政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題探討
前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題探討范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。
［摘要］我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)發(fā)展對我國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平的提高起到至關(guān)重要的作用。農(nóng)業(yè)保險是專門針對由氣象災(zāi)害、病蟲害等原因?qū)е碌霓r(nóng)作物減產(chǎn)或絕產(chǎn)，為農(nóng)戶提供經(jīng)濟保障。政策性農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的重要手段，對推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、改進農(nóng)村社會治理、保障農(nóng)民收益等具有重要作用。本文著重分析江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，并針對促進江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展提出建議。
［關(guān)鍵詞］政策性農(nóng)業(yè)保險；種植業(yè)；養(yǎng)殖業(yè)；漁業(yè)；江蘇省
我國幅員遼闊，耕地面積不足，因此農(nóng)業(yè)發(fā)展對我國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平的提高起到至關(guān)重要的作用。各類自然災(zāi)害會對農(nóng)產(chǎn)品的生長和收獲造成嚴(yán)重影響，農(nóng)業(yè)保險專門針對由氣象災(zāi)害、病蟲害等原因?qū)е碌霓r(nóng)作物減產(chǎn)或絕產(chǎn)，以及漁牧業(yè)損失和農(nóng)業(yè)機械損失，為農(nóng)戶提供經(jīng)濟保障［1］。2015年，國家提出要讓農(nóng)業(yè)保險在建設(shè)小康社會進程中發(fā)揮顯著作用。2016年，兩會指出要進一步提高農(nóng)業(yè)保險的保障程度，設(shè)計出帶有地方特征的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。江蘇省積極響應(yīng)國家號召，試點政策性農(nóng)業(yè)產(chǎn)品在各市縣得到廣泛推廣。下面著重分析江蘇省內(nèi)主要政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，結(jié)合江蘇省實際情況因地制宜地設(shè)計農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，為促進江蘇省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展提出建議。
1江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)發(fā)展對我國經(jīng)濟發(fā)展起到至關(guān)重要的作用，專門針對農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的保險可對我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展起到促進作用。國務(wù)院的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱“新國十條”），為整個保險行業(yè)的發(fā)展開辟了新的廣闊空間。政策性農(nóng)業(yè)保險是將保險市場機制和政府的政策導(dǎo)向結(jié)合起來，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，降低遭遇自然災(zāi)害時農(nóng)戶遭受的經(jīng)濟損失，保障農(nóng)戶利益［2］。近年來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險試點取得了顯著成果，江蘇省作為試點地區(qū)，從2014年開始推廣政策性農(nóng)業(yè)氣象保險，省銀保監(jiān)會和保險公司結(jié)合省內(nèi)氣象條件和主要災(zāi)害類型設(shè)計出具有地方特色的保險產(chǎn)品。目前，江蘇省聯(lián)合3家保險公司：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、紫金財產(chǎn)保險股份有限公司及中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司，共同對省內(nèi)的農(nóng)戶承保政策性農(nóng)業(yè)保險，并建立了專門的農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)站“江蘇農(nóng)險”向農(nóng)戶推廣各種政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。為充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對鄉(xiāng)村振興的助推作用，2018年江蘇省農(nóng)險辦印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整部分農(nóng)險險種條款費率和新增中央財政補貼型農(nóng)險險種的通知》，對17個險種進行了調(diào)整優(yōu)化，同時新增3個中央財政補貼型農(nóng)險險種。通過擴大保障范圍、提高保險金額、優(yōu)化保險條款等方式，降低自然災(zāi)害對農(nóng)戶的影響及經(jīng)濟損失，讓農(nóng)業(yè)保險惠及更多農(nóng)戶［3］?，F(xiàn)階段，江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品主要針對種植業(yè)、漁業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)機農(nóng)具及高效設(shè)施農(nóng)業(yè)。
1.1種植業(yè)保險
種植業(yè)保險，主要是指農(nóng)作物保險，包括糧食作物保險、經(jīng)濟作物保險、收獲期農(nóng)作物保險、林木保險和果樹保險等類型。江蘇省針對省內(nèi)7種主要農(nóng)作物分別制定相應(yīng)的種植保險條款，詳細(xì)規(guī)定了保險費率、保額、損失原因等條款（見表1）。表1對比了江蘇省內(nèi)7種主要農(nóng)作物的種植保險條款，分析可知7種作物保險理賠時的損失原因和損失率要求相同。當(dāng)農(nóng)作物遭遇上述災(zāi)害且損失率超過10%時，農(nóng)戶可以向保險公司申請理賠。不同農(nóng)作物品種對應(yīng)的保額及保險費率有所區(qū)別，其中花生的保額最高，667m2可達(dá)800元，相應(yīng)的保險費率也最高，達(dá)到損失額的6%，即667m2保險費48元。小麥和大豆的保額較低，最低667m2只有400元，其中小麥的保險費最低，667m2只有16元。不同農(nóng)作物品種的保險金額有不同選項，一般由當(dāng)?shù)馗鶕?jù)實際情況自行確定檔次，原則上一個縣只能選擇一個檔次。
1.2漁業(yè)保險
2016年，江蘇省漁業(yè)互助保險協(xié)會印發(fā)了3項有關(guān)漁業(yè)保險的條款，主要涉及內(nèi)陸漁民人身平安互助保、漁業(yè)雇主責(zé)任互助保險和漁船互助保險。表2匯總了這3種保險條款的保險費率、保險理賠條件及保額情況。由表2可以看出，漁業(yè)保險在承保漁業(yè)雇主及員工的身體及生命安全的同時，對漁船的損失也進行了承保，最大范圍內(nèi)保證了江蘇省漁業(yè)從業(yè)者的生命和財產(chǎn)安全。作為重點推廣的互助型保險產(chǎn)品，漁業(yè)互助保險的保險費率充分考慮漁業(yè)雇主及從業(yè)人員的承受能力，以保額20萬元為例，漁民人身平安互助保險的年保費僅為500元；雇主責(zé)任互助保險中，船員和其他人員死亡保險保費分別為700和360元，船員和其他人員傷殘保費分別為100和40元?；ブｋU的保險費率明顯低于商業(yè)保險中死亡和傷殘保險的費率。
1.3養(yǎng)殖業(yè)保險
江蘇省養(yǎng)殖業(yè)保險主要針對表3中的三類大型牲畜，對其保險費率、保障范圍、損失原因和保額制定了保險條款。通過表3可以看出，養(yǎng)殖業(yè)保險條款專門針對奶牛、育肥豬和能繁母豬制定了相應(yīng)的保險投保及理賠政策?？傮w來說，奶牛的保額最高，可以達(dá)到每頭1萬元，育肥豬的保額最低，每頭600元。同時，育肥豬的保險費率最低，每頭只需24元。而能繁母豬的保險費率最高，達(dá)到7%，保費金額為每頭70元。
1.4農(nóng)機農(nóng)具保險
江蘇省農(nóng)機農(nóng)具保險主要包括3種：糧食烘干機保險、農(nóng)業(yè)機械綜合保險以及政策性兼用型拖拉機、聯(lián)合收割機駕駛?cè)藛T意外傷害保險。針對不同類型的農(nóng)機農(nóng)具，對其發(fā)生保險事故時造成的財產(chǎn)損失、操作人員傷殘或死亡損失以及第三者責(zé)任的賠償限額及保險費率做出了相應(yīng)規(guī)定。操作人員傷殘損失賠償比例按照損失程度，參照《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》進行賠付。1.5高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險江蘇省高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險涉及的保險標(biāo)的種類較多，包含雞、鴨、鵝、魚、蝦、螃蟹和小龍蝦等養(yǎng)殖業(yè)保險以及蘋果、梨、桃、芋頭等經(jīng)濟作物的種植保險。針對經(jīng)濟作物，保險條款主要規(guī)定了不同經(jīng)濟作物的保險費率及在經(jīng)濟作物生長的不同階段遭遇災(zāi)害損失時的賠償額度。養(yǎng)殖類保險條款主要針對不同養(yǎng)殖物種的保險費率及不同養(yǎng)殖時長內(nèi)由于自然災(zāi)害遭受經(jīng)濟損失時的賠償額度［4］。近年來，江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)保持快速有序發(fā)展，發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險對鄉(xiāng)村振興的積極推動作用。江蘇省農(nóng)險辦和保險公司合作，多舉措并行地推進農(nóng)業(yè)保險工作有序開展，并結(jié)合江蘇省實際情況開拓創(chuàng)新，積極設(shè)計推廣符合各縣市實際情況的優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。
2江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題
2.1農(nóng)民保險意識淡薄
我國自然災(zāi)害頻發(fā)，公眾對于政府災(zāi)后補償?shù)囊蕾囆暂^強，自身防災(zāi)減災(zāi)意識薄弱。目前，江蘇省部分農(nóng)民投保意愿依然不足，雖然近年來江蘇省保險業(yè)得到快速發(fā)展，但是農(nóng)民保險意識的提升較為緩慢，對保險業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)推廣存在抵觸心理。
2.2數(shù)據(jù)收集困難
保險產(chǎn)品的設(shè)計和理賠離不開數(shù)據(jù)的收集和分析，保險公司對于氣象、災(zāi)害、降水量等數(shù)據(jù)的收集和分析能力較為薄弱，在很大程度上依賴國外再保險公司的數(shù)據(jù)及分析模型，制約了保險公司因地制宜、因災(zāi)制宜進行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的設(shè)計［5］。
2.3理賠額度低
當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險的推行主要通過中央和地方政府的扶持，通過保費補貼的方式鼓勵農(nóng)戶進行購買。例如，2019年某農(nóng)戶花費4萬元為其種植的133.33hm2小麥購買政策性農(nóng)業(yè)保險，667m2保費僅20元。受自然災(zāi)害影響，當(dāng)年小麥產(chǎn)量降低、品質(zhì)下降，給農(nóng)戶造成了近50萬元的經(jīng)濟損失，但保險公司經(jīng)過測算的賠償額度僅為6萬元，賠償金額與實際經(jīng)濟損失相差很大。農(nóng)民投保政策性農(nóng)業(yè)保險保費較低，但保險公司對理賠額度的制定和測算標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致理賠金額普遍偏低，也是農(nóng)民投保不積極的主要原因之一［6］。
2.4理賠時效得不到保證
由于農(nóng)業(yè)保險的特性，當(dāng)保險區(qū)域內(nèi)大面積受災(zāi)時，保險公司勘察理賠人員不足，農(nóng)戶需要保持現(xiàn)場等待勘察，對農(nóng)時延誤嚴(yán)重。很多農(nóng)民嘗試購買政策性農(nóng)業(yè)保險后由于勘察和理賠時效冗長而選擇不再繼續(xù)購買。
2.5保險產(chǎn)品覆蓋品種較少
政策性農(nóng)業(yè)保險在種植、養(yǎng)殖領(lǐng)域存在保險產(chǎn)品覆蓋范圍不足的情況。對于一些特色農(nóng)產(chǎn)品的地區(qū)，這種情況尤其嚴(yán)重。由于保險產(chǎn)品覆蓋范圍限制，很多農(nóng)戶愿意參保，但保險公司沒有將相應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品納入承保范圍，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險普及效率降低。
3促進江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的建議
3.1加強保險宣傳，提高民眾投保意識
改變普通民眾對保險行業(yè)的誤解需要從保險教育做起。我國現(xiàn)在的保險教育主要針對在校大學(xué)生，通過投資、理財?shù)认嚓P(guān)課程的課堂講解，學(xué)生了解保險行業(yè)，這樣的保險教育并不能快速扭轉(zhuǎn)人們對保險行業(yè)的偏見。從義務(wù)教育開始加強保險教育，使民眾逐步接受并理解保險存在的積極作用，扭轉(zhuǎn)現(xiàn)階段對保險行業(yè)的誤解［7］。另外，加強媒體對保險行業(yè)的正面宣傳引導(dǎo)，讓民眾了解保險、接受保險，對提高民眾保險意識可起到推動作用。
3.2加大氣象災(zāi)害宣傳力度，增強農(nóng)民防御意識
氣象部門可以與保險公司合作，到農(nóng)村進行實地宣傳，普及氣象災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的危害及造成經(jīng)濟損失的嚴(yán)重性。利用實際案例使農(nóng)戶了解氣象災(zāi)害發(fā)生對其自身可能造成的影響，增強農(nóng)民對氣象災(zāi)害的防御意識。
3.3提高氣象預(yù)測預(yù)報水平
氣象部門要不斷提高氣象災(zāi)害預(yù)報水平，利用先進的衛(wèi)星、雷達(dá)等設(shè)備提高氣象預(yù)報的精準(zhǔn)度和及時性，為保險公司的保險產(chǎn)品設(shè)計和理賠方案測算提供數(shù)據(jù)支撐。氣象部門可以與保險公司合作，因地制宜、因災(zāi)制宜進行保險產(chǎn)品設(shè)計。例如，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)分析江蘇省各市縣主要面臨的自然災(zāi)害種類及農(nóng)產(chǎn)品種類，設(shè)計符合當(dāng)?shù)靥攸c的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品［8］。
3.4利用現(xiàn)代科技，提高賠付效率
保險公司可以利用現(xiàn)代科技，采用無人機、網(wǎng)絡(luò)直播等現(xiàn)代手段方式與現(xiàn)場勘察相結(jié)合的方式，提高工作效率，縮短理賠時效［9］。此外，現(xiàn)代科技的采用可以幫助保險公司降低人力成本，提高利潤率。
3.5擴大保障范圍，降低保險費率
江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險在各級政府和保險公司的努力下正不斷增加保險品種，擴大保障范圍，因地制宜地設(shè)計符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特點的保險產(chǎn)品。在保險費率和保額的設(shè)定上，要綜合考慮農(nóng)民、保險公司和政府的財政支持三方面因素，爭取做到保費保額農(nóng)戶能接受、保險公司有盈利、政府財政支持可持續(xù)［10］。
參考文獻
［1］國家統(tǒng)計局.中國統(tǒng)計年鑒［R］.北京：中國統(tǒng)計出版社，2010-2019.
［2］劉靜，陳素娟，王小瑋.蘭州市主要農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害影響及氣象防御服務(wù)對策［J］.現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技，2019（13）：179，183.
［3］高升，孫會薈.氣象保險相關(guān)問題研究概述［J］.江蘇商論，2018（6）：74-76.
［4］馬玉馨.淺談臺風(fēng)“山竹”下的災(zāi)害風(fēng)險與保險［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2018（24）：71-72.
［5］中國統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫.中國保險年鑒［R］.北京：中國保險年鑒社，2010-2016.
［6］凌超凡.中國巨災(zāi)保險現(xiàn)狀及發(fā)展對策探析［J］.金融與經(jīng)濟，2019（5）：77-82.
［7］江蘇農(nóng)保.保險條款［EB/OL］.（2019-01-08）［2020-02-05］.
［8］李典輝.農(nóng)業(yè)保險失靈與模式創(chuàng)新研究：對湖南政策性農(nóng)業(yè)保險的調(diào)查與思考［C］//湖南省社會科學(xué)界第二屆學(xué)術(shù)年會論文集，2011.
［9］譚中明，徐勇謀.江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險規(guī)模測算、影響因素、模式改進及完善對策［J］.保險研究，2010（10）：18-25.
［10］孫曉麗.農(nóng)業(yè)氣象服務(wù)工作現(xiàn)存的主要問題及處理應(yīng)對［J］.北京農(nóng)業(yè)，2015（12）：154-155.
作者：武淑慧 李根忠 于翠萍 單位：南京三江學(xué)院