農(nóng)村商業(yè)性金融支持鄉(xiāng)村振興強(qiáng)化對(duì)策

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摘要：做好新時(shí)代“三農(nóng)”工作，必須以實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為總抓手。農(nóng)村金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在服務(wù)好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中理應(yīng)發(fā)揮好先鋒作用。分析了當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)性金融的功能和現(xiàn)狀，以及農(nóng)村商業(yè)性金融對(duì)鄉(xiāng)村振興支持不足所存在的問題，提出了5條有效對(duì)策———加快農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新、增加產(chǎn)品供給數(shù)量、增發(fā)針對(duì)性的地方政府債券、完善政策保障機(jī)制和構(gòu)建農(nóng)村信用擔(dān)保體系，來強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)性金融的作用，并進(jìn)一步促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村商業(yè)性金融;有效對(duì)策

2017年10月18日，在黨的報(bào)告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并指出必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。2018年2月4日，在《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》一文指出，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開農(nóng)村金融的支持，我們需要拓寬資金籌集渠道和提高金融服務(wù)水平。而農(nóng)村金融體系大致分為政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融［1］，除了政策性金融，作為互補(bǔ)的商業(yè)性金融也為鄉(xiāng)村發(fā)展發(fā)揮重要作用。筆者主要分析農(nóng)村商業(yè)性金融的現(xiàn)狀和農(nóng)民融資所遇到的困境，從而提出有效的對(duì)策研究，對(duì)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興具有深遠(yuǎn)的意義。

1農(nóng)村商業(yè)性金融概述及功能

1．1農(nóng)村商業(yè)性金融的概述

農(nóng)村商業(yè)性金融就是指金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)吸收公眾存款，發(fā)放各種貸款以及辦理結(jié)算服務(wù)等貨幣信用業(yè)務(wù)等，其目的是利潤最大化，并遵守信貸資金的“營利性、安全性、流動(dòng)性”原則。目前，我國農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)然，農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也包含了一些非銀行金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)［2］。農(nóng)村商業(yè)性金融應(yīng)遵循3個(gè)原則。第一個(gè)原則是為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，以農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需求為導(dǎo)向，盡量給予金融支持和方便快捷的金融服務(wù)，充分利用金融資源促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。第二個(gè)原則是以市場為導(dǎo)向，商業(yè)性金融目標(biāo)是根據(jù)市場合理配置資源，為廣大農(nóng)村地區(qū)提供融資需求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。第三個(gè)原則是統(tǒng)籌兼顧原則，對(duì)農(nóng)村各類型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)和布局進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既要相互競爭，又要分工協(xié)作，以滿足多樣化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求。

1．2農(nóng)村商業(yè)性金融的功能

1．2．1為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展提供資金。近年來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展迅猛離不開農(nóng)村金融的支持，而商業(yè)性金融不同于政策性金融，沒有受到運(yùn)用機(jī)制、客戶群體以及服務(wù)的較多限制，有效為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體資金提供融資、存款、清算等業(yè)務(wù)。首先，農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)剛起步發(fā)展的微小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，促進(jìn)微小企業(yè)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢穩(wěn)定發(fā)展。其次是對(duì)農(nóng)村的龍頭企業(yè)提供融資，使龍頭企業(yè)不斷擴(kuò)大規(guī)模，帶動(dòng)農(nóng)戶和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在企業(yè)壯大發(fā)展的過程中獲取穩(wěn)定回報(bào)［3］。

1．2．2為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體管理風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體從事農(nóng)業(yè)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，具有較高的脆弱性，而衍生性金融產(chǎn)品為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)提供有效渠道。農(nóng)村商業(yè)性金融以更微觀層面介入，作為風(fēng)險(xiǎn)管理的金融工具和手段，減小各類風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)村商業(yè)性金融作為中介，將風(fēng)險(xiǎn)合理配置到不同經(jīng)濟(jì)主體，分散風(fēng)險(xiǎn)，也可以壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體增強(qiáng)自身實(shí)力，從而提高抵御各類風(fēng)險(xiǎn)的能力。

1．2．3滿足農(nóng)村多層次金融服務(wù)需求。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)多層次性特征，在以農(nóng)業(yè)為主地區(qū)出現(xiàn)新型經(jīng)營主體，需要多樣化服務(wù)，另外在一些非農(nóng)產(chǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)地區(qū)，第二、三產(chǎn)業(yè)占據(jù)經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)地位，農(nóng)戶也變成私營企業(yè)主，除了滿足基本金融服務(wù)，還需要綜合化的金融服務(wù)。政策性金融已無法滿足其需求，發(fā)展空間也較小，此時(shí)大力推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)性金融有助于滿足不同層次主體對(duì)金融服務(wù)的需求。

2農(nóng)村商業(yè)性金融支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀分析

2．1創(chuàng)新了抵押擔(dān)保方式，但仍以傳統(tǒng)擔(dān)保方式為主

近年來，農(nóng)村商業(yè)金融為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，積極創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，其中有存貨抵押、農(nóng)業(yè)設(shè)備抵押和知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)抵押等方式［4］。但抵押物在價(jià)值評(píng)估過程中，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來確定抵押物價(jià)值，在流轉(zhuǎn)過程中也遇到障礙，目前新型抵押擔(dān)保方式只占到全部貸款的1%，所以農(nóng)村地區(qū)大部分還是以房產(chǎn)作為主要擔(dān)保方式。雖然有創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，但是沒有發(fā)揮有效作用。

2．2金融服務(wù)體系逐漸完善，但服務(wù)種類單一

隨著國家大力支持農(nóng)村金融，農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不斷增多，服務(wù)體系不斷完善和創(chuàng)新。由之前的政策性金融到商業(yè)性金融再到合作性金融，相互合作共同支持推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的投資，從而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是目前農(nóng)村以基礎(chǔ)信貸和結(jié)算服務(wù)為主，增值服務(wù)相對(duì)不足，無法滿足新型經(jīng)營主體的專業(yè)金融服務(wù)需求。目前農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)亟需電子商務(wù)服務(wù)和對(duì)外貿(mào)易服務(wù)等，農(nóng)村商業(yè)性金融很少或沒有這類型的服務(wù)，則很難對(duì)農(nóng)村資金流動(dòng)提供幫助［5］。

2．3信貸環(huán)境有所改善，但信貸管理需優(yōu)化

許多商業(yè)銀行針對(duì)“三農(nóng)”特點(diǎn)，出臺(tái)政策改善信貸環(huán)境，但是在小額信貸供給、服務(wù)效率等方面仍需進(jìn)一步提升［6］。第一，我國貸款資金逐步上升，但是非農(nóng)貸款占比大，而農(nóng)業(yè)貸款基本逐年穩(wěn)定。第二，由于信貸條件嚴(yán)格，且審批流程繁瑣，農(nóng)村資金需求主體信貸可得性不高，導(dǎo)致需求與供給存在不平衡［7］。第三，許多金融機(jī)構(gòu)各自為政，沒有形成農(nóng)村信用體系，缺少信用數(shù)據(jù)庫，對(duì)各類型客戶信用評(píng)級(jí)存在差距。

2．4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度較快，但不能滿足

“三農(nóng)”發(fā)展需要我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在近20多年發(fā)展速度較快，但也出現(xiàn)不少問題。第一，農(nóng)村保險(xiǎn)種類單一，專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，針對(duì)性不強(qiáng)，靈活性不強(qiáng)。第二，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)少，面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)，國家補(bǔ)貼較多，商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與少，在不發(fā)達(dá)地區(qū)甚至沒有商業(yè)保險(xiǎn)。第三，保費(fèi)較高，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)普遍較高，農(nóng)戶難以承受，另外許多農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)較低，這樣保費(fèi)高使得農(nóng)民更不愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，所以未建立長效的可持續(xù)發(fā)展的保險(xiǎn)機(jī)制。

3農(nóng)村商業(yè)性金融支持鄉(xiāng)村振興不足存在的問題

3．1信息高度不對(duì)稱

農(nóng)村商業(yè)性金融具有正規(guī)金融的特性，即不具有本土化和草根性，對(duì)本地信息并不能掌握，對(duì)于貸款的散戶農(nóng)戶背景不了解，所以對(duì)農(nóng)民提供金融服務(wù)非常謹(jǐn)慎，嚴(yán)格控制擔(dān)保物和抵押物，以及借貸時(shí)間期限、資金規(guī)模，從而使許多資金需求主體被拒在金融服務(wù)門外。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)性金融也被視為外生性金融，來自農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系之外，比較難融入農(nóng)村，不像非正規(guī)金融是基于一定的血緣、熟人關(guān)系可以充分掌握對(duì)方信息。所以農(nóng)村商業(yè)性金融由于嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，限制了農(nóng)戶的貸款，從而導(dǎo)致商業(yè)性金融支持鄉(xiāng)村振興成效較弱，沒有滿足農(nóng)戶金融需求。

3．2多元化產(chǎn)品不足

隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，在以公有制為主體，多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的背景下，農(nóng)村產(chǎn)生了一批新的資金需求主體。第一，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營企業(yè)作為農(nóng)村的企業(yè)，為了拓展市場和業(yè)務(wù)并帶動(dòng)產(chǎn)品發(fā)展需要去金融機(jī)構(gòu)融資，保持企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性和持續(xù)性。第二，新型職業(yè)農(nóng)民的出現(xiàn)使經(jīng)營農(nóng)田更加規(guī)模化、機(jī)械化、社會(huì)化。這些專業(yè)大戶需要買大型設(shè)備和農(nóng)作物種子以及花費(fèi)雇工費(fèi)用，在播種時(shí)期需要大量資金去推進(jìn)工作順利進(jìn)行。這些新型經(jīng)營主體對(duì)金融產(chǎn)品的期限、數(shù)量上都有不同要求，需要金融機(jī)構(gòu)提供多元化產(chǎn)品，滿足不同主體的金融需求，顯然目前所提供的多元化產(chǎn)品嚴(yán)重不足［8］。

3．3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏高

農(nóng)村商業(yè)性金融作為借款人和貸款人資金運(yùn)轉(zhuǎn)的中介，可能由于資金流動(dòng)性計(jì)劃不完善和風(fēng)險(xiǎn)管理的缺陷，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)存在資不抵債的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。第一，農(nóng)作物生長的周期性長，經(jīng)常會(huì)受到氣候的影響甚至可能因?yàn)楹闉?zāi)、旱災(zāi)等因素使農(nóng)民無收入，而之前所貸資金就無法償還，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)貸款越多，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就越高，則就會(huì)收取更高利率。第二，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)以利潤最大化為目的，在農(nóng)村收取的存款會(huì)往外流，比如一些商業(yè)銀行將資金貸款給城市的企業(yè)，自留資金較少，若出現(xiàn)金融危機(jī)將大大增加流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3．4制度建設(shè)落后

目前，農(nóng)村商業(yè)性金融整體制度落后，其中包括農(nóng)村征信體系落后和抵押擔(dān)保制度落后。首先缺乏針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶的真實(shí)、共享、完整的數(shù)據(jù)庫，也沒有規(guī)范的信用機(jī)構(gòu)作為中介，當(dāng)對(duì)他們進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)無法了解貸款者的真實(shí)信息，并且有些農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，隨意拖欠貸款。其次是抵押物缺乏，我國對(duì)自留地、耕地等明確規(guī)定不得抵押，而農(nóng)戶可能并沒有其他價(jià)值較高抵押物。還有擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)缺乏使商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)畏貸，對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”金融支持的積極性降低。

3．5交易成本過高

一方面，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，就需要花費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、員工工資、交易費(fèi)用等多種開銷，借貸手續(xù)復(fù)雜不能隨借隨還，其貸款成本費(fèi)用提高。另一方面，農(nóng)戶或是微小企業(yè)貸款額有限，金融機(jī)構(gòu)從中收取的手續(xù)費(fèi)、利息不高，又需要繳納增值稅等，往往入不敷出。所以以利潤最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)就會(huì)逐漸撤銷網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致提供農(nóng)村金融支持的機(jī)構(gòu)減少，則農(nóng)戶又重新面臨融資難的問題，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展也會(huì)遇到瓶頸。

4強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)性金融支持鄉(xiāng)村振興的對(duì)策

4．1加快農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

由于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，導(dǎo)致信息嚴(yán)重不對(duì)稱，商業(yè)性金融出現(xiàn)畏貸現(xiàn)象，逐漸退出農(nóng)村。第一，應(yīng)該在農(nóng)村多增加實(shí)體性網(wǎng)點(diǎn)，以便了解農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信息，創(chuàng)新服務(wù)理念，根據(jù)客戶需求提供差異化服務(wù)。第二，網(wǎng)格化管理，以“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融服務(wù)體系”為手段，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和便利性，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。第三，提高服務(wù)水平，可以上門服務(wù)或是針對(duì)線上服務(wù)，及時(shí)普及金融知識(shí)。

4．2增加產(chǎn)品供給數(shù)量

各農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快因地制宜地加大金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新，放緩信貸準(zhǔn)入條件［9］。創(chuàng)新產(chǎn)品可以差異化針對(duì)不同主體設(shè)定不同產(chǎn)品定價(jià)，精細(xì)化管理金融產(chǎn)品體系。首先，創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品，合理確定不同貸款期限和利率以滿足不同主體的借貸需求。其次是開發(fā)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品，目前農(nóng)戶主要理財(cái)途徑是儲(chǔ)蓄，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)戶需求開發(fā)不同組合型理財(cái)產(chǎn)品，可以將儲(chǔ)蓄、股票、保險(xiǎn)、債券組合設(shè)計(jì)［10］。

4．3增發(fā)針對(duì)性的地方政府債券

農(nóng)村商業(yè)性金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是融資有問題，長期的農(nóng)村資金需求與短期的農(nóng)村儲(chǔ)蓄形成矛盾。針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可以適當(dāng)增加發(fā)行地方債，因?yàn)榈胤絺蟛糠钟缮虡I(yè)銀行購買，地方政府獲得資金定向支持農(nóng)村中小企業(yè)融資來重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村振興。而銀行持有債券增加，貸款減少。貸款給中小企業(yè)存在償還風(fēng)險(xiǎn)，而政府債券質(zhì)量相對(duì)較好，不僅相關(guān)信息公開透明，而且納入政府財(cái)政預(yù)算，所以地方性政府債券風(fēng)險(xiǎn)較小，降低了風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模從而減少流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)［11］。

4．4完善政策保障機(jī)制

建立保障機(jī)制，使金融機(jī)構(gòu)借貸無后顧之憂。第一，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。國家可以通過稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)戶特點(diǎn)量身打造保險(xiǎn)產(chǎn)品，宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，提高農(nóng)民參保意識(shí)。第二，建立補(bǔ)償機(jī)制，由于農(nóng)戶缺乏抵押物、農(nóng)業(yè)受自然天氣影響等原因，往往會(huì)出現(xiàn)不良貸款。以地方政府、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同出資補(bǔ)償款，對(duì)農(nóng)業(yè)不良貸款給予一定的補(bǔ)償。

4．5構(gòu)建農(nóng)村信用擔(dān)保體系

目前，農(nóng)戶與農(nóng)村中小微企業(yè)依然面臨“貸款難”的局面，其中主要原因是缺乏信用擔(dān)保?？梢詮?個(gè)層面去完善信用擔(dān)保體系:第一是政府層面，政府應(yīng)先發(fā)揮主導(dǎo)作用，以資金引導(dǎo)和政策扶持兩方面協(xié)助農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，可對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償;第二是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)層面，機(jī)構(gòu)應(yīng)建立信息數(shù)據(jù)庫，充分了解融資主體的信息，并作為金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村資金需求方中介，創(chuàng)新抵押擔(dān)保物降低擔(dān)保門檻，避免農(nóng)戶缺少抵押物無法進(jìn)行貸款的現(xiàn)象;第三是個(gè)人層面，作為農(nóng)戶提高自身素質(zhì)，加強(qiáng)誠信教育，樹立誠實(shí)守信的理念，避免故意拖欠貸款的現(xiàn)象發(fā)生。

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作者：李追陽 季雪焦 單位：浙江海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院