金融服務(wù)體系全文(5篇)

摘要:金融憑借其特殊性質(zhì)及作用，決定了其在現(xiàn)代經(jīng)濟中處在核心地位。近年來，普惠金融在我國農(nóng)村地區(qū)得到不斷推廣，并很好地推動了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。新形勢下，推動金融服務(wù)向農(nóng)村弱勢群體傾斜，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，對促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級有著十分重要的現(xiàn)實意義。文章從農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展的意義出發(fā)，然后對農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系發(fā)展的問題進行了分析，最后提出了完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)對策，包括創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，優(yōu)化農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境，推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進行保險試點，建立多元化普惠金融機構(gòu)，完善農(nóng)村普惠金融政策法律監(jiān)管，為促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的有序健康發(fā)展提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；普惠金融；建設(shè)

引言

近年來，普惠金融得到全球眾多社會的廣泛關(guān)注，國際社會針對普惠金融展開了全面的研究與推廣。眾多研究機構(gòu)基于對普惠金融實踐經(jīng)驗的全面匯總提出，普惠金融有賴于國家政府在政策、基礎(chǔ)設(shè)施上扮演主導(dǎo)角色，有賴于金融機構(gòu)提供各式各樣的服務(wù)產(chǎn)品，諸如儲蓄、信貸、支付、證券等，做到在創(chuàng)造經(jīng)濟效益與承擔(dān)社會責(zé)任之間保持平衡。隨著我國改革開放事業(yè)的不斷深入，我國長期以來一直十分重視農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展，多年來也收獲了令人矚目的發(fā)展成就，積累了大量的發(fā)展經(jīng)驗。2016年中央一號文件指出要進一步引導(dǎo)金融資金普及農(nóng)村，并建設(shè)全面廣泛、可持續(xù)的農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系。然而，我國要實現(xiàn)普惠金融還有很長一段路要走。本文擬對完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)進行研究分析。

一、農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展的意義

根本上而言，普惠金融服務(wù)即為組織開展可讓人人都可享受到現(xiàn)代金融的一系列好處的金融活動，“普惠金融”最初是由聯(lián)合國在2005小額信貸年提出的，普惠金融有著十分豐富的內(nèi)涵，其基本形式包含小額信貸、小額金融、農(nóng)村金融，還包含儲蓄、信貸、支付、證券、外匯等金融產(chǎn)品、服務(wù)，且并不以信貸或資金支持為唯一標準。長期以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后，并表現(xiàn)出發(fā)展思路滯后、弱勢人群弱勢產(chǎn)業(yè)眾多等特征。結(jié)合農(nóng)村生產(chǎn)生活實際情況，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)有著十分重要的現(xiàn)實意義，具體而言：首先，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)可促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展。近年來，全球經(jīng)濟總體進入下行周期，我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，特別是在疫情的影響下，全球經(jīng)濟受到了極大沖擊。在瞬息萬變的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢下，不斷加大“三農(nóng)”投入和幫助農(nóng)民增收都面臨著不小的難度，過去農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展拼資源拼消耗的道路已走不通，為此我國采取了一系列舉措，致力于推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)便是其中一項舉措。通過這一舉措，有助于營造出更為良好的農(nóng)村金融環(huán)境，農(nóng)村普惠金融服務(wù)強調(diào)充分結(jié)合“三農(nóng)”實際，推動一系列金融資源的優(yōu)化整合及協(xié)調(diào)劃分，從而為“三農(nóng)”領(lǐng)域薄弱環(huán)節(jié)提供有力的金融支持，降低金融服務(wù)門檻，進一步推進農(nóng)村地區(qū)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。其次，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)可促進農(nóng)村金融改革。歷經(jīng)多年來的不斷發(fā)展，我國農(nóng)村金融改革收獲了矚目的成效，配套政策體系不斷建設(shè)完善，農(nóng)村金融機構(gòu)不斷改革創(chuàng)新，農(nóng)村融資環(huán)境及結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。但與此同時，農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展仍舊面臨一些深層次的體制機制的影響，農(nóng)村金融供給還難以充分滿足農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民不斷增長的多元化需求。結(jié)合金融發(fā)展理論而言，發(fā)展中國家大多面臨“金融抑制”問題，也就是因為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展滯后及金融體系的不完善嚴重抑制了經(jīng)濟發(fā)展①。而解決這一問題的關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，并不斷建設(shè)完善，進一步促進我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。所以，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)對促進我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展乃至整個國民經(jīng)濟的發(fā)展都有著十分重要的意義。值得一提的是，在發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)過程中，還可有效激發(fā)廣大金融機構(gòu)的積極性、創(chuàng)造性，使農(nóng)村金融服務(wù)體系得到逐步完善，進而不斷向更包容、更全面、有競爭力的方向發(fā)展。最后，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)可促進改善農(nóng)村民生。發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的初衷是為了減少城鄉(xiāng)經(jīng)濟及收入差異、不平衡，進一步改善農(nóng)村民生。中共中央政治局2020年7月30日召開會議，會議指出，當(dāng)前經(jīng)濟形勢仍然復(fù)雜嚴峻，不穩(wěn)定性不確定性較大，我們遇到的很多問題是中長期的，必須從持久戰(zhàn)的角度加以認識，加快形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局，“國內(nèi)大循環(huán)為主體”重點工作之一就是擴大內(nèi)需，而我國擴大內(nèi)需的重要領(lǐng)域就是在農(nóng)村。結(jié)合我國農(nóng)村金融發(fā)展情況而言，很大一部分農(nóng)民、經(jīng)濟實體還難以得到金融資源支持，有的因此不得不轉(zhuǎn)向成本較高的民間融資，進而一定程度上加大了他們的生產(chǎn)生活壓力。而這顯然違背了我國社會主義金融服務(wù)體系的建設(shè)初衷。所以，推進建設(shè)農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，讓廣大農(nóng)民獲取到更為公平、便捷的金融服務(wù)，切實提升農(nóng)村金融服務(wù)的滿意度，是現(xiàn)階段金融從業(yè)者，特別是農(nóng)村金融機構(gòu)所需肩負起的一項重要職責(zé)。

二、農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系發(fā)展的問題

小微企業(yè)是縣域經(jīng)濟重要組成部分，但縣域小微企業(yè)由于其資質(zhì)稟賦、經(jīng)濟基礎(chǔ)較為薄弱，有效抵押物總量較小，同時融資周期較短、資金鏈長、金額小，普遍面臨融資難、融資貴的問題，融資可獲得性差已經(jīng)成為制約縣域小微企業(yè)快速發(fā)展的瓶頸。隨著鄉(xiāng)村振興的全面推進，各類金融機構(gòu)要立足縣域經(jīng)濟特點，積極改變傳統(tǒng)的融資服務(wù)模式，探索推出面向縣域小微企業(yè)的金融產(chǎn)品、評級方式、定價模式、擔(dān)保機制，建立具有特色的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，促進金融資源向縣域和“三農(nóng)”匯聚，提升金融服務(wù)小微企業(yè)的能力。

一、創(chuàng)新金融產(chǎn)品設(shè)計

縣域小微企業(yè)形態(tài)多樣，處于不同階段的小微企業(yè)特征及融資需求存在較大差異，銀行等金融機構(gòu)在設(shè)計小微企業(yè)金融產(chǎn)品時，要洞察和判斷小微企業(yè)的融資需求，進行定位和細分，滿足不同小微企業(yè)的偏好。通過收集小微企業(yè)各個維度的數(shù)據(jù)，進行小微企業(yè)客戶畫像，從其融資需求出發(fā)，根據(jù)需求特點設(shè)計不同類型的產(chǎn)品，進行不同的產(chǎn)品組合和創(chuàng)新。在金融產(chǎn)品設(shè)計過程中，充分契合縣域小微企業(yè)的實際情況，降低對資產(chǎn)、銷售額、利潤等經(jīng)營指標的要求，突出無形資產(chǎn)價值，探索利用知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款進行質(zhì)押，創(chuàng)新設(shè)計無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款產(chǎn)品，降低小微企業(yè)信貸準入門檻。在大數(shù)據(jù)分析挖掘的基礎(chǔ)上，加大基于信用的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計股東信用保證貸款、信用貸款、訂單融資等信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)多層次的金融服務(wù)，較好地滿足小微企業(yè)的短、頻、急的融資需求。

二、進行合理的產(chǎn)品定價

縣域小微企業(yè)的數(shù)量較多，特點各異，對小微企業(yè)定價影響的因素較多，既要考慮經(jīng)濟環(huán)境、區(qū)域發(fā)展、產(chǎn)業(yè)前景、企業(yè)經(jīng)營能力、抵質(zhì)押品等方面的因素，同時還要更多地考慮小微企業(yè)自身稟賦因素，比如股東信用、創(chuàng)新能力和還款意愿等，歸納提煉反映經(jīng)濟、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、經(jīng)營、能力等方面的定價指標。通過各類渠道加強縣域經(jīng)濟環(huán)境、行業(yè)發(fā)展、小微企業(yè)經(jīng)營等方面的信息收集，靈活運用內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價法（FTP）、風(fēng)險調(diào)整后資本收益率（RAROC）和經(jīng)濟增加值（EVA）的定價法，在充分覆蓋銀行資金成本、風(fēng)險及適度利潤的基礎(chǔ)上，構(gòu)建科學(xué)的定價策略，根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展方向、規(guī)模、資金用途等因素實行差別定價，做到減費讓利，同時隨著風(fēng)險變化及時調(diào)整，確保風(fēng)險和收益相匹配。

三、建立靈活的擔(dān)保機制

探索建立政府主導(dǎo)、市場運作、運營高效的服務(wù)縣域小微企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)，優(yōu)化建設(shè)多層次的擔(dān)保體系，形成政銀擔(dān)合作、風(fēng)險共擔(dān)、風(fēng)險補償、績效考核等機制，對其采取社會效益為主導(dǎo)的績效考核指標，從擔(dān)保放大倍數(shù)、服務(wù)小微企業(yè)數(shù)、成效和風(fēng)險控制水平等方面進行考核，根據(jù)考核情況進行風(fēng)險補償和業(yè)務(wù)激勵，充分發(fā)揮融資擔(dān)保業(yè)機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的效用。積極發(fā)展貸款保證保險和信用保險業(yè)務(wù)，建立“金融機構(gòu)－增信組織－小微企業(yè)”利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的機制，充分結(jié)合小微企業(yè)輕資產(chǎn)、抵質(zhì)押物缺乏等特點，開展非上市公司股權(quán)質(zhì)押、資產(chǎn)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、個人股東擔(dān)保等多種擔(dān)保方式，不斷提升擔(dān)保能力，為小微企業(yè)創(chuàng)造更好的融資條件。

摘要：對于科技型的公司來說，往往都具有風(fēng)險高的特性，而金融服務(wù)類企業(yè)的優(yōu)勢就是能夠降低企業(yè)經(jīng)營過程中的風(fēng)險，由此看出金融服務(wù)與科技創(chuàng)新型企業(yè)的有機結(jié)合是經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。本文對科技創(chuàng)新的基本內(nèi)容和金融服務(wù)應(yīng)滿足科技創(chuàng)新的具體要求進行了敘述，提出提高中國金融服務(wù)科技創(chuàng)新有效性的相關(guān)對策。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；科技創(chuàng)新；對策

傳統(tǒng)的經(jīng)濟增長方式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)下的經(jīng)濟環(huán)境，所以傳統(tǒng)的勞動密集型企業(yè)必須向技術(shù)密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變，只有如此才會讓中國經(jīng)濟出現(xiàn)新的增長點，從而讓中國經(jīng)濟進入一個嶄新的發(fā)展階段，而在企業(yè)轉(zhuǎn)變過程中也會伴隨著技術(shù)型企業(yè)高風(fēng)險的產(chǎn)生，從而不利于企業(yè)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。由于金融企業(yè)具備降低風(fēng)險的優(yōu)勢，所以想要讓企業(yè)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展就必須將科技創(chuàng)新與金融服務(wù)進行有機的結(jié)合。

一、科技創(chuàng)新的基本內(nèi)容

（一）科技創(chuàng)新的概念與特點科技創(chuàng)新指的是，從技術(shù)研發(fā)開始一直到最后相應(yīng)的產(chǎn)品生產(chǎn)成功的整個過程。從研發(fā)到生產(chǎn)的整個過程都需要大量的資金供給，否則就會出現(xiàn)資金鏈斷裂，從而給相應(yīng)整個過程帶來較大的損失[1]。高成本讓科技型企業(yè)在啟動時需要大量資金，與此同時，對人力和物力會有較大的需求；長周期讓科技型企業(yè)的收益時間較長，往往不能把研究成果快速地轉(zhuǎn)化成企業(yè)的經(jīng)濟效益，從而增加了企業(yè)對于資金的需求量；大風(fēng)險讓企業(yè)從研發(fā)到生產(chǎn)的整個勞動成果，很可能得不到相應(yīng)的回報，比如：企業(yè)研發(fā)的技術(shù)已經(jīng)過時。由于科技型企業(yè)都具備這樣的特點，所以在發(fā)展過程中非常需要金融服務(wù)類的支持。

（二）科技創(chuàng)新的分類科技成果的創(chuàng)新主要分為三大類：引進消化、集成和原始的創(chuàng)新。原始類別的創(chuàng)新，往往指的是相應(yīng)企業(yè)具有別人沒有掌握的先進科研成果，一般用于先進技術(shù)領(lǐng)域與科學(xué)領(lǐng)域，它的主要特征使技術(shù)先進；集成類別的創(chuàng)新，往往是指通過兩種技術(shù)的有效結(jié)合產(chǎn)生的創(chuàng)新，在進行結(jié)合過程中本著擇優(yōu)錄取的原則，使得最后形成的集成創(chuàng)新的優(yōu)勢更加明顯，它的主要特征是技術(shù)追趕；引進消化類別的創(chuàng)新，往往是指對已有配方流程進行一定的改進而實現(xiàn)的創(chuàng)新，它的主要特征也是技術(shù)追趕[2]。

（三）科技創(chuàng)新的階段對于科技型企業(yè)來說創(chuàng)新主要分為四個階段：創(chuàng)新初期、創(chuàng)新成長期、創(chuàng)新發(fā)展期和創(chuàng)新成熟期，第一，處于創(chuàng)新初期的企業(yè)，一般具有處于研發(fā)階段沒有經(jīng)濟來源的特點，資金的主要來就是企業(yè)自身的資金以其投資資金；第二，處于創(chuàng)新成長期的企業(yè)，一般具有科研成果已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品、市場開發(fā)和生產(chǎn)需要擴大的特點，這個時期的企業(yè)需要一定的外部資金注入；第三，處于創(chuàng)新發(fā)展期和成熟期的企業(yè)，一般具有已經(jīng)獲得了市場一定認可的特點，這樣的科技企業(yè)往往都具有充足的現(xiàn)金，所以也成了各大金融機構(gòu)爭相融資的對象。

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融服務(wù)模式，由于起步時間較短，加上發(fā)展過程中會遇到各種突發(fā)情況和矛盾，所以需要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險全面管理和監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)和排查有關(guān)的風(fēng)險和問題，并采取有效的措施和手段加以監(jiān)控，才能從根本上夯實互聯(lián)網(wǎng)金融工作基礎(chǔ)，激發(fā)活力，創(chuàng)造更大的社會效益。本文對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特征以及來源等進行了深入分析，并提出了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的具體對策，以期為不斷推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展提供一定的參考支持。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理特征模式措施

隨著時代的發(fā)展和科技的進步，人類社會已經(jīng)全面進入了互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)日益改變著社會發(fā)展的格局，對各行各業(yè)發(fā)展都帶來了深刻的變化。對金融行業(yè)的影響，互聯(lián)網(wǎng)扮演著重要的決策，隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)也在不斷進行融合，從而進一步催生了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)的出現(xiàn)。當(dāng)然在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中，由于會受到政策影響，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的影響等，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的存在，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理研究，探究有效的措施規(guī)避和防范風(fēng)險，成為當(dāng)前金融服務(wù)行業(yè)研究的重要課題。

1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險基本內(nèi)涵概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)業(yè)，是一種新型的金融服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的獨特的屬性，具體體現(xiàn)在：一是具有高度的虛擬化和信息化特征?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)依托計算機平臺，體現(xiàn)了虛擬化的場景，從而對信息進行快速整合和加以應(yīng)用，具有高度的共享性。二是具有高效性的特征，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的智能化和自動化特點，對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)也帶來了很大的影響，能夠打破時空的限制，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融自動化智能化服務(wù)效率，更好地滿足公眾的個性化趨勢。三是具有綜合性特征。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍更加廣泛，金融服務(wù)效率也在不斷提升，這種混合模式下，可以滿足公眾各方面的需求，從而讓一切不可能變成可能。四是具有很大的便捷性。互聯(lián)網(wǎng)金融可以隨時隨地為公眾提供想要的金融服務(wù)，人人都可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融的受益者，當(dāng)然在操作過程中也會在很多風(fēng)險，需要采取有效的措施加以規(guī)避，才能更好地提升安全性。互聯(lián)網(wǎng)金融本身的多樣化特征，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險也帶來了很大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險也具有一定的特征表現(xiàn)，一方面具有較強的傳染性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融體系是一個開放的共同聯(lián)動的平臺網(wǎng)絡(luò)，一旦哪個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題或者漏洞，將會直接影響到整體網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系的運行，甚至還會造成難以估量的損失，所以傳播性非常強。另一方面具有較強的時效性和高度的虛擬性。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷升級，進一步提高了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)效率，與此同時也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的傳播蔓延速度，此外互聯(lián)網(wǎng)本身屬于一個比較隱蔽的虛擬的操作平臺，相比較傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險將更加呈現(xiàn)虛擬化和隱蔽性的特征，這也顯示出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的復(fù)雜性，導(dǎo)致混合業(yè)務(wù)風(fēng)險進一步增加，從而需要全面加強防范和應(yīng)對，才能切實降低風(fēng)險的發(fā)生。

2我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理研究

想要加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理和防范，需要首先了解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要來源和基本類型，具體風(fēng)險類型有以下幾個方面。一是法律制度風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的運行需要在一定的金融法律環(huán)境下，目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法尚不健全，很多制度內(nèi)容還不完善，職責(zé)劃分不清，監(jiān)管不到位，甚至很多制度缺失，從而導(dǎo)致內(nèi)控監(jiān)督不到位，影響了具體實施，導(dǎo)致誘發(fā)法律風(fēng)險。二是技術(shù)風(fēng)險或者操作風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的運行需要依靠計算機互聯(lián)網(wǎng)平臺的支撐，目前我們國家在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的開發(fā)技術(shù)等相對比較薄弱，很多都需要依靠進口力量，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險來源也比較復(fù)雜和多樣化，一旦處理不當(dāng)，或者系統(tǒng)本身發(fā)生故障漏洞，沒有進行安全防護，由于技術(shù)設(shè)計等方面帶來的金融風(fēng)險，操作和處理難度也非常大，甚至還會造成病毒入侵，導(dǎo)致數(shù)據(jù)資源丟失等。在具體操作過程中，具體業(yè)務(wù)人員對金融工具不了解，或?qū)τ嬎銠C網(wǎng)絡(luò)操作技術(shù)應(yīng)用操作不當(dāng)，加上受到利益驅(qū)使等，從而導(dǎo)致出現(xiàn)操作漏洞和不當(dāng)?shù)刃袨?，對客戶利益產(chǎn)生損失。三是運營風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在開展過程中由于法律不健全或者監(jiān)管不到位，從而會導(dǎo)致部分操作者會利用政策漏洞等進行違規(guī)操作，導(dǎo)致資金流動交易過程中出現(xiàn)各種問題，產(chǎn)生信用危機，影響收益。此外還有可能造成跨境風(fēng)險，不同的國家對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方面的監(jiān)督管理和運作方式也存在很大的差異，如果在進行國際交流合作時，也會因為政策等不一致，從而導(dǎo)致出現(xiàn)跨境風(fēng)險。導(dǎo)致出現(xiàn)上述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的因素很多，一方面主要和目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)法律政策體系和行業(yè)規(guī)范不健全有關(guān)；另一方面在具體監(jiān)管等方面也存在難以約束的情況。沒有專門的監(jiān)管部門，或者監(jiān)管不到位，發(fā)揮不力等，從而影響互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的全面監(jiān)督和管控。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也沒有建立起完善的風(fēng)險內(nèi)控體系，從而導(dǎo)致一旦發(fā)現(xiàn)問題將難以應(yīng)對，造成風(fēng)險預(yù)測不足，應(yīng)對能力有限。此外還受到操作技術(shù)、資金稟賦、不成熟的信用機制等非制度層面的影響，從而進一步導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險不斷蔓延，影響收益和穩(wěn)定。為了有效防范和應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，強化風(fēng)險全面管理，建議從以下幾個方面進行努力。(1)健全和完善國家相關(guān)的制度政策體系。要不斷學(xué)習(xí)和借鑒國外在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的立法經(jīng)驗，結(jié)合我國國情和具體實際，針對性制定和出臺相應(yīng)的監(jiān)管體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資質(zhì)、準入門檻以及相應(yīng)的權(quán)益、責(zé)任等進行嚴格限制，明確提出具體要求，對各層級行業(yè)監(jiān)管部門之間的權(quán)責(zé)等進行明確劃分，充分認識到新時代互聯(lián)網(wǎng)金融市場的變化，及時排查各種漏洞，不斷完善立法體系，階段性開展清查，從而體現(xiàn)立法的前瞻性、實效性和力度。在具體操作實施細則方面不宜過急，但也不能停滯不前，要科學(xué)制定立法完善具體規(guī)劃，結(jié)合實際進行動態(tài)調(diào)整，切實發(fā)揮好立法監(jiān)管職能，維護良好的市場秩序和運作環(huán)境。(2)加強合作，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管服務(wù)平臺。要緊密結(jié)合當(dāng)前國家金融機構(gòu)改革的要求，對傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢進行分析，分析和研判互聯(lián)網(wǎng)金融時代各類風(fēng)險的來源，并構(gòu)建分業(yè)監(jiān)管、互相聯(lián)動的金融監(jiān)管平臺。針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融產(chǎn)品經(jīng)營方面的特點以及多元化經(jīng)營的情況，加強技術(shù)攻關(guān)，明確各層級具體監(jiān)管主體的具體監(jiān)管方式，嚴格劃分具體職權(quán)，成立專門的組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，加強相關(guān)部門之間的聯(lián)動，構(gòu)建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺，形成多方參與、合力共管的良好氛圍，全面將各種風(fēng)險和漏洞排查出來并有效應(yīng)對和防范。(3)不斷創(chuàng)新，持續(xù)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段和方式。要充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融時代不斷變化的特征，不斷引入國外先進的技術(shù)和經(jīng)驗，結(jié)合實際，針對各類風(fēng)險隱蔽性強等特點，加大技術(shù)創(chuàng)新，提高自主知識產(chǎn)權(quán)占有比重，從而有效降低對國外技術(shù)工具的依賴，在安全密鑰、身份驗證等方面不斷加強技術(shù)研發(fā)，還要建立完善相應(yīng)的誠信檔案，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，定期開展動態(tài)評價，將評級結(jié)果和服務(wù)等有機結(jié)合起來。不斷培養(yǎng)復(fù)合型關(guān)鍵技術(shù)人才，加強技術(shù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員綜合素質(zhì)，還要從資金投入等方面爭取更多的支持，完善基本保障金制度，有效應(yīng)對重大資金風(fēng)險。此外還需要加強行業(yè)自律和引導(dǎo)，加強和國際金融服務(wù)機構(gòu)的合作，形成合力監(jiān)管機制，提高公眾參與監(jiān)管力度等方式，共同抵制不良違法操作行為，進而營造更加公開有序的監(jiān)管秩序，才能從各個方面構(gòu)建全方位的監(jiān)管體系，進而有效防范各類漏洞和風(fēng)險，推動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

摘要：農(nóng)村金融機構(gòu)的進一步優(yōu)化和完善，可以顯著提升農(nóng)村經(jīng)濟增長速度，并使“三農(nóng)”問題得到有效解決。另外，迅速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟又進一步推動了金融機構(gòu)的優(yōu)化，農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是相互依存、不可分割的關(guān)系。本文對二者的關(guān)聯(lián)性進行了剖析，并從農(nóng)產(chǎn)品屬性、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境這兩個方面，探究了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中對金融機構(gòu)產(chǎn)生影響的因素，最后則從金融機構(gòu)類型、金融服務(wù)政策、小額貸款等方面闡述了農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展對于促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的重要作用。通過對二者辯證關(guān)系的研究，可為完善農(nóng)村金融服務(wù)體系提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)；結(jié)構(gòu)優(yōu)化；農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

一、農(nóng)村經(jīng)濟增長的適應(yīng)性和農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)變化二者的關(guān)系

（一）農(nóng)村經(jīng)濟增長有效推進金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，金融結(jié)構(gòu)的變化緊隨經(jīng)濟增長態(tài)勢

針對于經(jīng)濟學(xué)角度來看，金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整與經(jīng)濟的發(fā)展二者之間具有雙關(guān)性，也就是說，這兩者之中任何一個要素發(fā)生了變化，不僅會導(dǎo)致另一個因素發(fā)生變動，而且還會使這個變動反作用于自身。由此，我們不難得出為什么農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展可促使農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、農(nóng)村經(jīng)濟總量、農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)發(fā)生相應(yīng)的變化。最近幾年，我國非常關(guān)注“三農(nóng)”問題，不斷出臺各種支農(nóng)政策，從而使農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展保持了良好的勢頭。另外，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的興起、農(nóng)業(yè)機械化的普及，以及與農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，又為農(nóng)村經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型提供了強大保障。在這個過程中，農(nóng)村經(jīng)濟對于發(fā)展資金的支撐提出了更大的需求，而政府提供的專項撥款卻又非常有限，在這種情況下，適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長需求的多種形式的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)得以產(chǎn)生和發(fā)展。農(nóng)村信貸服務(wù)機構(gòu)的出現(xiàn)是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果，同時也助推了農(nóng)村經(jīng)濟的飛速發(fā)展［1］。這是因為，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的借貸問題，不再依賴于單一的政府撥款形式來解決，農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)民融資提供了非常便捷的平臺，農(nóng)村金融機構(gòu)的建立使得農(nóng)民樹立了現(xiàn)代金融理念，多種類型的金融服務(wù)機構(gòu)不僅為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了足夠的資金保障，而且還促進了農(nóng)村金融市場體系的進一步改進。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的變動將為經(jīng)濟增長提供必要條件，金融機構(gòu)的變化與經(jīng)濟增長的趨勢相一致

一直以來，農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)出自給自足、發(fā)展滯后的局面，這也使得農(nóng)村金融市場的發(fā)展非常緩慢。在計劃經(jīng)濟體制下，農(nóng)村金融市場基本上處于未開發(fā)的境地，這可以說與農(nóng)村經(jīng)濟的封閉性有直接的關(guān)系?，F(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)指出，金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整能夠直接制約經(jīng)濟發(fā)展，而經(jīng)濟發(fā)展又會反過來促使金融結(jié)構(gòu)不斷提升其服務(wù)水平。在市場經(jīng)濟條件下，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷完善以及經(jīng)濟總量的逐步增加，對金融市場提出了更高的服務(wù)需求。在這種狀態(tài)下，金融市場開始增大了對金融資產(chǎn)的配置，推出了多類型的金融服務(wù)機構(gòu)，并漸漸提高了金融服務(wù)效率，從而促使農(nóng)產(chǎn)品市場逐步發(fā)展成熟。另外，農(nóng)村金融機構(gòu)及其服務(wù)網(wǎng)點的建立，使農(nóng)村經(jīng)濟得到了有力的資金保障，提高了用于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的資金周轉(zhuǎn)率，降低了資金周轉(zhuǎn)的時間成本和人力成本。再則，越來越全面的金融產(chǎn)品服務(wù)，使金融機構(gòu)由單一的儲蓄功能擴展為信貸、融資、轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保等多元化服務(wù)功能。農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善以及服務(wù)產(chǎn)品的推陳出新，是與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展相適應(yīng)的，二者相得益彰，共同進步，具有較高的關(guān)聯(lián)性。