淺析新能源汽車保險(xiǎn)問題
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摘要：我國發(fā)展新能源汽車正處于起步階段,新能源汽車在汽車市場的占有量越來越多，且新能源汽車與傳統(tǒng)汽車在動力原理上存在著很大的差異,因此,新能源汽車同普通汽車一起投保是不可行的。本文主要針對目前新能源汽車投保過程中存在的問題進(jìn)行總結(jié)整理，包括保費(fèi)金額過高、保險(xiǎn)利益特殊、缺少專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品等問題，最后根據(jù)日本、英國發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，對完善我國汽車保險(xiǎn)市場，解決新能源汽車投保問題提出幾點(diǎn)建議。
關(guān)鍵詞：新能源汽車；環(huán)保；道德風(fēng)險(xiǎn)；汽車保險(xiǎn)
1.新能源汽車保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀
新能源汽車增速迅猛，汽車保險(xiǎn)改進(jìn)緩慢。2014年新能源汽車承保量只有24.9萬輛，到了2017年突破了170萬輛，在短短幾年之間新能源汽車承保數(shù)量翻了近7倍，這得益于我國目前的法律政策以及環(huán)保低碳概念推行，使新能源汽車承保數(shù)量有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。但新能源汽車與傳統(tǒng)汽車不同的是增加了電池、電機(jī)和電控等核心設(shè)備。隨之而來的,其配套產(chǎn)業(yè)、汽車售后市場必將面臨新的一系列的改革，新能源汽車保險(xiǎn)改革也必須進(jìn)行，設(shè)計(jì)適合新能源汽車投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種以及理賠模式。
2.我國新能源汽車保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題
2.1投保時(shí)，車便宜，保費(fèi)貴
在我國目前車險(xiǎn)市場中，分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩大類，其中交強(qiáng)險(xiǎn)必須投保，保險(xiǎn)費(fèi)也是根據(jù)汽車座位數(shù)，排量等因素計(jì)算的，交強(qiáng)險(xiǎn)的價(jià)格基本相差不大。而對于商業(yè)險(xiǎn)來說影響因素有很多，比如說車輛歷年出險(xiǎn)次數(shù)，車價(jià)，車輛型號，車輛用途，等因素，系統(tǒng)會自動計(jì)算出優(yōu)惠系數(shù)，通過系統(tǒng)的優(yōu)惠系數(shù)來計(jì)算車輛的保費(fèi)價(jià)格，其中有很大影響的是車價(jià)，也就是車的官方價(jià)格，車價(jià)越高的車其對應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)肯定會偏高。表1中，是市場上銷量比較好的幾款新能源汽車。從表中可以發(fā)現(xiàn)，新能源汽車經(jīng)過政府和地方的補(bǔ)貼以后，補(bǔ)貼后價(jià)格會便宜10萬元左右，在高車價(jià)的影響下保費(fèi)自然會高。然而在保險(xiǎn)公司的車型庫之中，系統(tǒng)默認(rèn)的是官方的指導(dǎo)價(jià)格。以北汽E150EV為例，此款車型價(jià)格在22.08-23.08萬元之間，當(dāng)新能源汽車車主投保過程中，在人保系統(tǒng)中輸入此車型，系統(tǒng)默認(rèn)價(jià)格為22.08-23.08萬元，而實(shí)際情況是，車主享受了國家和政府的補(bǔ)貼9.5萬元，實(shí)際上車主只支付了12.58-13.58萬元，雖然系統(tǒng)中有發(fā)票價(jià)格選項(xiàng)和約定實(shí)際價(jià)值，但是車輛約定實(shí)際價(jià)值只能比系統(tǒng)價(jià)格下調(diào)20%，也就是系統(tǒng)里可以調(diào)整這個車的實(shí)際價(jià)值為17.664萬元，但這與車主實(shí)際支付的錢數(shù)也有較大差距。
2.2保險(xiǎn)險(xiǎn)種缺乏創(chuàng)新性，不適用于新能源汽車
新能源汽車在核心技術(shù)、造價(jià)、動力來源、維修技術(shù)等多方面與傳統(tǒng)汽車有較大差距，但是此時(shí)車險(xiǎn)市場沒有相對應(yīng)險(xiǎn)種出現(xiàn)，新能源汽車保險(xiǎn)市場有待發(fā)展。在為新能源汽車購買保險(xiǎn)的時(shí)候，仍然是以傳統(tǒng)汽車的保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行計(jì)算，對新能源汽車車主造成了雖然有保險(xiǎn)但是不能得到足額的保障，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不易劃分責(zé)任，進(jìn)而造成保險(xiǎn)公司理賠不到位等一系列后續(xù)問題的發(fā)生。由于新能源汽車消費(fèi)者的差異化需求，所以應(yīng)該改進(jìn)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的理賠模式與保險(xiǎn)險(xiǎn)種的更新。
2.3新能源汽車缺乏專業(yè)性人才，理賠定損易造成糾紛
長久以來，保險(xiǎn)公司與汽車維修廠之間一直存在著維修標(biāo)準(zhǔn)化的問題，如果沒有一個維修標(biāo)準(zhǔn)的話，保險(xiǎn)公司和汽車維修公司之間就容易產(chǎn)生對汽車維修情況的分歧，這個分歧體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司認(rèn)為維修公司在報(bào)價(jià)時(shí)比較昂貴、維修時(shí)間較長和零配件更換不合理等問題，而維修公司會感覺保險(xiǎn)公司對維修汽車的價(jià)格壓得太低。維修標(biāo)準(zhǔn)化問題就是對汽車維修技術(shù)不了解、不熟練，只有對汽車維修技術(shù)掌握熟練，對相關(guān)配件都了解的前提下才能達(dá)成保險(xiǎn)公司與維修廠之間的共識。
3.國外新能源汽車保險(xiǎn)情況
3.1英國新能源車險(xiǎn)制定評級機(jī)制核算保險(xiǎn)費(fèi)率
在英國，在車輛投保過程中會根據(jù)年齡、駕齡、車型、居住地、行駛里程等等因素來測算新能源汽車的保費(fèi)。英國的電動汽車保險(xiǎn)公司會為新能源汽車提供一些專業(yè)性的服務(wù)，而且保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)算費(fèi)系統(tǒng)中就有專門的為電動汽車投保的通道，有一些有針對性險(xiǎn)種和費(fèi)率政策。雖然目前英國電動汽車投保過程和普通汽車大致一樣，但在英國會有一些補(bǔ)貼和優(yōu)惠給新能源汽車車主，減少車主的投保負(fù)擔(dān)。一些企業(yè)也會為新能源汽車投保時(shí)提供優(yōu)惠政策，與普通同大小的燃油汽車來說，英國更注重汽車的評級。一般來講，保險(xiǎn)評級影響著報(bào)廢的多少，評級高的車，保費(fèi)也高。但是，車主的駕駛風(fēng)險(xiǎn)等級在保費(fèi)厘定中也發(fā)揮著重要的影響因素。因?yàn)闃I(yè)界認(rèn)為新能源汽車車主的風(fēng)險(xiǎn)等級會普遍低于燃油汽車車主的風(fēng)險(xiǎn)等級，所以說在英國電動汽車保費(fèi)會比較便宜。
3.2日本依據(jù)車齡核算保費(fèi)并提供針對性服務(wù)
日本為新能源汽車提供形式不同的費(fèi)率優(yōu)惠政策，而且補(bǔ)貼的力度比較大，可以分為按比例和定額兩種給予優(yōu)惠。日本的保險(xiǎn)公司為新能源汽車提供的優(yōu)惠是根據(jù)政府制定的環(huán)保等級來看的，環(huán)保等級越高，補(bǔ)貼政策越多，力度越大。日本的優(yōu)惠政策是根據(jù)新能源汽車車齡來看的，車齡上限最高的可以到達(dá)37個月而且這些優(yōu)惠政策只是根據(jù)汽車的車齡來看的，別的都不是他的影響因素。環(huán)保汽車的定義在不同的保險(xiǎn)公司里面有不同的解釋和標(biāo)準(zhǔn)，有的保險(xiǎn)公司對環(huán)保汽車的定義相對來說比較寬其中包括電動汽車，天然氣汽車、甲醇汽車等多種車型；而有的保險(xiǎn)公司（如“索尼損保”）僅僅認(rèn)為電動汽車才是環(huán)保汽車。日本目前的環(huán)保優(yōu)惠政策范圍比較狹窄，只針對私人家用車。
4.我國發(fā)展新能源汽車保險(xiǎn)的對策
4.1為新能源汽車制定專屬定價(jià)體系
裸車價(jià)格、使用年限、使用性質(zhì)及座位數(shù)是傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)體系的主要依據(jù)，車價(jià)高保費(fèi)價(jià)格就相對較高。雖可以再系統(tǒng)中約定汽車的實(shí)際使用價(jià)值，但是價(jià)格浮動不能低于實(shí)際價(jià)值的20%。汽車技術(shù)對新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)的影響一定要體現(xiàn)在車險(xiǎn)的定價(jià)體系之中，因?yàn)樾履茉雌囋谀承┓矫娉霈F(xiàn)概率較高，新能源汽車要有新的車型定價(jià)方式，風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率相匹配，才能體現(xiàn)出不同車型的風(fēng)險(xiǎn)因素，為新能源汽車計(jì)算保費(fèi)中加入整車結(jié)構(gòu)、動力結(jié)構(gòu)、安全性能、電池種類及電池續(xù)航里程等有針對性的費(fèi)率因子，可以讓新能源汽車的定價(jià)更精準(zhǔn)。
4.2培養(yǎng)專業(yè)人才，提高理賠質(zhì)量
加快研發(fā)新能源汽車技術(shù)，使其技術(shù)成熟，做到技術(shù)不封閉，讓更多的人了解到新能源汽車技術(shù)。由于新能源汽車更多地加入了一些計(jì)算機(jī)技術(shù)，所以維修新能源汽車也需要懂得這些技術(shù)，再有計(jì)算機(jī)技術(shù)的前提下應(yīng)該有一定的環(huán)保材料的了解。所以前期保險(xiǎn)公司應(yīng)該定期組織理賠查勘人員進(jìn)行該方面的學(xué)習(xí)，以便于理賠定損人員能夠了解新能源汽車的結(jié)構(gòu)以及簡單的修復(fù)能力，這對事故現(xiàn)場的事故處理以及糾紛的解決都有一定的作用。后期，保險(xiǎn)公司應(yīng)該設(shè)置專業(yè)的新能源汽車查勘崗位，讓更專業(yè)的人處理新能源汽車事故，以及定損，讓新能源汽車的事故解決更方便快捷。
4.3根據(jù)新能源汽車特點(diǎn)，豐富相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品
目前還沒有一家保險(xiǎn)公司為新能源汽車電池提供保險(xiǎn)，但是在保費(fèi)計(jì)算中已經(jīng)融入了充電樁的安全性已經(jīng)新能源汽車的安全性等因素。在我國，發(fā)展新能源汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)，在關(guān)鍵零部件中加入動力電池，為動力電池也加入一定保障，由于新能源汽車的電池安全性較差成本較高，所以應(yīng)該考慮進(jìn)保險(xiǎn)責(zé)任中。完善新能源汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使保險(xiǎn)責(zé)任盡量能覆蓋全車各個環(huán)節(jié)之中，使車主需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)減少，促進(jìn)新能源汽車的消費(fèi)。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳榮章,葛紋君.我國新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題探討[J].汽車與配件,2015(16):44-45.
[2]夏草盛.新能源汽車發(fā)展研究[J].黑龍江科學(xué),2019(08):156-157.
作者：郭宏 單位：河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院