小微企業(yè)貸款風(fēng)險管理論文
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1.較強的地域性和行業(yè)特征
小微企業(yè)存在的基礎(chǔ)是依附在大企業(yè)周圍，針對大中型企業(yè)的需求或是空白市場，提供初級的基礎(chǔ)性產(chǎn)品，因此微小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營帶有很強的地域性。目前我國小微企業(yè)發(fā)展比較好的地區(qū)是沿海經(jīng)濟較為發(fā)達的一部分區(qū)域。另外，小微企業(yè)屬于勞動密集型企業(yè)，其生產(chǎn)產(chǎn)品的附加值較低，在市場中的競爭力比較薄弱，生產(chǎn)效益和發(fā)展容易受到外界因素的影響。
2.組織及管理特征
小微企業(yè)大多數(shù)為家族企業(yè)，一般采用個人經(jīng)營、多人合伙經(jīng)營的形式。企業(yè)生產(chǎn)成本不多，企業(yè)的經(jīng)營者同時是企業(yè)的所有者。因此，小微企業(yè)在管理上存在很多弊端，家族中如果沒有懂得管理的人員，就會造成企業(yè)沒有一套行之有效的管理制度，管理形式相當(dāng)混亂，嚴重影響了商業(yè)銀行對企業(yè)的貸款信用評級。
3.缺乏企業(yè)文化
小微企業(yè)的經(jīng)營目的非常明確，就是為了追求最大的企業(yè)利潤，對員工的管理非?？量蹋瑑?yōu)秀人才一般不會應(yīng)聘到小微企業(yè)工作，造成小微企業(yè)的員工的綜合素質(zhì)不高，更談不上企業(yè)文化建設(shè)了。由以上幾點可以看出，小微企業(yè)的特征對其信貸能力產(chǎn)生了一定的負面影響，下面就對小微企業(yè)的貸款特征進行了總結(jié)：
1）.小微企業(yè)的貸款規(guī)模逐漸擴大。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，小微企業(yè)的貸款額度逐年增加，在2014年第四季度末的統(tǒng)計資料顯示，小微企業(yè)的貸款余額同比增長了近27%，達到了8萬多億元，而大型企業(yè)在貸款方面的增長只提高了13%。
2）.商業(yè)銀行向小微企業(yè)貸款的收益較高。商業(yè)銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款所獲得的收益，要高于向大型企業(yè)發(fā)放貸款取得的收益。商業(yè)銀行對于優(yōu)質(zhì)的大企業(yè)客戶，通常遵循一般的基準利率，而對于小微企業(yè)發(fā)放的貸款利率，一般要比基準利率上浮15到30個百分點。
3）.小微企業(yè)貸款風(fēng)險較高。和優(yōu)質(zhì)的大中型企業(yè)相比，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款風(fēng)險評估一直維持在一個極高水平，分析出現(xiàn)這種情況的原因主要有四點：第一，小微企業(yè)融資方式較為單一，需要付出較高的融資成本；第二，小微企業(yè)的家族是特點導(dǎo)致企業(yè)的資產(chǎn)和經(jīng)營者的個人資產(chǎn)沒有清晰的界限；第三，小微企業(yè)的財務(wù)管理和經(jīng)營模式都不是很規(guī)范；第四，小微企業(yè)用于貸款抵押的物品價值普遍很低，不容易變現(xiàn)。所以，對小微企業(yè)進行信貸管理，已經(jīng)成為商業(yè)銀行日常信貸風(fēng)險管理工作中非常重要的內(nèi)容。
二、商業(yè)銀行對于小微企業(yè)貸款風(fēng)險管理現(xiàn)狀及存在的問題
1.沒有建立一套針對小微企業(yè)的貸款風(fēng)險的評價體系
我國的商業(yè)銀行針對大中型企業(yè)的信貸風(fēng)險評估體系建設(shè)方面較為成熟，但是缺失針對小微企業(yè)的貸款風(fēng)險評估體系建設(shè)。由于小微企業(yè)中的財務(wù)管理比較混亂，套用商業(yè)銀行針對大中型企業(yè)的信用評估體系，又不符合條件要求，因此，商業(yè)銀行針對小微企業(yè)的貸款服務(wù)比較謹慎的，往往采取拒絕的態(tài)度。
2.對企業(yè)貸款風(fēng)險管理過于輕視現(xiàn)金流
商業(yè)銀行對企業(yè)信用的評級非常重視財務(wù)報表，以此為基礎(chǔ)對企業(yè)的經(jīng)營情況進行評估，但忽視了對現(xiàn)金流的研究。企業(yè)現(xiàn)金流量能夠真切的反映出企業(yè)的經(jīng)濟效益，因此，商業(yè)銀行在進行信用評級時，應(yīng)當(dāng)重視企業(yè)的現(xiàn)金流情況。
3.國際上通用的評價體系應(yīng)用要符合我國國情
我國的信貸評價體系還有待完善，借鑒國際上通用的評級體系，要結(jié)合我國的國情。國外商業(yè)銀行的發(fā)展較為成熟，在很多地方值得我們借鑒，但是我國有自己的國情，市場經(jīng)濟的發(fā)展還有很多需要不斷完善的地方，以此，借鑒國外的評級體系要適時適度。
4.忽視外在因素的影響，不能真實反映企業(yè)的綜合實力
國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)行的信貸評價模式中，非常重視企業(yè)的經(jīng)營能力和償還債務(wù)的能力，對外在因素的影響不夠重視。例如微小企業(yè)的人力資源因素，領(lǐng)導(dǎo)人的綜合素質(zhì)，以及企業(yè)的科研開發(fā)能力等。由于微小企業(yè)存在一定的行業(yè)性、地域性，導(dǎo)致各種評價指標不盡相同。所以，完善現(xiàn)有的企業(yè)信貸評級制度，可以真實的反映出企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r。
三、結(jié)語
目前國內(nèi)的小微企業(yè)和商業(yè)銀行之間，沒有建立牢靠的信貸關(guān)系。本文從風(fēng)險管理的角度出發(fā)，分析了商業(yè)銀行在針對微小企業(yè)貸款服務(wù)上存在的不足，從而為針對微小企業(yè)的信用評價體系的建立提供一些建議，從而為微小企業(yè)的發(fā)展提供一些幫助。
作者：鄧瑋琦 單位：鐘山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社小微服務(wù)中心
