家庭投資理財精選(九篇)

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第1篇：家庭投資理財范文

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應以資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風險資產(chǎn)，再選擇風險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

五、家庭投資理財風險及其規(guī)避：

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構(gòu)風險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

第2篇：家庭投資理財范文

關(guān)鍵詞：大眾家庭；金融理財；發(fā)展趨勢；分析研究

理財不僅可以讓人們追求財務自由，而且還可以保障人們的財務安全。面對現(xiàn)階段我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展迅速，投資產(chǎn)品層出不窮，為了在金融投資理財環(huán)境日益紛亂復雜的環(huán)境下，幫助我國大眾家庭提高金融投資意識，推動我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展，有必要對我國大眾家庭金融投資理財進行趨勢分析。

一、我國大眾家庭金融投資理財?shù)谋匾?/p>

雖然我國在金融投資理財方面起步較晚，近年來，我國大眾家庭金融投資理財方面發(fā)展迅速，金融市場上可供大眾家庭挑選的理財產(chǎn)品種類繁多，為了讓我國大眾家庭解決溫飽問題之后，仍然能夠選擇在自身家庭經(jīng)濟狀況允許的情況下，根據(jù)意愿，選擇適合的理財產(chǎn)品，保證財務升值。需要對我國大眾家庭金融投資理財進行必要的分析與研究，只有這樣才能避免我國大眾家庭，由于貪念影響投資的選擇，錯誤的選取風險投入較大的投資理財產(chǎn)品，增加家庭財務資源的風險；不僅如此，對我國大眾家庭金融投資理財進行必要的分析與研究，還可以提高社會理財能力，在實現(xiàn)大眾家庭金融投資理財參與人員獲得額外收益的同時，也可以促進整個社會經(jīng)濟的金融資源的發(fā)展，提高金融資源配置的效率?？偠灾?，對我國大眾家庭金融投資理財進行分析與研究，具有一定的必要性，這些必要性體現(xiàn)在：1.平衡家庭收支情況，增加家庭理財投資收益，提高大眾家庭生活質(zhì)量；2.通過科學投資理財?shù)姆椒?，增加抵抗意外風險，以及危險災害的能力；3.有助于創(chuàng)造大眾家庭人員之間的團結(jié)，讓大眾家庭收入與利潤明細清晰，捋順大眾家庭經(jīng)濟關(guān)系；4.平衡消費與節(jié)約美德之間關(guān)系，利用投資理財，實現(xiàn)在提高生活質(zhì)量的同時，平衡物質(zhì)物欲、理想生活追求以及家庭收入之間的關(guān)系；5.社會經(jīng)濟水平提高后，大眾家庭可支配的余額資金日益擴增，大眾家庭不再愿意將錢死死地放在銀行，等待死收益，更傾向于家庭理財，這種投資意愿帶來了大眾家庭金融投資理財社會需求，為了滿足這種社會投資理財需求，需要對我國大眾家庭金融投資理財進行分析與研究。6.隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國在金融體制方面的改革不斷深入，金融競爭日益嚴峻，金融投資理財需要創(chuàng)新性發(fā)展，為了滿足社會經(jīng)濟發(fā)展需求，為了促進我國金融投資理財創(chuàng)新性發(fā)展，對我國大眾家庭金融投資理財?shù)姆治鲅芯烤哂斜匾浴?/p>

二、我國大眾家庭金融投資理財現(xiàn)狀及存在的主要問題

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國人均收入也得到不斷增長。我國大眾家庭已經(jīng)意識到：放在銀行儲存的錢幣會因為社會經(jīng)濟的發(fā)展出現(xiàn)貶值問題，只有通過金融投資理財?shù)仁侄?，讓錢幣流通起來，讓錢生錢，才能實現(xiàn)利益的擴增。為了促進我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展，需要對我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀進行分析研究，筆者在縱觀我國現(xiàn)階段大眾家庭金融投資理財發(fā)展現(xiàn)狀后，發(fā)現(xiàn)我國大眾家庭金融投資理財存在這樣幾點問題：（1）我國部分大眾家庭，受傳統(tǒng)思想影響，對金融理財投資有誤解，不僅不進行理財投資，還散播金融投資理財?shù)呢撁嫠枷?，阻礙影響我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展進度。（2）我國大眾家庭金融投資理財需求日益擴張，面對我國大眾家庭金融投資理財熱的問題，很多家庭出現(xiàn)了不顧家庭基本經(jīng)濟情況，盲目跟風，胡亂選擇金融投資理財產(chǎn)品的問題。（3）隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場金融投資理財產(chǎn)品紛繁復雜，令大眾家庭選擇的時候容易出現(xiàn)跟風，不顧現(xiàn)實經(jīng)濟狀況。（4）隨著大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展，人們的選擇能力日益提高，對大眾家庭金融投資理財?shù)囊笕找嫣岣?，在投資方法投資理念方面也在不斷得到提升，已經(jīng)從生活理財?shù)姆绞椒椒?，逐漸轉(zhuǎn)變到了投資理財需求方面。（5）由于我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展時間不久，對這方面的管理存在不足與弊端，還有待完善。（6）對大眾家庭金融投資理財?shù)睦斫庹J識不深入，選擇理財投資的時期認識存在偏差，很多剛畢業(yè)走入社會的人員，片面地認為現(xiàn)階段不需要進行理財投資，賺的錢應該都投入到提高生活質(zhì)量，提升自己價值方面，理財是成家之后，或者年齡大的時候才去做的事。

三、解決大眾家庭金融投資理財問題的建議

為了推動我國金融的全面發(fā)展，針對上述大眾家庭金融投資理財存在的問題，筆者結(jié)合自身工作經(jīng)驗，認為可以通過這樣幾個方法進行解決：（1）加大我國社會對大眾家庭投資理財?shù)男麄?，加強大眾家庭閑置資金的合理配置，幫助人們正確認識大眾家庭金融投資理財。（2）通過國家銀行等正規(guī)金融股投資理財企業(yè)，進行金融投資理財產(chǎn)品知識的宣傳，幫助人們選擇適合自身家庭狀況的理財產(chǎn)品，增加家庭經(jīng)濟收入的額外收益，提高人們生活質(zhì)量，減少人們盲目跟風攀比的投資問題，減少由于選擇不恰當金融投資理財產(chǎn)品，而帶來的金融投資風險。（3）加強國家對大眾家庭金融理財投資的法律宣傳，增強投資人員的法律保護知識，減少大眾家庭金融投資理財風險。綜上所述，在思想意識上幫助人們認識到理財投資的好處的基礎(chǔ)上，通過提高人們投資風險意識，與法律知識保護大眾家庭金融投資理財?shù)睦媸找?，與此同時加強國家對大眾家庭金融投資理財?shù)墓芾砼c研究，幫助大眾家庭根據(jù)各自經(jīng)濟狀態(tài)，選擇適合自己的金融投資理財產(chǎn)品，切忌在選擇過程中，不可不顧自身家庭狀況，進行中短期金融投資理財，購買量控制在小幅范圍，這樣不僅可以減輕家庭負擔，還可以便于統(tǒng)計資金，獲得可靠穩(wěn)定的資金收益。

四、我國大眾家庭金融投資理財趨勢分析

面對社會經(jīng)濟全球化的發(fā)展現(xiàn)狀，我國經(jīng)濟在持續(xù)地、飛快地增長著。為了幫助我國大眾家庭可以根據(jù)家庭財力狀況，將閑散資金投入到金融投資理財當中，幫助我國大眾家庭正確認識金融投資理財，幫助我國大眾家庭選擇合適的理財工具，幫助我國大眾家庭通過金融投資理財，推動促進社會經(jīng)濟的全面發(fā)展?？v觀我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)：我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展趨勢勢頭良好，這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展不僅僅是一種滿足社會經(jīng)濟發(fā)展需求的趨勢；是利用社會大眾家庭閑散資金，幫助社會經(jīng)濟對金融資金進行合理科學配置，進行小資金集中匯攏，統(tǒng)一進行社會經(jīng)濟發(fā)展的科學化資金利用創(chuàng)新性體現(xiàn)。這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展還是一種降低家庭金融理財投資風險，進行風險轉(zhuǎn)移的投資趨勢；選擇多種投資理財產(chǎn)品，分散投資，是一種將資金合理分配，有效抵御經(jīng)濟社會市場投資風險，細水長流，多管齊下，只有這樣才能實現(xiàn)投資的有效調(diào)整。這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展還是一種增加資金流動，保證資金收益長期性可持續(xù)性；通過購置股票、基金、債券、保險等小型金融投資理財產(chǎn)品，實現(xiàn)收益期效短，資金不閑置的資金使用，同時將長期不用的閑置資金，通過購置增長、穩(wěn)定型股票的長期持有，節(jié)約手續(xù)費，也免受市場經(jīng)濟波動，影響投資理財產(chǎn)品的收益。不僅如此，這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展更是一種改變傳統(tǒng)思想束縛，積累家庭財務資產(chǎn)，改善家庭經(jīng)濟條件，滿足家庭物質(zhì)需求，實現(xiàn)家庭人員人生目標，與時俱進的一種家庭資產(chǎn)管理思想。最后，根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展也是一種社會經(jīng)濟發(fā)展的必然，畢竟我國現(xiàn)在是處于老齡化嚴重的社會情勢，現(xiàn)在的年輕人以為數(shù)不多的養(yǎng)老繳納金，供養(yǎng)人數(shù)眾多的老齡人群，然而現(xiàn)今社會由于社會壓力大，選擇一個孩子或者丁克生活方式的家庭越來越多，面對這種下一代養(yǎng)老金繳納人員潰減的現(xiàn)狀，現(xiàn)階段的人員只能依靠金融投資理財?shù)姆椒?，增加家庭收入，通過購置保險、證券等理財產(chǎn)品的方法，為以后的生活提前準備一個保障，避免退休或者沒有經(jīng)濟收入時，可以不受疾病造成經(jīng)濟壓力，保障晚年的生活所需。

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第3篇：家庭投資理財范文

關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應以資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學的資產(chǎn)選擇與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風險資產(chǎn)，再選擇風險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取收益：現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。

（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。

（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。

（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

四、家庭投資理財風險及其規(guī)避

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構(gòu)風險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：

首先，明確入檔內(nèi)容。

（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；

（2）股票買賣情況記錄；

（3）各類保險憑據(jù)；

（4）個人間相互借款憑據(jù)；

（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；

（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。

其次，掌握入檔方法。

家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。

它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。

由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風險，應及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應。新晨：

總之，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻

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2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期

3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期

第4篇：家庭投資理財范文

一忌不顧及自身實力。家庭投資理財首先要考慮自身的資金實力，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)。比如，你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等：而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

二忌不尊重經(jīng)濟規(guī)律。家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟發(fā)展的周期性規(guī)律，一般地說來，在經(jīng)濟升溫時投資，各種商品的價格都有不同程度地上揚，銀行存款的利率也會向上浮動；而當經(jīng)濟低迷時，通貨緊縮，物價、匯價、房價和存貸款利率也會相應下降。因此，家庭投資理財要對未來物價的趨勢和走向有一個比較正確的估計，投資才能見到效益。譬如，你在儲蓄存款時，如不考慮經(jīng)濟發(fā)展的周期性變化，不使自己的存款周期與經(jīng)濟發(fā)展周期相一致，就難以實現(xiàn)儲蓄存款利率收益的最大值。

三忌不善于揚長避短。家庭投資理財要根據(jù)家庭成員的實際情況，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，切忌不考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。譬如，你是一名公務人員，并且上班時間要求很嚴格，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，且信息較靈通，又有足夠的業(yè)余時間，就可以躋身于股市，因為投資股票盡管風險較大，但收益也很大，是值得你伸手一試的；又比如，你具備相當?shù)奈牟┲R，對文物古玩、名人字畫頗有研究，就可以將節(jié)余的錢用于集藏，要知道，集藏投資風險較小，獲利也高。

四忌不研究保值性能。由于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的差異，各地價格的平均水平差別很大，這勢必要求你注重研究投資的保值增值。一般來說，現(xiàn)代家庭所擁有的資產(chǎn)主要有兩類：一類是金融資產(chǎn)，還有一類是實物。在金融資產(chǎn)中，除了國家采取保值措施的之外，都會因通貨膨脹等因素而貶值，如你生活的地方屬于物價上漲幅度較小的地區(qū)，就應選擇保值性能好的國家債券或長期儲蓄：如你生活的地方屬于物價漲幅高于全國平均水平的地區(qū)，則應選擇高風險高收益的投資項目，如此才能實現(xiàn)金融資產(chǎn)的保值增值；在實物投資中，文物古玩、名人字畫、郵票糧票、房地產(chǎn)等，有的也會因時間的不斷推移而實現(xiàn)增值。

五忌不計算機會成本。家庭在投資理財中，貨幣的時間價值同樣是不可忽視的一個因素。所謂貨幣的時間價值是指貨幣在不同的時間里具有不同的價值，一般說來是隨著時間的推移而逐漸升值的。因此，你應盡可能地減少資金的閑置，能今天存入銀行的資金就不要等到明天，能當月購買的金融債券切莫拖至下月。充分考慮貨幣的時間價值和機會成本，力求實現(xiàn)貨幣時間價值的最大化，也應是工薪家庭投資理財?shù)囊粋€目標。

第5篇：家庭投資理財范文

投資理財已深入千家萬戶，基金、股票、保險、房產(chǎn)等投資對大多數(shù)家庭已經(jīng)不是什么新鮮事。做家庭投資，計算投資回報、保險收益、銀行利率等等，不像企業(yè)單位投資理財有專業(yè)人員計算分析那么方便，而靠我們自己，又沒有那么多的專業(yè)知識，怎么辦呢？這里筆者介紹兩個快捷、方便、易學的理財幫手，供你在家庭投資中使用。

一、運用EXCEL函數(shù)

EXCEL是大家比較熟悉的軟件，EXCEL中的函數(shù)為我們提供了很方便的計算工具，現(xiàn)主要以IRR函數(shù)為例說明其在家庭理財中的應用。

IRR在專業(yè)術(shù)語上是內(nèi)涵報酬率，該函數(shù)的運用是十分廣泛的。

假設(shè)你向銀行貸款20萬元投資房產(chǎn)，10年按揭，每年等額償還2.8萬元，共償還28萬元，很簡單，利息總計為8萬元，可是，銀行收取的利率是多少？利率是個相對數(shù)，能夠科學地反映銀行資金這個特殊商品的價格。運用IRR函數(shù)，可以方便地計算出來。計算步驟如下：

在EXCEL表格中輸入年份和每年的現(xiàn)金流（見圖1），注意第0年現(xiàn)金流和1－10年現(xiàn)金流量的符號相反，因為是一進一出。在第13行A列輸入IRR（即銀行利率），將光標置于B13處，點擊f(x)函數(shù)，選擇函數(shù)類型IRR，點擊“確定”按鈕，出現(xiàn)一對話框，參數(shù)“values”中，選擇B2-B12區(qū)域，“guess”可取任意值進行迭代，例如輸入5％，點擊“確定”按鈕，在剛才光標所在的位置B13處解出得數(shù)6.64%。

計算股票、債券、基金、保險等收益率可按照同樣的方法計算得出。

當然，EXCEL函數(shù)還提供了終值(FV)、現(xiàn)值(PV)、凈現(xiàn)值（NPV）、等額分期償還額（PMT）、投資年限（POWER）等計算功能，需要計算時可按照類似的方式計算結(jié)果。

二、運用“72法則”

“72法則”是衡量資本按復利成長速度的投資公式，它的含義是：以1%的復利來計息，經(jīng)過72年以后，資本就會變成原來的一倍。它能以一推十，其公式為：

資本增加一倍所需年數(shù)＝72÷預期投資報酬率（去掉“%”，下同）

或：預期投資報酬率＝72÷資本增加一倍所需年數(shù)

例如：利用6%年報酬率的投資工具，經(jīng)過12年(72/6)本金就變成一倍；利用12%的投資工具，則要六年左右(72/12)，就能讓一塊錢變成兩塊錢。

第6篇：家庭投資理財范文

關(guān)鍵詞：家庭理財多元選擇模型風險偏好

一、引言

目前，人們對于各種理財投資方式有著極大的熱情，家庭是維系社會成員關(guān)系的重要環(huán)節(jié)，社會成員依托家庭進行物質(zhì)生活、文化生活。中國傳統(tǒng)文化中，長幼有序，氏族綿延的家庭觀念廣播深種于中國人的思想內(nèi)核，在中國傳統(tǒng)人際關(guān)系方面、政府財政稅務方面、社會運行方面，家庭往往作為構(gòu)成社會運轉(zhuǎn)不同系統(tǒng)的基礎(chǔ)單元，在從這個意義上說家庭是理財活動的細胞。

二、回歸分析

（一）決定機制

投資行為是家庭主要成員對外界信息的不同接受態(tài)度和行為的集合，是長期養(yǎng)成的不同行為習慣的實踐反應，而且一旦做出決定，就存在著長時間的存續(xù)期，一般存在著路徑依賴，長時間難以改變。本文通過研究家庭的個體現(xiàn)實特征，行為的偏好性和對經(jīng)濟的預期看法對不同理財產(chǎn)品的影響來試圖刻畫家庭理財投資行為的決定機制，為以后的家庭理財行為的研究提供理論借鑒。

基于以上分析，本文的實證部分選擇如下多元選擇Logit回歸模型

本文對研究對象客觀特征（受教育年限、婚姻狀況、資產(chǎn)上升時的消費傾向、是否自有住房）和主觀特征（對經(jīng)濟形勢的看法、物價預期、房價預期和消費行為的差異）進行了研究、分析。使用eviews進行多元logit回歸分析，并由此得出結(jié)論。解釋變量x1表示受教育年限，x2表示婚姻狀況，x3表示資產(chǎn)上升時消費傾向，x4表示對經(jīng)濟形勢的看法，x5表示物價預期，x6表示房價預期，x7表示消費行為的差異，x8表示是否自有住房。

（二）回歸分析

通過實際數(shù)據(jù)分析結(jié)果，B1（2）系數(shù)=-0.014552<0，z統(tǒng)計量=-1.377746，表明受教育年限越長，與低風險相比受訪者越愿意選擇無風險的理財方式。B2（2）系數(shù)=-0.010099<0，z統(tǒng)計量=-1.801883表明，表明受教育年限越長，與高風險相比受訪者越愿意選擇無風險的理財方式。綜上說明人群在回避風險，但如果其愿意承擔風險以獲取收益，那么人們還是愿意冒更大的風險獲取更高的收益。

B1（3）系數(shù)=0.408864>0，z統(tǒng)計量=1.796672，表明未婚人群與無風險理財方式相比更傾向于選擇低風險的理財方式。已婚人群對于風險更加規(guī)避，容易選擇無風險的理財方式。B2（3）系數(shù)=0.231243，z統(tǒng)計量=1.300099表明未婚人群更傾向于選擇高風險的理財方式。B1（3）系數(shù)>B2（3）系數(shù)，說明未婚人群比已婚人群更加偏好風險，但還是保守的偏向低風險理財方式。

B1（4）系數(shù)=-0.438818<0，z統(tǒng)計量=-4.702380表明資產(chǎn)價值上升更愿意消費的家庭，與無風險理財方式相比與更傾向于選擇低風險的理財方式。B2（4）系數(shù)=-0.482066<0，z統(tǒng)計量=-7.236350表明資產(chǎn)價值上升更愿意消費的家庭，與無風險理財方式相比更傾向于選擇高風險的理財方式。B1（4）z統(tǒng)計量>B2（4）z統(tǒng)計量表明資產(chǎn)價值上升更愿意消費的家庭更與低風險理財方式相比傾向于選擇高風險的理財方式。表明資產(chǎn)價值升值后，人們更愿意承擔風險獲取收益。

B1（5）系數(shù)=0.167237>0，z統(tǒng)計量=1.713380表明對經(jīng)濟形勢越看好與無風險理財方式相比越會選擇低風險的理財方式。B2（5）系數(shù)=0.496531>0，z統(tǒng)計量=7.012175表明對經(jīng)濟形勢越看好與無風險理財方式相比越會選擇高風險的理財方式。由z統(tǒng)計量可明顯看出經(jīng)濟形勢樂觀對于居民選擇高風險的理財方式有著顯著地正相關(guān)。

B1（6）系數(shù)=-0.134927<0，z統(tǒng)計量=-1.175404表明對物價預期認為物價上行的人會選擇無風險方式，下行的人會選擇低風險。B2（6）系數(shù)=-0.101165<0，z統(tǒng)計量=-1.305302表明對物價預期認為上行的人會選擇無風險方式，認為下行的會選擇高風險的方式。B1（6）z統(tǒng)計量<B2z統(tǒng)計量，表明認為物價上行的人與選擇高風險相比會選擇低風險的理財方式。說明在物價上行的情況下，人們傾向于保守的理財投資方式，不愿意冒險。

B1（7）系數(shù)=0.152804>0，z統(tǒng)計量=1.617525表明對房價預期認為上行的人會選擇低風險方式，認為下行的會選擇無風險的方式。B2（7）系數(shù)=0.366405>0，z統(tǒng)計量=5.430636表明對房價預期認為上行的人會選擇高風險方式，認為下行的會選擇無風險的方式。B1（7）z統(tǒng)計量<B2（7）z統(tǒng)計量，認為經(jīng)濟上行的與低風險投資方式相比更傾向于高風險。

三、結(jié)論和建議

（一）結(jié)論

本文利用eviews進行多元選擇模型logit回歸分析，考察1693戶家庭的特征對其理財投資方式選擇的影響，資產(chǎn)上升時消費傾向、房價預期、消費行為的差異對家庭選擇理財方式有顯著地影響。基于本文所做分析，對于金融機構(gòu)推出理財方式，金融行業(yè)的發(fā)展提供參考意見。

（二）建議

1.對銀行業(yè)的建議

銀行業(yè)缺乏有效競爭，存款利率水平常常超不過通脹率，人們選擇存款更多的是對其他理財方式的不信任，考慮人口代際更替將改變居民的儲蓄傾向，銀行業(yè)存款類經(jīng)營風險將加大，收益將縮小。政府應放開對銀行業(yè)的政策性托底，同時批準民間資本進入銀行業(yè)，擴大競爭格局，以優(yōu)化銀行業(yè)機構(gòu)對資源的配置效率，提高存款利率水平以鼓勵居民的存款偏好。

2.對保險業(yè)的建議

第7篇：家庭投資理財范文

一、當代大學生投資理財行為中暴露的問題分析

當代大學生投資理財行為暴露的問題主要分為消費問題和理財問題，下文將從這兩個方面對其中存在的問題進行分析。

（一）消費問題

大學生的理財行為主要就是對自己的資金、消費進行規(guī)劃，良好的理財習慣能夠幫助大學生養(yǎng)成勤儉節(jié)約、合理消費的消費觀念。但是，目前大學生的理財行為主要表現(xiàn)為“月初是富人，中旬是平民，月末是乞丐”理財規(guī)律。其主要存在的問題包括：

1.資金收入單一。當代大學生的資金收入大致可以分為家庭收入、獎學金收入、兼職收入三個部分，其中家庭收入占總收入的比例最大，也是最重要的收入，只有少部分的學生擁有獎學金收入和兼職收入，家庭條件的差距則成為了大學生消費差距的最大原因。

2.消費不理性。大學生消費不理性主要表現(xiàn)為消費結(jié)構(gòu)不合理。當前，大學生的月消費波動大概在400―1200之間，當然還存在更高消費，但屬于個別現(xiàn)象，這里主要討論普遍現(xiàn)象。在消費結(jié)構(gòu)中，飲食消費主要占據(jù)百分之五十到六十左右，部分月支出較少的飲食消費占據(jù)百分之七十到八十左右，服裝、娛樂、電子產(chǎn)品的消費在各項消費中排行第二，學習消費占據(jù)總消費的比例幾乎是最少的。大學生消費結(jié)構(gòu)的變動主要受家庭原因、性別原因的影響。家庭富裕的學生，飲食消費基本與娛樂、電子產(chǎn)品消費持平，家庭較為貧困的學生，飲食消費一般都高達總消費的百分之七十以上。相對男性學生來說，女性學生的服飾消費普遍較高。學生在理財過程中很難控制自己的消費欲望，容易受到身邊其它同學的影響，甚至出現(xiàn)了負債等現(xiàn)象，資金收入也是非常缺乏。

3.消費無計劃。在當今的大學校園中，能夠有計劃、有目的的進行消費的人幾乎只占據(jù)了總?cè)藬?shù)的兩層左右，大部分的學生都是隨意地進行消費。大學生消費容易受到周邊消費環(huán)境、同學以及自身心理素質(zhì)的影響。喜歡與同學攀比，抵制不住同學的語言誘導，習慣看見便宜點的東西就買，并不考慮是否對自己有用，等等，眾多情況都有可能發(fā)生。大學生在月初的時候出手都非常的闊綽，導致自己在中旬、月底沒有足夠的資金支持自己生活，甚至于借錢度日。而能夠做到理性消費，計劃消費的人群大部分都是家庭比較拮據(jù)的學生。

（二）理財問題分析

1.缺乏合理的理財規(guī)劃。很多的大學生在消費時候不注意，認為東西便宜，多買幾樣應該不貴，致使消費太多。對金錢沒有一個正確的價值概念，結(jié)果每當月底算消費、算結(jié)余的時候，都會出現(xiàn)錢不對賬的現(xiàn)象，他們并不覺得自己的消費會那么高，而且認為自己已經(jīng)在盡量的克制消費了。究其原因還是在于大學生缺乏合理的理財規(guī)劃，對收入和支出沒有計劃，更不用提記賬理財了。

2.缺乏投資理財知識。真正意義上的投資理財是指投資者對資金的債券、基金、儲蓄等進行規(guī)劃調(diào)整，以達到保值或加速增值的目的。首先來講，能夠通過投資理財達到保值的大學生已經(jīng)是微乎其微了，在很多大學生的眼里，幾乎只存在消費，不存在收入。另外，當代的大學生中了解基金、股票、債券的人也是非常的少，所以，他們的收入結(jié)構(gòu)是非常的單一的，而唯一的理財方式就是對自己的消費進行管理，進入到投資市場之后，缺乏膽量和耐心，常常是抱著試一試、玩一玩的態(tài)度或者見好就收，有一部分學生也是三分鐘熱度，剛開始飽含激情，后來也就無暇顧及了。

二、當代大學生投資理財行為分析

下文將從投資理財特殊性、重要性和投資理財建議三個方面對大學生的投資理財行為進行分析，幫助大學生建立正確的消費觀念和理財觀念。

（一）當代大學生投資理財行為特殊性分析

當代大學生是投資理財市場中一群較為特殊的群體，首先來說，他們的資金收入問題，除了獎學金、兼職收入，家庭收入是非常穩(wěn)定的，且是收入中的主要來源，這也表現(xiàn)出了當代大學生缺乏經(jīng)濟獨立性；其次，大學生是知識群體，與社會中的投資理財群體相比，知識水平更高，知識結(jié)構(gòu)較為完善，加上自己的資金來源有限，因此，其對于投資理財產(chǎn)品更具好奇心；第三，大學生畢竟還是以學習為主要任務，他們對于投資理財市場的了解非常少，也少有時間針對這塊進行專業(yè)的學習，而在市場當中，也比較缺少適用于大學生的投資理財產(chǎn)品，幾乎都是資金投入較大，風險性也較大的產(chǎn)品。

（二）大學生投資理財?shù)闹匾苑治?/p>

大學生投資理財?shù)闹匾灾饕憩F(xiàn)在三個方面：第一，增加自己的經(jīng)濟來源，幫助父母減輕家庭負擔，這對于工薪階層和貧困家庭來說，更具重要意義；第二，對于部分家庭較為富裕的學生來說，他們對貧窮二字并沒有什么概念，也沒有嘗試過貧窮的生活，使得他們對金錢沒有一個正確的認識，肆意揮霍、炫富、攀比已經(jīng)成為生活中的常態(tài)，投資理財有贏有損，能夠讓他們感受到賺錢不易，并幫助他們樹立正確的理財觀念和金錢觀念；第三，則是幫助大學生盡快地了解社會經(jīng)濟情況，融入經(jīng)濟市場，對以后的就業(yè)理財都有幫助。

（三）對大學生投資理財?shù)慕ㄗh

1.加深對市場投資理財產(chǎn)品的了解

2.樹立風險意識和理財意識

3.父母配合并幫助大學生進行投資理財

4.規(guī)劃消費、計劃消費，避免盲目、隨意消費

5.樹立投資觀念，穩(wěn)保資產(chǎn)增值

6.調(diào)整心理素質(zhì)，做好打投資理財持久戰(zhàn)的準備，切記急于求成、三分鐘熱度，不要擔心虧損失敗。

第8篇：家庭投資理財范文

關(guān)鍵詞：投資；理財；風險

中圖分類號：F127文獻標識碼：A文章編號：1671-1297（2008）08-116-02

隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)高增長、居民可支配收入的不斷提高，以及資本市場的不斷完善和發(fā)展，居民投資理財?shù)男枨蠛蜔崆橐膊粩喔邼q，尤其是在經(jīng)歷2006年、2007年股市的大牛市，以及房價的高漲后，在財富效應的帶動下，居民投資理財?shù)囊庾R開始增強。目前，投資理財已成為社會的熱門話題，十七大報告中首次提出“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”，意味著中國正在進入一個黃金理財時期。對于義烏市民來講，隨著投資理財品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財?shù)姆绞皆龆嗔?，其理財觀念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，原有的“有錢就存銀行”等相對傳統(tǒng)的理財觀念正在漸漸淡化。但是由于對不同投資品種的風險認識不足，從而導致投資難以得到好的回報情況普遍存在。

一、投資理財概述

（一） 投資理財?shù)暮x

對于投資理財?shù)亩x，并沒有統(tǒng)一的標準，美國理財師資格鑒定委員會對于投資理財?shù)亩x是：制定合理利用財務資源，實現(xiàn)個人人生目標的程序。《理財周刊》對于投資理財?shù)亩x是：投資理財是為實現(xiàn)個人的人生目標和理想而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)財務計劃的過程。張可可（2007）認為：個人理財是指個人或家庭根據(jù)外界環(huán)境變化，不斷調(diào)整剩余資產(chǎn)的擁有形態(tài)，以實現(xiàn)個人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動。

歸納起來，個人投資理財其實就是個人根據(jù)自身風險承受能力，調(diào)整資產(chǎn)分配和投資情況，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。

（二） 投資理財?shù)囊饬x

1、能積累個人財富

投資理財?shù)淖畲竽康氖欠e累財富，創(chuàng)造收益。通過投資理財，可以尋找并采用正確的投資態(tài)度和方法，使自己手中的資金在風險可承受的范圍內(nèi)產(chǎn)生最大的效益，更快地積累到實現(xiàn)各種目標的資金，并在需要資金的時候有充足的現(xiàn)金可供支配，以更好地防范于未然。

2、能明確個人自身需要

投資理財?shù)囊粋€非常重要的價值是讓投資者思考并清楚自己真正的需要，將財務資源科學地分配到需要的地方，讓每一筆支出都是有效的。讓現(xiàn)有的小額閑置的資金通過金融工具的運用，在未來的時期里得到保值和增值，從而讓以后的生活得到真正實在的保障。在不影響生活質(zhì)量的情況下不斷進行的，節(jié)約錢的同時，讓自身財富實現(xiàn)最大效用。

3、能保障個人及家庭生活，規(guī)避風險

現(xiàn)代人都知道自己處在一個瞬息萬變的世界，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意外事件。無論是諸多事業(yè)、養(yǎng)老、疾病傷殘、意外死亡，還有像通貨膨脹、金融風暴、政治動蕩等風險，這些風險如果發(fā)生都會給個人的財務安全造成巨大的沖擊，而一個科學的財務資源安排可以事先做好萬全的準備，采取有針對性的防范措施。

二、義烏市居民投資理財調(diào)查結(jié)果分析

（一）被訪者基本情況

2007年9月我們采用調(diào)查問卷的方式對義烏市居民的投資理財現(xiàn)狀進行了調(diào)研，發(fā)放問卷300份，有效問卷160份，在這160份問卷中，受訪者的年齡分布為：20―30歲占32.3%，30―40歲占27.5%，40―50歲占34.2%，其他8.1%。收入水平分布為：2萬元以下27.6%，2―5萬元25.5%，5―10萬24.5%，10―20萬8.2%，20萬以上3.5%?；旧希{(diào)查對象包含了各個年齡階段和各個收入階層的居民。

（二）被訪者投資理財基本情況

1、投資理財意識增強

投資環(huán)境的不斷升溫，也帶動了義烏市居民的投資理財熱情，調(diào)查發(fā)現(xiàn)在被訪者中有32.6%的投資者對投資理財感興趣，有41.2%的投資者對投資理財興趣一般，只有7.5%的投資者對投資理財不感興趣。

2、儲蓄仍占據(jù)主導地位

作為一種較為傳統(tǒng)和穩(wěn)妥的投資方式，“儲蓄”在義烏市居民的投資方向上有絕對的優(yōu)勢，有61.2%的被訪者更愿意將資金存入銀行。而“保險”在近幾年被當作一種新型的投資理財方式已經(jīng)被相當數(shù)量的人接受，調(diào)查中，有40.6%的被訪者有該方向的投資。另外，股票、基金和房地產(chǎn)也占有相當?shù)姆蓊~，分別有34.9%、16.8%和31.2%的被訪者在這些方面有資金投入。

3、理財方式多元化

隨著資本市場的不斷完善和發(fā)展，投資理財?shù)漠a(chǎn)品日益豐富，目前，人們所了解的理財產(chǎn)品有儲蓄、國債、股票、基金、房產(chǎn)、彩票、保險、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對于這些理財產(chǎn)品，義烏市居民都有所涉獵，根據(jù)調(diào)查問卷顯示， 有0.81%的人曾購買過國債，有34.9的人曾購買過股票，有16.8%的人曾購買過基金，有31.2%的曾投資過房產(chǎn)，有23.1%的人在買彩票，有40.6%的人購買了保險，有2.5%的人投資外匯，有0.6%的人炒過期貨，有5%的人在炒黃金，有6.2%的人在進行收藏投資。

4、房產(chǎn)投資是義烏市居民未來主要的投資方式

在義烏市居民的不動產(chǎn)投資中，房產(chǎn)投資占很大比重。對調(diào)查數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)義烏市居民針對目前情況，對以后的投資結(jié)構(gòu)調(diào)整中，有22.8%的居民打算保證存款穩(wěn)定增長，有34.3%的居民打算減少銀行存款，買住房和汽車，有21.5%的居民打算減少銀行存款，投資高回報的股票、基金、債券市場，有28.7%的居民打算保證銀行存款增長的同時多買保險。房產(chǎn)投資將會是義烏市居民未來主要的投資方式。

三、當前義烏市居民投資理財問題分析

（一）追求廣而全的投資理財組合

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很大一部分居民有投資意識和愿望，可不知如何運用科學的方法選擇投資方向、投資重點。想炒股、買黃金、炒外匯、買基金、買保險等等。想多嘗試各種理財產(chǎn)品，分散投資風險。這種理財方式，確實有助于分散投資風險，但這并不適合資金量小的投資理財者。并且投資者過多的關(guān)注不同領(lǐng)域，導致沒有精力關(guān)注主要市場，不利于投資決策的制定。

（二）盲目投資較多

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示投資者獲知投資信息的渠道具有多樣性，但大多投資者沒有獨立操作完成投資理財?shù)哪芰?，多借助朋友或機構(gòu)的力量進行。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有20%的被訪者選擇電視廣告，有22.5%的選擇了從“報刊雜志”上獲取投資理財建議，親戚朋友介紹18.7%，依靠金融機構(gòu)專家的只有11.8%。在調(diào)查中我們還發(fā)現(xiàn)義烏市居民在購買股票的依據(jù)上：22.3%聽從股評專家、朋友推薦；14.1%看上市公司的業(yè)績；26.2%看上市公司的成長性；33.6%看哪個股漲的好買哪個。從數(shù)據(jù)中我們可以看出當前我們的投資者還處于盲目狀態(tài)，處于投機性質(zhì)階段。

（三）存在賭博心理，投機較嚴重

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，義烏市居民在投資理財過程中，存在賭博心理，投資較嚴重。主要表現(xiàn)在偏好高風險的投資品種，有的甚至發(fā)放高利貸，將資金投向地下金融市場。由于涉及個人隱私，被調(diào)研者不愿意在調(diào)查問卷上填寫有關(guān)高利貸方面的信息，但是有不少被訪者表示直接或間接地參與以高利息放貸。

除此之外，有部分投資者在投資股票等理財產(chǎn)品的過程中，急于想在這些高風險的投資中獲取豐厚回報，過于注重短線投機，頻繁操作，以獲取投機差價。在缺乏專業(yè)投資分析技術(shù)，如此頻繁操作，致使大多數(shù)投資者血本無歸。

（四）資源的浪費較嚴重

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示當前還有37.6%的投資者仍傾向于儲蓄，22.3%的投資者在今后安排家庭資產(chǎn)的基本策略是保證存款的穩(wěn)定增長，在諸多投資理財方式中，儲蓄是風險最小、收益最穩(wěn)定的一種。但是隨著物價的上漲，利率的上漲幅度根本就跟不上通貨膨脹的速度，過分的追求儲蓄，其實是資源的一種浪費，尋找一個合適地投資理財方式，如何使自己的錢在不貶值的基礎(chǔ)上保持盈利，才是投資之道。

四、改善義烏市居民投資理財現(xiàn)狀的建議

居民投資理財是現(xiàn)代社會的熱點，也是未來經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，優(yōu)化我市居民投資理財現(xiàn)狀，不只是居民個人的事務，也是政府的職責所在。政府應積極創(chuàng)造條件，不斷優(yōu)化居民投資理財環(huán)境，充分調(diào)動居民投資理財積極性，為此，需要從以下方面著手：、

（一）通過宣傳教育等渠道引導居民樹立投資理財觀念

義烏市居民在理財方式上之所以過多地依賴于儲蓄，主要是由于風險意識和資金時間價值意識仍然不強，對各種投資品種了解較少。因此，要采取切實可行的措施，對居民加強投資宣傳和投資知識培訓。一方面要通過宣傳教育渠道健全居民金融投資意識，樹立風險投資觀念；另一方面要開展多種形式的培訓，提高居民金融投資的專業(yè)知識和技術(shù)水平。

（二）做好義烏市居民金融資產(chǎn)統(tǒng)計工作

義烏市居民金融資產(chǎn)的核算近幾年才陸續(xù)開展，作為權(quán)威部門的義烏市統(tǒng)計局迄今為止并未公開有關(guān)居民金融資產(chǎn)的歷年資料，也未見有規(guī)范居民部門金融資產(chǎn)表的編制意見文件，這在很大程度上制約了研究的深度和廣度。如果不建立一種利益協(xié)調(diào)和信息共享的機制，包括居民金融資產(chǎn)在內(nèi)的許多信息資源將白白浪費，這對依靠準確而全面的信息制定政策是十分不利的。

（三）嚴厲打擊高利貸

在義烏，高利貸的渠道分為兩種，一種是以寄售行、典當行、擔保公司、投資公司的形式變相掛牌開辦的高利貸機構(gòu)，另一種是個人通過小圈子私下借貸。無論是哪一種，貸款的月利息都很高，基本都在6% 以上。受高利息的誘惑，使義烏市居民的很多資金流向高利貸，目前，在義烏工商局注冊登記的義烏擔保公司共有30家，寄售行至少有200多家，幾乎遍布了義烏的大街小巷，可見民營資本的巨大。在民營經(jīng)濟發(fā)展中，民間借貸對于缺資金的民營企業(yè)起到很關(guān)鍵的作用，但其目前的泛濫無度對義烏市的金融安全和社會穩(wěn)定產(chǎn)生了一定的負面效應。近年來，民間借貸糾紛的案件不少，而且往往牽涉到刑事犯罪，比如放高利貸者，為了追討債務，與黑惡勢力聯(lián)手，采取暴力手段收賬。在義烏很多地方可以看到“債務專業(yè)快速清收”的追債公司廣告。政府部門應該采取相應的措施嚴厲打擊高利貸，整頓地下金融市場，否則任其發(fā)展下去，不僅會影響社會治安，人民生活，甚至有可能會拖垮義烏的經(jīng)濟。

（四）加快發(fā)展居民投資理財服務行業(yè)

居民投資理財顧問（包含證券分析師）對居民投資理財決策的影響至關(guān)重要，他們的專業(yè)水準可以大大降低居民投資理財?shù)娘L險。義烏作為一個國際型的商貿(mào)城市，根據(jù)義烏市統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，目前義烏市擁有本地人口70.7萬，暫住人口100多萬，2007年，地方GDP達到420.9億，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過2萬元，與之相對應的投資理財顧問業(yè)還很薄弱，目前義烏市的投資理財顧問都只是針對某一投資理財工具開展服務的，而為顧客進行全面的投資理財指導的顧問并不存在，通常都是銀行、證券公司、保險公司的投資理財顧問分開進行服務，而且?guī)в泻艽蟮臓I銷目的，致使服務的效果并不高。在未來，伴隨著資本市場的深化，居民投資理財顧問的活動范圍將會逐步擴大，居民投資理財顧問業(yè)將成為新的一個行業(yè)，向更加專業(yè)化、標準化的方向發(fā)展。義烏市應該加快居民投資理財顧問業(yè)的發(fā)展，使居民投資理財服務隊伍不斷得到壯大，以指導居民更好地開展投資理財活動。

（五）加強對理財產(chǎn)品營銷人員的監(jiān)管

理財營銷人員的工作對義烏市居民了解投資理財產(chǎn)品，樹立投資理財觀念功不可沒，但是，很多營銷人員，在營銷的過程中，會夸大投資收益，而對投資的風險卻決口不提。有的營銷人員甚至會利用投資者對理財產(chǎn)品的不了解，欺騙投資者，給投資者各種各樣的投資回報承諾，使投資者在不了解投資風險的基礎(chǔ)上，把家庭財產(chǎn)收入的大部分、全部甚至借錢來投資，到最后虧損累累，甚至血本無歸。所以，政府一定要采取措施，對理財營銷人員進行監(jiān)管，尤其是銀行的營銷人員，因為投資者對銀行的信賴，往往認為銀行推薦的理財產(chǎn)品就是沒有風險的，但是事實上所有的理財產(chǎn)品都是有風險的，風險和收益是并存的。

參考文獻

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[2]謝平.中國個人儲蓄行為研究[J].金融研究，1993，（8）.

第9篇：家庭投資理財范文

1.1家庭投資需求程度強。在筆者看來，家庭投資理財?shù)男枰潭葟?，首先表現(xiàn)為銀行儲蓄大轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象，通過筆者的調(diào)查結(jié)果表明，今年第一季度，我國居民對于儲蓄的欲望連續(xù)降低，已達到六年以來的最低水平。在這種情況下，今年我國股市行情持續(xù)走高，所以許多股民將自己的家庭存款從銀行轉(zhuǎn)移到股市中，這種大轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象在年初還不甚明顯，但是到今年3月份達到了一個點。其實這種現(xiàn)象非常容易解釋，一些通過炒股的股民賺取了一些利益，然后帶動更多的人進入股市，股市行情就這樣被人為抬高，通常也被稱之為跟風行為。這是我國公民思維習慣的一種特點，看到什么渠道能夠“發(fā)家致富”就一股腦地沖進去，甚至有些人還會將自己的全部家當投入進去。這種思維方式在投資理財方面筆者認為需要慎重，在了解某種渠道可以賺取更多利益之后，還應該考慮自身的經(jīng)濟情況和抗風險能力，任何投資都是存在風險問題的。除了股票之外還有債券、基金，與股市并稱為金融理財?shù)摹叭齽汀?，今年這“三劍客”的行情都較為不錯，為一批投資者帶來了財富，刺激更多想要投資的人進入進去。

1.2理財產(chǎn)品種類多。通過以上闡述，我們可以知曉，現(xiàn)在許多家庭已經(jīng)不再偏好儲蓄，從央行降息開始，更多的人將自己家庭的理財工作投放到金融投資方面，所以在短短幾年時間內(nèi)，催生了一大批投資理財工作者。正如我們所了解的一樣，股票、基金、期貨、理財保險、銀行理財產(chǎn)品像噴井似的涌現(xiàn)出來，在幾年之前，從未想過銀行也會做理財產(chǎn)品，在幾年之前一直認為保險只是壽險和車險，但是在如今，這些思維界限都被打破。筆者站在經(jīng)濟學的角度來思考，其實這種現(xiàn)象很正常，當社會對于儲蓄不再偏好時，為了維持住自己的資金源，銀行必須改革，投其所好，將大眾關(guān)注的投資理財引進來，這樣才能繼續(xù)運轉(zhuǎn)下去。對于保險公司來說也是如此，只做壽險和車險，購買者通常都是寥寥無幾，將投資理財產(chǎn)品引入之后，大眾的關(guān)注程度增強，就會激發(fā)保險行業(yè)的發(fā)展，并且在國外投資理財就是從保險中劃分出去的，只是我國對于保險的認識還不足，才會造成這種現(xiàn)象。

1.3投資從有形走向無形。關(guān)于這點筆者有深刻的感受，20世紀初，房地產(chǎn)剛剛火起來，當時炒房的人大賺了一筆，再加上房地產(chǎn)商的刻意壓盤，外來務工者對于房子的剛性需求，眾多因素在20世紀初刺激了我國的房價。當國家養(yǎng)老、養(yǎng)兒防老都靠不住時，房子似乎成為了一批60、70后養(yǎng)老的依靠，所以在當時國家各省市自治區(qū)都開始大興土木，開發(fā)一棟棟的樓盤，供投資者購買。從2000年到2008年，短短幾年時間許多城市的房價都翻了一倍不止，在這種利益暴增的情況下，國家的管制政策就像一盆冷水，將房地產(chǎn)投資熱情澆滅。從2010年開始到現(xiàn)在，筆者明顯感受到投資者從有形投資走向了無形投資，股票、基金、期貨還有現(xiàn)貨黃金白銀成為了投資者的新寵，這些投資項目具備網(wǎng)上操作、收益速度快等特點。不需要人們扎堆股票交易所，不需要用實物來兌換金錢，現(xiàn)在用鼠標點擊幾下就可以輕松完成，許多白領(lǐng)利用午間休息時間就可以完成交易，非常方便。

2、中國家庭的金融投資趨勢

2.1儲蓄的偏好程度會持續(xù)走低。當大眾形成了投資理財?shù)母拍钪?，就會將自己一部分的儲蓄投放到投資市場中。所以無論家庭經(jīng)濟實力如何，都只會保留一部分的資金，這些資金存在銀行中很長時間都不會變動，所以在短時間內(nèi)，國民對于儲蓄的偏好程度會持續(xù)走低。

2.2無形投資勝于有形投資。通過前幾年的房地產(chǎn)可以明顯看出，現(xiàn)在人們對于房子的投資偏好程度降低，這種投資偏好不僅僅針對房地產(chǎn)，而是影響了整個有形投資市場。在多年之前，許多人認為只有看得見摸得著的才能夠讓自己心安，幾年之后許多無形的投資渠道打破了這種思維界限，并且在未來一段較長的時間內(nèi)，這種思維理念很難再度被打破。

3、結(jié)束語