保險監(jiān)管網(wǎng)絡保險論文
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一、我國網(wǎng)絡保險的風險因素
盡管網(wǎng)絡保險優(yōu)勢明顯，但網(wǎng)絡的虛擬性和保險的特殊性相結合所帶來的風險更應引起警覺。目前，我國網(wǎng)絡保險發(fā)展主要存在以下風險：
1.法律風險
首先是網(wǎng)絡單證的法律地位問題，我國2004年推出《電子簽名法》，但個人電子簽名技術目前尚不具備可推廣性，電子保單的有效性和法律地位比較模糊；其次，網(wǎng)絡保險平臺在客戶完成在線投保后可能故意出售客戶個人信息以獲取利潤，對客戶隱私造成惡意侵犯；另外，網(wǎng)絡保險使市場競爭有了新的不合規(guī)、不正當?shù)谋憩F(xiàn)形式，如網(wǎng)絡保險平臺公布虛假產(chǎn)品信息、惡意攻擊同業(yè)網(wǎng)站等，對網(wǎng)絡保險市場秩序造成明顯干擾。
2.安全風險
網(wǎng)絡系統(tǒng)安全問題是網(wǎng)絡保險業(yè)務順利實現(xiàn)的重要保證。網(wǎng)絡非法入侵者可能會給網(wǎng)絡保險業(yè)務系統(tǒng)帶來各種病毒，改變和破壞在線保險業(yè)務數(shù)據(jù)，甚至引發(fā)業(yè)務系統(tǒng)癱瘓；系統(tǒng)操作風險包括網(wǎng)絡保險客戶的疏忽、因網(wǎng)絡密碼和認證方式外泄導致的違規(guī)操作以及超越權限的違法交易等；在線支付風險涉及到信息傳輸技術、加密技術、數(shù)字簽名、身份認證技術等安全技術認證以及各種安全協(xié)議。
3.道德風險
在網(wǎng)絡保險業(yè)務中，保險人與被保險人之間信息不對稱的問題可能更加嚴重。保險人無法直接觀察風險水平，投保人或被保險人更有可能不履行如實告知義務；對于保險人而言，不誤導、不欺詐、信守承諾、及時理賠、維護投保人或被保險人合法利益，是健康發(fā)展網(wǎng)絡保險業(yè)務的基本前提。另外，保險網(wǎng)絡平臺也存在道德風險，保險網(wǎng)絡經(jīng)紀人可能擅改財務信息和數(shù)據(jù)，造成被保險人資金受損；而內部員工越權操作，非法竊取客戶資料，也會造成嚴重風險和損失。
二、加強我國網(wǎng)絡保險監(jiān)管的措施
網(wǎng)絡保險快速發(fā)展中蘊含的風險不容忽視，需要盡快加以規(guī)范和引導，除了應遵守現(xiàn)行金融監(jiān)管規(guī)則，更需要針對其特點制定專門的監(jiān)管措施。
1.完善我國網(wǎng)絡保險立法
保險監(jiān)管的基本原則是依法監(jiān)管，有法可依是依法監(jiān)管的基本前提。我國現(xiàn)行《保險法》中并沒有專門針對網(wǎng)絡保險的相關規(guī)定，缺乏對網(wǎng)絡保險業(yè)務性質、準入標準、經(jīng)營規(guī)則、檢查條例以及懲處機制的明確指示和認定，因此，加強我國網(wǎng)絡保險監(jiān)管的根本在于完善網(wǎng)絡保險立法，切實做到有法可依，依法監(jiān)管。國家工商總局于2010年6月1日出臺的《網(wǎng)絡商品交易及有關服務行為管理暫行辦法》從市場主體準入、市場主體行為規(guī)范、網(wǎng)絡消費者和經(jīng)營者合法權益保護、行業(yè)和企業(yè)自律、商標專用權保護等方面做出培育、扶持、服務、促進、規(guī)范網(wǎng)絡市場發(fā)展的規(guī)定，為網(wǎng)絡保險立法提供了重要參考依據(jù)。2014年12月10日，保監(jiān)會《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》，要點包括：規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營條件與區(qū)域，經(jīng)營區(qū)域限制適度放開；第三方網(wǎng)絡平臺納入監(jiān)管；明確互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息披露制度；建立保險機構及第三方平臺退出管理等，有望成為國內互聯(lián)網(wǎng)金融領域第一份正式的監(jiān)管文件。只有健全法制環(huán)境，依法監(jiān)管，加快立法步伐，建設適合網(wǎng)絡保險發(fā)展的成熟、統(tǒng)一的法律體系，才能從根本上保證網(wǎng)絡保險良性發(fā)展。
2.充分重視網(wǎng)絡安全
保證網(wǎng)絡保險業(yè)務運行安全必須成為監(jiān)管重點，特別是數(shù)據(jù)信息的安全保存和傳遞；同時，也要求全力推進網(wǎng)絡保險信息系統(tǒng)和平臺的建設。對于保險監(jiān)管部門而言，必須督促和協(xié)助保險公司或網(wǎng)絡保險平臺建立有效的風險管理體系，包括制訂系統(tǒng)安全規(guī)范、預測和防范安全隱患、建立和完善系統(tǒng)安全機制以及對于遭受惡意攻擊的系統(tǒng)進行恢復和重建等；定期檢查網(wǎng)絡保險平臺的安全系統(tǒng)，及時根據(jù)網(wǎng)絡風險狀況的變化進行系統(tǒng)更新和升級；建立健全電子證據(jù)保全制度和措施，加大違法違規(guī)行為的查處力度，以確保網(wǎng)絡保險交易和服務的安全運行。對于網(wǎng)絡保險平臺而言，應積極研發(fā)密鑰加密、防火墻、數(shù)字簽名、電子認證等核心技術，確認網(wǎng)絡保險客戶身分和授權的可靠性，確保網(wǎng)絡業(yè)務信息傳遞的機密性、真實性，完整性和不可否認性；同時，嚴格防范網(wǎng)絡平臺非授權人員非法接觸關鍵設備及核心數(shù)據(jù)以及必須采取有效措施防止網(wǎng)絡保險業(yè)務系統(tǒng)遭受計算機病毒的侵襲。
3.加強道德風險監(jiān)管
網(wǎng)絡營銷的虛擬性會加大保險欺詐、洗錢以及保險產(chǎn)品銷售誤導的風險，從而提高整個行業(yè)的道德風險。因此，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會以及保險網(wǎng)絡平臺均應大力加強對道德風險的監(jiān)管。從政府監(jiān)管來看，應積極普及網(wǎng)絡保險知識，加強信息披露管理以減少風險積累，健全道德風險防范機制；堅決打擊、取締在線銷售的假保單，必對其經(jīng)營主體予以嚴厲懲處。從行業(yè)自律來看，保險行業(yè)協(xié)會應充分發(fā)揮監(jiān)督作用以加強行業(yè)誠信建設，制訂行業(yè)協(xié)會的誠信自律公約，收集并儲存網(wǎng)絡保險平臺的交易記錄、日常檢查結果、違法行為查處等信息；引入信用評級制度，正確引導消費者的交易選擇，有效降低道德風險。從網(wǎng)絡保險平臺來看，可以最為直接地監(jiān)控道德風險，制訂嚴格的資格審查和監(jiān)督管理機制，發(fā)現(xiàn)可疑信息立即追蹤核實；堅決維護客戶利益，絕不泄露客戶資料；為保證信息對稱，還可開放網(wǎng)絡咨詢平臺，以防止銷售誤導、欺詐等現(xiàn)象。
作者：張倩 單位：保險職業(yè)學院保險系營銷教研室
