農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

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摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為“互聯(lián)網(wǎng)+”金融下的產(chǎn)物，誕生以來受到市場的廣泛歡迎，呈現(xiàn)良好的發(fā)展前景。以農(nóng)業(yè)銀行為代表的國有商業(yè)銀行，為了迎合時代發(fā)展潮流不斷推動業(yè)務開拓創(chuàng)新，擴大銀行自身影響力，促進商業(yè)銀行的核心競爭力提升。鑒于此，本文主要就農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略展開分析，在了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢特性基礎上，提出切實可行的創(chuàng)新舉措，以期助力農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務高水平發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；農(nóng)業(yè)銀行；電子支付；網(wǎng)上銀行

在網(wǎng)絡時代背景下，金融業(yè)務不斷延伸拓展，電子商務、電子支付等金融手段不斷涌現(xiàn)，在推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)改變的同時，對傳統(tǒng)銀行帶來了極大的沖擊和影響。近年來，各大商業(yè)銀行紛紛引入網(wǎng)絡技術推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，推出網(wǎng)上銀行，并積極同電子商務平臺建立合作，在拓寬業(yè)務范圍同時加快資金流動，不斷提升銀行服務質(zhì)量和發(fā)展水平。在此背景下，農(nóng)業(yè)銀行積極整合資源，加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新設計，具體業(yè)務開展中，需要尋求合理有效的措施推動業(yè)務發(fā)展，為銀行各項業(yè)務注入新的生機與活力，推動農(nóng)業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融相關內(nèi)容概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)有機整合的產(chǎn)物，是一種創(chuàng)新型金融模式，基于網(wǎng)絡提供更加便捷的投資理財、支付結(jié)算、融資、信息中介服務等業(yè)務，有助于進一步延伸商業(yè)銀行的業(yè)務范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務，具有成本低、效率高和范圍廣的優(yōu)勢。就互聯(lián)網(wǎng)金融模式來看，主要有以下幾種：（1）第三方支付。第三方支付是指獨立機構(gòu)同商業(yè)銀行建立合作關系，為其提供在線支付服務。第三方支付機構(gòu)主要是為交易雙方提供服務，操作流程簡便，可以有效降低交易服務成本[1]。目前第三方支付已經(jīng)不限于線上支付，延伸到線下支付，有著更加豐富、廣泛的應用場景，是一種更加便捷、可靠的支付方式。就第三方支付平臺發(fā)展歷程來看，主要經(jīng)歷了以下幾個階段，如圖1所示。據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，2018年四季度支付寶、騰訊金融和銀聯(lián)支付幾大金融平臺作為國內(nèi)代表性的第三方支付平臺，占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)交易總額的55.42%，其中支付寶以第一的位置占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)支付市場23.55%，銀聯(lián)支付和騰訊金融分別以23.27%、9.6%位居第二、第三[2]。（2）P2P網(wǎng)貸。P2P網(wǎng)貸是基于網(wǎng)絡借貸平臺開展的一種直接性融資服務，基于網(wǎng)絡交易平臺實現(xiàn)借款人和貸款人信息匹配，提供有條件貸款人給借款人，可以滿足個人資金需求，實現(xiàn)資金最優(yōu)化配置和利用。不過這種模式在實踐中因產(chǎn)生極大金融風險已被叫停。（3）大數(shù)據(jù)金融?；谙嚓P軟件實現(xiàn)海量信息的收集、整理和分析，挖掘客戶消費習慣和規(guī)律，預測判斷客戶行為。大數(shù)據(jù)金融可以為商業(yè)銀行業(yè)務拓展和創(chuàng)新提供便捷服務，利用大數(shù)據(jù)來充分掌握客戶信息的基礎上促進資金融通，進而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險控制。大數(shù)據(jù)可以從海量數(shù)據(jù)信息中篩選出有價值、有意義的信息，并通過高效、精準計算，得到精準可靠的結(jié)果。如阿里小額信貸[3]。（4）眾籌。眾籌模式是個人或集體有資金需求，基于網(wǎng)絡眾籌平臺來展示項目內(nèi)容，以此來吸引各方的投資者關注和支持，準入門檻低，項目多樣化，此種籌資方式更具開放性特點。

2.農(nóng)業(yè)銀行開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的意義

2.1順應網(wǎng)絡時代發(fā)展浪潮

互聯(lián)網(wǎng)滲透在社會生產(chǎn)生活各個角落，在促進行業(yè)變革基礎上，也催生出很多新的產(chǎn)物。尤其是在當前智能手機用戶數(shù)量大規(guī)模增長，基于移動智能終端進行支付、理財投資的用戶越來越多，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下業(yè)務帶來巨大影響，因此，大力開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開拓銀行的業(yè)務范圍，豐富金融產(chǎn)品類型，突破時間和空間限制為用戶提供更加優(yōu)質(zhì)服務成為大勢所趨[4]。

2.2農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的重要舉措

時代進步和發(fā)展，人們的生活水平持續(xù)提升，閑置資金總量也在逐步增加，此種情況下，為了促使閑置資金創(chuàng)造出更大的價值，居民紛紛將閑置資金用于投資理財，在這一市場需求下，催生了很多除了國有五大行以外的地方性銀行發(fā)展理財業(yè)務，促進金融市場發(fā)展的同時，也在很大程度上加劇了行業(yè)競爭[5]。農(nóng)業(yè)銀行在鞏固自身優(yōu)勢基礎上更進一步提升競爭優(yōu)勢，擴大品牌形象，積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務是很有必要的，可以通過新穎的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品吸引更多潛在客戶，提升農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展活力，實現(xiàn)更加長遠的發(fā)展。比如，網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行推出的一項重要服務，據(jù)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布的2021年度報告，農(nóng)業(yè)銀行的個人掌銀客戶共計4.1億戶，月活躍用戶數(shù)則超過了1.5億戶，交易金額共計86.27萬億元，同比增長13.6%。面向的企業(yè)掌銀客戶，總數(shù)為415萬戶，較2020年末共計增長了119萬戶，交易金額達1.92萬億元，同比增長20.0%。

3.農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的問題分析

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務體系尚不完善

農(nóng)業(yè)銀行盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展方面取得了不菲的成果，但是相較于發(fā)達國家商業(yè)銀行而言起步較晚，甚至相較于國內(nèi)的招商銀行而言，農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出的時間要晚一些，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的靈活性還有所不足。究其根本，是由于農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務體系并不完善，尤其是網(wǎng)上銀行以及移動支付等方面，相較于國內(nèi)處于領先的銀行存在較大的差距[6]。

3.2資金總量投入不足

近幾年我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，除了商業(yè)銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以外，還有很多其他機構(gòu)推出了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭十分激烈。在此背景下，農(nóng)業(yè)銀行想要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，需要大量的資金投入支持，但相較于其他商業(yè)銀行而言，農(nóng)業(yè)銀行投入到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中的資金規(guī)模卻較小，建設銀行、中國銀行、工商銀行，在相關方面的資金投入總額都遠遠超過農(nóng)業(yè)銀行。

3.3業(yè)務流程繁瑣不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)業(yè)務而言有著不同的側(cè)重點，如果仍然遵循傳統(tǒng)業(yè)務流程，將會極大地影響到業(yè)務效率。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對業(yè)務流程要求較高，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務需要農(nóng)業(yè)銀行形成優(yōu)良的業(yè)務發(fā)展模式，具備更強的快速響應能力。但實際上，目前農(nóng)業(yè)銀行的傳統(tǒng)理念根深蒂固，習慣選擇傳統(tǒng)業(yè)務模式開發(fā)產(chǎn)品和客戶，市場營銷手段單一、滯后，不同程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務效率，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務順利展開[7]。

4.農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

4.1提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展重視程度

電子化金融工具逐漸滲透到人們?nèi)粘Ｉ?、工作各個環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)銀行應該正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，明確自身互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新重視程度，并積極運用互聯(lián)網(wǎng)技術深化改革，形成更加完善、高效的業(yè)務體系，提供給用戶多元、優(yōu)質(zhì)、便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應該堅持市場導向，圍繞客戶中心地位來大力推廣應用互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式，切實提升服務效率和質(zhì)量[8]。

4.2優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務流程

推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，其中一項重要內(nèi)容是推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務流程優(yōu)化改進，進而提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務服務效率和質(zhì)量，依據(jù)自身需要優(yōu)先選擇大型企業(yè)，其次是選擇中小企業(yè)和小微企業(yè)。產(chǎn)品供給方面，基于單一結(jié)算、清算業(yè)務進一步延伸拓展，大力推行手機銀行、電子銀行和微信銀行等業(yè)務；業(yè)務開展方面，基于網(wǎng)絡化和電子化銀行業(yè)務載體，改善傳統(tǒng)金融業(yè)務不足，提升農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務組織效率。另外，金融產(chǎn)品流程優(yōu)化精簡尤其要注重貸款申請、銀行卡審批環(huán)節(jié)優(yōu)化，減少不必要的人力、物力和財力資源損耗，依托于先進科技手段來拓寬覆蓋范圍，吸引更多客戶群體，對農(nóng)業(yè)銀行的市場競爭力提升帶來積極作用[9]。

4.3推動營銷手段創(chuàng)新優(yōu)化

農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，要立足于市場發(fā)展現(xiàn)狀著手分析，深入市場調(diào)查摸索銀行業(yè)發(fā)展規(guī)律，積極推動營銷手段創(chuàng)新優(yōu)化。站在客戶角度分析，推行多樣化的金融產(chǎn)品吸引客戶，擴大品牌影響力和知名度。當前年輕用戶習慣性選擇第三方支付平臺支付和交易，如支付寶、微信錢包等，這種情況導致農(nóng)業(yè)銀行大量用戶流失，農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展空間愈加狹窄。堅持客戶需求為主要目標，積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并通過多種營銷手段傳播，并提升客戶滿意度。如手機銀行業(yè)務，相較于銀行柜臺轉(zhuǎn)賬或是ATM轉(zhuǎn)賬方式，不需要花費手續(xù)費，而這種新型的服務模式受到了很多年輕用戶的歡迎，吸引了大量的年輕用戶[10]。圍繞“智能+掌上銀行”，加強掌上銀行創(chuàng)新發(fā)展，在智能化引擎、融資和風控方面著手服務創(chuàng)新，增加智能化交互、轉(zhuǎn)賬和支付等功能；推行智能語音、人臉識別、資產(chǎn)視圖、智能投資和賬戶二維碼等創(chuàng)新型服務，用戶可以在線獲取農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，滿足用戶的個性化需求。

4.4建立一站式金融服務平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的一個重要機遇，應積極推行互聯(lián)網(wǎng)智能銀行建設，開發(fā)多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提升農(nóng)業(yè)銀行的核心競爭優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)銀行要正確看到僅憑單一行業(yè)發(fā)展還有不足，應該在激烈競爭中尋求與其他行業(yè)企業(yè)合作，在合作中相互促進和發(fā)展。同行業(yè)連接，實現(xiàn)金融產(chǎn)品多元化組合，在此基礎上跨行業(yè)連接推行一站式金融服務和非金融服務，此種方式在提升用戶的服務滿意度同時，可以吸引更多的用戶。如農(nóng)業(yè)銀行基于掌上銀行推行微捷貸理財產(chǎn)品，同時推出債券和保險等金融產(chǎn)品；開拓普惠金融渠道，面向中小企業(yè)提供一站式綜合金融服務；推動“農(nóng)銀惠農(nóng)e通”平臺建設，提供豐富多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，全方位推進三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務工程；形成惠農(nóng)圈，圍繞農(nóng)村生產(chǎn)生活提供金融服務；同電商扶貧頻道對接溝通，開設電商扶貧專區(qū)，帶動區(qū)域特色農(nóng)產(chǎn)品銷售，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟效益。

5結(jié)論

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”催生了大量互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，伴隨著智能終端用戶數(shù)量增加表現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。農(nóng)業(yè)銀行要從激烈競爭中脫穎而出，就要積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化，依托于先進理念和技術手段，開發(fā)多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在滿足用戶多元化需求同時，進一步提升農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力。

作者:柯俊 單位:中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司浙江省分行