人壽保險(xiǎn)需求實(shí)證分析

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摘要:我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)自1982年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，得到了迅速發(fā)展，特別是北上廣及東部沿海地區(qū)，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度均有大幅的提升。但是地處偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的甘肅省，壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展并不理想，保費(fèi)收入全國(guó)排名靠后。本文通過(guò)對(duì)影響人壽保險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行實(shí)證分析，從提升保險(xiǎn)意識(shí)、增加保險(xiǎn)公司供給等幾方面提出增加人壽保險(xiǎn)需求進(jìn)而促進(jìn)甘肅省壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的措施建議。

關(guān)鍵詞:人壽保險(xiǎn)需求;影響因素;實(shí)證研究

甘肅省人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入自2013年的95.78億元增長(zhǎng)至2018年的204.07億元，年平均增長(zhǎng)率達(dá)到16.33%，但是相比總保費(fèi)收入22.21%的增長(zhǎng)率來(lái)說(shuō)，仍然有5.88個(gè)百分點(diǎn)的差距。此外，在總保費(fèi)收入中的占比也自2013年的53.17%波動(dòng)中下降至2018年的51.15%。探究其發(fā)展的阻礙因素，人壽保險(xiǎn)的有效需求不足一直是不容忽視的。從消費(fèi)者角度來(lái)看，哪些因素制約了甘肅省居民潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求的轉(zhuǎn)化?本文選取2013－2018年甘肅省壽險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)此進(jìn)行了分析。

一、甘肅省人壽保險(xiǎn)需求影響因素作用機(jī)理

(一)經(jīng)濟(jì)因素1．經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平人壽保險(xiǎn)的需求與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間存在密切關(guān)系，一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，人們的可支配收入越多，消費(fèi)力越旺盛，對(duì)于人壽保險(xiǎn)的需求也會(huì)隨之提升。2．通貨膨脹率我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的壽險(xiǎn)產(chǎn)品通常具有儲(chǔ)蓄和保障雙重特征，在通貨膨脹率較低時(shí)，人們更愿意購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)來(lái)獲取更多保障;在通貨膨脹率較高時(shí)，人們會(huì)減少對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，以降低未來(lái)通貨膨脹進(jìn)一步上升帶來(lái)的資金損失風(fēng)險(xiǎn)。3．利率水平在一定程度上，利率直接影響了壽險(xiǎn)費(fèi)率。根據(jù)前人的經(jīng)驗(yàn)，利率與壽險(xiǎn)費(fèi)率一般呈負(fù)相關(guān)趨勢(shì)，利率上升，壽險(xiǎn)費(fèi)率下降，這樣一來(lái)人們的壽險(xiǎn)需求也會(huì)受到一定程度上的沖擊。4．居民人均可支配收入不同的收入水平?jīng)Q定了消費(fèi)者的可支配收入不同，進(jìn)而影響了人們對(duì)壽險(xiǎn)的需求程度。一般來(lái)說(shuō)，居民人均可支配收入越高，對(duì)保險(xiǎn)的需求也會(huì)越大。從2013－2018年的數(shù)據(jù)①來(lái)看，甘肅省居民人均可支配收入呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì):2018年為17500元，較2013年的11000元提高了6500元，這些數(shù)據(jù)從側(cè)面反映了人壽保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)的內(nèi)在動(dòng)力。

(二)社會(huì)因素1．國(guó)家政策近年來(lái)，政府大力扶持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，2014年的“新國(guó)十條”、2016年《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》、2017年《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》等一系列政策無(wú)不體現(xiàn)出國(guó)家對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重視。2．保險(xiǎn)意識(shí)居民的壽險(xiǎn)需求與他們對(duì)保險(xiǎn)的總體認(rèn)識(shí)高度相關(guān)，包括對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)以及解決處理風(fēng)險(xiǎn)的能力水平等，而這種認(rèn)識(shí)通常與教育水平的高低息息相關(guān)。一般而言，教育水平越高的人群，更容易理解保險(xiǎn)的安全保障作用，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也更客觀(guān)。3．宗教因素甘肅省地處西北地區(qū)，是我國(guó)少數(shù)民族數(shù)量較多的省份之一，少數(shù)民族人口占總?cè)丝诘?.82%，其中穆斯林人口為137萬(wàn)，占比為5.27%，這部分人口的人壽保險(xiǎn)需求相對(duì)較低。主要原因在于，各少數(shù)民族在發(fā)展過(guò)程中，逐步形成的特定的文化背景、宗教信仰、風(fēng)俗習(xí)慣以及他們所處的地理環(huán)境等，都會(huì)在某種程度上影響當(dāng)?shù)鼐用竦娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

(三)人口因素1．人口老齡化隨著人口老齡化程度的不斷加深，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性將會(huì)受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。人壽保險(xiǎn)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要補(bǔ)充作用逐步凸顯出來(lái)，這就給作為養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱之一的商業(yè)壽險(xiǎn)帶來(lái)較大的發(fā)展空間。2．人口死亡率死亡率高低意味著死亡風(fēng)險(xiǎn)的大小，一般來(lái)說(shuō)，死亡率越高，人們?cè)絻A向于購(gòu)買(mǎi)純保障型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，死亡率越低，說(shuō)明死亡風(fēng)險(xiǎn)越低，也往往意味著人們的預(yù)期壽命越長(zhǎng)，人們?cè)絻A向于購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。3．老年撫養(yǎng)比老年撫養(yǎng)比是指人口中非勞動(dòng)年齡人口數(shù)中老年部分對(duì)勞動(dòng)年齡人口數(shù)之比，用以表明每100名勞動(dòng)年齡人口要負(fù)擔(dān)多少名老年人。撫養(yǎng)比是從經(jīng)濟(jì)角度反映人口老齡化社會(huì)后果的指標(biāo)之一，高的老年人口依賴(lài)比意味著對(duì)具有儲(chǔ)蓄和年金功能的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的更多需求。

二、甘肅省人壽保險(xiǎn)需求影響因素的實(shí)證研究

(一)變量和數(shù)據(jù)的選取1．因變量:甘肅省人均人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入本文將人壽保險(xiǎn)需求定義為在一定時(shí)期內(nèi)，在各種人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的條件下，愿意且能夠購(gòu)買(mǎi)的人壽保險(xiǎn)的總量。本文選用甘肅省壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度作為被解釋變量，記為Y，計(jì)算公式為:人壽保險(xiǎn)需求(保險(xiǎn)密度)=壽險(xiǎn)保費(fèi)收入/人口。2．自變量:影響甘肅省人壽保險(xiǎn)需求的因素按照本文前述影響因素的分析，選取相應(yīng)的可以量化的指標(biāo)作為自變量。需要說(shuō)明的是選用居民受教育程度即本專(zhuān)科占總?cè)丝诒壤齺?lái)體現(xiàn)其保險(xiǎn)意識(shí)。因此本文主要以利率水平、人口死亡率、老人撫養(yǎng)率、居民人均可支配收入、65歲以上人口占比、本專(zhuān)科人數(shù)占比這6個(gè)變量作為自變量，來(lái)分析其對(duì)甘肅省人壽保險(xiǎn)需求的影響。

(二)壽險(xiǎn)需求模型的設(shè)定本文采用多元線(xiàn)性回歸模型研究甘肅省人壽保險(xiǎn)需求的影響因素。多元線(xiàn)性回歸模型一般表達(dá)式如下:yi=β0+β1X1i+β2X2i++βkXki+εii=1，2，3…(1)相應(yīng)地由樣本數(shù)據(jù)估計(jì)得到的回歸模型一般表達(dá)式為:^Y=b0+b1X1i+b2X2i++bkXkk=1，2，3…(2)其中^Y為Y的總體平均值的估計(jì)值，b0為常數(shù)項(xiàng)，b1為X1的偏回歸系數(shù)，表示方程中其他自變量不變的情況下，自變量X1每變化一單位時(shí)，被解釋變量Y的總體平均值的估計(jì)值變化的單位數(shù)。

(三)實(shí)證研究將相關(guān)數(shù)據(jù)利用SPSS進(jìn)行線(xiàn)性回歸操作之后得到甘肅省人均人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入與各變量間的線(xiàn)性相關(guān)系數(shù)，據(jù)此可以得到甘肅省人壽保險(xiǎn)需求(保險(xiǎn)密度)Y與利率水平(X1)、人口死亡率(X2)、老人撫養(yǎng)率(X3)、居民人均可支配收入(X4)、65歲以上人口占比(X5)、本專(zhuān)科人數(shù)占比(X6)之間的線(xiàn)性相關(guān)關(guān)系。回歸結(jié)果如表1所示:(四)實(shí)證結(jié)論如上述實(shí)驗(yàn)結(jié)果所示，在95%的置信水平下，可以認(rèn)為自變量X1、X2、X3、X4、X5以及X6分別與Y之間呈現(xiàn)線(xiàn)性正相關(guān)關(guān)系，且對(duì)Y的影響均是顯著的。即表示對(duì)于任一自變量而言，在除自身外其他自變量保持不變時(shí)，該自變量的增加，會(huì)使得居民對(duì)于人壽保險(xiǎn)的需求增加。

三、促進(jìn)甘肅省人壽保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)提升居民保險(xiǎn)意識(shí)居民保險(xiǎn)意識(shí)與人壽保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展密切相關(guān)，所以政府、保險(xiǎn)公司應(yīng)利用各種媒介如微信公眾號(hào)、抖音、微博等加大對(duì)人壽保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的宣傳，引導(dǎo)當(dāng)?shù)鼐用駱?shù)立正確的保險(xiǎn)觀(guān)念，使其重視人壽保險(xiǎn)的作用，從而加大對(duì)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的投入。尤其是在少數(shù)民族地區(qū)，可以采用實(shí)地開(kāi)辦人壽保險(xiǎn)知識(shí)宣講會(huì)、定期發(fā)放人壽保險(xiǎn)廣告宣傳單等方式，讓他們了解人壽保險(xiǎn)，逐漸轉(zhuǎn)變他們的傳統(tǒng)觀(guān)念，激發(fā)少數(shù)民族人口的購(gòu)買(mǎi)力。

(二)提升消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)力上述模型結(jié)果顯示居民可支配收入與壽險(xiǎn)需求具有很強(qiáng)的線(xiàn)性正相關(guān)性。因此，甘肅省政府應(yīng)當(dāng)靈活利用宏微觀(guān)手段，推動(dòng)本省經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步提升居民收入，以增加居民對(duì)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)力，從而促進(jìn)甘肅省人壽保險(xiǎn)行業(yè)的良好發(fā)展。

(三)增加產(chǎn)品供給日益嚴(yán)峻的老齡化趨勢(shì)給人壽保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，但同時(shí)，原有的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給也面臨著極大的挑戰(zhàn)。各壽險(xiǎn)公司應(yīng)順應(yīng)老齡化發(fā)展趨勢(shì)，在原有險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，抓住市場(chǎng)機(jī)遇，不斷延伸險(xiǎn)種深度，積極改進(jìn)已有的險(xiǎn)種，設(shè)計(jì)出符合不同年齡段的個(gè)性化壽險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，實(shí)驗(yàn)結(jié)果顯示利率與人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入也呈現(xiàn)較強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系，居民在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，偏向于將其與銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品相比較，若其他理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際利率越高，保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)居民的吸引力越弱。因此，壽險(xiǎn)公司在提供保障的同時(shí)，應(yīng)適當(dāng)提高壽險(xiǎn)的投資回報(bào)率，增強(qiáng)產(chǎn)品對(duì)客戶(hù)的吸引力。政府應(yīng)主導(dǎo)進(jìn)一步深化保險(xiǎn)資金，運(yùn)用市場(chǎng)化改革措施促進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的全面開(kāi)放，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)更加全面協(xié)調(diào)的發(fā)展。

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作者：郭蕙蘭 安楠 張冬 陳志聰 單位：西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院