機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的思考

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從保險(xiǎn)行業(yè)的角度出發(fā)，之所以這樣確定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是因?yàn)檐囕v無論新舊，在維修時(shí)更換的零部件是全新的，同時(shí)新車和舊車維修的工時(shí)費(fèi)是一樣，不會(huì)因?yàn)槭桥f車而更換舊配件或降低維修工時(shí)費(fèi)，即新車和舊車的維修成本是一樣的，保險(xiǎn)公司需要支付的賠款也是一樣的，此說法是合理的。但是，由于在現(xiàn)行車險(xiǎn)條款中有車輛發(fā)生全損時(shí)，按照實(shí)際價(jià)值賠付的約定，故而產(chǎn)生了高保低賠的質(zhì)疑。按照百度網(wǎng)的解釋：高保低賠指車主在為所購買的車輛向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，需要按照車輛新車購置價(jià)格進(jìn)行投保；而投保車輛發(fā)生整車被盜或發(fā)生事故后造成全車損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按照車輛現(xiàn)行實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。這確實(shí)是現(xiàn)行車險(xiǎn)條款中存在的一個(gè)問題，對車主和被保險(xiǎn)人來說顯得不夠公平。面對質(zhì)疑，中國保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)采取了行動(dòng)，在行業(yè)示范條款中采取了以車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的方式，此方式看似解決了高保低賠問題，但是卻未必真正保護(hù)了被保險(xiǎn)人和車主的利益。例如，某輛車使用年限較長，從而折舊后的實(shí)際價(jià)值較低，在發(fā)生部分損失后，配件價(jià)格和修理費(fèi)用超過了實(shí)際價(jià)值，此時(shí)被保險(xiǎn)人得到的賠款為實(shí)際價(jià)值減去殘值，此金額可能低于車輛的實(shí)際修理費(fèi)用，被保險(xiǎn)人的權(quán)益反而未得到充分保障。因此，建議在保險(xiǎn)金額的確定上采取分步模式。首先是部分損失保險(xiǎn)金額，仍舊按照新車購置價(jià)確定；其次，增加推定全損保險(xiǎn)金額，或全部損失保險(xiǎn)金額，按照實(shí)際價(jià)值確定。同時(shí)，改變車損險(xiǎn)的費(fèi)率模式，通過精算分別得出部分損失和全部損失兩部分相對應(yīng)的費(fèi)率，然后乘以各自的保險(xiǎn)金額相加后得出車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，并在保單上明確列明部分損失和全部損失的保險(xiǎn)金額，此方法可以兼顧按照新車購置價(jià)和實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的優(yōu)點(diǎn)。

關(guān)于車險(xiǎn)的費(fèi)率體系

目前我國車險(xiǎn)費(fèi)率基本上是按照省、直轄市、自治區(qū)加計(jì)劃單列市的區(qū)域劃分為36個(gè)體系，而我國幅員遼闊，每個(gè)省內(nèi)的地理?xiàng)l件、人文特色各不相同，事實(shí)上，不同地區(qū)的交通密度和氣候條件等差異很大，被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)水平不可能完全相同。從其他國家汽車保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)來看，地區(qū)差異也十分顯著。既然計(jì)劃單列市可以有單獨(dú)的車險(xiǎn)費(fèi)率，那么也可以根據(jù)每個(gè)省、自治區(qū)內(nèi)的不同地區(qū)特點(diǎn)，將一個(gè)省和自治區(qū)內(nèi)的車險(xiǎn)費(fèi)率分為幾檔，以更好地體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任對等的保險(xiǎn)原則。

關(guān)于車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

目前，我國車險(xiǎn)無論是行業(yè)A、B、C款，還是中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)推出的行業(yè)示范車險(xiǎn)條款，在確定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)采取的是窄責(zé)任加低費(fèi)率的方式，即只承擔(dān)最基本的碰撞、傾覆和自然災(zāi)害等原因造成的車輛本身的損失，而將玻璃單獨(dú)損壞、車輪單獨(dú)損壞、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失、自燃損失等列為附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，需要投保時(shí)購買相應(yīng)的附加險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司方才承擔(dān)這部分的損失。相對于保險(xiǎn)公司來說，車主和被保險(xiǎn)人是外行，往往不知道和不了解車損險(xiǎn)和附加險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任方面存在的不同，加之某些媒體和機(jī)構(gòu)炒作的根本不存在的“全險(xiǎn)”概念，所謂“全險(xiǎn)”通常是指同時(shí)投保車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，它涵蓋了車輛可能會(huì)遇到的絕大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)事故，但是并不包括所有的風(fēng)險(xiǎn)，例如發(fā)動(dòng)機(jī)涉水和車輪單獨(dú)損害等方面的損失是不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，同時(shí)對于某些特定情況下的損失被保險(xiǎn)人是要承擔(dān)一部分的免賠金額的，并非購買“全險(xiǎn)”后就由保險(xiǎn)公司承擔(dān)所有損失。因此，往往出現(xiàn)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)該按照條款規(guī)定的責(zé)任和免賠率進(jìn)行賠付，而車主和被保險(xiǎn)人認(rèn)為自己購買了“全險(xiǎn)”，所有的損失保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠付，不應(yīng)該有不陪和免賠的部分，這也是造成理賠糾紛和產(chǎn)生理賠難感覺的一個(gè)重要原因。現(xiàn)在我國經(jīng)營車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司中，基本上每家的車險(xiǎn)條款中都有20個(gè)左右的附加險(xiǎn)，這些附加險(xiǎn)除了常用的七八個(gè)以外，大多數(shù)處于聾子耳朵的尷尬地位，絕少會(huì)被購買，保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員也很少去主動(dòng)推銷這些附加險(xiǎn)，因?yàn)檫@些附加險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故的概率較低，相應(yīng)的費(fèi)率和保費(fèi)也低。因此，筆者認(rèn)為與其花費(fèi)人力和物力去開發(fā)這樣的附加險(xiǎn)，還不如索性擴(kuò)大車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，取消家用客車、非營業(yè)車輛和營業(yè)車輛在車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任方面的不同，將一些附加險(xiǎn)一并并入車損險(xiǎn)，例如將玻璃單獨(dú)損壞、車輪單獨(dú)損壞、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失、自燃損失等統(tǒng)統(tǒng)增加為車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“全險(xiǎn)”，對一般情況下可能會(huì)遇到的車損險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)公司均負(fù)責(zé)賠償，同時(shí)微調(diào)車損險(xiǎn)的費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)寬責(zé)任中費(fèi)率。這樣做首先可以消除和化解大量的保險(xiǎn)糾紛，減少保險(xiǎn)公司和客戶之間對于是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任和免賠額的爭議，充分發(fā)揮和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，破解車險(xiǎn)理賠難的問題；其次，對保險(xiǎn)公司來說，可以通過承保量和費(fèi)率的提升，增加車均保費(fèi)，通過大數(shù)法則的作用來抵消車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大后增加的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；第三，可以提高保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人二者的約束力，實(shí)現(xiàn)依法和依照保險(xiǎn)合同辦事，遵守保險(xiǎn)合同的約定，為我國的法制建設(shè)添磚加瓦。

關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

目前，我國商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率優(yōu)惠系數(shù)，即客戶可以享受到的費(fèi)率浮動(dòng)比例，大致可分為14個(gè)大項(xiàng)和38個(gè)小項(xiàng)，對于客戶來說一般并不清楚和了解這些優(yōu)惠系數(shù)是如何使用的以及自己可以享受哪些優(yōu)惠系數(shù)，只是被動(dòng)的接受，顯然有失公允。同時(shí)，在實(shí)際操作中，過多的優(yōu)惠系數(shù)項(xiàng)目也是產(chǎn)生惡性價(jià)格競爭的原因之一。因此，建議取消多險(xiǎn)種同時(shí)投保、客戶忠誠度、平均年行駛里程等費(fèi)率調(diào)整項(xiàng)目，只保留無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄項(xiàng)目，并調(diào)整優(yōu)惠系數(shù)的浮動(dòng)范圍，加大對多年未出險(xiǎn)車輛的費(fèi)率優(yōu)惠幅度，同時(shí)增加對上一保險(xiǎn)年度多次出險(xiǎn)車輛的費(fèi)率上浮比例，真正實(shí)現(xiàn)按照出險(xiǎn)次數(shù)的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”。這樣做，一方面車主和被保險(xiǎn)人對于自己可以享受到的優(yōu)惠清清楚楚、明明白白，有利于他們保護(hù)自己的權(quán)益；另一方面也可制約保險(xiǎn)公司，避免保險(xiǎn)公司通過隨意使用優(yōu)惠系數(shù)的方法進(jìn)行惡性價(jià)格競爭，或者是通過不給予可享受優(yōu)惠系數(shù)的方式損害客戶的利益。（本文作者：邵曉生 單位：陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司陜西省分公司）