物流金融風(fēng)險管理思考
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物流金融業(yè)務(wù)在中國經(jīng)過多年的開展，取得了相當(dāng)大的發(fā)展，2011年以來，物流業(yè)與金融業(yè)的融合愈加深化，市場規(guī)模迅速擴大，2012年已達(dá)到3萬億元的規(guī)模。傳統(tǒng)的物流金融風(fēng)險控制手段明顯捉襟見肘，于是眾多物流金融服務(wù)平臺相繼出現(xiàn)，并以此為契機在傳統(tǒng)風(fēng)險控制措施的基礎(chǔ)上，提出了新的風(fēng)險控制措施。
一、物流金融風(fēng)險管理現(xiàn)狀及問題
傳統(tǒng)的物流金融風(fēng)險管理措施主要是加強融資企業(yè)的信用管理，慎重選擇質(zhì)押物，在合同中明確融資企業(yè)、銀行和物流企業(yè)之間的權(quán)利與義務(wù)等。以上防控措施一定程度上減少了風(fēng)險事件的發(fā)生，然而傳統(tǒng)風(fēng)險管控措施仍然有很大的局限性，以中鐵現(xiàn)代和南儲倉儲兩家公司為例，見表1。目前物流行業(yè)在物流金融風(fēng)險控制與管理方面其實正處于一個轉(zhuǎn)型階段，而通過上表可以看出，很多物流企業(yè)依然采取著以上述公司相同的傳統(tǒng)風(fēng)險管理方法，這樣的管理手段，存在著以下明顯缺陷：成本高昂，效率低下。面對規(guī)模越來越大的物流金融業(yè)務(wù)，每個物流企業(yè)僅憑一己之力去調(diào)查融資企業(yè)的信用狀況，核準(zhǔn)質(zhì)押物的質(zhì)量和價值，個性化定制質(zhì)押物的保管措施，以及明確每一筆業(yè)務(wù)法律上的權(quán)利與義務(wù)幾乎是不可能的。一方面來講這樣做成本極高，一個物流企業(yè)面對眾多融資企業(yè)和質(zhì)押物進(jìn)行調(diào)查會消耗物流企業(yè)大量人力物力財力。另一方面融資企業(yè)可能與多家物流公司合作，多個物流公司重復(fù)對一家融資企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，是對社會資源的浪費。加之物流企業(yè)在某些領(lǐng)域上的知識匱乏，會導(dǎo)致這樣的風(fēng)險管控效率地下。不能解決重復(fù)質(zhì)押問題。重復(fù)抵押，是指債務(wù)人以同一抵押物分別向數(shù)個債權(quán)人為抵押行為，致使該抵押物上有多個抵押權(quán)負(fù)擔(dān)的抵押形式。重復(fù)質(zhì)押問題主要是質(zhì)押信息方面的閉塞，與貸款信息可以體現(xiàn)在征信系統(tǒng)里不同，銀行間的質(zhì)押信息很難做到相互分享，全面收集難度很大。即使是已經(jīng)質(zhì)押過的質(zhì)押物，表面看來也很難有任何異常。此外，質(zhì)押物的權(quán)屬與登記問題也是造成重復(fù)質(zhì)押的重要原因。目前我國倉儲貨物的登記混亂，不同地區(qū)、不同部門之間的信息不能統(tǒng)一，進(jìn)一步增加了對質(zhì)押物監(jiān)管的難度。信息的及時性、安全性與可靠性無法保障。傳統(tǒng)物流金融監(jiān)管下的信息記錄往往是單方面的、靜態(tài)的，融資企業(yè)、銀行、第三方物流企業(yè)之間的信息不能及時共享，容易產(chǎn)生紕漏，導(dǎo)致信息的及時性、安全性與可靠性無法保障。
二、物聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)技術(shù)對物流金融風(fēng)險管理的影響
物流金融是指在面向物流業(yè)的運營過程，通過應(yīng)用和開發(fā)各種金融產(chǎn)品，有效地組織和調(diào)劑物流領(lǐng)域中貨幣資金的運動。物流金融產(chǎn)生主要是為了解決中小企業(yè)融資難的問題，目前常見的形式有倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、保兌倉、開證監(jiān)管。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，物流金融開始越來越依賴于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)極大地改變了物流金融風(fēng)險控制手段，一方面，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供的是全是實時動態(tài)的監(jiān)控手段，可以通過物聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建的信息平臺了解三方信息，減少信息不對稱與獲得信息的成本，讓銀行對融資企業(yè)實現(xiàn)更真實、具體的評估。另一方面，可以通過貨物標(biāo)簽以及出入庫信息登記等手段，實時了解質(zhì)押物情況，避免重復(fù)質(zhì)押、質(zhì)押物被調(diào)換等問題。并且，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為物流金融帶來了新的發(fā)展機遇，提供新的業(yè)務(wù)模式，替代以往較之落后的、存在風(fēng)險更大的業(yè)務(wù)模式。
三、基于物聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)的物流金融風(fēng)險防范措施
物流金融信息服務(wù)平臺采用了互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，形成了用戶三方的信息集散地。在物聯(lián)網(wǎng)下，通過信息服務(wù)平臺，各參與方可以共享信息，在一定程度上可以減少信息的不對稱，避免出現(xiàn)像青島港騙貸那樣的重復(fù)貸款問題。平臺中的用戶都采用會員制。即加入服務(wù)平臺的三方客戶都必須成為平臺會員，根據(jù)客戶資信狀況、經(jīng)營實力等情況進(jìn)行評級。每個會員都會進(jìn)行信息登記，其所有的交易信息、企業(yè)內(nèi)部運營狀況和信用等級等都會對平臺中的其他會員相對開放。除此之外，還有一些其他的相關(guān)會員制度，對會員進(jìn)行約束。建立健全登記公示查詢制度，經(jīng)常性地定期公布存貨擔(dān)保信息、擔(dān)保融資信息、數(shù)據(jù)信息預(yù)警等。即信息化的動態(tài)登記公示，對質(zhì)押物所在的位置，所處的狀態(tài)、所有權(quán)是否變動和質(zhì)押物價格波動等進(jìn)行記錄，并按客戶要求予以公示，以避免靜態(tài)登記公示無法及時反應(yīng)所產(chǎn)生的弊端。建立起統(tǒng)一的信用評級和失信人機制。平臺會員信用等級統(tǒng)一由平臺根據(jù)客戶自身的經(jīng)營情況、財務(wù)數(shù)據(jù)和平臺內(nèi)部交易記錄等評定，為平臺內(nèi)部開展物流金融業(yè)務(wù)提供統(tǒng)一的參考標(biāo)準(zhǔn)。失信人機制則是一種針對部分不誠信會員的懲罰機制，但凡有欺騙行為的會員，其信用等級都會遭到大幅降低，以致無法再輕易得到其他會員的信任或遭受平臺的經(jīng)濟懲罰。如銀行對其進(jìn)行貸款審核并對信用狀況較差的企業(yè)予以剝奪融資權(quán)、勒令糾正和平臺沒收會員上繳的保證金等。事中風(fēng)險管控：主要針對質(zhì)押物監(jiān)管風(fēng)險、操作和技術(shù)風(fēng)險，其措施如下。構(gòu)架物聯(lián)網(wǎng)的質(zhì)押品的動態(tài)信息的獲取系統(tǒng)。通過物聯(lián)網(wǎng)可以實現(xiàn)從原料市場到產(chǎn)品市場這一過程中質(zhì)押物品信息的讀取與采集。一方面,通過附著在貨物上的電子標(biāo)簽,可以實時監(jiān)測貨物數(shù)量和位置,通過無線傳感器可以實時監(jiān)測貨物所處環(huán)境狀況,充分保障質(zhì)押物保管質(zhì)量，一旦質(zhì)押品信息出現(xiàn)異常，即產(chǎn)生了相關(guān)的風(fēng)險隱患，會立即啟動預(yù)警系統(tǒng)。再者,利用物聯(lián)網(wǎng),實現(xiàn)對質(zhì)物所有權(quán)的嚴(yán)格確認(rèn),對質(zhì)押物的貨權(quán)進(jìn)行詳細(xì)的考察,不符合質(zhì)押物要求的商品,堅決不能接受。并且確保商品歸出質(zhì)人所有，避免出現(xiàn)貨權(quán)糾紛。建立智能倉庫、制定合適的存貨價格管理和標(biāo)準(zhǔn)倉庫認(rèn)證系統(tǒng)等，根據(jù)風(fēng)險評級模型進(jìn)行實時計算，預(yù)測風(fēng)險。如系統(tǒng)將根據(jù)采集到的質(zhì)物市場價格、質(zhì)物數(shù)量等信息計算質(zhì)押率,并將其與預(yù)設(shè)值進(jìn)行比較,若低于預(yù)設(shè)值則通知借款企業(yè)補貨或增加保證金。利用RFID自動采集、無線傳感器網(wǎng)絡(luò)和GPRS無線遠(yuǎn)程傳輸?shù)燃夹g(shù)，構(gòu)建實時信息傳播機制，實現(xiàn)質(zhì)押物變動信息與系統(tǒng)信息的實時一致,克服傳統(tǒng)倉儲管理中信息滯后的問題。在物聯(lián)網(wǎng)中，質(zhì)押物的動態(tài)信息的獲取一般過程為：在物品上貼上RFID標(biāo)簽，讀寫設(shè)備通過讀取RFID標(biāo)簽中的信息，尤其是ID信息，通過這個ID信息向物聯(lián)網(wǎng)名稱解析服務(wù)器請求以獲取該ID所對應(yīng)的進(jìn)一步詳細(xì)信息的統(tǒng)一資源標(biāo)志符（URI），讀寫設(shè)備通過這個統(tǒng)一資源標(biāo)志符進(jìn)行進(jìn)一步的信息獲取，實現(xiàn)信息的全面和透徹感知。事后風(fēng)險管控：主要針對法律風(fēng)險，主要如下：通過物聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)全過程管理，保留物流金融各個階段的交易記錄，以便銀行、物流企業(yè)和融資企業(yè)之間明確責(zé)任，減少法律糾紛。通過有公信力的平臺公示與登記，確貨物所有權(quán)，避免重復(fù)質(zhì)押帶來的法律風(fēng)險。積極參與物流金融業(yè)務(wù)國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定，嚴(yán)格實行業(yè)務(wù)中一個國家標(biāo)準(zhǔn)即擔(dān)保存貨第三方管理規(guī)范，兩個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)即動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管服務(wù)規(guī)范和動產(chǎn)監(jiān)管企業(yè)評估指標(biāo)。制定并完善平臺規(guī)章制度，并通過會員制度促使這些制度落實，彌補國家法律制度中關(guān)于物流金融監(jiān)管的缺失與不足。
作者：劉銀倫 韓 單位：西南政法大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院
