農(nóng)業(yè)保險精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)業(yè)保險范文

（一）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品品種單一，數(shù)量少

由于我國農(nóng)村地域、農(nóng)業(yè)各方面（自然、經(jīng)濟和技術(shù)優(yōu)勢）的不同，商品生產(chǎn)和商品交換日益發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的迅速崛起，半自給經(jīng)濟呈現(xiàn)向較大規(guī)模的商品經(jīng)濟轉(zhuǎn)化的趨勢，相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險制度也應(yīng)有所差別才能滿足日益增長的農(nóng)村保險的需要，所以目前針對性不強、不夠靈活，設(shè)計保險產(chǎn)品，條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品品種單一，數(shù)量少無法滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。

（二）金額偏高的農(nóng)業(yè)保險收費標(biāo)準

作為盈利機構(gòu)的保險公司開說，經(jīng)營的險種能夠彌補成本甚至盈利才行的。由于農(nóng)業(yè)保險承保的自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率、養(yǎng)殖物的死亡率通常高于一般險種，農(nóng)業(yè)保險費率從保險公司自身經(jīng)營來說通常高于一般財產(chǎn)和人壽保險。但作為參保的大量農(nóng)民而言，過高的收費標(biāo)準不僅讓他們在經(jīng)濟上無法承受，同時也因保險意識淡薄大大減低了投保的熱情。因此，當(dāng)突發(fā)災(zāi)害來臨時，不足或沒有的農(nóng)業(yè)保險補償不了受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，自然影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

（三）數(shù)量偏少的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

二、解決農(nóng)村保險市場存在的問題的對策

科學(xué)發(fā)展農(nóng)村保險就是要堅持以人為本盡快建立農(nóng)村社會保險制度和商業(yè)保險體系促進農(nóng)村經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中幫助農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)分憂解難“這是徹底解決三農(nóng)問題穩(wěn)步推進農(nóng)村經(jīng)濟與社會發(fā)展的客觀要求。有步驟地建立各類保險服務(wù)機制”形成包括政策保險、社會保險、法定保險、商業(yè)性保險以及合作保險在內(nèi)的廣泛意義上的保險融合。

（一）增加新險種

要想讓農(nóng)業(yè)保險市的良性發(fā)展，就必須讓投保戶和準保戶了解保險基礎(chǔ)知識、認識保險的意義所在、購買保險的功能作用、宣傳保險的好處意義，農(nóng)民易于接受的險種開發(fā)設(shè)計原則上要做到低額保費、最低保障、責(zé)任較寬才行。因此保險公司按照市場運作的經(jīng)濟規(guī)律，加上政府的支持，針對經(jīng)濟收入的強弱和需求的大小設(shè)計農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。例如地方農(nóng)業(yè)政策保險公司將農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖業(yè)保險所面臨的特定風(fēng)險作為政策性保險業(yè)務(wù)。啟動于2007年8月的鹽城市政策性農(nóng)業(yè)保險做到有人問、有人管、有人做，真正把好事辦實、實事辦好。

（二）提供各種政策優(yōu)惠，扶持保險公司發(fā)展

1）國家財政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠，才能相對化解保險公司承擔(dān)的與其他保險相比的較大風(fēng)險。

2）讓利給投保的農(nóng)戶，才能有效提升他們的積極性。

3）加大金融保險行業(yè)的開放步伐，還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求大多處于需求意愿脆弱的潛在狀態(tài)，專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司更能利用自己的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢開發(fā)針對性和可操作性強的保險產(chǎn)品。

4）政府提供政策、法律、經(jīng)濟等各個方面有利于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的有利環(huán)境。實施健全的政府推動加上共保經(jīng)營及農(nóng)民廣泛參與的共保經(jīng)營制度。按照獨立建帳、單獨核算、盈利同享、風(fēng)險分擔(dān)的原則運行的共保體經(jīng)營農(nóng)險、涉農(nóng)險兩類范圍農(nóng)業(yè)保險。

5）推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，采取科技興農(nóng)、減負減稅措施，創(chuàng)造條件增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

（三）農(nóng)村保險供給主體有效增加

1）國家鼓勵商業(yè)保險公司和農(nóng)村金融部門代辦農(nóng)業(yè)保險，并給予一定的財政補貼。

第2篇：農(nóng)業(yè)保險范文

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險；保費收入；農(nóng)業(yè)；自然災(zāi)害

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題一直是我國經(jīng)濟的突出問題，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展關(guān)系著我國整個國民經(jīng)濟的發(fā)展與提高。我國又是世界上自然災(zāi)害損失最嚴重的國家之一，近年來，隨著全球氣候變遷和生態(tài)環(huán)境的惡化，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和強度都有加劇的趨勢。而我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保障較為落后，要么是政府財政救濟，要么是農(nóng)戶自己承擔(dān)，這就使得我國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)對保險的需求更為迫切。然而，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀卻不容樂觀。

一、我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險與農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失的范圍和損失程度呈現(xiàn)擴大的趨勢

我國是世界上自然災(zāi)害損失最嚴重的國家之一，自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失逐年上升。據(jù)統(tǒng)計，我國每年自然災(zāi)害造成巨大的直接經(jīng)濟損失：20世紀50～60年代平均每年損失390億元，70年代平均每年損失520億元，80年代上升至620億元，1998年自然災(zāi)害直接經(jīng)濟損失達3007億元，2005年，各類自然災(zāi)害直接經(jīng)濟損失達2042億元，2006年自然災(zāi)害直接經(jīng)濟損失達2303億元，2007年自然災(zāi)害直接經(jīng)濟損失達2363億元?！秶揖C合減災(zāi)“十一五”規(guī)劃》指出，近15年來，我國平均每年因各類自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失近2000億元。我國自然災(zāi)害所造成直接損失占GDP的比重平均超過3％，而美國這一比例約為0.6％，日本約為0.8％。在20世紀90年代，我國農(nóng)業(yè)保險的成災(zāi)面積占播種面積和受災(zāi)面積的比例分別超過20％和50％，農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失額范圍和程度呈現(xiàn)擴大的趨勢。

(二)我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

1農(nóng)業(yè)保險的供給主體不足。20世紀80年代我國保險業(yè)務(wù)全面恢復(fù)，從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險公司陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。1982年，中國人民保險公司的各地分公司開始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險。1986年，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司(現(xiàn)改名為“中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司”)成立后，在兵團范圍內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

目前，國內(nèi)保險市場上只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家綜合性保險公司以及三家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司(上海安信、吉林安華和黑龍江陽光保險公司)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。相對于巨大的農(nóng)業(yè)保險市場，我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體明顯不足，不能適應(yīng)農(nóng)村保險市場的需求，造成了農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力下降，因此，迫切需要增加農(nóng)業(yè)保險的供給主體，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航的作用。

2農(nóng)業(yè)保險的保費收入、保險險種不斷萎縮。從1982年到1993年，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)呈上升趨勢，由于當(dāng)時實行的是國家財政兜底的計劃經(jīng)濟體制，保險公司對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的盈虧考慮的較少，這期間農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率在95％左右。但是，隨著1994年中國人民保險公司向市場化體制轉(zhuǎn)軌，政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐漸萎縮，中國人民保險公司不得不收縮風(fēng)險大、虧損多的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，而其他公司則退出了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營，農(nóng)業(yè)保險從20世紀90年代的跌入了低谷。

自1993年以后，我國農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模和保費收入逐年下降，占財產(chǎn)保險總保費的比例也逐漸下降。1992年農(nóng)業(yè)保險保費收入占全國財產(chǎn)保險保費收入的3.39％，1997年農(nóng)業(yè)保險保費收入占全國財產(chǎn)保險保費收入的1.10％，2002年農(nóng)業(yè)保險保費收入占全國財產(chǎn)保險保費收入的0.64％，2003年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入占全國財產(chǎn)保險保費收入的0，58％，2004年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入僅占全國財產(chǎn)保險保費收入的0.36％，2005年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入占全國財產(chǎn)保險保費收入的0.55％，2006年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入占全國財產(chǎn)保險保費收入的0.51％。資料顯示，1992年是形勢最好的一年，從1993年到2004年，農(nóng)業(yè)保險保費收入占全國財產(chǎn)保險保費的比例一直處于下降的狀態(tài)，2005年有所回升。在農(nóng)業(yè)保險的保費收入大幅下降的同時，由于經(jīng)營風(fēng)險高、管理難度大、政府支持不充分，農(nóng)業(yè)保險險種也由以前的60多種下降到現(xiàn)在的30多種。目前，我國開展的農(nóng)業(yè)保險主要有農(nóng)村家庭財產(chǎn)綜合險、農(nóng)機具使用第三者責(zé)任險、種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等險種。農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)萎縮與國家增加農(nóng)民收入，解決“三農(nóng)”問題的農(nóng)業(yè)政策背道而馳。我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展已不能滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民對保險的需求。

二、制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素

(一)農(nóng)業(yè)保險制度不完善

1農(nóng)業(yè)保險缺乏立法支持。農(nóng)業(yè)保險通常是政策性保險，要使農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮應(yīng)有的作用，離不開法律的支持。世界上多數(shù)國家對農(nóng)業(yè)保險都給予立法支持，如日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》、美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、加拿大的《農(nóng)作物保險法》等，這些法規(guī)在促進本國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展中都扮演了十分重要的角色。

我國農(nóng)業(yè)保險落后的原因之一就是至今還沒有一部完整的農(nóng)業(yè)保險法，使得農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體無法可依，無章可循。我國現(xiàn)行的《保險法》對農(nóng)業(yè)保險沒有明確規(guī)定，只是提到“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！薄吨腥A人民共和國農(nóng)業(yè)法》第46條也僅指出“國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度，鼓勵和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務(wù)的互助合作保險組織，鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)?！庇捎诜刹]有明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險中的職能和作用，致使我國政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性很大。

2農(nóng)業(yè)保險缺乏政府的政策支持。從國際上看，凡是農(nóng)業(yè)保險做得較好的國家，大都強調(diào)利用政府的財政政策和金融政策等手段，配合市場機制、價格機制共同支持農(nóng)業(yè)保險的運作，如實行免稅政策、對保費給予一定比例的補貼、政府出面制定和實施農(nóng)業(yè)保險計劃等。而我國的農(nóng)業(yè)保險卻長期處于自主經(jīng)營狀態(tài)，政府對農(nóng)業(yè)保險除了免征營業(yè)稅外，國家尚無配套政策對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)予以扶持。缺乏相應(yīng)的政策支持，使農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展缺乏堅實的后盾。

(二)有效需求不足

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，農(nóng)民生活水平的提高，盡管不少農(nóng)民有投保愿望，但從總體上來看，對農(nóng)業(yè)保險實際上還是缺乏有效需求。一方面，農(nóng)作物保險的價格(費率)很高，有的險種費率高達10％左右，但期望收益(理賠金額)卻不高，并且這種期望收益是不確定的。而我國農(nóng)民收入普遍偏低，支付能力有限，尤其是那些經(jīng)濟比較落后地區(qū)的農(nóng)民，他們從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件相對更惡劣，風(fēng)險更大，更需要農(nóng)業(yè)保險保障，但是，對收入不高的農(nóng)民來說，購買農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟負擔(dān)是很沉重的。即使在經(jīng)濟比較發(fā)達、農(nóng)民收入比較高的上海、廣東等農(nóng)村地區(qū)，雖然農(nóng)民支付能力較強，但是由于農(nóng)業(yè)保險本身的預(yù)期收益不高及不確定，也不愿意購買農(nóng)業(yè)保險。另一方面，我國農(nóng)民文化素質(zhì)相對較低，很少具有現(xiàn)代風(fēng)險管理理念，對面臨的風(fēng)險存在僥幸心理，甚至還有人將保險費和亂收費、亂攤派相聯(lián)系，認為買保險會加重經(jīng)濟負擔(dān)。

(三)有效供給不足

高風(fēng)險和高賠付率是我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮的主要原因。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，既包括自然災(zāi)害帶來的自然風(fēng)險，也包括市場信息不對稱、供求不平衡帶來的經(jīng)濟風(fēng)險，還包括由于個體或團體有意或無意的錯誤行為帶來的社會風(fēng)險。風(fēng)險發(fā)生的頻率高、范圍廣、損失慘重，致使農(nóng)業(yè)保險賠付率居高不下，這就從根本上制約了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。另外，農(nóng)業(yè)保險的政策性和非盈利性同商業(yè)保險公司的經(jīng)營目標(biāo)相背離。2004年我國專業(yè)性保險公司成立以前，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合保險公司兩家綜合性保險公司，農(nóng)業(yè)保險基本是按商業(yè)化的模式運營，尚未享受政府補貼，經(jīng)營虧損由經(jīng)營主體自行消化，致使商業(yè)保險公司無力、也不愿意經(jīng)營風(fēng)險很大的農(nóng)業(yè)保險。

(四)道德風(fēng)險和逆向選擇問題嚴重

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，有些農(nóng)民已經(jīng)認識到購買農(nóng)業(yè)保險的必要性，但是由于農(nóng)民文化素質(zhì)較低，誠信意識不高。同時由于保險雙方信息不對稱，保險公司在承擔(dān)風(fēng)險和理賠過程中常常被道德風(fēng)險和逆向選擇問題所困擾。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的地域差異性和個體差異性較大，使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中逆向選擇較為嚴重。受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的自身屬性、小農(nóng)業(yè)意識和文化素質(zhì)的影響，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的道德風(fēng)險也比較嚴重，且難以有效控制或控制成本較高。相關(guān)資料顯示，近年來在我國的一些地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的道德風(fēng)險給保險公司造成的損失占農(nóng)作物保險賠償?shù)?0％以上。因此，保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)非常謹慎，不輕易接受投保，也不輕易開發(fā)新險種。(五)農(nóng)業(yè)再保險機制不夠完善

農(nóng)業(yè)風(fēng)險大都是巨災(zāi)風(fēng)險，我國的農(nóng)業(yè)保險缺乏適當(dāng)?shù)膽?yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的措施，因此使得風(fēng)險過于集中在保險經(jīng)營主體自身，難于分散風(fēng)險，影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。而國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營普遍有風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制，特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。例如美國和日本的政府都對本國農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持。而我國由于再保險市場不發(fā)達，一方面，供給主體償付能力嚴重不足，另一方面技術(shù)與服務(wù)遠遠落后于國際水平。

三、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策

(一)加快農(nóng)業(yè)保險立法的步伐，為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險提供法律依據(jù)

農(nóng)業(yè)保險離不開國家的有關(guān)政策和法律，實踐證明凡是農(nóng)業(yè)保險比較成功的國家均制定了單獨的農(nóng)業(yè)保險法。我國1995年頒布實施的《保險法》是一部商業(yè)保險法，而農(nóng)業(yè)保險帶有明顯的公益性，它是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村政策的重要組成部分，其中大部分屬于政策性保險，與商業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)大相徑庭，用現(xiàn)有的《保險法》規(guī)范農(nóng)業(yè)保險會存在許多問題。因此，立法部門應(yīng)盡快制定和頒布《農(nóng)業(yè)保險法》，用法規(guī)的形式明確農(nóng)業(yè)保險的政策屬性、政府的責(zé)任、權(quán)利和支持方式、經(jīng)營主體享受的優(yōu)惠政策、業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍、保險金額的確定、保費的厘定、資金運營、財政補貼辦法、農(nóng)業(yè)再保險等內(nèi)容。

(二)建立財政支持制度

農(nóng)業(yè)保險具有準公共產(chǎn)品的屬性，因此必須依靠國家的財政支持加以推動。實踐證明，凡是農(nóng)業(yè)保險做得好的國家，政府都對農(nóng)業(yè)保險給予了強大的支持。

1對投保的農(nóng)民提供保費補貼。對于投保的農(nóng)民給予保費補貼，提高農(nóng)民投保的積極性。美國保費補貼比例因險種不同而有所差異；日本保費補貼因費率不同而有所不同，費率越高，補貼越高。美國、加拿大、日本、法國等國家，政府對農(nóng)民保費補貼比例都在50％～80％。我國可以根據(jù)不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)具體情況和政府的財力情況提供不同程度的保費補貼。從險種上看，首先，給予種、養(yǎng)兩業(yè)保險以保費補貼，種、養(yǎng)兩業(yè)保險保費補貼比例可適當(dāng)高一些；其次，考慮在更大范圍內(nèi)、更大規(guī)模上對涉農(nóng)的險種給予保費補貼。補貼比例可以根據(jù)當(dāng)?shù)卣呢斄η闆r而確定。

2給經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的公司提供稅收優(yōu)惠政策。對農(nóng)業(yè)保險提供稅收優(yōu)惠是國際普遍做法。目前，許多國家對農(nóng)業(yè)保險免征一切稅收，而我國現(xiàn)行稅制規(guī)定對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)險免征營業(yè)稅和印花稅。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，種、養(yǎng)兩業(yè)收入在農(nóng)民收入中的比例不斷下降，農(nóng)業(yè)保險的外延不斷擴大?？梢钥紤]免征種、養(yǎng)兩業(yè)保險的所得稅，對種、養(yǎng)兩業(yè)以外的其他涉農(nóng)保險可以降低營業(yè)稅、印花稅，免征經(jīng)營農(nóng)業(yè)險保險公司的城市維護建設(shè)稅、教育費附加，用以積累壯大經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的保險公司的保險基金，用作農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險補償?shù)姆e累，從而提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的償付能力。

(三)構(gòu)建多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險體系

我國地域遼闊，根據(jù)我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展區(qū)域性不平衡的現(xiàn)實及農(nóng)業(yè)風(fēng)險差異大的特點，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險必須因地制宜，努力構(gòu)建多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系。

1設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司。如現(xiàn)在已運行的上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司，采取的是“政府財政補貼推動、商業(yè)化運作”的經(jīng)營模式。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)較好的地區(qū)可以根據(jù)具體情況考慮設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司。

2設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險公司。目前在全國范圍內(nèi)設(shè)立一家政策性農(nóng)業(yè)保險公司，條件尚不成熟，可以根據(jù)地方的財力情況，建立地方性的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，經(jīng)營旨在實現(xiàn)政府的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的政策目標(biāo)而實施的關(guān)系國計民生的政策性險種。這種模式運行成本較高，政府補貼農(nóng)民保費的同時，還要對保險機構(gòu)進行補貼，因此，在經(jīng)濟發(fā)達、地方財政實力強的地區(qū)可以考慮推行。

3設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司。如現(xiàn)已運行的黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，保費農(nóng)戶承擔(dān)65％，黑龍江農(nóng)墾局和農(nóng)場分別代表國家財政與地方財政承擔(dān)35％。不同地區(qū)可以根據(jù)實際情況建立這種經(jīng)營模式。

4大力發(fā)展農(nóng)業(yè)互助合作保險社，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險制度的基層組織。農(nóng)業(yè)互助合作保險社的投保人同時也是保險人，共同的利益關(guān)系有助于形成相互監(jiān)督機制，從而有效地解決農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中存在的逆選擇和道德風(fēng)險問題。同時，農(nóng)業(yè)互助合作保險社能夠適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險需求的高度分散性，能夠有效地降低農(nóng)業(yè)保險的交易成本。因此，在經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)可以考慮建立農(nóng)村互助合作型保險組織。

具體采取哪種形式應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時期、不同的經(jīng)濟發(fā)展階段而異；即使是同一地區(qū)也可以采取多層次的經(jīng)營模式。

(四)構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險體系

由于保險人自身經(jīng)濟條件的限制和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度大、賠付率高等特點，農(nóng)業(yè)保險承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的能力和賠付能力有限。因此，必須通過再保險方式，在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險，分攤損失。而我國，農(nóng)業(yè)保險缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU安排，影響了經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。國外農(nóng)業(yè)保險普遍有再保險支持，如美國聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險公司負責(zé)在中央建立再保險基金，向開展農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)的保險人提供超額損失再保險。日本則由都、道、府、縣的共濟組合會和中央政府為市、町、村的農(nóng)業(yè)共濟組合提供兩級再保險。我國可以借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，由政府出面建立再保險公司，對農(nóng)業(yè)提供再保險支持。

第3篇：農(nóng)業(yè)保險范文

我國于建國初期即開設(shè)了農(nóng)業(yè)保險，20世紀70年代停止了該項業(yè)務(wù)。1982年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，這一險種長期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示，2002年中國各類保險公司保費收入達3000多億元，農(nóng)業(yè)保險總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億農(nóng)戶計算，戶均投保費用不足2元。另外，在保費收入大幅下降的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種數(shù)目也在不斷減少，由最多時的60多個險種，下降到目前的不足30個，農(nóng)業(yè)保險制度嚴重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實際需要。

（一）農(nóng)業(yè)保險立法的現(xiàn)狀

從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國保險法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，其中的149條規(guī)定，“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護制度，它對相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強的。從國外農(nóng)業(yè)保險立法的背景和農(nóng)業(yè)保險制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的歷史視角考察，農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國為例，其農(nóng)業(yè)保險能得以穩(wěn)步發(fā)展，首先是美國政府制定了專門法律。早在1938年，美國就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，對開展農(nóng)作物保險的目的、農(nóng)作物保險的性質(zhì)、開展辦法、經(jīng)辦機構(gòu)等都做了規(guī)定，為農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。

（二）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的現(xiàn)狀

1996年，各保險公司開始商業(yè)化轉(zhuǎn)型，對屬于政策性險種的農(nóng)業(yè)保險，國家不再有補貼。農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化運營，使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司業(yè)務(wù)風(fēng)險集中，再加上農(nóng)業(yè)保險的綜合賠付率較高，形成了保險公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象。由此，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體不斷減少，農(nóng)業(yè)保險的有效供給出現(xiàn)不足。目前，國內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險并有一定規(guī)模的，只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司(原新疆兵團財產(chǎn)保險公司)兩家國有保險公司，其他股份制保險公司基本未予涉及。目前還在開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司也是將農(nóng)業(yè)保險與其他商業(yè)保險公司等同對待的，在逐利心理的作用下，這些保險公司也在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險種，這樣就造成在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，保險公司熱衷于開辦農(nóng)業(yè)保險這一業(yè)務(wù)，而在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份則相應(yīng)地進行戰(zhàn)略性的收縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險范圍的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險責(zé)任范圍的大小及險種的設(shè)置是判斷一國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)發(fā)展水平的重要標(biāo)準，一般而言，農(nóng)業(yè)保險的范圍越大，一國的農(nóng)業(yè)保險水平就越高。目前，中國的農(nóng)業(yè)保險主要集中在農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。農(nóng)作物保險主要是承保自然災(zāi)害險，而自然災(zāi)害外的社會政治經(jīng)濟風(fēng)險則屬于保險責(zé)任以外的，如農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等所造成的損失未列入保險責(zé)任之內(nèi)。養(yǎng)殖業(yè)保險的責(zé)任確定也有類似的情況。從理論角度講，凡是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遭受的各種自然災(zāi)害和意外事故均應(yīng)被保險，可見，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險制度所設(shè)定的保險險種與中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。因此，從嚴格經(jīng)濟意義上講，我國尚未真正建立起農(nóng)業(yè)保險機制。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者已無法顧及農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟的社會保障作用。

二、農(nóng)業(yè)保險存在的突出問題

（一）自然需求不斷增加，而有效需求嚴重不足

在我國現(xiàn)階段，人壽保險和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)競爭相當(dāng)激烈，而各保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開發(fā)很少有人問津，至于去經(jīng)營更是缺乏積極性。這也使得農(nóng)業(yè)保險在我國大部分地區(qū)仍是一片空白。但這些卻不能表明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不需要風(fēng)險保障。事實上，從改革初期到現(xiàn)今，各種自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的損失逐年增加并且漸成幾何倍數(shù)增長。農(nóng)民承擔(dān)的風(fēng)險越來越大，急需相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，為農(nóng)民提供經(jīng)濟補償。但恰恰是在農(nóng)業(yè)風(fēng)險日益增大的背景下，20世紀90年代中期以來，我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不斷萎縮，保費收入也從1992年最高峰的8.6億元下降到2004年的3.37億元，2004年的保費收入與2003年同期相比下降了15%，與1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3億農(nóng)戶計算，戶均投保額尚不足2元。與此同時在保費收入大幅下降的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種也在不斷的減少，由最初的60多個下降到了目前的不足30個。農(nóng)業(yè)保險的急劇下降與農(nóng)業(yè)成災(zāi)損失的急劇上升以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對其的需要形成鮮明的反差。農(nóng)民對商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險缺乏有效的需求，首先是因為作為投保主體的農(nóng)民收入水平較低，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本居高不下，農(nóng)民真正的可支配收入較少。全國農(nóng)民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。因此相對于農(nóng)民而言，按照商業(yè)化原則確定的保險費率較高，抑制了農(nóng)民的有效需求。此外，農(nóng)民多半以家庭為單位的超小規(guī)模，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益較低，也使農(nóng)民不愿意付出高額的保險成本。農(nóng)業(yè)保險的有效需求嚴重不足，必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的保險范圍更加窄，規(guī)模更加小，很難滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司風(fēng)險過于集中，賠付率過高，一般的商業(yè)保險公司無法獲得直接的經(jīng)濟效益。這勢必導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險萎縮。大部分的農(nóng)業(yè)風(fēng)險無法轉(zhuǎn)嫁，從而嚴重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定與發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)保險的費率很高，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障嚴重不足

農(nóng)業(yè)保險的保險費率遠遠高于一般財險和人壽險的費率。如中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司的農(nóng)業(yè)保險費率約為5%～12%，其中玉米、小麥為5%，棉花為6%，甜菜和蔬菜達到10%，而一般財產(chǎn)保險的保費率僅為0.2％～2%。農(nóng)業(yè)保險保費之所以居高不下的原因是農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高。如我國西部一些地區(qū)糧食作物的災(zāi)害至損率通常在7%～13%，棉花的災(zāi)損率在9%～18%。農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率高必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的凈保費率也很高，只有這樣保險經(jīng)營者才能彌補成本并盈利。而與一般大多數(shù)農(nóng)民的年收入水平相比，這樣的收費標(biāo)準是絕大多數(shù)農(nóng)民無法承受的。于是，就出現(xiàn)了這種矛盾境地：一方面是農(nóng)業(yè)保險的費率高居不下，另一方面是農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障嚴重不足。他們之間的矛盾愈發(fā)尖銳起來。據(jù)有關(guān)資料顯示，目前全國糧食作物的承保比重只有0.01%，棉花僅為0.02%，大牲畜1.1%，家禽為1.3%，水產(chǎn)養(yǎng)殖1.3%.而在一些發(fā)達國家，如加拿大，它的農(nóng)保面積占總耕地面積的65%，日本這一比例更是高達90%左右。相比之下，我國農(nóng)村絕大多數(shù)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒有投入相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險，因此由此所造成的損失也就無法得到有效的補償。即使出現(xiàn)了一些巨大的災(zāi)害事故，農(nóng)民通過投保農(nóng)業(yè)保險獲得的補償也十分有限。舉一個最明顯的例子就是在1998年，我國遭受了百年不遇的大洪水災(zāi)害，而農(nóng)業(yè)為此付出了慘重的損失，然而災(zāi)后農(nóng)業(yè)保險的賠付金額卻不足幾億元，這根本就無法達到補償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，恢復(fù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。

（三）農(nóng)業(yè)損失的高賠付率與商業(yè)保險經(jīng)營目標(biāo)的違背

由于我國農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險不僅發(fā)生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，因此其賠付率也遠遠高于一般的財險。1982－2004年，全國農(nóng)業(yè)保險保費的收入為80.98億元，累計賠付支出為70.65億元，賠付率高達87.24%，大大高于一般財產(chǎn)保險賠付率53.15%的平均水平，也超出了保險界公認的70%的臨界點；如果再加上其他費用，農(nóng)業(yè)保險的平均綜合賠付費率就已經(jīng)超過了120%，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營長期處于虧損狀態(tài)，這也是許多商業(yè)保險公司所不愿看到的。農(nóng)業(yè)風(fēng)險在時間和空間上分散不夠充分，并且很容易形成巨災(zāi)損失，導(dǎo)致保險公司的實際賠付率高于預(yù)期的賠付率。此外，農(nóng)業(yè)保險中還存在著嚴重的逆向選擇和道德風(fēng)險，同樣也是農(nóng)業(yè)保險賠付率居高不下的一個重要原因。保險商品的費率是根據(jù)風(fēng)險單位集合的平均損失率來確定的，而高風(fēng)險單位傾向于購買保險，或原來低風(fēng)險的單位參保后從事高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)項目，從而使保險公司的賠付率上升。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的地域差異性和個體的差異性比較大，使得農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇更為嚴重。而且受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營屬性及小農(nóng)意識的影響，農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險難以有效的控制。就拿前幾年的禽流感疫情來說，某個村子只有幾個養(yǎng)雞戶投保了養(yǎng)殖險，可是一旦出現(xiàn)了疫情村里其他的養(yǎng)雞戶就都將死雞放到投保戶那里來尋求賠償，直接導(dǎo)致了賠付率的直線上升。

三、國外農(nóng)業(yè)保險的成功模式

（一）美國統(tǒng)一完善的保險模式

美國作為世界上最發(fā)達的國家，它的農(nóng)業(yè)保險走的是國家和私營、民間和政府相互聯(lián)系的雙軌制模式。

它的農(nóng)業(yè)保險模式具有如下的特點：

政府給予大力的財政支持。美國將農(nóng)業(yè)保險計劃作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式，使其成為社會福利制度的一部分，政府對農(nóng)業(yè)保險給予了高度的重視和大力支持。政府每年為農(nóng)業(yè)保險的財政補貼和農(nóng)民因災(zāi)損失獲得的經(jīng)濟補償對保證農(nóng)業(yè)的順利開展發(fā)揮了很大的作用。

實行國營公司與私營公司雙軌制經(jīng)營。對于雹災(zāi)險等單一險種，由私營保險公司承保。對于多重險，則由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司承?；蛴伤綘I保險公司承保，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司提供再保險。與此同時，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司等一些政策性機構(gòu)為投保人支付一部分保費以減輕他們的負擔(dān)。

農(nóng)業(yè)保險實行法制化。美國很早就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，明確規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)條款，使得農(nóng)業(yè)保險主體有法可依，有章可循。同時也為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了法律依據(jù)。

（二）日本健全穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險模式

日本作為當(dāng)今世界第二經(jīng)濟強國，其農(nóng)業(yè)特點也是經(jīng)營分散、個體農(nóng)戶規(guī)模較小，與我國的經(jīng)營現(xiàn)狀極為相似。但日本政府為應(yīng)付自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來的不良后果，早在上世紀20年代就推出了農(nóng)業(yè)保險，經(jīng)過近一個世紀的發(fā)展，逐步形成了民間非盈利團體經(jīng)營、政府補貼和再保險扶持模式。

它的農(nóng)業(yè)保險模式具有如下的特點：

日本的農(nóng)業(yè)保險組織形式采用“三級”制村民共濟制度，即市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的共濟組合、承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟組合分險業(yè)務(wù)的都府縣共濟聯(lián)合會、承擔(dān)各共濟聯(lián)合會再保險的全國農(nóng)業(yè)保險協(xié)會，三重風(fēng)險保障機制，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國范圍內(nèi)分散。

政府對農(nóng)業(yè)保險給予大力支持，法律規(guī)定對農(nóng)業(yè)保險實行分保，對投保人實行保險費率的補貼，規(guī)定了水稻、小麥等農(nóng)作物補貼費率。縣以上農(nóng)業(yè)聯(lián)合會的全部經(jīng)費和農(nóng)業(yè)共濟組合部分費用由政府負擔(dān)。政府作為農(nóng)業(yè)保險的后盾，它接受農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會的再保險，這樣就保證了各共濟組合的經(jīng)營穩(wěn)定性。

實行強制保險與自愿保險相結(jié)合。對于一些關(guān)于國計民生的農(nóng)、林、魚等實行強制性保險，而實行自愿保險的有農(nóng)戶的建筑物、農(nóng)機、農(nóng)房及家財?shù)取?/p>

四、結(jié)合我國國情完善農(nóng)業(yè)保險制度的方案

美國、日本的農(nóng)業(yè)保險模式為我國農(nóng)業(yè)保險制度的完善提供了有益的經(jīng)驗，現(xiàn)歸結(jié)如下：

（一）在國家給予相應(yīng)的政策性扶持下，建立農(nóng)業(yè)保險政策性業(yè)務(wù)、商業(yè)化運行模式

由于農(nóng)業(yè)保險具有很強的外部性，一般商業(yè)保險公司不愿意承保。所以國家和政府應(yīng)承擔(dān)起保障農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的責(zé)任，加大對農(nóng)業(yè)保險的政策扶持。一方面對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司進行費用補貼和稅收減免，鼓勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，增加農(nóng)業(yè)保險供給。另一方面對投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民給予保費補貼，使他們能買得起農(nóng)業(yè)保險，以增加其對農(nóng)業(yè)保險的需求。

（二）盡快建立多層次的農(nóng)業(yè)保險體系

像日本等發(fā)達國家那樣通過建立組織嚴密而有序的多層次保險體系?；谖覈r(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，種植規(guī)模較分散的現(xiàn)實狀況，我們應(yīng)在國家的積極引導(dǎo)下成立民間的農(nóng)業(yè)保險互助組織，以區(qū)域劃分為主，讓其自身參與管理。這樣農(nóng)業(yè)保險互助組織的參與者既是保險人又是被保險人，他們之間的關(guān)系既是合作的關(guān)系又是相互監(jiān)督的關(guān)系，從而可以較好的防范農(nóng)業(yè)保險中的道德風(fēng)險發(fā)生。對于關(guān)乎國計民生的主要農(nóng)作物、牲畜等由國家成立專門的保險公司采取強制入保的方式承保。當(dāng)發(fā)生較為嚴重的風(fēng)險時由農(nóng)業(yè)再保險公司給予補貼，政府通過特殊的救災(zāi)政策給予扶持。這樣就形成了一個多層次的農(nóng)業(yè)保險體系，既保證了農(nóng)業(yè)保險的深度，又保證了農(nóng)業(yè)保險的安全性。

（三）建立健全我國的農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法規(guī)，把我國的農(nóng)業(yè)保險納入法制化軌道

我國農(nóng)業(yè)保險落后的原因之一是由于至今還沒有一部健全的《農(nóng)業(yè)保險法》，使得農(nóng)業(yè)保險的主體無法可依，無章可循，在具體運營時帶有很大的隨意性。而美國早在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，對開展農(nóng)作物保險的目的、性質(zhì)、經(jīng)辦機構(gòu)等都作了明確規(guī)定，為農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。因此我國農(nóng)業(yè)保險制度的建立急需健全的法規(guī)體系予以保障。為此我們應(yīng)加快農(nóng)業(yè)保險的立法，以法律的形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體、參與主體、收益主體的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)發(fā)揮的作用和職能。從法律和法規(guī)制度上，保障農(nóng)業(yè)保險制度的建立與健全。

綜上所述，健全我國農(nóng)業(yè)保險制度我們還有很長一段路要走，我們應(yīng)該正視我國目前農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，正確認識其存在的矛盾和問題，通過政策性力量的引導(dǎo)，憑借立法、行政等手段來健全我國農(nóng)業(yè)保險制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂，提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，從而推動我國農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

第4篇：農(nóng)業(yè)保險范文

1•賠付率極高,虧損嚴重

從1982年中國人民保險公司推出農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)至今,雖然業(yè)務(wù)發(fā)展較快,全國的農(nóng)險保費收入已從最初的20多萬元增加到目前的幾億元,但賠付率一直居高不降,如,人保在1982年至2001年之間農(nóng)業(yè)保險的保費總收入為70億元,總賠付額就高達62億元,平均賠付率為88•6%,加上15%—20%的經(jīng)營費用,人保經(jīng)營農(nóng)險在近20年內(nèi)賠了6個億。此外,新疆兵團財產(chǎn)保險公司的農(nóng)險經(jīng)營狀況也同樣尷尬,在十多年的經(jīng)營過程中,其農(nóng)險的平均賠付率達81•59%,而2001年僅對新疆北疆植棉區(qū)受災(zāi)農(nóng)戶的一次性賠償金額就接近1億元。人保、兵保尚且如此,其它開辦農(nóng)業(yè)保險的保險公司就可想而知了。鑒于農(nóng)險業(yè)務(wù)一路下滑,不少保險公司現(xiàn)已停辦了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

2•費率標(biāo)準偏高,投保比率較低,保險覆蓋面狹窄

高昂的賠付率迫使保險公司提高費率標(biāo)準。如一些地區(qū)的農(nóng)作物險種費率就高達8%—10%,如此高的費率往往讓那些尋求保險的農(nóng)戶望而卻步,形成高費率導(dǎo)致低投保率、低投保率又引發(fā)高費率的情況。同時,我國地域廣闊,各地農(nóng)業(yè)條件和面對的風(fēng)險差異很大,在災(zāi)害較多的地區(qū),農(nóng)戶投保熱情較高,而低風(fēng)險地區(qū)的農(nóng)戶僥幸心理很強,不愿意承擔(dān)高額保費而參加保險。這樣一來,風(fēng)險分擔(dān)機制就難以很好的發(fā)揮作用,從全國來看,只有很小一部分農(nóng)業(yè)財產(chǎn)能夠得到保險保障,絕大部分暴露在風(fēng)險之中,即使在1993年全國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展勢頭最好的時候,全國也只有4•88%的糧食作物、6•98%的經(jīng)濟作物和1%的養(yǎng)殖業(yè)投了保,農(nóng)業(yè)總承保率不超過5%。

3•商業(yè)化農(nóng)險模式不適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的形勢

中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點是規(guī)模小、分散經(jīng)營。在這樣一個市場化、規(guī)?；推髽I(yè)化程度都不高的產(chǎn)業(yè)中,由商業(yè)保險機構(gòu)來承保巨大的農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險,必然發(fā)生商業(yè)利潤動機和實際政策功能的矛盾。一方面,地方政府常把商業(yè)保險公司開辦的農(nóng)險業(yè)務(wù)看作是保險公司自己的事,盈虧與其無關(guān)。因此,對于農(nóng)險的政策支持力度不強。面對虧多賺少的農(nóng)保業(yè)務(wù),大大挫傷了商業(yè)保險公司承保農(nóng)險的熱情。另一方面,全國能夠提供農(nóng)戶災(zāi)害損失保險的政策性保險機構(gòu)數(shù)量不足,即使一些地方設(shè)立了合作性質(zhì)的保障機構(gòu),也由于缺乏支持、實力單薄、管理水平不高而不具備應(yīng)付較大風(fēng)險的能力,對地方農(nóng)業(yè)的保護效果不佳。

4•農(nóng)業(yè)保險人才匱乏,業(yè)務(wù)質(zhì)量受限

農(nóng)業(yè)保險缺乏盈利性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險部門效益不高,人員待遇也較低,許多保險人才不愿意從事農(nóng)業(yè)保險工作。如2000年,全國從事農(nóng)業(yè)保險的專門人才僅為9000余人,平均每個縣只有3人。如此單薄的農(nóng)保人才隊伍要處理好全國每年繁重的農(nóng)保業(yè)務(wù)談何容易。特別是展業(yè)、核保、勘察、理賠都是費時耗力的工作,沒有足夠的人手,應(yīng)對門面工作都有困難,又如何能提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。而業(yè)務(wù)質(zhì)量關(guān)系著農(nóng)民利益和農(nóng)險業(yè)務(wù)的深入。因此,農(nóng)險人才的匱乏問題若不能得到很好解決,則必然制約農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展。

二、解決我國農(nóng)險發(fā)展問題的對策

1•改變現(xiàn)有不適合我國農(nóng)業(yè)保險特點的組織體系和經(jīng)營模式

我國的農(nóng)險承保機構(gòu)主要是中國人民保險公司和新疆兵團保險公司及其分支機構(gòu),一直實施著帶有政策性的商業(yè)經(jīng)營模式。實踐證明,這樣單一的、缺乏層次的組織體系和不符合我國農(nóng)業(yè)保險特征的經(jīng)營模式不利于我國農(nóng)業(yè)保險的長遠發(fā)展。借鑒國外的經(jīng)驗,高效率的農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該是多層次、復(fù)合型的,并以政策為導(dǎo)向。具體地講,一是應(yīng)建立起由政府主辦、政府經(jīng)營的全國性的農(nóng)業(yè)保險公司,并按農(nóng)業(yè)經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)立下屬分支公司。全國農(nóng)業(yè)保險公司主要負責(zé)全國性險種條款和費率的制訂,以及向其他經(jīng)營農(nóng)險的公司提供費用補貼和向農(nóng)民提供保費補貼,并行使農(nóng)業(yè)保險最后再保險的職能。而各級分公司則主要負責(zé)向所分管區(qū)域的農(nóng)戶進行風(fēng)險管理的宣傳教育、推廣現(xiàn)行各項農(nóng)作物保險計劃,開發(fā)新險種,依據(jù)本區(qū)域具體情況調(diào)整保費率和農(nóng)險計劃;二是依據(jù)自愿、互助原則,建立政府支持下的縣鄉(xiāng)兩級互助合作社,作為我國基層農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體。合作社既可以依據(jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險特征靈活設(shè)計承保計劃,又可能促進保險人與被保險人的利益趨向一致,從一定程度上減少道德風(fēng)險和逆向選擇的可能。但由于資金有限,承保大災(zāi)的能力不強,因此,需尋求理想的渠道對承保風(fēng)險辦理再保險,以完善職能;三是應(yīng)以政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司作為補充。

2•各級政府應(yīng)加強對農(nóng)業(yè)保險的支持力度

①財政補貼。借鑒國外的一般做法,政府給予農(nóng)險的補貼主要有兩類:一是保費補貼。如美國政府在2000年對農(nóng)業(yè)保險投保人的補貼額平均約為純保費的53%,其中,對巨災(zāi)保險補貼率為100%,對農(nóng)作物保險、收入保險等多種風(fēng)險的保費補貼率約為40%。我國各級政府可以根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)風(fēng)險狀況和農(nóng)村經(jīng)濟水平,從財政資金中劃出一定份額,用于投保農(nóng)戶的保費補貼,以激發(fā)他們投保的熱情;二是業(yè)務(wù)費用補貼。美國的做法是向承辦政府農(nóng)作物保險的私營保險公司提供險額的20%—25%的業(yè)務(wù)費用補貼。此外,美國政府還承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用,以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用。我國農(nóng)險業(yè)務(wù)的費用也大約在險額的20%左右,在地方財力允許的情況下,財政亦可以定期或不定期的補貼農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的費用支出。兩種補貼的實施,將會有效緩解農(nóng)險投保雙方的利益磨擦,推動農(nóng)險業(yè)務(wù)的順利開展。②稅收優(yōu)待。我國目前對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)除了免征營業(yè)稅外,并未給予其他稅收優(yōu)惠待遇,這與農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險高、收益低的狀況極不相稱,未能體現(xiàn)出稅收的公平原則和調(diào)節(jié)功能。因此,應(yīng)在一段時期內(nèi),一是適當(dāng)減免經(jīng)營農(nóng)險的保險機構(gòu)的所得稅和其他稅種;二是對農(nóng)戶收入中用于投保農(nóng)險的部分從應(yīng)繳納的個人所得稅中扣除;三是地方稅務(wù)局可以根據(jù)本地具體情況,征收地方農(nóng)業(yè)保險稅,作為政府用于農(nóng)業(yè)補虧抗損的資金。③利用救災(zāi)援助資金。我國是農(nóng)業(yè)災(zāi)害繁多的國家,每年政府都會撥付一定數(shù)量的資金用于援助受災(zāi)地區(qū)。此外,每當(dāng)有災(zāi)害發(fā)生時,政府也會通過民政部門組織社會各界進行募捐救助。如果能將這些救災(zāi)資金的部分劃撥給中國農(nóng)業(yè)保險公司進行統(tǒng)籌規(guī)劃,中國農(nóng)業(yè)保險公司必將得到較好的發(fā)展。

3•適當(dāng)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)

應(yīng)重點調(diào)整農(nóng)業(yè)保險的承保范圍、保費費率和投保方式。首先,應(yīng)適當(dāng)拓寬承保的風(fēng)險范圍和地域范圍,不但要承保低風(fēng)險的類目和低災(zāi)害發(fā)生率的地區(qū),還要承保部分風(fēng)險較高的類目和地區(qū),切實體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險保安全的特點,在農(nóng)戶中樹立起良好的業(yè)務(wù)形象。其次,調(diào)整保費費率。堅持的原則是:總體下調(diào),體現(xiàn)差異。保費費率過高會挫傷農(nóng)戶投保意愿,特別是我國農(nóng)戶投保又沒有財政的保費補貼,因此,對于收入本來就少的農(nóng)戶來說,投保農(nóng)險的負擔(dān)過重。建立新的農(nóng)保體系后,整體下調(diào)農(nóng)業(yè)保險費率是必要的舉措。但是,考慮到農(nóng)業(yè)風(fēng)險的多樣性,應(yīng)區(qū)別不同風(fēng)險設(shè)定差異費率。如,我國南方一些地區(qū)的農(nóng)村大面積種植價值較高的經(jīng)濟作物,一旦發(fā)生災(zāi)害,這些經(jīng)濟作物受損將導(dǎo)致的賠付率必定很高,農(nóng)險公司就應(yīng)針對農(nóng)戶投保的這些項目調(diào)低過去偏高的保險費率。另外,改變過去投保農(nóng)業(yè)保險全靠自愿的方式,代之以自愿和強制投保相結(jié)合的方式。對于關(guān)系國計民生的重要農(nóng)產(chǎn)品,如水稻、棉花、橡膠等應(yīng)實施強制投保,以保證這些農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和供應(yīng)的長期穩(wěn)定。對于其他作物,可以由各地政府依據(jù)本地情況決定是否采取強制方式投保。但是,對于參加強制投保的農(nóng)戶應(yīng)給予保費補貼,以獲取他們對該項政策的支持。

4•加強對農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的培養(yǎng),建立一支素質(zhì)合格的農(nóng)保隊伍

要建立我國農(nóng)業(yè)保險的人才隊伍,必須解決農(nóng)業(yè)保險人才匱乏的根源問題:一是農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員待遇低,人才流失嚴重;二是農(nóng)險業(yè)務(wù)環(huán)境比較艱苦,工作必須深入廣大農(nóng)村;三是高校農(nóng)險課程教育宣傳農(nóng)業(yè)保險的特點不夠,許多學(xué)校保險類專業(yè)甚至沒有設(shè)置相關(guān)課程。因此,針對這些問題,首先,應(yīng)適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員的待遇,爭取達到全國保險類企業(yè)職工平均水平。農(nóng)業(yè)保險組織也可以按保費收入的一定比例提留職工工資基金,按月發(fā)放,年末根據(jù)實現(xiàn)的利潤補足差額,若當(dāng)年虧損或當(dāng)年利潤不足以補足差額,則可以向財政申請無息或低息貸款。第二,應(yīng)強化對農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員的思想教育,培養(yǎng)他們立足本職,勇于奉獻的精神。同時,地方政府應(yīng)對長期在基層工作的農(nóng)保人員給予一定的物質(zhì)補助,并為他們的工作提供便利條件。第三,教育部門應(yīng)要求開設(shè)有保險專業(yè)的各大高校補充農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)課程并鼓勵畢業(yè)生積極投身于農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。

第5篇：農(nóng)業(yè)保險范文

一、中國農(nóng)業(yè)風(fēng)險現(xiàn)狀

1．自然風(fēng)險。自然風(fēng)險是指與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的自然環(huán)境的影響。自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)影響之大是其他行業(yè)不可比的。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展其中最重要的莫過于自然環(huán)境的影響。自然變化莫測，人類在自然的面前給予現(xiàn)在的科學(xué)實力來講還是很渺小的。我們對自然缺乏了解，無法提前預(yù)知和勘測自然氣候的動向，也無法控制災(zāi)害。特別是中國地緣遼闊，且各地區(qū)間氣候千差萬別，使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險更加復(fù)雜。中國素有“三歲一饑、六歲一衰、十二歲一荒”之說。中國的自然災(zāi)害不僅具有種類多、頻率高、強度大，而且還具有時空分布廣，地域組合明顯，受損面廣，損害嚴重等特征。據(jù)國家部門統(tǒng)計，尤其最近三年，中國受到溫室效應(yīng)的影響氣候發(fā)生明顯性的變化，農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險有日趨增強的趨勢。

2．市場風(fēng)險。除了自然性的危害之外還有一種不可忽視的影響因素就是經(jīng)濟風(fēng)險，既市場風(fēng)險。市場風(fēng)險是指農(nóng)產(chǎn)品供求失衡導(dǎo)致的價格波動和價值實現(xiàn)的困難口。一般發(fā)生在農(nóng)產(chǎn)品的銷售過程中，由于市場供求失衡從而導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價格的波動、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素變化、資本市場態(tài)勢變化等方面的影響，或者由于經(jīng)營管理不善、信息不對稱、市場前景預(yù)測偏差等導(dǎo)致農(nóng)戶經(jīng)濟上遭受損失的風(fēng)險。其中，價格波動是影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要因素，這種影響既可能是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的生產(chǎn)資料價格上漲，有可能是農(nóng)產(chǎn)品價格的下跌，也可能是農(nóng)業(yè)所需生產(chǎn)資料價格上漲高于農(nóng)產(chǎn)品價格上漲。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長導(dǎo)致市場調(diào)節(jié)的滯后性，農(nóng)產(chǎn)品的價格易發(fā)生較大的變動。

二、中國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

1．中國保險企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)況。中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域廣闊，農(nóng)業(yè)風(fēng)險有較強的分散特點：農(nóng)業(yè)經(jīng)營多以家庭經(jīng)營為主，不可能制定統(tǒng)一的衡量風(fēng)險的標(biāo)準和操作規(guī)范[31。而且在整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中，各個環(huán)節(jié)之間的風(fēng)險管理措施需要有效協(xié)調(diào)。不同產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險存在一定的差異，而且風(fēng)險的作用方式也不相同。這就加大了農(nóng)業(yè)保險的可保性低。如今，伴隨著全球經(jīng)濟發(fā)展前景的茫然和不確定，市場風(fēng)險不斷加大。災(zāi)害高發(fā)提高了農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險，同時高賠付率使得保險公司的農(nóng)險業(yè)務(wù)經(jīng)常面臨虧損，這使得保險公司對其設(shè)計較高的保險費率，而農(nóng)民的收入有限，高費率使得大部分農(nóng)民無法承擔(dān)，所以企業(yè)又無法制定高費率。高風(fēng)險，低費率是的農(nóng)保的發(fā)展步伐舉步維艱。

2．中國農(nóng)民投保現(xiàn)狀。中國是農(nóng)業(yè)大國，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入是農(nóng)戶收入的主要來源之一。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響大，中國又是水旱等自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，加上農(nóng)民是一家一戶從事生產(chǎn)，抗風(fēng)險能力差，農(nóng)業(yè)發(fā)展迫切需要保險來分散風(fēng)險，對農(nóng)業(yè)保險的自然需求是相當(dāng)大的。但由于農(nóng)民收入水平低，風(fēng)險意識落后，保險經(jīng)營主體少，對農(nóng)業(yè)保險的宣傳也不到位，現(xiàn)實的保險需求非常低，現(xiàn)實的保險需求是不足的。

三、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中面臨的問題

1．農(nóng)業(yè)保險的可保性低，效益沒保障。據(jù)官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國農(nóng)業(yè)保險自1990年以來有些大型的保險公司逐漸向商業(yè)保險轉(zhuǎn)換，成為了規(guī)范的商業(yè)保險公司，由原來的政策性，服務(wù)型的保險轉(zhuǎn)變成了為追求商業(yè)利益的商業(yè)保險業(yè)務(wù)。同時，中國是自然災(zāi)難高發(fā)地段，自然災(zāi)害是一種覆蓋面大，影響面廣，所造成的損失難以估計和測量，發(fā)生的概率又特別的大。加上原本是政策性的保險業(yè)務(wù)在商業(yè)化的趨勢下，使中國的農(nóng)業(yè)可保性降低了很多，導(dǎo)致了很多商業(yè)保險公司不愿意開展此方面的業(yè)務(wù)。

2．農(nóng)民支付保險乏力，政府保險方面投入力度不夠。改革開放之后中國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展仍然比較落后，但是，農(nóng)業(yè)保險的收費很高，因為農(nóng)業(yè)的風(fēng)險較大。所以農(nóng)民對于高費率著實負擔(dān)不起。一直以來，中國政府扶持農(nóng)民的方式都是通過財政部直接撥款，以農(nóng)業(yè)補貼和價格補貼的形式來補助農(nóng)民，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害，政府也只是直接撥款賑濟災(zāi)民，很少有補貼農(nóng)業(yè)保險這一塊。對于農(nóng)業(yè)保險的實際性支持缺乏法律制度的保證。

3．農(nóng)業(yè)保險缺乏法律保障。自1982年起中國的保險業(yè)回復(fù)運轉(zhuǎn)，作為政策保險的農(nóng)業(yè)保險一直沒有相關(guān)另行制定的法律和行政法規(guī)，為他們的業(yè)務(wù)開展起駕保航。因此，農(nóng)業(yè)保險一直無法可依，法律法規(guī)的建設(shè)缺失，極大的影響了農(nóng)業(yè)保險的正常化、規(guī)范化和秩序化，成為了中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的最大障礙，制約著中國農(nóng)保的正常運轉(zhuǎn)的最大環(huán)境因素。

四、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

1．著力提高農(nóng)保企業(yè)的水平。農(nóng)業(yè)保險公司的自身因素，是提高農(nóng)業(yè)保險的關(guān)鍵性因素。提高農(nóng)業(yè)保險公司的管理水平，不但可以優(yōu)化整個業(yè)務(wù)過程的程序，同時，也可以降低企業(yè)操作的成本，控制農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險，促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，起到一個自身主動l生的作用。除此，還應(yīng)加大設(shè)備的提升，在一些發(fā)達的國家中，例如，美國、日本等國家他們的農(nóng)業(yè)保險這一方面中所增加的投入和應(yīng)用的高科技設(shè)備，在于農(nóng)業(yè)保險的初期通過投入人力物力，在全國的范圍內(nèi)加強調(diào)查取證，應(yīng)用訪查，數(shù)據(jù)統(tǒng)計等各方面的技術(shù)進行科學(xué)的測量。同時加大財力投入，引進精算師等相關(guān)的技術(shù)人員，強化統(tǒng)計。于此排清了和劃分了一些高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)區(qū)進行特殊的監(jiān)控和保護。降低了預(yù)期的誤差，減少了支出。同時引進部分的現(xiàn)在高新技術(shù)設(shè)備，包括氣象衛(wèi)星技術(shù)、通訊衛(wèi)星技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)媒體技術(shù)等。建立災(zāi)害發(fā)生的觀察站，在災(zāi)害實況的全程觀測跟蹤，以資料信息的處理和分析，和預(yù)報警裝置從而提高農(nóng)業(yè)災(zāi)害的監(jiān)測水平。在與監(jiān)測和劃分出的低風(fēng)險，災(zāi)害的發(fā)生頻率較低的地區(qū)，應(yīng)當(dāng)制定一些低檔的保險費率來降低農(nóng)民的負擔(dān)，提高農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險上的的保險率。拓寬公司保險的業(yè)務(wù)，促進農(nóng)業(yè)保險政策的發(fā)展。

第6篇：農(nóng)業(yè)保險范文

險種設(shè)置到位。陜西是農(nóng)業(yè)大省，陜北、陜南、關(guān)中地理、氣候、種植條件差異大，農(nóng)業(yè)保險險種險量設(shè)置要從全省政治、經(jīng)濟、地域等角度考量，將險種設(shè)置合理。為此，省財政廳積極申請中央財政農(nóng)業(yè)保險品種及創(chuàng)新開展地方品種，做好中央財政開展的種養(yǎng)兩業(yè)及森林保險品種試點和地方主要特色經(jīng)濟作物及畜牧業(yè)品種試點。查勘理賠到位。災(zāi)情發(fā)生的第一時間，省財政廳指派有關(guān)人員迅速到現(xiàn)地查看災(zāi)情，督導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險承保公司做好災(zāi)情確定、保險理賠工作，要求當(dāng)?shù)刎斦?、農(nóng)林、保險等相關(guān)機構(gòu)，迅速查明災(zāi)害實情，查核要到每個受災(zāi)農(nóng)戶，每塊受災(zāi)地，讓農(nóng)業(yè)保險的惠民政策穩(wěn)定民心。2011年陜西省實施政策性核桃保險以來，第一次遇到承保的核桃大面積受災(zāi)，多地域查災(zāi)，多人口賠付，賠付過程敏感、艱辛、緊迫。省財政廳廳長張社年要求做到最先賠付烈軍屬和生活特別困難的果農(nóng)，重點賠付當(dāng)?shù)赜杏绊懙拇髴?，做到不漏一村一戶，不留死角盲區(qū)，7月底之前把賠付錢款全部打到果農(nóng)一折通（卡）上。受災(zāi)果農(nóng)獲得保險賠付資金1650萬元，惠及近百萬人口，再次顯現(xiàn)了政策性核桃保險呵護民生的巨大社會效能，9月份“回頭看”檢查時群眾都很滿意。制度完善到位。一是完善信息公開制度。做到資金預(yù)算、果業(yè)保險量分配、試點區(qū)域劃分、受災(zāi)評估、保險理賠、抽查督導(dǎo)等環(huán)節(jié)公開透明。相關(guān)信息及時在省財政廳網(wǎng)上公開，讓省財政系統(tǒng)和相關(guān)保險公司及時掌握，及時落實農(nóng)業(yè)保險預(yù)算，完成好農(nóng)業(yè)保險財政補貼。二是完善理賠標(biāo)準制度。為使賠付過程合法、合規(guī)、合情、合理，既要嚴格物化成本標(biāo)準，又要根據(jù)受災(zāi)程度不同權(quán)希安曹嵐2013年4月，陜西省商洛市因嚴重的強霜凍天氣造成正在開花授粉的核桃大面積受損，部分縣區(qū)損失程度極其嚴重，核桃樹幾近絕產(chǎn)。災(zāi)害發(fā)生后，陜西省財政廳和政策性核桃保險承保公司——人保財險陜西省分公司及相關(guān)農(nóng)林單位，做到組織領(lǐng)導(dǎo)、宣傳引導(dǎo)、險種設(shè)置、查勘理賠、制度完善“五個到位”，將政策性核桃保險理賠落到實處，為百萬受災(zāi)果農(nóng)解除了后顧之憂。組織領(lǐng)導(dǎo)到位。一是建立以省、市、縣政府各級分管領(lǐng)導(dǎo)為組長，由金融、農(nóng)業(yè)、財政、保監(jiān)、氣象、農(nóng)林、保險經(jīng)辦機構(gòu)等為成員單位的農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)組織協(xié)調(diào)機構(gòu)。二是將農(nóng)業(yè)保險工作納入地方年度工作考核項目，建立各級政府對農(nóng)業(yè)保險承保、理賠工作的支持保障制度，促進農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展。三是加大督導(dǎo)檢查力度，定期由省農(nóng)業(yè)保險工按比例賠付，做到“集中理賠全面、分片理賠到位、單點理賠保底”，賠付結(jié)束要及時公示，接受群眾監(jiān)督。三是完善意見反饋制度。運用電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代通訊手段的同時，還要兼顧山區(qū)農(nóng)村特點，通過意見箱、問卷調(diào)查、暗訪調(diào)研等方式，暢通群眾意見反饋渠道，及時答復(fù)解決群眾各種意見、建議和問題。商洛市此次承保核桃受損總面積42500畝，賠償金額1650萬元。賠付之后，果農(nóng)真正感受到政策性核桃保險的好處，紛紛打聽保險政策，爭取2014年多投保。

商洛市也希望擴大核桃保險承保面積。從商洛市政策性核桃保險理賠全過程反思農(nóng)業(yè)保險的設(shè)置、理賠、完善等工作，我們認為還有一些問題亟待改進和完善，進一步做好農(nóng)業(yè)保險工作。思考一：組織領(lǐng)導(dǎo)模式的差距導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不平衡。從其他省市互相交流和調(diào)研情況來看，凡是對農(nóng)業(yè)保險工作較為重視的省市，組織領(lǐng)導(dǎo)規(guī)模較高，更有利于農(nóng)業(yè)保險的組織協(xié)調(diào)、任務(wù)分配、責(zé)任劃分和末端落實。陜西省每年由相關(guān)單位配合省金融辦制定當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險試點工作實施方案，但是在實際推行過程中由于各級政府主要負責(zé)人對農(nóng)業(yè)保險工作重視程度不一，市、縣配套資金落實結(jié)果不一，影響了整體農(nóng)業(yè)保險工作的管理提升和持續(xù)發(fā)展。思考二：保費補貼比例的差距導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險覆蓋不平衡。陜西省農(nóng)業(yè)保險規(guī)定，各個險種農(nóng)民承擔(dān)比例從15%-60%不等，財政補貼比例較外省相對較低，農(nóng)民投保成本較高，影響了農(nóng)民參保的積極性。例如小麥、玉米、棉花保險的保費，農(nóng)戶自擔(dān)25%，而山東省農(nóng)戶承擔(dān)比例為20%,所有政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)農(nóng)民自繳部分保費比例不超過10%。陜西省農(nóng)業(yè)保險財政補貼比例偏低主要受制于財政配套資金的不足，盡管較往年有所增長，與全國情況相比補貼數(shù)量和補貼力度仍然有很大差距，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險覆蓋不平衡。思考三：爭取特殊政策的差距導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險總量和險種設(shè)置不平衡。陜西省蘋果總產(chǎn)量占我國蘋果總產(chǎn)量的1/4，雖然蘋果保險保障水平和受惠果農(nóng)人數(shù)不斷提高，但從全省整體情況看，蘋果保險試點面積僅為全省種植面積的5.3%，遠不能滿足全省蘋果生產(chǎn)的需要。目前該險種僅有省、市縣兩級地方財政補貼共50%，種植戶及財政部門的負擔(dān)都相對較重，籌集補貼資金已成為全面推廣蘋果保險惠及三秦百姓的最大障礙。從全國其他省市特色農(nóng)業(yè)發(fā)展情況看，很多省份通過爭取中央政策已將當(dāng)?shù)靥厣椭еr(nóng)業(yè)品種納入中央財政農(nóng)業(yè)保險范圍，利用中央財政資金進行保費補貼，例如藏區(qū)的青稞、牦牛、藏系羊，海南省的天然橡膠等，為這些種植、養(yǎng)殖業(yè)品種的生產(chǎn)穩(wěn)定，災(zāi)后及時恢復(fù)生產(chǎn)起到了重要作用。今后，應(yīng)用好中央財政的農(nóng)業(yè)保險支持政策，改變單一險種的投保規(guī)模較小，覆蓋率較低，險種險量設(shè)置不足的現(xiàn)狀。思考四：盈虧結(jié)果制約保險公司參與農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模不平衡。2011年以前，陜西省農(nóng)業(yè)保險每年試點的只有中央的2個險種和地方的2個險種，省級保費補貼預(yù)算資金每年2000萬元；自2011年后雖然險種種類有了大幅度的增加，但是單一險種的試點規(guī)模都很小，覆蓋率較低。由于農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模較小，虧損嚴重，愿意參加農(nóng)業(yè)保險工作的公司少，政府話語權(quán)較小，所以在承保條件、保險責(zé)任、保險金額、保險費率等設(shè)定時往往需要考慮保險公司的實際情況，不能最大限度地保護農(nóng)民利益。

本文作者:權(quán)希安曹嵐工作單位:陜西省財政廳

第7篇：農(nóng)業(yè)保險范文

已初步形成近年來，我國政府和保險機構(gòu)都非常重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的高風(fēng)險，在中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司黨委和廣大保險工作者的共同努力下，經(jīng)過多年的努力，已經(jīng)建立了多元化的農(nóng)業(yè)保險體系，取得了很大的成績。

1.財政部門不斷加大了農(nóng)業(yè)保險保費補貼力度。近年來，全國各地積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險，并為他們提供一定額度的保費補貼。截至目前為止，補貼品種已經(jīng)覆蓋了主要的大宗農(nóng)產(chǎn)品，不但有種植業(yè)，同時還有養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)三大類15個品種。逐步提高了補貼比例，并根據(jù)各地不同的區(qū)域、險種情況，實施了一系列相關(guān)的傾斜政策，起到了“蝴蝶效應(yīng)”。與此同時，保險機構(gòu)與地方政府還積極開展特色農(nóng)業(yè)保險，突出創(chuàng)新驅(qū)動，強化風(fēng)險防控，持續(xù)加大了支持力度。

2.農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制逐步得到了建立。針對近年來全國各地水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、泥石流等災(zāi)害連續(xù)不斷的狀況，為了減少因災(zāi)害給農(nóng)業(yè)造成的損失，2013年財政部出臺了《農(nóng)業(yè)保險大險風(fēng)險準備金管理辦法》，制定了更加詳細的準備金提取比例，從而為保證農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展建立了更加堅實的基礎(chǔ)。黑龍江、江西等省市通過實施大災(zāi)風(fēng)險準備金與再保險制度，對受損農(nóng)戶進行了及時賠付與穩(wěn)定經(jīng)營。

3.形成了多元化的農(nóng)業(yè)保險體系。首先，由于我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、基礎(chǔ)設(shè)施差等原因，保險機構(gòu)緊緊圍繞“保成本、廣覆蓋”的理念，大力推動農(nóng)業(yè)保險全面發(fā)展，促進市場規(guī)模迅速增長。2013年農(nóng)業(yè)保費首次突破1萬億元、投保農(nóng)戶2億戶次，農(nóng)作物承保面積達到11億畝。其次，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體和涉及“三農(nóng)”產(chǎn)品的供給增長迅速。經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)已達到20多家，這其中既有全國性的綜合性保險公司，也有地方性專業(yè)保險公司，從服務(wù)理念、服務(wù)方式、服務(wù)范圍、服務(wù)品種等各個方面都有了很大的變化。再次，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了盈虧平衡，增強了多元化農(nóng)業(yè)保險體系的可持續(xù)性。在政府優(yōu)惠扶持政策的大力推動下，廣大農(nóng)戶從參加保險中嘗到了甜頭，投保意識大幅提升。

二、挑戰(zhàn)與機遇并存

眾所周知，我國農(nóng)業(yè)保險工作已經(jīng)取得了不菲的成績，但是與發(fā)達國家先進水平和“三農(nóng)”對保險的需求相比，還有很大的差距。這對我們保險工作者來說，還有許多問題需要逐一解決。

1.進一步擴大保險覆蓋面與提高保障水平。我國目前農(nóng)業(yè)保險的實際保障水平比較低，以糧食作物為例，一畝糧食作物保險的保障費用在300元左右，但是生產(chǎn)成本就在400元以上。無法為農(nóng)民完全起到保障作用，應(yīng)按投入成本進一步提高理賠費用。同時，目前我國農(nóng)作物的投保率還遠遠低于發(fā)達國家的投保率，還有上升的空間，有待于經(jīng)過政府部門和保險工作者的廣泛宣傳、發(fā)動，進一步擴大農(nóng)戶投保意識與投保能力，從而大幅提高農(nóng)作物的保障水平。

2.尚未建立全方位、多角度、全鏈條式的大風(fēng)險分散機制。由于我國農(nóng)業(yè)保險開展時間比較晚，保險機構(gòu)對風(fēng)險種類、發(fā)生概率、受災(zāi)頻率以及損失程度等相關(guān)數(shù)據(jù)了解、掌握得還遠遠不夠。因此，沒有建立較全面的大災(zāi)分散機制，同時也不能夠全面、準確地向有關(guān)方面提供充分的理賠依據(jù)。一些地方雖然在第一時間為受災(zāi)單位與農(nóng)戶進行了積極的理賠，但大都是臨時救急性質(zhì)的措施，無法形成完整、有效的大風(fēng)險分散制度。

3.對農(nóng)戶日益增長的補貼訴求沒有科學(xué)地進行引導(dǎo)。近年來，中央財政部門陸續(xù)對主要農(nóng)作物進行了補貼，各地都希望中央提高對當(dāng)?shù)剞r(nóng)作物的財政補貼。但是，由于全國地緣遼闊，發(fā)展不一，難以理清中央與地方的事權(quán)與支出責(zé)任。因此，在積極支持廣大農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險、爭取中央財政補貼的同時，也要教育他們培養(yǎng)主動參與市場競爭的意識，用科學(xué)和現(xiàn)代化的生產(chǎn)管理戰(zhàn)勝自然災(zāi)害，發(fā)揮市場的決定作用。另外，要積極引導(dǎo)農(nóng)戶對農(nóng)作物的補貼訴求，盡可能地進行統(tǒng)籌考慮和大力支持。

三、建立大災(zāi)風(fēng)險

分散機制———明確事權(quán)，創(chuàng)新理念2014年12月召開的中央經(jīng)濟工作會議在對今后經(jīng)濟工作的總體要求中指出：要“加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式”。保險機構(gòu)與保險工作者要按照中央的要求，深刻認識新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)，引領(lǐng)新常態(tài)，繼續(xù)堅持“政府引導(dǎo)，市場運作”的原則，緊緊圍繞“三農(nóng)”工作這一中心，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，奮力開創(chuàng)農(nóng)業(yè)保險新局面。

1.要進一步搞好政府與市場的關(guān)系，增強加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的自覺性。當(dāng)前和今后一段時期，仍然要將政策支持的重點放在“保大宗、保生產(chǎn)、保成本”上，緊緊盯住保障糧食生產(chǎn)安全這一重中之重。全體保險工作者必須要有一個清醒的認識，只有將保障糧食安全與大宗農(nóng)產(chǎn)品安全放在第一位，明確農(nóng)業(yè)保險政策重心，才能做好其他各項工作，這是一切工作的前提。同時，要積極鼓勵“突出重點，鼓勵創(chuàng)新”，加大“綠箱”政策扶持力度，逐步規(guī)范市場，健全各項制度。另外，要根據(jù)各地總體財力情況、支農(nóng)體系設(shè)計以及農(nóng)業(yè)保險發(fā)展階段等，發(fā)揮政策合力，正確處理好各項補貼之間的關(guān)系，堅持發(fā)展，主動作為，牢牢把握發(fā)展大勢。

2.要進一步提高保障水平與覆蓋面，科學(xué)、合理地劃分事權(quán)和支出責(zé)任。首先，要提高對全國重點糧食生產(chǎn)大縣農(nóng)作物保險的政策扶持力度。進一步提高覆蓋面，做到“愿保盡保”，不留死角。其次，要深入基層，搞好調(diào)研。根據(jù)各地的具體情況，特別是對“老少邊窮”地區(qū)，要因地制宜，推出結(jié)合當(dāng)?shù)貙嵡椴⑿兄行У碾U種，提高保障水平，讓廣大農(nóng)戶“買得放心，用得舒心，干得開心”，滿心歡喜地愿意成為農(nóng)業(yè)保險的使用者、受益者和推廣者。

3.要接好地氣，夯實基礎(chǔ)，將涉及廣大農(nóng)戶利益的事情做好、做細、做實。保險機構(gòu)要全面落實農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險保證金制度，備好、備足大災(zāi)風(fēng)險準備金，從而使自己有足夠的能力應(yīng)對突發(fā)的各種大災(zāi)大難，做到有備無患，萬無一失。同時，要提高風(fēng)險識別、防范、定價、分散等各個環(huán)節(jié)、各個層面的能力，防患于未然，做好農(nóng)業(yè)再保險安排，進一步完善農(nóng)業(yè)再保險體系。另外，要利用大數(shù)據(jù)平臺，將自然風(fēng)險數(shù)據(jù)、保障水平、風(fēng)險費率、分擔(dān)比例等進行全面的測算，制定科學(xué)的制度框架，合理界定相關(guān)部門的責(zé)、權(quán)、利。

第8篇：農(nóng)業(yè)保險范文

1．1模型的基本假設(shè)基本假設(shè)如下:①商業(yè)保險公司與政府都是理性經(jīng)濟人。②政府與商業(yè)保險公司在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展中存在信息不對稱與利益沖突。③政府作為委托人，不能直接觀察到作為人的商業(yè)保險公司在開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)過程中的努力水平，商業(yè)保險根據(jù)私人利益的需求，可以選擇努力開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)或消極對待農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。④商業(yè)保險公司和政府之間存在一定的利益沖突。⑤在委托關(guān)系中，政府最關(guān)心的是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展所帶來的政府效用，而從商業(yè)保險公司的角度來說，鑒于農(nóng)業(yè)保險的有限可保性及收益性，商業(yè)保險公司更為關(guān)心的是公司經(jīng)營此項業(yè)務(wù)的盈利性。

1．2模型構(gòu)建參考劉渝琳等的研究［6］，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險制度中政府與商業(yè)保險公司之間的委托研究模型。政府通過制定激勵合約使商業(yè)保險公司按照政府的利益選擇行動。該研究使用a代表商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)的努力程度，A是其可選擇的行動組合，a∈A;η是農(nóng)業(yè)風(fēng)險未發(fā)生的概率，是不受政府和商業(yè)保險公司控制的外生隨機變量，Q是η的取值范圍，η在Q上的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為g(h)和g(h);c(a)是商業(yè)保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的成本，是a的嚴格遞增函數(shù);為了簡便分析，假設(shè)商業(yè)保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模與公司的努力程度正比，即商業(yè)保險公司越努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，則其農(nóng)業(yè)保險的投保就多，業(yè)務(wù)規(guī)模就大，反之，則農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模就小。π代表屬于政府的總效用，由a和η共同決定，π(a，h)是a的嚴格遞增的凹函數(shù)(即給定η，商業(yè)保險公司努力程度越高，農(nóng)業(yè)保險投保就越多，則總效用越大)，也是η的嚴格增函數(shù)(即較高η反映農(nóng)業(yè)發(fā)生率較低，總效用較大)。政府面臨的問題是如何根據(jù)觀測到π來設(shè)計保險制度(激勵合同)s(π)。在農(nóng)業(yè)保險制度中，政府設(shè)計商業(yè)保險公司激勵措施的目的是最大化自己的期望效用函數(shù)，但同時它面臨來自商業(yè)保險公司的參與約束和激勵約束:商業(yè)保險公司的參與約束為商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)所得到的期望效用不能低于不開展該項業(yè)務(wù)最大期望效用。根據(jù)理性人的假設(shè)，如果商業(yè)保險公司參與農(nóng)業(yè)保險合作得到的期望效用低于不參與合作所得到的最大期望效用，商業(yè)保險公司會退出農(nóng)業(yè)保險制度中與政府的合作。如果用u表示商業(yè)保險公司不開展農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)時的效用，那么參與約束可以表述為。商業(yè)保險公司的激勵相容約束為:如果政府不能觀測到商業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展情況η，那么商業(yè)保險公司可以通過選擇努力程度a來最大化自己的效用函數(shù)。政府為了使商業(yè)保險公司按照政府意愿選擇努力程度a，那么對于其他行動a''''，必存在如下的激勵相容約束條件。

1．3模型分析在無法使用“強制合同”(法律法規(guī)和全面監(jiān)督)迫使商業(yè)保險公司參與農(nóng)業(yè)保險制度并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的情況下，政府的選擇是通過給與商業(yè)保險公司“激勵合同”誘使商業(yè)保險公司按照政府的預(yù)期參與并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。參考假定商業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的努力程度a取值只有2個aH和aL，aH代表努力積極的開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，aL代表消極的對待農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù);假定c(aH)＞c(aL)，即商業(yè)保險公司越努力的開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，則成本也更高;政府的社會總效用π也分為最大取值π和最小取值π。當(dāng)商業(yè)保險公司選擇積極努力開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)即aH時，π的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為FH(π)和fH(π);當(dāng)商業(yè)保險公司選擇aL時，π的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為FL(π)和fL(π)。這里假定分布函數(shù)滿足一階隨機占優(yōu)條件，即對所有的π∈［π，π］，F(xiàn)H(π)≤FL(π)，其中嚴格不等式至少對某些π成立。換句話，商業(yè)保險公司努力開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)產(chǎn)出高社會總效用的概率大于消極對待農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時產(chǎn)出高社會總效用的概率。因此，相對應(yīng)的激勵合同s(π)∈［s，s］。政府設(shè)計激勵措施來鼓勵商業(yè)保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)目的是為了實現(xiàn)自身效用的最大化，因此，商業(yè)保險公司的激勵問題可以進一步具體為通過選擇s(π)解下列最優(yōu)化問題。推論1對于一個給定的社會總效用π，如果商業(yè)保險公司選aL的概率大于其選擇aH的概率，即商業(yè)保險公司努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的可能性較低，那么政府提供給商業(yè)保險公司的激勵合同s(π)就會降低，即懲罰商業(yè)保險公司;反之，如果企商業(yè)保險公司選擇aL的概率小于其選擇aH的概率，即商業(yè)保險公司努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的可能性較高，那么政府提供給商業(yè)保險公司的激勵合同s(π)就會升高，即獎勵企業(yè)。事實上，政府所依據(jù)的并不是π的物質(zhì)價值，π更重要的是其信息量價值。政府應(yīng)根據(jù)貝葉斯法則從觀測到的修正商業(yè)保險公司類型的后驗概率。令p=prob(aH)是政府認為商業(yè)保險公司選擇aH的先驗概率，p''''=prob(aH/p)是政府觀測到π后認為商業(yè)保險公司選擇了aH的后驗概率。政府將獎勵商業(yè)保險公司，給予支付更高的合同。其中，政府的最優(yōu)激勵合同s(π)一定是π的增函數(shù)，即商業(yè)保險公司努力的程度越高則可以換來收益更多的合同。

2農(nóng)業(yè)保險制度中商業(yè)保險公司激勵措施的設(shè)計

第9篇：農(nóng)業(yè)保險范文

一、農(nóng)業(yè)保險試點取得的主要成效

1.農(nóng)業(yè)保險組織體系初步形成。在市和縣（區(qū)）設(shè)立推進農(nóng)業(yè)保險工作委員會，負責(zé)防范、處置、化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險工作；成立了農(nóng)業(yè)災(zāi)害定損調(diào)解委員會，負責(zé)調(diào)解農(nóng)戶與保險公司之間的定損理賠爭議。承保的保險公司積極推進農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)點和農(nóng)業(yè)保險專職人員隊伍建設(shè)。全市形成了市、縣（市、區(qū)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)三級農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并延伸至行政村。

2.運行機制逐步完善。規(guī)范投保理賠操作，不斷加強農(nóng)業(yè)保險日常管理工作，規(guī)范操作流程，確保理賠工作有序進行。規(guī)范農(nóng)險財務(wù)制度，對管理費用比例、農(nóng)險資金管理辦法、理賠資金支付方式等均作出了明確規(guī)定。規(guī)范承辦保險公司的基礎(chǔ)管理，要求保險公司對農(nóng)戶各種參保信息進行收集整理，逐步建立農(nóng)險基礎(chǔ)資料臺賬。

3.保障作用明顯體現(xiàn)。在推進農(nóng)業(yè)保險的過程中，政府、農(nóng)戶、保險公司實現(xiàn)了三方共贏。農(nóng)民得實惠。六年來，累計有40萬戶次農(nóng)戶獲得理賠，得到賠付款11667.3萬元。獲賠的農(nóng)戶占參保農(nóng)戶總數(shù)的11.43%；農(nóng)民繳納的保費和獲得的賠付款為1∶2.04；政府得民心。蘇州農(nóng)業(yè)保險得到了廣大農(nóng)民和社會各界的一致好評，認為這是最大的民心工程。同時，有力地促進了財政支農(nóng)方式的創(chuàng)新，推動了農(nóng)村金融體系的改革；公司得發(fā)展。兩家承保公司共得到管理費1288.58萬元，并獲得保險費結(jié)余收入6000萬元，實現(xiàn)了社會效益和經(jīng)濟效益雙豐收。同時，承保公司通過開展農(nóng)業(yè)保險，在廣大農(nóng)村樹立了品牌形象，贏得了民心，拓展了農(nóng)村保險市場。

4.巨災(zāi)風(fēng)險防范機制基本建立。一是建立應(yīng)急響應(yīng)機制。各保險經(jīng)辦機構(gòu)建立四級應(yīng)急響應(yīng)機制，根據(jù)災(zāi)害損失或影響程度，啟動相應(yīng)級別的組織領(lǐng)導(dǎo)體系和工作程序。二是設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險準備金。省、市、縣（區(qū)）三級財政共同出資建立了巨災(zāi)風(fēng)險準備金，已積累市級巨災(zāi)風(fēng)險準備金2800萬元。三是推出了災(zāi)害預(yù)防服務(wù)。為加強大災(zāi)預(yù)警機制建設(shè)，市推委辦與氣象局合作推出了災(zāi)害性天氣短信服務(wù)，將種養(yǎng)業(yè)大戶、農(nóng)險相關(guān)人員等列為短信服務(wù)對象，及時提供天氣情況、施救防護措施、保險建議提醒等信息服務(wù)。

二、農(nóng)業(yè)保險面臨的問題與挑戰(zhàn)

1.農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)和運作模式有待進一步完善。目前，農(nóng)業(yè)保險已實施多年，其發(fā)展趨勢是積極和令人鼓舞的，但是農(nóng)業(yè)保險缺乏一個綱領(lǐng)性的法規(guī)來明確其性質(zhì)目的、基本原則、組織形式、監(jiān)督管理等內(nèi)容。政府還主要以文件形式支持農(nóng)業(yè)保險，層次比較低，不利于政府、保險公司之間的協(xié)調(diào)。另外，目前實施的“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ饺菀自斐杀ｋU公司對政府的過度依賴。尤其是農(nóng)業(yè)保險已成為政府支農(nóng)惠農(nóng)的一項重要政策后，政府部門特別是基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村委會沖在了第一線，保險經(jīng)辦機構(gòu)退到了二線，造成了農(nóng)業(yè)保險中主體錯位。

2.條款設(shè)置和保障水平難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要。一是部分險種理賠起點較高，如水稻保險對病蟲害造成損失的，規(guī)定需損失率達70%以上才能賠償；二是保險責(zé)任范圍偏窄，如奶牛保險條款列了10個病種，但目前因防疫工作加強，發(fā)病率極低。而對中毒死亡、關(guān)節(jié)病造成癱瘓、意外傷殘等常見病，未納入條款之中；三是部分險種保額偏低，如能繁母豬每頭1000元，而市場價在3000～4000元，肉豬每頭400元，而肉豬市場價在1500元左右；四是個別條款設(shè)置較為苛刻，如大棚保險規(guī)定只有在主險受損后，棚內(nèi)作物才能理賠，對主險未形成損失但附加險棚內(nèi)作物受災(zāi)造成損失不予理賠。五是一些高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險的高效農(nóng)業(yè)項目如特種種植、養(yǎng)殖保險等，推出難度比較大。畢竟商業(yè)保險公司更多地考慮商業(yè)利益，在發(fā)展新險種上有點縮手縮腳。

3.農(nóng)業(yè)保險參保對象和參保意識尚待調(diào)整與提升。根據(jù)蘇州的承保數(shù)據(jù)，我市平均每戶種植的水稻面積為5.0畝，小麥為6.3畝，油菜為1.1畝。農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小，農(nóng)業(yè)收入占農(nóng)戶家庭收入的比重過低，一方面導(dǎo)致部分農(nóng)戶認為“一家只種幾畝地，即使受災(zāi)損失不了幾個錢，參保不參保無所謂”；另一方面導(dǎo)致政府動員這些小農(nóng)戶參保的成本過高，保險公司的工作量也非常大，于是不少地方為了完成“100%參?！钡娜蝿?wù)，干脆不要農(nóng)民出錢投保，而由政府或集體貼錢代農(nóng)民參保。這樣做，不但加重了基層政府和農(nóng)村集體經(jīng)濟組織的負擔(dān)；而且嚴重影響了農(nóng)民參保意識的培養(yǎng)與提升，也不符合農(nóng)業(yè)保險投保自愿的原則。

三、國際農(nóng)業(yè)保險實踐的啟示

從目前能夠了解到的情況來看，全世界有40多個國家已經(jīng)不同程度地發(fā)展了農(nóng)業(yè)保險。但是農(nóng)業(yè)保險比較成型的國家主要是發(fā)達國家，最具代表性的、門類比較齊全的、相對規(guī)范的是美國、法國、日本。其他國家和地區(qū)如西班牙、德國、印度等，或由于農(nóng)業(yè)比重小、結(jié)構(gòu)單一，或由于國民經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后，尚未形成穩(wěn)定持續(xù)的國家農(nóng)業(yè)保險組織制度體系。通過對發(fā)達國家、發(fā)展中國家開展農(nóng)業(yè)保險背景、歷史和做法的研究，我們可以從中得到一些啟示：

1.開展農(nóng)業(yè)保險需要健全的法制保護。無論是發(fā)達國家、發(fā)展中國家，凡是農(nóng)業(yè)保險開展好的，都有有關(guān)法律或法規(guī)做后盾，使農(nóng)業(yè)保險在法制軌道上運行。美國1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，并于1980年進行重大修改，1994年又頒布了《農(nóng)作物保險改革法》。日本于1929年制定了《家畜保險法》，1938年又制定了《農(nóng)業(yè)保險法》，1947年又制定了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》，2003年又對制度進行了修訂。不少國家對農(nóng)作物保險的條款實務(wù)手續(xù)都用法律形式規(guī)定下來，更有利于農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)定經(jīng)營和保護被保險人的利益。如法國的《農(nóng)業(yè)保險法》就對保險責(zé)任、再保險、保險費率、理賠計算以及對那些必須強制保險的農(nóng)作物或飼養(yǎng)物種類等都以法律條文的形式加以規(guī)定，使承保者與投保者的行為都能做到有法可依。

2.農(nóng)業(yè)保險需要國家政策的支持。各國政府主要在以下方面提供支持：一是政府出資建立初始資本和準備基金，支持政府直接或間接經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險公司。美國成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，專司制訂政策、監(jiān)管、再保險等服務(wù)。法國成立了由政府控股的農(nóng)業(yè)相互保險集團，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險及相關(guān)業(yè)務(wù)。二是管理費和保險費補貼。大部分國家對農(nóng)作物保險經(jīng)營機構(gòu)給予管理費補貼，對農(nóng)民購買保險給予保費補貼。如美國向承辦農(nóng)作物保險的公司提供20%～25%業(yè)務(wù)費用補貼。日本負擔(dān)農(nóng)險聯(lián)合會、合作社經(jīng)常性事業(yè)經(jīng)費的1/2。加拿大的保費補率為50%，日本為50%～60%，瑞典為66%，法國為50%～80%。三是稅收優(yōu)惠。大多數(shù)國家對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實行免稅政策，如美國、加拿大規(guī)定，對聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司及其分支機構(gòu)的一切收入和財產(chǎn)免征一切稅賦。四是依法強制投保。許多國家特別是發(fā)展中國家往往對農(nóng)業(yè)保險實行依法強制投保，以保證風(fēng)險能在空間和時間上進行分散。從險種方面來看，對農(nóng)作物實行強制投保的國家多，而飼養(yǎng)動物實行強制投保的國家則少。西班牙、希臘、瑞典等國對所有農(nóng)作物全部實行法定保險。日本對稻子、麥類、蠶繭實行強制保險，對果樹、蔬菜等和小家畜實行自愿投保。五是提供再保險。為了在更大范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，凡是全國推行農(nóng)業(yè)保險的國家，都是由政府或政府扶持的商業(yè)保險公司、再保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供再保險。加拿大、日本的中央政府都是由省級機構(gòu)提供再保險。美國除了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司經(jīng)營再保險外，經(jīng)批準的私營保險公司也允許經(jīng)營再保險。六是費率厘定、業(yè)務(wù)開展地區(qū)不搞一刀切，保障水平設(shè)計注意防范道德風(fēng)險。美國、加拿大不僅按不同作物制定費率，而且按地區(qū)、農(nóng)場或地塊制定保險費率。為避免道德風(fēng)險，各國一般不提供足額保障，而是按比例給予承保。如美國、加拿大最高只承保產(chǎn)值的90%。七是農(nóng)業(yè)保險在不同時期目的有所不同。作為政府農(nóng)村政策的工具，農(nóng)業(yè)保險的目的隨著政府在不同時期政策變化而變化。美國在1938年開辦農(nóng)業(yè)保險目的是促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，1994年則把農(nóng)業(yè)保險的目的規(guī)定為保障整個國民的福利水平。

3.政府農(nóng)業(yè)、財政部門是農(nóng)業(yè)保險的領(lǐng)導(dǎo)實施主體。農(nóng)業(yè)部門負責(zé)組織、規(guī)劃、管理，財政部門負責(zé)安排補貼和其他費用。美國、法國、日本都是農(nóng)業(yè)部、財政部主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)籌發(fā)展和管理工作的。這一方面是因為隨著全球化市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)已經(jīng)從傳統(tǒng)的產(chǎn)品生產(chǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)榘魍?、金融、保險等多種元素混合的產(chǎn)業(yè)，因此農(nóng)業(yè)部門職能也隨之相應(yīng)轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)部門不但抓生產(chǎn)管理、技術(shù)推廣，而且要抓產(chǎn)銷流通、發(fā)展農(nóng)村合作金融、農(nóng)業(yè)保險，以此來增加政府支持、引導(dǎo)和服務(wù)“三農(nóng)”。另一方面，農(nóng)業(yè)保險特有的業(yè)務(wù)困難如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險、災(zāi)后損失金額和損失原因的確定、農(nóng)業(yè)災(zāi)害統(tǒng)計資料的匱乏、農(nóng)民道德風(fēng)險的防范等，都具有很強的專業(yè)性，需要農(nóng)業(yè)部門的主導(dǎo)。

4.發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是一個不斷完善的過程。美國、法國、日本的經(jīng)驗表明，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、建立國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度體系是需要因國制宜、不斷修改完善辦法的過程，不可能一蹴而就。如美國的農(nóng)業(yè)保險制度就經(jīng)歷了四個階段，即試辦階段、加速發(fā)展階段、政府出政策并與私營公司混合經(jīng)營階段、政府出政策并完全由私營公司經(jīng)營的單軌經(jīng)營階段。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制從單軌制雙軌制單軌制演進，即從政府成立機構(gòu)直接辦理農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)，到引進商業(yè)保險公司共同經(jīng)營，再到完全交由商業(yè)保險公司經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。當(dāng)然，商業(yè)保險公司經(jīng)營時同樣得到政府提供的經(jīng)營管理費和保險費補貼等有力支持。

四、對進一步完善農(nóng)業(yè)保險工作的對策建議

1.完善農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供法律保證。國家應(yīng)盡快出臺農(nóng)業(yè)保險法或相關(guān)法規(guī),用立法保護農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。通過法律的強制性、權(quán)威性提出農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo),并逐步把所有的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域都納入農(nóng)業(yè)保險的范圍;確立農(nóng)業(yè)保險中政府、保險人、投保人、受益人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的市場運作行為;確定農(nóng)業(yè)保險中行為人的違約責(zé)任,追究方法,這對農(nóng)業(yè)保險健康、可持續(xù)發(fā)展將起著至關(guān)重要的作用。另外，建議省有關(guān)部門對目前的條款、政策適時加以調(diào)整完善，進一步調(diào)動農(nóng)業(yè)保險參與各方的積極性。

2.切實加強領(lǐng)導(dǎo)，確保農(nóng)業(yè)保險政策落到實處。繼續(xù)發(fā)揮各市、區(qū)推委辦職能作用，切實加強對農(nóng)業(yè)保險試點的組織協(xié)調(diào)、工作指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，確保農(nóng)業(yè)保險工作的各項政策落到實處。要發(fā)揮農(nóng)業(yè)主管部門在工作中的主導(dǎo)作用，依托農(nóng)業(yè)部門開展業(yè)務(wù)，確保農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，有效預(yù)防道德風(fēng)險，降低保險條款制定和理賠的難度。

3.創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險的運作模式，努力實現(xiàn)蘇州農(nóng)業(yè)保險的轉(zhuǎn)型升級。一是積極拓展險種。加快從最基本的大宗農(nóng)作物保險向高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險的特種養(yǎng)殖、特種水產(chǎn)和設(shè)施農(nóng)業(yè)保險延伸，研究探索名特優(yōu)農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量保險、農(nóng)產(chǎn)品儲藏和運輸保險。二是調(diào)整保險對象。從個人參保為主向合作組織參保為主延伸，逐步實行完全的自愿參保，讓那些達到一定經(jīng)營規(guī)模、有保險需求的農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社主動投保，而對一般小戶做好宣傳，不作強求。三是分險種推進商業(yè)化運作。對水稻、小麥、油菜等涉及國計民生的重要險種，繼續(xù)實施“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ?。對其他險種及今后新增險種，建議參照農(nóng)機保險，支持保險公司獨立開展商業(yè)化自營。四是創(chuàng)新保險經(jīng)營模式。在總結(jié)“委托代辦”、“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ降幕A(chǔ)上，借鑒發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗，探索建立新型的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理模式。比如在現(xiàn)有條件下可以考慮由政府成立非營利性的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，統(tǒng)一進行農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品設(shè)計、管理和經(jīng)營，建立政府主導(dǎo)和管理、市場化經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險運作模式。五是加大政府對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度。政府的扶持既包括經(jīng)濟上的支持也包括政策上的優(yōu)惠。如加大中央與地方財政補貼力度、稅收減免、農(nóng)產(chǎn)品價格提高、低息貸款以及技術(shù)支持等。一方面將更多的保險公司吸引到服務(wù)“三農(nóng)”中來，引導(dǎo)它們積極參與農(nóng)險承保；另一方面可提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險意識和投保積極性。