家庭理財規(guī)劃精選(九篇)
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第1篇：家庭理財規(guī)劃范文
根據(jù)張軍夫婦的三個理財目標、現(xiàn)有經(jīng)濟狀況及對投資風險的承受能力，我們可以先為張軍家制定一個三年的理財規(guī)劃，并選擇基金、股票、外匯交易三種金融投資工具為家庭的金融資產(chǎn)實現(xiàn)增值。
一、明確投資原則
1、基金股票做長線，做投資。
買基金、買股票實際上就是買企業(yè)，讓優(yōu)秀的企業(yè)家為自己打工。因此，只要選擇好百年老店，選擇好具有行業(yè)壟斷地位的龍頭企業(yè)的股票，最好長期持有，最少10年以上，不為大盤指數(shù)的上下波動而盲目跟進和拋出。當前老百姓應(yīng)首選在中國經(jīng)濟發(fā)展中具有舉足輕重地位的金融股，如保險業(yè)的“中國人壽”、“平安人壽”；銀行業(yè)的“工商銀行”、“招商銀行”。另外，家電零售行業(yè)的“國美電器”、“蘇寧電器”，酒行業(yè)的“貴州茅臺”、“五糧液”，牛奶業(yè)的“蒙?！薄ⅰ耙晾?，醫(yī)藥行業(yè)的“同仁堂”、“云南白藥”等等，以上各行業(yè)龍頭企業(yè)的股票都可以長期持有，不要看現(xiàn)在這些企業(yè)的股票已經(jīng)很貴，10年后，由于中國經(jīng)濟持續(xù)高速的發(fā)展，無論股市如何波動，這些優(yōu)秀企業(yè)的股票價格仍將會成倍的向上漲。
如果自己選擇不好股票，可以買基金，委托專家替自己篩選股票型基金、配置型基金；如果自己選擇不好基金，可以買“基金中的基金”：目前唯一一家專門篩選基金的“投資連接保險”（瑞泰人壽）。
總之，無論是買股票還是買基金，或選行業(yè)的龍頭，或請專家篩選，都要具有長期投資的心態(tài)，選好后不必過份勞神。
2、外匯交易做短線，做投機。
要想在短期內(nèi)使自己的財富迅速升值，值得關(guān)注的是外匯交易。外匯交易有以下幾個優(yōu)勢：（1）股市是單向交易，匯市既可做多，又可做空，雙向都可盈利。（2）股市交易時間短，匯市24小時都可進行交易，為投資者提供了沒有時間和空間障礙的理想投資場所。（3）股市受政策和機構(gòu)炒作的影響較大，而任何一個國家的政府和機構(gòu)都很難對龐大的全球外匯市場施加影響。因此用技術(shù)分析進行投機交易，外匯要比股票準確性高。（4）目前中國股市的交易量還很小，而外匯市場每天的交易額已達3萬億美元，是國內(nèi)股票市場交易量的1000多倍。其規(guī)模已遠遠超過股票、期貨等其他金融商品市場，已成為當今全球最大的單一金融市場和投機市場。任何時候都不用擔心會出現(xiàn)想買沒人賣，想賣沒人買的情況。（5）股票只能1：1的交易。而外匯可用保證金交易，放大倍數(shù)，以小搏大，投入較小資金，搏取較大的利潤。（6）外匯市場的匯率波幅大，最適合做短線、做投機。1992年9月8日，1英鎊兌換2.0100美元，11月10日，1英鎊兌換1.5080美元，在短短的兩個月里，英鎊兌美元的匯價就下跌了5000多點，貶值25%。目前，外匯市場上每天的匯率波幅不斷加大，一日漲跌3%-5%已是司空見慣。正因為外匯市場波動頻繁且波幅巨大，給投資者創(chuàng)造了更多的機會，吸引越來越多的投資者加入這一行列。
截止目前，工、農(nóng)、中、建、交、招等六家銀行都開展了個人外匯買賣業(yè)務(wù)，光大銀行和浦發(fā)銀行也正在積極籌備中，但目前國內(nèi)銀行尚存在收費點差大，保證金交易比例小等缺陷，隨著我國外匯市場的不斷開放，外匯投資者將會享受到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。值得指出的是：外匯保證金交易，贏的快，輸?shù)囊部?。回報高，風險大指的就是這點。但是對掌握外匯交易操作技術(shù)的專家來說，外匯交易的風險并不比股票交易風險高。
二、實際規(guī)劃操作
1、第一年（2007年）：嚴格執(zhí)行家庭理財三定律，儲蓄48960元，另從存款20000元中撥出1040元共積累5萬元為原始投資資本，其中用10000元投資基金；用10000元投資股票；用30000元投資外匯交易。原存款余18960元（見家庭資產(chǎn)負債預測表2007年一欄）。
2、第二年（2008年）：基金投資已達13000元（年收益率30%）；股票投資已達15000元（年收益率50%）；外匯交易已達66000元（年收益率120%）。從儲蓄的48960元中，用7600元和6800元為張軍夫婦各買20萬元保額的“福家伴侶終身健康增值計劃”（新華人壽），不但享有22種重大疾病的健康保障，還能享有新華人壽獨具的終身增額分紅增值利益；用20000元買“基金的基金”，目前唯一一家為客戶只篩選基金的投資連結(jié)保險（瑞泰人壽的“創(chuàng)富人生”成長型帳戶）；用400元為張軍夫婦各買20萬元保額“多保通”意外傷害保險（新華人壽）。用10000元增加外匯交易，達76000元。余4160元補充原銀行存款達23120元（見家庭資產(chǎn)負債預測表2008年一欄）。
3、第三年（2009年）：基金投資已達16900元（年收益率30%）；股票投資已達22500元（年收益率50%）；外匯交易已達167200元（年收益率120%）。從儲蓄的48960元中扣除400元“意外險”和14400元“重疾險”保費，用20000元增加外匯交易，達187200元。余14160元補充原銀行存款達37280元（見家庭資產(chǎn)負債預測表2009年一欄）。
另外，在家庭資產(chǎn)負債預測表中，年通貨膨脹率按3%計算；房產(chǎn)每年按5%升值；汽車、高檔家具、電器每年按10%折舊率貶值；因三年規(guī)劃、時間較短，銀行利率和客戶收入增長率暫忽略不計，宏觀經(jīng)濟狀況的考慮因素：國家GDP增長水平將持續(xù)、穩(wěn)定保持在8%―10%之間；國家今年將逐步開放外匯市場；中國股市將進入一個相對穩(wěn)定的牛市振蕩階段。
第2篇：家庭理財規(guī)劃范文
本刊自改版以來，得到廣大讀者厚愛，紛紛來信來函，講述自己的理財困惑，征求專家意見。由于版面有限，遂不能逐一回復，敬請原諒。特此，本刊根據(jù)讀者王先生自身情況，邀請理財師為其量身打造了一份理財方案。如果您是投資與理財?shù)闹覍嵶x者，如果您還徘徊在財富門外猶豫不決，如果您想擁有理財專家為您量身打造專業(yè)理財規(guī)劃，歡迎來信或者EMAIL。
本欄編輯：孫麗娜讀者信箱:tzylc2008@yahoo.省略
尊敬的《投資與理財》雜志編輯：
你們好，我叫王立明，某培訓機構(gòu)的主講教師，有三險一金。經(jīng)過我?guī)啄甑牟恍概Γ惡笤滦浆F(xiàn)在達到15000元左右，稅后年終獎約10000元。我的收入來源主要是課時費，平時工作壓力非常大，經(jīng)常奔走于各大城市之間。工作3年半，其中前兩年的收入均還了從前上學時的貸款?，F(xiàn)有5萬元是定期存款，5萬元是活期存款，10萬元購買了股票和基金，現(xiàn)在市值約10.5萬元。我的老家在沂蒙山區(qū)，父母是最為樸實的農(nóng)民，非常貧寒，至今住在20多年前建的草房中，生活基本沒有保障。我剛剛與相戀多年的女友結(jié)婚，打算購房一套。我的妻子是普通的公司職員，單位提供五險一金。她的收入稅后月薪4000元，年終獎2000元左右。她的父母家境較好，雙親身體健康，暫時沒有負擔。我們夫妻二人都比較注重生活質(zhì)量，但也不會亂花錢。
經(jīng)朋友推薦，我訂閱了《投資與理財》全年的雜志。我覺得貴刊提供的理財產(chǎn)品實用、全面，對于我們普通百姓來說，真是受益匪淺。我個人的理財知識有限，希望貴刊的特約理財師能根據(jù)我個人情況制定一套理財規(guī)劃，不勝感激。
理財目標：
1、 購房計劃：剛結(jié)婚的王先生現(xiàn)在急于購房，妻子家還能贊助30萬元，現(xiàn)在正在猶豫究竟是應(yīng)該選擇四環(huán)以內(nèi)的小面積二手房，還是選擇郊區(qū)的中等面積的房屋。并希望能在三年左右還清房貸，為以后深造做基礎(chǔ)。另外，王先生也想再次動員家里重新蓋房，讓父母住上安全明亮的房子。
2、 深造計劃：作為培訓機構(gòu)的老師，王先生雖然憑借著自己努力得到了學生和上司的認可，仍然覺得美中不足，想出國深造或在國內(nèi)讀研究生。究竟是哪個更適合？
3、 希望當前生活質(zhì)量不變，還有哪些注意事項？
通過分析上表，王先生雖然屬于較高的收入群，但工作不穩(wěn)定因素較大，又是來京的第一代，正處于買房置業(yè)并貼補老家的攻堅階段，需要全面的的財務(wù)管理計劃。我們先分析王先生家財務(wù)狀況：
（1）負債比率：根據(jù)負債比率=負債總額/資產(chǎn)總額，家庭負債率在50%以內(nèi)都合理，目前王先生家沒有任何負債，表明可通過增加負債來購置自有資產(chǎn)，如買房。
（2）投資與凈資產(chǎn)比率：根據(jù)投資與凈資產(chǎn)比率為=生息資產(chǎn)/凈資產(chǎn)，王先生家庭為52.5%，說明投資過多，且以風險較大的股票和基金為主，建議增加一些風險低的投資品種。
（3）每年結(jié)余比例：根據(jù)年節(jié)余比率=每年結(jié)余/每年收入，一般而言，每月結(jié)余比例控制在40％左右屬合理，目前王先生家庭的每月結(jié)余比例達80.71%，說明王先生一家非常看重積累。
（4）流動性比率：根據(jù)流動性比率=流動性資產(chǎn)總額/家庭月支出總額，流動性比率反映客戶應(yīng)對支出能力的強弱，常值在3左右。這樣既可以保證資金的靈活性，又可以提高投資報酬率。假如生活中出現(xiàn)急需用錢的狀況，也可以很從容地應(yīng)對。流動性比率過高，說明把大量資金放在了變現(xiàn)性好的資產(chǎn)上，而這部分資產(chǎn)的收益性是比較低的，這就給資產(chǎn)的增值帶來了壓力。所以這個比率不宜過高。王先生家的指標已經(jīng)達到17.25，說明王先生家的流動性資產(chǎn)可以支付未來17.25個月的支出，顯然固定資產(chǎn)明顯過少，已到購置房產(chǎn)的時機。
具體建議：
（1） 現(xiàn)金規(guī)劃：
建議保留足以支出3個月的日常生活開支作為備用金。其中3000元用于活期存款，剩余部分以貨幣基金的形式存在。這樣比銀行活期存款的收益高，流動性也不錯。另外建議王先生辦理信用卡，不僅在購物消費時不需要攜帶大量現(xiàn)金，安全方便，并且在能享受銀行免息期的同時，起到了理財記賬的作用?？蓪⑦€款自動設(shè)置在每月發(fā)工資時。
（2） 房產(chǎn)規(guī)劃：
王先生家住房計劃包括老家蓋房和在北京置業(yè)。由于在老家蓋房僅需要4萬余元，還可以讓父母從年久失修的房屋內(nèi)搬出，盡到孝心，建議先從50萬元購房款扣除?？紤]到王先生想盡快還完房貸，建議購買總價值在90萬左右的房子。此價格在四環(huán)以內(nèi)僅能夠得一個60平左右的房子，如果作為過渡和將來投資，將非常合適，尤其是離王先生夫婦工作較近地區(qū)。若希望一步到位，考慮到以后孕育子女，則此面積過小，適合在郊區(qū)購買100平左右的房屋。另外，考慮到王先生的教育需求，若近期全職出國留學，購房計劃將不得不延遲。若在國內(nèi)就讀研究生，在周末和寒暑假工作，個人收入也要從每年的18萬元降到約8萬元，家庭年總收入將驟減。考慮到即使今年考研也將明年9月份開學，則仍剩余18個月，扣除全職準備考試的4個月，仍有14個月可以獲得工資，這一期間家庭凈收入為21萬元，剩余房貸本金約23萬元。今年就考研，根據(jù)房貸計算器可得，三年還完，月還款額將達到全職月收入的70%以上，所占比例過高，且就讀期間將不能滿足。若5年還清，月還款額將占全職月收入的46.4%，占讀研究生期間家庭凈收入的80%左右，雖然可以維持，壓力也會非常大，幸福感將大幅下降，所以建議10年還清貸款，這樣月還款額僅占全職收入的34.3%，占讀研期間凈收入的77%，由于在讀研前將有一部分儲蓄，讀研后收入又恢復并有可能超越，加之，在此期間其妻子的收入也將隨著工作年限的增加而增加，因而將可游刃有余，當然也可以選擇在研究生畢業(yè)后提前還款。另外，還有一個選擇就是王先生推遲一年讀研，這樣房貸負擔將會大大減少。
（3） 教育規(guī)劃：
王先生工作本身是知識密集型工作，確實需要知識的更新?lián)Q代。在國內(nèi)就讀研究生，可于假期和周末期間，兼職現(xiàn)有工作，且在讀研究生期間有公費出國機會。缺點是時間拉的較長。若出國留學，王先生本身已是專業(yè)英語八級優(yōu)秀，有一定的語言水平，若回來繼續(xù)從事英語培訓，出國將意義不大。并且，王先生現(xiàn)在意向較大的美國，雖然獲得獎學金的把握較大，但學時較長；去英國等國家，學費又是一個很大的難題。綜上所述，對于剛結(jié)婚的王先生顯然在國內(nèi)就讀研究生更為合適。
（4） 保險規(guī)劃：
王先生雖然具有三險一金，但作為一個新建家庭收入的主要來源，經(jīng)常在國內(nèi)各大城市間奔走，建議投一部分意外險。比如20萬元的意外傷害保險，需要300元／年， 5000元的意外醫(yī)療保險，每年大概約100元。當然，最好選擇一些意外傷害與意外醫(yī)療相結(jié)合的產(chǎn)品，同樣保障又可以降低一定的保費支出。以后可隨著可分配收入的提高逐漸加大意外保障額度，到50－60萬元左右。
第3篇：家庭理財規(guī)劃范文
李先生32歲，民營企業(yè)主，企業(yè)資產(chǎn)超過千萬元。李太太30歲，自大學畢業(yè)后就開始同李先生一起創(chuàng)業(yè)，兩人一起奮斗打拼，并育有一個5歲的兒子。今年，兩人準備孕育第二個孩子，并打算今后送兩個孩子出國留學深造，兩人計劃從現(xiàn)在繼續(xù)工作25年之后退休，以安度晚年生活。
李先生夫妻目前居住在市區(qū)周邊一環(huán)境較好、出行便利的地區(qū)，自住一套三居室的住房，價值216萬元，還需償還剩余房貸36萬元，計劃10年還清，等額本息歸還每年需支付3.6萬元貸款。李先生婚后繼承祖父贈予的一處市中心兩居室小房型，價值118萬元，因所處地段較好，目前出租，每年收回租金扣除煤水電費凈收入4萬元。
李先生父母均已退休，居住市中心一處兩居室住房，價值130萬元。每年退休金除了正常生活支出，有結(jié)余資金5萬元作為養(yǎng)老儲蓄備用金。李太太父母在3年前已移居東南亞，李太太希望兒女長大之后能在當?shù)厍髮W。李太太父母每年生活結(jié)余資金7萬元。
家庭財務(wù)情況
李先生夫妻企業(yè)資產(chǎn)目前市值1200萬元，經(jīng)營利潤年平均23.5%，其中40萬元支付雇員和夫妻提取工資獎金，余下資金作為企業(yè)再次投資儲備金。李先生家庭收支、資產(chǎn)負債情況分別見表1、表2。
李先生家庭年收支結(jié)余為128.4萬元，年結(jié)余資金率為62.94%，投資空間較大，李先生夫妻理財目標的實現(xiàn)具有一定保障。
李先生資產(chǎn)大部分為企業(yè)資產(chǎn)、其次是房產(chǎn)，家中存款是企業(yè)資產(chǎn)10%，需要加強家庭存款積累。
家庭理財目標
李先生雖然事業(yè)有成，但仍需要在兒女教育資金儲備、完善保障、養(yǎng)老基金方面進行合理規(guī)劃，此外，新車的購置、償還貸款的節(jié)奏等也應(yīng)納入財務(wù)規(guī)劃的考慮范圍。
孩子成長教育費用
預估兩個孩子成長費用。小孩出生到入學，每年1萬元，6年時間共需6萬元。小學6年一般需要8萬元，初中3年6萬元，高中3年10萬元，合計為30萬元。東南亞地區(qū)留學每年需要12萬元，留學4年總計50萬元，攻讀2年研究生預計30萬元。據(jù)此估算，孩子出生到學業(yè)有成需要110萬元?？紤]未來物價上漲和學費上漲諸多因素，保守預估為130萬～150萬元，兩個孩子需教育費用300萬元。
購置新車
李先生目前開的汽車價值為10萬元，準備更換為一輛價值60萬元的汽車。盡管李先生夫妻打拼收入不少，但開銷較多，存款積累家底不算厚實。
方法一：可以通過企業(yè)經(jīng)營利潤購買汽車，緩解家庭經(jīng)濟負擔。家中一輛10萬元汽車和60萬元新汽車，夫妻各自使用一輛。
方法二：出售舊汽車換取10萬元現(xiàn)金，企業(yè)出資加上50萬元現(xiàn)金，購買新車。夫妻外出辦事開新車作為代步工具。
方法三：新車購買后夫妻共同使用，舊車保留可供企業(yè)管理者外出辦事使用。為了交往應(yīng)酬方便和安全駕駛，雇傭企業(yè)一位員工作為專職司機。
為家庭成員投保
李先生夫妻忙于創(chuàng)業(yè)打拼忽略了人身保險的問題，投保原則是按照夫妻收入10%的金額即20萬元作為交納保費數(shù)字依據(jù)，以被保險人為家庭創(chuàng)造財富金額為投保額的依據(jù)。夫妻各自人身保額為100萬元，隨著未來收入水平和社會物價提高，在能力允許條件下提高保額至150萬元。
醫(yī)療險、重大疾病保險和意外人身保險是全家人必須做的保險，孩子最高保額因地區(qū)不同為5萬元或10萬元封頂，醫(yī)療險住院醫(yī)療需要做好，保險足額是家庭成員一旦出現(xiàn)風險，會給家庭生活帶來隱性資金損失有力補充保障。
償還房貸
住房貸款每年歸還本息3.6萬元10年還清，每年從年收支結(jié)余提取，無需提前歸還。第一種歸還貸款方式鑒于李先生夫妻一年收入豐裕，可以考慮一次性歸還，用年終獎44萬元歸還有結(jié)余8萬元，第二年繼續(xù)規(guī)劃儲備資金。
第二種歸還貸款方式，可以用每年4萬元租金收入，抵扣歸還貸款，還有4000元余款，用于兩處住房維修添置物品使用。
企業(yè)經(jīng)營
控制好企業(yè)經(jīng)營風險是維護持續(xù)經(jīng)營額保障。李先生主外經(jīng)營運作，李太太主內(nèi)掌管好企業(yè)財務(wù)，管理好資金流動性、做好雇主責任保險、合法經(jīng)營為雇員包括夫妻兩人必需投保社會養(yǎng)老保險等五險一金，一旦出現(xiàn)風險有保險公司理賠金能快速有一筆燃眉之急資金。
李先生夫妻的企業(yè)資產(chǎn)目前市值1200萬元，企業(yè)一年經(jīng)營利潤年平均23.5%，夫妻提取一年工資和年終獎合計200萬元，支付雇員的工資獎金合計40萬元，余下42萬元資金作為企業(yè)再次投資儲備金。
暫且不考慮遞增因素，25年后能積累1050萬元，扣除購買汽車50萬元，能有1000萬元儲備金。那時企業(yè)市值將超過2200萬元。
理財策略
在不考慮通脹的情況下：目前家庭年結(jié)余128.4萬元，如住房貸款選擇用租金歸還貸款方式，孩子教育費用3年時間積累另存專用教育費用賬戶，每年1萬元教育費用剔除，10年能積累資金1294萬-300萬=994萬元。
假設(shè)剩余15年住房租金依舊不增不減4萬元，能積累資金133萬×15=1995萬元，25年合計年結(jié)余資金2989萬元，剔除需支付保險費20萬×25=500萬元，25年能積累2489萬元。加上目前存款資金120萬元總計2609萬元。
第4篇：家庭理財規(guī)劃范文
資本市場起伏不定，人生意外常會不期而至。對家庭理財而言，“保障”和“投資”是兩個永恒的話題。而從2007年開始風靡市場的投資連結(jié)保險，恰好是“保障”和“投資”的最佳結(jié)合體，為越來越多的理財“門外漢”解決了長期理財規(guī)劃的問題。
下面，就以太平洋安泰人壽新近推出的“匯富人生”投資連結(jié)保險為例，為你解釋如何通過一份投連險保單，妥善做好長期的家庭理財規(guī)劃。
保障先行，靈活調(diào)整
作為一款保險產(chǎn)品，投連險最值得稱道的是其強大的保障功能，并且客戶可以根據(jù)不同時期的實際需要，靈活地調(diào)整保障額度，這是一般的壽險產(chǎn)品所無法比擬的。
以“匯富人生”投資連結(jié)保險為例，最高可為客戶提供高達500萬元的壽險保障，并可在此基礎(chǔ)上投保意外險、住院補貼醫(yī)療保險和住院補償醫(yī)療保險等保障功能強大的附加險。
以公司主管張先生為例，30歲時投保“匯富人生”，選擇保額50萬元；到了35歲時晉升高級主管，收入提高，遂將保額提高到100萬元；若到40歲時事業(yè)進一步發(fā)展，身價再次提高，又可將保額調(diào)整到200萬元；到了60歲退休時，可根據(jù)實際情況，降低保障額度，以節(jié)省保障成本。
投連險在保障方面的另一大優(yōu)點是保障成奉低廉，以“匯富人生”為例，30歲健康男性50萬元保障額度，當年所需要的成本僅僅是660元。
專家運作，“傻瓜”理財
投資連接保險也可稱為一款“傻瓜”理財產(chǎn)品，客戶將資金注入投連險賬戶之后，即由保險公司的投資專家負責運作。客戶可通過網(wǎng)站、電話等工具隨時查詢賬戶的資金變化情況。
“匯富人生”為客戶提供了四種風格的投資賬戶備選，按不同的比例分投資于主動投資型股票基金、指數(shù)型股票基金、債券類基金以及貨幣基金等等。客戶可根據(jù)自己的投資偏好和對投資環(huán)境的判斷，決定在不同賬戶的投資比例，從而決定自己的資金投資于股票、債券以及現(xiàn)金管理工具的比例。并且，在一年中有6次機會免費進行賬戶轉(zhuǎn)換。
比如，在股票行情火熱的2006、2007年，客戶可要求將更多的資金投入到股票基金，博取高收益；而到了股市風險加大的時候，客戶亦可發(fā)出指令，將部分資金轉(zhuǎn)移到相對安全的債券市場。
不過，和任何投資產(chǎn)品一樣，投連險不設(shè)置保底收益，客戶必須承擔投資風險，包括在特定時間段內(nèi)出現(xiàn)虧損的可能性。
長遠規(guī)劃定期投資
如果把股票、外匯、期貨等投資產(chǎn)品比作田徑場上的短跑選手，那么投資連結(jié)保險無疑是長跑健將。
投連險在費用收取方面一般都會包括初始費用，從短期來看，期繳保險費收取初始費用較高，但從長期來看，期繳投連險費用收取方式的優(yōu)勢會逐漸顯示出來。以“匯富人生”為例，從第6年開始，客戶所交的期繳保險費即不再收取任何初始費用；而且為了鼓勵長期投資，如果客戶每年按時足額繳付保費，也沒有部分領(lǐng)取現(xiàn)金，那么從第6年開始，每年還將得到當期期繳保費的5％作為“持續(xù)獎金”，進入個人賬戶。
從長期來看，定期定額投資是一種很科學、很穩(wěn)健的投資方法，通過“時間”這柄利器，幫助客戶在較低的風險下，獲取較高的收益率。
此外，投連險的賬戶也是開放型的賬戶，客戶除了前四年從個人賬戶中領(lǐng)取現(xiàn)金需要支付一定比例的手續(xù)費外，其后每年均有一次免費提取現(xiàn)金的機會，超過一次每次僅需支付25元的手續(xù)費。
第5篇：家庭理財規(guī)劃范文
張先生夫婦都是公立學校的正式教師，月入共8500元?，F(xiàn)有定期存款20萬元以及5萬元的活期存款，另有1萬元左右的美元存款。自住一套現(xiàn)價90萬元的老公房，房屋貸款已還清。沒有任何債務(wù)。家庭每月基本生活開銷維持在3000元左右。夫妻倆沒有任何商業(yè)保險支出，只給雙胞胎女兒各投了一份綜合險，每年的保費總支出約5000多元。想通過規(guī)劃換一套新房，4年后買一輛車，并準備雙胞胎女兒的大學教育費用，退休后維持現(xiàn)有生活水平。
資產(chǎn)分析
1、財務(wù)比率分析
家庭的負債為0，所以償付比率和負債總資產(chǎn)比率分別為1和0，家庭的償債能力較強；儲蓄比率=51800／108000=48％，這表示家庭在滿足當年支出的同時，還可以將收入的48％用于增加儲蓄或投資，這是相當高的一個數(shù)據(jù)。
流動比率=318000／4683=67.91，該數(shù)據(jù)說明家庭流動資產(chǎn)可以滿足其68個月的開支，明顯偏高。按照理財合理規(guī)劃的要求，該數(shù)據(jù)在6左右比較適宜。
上述數(shù)據(jù)表明，該家庭因為沒有負債，償債能力當然處于上佳狀態(tài)，這為今后的適當舉債投資打下了基礎(chǔ)；同時家庭的流動比率極高，可考慮嘗試更積極的投資方式，進而提高收益；同時家庭的儲蓄比率48％也顯示出家庭具備相當?shù)睦碡斈芰εc基礎(chǔ)，當然也有相當?shù)目臻g。
2、家庭當前的財務(wù)狀況的不合理之處
家庭的財務(wù)安排有些失當，流動性比率偏高的另一個結(jié)果就是壓縮了收益的空間，造成家庭財富累積過程進展緩慢。
保費支出占總支出的比率在10％以下，誠然是比較適中的比例，但其保障的主體是雙胞胎女兒，而非家庭財富的創(chuàng)造者。若夫妻兩人一旦遇到意外，家庭財務(wù)狀況將快速惡化，因此夫妻兩人的保障力度急需加強。
投資性資產(chǎn)的投向極其單一，僅僅局限在現(xiàn)金和銀行存款，因而投資回報率極低(低于2％)，家庭面臨的是“負利率”。
理財目標
1、2年內(nèi)將目前價值80萬元的老公房換成一套120萬元以內(nèi)的新房；
2、4年后購買一臺10萬元左右的車；
3、6年內(nèi)準備雙胞胎女兒的大學教育費用；
4、15年后安心退休，并維持現(xiàn)有生活水平。
理財建議
1、理財規(guī)劃整體策略
假設(shè)退休前通貨膨脹率3％；退休后報酬率5％；退休后通貨膨脹率3％；房屋貸款利率4.158％；學費成長率5％；工資成長率3％；房價成長率和房屋折舊率相等。根據(jù)對該家庭的風險承受能力和風險態(tài)度的測試，對照風險矩陣表，可知該家庭可達到的預期年投資收益率在8％左右。
2、投資規(guī)劃
(1)2年后購房計劃
根據(jù)該家庭的購房目標，2年后總價在110萬元的房產(chǎn)比較符合家庭的經(jīng)濟狀況。而從家庭的財務(wù)情況看，購房款一次性付清，會對將來子女教育金準備及其它理財目標產(chǎn)生―定的壓力，因此建議用賣出舊屋所得80萬元(假設(shè)房屋折舊與房價增長比例相等)中的70萬元做首付，其余40萬元，做期限為15年的房屋貸款(退休前還清所有貸款)。按利率4.158％計算，每月還款2990元。此筆款項可以從每月4683元的結(jié)余中支出。兩年后每月負債比例(貸款安全比例)為2990／9017.65(工資成長率3％)=3％，該比例適中，而且隨著每年工資的成長，該比例會進一步減小。賣屋所得剩余10萬元可做新居的裝修款。
(2)4年后購車計劃
4年后購買10萬元左右的家庭用車，假設(shè)按回報率5％折現(xiàn)，得82270元，建議此筆款項從目前的家庭儲蓄中預留。
(3)教育金規(guī)劃
經(jīng)過子女教育規(guī)劃的測算(按每人每年2萬元的現(xiàn)值、學費成長率5％計算)，由于高等教育費用較高，且缺乏時間彈性和費用彈性，通過投資來積累的穩(wěn)定性較差，需要提前準備、寬裕準備，因此建議子女教育的學費從家庭的存款中一次性提撥130000元。如果子女完成高等教育后有預算盈余，可作為夫妻兩人今后的養(yǎng)老金準備。
(4)定投基金建立15年后的養(yǎng)老計劃
15年退休后，該家庭夫婦兩人均有基本養(yǎng)老金，可以維持生活支出的一部分。假設(shè)夫妻工作當?shù)啬昶骄鹿べY為2033元，兩人一年的基本養(yǎng)老金為(2033*20％+個人賬戶累積／120+過度性養(yǎng)老金)*2*12約為19200元(假設(shè)兩人現(xiàn)在工齡各為15年)。
通脹調(diào)整：15年后退休時，年可領(lǐng)退休金約29913元，用實質(zhì)利率2％為折現(xiàn)率(退休后投資回報率5％－通漲率3％＝2％)，領(lǐng)用25年折現(xiàn)值約595685元。
而退休后兩人首年度需求終值約56087元(現(xiàn)值3000-12=36000，通脹3％，15年)，則25年折現(xiàn)約1116912元，因此到退休前該家庭應(yīng)自備的養(yǎng)老金為1116912-595685=521227元。
目前教育金一次性提撥130000元，購車提撥82270元，現(xiàn)有存款余額117730元，按投資回報率8％計算，準備15年，每年需儲蓄5442.21元。
以上是按照55歲退休后余命25年計算結(jié)果。而(4660-3375)x12=15420元，該家庭從15420中儲蓄5442.21就能完成養(yǎng)老金的準備，剩余的資金可用于保險規(guī)劃和其它準備。
當然，隨著生活水平的提高，人的壽命在不斷的延長，若按55歲退休、余命30年計算的話，就必須提高每年的儲蓄額，這樣可能影響到其它的理財目標。建議如果這樣的話，可把退休后的投資報酬率從5％提高到6％，這樣同樣可以完成養(yǎng)老金的準備，又不影響其它的理財目標。
建議用每年儲蓄的5442.21元進行股票市場基金的定期定投組合，按月投資。
3、家庭保險規(guī)劃
該家庭夫婦兩人沒有買過商業(yè)保險，而以上所有的家庭理財目標均靠夫妻兩人完成，因此提高保險保障是十分有必要的。
夫妻兩人需要的總體保障額度：子女教育金保額20萬元，保障期限10年。子女教育金的準備是缺乏時間彈性的，6年后無論家庭情況如何，孩子的高等教育不能耽誤。因此建議夫妻兩人購買保額為20萬元左右的定期壽險，以防家庭意外變故而影響子女的高等教育。
重大疾病附加住院醫(yī)療、意外險，保額80萬元，保障期限20年。從該家庭男女主人的年齡來看，正是疾病的高發(fā)時期，應(yīng)該考慮購買重大疾病和住院醫(yī)療險。鑒于夫妻兩人都是教師，雖然工作壓力較大，但是在平時的保養(yǎng)方面應(yīng)該比較注意，因此重疾險的保額不必太高，加上住院醫(yī)療，兩人保額20萬元左右。意外險保額60萬元左右，以防夫婦兩人中的一人發(fā)生意外后，影響到另外一人的退休養(yǎng)老。
房屋貸款保額40萬元，保障期限15年。此項保險在2年后做購房貸款時購買，以定期壽險的方式，購買既保人又保財產(chǎn)的綜合險。
以上1、2兩項保額相加為100萬元，相當于家庭年收入的10倍左右，保費年支出在9000-10000元左右。在購房后另增加40萬元的保額，當然4年后購車時也應(yīng)購買車輛險。
1，幸福理財招式一：用日常收入的30％-40％盡早進行投資和部署。
未來的各種費用，都早早用我們?nèi)粘Ｊ杖胫械闹辽?0％-40％進行投資和部署，犧牲部分眼前消費，為日后生活做鋪墊，并享受復利的魔力。
2，幸福理財招式二：減少欲望，設(shè)定投資報酬率為8％-10％較好。
焦慮和不幸福往往來自對投資收益的過度期望上。越是要求高收益，越是容易不幸福。建議設(shè)定投資報酬率為8％-10％較好。知足常樂。而當我們越?jīng)]有特定的高追求目標，最終反而會獲得更多。
3，幸福理財招武三：“80法則”尋找適合自己風險偏好的投資組合。
選擇適合自己風險偏好的投資策略和品種，建議采用“80法則”，將80減去我們的年齡，得到的數(shù)字來選擇投資激進產(chǎn)品的比例，其他的投入到更為穩(wěn)健的品種上。
4，幸福理財招式四：“4321法則”分散投資。
不要把所有期望放在一件事情上。建議幸福投資比例參考“4321法則”：40％做為日常開支，30％為日后各種規(guī)劃需求做投資準備，20％意外健康等保險保障，并通過保險將企業(yè)和家庭作有效隔離，10％作為短期緊急備用金。
5，幸福理財招武五：實現(xiàn)財富自由，不依賴工資收入。
第6篇：家庭理財規(guī)劃范文
理財案例
徐女士是位工程師，月收入6000元，她和先生2003年離開天津到上海工作。先生月收入15000元，兩人每月有現(xiàn)金結(jié)余6000元左右。今年35歲的徐女士將在10月生下寶寶。
家庭資產(chǎn)情況
徐女士夫婦在上海沒有買房，每月房租1500元。兩人在天津為自己和父母共購置了兩套房產(chǎn)，目前市場價值總計180萬元，每月還貸4000元。從2007年年中開始，每月基金定投4000元。
在年度性收支方面，徐女士和先生年終獎金共35000元，徐女士個人保險費支出5000元，投保了壽險10萬元、意外險20萬元及女性健康險5萬元。先生沒有投保商業(yè)保險。
理財目標
1.徐女士和先生一直希望有自己的代工具，兩人正用天津一套住房辦理抵押貸款17萬元用于購車。
2.為今年誕生的寶寶準備生育、撫養(yǎng)資金。
3.3年內(nèi)在上海購置一套房產(chǎn)，用于自住，價格控制在200萬元以內(nèi)。
4.為先生配置商業(yè)保險，為寶寶選購嬰兒保險。
家庭需求分析
徐女士夫婦投資的股票、基金，目前市值90余萬元，包括了到目前為止的收益。另外，目前現(xiàn)金及活期存款有1萬元。由此看，二人有一定資產(chǎn)累積。
1.購車：徐女士已選擇貸款購買，按照17萬元每月攤還4000元左右來看，他們選擇了4年期，7.74％的貸款基準利率?？鄢蛱崆斑€款4萬元而減少的房貸攤還，每月會增加約3000元支出。
2.子女出生：出于對高護理標準和新生兒應(yīng)急事件的考慮，這個目標至少需要準備一次性資金5萬元。因子女教育金儲備、生活支出而需要的月支出應(yīng)在每月1000元以上。
3.3年內(nèi)上海購房：以3年后為時點，在不考慮投資收益的情況下支出200萬元購買上海的房產(chǎn)(包括稅費、裝修)，至少需要92萬元的貸款。按照目前5年期以上的優(yōu)惠利率和最長期限30年計算，需要每月攤還5900元。如果家庭3年內(nèi)每年投資收益率能夠達到10％，3年末的可用資產(chǎn)將為164萬元，每月攤還為2300元。此時每月租金取消，若減少定投，在上海購房的目標基本上也能實現(xiàn)。
4.保險需求：建議徐女士及其家人按照以下順序選購保險：先生中短期的定期壽險(躉繳)、孩子兩全險(包括意外傷害和教育年金返還，期繳)，簡單覆蓋保障的話，總保費支出可控制在躉繳5000元／年、期繳1000元／月以內(nèi)。
目標規(guī)劃建議
1.子女出生和保險需求剛性較大，建議盡量足額配置，滿打滿算。該部分資金應(yīng)事先準備，不宜投資于風險市場，因此目前的高風險投資結(jié)構(gòu)需要逐步調(diào)整，以增加流動性。
2.對于購房需求，如果剛性大(比如工作地在上海等)，則可以采取保守的投資策略，獲得年均6％－8％的穩(wěn)健收益，并可考慮屆時采取出售或出租異地一處房產(chǎn)，或者降低購房金額等措施。如果彈性較大，那么可采用積極投資策略，通過1－2年的收益情況和房產(chǎn)市場情況來判斷是否執(zhí)行該目標。從房地產(chǎn)市場發(fā)展的角度出發(fā)，我們建議在2－3年后在上海購買房產(chǎn)，因為該市場近兩年將面臨結(jié)構(gòu)調(diào)整和政策壓力，屆時可能會出現(xiàn)比較好的購買時點。
3.除徐女士提到的需求外，我們建議可在購房計劃實現(xiàn)后啟動養(yǎng)老計劃。因為從資金儲備上來看，購房會是一項很大的支出；從時間上來看，養(yǎng)老金的儲備期已經(jīng)不長。
資產(chǎn)配置建議
由于徐女士家庭的大部分目標都集中在3年內(nèi)完成，因此雖然本身風險承受力較強，但仍然不建議進行高風險組合配置。在目前市場環(huán)境下，可通過一些中低風險組合實現(xiàn)收益。具體
建議如下：
1.現(xiàn)有投資組合中海外基金(QDII)比例過高，在次貸影響仍然沒有明朗化之前，海外市場(除新興市場)的風險較大，且該類產(chǎn)品普遍流動性較差，不適合中短期投資。
2.作為入市時間不長的投資者，股票配置比例過高。尤其是目前，應(yīng)盡量利用基金、理財產(chǎn)品等間接投資的手段投資。
3.對于月結(jié)余，建議進行增強型債券基金的投資，該類基金可進行新股和債券投資，且大多沒有費用支出，有高流動性、中等收益、低風險的特點。以此來逐步積累短期目標所需的資金和增加備用金的儲備。
4.對于年終結(jié)余和11萬元余款，可以單筆投資于打新類理財產(chǎn)品，每期應(yīng)不超過半年。
5.對于現(xiàn)有的股票和基金組合，應(yīng)根據(jù)具體市場和基金品種來判斷是否需要退出或轉(zhuǎn)移投資。考慮到成本因素，不建議大幅調(diào)整。
家庭保障建議
1.加強徐先生的保障是目前家庭理財?shù)漠攧?wù)之急，而且應(yīng)選擇高額保障的保險。同時考慮到成人所需要的保障額度會發(fā)生變化，可采用短期定期壽險(3－5年)以靈活加?；驕p少保險額度。
目前徐女士已經(jīng)擁有了壽險、意外險及女性健康險保障，險種配置上已經(jīng)比較全面，可以適當提高意外險和健康險的保障額度。意外險可以提高到40－50萬元，健康險可以提高到10－20萬元。
2.可以考慮為寶寶準備必要的保險保障。首先是意外傷害保險，兒童意外傷害保險一般是消費型的，價格都不貴，1年僅需要幾百元，同時，可利用附加的意外醫(yī)療保險或單獨的少兒商業(yè)醫(yī)療保險分擔孩子的醫(yī)療費支出。孩子教育金的一部分可以依靠長期保險作為來源。
總體來說，所有家庭成員的總保險費不要超過家庭年收入的10％為好，以免影響到家庭現(xiàn)金流和養(yǎng)老金的自我籌劃。
新手理財四步驟
說到理財?shù)姆椒?，似乎是仁者見仁、智者見智，但是對于很多剛剛開始理財?shù)娜腴T者，有些方法非常方便實用。
一要認清自己
要想理好財，首先要了解自己的基本情況，到底有多少家產(chǎn)?哪些是固定財產(chǎn)?流動資本有多少?所需還的債務(wù)又有多少?有多少可以用來再投資?自己(家庭)平時的總收入是多少?平時的總支出是多少?自己(家庭)處在什么樣的社會經(jīng)濟地位?是否掌握了一定的投資方式和投資技能?自己能承受多大的投資虧損?
二要三大準備
在開始理財之前，您還要做好資金、知識和心理三方面的準備工作。資金準備是指準備好用于投資的錢，一般來說主要是除日常開支、應(yīng)急準備金以外的個人可支配流動資金。同時，應(yīng)該熟悉和掌握理財投資基本知識和基本操作技能。既然做投資，就要對投資風險有一定的認識，要有承受投資失敗的心理準備。
三要開源節(jié)流
所謂“開源節(jié)流”，就是要處理好個人的收入與支出，在保證收入的同時，還要減少不必要的開支。這就要求理財者不僅要努力工作，還要擴大投資，增加收益和資本積累，并樹立合理的個人消費觀念。
四要合理組合
理財一定要得法，合理組合理財才能有效地增值財富。下面根據(jù)不同家庭情況列出幾種理財組合：
投資“一分法”――適合于貧困家庭。選擇現(xiàn)金、儲蓄和債券作為投資工具。
投資“二分法”――適合低收入者。選擇現(xiàn)金、儲蓄、債券作為投資工具，再適當考慮購買少量保險。
投資“三分法”――適合于收入不高但穩(wěn)定者。投資額分布可選擇55％的現(xiàn)金及儲蓄或債券，40％的房地產(chǎn)，5％的保險。
投資“四分法”――適合于收入較高，但風險意識較弱、缺乏專門知識與業(yè)余時間者。其投資組合為：40％的現(xiàn)金、儲蓄或債券，35％的房地產(chǎn)，5％的保險，20％的投資基金。
第7篇：家庭理財規(guī)劃范文
丁女士今年36歲，從事房地產(chǎn)開發(fā)咨詢工作，每月的月收入有15000元，先生39歲，每月的收入有10000元。夫妻倆過著幸福的兩人生活。對他們來說，最大的心愿就是能夠提前退休，并且有足夠的資金養(yǎng)老。
收入穩(wěn)定衣食無憂
每月收入25000元的丁女士和先生，每月的支出比較穩(wěn)定，一些固定支出項目主要是：餐飲約2000元；自備車加油、停放和維護費1500元；購置衣服、娛樂消費等約3000元。另外，丁女士算了一下每月分攤的醫(yī)藥費、保健費約200元?，F(xiàn)在他們的自住房還欠一部分銀行貸款，每月需還1000元，對于他們來說也沒有什么壓力。每月總共可以結(jié)余17300元。
年度性收入方面，兩人年終獎有20000元，而存款、債券利息方面，丁女士大致估計了一下，約有10000元左右。年度支出方面，人身保險保費每年6500元，另外每年財產(chǎn)險(車險)費用為3000元。所以，年度性收入共可以結(jié)余20500元。
少量資產(chǎn)進行投資
丁女士家庭的資產(chǎn)分布有個比較突出的特點，即投資的部分僅占到所有資產(chǎn)的1％。她和先生選擇了將資產(chǎn)集中在存款和房產(chǎn)兩項，其中現(xiàn)金及活期存款有4萬元，定期存款有14萬元。由于這些存款是分批存入的，期限也不同，所以利息方面只能估計為1萬元。他們還擁有債券1000元。在房產(chǎn)方面，他們的自住房產(chǎn)價值100萬元。另外，2年前妹妹投資房產(chǎn)時，丁女士入伙了2萬元，雖然不多，但等到房產(chǎn)出租或是賣出時，也會有一筆收入。
丁女士唯一的投資是1個月前購買的1萬元的股票型基金。她希望進行一些風險較小的投資，以保障在月收入可能不如現(xiàn)在的情況下，家庭資產(chǎn)還能保值增值。
丁女士和先生都購買了同款的終身壽險(分紅型)，各項保額均相同，主險為2萬元，分紅為每3年一次，每次1600元，直至終身。附加的重疾終身保險保額4萬元，另外還附有一年期的住院醫(yī)療綜合保險、意外傷害保險、意外傷害醫(yī)療保險，最高限額均為1萬元。
理財目標圍繞退休
丁女士說，現(xiàn)在的工作雖然穩(wěn)定、收入也高，但是比較辛苦，她和先生想在45－50歲退休。這樣算來，夫妻兩人還有10年左右打拼的歲月。如何讓辛苦錢更好地增值，以保證退休后生活質(zhì)量不下降，同時還可以每年外出旅游呢?另外，雙方父母現(xiàn)在都步入老齡，照顧他們的費用也需要保證充足。
第8篇：家庭理財規(guī)劃范文
關(guān)鍵詞：理財；時期；規(guī)劃
一、單身期理財規(guī)劃
此期處于單身階段，收入低，花銷大。理財目標是提高收入及購房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲蓄，從細節(jié)開源節(jié)流、定期定額買基金。均衡成本、分散風險。陳先生，27本科，石家莊市某房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理。目前住公司宿舍。家庭資產(chǎn)總計30000，負債總計10000，收入合計40000，支出合計24000，有單位提供的社保，理財目標是3年后買房結(jié)婚，清還債務(wù)，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。
分析陳先生理財規(guī)劃：從陳先生提供的個人財務(wù)報表看，家庭的日常消費開支占比不大，儲蓄意識很強，家庭資產(chǎn)的可規(guī)劃空間很大。陳先生年輕，抗風險能力強，喜歡高風險的一些投資?？梢阅靡徊糠仲Y金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場基金、權(quán)證、黃金，以分散風險。房產(chǎn)方面，2014年隨政府政策變動，出現(xiàn)大城市房價下跌的現(xiàn)象。自住購房消費，仍將會受到政策的影響。陳先生主要購房主要是居住。根據(jù)他目前收入分析一年后購房沒有問題。石家莊市目前房價大約在6000元/平米，以購買80平米的房子，首付30%，按揭20年，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬首付48*30%=14.4萬元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結(jié)構(gòu)相對比較單一，抗風險能力較弱可以利用保險的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風險。盡量增加意外傷害保險及重大疾病保險。房貸是家庭的重大支出項目出，風險大。所以他一旦買房需要購買定期壽險。他目前有負債10000元，其中信用卡負債5000元，應(yīng)盡快歸還，然后再進行其它理財投資。陳先生資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一，應(yīng)增加家庭主動收入部分，改善家庭收入結(jié)構(gòu)，增加家庭抗風險能力。另外家庭結(jié)余可購買理財產(chǎn)品，陳先生沒有投資經(jīng)驗，應(yīng)選擇一些基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品，比如銀行理財產(chǎn)品。
二、年輕家庭理財規(guī)劃
處于剛成家階段時，收入增加且穩(wěn)定，客戶的理財重心是負擔家計、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現(xiàn)金流管理，保持資產(chǎn)的流動性，穩(wěn)健的積累家庭資產(chǎn)。這一階段應(yīng)著力培養(yǎng)家庭理財意識，耐心做家庭理財計劃。30歲的劉某現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結(jié)婚不就暫時沒有購房租住居住，房租1000元/月。每月凈現(xiàn)金流量2400元，劉某一家沒有購買保險也沒有進行投資。劉某理財規(guī)劃的短期目標是希望今年去海南旅游大約需要費用5000元；中長期目標希望5年后生孩子。5年后購置住房80平米一套；長期目標30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。
根據(jù)劉先生提供的個人財務(wù)報表分析，可以對其進行如下的理財規(guī)劃：家庭備置一定的流動資金以防不時之需大約3萬元；孩子方面，在孩子出生后到上大學前其家庭的月支出將增加2000元。19歲孩子上大學，若按照2萬元/年的費用水平，考慮現(xiàn)值因素，24年后方劉先生需要準備大約23萬元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結(jié)余全部投入，還要很高的實際投資回報率才能實現(xiàn)理財目標，因此建議方先生采用7成20年的按揭購房，不建議完全自付。按照城市市價7000千元，購置80平的房產(chǎn)總價56萬。5年準備30%，16.8萬元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。另外還應(yīng)準備6大約萬元的裝修費用。接下來進行在退休方面理財規(guī)劃，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設(shè)市場投資率與通貨膨率相當?shù)那闆r下。在劉先生58歲時大約需要準備超過一百萬的退休款；因此我們建議將旅游費用一塊可以縮減開支。綜合分析劉某一家沒有投資經(jīng)驗，風險偏好較弱，承受風險的能力也不強?？梢再徺I一些保本固定收益的銀行理財產(chǎn)品。
三、成熟家庭理財規(guī)劃
該階段自身工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰期，子女自立債務(wù)逐漸減輕，理財重點是增加收入和退休基金；穩(wěn)健增值及準備退休；享受生活和規(guī)劃遺產(chǎn)。以下理財規(guī)劃案例：
天津的王先生今年57歲，夫人已經(jīng)退休。二個女兒均已自立，王先生的家庭財務(wù)狀況如下：42萬元人民幣包括活期存款2萬元，2016年12月底到期的活期存款20萬；2015年10月底到期的兩年定期存款20萬；黃金及收藏品為33萬。房產(chǎn)大約在80萬元左右。資產(chǎn)凈值為155.5萬元，王先生每月家庭開支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為2000元。年度結(jié)余25000。
理財規(guī)劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬元左右的資金?；緦儆谳^高質(zhì)量生活水平。王先生的總資產(chǎn)155.5萬元，沒有負債；其中固定資產(chǎn)80萬元，占總資產(chǎn)的51.4%，房產(chǎn)資產(chǎn)流動性較強，安全系數(shù)高，但是受政府政策影響也較大，尤其當前房產(chǎn)環(huán)境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問題是收入將大幅縮水，退休后計劃出國旅游費用8萬元。預計退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來算，估計需要養(yǎng)老金133萬元。以王先生目前的資產(chǎn)和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產(chǎn)。考慮老兩口沒有子女在身邊，醫(yī)療費用和看護費用會大幅增加，還需要通過合理的投資，讓資產(chǎn)增值。王先生的流動資金充足，建議仍保留2萬元作為流動應(yīng)急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場基金，作為生活保障用的流動資金。規(guī)劃遺產(chǎn)時王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關(guān)法律人士的基礎(chǔ)上通過立遺囑的方式訂立。手中的黃金產(chǎn)品處于增值狀態(tài)可以繼續(xù)持有。
每個生命周期的特點不同，因而每個時期制定的理財規(guī)劃也不同。重點是針對各個家庭現(xiàn)有財務(wù)狀況分析其適合的理財規(guī)劃。購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品。使得資產(chǎn)保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學）
參考文獻
[1] 齊天翔.中國居民儲蓄的倒“U一曲線假說―不確定性與居民儲蓄研究[J]管理現(xiàn)代化，2002，（2）
第9篇：家庭理財規(guī)劃范文
關(guān)鍵詞：個人理財；理財規(guī)劃；教學方法。
家庭理財行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業(yè)的認識，加強自身的理財能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應(yīng)大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。
一、加強個人理財課程教學的重要性。
（一）個人理財社會需求增長較快。
近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產(chǎn)品市場不斷擴大。一項調(diào)查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務(wù)；50％以上的人愿意為理財服務(wù)支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達到 18％，而據(jù)該項調(diào)查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務(wù)的需求，理財規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。
（二）大學生理財能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經(jīng)驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。
二、個人理財課程的特點。
（一）綜合性和系統(tǒng)性。
高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產(chǎn)金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務(wù)目標，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。
（二）實務(wù)性和專業(yè)性。
市場經(jīng)濟條件下，每個家庭都是經(jīng)濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現(xiàn)居民家庭的財務(wù)自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關(guān)系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。個人理財是在居民家庭難以應(yīng)對復雜的財務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財規(guī)劃師行業(yè)。理財規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務(wù)顧問師、特許財富管理師等諸多行業(yè)資格認證的專業(yè)理財人士。除理財規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。
三、個人理財課程教學存在問題。
（一）適應(yīng)學生理財需求的教材少不同專業(yè)的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經(jīng)類專業(yè)的學生希望獲得增加對理財規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟、管理類課程的認識，而理工類和醫(yī)學類等其他非財經(jīng)類專業(yè)學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財經(jīng)類專業(yè)學生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經(jīng)學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設(shè)《個人理財》課程的專業(yè)多是財經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學質(zhì)量和學生理財能力的實際提升。
（二）課程定位并不恰當。
《個人理財》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務(wù)性強需要學生多實際操作，結(jié)合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。
（三）過多重視理論教學。
目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調(diào)實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內(nèi)的理性選擇。
除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學經(jīng)驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經(jīng)驗不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結(jié)合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。
（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環(huán)節(jié)。
作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財知識準備，情景設(shè)置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。
除了個別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導性的思考還欠深入。
四、個人理財課程教學的對策。
（一）加強調(diào)查研究，注重學生理財能力培養(yǎng)。
經(jīng)濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發(fā)生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經(jīng)驗存在很大的差別。所學專業(yè)不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財課程需求調(diào)查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統(tǒng)計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應(yīng)注重學生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。
（二）對個人理財課程重新定位。
解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經(jīng)驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應(yīng)學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經(jīng)類專業(yè)的學生，會加大對理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。
（三）加大個人理財課程實踐教學力度。
加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應(yīng)類型的理財規(guī)劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業(yè)理財規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務(wù)所等機構(gòu)建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業(yè)務(wù)的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。
（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。
在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要?？梢赃x擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應(yīng)用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。
另外，在實際教學過程中，教師要結(jié)合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。
參考文獻
[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[J].北京日報，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.
