移動(dòng)支付便民工程建設(shè)研究

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一、主要做法及成效

(一)政策引導(dǎo)，營(yíng)造移動(dòng)支付良好發(fā)展環(huán)境。一是圍繞建設(shè)“小城市大智慧”的移動(dòng)支付便民示范城市目標(biāo)，制定《懷化市移動(dòng)支付便民工程實(shí)施方案(2017－2018年)》，把移動(dòng)支付推廣納入懷化市“五城同創(chuàng)”統(tǒng)籌規(guī)劃和建設(shè)中，并將“移動(dòng)支付便民示范工程”建設(shè)納入“一把手工程”，為移動(dòng)支付推廣應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。二是定期召開(kāi)移動(dòng)支付便民工程推進(jìn)工作座談會(huì)，先后多次組織轄內(nèi)商業(yè)銀行及支付機(jī)構(gòu)召開(kāi)業(yè)務(wù)聯(lián)系會(huì)、銀企現(xiàn)場(chǎng)座談會(huì)，從“摸需求、定措施、促協(xié)調(diào)”三個(gè)方面有序推進(jìn)轄內(nèi)移動(dòng)支付便民示范工程建設(shè)。三是廣泛宣傳，強(qiáng)化輿論引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)防范。廣泛利用電視廣播、數(shù)字媒體、互聯(lián)網(wǎng)等平臺(tái)，持續(xù)宣傳移動(dòng)支付知識(shí)，營(yíng)造社會(huì)關(guān)心、百姓支持和參與的良好氛圍。組織開(kāi)展“移動(dòng)支付”為主題的進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)學(xué)校集中宣傳知識(shí)普及活動(dòng)，加強(qiáng)移動(dòng)支付安全知識(shí)宣傳，使移動(dòng)支付產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)深入人心。

(二)創(chuàng)新模式，不斷拓展移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景。在推進(jìn)中，懷化市中支先從支付終端升級(jí)改造入手，在智能公交、移動(dòng)支付菜場(chǎng)、智慧商圈、“移動(dòng)支付+醫(yī)療、教育”“移動(dòng)支付+政務(wù)服務(wù)”等各民生領(lǐng)域建設(shè)全面推廣。各商業(yè)銀行積極參與，工商銀行懷化分行積極推出e繳費(fèi)業(yè)務(wù)，應(yīng)用“e繳費(fèi)”APP移動(dòng)繳費(fèi)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)新晃全縣80%以上縣直單位成功移動(dòng)繳納黨費(fèi);麻陽(yáng)工行自2017年11月推廣手機(jī)APP自助繳納城鄉(xiāng)醫(yī)保，4個(gè)月時(shí)間完成了11.8萬(wàn)人，2100多萬(wàn)元。長(zhǎng)沙銀行懷化分行通過(guò)“e錢(qián)莊”手機(jī)APP在懷化市城區(qū)4所公辦小學(xué)率先推廣使用“智慧校園”系統(tǒng)，“智慧校園”系統(tǒng)共實(shí)現(xiàn)懷化城區(qū)約15000名學(xué)生學(xué)費(fèi)繳納工作，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)繳費(fèi)898萬(wàn)元。截至7月末，全市云閃付注冊(cè)用戶近10萬(wàn)戶，有效用戶85160戶，占比達(dá)85.20%。

(三)示范帶動(dòng)，打造移動(dòng)支付便民示范區(qū)。在移動(dòng)支付便民工程推廣期間，采取各種方法讓顧客實(shí)實(shí)在在感受到實(shí)惠，每推廣云閃付有效客戶一名，可以獲得銀聯(lián)紅包8～16元獎(jiǎng)勵(lì)。開(kāi)展通過(guò)掃碼支付1元購(gòu)10元紀(jì)念品，1分錢(qián)免費(fèi)坐公交車，菜場(chǎng)購(gòu)物隨機(jī)立減、移動(dòng)繳費(fèi)隨意優(yōu)惠等活動(dòng)，加大了顧客對(duì)移動(dòng)支付便民工程的認(rèn)識(shí)從被動(dòng)到主動(dòng)。同時(shí)，以非稅收入征繳為突破口，創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+非收稅入管理”收繳電子化系統(tǒng)，成功實(shí)現(xiàn)了非稅收入征收移動(dòng)支付。非稅移動(dòng)繳費(fèi)平臺(tái)開(kāi)通后，繳款人只需掃描二維碼并關(guān)注“湖南非稅移動(dòng)繳費(fèi)”微信公眾號(hào)，即可隨時(shí)隨地利用微信繳納費(fèi)用，并即時(shí)查詢掌握繳費(fèi)動(dòng)態(tài)。新晃縣幼兒園和縣一中高中部學(xué)生全部使用移動(dòng)繳費(fèi)，兩校通過(guò)移動(dòng)繳費(fèi)金額達(dá)400多萬(wàn)元。

(四)以點(diǎn)帶面，成功試點(diǎn)全轄推廣。懷化市中支緊緊圍繞“因地制宜，以點(diǎn)帶面”的工作思路，以創(chuàng)建“湖南省電子支付示范縣”活動(dòng)為契機(jī)，積極推動(dòng)將新晃侗族自治縣打造成全轄移動(dòng)支付便民示范工程的試點(diǎn)縣。經(jīng)過(guò)近四個(gè)月的努力，新晃縣在智能公交、移動(dòng)便民示范菜場(chǎng)、非稅收入征繳、移動(dòng)支付智慧商街等領(lǐng)域取得較好成效，并逐漸成為懷化轄內(nèi)移動(dòng)支付領(lǐng)域的一面旗幟。懷化市中支適時(shí)在新晃召開(kāi)了“懷化市推進(jìn)移動(dòng)支付便民示范工程建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)”，將新晃縣移動(dòng)支付便民示范領(lǐng)域形成的可復(fù)制、可推廣的模式和經(jīng)驗(yàn)，以懷化市中心支行行發(fā)文的形式在全轄進(jìn)行推廣，要求各縣市于2018年11月底以前該項(xiàng)工作要有突破、見(jiàn)成效。在懷化市全轄形成了一股全民共同努力推動(dòng)移動(dòng)支付便民示范工程建設(shè)的熱潮。

二、存在的問(wèn)題

(一)支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一不兼容?，F(xiàn)有移動(dòng)支付工具有的需要終端設(shè)備，有的不需要終端設(shè)備，有的既能在銀行POS機(jī)上用，也能在公交刷卡器上使用，而有的卻只能選擇其一，支付寶、微信、各商業(yè)銀行的等二維碼相互不通用，移動(dòng)支付方式各自為政。眼下，大中型商戶一般各種支付手段都會(huì)采用，公交更多用市民卡，小商戶、菜場(chǎng)、流動(dòng)攤販則采用支付寶、微信等。各銀行機(jī)構(gòu)仍然主推行內(nèi)APP，統(tǒng)一APP推廣仍未形成一個(gè)共識(shí)。另外，各銀行機(jī)構(gòu)大多已與微信、支付寶有著深度合作關(guān)系，對(duì)推廣銀行統(tǒng)一APP熱情度不高。

(二)移動(dòng)支付數(shù)據(jù)分布散難集中。移動(dòng)支付形成的海量數(shù)據(jù)給懷化城市進(jìn)一步加強(qiáng)科學(xué)管理提供了支撐。但是目前移動(dòng)支付形成的數(shù)據(jù)分別掌握在不同的移動(dòng)支付平臺(tái)手中，無(wú)法有效集中。這不僅造成政府無(wú)法充分掌控城市消費(fèi)數(shù)據(jù)，城市管理科學(xué)化難以達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，更隱藏著數(shù)據(jù)安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

(三)商戶對(duì)銀聯(lián)二維碼支付工具體驗(yàn)滿意度不高。相對(duì)于微信、支付寶掃碼支付的快速到賬體驗(yàn)，商戶對(duì)銀聯(lián)二維碼支付的體驗(yàn)滿意度不高。如有商戶反映銀聯(lián)二維碼支付工具掃碼后沒(méi)有及時(shí)提醒已收到賬款，賬款需第二天才到賬，對(duì)于每天業(yè)務(wù)量大的商戶造成不便。

(四)銀聯(lián)推出的優(yōu)惠活動(dòng)零散不系統(tǒng)。目前，中國(guó)銀聯(lián)推出的一些使用銀聯(lián)移動(dòng)支付工具的優(yōu)惠活動(dòng)比較零散，優(yōu)惠的受眾有很多限制，優(yōu)惠活動(dòng)雖然不少，但部分只限特定場(chǎng)景，有的只限某發(fā)卡銀行的銀行卡，真正能普遍惠及廣大銀聯(lián)用戶的應(yīng)用場(chǎng)景的活動(dòng)不多。

(五)不公平競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象得不到有效遏制。在業(yè)務(wù)推廣中，微信和支付寶由于對(duì)商戶的準(zhǔn)入門(mén)檻26低，存在或渠道商、個(gè)人等不同形式，渠道成本也不盡相同，使得手續(xù)費(fèi)定價(jià)混亂，出現(xiàn)市場(chǎng)變相競(jìng)爭(zhēng)的亂象，導(dǎo)致市場(chǎng)的壟斷，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序。(六)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念難改。農(nóng)村地區(qū)不愿意使用手機(jī)支付的主要人群是49歲及以上的中老年，他們由于知識(shí)水平、學(xué)習(xí)能力、新型事物獲取渠道等方面不及年輕人。此外，部分地區(qū)由于區(qū)位偏遠(yuǎn)，導(dǎo)致信息閉塞，人們受傳統(tǒng)觀念的影響較深，認(rèn)為手機(jī)支付存在較大的安全隱患，現(xiàn)金支付仍然是他們支付時(shí)的首選和唯一選擇。

三、相關(guān)建議

(一)加大銀行統(tǒng)一APP推廣考核力度。建議把推廣銀行統(tǒng)一APP列為各銀行機(jī)構(gòu)“一把手”工程來(lái)抓，提高移動(dòng)支付推廣工作在對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的綜合評(píng)估考核中的權(quán)重。通過(guò)加大對(duì)該項(xiàng)工作的考核力度，引起各銀行機(jī)構(gòu)的重視。

(二)完善銀聯(lián)二維碼支付工具的體驗(yàn)效果。針對(duì)銀聯(lián)二維碼支付工具掃碼后不能實(shí)時(shí)到賬和及時(shí)提醒問(wèn)題，指導(dǎo)中國(guó)銀聯(lián)盡快改進(jìn)銀聯(lián)二維碼掃碼的體驗(yàn)效果，使該工具更具競(jìng)爭(zhēng)力。

(三)改善使用銀聯(lián)移動(dòng)支付工具的優(yōu)惠措施。引導(dǎo)中國(guó)銀聯(lián)優(yōu)化使用銀聯(lián)移動(dòng)支付工具的優(yōu)惠方案，設(shè)計(jì)出一款用戶只要使用銀聯(lián)移動(dòng)支付工具，就能享受到銀聯(lián)出臺(tái)的優(yōu)惠措施，增強(qiáng)吸引力，研究建立發(fā)卡機(jī)構(gòu)“費(fèi)用分?jǐn)偫婀蚕怼钡你y聯(lián)移動(dòng)支付工具推廣長(zhǎng)效機(jī)制。

(四)加大對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)監(jiān)管力度。建議人總行開(kāi)展一次對(duì)收單機(jī)構(gòu)線上、線下的收單業(yè)務(wù)進(jìn)行集中整治工作，切斷不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為從嚴(yán)從重進(jìn)行處罰，營(yíng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的移動(dòng)支付應(yīng)用環(huán)境。

(五)加大宣傳力度，擴(kuò)大移動(dòng)支付受眾面。盡量以簡(jiǎn)明易懂的方式介紹各種業(yè)務(wù)及其便利性，宣傳形式上也要積極創(chuàng)新，不宜僅以宣傳畫(huà)等傳統(tǒng)形式宣傳，可先小范圍地進(jìn)行宣傳講座，或者首先要求人工金融網(wǎng)點(diǎn)的員工熟悉操作流程，然后由這些員工來(lái)開(kāi)發(fā)客戶和進(jìn)行推廣。對(duì)于多數(shù)用戶擔(dān)憂的操作流程繁雜問(wèn)題，運(yùn)營(yíng)商要繼續(xù)大力研發(fā)新技術(shù)，制定出簡(jiǎn)單易操作的支付方式，讓更多用戶了解進(jìn)而采納移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

作者：謝迎春 單位：中國(guó)人民銀行懷化市中心支行