保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷研究

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一、制約我國保險(xiǎn)企業(yè)汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷發(fā)展的相關(guān)因素

(一)公眾認(rèn)知度不高

盡管中國網(wǎng)民數(shù)量很多，互聯(lián)網(wǎng)潛在消費(fèi)市場巨大,但中國人傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念依舊是根深蒂固。大多數(shù)消費(fèi)者還是熱衷于面對面的服務(wù)模式，通過網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)，大多數(shù)人選擇價(jià)值相對較低的生活類消費(fèi)品。車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷的市場還需要進(jìn)一步進(jìn)行宣傳和推廣。根據(jù)中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司與某大學(xué)合作完成的《保險(xiǎn)電子商務(wù)的專項(xiàng)市場調(diào)查報(bào)告》顯示，目前制約我國保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的最主要原因是公眾的認(rèn)知度問題，消費(fèi)者當(dāng)中“不知道有這種服務(wù)”的比例占到了受訪者的35.6%，反映了中國保險(xiǎn)企業(yè)在車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷的營銷傳播方面所做的努力仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

(二)網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)險(xiǎn)種過于單一

保險(xiǎn)公司沒有依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)對產(chǎn)品和費(fèi)率進(jìn)行相應(yīng)的改善和創(chuàng)新，在投保人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投保時(shí)，僅僅只能選擇由保險(xiǎn)公司推出的基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)組合而成的“套餐”，而不能夠自由選擇自己需要的附加險(xiǎn)。因此，由于附加險(xiǎn)的局限，讓消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)投保時(shí)的選擇余地較小，影響了消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)投保的熱情。保險(xiǎn)公司對于網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新不足極大程度的阻礙了消費(fèi)者從傳統(tǒng)投保模式向網(wǎng)絡(luò)投保模

式的轉(zhuǎn)化。

(三)網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)平臺智能化水平低

車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺的構(gòu)建需要高昂的建設(shè)資本投入，而且無法保證該項(xiàng)投資是否能夠最終實(shí)現(xiàn)長期的利潤和高速的業(yè)務(wù)增長。因此，全國財(cái)險(xiǎn)公司中有不少尚未開展汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù)。另外，部分已開展車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司對于搭建網(wǎng)絡(luò)平臺的資金投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際水準(zhǔn)，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)平臺的智能化水平較低，系統(tǒng)和界面功能均不夠完善，極大影響了消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)投保體驗(yàn)，不少消費(fèi)者在嘗試網(wǎng)絡(luò)自助投保的過程中由于遇到難以方便操作的問題而選擇退出。網(wǎng)絡(luò)平臺的智能化水平低是制約我國保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷的重要原因之一。

二、我國保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷對策分析

鑒于目前我國汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷處于初步發(fā)展階段,各個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)借鑒國外保險(xiǎn)公司成熟的保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際合理規(guī)劃汽車保險(xiǎn)網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù)。大致可以分為靜態(tài)信息服務(wù)階段、動態(tài)信息服務(wù)階段、在線交易階段及后期理賠與服務(wù)四個(gè)階段。

（一）靜態(tài)信息服務(wù)階段

1.合理規(guī)劃,量力而行

保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)網(wǎng)站時(shí)應(yīng)設(shè)立明確的營銷傳播目標(biāo)。網(wǎng)站是企業(yè)的一個(gè)營銷溝通渠道，引導(dǎo)顧客無需接觸服務(wù)人員而使用自助服務(wù)的一種手段，因此，開展網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)需要為網(wǎng)站和后臺系統(tǒng)投入大量經(jīng)費(fèi)并發(fā)展相匹配的技術(shù),保證高速的網(wǎng)絡(luò)接入、方便的搜索引擎，以及相關(guān)、及時(shí)的信息。各保險(xiǎn)公司必須根據(jù)本企業(yè)的資源和技術(shù)實(shí)力、競爭對手的銷售狀況及目標(biāo)客戶的特質(zhì)等因素開展車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷，逐步提高保險(xiǎn)公司自身的電子商務(wù)實(shí)力。

2.加強(qiáng)人員管理

保險(xiǎn)公司即使通過互聯(lián)網(wǎng)開展保險(xiǎn)服務(wù)，一線服務(wù)人員在滿足顧客需要、傳遞服務(wù)和與顧客建立關(guān)系方面仍舊起著關(guān)鍵作用。大部分顧客會在自助服務(wù)遇到問題或有特殊要求時(shí)會與一線服務(wù)人員發(fā)生接觸，無論是面對面，耳對耳或是通過網(wǎng)絡(luò)平臺的溝通，對顧客來說都是非常重要的。因此，各保險(xiǎn)公司必須明確各部門員工的職責(zé)、權(quán)限,對特定工作崗位尤其是客服理賠人員進(jìn)行定期培訓(xùn)檢查，要知道表現(xiàn)良好、令人滿意的員工才能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)公司優(yōu)質(zhì)服務(wù)和顧客忠誠。

3.完善自身網(wǎng)站,擴(kuò)大宣傳，增強(qiáng)競爭力

由于消費(fèi)者對于從網(wǎng)絡(luò)渠道購買車險(xiǎn)的新型模式認(rèn)識不足，保險(xiǎn)公司必須在營銷傳播方面投入大量經(jīng)費(fèi)，大力推廣企業(yè)的“網(wǎng)上保險(xiǎn)公司”，向目標(biāo)消費(fèi)群宣傳車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷的便利性,樹立保險(xiǎn)公司良好的網(wǎng)絡(luò)形象。網(wǎng)站的建設(shè)應(yīng)注重以下幾個(gè)方面:提供對客戶需求做出及時(shí)相應(yīng)的自動的后臺客戶端；將網(wǎng)絡(luò)平臺與移動電話技術(shù)相結(jié)合,方便客戶在遇到問題時(shí)能隨時(shí)與公司人員進(jìn)行電話交流；為客戶提供交互式服務(wù),包括網(wǎng)絡(luò)專家系統(tǒng)或人工服務(wù)，協(xié)助投保人需求幫助其選擇汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）動態(tài)信息服務(wù)階段

首先，合理設(shè)置網(wǎng)站各項(xiàng)功能。比如，將網(wǎng)站、顧客關(guān)系管理系統(tǒng)以及移動電話技術(shù)相結(jié)合。將移動通信工具融入服務(wù)傳遞的基礎(chǔ)框架可以被看作一種方法，它可以實(shí)時(shí)為顧客提供接入服務(wù)，通過在準(zhǔn)備的時(shí)間提供正確的信息或者活動來提醒顧客注意各種機(jī)會與問題，并保證信息的準(zhǔn)確性。其次，盡管會有越來越多的保險(xiǎn)公司通過電話服務(wù)中心和互聯(lián)網(wǎng)來提供服務(wù)，但由于我國消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)消費(fèi)意識落后，保險(xiǎn)公司還是必須繼續(xù)依賴中間來處理與顧客的一些關(guān)系。因此，在業(yè)務(wù)開展初期保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用傳統(tǒng)營銷手段來輔助其網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù),最大限度地拓寬市場。例如，保險(xiǎn)公司在初期可適當(dāng)?shù)嘏c客戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行交流,有效的利用網(wǎng)絡(luò)維護(hù)客戶關(guān)系，推廣網(wǎng)上直銷的險(xiǎn)種，增加投保人使用公司網(wǎng)站的頻率；同時(shí)定期針對目標(biāo)客戶進(jìn)行各種數(shù)據(jù)的收集和分析,以便及時(shí)了解市場動態(tài)及消費(fèi)者的需求和消費(fèi)偏好,并據(jù)此修改保險(xiǎn)條款和開發(fā)新險(xiǎn)種。并通過企業(yè)網(wǎng)站對優(yōu)秀人進(jìn)行推介,方便客戶對其服務(wù)進(jìn)行評價(jià)。此外，公司可通過網(wǎng)絡(luò)給予人銷售支持、客戶服務(wù)支持以及業(yè)務(wù)培訓(xùn)，人則可通過網(wǎng)絡(luò)提交客戶的基本情況，用最短的時(shí)間完成核保過程，并通過該網(wǎng)絡(luò)了解每位保戶的車輛情況,從而更好地進(jìn)行續(xù)期服務(wù)。由此可見，成熟的保險(xiǎn)銷售電子渠道能夠在很大程度上為熟悉業(yè)務(wù)的中間們提供幫助。對于保險(xiǎn)公司而言，它們所面臨的挑戰(zhàn)是如何扮演引導(dǎo)者的角色并控制整個(gè)流程，保證傳統(tǒng)渠道與電子渠道所傳遞的服務(wù)能夠共同創(chuàng)造穩(wěn)定和無縫的品牌服務(wù)

體驗(yàn)。

（三）在線交易階段

網(wǎng)上支付是在線交易一個(gè)非常關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。為確保顧客網(wǎng)絡(luò)投保的全過程能夠安全實(shí)施,保險(xiǎn)企業(yè)必須建立健全的網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng),企業(yè)可選擇與現(xiàn)有的已成熟化運(yùn)營的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺進(jìn)行合作，如支付寶。也可自己搭建安全的在線支付系統(tǒng)，保證消費(fèi)者的支付過程安全無憂。網(wǎng)絡(luò)安全性管理是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,保險(xiǎn)企業(yè)必選根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況不斷升級網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)，才能有效地防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)公司也可利用上門收費(fèi)模式排除保守型消費(fèi)者對于網(wǎng)絡(luò)支付的擔(dān)憂。

（四）后期的理賠與服務(wù)

盡管保險(xiǎn)公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)來銷售車險(xiǎn)，但后期的理賠和服務(wù)還是必須依賴各銷售網(wǎng)點(diǎn)來完成。完整的車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷過程包括線上和線下兩個(gè)部分，線上部分以遠(yuǎn)程交易模式完成咨詢、報(bào)價(jià)、保單確認(rèn)等前期銷售行為，后期的繳款、送單，服務(wù)和理賠依托各大保險(xiǎn)公司在各地的分公司實(shí)現(xiàn)。國外備受贊譽(yù)的前進(jìn)意外傷害保險(xiǎn)公司就是在處理顧客索賠方面取得了卓越的成就。為了能夠降低成本的同時(shí)提高顧客滿意度并留住老顧客，公司推出了“及時(shí)反應(yīng)”這一服務(wù)，向顧客提供全天候的理賠服務(wù)。理賠員是在靈活移動的理賠車上，而不是在辦公室工作的。公司的目標(biāo)是理賠員在9小時(shí)內(nèi)審查出事的投保車輛。在不少情況下，理賠代表實(shí)際上在現(xiàn)場證據(jù)尚未確定的第一時(shí)刻就已經(jīng)感到了現(xiàn)場，并對受害者進(jìn)行安撫并對他們進(jìn)行有必要的醫(yī)療檢查，維修車輛，報(bào)告警察，以及法律程序等方面的建議，并向顧客提供按市值折算的賠償金額。因此，在其網(wǎng)站被連續(xù)多次評委最佳網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)運(yùn)營商的同時(shí)，其線下服務(wù)也在不斷取悅顧客，為顧客帶來驚喜。

三、總結(jié)

我國保險(xiǎn)公司必須意識到的是，任何服務(wù)性企業(yè)掌握客戶的關(guān)鍵在于客戶服務(wù)水平，因此，保障公司的服務(wù)品質(zhì)對于建立公司的品牌影響力和保戶的忠誠度有著不容忽視的巨大作用。

作者：呂茜茜 單位：漳州職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系