農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)瓶頸及策略

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農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是為了解決農(nóng)業(yè)從業(yè)人員在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)或其他與農(nóng)相關(guān)的過(guò)程中發(fā)生資金困難問(wèn)題而設(shè)立的。目前情況而言，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸產(chǎn)品、貸款手續(xù)、利率決定、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的確有其優(yōu)勢(shì)，更能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)的需求，但也存在一些問(wèn)題比如：農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)不便捷等等。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題

(一)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，服務(wù)“三農(nóng)”效果不明顯

銀監(jiān)會(huì)曾明確表示要按“先努力解決服務(wù)空白問(wèn)題、后解決競(jìng)爭(zhēng)不充分問(wèn)題”的原則和步驟來(lái)進(jìn)行試點(diǎn)。由此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)考慮選址在村鎮(zhèn)等與縣城相比金融服務(wù)更加空白的地點(diǎn)，使網(wǎng)點(diǎn)與農(nóng)戶(hù)的距離較近，方便農(nóng)戶(hù)的咨詢(xún)、人力成本的浪費(fèi)等。然而事實(shí)上，我們所調(diào)查的結(jié)果顯示，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司在村鎮(zhèn)上的數(shù)量很少甚至幾乎沒(méi)有，大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在縣城以上的地點(diǎn)而且縣城里的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量也屈指可數(shù)，似乎他們不是向“村鎮(zhèn)”發(fā)展而是向“城鎮(zhèn)”發(fā)展的。目前村鎮(zhèn)銀行不僅規(guī)模較小、輻射范圍有限，市場(chǎng)還主要集中在縣城內(nèi)，對(duì)真正有資金需求的農(nóng)戶(hù)所所提供的服務(wù)十分有限，偏離了政策初衷。

(二)資金規(guī)模有限，降低了信貸供給的總量

我國(guó)農(nóng)業(yè)從業(yè)人員數(shù)量巨大、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平過(guò)低，致使農(nóng)村資金需求量十分巨大，雖然農(nóng)村金融取得了一定發(fā)展，但由于農(nóng)民金融需求日趨旺盛，且趨向多樣化，農(nóng)村金融體系難以完全滿(mǎn)足農(nóng)民的金融需求。且國(guó)家可用于農(nóng)業(yè)的資金量是有限的且要保證貸款資金的風(fēng)險(xiǎn)限度，每年各個(gè)地區(qū)農(nóng)村信用社可貸資金數(shù)額與農(nóng)民真正的需求量相比都相差一定距離。而且，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金短缺問(wèn)題也十分明顯，自身規(guī)模小，實(shí)力有限，村鎮(zhèn)銀行常常面臨吸儲(chǔ)難而發(fā)放貸款需求大的矛盾。農(nóng)民收入較低，可存款數(shù)額有限，再加上很多農(nóng)戶(hù)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏了解，對(duì)其存在排斥心里，認(rèn)為他的信譽(yù)度不高，擔(dān)心資金安全性問(wèn)題，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款的吸收能力無(wú)法與其他商業(yè)銀行相比較。

(三)服務(wù)對(duì)象集中在中高收入群體

從調(diào)查情況看，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的貸戶(hù)主要集中在縣城周邊的村莊。由于靠近縣城，工商業(yè)發(fā)達(dá)，農(nóng)戶(hù)已不是傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，經(jīng)濟(jì)條件都屬于上等，靠近縣城的優(yōu)越位置為他們提供了參與市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，打工、運(yùn)輸、農(nóng)業(yè)貿(mào)易等成為他們的主要收入來(lái)源，貸款人早已不是傳統(tǒng)意義上的“農(nóng)民”，而是已經(jīng)“市民化”的農(nóng)村人口。而且除了資金互助社是設(shè)在鄉(xiāng)村中的新型金融機(jī)構(gòu)外，目前占新型金融機(jī)構(gòu)絕大部分的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司都是建立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上的地方，主要是縣城，這就使“低端農(nóng)村客戶(hù)”遠(yuǎn)離了這些新型金融機(jī)構(gòu)，而“高端客戶(hù)”成了新型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的主要對(duì)象。

二、發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建議

針對(duì)于我國(guó)現(xiàn)有狀況，為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)三農(nóng)，并在服務(wù)三農(nóng)的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，以下我將從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方向和農(nóng)村信用合作社未來(lái)走勢(shì)兩方面提出具體的建議。

(一)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方向

各級(jí)政府加強(qiáng)政策扶持，降低新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來(lái)的發(fā)展?fàn)顩r，是影響我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)改革成敗的重大問(wèn)題，政府必須正確引導(dǎo)，采取有效措施進(jìn)一步規(guī)范新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。有關(guān)部門(mén)應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是上級(jí)銀行應(yīng)給予更多的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率，從微觀層面解決貸款難問(wèn)題；三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制；六是監(jiān)管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。

(二)農(nóng)村信用合作社發(fā)展方向

1.圍繞新農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)，加大信貸支農(nóng)投入新農(nóng)村建設(shè)首要目標(biāo)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收。農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，進(jìn)一步完善、創(chuàng)新、拓展農(nóng)戶(hù)小額信貸和聯(lián)戶(hù)聯(lián)保業(yè)務(wù)，擴(kuò)大信貸服務(wù)領(lǐng)域，由主要支持農(nóng)業(yè)畜牧生產(chǎn)，逐步增加對(duì)農(nóng)戶(hù)從事個(gè)體工商業(yè)、創(chuàng)辦中小企業(yè)的信貸支持力度。商業(yè)銀行也要按照商業(yè)化、市場(chǎng)化的原則，緊隨社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程合理布局，大力增加對(duì)具有資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)建設(shè)的資金投入，提高對(duì)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，支持外貿(mào)和新興領(lǐng)域的農(nóng)村商業(yè)企業(yè)，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村私營(yíng)業(yè)主、民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率。同時(shí)，應(yīng)建立專(zhuān)項(xiàng)考核機(jī)制，督促有關(guān)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村的信貸資金回流力度，確保每年農(nóng)村信貸投入增幅高于全省平均水平，小額貸款的增長(zhǎng)幅度高于全部農(nóng)村貸款增長(zhǎng)水平。

2.創(chuàng)新農(nóng)村融資方式，培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村信貸市場(chǎng)在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，要?jiǎng)?chuàng)新融資方式、拓寬融資渠道、豐富支農(nóng)信貸產(chǎn)品，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，努力扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融賣(mài)方市場(chǎng)的狀況。在充分發(fā)揮現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)作用的同時(shí)，要充分利用民間借貸的信息、成本優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮其有力支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收的積極作用。要正確把握農(nóng)村民間借貸與非法吸收公眾存款的政策界限，疏、堵并舉，嚴(yán)厲打擊超越民間借貸、從事非法吸收公眾存款的違法活動(dòng)。按照積極、有效、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，穩(wěn)步推進(jìn)建立農(nóng)村小額信貸組織的試點(diǎn)工作，充分發(fā)揮支農(nóng)信貸作用。小額信貸組織發(fā)展，要吸取農(nóng)村合作基金會(huì)的深刻教訓(xùn)，嚴(yán)格界定經(jīng)營(yíng)范圍，防止超范圍經(jīng)營(yíng)形成新的農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)源并借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，確保小額信貸組織的良性可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮非正規(guī)金融對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的補(bǔ)充作用。