信用風(fēng)險(xiǎn)論文全文(5篇)

一、大數(shù)據(jù)下債券信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的信息提取

傳統(tǒng)的信息不確定和不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，使得投資人對(duì)企業(yè)價(jià)值評(píng)估不準(zhǔn)確，進(jìn)而要求高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。從根本上講，債券市場(chǎng)同股票市場(chǎng)一樣，受宏觀經(jīng)濟(jì)面如貨幣政策、市場(chǎng)信心等市場(chǎng)信息因素的影響。Galai以宏觀市場(chǎng)的定價(jià)行為作為衡量信息不對(duì)稱(chēng)的程度，說(shuō)明了信息不對(duì)稱(chēng)情況下，存在信用利差進(jìn)而影響企業(yè)債券估價(jià)。Moerman通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，二級(jí)市場(chǎng)中買(mǎi)賣(mài)價(jià)差與債券的利率利差存在正相關(guān)關(guān)系，買(mǎi)賣(mài)價(jià)差與債券的期限呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系。從宏觀角度講，能夠影響企業(yè)債券價(jià)值的因素有市場(chǎng)利率、票面利率、交易量、債券剩余期限、通貨膨脹率等。以大數(shù)據(jù)的視角可以將這些因素統(tǒng)歸于“利率”，因?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)的各種指標(biāo)最終都會(huì)以利率的形勢(shì)表現(xiàn)出來(lái)。另外，從微觀風(fēng)險(xiǎn)信息的角度出發(fā)，內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題也可能會(huì)迫使企業(yè)在債券到期無(wú)力償還，導(dǎo)致投資者面臨違約風(fēng)險(xiǎn)。Duffie以不完全的會(huì)計(jì)信息作為指標(biāo)，提出會(huì)計(jì)信息不完整會(huì)使投資者錯(cuò)誤的評(píng)估公司的實(shí)際價(jià)值，結(jié)果是要求公司產(chǎn)生高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。Hong(2000)認(rèn)為公司歷史越悠久就能越好的提供更多的有價(jià)值的信息，從而降低了這種信息不確定性，降低風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。微觀層面影響的企業(yè)債券價(jià)值的信息，其實(shí)是對(duì)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等的一個(gè)反應(yīng)，都體現(xiàn)對(duì)公司“信用”的評(píng)級(jí)。以“利率”和“信用”為給定關(guān)鍵字后,利用大數(shù)據(jù)搜索技術(shù)，從而找到更多企業(yè)信息，對(duì)企業(yè)債券評(píng)估具有很高的價(jià)值，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)有可以從大量的信息中提出影響企業(yè)價(jià)值的因素，這樣可以有效的解決以往的信息不確定和信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。

二、大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在債券信用風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)中的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)下，我們面對(duì)的是多種多樣紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)，關(guān)于企業(yè)的信息有些是我們需要的，但是很大一部分是無(wú)關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)，所以采取新型的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，找到哪些因素能夠影響企業(yè)價(jià)值才是最關(guān)鍵的。數(shù)據(jù)挖掘就是大量的數(shù)據(jù)中，找到其中隱含的、我們看不見(jiàn)的、有價(jià)值的信息。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)有很多種，比較常見(jiàn)的有關(guān)聯(lián)規(guī)則、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、決策樹(shù)等方法。這些方法中很多可以運(yùn)用到債券估價(jià)模型上。在當(dāng)下流行的關(guān)聯(lián)分析算法中，比較有影響力的是Apriori算法。該算法通過(guò)多次循環(huán)提取，盡可能減小候選集的規(guī)模，最終形成強(qiáng)關(guān)聯(lián)集合。這種關(guān)聯(lián)規(guī)則可以應(yīng)用到對(duì)影響企業(yè)債券信息的初期處理之中，找出哪些因素能夠?qū)瘍r(jià)值有影響，通過(guò)關(guān)聯(lián)規(guī)則可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的初期整合，刪除無(wú)影響的信息。決策樹(shù)是一種預(yù)測(cè)分類(lèi)方法，其目的是對(duì)數(shù)據(jù)集訓(xùn)集進(jìn)行分類(lèi)，找出有價(jià)值的，隱含的信息。J.R.Quinlan提出的ID3算法根據(jù)信息增益最大化為主要屬性設(shè)置決策樹(shù)的節(jié)點(diǎn)，然后在各支樹(shù)上采用遞歸算法建立分支樹(shù)。決策樹(shù)可以用于對(duì)企業(yè)價(jià)值信息進(jìn)行分類(lèi)估價(jià)，建立信用風(fēng)險(xiǎn)模型。通過(guò)決策樹(shù)對(duì)信息的分類(lèi)，達(dá)到評(píng)價(jià)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)的目的。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法是模擬人體細(xì)胞間的神經(jīng)元，通過(guò)訓(xùn)練實(shí)現(xiàn)分級(jí)、聚合等多種數(shù)據(jù)挖掘目標(biāo)。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在債券市場(chǎng)的研究也日趨成熟，Coasts講神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用于公司財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)，發(fā)現(xiàn)利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)預(yù)測(cè)正確率在93%。所以，利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)挖掘可以根據(jù)提取、篩選、分類(lèi)后的數(shù)據(jù)進(jìn)行債券價(jià)格的預(yù)測(cè)。通過(guò)以上3種數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在債券市場(chǎng)上的應(yīng)用，可以很好的分析企業(yè)價(jià)值信息。關(guān)聯(lián)分析可以對(duì)找出相關(guān)信息，決策樹(shù)可以對(duì)信息進(jìn)行分類(lèi)，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)可以對(duì)債券價(jià)值做一個(gè)很好的預(yù)測(cè)。

三、總結(jié)

本文首先分析了債券市場(chǎng)上的信息問(wèn)題給企業(yè)債券風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估帶來(lái)的不良影響。針對(duì)時(shí)代背景，對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代做了一個(gè)概念性的認(rèn)識(shí)。通過(guò)對(duì)以往文獻(xiàn)的研究，找出一些能夠影響企業(yè)債券價(jià)值信息的因素，從宏觀和微觀兩個(gè)方面來(lái)對(duì)這些因素進(jìn)行分析和歸類(lèi)。然后用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在債券市場(chǎng)上的信息挖掘的應(yīng)用，關(guān)聯(lián)分析可以對(duì)找出相關(guān)信息，決策樹(shù)可以對(duì)信息進(jìn)行分類(lèi)，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)可以對(duì)債券價(jià)值做一個(gè)很好的預(yù)測(cè)。經(jīng)過(guò)研究數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在債券估計(jì)中有著很好的前景。

作者：關(guān)博文 單位：東北電力大學(xué)

一、信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部體系的構(gòu)建

信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理體系本著覆蓋信用卡業(yè)務(wù)流程的原則，主要包括事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、事中風(fēng)險(xiǎn)控制和事后風(fēng)險(xiǎn)化解三個(gè)環(huán)節(jié)，具體構(gòu)建分為以下五個(gè)階段。第一，產(chǎn)品規(guī)劃階段的風(fēng)險(xiǎn)管理。在信用卡產(chǎn)品的規(guī)劃階段，發(fā)卡行需要先對(duì)產(chǎn)品的盈利能力進(jìn)行衡量，然后根據(jù)本行的特點(diǎn)以及進(jìn)一步的經(jīng)營(yíng)策略與規(guī)劃對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)和客戶(hù)進(jìn)行定位，再結(jié)合對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況的評(píng)估，擬定產(chǎn)品的定價(jià)、授信標(biāo)準(zhǔn)、催收政策等具體的細(xì)節(jié)。第二，市場(chǎng)開(kāi)發(fā)階段的風(fēng)險(xiǎn)管理。市場(chǎng)開(kāi)發(fā)階段是進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的第一道防線，做好此階段的宣傳以及對(duì)客戶(hù)的篩選工作能夠大大降低風(fēng)險(xiǎn)度。在進(jìn)行市場(chǎng)宣傳之前，發(fā)卡行做好對(duì)市場(chǎng)人員的思想道德培訓(xùn)工作，提高其業(yè)務(wù)能力；市場(chǎng)開(kāi)發(fā)階段，明確營(yíng)銷(xiāo)人員的工作職責(zé)，確保客戶(hù)信息的真實(shí)性，從源頭上防范信用風(fēng)險(xiǎn)。第三，授信審批階段的風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，以最大限度的減少損失和收益的最大化為原則進(jìn)行授信政策的細(xì)化；然后，多渠道搜集信息為信用評(píng)分系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)信息；最后，建立完善的信用審核機(jī)制，對(duì)客戶(hù)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。第四，賬戶(hù)維護(hù)階段的風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過(guò)授信審批，客戶(hù)成功申請(qǐng)信用卡之后，發(fā)卡行就要為客戶(hù)建立專(zhuān)門(mén)的賬戶(hù)進(jìn)行業(yè)務(wù)的往來(lái)。。第五，還款及催收階段的風(fēng)險(xiǎn)管理?？蛻?hù)使用授信額度之后，發(fā)卡行每月按照提前規(guī)定好的日期生成賬單，并為客戶(hù)預(yù)留還款期限，如果客戶(hù)在此期間償還全部的欠款，那么將可以享受免息的待遇，當(dāng)然預(yù)借現(xiàn)金的除外。否則將進(jìn)入逾期狀態(tài)，發(fā)卡行即可采取催收的措施。

二、信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理外部體系的構(gòu)建

1.個(gè)人征信的含義

個(gè)人征信指的是由專(zhuān)門(mén)的征信機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用信息的數(shù)據(jù)庫(kù)，將分散在各金融機(jī)構(gòu)以及社會(huì)相關(guān)部門(mén)的個(gè)人信用信息進(jìn)行收集和分析，從而對(duì)外提供個(gè)人信用報(bào)告和信用評(píng)估等服務(wù)的活動(dòng)。眾多的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)表明，建立完善的個(gè)人征信體系能夠?yàn)樾庞每ǖ慕】蛋l(fā)展提供保障。

2.完善我國(guó)個(gè)人征信體系的建議

經(jīng)過(guò)近些年的發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人征信體系獲得了一定的發(fā)展，但是，在很多方面仍然存在不完善的地方，特別是征信機(jī)構(gòu)尚處在發(fā)展的初級(jí)階段、征信產(chǎn)品應(yīng)用范圍不夠廣泛等問(wèn)題，影響了我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的深入，急需對(duì)其進(jìn)行完善，具體的措施包括：第一，建立全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信體系，并在原有基礎(chǔ)上將保險(xiǎn)、證券、工商等納入范疇之內(nèi)，擴(kuò)大所采集數(shù)據(jù)的覆蓋面，以便為其他部門(mén)提供征信服務(wù)；第二，為信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的外部環(huán)境，在改進(jìn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的同時(shí)，推動(dòng)第三方信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展，促進(jìn)內(nèi)外部評(píng)級(jí)結(jié)果的結(jié)合，提供更高質(zhì)量的信用服務(wù)；第三，明確監(jiān)管目標(biāo)，完善相關(guān)的法律法規(guī)體系，加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)的監(jiān)督管理。

一、影響小額貸款公司客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的主觀性因素

從小額貸款公司的實(shí)際業(yè)務(wù)范圍來(lái)看，對(duì)于規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)也較為不利。“只貸不存”是小額貸款公司的特點(diǎn)，由于規(guī)模所限，以及經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種單一，大大限制了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖能力。另外，小額貸款公司因?yàn)樯矸莸哪：蟛糠中≠J公司難以享受稅收等政策優(yōu)惠，較高的融資成本也限制了利潤(rùn)增長(zhǎng)的空間。很多小額貸款公司的地域性很強(qiáng)，加上在一定區(qū)域中農(nóng)戶(hù)種植品種結(jié)構(gòu)單一，導(dǎo)致小貸公司投貸方向比較集中。一旦農(nóng)戶(hù)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)能力差、對(duì)市場(chǎng)把握不準(zhǔn)、自然災(zāi)害等因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況下滑，甚至賠本等情況，就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)區(qū)域農(nóng)業(yè)受到嚴(yán)重影響。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策不完善、農(nóng)村金融不理想的情況下，小貸公司放出的貸款風(fēng)險(xiǎn)就比較大，貸款很可能收不回。理論上，小貸公司在放貸以前本應(yīng)該考慮到農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)能力等因素，但是出于利益最大化的考慮，很多小貸公司不執(zhí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制，也沒(méi)有自我補(bǔ)償?shù)哪芰?，因此一旦放貸風(fēng)險(xiǎn)暴露就會(huì)危及小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)甚至生存。

二、影響小額貸款公司客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的客觀性因素

首先，從客戶(hù)因素來(lái)看，信用貸款的主體信用意識(shí)比較單薄，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平比較低，嚴(yán)重影響了小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)大部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是以單個(gè)家庭為主要單位，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的收入比較低，難以明確地劃分資金的使用性質(zhì)，農(nóng)戶(hù)的文化程度低，缺乏金融知識(shí)，還款能力比較弱。作為一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長(zhǎng)、利潤(rùn)低，盈利能力較弱，受自然因素影響較大，很多農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施也不完善。這些因素為小額貸款公司的客戶(hù)信用帶來(lái)不小風(fēng)險(xiǎn)。加之很多農(nóng)戶(hù)信用和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，獲得資金的渠道并不是很正規(guī)，在還款中經(jīng)常出現(xiàn)拖欠和拒付等現(xiàn)象，這進(jìn)一步加劇了信用環(huán)境的惡化。如果農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)出現(xiàn)了較大范圍的價(jià)格變動(dòng)情況，或者區(qū)域內(nèi)出現(xiàn)自然災(zāi)害，很可能農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者會(huì)血本無(wú)歸，拖欠貸款或者拒還貸款也就成為破產(chǎn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的無(wú)奈選擇。其次，從大環(huán)境上看，目前我國(guó)的征信系統(tǒng)，尤其是農(nóng)村信用體系的建設(shè)非常滯后，農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村企業(yè)、很多中小企業(yè)的信用信息沒(méi)有納入到征信系統(tǒng)之中，借貸方和貸款方兩者之間存在著信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，貸款公司在信息上處于明顯的劣勢(shì)地位。區(qū)域、規(guī)模等因素限制了小額貸款公司的發(fā)展，使他們?nèi)鄙賹?zhuān)門(mén)的信用評(píng)估人員，也缺少相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，對(duì)于客戶(hù)的資信評(píng)定以及授信額度都沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這就使得貸款前的逆向選擇和貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)因素難以降低，一定程度上增加了客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，小額貸款公司是通過(guò)提高利率的方法達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的，但這實(shí)際上絲毫不能夠降低信用風(fēng)險(xiǎn)，反而使自身有效貸款的規(guī)模大大減縮。而且，在信用體系沒(méi)有健全、農(nóng)村擔(dān)保物權(quán)制度比較滯后、科學(xué)有效的財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保機(jī)制尚未完善的情況下，農(nóng)戶(hù)比較缺乏有效的資產(chǎn)抵押。這使小額貸款公司信用貸款面臨很大信用風(fēng)險(xiǎn)。最后，從監(jiān)管因素來(lái)看，監(jiān)管體系不完善也使小貸公司客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)增加。按照規(guī)定，小額貸款公司不接受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確，責(zé)任不清晰，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制完全依賴(lài)自我約束，對(duì)小貸公司出現(xiàn)的違背“小額、分散”指導(dǎo)原則的現(xiàn)象，難以進(jìn)行有效監(jiān)管，出現(xiàn)了貸款大額化、貸款客戶(hù)非常集中的現(xiàn)象，這無(wú)疑增加了客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)。如果出現(xiàn)呆賬壞賬，加之小額貸款公司的后續(xù)資金相對(duì)不充足，就會(huì)導(dǎo)致破產(chǎn)的危險(xiǎn)。

三、小額貸款公司對(duì)客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)因素的控制

首先，小額貸款公司要完善內(nèi)部制度，提高管理人員以及員工素質(zhì)。選配金融管理水平比較高的人員作為公司高管，加強(qiáng)對(duì)員工的業(yè)務(wù)技能和職業(yè)道德培訓(xùn)，灌輸信貸風(fēng)險(xiǎn)理念，提高總體的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。在制度上制定完善的獎(jiǎng)勵(lì)和約束機(jī)制，把員工績(jī)效與清收不良貸款等風(fēng)險(xiǎn)控制因素掛鉤，著力營(yíng)造重視信貸安全的企業(yè)文化。建立健全公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，按照分工合理、制衡權(quán)力的要求，建立制衡、監(jiān)督制度，科學(xué)的決策程序。設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，配專(zhuān)人負(fù)責(zé)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。第二，建立征信系統(tǒng)平臺(tái)和共享機(jī)制，加強(qiáng)小額貸款公司之間的合作，促進(jìn)小貸公司之間，以及小貸公司和監(jiān)管部門(mén)、客戶(hù)之間的溝通交流。搭建小貸公司和客戶(hù)之間有效的信息共享平臺(tái)，做好貸款資金流向跟蹤工作，對(duì)貸款人設(shè)置合理的約束和激勵(lì)機(jī)制，督促貸款人履行還款義務(wù)，降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要防止過(guò)度放貸和重復(fù)性放貸。要與人民銀行等當(dāng)?shù)亟鹑诓块T(mén)加強(qiáng)溝通，共享征信系統(tǒng)和其他信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，在放貸之前做好客戶(hù)信用調(diào)查，根據(jù)實(shí)際情況逐步建立符合實(shí)際的客戶(hù)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制。第三，進(jìn)一步創(chuàng)新抵押擔(dān)保的形式，探索建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的機(jī)制。小額貸款公司要在政策允許的范圍內(nèi)敢于創(chuàng)新產(chǎn)品，拓寬擔(dān)保措施。例如實(shí)行小組聯(lián)保以及小組基金等擔(dān)保形式，利用不同的社會(huì)資本采取靈活的貸款方式，規(guī)避逆向選擇產(chǎn)生的違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，在向客戶(hù)發(fā)放貸款的時(shí)候，盡量簽訂貸款用途協(xié)議，對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款資金使用去向進(jìn)行限定。進(jìn)一步加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。第四，建立內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和預(yù)警機(jī)制。小額貸款公司要探索建立小額貸款的會(huì)員制，對(duì)會(huì)員實(shí)行準(zhǔn)入管理，嚴(yán)格把守審批這一關(guān)，在貸款發(fā)放后定期檢查貸款項(xiàng)目和資金使用、流向等情況，及時(shí)反饋貸款質(zhì)量的變化，及時(shí)進(jìn)行有效的預(yù)警分析。進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，更加嚴(yán)格地執(zhí)行好風(fēng)險(xiǎn)金撥備管理制度，在擴(kuò)大公司業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，從利潤(rùn)中適當(dāng)?shù)靥崛★L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，全面提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我覆蓋能力。

作者：宋志寶 單位：凌源市畜牧產(chǎn)業(yè)化貸款擔(dān)保中心

一、樹(shù)立正確的效益觀，明確支持“三農(nóng)”新定位

在銀行業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)日趨完善，金融服務(wù)能力顯著增強(qiáng)的內(nèi)因推動(dòng)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)快快發(fā)展，金融需求多元化趨勢(shì)明顯的外因吸引共同作用下，農(nóng)行必須順勢(shì)而為，進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)視野，深入挖掘“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)衍生出的新需求，開(kāi)展全方位、多層次、綜合性的金融服務(wù)，全面提升“三農(nóng)”業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)營(yíng)的貢獻(xiàn)度在堅(jiān)持信貸支持的基礎(chǔ)上，要結(jié)合農(nóng)行自身優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)做好三個(gè)領(lǐng)域的服務(wù)：

1.發(fā)揮農(nóng)行電子化優(yōu)勢(shì)，提供高效便捷的資金結(jié)算服務(wù)，提高資金使用效率，最大限度地發(fā)揮資金在生產(chǎn)要素配置中的核心作用。

2.發(fā)揮農(nóng)行業(yè)務(wù)綜合的優(yōu)勢(shì)，提供多種形式的理財(cái)服務(wù)。隨著農(nóng)村居民收入水平的提高，對(duì)資金的增殖保值需求強(qiáng)烈。農(nóng)行要加快金融創(chuàng)新步伐，延伸產(chǎn)品鏈條，不斷推出更多的新興理財(cái)業(yè)務(wù)品種，引導(dǎo)廣大農(nóng)村居民樹(shù)立正確的理財(cái)理念，滿(mǎn)足其日益提高的理財(cái)需求。

3.發(fā)揮農(nóng)行資源集聚的優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)量身定做專(zhuān)項(xiàng)問(wèn)題解決方案。相對(duì)于城市企業(yè)，農(nóng)村企業(yè)由于規(guī)模小、人才匱乏，管理水平普遍較低。而作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，農(nóng)行具有專(zhuān)業(yè)人才、信息集中，資源整合能力強(qiáng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)榭蛻?hù)提高包括信息咨詢(xún)、財(cái)務(wù)管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等在內(nèi)的一攬子服務(wù)，切實(shí)幫助企業(yè)降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)營(yíng)效益。

二、確立縣域支農(nóng)的主體地位，創(chuàng)建服務(wù)“三農(nóng)”新機(jī)制

在行政區(qū)域上，“三農(nóng)”直接隸屬于縣域，在經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)上，絕大多數(shù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)被納入縣域范圍；就農(nóng)行自身來(lái)看，縣域經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)雄厚，比較優(yōu)勢(shì)明顯，因此，做好商業(yè)化支農(nóng)文章，必須明確縣域支農(nóng)的主體地位，發(fā)揮縣域支行的支農(nóng)作用，以此為切入點(diǎn)，上下聯(lián)動(dòng)，相互配合，加大資源整合，建立農(nóng)行整體服務(wù)“三農(nóng)”的有效渠道。但是，一方面，在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化條件下，生產(chǎn)要素總是由低效區(qū)域向高效區(qū)域，由低效產(chǎn)業(yè)向高效產(chǎn)業(yè)流動(dòng)。而總體來(lái)看，我國(guó)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)依然處于相對(duì)弱勢(shì)地位，比較效益低，投入產(chǎn)出比不高的狀況將在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)存在，從而造成了基層金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性不高，甚至一些原本主要承擔(dān)支農(nóng)任務(wù)的金融機(jī)構(gòu)紛紛將資金由“三農(nóng)”領(lǐng)域撤出，轉(zhuǎn)而投向效益較高的城市區(qū)域。另一方面，縣域支行也存在業(yè)務(wù)授權(quán)不充分，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力量不強(qiáng)，綜合服務(wù)能力薄弱的困難，單純依靠自身的力量，難以有效承擔(dān)商業(yè)化支農(nóng)的職能，需要依托農(nóng)行整體優(yōu)勢(shì)，統(tǒng)籌規(guī)劃，在資源配置、業(yè)務(wù)考核、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、組織流程等方面，科學(xué)布局，梳理整合，健全完善“三農(nóng)”導(dǎo)向型業(yè)務(wù)激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)縣域基層行服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，構(gòu)建全行面向“三農(nóng)”的整體合力。

1．民營(yíng)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建

1．1評(píng)價(jià)指標(biāo)體系內(nèi)容

針對(duì)我國(guó)民營(yíng)企業(yè)自身特征，在構(gòu)建企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的過(guò)程中要充分對(duì)企業(yè)素質(zhì)進(jìn)行分析，對(duì)企業(yè)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、經(jīng)營(yíng)范圍與產(chǎn)品銷(xiāo)售與盈利水平等進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，同時(shí)也包括對(duì)企業(yè)綜合管理情況的評(píng)估，如企業(yè)職工能力、領(lǐng)導(dǎo)管理能力以及企業(yè)內(nèi)部文化結(jié)構(gòu)等;要對(duì)企業(yè)資金信用進(jìn)行評(píng)估，通過(guò)對(duì)企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資金鏈運(yùn)行以及資產(chǎn)質(zhì)量的分析，進(jìn)行量化財(cái)務(wù)指標(biāo)考察，充分反映企業(yè)資金自有率和流動(dòng)比率，對(duì)信貸情況、貸款承付率等全面評(píng)估;對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平與經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，包括對(duì)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷(xiāo)售、開(kāi)發(fā)、費(fèi)用核算以及納稅與利潤(rùn)多方面情況考察;另外，對(duì)企業(yè)發(fā)展情景的分析，要對(duì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行近期考察，對(duì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況以及長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃等全面分析，并對(duì)企業(yè)的行業(yè)地位以及多元化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行分析，對(duì)其目標(biāo)的制定與措施的落實(shí)以及長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析。

1．2指標(biāo)體系構(gòu)建原則

為避免民營(yíng)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)的選擇存在隨意性，要遵循全面性原則、科學(xué)性原則、公正性原則、通用性原則、可獲得性原則。民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估直接關(guān)系到企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展趨勢(shì)，一旦出現(xiàn)評(píng)估偏差將會(huì)影響企業(yè)信用狀況，給企業(yè)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。因此，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系的構(gòu)建要全面體現(xiàn)民營(yíng)企業(yè)信用狀況。要積極借鑒國(guó)外信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系構(gòu)建經(jīng)驗(yàn)，使數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)構(gòu)建更加豐富、全面、科學(xué)。只有在客觀判斷和評(píng)估的前提下，才能保證指標(biāo)體系構(gòu)建的公正性和有效性。另外，指標(biāo)體系構(gòu)建必須要依照國(guó)家政策和法律以及規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，避免偏離經(jīng)濟(jì)發(fā)展軌道，使其適用于民營(yíng)企業(yè)中，被債權(quán)人和企業(yè)理解和認(rèn)同。

2．基于相似度的民營(yíng)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法

信用評(píng)級(jí)方法主要是指基于企業(yè)的信用狀況完成的等級(jí)判定，通過(guò)進(jìn)行系統(tǒng)分析發(fā)現(xiàn)，信用評(píng)價(jià)方式對(duì)于信用等級(jí)的判定具有科學(xué)性。針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信用評(píng)估方法應(yīng)用，我國(guó)多贊同美國(guó)做法，但是也有持反對(duì)意見(jiàn)的。認(rèn)為通過(guò)定量方式分析量化評(píng)估指標(biāo)具有客觀性。而通過(guò)定性分析則相對(duì)比較主觀，需要進(jìn)行相應(yīng)的主觀判斷，可以說(shuō)，采用定量分析相對(duì)于定性具有一定的進(jìn)步性特征。本文中對(duì)兩者之間的關(guān)系與作用并不做機(jī)械性判斷，而是根據(jù)實(shí)際需要選擇定量或者是定性分析。