淺析住宅質(zhì)量保證保險的推廣路徑
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實際上，作為一類非常特殊的保證保險制度，住宅質(zhì)量保證保險兼有商業(yè)保險與普通民事?lián)Ｖ贫鹊碾p重特征，其風(fēng)險性質(zhì)與普通商業(yè)財產(chǎn)保險存在顯著差異，這就要求保險人采取一些特別的風(fēng)險控制方法，但由于經(jīng)驗不足和認知偏差等諸多方面的原因，我國保險人卻普遍忽視了這些特殊要求，進而導(dǎo)致住宅質(zhì)量保證保險業(yè)務(wù)的賠付風(fēng)險復(fù)雜難控。典型的表現(xiàn)主要有兩個方面：
1.忽視了承保業(yè)務(wù)中關(guān)鍵的資信審查機制
資信審查是保證保險承保審核的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。從國外經(jīng)驗來看，盡管各保險公司都有自己的承保原則和具體要求，但在保證保險承保審核中通常都特別關(guān)注投保人的資信狀況，重點考察其品質(zhì)（charac-ter）、能力（capability）和資本（capital）等基本要素。由于住宅質(zhì)量保證保險實際承保的標(biāo)的物是開發(fā)商的“信譽”，其賠付風(fēng)險主要源于開發(fā)商的資信狀況，因而對申請投保的開發(fā)商進行嚴(yán)格細致的資信審查也就成為住宅質(zhì)量保證保險業(yè)務(wù)承保審核的核心環(huán)節(jié)，但我國保險公司在業(yè)務(wù)實踐中恰好忽視了這一要求，而是采取了非常消極的風(fēng)險回避策略：不僅設(shè)置了嚴(yán)格的承保條件（僅限通過了建設(shè)部門A級性能認證的住宅項目），執(zhí)行統(tǒng)一的、缺乏靈活性的高費率（通常按銷售金額的0.5％執(zhí)行），還嚴(yán)格限制了保險責(zé)任范圍，成為制約住宅質(zhì)量保證保險展業(yè)推廣的首要障礙。
2.放棄了至關(guān)重要的追償機制
保險人在履行了對權(quán)利人（相當(dāng)于普通商業(yè)保險中的被保險人）的賠付之后有權(quán)向義務(wù)人（相當(dāng)于普通商業(yè)保險中的投保人）進行追償，這是保證保險的一個基本特點（JeffreyS.Russell，2000）。在美國等保證保險制度成熟的國家里，法律一般都明確規(guī)定保險人可以取得這種補償權(quán)利（何紹慰，2010）。追償機制的關(guān)鍵意義就在于可以藉此將義務(wù)人違約的責(zé)任后果有效移轉(zhuǎn)給義務(wù)人自身，進而從根本上遏制其任何主觀違約企圖。然而，我國現(xiàn)行的住宅質(zhì)量保證保險協(xié)議中，恰好放棄了對開發(fā)商（即義務(wù)人）本身的追償權(quán)。追償權(quán)利的喪失，使得保險人不但完全承擔(dān)了開發(fā)商的質(zhì)量違約風(fēng)險，更是喪失了徹底遏制開發(fā)商道德風(fēng)險的關(guān)鍵手段。
經(jīng)營住宅質(zhì)量保證保險業(yè)務(wù)不僅需要對開發(fā)商進行嚴(yán)格而細致的資信調(diào)查，還需對投保項目進行跟蹤和監(jiān)督，以便及時發(fā)現(xiàn)不利因素，進而迅速采取補救措施。而資信調(diào)查和項目監(jiān)督都需要經(jīng)過專業(yè)訓(xùn)練的人才方能勝任。此外，由于住宅質(zhì)量保證保險特殊的風(fēng)險性質(zhì)，在產(chǎn)品定價、保單條款的設(shè)計以及理賠核算等諸多環(huán)節(jié)都需要大量的高素質(zhì)復(fù)合型人才。然而，我國目前整個保險界乃至全社會都普遍缺乏這類高端人才，成為制約我國住宅質(zhì)量保證保險業(yè)務(wù)拓展的智力瓶頸。由于經(jīng)驗和技術(shù)等多方面的原因，經(jīng)營住宅質(zhì)量保證保險在短期內(nèi)難以產(chǎn)生大量利潤是一個客觀現(xiàn)實，這就明顯助長了保險人的短期性經(jīng)營思維。當(dāng)前保險人普遍的過度關(guān)注眼前利益，不但導(dǎo)致住宅質(zhì)量保證保險的經(jīng)營主體嚴(yán)重不足，競爭效率無從發(fā)揮，更是從源頭上制約了我國住宅質(zhì)量保證保險的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。另一方面，作為住宅質(zhì)量保證保險投保方的開發(fā)商也通常存在嚴(yán)重的短期性思維，其根源主要在于我國近年來商品住宅價格的非理性增長，使得房價成了吸引消費者視線的第一要素，住宅品質(zhì)和開發(fā)商的信譽度在一定程度上被忽視，開發(fā)商是否投保住宅質(zhì)量保證保險對于其經(jīng)營目標(biāo)不會產(chǎn)生明顯的影響，面對較高的承保費率和嚴(yán)格的承保條件，理性的開發(fā)商自然也就失去了參保積極性。
當(dāng)前，困擾我國住宅質(zhì)量保證保險制度發(fā)展的外部環(huán)境因素主要有兩個方面：
1.社會信用制度和信用文化缺失
信用制度和信用文化缺失現(xiàn)象在我國房地產(chǎn)領(lǐng)域早已成為一種常態(tài)，這不僅導(dǎo)致保險人在資信調(diào)查和承保審核中難以有效獲取開發(fā)商及其主要負責(zé)人的歷史和現(xiàn)實表現(xiàn)等體現(xiàn)開發(fā)商品質(zhì)和能力等方面的關(guān)鍵信用信息，在財務(wù)作假盛行的現(xiàn)實背景下保險公司更難以確定開發(fā)商提供的各項財務(wù)報表等必要材料的真實性和可靠程度，這無疑會增大保險人的經(jīng)營風(fēng)險。另一方面，從投保人的角度看，由于缺乏有效的信用違約懲戒機制，我國開發(fā)商已習(xí)慣采取多種“有效措施”來規(guī)避法定賠償責(zé)任，在住宅質(zhì)量問題上的違約甚至違法成本極為低廉，進而抑制了其對住宅質(zhì)量保證保險制度的有效需求。
2.缺乏配套的建筑質(zhì)量鑒定機構(gòu)
由于社會分工和專業(yè)化方面的原因，經(jīng)營住宅質(zhì)量保證保險有必要構(gòu)建配套的建筑質(zhì)量鑒定機構(gòu)，這也是國際上尤其是法國的重要經(jīng)驗。建筑質(zhì)量鑒定機構(gòu)作為高度專業(yè)、高度獨立的第三方介入質(zhì)量鑒定和項目監(jiān)控，不但可以為保險人承保復(fù)雜的住宅工程項目提供有力的業(yè)務(wù)支持和技術(shù)保障，還能在很大程度上避免保險當(dāng)事人之間可能出現(xiàn)的意見分歧。然而，我國目前還缺乏類似的建筑質(zhì)量鑒定機構(gòu)，保險人在自身缺乏專業(yè)技術(shù)力量的條件下僅僅依托建設(shè)部門開展的A級住宅性能認證來作為承保依據(jù)，缺乏對項目本身不同階段有效的動態(tài)監(jiān)督，更難以準(zhǔn)確有效的評估投保項目的風(fēng)險狀況。況且，由于一些歷史遺留問題，我國建設(shè)部門與開發(fā)商之間的利益關(guān)系還錯綜復(fù)雜。近年來全國各地陸續(xù)發(fā)生的一些被建設(shè)部門評定為“優(yōu)質(zhì)樣板工程”和獲得各類嘉獎的住宅項目也出現(xiàn)嚴(yán)重質(zhì)量問題的事件表明，在現(xiàn)行體制下由建設(shè)行政部門單方面主導(dǎo)的住宅性能認證還難以確保其公正性和權(quán)威性。
全面推進我國住宅質(zhì)量保證保險制度的基本途徑：
（一）完善風(fēng)險控制體系
風(fēng)險突出是影響當(dāng)前保險人經(jīng)營積極性的首要原因，因此，改進傳統(tǒng)的風(fēng)險控制模式，根據(jù)住宅質(zhì)量保證保險本身的風(fēng)險性質(zhì)和經(jīng)營要求，構(gòu)建一套完善的風(fēng)險控制體系將是全面推進我國住宅質(zhì)量保證保險制度的當(dāng)務(wù)之急。
1.需要構(gòu)建完善的承保審核指標(biāo)體系
科學(xué)承保是保險公司有效控制住宅質(zhì)量保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險的首要環(huán)節(jié)。保險人必須根據(jù)住宅質(zhì)量保證保險本身的風(fēng)險構(gòu)成及其特點，探索構(gòu)建適合現(xiàn)實國情的住宅質(zhì)量保證保險承保審核指標(biāo)體系，將品質(zhì)、能力和資本等基本要素細化為具有可操作性的具體指標(biāo)，作為承保審核和風(fēng)險評估的基本依據(jù)。在具體操作上，可以充分借鑒國外保險公司承保審核業(yè)務(wù)實踐中的成熟的指標(biāo)體系，再結(jié)合現(xiàn)實國情及保險公司自身的承保經(jīng)驗進行修正。當(dāng)然，在我國住宅質(zhì)量保證保險承保審核指標(biāo)體系的構(gòu)建中尤其需要突出開發(fā)商的道德品質(zhì)因素，對于道德指標(biāo)必須給予足夠的權(quán)數(shù)，這在社會信用普遍缺失的現(xiàn)實國情下尤為重要。
2.需要完善追償制度
保險人在履行了對權(quán)利人的賠付之后有權(quán)向義務(wù)人進行追索是國際保證保險界的通行做法。雖然國內(nèi)保險法尚無明確的相關(guān)規(guī)定，但最高人民法院早在2003年頒布的《關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》中就已經(jīng)明確規(guī)定：“投保人違反約定給權(quán)利人造成的損失，由保險人按照保證保險合同予以賠償。保險人承擔(dān)保險責(zé)任后，有權(quán)依照合同向投保人追償”。依據(jù)該文件的基本精神，我國保險人向遭遇住宅質(zhì)量事故的消費者進行保險補償后顯然有權(quán)再向投保的開發(fā)商追回代償損失。當(dāng)前試行的“A級住宅質(zhì)量保證保險合作協(xié)議”明顯損害了保險人的正當(dāng)權(quán)益，保險人必須在合同條款中對發(fā)生住宅質(zhì)量事故后的具體追償問題做出明確規(guī)定，以彌補代償損失，并有效遏制開發(fā)商可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險。
（二）加強人才隊伍建設(shè)
保險人才的培養(yǎng)，一是靠引進，二是靠教育和培訓(xùn)。由于住宅質(zhì)量保證保險特殊的人才需求，當(dāng)前要求直接從社會引進大量合格人才尚存在困難，因此保險人應(yīng)首先考慮選拔部分專業(yè)技術(shù)人員和一批優(yōu)秀業(yè)務(wù)人員，邀請建筑和法律等行業(yè)的專家學(xué)者對其進行建筑工程基礎(chǔ)知識和相應(yīng)的行業(yè)法律法規(guī)知識等方面的教育培訓(xùn)，或者從建筑行業(yè)引進具有豐富實踐經(jīng)驗的工程技術(shù)人才并進行保險專業(yè)知識培訓(xùn)，以盡快培養(yǎng)一批既精通保險原理又深諳建筑工程知識并具備良好的業(yè)務(wù)溝通技巧和交流能力的復(fù)合型高端人才。
（三）試行強制性保險
從國際經(jīng)驗看，凡是住宅質(zhì)量保證保險開展比較成功的國家，如法國，西班牙和意大利等無一例外不是通過立法把住宅質(zhì)量保證保險確定為強制性險種（陸榮華，2005）。試行強制性保險，不僅可以有效遏制開發(fā)商的短期思維和僥幸心理，激發(fā)其潛在的保險需求，保險人也可以藉此迅速擴大承保面，不僅使得保險經(jīng)營中至關(guān)重要的大數(shù)法則能夠更好的發(fā)揮作用，還可以通過規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)和競爭機制的作用快速推動我國住宅質(zhì)量保證保險業(yè)務(wù)的全面拓展。當(dāng)然，試行強制性保險還有一個重要的理由，那就是可以充分保護消費者的合法權(quán)益，進而徹底解決因住宅質(zhì)量缺陷問題所引發(fā)的各類矛盾和爭議，促進社會和諧。
（四）優(yōu)化住宅質(zhì)量保證保險制度的經(jīng)營環(huán)境
1.需要積極參與建筑市場信用建設(shè)，構(gòu)建失信懲戒機制
當(dāng)前，建設(shè)行政部門對建筑市場信用建設(shè)的干預(yù)力度很大，業(yè)界要求誠信經(jīng)營的呼聲也在高漲，保險公司在長期的工程保險和企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中也積累了一定的企業(yè)信用信息。因此，保險公司應(yīng)積極參與建筑市場主體信用建設(shè)，與建設(shè)行政部門和行業(yè)協(xié)會等相關(guān)機構(gòu)和組織加強溝通與協(xié)調(diào)，制定統(tǒng)一的建筑企業(yè)綜合信用評價標(biāo)準(zhǔn)，并構(gòu)建建筑市場主體失信懲戒機制，以便承保審核中有關(guān)信用信息的及時獲取和有效評估，并有效遏制開發(fā)商可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險。
2.需要建立高度專業(yè)、高度獨立的住宅質(zhì)量鑒定機構(gòu)
為確保住宅質(zhì)量鑒定結(jié)果的客觀、公正和公平性，有必要建立高度獨立、高度專業(yè)、客觀公證的住宅質(zhì)量鑒定機構(gòu)。筆者的初步設(shè)想是，在保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會以及建設(shè)行政部門等相關(guān)機構(gòu)和組織的參與和監(jiān)督下，在一些經(jīng)濟發(fā)達的中心城市率先掛牌成立一批專業(yè)化的住宅質(zhì)量鑒定中心，其成員主要由建設(shè)部門和來自建筑實務(wù)領(lǐng)域、相關(guān)高校與科研機構(gòu)等的外部技術(shù)專家共同組成。中心的主要任務(wù)在于負責(zé)搜集整理住宅工程質(zhì)量事故的損失數(shù)據(jù)資料，設(shè)計科學(xué)合理的質(zhì)量評價體系，并組織受理住宅項目的質(zhì)量鑒定和技術(shù)服務(wù)工作。在積極試點的基礎(chǔ)上，再逐步向全國范圍推廣，最終建立起類似法國的完善的住宅質(zhì)量鑒定體系，從而為我國住宅質(zhì)量保證保險制度的全面推行提供重要的業(yè)務(wù)支持和技術(shù)保障。（本文作者：何紹慰 單位：河南大學(xué)經(jīng)濟研究所）