銀行業(yè)發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)發(fā)展前景范文

銀行保險(xiǎn)是金融服務(wù)業(yè)在日益激烈的競爭中走向全球化和一體化的產(chǎn)物。尤其是20世紀(jì)80年代以來,銀行保險(xiǎn)在國際上獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,這種迅猛的發(fā)展勢頭是由銀行保險(xiǎn)獨(dú)有的特點(diǎn)和優(yōu)勢決定的。受國際銀保合作浪潮的影響,我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)也有所起步,銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入的比例越來越大。但是,我國銀行和保險(xiǎn)公司的合作程度依然不夠,存在業(yè)務(wù)形式單一、技術(shù)落后、重視程度不夠等諸多阻礙因素。在世界金融業(yè)競爭日益加劇的今天,各種金融資源急需整合。作為資源整合的產(chǎn)物,銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展無疑可以使銀行和保險(xiǎn)公司達(dá)到一種“雙贏”的目的。

1銀行保險(xiǎn)的含義及現(xiàn)狀分析

銀行保險(xiǎn)(Bancassurance)是由銀行(Bank)和保險(xiǎn)(Assurance)組成的一個(gè)合成詞。狹義上講,銀行保險(xiǎn)就是通過銀行或郵局網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司銷售其特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品。即銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作,通過銀行來銷售其保險(xiǎn)產(chǎn)品以滿足客戶的需求,從而實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司共同利益收入的一種金融合作服務(wù)方式。廣義上講,銀行保險(xiǎn)還包括銀行向自己的客戶和非客戶銷售其保險(xiǎn)分公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司向自己的客戶和非客戶銷售銀行產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)與一般的商業(yè)保險(xiǎn)相比具有以下特點(diǎn):(1)營銷方式不同:銀行保險(xiǎn)利用的是銀行或郵政的龐大網(wǎng)絡(luò)以及它們的良好客戶資源和企業(yè)形象,而非人工推銷。(2)產(chǎn)品功能不同:銀行保險(xiǎn)主要針對銀行特定的客戶或便于銀行以其優(yōu)勢推銷保單的客戶,而非所有保險(xiǎn)客戶。(3)在經(jīng)營主體上,銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營主體除保險(xiǎn)公司之外,還有兼營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行、郵政或銀行保險(xiǎn)公司等。在我國,自平安保險(xiǎn)公司在2000年8月首推出“千禧紅”銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品后,一些壽險(xiǎn)公司也相繼推出了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,如中國人壽保險(xiǎn)公司的“鴻泰兩全保險(xiǎn)(分紅型)”、泰康人壽的“千里馬”、太平洋保險(xiǎn)的“紅利來”、新華人壽的“紅雙喜”等。經(jīng)過近十年的發(fā)展,目前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已日漸成為保險(xiǎn)公司繼個(gè)人銷售和團(tuán)體保險(xiǎn)后的又一業(yè)務(wù)支柱,并得到了保險(xiǎn)市場的寵愛,同時(shí)成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的亮點(diǎn)。到現(xiàn)在,已有10家商業(yè)銀行與5大保險(xiǎn)公司建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。合作范圍包括:聯(lián)合發(fā)卡、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、保單質(zhì)押貸款、保險(xiǎn)融資業(yè)務(wù)、資金匯兌劃轉(zhuǎn),網(wǎng)絡(luò)結(jié)算以及客戶信息共享等。銀行通過提供壽險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,不僅可以較低成本獲得壽險(xiǎn)產(chǎn)品積聚資金的優(yōu)勢、分享壽險(xiǎn)業(yè)長期增長的好處,還可以進(jìn)入利潤豐厚、具有成長潛力的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場。

2我國銀行保險(xiǎn)存在的問題

(1)銀行與保險(xiǎn)公司合作觀念落后,銀行的營業(yè)廳內(nèi)只有很小的位置為銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳,使消費(fèi)者認(rèn)識(shí)不足。(2)銀行內(nèi)部保險(xiǎn)人才匱乏,銀行普通員工的文化素質(zhì)還難以勝任需要相當(dāng)程度專業(yè)性和技術(shù)性的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(3)銀行代售保險(xiǎn)的技術(shù)含量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷方式,但創(chuàng)新動(dòng)力不足。(4)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,技術(shù)水平低下,利潤空間有限,只注重短期競爭而放棄長期持續(xù)經(jīng)營。(5)我國現(xiàn)階段實(shí)施銀行、證券、保險(xiǎn)、信托分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融制度,在一定程度上制約了銀行、保險(xiǎn)無法實(shí)現(xiàn)真正的業(yè)務(wù)融合和利益分配。

第2篇：銀行業(yè)發(fā)展前景范文

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不直接承擔(dān)或不直接形成債權(quán)債務(wù)，不動(dòng)用或很少動(dòng)用自身資產(chǎn)，以中介人或人身份為提供的各類金融服務(wù)，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的活動(dòng)中，不直接作為信用活動(dòng)的一方，而是扮演中介或的角色，業(yè)務(wù)的發(fā)生一般不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債總額也不受中間業(yè)務(wù)的。

金融網(wǎng)絡(luò)化為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎(chǔ)，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，其最為關(guān)鍵的部分是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分證實(shí)了金融網(wǎng)絡(luò)化的促進(jìn)作用，從80年代開始，以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重呈逐年上升趨勢，到90年代初，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入的比例由30%上升到38.4%，英國從28.5%上升到41%，日本銀行業(yè)也從20.4%上升到35.9%，這一時(shí)間段正好是發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展和普及推廣的時(shí)候。近年來這一趨勢有加速的態(tài)勢，美國花旗銀行以承兌、資信調(diào)查、信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等為代表的中間業(yè)務(wù)為其帶來了80%的利潤，存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤只占總利潤的20%.中間業(yè)務(wù)已與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種繁多，分類各不相同，大致可以分為結(jié)算類、類、擔(dān)保類、金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)及其他中間業(yè)務(wù)。結(jié)算類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的，與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務(wù)，如各類匯兌業(yè)務(wù)、出口托收及進(jìn)口代收、信用卡業(yè)務(wù)等：類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行利用自身經(jīng)營管理上職能和優(yōu)勢，接受客戶委托，為客戶提供各種服務(wù)引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如發(fā)行承銷和兌付政府債券、代收代付業(yè)務(wù)（包括工資、社會(huì)保障基金發(fā)放、各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)）、委托貸款業(yè)務(wù)、政策性銀行和國際金融機(jī)構(gòu)等貸款業(yè)務(wù)、資金清算、其他銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù)（包括外卡業(yè)務(wù)、各類銷售業(yè)務(wù)）；擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行向客戶出售信用，或?yàn)榭蛻舫袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如票據(jù)承兌、開出信用證、包括備用信用證業(yè)務(wù)的擔(dān)保類業(yè)務(wù)、貸款承諾等：金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關(guān)的各類交易引起的業(yè)務(wù)，如金融期貨期權(quán)、各類投資基金托管、各類基金的注冊登記認(rèn)購申購和贖回業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等；其他中間業(yè)務(wù)是指除上述業(yè)務(wù)以外的各種中間業(yè)務(wù)，如各類見證業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)（主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢、企業(yè)個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)）、企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)（包括融資顧問、國際銀團(tuán)貸款安排）、保管箱業(yè)務(wù)等。結(jié)算類和類中間業(yè)務(wù)屬于不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，擔(dān)保類和金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)屬于形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)。

由于與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)具有收入穩(wěn)定、服務(wù)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較小等特點(diǎn)，使得中間業(yè)務(wù)收入已成為商業(yè)銀行的經(jīng)營收入的重要來源，特別是，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，開拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場中所發(fā)揮的功能和充當(dāng)?shù)慕巧a(chǎn)生了巨大的作用，可以提高銀行的社會(huì)形象和效益，調(diào)整銀行的利潤結(jié)構(gòu)，提高銀行的綜合實(shí)力，提高國內(nèi)銀行在對外開放中提升與外資銀行的競爭能力，加快與國際接軌的步伐，迎接加入WTO所帶來的挑戰(zhàn)。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的

隨著金融化和全球化的深入，國外商業(yè)銀行依靠存貸利益的經(jīng)營收入大大降低，中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重達(dá)到30%-70%，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤空間受到極大擠壓。而國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)品種、服務(wù)范圍、收益比重和服務(wù)手段等方面與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比均存在較大的差距，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重平均僅為8.5%左右，銀行約17%，中國建設(shè)銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農(nóng)業(yè)銀行則低于4%.很明顯，國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍然處在一個(gè)起步的初級(jí)階段中，雖然近幾年來各大商業(yè)銀行相繼開辦了相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)，并取得了一定成效，但其競爭能力仍然處于劣勢地位，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)舉步維艱，似乎中間業(yè)務(wù)難以深入開展，造成此種狀況的原因主要有以下幾個(gè)方面。

首先，缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確，缺乏全局性，由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。組織管理機(jī)制不健全，缺乏一套完整的開辦中間業(yè)務(wù)的管理辦法及具體操作程序，即使是2001年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只是一個(gè)指導(dǎo)性文件，缺乏具體的實(shí)施細(xì)則，特別是對于如何開展審批制的中間業(yè)務(wù)缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管和完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，容易造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和性，致使各商業(yè)銀行難以建立一套完善的、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)控制度，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

其次，國內(nèi)商業(yè)銀行思想觀念陳舊，在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵(lì)不足。我國銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行的派生業(yè)務(wù)，而資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)才是商業(yè)銀行的本源業(yè)務(wù)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行為客戶應(yīng)盡的義務(wù)，甚至有些商業(yè)銀行用經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的思想去經(jīng)營中間業(yè)務(wù)，把開辦中間業(yè)務(wù)當(dāng)成為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務(wù)項(xiàng)目，忽視了中間業(yè)務(wù)本身具有增效創(chuàng)收的功能，沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進(jìn)行發(fā)展。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有一個(gè)逐步深入的過程，在我國各商業(yè)銀行開展的約260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)中，絕大部分產(chǎn)品品種屬于結(jié)算類和收費(fèi)類等勞動(dòng)密集型的產(chǎn)品，而技術(shù)含量高的金融信息咨詢調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及金融創(chuàng)新類品種有的才剛剛起步，有的基本上還沒有開展。

再次，中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種少、起點(diǎn)低、手段單一，如我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要集中在工資、工資轉(zhuǎn)賬、兌付、收付、買賣等方面，并且報(bào)批手續(xù)繁雜，業(yè)務(wù)空間限制較多。中間業(yè)務(wù)發(fā)展不快，涉及的客戶數(shù)量較少、金額較小，普遍存在質(zhì)量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況，缺乏高質(zhì)量、高效益的中間業(yè)務(wù)品種，沒有把化、機(jī)化及其它高新技術(shù)的巨大潛力充分挖掘出來，造成了銀行現(xiàn)有的人力、物力、財(cái)力資源的浪費(fèi)。中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)的難度較大，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)競爭不規(guī)范，由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)競爭的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭局面，養(yǎng)成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的觀念，致使中間業(yè)務(wù)的收入成效難以體現(xiàn)，銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位，中間業(yè)務(wù)一時(shí)不能為銀行帶來明顯而直接的效益，挫傷了各級(jí)行進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)的積極性。

最后，缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其它技術(shù)，需要掌握先進(jìn)手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢知識(shí)的復(fù)合型人才。但由于現(xiàn)階段各行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在中間業(yè)務(wù)的人力投入上明顯不足，造成從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)比較欠缺，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止1998年底，四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行本科學(xué)歷以上的職員占全部員工的比例為9.6%，其中生以上學(xué)歷的職員僅占0.4%；高中以下學(xué)歷的職員占35.6%；大部分職員為?？粕?，占全部職員的55.8%，這已成為制約我國商業(yè)銀行能否開展技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)品種的重要因素，制約中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和有效服務(wù)。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑

隨著現(xiàn)代金融市場結(jié)構(gòu)發(fā)展出現(xiàn)的新變化，商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整自身功能的定位，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)將逐漸向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，完成從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向現(xiàn)代業(yè)務(wù)的功能轉(zhuǎn)變。在國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，銀行業(yè)務(wù)單一，業(yè)務(wù)品種以信貸為主，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r不盡如人意，與西方美英等發(fā)達(dá)國家同業(yè)相比，存在很大的差距。隨著我國加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，外資銀行將會(huì)利用擁有的經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的強(qiáng)大優(yōu)勢，給我國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)帶來強(qiáng)烈的沖擊，面對機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行應(yīng)該積極主動(dòng)地創(chuàng)造有利條件開展中間業(yè)務(wù)，采取相應(yīng)的措施加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，具體來講可以從以下幾個(gè)方面考慮：

一是切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平。正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。改變我國商業(yè)銀行普遍存在的對中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識(shí)不夠的現(xiàn)象，改變對中間業(yè)務(wù)是“副產(chǎn)品”的看法和做法，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和思路，樹立市場觀念，增強(qiáng)競爭意識(shí)，將中間業(yè)務(wù)納入重要議事日程，把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)等同起來，結(jié)合本地實(shí)際，因地制宜，制定出中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和階段性目標(biāo)，以便付諸實(shí)施。

二是把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢。銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

三是在科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式下有效地進(jìn)行市場拓展。首先要健全科學(xué)合理的經(jīng)營管理體制，改變普遍存在的條塊分割、管理分散、協(xié)調(diào)配合不力等現(xiàn)象；其次是建立科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，建立有效的約束與激勵(lì)機(jī)制，完善現(xiàn)有的營銷體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量和收益以及帶來的存款收入作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要進(jìn)行考核；第三，把握好市場拓展與業(yè)務(wù)管理的關(guān)系，樹立拓展與管理并重觀念，在業(yè)務(wù)拓展過程中繼續(xù)修改與完善管理制度。

第3篇：銀行業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：區(qū)域經(jīng)濟(jì) 農(nóng)業(yè)銀行 關(guān)系 原則

農(nóng)業(yè)銀行在符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求和規(guī)律下不斷發(fā)展與壯大的同時(shí)，在區(qū)域招商引資、地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的建立及城市化發(fā)展過程中也發(fā)揮著重要的作用。深入分析區(qū)域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展之間的關(guān)系，對于促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。

一、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)

區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模決定農(nóng)行業(yè)務(wù)市場的拓展、客戶群體的壯大和信貸支持的力度，金融資源的汲取扎根于本土，金融資源的投放也落地于本土，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為農(nóng)業(yè)銀行的持續(xù)、健康、有效發(fā)展提供了“沃土”，二者是一個(gè)互動(dòng)、協(xié)調(diào)的過程。

二、處理好區(qū)域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)系

一是處理好宏觀調(diào)控與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。2016年，受國家宏觀調(diào)控政策的影響，農(nóng)業(yè)銀行貸款規(guī)模相對緊張，業(yè)務(wù)發(fā)展和信貸投放速度放緩。為了能夠最大限度地支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行要淖隕砟誆客誶保將有限的資源向區(qū)域內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶和重點(diǎn)產(chǎn)品傾斜，向價(jià)值創(chuàng)造能力強(qiáng)的項(xiàng)目傾斜。

二是處理好風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。農(nóng)業(yè)銀行全行自上而下要形成共識(shí)，在協(xié)調(diào)區(qū)域發(fā)展的同時(shí)要有條不紊、縝密細(xì)致地推進(jìn)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制工作，不斷完善和創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制的方式方法，在支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)。

三是處理好長遠(yuǎn)持久發(fā)展與短期效益的關(guān)系。區(qū)域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)銀行要不斷強(qiáng)化資本約束、價(jià)值約束和風(fēng)險(xiǎn)約束理念，關(guān)注發(fā)展的質(zhì)量，關(guān)注價(jià)值的創(chuàng)造，關(guān)注客戶的需求，將長遠(yuǎn)持久發(fā)展和短期效益有機(jī)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、速度、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的和諧統(tǒng)一。

四是處理好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。銀行作為推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，在支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)要切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)基固本，夯實(shí)發(fā)展根基，建立全面性、全程性、全員性和系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

三、區(qū)域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展須把握的四個(gè)原則

一是堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展的原則。農(nóng)業(yè)銀行在協(xié)調(diào)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)，應(yīng)首先堅(jiān)持以推動(dòng)科學(xué)發(fā)展為核心，牢固樹立資本約束、價(jià)值約束和風(fēng)險(xiǎn)約束的理念，不斷提高自身的戰(zhàn)略規(guī)劃能力、市場開拓能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和價(jià)值創(chuàng)造能力等，努力實(shí)施精細(xì)化管理，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展。

二是堅(jiān)持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)業(yè)銀行共同發(fā)展的原則。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展是一個(gè)互動(dòng)、相輔相成的過程。農(nóng)業(yè)銀行在為區(qū)域經(jīng)濟(jì)提供金融支持的同時(shí)，其本身也受到地方政府的扶持，創(chuàng)造了新的發(fā)展空間，并借助區(qū)域經(jīng)濟(jì)增速過程帶來的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和社會(huì)效益，不斷發(fā)展壯大。區(qū)域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)銀行既相互依存又相互補(bǔ)充，是一個(gè)緊密聯(lián)系的利益體。

三是堅(jiān)持提高價(jià)值創(chuàng)造力的原則。圍繞各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展，以經(jīng)濟(jì)增加值為核心指標(biāo)，堅(jiān)持費(fèi)用配置、資源配置與業(yè)績增長和價(jià)值創(chuàng)造密切掛鉤，將有限的各類資源向優(yōu)質(zhì)客戶和重點(diǎn)產(chǎn)品傾斜，向價(jià)值創(chuàng)造能力強(qiáng)的項(xiàng)目傾斜。

四是堅(jiān)持有所為有所不為的原則。在大力支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)，要緊緊跟隨區(qū)域經(jīng)濟(jì)的有效需求，完善工作程序，對風(fēng)險(xiǎn)大、區(qū)域發(fā)展前景不明確的企業(yè)項(xiàng)目要堅(jiān)持審慎介入，合理規(guī)避結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。

四、找準(zhǔn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展的突破口

呼和浩特市是的首府，在“十二五”時(shí)期，堅(jiān)持走新型工業(yè)化道路，加快引進(jìn)大項(xiàng)目，做大做強(qiáng)優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，打造以乳業(yè)為主的綠色食品加工、電力及能源綜合利用、石油化工、生物制藥、新能源和新材料、裝備制造等產(chǎn)業(yè)集群。大力發(fā)展現(xiàn)代物流、金融保險(xiǎn)、商務(wù)會(huì)展等生產(chǎn)業(yè)，努力打造西北地區(qū)重要的金融中心、商貿(mào)流通中心、蒙元文化創(chuàng)意中心和全國優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)研發(fā)服務(wù)中心。

到“十二五”末，全市地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到4000億元左右，地方財(cái)政總收入達(dá)到500億元左右，規(guī)模以上工業(yè)增加值和服務(wù)業(yè)增加值分別達(dá)到1000億元左右和2200億元以上。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為首府農(nóng)行發(fā)展提供了寶貴的機(jī)遇。那么，現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)從區(qū)域經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展中如何尋找切入點(diǎn)？

一是密切把握區(qū)域經(jīng)濟(jì)的政策導(dǎo)向，積極介入技術(shù)水平高、規(guī)模效益大的電力及能源綜合利用重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)。同時(shí)加強(qiáng)與政府部門的溝通和聯(lián)系，及時(shí)了解和掌握項(xiàng)目引進(jìn)信息，密切關(guān)注1000萬元以上的200個(gè)工業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)，積極介入電力、能源產(chǎn)業(yè)、清潔能源等新建項(xiàng)目，推動(dòng)區(qū)域產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

二是牢牢把握呼和浩特“一核雙圈一體化”戰(zhàn)略機(jī)遇，全面跟進(jìn)重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的深度開發(fā)，拓寬高速公路、快速鐵路領(lǐng)域項(xiàng)目的介入，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)銀行重點(diǎn)客戶群體。

三是在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的介入。重點(diǎn)支持蒙牛、伊利等國家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的同時(shí)，做好對其產(chǎn)業(yè)鏈上下游的金融服務(wù)。要?jiǎng)?chuàng)新理念和流程，推行“公司+農(nóng)戶”、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)抵押等多元化擔(dān)保方式支持應(yīng)用現(xiàn)代種養(yǎng)技術(shù)、實(shí)行集約型種養(yǎng)模式、納入專業(yè)化園區(qū)、農(nóng)牧場、農(nóng)牧民合作組織的龍頭企業(yè)。

四是借助呼和浩特全面推進(jìn)總部基地建設(shè)的區(qū)域發(fā)展優(yōu)勢，介入現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)，文化產(chǎn)業(yè)園等物流、金融、會(huì)展、旅游、文化建設(shè)項(xiàng)目，拓寬金融服務(wù)的領(lǐng)域，提升農(nóng)業(yè)銀行在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的服務(wù)品牌。

五、解決好自身支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸問題

一是上級(jí)行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示力度?？偡中幸訌?qiáng)對重點(diǎn)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管理力度，按照項(xiàng)目規(guī)模、企業(yè)性質(zhì)、地區(qū)差異等提出有針對性的風(fēng)險(xiǎn)控制要求，強(qiáng)化和規(guī)范地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)、“兩高一?！焙吐浜螽a(chǎn)能行業(yè)貸款管理，定期監(jiān)測抵押物價(jià)值和企業(yè)資金鏈情況，加強(qiáng)資金支付管理，跟蹤企業(yè)資金流向，及時(shí)預(yù)警并有效化解風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。

二是加大資源配置力度。農(nóng)業(yè)銀行資源配置效率影響著區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整方向及速度。交通、乳業(yè)、煙草、電力等優(yōu)質(zhì)大客戶總部集中在首府城市，對銀行金融服務(wù)的能力和要求日益提高，在業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大的情況下，人員招聘、貸款規(guī)模匹配、對外營銷費(fèi)用、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型等關(guān)鍵領(lǐng)域等的配置傾斜力度卻不夠。建議上級(jí)行將費(fèi)用配置、資源配置與業(yè)績增長和價(jià)值創(chuàng)造掛鉤，把有限的各類資源向一線、向市場、向優(yōu)質(zhì)客戶和重點(diǎn)產(chǎn)品、向價(jià)值創(chuàng)造能力強(qiáng)的區(qū)域傾斜，著力解決推進(jìn)協(xié)調(diào)發(fā)展的實(shí)質(zhì)性問題。

三是適當(dāng)加大重點(diǎn)地區(qū)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)力度。伴隨區(qū)域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，重點(diǎn)地區(qū)在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)領(lǐng)域存在的一些制約因素也不同程度地顯現(xiàn)出來，要適當(dāng)加大重點(diǎn)地區(qū)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)力度。一方面要結(jié)合各地區(qū)經(jīng)營管理水平和地域經(jīng)濟(jì)金融市場條件，比照被轉(zhuǎn)授權(quán)對象的職務(wù)資格、審批資質(zhì)等具體情況，及時(shí)調(diào)整轉(zhuǎn)授權(quán)范圍、權(quán)限與額度，實(shí)行轉(zhuǎn)授權(quán)動(dòng)態(tài)管理；另一方面加強(qiáng)轉(zhuǎn)授權(quán)監(jiān)督檢查，建立轉(zhuǎn)授權(quán)監(jiān)督檢查責(zé)任制度，糾正執(zhí)行中的不規(guī)范行為。

參考文獻(xiàn)：

[1]張智勇.城市商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展[ J ].求索， 2016，（12）.

第4篇：銀行業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；分業(yè)經(jīng)營；混業(yè)經(jīng)營

一、關(guān)于我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的分析

（一）分業(yè)經(jīng)營模式

分業(yè)經(jīng)營指的是證券業(yè)與銀行業(yè)的分業(yè)，也可以稱之為證券業(yè)與銀行業(yè)的專業(yè)化，主要是銀行的職能被限制在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不能涉足其他的業(yè)務(wù)范圍。分業(yè)經(jīng)營模式的優(yōu)點(diǎn)主要體

現(xiàn)在它能夠在一定程度上減少金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，有效保證證券市場的合理和公正，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的專業(yè)分工。于此同時(shí)，分業(yè)經(jīng)營也有自身的缺陷：首先，商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營不利于規(guī)模資源和經(jīng)濟(jì)的合理利用，在一定程度上降低了社會(huì)發(fā)展運(yùn)行的整體效率；其次，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營在一定程度上限制了商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)，不利于銀行總體實(shí)力的提升；再次，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營增加了證券投資者和發(fā)行人的成本。

（二）混業(yè)經(jīng)營模式

混業(yè)經(jīng)營模式指的是銀行可以涉足法律允許之下的所有金融業(yè)務(wù)，除了一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還可以經(jīng)營保險(xiǎn)、信托、證券等一些非銀行金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)?；鞓I(yè)經(jīng)營模式有以下

幾個(gè)方面的優(yōu)點(diǎn)：首先，業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，更有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營；其次，混業(yè)經(jīng)營能夠給企業(yè)提供全方位的服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)和銀行的有機(jī)結(jié)合，提高綜合競爭力；再次，混業(yè)經(jīng)營模式能夠?qū)崿F(xiàn)存款利率市場與證券市場的有機(jī)結(jié)合，從而在一定程度上降低商業(yè)銀行自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的必要性分析

（一）實(shí)行混業(yè)經(jīng)營是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的客觀要求

隨著國際金融市場的快速發(fā)展，證券業(yè)和銀行業(yè)之間相互協(xié)調(diào)，共同發(fā)展，從根本來講是金融一體化和自由化的產(chǎn)物。

我國的商業(yè)銀行要想進(jìn)一步適應(yīng)金融國際化的要求，就必須從實(shí)際出發(fā)，實(shí)施調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。尤其是在2001年我國加入世界貿(mào)易組織之后，商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式面臨著一系列新的問題。因?yàn)椋澜缳Q(mào)易組織要求參與過必須開放本國的金融市場，允許參與國之間自由參與到對方的金融領(lǐng)域中，這樣就給我國的商業(yè)銀行造成了很大的沖擊，同時(shí)也會(huì)影響到制度內(nèi)外的統(tǒng)一性?？梢钥隙?，我國的商業(yè)銀行不會(huì)完全失去抵御能力，但是大客戶尤其是那些有一定國際競爭優(yōu)勢的企業(yè)極有可能會(huì)流失 而那些企業(yè)正是國際化形勢下的金融業(yè)盈利點(diǎn)所在。于此同時(shí)，為了能夠更好地培養(yǎng)金融從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，進(jìn)一步適應(yīng)金融國際化的發(fā)展，采取運(yùn)業(yè)經(jīng)營的模式勢在必行。

（二）實(shí)行混業(yè)經(jīng)營是增強(qiáng)我國商業(yè)銀行競爭力的需要

與西方國家相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍相對狹窄，這種業(yè)務(wù)范圍的局限性制約了我國商業(yè)銀行的盈利能力，不利于我國商業(yè)銀行提高市場競爭力。從我國當(dāng)前的商業(yè)銀行競爭力

來看，我國的商業(yè)銀行無力與西方國家的全能銀行進(jìn)行競爭，也很難應(yīng)對外資銀行進(jìn)入給它帶來的沖擊和壓力。所以我國的商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)國際金融發(fā)展形式，認(rèn)真研究和探討銀行發(fā)

展趨勢，向全能銀行轉(zhuǎn)變。面臨國際發(fā)展形式以及外國金融企業(yè)競爭的壓力，我國商業(yè)銀行必須加速自身的改革，采取積極措施，主動(dòng)應(yīng)對這些競爭。

三、提高我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的對策

（一）加強(qiáng)相關(guān)立法，形成健全的法律框架體系

市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行需要法律的支持和保證，商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營需要完善的法律體系作為保障。首先，要建立健全金融法律建設(shè)。通過法律法規(guī)的完善，一方面能夠彌補(bǔ)某些領(lǐng)

域的法律空缺，另一方面也能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制提供完善的法律依據(jù)。例如，要進(jìn)一步修改和完善《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》以及《公司法》，進(jìn)一步鼓勵(lì)和保護(hù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為商業(yè)銀行競爭力的提升奠定重要的制度基礎(chǔ)；其次，要盡快出臺(tái)《外資銀行法》、《信托法》以及《期貨法》等相關(guān)法律法規(guī)，形成一個(gè)完善的法律法律體系；再次，在立法原則上一方面要考慮當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營和管理的需要，另一方面也要兼顧銀行經(jīng)營綜合化的發(fā)展趨勢，進(jìn)而為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。

（二）推進(jìn)銀行體系改革，加快銀行的商業(yè)化進(jìn)程

隨著當(dāng)前國際金融市場的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域的競爭日益激烈。因此，積極推進(jìn)我國銀行的混業(yè)經(jīng)營是國有銀行商業(yè)化的重中之重。首先，合理界定產(chǎn)權(quán)。在商業(yè)銀行運(yùn)行的過程

中，要合理確定銀行經(jīng)營者和所有者的責(zé)任和權(quán)力，從而為銀行的綜合化經(jīng)營提供重要的動(dòng)力，保證銀行混業(yè)經(jīng)營的順利開展；其次，要逐步減少直至停止對商業(yè)銀行的政策扶持，要從銀行發(fā)展的長遠(yuǎn)利益出發(fā)，用政策性銀行全部置換國有商業(yè)銀行的財(cái)政職能，進(jìn)而對商業(yè)銀行按照經(jīng)濟(jì)功能、信貸質(zhì)量、業(yè)務(wù)區(qū)域等相關(guān)職能進(jìn)行重組；再次，要進(jìn)一步加快商業(yè)銀行的上市情況，實(shí)現(xiàn)金融市場規(guī)模的不斷擴(kuò)張，并且要積極防范風(fēng)險(xiǎn)，做好應(yīng)對金融市場危機(jī)的各種準(zhǔn)備；第四，要摒棄行政權(quán)力對商業(yè)銀行的干預(yù)，保證商業(yè)銀行能夠真正實(shí)現(xiàn)依法自主經(jīng)營，提高混業(yè)經(jīng)營的能力。最后，積極建立健全金融業(yè)必要的退出制度，除嚴(yán)厲懲處違法違規(guī)的商業(yè)銀行外，對經(jīng)營不善資不抵債的銀行要勒令停業(yè)，從而優(yōu)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（三）借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)資本市場的建設(shè)

針對我國資本市場現(xiàn)存的問題，一定要采取積極措施優(yōu)化資本市場。首先，根據(jù)資本市場供求關(guān)系適時(shí)擴(kuò)大其規(guī)模和容量特別是股票和國債市場的擴(kuò)容。其次，打擊發(fā)展保險(xiǎn)基金、養(yǎng)老基金等機(jī)構(gòu)投資者，保證投資主體的多元化；再次，進(jìn)一步優(yōu)化資本市場的交易體系，從而形成地區(qū)、國家、場外交易的最新模式。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：銀行業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；影響

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）23-0196-02

一、利率市場化的含義和國內(nèi)利率市場化發(fā)展的現(xiàn)狀

利率市場化是指金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營或融資的利率不受中央銀行的統(tǒng)一控制，而由各商業(yè)銀行依照貨幣市場的資金供需情況自主調(diào)節(jié)，最終形成以央行公布的官方基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為參照，各種利率保持合理利差和有效傳導(dǎo)的利率體系和利率形成機(jī)制?，F(xiàn)在，世界上大多數(shù)國家都實(shí)現(xiàn)了利率市場化。實(shí)踐證明，利率市場化使許多國家的金融體系得到了發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人的融資效率得到了提高，資金分配變得更加合理，經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境也得到了改善。但是，也有國家在利率市場化的過程中出現(xiàn)了銀行倒閉，金融秩序混亂等問題，給整個(gè)金融系統(tǒng)帶來了危機(jī)和不穩(wěn)定性。

近些年來，人民銀行從放松利率管制、完善利率調(diào)控體系以及推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)利率定價(jià)機(jī)制等多方面開展相關(guān)改革，使我國利率的市場化程度得到了很大提高。截至目前，央行累計(jì)放開了120種左右的利率種類和檔次，使商業(yè)銀行獲得了很大的利率自主定價(jià)權(quán)。此外，隨著利率市場化的扎實(shí)推進(jìn)，央行不斷探索通過合理運(yùn)用準(zhǔn)備金率、公開市場操作等貨幣政策工具，對金融機(jī)構(gòu)和市場的流動(dòng)性進(jìn)行調(diào)節(jié)，引導(dǎo)貨幣市場利率的走勢，間接的影響銀行存貸款利率。央行對金融機(jī)構(gòu)利率的調(diào)控由過去單純依靠直接干預(yù)其存貸款利率轉(zhuǎn)變?yōu)榧凑{(diào)整金融機(jī)構(gòu)的存貸款基準(zhǔn)利率又間接引導(dǎo)市場利率，兩種手段綜合運(yùn)用時(shí)央行對市場和金融機(jī)構(gòu)利率的調(diào)控能力不斷增強(qiáng)。2013年7月，央行宣布全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。并取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定的方式，由金融機(jī)構(gòu)自主確定。下一步將進(jìn)一步完善存款利率市場化所需要的各項(xiàng)基礎(chǔ)條件，穩(wěn)妥有序地推進(jìn)存款利率市場化，這標(biāo)志著我國利率市場化改革又向前邁出了意義重大的一步。

二、利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響

（一）積極影響

1.限制因素減少，有利于商業(yè)銀行的自主經(jīng)營。實(shí)行利率市場化以后，商業(yè)銀行對存貸款有了自主的定價(jià)權(quán)，尤其是目前完全取消了商業(yè)銀行貸款的利率限制，這就使銀行在經(jīng)營中將更加積極主動(dòng)，可以充分利用有競爭力的利率來尋找和吸引優(yōu)質(zhì)客戶，為真正做到“自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自我約束”打下基礎(chǔ)。

2.有力促進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展。實(shí)行利率市場化，會(huì)激勵(lì)和促使商業(yè)銀行推出新的金融產(chǎn)品以保持競爭力，進(jìn)一步發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。這些不僅會(huì)增強(qiáng)商業(yè)銀行的經(jīng)營活力，還會(huì)增加商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入并提升其經(jīng)營管理的本領(lǐng)。從世界上發(fā)達(dá)國家利率市場化的進(jìn)程也能看出，利率市場化會(huì)促使國內(nèi)商業(yè)銀行持續(xù)不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新以及開發(fā)中間業(yè)務(wù)，這些都為商業(yè)銀行規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，使自身資產(chǎn)得到保值、增值提供了契機(jī)。

（二）不利影響

1.對銀行識(shí)別控制利率風(fēng)險(xiǎn)以及利率的管理提出了更高的要求。一旦利率受政策和管制的約束減少，更加偏向于市場決定，那么，影響利率水平的因素就會(huì)變多，每一項(xiàng)因素對利率水平的影響程度也會(huì)更復(fù)雜，利率變動(dòng)的頻率和幅度也會(huì)提高，利率的期限結(jié)構(gòu)也更復(fù)雜。這些都對銀行經(jīng)營有很大的不利影響，同時(shí)也使商業(yè)銀行對利率風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制更難。

2.銀行面對的競爭更加激烈，盈利和生存壓力加大。在利率市場化的初始階段，許多大企業(yè)和政府愈加成為各家銀行爭奪的焦點(diǎn)，一些中小銀行可能會(huì)出現(xiàn)降低貸款利率而提高存款利率的現(xiàn)象。與此同時(shí)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)的利差收入會(huì)持續(xù)下降，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)經(jīng)營困難，比如美國，在其完成利率市場化改革的5年間，有大批的銀行倒閉。

三、我國商業(yè)銀行面對利率市場化應(yīng)該采取的措施

（一）促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，拓展收入來源

發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠優(yōu)化銀行的收入結(jié)構(gòu)，減少銀行對存貸利差收入的依賴性，使銀行經(jīng)營更加靈活、科學(xué)，也為銀行提供更大的利潤空間。為此，要擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的規(guī)模和產(chǎn)品種類。只有注重發(fā)展客戶理財(cái)、咨詢顧問等高層次的中間業(yè)務(wù)，不斷適應(yīng)利率和匯率市場變化，才能提高收益水平。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該以市場為導(dǎo)向，充分挖掘市場潛在需求，設(shè)計(jì)、開發(fā)出符合我國消費(fèi)者特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)。

（二）提高利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平

一方面，建立科學(xué)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理流程。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對利率風(fēng)險(xiǎn)管理的重視，盡快建立適合我國國情的利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具與模型，對利率的期限結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)做出較為準(zhǔn)確的預(yù)測，提高利率風(fēng)險(xiǎn)的可控性。另一方面，大力培養(yǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的人才隊(duì)伍。盡快引進(jìn)或者培養(yǎng)能夠準(zhǔn)確掌握利率風(fēng)險(xiǎn)原理、精通利率風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的人才，逐步建立一支高素質(zhì)的利率管理人才隊(duì)伍。

（三）建立科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制，提高信貸分析能力

結(jié)合實(shí)際同時(shí)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，建立科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制，是商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的重要手段。商業(yè)銀行應(yīng)健全利率定價(jià)管理的政策和程序，建立包含宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行指標(biāo)、客戶評(píng)價(jià)指標(biāo)、中央銀行貨幣政策等各種變量在內(nèi)的內(nèi)部利率定價(jià)系統(tǒng)，在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上科學(xué)、靈活的確定本行的基準(zhǔn)利率水平，要綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、產(chǎn)品收益相關(guān)性及因提前還款、違約和展期等導(dǎo)致必要的價(jià)格調(diào)整等因素確定價(jià)格水平，減少價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)不匹配帶來的損失。

因此，在利率市場化不斷深化的背景下，只有不斷提升金融創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)管理水平，不斷挖掘新的金融產(chǎn)品，提供更好的金融服務(wù)，才能持續(xù)地提升銀行的盈利水平，并由此保障銀行健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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Analysis of the healthy development of the commercial banks on the process of

interest rate marketization reform in China

CHANG Ran

（Business college，Hebei University of Economy and trade，Shijiazhuang 050061，China）

第6篇：銀行業(yè)發(fā)展前景范文

回顧

隨著我國銀行業(yè)改革持續(xù)深入，“特色化經(jīng)營、差異化競爭”成為銀行業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整的重點(diǎn)。表現(xiàn)為：一是市場定位和客群定位上分層特征繼續(xù)顯現(xiàn)，中小銀行市場份額占比進(jìn)一步提升，中小企業(yè)和個(gè)人客戶的金融服務(wù)可得性進(jìn)一步增加。二是綜合化經(jīng)營布局逐步完善，越來越多的銀行開始參與設(shè)立保險(xiǎn)、租賃、信托、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)，相關(guān)子公司分拆上市也進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段。三是國際化布局初成體系，大型銀行具有先發(fā)優(yōu)勢，海外兼并收購不斷，中小銀行伴隨中資企業(yè)“走出去”步伐加快，著手“一帶一路”沿線國家優(yōu)先布局。四是各銀行加快推進(jìn)數(shù)字化進(jìn)程，推出了種類繁多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，支付和消費(fèi)金融成為銀行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。

2016年，我國銀行業(yè)業(yè)務(wù)格局重新調(diào)整，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)與收入結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。公司信貸方面，城市基礎(chǔ)設(shè)施業(yè)是信貸投放重點(diǎn)，醫(yī)藥、信息技術(shù)和交通運(yùn)輸業(yè)投放增加，“兩高一?！毙袠I(yè)貸款持續(xù)壓縮，以投貸聯(lián)動(dòng)、PPP、債轉(zhuǎn)股、綠色金融、ABS為代表的創(chuàng)新金融服務(wù)模式層出不窮。零售業(yè)務(wù)方面，個(gè)人消費(fèi)金融成為新的增長極。2016年前10個(gè)月，在去庫存政策推動(dòng)下，房地產(chǎn)市場銷售火暴，個(gè)人住房按揭貸款高速增長，按揭貸款占新增貸款比連月提升；消費(fèi)金融公司設(shè)立速度加快；消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化發(fā)展迅速。金融市場業(yè)務(wù)方面，大資管和大投行成為中間業(yè)務(wù)增長的重點(diǎn)領(lǐng)域，理財(cái)產(chǎn)品多元化創(chuàng)新發(fā)展，投資渠道、范圍、標(biāo)的逐步擴(kuò)大。收入結(jié)構(gòu)方面，今年以來銀行業(yè)營業(yè)收入和凈利潤增速繼續(xù)放緩，但仍呈現(xiàn)小幅正增長。規(guī)模擴(kuò)張、非息收入提升、成本壓縮以及撥備負(fù)面影響減緩是驅(qū)動(dòng)業(yè)績增長的四大重點(diǎn)因素。

當(dāng)前，全球金融市場不確定性增加。我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展前景雖然廣闊，但新舊產(chǎn)業(yè)和發(fā)展動(dòng)能正處在接續(xù)的關(guān)鍵期，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)力減弱，部分行業(yè)和地區(qū)的信用風(fēng)險(xiǎn)加大，蔓延擴(kuò)散態(tài)勢明顯。一是產(chǎn)能過剩行業(yè)和小微企業(yè)成為首要信用風(fēng)險(xiǎn)源。2016年以來產(chǎn)能過剩行業(yè)經(jīng)營環(huán)境仍較為困難，小微企業(yè)貸款質(zhì)量難言緩解，地方融資平臺(tái)不規(guī)范變相融資有抬頭趨勢，這些均對銀行資產(chǎn)質(zhì)量形成了較大壓力。二是監(jiān)管套利使得交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)增大。在目前我國金融體系分業(yè)監(jiān)管的大格局下，各個(gè)金融子行業(yè)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)和定價(jià)體系并不完全一致，監(jiān)管套利行為時(shí)有發(fā)生，部分新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品、交叉性產(chǎn)品等監(jiān)管缺失，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和控制難度較大。三是金融機(jī)構(gòu)“走出去”伴隨海外風(fēng)險(xiǎn)上升，包括合規(guī)和反洗錢風(fēng)險(xiǎn)加大、盈利能力存隱憂、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患增多、國別風(fēng)險(xiǎn)上升以及傳統(tǒng)的信用和市場風(fēng)險(xiǎn)等。四是外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系輸入的廣度和深度增加。2016年來，我國非法集資案件風(fēng)險(xiǎn)加速暴露，集中于民間投資理財(cái)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、農(nóng)民合作社、房地產(chǎn)、私募基金等領(lǐng)域，銀行業(yè)面臨交叉風(fēng)險(xiǎn)傳染的壓力。

利率市場化的基本完成和互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)沖擊力度的逐漸加大，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身體制機(jī)制改革有所提速。首先是民營銀行加速設(shè)立，將給銀行業(yè)帶來明顯的“鯰魚效應(yīng)”。民營銀行的主發(fā)起企業(yè)多為大型民營企業(yè)，管理體制、高管激勵(lì)和約束機(jī)制都將更加靈活，有望為新形勢下銀行業(yè)發(fā)展探索出一條新的模式和路徑。其次是銀行業(yè)掀起新一輪上市潮。隨著資本市場IPO步伐的加快，商業(yè)銀行的A股上市通道再次打開。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2016年以來已有8家銀行登陸A股，3家銀行完成H股IPO。特別是9月份，郵儲(chǔ)銀行在香港主板上市，募集資金近600億港元，創(chuàng)2016年以來全球最大IPO規(guī)模，也是最后一家上市的國有大型銀行。再次是混合所有制改革進(jìn)入深水區(qū)。交行的深化改革方案開啟了中國銀行業(yè)二次改革的序幕，2016年有更多銀行開始籌劃混合所有制改革，推行員工持股計(jì)劃，這些有望在未來逐步落地實(shí)施。

展望

2017年銀行業(yè)收入與盈利增速仍有望維持在5%以內(nèi)的小幅正增長。一是隨著中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議定調(diào)“貨幣政策要保持穩(wěn)健中性”，預(yù)計(jì)2017年的總體流動(dòng)性狀況將弱于2016年。預(yù)計(jì)大型銀行規(guī)模擴(kuò)張速度落入個(gè)位數(shù)區(qū)間，而中小銀行市場份額仍將呈現(xiàn)上升態(tài)勢。二是受制于資本流動(dòng)的壓力，央行調(diào)整法定利率的空間收窄，而債券市場利率走廊機(jī)制更為完善，彈性增強(qiáng)；銀行業(yè)凈息差有望維持穩(wěn)定，進(jìn)一步收窄的空間也較為有限。三是收入結(jié)構(gòu)將持續(xù)優(yōu)化，非息收入占比穩(wěn)步提升。隨著越來越多的銀行認(rèn)識(shí)到向輕型銀行轉(zhuǎn)型的必要性和緊迫性，銀行業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)將更加注重集約化發(fā)展，重點(diǎn)聚焦綜合收益較高、資本消耗較少的貿(mào)易金融、交易銀行、投資銀行、消費(fèi)金融、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域。四是隨著供給側(cè)改革的不斷推進(jìn)，調(diào)結(jié)構(gòu)、去產(chǎn)能力度進(jìn)一步加大，銀行業(yè)關(guān)注類貸款和逾期貸款數(shù)據(jù)反映潛在資產(chǎn)質(zhì)量壓力仍然突出，撥備覆蓋率監(jiān)管指標(biāo)有望在2017年有所放松。中期看來，我國經(jīng)濟(jì)和金融形勢的復(fù)雜度和不確定性有增無減，銀行業(yè)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、隱蔽性和傳染性加劇，需要將有效防控風(fēng)險(xiǎn)置于更加重要的位置。五是銀行業(yè)資本充足率將在高位穩(wěn)定。截至2016年第三季度末，我國商業(yè)銀行資本充足率為13.3%，一級(jí)資本充足率為11.3%，資本狀況總體良好。2017年，A股IPO提速帶動(dòng)新一輪銀行業(yè)上市潮、優(yōu)先股推廣將促進(jìn)更多機(jī)構(gòu)運(yùn)用新型資本工具、股權(quán)激勵(lì)和員工持股計(jì)劃落地實(shí)施等政策，都將使得銀行業(yè)資本補(bǔ)充渠道更為多元。

第7篇：銀行業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代；小微企業(yè)；金融服務(wù)；發(fā)展對策

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，小微企業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要構(gòu)成部分之一，對其的發(fā)展水平進(jìn)行提升，不僅能夠提高對產(chǎn)品與技術(shù)的創(chuàng)新水平，增加就業(yè)率，也能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。然而，在小微企業(yè)發(fā)展中，融資難問題是其所要面臨的重要問題之一，直接影響到小微企業(yè)的發(fā)展水平。隨著小微金融服務(wù)政策的出臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的金融服務(wù)越來越重視，據(jù)此小微企業(yè)的融資問題也能夠得到解決，而這不僅能夠提高小微企業(yè)的發(fā)展水平，對推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也極為有利。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代與小微企業(yè)金融服務(wù)

金融行業(yè)作為傳統(tǒng)行業(yè)的主要構(gòu)成部分之一，也是推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿χ?。在大?shù)據(jù)時(shí)代下，金融行業(yè)要想得到更好地發(fā)展，則必須要依據(jù)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展趨勢，及時(shí)調(diào)整行業(yè)發(fā)展方向，確保行業(yè)發(fā)展速度能夠跟上時(shí)展的腳步，以便避免行業(yè)因發(fā)展落后而被淘汰。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，金融行業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展，不僅順應(yīng)時(shí)展潮流，也能夠拓寬金融行業(yè)的發(fā)展前景?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種新興傳播和互動(dòng)工具，具有極為顯著的優(yōu)勢；而且，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對推動(dòng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展也起到一定的作用。在金融行業(yè)的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，不僅能夠提高小微企業(yè)金融服務(wù)的透明度，也能夠使金融服務(wù)業(yè)務(wù)的開展更加便捷、高效。小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)是范圍寬、發(fā)展快，而這也導(dǎo)致小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了降低金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，金融行業(yè)應(yīng)順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展趨勢，與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展進(jìn)行結(jié)合，以便拓寬行業(yè)發(fā)展前景，促使金融行業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展所受到的影響

“大數(shù)據(jù)”作為信息爆炸時(shí)代的產(chǎn)物，其所具備的特點(diǎn)包括四個(gè)方面，分別是海量數(shù)據(jù)資料（Vohme）、產(chǎn)生速度快（Velocity）、信息類型多（Variety）及信息真實(shí)（Veracity）。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，以及企業(yè)融資模式的多元化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運(yùn)而生。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展中，大數(shù)據(jù)一般被用于解決三個(gè)方面的問題：第一，降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營交易成本。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和銀行業(yè)務(wù)開展模式創(chuàng)新而產(chǎn)生的網(wǎng)上銀行的使用，有利于降低傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營交易成本。第二，提高金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展的流動(dòng)性，以便避免資產(chǎn)與負(fù)債流動(dòng)性之間出現(xiàn)不匹配。比如P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，該平臺(tái)的作用是為借貸雙方提供金融服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)為資金需求方匹配適宜的資金盈余方，而這不僅能夠提高資金流動(dòng)性，也能夠促使企業(yè)或個(gè)人資產(chǎn)真正實(shí)現(xiàn)證券化。第三，小微企業(yè)發(fā)展前景的開拓。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的產(chǎn)生和快速發(fā)展，金融市場的容量也在不斷被擴(kuò)大，服務(wù)對象也在逐漸增加。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的產(chǎn)生促使金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象不再僅限于現(xiàn)有客戶，也能夠整合大量碎片化客戶的資金需求，并將業(yè)務(wù)滲透入中小企業(yè)市場，而這不能推動(dòng)了自身行業(yè)的發(fā)展，也有利于解決小微企業(yè)融資問題。

金融行業(yè)伴隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展，突破了信息不對稱及物理區(qū)域壁壘對行業(yè)發(fā)展造成的限制，促使所有類型的金融機(jī)構(gòu)都處于同一個(gè)競爭平臺(tái)，而中小型金融機(jī)構(gòu)為了不被行業(yè)發(fā)展所淘汰，就迫切需要對自身的發(fā)展進(jìn)行轉(zhuǎn)型。數(shù)據(jù)信息是金融行業(yè)的發(fā)展基石，在金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型中，依據(jù)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展趨勢，根據(jù)行業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)變自身發(fā)展方向，并制定服務(wù)于小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，不僅能夠創(chuàng)新金融行業(yè)利潤增長模式，也能夠幫助中小企業(yè)更好地解決融資問題。

三、小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展需注意的問題及對策

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展受到了很大沖擊，以至于影響到小微企業(yè)的發(fā)展。為了更好地提高小微企業(yè)發(fā)展水平，用以推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展需注意下述幾個(gè)問題。

1.不同數(shù)據(jù)系統(tǒng)之間缺乏聯(lián)系

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的掌控者主要是政府與銀行體系，而且數(shù)據(jù)系統(tǒng)一般都是處于封閉狀態(tài)，不同數(shù)據(jù)系統(tǒng)之間缺乏相應(yīng)的聯(lián)系，以至于金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展水平無法得到有效地提升。隨著金融服務(wù)行業(yè)的快速發(fā)展，以及基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，業(yè)界逐漸認(rèn)識(shí)到基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的公開化、透明化，不僅有利于對金融服務(wù)行業(yè)的運(yùn)營成本進(jìn)行降低，也能夠提高金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)所提供金融服務(wù)的安全性，對推動(dòng)金融服務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展很有幫助。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，要想提高基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的透明度，應(yīng)當(dāng)在滿足數(shù)據(jù)開放共享需求的基礎(chǔ)上，建立與之相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，以便對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行公開管理，促使對數(shù)據(jù)資源的共享能夠真正實(shí)現(xiàn)。

第8篇：銀行業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：零售銀行業(yè)務(wù)；利率市場化；金融脫媒

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）07-0-02

一、零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重要性

在利率市場化步伐加快、金融脫媒大勢所趨、資本約束進(jìn)一步提高和巨大的市場潛力等背景下，決定了商業(yè)銀行必然把零售銀行業(yè)務(wù)作為加快轉(zhuǎn)型的重要突破口。

(一)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊

“十二五”規(guī)劃提出全面建設(shè)小康社會(huì)，決定了金融要向個(gè)人金融方向發(fā)展。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從財(cái)富總量看，全國個(gè)人可投資資產(chǎn)總額2010年達(dá)到54萬億元，同比增長28.6%，而2011年更是達(dá)到62萬億元。我國國民人均收入不斷增長，導(dǎo)致對銀行零售業(yè)務(wù)需求與日俱增。據(jù)全球管理咨詢公司麥肯錫在今年3月29日的《中國零售銀行業(yè)的新紀(jì)元》報(bào)告預(yù)測稱，中國零售銀行業(yè)總收入將在未來十年大幅增長，成為世界第二大零售銀行市場。

(二)利率市場化步伐加快

繼6月8日降息后，7月6日中國人民銀行再次進(jìn)行不對稱降息，一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，而活期存款僅降了0.05個(gè)百分點(diǎn)。目前，活期存款在銀行整體存款中的比重接近50%，若將其上限全部放開，將使存貸利差空間縮窄約115個(gè)基點(diǎn)，因利差空間收窄導(dǎo)致銀行營業(yè)收入下降13%-20%。商業(yè)銀行不得不減少對傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)的依賴，增加零售銀行及中間業(yè)務(wù)收入比重。

(三)金融脫媒的影響

金融脫媒使得大企業(yè)能夠順利地通過資本市場進(jìn)行融資，而對銀行的融資需求減少，亦會(huì)造成商業(yè)銀行存款的流失而降低銀行貸款資金的供給規(guī)模。相對而言，零售銀行業(yè)務(wù)則不會(huì)同時(shí)受到利差收窄和規(guī)模減少的雙重夾擊，對銀行利潤貢獻(xiàn)度穩(wěn)定，與大額對公業(yè)務(wù)相比，在持續(xù)性和穩(wěn)定性上有保障，是銀行業(yè)穩(wěn)中求進(jìn)的重要業(yè)務(wù)手段。

(四)資本約束進(jìn)一步提高

巴塞爾Ⅲ改變了資本金的計(jì)算定義，提高了股本資本要求。中國銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》(被稱為中國版巴塞爾Ⅲ)在堅(jiān)持與國際標(biāo)準(zhǔn)一致的前提下，注重與中國國情相結(jié)合，下調(diào)對小微企業(yè)、個(gè)人貸款及信用卡授信的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。銀行業(yè)將走資本節(jié)約化轉(zhuǎn)型之路，零售銀行業(yè)務(wù)是最佳選擇之一。

二、目前我國零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

我國零售銀行業(yè)務(wù)起步較晚，根基尚淺。在發(fā)展過程中還存在一些亟待解決的問題。

一是組織結(jié)構(gòu)導(dǎo)致市場反應(yīng)不靈敏。國內(nèi)商業(yè)銀行自從專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變以來，組織結(jié)構(gòu)都采用總分行制，在組織層次上仍保持著總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行及基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)五個(gè)層次。這種典型的“金字塔”式結(jié)構(gòu)，管理層次多，管理通道長，信息傳遞滯緩且會(huì)因?qū)訉觽鬟_(dá)而失真，對市場、客戶反應(yīng)不靈敏，市場機(jī)遇把握能力差。

二是管理體系不利于集約化經(jīng)營。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)臃腫，部門過細(xì)、職能重疊，部門之間責(zé)任界定不清，遇事互相推諉，辦事互相牽制，不便實(shí)行有效的管理和集約化經(jīng)營。

三是產(chǎn)品同質(zhì)化，創(chuàng)新不足。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行金融產(chǎn)品單一，產(chǎn)品整合力不足，業(yè)務(wù)品種覆蓋度窄，市場化程度不高，缺少差異化和個(gè)性化的服務(wù)特色，缺乏可供客戶選擇的豐富產(chǎn)品線。

四是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理。從中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成看，柜面結(jié)算、代收代付等成本高、收益低的勞動(dòng)密集型中間收入占比很大，而電子銀行、金融咨詢和資產(chǎn)管理等知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)收入占比較低。勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)增加了人工成本和柜臺(tái)壓力，擠占了其他業(yè)務(wù)的開展，造成業(yè)務(wù)處理效率不高，營運(yùn)成本居高不下。

五是交叉營銷和售后服務(wù)不到位。缺乏交叉銷售的意識(shí)，產(chǎn)品覆蓋率較低，沒有專門的部門和專業(yè)的營銷人員及完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行營銷策劃和零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的交叉營銷。零售銀行業(yè)務(wù)往往分割在不同的部門，各自為政，單邊作戰(zhàn)，部門銀行使交叉銷售變得困難。銀行售后服務(wù)體系不健全，很多客戶無法真正享有售后服務(wù)。

六是精細(xì)化程度不高。當(dāng)前，銀行日常經(jīng)營和管理活動(dòng)中仍然存在一些粗放行為，像拍腦袋、拍胸脯現(xiàn)象依然存在，深切地影響了全行的決策力、執(zhí)行力和運(yùn)行力。

七是復(fù)合型人才匱缺。零售銀行業(yè)務(wù)逐步向知識(shí)密集型轉(zhuǎn)型將成為一種趨勢，要求知識(shí)面廣，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，懂產(chǎn)品、會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才，從目前零售銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍來看，既擁有理財(cái)師、證券業(yè)務(wù)從業(yè)資格等相關(guān)專業(yè)資格又具備良好的營銷能力和管理能力的綜合型人才太少。

八是一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。如個(gè)人信用制度不健全、系統(tǒng)管理和支持不到位，數(shù)據(jù)收集和分析不全面不及時(shí)等等，都在不同程度上影響了零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、利率市場化推進(jìn)過程中零售銀行業(yè)發(fā)展方式探討

一家銀行能否全面整合資源，理順體制機(jī)制，決定了其零售銀行業(yè)務(wù)能否在市場競爭中獲得領(lǐng)先的競爭優(yōu)勢。筆者認(rèn)為，以下幾個(gè)方面值得探討。

(一)打破部門銀行格局，推進(jìn)流程再造

在中國，目前部門銀行是大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置的基本框架，要真正樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，打破現(xiàn)有部門銀行格局實(shí)施流程再造至關(guān)重要。推進(jìn)流程再造，推進(jìn)難度較大，難以一蹴而就，可遵循循序漸進(jìn)原則，按照具體產(chǎn)品——密切關(guān)聯(lián)產(chǎn)品——條線部門——客戶多樣化需求等路徑，先易后難的漸進(jìn)方式，以清晰的思路來推行。

第9篇：銀行業(yè)發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】國有商業(yè)銀行 不良貸款 成因 解決辦法

一、引言

國有商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)的主體，處于十分重要的地位。當(dāng)前，在銀行業(yè)快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行不良貸款的問題也日益顯現(xiàn)，正逐步影響著銀行業(yè)的健康發(fā)展，阻礙國有商業(yè)銀行的改革。國有商業(yè)銀行不良貸款的形成，是多方因素綜合作用的結(jié)果，有內(nèi)因也有外因。這就強(qiáng)調(diào)國有商業(yè)銀行需要立足于形成原因，有針對性地采取措施，解決銀行不良貸款這一問題。

二、國有商業(yè)銀行不良貸款的形成原因

國有商業(yè)銀行不良貸款的形成，是多方因素綜合作用的結(jié)果，有經(jīng)營管理不當(dāng)?shù)脑?，也有客觀環(huán)境的影響。但究其根源，是經(jīng)濟(jì)體制改革不完善，與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展向矛盾。具體而言，主要有如下的內(nèi)外因素所致。

（一）內(nèi)部原因

1.商業(yè)銀行自身內(nèi)控機(jī)制不完善，在自我約束、內(nèi)審等方面，缺乏切實(shí)有力的約束力和手段。

2.銀行存在不同程度的違規(guī)經(jīng)營，以躲避央行的嚴(yán)厲監(jiān)管。

3.銀行缺乏完善的資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，致使銀行難以確保貸款的安全性。

4.銀行在“趨利”的天性引導(dǎo)下，過于追求高額利益、信貸投向過于集中，進(jìn)而在行為上與安全的經(jīng)營原則相違背。

（二）外部原因

1.銀行在經(jīng)營發(fā)展的過程中，由于經(jīng)營管理不當(dāng)，進(jìn)而導(dǎo)致銀行出現(xiàn)效益下滑的問題。

2.銀行負(fù)債及信用觀念淡薄，在思想行為上存在過失。

3.政府的干預(yù)力度過于頻繁，不良貸款呈現(xiàn)上升的趨勢。

4.我國金融法規(guī)不完善，違法成本低，進(jìn)而滋生了銀行這一行為的產(chǎn)生。

二、國有商業(yè)銀行不良貸款的解決辦法

從近幾年我國四大商業(yè)銀行不良貸款的增長情況（見表1）來看，國有商業(yè)銀行的不良貸款率正處于逐步下降的趨勢。這說明，在近幾年的狠抓落實(shí)中，實(shí)施了諸多有效的解決辦法，對國有商業(yè)不良貸款行為進(jìn)行了治理。對此，筆者認(rèn)為，當(dāng)前國有商業(yè)銀行不良貸款的進(jìn)一步解決，可從以下幾點(diǎn)入手。

（一）妥善處置銀行不良貸款，實(shí)現(xiàn)有效的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理

1.建立完善的貸款及授信制度，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。商業(yè)銀行需要針對客觀環(huán)境的變化，全面而有效地分析，進(jìn)而把握好資金投向及投量的變化趨勢，做到應(yīng)時(shí)而動(dòng)。做到貸款的事前、事中、事后全方位的風(fēng)險(xiǎn)控制，在銀行貸款發(fā)放之前，需要對貸款企業(yè)進(jìn)行全面的評(píng)估分析及判斷，將貸款可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)減低至最小。并且，相關(guān)的審查工作也要落實(shí)開展，依托完善的審查制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款存在的問題，最大限度地避免銀行不良貸款的產(chǎn)生。

2.建立風(fēng)險(xiǎn)分散及救助機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效處置。其實(shí)，貸款風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，如何分散風(fēng)險(xiǎn)，并形成良好的救助機(jī)制，是減少風(fēng)險(xiǎn)影響的重要基礎(chǔ)。所以，基于銀行發(fā)展的需求，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)分散及救助機(jī)制，合理控制貸款風(fēng)險(xiǎn)所形成的影響力。同時(shí)，限制貸款過于集中的問題，也就是合理分散貸款比重，以達(dá)到對貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散，進(jìn)而避免貸款集中程度過高。

（二）有效清除不貸款根源，逐步建立完善的新市場機(jī)制

體制問題一直是我國商業(yè)銀行不良貸款的發(fā)生的根源，所以根源的清除在于如何構(gòu)建完善的體制，以適應(yīng)當(dāng)前的市場發(fā)展。當(dāng)前，我國市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，建立完善的新市場機(jī)制，以強(qiáng)化以市場控制及約束為導(dǎo)向的改革趨勢，更好地適應(yīng)當(dāng)前的市場發(fā)展需求。與此同時(shí)，國有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、經(jīng)營管理機(jī)制等，需要進(jìn)行合理的調(diào)節(jié)，以形成更具有作用力的新的市場機(jī)制。

（三）優(yōu)化國有商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)，提高銀行信貸質(zhì)量

基于當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)已成為銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容。就拿中國農(nóng)業(yè)銀行為例，如表2所示，是農(nóng)業(yè)銀行2012年按行業(yè)劃分的公司類不良貸款結(jié)構(gòu)。從中我們不難發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)相對比較集中，且大多數(shù)為傳統(tǒng)行業(yè)、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。所以，商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化信貸資源配置，將信貸市場投放到更加廣闊的前景之中，如電信、交通等領(lǐng)域，且不宜過于集中；對于發(fā)展前景開闊的中小企業(yè)，也要適當(dāng)向其傾斜。當(dāng)然，在信貸的過程中，貸款的集中度不宜過高，要合理的實(shí)現(xiàn)大小額度貸款的比例。并且，銀行為了自身的發(fā)展需求，應(yīng)積極拓展和創(chuàng)新傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，在發(fā)展傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極向汽車購置、住房購買等領(lǐng)域發(fā)展，提高銀行信貸的質(zhì)量。

（四）減少政府的信貸干預(yù)，營造良好的外部環(huán)境

政府干預(yù)也是造成當(dāng)前不良信貸的重要原因之一。對此，減少政府的信貸行為干預(yù)，對于營造良好的外部環(huán)境，具有十分重要的意義。在商業(yè)銀行的運(yùn)行過程中，應(yīng)強(qiáng)化銀行的獨(dú)立性，減少外部力量的干預(yù)。政府在其中更多的是提供完善的法律及政策支持，為商業(yè)銀行的信貸提供良好的信用環(huán)境。此外，針對市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，及時(shí)修改相關(guān)的規(guī)定，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，適應(yīng)發(fā)展的需求。

三、結(jié)束語

解決國有商業(yè)銀行不良貸款問題，是當(dāng)前深化金融結(jié)構(gòu)改革的重要內(nèi)容。而國有商業(yè)銀行不良貸款的形成是多方因素下的結(jié)果，為問題的解決帶來較大的苦難。所以，國有商業(yè)銀行不良貸款的解決是一項(xiàng)復(fù)雜而系統(tǒng)的工作，需要針對問題的根源，切實(shí)采取有效的措施，完善相關(guān)制度、健全相關(guān)法律，積極營造良好的外部環(huán)境，提高商業(yè)銀行的信貸危機(jī)能力，確保國有商業(yè)銀行又好又快發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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