農(nóng)村經(jīng)濟特點及信用發(fā)展長效機制

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摘要：分析農(nóng)村經(jīng)濟特點，結(jié)合經(jīng)濟現(xiàn)狀開展信用建設(shè)工作，建立良好的信用環(huán)境是提高農(nóng)村經(jīng)濟的前提。文章通過實地調(diào)研，分析農(nóng)村經(jīng)濟特點并總結(jié)現(xiàn)階段農(nóng)村信用建設(shè)中存在的問題，建議結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟特點構(gòu)建信用發(fā)展的長效機制，旨在解決現(xiàn)存農(nóng)村信用管理問題的同時為后續(xù)農(nóng)村信用工作的順利開展、農(nóng)村經(jīng)濟的大幅提高提出參考建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟；信用發(fā)展；長效機制

隨著信用經(jīng)濟時代的到來，信用交易占有越來越高的比重，信用管理凸顯期重要性。全社會對信用工作高度重視，信用開展進程迅速，但農(nóng)村信用卻是社會信用建設(shè)工作中的短板，實施進度與成效存在明顯的滯后性。農(nóng)村地區(qū)間經(jīng)濟差異較大，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟需要深入各區(qū)域共同發(fā)展戰(zhàn)略，統(tǒng)籌各區(qū)域特色，延續(xù)各區(qū)域特長，做出信用工作部署并長效執(zhí)行。

一、農(nóng)村經(jīng)濟特點與信用現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟是全局經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和資源保障，信用管理是提高經(jīng)濟的有效手段。因此，分析農(nóng)村經(jīng)濟特點與信用管理現(xiàn)狀，研究提高農(nóng)村經(jīng)濟新路徑———構(gòu)建與該經(jīng)濟特點相適應(yīng)的信用體系，保證農(nóng)村經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展具有現(xiàn)實意義。我國處于亞熱帶向暖溫帶的過渡區(qū)，氣候溫和，雨量適中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件優(yōu)越，農(nóng)作物、林木、畜禽種類繁多，農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量居世界前列。課題組采用問卷調(diào)查的方式，以農(nóng)村經(jīng)濟特點與信用管理情況為調(diào)研內(nèi)容，農(nóng)戶和金融機構(gòu)為調(diào)查對象，發(fā)放問卷2000份，收回有效調(diào)查問卷1509份。針對農(nóng)戶發(fā)放的問卷中，涉及農(nóng)戶基本情況、對農(nóng)村信用體系建設(shè)了解參與度、意愿情況、目前農(nóng)村信用現(xiàn)狀、效果、建議等16個問題；針對金融機構(gòu)發(fā)放的問卷中，涉及現(xiàn)有政策制度情況、宣傳教育情況、信用系統(tǒng)建設(shè)情況、評估體系實施情況、農(nóng)村參與主體信用情況、信用保障措施等方面，共20個問題。依據(jù)問卷返回結(jié)果，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟特點和信用管理現(xiàn)狀如下所述。

1、勞動力離鄉(xiāng)人數(shù)高，信用意識缺乏

城市對農(nóng)村勞動力的吸引特別大，一方面原因是城市的生活設(shè)施、就業(yè)機會、教育條件、勞動收入等遠高于農(nóng)村，農(nóng)村人口為了追逐更優(yōu)越的生活條件、更合適的就業(yè)崗位外出打工。另一方面是城市化進程必然會引起大規(guī)模農(nóng)村人口遷移到城市。在調(diào)研對象中，89.3%的農(nóng)戶家庭中僅剩老人、小孩，農(nóng)村呈現(xiàn)勞動力及其短缺的態(tài)勢，當農(nóng)村勞動人口明顯達不到勞動需要量時，農(nóng)村經(jīng)濟必然呈現(xiàn)乏力狀態(tài)。在進城務(wù)工的農(nóng)村人口中，失信現(xiàn)象普遍存在，主要原因是缺乏信用意識，很多農(nóng)民并不意識到自己的行為已經(jīng)失信，沒有認識到信用的重要性和失信帶來的危害，為了某些目的出現(xiàn)失信行為，例如：為了找到工作隱瞞實際年齡、夸大個人能力、謊報家庭真實情況等。

2、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，信用建設(shè)基礎(chǔ)具備

農(nóng)村大量勞動力遷移到城市，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必然需要調(diào)整，從以往的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，播種、耕作、灌溉、收割等工作由精細化機械完成，定量化、科學的農(nóng)業(yè)技術(shù)被越來越多的農(nóng)戶接受并使用，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)可以減少農(nóng)業(yè)對勞動力的需求，彌補勞動力離鄉(xiāng)數(shù)量大的人力短缺。由此可見，農(nóng)村現(xiàn)代化趨勢發(fā)展明顯，信息化應(yīng)用在農(nóng)村生產(chǎn)生活的各個壞節(jié)，具備開展信用工作的基礎(chǔ)條件。

3、工業(yè)企業(yè)數(shù)量上升趨勢明顯，信用監(jiān)管薄弱

隨著城市環(huán)境治理力度的加大，很多工業(yè)企業(yè)被要求搬遷，搬遷到人口數(shù)量偏少、地理位置偏遠的農(nóng)村。農(nóng)村為了帶動該地區(qū)就業(yè)，提高地區(qū)經(jīng)濟往往對企業(yè)采取比較寬松的審批政策，工業(yè)企業(yè)數(shù)量逐年上升幅度迅速。工業(yè)企業(yè)進入農(nóng)村的門檻偏低導(dǎo)致一部分工業(yè)企業(yè)環(huán)境測評不達標，排放污染物超標，對當?shù)剞r(nóng)耕產(chǎn)生破壞性影響；有些企業(yè)過多占用耕地，企業(yè)間地理位置分散、產(chǎn)業(yè)不集中，工業(yè)的分散布局不利于企業(yè)間的協(xié)作和提高土地利用率。通過信用平臺，既可以方便相關(guān)部門對工業(yè)企業(yè)全過程監(jiān)控，又可以促進企業(yè)間通過該平臺協(xié)作，最大限度的彌補工業(yè)企業(yè)數(shù)量飛速上升給農(nóng)村造成的負面影響。

4、優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品需求逐漸加大，缺乏全程信用管理

目前，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品除自給部分外主要通過各種銷售渠道面向市場，商品農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)隨著市場需求而調(diào)整。根據(jù)課題組調(diào)查結(jié)果，無公害綠色農(nóng)產(chǎn)品最受青睞，很多信用高、評價好的農(nóng)戶生產(chǎn)的產(chǎn)品供不應(yīng)求，最早的要提前一年預(yù)訂。信用的評價主要表現(xiàn)在用戶口碑、購物平臺評級、客戶現(xiàn)場體驗感受等，目前沒有客觀統(tǒng)一的評級標準，缺乏長效發(fā)展機制。用戶口碑、購物平臺評級、客戶現(xiàn)場體驗感受這樣的信用評估很容易造假，并且評價缺乏全面性，不能對農(nóng)產(chǎn)品進行全程評估、監(jiān)控，有些農(nóng)戶打著無公害的旗號獲取高額利潤，其實為了提高產(chǎn)能采用大量化學試劑，添加大量添加劑?？梢?，建立全程全面信用管理當務(wù)之急。

二、農(nóng)村信用存在的問題

課題組通過對金融機構(gòu)工作人員和農(nóng)戶的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)目前農(nóng)村信用存在的問題有以下幾個方面。

1、農(nóng)村信用體系和城市信用體系的區(qū)分不大

目前農(nóng)村信用體系沒有體現(xiàn)出農(nóng)村的經(jīng)濟特點，構(gòu)建思路與城市信用體系建設(shè)幾乎一致，征信沒有針對于農(nóng)戶特點采用靈活的征信方式，還是以社保、工資卡、銀行卡等固有形式獲得農(nóng)戶的信息，這樣獲得的信息及其不準確，因為有很大一部分農(nóng)戶沒有對于城市來說每個人都有的社保、工資、銀行卡等資料。這種信息不全甚至有誤的征信行為必然會影響后續(xù)授信的客觀性。然而目前金融機構(gòu)對農(nóng)戶的授信標準也是采用城市的評價體系，眾所周知，農(nóng)戶與城市人群具有不同的特征，采取同樣的評價標準無疑會降低農(nóng)戶信用評價的準確性。

2、農(nóng)戶主動參與度不高

隨著信用的大力宣傳，農(nóng)戶也認識到信用的重要性與意義，但并未意識到信用能夠為農(nóng)戶自身帶來的切實好處，往往對于信用問卷、電話問詢等信息的收集采取回避或者散漫對待的態(tài)度，因此，農(nóng)村信用信息的采集工作對于金融機構(gòu)、信用評估機構(gòu)來說是一個難題，此問題得不到解決，后續(xù)的信用工作無法順利開展。

3、信用評價指標設(shè)置不全面

只有評價客觀，才能長效發(fā)展，目前農(nóng)村信用評價指標存在評價過于籠統(tǒng)，沒有對地區(qū)、農(nóng)戶性質(zhì)、涉農(nóng)企業(yè)類型進行區(qū)分測評。農(nóng)業(yè)受季節(jié)、區(qū)域影響很大，有必要按照區(qū)域季節(jié)差異對農(nóng)村進行分類后評價。例如，南方四季都適宜農(nóng)作物生長，北方四季分明，但冬天農(nóng)作物不易生長，可見，如此氣候的區(qū)別，如果有產(chǎn)量、交易量等衡量指標，評價結(jié)果將有失公平。另外，涉農(nóng)企業(yè)也需要區(qū)分是工業(yè)企業(yè)還是商業(yè)企業(yè)，分別針對不同的企業(yè)設(shè)置信用評價體系，指標更確切，評價更客觀。

4、缺少專門針對于農(nóng)村的信用中介服務(wù)機構(gòu)

在信用工作中，信用中介服務(wù)機構(gòu)發(fā)揮著非常重要的作用，一方面機構(gòu)與政府信用工作部署相銜接，與信用工作相關(guān)機構(gòu)相銜接，助推信用工作的開展；另一方面對信用主體服務(wù)：包括宣傳信用、指導(dǎo)信用主體信用工作的開展，后續(xù)信息異議的解釋處理等。但目前由于農(nóng)村信用市場開展滯后，沒有專門針對于農(nóng)村信用服務(wù)的中介機構(gòu)，對于農(nóng)村信用都是由城市的信用中介機構(gòu)兼做。地理位置遠、專業(yè)服務(wù)對口程度低等因素都會影響信用工作開展的效率效果。

三、構(gòu)建與農(nóng)村經(jīng)濟特點相適宜的信用發(fā)展長效機制

綜上所述，基于農(nóng)村經(jīng)濟特點和信用管理存在的問題，課題組為農(nóng)村信用長效發(fā)展提出建議。

1、多途徑征信

農(nóng)村面臨勞動力離鄉(xiāng)人數(shù)多的現(xiàn)狀，采用目前手段無法獲得全面的征信數(shù)據(jù)，需要多渠道分情況收集基礎(chǔ)資料。例如：目前農(nóng)戶主要分為二類，第一類為常年外出打工的農(nóng)民，工作不穩(wěn)定，流動性較大。針對這部分農(nóng)民征信，可以采用從金融機構(gòu)、社保中心獲取，外出打工者必然會辦理銀行卡收取工資，辦理社保，因此可以從相關(guān)機構(gòu)獲得農(nóng)民基礎(chǔ)信息。第二類為純務(wù)農(nóng)戶，這類農(nóng)戶大多沒有銀行卡、社保等信息，因此需要現(xiàn)場采集或者通過于其交易過的機構(gòu)間接采集農(nóng)戶信息。整個信用信息采集過程需要注意信息的及時更正、更新，盡可能以最準確的信息開展后期信用工作。

2、完善農(nóng)村信用評價指標體系

授信是征信工作的下一步內(nèi)容，準確授信的前提是具有完善的信用評價指標。針對農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀，在制定信用評價指標時需要考慮地理位置、農(nóng)戶情況，設(shè)置出一套科學合理的農(nóng)戶信用信息指標體系來保證農(nóng)戶信用評估的準確性和科學性。正如前所述，目前農(nóng)村農(nóng)戶分為二類，不同類型農(nóng)戶特征有所不同；不同區(qū)域的農(nóng)村經(jīng)濟狀況存在明顯差別，因此，針對不同類型、地區(qū)應(yīng)該采取有差異的信用評價體系。

3、信用管理應(yīng)用在現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)中

農(nóng)業(yè)日益用現(xiàn)代工業(yè)、現(xiàn)代科學技術(shù)和現(xiàn)代經(jīng)濟管理方法武裝起來，運用現(xiàn)代化發(fā)展理念，將農(nóng)業(yè)發(fā)展與現(xiàn)代化建設(shè)結(jié)合起來，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟緊跟市場經(jīng)濟的節(jié)奏與時俱進。目前的市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，以信用交易占主導(dǎo)地位，那么，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)需要與信用建設(shè)緊密聯(lián)系，將信用管理應(yīng)用于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，保障農(nóng)產(chǎn)品的綠色安全，提升農(nóng)戶的信用效益，樹立農(nóng)戶的信用意識。信用管理與農(nóng)村日常作業(yè)的緊密結(jié)合是加強農(nóng)戶信用參與積極性的有效手段。

4、明確信用服務(wù)機構(gòu)職責

政府對于信用服務(wù)機構(gòu)的職責需要進一步明確，調(diào)研中有農(nóng)戶反映：對于農(nóng)戶提出的一些問題，有些信用服務(wù)回復(fù)———這個不歸我們負責。責權(quán)不清容易產(chǎn)生論功爭搶，論責推諉的現(xiàn)象。信用服務(wù)機構(gòu)是連接政府與信用主體的橋梁，主要提供信息咨詢和征信服務(wù)，具體包括信用信息收集、信用報告、信用調(diào)查、信用評級評估、信用咨詢服務(wù)和信用管理培訓(xùn)等。

5、建立信用制度體系和失信懲罰機制

完善的制度是長效發(fā)展的保障，目前信用工作如火如荼的開展，但制度體系建設(shè)尚不完善，沒有形成文件規(guī)范，很多的信用細節(jié)還是靠自覺，失信行為主要是輿論指責，對于失信行為沒有懲罰依據(jù)。這種指責對于有些農(nóng)戶或者企業(yè)來說無關(guān)痛癢，起不到抑制作用。因此，需要政府各部門制定相應(yīng)信用管理制度、建立失信行為的懲罰機制及懲罰措施，并且懲罰名單與一些部門、企業(yè)相聯(lián)系。例如：如果出現(xiàn)失信行為，不僅當即接受相關(guān)單位處罰，而且該處罰會在未來一定時間內(nèi)影響失信者的一系列行為：禁止從事該行業(yè)、禁止貸款、禁止申請政府補助、甚至禁止購買火車票等，懲罰可與日常生活聯(lián)系，增加信用的威懾力。綜上所述，構(gòu)建與農(nóng)村經(jīng)濟特點相適宜的信用管理體系，才能積極推進信用工作的開展，找到農(nóng)村與經(jīng)濟現(xiàn)狀的契合點，使農(nóng)村經(jīng)濟邁向新高度。

參考文獻

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[2]張鈺：上海市農(nóng)村信用體系研究[D].南京：南京農(nóng)業(yè)大學，2011.

作者:陳婧 單位:蘇州市職業(yè)大學商學院