寧省應(yīng)該建立完善統(tǒng)一的小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，形成管理機(jī)構(gòu)體系，比如目前遼寧省組建了民營(yíng)企業(yè)辦公室等機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微企業(yè)的統(tǒng)一管理。
2.大力發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)，加快產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新
一是遼寧省要大力發(fā)展面向小微企業(yè)融資的中小型金融機(jī)構(gòu)。雖然商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的支持是非常大的，但是我們也要積極發(fā)展中小型金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)揮社會(huì)資金的力量。因此遼寧省要根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展情況，創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)的形式，比如創(chuàng)建社區(qū)銀行，開(kāi)展面向小微企業(yè)的中小銀行。同時(shí)遼寧探索銀政合作緩解小微企業(yè)融資難。比如近年來(lái)，建行在遼寧等地創(chuàng)新開(kāi)展“助保貸”融資產(chǎn)品，由地方政府和建行共同篩選企業(yè)組成“小微企業(yè)池”，緩解了小微企業(yè)抵押擔(dān)保難、成本高的難題，并將“撒芝麻鹽”的財(cái)政補(bǔ)貼轉(zhuǎn)變?yōu)椤八膬蓳芮Ы铩钡慕鹑谥С?，收到一定成效；二是加快金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。遼寧省要大力促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)進(jìn)行信貸的支持力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)打造量身打造的采購(gòu)貸、自主貸等創(chuàng)新產(chǎn)品。比如遼寧股權(quán)交易中心登記托管掛牌的中小企業(yè)，均可以通過(guò)股權(quán)定增、股權(quán)質(zhì)押、發(fā)行私募債券等方式實(shí)現(xiàn)融資。
3.小微企業(yè)要建立完善的管理制度